Več posojil različnih bank lahko predstavlja določene težave za posojilojemalce. Zapomniti si je treba datume plačil, znesek mesečnega odplačila. Da bi se izognili tem nevšečnostim, banke ponujajo storitev refinanciranja.
Refinanciranje je pridobitev novega posojila pri banki, preko katerega lahko poplačate dolgove po vseh tekočih posojilih (na primer potrošniško posojilo, kreditno kartico in avtoposojilo) in že lahko odplačate le eno novo.
Refinanciranje vam omogoča doseganje več ciljev hkrati. Prvič, to je očitno udobje, namesto 2-3 bankam posojilojemalec plača eni finančni organizaciji. V zneskih in datumih se zagotovo ne boste zmedli.
Drugič, refinanciranje vam omogoča znatno prihranek pri obrestih, če seveda najdete donosno ponudbo. Na primer, posojilojemalec plača 20% letno za posojilo A in 25% letno za posojilo B. Če bo prejel refinanciranje pri 18 % letno, bodo njegova mesečna plačila bistveno nižja, skupni znesek ali rok posojila pa se ne bo povečal, ampak bo ostal enak.
Za številne posojilojemalce, ki se zaradi zmanjšanja dohodka začnejo soočati s težavami pri odplačevanju zbranih posojil, je refinanciranje lahko prava rešitev, saj vam omogoča zmanjšanje obsega mesečnih plačil.
Tržne ponudbe
Ponuja posojilo za odplačilo posojil v drugih bankah. V finančni organizaciji lahko dobite posojilo po posebni stopnji 18%.
Binbank ima tudi program refinanciranja posojil. Med zahtevami za refinancirana posojila je navedeno, da morajo biti posojila v rubljih, minimalni dolg za vsako posojilo mora biti najmanj 30 tisoč rubljev, posojilna pogodba mora začeti veljati pred najmanj 3 meseci.
VTB24 med prednostmi svojega produkta refinanciranja navaja fiksno obrestno mero 17 %, kombinacijo do 9 posojil in kreditnih kartic v eno posojilo ter prejem dodatnih sredstev za kateri koli namen.
Postopek refinanciranja
Za refinanciranje pri banki je potrebno, tako kot pri pridobivanju rednega posojila, izpolnjevati številne bančne zahteve. Najprej to zadeva kreditno zgodovino posojilojemalca. Če pride do dolgih zamud pri tekočih posojilih, bo refinanciranje problematično.
Poleg tega bo banka pozorna na plačilno sposobnost stranke, zato lahko zahteva potrdilo v obliki 2-NDFL, kopijo delovne knjižice in druge dokumente.
Sam postopek je precej preprost. Potem ko banka, ob upoštevanju paketa dokumentov posojilojemalca, odobri refinanciranje, bo podpisana posojilna pogodba. Nato bo banka zahtevane zneske nakazala na kreditojemalčeve račune pri bankah upnicah za poplačilo dolgov. Posojilojemalec mora odplačati dolg in od bank prejeti dokumente o popolnem poplačilu dolga. Ti dokumenti se predložijo banki, ki je odobrila refinanciranje. To je vse, zdaj posojilojemalec služi samo enega po ugodni obrestni meri.
Konsolidacija oziroma združevanje posojil v eno ni najbolj priljubljena storitev med posojilojemalci, saj nekateri ne vedo za njen obstoj, drugi se nanjo spomnijo, ko se pojavijo finančne težave.
Ljudje, ki so zadolženi za posojilne obveznosti, morajo načrtovati svoj proračun zelo previdno. Toda nihče od nas ni imun pred neugodnim scenarijem dogodkov. Če kljub temu grozi v daljavi – rok odplačevanja kredita je primeren, denarja pa ni dovolj za zapiranje dolga – banka pusti posojilojemalcu manevrski prostor.
Pomembno je, da se pravočasno odločite, preden se naslednje plačilo odloži. V nasprotnem primeru se boste šteli za dolžnika, upnik bo zaračunal globo - vaša kreditna zgodovina je pokvarjena.
Iz situacije lahko izstopite z:
Če imate v trenutnih okoliščinah več dolžniških obveznosti, lahko vsa posojila združite v eno, kar bo z zmanjšanjem mesečnega zneska plačil podaljšalo dobo odplačevanja.
Postopek konsolidacije se ne sme zamenjevati s programom refinanciranja. Namen obeh instrumentov je podoben – znižati končne stroške posojila, vendar sta načini različni. Bistvo prvega je združiti več denarnih posojil in jih prenesti na eno banko. Bistvo drugega je pridobitev novega posojila za poplačilo trenutnega kreditnega dolga.
Mehanizem konsolidacije dobro deluje za posojila brez zavarovanja – mikroposojila, potrošniška posojila, kreditne kartice, prekoračitve na računu, gotovinska posojila. Na primer, najeli ste več posojil pri različnih bankah brez zavarovanja – izdali ste kreditno kartico, na kredit kupili gospodinjske aparate in najeli posojilo za popravilo. Z vidika bančne »mehanike« jih je enostavno združiti v en produkt.
Menijo, da je mogoče združiti produkte zavarovanja posojila - hipoteko ali avtomobilsko posojilo. A v resnici gre za precej zapleten in neroden mehanizem, kjer je potrebna ponovna vknjižba zastavljene premičnine ali nepremičnine. Banke so zelo zadržane do takšnega koraka. Prenos zavarovanja - stanovanja ali avtomobila - je dolgotrajen postopek, ki zahteva dodatne stroške. Zato "dajo zeleno luč" za združitev tovrstnih produktov le v skrajnem primeru, ko se problematičnega posojila ni mogoče kako drugače znebiti.
Razlog za združevanje posojil v eno je lahko ne le zmanjšanje finančnega bremena pod pritiskom neugodnih okoliščin.
Ta postopek bo posojilojemalcu pomagal:
Med očitnimi prednostmi so naslednje točke:
Slabosti vključujejo:
Vendar pa storitev konsolidacije dolgov ni na voljo vsem posojilojemalcem. Ima naslednje omejitve:
Obstajajo programi za konsolidacijo posojil, izdanih v eni banki, in konsolidacije posojil pri različnih bankah.
Upoštevajte, da številne kreditne institucije uporabljajo ta produkt, da bi pritegnile več strank ali prešle na dolgoročne storitve za stranke iz drugih bank.
Bolje je, da se obrnete na velike in zanesljive finančne institucije.
Zato predlagajo združitev vseh razpoložljivih posojil v eno: Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank, Alfa-Bank.
Tukaj lahko primerjate pogoje več finančnih programov:
| Sberbank | Moskovska banka | Rosselkhozbank | Alfa banka | |
| Najvišji znesek posojila, rub. | 1 milijon | 3 milijone | 3 milijone | 3 milijone |
| Obdobje posojanja | Do 5 let | Do 5 let | Do 5 let | Do 7 let |
| Kreditna stopnja | Od 13,9 % | Od 12,9 % | Od 11,5 % | Od 11,99 % |
| Rok do izteka trenutnega posojila | Vsaj 3 mesece | Vsaj 3 mesece | Vsaj 3 mesece | Vsaj 3 mesece |
| Največje število razpoložljivih kreditov | 5 | 6 | 3 | 5 |
| Starost posojilojemalca | 21 - 65 let | 21 - 70 let | 23 - 65 let | od 21 do 64 let |
| Dodatni pogoji | Brez zamud pri plačilih v zadnjih šestih mesecih | Brez zamud pri plačilih v zadnjih 12 mesecih | Ne posoja ustanoviteljev in samostojnih podjetnikov, združuje enostavna posojila in hipoteke |
Očitno je za obe strani bolj priročno, da združita več posojilnih obveznosti pri prvotni banki upnici.
Preden pa se odločite za to možnost, se vsekakor pozanimajte o pogojih finančnih menedžerjev vseh kreditnih institucij, pri katerih ste najeli posojila.
Poleg osnovnih pogojev vam lahko ponudijo še kakšno dodatno ugodnost, ki idealno ustreza vašim potrebam.
Na primer, del posojila vam lahko damo v gotovini, ponudite vam lahko izbiro načina plačila - diferencirano ali rentno, možnost kombiniranja hipotek in mikroposojil.
V tem primeru posojilojemalec združi vse svoje posojilne obveznosti iz različnih posojilodajalcev v eno finančno institucijo. Če nameravate združiti posojila različnih bank v eno, potem bodite pozorni na najbolj privlačne programe:
Omeniti velja, da nekatere banke pri prenosu na konsolidacijsko posojilo poenostavijo postopek zbiranja dokumentov za svoje plačilne stranke.
Ta finančna institucija je pripravljena ponuditi tako novim kot obstoječim strankam zelo privlačne pogoje. Pregledovanje prijave torej ne bo trajalo več kot 15 minut. Poleg tega je najvišji znesek, ki ga je mogoče odobriti, 3 milijone rubljev. In pogoji kreditiranja so lahko enaki 7 let.
Skupno lahko na ta način združite do 5 posojil različnih organizacij. Hkrati banka ne nalaga storitev obveznega zavarovanja, izdaja se lahko po želji. Poleg tega, če po zaprtju prejšnjih dolžniških obveznosti ostane še nekaj sredstev, ga lahko porabite po lastni presoji, na primer za kakšen večji nakup.
Še en zanimiv predlog za konsolidacijo dolgov drugih bank na enem mestu ponuja Moskovska banka. Ta organizacija je pripravljena ponuditi najugodnejše obrestne mere pravnim in plačnim strankam, pa tudi zdravstvenim delavcem, vzgojiteljem, javnim uslužbencem in drugim privilegiranim kategorijam državljanov.
Poleg tega obstaja možnost uporabe storitve "kreditne počitnice", če si želite v nekem trenutku malo oddahniti in preložiti bližajoče se plačilo. Na enak način lahko na začetku izberete primeren datum odplačila dolga.
Kar zadeva zavarovanje – tudi tukaj je neobvezno in ne vpliva na odločitev banke na zahtevo stranke.
Ena največjih bank na jugu Rusije ponuja svoje storitve za združevanje več posojil hkrati. Edina stvar je, da organizacija deluje izključno v mestih južnega zveznega okrožja, predvsem v Krasnodarju in v bližini. Tako bodo to ponudbo lahko izkoristili le prebivalci teh mest.
Na splošno je zavod pripravljen ponuditi zelo mamljive pogoje za občane, ki so se prijavili. Tako število posojil, ki jih je treba združiti, ni omejeno. Rok posojila je do 5 let, najvišji znesek, ki ga je mogoče odobriti, je 1 milijon rubljev. Poleg tega lahko dobite dodatna sredstva za kateri koli namen posojilojemalca, pa tudi odpiranje debetne kartice kot darilo.
Dejstvo je, da če želite ostati posojilojemalec s pozitivno kreditno zgodovino, ni dovolj, da prestanete filter in pridobite odobritev za posojilo. Prav tako je treba predvideti svoja dejanja v neugodnem scenariju in znati uporabiti bančne instrumente v svojo korist. Finančno kompetenten posojilojemalec bo vedno ugotovil, kako združiti več posojil v eno, če se pojavi potreba.
Zdaj se šteje, da je normalno imeti več aktivnih posojil hkrati. Uporabite lahko posojilo za avto, kreditno kartico, dobite posojilo za popravila in vsak mesec opravite več plačil za odplačilo dolga. Če dohodek posojilojemalca to omogoča, potem takšno stanje ni problem, banke pa so že dolgo zveste strankam, ki imajo več posojilnih pogodb, še posebej, če se odplačajo brez odlašanja.
Vse bi bilo v redu, vendar je preprosto neprijetno. Upoštevajte pogoje za različna posojila, pojdite večkrat na mesec za mesečna plačila in ni dejstvo, da jih je mogoče vse odplačati na enem mestu ali celo na enem območju. Prej ali slej lahko nastane zmeda, kar lahko privede do globe za zamudo pri plačilu dolga. Za lažja plačila je smiselno združiti več posojil v eno, potem bo imel posojilojemalec en sam dogovor, po katerem mora opraviti eno plačilo.
Marsikdo takoj dobi idejo, da bi vzel eno veliko gotovinsko posojilo in na njegov račun predčasno zaprl obstoječa mala posojila. Toda ta metoda ima pomanjkljivost. Možnost odobritve vloge je zelo majhna. Ko zahteva posojilo, banka vedno pogleda posojilojemalca in tam bo videl, da ima ta državljan že več posojil. Potem, če bo to posojilo odobreno, bo mesečna obremenitev previsoka, posojilojemalec tega ne bo zdržal - tako bo razmišljala banka, zagotovila, da bodo drugi poplačani ob prejemu tega posojila, niso smiselna. Banke preprosto ne bodo verjeli, saj verbalni argumenti niso argumenti.
Ob poznavanju potreb državljanov po združitvi več posojil v eno so banke razvile ciljno usmerjeno storitev, ki bo pri tem pomagala. To je približno. Zdaj lahko državljani, ki imajo posojilne pogodbe z več bankami zaprositi za refinanciranje pri drugi banki, in zapreti obstoječa posojila, ko je prejel en dogovor za velik znesek. Poleg tega lahko izkoristite ta postopek z znižanjem stopnje.
Torej imate posojila, ki jih želite združiti v eno pogodbo. Postopek morate začeti z iskanjem banke, ki je pripravljena zagotoviti takšno storitev. Refinancirajo več posojil hkrati, na primer Sberbank ali VTB24, kjer lahko hkrati sklenete do pet različnih pogodb: kreditne kartice, prekoračitve na računu, avtomobilska posojila, potrošniška posojila in gotovinska posojila.
V izbrani banki morate dobiti nasvet, podrobno vam bodo povedali, kaj točno je potrebno za refinanciranje. Ker je posojil več, bo moral posojilojemalec teči po bankah, da bi zbral informacije. V vsaki od bank, kjer ima državljan veljavno posojilo, se morate obrniti in vzeti številne dokumente:
Dokumente je treba zbrati čim prej, da se izognemo situaciji, ko je bilo eno potrdilo pravkar prejeto, drugo pa je že poteklo in ga je treba ponovno nositi.
Postopek bo podoben preprostemu gotovinskemu posojilu, pri čemer je nujno predložiti potrdilo o dohodku in po potrebi dokument, ki potrjuje zaposlitev. Te dokumente je priporočljivo zbirati vzporedno s potrdili banke, saj imajo tudi rok veljavnosti. Na splošno je pomembna učinkovitost. Večinoma gre za potrdila o zaprtju posojila, saj se bo znesek za predčasno zaprtje spreminjal vsak mesec.
Ko so torej zbrani vsi dokumenti za vsa posojila, prisotna tudi potrdila o delu, se prične postopek izpolnjevanja vloge. Gre za standardni kreditni vprašalnik, ki se izpolni po besedah prosilca. Po tem gre na pregled, ki lahko traja 1-3 dni, včasih tudi več.
Če je odločitev pozitivna, se sestavi posojilna pogodba, ki bo po višini sovpadala z vsoto vseh predčasno zaprtih posojil. Posojilojemalec podpiše to pogodbo, nato pa banka za refinanciranje nakaže denar vsem prvotnim bankam posojilnicam, da zaprejo dolgove.
Posledično državljanu v zameno za več posojilnih pogodb ostane ena in zdaj dolguje eno, že drugo banko. V skladu s tem bo mesečno plačilo eno in vprašanje, kako združiti več posojil v eno bo odločeno.
Vsa dodatna vprašanja lahko postavite v razdelku »Vprašanje-odgovor« na našem spletnem mestu, kjer naši strokovnjaki in uporabniki spletne strani pomagajo razjasniti številne situacije, povezane s storitvami in programi bank.
vpraša Igor
Dober dan! Imam vprašanje zate. Imam 3 kredite. V "VTB" posojilni dolg 58.000 rubljev. Zadeva je bila predana v izvršbo. Tinkoff ima dolg 98.000. Primer je zasežen. Imam 100.000 dolga pri Sberbank, plačujem pravočasno. Kako lahko odplačam ta posojila ali jih združim v eno? Kdo se bo strinjal z izdajo novega posojila, ki bo združilo vsa stara v eno?
Imam uradno plačo (dobim jo na kartici Sberbank). Dohodek, če združite belo in črno plačo, je 80.000 na mesec. Belih približno 40.000 na mesec.
Pozdravljeni Igor! V vašem primeru vam lahko pomagajo krediti za refinanciranje, ki vam bodo omogočili združitev vseh posojil v eno. Poglejmo si podrobneje, kako in kdaj je to mogoče.
Takšnih koncesij ne ponujajo vse bančne institucije. Institucije, kot so Alfa-Bank, Rosevrobank, Rosbank, Unicreditbank in Trust, ponujajo tudi združitev prej izdanih posojil v eno.
Bistvo tega bančnega predloga je, da ima stranka možnost, da združi vse dolgove v eno posojilo. To vam bo omogočilo odplačevanje starih posojil.
Običajno stranke združijo vsa posojila v eno, da bi odplačale dolg. Refinanciranje je možno, če banka odobri vlogo za donosnejšo možnost, z nizkimi obrestnimi merami in dobrimi pogoji, ki skrajšajo ali podaljšajo pogodbo.
Kdo in kako lahko združi vsa posojila v eno? Ponovno posojanje ni na voljo vsem. Praviloma najamejo posojilo, ki bo vse obstoječe dolgove združilo v enega, tisti, ki redno polagajo denar po urniku, pa imajo idealno kreditno zgodovino.
Zelo hitro odplačilo kredita, ki je združilo vsa posojila v eno, za banko ne zanima posebnega, saj je za njihovo stabilno poslovanje potrebno redno vračanje s pogodbo dogovorjenih obresti.
Uradno banka ne bi smela spreminjati obrestnih mer, ko združi vsa posojila v eno. Toda praviloma, če posojilojemalec vloži pisno vlogo za znižanje obrestnih mer, lahko pridobite soglasje v obliki sklenitve dodatne pogodbe k obstoječemu sporazumu, kjer so navedene vse tankosti določenih točk in načrti plačil. so priložene.
Če se odločite združiti vse dolgove v eno posojilo druge finančne institucije, potem morate upoštevati ne le stopnje, ampak tudi pogoje. Preverite vsa plačila.
Običajno se nizke obrestne mere izravnajo z visokimi provizijami. Ugotovite, ali je možno predčasno odplačati posojilo, ki je vse dolgove združilo v enega. Ne bo odveč, če zaprosite upravitelja posojila, da vam pripravi osebni načrt plačil, potem ko so vsa posojila združena v eno.
Igor, izkoristi naše ponudbe, in potem ne bo težko združiti vaših posojil v eno, pa tudi ugled vestnega plačnika pred banko ne bo okrnjen. Ko jih boste uspeli združiti, boste manj preplačali. Prav tako boste z združevanjem dolgov v eno posojilo odplačali dolg enemu upniku.
januarja 2019
Finančna sposobnost osebe je glavni pogoj za pridobitev posojila. Hkrati bančne organizacije voljno sklepajo pogodbene obveznosti s tistimi strankami, ki že imajo gotovinska posojila - poleg tega ponujajo združitev več posojil v eno za udobje odplačevanja plačil posojilojemalcu. Korist v tej situaciji je očitna tako za finančno institucijo, ki refinancira dolgove, kot za stranko banke.
Nedvomno je veliko lažje slediti izpolnjevanju pogodbenih obveznosti po enem sporazumu, kot če jih je več. Poleg tega je storitev konsolidacije posojil precej priljubljen postopek zaradi naslednjih prednosti:
Poleg posojil za nadaljnje posojilo (refinanciranje) komercialne organizacije ponujajo alternativno storitev - konsolidacijo. V nekaterih primerih je to bolj donosno, saj pomaga ne le združiti vse dolgove, temveč tudi zmanjšati znesek mesečnih prispevkov v ozadju oblikovanja enotnega plačila.
Praviloma najugodnejše pogoje ponujajo velike finančne institucije z velikim odobrenim kapitalom. Ocena najbolj priljubljenih organizacij v Rusiji vključuje:
Ponudbe in posebni programi, ki jih ponujajo podjetja, so lahko eni stranki koristni, drugi pa neuporabni – vse je odvisno od konkretne situacije.
Za dokončanje tega postopka bodo potrebni nekateri dokumenti. Njihov seznam se lahko razlikuje glede na zahteve posamezne banke. Obvezni so:
Ugotovili smo, da združevanje več posojil v eno ni le možno, ampak tudi ekonomsko koristno. Zdaj pa ugotovimo, kako ga pravilno urediti. Algoritem dejanj osebe, ki želi refinancirati dolgove, je naslednji:
Da bi proces refinanciranja starih dolgov potekal čim bolj dobičkonosno, ni dovolj najti banko, ki je pripravljena prevzeti človekove prejšnje obveznosti. Pomembno je, da med ogromnim številom programov in posebnih ponudb izberete resnično donosno možnost. Strokovnjaki svetujejo, da preučite ne le ocene uporabnikov bank, temveč tudi ocene strokovnih strokovnjakov.
Poleg tega odvetniki močno priporočajo, da natančno preberete pogoje nove pogodbe, saj zmanjšanje mesečnih plačil zaradi podaljšanja obdobja pogodbe pogosto skriva splošna finančna preplačila in ne majhna. Tudi nizka obrestna mera na koncu ne more zagotoviti materialnih koristi iz postopka nadaljnjega posojanja. Pogosto sklenitev zavarovanja in odprtje kreditne linije zahtevata naložbe, ki pokrivajo navidezne prihranke.
Prav tako morate biti pripravljeni na dejstvo, da lahko postopek zbiranja, preverjanja dokumentov in odločanja traja dolgo, zato je treba tekoča plačila obstoječih dolgov odplačati pravočasno in se izogniti zamudam pri njih.
Kako donosno je torej združiti dve posojili v eno? Tukaj ekonomisti svetujejo, da se odločite, za kakšen namen je storitev izdana - če je prednostna naloga zmanjšanje mesečnih plačil, potem je postopek upravičen. Če celotno preplačilo banki ni vključeno v načrte stranke, je bolje, da ta podvig zavrnete. Pred podpisom novega sporazuma je treba oceniti ne le finančne, temveč tudi psihološke, časovne in pravne vidike situacije.
