Zaradi bančne krize vlagatelje skrbi za varnost njihovega denarja. Mnogi se sprašujejo, kako deluje zakon o zavarovanju depozitov, ali obstaja velika verjetnost, da bo denar vrnjen, če banka doživi višjo silo. Zavarovanje vlog fizičnih oseb zagotavlja država, vendar mora biti banka, pri kateri ima posameznik depozit, udeleženka v sistemu zagotavljanja vračila sredstev posameznikom v pravnih razmerjih. Če želite hitro vrniti svoj denar, morate poznati nianse sistema zavarovanja depozitov.
Da bi preprečili paniko med prebivalstvom, povezano z motnjami v delu finančnih in kreditnih organizacij, prenehanjem njihove dejavnosti, je država uvedla zavarovanje depozitov v bankah, to je zajamčene zneske odškodnin, ki se izplačajo vlagatelju. Svetovna praksa kaže, da je državno zavarovanje vlog fizičnih oseb zanesljiv in učinkovit mehanizem, ki zmanjšuje socialno-ekonomske posledice krize v bančnem sektorju.
Mehanizem je potreben za izgradnjo zaupanja posameznikov v banke in jih spodbuja k vlaganju v »dolgoročne« depozite, zasnovane za več kot eno leto. Ker pa Centralna banka Rusije (CBR) raje ne zapira bančnih struktur, ampak izvaja niz zdravstvenih ukrepov za odpravo kriznih razmer, v katerih imajo posamezniki vedno dostop do svojih financ, je sistem zavarovanja manj pomembne kot pred 3-5 leti.
V pogodbi o zbiranju prihrankov mora biti navedeno, da banka sodeluje v programu varovanja prihrankov prebivalstva, ki ga izvaja država. To daje posamezniku zaupanje, da v primeru višje sile, ko finančna konstrukcija ne more izpolniti svojih obveznosti do vlagateljev, slednji zagotovljeno dobijo svoj denar od Agencije za zavarovanje vlog. Mehanizem delovanja agencije temelji na ruski zakonodaji, ki podrobno določa pravice vlagateljev do prejema odškodnine.
Nadomestilo zavarovalnih zneskov se izvaja v skladu z zveznim zakonom št. 177 z dne 23. decembra 2003 "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije", ki določa norme, pravila in višino obveznosti, za katere zavarovanje depozitov fizičnih oseb se izvaja. V skladu s tem pravnim aktom lahko vsaka fizična oseba v pravnem razmerju z banko pri pooblaščenem organu vloži zahtevo za povračilo sredstev, ki jih banka ne more plačati za svoje obveznosti.
Država državljanom zagotavlja vračilo pod naslednjimi pogoji:
Državna agencija za zavarovanje vlog je regulator razmerja med finančno organizacijo in posamezniki. Agencija deluje na podlagi zveznega zakona 177, znesek sredstev, ki se lahko uporabijo za nadomestilo posameznikom, pa znaša več kot 85 milijard rubljev. Agencija to premoženje prejme z bančnimi nakazili (vsaka finančna struktura za pridobitev dovoljenja centralne banke mora določen odstotek nakazati v sklad obveznega zavarovanja vlog) ali iz naložb.
Agencija se aktivno ukvarja s postopki v zvezi s stečajem bančnih institucij, izvaja sanacijske ukrepe za njihovo sanacijo in nudi podporo prostovoljnim vlagateljem. Upravni odbor te državne korporacije vključuje predstavnike centralne banke in visoke vladne uradnike, kar zagotavlja maksimalno jamstvo za vračilo denarja v skladu z zahtevami vlagateljev.
Na spletni strani DIA lahko vidite, da so v registru udeležencev naslednje finančne strukture:
Po podatkih DIA register vključuje več kot 850 finančnih organizacij. Če zasebni vlagatelj ob sklenitvi pogodbe o bančnem depozitu ne dobi uradnih podatkov, da finančna institucija zavaruje vloge posameznikov, potem se sooča z goljufi. Vsaka banka mora nujno sodelovati v programu za nadomestilo vlog posameznikom.
V skladu s 177-FZ so vsa sredstva, ki jih posamezen subjekt pravnega razmerja položi pri banki z odprtjem bančnega računa za pridobitev koristi v obliki plačila obresti, pa tudi obresti, ki nastanejo med uporabo tega denarja. s strani finančne institucije, veljajo za zavarovane. Takšni depoziti vključujejo tako rublje kot devizne prihranke posameznikov. Najvišji znesek zavarovanja vlog je v skladu s spremembo z dne 19. decembra 2014 določen na 1,4 milijona rubljev. Naslednje vrste finančnih sredstev se štejejo za zavarovane in so predmet vračila:
Zavedati se morate, da zakonodaja predvideva izjeme, po katerih nekatere vrste denarnih zneskov, ki jih hranijo subjekti pravnih razmerij v bankah, niso predmet odškodnine in zanje ne velja zavarovanje vlog fizičnih oseb. Tej vključujejo:
Po zakonu se zavarovanje osebnih prihrankov izvaja v naslednjih primerih:
Glavna banka finančni organizaciji odvzame dovoljenje, ki ga je izdala za opravljanje bančnih dejavnosti, v naslednjih okoliščinah:
Dan po odvzemu dovoljenja Centralna banka uvede zunanje upravljanje za ureditev finančne strukture in njeno kasnejšo likvidacijo. Fizične osebe lahko zaprosijo za povračilo sredstev, ki so bila deponirana pri določeni bančni organizaciji, 2 tedna po evidentiranju tega zavarovalnega dogodka, če so bila njihova sredstva zavarovana.
Ta ukrep je začasen v zvezi s finančno institucijo in je vzpostavljen za racionalizacijo njenega delovanja. Moratorij daje posamezniku pravico, da ob nastanku zavarovalnega primera prejme ne le vloženi znesek, temveč tudi obresti nanj. Nadomestilo obresti se izvaja ločeno, izračunajo se na podlagi 2/3 ključne obrestne mere Centralne banke Ruske federacije.
Agencijo, ki se ukvarja s plačili, morate kontaktirati 2 tedna po začetku moratorija, vendar najkasneje 2 tedna pred njegovim koncem. Če se vlagatelj iz tehtnih razlogov v določenem roku ni prijavil DIA, se mu lahko denar izda na individualni osnovi ob predložitvi potrebnih dokumentov. Ko se moratorij konča, obstajata dve možnosti:
Po zakonu o zavarovanju depozitov za posameznega udeleženca pravnih razmerij se ob prijavi na DIA plača 100% zavarovanje depozita. Če je imela fizična oseba v določeni organizaciji več depozitov, se znesek prispevkov preračuna sorazmerno z vsakim depozitom. Vedeti pa morate, da zakon o zavarovanju določa najvišji znesek odškodnine 1,4 milijona rubljev, in če znesek za vse depozite skupaj presega to številko, se nadomestilo za razliko v prispevkih določi na sodišču po seznamu 1. prednostni upniki.
Nadomestilo za depozitne račune se izvede v 100-odstotnem obsegu, če ne presega zneska 10 milijonov rubljev. Izplačila za ta zavarovalni primer Agencija izvede ločeno, po pregledu vseh dokumentov za odprtje tega računa. Denar lahko prejmete neposredno v poslovalnici DIA, prek agentskih bank, ki jih imenuje sklad, ali po pošti.
Zakonodaja, ki določa pravila za zavarovanje posameznikov, ločeno določa situacijo, v kateri je lastnik depozita hkrati imel depozit v bančni organizaciji in tam najel posojilo, ki do trenutka, ko je prišlo do zavarovalnega primera, ni bilo v celoti poplačano. Višina odškodnine bo izračunana kot razlika med bremenitvijo in dobroimetjem računa ob upoštevanju vseh zneskov obveznosti dolžnika in upnika.Zavarovalne premije se plačujejo individualno.
Nadomestilo za vloge se izvede v rubljih, zato se za vse vloge v tuji valuti preračun izvede po menjalnem tečaju centralne banke za določeno valuto v času zavarovalnega primera. Če je depozit položen v tuji valuti, se obresti na devizne depozite izračunajo na podlagi podatkov centralne banke o povprečnih obrestnih merah za to vrsto produkta bančnih depozitov.
Če je bil uveden moratorij in ne želite prejeti nadomestila v rubljih za devizni depozit, potem ste lahko potrpežljivi in počakajte na konec sanitarnih ukrepov. Finančna institucija bo začela poslovati kot doslej in bo izpolnjevala terjatve iz depozitov v sorazmerju z depozitnimi pogodbami. Vendar pa v takšni situaciji obstaja možnost, da vlagatelj vplačanega zneska sploh ne bo prejel, če bo banka po koncu moratorija prenehala obstajati.
Da ne bi trpeli zaradi stečaja bančne institucije in da bi vrnili sredstva, je treba sprejeti naslednje korake:
Odškodnino izplača DIA ob predložitvi naslednjih dokumentov:
Prej ali slej se vsakemu pojavi vprašanje, kako shraniti svoje prihranke. Najpogostejši način vlaganja sredstev je danes polaganje sredstev na depozitne račune poslovnih bank. To varuje prihranke pred škodljivimi vplivi inflacije in ustvarja majhen dohodek. Toda številni državljani so v letih gospodarske nestabilnosti izgubili zaupanje v bančni sistem.
Kaj storiti, če je banka, katere komitent, prijavila finančne težave? Ali bi nas moralo skrbeti, ali je v taki situaciji rešitev?
Zavarovanje vlog fizičnih oseb je sistem za zaščito sredstev prebivalstva v primeru propada banke ali odvzema njene licence. Na ta način država zagotavlja finančno varnost navadnih državljanov. Svoje bonuse prejmejo tudi banke - zavarovanje vlog fizičnih oseb bistveno poveča zaupanje strank.
Podobni sistemi obstajajo v številnih državah po svetu. Zavarovanje depozitov se je v Rusiji pojavilo leta 2003. Za kakšne namene je bil uveden?
Zavarovanje depozitov ureja zvezni zakon. Agencija za zavarovanje vlog spremlja dejavnosti bančnih institucij in ščiti interese vlagateljev. Pristojnosti družbe so vodenje registra bank, zbiranje zavarovalnih premij, evidentiranje vlagateljev in izplačevanje odškodnin, vzdrževanje in povečevanje zavarovalnega sklada z vlaganjem prostih sredstev. Delovanje Agencije za zavarovanje vlog je pod nadzorom države. Ker je Agencija edina organizacija, ki zagotavlja zavarovanje vlog, zakon jasno ureja njeno delovanje.
Kje družba dobi denar za povračila? Sredstva se zbirajo na računih sklada in prihajajo iz več virov:
Zakonodaja ne zahteva sklepanja dodatnih pogodb za zavarovanje vlog. Vse vloge državljanov, ki so upravičene do vladnega programa, se štejejo za zavarovane. Predmet zavarovanja so torej osebni depoziti državljanov, plačni računi in potrdila o osebnem varčevanju.
Obstajajo skupine sredstev, ki niso vključene v obvezno zavarovanje vlog v bankah:
Zavarovanje vlog posameznikov med navadnimi državljani sproža veliko vprašanj.
Najpogostejši med njimi je vprašanje, ali zavarovanje krije obresti na depozite, torej ali je znesek usredstvenih obresti predmet zavarovanja.
Pri izračunu zavarovalnine se upoštevajo obresti, ki se prištejejo glavnici depozitnega računa, kar se odraža v bančni pogodbi. V tem primeru se upoštevajo samo tiste obresti, ki so nastale v času prenehanja dejavnosti banke. Če je vlagatelj obresti umaknil, se te ne bodo upoštevale pri določitvi višine zavarovalnine.
Stranke banke ne vedo vedno, v katerem primeru morda potrebujejo storitev, kot je zavarovanje depozitov. Zakon jasno opredeljuje pojem zavarovalnega primera. Gre za odvzem dovoljenja za opravljanje dejavnosti banki, pri kateri je položen depozit. Banka Rusije lahko instituciji odvzame licenco, na primer zaradi nezadovoljivega finančnega stanja (stečaj). Kot zavarovalni primer je priznana tudi uvedba moratorija na izpolnitev terjatev bančnih upnikov. V tem primeru postane Agencija za zavarovanje vlog dolžna izplačati zavarovanje.
Zavarovanje depozitov je učinkovit sistem za povečanje obsega depozitnih poslov. Ko je banka zaprta, se depoziti v celoti povrnejo z vsemi zapadlimi obrestmi, vendar v skupnem znesku, ki ne presega 1.400.000 rubljev. Če ima vlagatelj več vlog v banki v stečaju, se plačila nanje seštejejo, vendar ne smejo presegati 1.400.000 rubljev.
Če so se zavarovalni dogodki zgodili v več bankah, ima vlagatelj pravico do celotnega nadomestila vlog za vsako banko (z drugimi besedami, če imamo 2 milijona rubljev v banki A in 2 milijona v banki B, bomo prejeli 1,4 milijona plačil za vsako banke posamično, torej skupaj 2,8 mio). Očitno je varnejše hraniti prihranke v različnih institucijah.
Višina plačila se izračuna glede na konec dneva, ko se je zgodil zavarovalni dogodek. Znesek odškodnine v tuji valuti se plača v rubljih po tečaju na dan nastanka zavarovalnega primera.
Zavarovanje depozita ne zagotavlja vedno celotnega povračila. Če znesek depozita presega najvišjo možno zavarovalnino, potem po začetku stečajnega postopka banke vlagatelj (kot upnik v prvi vrsti) prejme odškodnino za preostanek depozita. To lahko traja dolgo, od šest mesecev. Hitrost je še ena prednost zavarovanja depozitov.
Zakaj je zavarovanje depozitov vse bolj razširjeno v svetovni praksi? Plačilni sistem za to vrsto zavarovanja je enostaven in bistveno krepi zaupanje v nacionalne banke. Tradicionalno imajo vlagatelji in njihovi dediči pravico do odškodnine. Pravice do plačila ni mogoče pridobiti na noben drug način.
Deponent lahko zaprosi za izplačilo od dneva zavarovalnega primera. Rok je dan zaključka stečajnega postopka oziroma prenehanja moratorija.
Postopek vložitve zahtevka za plačilo je strogo urejen z zakonom. Zavarovanje vlog fizičnih oseb preneha, če vlagatelj zamudi rok za prijavo. V tem primeru se lahko obrne na agencijo s prošnjo za podaljšanje tega roka. Ponovna vzpostavitev roka je možna, če:
Ob prijavi morate navesti:
Izplačila zavarovalnine izvaja agencija v skladu z zakonodajo. Zavarovanje vlog fizičnih oseb je v celoti v njeni pristojnosti. Po nastanku zavarovalnega primera ATVP vlagatelje obvesti o kraju, času in postopku sprejema vlog za izplačilo zavarovalnine. Ko vlagatelj predloži potrebne dokumente, se izplačilo izvede v treh dneh, vendar ne prej kot 2 tedna od datuma zavarovalnega dogodka.
Če se vlagatelj ne strinja z višino izplačila, se lahko na odškodnino pritoži. Po predložitvi dodatnih dokumentov bo Agencija v roku 10 koledarskih dni opravila preračun. Po prejemu zavarovalnine vlagatelj prejme potrdilo o izplačanih zneskih in ga pošlje banki. Plačila se izvajajo v rubljih, v gotovini ali na bančni račun.
Zdaj veste, kako deluje zavarovanje depozitov. Sistem bančnih institucij je pri uporabi tega finančnega instrumenta stabiliziran, prihranki vlagateljev pa so pod zaščito države.
Zgodovinsko gledano je v Rusiji bančni depozit najbolj priljubljen način varčevanja denarja. Z razvojem bančnih tehnologij je proces upravljanja osebnih financ postal udobnejši in enostavnejši - naše plače in pokojnine se nakazujejo na bančne račune, internetno bančništvo pa nam omogoča, da ta sredstva položimo na depozite z boljšimi pogoji, ne da bi zapustili dom. Seveda je vodilni dejavnik, ki podpira tako visoko stopnjo zaupanja naših državljanov v ta način varčevanja, državni sistem zavarovanja vlog. Mnogi od nas so slišali za ta sistem, le malo ljudi pa izve za njegovo strukturo in praviloma kot posledico zavarovalnega dogodka. V tem članku bomo poskušali zapolniti to vrzel v znanju in vam povedati, kako deluje ruski sistem zavarovanja depozitov.
Sistem zavarovanja vlog (DIS) je učinkovit zaščitni mehanizem, ki zagotavlja zavarovanje vlog fizičnih oseb s strani države. Ko pride do zavarovalnega dogodka, odškodnino vlagateljem izplača Agencija za zavarovanje vlog (DIA). Njen nastanek je povzročil val bankrotov finančnih institucij, ki je v poznih 90. letih zajel Rusijo. Tako je bil 23. decembra 2003 sprejet Zvezni zakon št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije", za uspešno izvajanje pravil katerega je bil leta 2004 ustanovljen DIA.
Agencija vodi register udeležencev na varčevalnem računu, izplačuje zavarovalnine za vloge ob nastanku zavarovalnega primera in upravlja tudi sklad obveznega zavarovanja vlog. V celotnem obstoju DIA (od leta 2004 do januarja 2013) je bilo zabeleženih 130 zavarovalnih primerov, 388,3 tisoč ljudi je zaprosilo za zavarovalno nadomestilo in jim je bilo izplačanih 72,7 milijarde rubljev.
Podobni sistemi CER delujejo v več kot 100 državah in so namenjeni preprečevanju panike med vlagatelji, zagotavljanju stabilnosti bančnega sistema in zaupanja javnosti vanj. Nadalje bomo govorili o tem, kako poteka zavarovanje in kateri dogodek je priznan kot zavarovalni dogodek.
Postopek zavarovanja depozita je precej preprost. Deponent položi depozit pri banki in sestavi depozitno pogodbo. Ni vam treba skleniti posebne pogodbe o zavarovanju vlog: vsi tehnični vidiki sodelovanja z DIA so na ramenih finančne institucije, ki jo izberete. Četrtletno banka DIA plača zavarovalno premijo v višini 0,1 % celotnega depozitnega portfelja. Tako zavarovanja ne plačujejo vlagatelji, ampak banke same.
Vsa sredstva na računih posameznikov, vključno z debetnimi plastičnimi karticami, so predmet zavarovanja, razen:
Zavarovani primer po čl. 8 Zvezni zakon št. 177-FZ je:
Takšen izid je možen v času resnih finančnih težav banke, njenega popolnega propada ali v času gospodarske krize. Nato si bomo ogledali, kako in v kolikšni meri lahko vlagatelji prejmejo odškodnino.
Ko pride do zavarovalnega dogodka, vlagatelji prejmejo zavarovalno odškodnino od DIA. V skladu z veljavno zakonodajo se odškodnina izplača v višini 100% zneska depozitov v banki, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev (2. člen 11. člena zveznega zakona št. 177-FZ). Devizni depoziti se preračunajo po tečaju centralne banke, ki velja na dan zavarovalnega primera.
Po čl. 11 zveznega zakona št. 177-FZ, če ima vlagatelj več depozitov v eni banki in njihov skupni znesek presega 1.400.000 rubljev, se odškodnina plača za vsak depozit sorazmerno z njegovo velikostjo. Če so sredstva nameščena v več bankah, lahko v vsaki od njih vlagatelj prejme do 1.400.000 rubljev.
V skladu z Zveznim zakonom št. 451-FZ »O spremembah 11. člena Zveznega zakona »O zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije« za zavarovalne dogodke, ki so se zgodili po 29. decembru 2014, je najvišji znesek zavarovalnega nadomestila za račune (depozite) posameznikov, vključno s samostojnimi podjetniki, povečal na 1,4 milijona rubljev.
Upoštevajte, da če je imel vlagatelj na računu več kot 1.400.000 rubljev, lahko vlagatelj zahteva tudi preostala sredstva, vendar med stečajnim postopkom, ko bo premoženje banke prodano. Plačila se izvajajo po principu prvi prispe, prvi melje in ni mogoče izpolniti vseh zahtevkov vlagateljev.
Pomembno si je zapomniti, da če v banki, v zvezi s katero se je zgodil zavarovalni primer, niste imeli le depozita, ampak tudi posojilo, se bo znesek odškodnine določil glede na razliko med zneskom depozita in vaše obveznosti iz posojila.
Postopek izplačila zavarovalnine ureja 2. čl. 12 Zvezni zakon št. 177-FZ. V skladu z zakonom DIA v 7 dneh od datuma, ko banka prejme register svojih obveznosti do vlagateljev, v "Biltenu Banke Rusije" in tiskani publikaciji na lokaciji banke objavi sporočilo, ki vsebuje informacije o kraju, času in postopku sprejemanja vlog vlagateljev za izplačilo odškodnine. Prav tako DIA v roku 1 meseca pošlje sporočilo vsakemu vlagatelju banke, ki ima pravico do zavarovalnine. Poleg tega lahko stranke vse potrebne informacije pridobijo pri sami banki.
Deponent ali njegov zastopnik mora vložiti vlogo v obliki, ki jo določi DIA; dokumenti, ki dokazujejo njihovo istovetnost; dokumenti o pravici do dedovanja ali uporabe sredstev (če so na voljo). Po tem DIA vlagatelju zagotovi izpisek iz registrov z navedbo višine odškodnine in v 3 delovnih dneh od dneva, ko je vlagatelj vložil vlogo, vendar ne prej kot v 14 dneh od dneva zavarovalnega primera, izplača nadomestilo.
Vlagateljem, ki so prejeli odškodnino, se izda ustrezno potrdilo, njegova kopija pa se pošlje banki. Če se vlagatelj ne strinja z zneskom, navedenim v registru, lahko DIA predloži dodatne dokumente, ki potrjujejo dejstvo, da znesek ne ustreza realnosti. Agencija jih pošlje banki, in če so zahtevki vlagatelja upravičeni, mora banka v 10 dneh spremeniti register in o tem obvestiti DIA.
Izplačilo odškodnine se lahko izvede v gotovini ali z nakazilom na račun, ki ga določi vlagatelj. Sprejem vlog, dokumentov in plačilo odškodnine lahko izvede DIA z vključevanjem bank agentov.
Vlogo za izplačilo zavarovalnine lahko vlagatelj vloži od dneva nastanka zavarovalnega dogodka do konca postopka likvidacije banke. Če stranka tega iz utemeljenega razloga ni uspela storiti v predvidenem roku (zaradi hude bolezni, daljše službene poti ipd.), bo DIA tudi po likvidaciji sprejela njeno vlogo in izplačala odškodnino (vi na to ne sme računati brez utemeljenega razloga).
Na koncu ugotavljamo, da kljub dobro uveljavljenemu postopku povračila in očitni temeljni naravi sistema zavarovanja vlog velikost njegovega sklada ni neomejena - v kritičnem trenutku bo lahko pokrila obveznosti dveh ali treh velike poslovne banke. Zato je pri izbiri varčevalnega programa najprej treba oceniti zanesljivost finančne institucije. Če pa imate raje visoko donosne naložbe v manj znane banke, je priporočljivo diverzificirati svoj depozitni portfelj. Če v vsako od njih položite največ 700 tisoč rubljev, se boste v veliki meri zavarovali pred finančnimi izgubami, tudi v primeru stečaja več finančnih organizacij.
Iščete seznam, kjer bo navedeno, katere banke imajo zavarovane depozite? Pri iskanju vam bo pomagal naš članek, kjer smo podrobno opisali, kako najti takšna bančna podjetja.
Danes vse več naših sodržavljanov raje hrani svoj denar ne doma ali pri sorodnikih, temveč na bančnem računu. Ta rešitev je najbolj optimalna, saj ne le zaščiti vaše prihranke pred visoko inflacijo, temveč vam omogoča tudi dodaten zaslužek.
Skoraj v vsakem mestu Danes lahko najdete ducat ali celo več komercialnih bančnih in nebančnih podjetij, ki za svoje depozite pritegnejo sredstva posameznikov. Večina svoje oglaševanje osredotoča na ponujanje visoke obrestne mere in ljudje se na to "vodijo", poskušajo čim več zaslužiti.
Navsezadnje je že dolgo znano, da višja kot je obrestna mera po pogodbi, večji dobiček lahko računa vlagatelj. Če pa želite vložiti veliko vsoto denarja, ki je za vas zelo pomembna in zelo pomembna za družinski proračun, potem bodite zelo previdni pri izbiri podjetja, ki mu ga boste namenili.
Žal trenutno ni nenavadno, da se pojavijo mala muha enodnevna podjetja, ki z obljubo ugodnih pogojev privabijo stranke, poberejo denar in z njim izginejo ter brez opozorila razglasijo stečaj ali popolnoma zaprejo svojo pisarno.
Da se to ne bi zgodilo, priporočamo, da depozite izvajate samo v velikih, zaupanja vrednih bančnih podjetjih, ki nimajo le licence za opravljanje takšnih storitev, temveč imajo tudi bogate izkušnje, široko mrežo poslovalnic in visoko stopnjo zanesljivosti. Mimogrede, v tem članku se lahko seznanite z oceno zanesljivosti ruskih bank.
Večina trenutno delujočih bank sodeluje v sistemu zavarovanja vlog. Spomnimo naše bralce, da se je pojavil leta 2003 z odlokom predsednika, ko je bil sprejet zvezni zakon o jamstvih za vloge posameznikov. Hkrati je nastala državna družba Agencija za zavarovanje vlog (skrajšano DIA), ki se ukvarja z izplačili fizičnih in pravnih oseb ob nastanku zavarovalnega primera.
Depozitni račun se šteje za zavarovanega v znesku, ki ne presega 1,4 milijona rubljev, kar vključuje prvotno položeni znesek in natečene obresti. Zavarovani so tudi devizni prihranki, vendar se odškodnina zanje izplača v rubljih po tečaju centralne banke, ki je veljal na dan nastanka zavarovalnega primera.
Vse vloge niso predmet zavarovanja, obstajajo izjeme: bančne knjižice, potrdila o varčevanju, obvezno zdravstveno zavarovanje, računi v skrbniškem upravljanju, vloge, registrirane v tujih podružnicah banke.
Če niste prepričani, ali ta bančna organizacija sodeluje z DIA, naredite naslednje:
Prikaže se podroben opis banke, na koncu pa boste našli vnos, ki označuje, ali organizacija sodeluje v sistemu zavarovanja depozitov ali ne.
Kot kažejo izkušnje večine gospodarsko razvitih držav, zavarovanje depozitov v bankah deluje kot učinkovito orodje za reševanje kompleksa makroekonomskih in socialnih problemov. Prvič, sistem jamstva za varčevanje pomaga preprečevati paniko med državljani. To pa zagotavlja stabilno delovanje bančnega sistema. Hkrati CER pomaga zniževati javne stroške odprave posledic krize. Zavarovanje vlog fizičnih oseb med drugim povečuje zaupanje javnosti v finančne in kreditne organizacije. To ustvarja predpogoje za dolgoročno povečevanje vlog zasebnikov. Danes obstaja zavarovanje državnih vlog v 104 državah po svetu.
Izvaja se v skladu z ustreznim "O zavarovanju depozitov", ki je bil sprejet leta 2003, 23. decembra. Njegove določbe določajo delovanje CER in postopek zagotavljanja garancij. Zlasti so v skladu z zveznim zakonom vsi prihranki državljanov na računih bank, registriranih v Rusiji, predmet zaščite. Zavarovanje depozitov za fizične osebe velja tudi za sredstva na karticah (razen kreditnih), saj delujejo tudi kot redni računi. Prihranki so zaščiteni v skladu z navedenim zveznim zakonom. To pomeni, da ni treba dodatno skleniti garancijske pogodbe. Agencija za zavarovanje depozitov (DIA) deluje v Rusiji. Ta družba je bila ustanovljena leta 2004, januarja. Nadzor in upravljanje sistema zagotavlja Agencija za zavarovanje vlog. V Rusiji je udeležba na varčevalnem računu sestavni del dejavnosti organizacij, ki se ukvarjajo s privabljanjem in shranjevanjem prihrankov državljanov. Trenutno je v sistem zavarovanja vključenih več kot 800 bank.
Povračilo depozitov v organizaciji, v zvezi s katero se je zgodil zavarovalni dogodek, se izvede v višini 100% zneska shranjenih sredstev, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev. Prihranki na računih v tuji valuti se preračunajo po tečaju v času nastanka dogodka. Najvišji znesek odškodnine - 1,4 milijona rubljev - se obračuna za depozite, ki se hranijo v isti banki na različnih računih (ali enem). Prihranki v različnih finančnih institucijah se zagotavljajo neodvisno drug od drugega.
Po izplačilu zavarovalnine se vlagateljeva terjatvena pravica za zneske, ki presegajo višino jamstev, ugodi v postopku pred upniki. Pravice do uveljavljanja zneska izplačane odškodnine se prenesejo na DIA. Če je vlagatelju posojilo izdala banka, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, se znesek odškodnine zmanjša za znesek nasprotnih terjatev finančne kreditne organizacije na dan prenehanja dejavnosti.
Zakon določa naslednje okoliščine, v katerih se vlagateljem izplača odškodnina:
Plačila odškodnine se začnejo v treh delovnih dneh od datuma predložitve dokumentov DIA, vendar ne prej kot dva tedna od nastanka katere koli od zgoraj navedenih okoliščin. Izplačilo depozitov se izvaja v pisarni Agencije (če je skupni znesek in število vlagateljev majhno), v eni ali več pooblaščenih službah ali po pošti. Za vsako posamezno situacijo je določen poseben postopek za dodelitev odškodnine.
Zavarovanje ni predmet:
Zavarovanje vlog fizičnih oseb se izvaja s podporo neodvisnega sklada. Njegova velikost je 7. maja 2014 znašala 195,7 milijarde rubljev. (minus ustvarjena rezerva za plačilo odškodnin za incidente, ki so se zgodili - 157,6 milijarde rubljev). Glavni finančni viri za oblikovanje sklada so prispevki državne lastnine - 7,9 milijarde rubljev, pa tudi prispevki in prihodki od naložb iz njegovih sredstev. Prispevki so enaki za vse finančne in kreditne organizacije in jih je treba plačevati četrtletno. Tarifo določi upravni odbor DIA. Trenutno znaša stopnja 0,1 % povprečnih zavarovanih prihrankov posameznikov za ustrezno četrtletje.
Od uvedbe zavarovanja vlog fizičnih oseb se je višina nadomestila povečala za 14-krat. V začetni fazi je bil 100 tisoč rubljev. Od avgusta 2006 so se plačila povečala na 190.000 rubljev, od marca 2007 - na 400.000, od oktobra 2008 - na 700.000 rubljev. Leta 2014 je državna duma sprejela spremembo, v skladu s katero je najvišji znesek odškodnine postal 1,4 milijona rubljev. V času obstoja CER se je zgodilo več kot 180 zavarovalnih primerov.
Do podvojitve zneska odškodnine je prišlo zaradi panike varčevalcev. Po mnenju bankirjev je ta korak državne dume zelo pozitiven, vendar verjetno ne bo prispeval k pritoku depozitov. Odbor za finančne trge se je odločil podpreti ta projekt. Srečanje je potekalo nekonvencionalno in novinarjem skrito. Kot je opozorila vodja odbora Burykina, so bili takratni amandmaji nedokončani in da bi se izognili neskladjem, bi morala nadaljnja razprava potekati brez predstavnikov medijev.
Odbor je imel za obravnavo dva predloga zakona. Prvi se je nanašal na podvojitev zavarovalnine, drugi pa na oblikovanje medfrakcijske skupine poslancev, ki bi si prizadevala za stabilizacijo razmer na ruskem finančnem trgu. Vendar se je razprava dotaknila tudi številnih drugih perečih vprašanj.
Potreba po nujnem sprejetju takega ukrepa je bila posledica znatnega odliva sredstev državljanov z rubljskih računov. Tako je od začetka leta 2014 znašal približno 216 milijard rubljev. Zaradi finančne krize, ki se je začela decembra, se je tveganje odlivov močno povečalo. Bankirji opozarjajo na ogromno željo Rusov po prenosu sredstev na devizne račune in vlaganju v nepremičnine. Po mnenju Aksakova, predsednika združenja Rossiya, bo povečanje obsega zavarovanj prispevalo k pretoku denarja v domače finančne družbe. Kot dokaz svojega položaja navaja situacijo iz leta 2008. V tem obdobju je bil odliv depozitov v višini 7 %. Po povečanju zavarovalnega zneska na 700 tisoč rubljev. Obseg depozitov državljanov se je oktobra povečal za 10 %.
S sprejetjem novele o zvišanju zavarovalnine, kot ugotavlja Aksakov, sistem prispevkov v sklad verjetno ne bo deležen sprememb. Če se rezerva DIA znatno zmanjša, lahko zaprosi za posojilo pri centralni banki. To možnost predvideva zvezni zakon o CER. Kot je opozoril Isaev (vodja agencije), bo sprejeta odločitev vplivala na delo korporacije, vendar se potreba po stiku s centralno banko še ni pojavila.
Kot že omenjeno, bankirji menijo, da je povečanje zneska zavarovalnih plačil zelo pozitivna odločitev. Trenutno znašajo depoziti prebivalstva 500 tisoč rubljev. Ta razmeroma majhna številka je posledica dejstva, da so mnogi razdelili svoja sredstva in odprli račune v različnih finančnih institucijah, da bi zmanjšali tveganje. Ko se zavarovalnina poveča, imajo vlagatelji možnost kopičiti velike zneske v eni banki. Hkrati je dvig nadomestila dodatno jamstvo vlade. To pa med drugim pripomore tudi k povečanju zaupanja v domači finančni sektor. Hkrati bo po mnenju bankirjev sprejetje novele znižalo stopnjo odpovedi in izbire dovoljenj, da bi se izognili povečanju obremenitve zavarovalnice.
