Seznanite se lahko s pravili za odpiranje in vodenje bančnih računov.
Lahko se seznanite s seznamom dokumentov, potrebnih za odprtje računa.
Korak 1. Izpolnite pooblastilo za svojega zastopnika pri banki ali notarju in v njem navedite pooblastilo za sklenitev pogodbe o bančnem računu.
Korak 2. Izdano pooblastilo izročite svojemu predstavniku - ko se obrne na pisarno s kompletom dokumentov, potrebnih za odprtje računa, in pooblastilom, ki ste ga izdali, vam bo odprt varčevalni račun.
Korak 1. Izpolnite pooblastilo za svojega zastopnika pri notarju v obliki banke in izberite potrebna pooblastila.
Če sem iskren, sem vam sprva ta teden nameraval povedati o posojilih in kreditnih karticah, pa tudi o razlikah med njimi, in izvesti majhen izobraževalni program, vendar sem se najprej odločil preveriti pri naših bralcih na Twitterju, kaj bi jih bolj zanimalo pri spoznavanju: varčevalnih kartic velikih bank ali posojil. Za prvo temo so presenetljivo vsi glasovali soglasno. Vedno prisluhnemo vašim željam, zato sem zadnji trenutek spremenila temo današnjega dela prost dan.
Mimogrede, idejo za pisanje o hranilnih karticah velikih bank mi je dal Artem Lutfullin. Opozoril je, da se mnogi bojijo zaupati svoj denar majhnim bankam ali bankam, za katere še niso slišali, saj jim je ugled banke pomembnejši od obrestnih mer.
Članek vključuje banke, ki so vključene v TOP 20 glede na finančne kazalnike, opiral sem se na informacije od tukaj. Če pa po objavi kateri od udeležencev nekoliko pade, je malo verjetno, da bo to močno spremenilo njegovo prepoznavnost in zaupanje vanj s strani potrošnikov.
Dobra dohodkovna kartica BinBank, vendar me sramuje potreba po nakupih v višini 500 rubljev ali več mesečno. Izkazalo se je, da kartice ne morete kar postaviti na polico in na njej hraniti denarja, nenehno boste morali opravljati neke transakcije, meni osebno to ni všeč. Čeprav je obrestna mera za veliko banko zelo dobra.
Mimogrede, imajo tudi instant kartico Platinum z enakimi pogoji varčevanja in dodatnim 1% cashbacka, vendar ima provizije za dvig gotovine tudi na njihovih bankomatih, zato je nisem vključil sem.
Opis kartice na spletni strani banke: http://www.binbank.ru/private-clients/bank-card/platinum/
VTB24 nima ločene dohodkovne kartice, vendar je odprtje posebnega varčevalnega računa na voljo kot del paketov storitev. Najcenejši paket - »Osnovni« je za stranko brezplačen, v okviru paketa »Osnovni« prejmete brezplačno neregistrirano kartico VISA/MasterCard Instant Issue. Če želite, lahko zaprosite tudi za kartico VISA Classic/MC Standard, vendar bo v tem primeru letna storitev znašala 900 rubljev.
In čeprav sem v značilnostih računa napisal donos do 6,5% letno, je v resnici precej nižji, presodite sami iz spodnjega posnetka zaslona.
Opis varčevalnega računa na spletni strani banke: http://www.vtb24.ru/personal/savings/check/Pages/default.aspx
Pravzaprav je to navaden depozit na zahtevo, zanj sploh ni izdana ločena bančna kartica. Najmanjši znesek za odprtje je 10.000 rubljev. Glede na znesek na stanju se zaračunajo različne stopnje.
Pomembno je vedeti, da je treba minimalni znesek obrestne mere vzdrževati ves mesec, sicer ne boste prejeli zahtevanih obresti.
Obstaja še ena omejitev: denar, prejet z negotovinskim plačilom, lahko dvignete brez provizije šele 10 dni kasneje.
Tarife za varčevalni račun: http://www.otkritiefc.ru/get_file/23681/
Banka Moskve ima ločen depozit, imenovan »Varčevalni račun«. V skladu z njim se obresti na stanje obračunavajo na dva načina hkrati: na dnevno stanje in na mesečno minimalno stanje. Sistem, odkrito povedano, ni najbolj pošten, kajti če ste imeli pol meseca na računu 50.000 rubljev in pol meseca 100.000 rubljev, boste prejeli le obresti za manjši del in 0,1% letno. bo zaračunan večji del, ki je seveda drobtinica.
ICD ima dve zanimivi možnosti hkrati. Prvi je depozit "Za vsak slučaj", drugi je dodatna donosnost na karticah. Depozit je enak varčevalni račun z možnostjo dopolnitve in dviga kadarkoli. Stopnja depozita je 4,5%, vendar nima dodatnih pogojev in to je dobro.
Donosnost na karticah je na voljo kot del povezave z enim od plačljivih paketov storitev, tarife zanje so nižje:
Brezplačnemu paketu ne morete dodati dodatnega dohodka. Poleg tega morate za pridobitev svojih 8% letno na kartici vsak mesec porabiti vsaj 10.000 rubljev, zaradi česar ta ponudba ni več tako privlačna.
Dodaten zaslužek z bančno kartico: http://mkb.ru/facility/private_person/cards/services/card_profit.php
Že dolgo sem opazil, da je med komentatorji veliko strank te banke in vsi uporabljajo "Bank in your Pocket" in pogosto priporočajo ta paket storitev. Za BvK obstajajo različni paketi, z vsemi tarifami zanje se lahko podrobneje seznanite na tej povezavi. Ne glede na vašo izbiro boste lahko uporabljali ločen varčevalni račun, ki nateče 8% letno na stanje nad 30.000 rubljev. Istih 8% se doda stanju na kartici, če preseže 30.000 rubljev. Odvisno od izbranega paketa se spremeni najvišji znesek, na katerega se zaračunajo obresti na kartici, na primer v paketu »Standard« je omejitev do 100.000 rubljev, paket »Exclusive« pa vam omogoča prejemanje dohodka v znesek do 600.000 rubljev. Mimogrede, če imate denar na varčevalnem računu, potem teh omejitev ni.
Na splošno, če želite samo shraniti denar in prejemati obresti na stanje, potem priporočam, da se prijavite za "Standardni paket", vzamete brezplačno neimenovano kartico in hranite denar na varčevalnem računu.
Opis paketa storitev »Banka v žepu« na spletnem mestu: http://www.rsb.ru/bvk/
Alfa-Bank ima dve možnosti za varčevalne račune, razmislimo o vsakem od njih po vrsti.
Varčevalni račun “Dragocen čas”. Ta račun je primeren za stranke, ki nameravajo imeti stanje na računu 300.000 rubljev ali več. Če denarja ne dvignete z računa, sčasoma začne obrestna mera naraščati. Spodaj je tabela s tarifami.
Varčevalni račun “Blitz dohodek”. Še en varčevalni račun za tiste, ki nameravajo na svojem računu hraniti velike vsote. Dobičkonosnost računa se začne od 250.000 rubljev.
Opis računa »Valuable Time«: https://alfabank.ru/make-money/savings-account/timemoney/
Opis računa "Blitz-income" na spletnem mestu https://alfabank.ru/make-money/savings-account/blitz
In čeprav je Promsvyazbank nedolgo nazaj izpadla iz Top 10, je še vedno sistemsko pomembna banka in jo mnogi od vas poznajo. Poleg tega so pred časom lansirali varčevalne račune, zato sem se odločil, da v današnji izbor dodam PSB.
Zdaj pa poglejmo stopnje njihovih varčevalnih računov.
Ne ozirajte se niti na povečanje premij, saj je cena paketa "Vaš PSB Plus" 300 rubljev na mesec, ORange Premium Club pa vas bo stal 2800 rubljev.
Opis možnosti varčevanja na spletnem mestu: http://www.psbank.ru/Personal/Everyday/Saving/SimpleRules?from=CategoryPage_widget
Sberbank večina našega prebivalstva iz očitnih razlogov velja za najbolj zanesljivo banko, za kar obstaja vrsta objektivnih razlogov. Mislim, da je logika tukaj precej preprosta: "Če Sberbank propade, potem nič ne pomaga." In jasno je, da banka aktivno uporablja ta ugled. Poglejte obresti na varčevalnem računu, to so čiste solze, ki ne bodo pokrile niti stopnje inflacije!
V prejšnjem članku o varčevalnih karticah so me spraševali, kako vaš denar na kartici zavaruje DIA in kako DIA ugotovi, koliko denarja je bilo na računu pred odvzemom licence. Nisem bil len in sem to točko razjasnil s samo agencijo, spodaj je citat iz naše korespondence:
Zdravo! Prosim, povejte mi, kako so moja sredstva na bančni kartici zavarovana v primeru propada banke? Kako DIA ugotovi stanje na kartičnem računu? Kaj pa, če banka posreduje napačne podatke ali jih sploh ne posreduje? Kako je zagotovljena točnost podatkov, ki jih posreduje banka? Konec koncev, za razliko od depozita, nimam papirja z zneskom stanja na kartici s pečatom banke, tako da, če se kaj zgodi, preprosto ne bom imel ničesar dokazati, da imam prav.
Dober večer
Zavarujejo se sredstva posameznikov ne glede na državljanstvo, ki se nahajajo na bančnih računih, vključno s tekočimi računi, ki se uporabljajo za plačevanje z bančnimi (plastičnimi) karticami, za prejemanje plač, pokojnin ali štipendij.
Register obveznosti banke do vlagateljev, v skladu s katerimi se izplačuje zavarovalnina, se oblikuje v 7 dneh po odvzemu dovoljenja banki na podlagi računovodskih podatkov banke na dan odvzema dovoljenja. Posledično ima posredniška banka (ki bo izvajala izplačila) vse potrebne podatke o vašem depozitu in natečenih obrestih za izplačilo zavarovalnine.
S spoštovanjem,
GC "Agencija za zavarovanje depozitov"
Kot lahko vidite, če banka goljufa z računovodstvom, potem ne boste imeli ničesar posebnega za pokazati, zato se pridružujem priporočilu DIA, da občasno zahtevate vse podatke o gibanju sredstev na računu, navsezadnje bo to nekaj neke vrste garancija. Če pa govorimo o bankah iz današnjega članka, je malo verjetno, da bodo kateri od njih v bližnji prihodnosti odvzeli licenco.
Povprečna stopnja obresti na stanje na karticah z rednimi dohodki se giblje v razponu od 8 do 12 %. Kot lahko vidite, imajo velike banke ta razpon pomaknjene za štiri točke navzdol in večina jih ponuja varčevalne račune z donosi 4-8 % in skoraj vse imajo dodatne pogoje.
26. novembra 2018 je JSC Globexbank postala del PJSC JSCB Svyaz-Bank. Odločitev o združitvi je sprejel nadzorni svet glavnega delničarja obeh bank, skupine Vnesheconombank, da bi ustvarili posodobljeno, zanesljivo enotno finančno institucijo.
Skupna produktna linija vključuje najboljše ponudbe obeh bank za fizične in pravne osebe.
Glavni delničar Svyaz-Bank ostaja državna korporacija Vnesheconombank, ki je porok za njeno zanesljivost.
Veseli nas, da vas vidimo med strankami naše banke! Dobrodošli!
JSC Globexbank in PJSC AKB Svyaz-Bank sta hčerinski družbi skupine Vnesheconombank. Odločitev o vstopu je sprejel nadzorni svet glavnega delničarja banke. Enoten model obeh bank bo optimiziral stroške in povečal učinkovitost poslovanja, kombinacija najboljših praks pa bo zagotovila rast na vseh področjih poslovanja.
JSC Globexbank postane del PJSC JSCB Svyaz-Bank - banke so združene pod blagovno znamko Svyaz-Bank.
Združena enotna produktna linija vključuje najboljše ponudbe produktov in storitev obeh bank.
Regionalne podružnice Globexbank - Central, Nevsky, Siberian, Donskoy in Povolzhsky - so vstopile v omrežje Svyaz-Bank in nadaljevale delo na istih naslovih. Zdaj banka služi strankam v 64 mestih Rusije.
Nove pisarne Svyaz-Bank
V poslovalnicah, odprtih na podlagi podružnic, ki so bile del mreže podružnic Globexbank, bodo obstoječe pogodbe Globexbank JSC v celoti servisirane. Poleg tega ponujajo operacije na izdelkih Svyaz-Bank, ki ne zahtevajo dela z blagajno - sprejemanje paketov dokumentov in oddajanje vlog za posojila, izdajanje in izdajanje plastičnih kartic, povezovanje storitev oddaljenega bančništva.
"Zgodovinske" pisarne Svyaz-Bank
Za delo po pogodbah, sklenjenih z JSC Globexbank, se obrnite na podružnico Svyaz-Bank, odprto na podlagi nekdanje polne podružnice JSC Globexbank. Vodje Svyaz-Bank bodo predlagali lokacijo ustrezne pisarne v bližini.
V poslovalnicah, vključenih v mrežo Svyaz-Bank pred združitvijo, bo kot doslej na voljo celoten nabor bančnih storitev, pa tudi sklepanje novih pogodb in transakcij po pogodbah, odprtih v Svyaz-Bank.
Pogoji izdelka
Za stranke Globexbank pogoji produkta ustrezajo obstoječim (prej sklenjenim) pogodbam.
POZOR: Z 26.02.2019 se obrestne mere na produktih za fizične osebe Varčevalni račun: »Prihodek«, »Prihodek na spletu« spreminjajo na vrednost 0,01 % letno za vsa stopnjevanja zneskov.
Internetna banka
Komitenti lahko tako kot doslej brez omejitev uporabljajo mobilno in spletno banko Globexbank.
Delovanje poslovalnic
Delovni čas poslovalnic Globexbank ostaja enak. Več o tem lahko izveste na povezava.
Postavi vprašanje
Kot prej lahko zastavite vsa vprašanja, ki jih imate, tako da pokličete kontaktni center na številko 8-800-7007-555 ali se obrnete na katero koli pisarno Svyaz-Bank.
Računovodski račun 91 je aktivno-pasivni račun "Drugi prihodki in odhodki", ki se uporablja za pridobivanje informacij o odhodkih in prihodkih podjetja za dejavnosti, ki niso glavne. S standardnimi knjižbami in praktičnimi primeri bomo obravnavali posebnosti uporabe računa 91 in značilnosti obračunavanja drugih prihodkov in odhodkov.
Popoln seznam drugih prihodkov in odhodkov je mogoče preučiti v odredbi Ministrstva za finance Ruske federacije z dne 31. oktobra 2000 št. 94n.
Konto »Drugi prihodki in odhodki« je aktivno-pasiven. Dobroimetje računa odraža prejemek, bremenitev pa stroške:
Glavni podračuni za 91 računov so predstavljeni na sliki:
Namen analitičnega računovodstva za 91 kontov je omogočiti ugotavljanje finančnega rezultata na podlagi posamezne vrste prihodkov in odhodkov. Posledično je treba pri razvrščanju prihodkov in odhodkov upoštevati homogeno vrsto stroškov, da se zagotovi možnost ugotavljanja finančnega rezultata za vsako istovrstno dejavnost.
Na primer, zneske v členu »Globe in kazni za pogodbene obveznosti« je mogoče pripisati tako odhodkom kot prihodkom, zato je mogoče analizirati finančni rezultat po tem členu. Ali pa bo podjetje z analizo odhodkovne postavke za plačilo storitev kreditnih institucij lahko videlo učinkovitost sodelovanja z banko, ali so "izdelki" banke koristni za podjetje.
Vsi podkonti na kontu »Drugi prihodki in odhodki« ob koncu leta: stanje za december, interna evidenca - morajo biti zaključeni s knjiženjem na podkonto 91.09.
Finančni rezultat se knjiži v dobro (izguba) ali dobro (dobiček) računa 99 "Dobički in izgube".
Tukaj je shematski primer zapiranja 91 računov:
Korespondenčni in glavni promet za 91 računov je prikazan v tabeli:
| Dt | CT | Opis ožičenja | Baza dokumentov |
| 91 | 01 | Odpis izrabljenih osnovnih sredstev po preostali/začetni vrednosti. | OS-1, SP-51 |
| 91 | 02 | Obračun amortizacije osnovnih sredstev, ki so dana v najem (niso predmet dejavnosti). | Računovodski izkaz, Amortizacijski list |
| 91 | 03/04 | Odpis izločenih donosnih naložb v opredmetena osnovna sredstva (v nadaljevanju MT)/neopredmetena sredstva. | Računovodske informacije, Primopredajni akt |
| 91 | 07 | Odpis opreme za namestitev (prodano / brezplačno preneseno) po nabavni vrednosti. | |
| 91 | 08 | Odpis stroškov naložb v VNA. | Potrdilo o prevzemu in prenosu, Potrdilo o neodplačnem prenosu dragocenosti |
| 91 | 10 | Odpis brezplačno prodanega/prenesenega materiala (ob odtujitvi osnovnih sredstev) po dejanski nabavni vrednosti. | Potrdilo o prevzemu, račun |
| 91 | 11 | Odpis nabavne vrednosti prodanih živali (ni postavka dejavnosti). | TTN (SP-32) |
| 91 | 14/59/63 | Oblikovanje rezerve za zmanjšanje vrednosti naložbenega kapitala/zagotovitev naložb v vrednostne papirje/za dvomljive terjatve. Odpis zneskov v rezerve – z obratnim knjiženjem. |
Računovodsko potrdilo, računovodski izračun za oblikovanje rezerve |
| 91 | 15 | Odraz odpisa materiala (dejanski stroški). | Potrdilo o prevzemu, račun |
| 91 | 16 | Odpis deleža odstopanj od knjigovodske nabavne vrednosti prodanega materiala (pri negativni vrednosti - rdeči storn). | Računovodsko potrdilo, računovodski obračun za odpis odstopanj |
| 91 | 19 | Odpis DDV od prodanega materiala (nevračljiv). | Računovodske informacije |
| 91 | 20/21/23
Pridobite 267 video lekcij o 1C brezplačno: |
Odpis stroškov za vzdrževanje proizvodnih objektov/konservacijskih objektov. | Računovodsko potrdilo, računovodski izračuni |
| 91 | 23 | Odpis stroškov storitev pomožne proizvodnje (ob odtujitvi osnovnih sredstev). | |
| 91 | 28 | Odpis stroškov nepopravljivih napak (dela operativne narave). | |
| 91 | 43 | Odpis komercialnih stroškov (za prodajo operacijskih sistemov, materiala). | |
| 91/ | 60 | Odraz zneskov, ki jih je izvajalec obračunal za opravljena dela/storitve ob likvidaciji/prodaji osnovnih sredstev, druga sredstva/znesek DDV. | Račun |
| 91 | 60/62/76 | Znesek terjatev/dolg se odpisuje po preteku zastaralnega roka/ ni mogoče na noben način izterjati. | INV-17, Računovodsko potrdilo, Zapisnik/odredba poslovodja |
| 91 | 66/67 | Odraz zneska v odstotkih, ki ga je treba plačati za uporabo kreditov/posojil. | Računovodsko potrdilo, izpisek bančnega računa |
| 91 | 68 | Obračun DDV (prihodki od prodaje operacijskih sistemov/materiala). | Računovodsko potrdilo, obračun DDV |
| 91 | 70/69/10 | Odraz stroškov za likvidacijo OS-v. | Delovni nalog za kosovno delo, Potrdilo o odpisu dragocenosti |
| 91 | 75 | Odraz stroškov (pogodba o enostavni družbi). | Računovodsko potrdilo-izračun |
| 91 | 51/76 | Odraz kršitev pogojev podjemnih pogodb (plačano/priznano za plačilo). | Izpisek bančnega računa, Račun, Računovodsko potrdilo |
| 91.02 | 52/60/62 | Odraz tečajnih razlik (negativen). Pozitivno - obratno ožičenje. |
Zakon o prevrednotenju vrednosti, Računovodske informacije |
| 91 | 73 | Odpis stroškov materialne škode (nerealno je izterjati, na primer, sodno zavrnitev). | INV-17, Naročilo voditelja Računovodske informacije |
| 91 | 76 | Plačilo storitev kreditnih institucij/stroški obravnave zadev na sodiščih. Terjatev iz dobička po pogodbi o enostavni družbi / obresti od posojil, dohodki od delnic, deležev in vrednostnih papirjev / globe, penali in obresti za kršitev pogojev pogodb - obratno knjiženje. |
Računovodsko potrdilo, obvestilo/bančni izpisek, Račun, KO-1 |
| 91 | 79 | Odraz odhodkov pri transakcijah s strukturnimi deli (v ločeni bilanci stanja). Odraz dohodka - obratno knjiženje. | Račun, nasvet |
| 91 | 81 | Razlika med dejanskimi stroški (odkup delnic/deležev) in nominalno vrednostjo (udeleženčeve lastne delnice/deleži). Pri ponovnem nakupu se razlika odraža z obrnjenim knjiženjem. |
Računovodski izkaz, izračun razlike med dejanskimi stroški odkupa delnic in njihovo nominalno vrednostjo |
| 91 | 94 | Odpis stroškov pomanjkanja dragocenosti, ki presegajo normo / zaradi škode (če ni posebnih krivcev). | INV-3, Nalog upravitelja, računovodsko potrdilo |
| 91 | 98 | Odpis drugih zneskov prihodkov (prihodnja obdobja). Vpis – obratna knjižba. | Računovodske informacije |
| 99.02/ | 91 | Odpis stanja prihodkov/odhodkov ob koncu meseca. | Izračun stanja drugih prihodkov in odhodkov, Računovodsko potrdilo |
| 96 | 91 | Kredit dohodka zneska neporabljene rezerve za prihodnje stroške/plačila. | Računovodske informacije |
| 60/76 | 91 | Dobropis obveznosti/terjatev (neunovčenih po preteku zastaralnega roka). | INV-17 |
| 10/62 | 91 | Odražajo se zneski transakcij z zabojniki. | Seznam pakiranja, Račun |
| 07/10/11 | 91 | Odražajo se med popisom ugotovljeni presežki/neobračunani zneski zalog. | INV-3, INV-19, INV-24 |
Recimo Leto LLC, s svojo glavno dejavnostjo v proizvodnji slaščic, prejema dohodek od oddajanja prostorov v eni od industrijskih zgradb. Najemnik "Vasilek" plačuje 50.000 rubljev mesečno, v skladu s sklenjeno pogodbo. Plačilo najemnine je bilo knjiženo na račun v višini 50.000 rubljev.
Znesek mesečnih stroškov, ki jih ima Leto LLC za vzdrževanje prostorov, je sestavljen iz:
Na podlagi rezultatov novembra 2016 so bili v računovodski službi Leto LLC opravljeni naslednji vpisi:
| Dt | CT | Opis ožičenja | Znesek, rub. | Baza dokumentov |
| 76 | 91.01 | Znesek obračunane najemnine za november 2016 | 50 000 | Potrdilo o zaključku |
| 91.02 | 02/70/69/23 | Odpisani so bili stroški vzdrževanja najetih prostorov (2.000 + 8.000 + 1.500 + 3.000) | 14 500 | Položnice, računi, akti itd. |
| 51 | 76 | Plačilo za najemne storitve je bilo nakazano na osebni račun, prejet od najemnika "Vasilek" | 50 000 | bančni izpisek |
Predpostavimo, da je Leto LLC prodajal druge materiale, ki se ne uporabljajo v proizvodnji slaščic. pri čemer:
Računovodstvo drugih prihodkov od prodanega materiala je bilo prikazano v računovodstvu družbe Leto LLC z naslednjimi knjižbami na računu 91:
| Dt | CT | Opis ožičenja | Znesek, rub. | Baza dokumentov |
| 76 | 91.01 | Aktivne časovne razmejitve od prodaje materiala | 40 000 | Prodajni račun |
| 91.02 | 10 | Stroški materiala so odpisani | 15 000 | Obračun stroškov |
| 91.02 | 23 | Odpisujejo se stroški, povezani s prodajo (plače in davki). | 4 000 | Plačilna lista |
| 51 | 76 | Prejeta sredstva za prodane materiale | 40 000 | bančni izpisek |
Recimo, da je Leto LLC z banko sklenil pogodbo o opravljanju storitev. Banka je ob koncu meseca (poročevalskega obdobja) opravljala naslednje storitve:
V računovodstvu družbe Leto LLC so bili izvedeni vpisi za odraz bančnih storitev.
Končno so banke ponudile dostojno alternativo depozitom: spoznajte varčevalni račun! Toda kot ponavadi je bilo nekaj odtenkov ...
Depoziti postajajo iz dneva v dan vse manj donosen način varčevanja. Na trgu skorajda ni več depozitov, ki bi omogočali prosto razpolaganje s sredstvi, ali pa imajo obrestno mero, ki je bolj podobna norčevanju. Kaj naj v takšnih situacijah storijo ljudje, ki želijo sčasoma nabrati določen znesek? Banke so našle rešitev - odprejo spletni hranilnik.
Številne kreditne organizacije so varčevalni račun imenovale "prašiček" - to je nekakšen hibrid tekočega računa in depozita, ki lastniku omogoča prejemanje mesečnega dohodka v odstotkih, včasih celo s kapitalizacijo. To storitev danes ponujajo številne banke: Sberbank, VTB 24, Alfa Bank, Promsvyazbank, Otkritie Bank in Rocketbank, Tinkoff Bank in nekatere druge velike kreditne organizacije. V mnogih lahko celo odprete varčevalni devizni račun.
»Ta produkt je alternativa vezanemu depozitu. Varčevalni račun omogoča stranki, da kadar koli uporabi lastna sredstva, poleg tega pa prejme visoko obrestno mero na stanje,« pravi Yulia Demenyuk, višja podpredsednica, namestnica direktorja oddelka za poslovanje s prebivalstvom VTB24.
Njena sodelavka Natalija Sumakova, vodja službe za varčevalne in provizijske produkte pri banki VTB, pojasnjuje, da je varčevalni račun koristen predvsem strankam, ki jih zanima čim bolj fleksibilna in učinkovita postavitev razpoložljivih sredstev.
»To so predvsem aktivni uporabniki kartičnih produktov, ki imajo raje oddaljene kanale (internet/mobilna banka). Prenašajo sredstva s kartice na račun za kratek čas (1–2 meseca) in jih porabijo po potrebi. Ta produkt vam omogoča preprosto in udobno varčevanje za določen cilj ter vam omogoča brezplačen dostop do sredstev,« pravi Sumakova.
Očitno so varčevalni računi bolj prilagodljivi kot depoziti in imajo enostavnejše pogoje kot dohodkovne bančne kartice.
»Glavna razlika med varčevalnim računom in depozitom je v tem, da varčevalni račun vlagatelju zagotavlja največjo svobodo delovanja pri upravljanju z naloženimi sredstvi in mu omogoča stalen dohodek pod ugodnimi pogoji. Računski način vam omogoča vloge in porabo sredstev brez kakršnih koli omejitev. Za račun ni določen minimalni znesek. Tako kot navaden tekoči račun, na podlagi katerega se odpre varčevalni račun, nima roka veljavnosti. Stranka lahko uporablja račun, dokler samostojno ne izrazi želje po njegovem zaprtju (razen v primerih, določenih z zakonom),« je na vprašanje s strani spletne revije odgovorila Natalija Vološina, direktorica depozitnih in poravnalnih produktov v Promsvyazbank.
Tiskovna sekretarka Alfa-Bank JSC Zhanna Kaplun je orisala 3 glavne razlike med varčevalnimi računi in depoziti:
Depozit je omejen za čas vezave, medtem ko je varčevalni račun odprt za nedoločen čas.
Vlogi imajo lahko omejitve polnjenja in dviga (po roku/znesku polnjenja, znesku delnega dviga itd.), pri varčevalnih računih pa te omejitve nimajo - dvigujete in polnite lahko kadarkoli in za poljubne zneske.
Če stranka nujno potrebuje sredstva, bo morala depozit zapreti pred rokom, vse obresti pa bodo izgubljene. Pri varčevalnih računih lahko dvignete celoten znesek, pri čemer se zadržijo vse predhodno obračunane in plačane obresti.
Strokovnjak je opozoril, da so obrestne mere za depozite na splošno višje od obrestnih mer za varčevalne račune.
Cenovna politika bank za varčevalne račune je res osupljivo drugačna od politike za depozite - tukaj vsak postavlja obrestne mere po svoje.
Tako Sberbank ponuja naslednje obrestne mere na varčevalnem računu: pri polaganju do 30 tisoč rubljev. - 1,5%, do 100 tisoč rubljev. - 1,6%, do 300 tisoč rubljev. - 1,7%, do 700 tisoč rubljev. - 1,8%, do 2 milijona rubljev. - 2%, do 1 milijarde rubljev. - 2,3 %. Hkrati je najvišja stopnja bančnega depozita danes 7% letno.
Mimogrede, v iOS aplikaciji mi ni uspelo ustvariti cilja, čeprav ima banka odprto plačno kartico. Po pravici povedano ugotavljam, da je za moje sodelavce vse delovalo pravilno.
»Za odprtje depozita, računa ali namena se morate obrniti na banko in skleniti pogodbo o univerzalni bančni storitvi (UDBO),« me je poslala banka v poslovalnico.
V VTB 24 so naslednje obrestne mere za varčevalni račun odvisne od obdobja namestitve in znašajo od 0,01% do 7,5% letno (najvišji odstotek je mogoče doseči pri dajanju na račun od 350 tisoč rubljev do 500 milijonov rubljev). Najvišja obrestna mera za bančni depozit je 7,55% na leto - ni mogoče reči, da je veliko višja od obrestne mere za varčevalni račun.
Banka Otkritie strankam ponuja sredstva po naslednjih obrestnih merah glede na znesek: od 0,1% do 7,15% letno. Najvišja stopnja bančnega depozita je 8,5% letno. Mimogrede, projekt pod okriljem banke Otkritie, Rocketbank, ima v svojem arzenalu tudi varčevalni račun. Z njim lahko prejemate do 8% letno mesečno, znesek ni pomemben. Če želite odpreti depozit v aplikaciji, bo obrestna mera do 9,5% letno (vendar vsi depoziti niso obnovljivi).
Tinkoff Bank ponuja fiksni donos v višini 6% letno. Donos depozita je 8,5% letno.
Alfa Bank ima zdaj celo linijo "prašičkov" z različnimi pogoji. Tako se bo v okviru pogojev računa "Valuable Time" obrestna mera vsake 3 mesece zvišala s 5,25% na 7,5% letno. V okviru »Varčevalnega« računa lahko prejmete fiksno obrestno mero 7% letno na minimalno stanje. Vendar pa je tukaj tudi ulov - dopolnitev je možna le z uporabo storitev »Bagica za drobiž« (dopolnitev se zgodi po plačilu nakupov) in »Bančica za plačo« (na dan prejema plače del denarja se prenese na varčevalni račun). Obrestna mera na depozit brez možnosti dviga in polnitve znaša 7,8 % letno, kar tudi ni dosti višje od obrestne mere na varčevalnem računu.
Kot lahko vidite, s temi računi ni vse tako preprosto - že iz zgoraj opisanih pogojev postane jasno, da vsaka banka postavlja svoja pravila.
Predstavnik bančnega trga, Vadim Pogosyan, direktor oddelka za pasivne, zavarovalne in investicijske produkte banke Otkritie, je opozoril, da ker so varčevalni računi tekoči računi in ne depoziti, banka lahko kadarkoli spremeni tečaj že odprtega varčevalnega računa(v nasprotju s prispevkom).
"In če lahko stranka ob odpiranju depozita izračuna donosnost, ki jo bo prejela po določenem času, potem to ne bo delovalo z varčevalnimi računi," je komentiral bankir.
Natalya Voloshina je tudi poudarila, da na donosnost varčevalnih računov vpliva tako znesek položenih sredstev kot kategorija stranke, odvisno od produktov banke, ki jih stranka uporablja.
"Na primer, največji donos na varčevalni račun 'Simple Rules' je zagotovljen lastnikom programov bančnih storitev 'Your PSB Premium' in 'Orange Premium Club'," je dejala.
Prav tako morate biti pozorni na shemo za izračun obresti na računu. Lahko se razlikuje ne samo od banke do banke, ampak celo znotraj iste banke, pravi Vadim Pogosyan.
»Na varčevalnih računih se dohodki praviloma obračunavajo na minimalno stanje v mesecu ali na povprečje v mesecu. Pri prvem pristopu banka pogleda, kolikšen je bil minimalni znesek na računu v obdobju poročanja, in nanj obračuna le povečane obresti. V zvezi s tem, če je stranka na primer dvignila kakršen koli znesek z računa in ga naslednji dan vrnila, potem na koncu meseca nanj ne bodo obračunane obresti,« je pojasnil strokovnjak.
Poleg tega bankirji v nekaterih primerih opažajo nižje obrestne mere na varčevalnih računih v primerjavi z depoziti. Vadim Pogosyan pojasnjuje to dejstvo s tehnično stranjo vprašanja:
"Razlog je v tem, da so sredstva na varčevalnih računih v primerjavi z depoziti bolj mobilna in v povprečju "krajša" od sredstev v depozitih."
Ker so obrestne mere na varčevalnih računih v nekaterih primerih videti veliko privlačnejše od depozitov (ob upoštevanju dejstva, da lahko svobodno razpolagate s svojimi sredstvi), sem bankirjem zastavil razumno vprašanje: ali naj Rusi nujno zaprejo svoje depozite in skupaj odprejo hranilne račune? Strokovna mnenja so bila deljena.
»Vsekakor ni vredno. Del sredstev je smiselno položiti na varčevalne račune, recimo 10–15 % celotnega portfelja. Rusi večinoma raje nalagajo sredstva na letne depozite po najvišji obrestni meri. Takšni depoziti praviloma svojim imetnikom ne omogočajo dviga dela zneska v obdobju depozita brez izgube nabranih obresti. Posledično so ljudje, če doživijo nepredvidene dogodke, prisiljeni prekiniti svoje depozite in izgubiti nabrane obresti na celoten znesek. V zvezi s tem lahko polaganje nekaterih prihrankov na varčevalne račune postane neke vrste zavarovanje pred izgubo dohodka na depozitih,« je dejal Vadim Pogosyan.
Promsvyazbank je stranke pozvala, naj pri odločanju izhajajo iz svojih ciljev.
»Če je cilj doseganje največjega dohodka od plasiranja, hkrati pa stranka nima načrtov za delno porabo plasiranih sredstev, potem lahko znotraj ene banke zagotovi največji dohodek s klasičnim depozitom brez možnosti. Obenem priporočamo razpršitev varčevanja: del sredstev pritrdite na depozit po visoki stopnji (60–70 % prihrankov), preostala sredstva pa položite na varčevalni račun in ga uporabite kot »denarnico« pri možnost dviga in dopolnitve brez omejitev glede zneskov in pogojev,« je opozorila Natalija Vološina.
Če povzamemo, povejmo, da so bančni "prašički" kar vreden odgovor na nespretne depozite. Se pa strinjam s strokovnjaki - če želite pametno upravljati s financami, potem del sredstev položite na depozit (na primer tja nakažite denar iz družinskega rezervnega sklada), del pa postopoma dajte v varčevalni račun. Oh, skoraj sem pozabil povedati - obvezno odpri depozit in račun za vsak slučaj v različnih bankah!
