Vsak vlagatelj, ki položi depozit v banko, želi vedeti, koliko dohodka lahko prejme ob koncu obdobja. Danes obstajata dve glavni metodi izračuna obresti: zapletena in preprosta, vsaka finančna institucija pa izračuna dobiček na svoj način. V tem članku bomo razmislili, kako izračunati obresti na depozit.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICI SPREJEMAMO 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČNO!
Sheme obračunavanja obresti so lahko zapletene in enostavne, medtem ko je preprosta shema obračunavanja obresti, da se obresti obračunajo bodisi na koncu pogodbe bodisi na ločenem računu, s katerega jih lahko stranka dvigne enkrat mesečno ali četrtletje.
Druga shema predpostavlja kapitalizacijo obresti, to pomeni, da se obračunane obresti dodajo znesku depozita in ga povečajo. V naslednjem obdobju se obresti obračunavajo od že povečanega zneska depozita.
Kompleksna shema je bolj donosna, ker vam omogoča več dohodka. Vendar so tudi cene za takšne programe nižje.
Formula za izračun obresti na depozit mora biti navedena v pogojih pogodbe.
Izgleda takole:
, kje:
Dajmo primer. Vlagatelj je položil depozit 10.000 rubljev... Letna stopnja - 10% letno. Depozitni program ne pomeni dopolnjevanja in kapitalizacije.
Glede na izračun za to metodo dobimo:
Tako za 3 mesece depozita bo stranka prejela obresti v višini 246,6 rubljev.
Enostavne obresti se uporabljajo tudi v primeru polnjenja depozitov. V tem primeru se izračun izvede na naslednji način.
Stranka je dala 10.000 rubljev Spodaj 10% letno, za obdobje od 3 mesece... Polog je bil dvakrat dopolnjen za 1000 rubljev... Prvi je skozi 30 dni, drugi - dva meseca kasneje.
Tako bo stranka prejela 82,2 rubljev v prvem mesecu pred dopolnitvijo depozita in 180,8 rubljev in 295,9 rubljev v drugem oziroma tretjem obdobju.
Kompleksna metoda izračuna vključuje kapitalizacijo obresti. Oglejmo si diagram na primeru. Stranka je položila depozit 100.000 rubljev po stopnji 8,7% , pol leta. Pogoji depozita - str. Izračun se izvede na naslednji način.
S = 100.000 * (1 + 8,7 * 30/365/100) 6 - 100.000 = 4.367,9 rubljev.
Ob koncu obdobja depozita bo stranka prejela 4367,9 rubljev dodatni dobiček. Zelo enostavno je preveriti izračun z uporabo preproste formule za obresti. Da bi to naredili, je rok depozita razdeljen na ločena obdobja, stanje pa se vzame za izračun ob upoštevanju prejšnjih plačil in časovnih razmejitev.
| mesec | Znesek depozita | Obrestna mera | Število dni | Znesek obresti | Znesek depozita na koncu obdobja |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 dni | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 dni | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 dni | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 dni | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 dni | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 dni | 741 | 104367,88 |
Tako je iz tabele razvidno, da je formula sestavljenih obresti enostavnejša za uporabo kot izračun prispevka s kapitalizacijo z uporabo preprostih obresti.
Če zamenjate vrednosti za depozite v formule, lahko samostojno izračunate končni dohodek
Depozitni programi z dopolnitvijo imajo tudi značilnosti obračunavanja obresti.
Letna obrestna mera za tovrstne depozite je nekoliko nižja. To je posledica dejstva, da se lahko v obdobju pogodbe obrestna mera refinanciranja zniža, depozit pa bo za banko postal nedonosen.
Navedimo primer izračuna obresti na depozit z dopolnitvijo.
Stranka odpre depozit za znesek 70.000 rubljev po stopnji 7% na leto za 3 mesece.
Za prvi mesec bodo prihodki:
Po dopolnitvi depozita na 3000 rubljev, račun je znesek v 73.000 rubljev.
Preračun za leto:
Dohodek za preostalih 60 dni:
Skupni znesek obresti na depozit za tri mesece bo 1242 rubljev zneska v 73.000 rubljev... In končni znesek pologa 74242 rubljev.
Efektivna obrestna mera vam omogoča, da ocenite dejanski dohodek od določenega depozita. Prav ta stopnja vam omogoča, da primerjate različne ponudbe bank in izberete najbolj donosne.
Ker kapitalizacija vlog pomembno vpliva na dohodek iz depozita, se efektivna obrestna mera izračuna po naslednji formuli:
S učinkovit = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100
, kje:
Predstavimo izračun na primeru. Depozit se položi v banko za 1 leto po 10% letno... Kapitalizacija obresti - mesečno.
S učinkovit = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43 %
V tem primeru bo efektivna letna obrestna mera 10,43% .
To pomeni, da je treba pri izbiri depozita primerjati efektivne stopnje. Danes je na voljo dovolj spletnih storitev za izračun obrestnih mer za depozite. Podobne kalkulatorje najdete na spletnih straneh bank.
Davek se obračuna od vseh dohodkov državljana Ruske federacije, ki jih določa zakon. Pri banki se tak prihodek pripozna kot odstotek presežka obrestne mere refinanciranja.
Od avgusta 2019 ni določena stopnja refinanciranja. Od 1. januarja 2019 se je Centralna banka Ruske federacije odločila, da refinanciranja ne bo dodelila kot ločeno obrestno mero, ampak jo bo izenačila s ključno obrestno mero.
Ključna stopnja v letu 2019 je 11% , kar pomeni, da če so obresti na depozit višje od te vrednosti, mora biti tak dohodek obdavčen z dohodnino - 35% .
Obrnimo se na zakonodajo. Podatki o davkih, ki jih posamezniki plačajo od dohodka, se upoštevajo v členu 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije, kakor je bil spremenjen in dopolnjen na dan obtoka. Torej lahko naredite preproste izračune.
Če stranka položi depozit za 10.000 rubljev za obdobje 1 leta po enostavni obrestni meri 12,3%, potem bo moral po izteku pogodbe plačati davčnemu uradu:
Tako je v obravnavanem primeru razvidno, da bodo davki znašali 45,5 rubljev... Banka je zadolžena za odbitek davkov, stranka pa bo preprosto prejela znižan znesek.
Končni dohodek od depozita je odvisen od časa in ga je precej enostavno izračunati ročno.
Z depozitom v višini 10.000 rubljev po stopnji 8% na leto bomo izračunali, kot sledi:
Če je denar vložen ne za eno leto, ampak za drugo obdobje, je odstotek težje izračunati. Poglejmo isti primer, vendar bo rok depozita 182 dni.
Za leto bo dobičkonosnost 800 rubljev... Per 1 dan leto bo vlagatelj prejel: 800/365 = 2.192 rubljev... To je strošek depozita, ki se izračuna dnevno. Pogoji prispevka v primeru pravijo, da izraz je 182 dni, oziroma je treba to obdobje pomnožiti z dnevnim dohodkom: 182 * 2,192 = 398,9 rubljev.
V bankah so roki depozita navedeni v mesecih ali letih, vendar se pri izračunu še vedno uporabljajo dnevi.
Torej, pogosti izrazi so:
Z dopolnitvijo depozita je postopek bolj naporen. V tem primeru lahko uporabite spletni kalkulator.
Primer, kako preveriti vsoto
Pri izračunu na kalkulatorju se lahko prikaže napačen znesek, saj vedno obstaja tehnični faktor. Če je bil depozit odprt prej in imate pri roki izpisek računa z vsemi časovnimi razmejitvami, potem je zelo enostavno preveriti pravilnost obračunavanja dohodka.
Na primer, 20. februarja stranka odpre depozit s četrtletno kapitalizacijo. Znesek depozita 10.000 rubljev, ponudba 10% ... Termin - 9 mesecev oz 272 dni... Odletel 15. avgusta 5000 rubljev.
| Dnevi | datum | Prihaja | Poraba | Znesek računa |
| 20. februar 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10. aprila 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20. maja 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15. avgusta 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20. avgusta 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20. novembra 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
Izbira depozitnih produktov v vsaki poslovni banki je precej velika, včasih se komitent težko odloči, kateri depozit bo izbral, da bi iz sodelovanja z banko pridobil kar največ koristi. Nedvomno, če želite položiti denar z obrestmi za dolgo časa, bi bila najbolj razumna možnost izbrati ponudbo z kapitalizacijo obresti in dopolnitvijo. Kar zadeva dopolnitev, je to neomejena priložnost, da kadar koli dopolnite depozitni račun z brezplačnim zneskom sredstev in s tem povečate svoj dohodek. Kar se tiče kapitalizacije obresti, ta storitev med potencialnimi vlagatelji poraja veliko vprašanj. Odgovorili bomo na vprašanje, kako se izračuna depozit z obrestno kapitalizacijo, in upoštevali tudi značilnosti teh depozitov, ugotovili, kako koristni so za uporabnika, in navedli več primerov izračuna.
Najprej poglejmo, kaj je kapitalizacija obresti na preprost način. Pravzaprav gre za povečanje zneska depozita zaradi dodajanja obresti, ki so mu natekle za določeno obdobje. Upoštevali bomo tudi primer situacije: na depozitni račun v banki položite prihranke v višini 30.000 rubljev. Mesec dni kasneje vam je banka zaračunala obresti, na primer v višini 100 rubljev, in tako je telo vašega depozita postalo enako 30.100 rubljev, naslednji mesec vam je banka ponovno zaračunala obresti, ki so bile dodane depozitu. , in tako naprej v celotnem obdobju depozita.
Mimogrede, upoštevajte, da številne banke podaljšajo rok pogodbe za isto obdobje, vendar je odtenek v tem, da se obrestne mere lahko razlikujejo, saj veljajo samo za obdobje, za katerega ste sklenili pogodbo, podaljšanje se izvaja po trenutnih tečajih banke.
Pri različnih bankah se lahko pogoji vlog, za katere je predvidena kapitalizacija obresti, bistveno razlikujejo. Donosnost depozita bo v veliki meri odvisna od vrste kapitalizacije. Mimogrede, če ste pozorni, ponudba banke vsebuje dve stopnji za isti parameter depozita. To pomeni, da banka določi preprosto obrestno mero in stopnjo kapitalizacije. Nadalje bomo zagotovo upoštevali vse primere, kako se izvaja obračunavanje obresti na depozit, formule in primeri.
Pravzaprav bo izračun dohodka od depozita v veliki meri odvisen od pogojev pogodbe. Dejstvo je, da lahko vse banke zaračunavajo obresti na depozit na različne načine, na primer dnevno, tedensko, mesečno, enkrat na četrtletje ali letno. V skladu s tem bo od te sheme odvisna donosnost depozita.
Najpogostejša praksa je zaračunavanje obresti na dnevni ravni. Toda to ne pomeni, da se kapitalizacija izvaja z enako pogostostjo, saj je lahko le enkrat na mesec ali četrtletje. Zato, preden izberete eno ali drugo ponudbo depozita, natančno preberite pogodbo ali se posvetujte z bančnim uslužbencem, da natančno razložite, kako in kdaj vam bo banka zaračunala obresti in v kakšnem znesku.
Posebej previdni morate biti pri predlogih, kjer je obrestna mera spremenljiva. To nakazuje, da bo na začetku ali, nasprotno, na koncu obdobja odstotek višji. Potem je običajno v tem primeru najnižja stopnja precej nižja od stopnje inflacije in niha okoli 3 %, najvišja vrednost pa lahko doseže 12 %.
Najprej poglejmo, kako bo izgledala formula za izračun obresti na depozit:
S = (C × P × D) / G kje:
Naj navedemo primer z naslednjimi naložbenimi parametri:
S = (25000 × 0,08 × 181) / 365 = 991,78 rubljev.
Posledično lahko v skladu s tem primerom vlagatelj ob koncu pogodbe prejme 25.991,78 rubljev. Toda to je pod pogojem, da banka obračuna obresti šele ob koncu pogodbe. V praksi se obračun in prenos dobička pojavljata z določeno pogodbeno frekvenco. Na primer enkrat na mesec, dan ali četrtletje. V tem primeru s to formulo ne bo težko izračunati dobička. poglejmo si še nekaj primerov.
To je bil primer izračuna depozita brez upoštevanja kapitalizacije obresti, dopolnjevanja in delnega dviga. Pri odprtju depozitnega računa natančno preberite pogodbo, in sicer kdaj in na katere datume vam banka obračunava obresti in kako jih lahko dobite. Obstaja lahko več možnosti, na primer na ločen račun ali na bančno kartico, pa tudi možnost ustvarjanja dobička pred iztekom pogodbe. Na primer, kljub dejstvu, da banka nakazuje obresti mesečno ali celo dnevno, jih lahko prejmete šele ob koncu pogodbe, skupaj z delom depozita.
Formula za izračun letnih obresti na depozite ob upoštevanju njihove kapitalizacije bo videti nekoliko drugače. Kako izgleda:
S = C × (1 + P) k-C, kje:
Tukaj je en odtenek, ki je, da morate ločeno izračunati odstotek z naslednjo formulo:
P = R × L / D, kje:
Upoštevajte primer, izračun obresti na depozit z mesečno kapitalizacijo, pri čemer nastavite naslednje parametre depozita:
Izračunamo:
P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S = 25000 × (1 + 0,00657) 6-25000 = 1001,83 rubljev.
Tako bo skupni dobiček od depozita z danimi parametri za celotno obdobje pogodbe 1001,83 rubljev.
Upoštevajte, da se pri kapitalizaciji obresti na depozit spremeni efektivna obrestna mera, torej je za nekaj odstotkov višja od tiste, ki je določena v pogodbi.
Banka praviloma v pogodbi za servisiranje depozitnega računa navede efektivno obrestno mero. Preprosto povedano, to je stopnja, ki se bo pomnožila s telesom depozita za celotno obdobje pogodbe. Na primer, če je v pogodbi določena obrestna mera brez kapitalizacije 8 %, potem bo ob upoštevanju kapitalizacije nekoliko višja, zadnja vrednost je efektivna mera. Formula za izračun efektivne stopnje bo videti tako:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1), kje:
Tukaj je primer izračuna efektivne obrestne mere za depozit z zgoraj navedenimi parametri:
F = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8,18 %.
Tako je efektivna obrestna mera višja za 0,18 točke, po tej formuli se lahko izračunajo depoziti z mesečnimi obrestmi. Če se kapitalizacija izvaja z drugačno pogostostjo, je dovolj, da zamenjate začetne podatke in naredite izračun.
Zagotovo je vsak od nas vsaj enkrat v življenju uporabljal program, kot je Excel, najdete ga v mapi Microsoft Office v kateri koli različici sistema Windows. Za izračun morate odpreti program, postaviti kurzor miške na poljubno polje v tabeli in pritisniti gumb fx. Ko se pred vami odpre seznam, morate izbrati funkcijo "Prihodnja vrednost", nato se vam odpre tabela, ki jo morate izpolniti. Kaj je treba navesti:
Upoštevajte, da izračun dobička z uporabo programov in formul daje le predhodni rezultat. Končno vrednost lahko najdete le v banki.
Mimogrede, na spletni strani vsake banke je spletni kalkulator, ki vam bo močno olajšal izračun. Če želite izračunati potencialni dobiček, morate samo vnesti parametre predlaganega depozita in kalkulator vam bo samodejno dal rezultat, ki je načeloma predhoden.
Prednosti kapitalizacije obresti so očitne, saj zaradi dodajanja vračunanega dobička v telo depozita vsaj nekoliko poveča dobiček vlagatelja. Čeprav mnogi verjamejo, da stranka prejme glavno prednost le z dolgotrajnim sodelovanjem z banko in visokim zneskom depozita.
In, nenavadno, uporaba velikih začetnic ima tudi pomanjkljivost. Na primer, če želite prejemati mesečni dobiček od svojih prihrankov, potem to v tem primeru ni mogoče storiti, saj vaš denar ostane v banki do izteka pogodbe o depozitu.
Vsak vlagatelj mora skrbno prebrati pogodbo z banko, saj obstaja več pogojev in odtenkov, ki lahko zmanjšajo potencialni dobiček stranke depozita. Banka lahko na primer prenese dobiček iz depozita na ločen račun ali bančno kartico in hkrati zaračuna dodatne stroške za vzdrževanje in vzdrževanje računa. In tudi na primer za obvestila SMS ali druge dodatne storitve, ki jih v skladu s tem plača stranka.
Drug odtenek je, da včasih finančne institucije že navajajo efektivno obrestno mero za depozit, torej ob upoštevanju kapitalizacije obresti, vendar vse potencialne stranke ne upoštevajo, da je to že dokončno in smiselno. Zato bodite posebno pozorni na pogoje pogodbe.
Včasih banke v pogodbi o storitvi to navedejo pod določenimi pogoji se dobiček vlagatelja pomnoži z redukcijskim faktorjem... Na primer, če znesek naloženih sredstev na računu presega največjo možno vrednost. V skladu s tem se ob koncu pogodbe izkaže, da je dobiček manjši, kot bi moral biti pri izračunu prispevka.
Upoštevajte, da se pogosto podaljšanje pogodbe za naslednje obdobje zgodi samodejno, to pomeni, da stranki ni treba iti na banko in podaljšati pogodbo za naslednje obdobje, le niansa je, da bo postrežena po tarifah veljajo na dan podaljšanja. Na primer, če je banka v času trajanja pogodbe spremenila obrestno mero, bo ta obrestna mera veljala za novo obdobje.
Če povzamemo, formula kapitalizacije obresti bo vlagateljem pomagala izračunati potencialni donos na lastne prihranke. Edina stvar, ki jo je treba upoštevati, je, da je nemogoče dobiti končno vrednost, le predhodno. Poleg tega je lahko končni dobiček odvisen od več odtenkov in pogojev pogodbe, zato se pred dokončno odločitvijo o izbiri izdelka posvetujte z bančnim uslužbencem.
Bankir je trgovec. On kupuje denar depozitne obresti po nizki ceni in jih prodaja obresti na posojilo po višji... Nastala razlika je njegov dohodek.
Več ljudi je pripravljenih zadolžiti kot tistih, ki želijo dati denar pod obresti. Zato lahko poslovne banke dobijo posojilo TSB RF Centralna banka države... Od septembra 2016 pod "Ključna stopnja"
(tudi "stopnja refinanciranja") 11 % letno... Logično je domnevati, da komercialnim bankam ni preveč donosno sprejemati prispevek depoziti z obrestno mero, višjo od te vrednosti. Izjema je lahko samo za VIP-stranke - lastnike tovarn, časopisov, ladij.
V preostalem je lahko visok odstotek depozita marketinški trik, saj se bo nadomestil s pomočjo različnih provizij.
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 2 leti:
v enem letu: 5000 rubljev je 100% x rubljev je 9% x = 5000 * 9/100 = 450 rubljev čez dve leti: 450 rubljev za 1 leto x rubljev za 2 leti x = 450 * 2/1 = 900 rubljev 5900 rubljev, ki jih bo vlagatelj prejel ob koncu obdobja * Kaj je 100? - "Odstotek je stotinka števila." cm..Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece:
v enem letu: 5000 * 9/100 = 450 rubljev v 90 dneh: 450 rubljev za 365 dni x rubljev za 90 dni x = 450 * 90/365 = 110 rubljev 96 kopekov 5110 rubljev 96 kopekov, ki jih bo vlagatelj prejel ob koncu obdobja * 365 je. V prestopnem letu jih bo 366.| datum | prihajajo | znesek računa |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Odstotek dopolnjenih depozitov je nižji. To je razloženo z dejstvom, da se lahko v času trajanja depozitne pogodbe obrestna mera refinanciranja zniža in depozit ne bo več koristil banki. To pomeni, da bo morala banka plačati obresti na depozit, višje od obresti, ki jih bodo banki plačali upniki.
Izjema: če je obrestna mera odvisna od stopnje refinanciranja. Z drugimi besedami, stopnja refinanciranja se poveča - obresti na depozit se povečajo, obrestna mera refinanciranja se zmanjša - obresti na depozit se zmanjšajo.
Oseba je odprla depozit za 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece. Mesec dni kasneje je dal še 3000 rubljev:
v enem letu: 5000 * 9/100 = 450 rubljev v 30 dneh: 450 * 30/365 = 36.986 rubljev stanje po 30 dneh: 5000 + 3000 = 8000 rubljev preračun za leto: 8000 * 9/100 = 720 rubljev za preostalih 60 dni: 720 * 60/365 = 118.356 rubljev Skupni znesek obresti: 36,986 + 118,356 = 155 rubljev 34 kopejk Skupni znesek, ki ga bo vlagatelj prejel: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 rubljev 34 kopejk| narediti | ||||
| datum | prihajajo | porabe | znesek računa | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Obresti se lahko plačajo:
1. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo 5.000 rubljev z 9% letno za 6 mesecev 180 dni... Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo zadnji dan vsakega meseca.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,04 × 109 1,01534609946 = 5226,06 Glejte zgornjo tabelo:
Tehnika ne deluje pravilno. Ko imate izpisek na računu, ročno preračunavanje plačljivih obresti ni tako težko.
Primer: 20. januarja je oseba enkrat na četrtletje odprla depozit s kapitalizacijo za 5000 rubljev z 9% letno za 9 mesecev 273 dni... 10. marca sem svoj račun napolnil s 30.000 rubljev. 15. julij je dvignil 10.000 rubljev. 20. april 2014 in 20. julij 2014 padeta v nedeljo.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Predvidevam, da se lahko pojavi vprašanje glede davkov, zakaj ni bil izdelan ustrezen kalkulator.
Obrnimo se na zakon (člen 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije): če v času sklenitve oz. podaljšanje obnovitve pogodbe do 3 let, obresti na depozit v rubljih presegajo od februarja 2014: 8,25 % + 5 % = 13,25 % stopnja refinanciranja za 5 odstotnih točk, potem depozitna obrestna mera minus 13,25% s prihodki od obresti nad to vrednostjo državljan Ruske federacije mora plačati 35% davka. Banka se mora ukvarjati z registracijo ustreznih dokumentov.
V praksi nihče ne določi odstotka višjega od 13,25 %:
Termin kapitalizacija obresti se uporablja pri vpisu depozita in pomeni, da se njegovemu telesu prištevajo obresti s frekvenco, ki je določena v pogojih, v prihodnosti pa se obrestna mera obračunava ne le na sama sredstva stranke, temveč tudi na obračunani dohodek. Pogostost obračunavanja obresti na depozit se lahko razlikuje od banke do banke, vendar so najpogosteje uporabljene dnevne, mesečne, četrtletne, letne.
Alternativa je pogoj, ko se obračunane obresti nakažejo na račun ali kartico stranke, denar pa lahko porabi tako, da ga dvigne na bankomatu ali prejme na blagajni banke. Glede na kapitalizacijo se prihodki in skupni stroški depozita povečajo. Poleg tega, krajša kot je pogostost obračunavanja obresti ali daljša kot je doba depozita, večja je razlika v dohodkih med vlogami z in brez kapitalizacije.
Dohodek od depozita z kapitalizacijo obresti v splošnem primeru lahko predstavimo z naslednjo formulo:
D = B x (1 + P) ^ T, kjer
D - dohodek iz depozita;
B - znesek depozita;
P - obrestna mera za eno obdobje, za katero se obračunavajo obresti;
T - število obdobij, za katera so plasirana sredstva.
Kar zadeva formule za različna obdobja nastanka, jih bomo obravnavali v nadaljevanju.
Takšni pogoji se običajno uporabljajo pri depozitih s kratkimi roki (od nekaj dni do nekaj mesecev), v tem primeru pa bo formula obračunavanja videti tako:
D = B x (1 + P / 365) ^ T, kjer
D - dohodek iz depozita;
B - znesek depozita;
T je rok depozita v dnevih.
Na primer, vzemimo dva enaka depozita v višini 100.000 rubljev in obrestno mero 10% letno, rok za polaganje sredstev je 5 let. Na depozit brez kapitalizacije bomo prejeli dohodek v višini 50.000 rubljev, s kapitalizacijo pa 61.051 rubljev. Kot lahko vidite, je bila razlika več kot 11.000 rubljev. Če se obresti obračunavajo četrtletno, bo ta razlika še večja. Izračuni za primer so predstavljeni v spodnji tabeli:
| dan | brez velikih začetnic | z velikimi črkami | ||
| Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| SKUPAJ | 137,00 | 137,06 | ||
Kot lahko vidimo iz primera, obstaja majhna, a kljub temu korist od uporabe velikih začetnic.
V primeru mesečne kapitalizacije bo formula za izračun naslednja:
D = B x (1 + P / 12) ^ T, kjer je
D - dohodek iz depozita;
B - znesek depozita;
P je letna obrestna mera za depozit;
T je rok depozita v mesecih.
Uporabimo to formulo v prejšnjem primeru. Izračun si lahko ogledate v spodnji tabeli:
| mesec | brez velikih začetnic | z velikimi črkami | ||
| Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| SKUPAJ | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Kot vidite, je bila v tem primeru razlika že kar oprijemljiva.
Formula za izračun dohodka na depozit s četrtletno kapitalizacijo bo videti tako:
D = B x (1 + P / 4) ^ T, kjer
D - dohodek iz depozita;
B - znesek depozita;
P je letna obrestna mera za depozit;
T je rok depozita v četrtletjih.
| četrt | brez velikih začetnic | z velikimi črkami | ||
| Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| SKUPAJ | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Kot lahko vidimo, je razlika med depozitom s kapitalizacijo in brez njega že znašala več kot tisoč rubljev.
Za depozite z letno kapitalizacijo bo formula za izračun videti najbolj preprosta:
D = B x (1 + P) ^ T, kjer
D - dohodek iz depozita;
B - znesek depozita;
P je letna obrestna mera za depozit;
T je rok depozita v letih.
Na primer, vzemimo enake pogoje za depozit. Izračuni za primer so predstavljeni v spodnji tabeli:
| leto | brez velikih začetnic | z velikimi črkami | ||
| Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
Denar v depozitu | Ocenjeno obresti |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| SKUPAJ | 50 000 | 61 051 | ||
Hkrati je pet let razlika med obema depozitoma znašala več kot 11.000 rubljev.
Poleg zgoraj obravnavanih obdobij zaračunavanja kapitalizacije lahko banke ponudijo druge, na primer enkrat na šest mesecev, enkrat na 10, 20, 100, 200, 400 dni. Tu so pogoji omejeni le z domišljijo bančnih uslužbencev, ki skrbijo za depozitne programe.
Toda ob prisotnosti takšnega plusa, kot je povečan dohodek, imajo vloge s kapitalizacijo tudi določen minus. Pri nakazilu obresti na kartico lahko komitent banke prejeti denar uporabi kadar koli, medtem ko ob kapitalizaciji ostanejo vsi prihodki v banki do zadnjega dne in jih je mogoče prevzeti šele po izteku depozitne pogodbe.
Na naši spletni strani lahko prenesete obrazec za izračun depozita z velikimi črkami v Excelu. Če tam pošljete svoje podatke, si lahko ogledate svoj dohodek na pologu. Poleg tega vam obrazec omogoča izračun ob upoštevanju delnih dvigov in dopolnitve depozita.
Pogoj kapitalizacije je pri izbiri depozita precej resen, od tega je odvisen, kakšen dohodek bo na koncu prejel, zato ga je treba upoštevati. Za primerjavo različnih naložb lahko uporabite naš izbirni obrazec, za izračun dohodka od njih pa uporabite kalkulator. Tudi na straneh našega spletnega mesta si lahko ogledate in izberete depozite z dnevno, mesečno, četrtletno in letno kapitalizacijo.
Skoraj vsaka oseba, preden položi prihranke v eno od bank v Moskvi, poskuša izračunati obresti na depozit. Vendar se vsi ne upoštevajo: za pravilen izračun prispevka se je treba osredotočiti ne le na obrestno mero. Zlasti dopolnjevanje depozita in kapitalizacija obresti vplivata na donosnost. Kapitalizacija depozita je dodatek obračunanih obresti k znesku vloge, zaradi česar se ob upoštevanju pridobljenih kazalnikov obračunajo kasnejši prihodki. Nastali znesek depozita se določi ob upoštevanju možnega dopolnitve računa in dviga denarja. Ko položite dodatna sredstva, se bo donosnost povečala, ko dvignete denar, pa bo padla.
Z uporabo spletnega kalkulatorja depozita lahko pravilno izračunate spletni znesek dohodka v moskovskih bankah ob upoštevanju vseh pogojev. Mnogi ljudje ne znajo določiti učinkovitosti stave in dobijo napačne vrednosti. Kalkulator je potreben, da bi bili izračuni točni in hkrati enostavni za stranko banke.
Po izpolnitvi zahtevanih pozicij (znesek, obdobje plasiranja, obrestna mera, pogoji kapitalizacije) v oknih spletnega programa lahko vidite, koliko prihodkov boste prejeli v obračunskem obdobju. Sistem izračuna upošteva dodatne pogoje. Toda kalkulator prispevkov bo natančno oblikoval predhodni izračun in prikazal skupni znesek dohodka.
Izračune lahko naredite na Vyberu.Ru ali na spletni strani banke. Kalkulator depozitov s kapitalizacijo na našem spletnem mestu prikazuje znesek ob koncu obračunskega obdobja, ki se oblikuje ob upoštevanju tečaja za vsak program za leto 2019.
Izračun donosnosti depozita
Morda je glavno vprašanje, ki skrbi vsakega vlagatelja, kolikšen dohodek bo prejel od polaganja depozita v banki. Kalkulator depozitov s kapitalizacijo omogoča določitev zneska, ki ga bo banka vrnila.
Za izračun donosnosti na spletu morate najprej določiti, kako se bodo obresti izračunale – z ali brez kapitalizacije. Za izračun obresti brez kapitalizacije v spletnem kalkulatorju bom izbral.Ru, v njegova polja morate vnesti potrebne parametre depozita. Pod okni za filtriranje morate v stolpcu plačila obresti izbrati »Na ločen račun« in klikniti »Izračunaj donos«. Če želite izvesti isto operacijo, vendar za določitev skupnega zneska s kapitalizacijo, morate nastaviti pogoje depozita in označiti postavko "Kapitalizacija".
Primerjajte svoje rezultate. Če navedete enake začetne podatke glede višine in obdobja shranjevanja depozita, bo končno plačilo s strani banke višje, če uporabljate depozit s kapitalizacijo. To je posledica dejstva, da se obračunane obresti dodajo znesku depozita in ob ohranjanju enake stopnje začetni znesek sredstev vsakič postane vedno večji, zato je donosnost takšnega depozita višja. Manj ko bo stranka dvignila sredstev, večji bo končni dobiček na depozitu.
Vsaka finančna institucija ima svoje pogoje depozita in možnosti za izračun obresti. Če želite sami določiti najbolj donosen program banke, morate določiti, katera stopnja bo učinkovita za vas. Če želite to narediti, določite, kolikšen dohodek želite prejemati od vlaganja sredstev v banko za določeno obdobje.
Obračun obresti se določi po naslednji formuli: znesek obresti za celotno obdobje depozita se deli z začetnim zneskom denarja in pomnoženo s številom dni v letu, deljeno s številom dni depozita. . Nastali rezultat je treba dodatno pomnožiti s sto.
Pri odpiranju depozita je pomembno upoštevati, ali se obresti, ki se obračunavajo mesečno, prištejejo celotnemu znesku depozita, ali pa se obračunajo posebej. Pod tem pogojem je lahko nizka stopnja učinkovita tudi, če se v denarnem smislu dohodek poveča za vsak naslednji mesec hranjenja denarja v banki. Pomembno je, da se o tem vprašanju pogovorite z upravitelji banke pred podpisom pogodbe.
Kako izbrati najboljšo naložbo?
Da bi pri banki našli optimalen varčevalni program, morate najprej biti pozorni na zanesljivost banke. Na Vyberu.Ru se zbirajo ocene bank, ki se oblikujejo, vključno z upoštevanjem tega kazalnika. Prav tako je treba določiti višino obrestne mere in metode izračuna denarja. Če je obrestna mera opazno višja od povprečja, je to lahko znak, da je banka v resnih težavah. Bolje je odpreti depozit z majhno obrestno mero v zanesljivi finančni instituciji in dobiti majhen dohodek (ugotovite s spletnim kalkulatorjem), kot pa računati na velike stroške v organizaciji, ki lahko kadar koli bankrotira.
