Расчетные счета индивидуальных предпринимателей не пострадают от массовой чистки банковского сектора. Средства ИП, зависшие на счетах в неблагонадежных банках, теперь подпадают под защиту АСВ.
Небольшим ИП, как и не слишком богатым гражданам, теперь не страшен банковский кризис. Их средства, ограниченные суммой в 700 тысяч рублей, теперь подпадают под систему страхования вкладов. Первого января вступил в силу подписанный и опубликованный в конце прошлого года федеральный закон. Существенная его часть посвящена изменениям в ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», не менее существенная в смысловом плане - изменениям в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В частности из пункта 1 части 2 статьи 5 убрали следующие слова:размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также
А часть 3 статьи 11 дополнили предложением следующего содержания:
Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.
Закон также вносит ряд изменений в порядок деятельности АСВ. Напомним, что о распространении страхования вкладов на счета индивидуальных предпринимателей в ноябре. Об этом на пике чистки ЦБ банковского сектора заявил бизнес-омбудсмен Борис Титов. К тому моменту на счетах индивидуальных предпринимателей в банках скопилось порядка 180 миллиардов рублей. Законопроект на эту тему был внесен в Госдуму от имени депутата Звагельского. Однако, он не был принят даже в первом чтении. На сегодняшний день ставка отчислений в фонд страхования вкладов физлиц равна 0,1% от объема вкладов. А максимальная сумма страхового возмещения - 700 000 руб. Это прописано в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ. Впрочем, депутаты Госдумы рассматривают законопроект , увеличивающий эту сумму до 1 миллиона рублей. В соответствии с поправками возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 000 000 рублей. Вкладчики, у которых несколько счетов в одном банке, тоже получат не больше установленной суммы. Напомним, что система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создана для обеспечения гарантий возврата привлекаемых средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным суммам. Это устанавливает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Не секрет, что средства на банковских счетах физических лиц застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае отзыва лицензии у кредитной организации каждый вкладчик вернёт свои деньги. В 2014 году были приняты законопроекты, которые защитили также и средства индивидуальных предпринимателей на таких же условиях.
А как быть юридическим лицам, в отношении которых пока не разработаны подобные нормативные акты? Ведь организации — важнейшая ячейка экономики, в которой трудоустроены миллионы работников. Ответ на этот вопрос вы узнаете из нашей статьи.
Средства ИП, находящиеся на расчётном счету, являются застрахованными. Именно счёт, открытый для ведения бизнеса (для оплаты договоров с контрагентами и государственными структурами), попадает под систему страхования вкладов. При наступлении страхового случая вы получите свои средства в размере до 1,4 млн рублей.
При этом дополнительный договор на подключение услуги не нужен. Когда вы обращаетесь в банк за открытием счёта и подписываете соглашение с условиями обслуживания, то автоматически становитесь участником страхования. Оно является бесплатным для ИП. Обязательные платежи в резервный фонд осуществляются самими банками на регулярной основе.
Независимо от того, сколько счетов будет открыто у предпринимателя в одном банке, все они будут застрахованы на единую сумму — 1 400 000 рублей.
Например, у ИП есть два счёта в кредитной организации: один на 1 200 000 рублей, а второй на 2 000 000 рублей. При отзыве лицензии у банка владельцу денег будет возвращено только 1 400 000 рублей. Остальную сумму можно получить в судебном порядке на основе очереди из других претендентов.
В связи с этим, если вы планируете вести несколько счетов, то лучше открывать их в разных банках. Отдельные подразделения одной кредитной организации (с одинаковым наименованием) — это один банк. Следовательно, максимальная сумма возмещения по счетам в них составит 1,4 млн рублей. Обращайтесь в разные банки, и тогда каждый ваш счёт будет застрахован на эту сумму.
Организации, разместившие свои средства на расчётных счетах, пока не наделены правом быть участниками страхования. Однако, возможность получить свои деньги всё же есть. При наступлении страхового случая владельцу компании или его представителю необходимо подать исковое заявление в суд с просьбой вернуть средства со счёта.
В первую очередь деньги выплачиваются физическим лицам, затем — ИП, и в последнюю очередь — организациям. Поэтому компаниям (особенно крупным) стоит задуматься над выбором банка для хранения средств. Для этих целей лучше подыскать надёжную кредитную организацию, чьё наименование на слуху, а опыт работы заслуживает доверия. Вероятность банкротства таких банков крайне мала, что повышает шанс сохранности денег на счетах.
На данный момент Правительство активно разрабатывает нормы закона, которые дадут возможность юридическим лицам стать участниками страхового процесса. Планируется, что уже в 2018 году средства организаций будут застрахованы в обязательном порядке за счёт банков. При этом основная нагрузка на АСВ (агентство по страхованию вкладов) будет представлена всё же физическими лицами, а не организациями, что повышает шансы на получение средств с расчётного счёта.
Также у любого юридического лица есть возможность застраховать свои средства на добровольной основе. Такая услуга предоставляется многими страховыми компаниями. За сравнительно небольшую плату вы защитите деньги, и при отзыве лицензии у банка получите их в скором порядке.
Выбрать выгодный банк
О наступлении страхового случая владельцы расчётных счетов будут письменно уведомлены. Письмо будет отправлено на адрес, указанный в контактных данных договора с банком. Также эта информация будет опубликована в СМИ.
Чтобы получить свои средства необходимо узнать, кто занимается их выплатой. Если разорился крупный банк, то скорее всего, будет назначен банк-агент, который и станет возвращать деньги. При отзыве лицензии у небольшой кредитной организации возмещением занимается агентство по страхованию вкладов.
Чтобы получить денежные средства, понадобится составить соответствующее заявление. Согласно ему, в срок до 2 недель сумма со счёта переводится на счёт, открытый в другом банке. Для этого рекомендуется заранее позаботиться об открытии нового расчётного счёта, так как процедура занимает некоторое время.
Чтобы получить возмещение юридическому лицу, необходимо направиться в судебный орган. Выплаты производятся в порядке очереди. Для этого составляется специальная комиссия, которая и занимается распределением средств. Подать иск нужно как можно быстрее, так как с каждым днём денег в банке становится всё меньше.
Если вы пользуетесь расчётным счётом и храните на нём денежные средства, то необходимо знать, как обезопасить их от возможной потери. Конечно, эта функция по большей части возложена на банки, однако последние не всегда могут спасти ситуацию. Мы предлагаем ознакомиться с рекомендациями по защите средств, описанными в таблице.
| Какой банк выбрать для открытия счёта | Что предпринять при страховом случае |
| Открывайте счёт только в крупных и надёжных банках. Доверяйте средства исключительно проверенным кредитным организациям с длительным опытом работы (банк должен существовать, как минимум, 10 лет). | Ни в коем случае не паникуйте. Если у вас ИП, то средства до 1,4 млн рублей застрахованы, и вам их вернут в любом случае. |
| Низкие тарифы на РКО — не повод для открытия расчётного счёта. Лучше переплатить за обслуживание в банке, чем потерять потом крупную сумму. Открывая счёт в надёжном банке, вы навряд ли столкнётесь с отзывом лицензии у него. | Юридическим лицам нужно без промедления составлять заявление для судебного рассмотрения. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вероятность вернуть свои деньги. |
| По возможности открывайте несколько счетов в разных банках. Это повысит шансы на возврат средств. | Не забудьте при первой возможности открыть новый расчётный счёт в другом банке. Таким образом вы сможете максимально сократить временной промежуток, в который не сможете заниматься делами бизнеса из-за страхового случая. |
Выбрать выгодный банк
С 1 января 2014 года в законодательстве РФ были введены некоторые поправки, в том числе, и в закон «О негосударственных пенсионных фондах». С того момента страхование банковских вкладов начало распространяться и на индивидуальных предпринимателей. Многих интересует вопрос: застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей и как это происходит в 2015 году? Страхование депозитов и счетов распространяется на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. При этом они не зарегистрированы как юридические лица и специально открывают счета для ведения своей деятельности.
Зачем ИП страховать свои счета?
Узнав, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, следует разобраться в данном вопросе. В первую очередь стоит отметить, что в случае выполнения массовой чистки банковского сектора расчетные счета данных лиц не пострадают, это является существенным преимуществом. Средства индивидуальных предпринимателей, которые находятся в неблагоприятных банках без возможности их получения, будут попадать под защиту АСВ (Агентство по страхованию взносов). На сегодняшний день предприниматели и другие граждане с небольшим доходом могут не бояться банковского кризиса, так как они будут защищены законодательством.
Существенная часть изменений в федеральном законе посвящается НПФ, но и значимая в смысловом плане часть получила усовершенствования в законе, который касается страхования вкладов физических лиц. При этом стоит учитывать, что законодательство распространяется только на банки Российской Федерации. Условие данной части будет действовать по отношению ко всем вкладам, которые совершены индивидуальным предпринимателем в одно финансовое учреждение. Это также касается вкладов, которые были совершены для возможности осуществления предусмотренной предпринимательской деятельности. Максимальный размер возмещения в прошлом году составил 700 тыс. рублей.
Страхование ИП в 2015 году
19 декабря 2014 года Государственная дума приняла поправку в законе. Нею предусмотрено повышение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Страховое возмещение будет выплачено ИП по вкладу в банке, относительно которого наступил страховой случай. В том случае, если вклад был осуществлен в иностранной валюте, он будет пересчитан по курсу ЦБ на момент наступления страхового случая. При этом компенсация не превысит установленную законом сумму и будет выплачена по всем счетам, имеющимся в одном банке.
После того как будет выплаченное страховое возмещение, предприниматель в праве требовать сумму, которая превысила размер гарантии. Запросы данного типа могут быть удовлетворены в ходе конкурсного производства. Права требования на сумму страховых выплат поступают в АСВ. В случае, когда индивидуальный предприниматель пользовался кредитом банка, при наступлении страхового случая размер возмещения будет уменьшен. Сумма снижения будет равна встречным требованиям финансового учреждения к предпринимателю, имеющимся на дату аннулирования лицензии.
Произведение выплат страхового возмещения для ИП
Разобравшись в том, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, стоит узнать, что представляет собой страховой случай и как будет выплачено возмещение. Страховым случаем можно назвать отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций. Кроме того ним является принятие Банком России соответствующего моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Выплаты вкладчику производятся в течение трех рабочих дней с того момента как ним были предоставлены документы в АСВ. При этом процедура выполняется не ранее двух недель со дня, в который наступил страховой случай. Сумма будет получена в офисе Агентства или в одном из уполномоченных банков. Также возможна их отправка почтой. Для каждого страхового случая применяется отдельный порядок выплат возмещений.
Индивидуальный предприниматель, который имеет счет или вклад в банке, относительного которого наступит страховой случай, должен обратиться в АСВ. Сумма, не превышающая установленный максимум, будет выплачена в течение нескольких дней. То есть индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться за свои средства, так как гарантированно получат возмещение.
Застрахованы ли расчетные счета ИП? Такой вопрос в настоящее время вызывает интерес многих бизнесменов. До 2014 года у индивидуальных предпринимателей не было возможности застраховать свои денежные средства, при помощи которых осуществляется их бизнес. В случае проблем с банком они рисковали потерять все. А между тем в 2013 году перестали существовать 27 банков. Застрахованы ли расчетные счета и вклады ИП теперь?
Изменения в законодательстве. С начала 2014 года согласно ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховать свои вклады имеют право не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, не зарегистрированные как юридические лица.
При этом страхование расчетного счета ИП, предназначенного для ведения предпринимательской деятельности, тоже вполне возможно.
Если рассматривать подробнее, в нем описано, какие принципы лежат в основе страхования вкладов, требования к банковским организациям, входящим в систему, кто является участником этой системы, какие деньги могут быть застрахованы и в каких случаях выплачивается страховка.
Некоторые противоречия возникают, если тщательно изучить все законы, касающиеся этой проблемы, например, ст. 11 и 12 ФЗ 177, куда были добавлены нормы выплаты возмещения ИП. В этой связи возникает путаница с терминами «вклад», «вкладчик» и «банк» и неясной остается ситуация с адвокатами и нотариусами.
Индивидуальным предпринимателям следует с особым вниманием выбирать банковское учреждение для сотрудничества, ведь не все они относятся к Системе страхования вкладов (ССВ) и поэтому не везде их депозиты будут защищены законодательством. Реестр подходящих банков есть у Агентства страхования банковских вкладов, которое и осуществляет страховые выплаты в случае краха банка.
Вернуться к оглавлению
Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:
Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.
Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.
Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.
После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.
Если у ИП, например, было 2 разных счета — один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором — выданы наличными.
Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.
Единственной опасностью остается существование ненадежных банков, которые по тем или иным причинам не входят в реестр Агентства по страховым выплатам.
Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком. Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность.
Отношения по страхованию вкладов в РФ регулирует Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23.12.2003г. с изменениями и дополнениями.
Напомним, что страхование вкладов физических лиц в банках РФ распространяется, в том числе и на расчетный счет индивидуального предпринимателя (ИП) . В связи с этим, пропали риски при открытии расчетных счетов для ведения предпринимательской деятельности в коммерческих банках. В случае если с банком случается "Страховой случай", то предприниматель может рассчитывать на возврат своих денег в размере до 1 400 000 (один миллион четыреста тысяч) рублей.
Под Страховым случаем в соответствии со ст. 8 закона № 177-ФЗ понимается:
1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Следует учитывать, что данная максимальная сумма распространяется на все вклады физического лица в одном банке. Поэтому если у вас обычный вклад физлица в том же банке, где открыт расчетный счет ИП, сумма возмещения делится на оба счета.
Если у ИП открыт р/сч в нескольких банках, то сумма до 1,4 млн выплачивается по каждому банку.
При вкладе в иностранной валюте, производится перерасчёт по установленному ЦБ РФ курсу на дату наступления страхового случая.
ВАЖНО! Если сумма гарантированной страховки не покрывает в полном объёме размер средств, находившихся на р/с, предприниматель имеет право требовать возмещения недостающей части в рамках конкурсного производства, открытого в отношении банковской организации.
Каким образом обеспечивается страхование счетов ИП в банке
Выплата возмещений возможна благодаря специальной программе государства - обязательного страхования вкладов. Для функционирования этой системы образовано Агентство по страхованию вкладов. При заключении договора банковского обслуживания р/с ИП застраховывается автоматически за счёт банка.
Обратите внимание, что банковское учреждение должно иметь аккредитацию как участник программы ОСВ. Точная информация о наличие аккредитации содержится в реестре финансово - кредитных организаций на официальном сайте Агентства.
Процедура получения страхового возмещения
Не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая АСВ объявляет о начале выплат. Предпринимателю необходимо явиться в банк - агент с паспортом и подать заявление. Адреса агентов публикуются на сайте Агентства и в местных газетах.
ИП денежные средства переводятся только в безналичной форме на р/с. Если счёта не имеется, его следует открыть. При наступлении страхового случая в период процедуры банкротства предпринимателя, деньги перечисляются на счёт должника, используемый в ходе конкурсного производства.
Выплаты производятся в течение следующих сроков :
СПРАВКА. Если у предпринимателя был оформлен кредит в банковском учреждении, размер выплат будет уменьшен на сумму задолженности, имеющуюся на момент наступления страхового случая.
