Эквайринг (от англ. acquire - принимать ) - это общий термин, которым обозначается технология приема банковских кредитных и дебетовых пластиковых карт в качестве основного средства для оплаты товаров и услуг . Операции по эквайрингу могут осуществлять только банки, имеющие соответствующую лицензию. Для осуществления операции банк-эквайер устанавливает на территории предприятия (магазина, ресторана, заправки и т. д.) специальный платежный терминал, с помощью которого клиенты могут осуществлять платежи при помощи банковских карт.

В последние годы особую популярность получил портативный-эквайринг, который позволяет использовать мини-терминалы без привязки к офису или предприятию - терминал перемещается вместе с курьером (что особенно удобно для предоставления услуг по доставке, такси и т. д.). Вместе с портативным, активное развивается и другой подвид эквайринга - интернет.

Это подвид эквайринга, который позволяет проводить платежи с помощью виртуальных и пластиковых банковских карт посредством сети Интернет. Для этого на сайт устанавливается специально разработанный виртуальный интерфейс. Он выполняет роль обычного терминала, который можно встретить в магазинах, кафе.

Алгоритм подключения эквайринга

Для осуществления услуг по интернет-эквайрингу необходимы:

• банк-эквайер (специальная лицензия для предоставления именно интернет эквайринга не требуется);
• процессинговый центр с web-интерфейсом, с помощью которого покупатель будет оплачивать покупку или услугу в интернет магазине или любом другом онлайн сервисе банковской картой, а продавец получать платеж;
• сервис-провайдер , который будет обеспечивать полную защиту и конфиденциальность платежей и передаваемых клиентом данных;
• протокол аутентификации пользователей , которые будут осуществлять фрод-мониторинг проводимых на сайте операций.

Для того чтобы оплатить товар или услугу онлайн, потребуется дебетовая или кредитная пластиковая карта. С их помощью можно расплатиться в обычном магазине, ресторане, снимать наличные.

Но интернет-эквайринг, в отличие от обычного, предоставляет возможность быстрой онлайн-оплаты платежей и через виртуальные банковские карты от популярных электронных платежных систем (WebMoney, Qiwi, Яндекс Деньги и т. д.). И все-таки, чем торговый эквайринг отличается от интернет-эквайринга? Постараемся кратко обозначить главные его отличия:

1. Количество участников рынка. Для осуществления торгового (традиционного) эквайринга требуется гораздо меньше участников.
2. Анонимность клиента при осуществлении финансовой операции.
3. Возможность использовать для оплаты виртуальную банковскую карту от популярных электронных платежных систем.
4. Основная информация карты (и ее владельца) вводится клиентом вручную , через специальную форму на сайте.

К оплате через Интернет могут приниматься как персонифицированные, так и неперсонифицированные банковские и виртуальные карты. Поэтому сервис интернет-эквайринг отличается от обычного только тем, что данные карты вводятся клиентом вручную самостоятельно, через специальную защищенную форму, а не считываются кардридером через терминал оплаты.

Преимущества интернет-эквайринга для организаций следующие:

1. Возможность работать с клиентами, принимать платежи в любое время суток автоматически.
2. Снижение издержек за проведение каждой финансовой операции.
3. Возможность выхода на глобальный рынок, сбыта товара и услуг по всему миру независимо от географического местоположения офиса.
4. Более быстрый вывод товара или услуги на рынок по сравнению с традиционными моделями продажи-покупки.
5. Относительно невысокая цена за распространение цифровых продуктов.

Недостатки интернет-эквайринга для организаций:

1. При оплате покупки у клиента могут появиться сомнения по поводу достоверности предоставленной на веб-ресурсе информации относительно продавца или целой организации. Так называемая негативная анонимность. Больше всего этому недостатку подвержены молодые и малоизвестные компании.
2. Возможные сложности ведения бизнеса и узаконивания финансовой деятельности предприятие в сети Интернет.

Участники интернет-эквайринга

Клиент с компьютером или любым другим устройством с установленным на него интернет браузером и доступом к сети Интернет. Именно он оплачивает товар или услугу online.

Банк-эмитент . Он занимается выпуском пластиковых карт, выступает в качестве гаранта всех проводимых клиентом финансовых операций, на имя которого открыт расчетный счет клиента.

Продавец. В отличие от обычного эквайринга в роли продавца выступает сервер или веб-сайт, на котором располагается основной перечень предлагаемых клиенту товаров или услуг, осуществляется прием заказов, их оплата.

Банк-эквайер , который осуществляет прием платежей от клиентов. Продавец может иметь только один банк-эквайер, на котором и будет содержать свой расчетный счет. В то время как клиенты могут оплачивать покупки с помощью карты от любого другого банка.

Платежная система. Включает в себя электронные компоненты, которые выступают в качестве посредников между остальными участниками интернет-эквайринга, а также комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания банковских карт. Поддержка Visa, MasterCard, Maestro, UnionPay и т. д.

Расчетный банк платежной системы. Финансовая организация, которая занимается обслуживанием платежной системы, осуществляет операции между остальными участниками рынка.

Процессинговый центр. Он обеспечивает полное взаимодействие между основными участниками платежной системы.

Интернет-эквайринг невозможен при отсутствии хотя бы одного из описанных выше участников рынка.

Схема интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг – это не что-то запредельное. Поэтому он не сильно отличается от обычного торгового. Схема его работы выглядит следующим образом:

1. Клиент заходит на сайт продавца, выбирает понравившийся товар или услугу, а затем совершает покупку или оформляет заказ онлайн. После этого веб-ресурс перенаправляет покупателя на страницу, где можно выбрать один из доступных способов для оплаты заказа. При выборе оплаты покупки при помощи пластиковой или виртуальной пластиковой карты клиент автоматически будет переадресован на защищенную через SSL-страницу, где будет предложено ввести платежные реквизиты.
2. Сервис-провайдер формирует процедуру для проверки подлинности введенных клиентов данных, которые затем направляет к следующему участнику интернет-эквайринга, банку-эмитенту. Если аутентификация прошла успешно и банк-эмитент подтвердил подлинность данных и платежеспособность клиента сервис-провайдеру, то формируется запрос для следующего участника операции - процессингового центра.
3. Полученную от сервис-провайдера информацию процессор перенаправляет в международную платежную систему, после чего будет сформировано сообщение об успешной или неудачной операции. Полученные данные перенаправляются провайдеру, который информирует клиента и продавца (интернет-магазин или онлайн-сервис) о результате операции. В зависимости от этого (успешный платеж или отказ), заказ оплачивается или аннулируется.
4. Если операция прошла удачно, то процессор отправляет данные о проведенной финансовой операции в расчетный банк клиента, который осуществляет возмещение средств по совершенной операции на счет онлайн-сервиса или интернет магазина. Клиент и продавец получают информацию о проведенной операции.

Преимущества интернет-эквайринга для потребителей:

1. Можно оплачивать товары и услуги по всему миру не выходя из дома.
2. Анонимность. Продавец не получает никаких данных о том, кто именно оплатил покупку. Ему доступна только сам статус платежа (прошел или нет).
3. Широкий выбор возможных для оплаты товаров, услуг.
4. Все больше организаций переходит в сегмент электронных платежей.
5. Более низкая стоимость на некоторые товары или услуги за счет использования интернет-эквайринга и снижения издержек у продавца.
6. Быстрая доставка.

Недостатки интернет-эквайринга для потребителей заключается, в первую очередь, в низком доверии клиентов к покупаемым товарам и услугам, продажу которых осуществляет продавец. Особенно это касается малоизвестных или только что вышедших на рынок предприятий. Кроме того, невозможно лично проверить качество товара до принятия решения о покупке. Компенсируется это за счет того, что большинство продавцов предоставляет гарантию при оплате товара онлайн. Зачастую приходится терпеть слишком долгое ожидание доставки приобретенного товара. Теперь вы знаете что такое интернет-эквайринг, в чем его недостатки, преимущества и основные отличия от торгового.

Тарифы и комиссия

За проведение каждого платежа провайдер взимает небольшую комиссию. Размер которой будет зависеть от выбранного продавцом тарифа, объема продаж и других факторов. Некоторые провайдеры могут взимать дополнительную комиссию не только с продавца, но и с клиента. Как правило, об этом сообщается при совершении покупки. Для минимизации размеров комиссии крупные компании (с большим товарооборотом) могут подключать услугу интернет-эквайринга напрямую, без использования посредников. Это позволяет значительно снизить затраты на проведение операций.

Выбор интернет-эквайринга

Дополнительно продавец может подключить на свой онлайн-ресурс несколько банков, после чего можно будет обрабатывать запросы с использованием разных банков-эмитентов. Если объем продаж предприятия небольшой, то намного проще и дешевле подключить специальный платежный агрегатор. За счет получения скидки это позволит значительно сэкономить на комиссии. Величина комиссии будет зависеть от:

• объема продаж (чем он больше, тем меньше комиссия);
• географического местоположения организации, рынка сбыта;
• от оборота по другим безналичным платежам (например, через электронные кошельки);
• сферы деятельности организации.

Итоговая сумма комиссии будет состоять из комиссии международной платежной системы, банка-эквайера и процессингового центра.

Добрый день, друзья! Итак, в прошлой статье мы навели все справки относительно торгового эквайринга, выяснили, как с его помощью можно увеличить доходы своего бизнеса . Но остаются открытыми вопросы «Что же делать предпринимателям, торгующим в сети? Неужели они лишены возможности повысить товарооборот своего предприятия и подзаработать на возможностях безналичных расчетов?». Вовсе нет! Любой владелец интернет-магазина может воспользоваться специальной банковской услугой и установить интернет-эквайринг . Что это такое, для чего он нужен, как работает, в каком банке подключить, и как это сделать, будем разбираться в этой статье.

Интернет-эквайринг как услуга

Начнем с того, что интернет-эквайрингом является банковский сервис , позволяющий оплачивать товары и услуги в онлайн-режиме, используя в качестве платежного инструмента пластиковые банковские карты.

Чтобы клиент мог воспользоваться возможностями интернет-эквайринга при оплате покупок в интернете, он должен быть держателем кредитной или дебетовой карты банка-эмитента, который позволяет совершать такого рода денежные операции. Ну и, конечно же, поставщики товаров должны предоставить своим клиентам возможность рассчитаться за покупки, используя специальный платежный интерфейс .

Для оплаты товаров и услуг онлайн нам нужно указать в форме номер нашей карты, срок ее действия и CVV2-код, который указан на обратной стороне пластика. Когда все перечисленные карточные данные будут введены, с неё спишется заявленная сумма и зачислится на счет продавца. Как правило, данная процедура происходит в течение 1-2 минут .

Если вы подумываете об открытии интернет- магазина, позаботьтесь о подключении онлайн эквайринга. С этой услугой вы сможете значительно повысить уровень продаж и лояльность клиентов. Обращаю ваше внимание на то, что на налогообложении вашего магазина это никак не отразится .

Сильные и слабые стороны интернет-эквайринга

Чтобы вы могли в полной мере оценить возможности онлайн-эквайринга, предлагаю вам взвесить все его достоинства и недостатки. Начнем с положительных сторон.

Плюсы

Минусы

Что же касается недостатков, то здесь следует отметить такие моменты:

Не могу не сказать о том, что большинство перечисленных недостатков являются незначительными и имеют временный характер . В общей своей массе они встречаются достаточно редко. К примеру, недостаточная осведомленность о возможностях расчетов онлайн и о безопасности такого мероприятия в большей степени связана с тем, что популярность покупок в сети в СНГ гораздо ниже, чем в Европе или Америке. Но как бы там ни было, с каждым днем количество поклонников онлайн-шопинга растет. Люди все активнее и активнее покупают товары на иностранных и отечественных торговых площадках.

Кто участвует в онлайн-расчетах?

Дабы вы в полной мере могли вникнуть в суть онлайн-эквайринга, предлагаю вам познакомиться с участниками этой системы платежей. Взаимодействие в данном случае происходит между:

• банком-эквайером , где расположен процессинговый центр, в котором предприниматель открыл расчетный счет и с которым заключил договор на РКО. О том, что такое , можете узнать в моем отдельном обзоре;
• банком-эмитентом , выпускающим банковские карты для потенциальных клиентов интернет-магазина;
• покупателями – непосредственными держателями банковских карт, которые имеют доступ к смартфону или компьютерус выходом в интернет;
• продавцами – торговыми интернет-площадками, которые предлагают приобрести товары и оплатить их посредством эквайринга;
• электронными платежными системами , выполняющими роль посредников между всеми вышеуказанными участниками.

Кроме того, в этой цепочке могут присутствовать еще и традиционные платежные системы, которые обслуживают пластиковые карты. К таким относятся всемирно известные MasterCard и Visa .

Кстати, в расчётах по традиционным платежным системам участвуют еще и процессинговые центры с расчетными банками.

Как работает интернет-эвайринг?

оплата посредством интернет-эквайринга длится не более пары минут

Ну а теперь давайте рассмотрим непосредственно процесс расчета . Оплата покупки через интернет при помощи пластиковой банковской карты выглядит таким образом:

На первый взгляд может показаться, что обработка платежа – процесс очень долгий. Однако в действительности оплата посредством интернет-эквайринга длится не более пары минут .

Как не ошибиться в выборе?

Прежде чем подключить онлайн эквайринг, необходимо оценить все достоинства и недостатки поставщиков данной услуги. Для этого я советую вам использовать определенную последовательность действий:

Только после выполнения всех этих действий, сравнения предложений нескольких поставщиков данной услуги, можно будет подобрать наиболее подходящий вариант, который устроит вас и с технической, и с экономической точек зрения. Когда идеальный банк будет найден, вы можете смело отправлять в него запрос на подключение эквайринга в вашем интернет-магазине и приступать к сбору документов, необходимых для заключения договора.

Подключаем интернет-эквайринг

Помните, как долго мы искали, ? Так вот, в случае с онлайн-эквайрингом все обстоит не менее серьезно. В принципе, подключение услуги состоит всего из нескольких шагов, и ничего сложного в этом нет . Главное – следовать моей инструкции.

Выбираем поставщика услуги

Cравниваем тарифы разных банков. Самым удобным вариантом взаимодействия можно считать работу с банком-эквайером напрямую , без привлечения посредников. Очевидно, что плата за использование услуги в данном случае будет на порядок ниже. Но вот незадача – какому банку доверить прием платежей через интернет? Предлагаю вам рассмотреть предложения следующих кредитных организаций:

Точка

Стоимость обслуживания интернет-эквайринга в этом банке нулевая . Размер комиссии, которая взимается за совершение безналичных расчетов, не превышает 3,5% и изменяется в зависимости от объемов платежей, проводимых по безналу.

Для того, чтобы подключить услугу, достаточно подписать с банком договор в режиме онлайн . Обратите внимание на то, что «Точка» выдвигает еще и ряд дополнительных требований , который должны учитываться предпринимателями, планирующими подключить интернет-эквайринг:

• Требуется подача заявки через онлайн-банкинг . В этой заявке прописываются все требования к сайту, которые необходимо учесть для дальнейшей установки эквайринга;
• На вашем сайте непременно должна быть контактная информация о фирме ;
• С вашего сайта не должно быть переадресации на сторонние сайты;
• На сайте должна быть информация о продукте , который вы продаете, его свойствах, составе, доставке.

Банк довольно строго проверяет торговые площадки на соответствие вышеперечисленным требованиям. Если с вашим интернет-магазином все в порядке, банк пришлет вам электронный договор, в котором будут прописаны условия построения платежной страницы.

Начать сотрудничать с Точкой

Модуль Банк

Подключить интернет-эквайринг в Модуле вы можете всего за 500 рублей в семидневный срок. Обслуживание в банке совершенно бесплатно, а размер комиссии за проведение платежей будет зависеть от того, какой тарифный план вы решите подключить:

• 2,9% от размера транзакции при выборе тарифа от партнера Монета.ру ;
• 4% на «Стартовом » тарифе;
• 3,5% на остальных тарифах, предложенных партнером Cloudpayments .

Сразу хочу отметить пару преимуществ именно Модуль Банка:

• К оплате он принимает не только банковские карты, но и многие другие способы – виртуальные деньги вебмани, киви и прочие;
• Можно принимать платежи через социальные сети или e-mail .

Официальный сайт Модуль-банка

Тинькофф Банк

«Тинькофф» подключает интернет-эквайринг бесплатно , а за проведение транзакций снимает комиссию в размере от 2 до 3,5% . Ее размер зависит от оборота предприятия, типа бизнеса и потребности в постоянной поддержке.

Чтобы подключить эквайринг в ТКС, нужно собрать следующий пакет документов:

• Заявление о желании присоединиться к оферте (его вы найдете прямо на сайте банка);
• Приложить к нему скан своего паспорта ;
• Добавить скан ОГРН .

Положительные стороны

К достоинствам предложения от банка «Тинькофф» я бы отнес:

• Высокую скорость подключения услуги – максимум 3 дня с момента подачи заявки;
• Необязательное открытие расчетного счета в самом Тинькофф-банке;
• Наличие процессингового центра ;
• Зачисление средств на счет в течение одного дня;
• Поддержку 1С-Битрикс, WordPress, MODX, UMI и многих других CMS;
• Списание денежных средств осуществляется только в рублях .

Минус

А вот недостатком, на мой взгляд, является невозможность принимать оплату через электронные платежные системы вроде webmoney, qiwi и yandex money.

Требования к сайту

Тинькофф банк выдвигает ряд требований для подключения интернет-эквайринга:

• На сайте должны быть изображения логотипов карт , которые принимаются магазином, а также логотип самого Тинькофф-банка ;
• В соответствующем разделе сайта должны содержаться данные об юридическом лице или ИП;
• Товары и услуги должны иметь полное описание , включающее страну производителя, правила возврата, условия оплаты и доставки продукции;
• Не должно быть переадресации на сторонние сайты;
• В магазине не должны «висеть» баннеры, которые не соответствуют специфике работы торговой площадки;
• Все ссылки внутри сайта должны исправно работать;
• Магазин должен находиться на платном хостинге ;
• Страницы торговой площадки должны иметь единый домен;
• На сайте не должна размещаться запрещенная реклама .

Подключить эквайринг от Тинькофф

Яндекс Касса

В данном случае мы говорим не совсем о банке, а об удобном и функциональном сервисе, принимающем оплату на сайтах. Главное достоинство «Кассы» в том, что она может принимать к оплате не только банковский пластик, но и электронные платёжные средства . Подключается она легко и достаточно быстро. Комиссия здесь несколько выше, чем в банках, и стартует с отметки 3,5% .

Заполняем заявку и отправляем ее в банк

Поскольку с кредитной организацией мы определились, можно смело заполнять заявку и оповестить банк о нашем намерении подключить у них интернет-эквайринг. Оформление заявки не отнимает много времени, ведь стандартная форма представлена на официальных сайтах банков, а потому нам остается лишь заполнить ее. Как правило, от предпринимателей требуются данные о виде деятельности компании, контактные данные и тому подобное.

Собираем документы и подписываем договор

Как только банк одобрит заявку, с вами должен связаться представитель организации и назначить встречу для обсуждения нюансов дальнейшего сотрудничества . На эту встречу нужно будет прихватить еще и пакет документов , включающий:

1. Свидетельство о регистрации ИП/ООО;
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговой организации;
3. Учредительную документацию;
4. Карту с образцами подписей;
5. Паспорт.

Обратите внимание на то, что данный перечень является базовым и может немного отличаться в разных банках .

Получаем инструкцию касательно дальнейшей установки плагина для интернет-эквайринга

Чтобы обеспечить системе нормальное функционирование на сайте, проконсультируйтесь с представителями банка по поводу установки плагина .

Тестируем услугу и запускаем систему онлайн-эквайринга

Ну что же, долгожданный момент настал ! Мы с вами делаем первую покупку в своем интернет-магазине и пробуем оплатить ее пластиковой картой. Как только мы получаем подтверждение платежа, можно запускать систему эквайринга и уведомлять всех клиентов о возможности рассчитаться за покупку при помощи кредитки/дебетовой карты.

Итоги

Искренне надеюсь, друзья, что после прочтения этого обзора вы, наконец-таки, подтянете в свой интернет-магазин возможности интернет-эквайринга и увеличите лояльность своих потребителей вместе с размерами прибыли. А тем из вас, кто предпочитает торговать в оффлайн режиме, настоятельно рекомендую приобрести стационарный .

Помните, что клиент всегда прав , и для того, чтобы заслужить его расположение, сегодня нужно хорошенько поработать. Качественные товары и услуги, своевременная доставка и широкий ассортимент вариантов оплаты – вот путь к обогащению в сегодняшних реалиях. Позаботьтесь о комфорте своего покупателя, и все останутся в выигрыше . На этом у меня для вас все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

В сети можно найти множество обзоров и сравнений банков-эквайеров и платежных агрегаторов. Материалов же с алгоритмами выбора партнера по приёму карточных платежей практически нет. Эта статья поможет вам выбрать лучший интернет-эквайринг в зависимости от особенностей бизнеса.

Механизм работы

Чтобы выбрать идеального эквайрингового партнера, важно понимать, как работает оплата картами «под капотом»:

1. В самом простом случае после выбора товара и способа платежа магазин переадресовывает покупателя на страницу эквайрингового партнера, где плательщик вводит данные карты.
2. Далее банк-партнер магазина (эквайер) делает запрос в МПС (Международная Платежная Система, VISA/MasterCard и другие).
3. Затем МПС запрашивает подтверждение операции у банка, выдавшего карту покупателю (банк-эмитент).
4. Эмитент может запросить дополнительное подтверждение у держателя карты (3DS). Параллельно проводятся проверки на вероятность мошенничества в данной транзакции (фрод-мониторинг).
5. После подтверждения или отклонения платежа эмитент транслирует ответ в обратную сторону: эмитент-МПС-эквайер-магазин.
6. Наконец магазин передает товар покупателю (для торгового эквайринга) или создает заказ, в случае интернет-оплаты. При этом стоит заметить, что финансовые расчеты производятся не мгновенно: эмитент лишь блокирует средства на карте плательщика, а окончательно деньги перечисляются в течение нескольких суток, в зависимости от схемы расчета конкретных банков. Однако, магазину интересно получать поступления как можно раньше, поэтому эквайринговые партнеры обычно зачисляют платежи на счета магазинов в течение 1-3 дней.

Подключение

После выбора партнера подключение эквайринга для сайта начинается с подачи документов. Вам потребуются:

1. Регистрационные данные. Для предприятий, которые были зарегистрированы до 1 июля 2002 года, нужно предоставить свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц; после этой даты требуется свидетельство о регистрации, выданное налоговой инспекцией.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговый орган.
3. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
4. Все сопутствующие учредительные документы с отмеченными внесенными изменениями в них.
5. Документы, свидетельствующие о назначении главного бухгалтера и руководителя.
6. Договор аренды или права собственности на недвижимое имущество, расположенное по фактическому адресу организации, указанном в подаваемой заявке.
7. Справка от банка, в которой подтверждается наличие корреспондентского счета или копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании.
8. Лицензия на задекларированные виды деятельности. Отдельно выделим ограничения онлайн-продаж для некоторых категорий товаров. Согласно законодательству РФ, далеко не все товары можно продавать онлайн. Например, запрещены к продаже алкоголь, табак, лекарства. Ознакомьтесь со ст.26.1 закона «О защите прав потребителей» и Правилами продажи товаров дистанционным способом от 27.09.2007 № 612.
9. Анкета или заявление на подключение эквайринга от выбранного провайдера.

Интеграция

Чтобы начать принимать платежи, после оформления договора необходимо провести техническую интеграцию. Есть несколько вариантов:

• Полная интеграция. Разработчики вашего самописного сайта реализуют API эквайрингового партнера. Самый долгий, но функциональный способ интеграции. В зависимости от опций выбранного партнера, вы сможете кастомизировать платежную страницу, сохранять данные карт для упрощения последующих покупок, подключать не только карточные операции и использовать другие функции, повышающие конверсию. Для небольших сайтов с малым оборотом такой тип интеграции может оказаться излишне трудозатратным. Дополнительно существует возможность ввода данных карты на стороне магазина (WS-интеграция). Для этого необходимо получить сертификат PCI DSS и провести отдельную техническую интеграцию.
• Модульная интеграция. Если ваш сайт создан на основе популярной CMS (1C Bitrix, Joomla, WordPress) и выбранный партнер имеет специальный программный модуль, ваши технические специалисты достаточно быстро могут настроить прием платежей в административной панели. Таким образом интеграция пройдет быстрее, но возможны технические сложности и вам не будет доступен весь функционал эквайрингового партнера.
• Легкая интеграция. Можно настроить переадресацию на платежную страницу партнера, чтобы покупатель совершал все действия по оплате там. Самый быстрый способ начать принимать платежи, но весьма ограниченный по функциональности.

Виды эквайринговых партнеров

Теперь поговорим о выборе эквайера для сайта. Для владельца интернет-ресурса есть два способа подключить оплату товаров или услуг онлайн: заключать отдельный договор и технически подключать каждую платежную систему, или воспользоваться услугами агрегатора и пройти тернистый путь подключения только один раз: одна интеграция + один договор делают доступными великое множество платежных систем, от интернет-кошельков и карточной оплаты, до торгового и мобильного эквайринга или платежных терминалов.

Банки-эквайеры

В этом случае магазин заключает прямой договор с банком-эквайером, размещает расчетный счет и получает возможность принимать оплату картами. Банк обрабатывает платежи и переводит в магазин средства за вычетом комисии.

Желая проверить надежность потенциального потребителя эквайринговых услуг, банки при подключении требуют предоставления дополнительных документов. Кроме того, есть ограничения по обороту: обычно подключение возможно только при месячном обороте свыше 500000-1000000 р., у некоторых банков выше.

Для крупного бизнеса с большим числом платежей зачастую выгоднее подключать каждую платежную систему напрямую - в этом случае можно хорошо выиграть по ставке комиссии, чего не сможет дать интегратор. Кроме того, крупные компании обычно хотят бОльшую кастомизацию и специальные опции, например полное брендирование платежной формы, специальные сценарии оплаты, отдельные лимиты, выходящие за рамки стандартных, интеграцию с внутренними системами сайта и т.д.

Стоит заметить, если выбранный банк будет недоступен - например по техническим причинам - ваши платежи «встанут». Поэтому во избежание такой ситуации рекомендуется иметь резервный канал приема платежей. Интеграторы почти всегда имеют несколько процессинговых партнеров, что поможет избежать остановки ваших платежей. Кроме того, банки часто не имеют полноценного личного кабинета, где сотрудники вашего сайта могут делать запросы на изменение условий, изучать причины отклонения платежей или выгружать реестры с проведенными операциями. Это происходит из-за того, что для большинства банков-эквайеров нужная вам услуга не является профильной.

Дополнительные сложности: при исследовании предложений банков вам придется обзванивать каждый из них для уточнения условий, так как на сайтах зачастую нет всей нужной информации. К тому же, такое прямое подключение будет длиться заметно дольше, вплоть до нескольких месяцев.

Платежные агрегаторы

Подобные организации специально созданы для того, чтобы упростить жизнь владельцам интернет-магазинов и снять часть банковских ограничений, например на стартовый оборот. Плюс, такие посредники предоставляют полный спектр платежных систем, помимо оплаты банковской картой. Они интегрируются с несколькими банками, интернет-кошельками и прочими системами, а затем предоставляют магазинам единые API и договор на все сервисы сразу. Магазин платит за эти преимущества более высокой ставкой комиссии.

Возможности

1. Тарифы

Прямое подключение к банку-эквайеру выгодно только для крупных компаний: привлекательные 2% комиссии могут оказаться доступны только для гигантов бизнеса с миллионными оборотами. Разброс ставок на рынке от 1 до 5%, в зависимости от вашего типа деятельности (MCC в терминах МПС) и оборота.

Посредники в приеме платежей, напротив, часто имеют сбалансированные тарифные сетки специально для малого и среднего бизнеса. Это достигается за счет огромного числа операций с учетом всех магазинов и снижения ставок на стороне эквайера для этого провайдера услуг.

2. Поддержка

Убедитесь, что выбранный партнер имеет call-центр с доступностью 24/7/365 и тикетную систему для разбора двойных списаний, отклоненных или ошибочных операций. Так же желательно проверить время реакции на запрос: вам не понравится если при внезапной остановке платежей вам придется часами ждать ответа от службы поддержки. Дополнительно стоит уточнить, могут ли обращаться в поддержку агрегатора ваши клиенты или же запросы принимаются только от ваших сотрудников. Это влияет на необходимость иметь свою службу поддержки. Здесь же замечу, вам потребуется инструмент управления транзакциями: отмена, возврат, выгрузка и прочее. Для этого многие крупные интеграторы имеют личный кабинет. Обязательно изучите функционал ЛК.

3. Резервирование

Уточните у выбранного партнера, что произойдет при техническом сбое. Крайне желательно, чтобы платежный партнер имел возможность быстро (до получаса) вручную или автоматически переключить ваш магазин на другого эквайера. Увы, при прямой интеграции с банком это невозможно, что вынуждает вас самостоятельно решать проблему - заключать второй или даже третий договор.

4. Безопасность и фрод-мониторинг

Для снижения вероятности мошенничества существует технология 3D-secure. Для покупателя это выглядит как дополнительное подтверждение операции одноразовым кодом от банка, почти всегда посредством SMS. Код высылает банк, выдавший карту (эмитент). Для магазина преимущество двухэтапности в том, что в случае оспаривания операции держателем карты (chargeback) все риски и ответственность на эмитенте, а не на магазине, как в случае неиспользования 3DS.

Существует несколько вариантов настройки 3DS для магазина:

1. Full-3DS - двойное подтверждение для всех карт. Если карта не участвует в программе 3DS, платеж будет отклонен. Применяется для высокорисковых категорий деятельности или крупных платежей от анонимных для вашего сайта пользователей.
2. 3 DS - обычно 3DS запрашивается эквайером, но по решению эмитента проверка может не проводиться. Традиционный вариант настройки.
3. Non-3DS - отключение 3DS требует дополнительных проверок магазина со стороны банка и используется для повышения конверсии (исключение шага из процесса оплаты) для доверенных операций. Например, для регулярных покупок с зарегистрированного аккаунта или для платежей на минимальные суммы.

Кроме того, все данные, передаваемые в банк-эквайер, должны быть защищены по стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который включает в себя огромный комплекс требований к участникам платежных процессов и регулярные аудиты. Убедитесь что ваш эквайринговый партнер сертифицирован не ниже Level 2. Такой знак качества гарантирует вам зашифрованное хранение данных карт и их передачу.

Отметим, что даже при столь внушительном комплексе защиты мошенники могут использовать украденные данные карт. Во избежание этого платежные системы используют отдельные сервисы фрод-мониторинга. Проверяются истории операций с этой карты, velocity (невозможно сделать покупку из Дубаи, а через полчаса из Москвы), не было ли замечено устройство в махинациях с картами и другие параметры. Существуют внешние вендоры, куда для каждой транзакции отправляется неперсонализированная, обобщенная информация об операции и система разрешает или отклоняет платеж.

Крупные же платежные сервисы реализуют их самостоятельно для более тонкой настройки правил анти-фрода. При выборе эквайрингового партнера вы можете поинтересоваться какой именно антифрод-сервис используется и возможна ли кастомизация правил для вашего магазина.

5. Платёжная форма

Как показывают исследования конверсии в e-commerce, платежная форма оказывает наибольшее влияние на успешность покупки: от 10 до 30% корзин «бросаются» именно на этом шаге. Поэтому эквайринговые партнеры стараются максимально оптимизировать страницу ввода карточных данных.

Например, если вы настроили переадресацию на страницу партнера, пользователь может уйти, не дождавшись редиректа, или же не увидеть логотипа вашего сайта после переадресации и посчитать это подозрительным. Для исправления существует i-frame - внедрение платежной формы (страницы эквайера) на ваш сайт. Также можно реализовать форму во всплывающем окне. Таким образом исключается шаг из процесса оплаты и повышается конверсия.

Для более тесной интеграции платежной формы используются брендирование в точности под ваш сайт, цветовые схемы, разные варианты самой платежной страницы.

Однако, количество полей на платежной форме и правила их заполнения гораздо важнее цветовой схемы. Для большей вероятности покупки нужно сократить форму до минимума, запрашивать только необходимые данные: номер карты и CVC(CVV). И то, от номера карты тоже можно отказаться: вам помогут услуги привязки карты и безакцептные платежи (рекурренты).

ФИО держателя карты помогает в борьбе со фродом, но некоторые банки уже не считают его обязательным полем.

Обязательно уточните у потенциального эквайрингового партнера, какие варианты кастомизации набора полей платежной формы вам будут доступны после подключения.

6. Дополнительные функции

Кроме базовых элементов вроде безопасности и поддержки 24/7/365, каждый эквайер предлагает разнообразные дополнения для повышения простоты оплаты и облегчения жизни владельца магазина. Эти дополнения и делают эквайринг идеальным.

• Холдирование (заморозка/частичное списание): если покупатель сделал заказ и оплатил его, а товара не оказалось на складе, часть платежа придется вернуть. Без холдов это заняло бы несколько дней. С заморозкой платеж «под капотом» проходит в две стадии: сначала деньги только блокируются на карте (авторизация), а когда магазин подтверждает полноту заказа, совершается списание (клиринг). Конечный покупатель заметит разницу только в случае частичной или полной отмены платежа: деньги вернутся практически мгновенно.
• Рекурренты (повторяемые/безакцептные/автоплатежи): сервисы с подпиской хотят повысить повторяемость заказов, будь то подписка на журнал или оплата коммунальных платежей. Для этого реализована возможность однажды сохранить данные карты и далее совершать платежи по расписанию без захода плательщика на карточную форму. Иногда требуется SMS-подтверждение, но только факта списания, а не 3DS.
• Длинная запись : для покупки авиабилетов необходимо передавать данные рейса и покупателя. Иначе плательщик вынужден вводить информацию дважды, а поскольку авиа является рисковой категорий услуг, детали полета послужат дополнительным инструментом предотвращения мошенничества.
• Привязка (сохранение) карты в процессе платежа : если вы предлагаете клиентам привязать карту к аккаунту для упрощения покупок, многие могут отказаться от прохождения отдельного процесса. Некоторые эквайеры предлагают привязывать карту в процессе покупки, что очевидно проще для покупателя и положительно сказывается на конверсии в привязке карт.
• Возвраты и частичные возвраты : к сожалению, не все платежные системы поддерживают возврат операции. С карточными платежами ситуация обстоит несколько проще, но есть свои нюансы, поэтому уточните сроки возврата заранее. Ваши покупатели будут недовольны ожиданием в течение недели. Также важно наличие частичных возвратов: а что, если клиенты вернут только один товар из пяти?
• mPOS : часто небольшие интернет-магазины не имеют оффлайн-точек продаж, но размещают стенды на выставках и других мероприятиях, где есть покупатели. Люди привыкли к оплате картой везде, и вы можете лишиться части покупок, не дав им такой возможности. При этом полновесный торговый эквайринг часто оказывается ненужным или не окупается, если оффлайн-точки нет, или у вас слишком маленький оборот для подключения. На помощь приходит мобильный эквайринг: mPOS + устройство, подключённое к интернету. Банковская карта считывается mPOS-устройством, а специальное приложение в телефоне/планшете проводит платеж.
• Мобильность: уточните, есть ли у потенциального партнера отдельная версия карточной формы для мобильных платформ (iOS, Android, Windows Mobile). Иначе вам придется пройти путь поиска эквайера снова, так как не все компании поддерживают мобильность или же не оптимизируют десктопную версию специально. Так же обратите внимание, что некоторые банки и агрегаторы помогут встроить платежный функционал в ваше мобильное приложение.
• Ручное выставление счетов : отправка покупателю счета на почту/SMS/в соц.сети для оплаты. Останется только перейти по ссылке и подтвердить платеж. Полезно для предложений купить товар, который пользователь бронировал, но его не оказалось на складе в прошлый раз.
• SMS- информирование покупателя о покупке. Полезно, если ваш магазин не имеет своего аналогичного сервиса.
• Экзотические валюты и worldwide : если вы настроены на зарубежных клиентов, убедитесь что ваш эквайер принимает к оплате карты европейских банков и основные мировые валюты, а также платежи с территории других стран. Кроме того, у посредников часто есть предложения по сложным для прямого подключения платежным системам, таких как терминальные сети Бразилии или локальный белорусский интернет-кошелек. Кроме того, существует Bitcoin и некоторые платежные системы уже умеют с ним работать.
• Массовые выплаты : обратное движение денежных средств. Услуга необходима для выплат вашим клиентам, например выигрышей (masspayment). Доступен обычно на особых условиях.
• Перенос комиссии: обычно комиссия оплачивается магазином. Большинство платежных партнеров позволяет настраивать списание комиссии в том числе с покупателя. В этом случае сумма покупки будет увеличиваться согласно размеру комиссии с операции. Некоторые эквайеры позволяют настраивать % переноса комиссии, например 50/50.

Как выбрать идеальный эквайринг

Итак, мы знаем возможности и особенности различных эквайринговых партнеров, самое время приступить к выбору. Ниже вы найдете алгоритм, который облегчит владельцу сайта выбор лучшего эквайринга в зависимости от особенностей бизнеса.

Для облегчения выбора взгляните на список дополнительных вопросов, которые имеет смысл задать сотруднику отдела продаж потенциального эквайера:

1. Специально для банка-эквайера:
   1. Обязательно ли открывать счет в вашем банке?
   2. Есть ли личный кабинет?
   3. Минимальный оборот для подключения?
   4. Скидки на полный пакет: торговый эквайринг + онлайн?
2. Специально для агрегатора:
   1. Каковы функции личного кабинета?
   2. С какого года компания на рынке?
   3. Ключевые клиенты?
   4. Наличие лицензии НКО?
3. Какова схема взимания комиссии? Фиксированная с транзакции или %? Какова сетка тарифов в зависимости от оборота? Есть ли комиссия за возвраты?
4. Есть ли плата за подключение?
5. Нужен ли страховой депозит?
6. Как долго длится техническая интеграция и какие есть возможности?
7. Какие типы карт можно принимать? Какие страны?
8. Минимальная сумма платежа, лимиты на одну операцию/сутки/месяц с одной карты? Можно ли их настраивать?
9. Как долго перечисляются средства на мой р/с?
10. Выделяется ли персональный менеджер для курирования всех этапов подключения?

Популярные банки-эквайеры : Альфа-Банк, ВТБ24, Райффайзенбанк, ПромсвязьБанк, ГазпромБанк, СберБанк.

Популярные платежные агрегаторы : Яндекс.Касса, RBK-money, Paymaster, Z-payment, WalletOne, PayAnyWay, Rapida, OnPay, Assist, Robokassa, IntellectMoney, Pay2Pay, Platron.

Партнеры, специализирующиеся на карточных операциях (IPSP): PayOnline, PayU, Uniteller, ChronoPay, Assist.

Целью этого материала не было очередное сравнение платежных провайдеров. Сегодня мы постарались помочь владельцам интернет-магазинов самостоятельно выбрать эквайрингового партнера.

Что такое интернет-эквайринг?Интернет-эквайринг для сайта — это услуга для оплаты картами в интернете. Ее подключают интернет-магазины, чтобы принимать безналичные платежи покупателей. Это то же самое, что расплачиваться картой в обычном магазине, только в магазине покупатель прикладывает карту к терминалу, а в интернете — вводит данные карты в форму на сайте

Интернет-эквайринг для сайта — это услуга для оплаты картами в интернете. Ее подключают интернет-магазины, чтобы принимать безналичные платежи покупателей. Это то же самое, что расплачиваться картой в обычном магазине, только в магазине покупатель прикладывает карту к терминалу, а в интернете — вводит данные карты в форму на сайте

Зачем нужен интернет-эквайринг для сайта?

Если магазин обслуживает предзаказы, то есть продает товар, которого еще нет в наличии, у покупателя будет только один способ оплатить заказ — перевести деньги безналично. Переводить по реквизитам в банке неудобно, поэтому нужен онлайн эквайринг

Интернет-эквайринг помогает бороться с дебиторской задолженностью, сокращать издержки на работу с наличными и обслуживать предзаказы.

Если покупатель оплачивает покупку наличными при получении, деньги не сразу попадают в магазин: служба доставки подождет, пока наберется сумма побольше и только тогда перечислит деньги. Так появляется дебиторская задолженность. С оплатой картами такого нет: покупатель сразу оплачивает покупку и деньги приходят на расчетный счет компании.

С интернет-эквайрингом курьеру не нужно искать сдачу, а магазину — тратить деньги на транспортировку денег.

Если магазин обслуживает предзаказы, то есть продает товар, которого еще нет в наличии, у покупателя будет только один способ оплатить заказ — перевести деньги безналично. Переводить по реквизитам в банке неудобно, поэтому нужен онлайн эквайринг

Как работает интернет-эквайринг?

За какое время платеж пройдет эти этапы, зависит от участников процесса. Обычно деньги приходят за 2-3 рабочих дня. Для магазина лучший интернет-эквайринг — тот, который быстро обрабатывает платежи и перечисляет деньги в магазин за один рабочий день. Так легче вести финансовый учет и считать прибыль

Интернет-эквайринг работает, как касса, только без кассы и наличных. Покупатель вводит данные карты на сайте магазина → Деньги приходят в банк-эквайер → Банк-эквайер переводит деньги на расчетный счет магазина. Платеж на сайте обрабатывает компания-провайдер. Она следит за безопасностью, чтобы данные карты не получили злоумышленники.

За какое время платеж пройдет эти этапы, зависит от участников процесса. Обычно деньги приходят за 2-3 рабочих дня. Для магазина лучший интернет-эквайринг — тот, который быстро обрабатывает платежи и перечисляет деньги в магазин за один рабочий день. Так легче вести финансовый учет и считать прибыль

Кто подключает услуги интернет-эквайринга?Услуги интернет-эквайринга подключают банки и компании-провайдеры. Банк берет на себя работу с деньгами, а провайдер — техническую часть. Чтобы подключиться, магазин заключает договор с банком, а банк решает вопросы с провайдером. Иногда это занимает две-три недели, иногда — месяц. В Модульбанке — пять рабочих дней

Услуги интернет-эквайринга подключают банки и компании-провайдеры. Банк берет на себя работу с деньгами, а провайдер — техническую часть. Чтобы подключиться, магазин заключает договор с банком, а банк решает вопросы с провайдером. Иногда это занимает две-три недели, иногда — месяц. В Модульбанке — пять рабочих дней