Как устроена конвертация валют при оплате картой?
Когда вы платите картой, в операции могут участвовать три разные валюты. Валюта счета (как вы храните деньги на карте - в рублях, евро или долларах); валюта операции (в каких деньгах оценивается товар или услуга, которую вы хотите приобрести); валюта биллинга (в какой валюте ваш банк рассчитывается с платежными системами Visa или MasterCard). При оплате картой система сначала сравнивает валюту операции и валюту биллинга. Если они не совпадают, платежная система конвертирует сумму покупки по своему курсу. После этого ваш банк получает сумму уже в валюте биллинга и сравнивает ее с валютой вашего счета. Если и эти валюты не совпадают, конвертацию проводит банк - по своему курсу. И уже после этого списывает деньги с карты. В случае, когда вы покупаете за рубли на территории России, валютой биллинга по умолчанию будет рубль.
Как избежать лишних конвертаций?
Нужно стараться, чтобы при операции все три валюты совпадали - это позволит вовсе избежать конвертации. Если не получается, важно добиться, чтобы хотя бы одна из валют - счета или операции - совпадала с валютой биллинга. Это позволит ограничиться одной конвертацией.
В какой валюте мой банк рассчитывается с платежной системой?
В случае с Visa это всегда доллары, поэтому если вы часто покупаете что-то за евро, лучше иметь карту MasterCard. Карта MasterCard может рассчитываться с банками как в долларах, так и в евро - это нужно выяснить в вашем банке.
По какому курсу платежная система меняет валюту при оплате картой?
Внутренние обменные курсы Visa и MasterCard можно посмотреть на официальных сайтах.
По какому курсу банк меняет валюту при оплате картой?
Обменный курс банка проще всего выяснить на его сайте или у сотрудников. Некоторые банки меняют валюту по курсу Центробанка - это самый выгодный вариант.
Всегда ли можно просчитать потери от разницы валют, когда платишь картой?
Нет. Ваш банк может конвертировать сумму вашей покупки не сразу, а только через несколько дней, когда курс уже изменится. Это зависит от того, с какой скоростью обрабатывает данные компания, которая продала вам услугу или товар.
Достаточно ли знать курс для того, чтобы просчитать издержки?
Нет. Если вы покупаете что-то за рубежом, банк может списать с вашего счета комиссию. Размер нужно выяснить в банке, он колеблется от нуля до нескольких процентов от суммы покупки. Комиссия списывается после того, как платежная система пересчитает вашу покупку в валюте биллинга.
А можно пример?
Можно. Допустим, вы покупаете билет на самолет за 100 евро, рассчитывая, что это примерно 6500 рублей. Но вы платите картой Visa, так что валюта биллинга - доллар. За время операции курс доллара к евро упал на 1%, а курс рубля к доллару - на 2%. За трансграничную операцию банк списал с вас максимальную комиссию - 5%. В результате вы заплатили за билет 7031 рубль.
Как конвертируется валюта при снятии наличных?
Если вы обмениваете деньги в банкомате своего банка (снимаете с валютного счета рубли или наоборот), конвертация, как правило, проходит без всяких комиссий по банковскому курсу. При обмене в чужом банкомате ваш банк снимет с вас комиссию - ее размер нужно узнать у сотрудников. В некоторых странах с вас может взять комиссию и банк, чьим банкоматом вы воспользовались.
Касается суммы комиссии и конвертации цен из долларов в рубли.
Попробуем разобраться в вопросе поэтапно.
Обратите внимание — статья пишется в январе 2017 года. Эксперименты в статье производились 29 января 2017 года. Возможно, в момент прочтения вами статьи что-то у Алиэкспресс и поменялось (но тогда мы об этом написали в дополнении к статье или в комментариях).
Никакой. Алиэкспресс не берет никаких комиссий при оплате по карте. Это означает, что если при оплате вы видите сумму заказа в 100 рублей, то и по карте должно списаться 100 рублей. И ни копейкой больше.
Для эксперимента с Альфа банк мы выбрали вот его цена в рублях на сайте 215.03 руб., в долларах 3.44 долл. Итого курс конвертации Алиэкспресс по этому лоту составил 62,5087 . Мы выбрали рубли и оплатили 215.03 руб. картой Альфа банк. На 29.01.2017 сумма в статусе HOLD , рублевая сумма в выписке банка полностью соответствует сумме на сайте Алиэкспресс. Ждем списания суммы.
Для эксперимента с ТКС выбрали его цена в рублях 236,91 которую мы и оплатили картой Тинькофф банка. Цена в долларах на Алиэкспресс была 3,79 долл.Конвертация по этому лоту на Алиэкспресс составила 62,5092.
ТКС не дает информацию по статусу платежа. И не понятно сразу ли произошло списание с карты или она ещё в холде.
Как видите оба банка списали ровно ту сумму что была указана на Алиэкспресс при оплате заказа. С точностью до копейки.
Давайте попробуем выбрать при оформлении заказа Доллары и посмотреть, что спишется с карты. Для оплаты долларового заказ . Его цена с учетом платной доставки в рублях была 150,02+45,01 = 195,03 руб на сайте Алиэкспресс. Мы же выбрали доллар и вышла сумма 3,12 долл. Итого конвертация Алиэкспресс по этому лоту составила 62,5096.
Её мы оплатили картой Альфа банк. Для эксперимента мы выбрали рублевую карту Альфы, потому что они дают больше информации по платежу. По крайней мере у них видно в каком статусе платеж сейчас. При оплате в выписке Алиэкспресс видно что пришел запрос от банка-эквайера из London с суммой 3,12 USD, которая была отконверчена как 191,56 (на 3,47 руб. дешевле чем на сайте Алиэкспресс, т.е. курс конвертации Альфа банк составил 61,3974, что-то вроде ЦБ + 1,8%) и списана. Сумма сейчас в холде, ждем списания.
Обратите внимание, на последнем скриншоте в онлайн-банке Альфа банка четко видно какая валюта использовалась в заказе.
На момент написания статьи все платежи были в холде. Платеж на Алиэкспресс уже проверен, соответственно в течении нескольких дней они будут списаны. Мы дополним статью итогами.
Дополнение от 01 Февраля 2017 года: Вчера 31.01.2017 обе суммы проведенные в холд 29го были списаны. По рублевому платежу сумма как и ожидалось не изменилась. Как была 215,03 так и осталась. Долларовая сумма была пересчитана и составила 192,4. Чуть дороже вышло чем было в холде. Обе суммы были списаны по MCC5964 Direct Marketing - Catalog Merchant No1.6041-3 (Прямой маркетинг – торговля по каталогам).
Платеж у Тинькова не имеет статуса в личном кабинете, поэтому отловить момент перехода из холда в списание не возможно. Однако ещё 30го января на него был начислен кэшбэк. Что косвенно подтверждает списание. Сумма рублевого платежа также не изменилась.
Целью эксперимента была доказать что при оплате рублевого заказа сумма списания равна сумме заказа на сайте Алиэкспресс и не должна пересчитываться. Этим кратким экспериментом мы это подтвердили по крайней мере для двух банков Тинькофф банк и Альфа банк.
Однако владельцам карт стоит быть внимательным. В других банках ситуация может отличаться. И порой сумма списания даже по рублевому заказу на Алиэкспресс может отличаться. И не в пользу покупателя. В частности по подобной ситуации ВТБ24 ответил следующим образом:
19.01.2017 Банком по карте получен авторизационный запрос WWW.ALIEXPRESS.COM на сумму 487,58 руб. (валюта операции – рубли), в результате одобрения которого, денежные средства зарезервированы на счете карты (списание средств со счета не осуществляется) до момента поступления в Банк финансового подтверждения эквайера, обслуживающего инициатора транзакции. В случае, когда банк-эквайер (как в рассматриваемом примере) располагается за пределами Российской Федерации, финансовое подтверждение из Платежной системы в Банк поступает в валюте платежной системы (в данном случае – USD), независимо от валюты операции. Такое подтверждение по операции от 19.01.2016 поступило в Банк 23.01.2017 в сумме 8,49 USD. Банком произведена конвертация суммы 8,49 USD в валюту счета, в результате, со счета карты списано 528,93 руб.
Наш небольшой эксперимент показал следующее. В среднем все долларовые цены переводились на Алиэкспресс в рубли по курсу 62.5 рублей за доллар. При этом на момент заказа 29/01/2017 курс ЦБ РФ составлял 60,3196 рублей за доллар.
Таким образом конвертация Алиэкспресс из рублей в доллары составила на момент эксперимента примерно ЦБ РФ + 3,6%. Конечно курс конвертации может плавать, но диапазон я думаю понятен.
При этом в последнем эксперименте курс Альфа банка оказался ниже примерно ЦБ РФ + 1,8% . Т.е. вроде как выгоднее оплачивать долларовый счет рублевой картой. Однако, не стоит забывать, что деньги ещё не списаны и реальная конвертация валютного платежа будет происходить в момент списания денег с карты (сейчас платеж в холде). Если между холдом и списанием пройдет много времени, курс может поменяться.
Кроме того, при возврате денег по диспуту, будет происходить обратная конвертация по значительно худшему курсу.
Платежные системы Visa и MasterCard позволяют банкам включать при приеме платежей дополнительные комиссии. Максимальная сумма комиссии банка согласно правилам платежной системы не может превышать 5%. При этом банк может варьировать условия включения дополнительных комиссий. Скажем для покупок в России комиссий нет, а при покупке за рубежом включать максимальную комиссию. Однако, такая возможность должна быть явно указана в вашем договоре с банком.
Но в последнее время нам не попадалось ни одного банка, использующего комиссии непосредственно. Однако, некоторые банки используют другую схему, которая чревата переплатой для покупателя.
У многих зарубежных магазинов сейчас уже есть возможность выбрать рубли при заказе и получить рублевый счет. Такая ситуация , такая же возможность . Нормальные банки, получая рублевый запрос из банка-эквайера, не производят конвертацию и списывают с карты запрошенную сумму в рублях.
Другие банки же переводят любой запрос из зарубежного банка (даже если он был рублевым) в доллары и производят конвертацию по собственному курсу на день списания. При этом между датой запроса средств (холд) и датой непосредственно списания может проходить несколько дней и рублевая сумма может сильно отличаться.
Из известных нам банков так делают ВТБ и Сбербанк. Если вы сталкивались с другими подобными банками – напишите в комментариях.
На первый взгляд может показаться, что оптимальный вариант — долларовая карта в каком-нибудь приличном банке. И это может быть действительно так, если на эту долларовую карту вы будете заносить деньги в долларах, купленных по правильному курсу. Потому как, если долларовую карту вы будете пополнять рублями, то это пополнение также будет по внутреннему курсу банка, что зачастую не выгодно.
Поэтому на наш взгляд наиболее оптимальным вариантом, всё же, будет рублевая карта в банке, которые не производит «псевдоконвертацию». Из таких банков мы знаем и пользуемся Альфа-Банк и Тинькофф банк. Если вы готовы порекомендовать свой банк (или не согласны с нашими рекомендациями), то смело пишите в комментариях к статье.
При выполнении операций по эмитированными российскими банками картам с конвертацией валюты клиент может узнать сумму реально списанных со счета средств лишь через несколько дней.
В декабре 2014 года живущая сейчас в Германии Виктория Симонова сняла в банкомате с рублевой карты наличные в евровалюте. Официальный курс в день снятия денег равнялся 78 рублям за евро. Через некоторое время Виктория решила проверить, сколько с нее реально сняли средств. Выяснилось, что банк провел транзакцию несколькими днями позже, 17 декабря. И курс на тот момент составлял уже 102,5 рублей за евро! В результате Симонова оказалась должна банку немалую сумму – 11500 рублей.
Такие истории были весьма нередки в прошлом декабре, во время резких скачков . Однако и в периоды стабильности списываемые с рублевых карт суммы как правило значительно выше, чем стоимость покупок, пересчитанная по курсу Центробанка. С чем это связано и что можно порекомендовать нашим согражданам, которые оплачивают товары или снимают наличные за границей?
При операциях по рублевым картам на итоговые комиссионные влияют такие факторы:
После совершения вами транзакции местный банк должен передать информацию о произведенной операции платежной системе (MasterCard или Visa). Платежная система переводит израсходованную сумму в валюту, по которой осуществляются расчеты между ней и банками.
Как правило, в США в качестве этой валюты выступает доллар, а в странах еврозоны – евро. Таким образом, валютой биллинга является та валюта, в которой и осуществляется покупка. Однако существуют исключения. К примеру, банк «Хоум Кредит» проводит операции по расчетам с MasterCard в США в евро. Это приводит к дополнительным операциям по конвертации валюты.
В других странах ситуация несколько сложнее, чем в США или большинстве государств ЕС. Как правило, за пределами Европы по картам Visa в качестве валюты биллинга используется доллар. По картам MasterCard могут применяться как доллары, так и евро. Большинство банков старается договориться с платежными системами так, чтобы в еврозоне использовать для взаиморасчетов евро, а в других странах – доллар США.
Курс перевода устанавливается платежной системой, информацию о нем можно посмотреть на сайте MasterCard или Visa. Эти курсы несколько различаются, причем могут быть как выше курса Центробанка РФ, так и ниже. Например, 10 июня 2015 года $100 по курсу Visa составляли 88,14 евро, по официальному курсу ЦБР – 88,64 евро, по курсу MasterCard - 88,94 евро.
Как рассказывает начальник управления дистанционного обслуживания и развития некредитных продуктов МКБ Наталья Розенберг, после осуществления транзакции платежная система выставляет эмитировавшему карту банку счет в валюте биллинга. Затем банк определяет, соответствует ли расчетная валюта валюте карты.
Если обе эти валюты совпадают, то расчеты упрощаются, так как никаких обменных операций не производится. Если же валюты различаются, то банк осуществляет конвертацию израсходованной суммы в валюте счета. По словам начальника управления банка «Открытие» Юрия Божора, обычно банк конвертирует средства по своему курсу, иногда – по курсу ЦБР.
Банки могут брать при проведении описанных операций комиссии. Обычно при безналичных оплатах комиссия равна нулю, однако встречаются исключения. Так, ОТП Банк взимает 1,5% с операций, осуществляемых за рубежом по дебетовым рублевым картам.
При снятии наличных средств комиссии взимаются практически всеми банками. По словам зампредседателя Лайт Банка Дениса Фонова, в среднем размер комиссии составляет 1–3%. Величину комиссии можно посмотреть в тарифах банка или же узнать, позвонив в офис. Комиссию насчитают даже в России, если снимать средства в банкомате сети другого банка.
После проведения расчета и начисления комиссии средства списываются со счета клиента. Как объясняет директор платежных систем и член правления Тинькофф Банка Анатолий Макешин, конвертация производится не во время покупки, а только после выставления счета со стороны платежной системы. Таким образом, это происходит через несколько дней после осуществления вами покупки или снятия средств.
Общего правила для снятия наличных либо оплаты покупок по карте за границей нет. На итоговые потери влияет слишком много разных условий. По словам начальника управления банка «Открытие» Дмитрия Лепехина, в Европе лучше платить картой, открытой в евровалюте. Если такой карты нет, то лучше использовать рублевую. Соответственно в США следует рассчитываться посредством долларовой карты, а при ее отсутствии – рублевой.
А вот использовать в Европе долларовую карту (а в США – карту в евро) – не стоит. Лепехин советует рассчитываться при отсутствии карты с «родной» валютой рублевой картой. Предварительно стоит проверить банковские тарифы на снятие наличных средств за границей.
О скрытых подводных камнях предупреждает Леонид Яшин, заместитель начальника департамента Пробизнесбанка. По его словам, некоторые банки зоны евро для межбанковских расчетов используют доллары. В результате будет осуществлена двойная конверсия при расчете посредством открытой в евро карты. Сначала ваши средства переведут в доллары, а потом обратно в евро. Поэтому сам Леонид Яшин рассчитывается в странах еврозоны рублевой картой. При этом конвертация производится только один раз.
В страны с остальными валютами лучше брать долларовую карту. Дмитрий Лепехин отмечает, что доллар является общепризнанной мировой валютой, и в большинстве стран мира банки привязывают расчеты именно к нему.
Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.
Конвертация по банковской карте
Банковской картой можно оплачивать покупки в любой валюте независимо от валюты карточного счета. В этом случае происходит конвертация средств.
В процессе конвертации всегда задействованы три валюты: валюта операции, валюта биллинга и валюта счета карты. Валютой операции служит та валюта, в которой совершается покупка или производится снятие средств в банкомате. Расчетная валюта между платежной системой и банком называется валютой биллинга. Как правило, в рамках трансграничных операций эту роль играют или доллары. Валютой счета карты выступает валюта, в которой открыт счет банковской карты.
Конвертация по банковской карте происходит следующим образом: валюта, в которой совершена операция по карте, сопоставляется с валютой биллинга, последняя в свою очередь - с валютой счета карты. В случае если они не совпадают, происходит конвертация, которая может осуществляться как платежной системой, так и банком – эмитентом карты.
Если валюта карты или валюта покупки совпадает с расчетной валютой между платежной системой и банком-эмитентом, то по операции производится одна конвертация, а если та и другая валюта не совпадают с валютой биллинга, происходит двойная конвертация средств. Если все валюты в цепочке расчетов одинаковые, конвертации не будет.
В случае если валюта покупки отличается от валюты биллинга, происходит конвертация средств по курсу платежной системы, который можно уточнить через официальные сайты платежных систем. Банковская комиссия за проведение конвертации устанавливается кредитными организациями самостоятельно и отражается в тарифах банков.
При несоответствии валюты биллинга и счета карточки производит конвертацию средств в валюту счета по своему внутреннему курсу, специально установленному для таких расчетов (может отличаться от курса для операций с наличной валютой). Самый оптимальный вариант для держателя карты, когда такой курс берется равным ЦБ РФ.
Надо отметить, что некоторые банки при совпадении валюты операции с валютой счета не взимают с клиента комиссию за конвертацию.
Если расчет по карте производится в той же стране, в какой она выпущена, то валютой биллинга банки устанавливают национальную валюту. Поэтому при оплате покупки в рублях на территории России карточкой, прикрепленной к рублевому счету, конвертации не происходит. Со счета списывается ровно столько, сколько стоит покупка. Если счет карты открыт в валюте, будет произведена одна конвертация (валюта покупки в валюту счета) на уровне банка - эмитента карты. Конвертация может произойти и в том случае, если оплата карточкой производится, например, в интернет-магазине или авиакомпании, у которых банк-эквайер находится за границей.
Какой именно валютой или валютами рассчитываться с платежной системой, решает банк. Каждая кредитная организация обладает своим списком валют для таких расчетов. Так, один банк может рассчитываться только в долларах, а другой - и в долларах, и в евро. Но в большинстве случаев валютой биллинга между платежной системой Visa и банками выступают доллары, между MasterCard Worldwide и банками - или доллары, или евро при нахождении в еврозоне.
Если кредитная организация берет на себя расходы по конвертации при совпадении валюты счета и валюты операции, при поездках в еврозону выгоднее использовать карту со счетом в евро, а при поездках в долларовую зону или в страны с валютой, отличной от долларов и евро, – со счетом в долларах.
Также следует понимать отличие Европы от еврозоны. В последнюю входят те государства, официальной валютой которых является евро. Поэтому в таких странах, как, например, Чехия, Великобритания, Дания и Швеция, расчетной валютой между платежной системой и банком, скорее всего, будет доллар.
В любом случае перед поездкой за рубеж стоит поинтересоваться в своем банке, в какой валюте он производит расчеты с платежной системой, кто платит комиссию за конвертацию при совпадении валюты операции с валютой счета, и уточнить размеры всех возможных комиссий.
Также следует обратить внимание на мультивалютные карты банков и оценить их возможности, так как они позволяют использовать нужную в данный момент валюту счета.
Услуга по переводу через банкомат денежных средств с одной банковской карты на другую достаточно распространена на российском рынке. Для осуществления такого перевода необходимо знать только номер карты получателя. У каждого банка есть свои… … Банковская энциклопедия
Платёжные карты
Банковская карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Зарплатная карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Зарплатная карточка - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Кредитная карточка - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Кредитные карты - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Платежные карты - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Платёжная карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия
Банковская платежная карта - Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но… … Википедия
