> prezenta unei nevoi publice de servicii de asigurare - formarea cererii;
> prezenta unor asiguratori capabili sa satisfaca aceasta nevoie - formarea unei propuneri.
În acest sens, se disting piața asigurătorului și piața asiguraților. O piață de asigurări funcțională este un sistem complex, integrat, care include diverse legături structurale. Veriga principală a pieței asigurărilor este o companie de asigurări sau o companie de asigurări. Aici se realizează procesul de formare și utilizare a fondului de asigurare, se manifestă relații economice, se împletesc interese personale, de grup, colective.
În plus, pe piața asigurărilor mai activează și alte entități: companii de reasigurare, intermediari ai asigurătorului - agenți și brokeri de asigurări (brokeri), diverse asociații de asigurători: pool-uri de asigurări, sindicate etc.
Lista tipurilor de asigurări prezentate pe piața asigurărilor determină gama de servicii de asigurare, inclusiv condiții suplimentare, individuale în cadrul contractelor de asigurare.
Locul pieței asigurărilor se datorează a două împrejurări. Pe de o parte, există o necesitate obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la formarea unei piețe de asigurări în sistemul socio-economic al societății. Pe de altă parte, forma monetară de organizare a unui fond de asigurare pentru asigurarea asigurării conectează această piață cu piața financiară generală.
Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar este determinat atât de rolul diferitelor instituții financiare în finanțarea protecției asigurărilor, cât și de importanța acestora ca obiecte de plasare a resurselor de investiții ale organizațiilor de asigurări și de deservire a asigurărilor, investițiilor și a altor tipuri de activități ( Fig. 1).
Orez. 1
Universalitatea asigurărilor determină legătura directă a pieței asigurărilor cu finanțele întreprinderilor, finanțele populației, sistemul bancar, bugetul de stat și alte instituții financiare în cadrul cărora se implementează relațiile de asigurări. În astfel de relații, instituțiile financiare relevante acționează ca asigurați și consumatori de produse de asigurare. Se dezvoltă relații specifice între piața asigurărilor și bugetul de stat și fondurile extrabugetare ale statului, care sunt asociate cu organizarea asigurărilor obligatorii.
Piața asigurărilor are relații financiare stabile cu piața valorilor mobiliare, sistemul bancar, piața valutară, finanțele de stat și regionale, unde organizațiile de asigurări plasează rezerve de asigurare și alte resurse de investiții.
Piața asigurărilor funcționează în cadrul sistemului financiar atât pe bază de parteneriat, cât și într-un mediu competitiv. Aceasta se referă la competiția dintre diverse instituții financiare pentru fondurile gratuite ale populației și entităților economice. Dacă piața asigurărilor, de exemplu, oferă produse de asigurări de viață, bănci - depozite, bursa - valori mobiliare etc.
Piața asigurărilor îndeplinește o serie de funcții interdependente: compensare (retur), acumulare, distribuție, preventivă și investițională.
Funcția principală a pieței asigurărilor este funcția de compensare, datorită căreia există instituția de asigurări. Conținutul funcției se exprimă în asigurarea protecției asigurării persoanelor juridice și fizice sub formă de despăgubire pentru prejudiciu în caz de evenimente adverse, care a făcut obiectul asigurării.
Funcția de acumulare sau de economisire este asigurată de asigurarea de viață și vă permite să acumulați o sumă de asigurare prestabilită împotriva contractului de asigurare încheiat.
Funcția de distribuție a pieței asigurărilor implementează mecanismul de protecție a asigurărilor. Esența funcției este exprimată în formarea și utilizarea direcționată a fondului de asigurări. Formarea fondului de asigurare este implementată în sistemul rezervelor de asigurare, care oferă o garanție a plăților de asigurare și stabilitatea asigurării.
Funcția preventivă a pieței asigurărilor nu este direct legată de implementarea activităților de asigurare. Această funcție funcționează pentru a preveni un eveniment asigurat și pentru a reduce daunele. Implementarea funcției preventive este asigurată prin finanțarea măsurilor de prevenire sau reducere a consecințelor negative ale accidentelor și dezastrelor naturale. Din fondul de măsuri preventive se asigură finanțare adecvată. Implementarea funcţiilor preventive ajută la creşterea stabilităţii financiare a asigurătorilor şi reprezintă un factor important în asigurarea continuităţii procesului de reproducere socială.
Funcția investițională a pieței asigurărilor se realizează prin plasarea de fonduri temporar excedentare în valori mobiliare, depozite bancare, imobiliare etc. Odată cu dezvoltarea pieței asigurărilor, rolul funcției de investiții crește. Se atrage atenția asupra unui număr de economiști străini care definesc companiile de asigurări drept investitori instituționali, a căror funcție principală în producția socială este mobilizarea capitalului prin asigurări. 1.2 Structura pieței asigurărilor și tipurile acesteia.
Piața asigurărilor este un sistem integrat complex în curs de dezvoltare, ale cărui legături includ organizații de asigurări, asigurați, produse de asigurări, intermediari de asigurări, evaluatori profesioniști ai riscurilor și pierderilor de asigurare, asociații de asigurători, asociații de asigurați și sistemul de reglementare a acestuia de stat.
Structura pieţei asigurărilor poate fi caracterizată sub aspect instituţional, teritorial şi sectorial.
Sub aspect instituțional, structura pieței asigurărilor este reprezentată de: de stat, pe acțiuni, private, corporative, mutuale și alte companii de asigurări.
O organizație de asigurări sau o companie de asigurări este o formă specifică de organizare a fondului de asigurări al unui asigurător. Societatea de asigurări realizează încheierea contractelor de asigurare și întreținerea acestora.
O organizație de asigurări este o verigă separată din punct de vedere economic pe piața asigurărilor, care se exprimă în izolarea completă a resurselor sale și independența în implementarea asigurărilor și a altor tipuri de activități. Relațiile economice dintre organizațiile de asigurări se desfășoară pe bază de coasigurare și reasigurare.
Organizațiile de asigurări sunt structurate pe afiliere, natura operațiunilor de asigurare efectuate și zona de servicii. Prin afiliere, organizațiile de asigurări se disting în companii de asigurări pe acțiuni, private și mutuale.
O societate de asigurări pe acțiuni este o formă organizatorică non-statală în care capitalul privat acționează ca asigurător sub forma unei societăți pe acțiuni. Capitalul autorizat al unui asigurător pe acțiuni este format din acțiuni și alte titluri, ceea ce permite, cu fonduri limitate, creșterea semnificativă a potențialului financiar al organizației de asigurări. Forma pe acțiuni a asigurătorilor domină piețele de asigurări din țările dezvoltate.
Companiile private de asigurări sunt deținute de un proprietar sau de familia acestuia. O formă unică de asigurători privați poate fi atribuită corporației engleze „Lloyd”, care nu este o entitate juridică, ci o asociație de persoane fizice.
În asigurările de stat, statul acționează ca asigurători. Gama de interese ale statului include monopolul său asupra oricărui sau anumitor tipuri de asigurări, care este determinat de legea relevantă privind statutul unei organizații de asigurări. Implementarea asigurărilor de stat este o formă de reglementare de stat a pieței naționale de asigurări. Organizațiile guvernamentale de asigurări sunt specializate în asigurări de șomaj și asigurări de compensare pentru lucrători și angajați.
O societate de asigurări mutuale este o formă specială de organizare neguvernamentală care exprimă un acord între un grup de persoane fizice sau juridice de a se rambursa reciproc pentru eventualele pierderi viitoare ale anumitor acțiuni în conformitate cu regulile de asigurare stabilite. Asigurarea mutuală este în esență o formă necomercială de organizare a unui fond de asigurare, care asigură protecția prin asigurare a intereselor patrimoniale ale membrilor societății sale. Din punct de vedere juridic, fiecare membru al unei societăți mutuale de asigurări este atât un asigurător, cât și un asigurat. În acest caz, o poliță este un document care atestă dreptul de a deține capitalul unei companii de asigurări mutuale, veniturile și acoperirea acesteia.
Piața asigurărilor este o anumită sferă a relațiilor monetare, unde obiectul de cumpărare și vânzare este protecția asigurărilor, se formează cererea și oferta pentru aceasta. Piața asigurărilor poate fi privită ca:
1) forma de organizare a relaţiilor băneşti pentru formarea şi distribuirea fondului de asigurare pentru asigurarea asigurării societăţii;
2) un set de organizații de asigurări (asigurători) care participă la furnizarea de servicii de asigurare relevante.
Bazele obiective ale dezvoltării pieței asigurărilor sunt: economia de piață, varietatea formelor de proprietate, prețul liber (calculul tarifelor), concurența, libertatea de alegere, dezvoltarea de noi tipuri de servicii de asigurare etc. Condiții obligatorii pentru existența pieței asigurărilor:
1) prezența unei nevoi publice de servicii de asigurare - formarea cererii;
2) prezența asigurătorilor capabili să satisfacă această nevoie - formarea unei propuneri.
O piață de asigurări funcțională este un sistem integrat complex care include diverse legături structurale. Veriga principală a pieței asigurărilor este o companie de asigurări sau o companie de asigurări (IC). Aici se realizează procesul de formare și utilizare a fondului de asigurare. Un produs specific oferit pe piața asigurărilor este un serviciu de asigurare care poate fi prestat în baza unui contract (în asigurarea voluntară) sau a legii (în asigurarea obligatorie).
Piața asigurărilor ca ansamblu de organizații de asigurări este un sistem dinamic multifactorial complex - un grup de componente separate care interacționează regulat și interdependente care formează un singur întreg. Sistemul de asigurări interacționează cu mediul său prin legături externe care caracterizează atât impactul mediului asupra sistemului, cât și impactul sistemului asupra mediului. Piața asigurărilor reprezintă unitatea dialectică a două sisteme - sistemul intern și mediul extern.
Sistemul intern include următoarele variabile principale controlate: produse de asigurare (condițiile contractelor de asigurare de acest tip); sistemul de organizare a vânzărilor de polițe de asigurare, formarea cererii; sistem tarifar flexibil; infrastructura proprie a asigurătorului.
Sistemul intern include si resurse variabile controlate de asigurator: material; financiar; resursele de muncă ale societății de asigurări, care determină poziția pe piață a asigurătorului dat.
Mediul extern al pieței este un sistem de factori care interacționează care înconjoară sistemul pieței interne și îl influențează. Mediul extern este format din variabile controlabile, asupra cărora asigurătorul poate exercita o anumită influență, și componente necontrolabile care nu sunt supuse influenței asigurătorului.
Principalele elemente ale mediului extern, asupra cărora societatea de asigurări poate exercita un control parțial, includ: cererea pieței; competiție; know-how-ul serviciilor de asigurare; infrastructura asigurătorului. Componentele mediului extern care nu sunt controlate de societatea de asigurări includ: 1) progresul științific și tehnologic; 2) mediul stat-politic (stabilitatea statului și politica socială care vizează susținerea afacerii de asigurări); 3) starea economiei (mărimea populației, sistemul monetar, poziția valutară, nivelul de trai al populației etc.); 4) mediul social și etic al pieței asigurărilor (nivelul culturii asigurărilor, tradițiile naționale, componența etnică etc.); 5) conjunctura pieței globale de asigurări.
Specificul activităților de asigurare presupune utilizarea unor intermediari ai asigurătorului la desfășurarea de asigurări și la încheierea contractelor: agenți de asigurări și brokerii de asigurări. Intermediarii în asigurări efectuează lucrări de achiziție, adică lucrează pentru atragerea de noi contracte de asigurare voluntară.
Alături de formele organizatorice și juridice ale întreprinderilor din asigurări care sunt comune pentru toate sferele de activitate, există o serie de forme speciale de organizare a activităților de asigurare: mutuale de asigurări, companii de reasigurare, fonduri de pensii nestatale. Dezvoltarea afacerii de asigurări în Federația Rusă a condus la crearea unor uniuni de asigurători autonome. În Rusia funcționează Uniunea All-Russia a Asigurătorilor și mai multe asociații regionale.
Piața asigurărilor- acesta este un mediu socio-economic deosebit, o anumită sferă a relațiilor economice, în care obiectul achiziției și vânzării este protecția asigurărilor și unde se formează cererea și oferta pentru aceasta. Baza obiectivă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor- necesitatea asigurării continuității procesului de reproducere prin acordarea de asistență financiară victimelor în cazul unor circumstanțe adverse neprevăzute. Piața asigurărilor poate fi considerată și ca o formă de organizare a relațiilor monetare pentru formarea și distribuirea fondului de asigurări pentru a asigura acoperirea de asigurare a societății, ca ansamblu de organizații de asigurări (asigurători) care participă la furnizarea serviciilor relevante.
O condiție prealabilă pentru existența pieței asigurărilor este prezența unei nevoi publice de servicii de asigurare și disponibilitatea unor asigurători capabili să răspundă acestor nevoi.
O piață de asigurări funcțională este un sistem complex, integrat, care include diverse legături structurale. Veriga principală a pieței asigurărilor este o companie de asigurări sau o companie de asigurări. Aici se realizează procesul de formare și utilizare a fondului de asigurări, se formează unele și altele relații economice, se împletesc interese personale, de grup, colective.
Companie de asigurari- o formă socială definită istoric de funcționare a fondului de asigurări, care este o structură separată care realizează încheierea contractelor de asigurare și întreținerea acestora. O companie de asigurări se caracterizează prin unitate tehnică și organizatorică și izolare. Izolarea economică a unei companii de asigurări constă în izolarea completă a resurselor acesteia, a rulajului complet independent al acestora. O companie de asigurări funcționează în sistemul economic ca o entitate economică independentă și este „încorporată” într-un anumit sistem de relații industriale. Companiile de asigurări separate din punct de vedere economic își construiesc relațiile cu alți asigurători
bazată pe reasigurare și coasigurare.
Economia de piata se bazeaza pe libertatea de alegere a cetatenilor. Aceasta ține cont de piața asigurărilor, oferind o gamă largă de servicii de asigurare. Jocul liber al cererii și ofertei într-o economie de piață stimulează apariția unor astfel de servicii de asigurare care sunt necesare unui potențial asigurat. Libertatea de stabilire a prețurilor, exprimată în tarife pentru serviciile de asigurare, creează condiții pentru concurența între asigurători. Piața asigurărilor îndeplinește o funcție de reglementare cu condiția să existe concurență economică. În etapa de creare a unei companii de asigurări, este important ca asigurătorul să supravegheze personal toate acestea interne
și activități externe, punând astfel bazele unei culturi de asigurări.
Structura pieţei asigurărilor poate fi caracterizată sub aspect instituţional şi teritorial. V aspect instituţional este reprezentată de societăţi pe acţiuni, mutuale şi de asigurări de stat. V aspect teritorial se pot distinge piața locală (regională) de asigurări, cea națională (internă) și cea mondială (externă).
Dezvoltarea relațiilor de piață distruge barierele teritoriale în calea progresului socio-economic, intensifică procesele de integrare și duce la includerea piețelor naționale de asigurări în cea globală. Un exemplu de astfel de integrare este crearea unei piețe paneuropene de asigurări în statele membre UE.
În funcție de amploarea cererii și ofertei de servicii de asigurare, se pot distinge piețele de asigurări interne, externe și internaționale.
Piața internă a asigurărilor- o piață locală în care există o cerere directă de servicii de asigurare, care tinde să fie satisfăcută de către asigurători specifici. Piața externă a asigurărilor se referă la o piață care se află în afara pieței interne și gravitează către companiile de asigurări aferente atât în această regiune, cât și în afara ei. Sub piata globala a asigurarilor ar trebui să înțelegem oferta și cererea de servicii de asigurare la scară globală.
După criteriul industriei, piața se distinge: asigurări de persoane, asigurări de proprietate, asigurări de răspundere civilă și asigurări de riscuri economice. La rândul lor, fiecare dintre ele poate fi împărțit în segmente separate, de exemplu, piața asigurărilor de accidente, piața asigurărilor de locuințe etc.
Dezvoltarea pieței se caracterizează prin numărul de vânzători, volumele tranzacțiilor, oportunitățile potențiale de dezvoltare a pieței și alți factori.
Un produs specific oferit pe piata asigurarilor - serviciu de asigurare. Poate fi prezentat unei persoane fizice sau juridice în baza unui contract (în asigurarea voluntară) sau a legii (în asigurarea obligatorie). În cazurile în care asigurarea asigurării este necesară din punct de vedere al interesului public, asigurarea este obligatorie. Actul de cumpărare și vânzare a unui serviciu de asigurare se întocmește prin încheierea unui contract de asigurare, în sprijinul căruia titularului poliței i se eliberează un certificat de asigurare - o poliță.
Polita de asigurare- un document care atestă contractul de asigurare încheiat și care conține toate condițiile acestuia.
Lista tipurilor de asigurare pe care asiguratul le poate folosi este sortimentul pieței asigurărilor .
Noul rol al companiilor de asigurări este că acestea îndeplinesc din ce în ce mai mult funcțiile instituțiilor de credit specializate - sunt angajate în creditarea anumitor și sectoare de activitate economică. Companiile de asigurări din țările dezvoltate, în special din Statele Unite, ocupă pozițiile de lider după băncile comerciale în ceea ce privește activele și, dacă este posibil, le folosesc ca capital de împrumut. Natura resurselor pe care le acumulează („bani lungi”) le permite să fie utilizate pentru investiții de capital productiv pe termen lung prin intermediul pieței valorilor mobiliare. Băncile care se bazează pe fonduri împrumutate pe termen relativ scurt („bani scurti”) nu au astfel de oportunități. Prin urmare, companiile de asigurări din Rusia ar trebui să se străduiască să ocupe una dintre pozițiile de lider pe piața de capital. Afluxul de fonduri sub formă de prime de asigurare și venituri din operațiuni active de la companiile rusești (datorită subdezvoltării pieței asigurărilor, lipsei statisticilor deschise de asigurări, posibilității de supraevaluare a tarifelor, prezenței pseudo-asigurărilor, controlului insuficient; peste caracterul rezonabil al tarifelor și alte motive), de regulă, depășește cu mult valoarea plăților anuale către asigurați. Acest lucru ar trebui să permită companiilor de asigurări să crească investițiile în titluri de valoare cu randament ridicat, pe termen lung, cu scadență fixă, în principal obligațiuni corporative, obligațiuni guvernamentale și credite ipotecare imobiliare.
Participanții pe piața asigurărilor, în conformitate cu Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, sunt:
1) asigurați, asigurați, beneficiari;
2) organizații de asigurări;
3) companii de asigurări mutuale;
4) agenți de asigurări;
5) brokerii de asigurare;
6) actuari de asigurări- cetățeni ai Federației Ruse care dețin un certificat de calificare și care, pe baza unui contract de muncă sau a unui contract de drept civil cu asigurătorul, desfășoară activități pentru calcularea ratelor de asigurare, a rezervelor de asigurare ale asigurătorului, evaluarea proiectelor sale de investiții cu ajutorul actuarial; calcule;
7) organul executiv federal, a cărui competență include punerea în aplicare a supravegherii de stat asupra activităților subiecților de asigurări (organul de supraveghere a asigurărilor).
Piața asigurărilor- acesta este un mediu socio-economic deosebit, o anumită sferă a relaţiilor economice, unde obiectul vânzării şi cumpărării este protecţia asigurărilor.
Denumirea (numele companiei) subiectului activității de asigurare - o persoană juridică trebuie să conțină cuvinte care să indice tipul de activitate desfășurată: „asigurare”, „reasigurare”, „asigurare mutuală”, „broker de asigurări” sau derivate din astfel de cuvinte și expresii ”(p. 3 articolul 4 din Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” nr. 172-FZ din 10 decembrie 2003).
Piața asigurărilor poate fi luată în considerare:
Obligatoriu conditii de operare piata asigurarilor sunt:
Piața asigurărilor este un sistem complex format din diverse legături. Oferă o comunicare limitată între asigurător și asigurat. Aici are loc acceptarea publică a serviciului de asigurare. Legea economică primară a funcționării pieței asigurărilor este legea cererii și ofertei.
Piața asigurărilor face parte din piața financiară, locul unde se cumpără și se vând produsele de asigurare.
Nevoia socială de compensare a pierderilor materiale determină necesitatea stabilirii de relații economice între oameni în legătură cu prevenirea, limitarea și depășirea riscurilor.
Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar în general și pe piața financiară în special este determinat de două circumstanțe. Pe de o parte, există o nevoie obiectivă de protecție a asigurărilor, ceea ce duce la apariția unui fenomen economic - piața asigurărilor. Pe de altă parte, forma monetară de organizare a unui fond de asigurare pentru asigurarea asigurării conectează această piață cu piața financiară generală (Fig. 2).
Orez. 2. Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar
Asigurarea este o condiție prealabilă pentru reproducerea socială... Prin urmare, costul asigurării asigurării ar trebui inclus în costurile de producție, ceea ce este în concordanță cu teoria deprecierii asigurării.
Asigurarea este un tip special de relații economice, a cărui vocație este de a oferi protecție prin asigurare cetățenilor, treburile lor de tot felul de pericole. Esența economică a asigurării este crearea de fonduri prin contribuții din partea părților interesate și a angajaților pentru acoperirea daunelor aduse persoanelor implicate în formarea fondurilor.
Piața asigurărilor nu numai că influențează activ procesul de reproducere extinsă, ci afectează și fluxurile financiare din economie prin fondul de asigurări. Forma monetară a organizării relaţiilor de asigurare include asigurările în sfera generală a pieţei financiare.
Universalitatea asigurărilor determină legătura directă a pieței asigurărilor cu finanțele întreprinderilor, finanțele populației, sistemul bancar, bugetul de stat și alte instituții financiare în cadrul cărora se implementează relațiile de asigurări. În astfel de relații, instituțiile financiare relevante acționează ca asigurați și consumatori de produse de asigurare.
Piața asigurărilor funcționează în cadrul sistemului financiar atât în condiții de parteneriat, cât și într-un mediu competitiv. Aceasta se referă la lupta competitivă dintre diverse instituții financiare pentru fonduri gratuite ale populației și entităților economice. Daca piata asigurarilor ofera produse de asigurare, banci - depozite, bursa - valori mobiliare etc.
Piața – este un ansamblu de relații economice, manifestate în schimbul de bunuri și servicii, în urma cărora se formează cererea, oferta și prețul.
Elemente de piata:
Piața asigurărilor ¾- sistemul de relaţii economice care decurg din vânzarea şi cumpărarea unui anumit produs „acoperire de asigurare” în procesul de satisfacere a nevoilor publice de acoperire de asigurare.
Pe piața asigurărilor, ca orice altă piață, există vânzători, cumpărători și intermediari.
Serviciile de asigurare sunt cumpărate de persoane juridice sau persoane fizice, cu excepția cazului în care, desigur, acest lucru este contrar legilor.
Vânzători poate:
În acest caz, riscul de asigurare este redistribuit între mai multe companii. Acest lucru este valabil și pentru firmele străine. Piața asigurărilor din Rusia nu este dezvoltată... Aproximativ 30 de companii sunt înregistrate oficial, dintre care 10 lucrează efectiv.
Asociațiile de asigurători sunt organizații care includ mai multe companii de asigurări individuale, cum ar fi Uniunea Asigurărilor All-Russian.
Există agenți și brokeri pe piața asigurărilor. Agent de asigurări ¾ reprezentant al unei companii de asigurări, este un angajat al organizației care acționează în numele acesteia și primește remunerație sau salariu. Agentul trebuie să aibă o împuternicire de la compania de asigurări cu sigiliu, care îi confirmă autoritatea.
Broker de asigurări trebuie să fie înregistrate în lista de stat a asigurătorilor, aceasta este o condiție prealabilă pentru efectuarea operațiunilor. Brokerii de asigurări pot fi persoane juridice, precum și persoane fizice înregistrate ca antreprenori individuali. În numele deținătorului poliței (sau al asigurătorului în baza unor contracte de reasigurare), aceștia furnizează servicii de intermediar în asigurări.
Brokerii nu il reprezinta pe asigurator, ci pe asigurat, prin urmare, conform practicii internationale consacrate, nu au raspundere legala fata de asigurator. De asemenea, nu sunt garanți ai solvabilității asigurătorilor și nu sunt obligați să plătească pierderile și să restituie primele. Cu toate acestea, în cazul în care brokerul, în îndeplinirea atribuțiilor sale, își asumă orice neglijență, având ca rezultat prejudiciu asiguratului, acesta din urmă are dreptul la despăgubiri pentru prejudiciu pe cheltuiala brokerului. Remunerația pentru serviciile unui broker de asigurări se calculează sub forma unui comision.
Comisionul, care este comisionul pentru serviciile de intermediere, se calculează din prima atribuită asigurătorului. Suma sa alocată unui broker de către o companie de asigurări poate fi uneori destul de semnificativă, deoarece, la calcularea costului unui contract de asigurare, care se încheie cu medierea unui broker, asigurătorul scapă de necesitatea de a lua în considerare propriile sale. costurile pentru găsirea clienților și finalizarea tranzacției.
Sarcina principală a activităților de brokeraj- selectarea celei mai bune variante pentru asigurat dintre toate variantele oferite de asiguratori. De obicei, un broker de asigurări are în personalul său experți care monitorizează schimbările de pe piața asigurărilor și, pe baza observațiilor, elaborează oferte pentru clienți. Adesea, asigurătorii înșiși îi instruiesc pe angajații din brokeraj pentru a se familiariza mai bine cu produsele lor.
Piața asigurărilor este întotdeauna controlată Autoritatea de Supraveghere a Asigurărilor de Stat, care este responsabilă cu eliberarea licențelor pentru desfășurarea activităților de asigurare. De asemenea, responsabilitățile de supraveghere includ controlul asupra tuturor participanților înregistrați și valabilitatea tarifelor care sunt stabilite de firme.
Recent, pe piețe au apărut și captive, pool-uri și companii de asigurări mutuale.
Captivi- sunt societati pe actiuni care deservesc in principal corporatii foarte mari sau industrii mici, dar cu profil de munca foarte divers.
Piscine- organizații care se ocupă de asigurări nucleare, militare, aviatice.
Societăți mutuale de asigurări trebuie să fie firme non-profit, acestea se formează atunci când doriți să vă asigurați propria proprietate.
Mecanismul de funcționare al pieței asigurărilor este un ansamblu de forme economice, juridice și metode de organizare a relațiilor de asigurare. Construcția acestui mecanism se bazează pe anumite condiții și principii de organizare.
Diferențierea pieței asigurărilor executat:
1. Pe o bază teritorială:
2. Pe industrie:
3. După tipul de activitate de asigurare:
4. Asigurare de viata;
5. Asigurare de risc;
6. Asigurare obligatorie:
Nivelul de dezvoltare a pieței caracterizată prin următorii indicatori principali:
Condițiile prealabile pentru existența pieței asigurărilor includ:
În plus, pentru dezvoltarea cu succes a pieței asigurărilor este necesară asigurarea independenței subiecților relațiilor de piață, parteneriatul egal al acestora în ceea ce privește cumpărarea și vânzarea de servicii de asigurări.
Mecanism de funcționare eficient piața asigurărilor poate fi construită pe baza următoarelor principii:
- demonopolizarea afaceri de asigurare. Implementarea acestui principiu garantează organizațiilor comerciale de asigurări de orice formă organizatorică și juridică participarea egală la activitățile pieței asigurărilor;
- competiție organizațiile de asigurări de pe piața asigurărilor. Funcționarea acestui principiu este posibilă pe baza prevederii libertății de stabilire a prețurilor, adică stabilirea tarifelor de către asigurători sub influența cererii și ofertei. Aceasta va stimula asiguratorii sa dezvolte noi produse de asigurare cu caracteristici de calitate superioara (forme, conditii de asigurare), tinand cont de solicitarile si securitatea materiala a clientilor diverselor grupuri de consumatori ai pietei asigurarilor;
- libertate de alegere asiguratorii conditiilor de prestare a serviciilor de asigurare. Pentru a se asigura că acest principiu este implementat, asigurătorii trebuie să fie pregătiți să modifice rapid termenii și tarifele contractuale, în funcție de dinamica cerințelor pieței și de nevoile individuale ale clienților.
Pe piața globală de asigurări, există tendința de a dezvolta programe și produse de asigurare specializate în funcție de dorințele și capacitățile fiecărui client. În același timp, asiguratului i se oferă atât un produs de asigurare separat, cât și un program întreg de asigurare pentru tipuri din diferite industrii de asigurări. In plus, in tarile dezvoltate exista un sistem in care asiguratorul poate moderniza contractele de asigurare pe termen lung existente in conformitate cu cerintele clientului;
- fiabilitate și garanții protectie de asigurare. Implementarea acestui principiu se bazează pe aplicarea de către stat a măsurilor administrative de reglementare a activităților de asigurare, și anume, înregistrarea de stat a organizațiilor de asigurări, autorizarea activităților acestora și supravegherea de stat a activităților de asigurare. Astfel de măsuri fac posibilă asigurarea respectării intereselor atât ale asiguraților, cât și ale asigurătorilor.
În țările dezvoltate, cota de piață a asigurărilor mutuale ajunge la 50% din întreaga piață de asigurări.
Produsul de pe piața asigurărilor este un produs de asigurare. Promovarea și vânzarea produsului pe piața asigurărilor se realizează de către intermediari de asigurări.
Societăți de asigurări specializate produce anumite tipuri de asigurări, de exemplu, asigurări de viață, asigurări auto etc.
Acest tip de companie include reasigurare companiile care acceptă o parte din riscul asigurat de la asigurători contra cost. Ţintă reasigurare - crearea unui portofoliu echilibrat de contracte de reasigurare, asigurarea stabilității financiare și a rentabilității operațiunilor de asigurare.
universal companiile de asigurări oferă o gamă largă de servicii de asigurare. Întrucât cumpărarea și vânzarea unui produs de asigurare se realizează pe piața asigurărilor, este necesară promovarea agenților de asigurări pe piață și vânzarea acestora. Aceste operațiuni sunt efectuate de intermediari de asigurări: agenți de asigurări și brokerii de asigurări.
Agenti de asigurari- persoane fizice sau juridice care actioneaza in numele asiguratorului si in numele acestuia in conformitate cu atributiile prezentate.
Brokeri de asigurare- persoane fizice sau juridice independente autorizate să desfășoare operațiuni de intermediar în asigurări în nume propriu, pe baza instrucțiunilor deținătorului poliței sau asigurătorului. Brokerul de asigurare nu este parte la contractul de asigurare. Serviciile sale sunt intermediare în executarea unui contract de asigurare, pentru care percepe un anumit procent.
Funcționarea pieței asigurărilor presupune prezența evaluatorilor profesioniști de riscuri și pierderi - geometri și ajustatori.
Supraveghetori- inspectorii sau agenții organizației de asigurări care inspectează bunul asigurat. La încheierea inspectorului, societatea de asigurări decide să încheie un contract de asigurare.
Ajustatori- sunt persoane sau societati autorizate implicate in stabilirea cauzelor, naturii si cuantumului pierderilor.
Activitati de achizitii si intermediari in asigurari... Activitatea de achiziție a asigurătorului este una dintre principalele funcții ale marketingului asigurărilor. Acest concept include vânzarea unei polițe de asigurare și convingerea clientului să încheie un contract de asigurare.
Toate activitatile de achizitie pentru incheierea de noi contracte, reinnoirea celor existente, vanzarea politelor de asigurare sunt coordonate de serviciul de marketing.
Vânzarea polițelor de asigurare poate fi împărțită în:
Cea mai eficientă formă este vânzarea polițelor de asigurare prin intermediari pe bază de comision. În cele mai multe cazuri, intermediarii sunt agenți de asigurări, sau reprezentanți ai companiilor de asigurări, precum și brokerii sau brokerii care îndeplinesc principala funcție de intermediar de „relații publice”.
Mediatori- sunt persoane care sunt mai apropiate de asigurati si raspund mai rapid la schimbarile din situatia pietei serviciilor de asigurare.
Utilizarea intermediarilor în asigurări face posibilă creșterea competitivității asigurătorilor și îmbunătățirea calității serviciilor de asigurare.
Sunt chemați angajații care îndeplinesc funcția de vânzare a polițelor de asigurare dobânditori... Principalul achizitor în activitățile de asigurări ale țării noastre este un agent de asigurări, a cărui principală sarcină este să încheie contracte noi și să reînnoiască contracte existente, precum și să desfășoare campanie și promovare a serviciilor de asigurări în rândul populației.
Un agent de asigurare poate fi o persoană fizică sau juridică care, în numele și în numele organizației de asigurare, este angajată în încheierea contractelor de asigurare, întocmește documentația de asigurare, monitorizează producerea plăților de asigurare și le încasează.
Încheierea cu succes a contractelor cu potențiali clienți depinde în mare măsură de calitățile profesionale ale agentului de asigurări: găsirea unui limbaj comun cu asigurații individuali și colectivi, organizarea de conversații pe teme de asigurări etc.
Lucrul ca agent de asigurari presupune ca un candidat pentru acest post sa aiba cunostinte despre tipurile de asigurare oferite, psihologia oamenilor, capacitatea de a mentine o conversatie si de a avea un interlocutor.
În Statele Unite, criteriile de selecție profesională a candidaților pentru agenții de asigurări sunt:
Dacă aveți o conversație cu conducerea, atunci așezați-vă abia după invitație. În timpul unei conversații, monitorizează expresia și expresiile faciale ale interlocutorului. Pentru a putea opri la timp, întrerupe conversația, nu întrerupe interlocutorul în conversație etc.
Un rol joacă și scrierea de mână a agentului de asigurări, capacitatea sa de a completa clar, exact și competent diverse documente. Intrările ilizibile făcute de un agent de asigurări în polițe, chitanțele provoacă adesea conflicte și pot afecta negativ imaginea organizației de asigurări.
Un agent de asigurări trebuie să fie simultan comerciant, educator, economist, criminalist, manager, psiholog practic. Pentru a face față cu succes unei astfel de activități, agentul de asigurări trebuie să aibă calități precum energia și mobilitatea ridicată.
Un agent de asigurari are nevoie de sociabilitate, dar nu de simplu, ci de ceea ce psihologii numesc curaj, adica capacitatea de a fi primul care intra in contact cu un strain. Din punct de vedere al personalității și modului de activitate, un agent de asigurări este foarte apropiat de un om de afaceri. Prin urmare, munca unui agent de asigurări poate servi drept instruire pentru cei care doresc să se testeze pentru pregătirea pentru o activitate antreprenorială independentă.
Brokerii de asigurări sunt persoane juridice și persoane fizice care desfășoară activități de intermediar în asigurări în nume propriu pe baza instrucțiunilor de la asigurat sau de la asigurător (în contractele de reasigurare).
Fondatorul unui broker de asigurări, persoană juridică, nu poate fi o organizație de asigurări sau angajatul acesteia.
Un broker de asigurări, o persoană fizică, nu are dreptul de a fi angajat al vreunei organizații de asigurări.
Brokeri de asigurare- persoanele juridice furnizează următoarele tipuri de servicii de asigurare:
Un broker de asigurări - o persoană fizică poate furniza toate tipurile de servicii de asigurare enumerate, cu excepția celor marcate cu „V”.
Un broker de asigurare poate plasa un risc în cadrul unui contract de asigurare într-o organizație de asigurare sau în mai multe.
În Rusia modernă, majoritatea brokerilor care își desfășoară activitatea pe piață se limitează la funcții pur intermediare - ei conving clientul să încheie asigurări cu una sau alta companie. Cu toate acestea, principala diferență dintre un broker de asigurări și un agent de asigurări este că acesta trebuie să acționeze ca un expert independent calificat pentru asigurat, determinând în mare măsură acțiunile sale ulterioare.
Din punct de vedere sectorial, în structura asigurărilor voluntare, ca și până acum, asigurările de bunuri (242,7 miliarde de ruble) ocupă primul loc, iar cele mai proaste rezultate sunt în asigurările de viață (13,9 miliarde de ruble).
Ce înseamnă asta în mediul economic actual? Creșterea stabilă a primelor de asigurări de proprietate a fost asigurată în primul rând de sectorul carcasei auto, iar o parte importantă a acestor încasări a fost asigurarea riscurilor de proprietate corporativă mari. În condițiile lipsei de fonduri de la întreprinderi și de la populație, creșterea veniturilor poate încetini foarte mult.
Asigurarea obiectelor de garanție pentru diferite tipuri de operațiuni de credit și leasing a avut, de asemenea, o importanță considerabilă în perioada de raportare, iar prestarea unor astfel de servicii de către bănci este în prezent practic înghețată, prin urmare, primirea primelor de asigurare în acest domeniu este încetată pentru o perioadă de timp. perioadă lungă de timp.
În ceea ce privește sectorul de viață, relativa stagnare a acestuia se explică prin trecerea finală a asigurătorilor la asigurările clasice, care este, fără îndoială, un fenomen pozitiv pentru piață.
Prognoze și așteptări
Experții nu își exprimă o opinie neechivocă asupra modului în care se va dezvolta segmentul asigurărilor de răspundere civilă.
CU o parte, politica de stat de înlocuire a asigurării de răspundere civilă pentru o serie de proceduri de licențiere și admiterea la anumite tipuri de activități dă motive să credem că asigurarea de răspundere civilă așteaptă o creștere semnificativă.
CU o alta, creșterea depășitoare a plăților în acest tip de asigurări durează de mai bine de primul trimestru, iar odată cu creșterea nerentabilității, atractivitatea acestui segment pentru asigurători scade. În plus, natura foarte specifică a plăților pasivelor - acestea pot dura ani de zile și dobândesc o scară greu de anticipat în avans - obligă să trateze astfel de riscuri cu suficientă prudență.
Desigur, în următorii ani, oportunitatea de a primi un nivel ridicat de rentabilitate a investiției pentru asigurători va fi limitată, iar acest lucru îi va determina să acorde o atenție maximă afacerilor lor directe: să optimizeze organizarea asigurărilor, să crească nivelul a rentabilităţii operaţiunilor de asigurare. În termeni practici, aceasta înseamnă că companiile de asigurări vor trebui să stabilească tarife de asigurare adecvate și să reducă costul de a face afaceri.
În primul rând, acest lucru va afecta cheltuieli care nu au legătură directă cu activitățile de operare ale companiei, ci sunt legate de finanțarea back office-ului, munca departamentelor de sprijin, dezvoltarea personalului și cultura corporativă. În același timp, complexitatea situației și nivelul crescut de concurență pe piața asigurărilor, inclusiv concurența din partea structurilor create de cele mai mari conglomerate internaționale de asigurări, nu vor permite asigurătorilor ruși să reducă semnificativ costurile direct legate de domeniul comunicațiilor externe. cu consumatorii și intermediarii.
Relațiile juridice legate de asigurări se împart în două grupe:
1) reglementând procesul de asigurare în sine, adică formarea și utilizarea fondului de asigurare. Aceste raporturi juridice sunt acoperite de sfera dreptului civil;
2) care decurg din organizarea afacerilor de asigurări, adică activitățile asigurătorilor, relația acestora cu băncile, bugetul, organele guvernamentale. Astfel de raporturi juridice sunt reglementate de sfera de stat, administrativă, financiară, penală, procesuală și alte ramuri de drept.
Fiecare organizație de asigurări, pe baza reglementărilor de stat, elaborează un pachet de documente proprii privind desfășurarea curentă a activităților de asigurare (reguli de asigurare, mostre de polițe de asigurare, tarife pentru anumite tipuri de asigurări etc.).
De mare importanță în formarea unui mecanism eficient de funcționare a pieței asigurărilor este dezvoltarea de către asigurători a unor tarife rezonabile și a primelor de asigurare... Tarifele ar trebui să corespundă cât mai mult posibil cu probabilitatea de daune, iar primele de asigurare ar trebui să fie accesibile deținătorului poliței; rămân neschimbate mulți ani (ceea ce întărește încrederea asiguratului în stabilitatea financiară a organizației de asigurări). Totodată, primele de asigurare calculate în conformitate cu tarifele elaborate trebuie să acopere costurile asigurătorului, să asigure volumul plăților de asigurare și să aducă profit asigurătorului.
Astfel, organizațiile de asigurări îndeplinesc din ce în ce mai mult funcțiile instituțiilor de credit specializate angajate în creditarea în diverse sfere de activitate economică, iar în multe țări ocupă poziții de lider după băncile comerciale ca furnizori de capital de credit. În plus, natura resurselor monetare cheltuite de organizațiile de asigurări le permite să fie utilizate pentru investiții de capital productiv pe termen lung prin intermediul pieței valorilor mobiliare.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că fluxul de fonduri către organizațiile de asigurări sub formă de prime de asigurare, veniturile din operațiuni active, de regulă, depășesc semnificativ valoarea plăților de asigurare către asigurați. Și acest lucru permite organizațiilor de asigurări să crească constant investițiile în sectoare profitabile ale economiei, proiecte grandioase promițătoare, titluri de valoare pe termen lung, obligațiuni guvernamentale pe termen scurt, pentru imobiliare etc. Toate acestea caracterizează piața asigurărilor ca un sistem financiar multifactorial complex.
1. Piața asigurărilor. Condiții pentru existența sa. Caracteristici ale formării cererii și ofertei pe piața asigurărilor
Piața asigurărilor este un mediu socio-economic deosebit, o anumită sferă a relațiilor monetare, unde obiectul de cumpărare și vânzare este protecția asigurărilor, se formează oferta și cererea pentru aceasta.
Piața asigurărilor mai poate fi luată în considerare:
· Ca formă de organizare a relațiilor bănești pentru formarea și distribuirea fondului de asigurări pentru asigurarea acoperirii de asigurare a companiei;
· Ca un set de organizații de asigurări (asigurători) care participă la furnizarea de servicii de asigurare relevante.
Baza obiectivă a dezvoltării pieței asigurărilor este necesitatea apărută în procesul de reproducere de a asigura continuitatea activităților financiare și economice și acordarea de asistență bănească în cazul unor evenimente adverse neprevăzute.
Bazele pieței asigurărilor sunt: o economie de piață liberă, o varietate de forme de proprietate, prețuri libere - calculul tarifelor, prezența concurenței, libertatea de alegere, dezvoltarea și implementarea de noi tipuri de servicii de asigurare etc.
Condiții obligatorii pentru existența pieței asigurărilor:
· Prezența unei nevoi publice de servicii de asigurare - formarea cererii;
· Prezența asigurătorilor capabili să satisfacă această nevoie – formarea unei propuneri.
În acest sens, se disting piața asigurătorului și piața asiguraților. O piață de asigurări funcțională este un sistem complex, integrat, care include diverse legături structurale. Veriga principală a pieței asigurărilor este o companie de asigurări sau o companie de asigurări. Aici se realizează procesul de formare și utilizare a fondului de asigurare, se manifestă relații economice, se împletesc interese personale, de grup, colective.
În plus, pe piața asigurărilor mai activează și alte entități: companii de reasigurare, intermediari ai asigurătorului - agenți și brokeri de asigurări (brokeri), diverse asociații de asigurători: pool-uri de asigurări, sindicate etc.
Un produs specific oferit pe piața asigurărilor este un serviciu de asigurare care poate fi prestat în baza unui contract (în asigurarea voluntară) sau a legii (în asigurarea obligatorie).
Lista tipurilor de asigurări prezentate pe piața asigurărilor determină gama de servicii de asigurare, inclusiv condiții suplimentare, individuale în cadrul contractelor de asigurare.
Cererea persoanelor juridice și a persoanelor fizice în asigurări este fundamental diferită ca natură. Aceasta se manifesta prin diverse motive si stimulente care determina dorinta unui potential asigurat de a asigura in conditiile oferite de companiile de asigurare. Motivul principal al interesului covârșitor pentru asigurări este instabilitatea politică și macroeconomică, deși pentru fiecare dintre grupurile de potențiali clienți această instabilitate are o expresie specifică: neplăți în industrie, crize bancare și financiare, întârzieri în plata salariilor către populația, instabilitatea generării de venituri de către antreprenori. Deși protecția prin asigurare este una dintre modalitățile de a proteja o varietate de proprietăți și interese personale, o astfel de instabilitate nu este un stimulent pentru dezvoltarea asigurărilor. Astfel, în practică, acest lucru nu duce la o creștere a consumului de servicii de asigurare.
Cererea poate fi împărțită în corporative și individuale. Corporația este prezentată de întreprinderi, iar persoana fizică - de către persoane fizice. Împărțirea este foarte arbitrară, întrucât în cadrul aceluiași contract, asiguratul (plătitorul de contribuții) este adesea o persoană juridică, iar asiguratul sau beneficiarul (destinatarul final al serviciului) este o persoană fizică. In tarile dezvoltate, majoritatea contractelor de asigurare sunt incheiate de persoane fizice, la noi, dimpotriva, majoritatea produselor de asigurare sunt destinate clientilor corporate.
Studiul cererii consumatorilor în asigurări presupune utilizarea unor metode precum un studiu statistic al veniturilor și cheltuielilor potențialilor asigurați (mărimea, structura, dinamica acestora), sondaje, testare și chestionare, colectarea și analiza informațiilor obținute în cursul munca agenților de asigurări (motivele refuzului clienților de la serviciile oferite și dorințele în domeniul modificării condițiilor de asigurare, nevoile și interesele de asigurare ale clientului, identificate în procesul de contact cu agentul etc.).
După cum sa menționat mai sus, nevoia de servicii de asigurare nu este (printre cele mai importante, prin urmare în marketingul asigurărilor vorbim nu numai despre cercetare, ci și despre formarea cererii. cele mai importante dintre acestea, alături de solvabilitate, sunt cele ale clientului). conștientizarea asigurărilor, nivelul de gândire economică și cultura asigurărilor.
Pentru societatea occidentală, sarcina de a crea cerere pentru asigurări „este mai puțin acută, deoarece de-a lungul deceniilor, liderii de afaceri, antreprenorii și populația au dezvoltat un obicei de asigurare. În Rusia, dimpotrivă, nu există obiceiul de asigurare. În țara noastră, instituția proprietății private trece acum într-o perioadă de formare, prin urmare, până la formarea mentalității proprietarului, este prea devreme să vorbim despre o creștere activă a cererii de asigurări.
Factorii de cerere pentru asigurare sunt:
numărul de potențiali asigurați și obiecte de asigurare (cererea este direct dependentă de aceasta);
veniturile potențialilor asigurați (dependență directă);
costul mecanismelor alternative de management al riscului, incl. autoasigurare, transfer de risc etc. (relație inversă);
pentru asigurări de viață pe termen lung - prețuri pentru servicii similare ale caselor de economii, fondurilor de pensii nestatale și alți concurenți ai companiilor de asigurări (relație inversă);
impozitarea primelor de asigurare și a plăților (impozitarea preferențială stimulează cererea);
prezența cerințelor legilor, altor reglementări, contracte (de exemplu, închiriere) pentru a asigura un anumit grup de obiecte (dependență directă);
așteptările inflaționiste (scăderea cererii);
rata dobânzii bancare (dependența directă: cu cât costul resurselor este mai mare, cu atât atractivitatea asigurării este mai mare).
Cercetarea ofertei pe piata asigurarilor (studiul mediului concurential) se realizeaza in doua modalitati principale: 1) analiza materialelor statistice si analitice publicate privind starea pietei, 2) utilizarea surselor proprii de informatii. Prima metodă este mai ieftină, a doua vă permite să obțineți informații mai complete și specifice în zonele solicitate. Cea mai bună opțiune de cercetare este o combinație a ambelor metode.
Oferta de servicii de asigurare este determinata de asiguratori - persoane juridice care au primit, in modul prevazut de lege, dreptul de a desfasura activitati de asigurare. Volumul și structura ofertei sunt influențate în mare măsură de factorii concurenței dintre asigurători, de nivelul costurilor de asigurare și de alți factori care caracterizează situația de pe piața asigurărilor dintr-o anumită țară într-o anumită perioadă de timp. Ca și în alte sectoare ale economiei, concurența între asigurători poate fi de preț (reducerea tarifelor de asigurare) și non-preț (oferirea unor condiții de asigurare mai bune). Concurența prețurilor (reducerea costului serviciilor de asigurare) se realizează în detrimentul încărcăturii tarifare (adică costurile asigurătorului pentru desfășurarea activității și punerea în aplicare a măsurilor de prevenire a evenimentelor asigurate, precum și rata de returnare a asigurătorului inclusă în tarif). Rata netă (partea primelor de asigurare care finanțează plata daunelor de asigurare) poate servi drept sursă de reducere a tarifelor doar dacă societatea de asigurări este foarte mare, se află într-o poziție favorabilă pe piață și poate asigura o mai bună distribuție spațială și temporală a daune între un număr mare de asigurați... O scădere a ratei nete (în comparație cu media pieței) de către companiile mici în scopul dumpingului, confiscării pieței etc. este inacceptabilă, deoarece poate duce la incapacitatea asigurătorului de a-și îndeplini obligațiile și falimentul acestuia. Factorii non-preț ai ofertei pieței de asigurări sunt:
numărul de asigurători (relație directă);
ratele medii de piață ale cheltuielilor de afaceri și ratele comisioanelor (relație inversă);
structura și starea financiară a pieței (capacitatea piețelor de asigurări și reasigurări, starea portofoliilor de asigurări ale companiilor, mărimea fondurilor proprii ale asigurătorilor, nivelul de concentrare a capitalului);
nerentabilitatea tipurilor de asigurări (relație inversă), gradul de risc este relație inversă), rentabilitatea și rentabilitatea operațiunilor de asigurare (relația directă);
impozitarea companiilor de asigurare;
rentabilitatea investiției companiilor de asigurări.
2. Calculul despăgubirilor de asigurare în caz de pierdere a proprietății: conform primului sistem de risc; conform sistemului de răspundere proporţională
În cadrul sistemului de prim risc, despăgubirea corespunde prejudiciului efectiv, dar nu poate depăși suma asigurată.
Exemplu: costul unei mașini este de 500 de mii de ruble, suma de asigurare este de 200 de mii de ruble. Dacă prejudiciul a fost de 100 de mii de ruble, atunci despăgubirea = 100 de mii de ruble, dacă dauna este de 250 de mii de ruble, atunci despăgubirea = 200 de mii de ruble.
Într-un sistem de răspundere proporțională, compensația se calculează folosind formula:
B == 250 * 200/500 = 100 de mii de ruble.
Calculați rata brută pentru 100 RUB. suma asigurată pentru asigurarea proprietății cetățenilor în caz de incendiu: cota de sarcină -35%, nivelul ratei nete 1,5 ruble.
T n = 1,5 ruble.
T b == 1,5 * 100 / (100-35) = 2,3
4. Descrieți formele organizatorice ale fondurilor de asigurare. Care este, în opinia dumneavoastră, avantajul economic al creării unui fond de asigurare al unui asigurător în comparație cu alte forme de fond de asigurare
Fondul de asigurare se poate constitui sub următoarele forme organizatorice:
Un fond de asigurare centralizat, care este creat pe cheltuiala resurselor naționale și servește la compensarea pagubelor asociate dezastrelor naturale - cutremure, furtuni etc.);
Fond de autoasigurare (este creat la întreprinderi și organizații sub formă de stocuri, resurse financiare și rezerve financiare). Nu există limită pentru mărimea acestor fonduri. Singurele excepții sunt anumite forme organizatorice și juridice de întreprinderi (societăți pe acțiuni), pentru care legea prevede crearea de fonduri de rezervă cu o dimensiune minimă de 15% din capitalul autorizat.
Puncte negative ale autoasigurării:
a) se mai pot produce pierderi catastrofale, oricât de îndepărtate ar fi acestea, care vor atrage după sine lichidarea fondului de asigurări și chiar obligarea organizației la încetarea activității;
b) deși organizația este în măsură să plătească pentru orice prejudiciu individual, efectul cumulativ al mai multor daune cauzate într-un an poate avea aceleași consecințe ca și o pagubă catastrofală, mai ales în primii ani de la înființarea fundației;
c) capitalul ar trebui însă investit cât mai repede posibil, iar investițiile realizate pot să nu ofere același profit ridicat pe care ar fi posibil cu cea mai bună plasare a investițiilor disponibilă pentru societatea de asigurări;
d) poate fi necesară creșterea personalului lucrătorilor de asigurări contra unei taxe suplimentare;
e) s-a pierdut capacitatea de a angaja specialiști tehnici pentru consiliere privind evitarea riscurilor. Experții în asigurători vor avea o experiență vastă în comparație cu multe firme, iar aceste cunoștințe pot fi benefice pentru asigurați;
f) statisticile cererilor de despăgubire ale acestei organizații se vor baza pe o bază de date limitată, ceea ce va face dificilă estimarea costurilor viitoare ale daunelor;
g) pot exista critici din partea acționarilor și a altor divizii structurale:
Despre transferul unor sume mari de capital pentru crearea unui fond și cu privire la suma dividendelor pentru anul;
Despre profitul scăzut din investiția fondurilor în comparație cu profitul care poate fi obținut prin investirea aceleiași sume de capital în zona de producție a organizației;
h) În perioadele de dificultate financiară, poate fi tentant să contractați un împrumut din acest fond, subminând astfel încrederea pe care a oferit-o.
Fondul de asigurare al asiguratorului (este creat pe cheltuiala primelor de asigurare ale asiguratilor). Aceste fonduri sunt formate numai în numerar. Pentru asigurați, transferul riscului către organizația de asigurări este o binecuvântare chiar și atunci când evenimentul asigurat nu are loc și prima de asigurare plătită nu mai este returnată. Pe durata contractului de asigurare, clientul companiei de asigurare experimentează un sentiment sporit de încredere și securitate. Dacă intervine un eveniment asigurat, acesta primește despăgubiri de asigurare (sau suma asigurată, dacă a fost încheiat un contract de asigurare cumulativ). O companie care a fost asigurată împotriva incendiilor, exploziilor, răspunderii față de terți face aceste riscuri valori ce pot fi evaluate în bani. Într-o anumită măsură, poate include primele de asigurare în prețul bunurilor și serviciilor sale.
Bibliografie
1. Alexandrova T.G., Meshcheryakova O.V. Asigurare comerciala. - M. 2001.
2. Asigurare Balabanov IT Balabanov AI. Organizare. Structura. Practice - un manual pentru universități. - Editura: Peter, 2006
3. Sistem de asigurare. // www.bibliotekar.ru
