Kredit - znesek sredstev, ki jih izda banka upnica za odplačno in plačano uporabo. Danes vse več ljudi zaprosi za posojila, to je posledica njihove razpoložljivosti in krize v državi. Eden od pogojev za izdajo posojila je prisotnost stalnega vira dohodka, torej delo, ki ga je mogoče potrditi z ustreznimi potrdili. Razmislimo, kako izračunati posojilo za najvišjo plačo na podlagi kazalnika mesečnega dohodka.
V primeru, ko ima oseba stalno zaposlitev in stabilen dohodek, se formula uporablja za izračun največjega možnega zneska posojila. Za izračun ni treba niti kontaktirati banke, pomagal vam bo urejevalnik preglednic EXCEL (tam je formula navedena kot PS ), potrebujejo pa tudi nekaj prostega časa. Takoj se pridržimo, da je višina mesečnega obroka odvisna od višine kredita, ki jo določata tudi obrestna mera in rok. Poravnalne aktivnosti se bodo izvajale po inverzni formuli, ki izračuna prvotni znesek posojila na podlagi vrednosti mesečnega obroka.
Ko se obrnete na banko za pozitiven odgovor in posledično za denar, mora stranka izpolniti dva glavna pogoja:
Izkazalo se je, da morate za izračun zneska posojila določiti mesečno plačilo in nato s formulo ugotoviti največji možni znesek.
Celoten postopek izračuna zneska posojila lahko razdelimo na dva pogojna koraka, ki izgledata takole.
Na tej stopnji se kandidatu vsak mesec obračuna renta ali diferencirano plačilo. Za zagotovitev izpolnjevanja zgornjih dveh pogojev je treba izbrati najmanjšo vrednost. Formula izgleda takole:
A1 = D * 50 %
Pomemben odtenek! Če govorimo o hipotekah, je treba dohodek pomnožiti ne za 50%, ampak za vsak primer za 30-40%, saj je posojilo razmeroma veliko in vključuje strožje zahteve finančnih in kreditnih struktur.
A2 = D - R
Od dveh dobljenih vrednosti - A1 in A2 - je izbrana najmanjša, tako da se lahko pod njo samodejno izpolnita dva pogoja.
PS (stopnja, obdobje, -plačilo vsak mesec)
Vendar je treba razumeti, da se v procesu preučevanja podatkov o potencialnem posojilojemalcu finančne organizacije vodijo po statističnih podatkih, kar nakazuje, da bi lahko prilagoditev navzdol na koncu šla. To pomeni, da je treba ugotovljeno vrednost nekoliko zmanjšati tako, da vzamete ne 100 %, ampak 80 % rezultata, najdenega v formuli.
Ta znesek je treba navesti pri vlogi za posojilo. Prav ona bo ustrezala realnosti in vaše možnosti za pozitiven odziv finančne institucije se bodo znatno povečale.
Poleg neodvisnih izračunov lahko uporabite poseben kalkulator posojila, ki je prisoten tako na uradnih spletnih mestih bank kot na virih tretjih oseb. Potreba po izračunu zneska posojila na podlagi razpoložljivega mesečnega dohodka se pojavi precej pogosto - če morate vzeti hipoteko, potrošniško posojilo, avtomobilsko posojilo ali ciljno posojilo. Prav to orodje vam bo pomagalo razumeti, koliko bo banka lahko posodila na ravni vašega dohodka.
Pomembno je vedeti! Kalkulator izračuna znesek posojila na podlagi predpostavke, da nimate drugih posojil ali so bili odplačani. Če ste torej že najeli druga posojila, jih je treba najprej upoštevati pri višini mesečnih stroškov. Nesmiselno je skrivati dejstvo o prisotnosti drugih obveznosti pred banko, za to obstajajo uradi za kreditno zgodovino, v katerih lahko vidijo vse podatke o vas.
Načelo delovanja tega orodja je precej preprosto. V poljih kalkulatorja navedite višino vaše plače - mesečni dohodek, ki ga lahko potrdite, in zabeležite tudi mesečno plačilo (način izračuna je bil obravnavan prej: to je odstotek dohodka, ki bo uporabiti za odplačilo posojila). Tukaj, kot v prejšnjem primeru, je priporočljivo vzeti ne polovico plače, ampak 30-40%. Če vzamete 50%, obstaja velika nevarnost zavrnitve s strani bank.
Tako se lahko izračun plačnega posojila izvede na dva načina - z "ročno metodo" in s posebno formulo ter s kalkulatorjem. Prva metoda je bolj natančna in dokazana, drugo pa odlikuje visoka hitrost pridobivanja rezultata. Kaj izbrati, je odvisno od vas!
Danes so spletni kreditni kalkulatorji postavljeni ne le na spletne strani bank, temveč tudi na večino specializiranih internetnih virov, namenjenih finančnim temam. Razlog za to stanje je očiten in leži v priročnosti in enostavni uporabi takšnih orodij.
V samo nekaj sekundah lahko vsak izračuna približne parametre razpoložljivega posojila na spletnem posojilnem kalkulatorju. Primeri takšnih izračunov so prikazani v tabeli.
| Začetni pogoji posojila | Rezultat izračuna | ||||
| vsota | Termin | Ponudba | Mesečno plačilo, rub. | Znesek preplačila, tisoč rubljev | |
| 450 tisoč rubljev | Pol leta | 12% | 77 647 | 15,785 | 0,466 |
| 500 tisoč rubljev | Leto | 12% | 44 424 | 32,978 | 0,533 |
| 1 milijon rubljev | Leto | 18% | 91 680 | 99,798 | 1,100 |
| 1,5 milijona rubljev | 2 leti | 15% | 72 730 | 245,144 | 1,745 |
| 2 milijona rubljev | Leto | 11% | 176 763 | 120,744 | 2,121 |
| 3 milijone rubljev | 5 let | 11% | 65 227 | 912,792 | 3,913 |
| 5 milijonov rubljev | 5 let | 10% | 106 235 | 1 372,894 | 6,373 |
| 5 milijonov rubljev | 7 let | 10% | 83 006 | 1 971,075 | 6,971 |
Možnost vnaprejšnjega izračuna posojila vam omogoča, da določite njegove najpomembnejše parametre, ki vključujejo: znesek rednega plačila, znesek preplačila in skupni znesek plačil za posojilo kot celoto. Primerjava več možnosti izračuna jasno pokaže, katera možnost gotovinskega posojila je za potencialnega posojilojemalca najbolj ugodna.
Ključni parameter za primerjavo različnih posojil je znesek plačanih obresti ali, kot se temu kazalcu pogosto reče, znesek preplačila. Prav ta, skupaj z efektivno obrestno mero, dokazuje resnično donosnost določenega bančnega produkta za stranko. Spodaj so primeri izračunov različnih posojil, razvrščenih po tem parametru.
| Začetni pogoji posojila | Rezultat izračuna | ||||
| vsota | Termin | Ponudba | Znesek preplačila | Mesečno plačilo | Skupni znesek plačil, milijon rubljev. |
| 500 tisoč rubljev | Leto | 10% | 27 402 rubljev | 43 958 rubljev | 0,527 |
| 500 tisoč rubljev | 1,5 leta | 10% | 40 433 rubljev | 30.029 rubljev | 0,540 |
| 750 tisoč rubljev | Leto | 10% | 41.102 RUB | 65.937 RUB | 0,791 |
| 1 milijon rubljev | Leto | 10% | 54 803 RUB | 87.916 RUB | 1,055 |
| 750 tisoč rubljev | 1,5 leta | 10% | 60 650 rubljev | 45.043 RUB | 0,811 |
| 1 milijon rubljev | 1,5 leta | 10% | 80 866 RUB | 60.057 RUB | 1.081 milijonov rubljev |
Nič manj pomembna v postopku izbire posojila je velikost mesečnega plačila zanj. Vrednost tega parametra določa, kako resno bo finančno breme padlo na posojilojemalca. Spodaj so primeri izračunavanja pogojev denarnega posojila z dodelitvijo tega kazalnika
Kako se banke odločajo o kreditiranju. Izračun najvišjega zneska posojila pri nakupu osnovnih sredstev.
Vsaka banka ima svoje pristope k določanju najvišjega zneska posojila, vendar na splošno vsi temeljijo na naslednjih točkah:
Banka gleda ali je posojilojemalčeva dejavnost donosna... Najvišje plačilo za posojilo za nakup osnovnih sredstev ne sme biti več kot 70% povprečnega mesečnega čistega dobička, optimalno razmerje je 50-60%.
Torej s povprečnim mesečnim dobičkom 500 tr. na mesec, največje plačilo posojila ne sme presegati 350 tr. (optimalno plačilo na mesec 250 -300 tr.).
Analiza strukture bilance stanja podjetja... Delež izposojenih sredstev (obveznosti do osebja, davki in dajatve, dobavitelji, bančna posojila in posojila tretjih oseb) v strukturi bilance ne sme biti več kot 60-65%. Če je vrednost tega kazalnika višja od 60-65%, bo banka verjetno zavrnila posojilo / ali zmanjšala zahtevano omejitev.
Analizirajo se poslovni potencial in zakonitost. Potencial (zakonitost) posel je razmerje med uradnimi prihodki in realnimi prihodki. To je najbolj pomembno za mala in srednje velika podjetja, ker ta podjetja imajo zelo pogosto, da se uradni prihodki močno razlikujejo od dejanskih.
Banke imajo različne pristope k določanju tega kazalnika in njegovih vrednosti, na splošno pa se vse zvodi na naslednje. Več ko podjetje potrebuje znesek posojila, višji bi moral biti kazalnik zakonitosti:
Mnogi podjetniki menijo, da ko banki dajo zavarovanje, potem obstaja 100-odstotna možnost, da bo banka odobrila posojilo v zahtevanem znesku, vendar to absolutno ni tako. (transakcije zastavljalnice bodo podrobno obravnavane v drugem članku).
Finančni položaj posojilojemalca je za banko pomembnejši, saj banka se ukvarja s prodajo denarja in ne s prodajo zastavljenega premoženja... Toda hkrati je nujna prisotnost likvidnega zavarovanja. Vrednost zavarovanja mora biti večja od zahtevanega zneska posojila za višino zavarovanja dikskont (35- 50%) .
Najvišji znesek posojila za nakup osnovnih sredstev se izračuna na naslednji način. Povprečni mesečni prihodki se pomnožijo z načrtovanim rokom posojila, popravki pa se izvedejo za delež izposojenih sredstev v strukturi bilance stanja ter za količnik zakonitosti poslovanja in razpoložljivost zavarovanja.
Podjetje "Oporoke Ilyich GmbH" pri banki zaprosil za posojilo v višini 30 milijonov rubljev. za obdobje 60 mesecev. za namen nakupa opreme.
Povzeti finančni kazalniki podjetja so naslednji:
S takšnimi podatki je verjetnost odobritve posojila blizu 100 %. (pod pogojem, da posojilojemalec nima težav z vidika ekonomske varnosti).
Mnogi od nas se občasno soočamo s problemom pomanjkanja sredstev.
Za nakup dragega avtomobila, stanovanja ali hiše, kakovostnega izobraževanja morajo otroci najeti posojila. Hkrati pa seveda vsak posojilojemalec, ki primerja ponudbe na posojilnem trgu, išče dostopne in donosne možnosti.
Sberbank Rusije ponuja različne kreditne programe, tudi za upokojence, brez skritih provizij in stroškov. Dostopnost pogojev zagotavlja redno zniževanje obrestne mere in jamstvo za zanesljivost banke. Pogovorimo se o tem, kako izračunati najvišji znesek glede na namen posojila.
Seveda, višji kot je znesek posojila, strožje so zahteve in daljši je seznam potrebnih dokazil in potrdil. Najvišji znesek potrošniškega posojila se določi na podlagi več pomembnih pogojev, in sicer:
Izračun vključuje dohodke iz glavnega dela, pa tudi iz drugih možnih virov. Zneski se lahko razlikujejo in ni nujno, da vam bodo dali največjo možno vrednost. Konec koncev se solventnost ocenjuje zelo strogo, z obveznim preverjanjem vseh informacij.
V Sberbank je zgornja meja potrošniškega posojila (za leto 2017):
Poleg tega je Sberbank razvila poseben vojaški program za udeležence NIS:
Pravi znesek lahko samostojno ugotovite v ustreznem razdelku s pomočjo kalkulatorja posojila. Na primer, za nezavarovano posojilo http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured.
Za hipotekarni kredit banka poleg prihodkov iz osnovne dejavnosti upošteva:
V tem primeru je treba potrditi razpoložljivost sredstev za začetno plačilo pred ali hkrati s prejemom prvega zneska posojila za stanovanje. In skupni znesek posojila ne sme presegati 80 % skupne vrednosti pridobljenega premoženja ali obnovljenih del. Za program "Mlada družina" - 85%.
Kot dokumente, ki potrjujejo začetno plačilo, se sprejemajo naslednji dokumenti:
Aktualni programi izdanih hipotekarnih posojil za fizične osebe:
Ne pozabite, da se možni znesek posojila oceni individualno v posebnem primeru za vsako stranko. In če posojilojemalec poskuša goljufati in posredovati napačne podatke o plači ali dohodku, ne morete samo, da ne prejmete denarja, ampak tudi za vedno končate na črnem seznamu Sberbank.
Pogoji posojila za nakup avtomobila v Sberbank predvidevajo razpoložljivost zavarovanja, ki je kupljeno vozilo.
V letu 2016 Sberbank ponuja 2 možnosti za avtomatske programe:
Obrestna mera bo odvisna od tega, kateri program izbere posojilojemalec, valuto pogodbe in rok izdaje.
Pravne osebe - predstavniki malih podjetij in podjetniškega segmenta - lahko zaprosijo za posojilo pri Sberbank. Različni posojilni programi delujejo tako za razvoj podjetja kot za njegovo ustvarjanje iz nič. Dolgi pogoji odplačevanja dolga in najvišji izposojeni zneski, izračunani v milijonih rubljev, ter prilagodljivi pogoji bodo zanimivi za menedžerje, ki želijo razviti svoja podjetja.
Sredstva, ki pripadajo organizaciji, vključno z vrednostnimi papirji in garancijami drugih bank, se štejejo za zavarovanje, brez zavarovanja pa lahko podjetniki vzamejo posojila z rokom do 3 let in za kateri koli namen.
Na koncu bi rad omenil, da preden stopite v stik s to ali ono banko in odplačate dolgove, se prepričajte, da ocenite svoje resnične finančne zmožnosti, pretehtate vse prednosti in slabosti. Vnaprej razmislite o akcijskem načrtu in izračunajte okviren mesečni proračun, da boste vsak mesec pravočasno plačevali ponavljajoče se obresti in se izognili neprijetnim posledicam kazni.
Video pozitiven:
Kakšna bi morala biti plača za najem posojila v višini 500.000 rubljev ?! - to pogosto vprašanje pogosto moti bančne uslužbence.
Konec koncev, natančen izračun opravi poseben kalkulator, na odobritev vloge pa vpliva veliko dejavnikov.
Glavna od katerih pa je res "bela plača" potencialnega posojilojemalca.
Glavna zahteva za potencialno stranko, ki jo postavljajo vse kreditne organizacije, je prisotnost stabilnega in uradnega dohodka.
Poleg tega lahko tudi z visokimi plačami potencialni prejemnik posojila vzporedno plačuje veliko preživnino ali že ima več posojil v drugih bankah: v tem primeru bo posojilodajalec najverjetneje zavrnil izdajo sredstev.
Številne kreditne organizacije razglašajo donosne ponudbe in cenovno ugodna posojila za ljudi s plačo v območju 10.000 rubljev.
Vendar pa večina bank posojila izračunava glede na plačo potencialne stranke.
Primerno za ljudi vseh dohodkov. Veliko lažje ga je dobiti kot potrošniško posojilo, večina bank pa ponuja priročne sheme odplačevanja dolga brez obresti in preplačil.
Če pa se pravočasno polnitev stanja zavleče, lahko banka zaračuna visoke obrestne mere (od 21 %), kar je bistveno višje od obresti potrošniškega posojila za enak znesek.
Ocena plačilne sposobnosti potencialnega posojilojemalca je odvisna od naslednjih dejavnikov:
Če organizacija ne vidi resnih tveganj in so cilji potrošniškega posojila vnaprej pojasnjeni, bo vloga za prejem sredstev odobrena.
Znesek se izračuna glede na vrsto posojila - hipotekarno ali potrošniško. Hipoteka se zelo razlikuje od potrošniške pogodbe po zavarovanju, pogojih, stopnjah in potrebi po hipoteki.
Pri hipotekah so obrestne mere nižje, vendar so plačilni pogoji nekajkrat višji - odplačilo dolga lahko raztegnete tudi za dvajset let.
Potrošniško posojilo se izda v višini največ 1 milijon rubljev in pogosto ne potrebuje podpore. Obrestne mere za takšno posojilo se začnejo pri približno 18 % (nekatere banke ponujajo ugodnejše obrestne mere v okviru promocij), rok pa ne presega pet let.
Hkrati, daljši kot so hipotekarni pogoji, večji znesek denarja lahko dobite - pod pogojem, da bo vsaj polovica plače mesečno izplačilo rente.
S povečanjem pogojev postanejo mesečna plačila zelo majhna in se zlahka prilegajo velikosti skoraj vsake plače. Seveda je lahko končno preplačilo tudi do 100%, vendar je hipoteko mogoče odplačati pred rokom - brez glob.
Vse o hipotekarni pogodbi
V primeru hipotekarnega posojila morate vnaprej izračunati znesek možnega posojila za nakup nepremičnine:
V primeru pridobitve potrošniškega posojila bo shema nekoliko drugačna, vendar večina bank na svojih uradnih spletnih mestih ponuja priročne kalkulatorje, ki vam omogočajo natančen izračun števila mesecev, zneska plačil in skupnega preplačila posojila.
Če je stabilen dohodek več kot 30.000 rubljev, ali je to celotni družinski dohodek. Na odobritev posojila lahko računate v večini ruskih bank - od Sberbank do Otkritie.
Če ne dajo posojila z dohodkom 20.000 rubljev, se verjetno obrnite na drugo banko ali zmanjšajte zahtevani znesek. Navsezadnje morajo banke zmanjšati vsa možna tveganja.
Če ima posojilojemalec idealno kreditno zgodovino, je dovolj, da zagotovi poroka ali ponudi zavarovanje za posojilo - in takrat bo skoraj vsaka banka pripravljena odobriti najvišji znesek.
vsem možnim bankam Ruske federacije!
Da ne bi izgubljali časa stranke, banke ponujajo izračun verjetnosti pridobitve posojila ali kartice neposredno na spletnem mestu - za to se izbere ustrezen program in izvede bonitetna ocena.
Če je banka pripravljena odobriti posojilo, lahko vlogo oddate neposredno prek spletne strani - in v nekaj dneh pridete v pisarno stranke na uradno sklenitev pogodbe.
