Predčasno odplačilo posojila se vedno obravnava kot priložnost, prvič, da se hitro razbremenite finančnih obveznosti, in drugič, da prihranite pri obrestih. Na podlagi tega, ali je donosno odplačati posojilo pred rokom, je vprašanje, ki ne bi smelo vzbujati dvomov. Ne glede na to, kateri plačilni sistem se uporablja - rentna ali diferencirana plačila - če boste predčasno odplačali, bo še nekaj prihrankov. Po drugi strani pa je donosnost relativen pojem. Preveč zunanjih dejavnikov in okoliščin vpliva na njegovo določitev v določeni situaciji. Zagotovo potrebujete globoko analizo in matematične izračune, pogosto pa tudi razumevanje tržnih trendov, sposobnost pogleda v prihodnost in obvladati vsaj osnove finančnega načrtovanja. Seveda večina posojilojemalcev ni pripravljena na takšno analitiko, zato običajno razmišljajo bolj v vsakdanjem kot ekonomskem smislu.
Če ugodnost predčasnega odplačila posojila obravnavamo le kot priložnost, da preplačamo manj, kot če bi se dosledno držali časovnega razporeda plačil, potem bo ta cilj seveda dosežen. Poleg tega, če imate finančno zmožnost, da to storite, ne da bi pri tem poslabšali kakovost svojega življenja, ne da bi se kar koli omejili, potem morate seveda takoj načrtovati predčasno odplačilo in celo morda resno povečati velikost periodičnih plačil, takojšnje plačilo celotnega zneska dolga. V takšnih pogojih lahko ta pristop celo imenujemo najbolj razumen in ekonomsko izvedljiv.
Hkrati se le redko kdo najame posojilo zaradi posojila. Običajno je njegova registracija povezana z resno finančno potrebo, kar pomeni, da se izračuni za hitro odplačilo upoštevajo le teoretično. V takšnih situacijah boste morali pretehtati vse prednosti in slabosti predčasnega odplačila ter narediti finančne izračune, da vidite korist.
Eden od pomembnih pogojev za donosnost je plačilna shema- rentno ali diferencirano.
Z rentnim sistemom Vsako periodično plačilo je enako drugemu, vendar se razlikuje po strukturi. Prvo plačilo vključuje minimalni znesek glavnice in maksimum obresti. Z odplačilom dolga bo posojilojemalec v strukturi vsakega naslednjega plačila zniževal višino obresti in zvišal višino glavnice dolga. S to shemo bo predčasno odplačilo posojila dejansko pomenilo izločitev zadnjih zneskov in natečenih obresti iz razporeda plačil. Tako pozneje ko začnete predčasno odplačevati posojilo, manj donosno bo postalo glede na znesek preplačila.
V primeru uporabe diferenciranega plačilnega sistema, ki pa se danes redko izvaja, so prednosti predčasnega odplačila kredita bolj otipljive in očitne. Obresti pri vsakem naslednjem periodičnem plačilu se znižujejo glede na zmanjšanje višine glavnice dolga. S to shemo je lažje videti in nadzorovati koristi. Vendar pa potreba po znatnih zneskih na prvi stopnji posojanja po urniku in zmanjševanju mesečnega finančnega bremena z vsakim novim plačilom - sprva vam ne omogoča povečanja rednega plačila, nato pa vas nekoliko sprosti in prisili da predčasnega odplačila ne obravnavajo kot dejansko rešitev.
Pri kateri koli plačilni shemi morate vsekakor biti pozorni na to, za kaj točno bo banka uporabila sredstva, ki jih prejmete od vas. če Banka posojila ne odplača predčasno, potem je najverjetneje znesek, ki ste ga nakazali za glavnico dolga, šel za plačilo obresti. To je običajno značilno za sistem rentnega izplačevanja, včasih pa spremlja tudi prenos denarja na posojilni račun brez navedbe namena plačila. Da bi to preprečili, je treba v vlogi, ki jo morate sestaviti za pridobitev pravice do predčasnega odplačila kredita, navesti, za kaj točno porabite sredstva – torej za odplačilo glavnice dolga (organ posojila).
Na splošno lahko rečemo naslednje:
Slabosti predčasnega odplačila, ki pravzaprav določajo nedonosnost tega pristopa, se kažejo posamično. Na splošno jih je mogoče označiti na naslednji način:
Če analiziramo statistiko predčasnih odplačil bančnih posojil, je jasno razvidno, da se zmanjšuje število posojilojemalcev, ki dolg zaključijo pred iztekom roka. To je mogoče razložiti tudi s padcem ravni dohodkov prebivalstva, ki ne omogoča predčasnega odplačevanja obveznosti, ne gre pa odpisati rasti finančne pismenosti. Poleg tega si običajni ljudje vedno bolj prizadevajo zadovoljiti svoje trenutne potrebe, namesto da bi denar zapravljali za stvari, ki jih trenutno ne potrebujejo nujno.
Danes vsak tretji Rus razmišlja o tem, kako hitro odplačati posojilo. Razmere na trgu so bile in so takšne, da za gotovino ni vedno mogoče kupiti želenega. Zato so se posojila izdajala, se izdajajo in se še bodo, pogosto pod »zasužnjevalnimi« pogoji za stranke. Seveda obstajajo ideje, kako hitro odplačati posojilo, ampak ... Menimo, da to ni vedno ekonomsko smiselno.
Seveda je to nizka obrestna mera. Banke pogosto organizirajo različne vrste promocij. To počnejo, da ohranijo prepoznavnost blagovne znamke in povečajo pretok strank v prihodnosti. Te promocije temeljijo na obrestnih merah. Oziroma njegovo zmanjšanje. Torej, če ste imeli srečo, da ste sodelovali v tej promociji in dobili potrošniško posojilo pri 12-13%%, nima smisla odplačevati takega posojila pred rokom. Razlog je preprost - stalna depreciacija denarne ponudbe v državi. Namreč, če odplačujete strogo po načrtih, zaradi inflacije ne izgubite tako rekoč nič. Vsako leto je več kot 12 %. Bolj smiselno je plačevati po urniku in začeti varčevati npr. Na ta način lahko dosežete tisto, o čemer ste tako dolgo sanjali. Počitnice, koča, avto in še marsikaj. Takšnih srečnežev ni veliko, večina posojilojemalcev še vedno razmišlja o tem, kako hitreje odplačati posojilo. Pred pisanjem tega članka smo si ogledali veliko informacijskega gradiva z različnih spletnih mest. Na žalost so priporočila iste vrste. Posojilojemalce spodbujamo, da se naučijo varčevati. Odplačati posojilo po pravilih kakih 10 odstotkov. Nekateri posebej iznajdljivi avtorji gredo do točke absurda in predlagajo popolno dieto,
dokler posojilo ni odplačano.
Z gotovostjo lahko rečemo, da je nekaj načinov, vendar obstajajo, in v tem članku bomo govorili o njih.
Odplačajte posojilo v največji možni meri. Če nameravate odplačati posojilo z zneskom, ki je večji od urnika, o tem obvestite bančnega uslužbenca. Razlog za to je izjava, ki mora biti podpisana, da bo celoten položeni znesek poplačan. V nasprotnem primeru bo bremenjen samo mesečni znesek, preostali znesek bo ostal na računu. Pri tej metodi obstaja ena zelo pomembna niansa. Pri delnem predčasnem odplačilu posojila skrajšajte rok in ne zneska. Razlog za to je, da je psihološko zelo težko plačati več. Še posebej, če obstaja razumevanje, da obstaja možnost plačati manj.
Zmanjšajte rok, ne zneska odplačila!
Kredit. Kljub izboljšanju stanja na področju finančne pismenosti v Rusiji ima veliko potrošnikov obstoječa posojila v višini 30% letno in več. Najboljši način za hitrejše odplačilo posojila in zmanjšanje finančnega bremena je ponovna izdaja posojila pri drugi banki. Refinanciranje vam omogoča, da zaprete obstoječe posojilo z ugodnejšimi pogoji. Poleg tega danes banke ponujajo precej zanimive stopnje. Posojilo lahko ponovno izdate pri 15-16% letno. Tako skoraj prepolovitev plačila in občutno zmanjšanje preplačila posojila.
Pravilneje bi bilo reči ne metoda, ampak nekakšno pravilo. In tega se je treba strogo držati!
Nikoli ne zamujajte. Če je datum izplačila veliko pozneje od plače, ga opravite takoj po prejemu plače. Tako se izognemo nastanku zapadlih dolgov. V primeru zamude pri plačilu ima večina bank precej resne kazni. Za vsak dan zamude posojilojemalci plačajo od 2% mesečnega plačila do 500 rubljev fiksnega zneska. Popravek je lahko več. Vse je odvisno od banke posojilodajalca.
Če upoštevate te tri preproste komponente, se bodo sanje o tem, kako hitro odplačati posojilo, približale resničnosti.
Na koncu članka bi dodal, da banke upnice pogosto sprejmejo ukrepe za prepoved predčasnega odplačila. Za banke je predčasno odplačilo zelo nedonosno, izgubijo natečene obresti na posojilo. Delujejo lahko na naslednje načine:
Določitev moratorija za delno predčasno odplačilo, na primer za obdobje enega leta od datuma izdaje posojila. To pomeni, da tudi če bo posojilojemalec želel predčasno odplačati, moratorij tega preprosto ne bo dovolil. Vsaj znesek, ki presega mesečno odplačilo, preprosto ostane na računu. Za posojilojemalca bodo uporabljene največ kazni.
Pomembno! Moratorij na predčasno delno ali celotno odplačilo ni zakonit. Vzpostavitev moratorija je na zakonodajni ravni prepovedana. To se zlahka izpodbija na sodišču. In vedno v korist posojilojemalca.
Mesečno plačilo se odpiše samo na datum, določen v pogodbi. Ne glede na to, kako zelo si stranka prizadeva za predčasno plačilo, jo bo banka odpisala šele na dan mesečnega plačila posojila. In ker obresti tečejo dnevno, ne bo mogoče prihraniti pri odplačilu glavnice dolga s predčasnim odplačilom.
Kredit je danes nekaj običajnega. Mnogi ljudje so v tej zadevi precej pismeni in vedo, da ima v skladu z zakonodajnim okvirom Ruske federacije vsak posojilojemalec pravico do predčasnega odplačila posojila. To je koristno za stranko, vendar finančna institucija, ki je izdala posojilo, v tem primeru izgubi dobiček.
Vsako posojilo lahko odplačate pred rokom, vendar pogosto pod določenimi pogoji. Izpostavi jih banka, da prepreči prekinitev pogodbe, ker izgubi interes. Toda banka ne more popolnoma prepovedati predčasnega odplačila posojila.
Obstajata dve možnosti za predčasno odplačilo posojila.
Delno odplačilo je plačilo dela dolga, ki vam omogoča, da skrajšate trajanje pogodbe ali znesek mesečnega plačila:
Popolno odplačilo je zaprtje vseh dolgov posojila. To lahko storite z enim ali več plačili, pri čemer upoštevate vse obresti do naslednjega datuma poravnave. Po opravljenem plačilu se mora stranka prepričati, da je posojilo zaprto, tako da kontaktira banko. Da bi bili popolnoma prepričani, je bolje vzeti potrdilo.
Če namerava oseba predčasno odplačati posojilo, mora skrbno preučiti svojo posojilno pogodbo. Določa postopek predčasnega odplačila dolga. Lahko tudi navede določene pogoje, pod katerimi posojila ne bo mogoče zapreti.
Po preučitvi informacij se obrnite na banko. Tam lahko sami ali s pomočjo zaposlenega izračunate svoj dolg in posojilodajalcu sporočite željo po poplačilu dolga. Stranka mora napisati ustrezno izjavo.
Nato morate samo položiti zahtevani znesek na svoj račun. Odvisno od finančne institucije bo posojilo zaprto samodejno ali po drugem obisku banke. Na dan, ko bodo sredstva bremenjena, boste morda morali napisati še eno izjavo. Na primer, takšen algoritem deluje v ruski Sberbank.
Banke ne marajo komitentov, ki predčasno odplačujejo kredite, saj jim to ne prinaša želenega dobička. Za tiste, ki so nagnjeni k odpovedi posojila v prvih mesecih po njihovi odobritvi, obstaja poseben "sivi seznam". Takšne stranke pripeljejo tja in jim ne ponudijo več zvestih posojilnih pogojev.
Da bi preprečili možnost predčasnega zaprtja posojila, lahko banke sprejmejo naslednje ukrepe:
Preden zaprosite zanj, se morate seznaniti z vsemi niansami predčasnega odplačila posojila.
Potrošniško posojilo je tako kot vsako drugo možno predčasno odplačati. Priporočljivo je, da se pred podpisom pogodbe pozanimate o pogojih predčasnega odplačila. Pri diferenciranih plačilih bo predčasno odplačilo zmanjšalo preplačilo. Ko so plačila dolga anuitetna, morate posojilo odplačati pred rokom v prvi polovici roka. Samo v tem primeru je mogoče zmanjšati preplačilo posojilojemalca. V drugi polovici odplačevanje dolga ni zelo donosno, bolje je izkoristiti najdaljše obdobje, ki ga zagotavlja banka.
Pri vlogi za hipoteko je rok posojila običajno najdaljši možni. Takšno posojilo se izda za več let, včasih pa tudi za več desetletij, in stranki zagotavlja nakup nepremičnine. Toda vprašanje preplačila v tem primeru je še posebej pereče.
Banke niso dobrodelne ustanove. Za uporabo kreditnih sredstev zaračunajo majhen odstotek. Z leti se nabere precejšen znesek. Zato v tem primeru za posojilojemalca predčasno zaprtje posojila pomeni največjo korist. Če proračun dopušča, potem predčasno odplačilo omogoča nakup stanovanja z minimalnimi stroški.
Vse banke izvajajo zavarovanje posojilojemalca pred tveganji. Tako si zagotovijo varnost. Zavarovalnice zagotavljajo stranki poplačilo dolga do banke v primeru izgube dela ali smrti.
V nekaterih primerih se lahko oseba znajde pred izbiro najeti posojilo z zavarovanjem ali brez njega. Najpogosteje pa banke vztrajajo pri obveznem zavarovanju. To še posebej velja za velika posojila, kot je posojilo za avto ali hipoteka.
Zavarovanje velja za celotno obdobje, za katero je bilo izdano posojilo. V primeru celotnega predčasnega odplačila pa nastopi obdobje, ko zavarovanje postane nesmiselno, saj ga stranka ne potrebuje več. V skladu s pogodbo je oseba za zaprtje posojila dolžna v celoti odplačati celoten znesek dolga, vključno s plačilom zavarovanja. Toda denar za neizkoriščeno obdobje njegove veljavnosti je mogoče vrniti.
Če želite to narediti, se morate obrniti na banko ali zavarovalnico. S predložitvijo potnega lista, posojilne pogodbe, zavarovalne pogodbe in potrdila o zaprtju posojila lahko stranka napiše vlogo za vračilo. Če vse naredite pravilno, bo denar precej hitro nakazan na navedeni račun.
Po statističnih podatkih imata dve tretjini ruskih družin vsaj eno posojilo. Dolžniki se ob sklenitvi kreditnega razmerja z banko poskušajo čim hitreje znebiti bremena in posojilo odplačati predčasno. Vendar pa banka ob izdaji posojila sestavi posojilno pogodbo z načrtom odplačevanja dolga, ki je zasnovan za celotno obdobje posojila.
Očitno se poslovnim bankam ne splača izgubljati dodatnega dobička v obliki stroškov obresti posojila. Zato banke niso naklonjene poskusom predčasnega odplačila in poskušajo svoje finančno stanje vnaprej zaščititi pred takšnimi presenečenji.
V pogodbi so lahko navedeni skriti stroški, kazni za odplačilo posojila pred iztekom posojilne zahteve in drugi finančni triki. Ta dejanja so nezakonita, vendar bo stranka s podpisom takšne pogodbe na sodišču težko dokazala kršitev svojih pravic in zakonov s strani banke.
Možno je predčasno odplačilo anuitetnega kredita. Samo ravnati morate kompetentno, da boste svoje dolžniške obveznosti izpolnili donosno in brez sodelovanja v pravnih sporih.
Večino kreditov poslovnih bank predstavljajo krediti z anuitetnim odplačevanjem. Anuiteta vključuje odplačilo dolga v enakih mesečnih obrokih skozi celotno obdobje posojila.
Diferencirana plačila imajo za razliko od rentnih plačil vsak mesec različne zneske, katerih znesek se z vsakim mesecem kreditiranja zmanjšuje.
Pri diferenciranih plačilih se telo posojila razdeli v enakih deležih na celotno dobo posojila, obresti pa se z odplačilom zmanjšujejo.
Očitno je uporaba rentnega sistema bolj donosna za poslovne banke.
Prednosti temeljijo na dveh razlogih:
Običajno je približno 90% strukture mesečnih plačil obresti na posojilo. Izkazalo se je, da se banka zavaruje z rentnim sistemom, tako da od dolžnika najprej pobere svoj dobiček, po njegovi kompenzaciji pa znesek danega posojila.
Stranke pa bodisi sploh ne poznajo možnosti diferenciranega obračunavanja obresti ali pa se odločijo za anuitetni sistem zaradi njegove enostavnosti in možnosti odobritve visokega zneska posojila.
Postavlja se vprašanje: ali je možno predčasno odplačati rentno posojilo? Kateri je najbolj donosen način za izvedbo operacije v primeru, ko so obresti na posojilo plačane pred iztekom roka posojila?
Predčasno odplačilo posojila z anuitetnimi plačili je določeno z zakonom. Banki je prepovedano izterjati kazni od stranke zaradi kršitve urnika odplačevanja posojila.
Postopek plačila se lahko izvede v dveh vrstah:
Če nameravate predčasno odplačati rentno posojilo, o tem vnaprej obvestite banko. Zakon to predvideva 30 dni pred odplačilom.
Ko stranka izbere nadaljnja načela odplačevanja kredita, banka pripravi nov načrt odplačevanja dolga in izda njegovo kopijo dolžniku.
Obvestilo banke o nameri predčasnega odplačila posojila mora biti praviloma pisno. Nekatere banke ne zahtevajo vloge in se omejujejo na ustno izjavo volje.
Vloga za predčasno odplačilo rentnega posojila bi torej morala izgledati takole:
Vodji PJSC "CreditDebit"
Komnjakov Petr Viktorovič
Bančna poslovalnica št. 12
Moskva, ul. Gorčakova, 12
Od Olge Petrovne Neklyudove
živi: Moskva, st. Tolstogo, 12, stanovanje 56
tel.: 89078967789
Vloga za predčasno odplačilo posojila
Jaz, Olga Petrovna Neklyudova, potni list serije 75 88 številka 456733, ki ga je izdala podružnica št. 8 Ministrstva za notranje zadeve Ruske federacije v okrožju Mozhaisk v Moskvi 12. februarja 2012, ki je posojilojemalec banke PJSC " CreditDebit" po posojilni pogodbi št. 1256778, sklenjeni 13.04.2016, prosimo za predčasno prekinitev kreditnega razmerja z dne 10.06.2017.
Da bi izpolnil posojilne obveznosti za plačilo preostalega dolga, sem pripravljen položiti preostali znesek neplačila posojila v višini 42.350 rubljev v blagajno banke. ob vsakem primernem času.
Seznanjen sem, da bo ta zahtevek za predčasno odplačilo dolga banka izvršila, če ga prejme v 30 dneh pred odplačilom kredita. Prosim, da mojo prošnjo obravnavate čim prej in me telefonsko obvestite o možnosti vračila preostalega zneska.
Jasno je, da predčasno odplačilo anuitetnega posojila ustvarja dvoumno situacijo, v kateri ste v prvi polovici obdobja posojila plačali obresti za celotno obdobje uporabe sredstev.
Postavlja se vprašanje, ali se splača predčasno odplačati rentno posojilo? Nihče ne dvomi, da je ta situacija nepravična. Očitno je banka stranki dolžna vrniti znesek obresti, ki jih je plačala preveč.
Predčasno odplačilo rentnega posojila vedno pomeni prihranek pri obrestih. Banke nimajo pravice zavrniti preračuna vaših obresti.
Kljub dejstvu, da večina kreditnih institucij deluje v skladu z zakonom in v dobri veri, se še vedno dogajajo neprijetne situacije.
Če banka ni preračunala obresti za čas koriščenja posojila, bo moral nekdanji dolžnik najprej plačati zahtevani znesek za sklenitev posojilne pogodbe.
Nato ima stranka pravico do sodne obravnave in zakonite izterjave nezakonito odpisanih obresti.
Hipoteka je bolj zahtevno posojilo kot potrošniško posojilo. Trajanje posojila je lahko skoraj polovica človekovega življenja. V tem primeru ostane stanovanje ali hiša v lasti banke do izteka hipotekarne pogodbe.
Zato se dolžniki pogosteje kot druga posojila trudijo čim hitreje odplačati hipoteke. Ali je donosno predčasno odplačati hipoteko z anuitetnimi plačili?
Hipoteko je mogoče plačati tako po sistemu rentnega posojila kot po diferenciranem sistemu. Enako kot pri navadnem kreditu morate banko o tem obvestiti 30 dni prej.
Bolje je, da v aplikaciji odražate možnost neposredne bremenitve sredstev. To bo rešilo številne težave:
Praviloma najnižje predčasno enkratno plačilo hipoteke ne sme biti nižje od 15 tisoč rubljev.
Ob visoki inflaciji po mnenju ekonomistov predčasno odplačilo bančne hipoteke ni preveč priporočljivo. Finančno ugodneje bi bilo denar vložiti v druga sredstva. Vrednost samega dolga se bo zmanjšala.
Sberbank svojim strankam omogoča predčasno odplačilo hipoteke z uporabo sistema izterjave rent.
Predčasno odplačilo hipoteke z anuitetnimi plačili pri Sberbank v letu 2020 ima številne značilnosti:
V Sberbank je mogoče hipoteko odplačati z materinskim kapitalom. Poleg tega se lahko znesek odbitka nepremičnine uporabi za plačilo hipotekarnega posojila.
Po popolnem predčasnem odplačilu hipoteke pri Sberbank ne pozabite odstraniti bremena s stanovanja, preklicati zavarovanja posojila in od banke pridobiti potrdilo o prenehanju obveznosti posojila in odpovedi hipotekarne pogodbe.
Dolgo časa predčasno odplačilo posojila ni bilo urejeno na zakonodajni ravni. To je kršilo pravice stranke in neposredno v nasprotju z zakonom "o varstvu pravic potrošnikov". Po njem ima stranka, ki je plačala storitev, a je ne uporablja, pravico do vrnitve denarja.
Danes so dolžniki zanesljivo zaščiteni in imajo vso pravico do predčasnega odplačila anuitetnega posojila in povračila preveč plačanih zneskov obresti.
Vse kazni, kršitve rokov za izpolnitev vloge za predčasno odplačilo in drugi triki so nezakoniti. Z njimi se je mogoče pritožiti na sodišču.
Še pred nekaj leti je bilo za tiste, ki so se odločili za posojilo pri banki, pereče vprašanje, ali je možno predčasno odplačati potrošniški kredit.
Ker zakon tega nikakor ni urejal, je imela vsaka banka svoja pravila. Nekje je bil moratorij na predčasno odplačilo. To je pomenilo, da je bilo treba za plačilo v večjem znesku, kot je predvideno v urniku, odplačati posojilo določeno časovno obdobje (na primer šest mesecev).
V drugih so bile zaračunane globe za izvedbo postopka predčasnega preklica.
Na ta način so banke poskušale komitentom preprečiti predčasno poplačilo. Razlog je preprost: za kreditno institucijo predčasno vrnjeno posojilo pomeni izgubo obresti. In to že odgovarja na vprašanje, ali je predčasno odplačilo posojila koristno za posojilojemalca.
Zdaj lahko rentno posojilo predčasno odplačate na kateri koli banki. Zakon določa, da posojilodajalci nimajo pravice posojilojemalcem prepovedati hitrejšega vračila denarja, kot je bilo načrtovano, niti določiti kakršnih koli zahtev za predčasno odplačilo (banka na primer ne more določiti minimalnega zneska dodatnih prispevkov ali njihove pogostosti).
Banke lahko v posojilno pogodbo vključijo le klavzulo o tem, kakšna bo posledica predčasnega odplačila potrošniškega kredita: s skrajšanjem dobe kredita ali z znižanjem mesečnega obroka.
Nekateri lahko strankam ponudijo izbiro, drugi pa le eno možnost. V tem primeru lahko posojilojemalec odstopi le sam, saj zakon določa le, da ima stranka pravico do delnega in celotnega predčasnega odplačila. Hkrati se bo rok oziroma mesečno plačilo skrajšalo, to ni nikjer navedeno.
Torej, ko smo razpravljali o tem, kaj je predčasna odpoved in ali je dovoljena ali prepovedana, se pogovorimo o tem, kako koristna je.
Kot že rečeno, če komitent predčasno odplača kredit, banka izgubi obresti. In ker banka ne prejema obresti, jih posojilojemalec ne plača. Izkazalo se je, da je delno predčasno odplačilo bančnega posojila koristno.
Ko izvajate predčasno odpoved, si morate zapomniti nekaj pomembnih stvari.
Prvič, preračun obresti velja samo za prihodnja plačila. Če ste posojilo plačali eno leto, vam obresti za to obdobje nihče ne bo vrnil. Sredstva ste takrat porabili, torej je banka plačane obresti pošteno zaslužila.
Drugič, banka bo samo preračunala obresti. Ne glede na to, kolikokrat predčasno odplačate, se glavnica dolga ne bo spremenila. To pomeni, da se bo seveda zmanjšal, vendar za znesek, ki ga odplačate. Poleg tega banka ne bo ničesar odpisala.
Tretjič, banka bo v vsakem primeru prejela svoje obresti. V skladu s posojilno pogodbo se komponente plačila odpisujejo v naslednjem vrstnem redu:
Kot vidite, dokler banka ne odpiše čisto vsega nakopičenega dolga, o zmanjšanju glavnice dolga ne more biti govora.
V vašem urniku plačil je vsako mesečno plačilo razdeljeno na 2 dela: glavnico in obresti posojila. Za mesec dni vam mora banka skupaj zaračunati toliko obresti, kot je zapisano v urniku.
Ko torej pridete na banko z določeno vsoto denarja, imejte v mislih, da se glavnica dolga ne zmanjša zanjo, temveč za razliko med položenim zneskom in obrestmi za določen mesec.
Na primer, stranka opravi predčasno odplačilo v marcu, pri čemer mora banka od njega prejeti 3850 rubljev obresti. Stranka je na račun položila 40.000 rubljev. Po postopku predčasnega odplačila se bo dolg posojila zmanjšal za 36.150 rubljev.
Kako donosno bo predčasno odplačilo, je odvisno od tega, koliko časa po najemu posojila se izvaja. Ne pozabite na drugo pravilo: preračunajo se le obresti. Zato je priporočljivo predčasno odplačilo urediti v obdobju, ko se zaračunajo največ obresti.
Odprite urnik plačil in si oglejte stolpec obresti za posojilo. Ne glede na to, ali imate diferencirana plačila ali rentna plačila, se znesek zaračunanih obresti nenehno znižuje. To pomeni, da so v prvih mesecih največji.
Pri anuitetnem odplačevanju približno na polovici roka je znesek, ki se zaračuna za koriščenje kredita, enak znesku, s katerim se poplača kreditni dolg. V drugi polovici obdobja posojilne pogodbe se prejmejo manjše obresti od glavnice dolga.
Iz tega sledi preprost sklep.
Predčasno odplačilo je bolj donosno izvesti v prvi polovici trajanja posojilne pogodbe.
Če to storite bližje načrtovanemu zaprtju posojila, potem ne boste prejeli praktično nobene koristi. Samo zaprite posojilo nekaj mesecev prej. Vendar bo to prej prineslo moralno zadovoljstvo.
Če se je banka za vas odločila, da skrajša rok ali plačilo, potem ni treba razmišljati: v predlaganih okoliščinah morate dobiti največjo korist.
Če odločitev pade na vas, potem se neizogibno pojavi želja po večjem prihranku. Poskrbite, da boste na koncu plačali manj obresti.
Kaj moram storiti?
Najprej se morate spomniti, da je preplačilo neposredno odvisno od trajanja posojilne pogodbe. Dlje kot boste potrebovali za odplačilo posojila, več boste na koncu plačali. Iz tega že izhaja, da je bolj donosno skrajšati rok posojila.
Zato morate pri izbiri načina predčasnega odplačila upoštevati svojo finančno obremenitev. Če imate veliko posojil, katerih skupna plačila vam požrejo polovico plače, bi bilo bolj logično znižati plačilo. Morda boste prihranili manj, kot bi lahko, a boste tako lažje odplačali posojilo.
Če ste zadovoljni z višino mesečnega plačila in po njegovem plačilu ostane dovolj denarja za vzdrževanje običajnega življenjskega sloga, potem morate skrajšati rok posojila. Za vas ne bo nič težje, saj se plačilo ne bo povečalo. In koristi od obresti bodo oprijemljive.
Če želite preveriti prednosti skrajšanja roka, se lahko obrnete na banko in prosite za ogled dveh možnosti za urnik: prva - s skrajšanjem roka, druga - z zmanjšanjem plačila za predčasno odplačilo za enak znesek .
Ne bodo vam povedali formule, po kateri se izvajajo izračuni pri predčasnem odplačilu. In zaposleni to vedo le na splošno, vse izračuna program. Vendar pa lahko zlahka razumete, katera možnost je bolj donosna. Če želite to narediti, morate pogledati stolpec »Skupaj« v stolpcu s plačili obresti na obeh grafikonih. Če je posojilo dovolj veliko, lahko razlika doseže 100-150 tisoč rubljev.
Če se rok skrajša, bo preplačilo nižje, kot če se mesečno plačilo zmanjša.
Da bi razumeli, kako pride do predčasnega odplačila posojila, morate razumeti, kako potekajo mesečna plačila posojila.
Praviloma ljudje, ko pridejo v banko in dajo denar zaposlenemu, verjamejo, da bodo na ta način takoj plačali posojilo. Čeprav posojilna pogodba pravi, da to ni tako.
Račun, na katerem je neposredno evidentiran dolg posojila, se začne pri 455. Vzemite dokumente in poglejte, na kateri račun nakazujete sredstva. Začne se pri 423 ali 408.
To dejstvo ni odvisno od tega, pri kateri banki je bilo posojilo vzeto, saj je sistem računov povsod enak, ureja ga Banka Rusije.
Denar položite na ta račun in tam ostane do naslednjega datuma plačila. In na ta dan samodejno gredo na račun 455, kjer se odražajo kot mesečno plačilo.
Ne glede na to, koliko denarja položite na račun za odpis, bo za poplačilo posojila porabljen natanko znesek, predviden v urniku.
Kaj je potrebno za predčasno odplačilo posojila? Da bi bilo predčasno odplačilo uspešno, morate ta postopek opraviti sami v osebnem računu na spletni strani vaše banke ali pa priti v banko in zaposlenemu povedati, da želite, da se za posojilo porabi več sredstev, kot je bilo načrtovano.
Zaposleni vam bo nato dovolil podpisati vlogo za predčasno odpoved. Vsaka banka ima svoj obrazec, vendar bodo podatki o posojilni pogodbi, znesku in datumu odpisa zagotovo tam.
Prijave vam najverjetneje ne bo treba napisati sami: takšne obrazce običajno generira program, nato pa se stranka preprosto podpiše.
Rok za izvedbo vloge je treba razjasniti s kreditno institucijo: ponekod se vračilo izvede naslednji delovni dan, drugje isti delovni dan. Nekatere banke izvajajo predčasno odplačilo prek spleta.
Pri potrošniških posojilih je posojilojemalec običajno ena oseba. Sodolžniki so precej redek pojav. Toda hipoteko, nasprotno, pogosto skupaj vzameta mož in žena. Poleg tega so v številnih bankah zakonci dolžni postati soposojilojemalci.
V teh primerih se postavlja vprašanje, ali lahko oseba, ki je v posojilni pogodbi navedena na drugem mestu, izvede postopek predčasnega odplačila. Zahteve so seveda odvisne od banke.
Z vidika zakona pa imata oba soposojilojemalca popolnoma enake pravice in obveznosti glede skupnega posojila.
Vsak od soposojilojemalcev ima pravico do predčasnega odplačila (polnega ali delnega).
Nasprotna situacija je opažena, če eden od zakoncev najame posojilo, drugi pa, ki ni soposojilojemalec, želi izvesti postopek predčasnega odplačila. Sredstva bo lahko nakazal na račun, saj to lahko stori vsak, ne bo pa mogel napisati vloge za predčasno odplačilo.
V tem primeru mora kreditojemalec bodisi priti na banko bodisi od njega zahtevati, da izda notarsko overjeno pooblastilo za svojega zakonca, kjer bo zapisal, katera pooblastila dovoljuje izvajati.
Čim podrobneje so opisane pravice skrbnika v pooblastilu, tem bolje. Vsaka banka ima svoj postopek za predčasno odplačilo posojila s strani skrbnika, zato se ne smete spuščati s splošnimi frazami.
Ne glede na banko upnico mora notar v pooblastilo vključiti naslednje podatke:
Če se izkaže, da je v pooblastilu navedena le pravica do formalizacije predčasnega odplačila potrošniškega posojila, potem vam po tem verjetno ne bodo povedali, ali je bil denar uspešno odpisan ali so se pojavile težave.
Torej lahko predčasno odplača kateri koli od soposojilojemalcev za poljubni znesek. To lahko storite poljubno pogosto, banke nimajo pravice posegati v ta postopek. Igra v roke stranke, zato je, če je mogoče, bolje, da posojilo odplačate pred rokom.
Če želite kar najbolje izkoristiti, bi morali skrajšati obdobje posojila namesto mesečnega plačila. Kar zadeva vprašanje, kdaj lahko predčasno odplačate bančno posojilo, je priporočljivo, da to storite v prvi polovici pogodbenega roka: prihranki pri obrestih bodo največji.
