Împrumuturile pot consuma o mare parte din buget. O oportunitate reală de a facilita plățile este obținerea unui nou împrumut care să le acopere parțial sau integral pe cele precedente. Acest lucru se numește on-creditare sau refinanțare, iar băncile sunt dornice să încheie astfel de tranzacții. Refinanțarea creditelor de la alte bănci: vom lua în considerare cele mai bune oferte în detaliu mai jos. Întrebarea care trebuie clarificată este dacă condițiile propuse sunt benefice pentru debitor.
Re-împrumutul presupune un nou împrumut pentru un client pentru a-l rambursa pe cel anterior, dar în condiții mai favorabile. Refinanțarea se poate efectua atât în aceeași bancă, de unde provine prima datorie, cât și într-o terță parte. De exemplu, Raiffeisen refinanțează împrumuturile auto și creditele ipotecare luate de la aceasta sau de la alte organizații, în timp ce Sberbank, Gazprombank și VTB24 refinanțează creditele ipotecare emise doar de la bănci terțe.
Refinanțați credite ipotecare, credite auto, credite de consum. Există împrumuturi către persoane fizice și refinanțare a instituțiilor de credit, acestea din urmă fiind tratate de Banca Rusiei. Majoritatea băncilor sunt de acord să refinanțeze doar anumite tipuri de împrumuturi: să refinanțeze împrumuturile de consum sau creditele ipotecare. Astfel, Alfa-Bank refinantează în principal credite ipotecare, iar Renaissance sau Uniastrum - credite de consum (18-25%).
În zilele noastre, refinanțarea cardurilor de credit este populară: este emis un card nou pentru achitarea datoriei pe unul emis anterior. Organizațiile mari au programe specifice pentru anumite orașe mari. VTB24 este popular în Ekaterinburg, iar conducerea ia în considerare acest lucru atunci când creează un produs pentru rezidenții din regiunea Sverdlovsk. În Sankt Petersburg, băncile MDM și Uniastrum au propriile lor programe de creditare.
Schema standard de împrumut este următoarea:
Dacă împrumutul a fost garantat, atunci această garanție va fi reînregistrată la o altă bancă. Există o subtilitate: în timp ce garanția nu este reemisă și este listată în banca anterioară, noul creditor stabilește o dobândă mai mare, deoarece conform documentelor, împrumutul în acest moment este negarantat. Când garanția este reemisă, rata va scădea. Acest lucru se întâmplă atunci când reîmprumuți un credit ipotecar.
Obținerea unui nou credit care să-l acopere pe cel vechi este benefică atunci când primul credit urmează să fie rambursat pe o perioadă lungă de timp, iar o altă bancă oferă condiții bune. Recreditarea vă permite să:
Refinanțarea creditelor de la alte bănci: cele mai bune oferte. Ratingul a fost întocmit pe baza recenziilor clienților care au fost deserviți în instituțiile financiare prezentate mai jos. Majoritatea dintre ele au o funcție de calculator pe site-urile lor web pentru calcularea sumei plăților. Comparând tarife, un potențial client alege condițiile care i se potrivesc și întocmește o aplicație online. După trecerea tuturor formalităților, banii vor fi virați în contul împrumutatului deschis la instituția financiară selectată, sau dați în numerar.
Cele mai bune oferte bancare vor fi oferite de bănci de renume care refinanță creditele:
După ce ați aflat care bănci sunt angajate în refinanțarea împrumuturilor, după ce v-ați stabilit condiții favorabile, mergeți la organizația de care aveți nevoie cu documentele. Fiecare instituție are propriile cerințe pentru pachetul de lucrări și designul acestora, dar există încă un set standard:
Refinanțarea împrumuturilor cu un istoric de credit prost de către organizații serioase nu se efectuează; va trebui confirmată reputația lor pozitivă, precum și stabilitatea veniturilor lor. Trebuie făcută o copie a contractului de împrumut existent, un grafic de plată, se anexează copii ale documentelor care confirmă plata. Procedura este simplificată printr-o cerere scrisă pentru soldul datoriei și istoricul acesteia. În avans (cu 30 de zile înainte de următoarea plată), avertizați creditorul anterior că veți rambursa împrumutul înainte de termen, luați detaliile.
Procedura de înregistrare a împrumuturilor:
Luați în considerare, atunci când încheiați un acord privind refinanțarea creditelor de la alte bănci: chiar și cele mai bune oferte pot ascunde „capcane”. Citiți cu atenție toate lucrările, aveți grijă la posibile „capcane”. Fiți atenți:
Atunci când o datorie este plătită în termen, banca are dreptul nu numai să amendeze, ci și să anuleze toate conturile pe care împrumutatul le-a deschis la el, dar numai dacă a fost specificat în contract. Majoritatea contractelor mai precizează că instituția financiară are drepturi asupra proprietății împrumutatului dacă refuză să-și îndeplinească obligațiile. Citiți totul cu atenție înainte de a semna.
Banks.ru a adunat primele 10 credite de refinanțare care pot fi obținute de la băncile din Moscova. Refinanțarea este acum unul dintre cele mai populare servicii bancare.
Permite debitorului să combine mai multe credite într-unul singur și să reducă povara financiară lunară, iar pentru bancă este o modalitate bună de a-și extinde portofoliul de credite și de a atrage noi clienți.
În plus, toate băncile (cu excepția „Capitalului Rusiei”), care se află în top 10, vă permit să primiți fonduri suplimentare pentru nevoi personale.
Cel mai adesea, băncile permit refinanțarea a până la cinci împrumuturi (împrumuturi de consum, împrumuturi POS, împrumuturi auto, carduri de credit). Pentru refinanțarea creditelor ipotecare, organizațiile de credit oferă de obicei programe separate, așa că nu au participat la rating.
Dintre băncile de pe lista liderilor, doar Sberbank și Rosbank nu sunt pregătite să refinanțeze creditele POS, iar Transcapitalbank nu este pregătită să refinanțeze cardurile de credit. Totodată, programele nu exclud primirea de bani în orice scop pe care clientul îl poate cheltui, inclusiv pentru rambursarea produselor „nerefinanțate”. În Rossiyskiy Kapital, puteți primi fonduri doar pentru a rambursa un împrumut de consum nepotrivit.
- Minus 1 p.p. la întocmirea unui contract de asigurare.
-
- Minus 2 p.p. la întocmirea unui contract de asigurare.
- Minus 5 pp la intocmirea unui contract de asigurare.
- NSDacă asigurarea este anulată, rata nu se modifică, dar banca poate refuza să acorde un împrumut.
- Minus 2 p.p. la întocmirea unui contract de asigurare.
De ce am nevoie de refinanțare?
Odată, Vasya a luat trei împrumuturi:
* 1 martie 2016: un împrumut în numerar în valoare de 200 de mii de ruble timp de trei ani la 27,63% pe an.
Pe 1 octombrie 2017, Vasily a decis să combine toate împrumuturile într-unul singur și a apelat la bancă pentru refinanțare. La acel moment, avea aproximativ un an de plătit pentru fiecare contract, iar valoarea totală a datoriei era de 500 de mii de ruble. Banca a oferit două opțiuni:
* reducerea plății prin creșterea termenului de împrumut;
* reduce cuantumul supraplatei finale, cu menținerea termenului de împrumut.
Cât de benefic este? Convinge-te singur.
Potrivit termenilor de rating, ofertele sunt ordonate după mărimea ratei dobânzii valabile pentru o perioadă dată și cuantumul creditului (dacă rata este aceeași, în ordine alfabetică). Pentru referință, tabelul arată suma maximă a împrumutului, în timp ce rata dobânzii aplicabilă sumei maxime poate diferi. Dacă banca stabilește un interval de dobândă în cadrul căruia ratele sunt determinate individual sau variază în funcție de parametri care nu sunt luați în considerare de condițiile de rating, atunci s-a luat pentru comparație rata maximă a intervalului. Programele, ai căror termeni prevăd orice taxe / comisioane (de exemplu, pentru o reducere a ratei), precum și produsele pentru care banca nu dezvăluie rata maximă, nu au participat la selecție.
La calcularea ratei dobânzii nu au fost luate în considerare reducerile pentru a avea un istoric de credit pozitiv într-o bancă „de acasă”, precum și beneficiile pentru angajații de stat, salariul, clienții corporativi și deponenții băncii. Dacă în cadrul programului este posibil să se solicite un împrumut, atât cu, cât și fără asigurare, atunci rata care este valabilă în cazul refuzului serviciului a fost luată ca cea de bază. Pentru referință, tabelul arată mărimea „reducerilor” care sunt relevante sub rezerva încheierii unui contract de asigurare.
Analiza a fost realizată conform datelor site-urilor oficiale și centrelor de apel ale băncilor din 28 septembrie 2017.
Anastasia BELIK, Departamentul de analiză a serviciilor bancare, portalul de informații Banki.ru
Infografică: Banks.ru
Datoria este întotdeauna neplăcută, dar promisiunile instituțiilor de credit cu privire la primirea imediată a sumei necesare pentru a cumpăra un vis rareori îi lasă pe oameni indiferenți. Clientul depune o cerere și apoi primește un împrumut mult așteptat. Cu toate acestea, chiar dacă împrumutatul este complet încrezător în solvabilitatea sa, pot apărea întotdeauna circumstanțe neprevăzute. Într-o astfel de situație, trebuie să căutați o modalitate de a achita datoria în condițiile cele mai acceptabile și favorabile. Odată ajuns într-o poziție similară, primul pas este să afli ce bănci refinanțează un credit de consum.
Mulți oameni iau o varietate de împrumuturi de la instituții bancare. Refinanțarea vă permite să combinați toate datoriile la împrumuturile luate de la diferite bănci într-o singură instituție de credit, în timp ce suma datoriei este redistribuită în condiții favorabile pentru client.
Desigur, acest serviciu nu este oferit tuturor. Banca propune un anumit număr de cerințe pe care clientul trebuie să le îndeplinească. De exemplu, un istoric bun de credit al debitorului este de o importanță deosebită. Dacă clientul a plătit datoria cu întârzieri, atunci nu va putea conta pe redistribuirea împrumutului. De asemenea, criteriile importante pentru obținerea refinanțării sunt vârsta persoanei, cetățenia, experiența de muncă și moneda în care a fost luat împrumutul.
Există mai multe motive pentru care clienții solicită refinanțare:
Organizațiile bancare care sunt angajate în creditare oferă clienților o varietate de programe. Împrumutatul poate depune documente la mai multe instituții în același timp, datorită cărora are posibilitatea de a alege singur oferta cea mai potrivită.
Atunci când alege o bancă, clientul trebuie să țină cont cu siguranță de tipul de refinanțare care i se potrivește. De exemplu, nu toate organizațiile iau în considerare creditele ipotecare. Majoritatea sunt specializate in credite de consum, intrucat acest tip de credite sunt mai des decat altele.
Deci, ce bănci refinanțează creditele de consum? În primul rând, ar trebui să acordați atenție:
Fiecare dintre aceste organizații își stabilește propria rată a dobânzii, determină momentul plăților și, de asemenea, impune anumite cerințe potențialului împrumutat.
Este deosebit de ușor să obții refinanțare la Sberbank dacă o persoană este deja client al băncii: salariul îi vine pe cardul acestei instituții de credit, a plătit deja sau încă plătește împrumutul către instituție.
O persoană poate solicita refinanțarea unui împrumut de la Sberbank dacă:
Aceste cerințe sunt de bază, dar un angajat al instituției poate raporta condiții suplimentare.
Această bancă nu reduce suma datoriei care trebuie rambursată, dar reduce suma plății pe lună.
Serviciul nu este oferit:
Când vă întrebați ce bancă refinanță un împrumut, ar trebui să acordați atenție B&N Bank. Pentru angajații de stat, precum și cetățenii care sunt deja clienți ai acestei organizații, înregistrarea se efectuează chiar și pentru sume substanțiale de împrumut (până la un milion). Clienții care abia încep să coopereze cu B&N Bank pot acoperi datorii, a căror sumă variază de la 100 de mii la 500 de mii de ruble.
Conditii de baza:
Există mulți factori care influențează decizia de refinanțare a Alfa-Bank. Termenii acordului din această organizație sunt destul de simpli și similari cu condițiile propuse de alte instituții de credit:
Avantajul acestei bănci: poate refinanța atât credite de consum, cât și credite ipotecare.
Mulți clienți sunt interesați de care băncile refinanță creditele restante. Rosselkhozbank este una dintre aceste bănci. În acest caz, întârzierea în acest caz trebuie să fie minimă. Un istoric bun de credit este foarte important pentru o organizație, iar cu o mare întârziere nu poate fi în niciun fel pozitiv.
Refinanțarea se procesează după următoarea schemă: clientul depune o cerere, furnizează toate actele necesare, banca ia în considerare cererea în termen de 3 zile și raportează rezultatul.
Principalele cerințe ale băncii:
Refinanțarea se realizează în condiții atractive dacă un potențial client este înregistrat într-o zonă monitorizată de VTB 24. O persoană poate veni personal la cea mai apropiată sucursală a băncii și depune o cerere. De asemenea, este posibil să utilizați un serviciu online.
Condiții de împrumut:
Având în vedere ce bănci oferă refinanțare a împrumuturilor de la alte bănci, putem concluziona că multe instituții de credit din Rusia sunt pregătite să-și întâlnească clienții la jumătatea drumului. Creditarea este o practică răspândită în întreaga lume, așa că nu ar trebui să vă temeți de acest serviciu. Cu toate acestea, pentru a nu vă înșela, ar trebui inițial să studiați cu atenție condițiile tuturor organizațiilor și abia apoi să faceți o alegere în favoarea uneia dintre ele.
Refinanțarea creditului este un serviciu bancar care presupune înregistrarea unui nou credit pentru achitarea vechii datorii. Ca urmare a manipulării efectuate, se reduce cuantumul supraplății și cuantumul plății lunare. Împrumutatul reduce sarcina financiară și evită acumularea de amenzi de la bancă. Întrebarea este cât timp va dura refinanțarea împrumutului, în ce condiții este furnizat serviciul, ce tipuri de împrumuturi sunt disponibile pentru re-împrumut. Vom lua în considerare aceste și alte puncte în articol.
Pentru a beneficia de creditare, luați în considerare următoarele:
Instituțiile financiare luptă pentru fiecare client, ceea ce duce la condiții mai bune:
Termenul posibil pentru contractarea unui împrumut pentru refinanțare depinde de tipul de datorie rambursată. De exemplu, refinanțarea creditelor ipotecare se realizează până la 30 de ani, împrumuturile auto sau creditele de consum - până la 7-10 ani și așa mai departe. Încheierea unui nou acord cu banca vă permite să reduceți rata dobânzii și mărimea plății lunare, precum și să prelungiți sau să scurtați durata acordului. Dar dacă există o interdicție privind rambursarea anticipată, nu va fi posibilă achitarea datoriei la o altă bancă prin refinanțare.
Refinanțarea înseamnă încheierea unui nou acord cu o altă instituție financiară sau aceeași instituție financiară în care a fost primit împrumutul (dacă este posibil). Atunci când alegeți, ar trebui să vă ghidați după condițiile băncii - rata, cerințele și termenul (pentru câte luni puteți refinanța un împrumut pentru un împrumut vechi). Dacă banca nu prevede un program de creditare, este puțin probabil ca serviciul să fie benefic pentru client.
Astăzi, împrumutatul are dreptul de a refinanța următoarele tipuri de împrumuturi (în funcție de bancă):
Înainte de a face o tranzacție, merită să vă gândiți la cât timp după refinanțare puteți solicita o nouă refinanțare. Unele instituții financiare, în cazul în care clientul a mai folosit un astfel de serviciu, nu intră într-o tranzacție sau necesită așteptare pentru o anumită perioadă - de la un an sau mai mult.
Dacă clientul a ales banca potrivită, rezultatul unui nou acord este:
Algoritmul pentru obținerea unui nou credit are caracteristici individuale pentru fiecare instituție de credit, dar structura rămâne neschimbată:
După parcurgerea procedurilor, noua instituție financiară rambursează datoria la vechea bancă prin transferul sumei necesare la detaliile specificate. Sunt posibile situații când noul împrumut depășește suma datorată. În acest caz, diferența este creditată pe card și utilizată la cererea clientului.
Dacă serviciul a fost emis împotriva garanției imobiliare, garanția este reînregistrată la un nou creditor. Până atunci, dobânda va fi mai mare din cauza împrumutului negarantat. De îndată ce garanția este reemisă, dobânda este redusă la un nivel minim (sub rezerva altor cerințe ale instituției financiare).
Există o altă situație când garanția este în vechea bancă eliberat de grevare, dacă noul împrumut este negarantat. O astfel de oportunitate apare adesea la refinanțarea unui credit auto în detrimentul unui credit de consum.
Atunci când solicitați un împrumut, merită să luați în considerare condițiile și cerințele instituției de credit.
Principalele condiții de refinanțare:
Când aplicați pentru refinanțare, merită să luați în considerare cerințele pentru clienți. În funcție de instituția de credit, acestea sunt ajustate, dar adesea arată astfel:
Se cere din documente:
Ultimul paragraf presupune transferul unui grafic de plată, o copie a contractului de împrumut, un certificat de la vechea bancă despre valoarea datoriei și alte informații. Dacă vorbim de o ipotecă, veți avea nevoie de acte pentru bunuri imobiliare (obiect de garanție).
Refinanțarea împrumutului are mai multe opțiuni:
Vă rugăm să rețineți că prezența datoriilor restante la obligațiile refinanțate reduce șansele de a obține un nou credit.
Înainte de a lua o decizie, merită să cântăriți argumentele pro și contra și să efectuați calculele. Chiar și cu o diferență mare în ratele dobânzilor, refinanțarea poate fi neprofitabilă. De exemplu, dacă împrumutul este acordat pentru 5 ani și în 2,5 ani, împrumutatul plătește dobândă, iar apoi „corpul” împrumutului. Prin urmare, dacă jumătate din termenul împrumutului a trecut, serviciul nu are rost. Pentru a obține cel mai mare efect, ar trebui să se efectueze împrumuturi în prima jumătate a termenului de împrumut.
După cum arată statisticile, astăzi aproximativ jumătate dintre cetățenii Federației Ruse sunt cumva conectați cu sistemele de credit și, cel puțin o dată în viață, au luat bani de la bancă cu dobândă. Nu este nimic rușinos în asta, pentru că aproape toți locuitorii țărilor occidentale trăiesc în datorii și, cu o abordare corectă, pot scăpa de ele oricând. Plata în rate, ipoteci, rate, credite pentru educație, mașini și afaceri - s-ar părea că sistemul bancar a venit deja cu toate opțiunile de creditare existente și toate beneficiile moderne au devenit cât mai accesibile pentru o persoană. Dar ce să faceți când termenii de plată a împrumutului se epuizează, nu există bani și nu doriți să vă stricați deloc istoricul de credit? Credeți sau nu, puteți ieși în siguranță din această situație și dacă știți ce este refinanțarea și ce bănci sunt angajate în refinanțarea creditelor. Ei bine, haideți să aruncăm o privire mai atentă la această problemă!
În primul rând, să studiem semantica cuvântului, deoarece acesta este întregul sens al acestui proces: prima prepoziție re este de origine latină și înseamnă „repetare”, iar finanțarea în acest context înseamnă credit. Se pare că refinanțarea este un împrumut repetat.
Completând această definiție cu termeni moderni, putem spune că refinanțarea înseamnă a împrumuta bani pentru achitarea unui împrumut anterior.
Cuvântul „refinanțare” este considerat sinonim cu refinanțare și este adesea întâlnit și în literatura de specialitate pe teme financiare. Atunci când încheiați un contract de împrumut cu o bancă, prevăzuți scopul primirii banilor și prescrieți companiei căreia îi veți returna o anumită sumă. Acest lucru este important, deoarece unele instituții economice oferă refinanțare doar dacă raportați în detaliu împrumutul anterior, aduceți toate facturile și extrasele și indicați suma exactă necesară pentru rambursarea integrală a împrumutului.
Rata fixă a dobânzii la refinanțare la Sberbank este de 13,5%
Unii cred în mod eronat că a face un pas atât de riscant și a căuta bănci care să refinanțeze împrumuturile merită doar ca ultimă soluție, atunci când te afli într-o situație financiară dificilă și încerci să amâni pe cât posibil următoarea plată. De fapt, cel mai frecvent motiv pentru a aplica pentru refinanțare este dorința clienților de a-și economisi banii și de a găsi condiții mai bune pentru creditare. Cum functioneaza?
Exemplu simplu: ați luat un credit ipotecar, de exemplu, la Sberbank timp de douăzeci de ani la 15% pe an. De doisprezece ani ai plătit cu fidelitate suma lunară, dar brusc ai văzut un anunț al unei alte companii care asigură refinanțarea creditelor de consum și unde dobânda la credite ipotecare este de 10%.
După ce au calculat toate avantajele acestei oferte, cel mai probabil vei contacta băncile care asigură refinanțare persoanelor fizice, deoarece în această situație, în opt ani poți economisi o sumă decentă de bani.
Procesul de solicitare a refinanțării nu este practic diferit de cel al cererii pentru un împrumut obișnuit, iar dacă există deja un semn despre un împrumut neînchis în istoricul dvs. de credit, cel mai probabil banca vă va aproba cererea. Totodată, de remarcat că băncile care refinanță credite de la alte bănci acordă o atenție deosebită conștiinciozității clientului și solvabilității acestuia! Adică, dacă condițiile de plată au fost încălcate în mod repetat, a fost aplicată o penalitate sau au fost primite alte reclamații de la bancă, s-ar putea să vi se refuze refinanțarea.
Puteți contracta un împrumut pentru o sumă mare care depășește mărimea primului împrumut
Schema de creditare este următoarea:
Important! Noul împrumut poate depăși semnificativ datoria anterioară, iar în cazul în care banca este pregătită să furnizeze suma necesară, clientul are dreptul de a dispune de ea la propria discreție, fără explicații suplimentare.
De acord, aceste două cuvinte sunt destul de asemănătoare și când citești articole pe subiecte financiare, le poți confunda cu ușurință. Dar nu ar trebui să faci asta, pentru că restructurarea presupune modificarea conditiilor dintr-un acord deja semnat cu banca unde ai luat creditul, dar tot il lasa valabil. Adică, în unele cazuri, puteți conveni asupra unei plăți amânate sau recalculării sumei pentru o perioadă mai lungă. După ce au primit o cerere, angajații băncii pot fie să facă concesii și să intre în situație, fie să refuze cererea dacă ați solicitat condiții prea loiale.
Refinanțarea vă va permite să reduceți drastic rata dobânzii
Notă: cand vine vorba de restructurarea datoriilor nu se poate vorbi de reguli specifice si toate conditiile vor fi negociate individual cu conducerea companiei.
In cazul refinantarii unui credit, clientul incheie un nou acord cu banca, care include alte puncte si conditii mai favorabile. Punând întrebarea în ce bănci poți refinanța, poți chiar să mergi la locul unde ai contractat inițial un împrumut și să vezi dacă există oferte noi. Dar de obicei companiile financiare nu își refinanțănează propriile împrumuturi, deoarece este neprofitabil și, prin urmare, clienții trebuie să contacteze alte organizații.
Principalele avantaje ale on-creditului:
Înainte de a căuta ce bănci sunt angajate în refinanțarea împrumuturilor, mai întâi trebuie să înțelegeți acest subiect mai detaliat. Mai sus, am vorbit despre toate avantajele și posibilitățile acestui program, iar acum să vorbim despre potențialele sale dezavantaje.
La cererea de refinanțare este necesar să se calculeze care va fi comisionul și costurile unui nou împrumut... Într-adevăr, în unele cazuri, această sumă poate fi destul de semnificativă și, ca urmare, economiile dorite se transformă într-o bătaie de cap și costuri suplimentare. De exemplu, compania care v-a acordat un împrumut pentru prima dată poate solicita o amendă mare pentru rezilierea anticipată a contractului. Prin urmare, după ce ați calculat toate aceste puncte, veți putea să evaluați rațional situația și să înțelegeți dacă într-adevăr trebuie să fiți de acord cu refinanțarea.
Cel mai adesea, băncile refuză să-și refinanțeze propriile împrumuturi
Dacă ați contractat un împrumut garantat cu bunuri imobiliare sau alte proprietăți, acesta va trece automat în proprietatea temporară a noii bănci care a preluat această afacere. Dar aici trebuie să țineți cont de toate momentele birocratice, deoarece în timp ce rezolvați formalitățile, iar prima bancă este angajată în transferul proprietății către alta, va trebui să plătiți un împrumut cu dobândă suplimentară. De ce este asta? E simplu: firma care te-a refinanțat trebuie să aibă garanții de solvabilitate, iar dacă garanția este în continuare deținută de o altă companie, ți se vor atribui obligații suplimentare. Imediat ce toate formalitățile sunt decontate, valoarea plăților va scădea semnificativ, dar în această perioadă clientul poate pierde o sumă importantă.
