Izraz varnost se lahko uporablja za najrazličnejše teme, na primer za mednarodno varnost, nacionalno varnost, varnost podjetij in državljansko varnost. Običajno se razume kot trenutna in bodoča varnost subjekta pred različnimi grožnjami premoženjske in nepremoženjske narave.
Poleg tega obravnavani koncept vključuje različna funkcionalna področja, na primer politično varnost, vojaško varnost, okoljsko varnost itd. Varnost subjekta je mogoče razlikovati glede na razloge za njeno kršitev. Zlasti so izpostavljene grožnje zunanje narave - od tujih držav, sprememb ekonomske politike lastne države, neugodne tržne dinamike itd. Grožnjo varnosti subjekta lahko določijo tudi notranji dejavniki, na primer nizka usposobljenost lastnega osebja ali pomanjkanje finančnih sredstev. Zato se proučevanje problematike zagotavljanja varnosti izvaja v okviru številnih akademskih disciplin, usmerjenih v usposabljanje strokovnjakov in menedžerjev za različne delodajalce (države, podjetja, javne organizacije) in različnih specializacij (informacijska, okoljska varnost, kadrovska varnost itd.). .).
Predmet obravnava enega od vidikov zagotavljanja varnosti finančne institucije. Povezan je z zaščito le pred tistimi grožnjami, ki jih določajo dejavnosti pravnih in fizičnih oseb, ki so posebej usmerjene v povzročitev premoženjske ali nepremoženjske škode določeni banki. Glede na to omejitev je treba pred študijo procesa upravljanja varnosti opraviti klasifikacija takšnih groženj.
Predmetna klasifikacija groženj varnosti banke.
a) Glede na ciljno usmerjenost grožnje se razlikujejo:
Grožnja z razkritjem zaupnih informacij, ki lahko povzročijo škodo banki v obliki poslabšanja njenega konkurenčnega položaja, podobe, odnosov s strankami ali povzročijo sankcije s strani države;
Grožnja premoženju banke v obliki njene kraje ali namerne škode, pa tudi namerno spodbujanje k izvajanju ali neposrednemu izvajanju namerno nedonosnih finančnih transakcij;
Grožnja osebju banke, katere izvajanje lahko poslabša stanje kadrovskega področja dejavnosti, na primer v obliki izgube dragocenega strokovnjaka ali nastanka delovnih konfliktov.
b) Glede na vir grožnje (predmet agresije) se razlikujejo:
Grožnje konkurentov, t.j. domače in tuje banke, ki želijo okrepiti svoj položaj na upoštevnem trgu z uporabo metod nelojalne konkurence, na primer z gospodarskim vohunjenjem, lovljenjem visokokvalificiranih delavcev, diskreditacijo nasprotnika v očeh partnerjev in države;
Grožnje kriminalnih struktur in posameznih vsiljivcev, ki želijo doseči lastne cilje, ki so v nasprotju z interesi določene banke, na primer prevzem nadzora nad njo, krajo premoženja, povzročanje druge škode;
Grožnje nelojalnih uslužbencev banke, ki namerno škodujejo njeni varnosti, da bi dosegli osebne cilje, na primer izboljšanje finančnega položaja, karierno rast, mnenje delodajalca o resničnih ali namišljenih zamerah itd.
c) Glede na ekonomsko naravo grožnje se razlikujejo:
Grožnje premoženjske narave, ki banki povzročijo neposredno finančno škodo, na primer ukradena sredstva in zaloge, prekinjena pogodba, uporabljene kazni;
Grožnje nepremoženjske narave, katerih točen znesek škode zaradi izvajanja običajno ni mogoče natančno določiti, na primer zmanjšanje oskrbovanega trga, poslabšanje podobe banke v očeh njenih strank in poslovnih partnerjev. , izguba dragocenega strokovnjaka.
d) Glede na verjetnost praktične izvedbe grožnje se razlikujejo:
Potencialne grožnje, katerih praktična izvedba je v določenem trenutku le verjetnostna (oziroma ima subjekt upravljanja čas, da jih prepreči ali se pripravi na razmislek);
uresničljive grožnje, katerih negativni vpliv na dejavnosti subjekta upravljanja je v določenem trenutku v različnih fazah razvoja (oziroma ima subjekt možnost, da jih takoj odraža, da prepreči ali zmanjša končno škodo);
Realizirane grožnje, katerih negativni vpliv je že minil in je škoda dejansko nastala (skladno s tem ima subjekt upravljanja možnost le oceniti škodo, identificirati povzročitelje in se pripraviti na odbijanje tovrstnih groženj v prihodnosti).
Izvedena klasifikacija nam omogoča, da oblikujemo tri glavne komponente varnosti sodobne finančne institucije:
Informacijska varnost banke, ki pomeni njeno zaščito pred kakršnimi koli grožnjami razkritja ali izgube informacij komercialne ali druge vrednosti;
Varnost osebja banke, kar pomeni njeno zaščito pred kakršnimi koli grožnjami osebju, predvsem njenemu visoko usposobljenemu delu;
Premoženjska varnost banke, ki pomeni njeno zaščito pred kakršnimi koli grožnjami za denar, vrednostne papirje, zaloge in druge elemente sredstev.
Podrobnejša razvrstitev bo izvedena v ustreznih oddelkih tečaja. Splošni poudarek ukrepov za zaščito banke pred zgoraj obravnavanimi grožnjami je prikazan z naslednjim konceptom:
Dejavniki, ki določajo panožne posebnosti upravljanja
bančna varnost. Prvi in najpomembnejši dejavnik je avtomatski prenos morebitnih izgub iz realiziranih groženj na stranke in partnerje banke. V tujih razmerah en dolar lastnega kapitala predstavlja najmanj deset dolarjev privabljenih sredstev. V skladu s tem morebitne premoženjske izgube finančne institucije zmanjšajo njeno sposobnost izpolnjevanja obveznosti do strank.
Druga značilnost je visoka stopnja ranljivosti banke kot gospodarskega subjekta v primeru morebitnega uhajanja zaupnih informacij. Poleg potrebe po varovanju poslovnih skrivnosti, ki je značilna za vsako industrijo (tj. informacije, katerih razkritje škoduje banki samo), ima zagotavljanje informacijske varnosti finančne institucije še en vidik. Povezan je z ohranjanjem bančne skrivnosti – zaupnega podatka, s katerim razpolaga kreditna institucija, katerega razkritje škoduje interesom njenih strank. Vključuje vse informacije o velikosti in gibanju sredstev na računih, odprtih pri banki, o finančnem stanju posojilojemalcev, premoženju, ki mu je bilo preneseno v skrbniško upravljanje, ali shranjenih dragocenostih. Razkritje takšnih informacij ima za glavno negativno posledico izgubo podobe zaupanja vredne osebe v očeh ne le obstoječih, ampak tudi potencialnih strank s strani finančne institucije. Banka, ki pušča takšne informacije, v kratkem času izgubi svojo najbolj privlačno stranko med korporativnimi strukturami in velikimi zasebnimi vlagatelji. Zato ima v sistemu upravljanja varnosti varovanje bančne skrivnosti vedno prednost pred varovanjem poslovne skrivnosti.
Za zaključek lahko opazimo obsežnejši seznam možnih groženj za bančno varnost in s tem tudi objekte zaščite v primerjavi z drugimi področji dejavnosti. To je posledica posebnosti statutarnih dejavnosti finančne institucije, zlasti njenega stalnega dela z visoko likvidnimi sredstvi - gotovino, valuto, plemenitimi kovinami, vrednostnimi papirji itd.
Dodatne značilnosti organizacije bančne varnosti v sodobnih domačih razmerah:
Splošna stopnja kriminaliteta gospodarstva v tranziciji;
Visoka stopnja kriminalnosti bančnih dejavnosti, na primer sodelovanje posameznih bank v nezakonitih finančnih transakcijah, povezave s »senčnim« gospodarstvom in kriminalnimi združbami;
Večja stopnja razširjenosti nasilnih groženj bančni varnosti (ropi, poskusi osebja);
■ nezadostna lojalnost bančnih uslužbencev do delodajalca;
■ ne vedno zadostna usposobljenost varnostnikov na področju varovanja računalniških informacij;
■ pomanjkanje finančnih sredstev za številne banke za izvajanje visoko učinkovitih informacijskih in premoženjskih sistemov;
■ nerazumevanje s strani mnogih vodij varnostne službe potrebe po sistematičnem pristopu k reševanju tega problema zaradi splošne usmerjenosti k enostranskim metodam v njihovi smeri - varovanju osebja, varovanju lastnine, varovanju informacij.
Zanimive informacije lahko najdete tudi v znanstvenem iskalniku Otvety.Online. Uporabite iskalni obrazec:
Spremembe v notranjem in zunanjem okolju, krepitev vloge dejavnika negotovosti v razvoju gospodarskega sistema povzročajo nastanek groženj, ki so pretežno finančne in ekonomske narave. Glede na to postane vprašanje zagotavljanja finančne varnosti ne le nacionalna prioriteta države, ampak ima tudi globalni značaj.
Bančni sistem obstaja v povezavi z gospodarskim sistemom. Od tega je odvisno stanje poravnav, kontinuiteta blagovnega in denarnega obtoka, moč nacionalne valute, razvoj realnega sektorja gospodarstva in gospodarska stabilnost kot celota. Realnosti kažejo, da je stabilnost bančnega sistema glavni predpogoj za stabilen gospodarski razvoj države in sposobnost, da se vzdrži ovir pri njegovem delovanju.
Pod pojmom "finančna varnost bančnega sistema" raziskovalci predlagajo razumevanje pripravljenosti in sposobnosti sistema, da zagotovi stabilno in učinkovito delovanje, zlasti ob prisotnosti notranjih in zunanjih groženj.
Zakon o bankah in bančni dejavnosti pravi, da je varnost bančnega sistema odvisna od številnih pogojev, ki jih zagotavlja država tako na gospodarskem kot na drugih področjih, pa tudi od sposobnosti bank, da zadovoljujejo potrebe držav članic. gospodarstvo. Pod zagotavljanjem varnosti bančnega sistema se razume proces ustvarjanja pogojev za stabilen razvoj in gospodarsko suverenost države; preprečevanje in odpravljanje groženj, razmer in drugih dejavnikov, ki lahko negativno, destabilizirajoče vplivajo na razvoj nacionalnega bančnega sistema, ter odpravljanje nasprotij med interesi države in posameznih družbenih skupin, družbe in posameznika.
1) preprečevanje negativnih posledic zunanjih šokov;
2) zagotavljanje stabilnega delovanja bančnega sistema;
3) zagotavljanje sklopa pogojev za zaščito trajnostnega razvoja bančnega sistema.
Finančno varnost bančnega sistema lahko označimo kot stabilno stanje sistema, ki ga ne morejo spodkopati destabilizacijski dejavniki, ki so se razvili znotraj ali zunaj bančnega sistema.
Na splošno je nestabilnost banke ena glavnih groženj finančni varnosti bančnega sistema. Nezadostno zanesljivo delovanje enega od glavnih strukturnih elementov sistema lahko povzroči resne kršitve in deformacije v celotnem gospodarskem sistemu.
1Ta članek je posvečen vprašanjem bančne varnosti v Ruski federaciji. Bančni sistem je krožni sistem gospodarstva, v zvezi s katerim je bančna varnost eden glavnih elementov zagotavljanja ekonomske varnosti, zlasti v razmerah gospodarskih kriz. Banke so tiste, ki lahko po eni strani popolnoma zaščitijo gospodarstvo države pred finančno krizo ali vsaj ublažijo njeno globino, po drugi strani pa so banke glavni vir ranljivosti državnega finančnega sistema. Večina sprememb v bančnih odnosih je danes povezana z globalizacijo gospodarstva, ustanavljanjem mednarodnih organizacij in vstopom vanje vse večjega števila držav; uvedba informacijskih tehnologij in povečanje ravni konkurence, kot je navedeno v Odloku predsednika Ruske federacije "O strategiji nacionalne varnosti Ruske federacije do leta 2020". V zvezi s tem je treba omeniti priporočila za izboljšanje bančnega nadzora in zagotavljanje ustrezne pravne podpore bančnemu poslovanju in transakcijam, ugotavljanje odgovornosti za kreditne institucije, kontrolna in nadzorna pooblastila Banke Rusije, učinkovito interakcijo Banke Rusije z drugi organi, pooblaščeni za urejanje dejavnosti finančnega trga.
državna varnost
gospodarska varnost
bančna varnost
svetovna finančna kriza
strategija gospodarske varnosti države
Banka Rusije
1. Alekseeva D.G. Bančna varnost: pravni problemi: dr. dis. ... Dr. jurid. znanosti. - M., 2011.
2. Linnikov A.S., Karpov L.K. Mednarodnopravni standardi bančne ureditve. - M.: Statut, 2014. - 173 str.
3. Pesina E.A. Vloga države pri zagotavljanju gospodarske varnosti v ozadju vstopa Ruske federacije v Svetovno trgovinsko organizacijo? // Pravo STO. 2012. - Ne? 4. - S. 15 - 21.
4. Odlok predsednika Ruske federacije z dne 29. aprila 1996? št. 608 "O državni strategiji gospodarske varnosti Ruske federacije (osnovne določbe)"? // SZ RF. - 1996. - Št.? 18. - Umetnost. 2117.
5. Odlok predsednika Ruske federacije z dne 12. maja 2009? št? 537 "Na? Strategija nacionalne varnosti Ruske federacije do leta 2020"? // SZ RF. - 2009. - Št.? 20. - Umetnost. 2444.
6. Zvezni zakon z dne 10. julija 2002? št. 86-FZ "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)?"// SZ RF. - 2002. - Ne? 28. - Umetnost. 2790.
7. Chapchikov S.Yu. Teoretski in pravni vidiki varovanja ekonomske varnosti kot funkcije države: dis. ... cand. pravni znanosti. - M., 2006.
Eden najbolj akutnih gospodarskih problemov Ruske federacije je naraščanje groženj gospodarski in finančni varnosti države.
Stanje ekonomske varnosti v zadnjem času dobiva vedno več novih vprašanj, kar neposredno vpliva na nacionalno varnost države kot celote. V Ruski federaciji ni enotnega, uveljavljenega sistema pristopov, sprejeti pa so le različni nabori ukrepov. Po eni strani preoblikovanje starih in nastanek novih groženj in tveganj, po drugi strani pa nujna potreba po izboljšanju ekonomske varnosti v bančni komponenti narekuje prednost celostnega pristopa k zagotavljanju ekonomske varnosti v bančništvu.
Trenutno gospodarsko stanje Ruske federacije še zdaleč ni popolno, kar povečuje negativni vpliv nenehno nastajajočih gospodarskih groženj.
Osrednji člen v vseh gospodarskih odnosih je bančni sektor, ki je trenutno v precej slabem stanju. Ta izjava je povezana predvsem s procesom razvejanja Centralne banke Ruske federacije v zvezi s sistemom zveznih rezerv, ki dodatno navezuje nacionalno gospodarstvo na dolar in slabi rubelj.
Poleg tega se je spet začel pojavljati trend naraščanja goljufij, ki se pojavljajo v bančnem sektorju, kar spodkopava vse temelje gospodarskega življenja države.
Izboljšanje z uvedbo temeljnih sprememb v pravni ureditvi bo v bližnji prihodnosti postalo najpomembnejša naloga Ruske federacije. S tem se utemeljuje predvsem potreba po podrejenosti Centralne banke in njene odgovornosti vladi Ruske federacije.
Tako je gospodarska varnost sestavni in sestavni del nacionalne varnosti vsake države, kjer je jedro vsega bančni sektor, uvajanje kakršnih koli negativno zamišljenih sprememb pa povzroča nemire v državi. V zvezi s tem bodo v bližnji prihodnosti sprejeti novi normativi, ki bodo urejali to področje in ki bodo tudi podvrženi tako kritikam kot odobravanju, vendar je videti veliko bolje kot samo v odcepu.
Gospodarske in finančne vezi v sodobnem svetu so meddržavne in pogosto globalne narave. Hkrati pa je uspešno poslovanje v kateri koli državi nemogoče brez poznavanja in pravilne uporabe mednarodnih norm in standardov.
Posebno mesto v sistemu mednarodnega prava zavzemajo akti, ki urejajo finančna razmerja in bančne dejavnosti, katerih cilj je zagotavljanje stabilnosti in finančne varnosti tako posameznih bank in finančnih in bančnih skupin, kot tudi nacionalnih bančnih sistemov ter svetovnega finančnega sistema. in bančnega sistema kot celote. Stabilnost in finančna varnost posameznih udeležencev na trgu sta ključni za trajnostno delovanje globalnega sistema finančnih odnosov.
Vprašanja nacionalne varnosti v Ruski federaciji urejajo Zvezni zakon Ruske federacije "O varnosti" in varnostne strategije na različnih področjih. Tako je trenutno v veljavi Strategija nacionalne varnosti do leta 2020, sprejeta leta 2009, na področju gospodarske varnosti pa Državna strategija gospodarske varnosti Ruske federacije iz leta 1996.
Glavne smeri varnosti določi predsednik Rusije, ki pa vodi Varnostni svet. Pravna podlaga za zagotavljanje nacionalne varnosti so poleg nacionalne zakonodaje tudi splošno priznana načela in norme mednarodnega prava, mednarodne pogodbe.
Izvajanje strategije je namenjeno zagotavljanju varstva državljanskih pravic prebivalstva; učinkovito reševanje gospodarskih problemov; vpliva na procese v svetu, ki vplivajo na nacionalne interese Rusije. Ekonomisti razlikujejo naslednje stopnje ekonomske varnosti: mednarodno, nacionalno, lokalno, zasebno.
Cilj strategije je zagotoviti takšen razvoj gospodarstva, ki bi ustvaril sprejemljive pogoje za življenje in osebni razvoj, socialno in ekonomsko stabilnost družbe ter ohranjanje celovitosti države ter uspešen odpor proti vplivom notranjih in zunanjih. grožnje.
Primeri takšnih gospodarskih groženj vključujejo zlom finančnega in kreditnega sistema leta 1998 ali svetovno finančno krizo leta 2008.
Med grožnje gospodarski varnosti Rusije je lahko tudi povečana odvisnost od evropskih in svetovnih kriznih pojavov. Posledice svetovnih finančnih in gospodarskih kriz bi lahko postale primerljive glede na celotno škodo obsežni uporabi vojaške sile.
Druga grožnja je težavnost dejavnosti Banke Rusije kot regulatorja zaradi dejstva, da podružnice tujih bank niso pod nadzorom Banke Rusije. Povečanje bančnih tveganj in pojav novih shem pranja denarja kljub nadzoru mednarodnih organizacij ogrožata tudi gospodarsko varnost. Tako ima bančni sistem eno ključnih vlog pri razvoju sodobnega tržnega gospodarskega sistema, koncentrira in prerazporeja ogromen denarni kapital, je posrednik pri kreditih, poravnavah in plačilih, posreduje in s tem nadzoruje vso komunikacijo med vsemi subjekti gospodarskih odnosov. . Neizpolnjevanje svojih funkcij bančnega sistema paralizira gospodarske vezi v državi in ogroža ekonomsko varnost celotne družbe. To povzroča odvisnost gospodarske, pogosto pa tudi politične situacije v državi od stanja ekonomske varnosti bančnega sektorja.
Strategija vključuje stabilnost finančnega sistema, ki jo določajo zlasti stabilnost bančnega sistema in nacionalne valute, stopnja zaščite interesov vlagateljev, zlate in devizne rezerve, razvoj ruskega finančnega sistema. trga in trga vrednostnih papirjev, med merili za varno stanje gospodarstva. Na tem področju izpolnjevanje nalog zagotavljanja gospodarske varnosti sovpada s cilji Banke Rusije, ki jih določa zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)". In to so: zaščita in stabilnost rublja; razvoj in krepitev bančnega sistema; zagotavljanje stabilnosti in razvoja nacionalnega plačilnega sistema.
Večina sprememb v bančnih odnosih v tej fazi je povezana z globalizacijo gospodarstva, ustanavljanjem mednarodnih organizacij in vstopom vanje vse večjega števila držav; uvajanje informacijskih tehnologij in dvig ravni konkurence. Zaradi vpetosti bank v svetovne gospodarske sisteme in še večje integracije se je povečala občutljivost bank za tveganja, vpliv tveganj na bančništvo pa je postal bolj raznolik. Posledice kriz to jasno kažejo.
Treba je opozoriti, da je bančništvo samo po svoji naravi povezano s številnimi grožnjami, ki predstavljajo potencialno nevarnost za interese državljanov, družbe in države kot celote. Krepitev stabilnosti finančnega in bančnega sektorja v sodobni Rusiji je pomembna smer pri zagotavljanju nacionalne varnosti države. Posebnost ruskega bančnega sistema je nedavno okrevanje komercialnega sektorja, ki ga je treba v nekaterih primerih jemati dobesedno.
V razmerah nestabilnosti svetovnih finančnih trgov je bančna dejavnost postala področje z visokim tveganjem. Finančne krize lahko vplivajo na varnost nacionalnih bančnih sistemov in ogrozijo izgubo gospodarske suverenosti.
V teh razmerah je treba bančno varnost obravnavati kot najpomembnejšo funkcijo države.
Dejavnosti države za zagotavljanje gospodarske varnosti Ruske federacije se izvajajo na naslednjih glavnih področjih:
1) prepoznavanje groženj;
2) razvoj ukrepov za izstop iz nevarnega območja;
3) izvajanje razvitih ukrepov.
Ti mehanizmi se razvijajo in izvajajo v okviru programa socialnega in gospodarskega razvoja Rusije.
Očitno je, da ima vodilna vloga pri razvoju in izvajanju ukrepov bančne varnosti kot dela gospodarske varnosti Banka Rusije, vendar ne Strategija 2020, niti Strategija gospodarske varnosti, niti Zvezni zakon Ruske federacije " O varnosti" omenja ta vladni organ. Poleg tega predsednik Banke Rusije ni član Varnostnega sveta, tako kot minister za gospodarski razvoj. Edini predstavnik bančnega sektorja gospodarstva v Varnostnem svetu je minister za finance, ki običajno vodi Nacionalni bančni svet.
Pomanjkljivost je po našem mnenju v tem, da gospodarski varnosti v Strategiji 2020 in nasploh v sistemu nacionalne varnosti ni dodeljeno ustrezno mesto. Pomembno se zdi, da se Strategija 2020 dopolni z določbami o gospodarski varnosti in bančni varnosti.
V strategiji ekonomske varnosti je pomembno opredeliti pojem "bančne varnosti" in dodati kriterije za bančno varnost.
K tej hipotezi lahko dodamo predlog za dopolnitev pristojnosti Varnostnega sveta s funkcijami za zagotavljanje gospodarske varnosti, ki jih trenutno tam ni. Predsednika Centralne banke je smiselno uvesti tudi kot stalnega člana Varnostnega sveta.
Pravna ureditev dejavnosti kreditnih institucij je namenjena zagotavljanju gospodarske stabilnosti držav, stabilnosti bančnega sistema, zagotavljanju varnosti vlog in zaščiti pravic vlagateljev.
Na področju pravne ureditve dejavnosti kreditnih institucij so velikega pomena norme, načela in priporočila, ki so jih razvile mednarodne organizacije, katerih dejavnosti v takšni ali drugačni meri vplivajo na delovanje finančnih trgov.
Naloga je strukturirati pravno ureditev bančne dejavnosti tako, da prepreči negativne posledice v delovanju bank. V zvezi s tem je pred državami pomembna naloga uvajanja mednarodnih standardov, norm, načel in postopkov v nacionalno bančno ureditev. Najprej so to načela na področju zaščite svetovnih finančnih sistemov pred legalizacijo premoženjske koristi, pridobljene s kriminalom, in financiranjem terorizma.
V zvezi s tem je treba omeniti priporočila za izboljšanje bančnega nadzora Basel I, Basel II, Basel III in Konvencijo OECD. Izvajanje teh načel v ruski bančni ureditvi bo prispevalo k "učinkovitemu pozicioniranju ruskih bank na mednarodnih finančnih trgih, pa tudi k integraciji nacionalnega bančnega sistema v svetovni finančni sistem brez ogrožanja lastne nacionalne (gospodarske) varnosti" .
Banka Rusije je že sporočila, da naj bi se določbe Basla III v zvezi z ruskim bančnim sektorjem izvajale postopoma. Ustrezna določila so predvidena v Strategiji razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2015, ki sta jo pripravili Vlada Ruske federacije in Banka Rusije.
Strategija ugotavlja, da težave, ki so se pojavile v bančnem sektorju Ruske federacije med krizo, kažejo na pomanjkljivosti v bančni ureditvi in bančnem nadzoru. Glavna pomanjkljivost je izvajanje pretežno formalnih pristopov pri izvajanju funkcij bančnega nadzora.
Eden od razlogov za to pomanjkljivost je omejena pravna sposobnost Banke Rusije za izvajanje smiselnih pristopov k ocenjevanju tveganj kreditnih institucij. Ruska zakonodaja v veliki meri ne izpolnjuje mednarodnih standardov tako glede možnosti izvajanja nadzora na konsolidirani osnovi kot tudi glede opredelitve (za omejevanje koncentracije tveganja) meril za medsebojno razmerje posojilojemalcev. in odnos posojilojemalcev do banke. Seznam nadzorniških odzivnih ukrepov, ki jih ima Banka Rusije na voljo na pomanjkljivosti v dejavnostih kreditnih institucij in bančnih skupin (bančnih holdingov), prav tako ne ustreza mednarodnim predstavam o učinkovitem nadzoru.
V zvezi s tem vlada Ruske federacije in Banka Rusije menita, da je treba okrepiti pravno podlago za izvajanje nalog bančnega nadzora s strani Banke Rusije. Med drugim je predvidena uvedba sprememb zakonodaje, katerih namen je določiti pooblastila Banke Rusije za izvajanje vsebinske ureditve in nadzora, nadzor na konsolidirani osnovi, določiti obseg nadzorniških odzivnih ukrepov in postopkov za njihovo uporabo v v skladu z mednarodnimi standardi.
Tako so potrebna področja bančne regulacije za zagotovitev gospodarske varnosti Rusije: ustrezna pravna podpora bančnim operacijam in transakcijam, ugotavljanje odgovornosti za kreditne institucije, nadzorna in nadzorna pooblastila Banke Rusije, učinkovita interakcija Banke Rusije. Rusija z drugimi organi, pooblaščenimi za regulacijo dejavnosti finančnega trga.
Na podlagi navedenega lahko sklepamo, da pravna ureditev bančne dejavnosti zahteva spremembe in dopolnitve, v nekaterih primerih pa tudi temeljne spremembe.
Kreditne organizacije so osnova finančnega in kreditnega sistema ter državnega gospodarstva, likvidnostne težave pa lahko ogrozijo stabilen denarni obtok in privabljajo bančne naložbe v realni sektor gospodarstva.
Pri tem je treba jasno razumeti, da stabilnost finančnega in kreditnega sistema pomeni oblikovanje nabora ukrepov na področju finančne varnosti, ki zagotavljajo zanesljivo regulacijo bančnih tveganj, kapitala in likvidnosti ter državnih finančnih tokov. v zneskih, potrebnih za opravljanje vladnih nalog in funkcij. Če je kršena stabilnost bančnega sistema, če v njem ni spoštovana varnost, če ta ni dovolj razvit, lahko bančni sistem sam postane grožnja finančni varnosti.
Nedvomno obstajajo grožnje bančni varnosti Rusije, ki jih je mogoče premagati, če obstaja skladen sistem za zagotavljanje gospodarske varnosti; izvajanje norm in načel mednarodnega prava; stalno spremljanje gospodarskih razmer v svetu; ob izboljšanju pravne ureditve bančne dejavnosti. To še enkrat potrjuje krepitev vloge države pri pravni ureditvi gospodarstva in potrebo po izpostavitvi funkcije protikriznega gospodarskega urejanja kot samostojne izredne funkcije države.
Ocenjevalci:
Lobanov K.N., doktor pedagoških znanosti, izredni profesor, profesor Oddelka za upravne in pravne discipline Belgorodskega pravnega inštituta po imenu I.D. Putilin" Ministrstva za notranje zadeve Ruske federacije, Belgorod;
Kupriyanov S.V., doktor ekonomije, profesor Oddelka za humanitarne in socialno-ekonomske discipline Belgorodskega pravnega inštituta po imenu I.D. Putilin" Ministrstva za notranje zadeve Ruske federacije, Belgorod.
Kreditno - bančni sistem in njegova vloga v družbenem okolju razmnoževanje
Uvod 2
1 Kreditni in bančni sistem: pojem, bistvo in glavne kategorije 4
1.1 Koncept kreditnega in bančnega sistema 4
1.2 Bistvo in vloga bank v sodobnem gospodarstvu 7
1.3 Klasifikacija kreditov in bank 12
2 Pravna ureditev kreditnega in bančnega sistema v Rusiji, njegova vloga v gospodarstvu države 14
2.1 Regulativna in pravna ureditev kreditnega in bančnega sistema v Rusiji 14
2.2 Vloga kreditnega in bančnega sistema v gospodarskem razvoju države 17
3 Težave in možnosti za razvoj kreditnega in bančnega sistema Rusije v sodobnih razmerah 20
3.1 Vpliv svetovne finančne krize na kreditni in bančni sistem Rusije 20
3.2 Načini razvoja kreditnega in bančnega sistema Rusije v kontekstu krize 23
Zaključek 27
Seznam uporabljenih virov 30
Kreditni in bančni sistem je sestavni del tržnega gospodarstva. Njegovo vlogo v gospodarskem življenju države in družbeni reprodukciji je težko preceniti. Banke kot posebne institucije so nastale veliko pred pojavom sodobnega tržnega gospodarstva. Ločene bančne posle so namreč ljudje izvajali že pred nastankom držav (govorimo o menjavi, posojilu). Danes je kreditni in bančni sistem nujen sestavni del vsakega gospodarskega sistema, je hkrati samostojen sektor finančnega trga in močno orodje za gospodarsko regulacijo.
Obstoj kreditnega in bančnega sistema v katerem koli razvitem stanju preteklosti in sedanjosti je razložen s procesom pretoka kapitala. Kapital v obliki denarja kot proizvodnega faktorja, ki lastniku prinaša obresti, lahko nekateri gospodarski subjekti akumulirajo. Hkrati pa drugi tržni agenti nimajo takšnega gospodarskega vira. Vsaka banka je posrednik med takšnimi gospodarskimi subjekti. Z akumuliranjem začasno prostih denarnih sredstev banka zagotavlja njihovo prerazporeditev in uporabo. Poleg tega je treba spomniti, da je monetarna sfera katere koli države tudi nepredstavljiva brez bank. Osnova monetarnega gospodarstva katerega koli gospodarstva je centralna banka ali druga organizacija, ki opravlja podobne funkcije. Denarni obtok je nujna sestavina vsakega gospodarstva, kar je precej zapleten proces, ki potrebuje učinkovito regulacijo. Denarna ponudba je potrebna vsem tržnim agentom za opravljanje gospodarskih operacij, njeno pomanjkanje pa neizogibno vodi v gospodarsko stagnacijo. Funkcije regulacije in upravljanja denarne sfere države izvaja še ena povezava v kreditnem in bančnem sistemu - centralna banka.
Oblikovanje stabilnega in učinkovitega kreditno-bančnega sistema je ključ do gospodarske rasti. Pri izvajanju tržnih reform rusko gospodarstvo zelo potrebuje razvoj finančnih in kreditnih institucij. Posojilo ima lahko pomemben spodbujevalni učinek na gospodarstvo države in zagotavlja rast investicijske aktivnosti. Mnogi ekonomisti nagibajo k temu, da gospodarsko rast Rusije v letih 2002-2006 obravnavajo kot kreditna ekspanzija. Pomanjkanje kreditov vodi v obraten proces - "kreditno krčenje" gospodarstva, ki ga danes opažamo v povezavi s finančno in gospodarsko krizo.
Tako je tema pomembna in vredna pozornosti zaradi prisotnosti naslednjih vidikov:
kreditni in bančni sistem je sestavni del gospodarskega mehanizma vsake države;
vpliva na vse sektorje gospodarstva in vidike gospodarskega življenja države;
ima posebno dvojno naravo: po eni strani je sama po sebi industrija finančnih in kreditnih storitev, po drugi strani pa je močan vzvod monetarne regulacije;
sposoben spodbuditi gospodarsko rast države;
stagnacija kreditnega in bančnega sistema vodi v »kreditno krčenje« v drugih sektorjih gospodarstva;
problem je še posebej pomemben za Rusijo, kjer je bančni sistem nerazvit;
Nujnost problema se povečuje v času finančne krize, ki je prizadela predvsem bančni sistem držav.
Torej je predmet raziskovanja kreditni in bančni sistem, predmet pa njegovo bistvo in vloga v procesu družbene reprodukcije.
Namen dela je preučiti bistvo kreditnega in bančnega sistema, njegove glavne kategorije, stanje, težave in obete Rusije v razvoju kreditnega in bančnega sistema. Za dosego tega cilja je potrebno rešiti naslednje naloge:
razmisliti o konceptu in bistvu kreditnega in bančnega sistema;
upoštevati bistvo in vlogo bank kot ključnih institucij kreditnega in bančnega sistema;
razmisliti o pojmu in oblikah kredita, vrstah bank;
analizirati osnove pravne ureditve kreditnega in bančnega sistema Rusije;
poudarjajo vlogo kreditnega in bančnega sistema v gospodarstvu države;
razmisliti o glavnih težavah kreditnega in bančnega sistema Rusije v sedanji fazi;
analizirati možnosti za rešitev zgornjih problemov.
Teoretična osnova študija so dela ekonomistov na obravnavano tematiko, gradiva iz ekonomskih revij in internetni viri.
Metodologija raziskovanja vključuje uporabo metod, kot so: empirična, pozitivna analiza, primerjalna metoda, statistična metoda, analiza in sinteza.
Sodobno gospodarstvo je zelo zapleten sistem, katerega vsak del je tesno povezan z drugimi in igra pomembno vlogo. V splošni strukturi gospodarstva katere koli države ima eno najpomembnejših vlog bančni sistem, ki zagotavlja dinamično delovanje celotnega gospodarstva kot celote na kateri koli stopnji razvoja gospodarskih odnosov. Banke, ki so v središču gospodarskega življenja, služijo interesom proizvajalcev, zagotavljajo povezave med industrijo in trgovino, kmetijstvom, prebivalstvom in državo.
Kreditni in bančni sistem je skupek kreditnih in poravnalnih razmerij, oblik in načinov dajanja posojil ter kreditnih organizacij in drugih finančnih in kreditnih institucij 1 .
Vendar pa izraz "kreditno-bančni sistem" ne opredeljuje le sestave bank. Po svoji notranji vsebini je pojem "kreditni in bančni sistem" širši in vključuje:
skupno število elementov sistema;
optimalnost in zadostnost vključenih elementov, ki tvorijo določeno celovitost tega sistema;
izvajanje tesne interakcije vseh elementov tega sistema.
V gospodarstvu države se kreditni in bančni sistemi uporabljajo za reševanje naslednjih glavnih trenutnih in strateških nalog:
zagotavljanje ohranjanja gospodarske rasti;
uravnavanje inflacijskih procesov;
vzdrževanje in urejanje plačilne bilance.
Pomemben element kreditnega in bančnega sistema je njegova infrastruktura:
pravna - bančna zakonodaja;
tehnološke - komunikacijska sredstva, komunikacije, bančne tehnologije;
informacijsko - informacijsko, metodološko, znanstveno in kadrovsko podporo bančništvu;
tehnične - različne vrste podjetij, agencij, storitev, ki zagotavljajo vitalno dejavnost bank.
Hkrati pa to ni le »skupina« določenih institucij, temveč zadostnost in interakcija elementov, ki tvorijo določeno celovitost. Sodobni kreditni in bančni sistemi imajo zapleteno večpovezavno strukturo. V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi, v katerih je zastopana široka paleta različnih vrst bank. V tržnem gospodarstvu obstaja več bank z decentraliziranim sistemom upravljanja.
Kreditni in bančni sistem v državah s sodobnim gospodarstvom sestavljajo tri skupine kreditnih in finančnih institucij:
centralna banka;
komercialne banke;
specializirane finančne institucije.
Ključna kategorija obravnavane institucije je koncept "kredit". Kredit kot ekonomska kategorija predstavlja gospodarska razmerja glede prerazporeditve prostih denarnih sredstev glede na pogoje odplačevanja, nujnosti in plačila 2 .
V uporabljenem pomenu se posojilo razume kot posojilo v denarni ali blagovni obliki, ki ga posojilodajalec zagotovi posojilojemalcu pod pogoji odplačevanja za določeno obdobje ob plačilu obresti za uporabo posojila.
Kredit se je pojavil pred denarjem. Zahvaljujoč posojilu se skrajša čas za zadovoljevanje proizvodnih in osebnih potreb. Posojilojemalec na račun dodatnih sredstev dobi priložnost povečati svoja sredstva, razširiti svoje poslovanje in pospešiti doseganje svojih ciljev. V sodobnem gospodarstvu je kredit sestavni del nacionalnega gospodarstva. Uporabljajo ga pravne in fizične osebe, podjetja različnih oblik lastništva in različnih panog, vlada in država.
Ekonomska osnova za nastanek in razvoj kreditnih razmerij je pretok kapitala. Proizvodni dejavniki, s katerimi razpolaga podjetje, so lahko hkrati v treh oblikah: denarni, produktivni, blagovni. Vsak od njih izpolnjuje svoj namen v procesu kroženja kapitala. Znano je, da se na prvi stopnji denarna oblika preoblikuje v produktivno. Na drugi stopnji se proizvodna oblika spremeni v blagovno. Tukaj se ustvari končni izdelek za njegovo kasnejšo izvedbo. Na tretji stopnji obtoka se izvaja prodaja končnih izdelkov, zato se oblika blaga spet spremeni v denarno obliko s povečanjem neto dohodka. To nenehno gibanje kapitala predstavlja njegov promet.
Hkrati dosledno preoblikovanje ene oblike v drugo, odvisno od posebnosti proizvodne in dobavne ter tržne dejavnosti podjetij, ni povsod enako, zato je v procesu kroženja in kroženja kapitala svobodna nastane prelivanje sredstev, diferenciacija potreb po virih in virih njihovega kritja. Posledično lahko neenakomerno gibanje osnovnih in obratnih sredstev podjetij povzroči, da nekatera podjetja tvorijo prosta denarna sredstva, druga pa zaradi potrebe po dodatnih stroških (tekočih in kapitalskih) njihovo pomanjkanje. Na podlagi neenakomernega kroženja in obračanja kapitala nastanejo razmerja, ki odpravljajo neskladje med časom proizvodnje in časom kroženja sredstev, izravnajo nasprotja med nastajanjem prostih denarnih sredstev in potrebo po njihovi uporabi v gospodarstvo. Prav ta odnos odraža kredit. Tako postane kredit v tržnem gospodarstvu objektivno nujen.
Tako se bistvo posojila kot ekonomske kategorije izraža v gospodarskih odnosih med posojilodajalcem in posojilojemalcem glede zagotavljanja začasno prostih kreditnih sredstev pod pogoji odplačevanja, nujnosti in odškodnine.
Bistvo kredita se najbolj v celoti kaže v njegovih funkcijah: prerazporeditev, varčevanje s stroški distribucije, pospeševanje koncentracije kapitala, servisiranje trgovine.
Redistributivna funkcija izhaja iz same definicije kredita. V skladu s to funkcijo posojilodajalec prenese prosta sredstva v blagovni in denarni obliki na posojilojemalca pod pogoji odškodnine, odplačila in za določeno obdobje. Hkrati se kreditna sredstva oblikujejo v procesu prerazporeditve na račun prostih sredstev, ki jih poslovni subjekti oblikujejo po prodaji in razdelitvi stroškov prodanega proizvoda (del, storitev), t.j. izolacija od prihodkov od stroškov, dobička, davkov itd.
Funkcija prihranka stroškov distribucije izhaja iz ekonomske narave posojila. Posledica časovne vrzeli med prejemom in porabo sredstev pogosto povzroča pomanjkanje sredstev, ki bi jih bilo mogoče kriti s posojilom. Zato so se razširila posojila za nadomestitev začasnega pomanjkanja lastnih obratnih sredstev itd., Ki prispevajo k pospeševanju obračanja kapitala in posledično k prihranku stroškov distribucije.
Funkcija pospeševanja koncentracije kapitala je nujen pogoj za stabilnost gospodarskega razvoja ter ohranjanje investicijske in poslovne aktivnosti podjetnikov. V primeru pomanjkanja sredstev za razvoj proizvodnje na pomoč priskočijo posojila, ki zagotavljajo pomanjkanje finančnih sredstev, potrebnih za razširjeno reprodukcijo, normalno delovanje in razvoj gospodarstva.
Funkcija servisiranja prometa je v tem, da se takšni instrumenti, kot so menice, čeki itd., dajo v obtok na področju denarnega obtoka v pogojih pomanjkanja denarnih sredstev. In to zagotavlja zamenjavo gotovine z negotovinskimi transakcijami, pospešuje mehanizem poravnave na trgu. To so funkcije kredita z njihovim kratkim opisom 3 .
Banka je specializirana ustanova, ki kopiči začasno prosta sredstva, jih daje v začasno uporabo, posreduje pri medsebojnih plačilih in poravnavah med podjetji, ustanovami ali posamezniki, opravlja gotovinske storitve narodnemu gospodarstvu in prebivalstvu ter druge posle z denarjem in denarnim kapitalom.
Centralna (izdajateljska) banka v večini držav pripada državi. Toda tudi če država formalno ni lastnica svojega kapitala (ZDA, Italija, Švica) ali ga ima delno (Belgija - 50%, Japonska -55%), centralna banka opravlja funkcije državnega organa. Centralna banka ima monopolno pravico do izdajanja bankovcev v obtok (izdaja) - glavne sestavine gotovine. Vodi uradne zlato-devizne rezerve, vodi državno politiko, ureja monetarno sfero in devizne odnose. Centralna banka sodeluje pri upravljanju javnega dolga in zagotavlja gotovinske in poravnalne storitve državnemu proračunu.
Po svojem položaju v kreditnem sistemu ima centralna banka vlogo »banke bank«, to je, da hrani obvezne rezerve in prosta sredstva poslovnih bank in drugih institucij, jim daje posojila, deluje kot »posojilodajalec zadnja možnost«, organizira nacionalni sistem pobotanja denarnih obveznosti bodisi neposredno prek svojih podružnic ali prek posebnih klirinških hiš.
Vlogo centralne banke v gospodarstvu države določajo njene naslednje funkcije:
1. v sodelovanju z drugimi državnimi organi razvija in izvaja enotno državno monetarno politiko za varovanje stabilnosti nacionalne valute;
2. izvaja valutno regulacijo, vključno s posli nakupa in prodaje tuje valute;
3. organizira in izvaja valutni nadzor neposredno in preko pooblaščenih bank;
4. sodeluje pri izdelavi napovedi plačilne bilance države, organizira sestavljanje plačilne bilance države;
5. analizira in napoveduje stanje državnega gospodarstva v celoti in po regijah, predvsem denarno-finančna in cenovna razmerja, objavlja relevantna gradiva in statistične podatke;
6. izvaja državno registracijo kreditnih organizacij;
7. nadzoruje poslovanje kreditnih institucij;
8. evidentira izdajo vrednostnih papirjev kreditnih institucij;
9. je kreditodajalec v skrajni sili kreditni instituciji, organizira sistem refinanciranja;
10. določa pravila za opravljanje bančnega poslovanja, računovodstvo in poročanje za bančni sistem;
11. monopol izdaja gotovino in organizira njen obtok;
12. določa pravila za obračun;
13. upravlja z zlatovalutnimi rezervami 5 .
Poslovne banke so drugi člen v kreditnem sistemu. Glede na področje delovanja jih delimo na specializirane poslovne banke (ali preprosto specializirane banke), ki opravljajo eno ali dve bančni operaciji ali služijo določeni kategoriji komitentov, in univerzalne poslovne banke (imenovane poslovne banke), ki imajo izključno pravico do opravljanja naslednjih bančnih poslov:
privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite;
plasiranje sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti;
odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Vendar pa dejavnosti poslovnih bank niso omejene na to. Opravlja poslovanje z vrednostnimi papirji in valutami, opravlja različne svetovalne storitve gospodarske narave ter opravlja različne finančne storitve.
Sodobna poslovna banka deluje kot samostojen poslovni subjekt s statusom pravne osebe. Na podlagi pridobljene licence centralne banke opravlja posredniške dejavnosti pri prodaji določenih produktov – kreditov, vrednostnih papirjev in valute – in ima za glavni cilj (za razliko od centralne banke) ustvarjanje dobička.
Najbolj popolno sliko o vlogi in funkcijah bank v sodobnem tržnem gospodarstvu daje teorija finančnega posredništva, ki je od 70. let 20. stoletja dalje. 20. stoletje aktivno razvijajo zahodni ekonomisti. Ta teorija obravnava finančni sektor in finančne trge kot celoto, saj je razporeditev njihovih relativno ločenih podsistemov in segmentov bolj določena z veljavno nacionalno zakonodajo kot z objektivnimi zakonitostmi razvoja finančnih odnosov. S tem pristopom se vsa raznolikost udeležencev finančnega trga zreducira na tri skupine: ponudnike finančnega kapitala (predvsem gospodinjstva), njegove potrošnike (podjetja, družbe in država) in finančne posrednike.
Finančni posredniki so institucije, ki opravljajo posredniško funkcijo med dobavitelji in potrošniki finančnega kapitala.
Teorija finančnega posredništva izhaja tudi iz dejstva, da finančne storitve, ki jih opravlja finančni posrednik, temeljijo na informacijah (informacijska prednost finančnega posrednika).
Za pojasnitev bistva banke kot posebne vrste finančnega posrednika ločimo naslednje bistvene značilnosti.
Prvič, tako kot vsi finančni posredniki, izvajajo dvojno izmenjavo dolžniških obveznosti: banke izdajajo lastne dolžniške obveznosti, sredstva, ki se na tej podlagi mobilizirajo, pa v svojem imenu položijo v dolžniške obveznosti, ki jih izdajo druge organizacije.
Drugič, banke oblikujejo lastne obveznosti na podlagi visoko likvidnih in vezanih vlog (depozitov). Dvojna menjava obveznosti je značilna za vse vrste finančnih posrednikov, vendar le banke prevzemajo brezpogojne obveznosti s fiksnim zneskom dolga do pravnih in fizičnih oseb.
Tretjič, banke kot depozitarni finančni posredniki imajo visoko raven finančnega vzvoda; delež izposojenih sredstev v strukturi obveznosti. Banke sredstva za svoje poslovanje pridobivajo predvsem z izposojenimi sredstvi. Lastni kapital praviloma ne presega 10 % njihove bilance stanja 6 .
Četrtič, banke imajo možnost odpiranja in vodenja poravnalnih in tekočih računov ter plasiranja negotovinskih plačilnih sredstev (t.i. "bančni denar"), na tej podlagi zagotavljajo delovanje plačilnega sistema.
Banke s posredovanjem med posojilojemalcem in posojilodajalcem združujejo neznane, a komplementarne potrebe glede finančnih sredstev, gospodarske subjekte – to je posredniška (posredniška) funkcija bank. Osnova sposobnosti bank, da opravljajo posredniško funkcijo, so informacije. Prednosti, ki jih imajo gospodarski subjekti z uporabo storitev posrednika, temeljijo na njegovi sposobnosti pravilne interpretacije tržnih signalov, ki niso vedno zlahka zaznavni, in na možnosti ponovne uporabe enkrat prejetih informacij. Posebnost posredniške funkcije bank je v tem, da je neločljiva od njenih drugih funkcij, zaradi česar se kopičenje informacij pojavlja nenehno in vzporedno z izvajanjem teh funkcij, te informacije pa so najbolj zanesljive in vsestranske. Ponavljajoča uporaba informacij se kaže na primer v tem, da banka v postopku odobritve posojila preuči stanje posojilojemalca in tako pridobljene informacije lahko uporabi v poznejših odnosih s tem. posojilojemalec.
Posredništvo (posredniška funkcija) banke izvajajo z dajanjem posojila, izdajanjem, posredovanjem pri ponudbi vrednostnih papirjev na trgu, upravljanjem zaupanja, pa tudi z zagotavljanjem vseh vrst operativnih storitev, svetovanja, izbire in certificiranja (npr. bonitetno oceno posojilojemalcem). V tem primeru banka, ki deluje kot informacijski posrednik, prejme plačilo v obliki provizij za transakcijo.
Poleg posredniške je najpomembnejša funkcija bank kvalitativno preoblikovanje sredstev. Banka, ki opravlja posredniško funkcijo, spreminja parametre finančnih zahtev svojih vlagateljev in na njihove stroške zagotavlja posojila, ki se razlikujejo od vlog, kar je vsebina funkcije kvalitativnega preoblikovanja sredstev. Če ne bi bilo bank in drugih finančnih posrednikov, bi moral gospodarski subjekt, ki želi prejeti financiranje katerega koli projekta, najti nasprotno stranko, ki bi bila pripravljena zagotoviti financiranje in v svoji bilanci stanja obdržati finančno terjatev, ki po vseh svojih značilnostih ustreza financirano sredstvo. Seveda je to povezano z veliko neprijetnostmi za nasprotno stranko in se v praksi zdi težko izvedljivo. Banke so tiste, ki so sposobne rešiti problem preoblikovanja. Olajšujejo dostop gospodarskih subjektov, ki potrebujejo financiranje, do finančnih virov in spodbujajo potencialne ponudnike kapitala k vlaganju presežnih sredstev.
Posebna funkcija bank je funkcija izdajanja plačilnih sredstev in posredništva pri plačilih, s katero zagotavljajo delovanje plačilnega sistema. Zahvaljujoč tej funkciji banke veljajo za hrbtenico finančnega posredništva, čeprav lahko sodobni plačilni sistemi delujejo z minimalno vpletenostjo bank, sodobna informacijska tehnologija pa je ustvarila institucije, ki lahko strankam zagotavljajo plačilne storitve brez njihove udeležbe.
S funkcijo posrednika pri plačilih je tesno povezana tako pomembna funkcija bank, kot je prenos impulzov v gospodarstvo denarne politike centralne banke. Centralna banka poskuša stabilizirati gospodarstvo z nadzorom ponudbe denarja. V kontekstu inflacije zavira rast ponudbe denarja in zvišuje obrestne mere za svoje posle s poslovnimi bankami. Omejevanje rasti ponudbe denarja zmanjšuje zmožnost poslovnih bank za pridobivanje medbančnih posojil, saj se le-ta dražijo. To pa omejuje obseg kreditiranja realnega sektorja in vpliva na dvig obrestnih mer za posojila 7 .
Banke imajo pomembno vlogo pri ohranjanju stabilnosti plačilnega sistema in pri izvajanju denarne politike, zato so poslovne banke podvržene najstrožji regulaciji centralne banke.
Bančne funkcije lahko opravljajo različne kreditne organizacije in institucije: državne, zadružne, vzajemno varčevalne itd. Prevladujoča oblika organizacije depozitnega finančnega posrednika v vseh državah je komercialna banka, katere delovanje temelji na določenih načelih, zapisanih v nacionalnih bančna zakonodaja.
Na vprašanje o dodelitvi kreditnih oblik ni enotnega odgovora. Vsak raziskovalec opredeli drugačen seznam oblik kredita. Upoštevali bomo najpogostejše oblike kredita. V osnovi dodeljevanja kreditnih oblik so v večini primerov naslednje značilnosti:
namen posojila;
subjektov, vključenih v kreditno transakcijo.
V skladu s temi značilnostmi se razlikujejo naslednje oblike kredita 8:
Bančno posojilo. Banka v transakciji nastopa kot upnik. Namen posojila je lahko zelo različen. Je najpogostejša oblika kredita.
Državno posojilo. Ena od strank kreditnega posla je država. Državni kredit je lahko: notranji in zunanji; centralizirano in decentralizirano itd.
Komercialno posojilo je kreditna transakcija med dvema poslovnima subjektoma - prodajalcem (upnikom) in kupcem (posojilojemalcem), pri kateri podjetje prodajalec zagotovi odloženo plačilo za svoje blago, kupec pa nakaže zadolžnico na prodajalca kot dolg. potrdilo in obveznost plačila. Komercialni kredit je blagovna oblika kredita.
Potrošniški kredit. Posojilojemalec je javnost. Potrošniški kredit dajejo: trgovske družbe, banke, posebne kreditne in finančne institucije. Namen potrošniškega posojila je lahko stanovanjska gradnja ali nakup stanovanja, najpogosteje pa se potrošniško posojilo izda za nakup trajnih dobrin. Potrošniški krediti so lahko: denarni in blagovni; za celoten strošek kupljenega blaga ali za njegov del; naložbe (pridobitev stanovanja) ali tekoče.
Hipotekarni kredit - dajanje posojil, zavarovanih z nepremičninami. Posojilojemalci so večinoma fizične osebe. Posojilo se izda pod zavarovanje stanovanjskih zgradb, stanovanj, industrijskih zgradb, objektov, skladišč, zemljiških parcel.
Mednarodni kredit - gibanje posojilnega kapitala na področju mednarodnih gospodarskih ter monetarnih in finančnih odnosov, pri katerem je eden od subjektov oseba, ki prebiva ali je registrirana v drugi državi, pa tudi v tuji državi.
Ne glede na obliko, v kateri je posojilo izdano (blagovno ali denarno), ima denarno naravo.
Vse oblike kreditov temeljijo na istih načelih:
Ponovitev. To načelo izraža potrebo po pravočasnem vračilu sredstev, ki jih prejme od posojilodajalca, potem ko jih posojilojemalec dokonča.
Nujnost. Načelo odraža potrebo po odplačilu posojila, ne kadar koli, ki je sprejemljiv za posojilojemalca, ampak v točno določenem času, določenem v posojilni pogodbi. Kršitev tega pogoja je zadostna podlaga, da upnik uveljavlja ekonomske sankcije za posojilojemalca.
Plačilo. Uporaba posojenega premoženja je plačana. Ekonomsko bistvo provizije za posojilo se odraža v dejanski razdelitvi dodatnega dobička, pridobljenega z uporabo posojila, med kreditojemalca in posojilodajalca.
Varnost. To načelo izraža potrebo po zaščiti premoženjskih interesov upnika v primeru morebitne kršitve prevzetih obveznosti s strani posojilojemalca in se izraža v zahtevah upnika po predložitvi zastave, garancije ali garancije.
Poleg vrst kreditov lahko v okviru obravnave kreditnega in bančnega sistema države govorimo tudi o vrstah bank. Danes obstajajo:
centralne banke, ki izvajajo državno regulacijo bančnega sektorja in izdajajo denar;
poslovne banke, ki se ukvarjajo s podjetniško bančno dejavnostjo.
Poslovne banke so razvrščene tudi glede na vrsto opravljenih poslov, njihovo tržno specializacijo:
univerzalne banke, izvajajo vse glavne vrste bančnih poslov;
investicijske banke so specializirane za naložbe, največkrat v vrednostne papirje;
hranilnice so specializirane za zbiranje sredstev od javnosti.
Delovanje kreditno-bančnega sistema katere koli države je nepredstavljivo brez ustrezne pravne ureditve. V Rusiji obstaja sistem pravnih aktov, ki urejajo delovanje vseh delov kreditnega in bančnega sistema Ruske federacije.
Pravna ureditev kreditnega in bančnega sistema je skupek splošno zavezujočih pravnih aktov, ki so začeli veljati, ki urejajo oblikovanje in delovanje organizacij, ki so strukturni elementi kreditnega in bančnega sistema države.
Status Centralne banke Ruske federacije ureja Ustava Ruske federacije, Zvezni zakon št. 86-FZ z dne 10. julija 2002 "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)", Zvezni zakon št. 395-1 z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti" in drugi zvezni zakoni.
Odobreni kapital in drugo premoženje Banke Rusije so zvezna last. V skladu z nameni in na način, ki ga določa Zvezni zakon o Centralni banki Ruske federacije, Banka Rusije izvaja pooblastilo za lastništvo, uporabo in razpolaganje s premoženjem Banke Rusije, vključno z zlatom in tujim devizne rezerve Banke Rusije. Zaplemba in obremenitev navedenega premoženja brez soglasja Banke Rusije nista dovoljena, razen če zvezni zakon določa drugače.
Odnosi med Banko Rusije in javnimi organi. Funkcije in pooblastila, ki jih predvidevata Ustava Ruske federacije in Zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije) 9 ", izvaja Banka Rusije neodvisno od drugih zveznih državnih organov, državnih organov sestavne enote Ruske federacije in lokalne oblasti.
Banka Rusije je odgovorna samo Državni dumi Zvezne skupščine, zakon pa nujno določa: Državna duma imenuje predsednika banke na predlog predsednika Ruske federacije, člane upravnega odbora, obravnava letna poročila in rezultate revizije.
Banka Rusije sodeluje pri razvoju gospodarske politike države, ki jo izvaja vlada Ruske federacije, svetuje pa tudi ruskemu ministrstvu za finance pri vprašanjih odkupa državnih vrednostnih papirjev in odplačila državnega dolga. Banka Rusije hrani sredstva zveznega proračuna in državnih zunajproračunskih skladov ter v predvidenih primerih izvaja operacije z zveznim proračunom in državnimi zunajproračunskimi skladi s proračuni sestavnih subjektov Ruske federacije. .
Banka Rusije o zadevah iz svoje pristojnosti izdaja predpise, ki so zavezujoči za organe oblasti na vseh ravneh, za lokalne samouprave, pravne in fizične osebe 10 .
Banka Rusije je organ za bančno regulacijo in bančni nadzor. Banka Rusije izvaja stalen nadzor nad spoštovanjem bančne zakonodaje s strani kreditnih institucij in bančnih skupin, predpisov Banke Rusije in obveznih količnikov, ki jih določijo.
Pravna podlaga za organizacijo nadzora in nadzora je opredeljena v čl. 4 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)", v skladu s katerim "... Banka Rusije opravlja naslednje funkcije: ... nadzoruje dejavnosti kreditnih institucij ..." .
Po čl. 56 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije" Banka Rusije izvaja stalen bančni nadzor nad spoštovanjem bančne zakonodaje s strani kreditnih institucij, predpisov Centralne banke Ruske federacije, zlasti obveznega gospodarskega standardov, ki so jih določili. Glavna cilja bančne regulacije in nadzora sta ohranjanje stabilnosti bančnega sistema ter zaščita interesov vlagateljev in upnikov. Bančni nadzor skupaj s svojimi neposrednimi nalogami oziroma v okviru reševanja teh nalog hkrati prispeva k reševanju ustavne – in za Banko Rusije ključne – naloge zagotavljanja stabilnosti denarne enote in s tem denarni sistem 11.
Sistem bančnega nadzora katere koli države vključuje naslednje elemente:
registracija in licenciranje;
nadzor na daljavo;
inšpekcijski pregled;
delo z bankami v težavah;
likvidacijskih postopkov.
Strateški cilj bančnega nadzora je pravočasno odzivanje na kršitve in negativne trende v delovanju kreditnih institucij z namenom normalizacije in krepitve njihovega finančnega položaja ter ohranjanja stabilnosti in zanesljivosti tako vsake od njih kot bančnega sistema kot banke. cel.
Drugo raven kreditnega in bančnega sistema Ruske federacije predstavljajo poslovne banke, vendar ruska zakonodaja uporablja izraz "kreditna organizacija". Kreditna organizacija je komercialna organizacija. Cilji kreditne organizacije so oblikovani v čl. 1 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" in ga je treba opredeliti v njegovi listini. Zakon določa, da kreditna organizacija opravlja svojo dejavnost z namenom ustvarjanja dobička. Tako je kreditna institucija po svojem statusu komercialna organizacija. Posledično njegovo dejavnost urejajo vsi normativni akti, ki urejajo podjetniško dejavnost 12 .
Odobreni kapital kreditne institucije določa minimalni znesek premoženja, ki jamči interese njenih upnikov. Oblikuje se iz premoženja udeležencev, ki ga prenesejo na kreditno institucijo za plačilo njenih deležev ali deležev.
Kreditne organizacije imajo pravico opravljati posle in druge posle, določene z zakonom. Ta dejanja izvaja kreditna institucija v svojem imenu.
Ustanovitev in dejavnosti kreditnih institucij urejajo Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti", pa tudi Civilni zakonik Ruske federacije, Zvezni zakon "O delniških družbah" in Zvezni zakon "O omejeni odgovornosti". Podjetja«.
V opredelitvi banke iz čl. 1 Zveznega zakona "O bankah in bančništvu" so izpostavljene naslednje tri glavne značilnosti banke.
Prvič, banka je posojilna institucija.
Drugič, samo banka ima pravico pridobivati depozite fizičnih in pravnih oseb, jih polagati v svojem imenu in na lastne stroške ter odpirati in vzdrževati bančne račune fizičnih in pravnih oseb.
Tretjič, banka ima pravico izvajati te posle skupaj. Če je vsaj eden od teh znakov odsoten, organizacije ni mogoče šteti za banko.
V skladu s čl. 11.1 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" so organi upravljanja kreditne institucije skupaj s skupščino njenih ustanoviteljev (članov) upravni odbor (nadzorni svet), edini izvršni organ in kolektiv. izvršilni organ. Tekoče vodenje dejavnosti kreditne institucije izvajata edini izvršilni organ in kolegialni izvršilni organ. V praksi se edini izvršilni organ banke najpogosteje imenuje "predsednik uprave" ali "predsednik banke", kolegialni izvršilni organ pa "upravni odbor banke" 13 .
Značilnost kreditnih institucij, ki so del bančnega sistema, je njihova bančna dejavnost na podlagi dovoljenja Banke Rusije (člen 1 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti").
Bančna licenca je dovoljenje v obliki posamično določenega dokumenta Banke Rusije, ki se izda banki ali nebančni kreditni organizaciji za potrditev njihove skladnosti z zahtevami za opravljanje bančnih poslov, določenih v njem, in zavezuje za izvedbo teh operacij. Značilnosti bančne licence so: formalnost, obveznost, trajnost, individualna gotovost (personalizirana narava licence), neprenosljivost, enotnost.
Kreditne institucije imajo lahko več vrst licenc. Narava licence je odvisna od obdobja delovanja kreditne institucije, izpolnjevanja določenih pogojev in njenega statusa (bančna ali nebančna kreditna institucija).
Glavna licenca, ki vsebuje vse možne bančne posle, je glavna. Lahko pa se izda banki, ki ima dovoljenje za opravljanje vseh bančnih poslov s sredstvi v rubljih in tuji valuti ter izpolnjuje tudi zahteve glede zneska lastnih sredstev (kapitala), določene s predpisi Banke Rusije.
Hitrost, s katero se razvijajo gospodarske in politične razmere v svetu, zahteva hitre in osredotočene korake na področju finančne politike. Pristopi, ki se uporabljajo v trenutni fazi globalnega povezovanja, so predvsem usmerjeni v vzpostavitev popolnega nadzora nad finančnimi sistemi na vseh ravneh participacije – od mehanizmov denarne politike do samih udeležencev na trgu.
Ta naloga je za Rusijo najbolj nujna: v sodobnih razmerah je treba doseči glavni strateški cilj - zagotoviti stalno rast gospodarske konkurenčnosti naše države in na tej podlagi opazno povečanje življenjskega standarda Prebivalstvo. Rusija se mora brezpogojno odmakniti od vloge le mednarodnega dobavitelja surovin in zagotoviti diverzifikacijo svojega gospodarstva na podlagi naprednih tehnologij.
Brez močnega, razvitega, neodvisnega nacionalnega bančnega sistema je nemogoče zagotoviti rešitev teh problemov v tržnem gospodarstvu. Svetovne izkušnje kažejo, da razvoj bančnega sistema dobiva strateški značaj. Gre za ohranjanje Rusije kot ekonomsko neodvisne države in zagotavljanje njene gospodarske in politične suverenosti. Razvoj človeških potencialov ruske države, razvoj nacionalne industrije, predvsem proizvodne in visokotehnološke industrije, zagotavljanje kakovostnih stanovanj Rusom in razvoj izobraževalnega sistema so odvisni od konkurenčnega bančnega sistema, podprtega z viri. .
Vendar pa sta v sedanji fazi položaj naše države v mednarodnem prostoru in stopnja njenega gospodarskega razvoja v veliki meri omejeni zaradi nezadostne razvitosti njenega finančnega in zlasti bančnega sistema. Če se razmere ne spremenijo, se pojavijo resna tveganja, po eni strani znatno zmanjšanje statusa Rusije na svetovnem trgu, po drugi strani pa nezmožnost reševanja socialno-ekonomskih problemov, s katerimi se država sooča.
Rusija potrebuje novo državno politiko za pospešen razvoj bančnega sistema. Nacionalni bančni sistem bi moral biti ustrezen obsegu naše države, tako po skupnem znesku zagotovljenih finančnih sredstev kot po zmožnosti doseganja vsake regije, proizvodnega mesta, vsakega človeka.
Najpomembnejše naloge, s katerimi se danes sooča nacionalni kreditni in bančni sistem, so naslednje:
Poglabljanje in izboljšanje učinkovitosti finančnega posredništva v ruskem gospodarstvu, zagotavljanje dostopnosti bančnih storitev po vsej Rusiji;
Finančna podpora splošni gospodarski rasti in krepitvi vloge Rusije v svetovnem gospodarskem sistemu;
Zagotavljanje finančne in kreditne podpore konkurenčnim nacionalnim proizvajalcem blaga in storitev ter gospodarskim subjektom s potencialom rasti;
Pomoč pri prestrukturiranju ruskega gospodarstva v smeri industrij in industrij z višjim deležem dodane vrednosti;
Spodbujanje popolne gospodarske integracije ruskih regij, zagotavljanje prostega gibanja glavnih proizvodnih dejavnikov, vključno s kapitalom in delovno silo, ter povečanje mobilnosti teh dejavnikov.
Širitev kreditiranja državljanov in na tej podlagi spodbujanje razvoja podjetniških sposobnosti in odgovornosti za izpolnjevanje prevzetih obveznosti 14 .
Razvoj bančnega sistema bo rešil problem zastarelih osnovnih sredstev v ruski industriji. Država bo lahko znatno povečala naložbe v obetavne in visoko donosne projekte v predelovalnih dejavnostih in v inovacijskem sektorju. Hkrati se bodo izvajale številne tovrstne gospodarske in politične naloge, kot so vključevanje več sredstev v zakoniti obtok, polnjenje gospodarstva z dolgoročnimi viri in dvig poslovne kulture.
Dinamičen razvoj nacionalnega bančnega sistema bo okrepil postopni razvoj ruskega gospodarstva in mu omogočil, da zavzame svoje mesto v svetovnem gospodarstvu in s tem v svetovni skupnosti.
Rusko gospodarstvo je na predvečer krize pokazalo zelo dobre makroekonomske kazalnike: znaten presežek proračuna in tekočega računa, hitro rast zlato-deviznih rezerv in sredstev v proračunskih sredstvih. Hkrati je bila v zadnjih letih dovoljena določena sprostitev denarne in proračunske politike. Tako so se v letu 2007 izdatki zveznega proračuna realno povečali za 24,9 %, torej je bila njihova rast več kot trikrat višja od rasti BDP. Gospodarstvo je razvijalo vztrajno nizke obrestne mere, dejansko negativne realno, kar je povzročilo razcvet posojil. Naravna posledica je bilo »pregrevanje« gospodarstva. To je po eni strani prispevalo k povečanju inflacijskega pritiska, po drugi pa k hitremu povečevanju zunanjih zadolžitev. V samo treh letih (2005-2007) se je zunanji dolg nedržavnega sektorja skoraj štirikrat povečal. V začetku leta 2005 je znašal 108 milijard ameriških dolarjev, konec leta 2007 pa 417,2 milijarde. Hitro rast državne porabe in uvoza je prikrila rast cen nafte in drugega ruskega izvoza. Vendar so dejansko opisani procesi naredili rusko gospodarstvo ranljivo za učinke svetovne krize 15 .
Privabljanje sredstev ruskih bank na svetovni kapitalski trg jim je omogočilo širitev na kreditnem trgu, kar je povzročilo povečanje razpoložljivosti finančnih virov in znižanje obrestnih mer na domačem trgu zadolževanja. Neto mednarodni naložbeni položaj kreditnih institucij se je vztrajno poslabševal. Konec leta 2005 je njegova vrednost znašala -20,827 milijarde ameriških dolarjev, ob koncu tretjega četrtletja 2008 pa 99,651 milijarde ameriških dolarjev 16 .
Padec cen nafte od maja lani in omejitev zunanjega zadolževanja sta v drugi polovici leta 2009 povzročila znatno oslabitev plačilne bilance. Neto priliv zasebnega kapitala v višini 83 milijard dolarjev v letu 2007 se je v letu 2009 spremenil v neto odliv v višini 130 milijard dolarjev. V četrtem četrtletju 2009 se je tekoči račun v primerjavi s prvim četrtletjem zmanjšal za 4,5-krat – s 37 milijard dolarjev na 8 milijard dolarjev, za celotno leto pa je znašal 99 milijard dolarjev.
Glavni vir denarne ponudbe je bilo obnavljanje likvidnosti s strani denarnih oblasti. Sprejeti ukrepi so omogočili nasičenje trga s kratkoročno likvidnostjo, niso pa nadomestili pomanjkanja dolgoročnih virov. Oskrbo z »dolgim« denarjem v gospodarstvu in dolgoročno stabilizacijo denarnega trga bi morali zagotavljati institucionalni vlagatelji, pa tudi poslovne banke same s kreditno dejavnostjo.
Eden od virov »dolgih« obveznosti so vloge pravnih oseb in vloge fizičnih oseb, dane za dobo več kot tri leta. V zadnjih dveh letih je njihov delež v vseh obveznostih znašal 5 - 6 %.
Zaradi pomanjkanja "dolgega" denarja so banke prisiljene uporabljati "kratke" obveznosti kot vir oblikovanja "dolgih" sredstev. Poleg tega je ta situacija značilna ne le za obdobje trenutne finančne nestabilnosti, ampak tudi za zadnja leta, ko so kratkoročne obveznosti pokrivale vsaj 10-14 % dolgoročnih sredstev bank. Očitno bi lahko nadaljnje povečanje dolgoročnih posojil na račun kratkoročnih obveznosti negativno vplivalo na likvidnost bančnega sistema.
V zadnjem času je izrazita upočasnitev rasti kreditnega portfelja. Obseg posojil prebivalstvu se je novembra 2009 v primerjavi z oktobrom zmanjšal celo za 0,7 %, rast bančnih posojil podjetjem pa je znašala le 0,7 %. Po rezultatih enajstih mesecev leta 2009 se je dolg do kreditnih institucij nefinančnih organizacij povečal za 32,6 % v primerjavi s 46,9 % v enakem obdobju leta 2008.
Na dinamiko bančnih posojil v letu 2009 je vplivalo tudi dejstvo, da so v času krize številne organizacije začele krčiti investicijske programe in zniževati tekoče odhodke. Banke so začele zaostrovati zahteve za finančno stanje državljanov v zvezi z naraščajočimi tveganji nevračevanja posojil (zmanjšanje kupne moči, povečanje števila brezposelnih). V bližnji prihodnosti bodo morale banke več pozornosti nameniti privabljanju virov z domačega trga.
Povečana konkurenca na domačem finančnem trgu v letu 2008 je povzročila zvišanje obrestnih mer za bančne vloge. Tako se je tehtana povprečna obrestna mera za rubeljske vloge prebivalstva v kreditnih institucijah do enega leta povečala s 5,4% letno januarja 2008 na 6,2% letno oktobra, tehtana povprečna obrestna mera za rubeljske vloge podjetij do eno leto - od 3 do 6,7 % 17 .
Poleg vlog gospodinjstev in podjetij so bili v letu 2009 glavni viri virov poslovnih bank posojila, depoziti in druga sredstva, prejeta od drugih kreditnih institucij, ter sredstva organizacij na poravnalnih in drugih računih ter obveznice. Te postavke, vključno z vlogami, so v začetku decembra 2008 predstavljale 71,3 % vseh obveznosti. Delež posojil Banke Rusije, ki so jih prejele banke, se je povečal za 8 odstotnih točk na 8,2 % v vseh obveznostih. Očitno so posojila Banke Rusije kratkoročne in regulativne narave.
Na stroške virov za poslovne banke vpliva sprememba stroškov glavnih postavk bančnih obveznosti, to je najprej sprememba obrestnih mer za vloge prebivalstva in podjetij. Za ohranitev svoje dejavnosti poslovne banke ne morejo posojati po nižji obrestni meri kot depozitne mere. Hkrati bi morala biti v ruskih razmerah slednja realno vsaj enaka nič, da bi spodbudili prihranke. Stopnje v gospodarstvu določajo predvsem stopnja inflacije, oblikovanje spodbud za varčevanje in stopnja tveganja.
Problem neplačil posojil medtem ostaja eden najbolj perečih, razlog za zaostrovanje na bančnem trgu je lahko znatno povečanje neplačil posojil podjetjem, stagnacija industrijske proizvodnje, kar bo najverjetneje vodijo k zmanjšanju kakovosti kreditnega portfelja bank.
Delež slabih in slabih posojil v portfelju ruskih bank se je povečal na 5,9 odstotka. Obseg kreditov 4. in 5. kakovostne kategorije se je od začetka leta do 1. maja povečal s 3,8 odstotka na 5,9 odstotka kreditnega portfelja 18 .
Poleg tega je množična prodaja ruskih delnic s strani tujih lastnikov povzročila paniko in štirikratni zlom ruskih borz. Bistveno poslabšanje pogojev za financiranje ruskih bank v tujini zaradi krize na svetovnem finančnem trgu, skupaj z znatno upočasnitvijo stopnje rasti ponudbe denarja, je povzročilo poslabšanje likvidnostnega problema v bančnem sektorju, poslabšanje razmer na medbančnem kreditnem trgu in zmanjšanju plačilne sposobnosti bank.
Torej, glavne težave ruskega bančnega sistema vključujejo:
1. Pomanjkanje likvidnosti zaradi izginotja njenih tradicionalnih virov, visokih izvoznih cen in priliva kapitala;
2. ohranjanje nizke stopnje kapitalizacije bank;
3. omejene možnosti za regionalne banke, da pridobijo zadostno refinanciranje;
4. Prehitevanje stopnje rasti sredstev v primerjavi s stopnjo rasti lastnih sredstev (kapitala) kreditnih institucij;
5. Upočasnitev stopnje rasti vpisanega odobrenega kapitala delujočih kreditnih institucij;
6. Zmanjšane stopnje rasti vlog (vlog), ki jih pritegnejo kreditne institucije in sredstva organizacij;
7. Ohranjanje trenda povečanja prisotnosti na trgu bančnih storitev bank s tujo udeležbo v odobrenem kapitalu;
8. Opazno krčenje trga medbančnih posojil;
9. Povečanje deleža nedonosnih kreditnih institucij;
10. Neuravnotežena struktura sredstev in nizka kakovost obveznosti do virov sredstev;
11. Pomanjkanje ustreznega zaupanja med kreditnimi institucijami, pa tudi zaupanja strank vanje 19 .
V današnjih težkih razmerah za bančni sektor je pomembno najti načine za premagovanje negativnih trendov in razvoj bančnega sistema.
Analiza izkušenj centralnih bank v različnih državah je privedla do zaključka, da so splošna področja delovanja nadzornih in regulativnih institucij v krizi univerzalizacija naslednjih predpisov:
poenostavitev konkurenčnih pogojev;
posodobitev kreditnih institucij;
krepitev varnosti bančnih dejavnosti;
izboljšanje odnosov s strankami.
Univerzalni predmeti regulacije so:
delovni pogoji bank;
bančne operacije;
organiziranost trga;
finančne izjave;
ekonomske standarde.
Dejavniki razvoja ruskega bančnega sistema v kontekstu svetovne finančne krize vključujejo:
okrevanje gospodarske rasti in investicij, prisiliti korporacije, da zaprosijo za finančna sredstva in orodja, banke pa k širitvi ponudbe izdelkov in storitev ter povečevanju kapitala;
uravnotežena politika Banke Rusije, širitev ponudbe finančnih instrumentov;
uporaba mednarodnih načel bančništva;
interes poslovnih subjektov za sodelovanje v svetovnih gospodarskih odnosih;
zmanjševanje javnega zadolževanja denarnih sredstev za uporabo pri upravljanju proračuna;
rast kapitalizacije kreditnih in finančnih trgov;
širitev trga instrumentov trgovinskega financiranja, drugih produktov in storitev 20 .
Ruska praksa je pokazala, da imajo centralna banka in druge državne institucije pomembno vlogo pri urejanju dejavnosti mednarodnih bank. Glavni cilj makroregulacije bančnega sistema katere koli države, vključno z Rusijo, v okviru premagovanja krize je obnovitev gospodarske rasti.
Cilji makroregulacije v okviru izhoda iz krize so naslednji:
zagotavljanje gospodarske rasti, povečevanje proizvodnje, razvoj znanstveno intenzivnih sektorjev gospodarstva, izboljšanje strukture ponudbe in povpraševanja na podlagi zanesljivega delovanja bank;
oblikovanje pogojev za finančno stabilnost, vključno z ohranjanjem ravni cen, povečanjem zaposlenosti prebivalstva;
uresničevanje načela poštene konkurence v interesu družbe in družbene odgovornosti bančnega poslovanja, pri čemer mislimo na donosno dejavnost v skladu s predpisi 21 .
Pomembna naloga države v sodobnih razmerah je oblikovanje zanesljivega in transparentnega bančnega sistema, ki bo v tržnih razmerah zagotovil uresničevanje nacionalnih strateških interesov.
Analiza razmerja dejavnikov, ki spodbujajo in zavirajo razvoj nacionalnega bančnega sistema Rusije, nam omogoča, da govorimo o manifestaciji univerzalnih trendov združevanja, transnacionalizacije, tehnologizacije in bančnih dejavnosti ter konsolidacije gospodarskega kapitala kreditnih institucij proti v ozadju razvoja večstranskega mednarodnega gospodarskega sodelovanja in njegove državne podpore.
Analiza je pokazala, da lahko paket protikriznih ukrepov za krepitev bančnega sektorja pogojno razvrstimo v naslednja področja:
1. Denarni ukrepi. Glavne naloge na tem področju so potrditev trdnih namenov države, da vzdržuje ustrezen tečaj rublja in zagotovi njegovo stabilnost; največje, ekonomsko upravičeno znižanje stopnje refinanciranja.
2. Povečanje kapitalizacije bančnega sistema - uvedba ničelne davčne stopnje na dobiček v primeru njegovega ponovnega vlaganja v lastni kapital banke, oprostitev obdavčitve dela dobička vlagateljev, usmerjenega v oblikovanje odobrenega kapitala banke. banke, zakonodajna poenostavitev regulacije kapitala bank.
3. Konsolidacija bančnega sektorja – na tem področju je priporočljivo nadaljevati z dvigom zahtev glede minimalnega zneska lastnih sredstev (kapitala) kreditnih institucij, izboljšati postopek reorganizacije kreditnih institucij in poenostaviti njihove stečajne postopke. Pozitivno vlogo lahko igra tudi mehanizem za zagotavljanje kapitala največjim bankam (tudi zasebnim) za prevzem insolventnih bank poleg dolžniškega financiranja, ki ga zagotavlja Agencija za zavarovanje vlog (DIA).
4. Oblikovanje obveznosti bank na račun domačih tržnih virov. Ukrepi v tej smeri naj bi prispevali k stabilizaciji in širjenju notranjih virov sredstev (predvsem dolgoročnih) za banke ter znižanju cenovnih pogojev za dajanje posojil. Zdi se, da je glavna stvar povečanje pogojev refinanciranja poslovnih bank s strani Banke Rusije do 3-5 let.
5. Razširitev obsega državnih jamstev naj bi pripomogla k povečanju domačega povpraševanja, zmanjšanju panike in negativnih družbenih posledic.
6. Urejanje trga problemskih posojil. V okviru te usmeritve je treba oblikovati enoten sistem razvrščanja problematičnega premoženja, nato pa s pomočjo države zagotoviti umik problematičnih sredstev iz bilanc bank in ustvariti enotno platformo za trgovanje z njimi.
7. Povečanje preglednosti in produktivnosti bančnega sistema. Odprtost in visoka učinkovitost ruskega bančnega sektorja sta bistvena pogoja za uspešno delovanje v svetovnem gospodarstvu 22 . Poleg tega v krizi ni več primerno uporabljati pristopov k storitvam za stranke, ki so bili uporabljeni v ugodnem gospodarskem okolju. Spremembe bi morale vplivati na tehnologije za ocenjevanje zanesljivosti posojilojemalcev, na stopnjo prevzetih tveganj in na kreditni postopek nasploh, saj so resne izgube bank med drugim povezane z neizpolnjevanjem obveznosti posojilojemalcev iz kreditnih poslov 23 .
Zato je treba za izboljšanje finančnega sektorja Rusije prednostno izvajati zgoraj navedene ukrepe, ki bodo domačemu gospodarstvu omogočili kakovosten razvoj na račun notranjih rezerv, ga naredili na splošno močnejšega in neodvisnega.
Kreditni in bančni sistem je skupek kreditnih in poravnalnih razmerij, oblik in načinov dajanja posojil ter kreditnih organizacij in drugih finančnih in kreditnih institucij.
Celovitost države, njena gospodarska varnost in politični status v mednarodnem prostoru so odvisni od razvoja nacionalnega kreditnega in bančnega sistema. Kreditni in bančni sistem ni ena od vej gospodarstva. To niti ni najpomembnejši del infrastrukture. Kreditni in bančni sistem je temelj gospodarstva, brez katerega ni mogoče razviti nobene industrije, brez katerega ni mogoče rešiti nobene družbene naloge države.
Številne vodilne svetovne države se uspešno razvijajo brez na primer lastne avtomobilske ali elektronske proizvodnje, brez lastnih virov energije. A ni ene bolj ali manj vplivne države na svetu brez močnega nacionalnega kreditnega in bančnega sistema. Nekatere države, tudi z mikroskopskimi geopolitičnimi parametri, zasedajo dostojno mesto v mednarodni skupnosti zgolj zaradi razvoja svojega kreditnega in bančnega sistema.
Glavna kategorija kreditnega in bančnega sistema je koncept "kredit". Kredit kot ekonomska kategorija predstavlja gospodarska razmerja glede prerazporeditve prostih denarnih sredstev glede na pogoje odplačevanja, nujnosti in plačila. Posojila v sodobnem gospodarstvu se večinoma izvajajo prek posebnih organizacij - bank. Banka je specializirana ustanova, ki kopiči začasno prosta sredstva, jih daje v začasno uporabo, posreduje pri medsebojnih plačilih in poravnavah med podjetji, ustanovami ali posamezniki, opravlja gotovinske storitve za narodno gospodarstvo in prebivalstvo ter druge posle z denarjem in denarnim kapitalom.
Sodobne države imajo po svoji strukturi različne kreditne in bančne sisteme, vendar se velika večina držav drži tradicionalnega dvotirnega sistema, med njimi je Rusija, katere kreditni in bančni sistem je sestavljen iz dveh ravni: Centralna banka Ruske federacije ( Banka Rusije) ter sistem poslovnih bank in drugih finančnih in kreditnih institucij.
Trenutna svetovna kriza je postala resna preizkušnja za ruski bančni sektor. Izzval je močno poslabšanje stanja domačega finančnega sektorja in zlasti ruskega bančnega sistema. Kljub dejstvu, da je ena od značilnosti sedanje krize njena globina v svetovnem merilu, analiza podatkov kaže, da bi se bilo veliko izgub in neuspehov, ki so se zgodili v ruskem bančnem sistemu v kriznih razmerah, mogoče izogniti s pravilno organizacijo sistem financiranja v državi in povečanje virske baze.osnove bank na račun notranjih državnih sredstev.
Najbolj očitna grožnja delovanju ruskega finančnega trga, povezana s svetovno finančno krizo, je zaplet pri servisiranju zunanjih obveznosti ruskih podjetij in bank. V obdobju ugodnih zunanjih razmer so ruski posojilojemalci nedržavnega sektorja v velikem obsegu zbirali sredstva na tujih trgih ne le za financiranje dolgoročnih projektov ali poslov združevanja in prevzema, temveč tudi za dopolnitev obratnega kapitala in kratkoročne naložbe. Ruski posojilojemalci so že nekaj let uspešno refinancirali svoje obveznosti do nerezidentov, zato je bila možnost, da bi naleteli na težave pri pridobivanju novih posojil na tujih trgih, podcenjena. Posledično je do začetka leta 2008 skoraj četrtina zunanjih obveznosti ruskih posojilojemalcev predstavljala cenejša in dostopnejša kratkoročna posojila. Poslabšanje razmer na svetovnem trgu, "beg v kakovost" tujih vlagateljev in znižanje bonitetnih ocen številnih ruskih posojilojemalcev so močno omejili možnost refinanciranja teh obveznosti.
Rusija še zdaleč ni bila prva država, ki je v letih 2008-2009 trčila. z obsežno gospodarsko krizo in zlasti krizo bančnega sistema. Gospodarske razmere se niso poslabšale čez noč, pred tem so bili številni drugi procesi, ki so se odvijali tako v sami državi kot v tujini, katerih posledice so se postopoma kopičile in preprosto niso mogle pripeljati do tega, kar imamo zdaj.
Analiza trenutnega stanja v bančnem sektorju omogoča identifikacijo in sistematizacijo glavnih problemov, ki so najpomembnejši za uspešen razvoj ruskega bančnega sistema na trenutni stopnji. Izpostavimo lahko naslednje probleme, ki zahtevajo sistematično reševanje.
1. Odprava sistemske nerazvitosti ruskega bančnega sistema v smislu:
konsolidacija (integrirano upravljanje, izboljšanje zahtev za univerzalne banke, razvoj specializiranih finančnih institucij (regionalnih, produktnih));
zakonodajna ureditev (uvedba poročanja po MSRP, integracija sistemov obvladovanja tveganj, izboljšanje bonitetnega nadzora, tudi nad finančnim trgom kot celoto);
tehnološki razvoj (posodobitev plačilnih sistemov, razvoj bančnih in kreditnih kartic, uvajanje novih produktov in storitev, tudi netradicionalnih).
2. Zagotavljanje sorazmernega razvoja bančnega sistema v interesu kreditiranja realnega gospodarstva in prebivalstva, vključno z modernizacijo. Reševanje problema virov, vključno z domačimi možnostmi za ublažitev odvisnosti od tujih posojil. Spodbujanje rasti stopnje varčevanja.
3. Krepitev kapitalske osnove bančnega sistema. Oblikovanje učinkovitih shem za privabljanje sredstev v kapital bank, tudi prek mehanizmov javnih ponudb. Ureditev deleža tujega kapitala v RBS.
4. Reševanje problema učinkovite regulacije finančnih institucij (vključno z bankami in bančnimi holdingi) na nacionalni in nadnacionalni ravni. Povečanje preglednosti informacij za zagotovitev trajnostnega dolgoročnega razvoja.
6. Preoblikovanje strukture produktov in storitev, ki jih določajo izzivi časa, predvsem razvoj oddaljenih storitev v povezavi s osredotočenostjo sodobnega poslovanja na pospeševanje obračunov in prehod na cenejše tehnologije storitev za stranke.
Opozoriti je treba tudi, da je v kontekstu krize očitno, da je treba posodobiti sam bančni sistem v smislu strukturne posodobitve, regulativnih novosti in posodobitve bančnih tehnologij.
Zvezni zakon z dne 02.12.1990 št. 395 - 1 "O bankah in bančni dejavnosti".
Zvezni zakon z dne 10. avgusta 2002 št. 86 - FZ "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)".
Aganbegyan, A. G. O značilnostih trenutne svetovne finančne krize in njenih posledicah za Rusijo [Besedilo] / A. G. Aganbegyan // Denar in kredit. - 2008. - Št. 12. - Z. 3-9;
Ananiev, D.N. Bančni sektor Rusije: rezultati in možnosti razvoja [Besedilo] / D.N. Ananiev // Denar in kredit. - 2009. - Št. - Z. 3-8.
Beloglazova G.N. bančništvo. Organizacija dejavnosti poslovne banke. M.: Visokošolsko izobraževanje, 2009.
Gref G., Yudaeva K. Ruski bančni sistem v kontekstu svetovne krize [Besedilo] / G. Gref., K. Yudaeva // Issues of Economics. - 2009. - Št. 7.
Drobozina L.A. finance. Promet denarja. Zasluge: študije. za študente. - M.: Finance, UNITI, 2010.
Dubinčin A.M. Nekateri vidiki pravne ureditve posojilno-kreditnih razmerij v sodobnih razmerah. - M.: Gospodarstvo in pravo, 2009.
Egorov, A. V. Prilagoditev ruskega finančnega sektorja na krizne razmere na svetovnem finančnem trgu [Besedilo] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Čekmareva // Denar in kredit. - 2009. - Št. 8. - Z. 25-30;
Informacije o glavnih rezultatih raziskave kreditnih institucij o vprašanjih stresnega testiranja v letu 2008. - M.: Banka Rusije, 2009. [Elektronski vir]. Način dostopa: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=stress_inf_08.htm.
Karminsky A.M., Falko S.G., Zhevaga A.A., Ivanova N.Yu. Kontroliranje. [Besedilo] / A.M. Karminsky. 2. izd. - M.: Finance in statistika, 2009.
Luntovski G.I. Bančni sektor Rusije: izboljšanje bančnih razmer. - M.: Denar in kredit, 2009.
Malkina M.Yu., Ivanova A.Yu. Analiza značilnosti razvoja ruskega bančnega sistema v sodobnem institucionalnem okolju // Finance in kredit, 2010, št.
Petrov A.E. Banke in finance: informacijsko-analitični bilten // IA Mobile, 2011, št.
Polesova, I. V. Razvoj ruskega bančnega sistema v sodobnih razmerah [Besedilo] / I. V. Polesova // Bančno posojilo. - 2009. - Št. - Z. 10-16.
Sarkisyants A.G. Bančni sistem Rusije in smeri njegove reforme // Finance, 2010, št.
Tavasiev A.M. bančništvo. Upravljanje in tehnologija. - M.: UNITI-DANA, 2009.
1 Drobozina L.A. finance. Promet denarja. Zasluge: študije. za študente. - M.: Finance, UNITI, 2010 - str. 141.
2 Drobozina L.A. finance. Promet denarja. Zasluge: študije. za študente. - M.: Finance, UNITI, 2010 - str. 132.
3 Tavasiev A.M. bančništvo. Upravljanje in tehnologija. - M.: UNITI-DANA, 2009 - str. 67.
4 Prav tam, str. 12.
5 Tavasiev A.M. bančništvo. Upravljanje in tehnologija. - M.: UNITI-DANA, 2009 - str. 77.
15 Aganbegyan, A. G. O značilnostih trenutne svetovne finančne krize in njenih posledicah za Rusijo [Besedilo] / A. G. Aganbegyan // Denar in kredit. - 2008. - Št. 12. - Z. 3-9
16 Gref G., Yudaeva K. Ruski bančni sistem v kontekstu svetovne krize [Besedilo] / G. Gref., K. Yudaeva // Issues of Economics. - 2009. - Št. 7.
17 Aganbegyan, A. G. O značilnostih trenutne svetovne finančne krize in njenih posledicah za Rusijo [Besedilo] / A. G. Aganbegyan // Denar in kredit. - 2008. - Št. 12. - Z. 3-9
18 Ananiev, D.N. Bančni sektor Rusije: rezultati in možnosti razvoja [Besedilo] / D.N. Ananiev // Denar in kredit. - 2009. - Št. - Z. 3-8
19 Ananiev, D. N. Bančni sektor Rusije: rezultati in možnosti razvoja [Besedilo] / D. N. Ananiev // Denar in kredit. - 2009. - Št. - Z. 3-8
20 Egorov, A. V. Prilagajanje ruskega finančnega sektorja kriznim razmeram na svetovnem finančnem trgu [Besedilo] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Chekmareva // Denar in kredit. - 2009. - Št. 8. - Z. 25-30
Javni produkt, nacionalni...
proizvodnja BANČNIŠTVO SISTEM. ONA VLOGA V... sistem bančništvo sistem Za tip trga je značilna odsotnost državnega monopola nad bankami. Vsak predmet razmnoževanje... komponente bančništvo sistemi moderno kredit-bančništvo sistemi imeti ...
... Kredit sistem in njegovo strukturo njo značilnosti v Ukrajini. moderno kredit-bančništvo sistem... sindikati in stranke, javnosti skladi, komercialne banke ... povečati vloge bančništvo kredit in oblikovanje bančništvo... vsaka faza razmnoževanje in tako...
... javnosti porod. moderno bančništvo sistem je najpomembnejše področje nacionalnega gospodarstva katere koli razvite države. njo ... vlogo v lasti poslovnih bank. Poslovne banke so najstarejša in najbolj množična skupina kredit ...
... : "Cena in njo vlogo v javnosti prehrana." Končano: ... stanje in oskrba javnosti razmnoževanje. To je ... finančno in proračunsko, kredit, valuta in... 3. Uredba sistemi brezplačne cene ... obresti naprej bančništvo posojilo...
Podružnica NOU HPE "Moskovski psihološki in socialni inštitut"
v Sterlitamaku, Republika Baškortostan
Fakulteta za državno in občinsko upravo
Tečajno delo
Po disciplini: »Državne in občinske finance«
Na temo: "Kreditni in bančni sistem"
Izvaja študent
skupina 05 gmio/3-01
Tuktamyshev I.R.
Preverjeno:
Razuvaeva E.B.
Sterlitamak 2008.
Uvod
Poglavje 1. Razvoj kreditnega in bančnega sistema v Ruski federaciji
1.1 Značilnosti oblikovanja in razvoja kreditnega in bančnega sistema v Ruski federaciji
1.2 Centralna banka Ruske federacije
Poglavje 2. Pojem in vrste kreditnih in bančnih dejavnosti
2.1 Razvoj oblik in vrst kreditnih dejavnosti
2.2 Bančne dejavnosti v Ruski federaciji
Dodatek
Zaključek
Seznam uporabljenih virov in literature
Uvod
Banke so eden od osrednjih členov v sistemu tržne strukture. Razvoj njihovih dejavnosti je nujen pogoj za resnično oblikovanje tržnega mehanizma. Stabilnost bank pomembno vpliva na učinkovitost gospodarstva države. Dvotirni bančni sistem ima ključno vlogo pri zagotavljanju delovanja nacionalnega gospodarstva. Banke z opravljanjem poravnalnih, depozitnih, kreditnih in drugih poslov opravljajo družbeno potrebne funkcije.
Pred ustvarjanjem sodobnega kreditnega in bančnega sistema Ruske federacije je bilo dolgo obdobje, ki so ga določale družbeno-ekonomske razmere razvoja naše države. Nastal je v carski Rusiji in je obstajal predvsem na dveh ravneh: javni in zasebni.
Ruski trg bančnih storitev se je še naprej razvijal ob vse večji konkurenci znotraj panog, katere vse pomembnejši dejavnik je postopno širjenje udeležbe v ruskih kreditnih organizacijah tujega kapitala. Najbolj opazno povečanje konkurence na področju kreditiranja posameznikov. Konkurenca spodbuja splošno izboljšanje kakovosti bančnih storitev, pojav novih bančnih produktov na trgu, povečuje preglednost delovanja kreditnih institucij, uporabo novih informacijskih tehnologij, zunanje izvajanje ter aktivnejše širjenje bančnega poslovanja na regije Ruske federacije.
Hkrati je zapletanje narave bančnega poslovanja in rast njegovega obsega, vključno s potrošniškimi posojili, spremljalo kopičenje tveganj. Ta vidik razvoja bančnega sektorja je v središču nadzornih dejavnosti Banke Rusije. V tem primeru so prednostne naloge tako izboljšanje kakovosti upravljanja in notranjega nadzora v kreditnih institucijah kot tudi izboljšanje dejavnosti Banke Rusije kot organa bančne regulacije in bančnega nadzora.
Delo je sestavljeno iz uvoda, splošnega in praktičnega dela ter zaključka. V splošnem delu so obravnavani bistvo, oblike, funkcije in stopnje razvoja kreditnega in bančnega sistema Rusije, njegovo trenutno stanje. V praktičnem delu sta strategija razvoja bančnega sektorja Ruske federacije in seznam navodil predsednika Ruske federacije namenjena nadaljnji krepitvi nacionalnega bančnega sistema, ustvarjanju ugodnih pogojev za oblikovanje civiliziranega bančnega poslovanja. se upoštevajo.
Relevantnost Izbira teme je povezana s težavami delovanja kreditnega in bančnega sistema v sodobnih razmerah zaradi potrebe po nadzoru stopnje inflacije, menjalnega tečaja rublja do tuje valute in zaostritve zahtev organov, ki urejajo zakonodajo. bančni sektor.
meriti predmetno delo je študij bančnega sistema in vloge bank v finančnem sistemu države. Za dosego tega cilja je potrebno rešiti naslednje naloge:
Spremljajte zgodovino razvoja bank;
Razumeti posebnosti oblikovanja in razvoja kreditnega sistema v Ruski federaciji;
Preučiti bistvo in strukturo bančnega sistema;
preučiti razvoj oblik in vrst kreditnih dejavnosti;
Razmislite o ruskem bančnem sektorju.
Predmet študija zagovarja proces oblikovanja in izvajanja kreditno-bančne politike v Rusiji.
Predmet študija mehanizem delovanja in nadaljnji načini razvoja kreditno-bančnega sistema so naklonjeni.
Delo temelji na pregledu svetovne in domače literature, uporabljenih monografijah, učbenikih, periodiki. Številni koncepti so podani v skladu s svetovnim standardom, ki je relevanten v povezavi s politiko centralne banke na področju poenotenja konceptov in metod ter pristopom Rusije k Baselskemu sporazumu in temeljnim načelom bančnega nadzora in regulacije. Večina statističnih podatkov je poudarjena iz publikacij Financial Russia, Financial Newspaper, Savings and Region. Uporabljeno je bilo tudi poročilo o razvoju bančnega sektorja in bančnega nadzora v letu 2006.
To delo je nastalo po metodi napovedi, analize in tudi po metodi zbiranja podatkov.
Praktični pomen te teme je, da je kreditno-bančni sistem namenjen nadaljnji krepitvi in razvoju nacionalnega bančnega sistema in kreditnih institucij ter ustvarjanju ugodnih pogojev za oblikovanje civiliziranega bančnega poslovanja.
Poglavje 1. Razvoj kreditnega in bančnega sistema v Ruski federaciji
1.1 Značilnosti oblikovanja in razvoja kreditno-bančnega sistema v Ruski federaciji
Zgodovina kreditno-bančnega sistema je šla skozi več stopenj oblikovanja. Struktura kreditnega sistema Ruske federacije je blizu modelu kreditnega sistema industrializiranih držav. A bistvo je v tem, da je tretja stopnja najšibkejši člen v novem kreditnem sistemu. Predstavljajo ga predvsem zavarovalnice, medtem ko razvoj drugih vrst specializiranih kreditnih institucij zahteva polno delovanje kapitalskega trga in njegovega drugega elementa – trga vrednostnih papirjev. Ustvarjanje slednjega je možno v razmerah sorazmerno široke privatizacije državnega premoženja. To naj bi spodbudilo razvoj tretje stopnje kreditnega sistema.
Hkrati je proces oblikovanja kreditnega sistema odkril določene pomanjkljivosti. Izrazile so se v kršitvah na vseh ravneh: še naprej nastajajo in obstajajo majhne institucije (banke, zavarovalnice, investicijski skladi), ki zaradi šibke finančne podlage ne morejo kos potrebam strank; komercialne banke in druge institucije večinoma opravljajo kratkoročne kredite, pri čemer premalo vlagajo sredstva v industrijo in druge sektorje.
Sodobni dvotirni kreditni sistem je praktično oblikovan:
Raven 1 - Centralna banka Ruske federacije.
2. raven - poslovne banke in druge finančne in kreditne institucije, ki opravljajo določene bančne posle.
Tako kreditni sistem vključuje Banko Rusije, banke, podružnice in predstavništva tujih bank, nebančnih kreditnih organizacij, sindikatov in združenj kreditnih organizacij, bančnih skupin in holdingov.
Centralna banka Ruske federacije je glavna banka države. Je neodvisen od upravnih in izvršilnih organov. Centralna banka Ruske federacije je ekonomsko neodvisna institucija. Svoje stroške opravlja na račun lastnih prihodkov. Glavni cilji dejavnosti Centralne banke Ruske federacije so zaščita in zagotavljanje stabilnosti rublja, vključno z njegovo kupno močjo in menjalnim tečajem do tujih valut; razvoj in krepitev bančnega sistema ter zagotavljanje učinkovitega in nemotenega delovanja poravnalnega sistema. Centralna banka Ruske federacije razvija in izvaja enotno državno monetarno politiko, katere cilj je zagotoviti stabilnost rublja; monopol izdaja gotovino in organizira njen obtok, določa pravila za poravnavo, opravljanje bančnih poslov, nadzor nad njihovimi dejavnostmi; opravlja valutni nadzor in druge funkcije.
Drugo raven bančnega sistema predstavlja predvsem široka mreža poslovnih bank. Nudenje kreditnih in poravnalnih storitev subjektom gospodarskega življenja. Poleg poslovnih bank delujejo tudi posebne banke. Sem spadajo hipotekarne banke, ki posojajo nepremičnine; zemljiške banke, ki se ukvarjajo s posojanjem zavarovanih z zemljišči, naložbami, opravljajo posle izdaje in plasiranja podjetniških vrednostnih papirjev. Sistem posebnih bank se zaradi nepopolnosti in pomanjkanja potrebnega zakonodajnega okvira šele začenja oblikovati.
Aktivno se razvija tudi komercialno in kreditiranje znotraj podjetij. Vzpostavljajo se tesne povezave med različnimi deli kreditnega sistema in trgom vrednostnih papirjev.
Tako se v Ruski federaciji postopoma oblikuje kreditni sistem, ki temelji na enakih načelih kot v državah z razvitim tržnim gospodarstvom.
Trenutno lahko najbolj opazen pojav v kreditnem sistemu štejemo koncentracijo in centralizacijo bančnega kapitala. Izstopajo velike banke, ki koncentrirajo pomemben delež virov, poslovanja in osebja bančnega sistema. Postopoma zavzemajo prevladujoč položaj na trgu posojilnega kapitala. Njihova velikost narašča zaradi širitve storitev na veliko strank, privabljanja novih vlagateljev in ustvarjanja visokih dobičkov.
Koncentracija bančnega kapitala je še posebej močna v določenih regijah, ko več bank koncentrira veliko večino svojega poslovanja v določenem mestu (zlasti v velikih finančnih središčih Rusije).
Konkurenca v bančništvu dosega mednarodno raven. Prodor tujih bank na ruski finančni trg se povečuje z odpiranjem njihovih podružnic in predstavništev ter ustvarjanjem bank s sodelovanjem tujega kapitala. Banke, ki ne morejo učinkovito uporabljati sredstev v Rusiji, iščejo donosnejša in zanesljivejša področja za plasiranje v tujino. Delež tuje aktive v aktivi bank še naprej raste. Tisti, ki so se lahko uprli po 17. avgustu, so bili resno omejeni pri učinkoviti domači porabi sredstev. Večina bank še vedno ne more uspešno posojati proizvodnje in raje hrani sredstva v likvidni obliki, posoja proizvodnjo ali izvaža kapital v tujino. Obstaja nevarnost, da se bodo banke v državi v bližnji prihodnosti lahko ukvarjale le s poravnalnimi in gotovinskimi storitvami za stranke ter storitvami izvoza kapitala. Bančna kriza v Rusiji še zdaleč ni končana. Razvija se v svetovno krizo finančnega posredništva in grozi, da bo gospodarstvo za dolgo časa prikrajšalo za naložbe; upočasni prehod na trajnostno gospodarsko rast.
Izvajanje demokratičnih reform v Rusiji je omogočilo oživitev dvotirnega bančnega sistema. Namesto Državne banke in njenih podružnic je bila ustanovljena Centralna banka Rusije in mreža delniških poslovnih bank.
Od leta 1991 do 2004 bančni sistem države ni izpolnil niti enega investicijskega programa, z izjemo bank, ki servisirajo monopole za gorivo in surovine, povezane z nafto, plinom, premogom in drugimi podobnimi sektorji gospodarstva.
Centralna banka je poskušala normalizirati delo poslovnih bank z njihovo združitvijo in preoblikovanjem malih in srednjih bank v podružnice velikih. Od leta 1993 do 2004 se je število poslovnih bank zmanjšalo s 37 tisoč na 1,8 tisoč, vendar ta ukrep ni prinesel bistvenih rezultatov.
Po strokovnih ocenah Centralne banke je odliv kapitala v tujino v letih 1995-2003 znašal več kot 240 milijard dolarjev. Posledično je ruski bančni sistem padel v stanje kronične krize, ki ne omogoča negotovinskih poravnav vlog z vlagatelji.
Prvi znaki učinkovitega delovanja bank so se pojavili po "defaltu" avgusta 1998 in ustanovitvi Agencije za prestrukturiranje kreditnih organizacij (ARCO).
Trenutno stanje ruskega bančnega sistema je mogoče razvrstiti po različnih merilih, vključno z:
1. po organizacijski in pravni obliki (zasebni, državni, občinski itd.);
2. za določene vrste tekočih poslov (naložbe, izvoz-uvoz ipd.);
3. po panogah in področjih, na katera so banke osredotočene;
4. po velikosti (velike, srednje, majhne);
5. po družbeno-ekonomski vlogi (hranilnice, Agroprombank itd.);
Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije bi morala določiti Banka Rusije. S pomočjo pooblastil, ki so ji podeljena, je Banka Rusije trenutno opredelila tri skupine nebančnih kreditnih institucij:
1. nebančne kreditne organizacije;
2. poravnalne nebančne kreditne organizacije;
3. nebančne kreditne organizacije izterjave.
V novi uredbi je Banka Rusije jasno opredelila razloge za odvzem in preklic bančnih dovoljenj kreditnim institucijam.
Banka Rusije si aktivno prizadeva za razširitev svojih instrumentov na ruskem borznem trgu, zlasti je nadaljevala repo s poslovnimi bankami in obnavlja medbančni repo trg.
Da bi ohranila stabilnost na deviznem trgu in razvila orodja za upravljanje tekoče likvidnosti, Banka Rusije še naprej izvaja valutne zamenjave. Transakcijski parametri se nastavljajo dnevno in se lahko hitro spreminjajo glede na stanje na denarnem in deviznem trgu.
Po podatkih Centra za makroekonomske analize in kratkoročne napovedi bodo morali podjetniki v prihodnjih letih povečati privlačnost izposojenih sredstev v primerjavi s sedanjo raven za vsaj 1,5-2-krat v dolarskem smislu. Dokler se posodobitev ne zaključi in se vložena sredstva začnejo izplačevati, se podjetnikom omogoči odplačevanje novih posojil. To pomeni vključevanje bank v financiranje "Pondy shem" (finančnih piramid) z ustreznim povečanjem tveganj.
Pogoj za ustvarjanje stabilnosti bančnega sistema je lahko rast njegove kapitalizacije. Vendar pa se v bančnem sektorju pojavlja srednjeročni trend prehitevanja rasti vlog prebivalstva ob hkratni stagnaciji sredstev podjetij. Ker so prihranki prebivalstva plačan vir, poravnalni računi podjetij pa so dejansko brezplačen vir. Hkrati se zožuje tudi drug vir kapitalizacije bank - priliv sredstev delničarjev in delničarjev v pooblaščene sklade.
Pomembno vlogo pri reševanju teh zelo zapletenih nalog mora odigrati resnično izboljšanje bančnega sistema v interesu družbeno-ekonomskega razvoja države. Vendar kontrolni program za takšno izboljšanje še ni bil razvit.
1.2 Centralna banka Ruske federacije
Sestavni atribut kreditno-bančnega sistema države je centralna banka. Centralna banka je banka na čelu kreditnega in bančnega sistema in ima posebna pooblastila.
Centralne banke so regulativni člen v bančnem sistemu, zato so njihove dejavnosti povezane s krepitvijo denarnega obtoka, varovanjem in zagotavljanjem stabilnosti nacionalne valute in njenega menjalnega tečaja do tujih valut; razvoj in krepitev bančnega sistema; zagotavljanje učinkovitega in nemotenega izvajanja njihovih izračunov.
Centralna banka ima tradicionalno pet glavnih nalog. Centralna banka naj bi bila:
1. emisijsko središče države, t.j. uživajo monopolno pravico do izdajanja bankovcev;
2. banka bank, t.j. ne posluje s komercialnimi in industrijskimi strankami, temveč predvsem z bankami določene države: hrani njihove denarne rezerve, katerih višina je določena z zakonom, jim daje posojila (posojilodajalec v skrajni sili), izvaja nadzor in vzdržuje potrebno raven standardizacije in strokovnosti v nacionalnem kreditnem sistemu;
3. državni bankir, za to mora podpirati državne gospodarske programe in plasirati državne vrednostne papirje; dajati posojila in izvajati poravnalne posle za državo, držati (uradne) zlato - devizne rezerve;
4. glavno poravnalno središče države, ki deluje kot posrednik med drugimi bankami države pri opravljanju negotovinskih poravnav na podlagi pobota medsebojnih terjatev in obveznosti (kliringi);
5. organ, ki ureja gospodarstvo z denarnimi metodami;
Centralna banka pri reševanju petih nalog opravlja tri glavne funkcije. Priloga 1.
Centralna banka se lahko z zbiranjem, analizo in objavljanjem objektivnih informacij o stanju na denarno-kreditni sferi sproti odzove na globalne in lokalne gospodarske procese. Izbira smeri denarne politike kot celote je odvisna od zanesljivosti ocene informacij. Pri odločanju o dodatni izdaji sredstev izdajateljski oddelek centralne banke temelji na ustrezni ekonomski analizi stanja v državi, da daje priporočila in po potrebi usklajuje delovanje državnih organov.
Informacijsko-raziskovalna dejavnost centralne banke vključuje tudi svetovanje. Za izmenjavo informacij in posvetovanja centralne banke organizirajo srečanja, konference, tudi na mednarodni ravni.
Funkcije centralne banke so pogosto prepletene, druga iz druge sledi, če je to potrebno za dosego zastavljenega cilja ali rešitev določenega problema.
Centralna banka opravlja svoje funkcije z izvajanjem bančnih poslov: aktivnih in pasivnih. Med glavne pasivne posle centralnih bank sodijo: izdajanje bankovcev, sprejemanje depozitov poslovnih bank in zakladnice, operacije oblikovanja lastniškega kapitala. Glavne aktivne operacije centralnih bank so računovodsko-posojilne posle, naložbe v vrednostne papirje, poslovanje z zlatom in tujimi valutami.
Neodvisnost centralne banke je niz naslednjih gradnikov, ki so shematično prikazani v Prilogi 2.
Poglavje 2. Pojem in vrste kreditnih in bančnih dejavnosti
2.1 Razvoj oblik in vrst kreditnih dejavnosti
Kreditni sistem se običajno obravnava kot skupek kreditnih in poravnalnih razmerij, oblik in metod posojanja ter kot niz kreditnih organizacij (finančnih in kreditnih institucij).
Kreditna razmerja so povezana s gibanjem posojilnega kapitala in vključujejo različne oblike kreditov. Kreditni sistem kot skupek finančnih in kreditnih institucij akumulira prosti denarni kapital, dohodke in prihranke različnih segmentov prebivalstva ter jih posoja podjetjem, državi in posameznikom. Treba je opozoriti, da je kreditni sistem tesno povezan z denarnim sistemom, zato govorijo zgolj o njihovi celoti - denarnem sistemu.
Osnova kreditnega sistema so bile v preteklosti kreditne organizacije (finančne in kreditne institucije), predvsem banke.
Finančno-kreditne institucije na zavarovalni ravni se delijo na centralne banke, poslovne banke in specializirane finančne in kreditne institucije (kreditne organizacije). Vsi so primer, kako tesno sta denarni in kreditni sistem prepletena.
Centralne banke so banke, ki izdajajo bankovce in so središča kreditnega sistema. V njej zasedajo posebno mesto, saj so "banke bank" in so praviloma državne institucije.
Posojilo je v dveh glavnih oblikah: komercialna in bančna posojila, ki se razlikujejo po sestavi udeležencev, predmetih posojil, dinamiki, obrestni meri in obsegu poslovanja.
Komercialno posojilo je posojilo, ki ga nekatera podjetja dajejo drugim v obliki prodaje blaga z odloženim plačilom. Instrument, sredstvo komercialnega kredita je menica. Prvič se je začel uporabljati v Italiji v XII-XIII stoletju. Računi se delijo na enostavne in prenosljive. Zadolžnica je menica, ki jo izda posojilojemalec v imenu upnika, z navedbo kraja in časa izdaje menice, zneska slednje, kraja in časa plačila. Menica ali menica je pisno naročilo ene osebe (upnika) drugi (posojilojemalcu) za plačilo določenega zneska tretji osebi ali prinosniku. Oseba, ki izda menico, se imenuje trasant; oseba, ki je dolžna izvesti plačilo, je trasat, oseba, na katero se prenese pravica do prejema denarja, pa prejemnik plačila. Predmet menice je blagovni kapital.
Namen komercialnega posojila je pospešiti prodajo blaga in prejem v njem vsebovanega dobička. Obresti nanj, ki so vključene v ceno blaga in v višino računa, so nižje kot pri bančnem posojilu, katerega namen je ustvarjanje dobička s posojili (posojila, krediti). Velikost tega posojila je omejena z višino rezervnega (prostega) kapitala, ki je na voljo podjetnikom.
Bančno posojilo dajejo lastniki sredstev - banke, posebne kreditne institucije - posojilojemalci v obliki gotovinskih posojil. Predmet bančnega posojila je denarni kapital. Bančni kredit služi tudi kopičenju kapitala in vanj pretvarja prihranke vseh slojev družbe.
Za sodobno tržno gospodarstvo je značilno prepletanje komercialnih in bančnih posojil. To se kaže v posojilih ne le podjetjem, ampak tudi potrošnikom.
Potrošniški kredit se daje posameznikom. Njegovi predmeti so običajno trajni izdelki (pohištvo, avtomobili, hladilniki, televizorji itd.), različne storitve.
Potrošniški kredit deluje v obliki komercialnega posojila (prodaja blaga z odloženim plačilom prek maloprodajnih trgovin) in bančnega posojila (dajanje posojil kreditnih institucij za potrošniške namene). V nekaterih primerih banke sklepajo pogodbe s trgovinami, ki prodajajo blago na kredit strankam banke. Hkrati banke takoj plačajo gotovino trgovinam za prodano blago, kupci pa postopoma odplačujejo bančno posojilo. Najdaljši rok potrošniškega posojila je tri leta. Različne potrošniške kredite so dolgoročna (za zelo dolgo obdobje) posojila posameznikom za nakup ali gradnjo stanovanj (hipoteka, stanovanjski kredit). V Rusiji se potrošniški krediti šele začenjajo razvijati, predvsem pri prodaji avtomobilov, nakupu in gradnji stanovanj.
Državni kredit - niz kreditnih razmerij, v katerih so tako posojilojemalci kot upniki državni in lokalni organi. Sredstva si najemajo na trgu posojilnega kapitala z dajanjem posojil prek finančnih in kreditnih institucij. Prihodki iz domačih posojil so po davkih postali drugi vir financiranja državne porabe. Hkrati je država upnica, zlasti v nizko dobičkonosnih, a potrebnih za reprodukcijo industrij (stanovanj, infrastrukture, kmetijstva itd.).
Mednarodni kredit - gibanje in delovanje posojilnega kapitala med državami. Kreditna razmerja ne obstajajo samo znotraj posamezne države, temveč tudi med državami, njihovimi podjetji in bankami kot ena od oblik mednarodnega pretoka kapitala.
Kredit opravlja predvsem prerazporeditveno funkcijo. Z njegovo pomočjo se akumulira prosti denarni kapital in dohodki podjetij, gospodinjstev in države, ki se pretvorijo v posojilni kapital, ki se za plačilo (v obliki obresti) prenese v začasno uporabo. S kreditnim mehanizmom se posojilni kapital prerazporeja na podlagi odplačevanja med sektorji gospodarstva, ki hiti na tista področja, ki zagotavljajo večji dobiček ali jim dajejo prednost v skladu z nacionalnimi programi gospodarskega razvoja.
Kredit opravlja tudi funkcijo prihranka pri stroških distribucije, deloma z zamenjavo gotovine (računi, bankovci, čeki), pa tudi z razvojem negotovinskega plačilnega prometa (prek bank in klirinških hiš) in pospeševanjem denarnega obtoka.
Posebna funkcija sodobnega tržnega gospodarstva je uporaba kredita skupaj z denarjem in subvencijami kot orodje za njegovo regulacijo. Kreditna ureditev gospodarstva je skupek ukrepov, ki jih država sprejme za spremembo obsega in dinamike kreditiranja, da bi vplivala na gospodarske procese. Država sodeluje v procesu gibanja posojilnega kapitala od virov do področij uporabe, ki ureja dostop kreditojemalcev do trga posojilnega kapitala, s čimer olajšuje ali otežuje pridobivanje posojil. Z diferenciacijo obrestnih mer za kredite, zagotavljanjem državnih jamstev in ugodnosti se spodbuja preferencialno kreditiranje tistih podjetij in panog, katerih dejavnost je skladna z nacionalnimi programi gospodarskega razvoja. Temu namenu služi tudi državno posojilo.
V Rusiji se pri reševanju problemov prestrukturiranja bančnega sistema domneva, da bo država bolj dejavno sodelovala v tem procesu, vključno s spodbujanjem procesa posojanja bank realnemu sektorju gospodarstva. Ta smer razvoja kreditne regulacije vključuje ohranitev posameznih velikih večpanožnih bank, ki bi lahko delovale kot nosilke državne strukturne in investicijske politike na področju kreditiranja, predvsem agroindustrijske proizvodnje (SBS-AGRO, vključno z Agrobank), kot tudi v industrijskem in gradbenem sektorju (Promstroybank, Russian Credit Bank).
2.2 Bančne dejavnosti v Ruski federaciji
Banka - finančno podjetje, ki koncentrira začasno prosta sredstva (vloge), jih daje v začasno uporabo v obliki posojil (posojil, posojil), posreduje pri medsebojnih plačilih in poravnavah med podjetji, ustanovami ali posamezniki, uravnava denarni obtok v državi, vključno z izdajo (izdajo) novega denarja.
Bančni sistem je kombinacija različnih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru skupnega denarnega mehanizma. Vključuje centralno banko, mrežo poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih centrov. Centralna banka vodi državno izdajo in devizno politiko, je jedro sistema rezerv. Poslovne banke opravljajo vse vrste bančnih poslov.
V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi. Zgornjo raven sistema predstavlja centralna (izdajateljska) banka. Na nižji ravni so poslovne banke, ki so razdeljene na univerzalne in specializirane banke (investicijske banke, hranilnice, hipotekarne banke, potrošniške kreditne banke, industrijske banke, znotrajindustrijske banke) in nebančne kreditne in finančne institucije (investicijska podjetja). , investicijski skladi, zavarovalnice, pokojninski skladi, zastavljalnice, skrbniške družbe itd.). Glej Dodatek 3.
Po svojem položaju v kreditnem sistemu ima centralna banka vlogo »banke bank«, to je, da hrani obvezne rezerve in prosta sredstva poslovnih bank in drugih institucij, jim daje posojila, deluje kot »posojilodajalec zadnja možnost«, organizira nacionalni sistem pobotanja denarnih obveznosti bodisi neposredno prek svojih podružnic ali prek posebnih klirinških hiš.
Strategija razvoja bančnega sektorja Ruske federacije, sprejeta decembra 2001, je prispevala k uresničevanju glavnih usmeritev za izboljšanje bančnega sistema in krepitev ruskega bančnega sektorja.
Visoke in vzdržne stopnje gospodarske rasti ter dosežena makroekonomska stabilnost zahtevajo od vlade Ruske federacije in Centralne banke Ruske federacije, da razvijeta nove rešitve, katerih cilj je zagotoviti progresiven razvoj bančnega sektorja s krepitvijo njegove stabilnosti, povečanjem konkurenčnosti ruskega bančnega sektorja. kreditnih institucij, izboljšanje bančne ureditve in nadzora, krepitev zaščite interesov in krepitev zaupanja vlagateljev in drugih upnikov bank.
Za dosego tega cilja sta Vlada Ruske federacije in Centralna banka Ruske federacije sprejeli Strategijo razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2008.
kapital - 727,5 milijarde rubljev;
dobiček - 45,8 milijarde rubljev;
čisti dobiček - 36,1 milijarde rubljev;
· portfelj posojil (vključno z medbančnimi posojili) - 4.455,9 milijarde rubljev, vključno s posojili pravnim osebam (razen medbančnih posojil) - 3.329,8 milijarde rubljev;
· stanje sredstev na računih posameznikov - 2.746,0 milijarde rubljev;
· stanje sredstev pravnih oseb – 1.414,3 milijarde rubljev;
podružnica, enote:
teritorialne banke - 17
oddelki - 784
notranjih strukturnih oddelkov - 19 551
Ki predvideva izboljšanje regulativne pravne podpore bančnega poslovanja, dokončanje prehoda kreditnih institucij na uporabo mednarodnih standardov finančnega poročanja, ustvarjanje pogojev za preprečevanje uporabe kreditnih institucij v nezakonite namene (predvsem kot je financiranje). terorizem in legalizacija premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem), izboljšanje kakovosti opravljenih kreditnih organizacij.
Glavni rezultati razvoja bančnega sektorja bodo znatno povečanje njegove vloge v gospodarstvu Ruske federacije, povečanje finančne stabilnosti in preglednosti. Hkrati se bodo kazalniki ruskega bančnega sektorja postopoma približevali kazalnikom bančnih sistemov številnih držav z gospodarstvom v tranziciji, najuspešnejših pri izgradnji sodobnih tržnih odnosov.
Predvideva se, da bodo z uspešnim izvajanjem ukrepov, predvidenih v tem dokumentu, do 1. januarja 2009 doseženi naslednji agregatni kazalniki ruskega bančnega sistema:
sredstva/BDP - 56-60 odstotkov;
kapital/BDP - 7-8 odstotkov;
posojila nefinančnim organizacijam/BDP - 26-28 odstotkov.
Vlada Ruske federacije in Banka Rusije izhajata iz dejstva, da bodo realne stopnje rasti glavnih kazalnikov bančnega sektorja (sredstva, kapital, posojila in vloge) še naprej presegale stopnje rasti bruto domačega proizvoda, čeprav se bodo razlike v razmerjih stopenj rasti postopoma zmanjševale. Banke bodo ohranile in okrepile svojo vlogo vodilnih finančnih posrednikov.
Glede na pričakovano rast realnih dohodkov prebivalstva, ustvarjanje pogojev, potrebnih za gospodarsko rast in razvoj poslovne dejavnosti bank, bi se moral obseg posojil malim podjetjem in prebivalstvu, vključno s hipotekarnimi posojili, močno povečati. K intenzivnejšemu poslovanju kreditnih institucij bo pripomoglo tudi izvajanje ukrepov za reformo drugih segmentov finančnega sektorja gospodarstva, vključno s pokojninskim sistemom, sistemom zdravstvenega zavarovanja itd.
Pomemben pogoj za razvoj bančne dejavnosti in povečanje stabilnosti bank je povečevanje kapitala bank, izboljšanje njegove kakovosti in zagotavljanje zadostne stopnje kapitalske pokritosti tveganj, ki jih banke prevzemajo.
Kapitalska rast bank bo zagotovljena predvsem s kapitalizacijo dobička ter s privabljanjem sredstev ruskih in tujih vlagateljev. Razvoj poslovanja kreditnih institucij za privabljanje in plasiranje sredstev z uvedbo sistema zavarovanja vlog, hipotek, širitvijo posojil prebivalstvu, malim in srednje velikim podjetjem bo prispeval k rasti kapitala bank.
Da bi povečali zahteve glede stopnje kapitalizacije kreditnih institucij, bodo spremenjene zakonodaje Ruske federacije, v skladu s katerimi se zahteva po kapitalski ustreznosti, neizpolnjevanje katere šteje kot podlaga za obvezen preklic. bančnega dovoljenja, bo določena na 10 odstotkov. Ta zahteva bo od leta 2007 veljala za vse kreditne institucije ne glede na njihovo vrsto (banke, nebančne kreditne institucije) in višino lastnih sredstev (kapitala).
Hkrati bo ob upoštevanju zahtev za banke v Evropski skupnosti z zakonom določena zahteva po minimalni vrednosti kapitala delujočih bank iz leta 2007 v višini 5 milijonov evrov. Hkrati bo po analogiji z odločbo Evropske skupnosti, ki jo je leta 1989 sprejela Evropska skupnost, predvideno, da lahko banke, ki 1. januarja 2007 delujejo s kapitalom manjšim od 5 milijonov evrov, nadaljujejo s poslovanjem, če njihov kapital ne bo pade pod raven, ki je bila dosežena v času uvedbe teh zahtev.
Do leta 2006 je delež 200 največjih kreditnih institucij glede na sredstva v bilančni vsoti bančnega sektorja ostal skoraj nespremenjen in je na dan 01. 01. 2007 znašal 90,6 % (na dan 01. 01. 2006 89,6 %), medtem ko je delež 5 največjih bank se je zmanjšal s 43,8 na 42,5 %.
Število kreditnih institucij s kapitalom, ki presega rubeljsko protivrednost 5 milijonov evrov, se je v letu 2006 povečalo s 602 na 676 oziroma za 12,3 % (skupni kapital te skupine kreditnih institucij se je povečal za 38,4 %), njihov delež v celotnem kapitalu bančnega sektorja se je povečala s 96,6 na 98 %. Dodatek 4
Število kreditnih institucij z kapitalom nad 5 milijonov evrov je po predvidevanjih preseglo število institucij, ki tega merila ne izpolnjujejo, in je na dan 01. 01. 2007 znašalo 56,9 % števila delujočih (na začetku leta 2007). 2006 - 48 %)
Hkrati je prisotnost velikega števila srednjih in malih kreditnih institucij v bančnem sektorju povzročila nizko raven koncentracije sredstev, posojil in kapitala v ruskem bančnem sektorju. To dokazuje v mednarodni praksi sprejeta dinamika Herfindahl-Hirshimanovega indeksa. Dodatek 5
Tako se je indeks koncentracije sredstev znižal z 0,085 s 1. januarjem 2006 na 0,079 s 1. januarjem 2007. koncentracija posojil nefinančnim organizacijam je ostala na povprečni ravni.
Aprila 2005 sta Vlada Ruske federacije in Centralna banka Ruske federacije sprejeli "Strategijo razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2008".
V skladu s tem dokumentom je osrednji cilj razvoja bančnega sektorja v srednjeročnem obdobju (2005-2008) povečanje njegove stabilnosti in učinkovitosti delovanja.
Glavni cilji razvoja bančnega sektorja so:
Krepitev zaščite interesov vlagateljev in drugih upnikov bank;
Povečanje učinkovitosti dejavnosti, ki jih izvaja bančni sektor za kopičenje sredstev prebivalstva in organizacij ter njihovo preoblikovanje v posojila in naložbe;
Povečanje konkurenčnosti ruskih kreditnih institucij;
Preprečevanje uporabe kreditnih institucij za nevestne komercialne dejavnosti in v nezakonite namene (predvsem kot sta financiranje terorizma in legalizacija premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem);
Razvoj konkurenčnega okolja in zagotavljanje preglednosti delovanja kreditnih institucij;
Krepitev zaupanja v ruski bančni sektor s strani vlagateljev, upnikov in vlagateljev.
Reforma bančnega sektorja bo srednjeročno (2005-2008) prispevala k izvajanju programa socialno-ekonomskega razvoja Ruske federacije, predvsem k premagovanju surovinske naravnanosti ruskega gospodarstva z njegovo pospešeno diverzifikacijo in uresničevanjem konkurenčnosti. prednosti. V naslednji fazi (2009-2015) bosta Vlada Ruske federacije in Banka Rusije obravnavali učinkovito pozicioniranje ruskega bančnega sektorja na mednarodnih finančnih trgih kot prednostno nalogo.
Vlada Ruske federacije in Centralna banka Ruske federacije bosta še naprej aktivno sodelovali pri oblikovanju sodobnega konkurenčnega bančnega sektorja, ki bo ustrezal strateškim interesom ruskega gospodarstva.
Zaključek
V tem delu smo poskušali prikazati dvojno pravno naravo Centralne banke Ruske federacije, saj je hkrati državni organ posebne pristojnosti in pravna oseba, ki opravlja gospodarske dejavnosti.
Glavna značilnost sedanjega pravnega statusa Banke Rusije je, da je izvrševanje njenih upravnih pravic in gospodarskih dejavnosti predmet reševanja ene in iste naloge - upravljanja kreditnega sistema.
Upravne funkcije lahko razdelimo na organizacijske (organizacija in upravljanje denarnega obtoka) in na funkcijo varovanja civilnega obtoka, interesov vlagateljev in drugih upnikov poslovnih bank.
V okviru teh dveh pooblastil ima Banka Rusije pravico izdajati predpise, tj. funkcija oblikovanja pravil je neposredno povezana s temi pooblastili.
Funkcija zaščite civilnega prometa in krepitve zaupanja v kreditni sistem sta osnova dejavnosti Banke Rusije. V skladu z zakonom, ki smo ga sprejeli, Banka Rusije to težavo rešuje na naslednji način: najprej preveri zakonitost in smotrnost ustanavljanja kreditnih institucij pri obravnavi vprašanja registracije poslovnih bank in izdaje dovoljenj za pravico do opravljanja bančnih poslov. v rubljih in tuji valuti; drugič, vzpostavlja ekonomske standarde za kreditne institucije, izdaja normativne akte, ki urejajo njihove dejavnosti; tretjič, neposredno nadzoruje zakonitost njihovega poslovanja. Banka Rusije ima tudi pravico uporabiti številne sankcije za banko, ki je kršila veljavno zakonodajo.
Tako se jasno pokaže monopolna narava upravljanja kreditnega sistema s strani Centralne banke Ruske federacije. Obstaja nevarnost, da bo centralizacija vse oblasti v eni instituciji neizogibno vodila v subjektivnost njenih ravnanj v zvezi z ureditvijo bančnega sektorja. Zaradi te konstrukcije ruskega kreditnega sistema se poslovne banke in Banka Rusije znajdejo tako rekoč v prisilnem spopadu, kar seveda ne povečuje zaupanja v celotno strukturo. Čeprav se pri imenovanju na položaje v centralni banki uporabljajo demokratična načela, se njen monopolni položaj v bančnem sektorju ne spreminja.
Dejavnost sodobne centralne banke Rusije je mogoče izboljšati le na podlagi gospodarskih ciljev. Sem spadajo spodbujanje gospodarske aktivnosti, ustvarjanje pogojev za zaposlovanje prebivalstva, spodbujanje rasti organiziranega varčevanja, izboljšanje stanja plačilne bilance in obnova finančnega trga. Avtor je ugotovil, da je potreben medsebojno povezan razvoj realnega in bančnega sektorja gospodarstva. Šele takrat ima Banka Rusije možnost pomagati resničnim ruskim proizvajalcem in zagotoviti rast investicijske aktivnosti v naši državi.
Glede na zgoraj navedeno je mogoče domnevati, da je pot za nadaljnje izboljšanje kreditnega in bančnega sistema Rusije v smeri delitve funkcij upravljanja bančnega sistema Ruske federacije med različnimi institucijami.
Seznam uporabljenih virov in literature
Viri
1. www.cbr.ru - predstavništvo Banke Rusije na internetu.
2. www.bankir.ru
3. www.finnam.ru
6. Zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" št. 65 z dne 26. aprila 1995. s spremembami in dopolnitvami od 27.12.95. št. 210-FZ z dne 27.12.95 št. 214-FZ z dne 20.6.96 št. 80-FZ z dne 27. februarja 1997. št. 45-FZ z dne 28. aprila 1997. št. 70-FZ z dne 04.03.98 št. 34-FZ z dne 31.7.98 št. 151-FZ z dne 08.07.99 št. 139-FZ.
7. Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti" z dne 3.2.96. št. 17, s spremembami in dopolnitvami z dne 31.07.98. št. 151-FZ z dne 08.07.99 št. 136-FZ.
9. O bankah in bančni dejavnosti v RSFSR: Zvezni zakon z dne 7. julija 1995 št. 395-1 (s spremembami 21. marca 2002).
Raziskave
10. Glavne usmeritve enotne državne denarne politike za leto 2000 // Denar in kredit - št. - P.3-43.
11. Poročilo o razvoju bančnega sektorja in bančnega nadzora v letu 2006.
12. Nagovitsin A. G. STO: prednosti in slabosti Rusije. // Poslovanje in banke - 2003. - Št.
13. Možnosti obstoja in razvoja regionalnih bank v Rusiji // Analytical Banking Journal.-2003.-№1.
Referenčna in študijska gradiva
14. Balabanov I.T./Banke in bančništvo. - Sankt Peterburg, 2005
15. Bančništvo / ur. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. M.. 2006.
16. Denar. Kredit. Banke. Učbenik za univerze / E.F. Žukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvenjenko / Pod. ur. prof. E.F. Žukov - 3. izd., M .: UNITA - DANA, 2008
17. Denar. Kredit. Banke./ Pod. uredil O.I. Lavrushin. - M .: finance in statistika, 2004.
18. Maksyutov A.A. / Osnove bančništva.-M., 2005.
19. Denar. Kredit. Banke./ Pod. ur. Čelnokova V.A. Vadnica. - M.: UNITA - DANA, 2005.
20. Finance: učbenik za študente / Pod. ur. G.B. Palica. - 3. izdaja, M.: UNITA - DANA, 2008.
Priloga 1
Dodatek 2
|
Dodatek 3
Struktura dvotirnega bančnega sistema Ruske federacije
Dvotirni bančni sistem vključuje:
* centralna banka;
* poslovne banke (kreditne organizacije);
* podporne organizacije;
Dodatek 4
Dodatek 5
V nadaljnjem besedilu Centralna banka Ruske federacije.
Zapisal prof. A.I. Olshan.
Glej: Pravilnik Banke Rusije z dne 9. septembra 1997 št. 516 "O obvezni ureditvi dejavnosti nebančnih kreditnih organizacij, ki se ukvarjajo s poravnalnimi operacijami in izterjevalnimi organizacijami" in z dne 21. septembra 2001 št. 153 - str. O značilnostih obvezne ureditve dejavnosti nebančnih kreditnih organizacij, ki opravljajo depozitne in kreditne posle.
Odlok Banke Rusije št. 1154 z dne 1. junija 2002 - U "O spremembah in dopolnitvah Uredbe Banke Rusije št. 264 z dne 2. aprila 1996 "O preklicu bančnih dovoljenj kreditnim institucijam v Ruski federaciji"// Rossiyskaya Gazeta . 2003. 26. marca.
Repo je posel, pri katerem stranka izgubi paket vrednostnih papirjev drugi stranki z obveznostjo, da ga po določenem času odkupi po vnaprej določeni ceni. S pomočjo repo-jev banke poskušajo rešiti likvidnostne težave (pomanjkanje gotovine).
Valutna zamenjava je nakup ali prodaja valute po promptnih pogojih z obratno transakcijo naslednji delovni dan (tretji dan), torej promptni posel in nasprotni terminski posel se skleneta s poravnavo tretji delovni dan.
Velik ekonomski slovar. - S. 36.
tam. - S. 39.
Bančni portfelj-1. -Z. 109.
Po podatkih Sberbank Rusije za leto 2008
Izjava Vlade Ruske federacije in Centralne banke Ruske federacije o strategiji razvoja bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2008.
