Sistemul bancar rusesc(Rusia) este un sistem cu două niveluri, primul nivel este reprezentat de Banca Rusiei (sau Banca Centrală a Federației Ruse), iar al doilea - de băncile comerciale. Sistemul în sine nu este nou - în Rusia a fost creat după imaginea sistemului bancar din Anglia. Sarcinile Băncii Centrale a Rusiei includ emiterea de fonduri, asigurarea funcționării stabile a băncilor comerciale din țară, menținerea unei stări stabile a sistemului monetar. Sarcinile Băncii Centrale a Rusiei includ stabilirea.
Al doilea nivel (inferior) al sistemului este reprezentat de băncile comerciale de diferite tipuri. Acestea sunt bănci universale, de economii, de investiții, specializate, ipotecare, industrie, intra-producție. În plus, acest segment al structurii include și structuri de credit și comerciale nebancare - fonduri de investiții (de exemplu), companii de investiții (inclusiv), companii de asigurări, case de amanet, fonduri de pensii (NPF), companii de trust.
Principiile de bază ale organizării sistemului bancar, consacrate în legislația Federației Ruse, implică nu numai prezența a două niveluri în sistem, ci și principiul universalității băncilor. Să începem cu primul principiu. Dacă te uiți la structura sistemului bancar, atunci instituțiile de credit reprezentate la al doilea nivel al sistemului pot fi împărțite în 3 categorii:
Toate structurile bancare, pe lângă diviziunea indicată mai sus, pot fi reprezentate prin următoarele varietăți:
Și este destul de potrivit să împărțim organizațiile de credit nebancare în:
În primul rând, să clarificăm că funcțiile Băncii Centrale sunt separate de sarcinile băncilor comerciale la nivel legislativ și, prin urmare, aceasta nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare, în primul rând, cu persoane fizice (cu excepția Băncii Centrale). Angajații băncii înșiși, și unele categorii de cadre militare), dar, în al doilea rând, cu persoane juridice care nu au legătură cu instituțiile de credit. Banca Centrală a Federației Ruse nu acordă împrumuturi direct întreprinderilor sau altor tipuri de organizații.
În același timp, alte instituții de credit nu sunt implicate în politica monetară, în instituirea supravegherii bancare sau în gestionarea sistemului de decontare din țară. În activitățile lor (adică în prestarea de servicii în domeniul investițiilor sau creditării, medierea în decontări ale persoanelor fizice și juridice), se ghidează după ratele dobânzilor stabilite de Banca Centrală, ratele inflației, parametrii masei monetare. , și așa mai departe. La crearea unor astfel de organizații, trebuie respectate cerințele și standardele Băncii Rusiei în ceea ce privește nivelul capitalului, rezervele create etc.
Acum luați în considerare al doilea principiu al structurii bancare (principiul universalității). Esența acestuia este de a oferi tuturor băncilor comerciale din țară funcționalitate universală și anume permisiunea de a efectua investiții pe termen lung sau operațiuni comerciale pe termen scurt permise de lege sau prevăzute de licențe bancare. În același timp, ca atare, legislația nu prevede o distincție între bănci pe tipuri de operațiuni efectuate.
Reînvierea băncilor comerciale în URSS a început în timpul perestroikei - apoi, deja în 1988, a fost deschisă la Leningrad prima bancă cooperativă comercială „Patent”, care există și astăzi în persoana băncii pe acțiuni „Viking”. Într-o perioadă scurtă de timp, au fost deschise un număr semnificativ de organizații bancare, dintre care unele funcționează până în prezent. Printre acestea se numără organizații precum AvtovazBank, JSCB „InvestBank”, „AvtoBank” (redenumită acum în JSC „Uralsib”). Din fericire, a fost mult mai ușor să înființați o bancă și să vă creați un nume la începutul anilor 1990 decât este acum. În legătură cu criza din 1998 din economia rusă, a existat o tendință de reducere a numărului de structuri bancare. Până în 2009, comparativ cu 1997, numărul băncilor a scăzut de aproape exact de 2 ori. Monitorizarea sistemului bancar modern al Federației Ruse a arătat că, de la 1 mai 2009, numărul băncilor din Rusia era de 1041, iar până la 1 ianuarie 2013 numărul acestora a scăzut la 897. Este de remarcat faptul că, potrivit celui mai recent date (01.01.2013) licențe generale Banca Centrală a Federației Ruse are 270 de bănci, iar 784 de bănci au licențe pentru a atrage depozite, 648 - pentru a efectua operațiuni în valută. Este de remarcat faptul că registrul participanților la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor conține numele a 793 de bănci, ceea ce înseamnă că nu toate băncile participă la acesta (ci doar aproximativ 90%), prin urmare, înainte de a deschide un depozit, ar trebui să acordați atenție. la acest fapt. De menționat că sistemul de asigurare a depozitelor a fost creat în 2004 și din același an, instituțiile bancare au început să-și furnizeze declarațiile nu numai în conformitate cu standardele rusești (RAS), ci și cu cele internaționale (IFRS).
De asemenea, este de remarcat faptul că în Rusia operează 73 de instituții de credit cu participare 100% a capitalului străin și 44 de organizații pentru care capitalul străin depășește ponderea de 50%.
Actele juridice care reglementează activitățile sistemului bancar din Rusia ar trebui să includă:
În prima lege federală, în special, este precizat sensul cuvântului „organizație de credit”. Este o persoană juridică care, pentru a realiza un profit (și acesta, reamintim, este scopul principal al activității) are dreptul de a efectua operațiuni bancare (cele care sunt prevăzute și în prezenta lege federală), cu permisiunea al Băncii Centrale pe baza unei licențe eliberate de aceasta. O organizație de credit poate fi înregistrată sub orice formă organizatorică și juridică, fie că este o societate pe acțiuni, CJSC, LLC sau ALC (societate cu răspundere suplimentară).
Acum să trecem, direct, la tipurile de organizații de credit, dintre care primele vor fi băncile. Băncile sunt un tip de instituții de credit cărora li s-a acordat dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni: atragerea de fonduri (în mare parte gratuite) de la persoane fizice și organizații (persoane juridice) cu plasare ulterioară pe cheltuiala proprie și în nume propriu, în condiții de rambursare, urgență, plată; deschiderea și întreținerea ulterioară (întreținerea) conturilor bancare ale persoanelor fizice. si legale persoane.
Băncile comerciale își asumă următoarele funcții:
Al doilea tip de instituții de credit - nebancare, au dreptul să efectueze doar un număr limitat de operațiuni bancare, care sunt stabilite în prealabil de Banca Centrală.
Există o ofertă specială pentru vizitatorii site-ului nostru - puteți obține o consultație gratuită de la un avocat profesionist, pur și simplu lăsând întrebarea dvs. în formularul de mai jos.
Spre structura de nivel inferior sistemul bancar al Federației Ruse reprezentate de instituţiile de credit include şi reprezentanţele băncilor străine. În acest caz, vom numi bănci străine bănci recunoscute ca atare conform legilor țării în care este înregistrată.
PLAN:
1. Sistemul bancar din Federația Rusă. …………………………………………… 3
2. Banca Centrală și funcțiile sale. ……………………….6
3. Politica bani-credit. …………………………….7
4. banci comerciale. ……………………………………….9
4.1. Principiile de activitate ale băncilor comerciale. ……9
4.2. Funcțiile băncilor comerciale. ………………………10
5. Interacțiunea dintre băncile comerciale și Banca Centrală din Rusia. ………………………………………………………….10
Concluzie. …………………………………………………unsprezece
Bibliografie. ………………………………12
În prezent, studiul sistemului bancar este una dintre problemele de actualitate ale economiei ruse. O mulțime de oameni de afaceri moderni s-au dedicat subiectului studierii și analizării funcționării băncilor din Rusia și creării celor mai bune condiții pentru munca lor de succes. Organele legislative acordă multă atenție dezvoltării de noi concepte pentru activitatea băncilor țării. Până acum, sistemul bancar din Rusia are o mulțime de contradicții și imperfecțiunea lui, cred, a condus țara noastră la o criză financiară. Trebuie remarcat faptul că, cu toate acestea, în Rusia s-a observat o creștere economică în ultimii ani și trebuie luat în considerare faptul că băncile statului nostru au jucat un rol semnificativ în acest sens și, probabil, vor continua să joace și în viitor. .
Este foarte important să existe o creștere semnificativă a resurselor financiare și a economiilor, care sunt în creștere în toate sectoarele economiei, în primul rând datorită creșterii veniturilor din export și a efectului substituției importurilor. Acest lucru se aplică atât sectorului gospodăriilor casnice, după cum reiese din statisticile depozitelor, cât și sectorului întreprinderilor, unde cifrele sunt și mai mari. Se pare că acest proces este o provocare uriașă pentru sistemul bancar, care primește aceste resurse și trebuie să dispună în mod corespunzător de ele. Chiar și sectorul public, care are un excedent, a devenit o sursă de creștere a economiilor naționale, care trebuie, de asemenea, utilizată rațional și cât mai productiv.
Așadar, în situația în care se află acum economia Rusiei, cea mai importantă sarcină este să ne asigurăm că aceste resurse financiare, care se formează în interiorul țării și care vor veni în curând din exterior, se transformă în proiecte economice reale și în investiții reale.
Rolul sistemului bancar este extrem de important aici. Dacă sistemul bancar este implicat activ în acest proces, atunci ritmul activității investiționale poate crește semnificativ, ceea ce va crea baza unei creșteri economice ridicate pe termen lung în următorii ani. Este destul de real. Cu toate acestea, încă nu există dovezi clare că sistemul bancar este pregătit să facă față acestor provocări puternice pentru economia reală. Din păcate, a scăzut și ponderea creditelor acordate sectorului real în structura totală a activelor băncilor. Dacă
comparați acest nivel cu indicatorii altor țări, chiar și țări europene cu economii în tranziție, rezultă că suntem la începutul drumului către intermedierea financiară eficientă, doar achiziționăm un sistem bancar care să răspundă nevoilor financiare. ale unei economii în creștere, care sunt deja destul de acute și necesită intermediari financiari de activitate.
1. Sistemul bancar din Federația Rusă.
Sistemul bancar modern al Rusiei este reprezentat de două niveluri. Din punct de vedere juridic, se bazează pe legile speciale adoptate la 2 decembrie 1990 de Consiliul Suprem al RSFSR: Legea RSFSR „Cu privire la băncile și activitățile bancare ale RSFSR” și Legea „Cu privire la Banca Centrală a RSFSR”. RSFSR (Banca Rusiei)”, precum și noua versiune a Legii Federației Ruse „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, adoptată în iulie 1995.
Aceste legi rusești au introdus schimbări cardinale în sistemul bancar și de credit existent atunci al țării, punând bazele unei etape calitative noi în dezvoltarea acestui sistem și a sprijinului său legal.
Conform legislației din Rusia, a devenit posibilă crearea unei bănci pe baza oricărei forme de proprietate, ceea ce a marcat începutul lichidării monopolului de stat asupra activităților bancare.
Noua ediție a Legii Federației Ruse „Cu privire la bănci și activități bancare”, adoptată în iulie 1995, menționează că sistemul bancar al Rusiei include Banca Rusiei (acesta este denumirea oficială a Băncii Centrale), organizațiile de credit, precum şi sucursale şi reprezentanţe ale băncilor străine.
Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” prevede prezența băncilor care furnizează capital străin pe piața de credit din Rusia, definește condițiile de autorizare a activităților lor și competențele Băncii Rusiei în ceea ce privește formarea capitalului lor autorizat.
De o importanță excepțională a avut consolidarea la nivel legislativ a principiului independenței băncilor față de autoritățile și conducerea statului în luarea deciziilor legate de desfășurarea operațiunilor bancare.
În conformitate cu această lege, o instituție de credit este o entitate juridică care își propune să realizeze profit și, pe baza unei licențe de la Banca Rusiei, are dreptul de a efectua operațiuni bancare. Compoziția operațiunilor bancare este prevăzută și în Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară”.
Organizațiile de credit sunt împărțite în bănci și organizații de credit nebancare.
Banca - o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
Atragerea de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite;
Plasarea fondurilor specificate în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, urgență și plată;
Deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice;
Achiziționarea de la persoane juridice și persoane fizice și vânzarea acestora de valută străină (numerar și în conturi);
Atragerea și plasarea metalelor prețioase în zăcăminte;
Finanțarea investițiilor de capital în numele proprietarilor sau administratorilor de depozite.
Instituție de credit nebancară - o instituție de credit îndreptățită să efectueze anumite operațiuni bancare prevăzute de prezenta lege federală. Combinația permisă de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare este stabilită de Banca Rusiei. Ca urmare a adoptării și implementării legilor de mai sus, sistemul bancar și de credit al Rusiei a dobândit următoarea formă.
Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei),
Bancă de economii,
Bănci comerciale de diferite tipuri, inclusiv bănci speciale de dezvoltare,
Bănci cu capital mixt ruso-străin;
Bănci străine, sucursale ale băncilor rezidente și nerezidente,
Uniuni și asociații ale băncilor,
Alte institutii de credit.
Noua legislație bancară a introdus schimbări fundamentale nu numai în componența elementară a sistemului de credit și bancar, ci și în înseși principiile construirii și conducerii acestui sistem. Sistemul bancar al Rusiei dobândește o structură pe două niveluri. În acest caz, criteriul de atribuire a elementelor la unul sau altul este poziţia acestora în sistem, datorită relaţiei de subordonare. Astfel, Banca Centrală se află la cel mai înalt nivel, întrucât este autorizată de stat să reglementeze și să controleze sistemul în ansamblu, i.e. îndeplinesc funcția de gestionare a întregului sistem. În ceea ce privește băncile comerciale și instituțiile de credit, acestea constituie nivelul inferior al sistemului.
Întreaga varietate de bănci comerciale poate fi clasificată după cum urmează.
Băncile comerciale pot fi împărțite în următoarele grupuri:
Creat pe baza băncilor specializate care funcționau anterior,
- „bănci industriale”, constituite pentru a servi în principal clienții din industrie.
Bănci numite condiționat „noi”, organizate la inițiativa diverșilor fondatori.
După tipurile de proprietate, se disting băncile de stat, private, cooperative, mixte.
În funcție de forma organizatorică și juridică a activității, băncile comerciale sunt societăți pe acțiuni, societăți cu răspundere limitată, societăți cu răspundere limitată etc.
În funcție de teritoriul de activitate, băncile sunt împărțite în republicane și regionale (sau terestre - în Germania, de exemplu), cantonale (în Elveția), interregionale, locale, naționale, internaționale, străine.
Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară” prevede, de asemenea, crearea de bănci municipale, care se formează la nivel regional prin decizia autorităților locale, iar la nivel federal - printr-o lege separată.
După gradul de independență, se disting băncile independente, subsidiare, satelit (pe deplin dependente), autorizate (bănci agent), asociate (participante la capitalul celuilalt).
Prin prezența ramurilor, cu ramuri și fără ramuri.
După gradul de diversificare a capitalului: monoprofil (angajat doar în operațiuni bancare) și multiprofil (participant la capitalul întreprinderilor și organizațiilor nebancare).
Tipurile de operații efectuate variază.
Bănci de depozit adecvate care acceptă depozite și emit împrumuturi pe termen scurt;
Băncile de investiții - pe lângă operațiunile de depozit, acestea sunt angajate în plasarea de fonduri proprii și împrumutate în valori mobiliare, acționează ca intermediari între antreprenorii care au nevoie de fonduri pentru investiții pe termen mediu și lung și investitorii pe termen lung;
Băncile ipotecare - ca și alte bănci, acumulează fonduri ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice prin emiterea de acțiuni și obligațiuni, dar particularitatea lor constă în faptul că sunt puse la dispoziție cu imobile aduse băncii ca capital autorizat și garanție, care este unul dintre mecanisme dovedite ale sistemului adoptat în lume care oferă garanții de rambursare a creditului.
Economii;
Schimb valutar,
Universal.
În ceea ce privește capitalul, băncile comerciale sunt împărțite în mari, mijlocii și mici.
În prezent, perioada extinsă se încheie în sistemul bancar al Federației Ruse, adică. creștere pur cantitativă și se confruntă cu sarcinile de intensitate, adică calitate, dezvoltarea concurenței dure pe piață cu eliminarea celor slabi și consolidarea structurilor bancare.
Cu toate acestea, din numărul total de bănci comerciale din Rusia, cele mai multe dintre ele sunt concentrate la Moscova, iar acestea lipsesc foarte mult în alte orașe ale țării.
Scăderea numărului de bănci se produce inclusiv din cauza absorbției băncilor mici instabile de către cele mai mari. Acest proces poate fi considerat o evoluție pozitivă, pe măsură ce capitalul băncii crește, iar băncile mici evită falimentul. Se consideră promițătoare să unească băncile mici dintr-o regiune și să creeze sucursale pe baza acesteia. Însă principalul motiv al scăderii numărului de bănci este revocarea licențelor de la băncile care funcționează deja.
În acest sens, există o problemă acută a asigurării stabilității sistemului bancar prin creșterea lichidității și solvabilității băncilor. Solvabilitatea băncilor comerciale depinde în mare măsură de solvabilitatea clienților băncii, întrucât nerambursarea creditului reduce solvabilitatea băncii. Și dacă insolvența clienților devine masivă din cauza crizei generale de neplată, atunci stabilitatea întregului sistem bancar este amenințată.
Una dintre sarcinile importante astăzi este atragerea băncilor către creditarea pentru investiții pe termen lung. Pentru desfășurarea acestui proces, există condiții obiective asociate nu doar cu nevoia urgentă a sectorului real al economiei, ci și cu o schimbare a situației de pe piața financiară, ceea ce a făcut imposibilă principalele metode de a face bani prin băncile care au funcționat până acum.
În aceste condiții, băncile trebuie să treacă de la sectorul financiar la cel de producție. Perspectivele de dezvoltare a situației în acest domeniu sunt următoarele:
a) în viitorul apropiat, investițiile în sfera neproductivă - spații de birouri, magazine, terenuri și alte obiecte imobiliare - vor primi în continuare o atenție prioritară;
6) obiectele prioritare ale investițiilor în producție vor fi cel mai probabil producția orientată spre escortă, în primul rând în industriile combustibililor și a unor materii prime, precum și investițiile în obiecte de amortizare rapidă, de exemplu, cele legate de susținerea vieții populației;
c) producția de export (în special materii prime) a fost deja împărțită între marile instituții de credit. Cucerirea băncilor „de mijloc” a „nișei” lor în industriile high-tech, intensive în cunoaștere, care au perspective bune pe piețele externe și interne, depinde în mare măsură de netezimea mecanismului de atragere, selectare, deservire a unui client de masă , cu privire la interacțiunea cu agențiile guvernamentale, cu instituțiile antreprenoriale și financiare.cercurile din Rusia și din străinătate,
organizații economice internaționale, din dotarea tehnică a băncii însăși;
d) ca urmare a unei creșteri puternice a costului construcției de capital, chiar dacă băncile mari sunt capabile să finanțeze în mod independent construcția de facilități, atunci doar cele mici și locale. Finanțarea unor programe de investiții mai semnificative va fi realizată cel mai probabil de către grupuri financiare și industriale, care vor uni sub un singur acoperiș creditul și structurile financiare, de producție și comerciale și comerciale;
e) participarea reală a băncilor comerciale la programele de investiții poate avea loc și prin intermediul pieței valorilor mobiliare (băncile acționează ca intermediari între proprietarii de fonduri și investitori).
f) Băncile oferă, de asemenea, asistență reală investițiilor în producție prin dezvoltarea finanțării proiectelor (managementul de proiect). O instituție de credit, independent sau împreună cu o întreprindere, selectează un proiect pentru investiții directe, evaluează validitatea, eficacitatea acestuia, ținând cont de diferite tipuri de riscuri, elaborează un concept general, un studiu de fezabilitate, un plan de afaceri. Pentru a extinde participarea băncilor la proiecte de investiții, ar trebui legiferat și un program de stimulare a investițiilor în economia rusă.
1. Reglementarea monetară a economiei;
2. Emisiune de bani credit - bancnote;
3. Controlul asupra activităților instituțiilor de credit;
4. Acumularea și stocarea rezervelor de numerar ale altor instituții de credit;
5. Creditarea băncilor comerciale (refinanțare);
6. Servicii de creditare și decontare pentru guvern (de exemplu, deservirea obligațiunilor de stat, execuția de emisii și numerar a bugetului de stat);
7. Depozitarea rezervelor oficiale de aur și valutar.
Desigur, funcția principală a băncii centrale este reglementarea creditului. Pe lângă metodele administrative (impunerea de restricții directe asupra activităților băncilor comerciale, efectuarea de inspecții și audituri, emiterea de instrucțiuni, colectarea și sintetizarea rapoartelor etc.), băncile centrale dispun și de instrumente economice de reglementare a sectorului bancar. Principalele sale componente sunt: politica rezervelor minime, piata deschisa si politica contabila.
Rezervele minime sunt depozite ale băncilor comerciale la banca centrală, a căror valoare este stabilită prin lege într-o anumită relație cu pasivele bancare. Inițial, practica rezervelor de fonduri era destinată asigurării băncilor comerciale. Banca Centrală își asumă funcția de acumulare a rezervei minime, care nu este supusă creditării.
O altă funcție a unei astfel de rezerve este aceea că, prin modificarea procentului rezervei, Banca Centrală afectează suma de numerar liber în băncile comerciale. În perioada de boom, pentru a „răci”, Banca Centrală ridică rata rezervelor, iar în criză - invers. Creșterea ratei rezervelor de rezervă cu 1-2 puncte procentuale este un mijloc eficient de limitare a expansiunii creditului. De regulă, norma rezervelor minime este diferențiată.
Operațiuni de piață deschisă și operațiuni cu motto. Operațiuni pe piața deschisă - cumpărarea și vânzarea de titluri de stat în scopul creșterii sau diminuării fondurilor băncilor comerciale. Prin modificarea volumului de cumpărare și vânzare a valorilor mobiliare și a nivelului prețului la care acestea sunt vândute sau cumpărate, banca centrală poate exercita un impact flexibil și rapid asupra activității de creditare a băncilor comerciale. Operațiunile motto sunt cumpărarea și vânzarea de valută străină pentru a menține cursul de schimb al monedei naționale în anumite limite.
Un alt instrument clasic în practica băncilor centrale este politica ratei de actualizare, i.e. stabilirea ratei dobânzii la creditele pe care banca centrală le acordă băncilor comerciale (ratele de refinanţare). Băncile comerciale asigură Băncii Centrale obligații de plată - cambii. Pot fi atât facturi proprii ale băncilor, cât și obligații ale terților disponibile în bănci. Banca Centrală cumpără, ține cont de aceste facturi, păstrând în același timp un anumit procent în favoarea ei. Fondurile primite de la Banca Centrală sunt furnizate debitorilor băncilor comerciale. Prețul acestui credit - rata dobânzii - trebuie să fie mai mare decât rata de actualizare, altfel băncile comerciale vor fi neprofitabile. Prin urmare, dacă Banca Centrală crește rata de actualizare, aceasta duce la o creștere a costului creditului pentru clienții băncilor comerciale. Acest lucru, la rândul său, contribuie la mai puține împrumuturi și, prin urmare, la mai puține investiții. Astfel, prin manipularea ratei de actualizare, Banca Centrală are capacitatea de a influența investițiile în producție.
Politica monetară, care este de obicei condusă de Banca Centrală, vizează în principal influențarea cursului de schimb, a ratelor dobânzilor și a lichidității generale a sistemului bancar și, în consecință, a economiei. Atingerea acestor obiective vizează o creștere economică stabilă, șomaj scăzut și inflație.
Cel mai adesea, politica monetară este unul dintre elementele oricărei politici economice și este direct determinată de prioritățile guvernamentale. Relația dintre Banca Centrală și guvern în conducerea politicii monetare este de obicei clar definită. Guvernul este limitat în acțiunile sale și de obicei nu se amestecă în activitățile zilnice ale băncii, coordonând doar politica macroeconomică generală. Există politici monetare „înguste” și „large”. Politica îngustă se referă la realizarea unui curs de schimb optim prin investiții pe piața valutară, politici contabile și alte instrumente care afectează ratele dobânzilor pe termen scurt. O politică largă vizează combaterea inflației prin impactul asupra masei monetare în circulație. Cu ajutorul metodelor directe și indirecte de control al creditului sunt reglementate lichiditatea sistemului bancar și ratele dobânzilor pe termen lung. Politica monetară ar trebui să fie în mod clar legată de politica bugetară și fiscală și, în consecință, de finanțarea bugetului de stat.
Principalele instrumente ale politicii monetare:
· Rata oficială de reducere - o rată relativ rar schimbată a Băncii Centrale, la care este gata să sconte facturile sau să acorde împrumuturi altor bănci în calitate de creditor de ultimă instanță.
· Rezerve obligatorii - o parte din resursele băncilor depuse la cererea autorităților într-un cont fără dobândă la Banca Centrală.
· Operațiuni pe piața liberă.
· Supraveghere bancară prudentă - diverse metode de monitorizare a functionarii bancilor in ceea ce priveste asigurarea securitatii acestora pe baza colectarii informatiilor, cerinta respectarii anumitor coeficienti.
· Controlul pieței de capital - procedura de emitere a acțiunilor și obligațiunilor, emiterea de cote, ordinea emiterii etc.
· Admiterea în piețe - reglementarea deschiderii de noi bănci, permițând operațiuni de către instituții bancare străine.
· Depozite speciale - parte a creșterii depozitelor sau împrumuturilor băncilor comerciale retrase în conturi fără dobândă la Banca Centrală.
· Restricții cantitative - plafoane ale ratelor, restricție totală a creditării, „înghețare” periodică a ratelor dobânzilor.
· interventii valutare - cumpărarea și vânzarea de monedă pentru a influența cursul de schimb și, în consecință, cererea și oferta unității monetare.
· managementul datoriei publice - emiterea de obligațiuni de stat neutralizează lichiditatea băncilor și leagă fondurile acestora.
· Direcționare - stabilirea ţintelor de creştere a unuia sau mai multor indicatori ai masei monetare.
· Reglementarea operațiunilor pe acțiuni și futures prin stabilirea unei marje obligatorii.
· Norme obligatorii de investițiiîn titluri de stat pentru bănci și instituții de investiții.
Aceste instrumente de politică monetară pot fi eficiente numai în condiții de strânsă legătură și interacțiune cu politica și legislația fiscală.
Băncile comerciale sunt veriga principală în sistemul bancar cu două niveluri.
Astăzi, grupul băncilor comerciale din diferite țări include o serie de instituții cu structuri diferite și relații de proprietate diferite. Principala lor diferență față de băncile centrale este lipsa dreptului de a emite bancnote.
4.1. Principiile de activitate ale unei bănci comerciale.
Primul iar principiul fundamental al activităţii unei bănci comerciale este de a lucra în limita resurselor efectiv disponibile. Aceasta înseamnă că o bancă comercială trebuie să asigure nu numai o corespondență cantitativă între resursele sale și investițiile de credit, ci și să se asigure că natura activelor bancare se potrivește cu specificul resurselor pe care le-a mobilizat. În primul rând, acest lucru se aplică condițiilor ambelor. Dacă o bancă strânge fonduri în primul rând pe termen scurt și le investește în principal în împrumuturi pe termen lung, atunci lichiditatea sa este în pericol.
Al doilea principiul este independența economică, ceea ce presupune responsabilitatea economică a băncii pentru rezultatele activităților sale. Aceasta implică libertatea de a dispune de fondurile proprii și resursele atrase ale băncii, libera alegere a clienților și deponenților, precum și dispunerea veniturilor băncii. O bancă comercială este răspunzătoare pentru obligațiile sale cu toate fondurile și bunurile care îi aparțin, asupra cărora se poate aplica o penalitate. Banca comercială își asumă toate riscurile din operațiunile sale.
Al treilea Principiul este că relația unei bănci comerciale cu clienții săi se construiește ca relații normale de piață. Atunci când acordă împrumuturi, o bancă comercială procedează în primul rând din criteriile de piață de rentabilitate, risc și lichiditate.
Al patrulea principiul de funcționare al unei bănci comerciale este că reglementarea activităților acesteia se poate realiza numai prin metode economice indirecte (și nu administrative). Statul stabilește doar „regulile jocului” pentru băncile comerciale, dar nu le poate da ordine.
4.2. Funcțiile unei bănci comerciale.
Una dintre cele mai importante funcții ale unei bănci comerciale este intermedierea creditelor, pe care o realizează prin redistribuirea fondurilor eliberate temporar în procesul de circulație a fondurilor întreprinderii și a veniturilor în numerar ale persoanelor fizice. Redistribuirea resurselor se realizează pe linia orizontală a relațiilor economice de la creditor la debitor în condițiile de plată și rambursare. Comisionul se formează sub influența cererii și ofertei de fonduri împrumutate.
Băncile prin activitățile lor reduc gradul de risc și incertitudine în sistemul economic.
A doua cea mai importantă funcție a băncilor comerciale este de a stimula economiile în economie. Băncile comerciale, care acționează pe piața financiară cu cerere de resurse de credit, ar trebui nu doar să mobilizeze la maximum economiile disponibile în economie, ci și să formeze stimulente suficient de eficiente pentru acumularea de fonduri. Stimulentele pentru acumularea și economisirea de fonduri se formează pe baza unei politici flexibile de depozit a băncilor comerciale. Pe lângă dobânda mare plătită la depozite, creditorii băncilor au nevoie de garanții de înaltă fiabilitate a plasării resurselor în bancă și de disponibilitatea informațiilor despre activitățile băncilor comerciale.
A treia funcție a băncilor este medierea în plăți între entități individuale independente.
În legătură cu formarea pieței de valori, se dezvoltă și o asemenea funcție a băncilor precum medierea în tranzacțiile cu valori mobiliare.
5. Interacțiunea dintre băncile comerciale și Banca Centrală din Rusia.
CBR a elaborat instrucțiunile nr. 1 „Cu privire la procedura de reglementare a activităților băncilor comerciale” și „Instrucțiuni privind procedura de formare a fondurilor centralizate ale sistemului bancar al Federației Ruse în detrimentul contribuțiilor”, care au fost în vigoare din 1991.
Banca centrala:
Organizează științific circulația banilor;
Concentrează activitățile băncilor comerciale pe îmbunătățirea bunăstării societății și implementarea sarcinilor prioritare;
Consolidează poziția financiară a băncilor comerciale.
De menționat că Banca Centrală a Federației Ruse, la fel ca băncile centrale din multe țări, aplică băncilor comerciale în primul rând metode de management economic și numai atunci când acestea le-au epuizat pe cele administrative.
CONCLUZIE.
În ciuda unor succese în sistemul bancar autohton, există încă multe probleme nerezolvate. Una dintre cele mai importante este inflația, care este caracteristică unei economii în tranziție. Stabilizarea rublei este posibilă numai cu o combinație competentă de politici monetare și fiscale bine gândite, cu crearea unui cadru legislativ adecvat.
Ponderea băncilor de stat în sistemul bancar rus este foarte mare.
Absența unui sistem eficient de depozite îi lasă pe deponenții băncilor rusești cu o garanție redusă sau deloc de returnare a fondurilor lor. Multe mii de ruși au putut deja să verifice acest lucru din experiența lor amară.
Rolul sistemului bancar în economia oricărei țări este extrem de ridicat. O strictă „separare a puterilor”, adică definirea limitelor clare de autoritate și împărțirea sferelor de influență între Banca Centrală și băncile comerciale poate crește semnificativ eficiența sistemului bancar, ceea ce va ajuta la dezvoltarea țării. economie.
În economia de tranziție, sistemul bancar poartă o responsabilitate și mai mare, rolul său în stabilizarea țării crește, însă sarcinile devin mai complicate.
Banca Rusiei nu poate deveni un garant al rentabilității și stabilității fiecărei bănci în parte. Prin urmare, orice bancă comercială ar trebui să se străduiască în mod independent să-și îmbunătățească activitățile în următoarele domenii:
Implementarea planificarii strategice si pregatirea planurilor strategice de afaceri;
Consolidarea structurii capitalului, inclusiv prin recapitalizarea acestuia;
Întărirea controlului asupra lichidității curente, a creditului și a altor riscuri;
Implementarea unor programe cuprinzătoare de formare;
Asigurarea deschiderii în lucrul cu populația.
Bibliografie.
1. „Banca centrală și băncile comerciale în noul sistem de creditare” E. Vasilshin.
2. „Despre rolul sistemului bancar în asigurarea creșterii economice” VN Smenkovsky.
Sistemul bancar este un ansamblu organizat de bănci din țară, care funcționează în interacțiune și interconectare între ele.Toate sistemele bancare sunt de obicei împărțite în tipuri. După gradul de centralizare a managementului și natura interacțiunii organizațiilor bancare, acestea sunt centralizate (administrative) și de piață. Sistemele bancare centralizate există într-o economie comandată și se caracterizează printr-un monopol de stat asupra activităților bancare. De altfel, într-o astfel de situație, una sau mai multe bănci de stat își desfășoară activitatea în țară cu multe sucursale locale. Sistemul bancar de piață se bazează pe diferite forme de proprietate bancară. Presupune funcționarea multor bănci care diferă ca formă organizatorică, specificul operațiunilor etc. Activitatea bancară este supravegheată, reglementarea acesteia se realizează în principal prin metode economice.
În plus, în funcție de subordonarea elementelor, sistemele bancare sunt împărțite în un singur nivel și pe două niveluri. Un sistem bancar cu un singur nivel funcționează dacă băncile incluse în el se află la același nivel ierarhic și nu există diviziuni de funcții și relații de subordonare între ele. Un astfel de sistem era tipic, de exemplu, pentru stadiul istoric de dezvoltare, când țările nu aveau încă bănci centrale și funcționau doar cele comerciale, care îndeplineau toate funcțiile bancare, inclusiv de emisie. Un sistem bancar pe două niveluri există în prezent în majoritatea țărilor lumii. Include banca centrală, care formează primul nivel superior al sistemului și băncile comerciale (de afaceri), care formează al doilea nivel inferior.
Sistemul bancar modern al Rusiei este unul de piață și este format din două blocuri - Banca Centrală a Federației Ruse și bănci comerciale.
Asigurarea stabilitatii monedei nationale;
- organizarea circulaţiei monetare, a decontărilor şi a relaţiilor valutare;
- protejarea intereselor creditorilor și deponenților prin definirea regulilor de activitate ale băncilor comerciale și monitorizarea respectării acestora;
- promovarea dezvoltarii economiei, crearea unei piete unice a tarii si integrarea acesteia in economia mondiala.
Banca Centrală a Rusiei reglementează activitățile băncilor comerciale pentru a crea condiții generale pentru funcționarea acestora și pentru a introduce principiile concurenței bancare loiale. Banca Centrală nu se amestecă în activitățile curente ale băncilor comerciale. Funcțiile de reglementare și control ale Băncii Centrale vizează menținerea stabilității sistemului monetar. În acest scop, stabilește procedura de formare de către bănci a fondurilor destinate acoperirii unor eventuale pierderi și, de asemenea, stabilește o serie de standarde economice pentru acestea, printre care: suma minimă de capital autorizat; indicatori de lichiditate din bilanț; suma rezervelor obligatorii plasate la Banca Centrală a Federației Ruse etc.
Este interzisa desfasurarea activitatilor in domeniul productiei materiale, comertului cu valori materiale, toate tipurile de asigurari.
Ca și în alte țări, băncile din Federația Rusă nu sunt răspunzătoare pentru obligațiile statului, iar statul - pentru obligațiile băncilor, cu excepția cazurilor în care legea prevede altfel.
Băncile din Rusia pot fi create pe baza oricărei forme de proprietate: privată, colectivă, pe acțiuni, mixtă, de stat. Pentru a forma capitalul autorizat al băncilor rusești, este permisă atragerea investițiilor străine. Astfel de bănci pot fi mixte (capitalul lor autorizat se formează pe cheltuiala rezidenților și nerezidenților) și străine (capitalul autorizat se formează exclusiv pe cheltuiala nerezidenților).
După modul de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în acțiuni (de tip deschis și închis) și acțiuni. De remarcat faptul că etapa actuală se caracterizează prin transformarea băncilor unitare în bănci pe acțiuni și crearea de noi bănci sub formă de societăți pe acțiuni.
Pentru a oferi cu promptitudine servicii de creditare si decontare clientilor aflati la distanta geografica de locatia unei banci comerciale, aceasta poate organiza sucursale si reprezentante. Sucursalele unei bănci sunt subdiviziuni structurale separate situate în afara locației sale și care își îndeplinesc toate sau o parte din funcțiile. Sucursala nu este o entitate juridică. Încheie contracte și desfășoară alte activități comerciale în numele băncii comerciale care a creat-o.
Scopul principal al activităților reprezentanțelor băncii este reprezentarea intereselor acesteia, protejarea, studierea pieței serviciilor bancare dintr-un anumit teritoriu. Reprezentanțele nu sunt persoane juridice și nu au dreptul de a efectua operațiuni bancare.
Cu toate acestea, conform tuturor indicatorilor, sistemul bancar rus este cu mult în urma țărilor dezvoltate. În ciuda creșterii mari, volumul creditelor acordate nu corespunde obiectivelor de creștere economică cu care se confruntă țara. În structura surselor de finanțare a investițiilor de capital ale întreprinderilor rusești, ponderea împrumuturilor bancare rămâne nesemnificativă în comparație cu țările dezvoltate - doar 8-10% (SUA - 40%, UE în medie - 42-45%, Japonia - 65% ). Cea mai mare parte a populației nu este inclusă în sistemul bancar. Potrivit statisticilor, în Rusia doar 25% dintre ruși au conturi bancare, în timp ce în țările vest-europene - întreaga populație adultă. Mai puțin de 10% din populație folosește carduri de plastic, când în țările dezvoltate există 1-2 carduri pentru fiecare locuitor.
Problema saturației regiunilor cu servicii bancare este una acută, deoarece creditele de consum, creditele ipotecare și cardurile bancare sunt populare doar în orașele mari.
Printre motivele pentru nivelul scăzut de dezvoltare a sistemului bancar, economiștii menționează următoarele:
1. Datorită faptului că creșterea economică în Rusia este susținută în principal de exporturile de energie, statul nu acordă atenția cuvenită dezvoltării sectorului bancar. Până în prezent, nu a fost formulat un model clar de construire a sistemului bancar necesar statului și nu au fost create condițiile necesare dezvoltării acestuia.
2. Sistemul bancar rusesc nu este o zonă atractivă pentru investiții, capitalizarea lui este la un nivel inacceptabil de scăzut.
3. Nivel scăzut de monetizare a economiei, care împiedică dezvoltarea acesteia și dezvoltarea țării în ansamblu.
4. Subdezvoltarea infrastructurii de furnizare a serviciilor bancare.
5. O pondere semnificativă a circulației numerarului și a fluxurilor financiare ale statului, care au loc în afara sistemului bancar.
6. Lipsa protecției adecvate față de starea băncilor comerciale, care sunt elementul central al întregului sistem de creditare al țării etc.
Literatură:
1. Lavrushin O. „Bănci”, 2006
2. Tosunyan G. „Banking Russia”, 2008
3. Kravtsova G. „Bani. Credit. Bănci”, 2007
Sistemul bancar al Federației Ruse este un set unic și integral (interrelaționat, care interacționează) de instituții de credit incluse în sistemul economic al țării, fiecare dintre ele îndeplinește propria funcție (funcții) specială, își desfășoară propria listă de tranzacții / tranzacții monetare, drept urmare întregul volum al nevoilor societăţii de produse (servicii) bancare este satisfăcut integral şi cu cel mai mare grad de eficienţă.
Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituții de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.
Din punct de vedere structural, acest lucru trebuie înțeles în așa fel încât sistemul bancar să includă toate acele organizații economice care efectuează în mod regulat fie toate, fie majoritatea, fie cel puțin operațiunile/tranzacțiile bancare individuale, de ex. bănci (centrale și comerciale) și organizații de credit nebancar propriu-zis (nu doar cele înregistrate la Banca Centrală), ci ca element condiționat al acesteia de natură infrastructurală - organizații auxiliare (organizații specializate care nu desfășoară ele însele operațiuni bancare, dar asigură activități ale băncilor și ale altor instituții de credit: „platforme de tranzacționare”, firme de audit bancar, organizații care determină ratingurile băncilor, le asigură echipamente și materiale speciale, informații, specialiști etc.).
O mulțime de neînțelegeri sunt de obicei cauzate de întrebarea nivelurilor sistemului bancar. Autorul manualului „Banca: management și tehnologie” A.M. Tavasiev susține că un sistem bancar dezvoltat, ca element al unei piețe
Orez. unu. Structura sistemului bancar al Federației Ruse
Economia ar trebui și poate fi doar pe două niveluri. Bancar: management și tehnologie: Manual pentru universități / Sub redacția prof. A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.28. Totuși, autorul unui alt manual „Băncile și banca” I.T.Balabanov consideră că în țările cu economii de piață dezvoltate, sistemul bancar este mai complex și mai divers din punct de vedere organizatoric și este format din trei verigi. (Fig. 2.) Bănci și servicii bancare. / Ed. I.T. Balabanova. - Sankt Petersburg: Peter, 2001. - S.38, 42.
Elementele sistemului bancar sunt băncile, unele instituții financiare speciale care efectuează operațiuni bancare, dar nu au statut de bancă, precum și unele instituții suplimentare care formează infrastructura bancară și asigură activitatea vitală a instituțiilor de credit.
Sistemul bancar este format din 4 elemente, care sunt grupate pe 2 niveluri. Primul nivel este Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel este format din băncile comerciale (sucursalele și reprezentanțele acestora), organizațiile nebancare de credit și asociațiile băncilor comerciale. Un loc aparte ocupă Banca Centrală, acționând ca principal organism de coordonare a întregului sistem bancar al țării. Banca Centrală (BC) îndeplinește următoarele funcții:
Ш monopolul emite bani în circulație;
|
(b) bănci centrale |
||||
|
Banci comerciale |
bănci de economii |
bănci de investiții |
Bănci ipotecare |
Bănci sucursale specializate |
|
(d) Nebancare specializate institutii financiare |
||||
|
Fonduri de investiții |
Societăți de investiții |
|||
|
Fondul de pensii |
Financiar companiilor |
|||
|
Asigurare companiilor |
Amanet |
|||
|
Fundatii caritabile |
asociații de economii și împrumut |
uniuni de credit |
Orez. 2. Structura sistemului bancar pe trei niveluri
Sarcina principală a politicii monetare a Băncii Centrale este menținerea unei puteri de cumpărare stabile a monedei naționale și asigurarea unui sistem elastic de plăți și decontări.
Băncile comerciale (neemitente) reprezintă al doilea nivel al sistemului bancar și, în același timp, reprezintă coloana vertebrală a sistemului de credit, care concentrează cea mai mare parte a instituțiilor sale de creditare. Activitatea lor este destul de mare, așa că se mai numesc și bănci universale. Astăzi, băncile comerciale sunt capabile să ofere clienților până la 200 de tipuri de diverse produse și servicii bancare. Recent, băncile desfășoară din ce în ce mai mult operațiuni necaracteristice pentru ele, pătrunzând în domenii ale antreprenoriatului financiar care nu sunt tradiționale pentru bănci, inclusiv leasing, factoring, forfeiting și alte tipuri de credit și servicii financiare.
Un alt element al sistemului bancar este asociația bancară - o organizație publică non-profit, ai cărei membri sunt bănci comerciale, creată pentru a-și reprezenta interesele în autoritățile legislative, executive, judiciare, precum și pentru a-și coordona și îmbunătăți activitățile.
Principala problemă legată de sistemul bancar este problema calității acestuia, adică. despre vitalitatea şi eficienţa ei de funcţionare în componenţa şi în interesele sistemului economic al ţării în ansamblu. În cele din urmă, din acest punct de vedere sunt interesante și întrebările privind numărul de instituții de credit și gruparea acestora în anumite elemente și niveluri ale sistemului.
Nu orice ansamblu de organizații de credit, oricâte ar fi în țară, constituie sistemul bancar. Sistemul există cu adevărat dacă sunt îndeplinite următoarele condiții criteriu.
Dacă aplicăm oricare dintre condițiile de mai sus practicii bancare autohtone, atunci concluzia evidentă este că sistemul bancar rus este încă în versiunea sa „proiect”, „proiect”. Această concluzie este confirmată și de împrejurarea că condițiile enumerate, predominant formale, de natură externă, nu sunt toate și, în plus, nici cele mai stricte cerințe care ar trebui impuse calității sistemului bancar. În rolul unor criterii atât de stricte se află principiile formării și funcționării unui sistem bancar sănătos și eficient, confirmate de practica mondială și internă. Acestea includ:
Practic, fiecare dintre principiile și cerințele menționate, într-o măsură mai mare sau mai mică, nu este îndeplinită de băncile naționale și în totalitatea lor. De aceea, criza bancară, care a atins apogeul în august 1998, a fost firească și inevitabilă. A fost, în special, o manifestare a faptului că totalitatea instituțiilor de credit care operează în Rusia este încă departe de a fi dobândit caracteristicile obligatorii ale unui sistem organic. Formarea unui astfel de sistem rămâne o sarcină urgentă pentru viitor.
este un set de elemente interconectate care include Banca Centrală, organizații de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori combinate în cadrul holdingurilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar după cum urmează: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituții de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale străinilor. bănci.
Sistemul bancar rusesc are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include și organizațiile de credit nebancare, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.
Primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, al căror tip de funcții și puteri o deosebesc de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și sprijinirea metodologică a regulilor de desfășurare și contabilitate a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisiune), organizarea cifrei de afaceri de plăți, autorizarea activităților bancare și supravegherea tuturor organizațiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate, politici de rezerve și stabilirea unor standarde economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.
Al doilea nivel al sistemului bancar include. Acestea includ: o bancă și o instituție de credit nebancară, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al organizațiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de creditare, numerar și depozit pentru clienți și entități economice.
Orez. 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse
Compoziția elementelor de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse include: instituții de credit, infrastructură bancară, legislație bancară.
organizatie de credit - aceasta este o entitate juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul de a efectua efectuarea operațiunilor bancare prevăzute de Legea bancară.
bancă- o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a desfășura în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuială proprie în condițiile de rambursare, plată; , urgență, deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Organizație de credit nebancar(NCO) - o instituție de credit îndreptățită să efectueze anumite operațiuni bancare. Combinațiile permise de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei. Subofițerii pot efectua operațiuni de decontare, depozit, credit, precum și încasări de fonduri, cambii, documente de plată și decontare.
grup bancar - aceasta este o asociație de instituții de credit în cadrul căreia o instituție de credit (mamă) direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) instituții de credit.
Holding bancar - o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, în care o persoană juridică care nu este o instituție de credit (organizația-mamă a unui holding bancar) are capacitatea de a exercita direct sau indirect o influență semnificativă asupra deciziilor luate de către organele de conducere ale instituţiei de credit.
Procedura de deschidere și operare de sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse este reglementată de acte legislative speciale. Banca Rusiei stabilește restricții privind operațiunile bancare pentru sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.
Băncile rusești nu sunt izolate de mediul extern. Pentru a-și îndeplini funcțiile economice, aceștia solicită o serie de servicii importante care sunt furnizate de infrastructura bancară. Importanța infrastructurii bancare a crescut în ultimii ani. Este înțeles ca un ansamblu de instituții care formează condițiile necesare implementării activităților bancare și contribuie la crearea și furnizarea de servicii bancare către consumatorii acestora. Acestea includ:
Sursele legislației bancare a Federației Ruse sunt: Constituția Federației Ruse; normele dreptului bancar internațional și tratatele internaționale ale Federației Ruse; deciziile Curții Constituționale a Federației Ruse; Codul civil (CC) al Federației Ruse: Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”; Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”; acte juridice normative subordonate (instrucțiuni, regulamente, circulare etc.).
Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituții de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.
În Rusia a început a patra etapă de „intervenție străină” în sectorul bancar. Odată cu adoptarea în 1995 a Legii federale nr. 65-FZ „Cu privire la modificările și completările la Legea RSFSR „Cu privire la Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei)””, a devenit posibilă dezvoltarea în continuare a sectorului bancar. al Rusiei și al sistemului Băncii Centrale a Federației Ruse însuși. Legea federală a stabilit statutul independent al Băncii Rusiei și a reglementat în detaliu relațiile Băncii Centrale a Federației Ruse cu organismele guvernamentale federale. Punctul esențial al noii legi bancare a fost instituirea unei interdicții privind acordarea de împrumuturi Guvernului Federației Ruse pentru finanțarea bugetului federal, precum și achiziționarea de către Banca Rusiei de titluri de stat în timpul plasării inițiale a acestora, cu excepția conform prevederilor legii federale privind bugetul (articolul 22).
La începutul anului 1996, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la modificările și completările la Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”” (nr. 17-FZ din 3 februarie 1996), care a servit drept etapă următoare în comercializarea sistemului bancar rusesc. Această lege federală a introdus o distincție între o bancă și o instituție de credit nebancară, eliminând restricția privind mărimea cotei din capitalul autorizat care poate fi deținut de un fondator. Anterior (conform legii din 2 decembrie 1990), o astfel de cotă pentru un membru al unei instituții de credit era limitată la 35%.
La mijlocul anului 2002, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (nr. 86-FZ), care a sporit transparența activităților Băncii Centrale prin consolidarea controlului de stat. În aceste scopuri, a fost creat Consiliul Național Bancar - un organism colegial al Băncii Rusiei, responsabil de controlul extern asupra activităților sale fără dreptul de a interveni în activitățile operaționale ale băncii (articolul 12).
În prezent în Rusia de jure există un sistem bancar cu două niveluri, dar după adoptarea Legii federale „Cu privire la cooperarea agricolă” (1995) și a Legii federale „Cu privire la cooperativele de consum de credit” (2001), sistemul bancar al țării a început de facto să dobândească anumite caracteristici ale unui model pe trei niveluri:
nivelez(sus) cu active de 15.482,6 miliarde de ruble. — Banca Centrală a Federației Ruse și diviziile sale structurale (oficiul central, Inspectoratul Principal pentru Istoricul Creditelor, 22 de departamente și 3 departamente principale, 1 Universitatea Tehnică de Stat din Moscova a Băncii Rusiei, 58 de departamente principale, 20 de bănci naționale și 630 de numerar centre de decontare);
Nivelul II(intermediar) cu active de 28.691,9 miliarde de ruble. — bănci comerciale universale abilitate să efectueze operațiuni bancare (1.015 bănci, inclusiv 228 instituții de credit cu participare străină) și 51 instituții de credit nebancare;
Nivelul III(inferioară) cu active de aproximativ 30 de miliarde de ruble. - cooperarea de credit (de consum și agricultură) a Rusiei, care are în prezent 680 de mii de acționari.
Banca Rusiei, de drept, nefiind o autoritate publică, în același timp, în ceea ce privește competențele sale legale, s-a reflectat în scopurile sale (protecția și asigurarea stabilității rublei, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar, asigurarea eficientizării și funcționarea neîntreruptă a sistemului de plăți) și funcții (emiterea numerarului și refinanțarea instituțiilor de credit, stabilirea regulilor de decontare și operațiuni bancare, organizarea reglementării valutare și controlul (supravegherea) asupra activităților instituțiilor de credit și a grupurilor bancare etc.) , de facto se referă la organele statului, întrucât implementarea scopurilor și funcțiilor sale presupune utilizarea unor măsuri de constrângere a statului (Tabelul 1).
Tabelul 1. Bilanțul Băncii Rusiei pentru 2006-2009, miliarde de ruble
A acordat dreptul de a gestiona rezervele de aur și de schimb valutar ale țării (active de rezervă internaționale ale Federației Ruse), care la 1 ianuarie 2010 se ridicau la 440,6 miliarde dolari, o creștere de 5,7 ori față de 1 ianuarie 2004 (76,9 miliarde dolari) . În același timp, doar 5% din structura rezervelor de aur a fost acordat aurului monetar, care a fost contabilizat la cotațiile curente ale Băncii Rusiei. La 30 iunie 2009, cel mai mare segment de active rusești era plasat în titluri de valoare ale emitenților străini cu scadența mai mică de 1 an (87,1%), apoi sub formă de depozite în valută și solduri de cont (7,7%), deoarece precum și în tranzacțiile repo inverse cu un termen de până la 6 luni (5,2%).
Debutul crizei financiare globale și punerea în aplicare de către Banca Rusiei în legătură cu aceasta a unei politici de devalorizare treptată a rublei din octombrie 2008 a condus la faptul că rezervele de aur ale Rusiei de la 1 mai 2009 se ridicau la 383,9 miliarde USD, adică pe parcursul a 8 luni, acestea au scăzut cu 212,7 miliarde USD sau cu 35,7% din nivelul lor maxim (596,6 miliarde USD).
Analiza indicatorilor de performanță ai sectorului bancar rusesc pentru perioada 2006-2009. mărturisește dezvoltarea rapidă a sectorului bancar în perioada 2006-2007. În timpul crizei financiare globale, creșterea a încetinit oarecum, dar rămâne destul de stabilă. În ceea ce privește ratele de creștere a activelor totale, precum și împrumuturile și alte fonduri acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, sectorul bancar rus este una dintre piețele cu cea mai rapidă creștere din lume (Tabelul 2).
Tabelul 2. Indicatori de performanță macroeconomică a sectorului bancar al Federației Ruse pentru 2006-2009
Cu toate acestea, în spatele dinamicii pozitive a indicatorilor macroeconomici ai sectorului bancar rus (total active și capitaluri proprii, împrumuturi și alte fonduri plasate acordate organizațiilor nefinanciare rezidente și persoanelor rezidente), s-au ascuns probleme serioase, care, în contextul global criza financiară, a afectat negativ nu numai activitățile majorității instituțiilor de credit ale țării, ci și asupra economiei ruse în ansamblu.
După ce în anii 1930. organizațiile de microfinanțare de cooperare de credit și credit mutual au fost lichidate în țară, interesul pentru instituțiile de acest fel din Rusia a început să apară din nou abia în a doua jumătate a anilor 1990. În primul rând, s-a manifestat de către cetățenii ruși, al căror acces la creditarea bancară era limitat. Astfel, în 2008, ponderea cetățenilor activi din punct de vedere economic care nu aveau acces deplin la serviciile financiare în Rusia era de aproximativ 50%.
Ca urmare, în țară au apărut astfel de instituții de credit ale societății civile, precum cooperative de credit de consum ale cetățenilor (CCC), cooperative de credit de consum cu participarea persoanelor juridice (CCC), societăți de consum (OP) și cooperative de consum de credit agricol ( ACCC), al cărui portofoliu total de împrumuturi, în 2009, care se ridica la aproximativ 30 de miliarde de ruble, a fost format în principal datorită economiilor voluntare ale acționarilor.
Activitatea cooperativelor de credit nu este în prezent supusă supravegherii prudențiale de către Banca Rusiei și este reglementată de o serie de acte legislative care definesc cerințele pentru organizarea și activitățile cooperativelor de credit. La 4 martie 2010, Guvernul Federației Ruse, prin Decretul nr. 123, a încredințat Rosfinmonitoring controlul asupra cooperativelor de credit de consum ale cetățenilor, transferând astfel licența și controlul asupra activităților acestor intermediari financiari către Ministerul Finanțelor al Rusiei. Federaţie.
CPC-urile agricole își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea agricolă”. În același timp, membrii săi trebuie să participe în mod obligatoriu la activitățile economice ale cooperativei. În plus. Legea stabilește limite ale numărului de membri ai ACCC care nu sunt producători agricoli (partea acestora nu trebuie să depășească 20% din numărul total de membri ai cooperativei).
OS, desfășurând operațiuni de economii și împrumut cu acționarii lor, alături de activitățile tradiționale de cooperare a consumatorilor (cumpărare, comerț și cumpărare, marketing, aprovizionare etc.) își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea consumatorilor (societățile de consum, sindicatele lor) în Federațiile Ruse” și nu au limite superioare pentru numărul și componența membrilor lor. De regulă, acestea sunt create pe o bază teritorială.
CCGT-urile sunt create în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperativele de consum de credit ale cetățenilor” pe baza oricărei comunități de cetățeni, loc comun de reședință, activitate de muncă, apartenență profesională etc. Pentru ei se stabilește limita superioară a numărului de membri (fondatori) - nu mai mult de 2.000.
CPC care nu au reglementare legală specială își desfășoară activitatea în baza normelor generale ale art. 116 din Codul civil al Federației Ruse și nu au limite superioare pentru numărul și componența membrilor lor.
În Rusia modernă, principalii organizatori ai instituțiilor de credit ai societății civile în prezent sunt Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Necomerciale, Uniunea Cooperativelor de Credit Rurale și Fondul de Dezvoltare a Cooperării de Credit Rural. Acestea au fost create pentru a promova dezvoltarea cooperării creditare ca cea mai importantă direcție de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii, a sistemului de finanțare reciprocă a organizațiilor nonprofit, precum și a prestării de servicii în domeniul contabilității, fiscalității. , organizarea (managementul) de activități, programe de consiliere și educaționale.
Fiecare tip de instituție de credit - KKG, KPK, PO sau SKKK - este construit într-o secvență ierarhică strictă, care este o structură organizatorică pe trei niveluri de următorul tip:
Nivelul I (link primar) - cooperativa de credit. În prezent, există 760 KKG, 350 SKPK, 400 PO și KPK-uri care operează în Rusia în 75 de regiuni ale țării. Numărul total de acționari este de aproximativ 680.000, volumul împrumuturilor acordate este de 30,0 miliarde de ruble;
Nivelul II (mediu) - asociații regionale KKKG, KPK, PO sau SKPK create în 34 de regiuni ale Federației Ruse. Scopul principal al activităților lor este de a promova dezvoltarea nivelului inferior al sistemului de cooperare de credit;
Nivelul III (sus) - structuri precum Liga uniunilor de credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Necomerciale, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural, Fondul de Dezvoltare a Cooperării de Credit Rural și Cooperativa Interregională de Credit Agricol de Consum (MSCCP) " Creditul Poporului”.
Liga uniunilor de credit din Rusia(organizată în 1994) este o asociație voluntară a cooperativelor de credit de consum ale cetățenilor și a altor organizații non-profit de asistență financiară reciprocă și asociațiile acestora. La 1 ianuarie 2008, Liga includea 238 de cooperative, dintre care 46 ca cooperative independente și 192 ca asociați (prin 12 asociații regionale și 2 organizații de infrastructură). În același timp, cooperativele și asociațiile lor incluse în Ligă au inclus: 238 de departamente (sucursale), 366.954 de acționari, 1.466 de angajați cu o monedă de bilanț total de 6.480 de milioane de ruble.
Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofit a fost înființată în anul 2001 cu scopul de a crea și dezvolta un sistem de finanțare reciprocă a organizațiilor non-profit, precum și de a le furniza servicii în domeniul contabilității, fiscalității și organizării (gestionării) activităților. Sistemul Uniunii Naționale include peste 160 de cooperative, unind peste 200 de mii de acționari și controlând peste 3 miliarde de ruble.
Fondul de Dezvoltare a Cooperării pentru Creditul Rural(FRS KK) (fondată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de dezvoltarea unui sistem multi-nivel de CCM în Rusia prin furnizarea de asistență financiară, consultanță și servicii educaționale cooperativelor. Începând cu 01.01.2008, capitalul social al Companiei Federale Grid era de 320,4 milioane de ruble, iar dimensiunea portofoliului de credite a fost de 276,6 milioane de ruble. În același timp, pentru întreaga perioadă de activitate (inclusiv până în 2008), prin FRSKK au fost acordate împrumuturi în valoare de 2,1 miliarde de ruble, care au fost destinate pentru 14 mii de gospodării țărănești (agricultori), ferme personale subsidiare și alte mici și mijlocii. -forme de dimensiuni mari de agrobusiness.
Uniunea Cooperativelor Rurale de Credit(înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de promovarea dezvoltării cooperării de credit rural ca direcție cea mai importantă în reformarea mecanismului financiar și de credit al agriculturii. În prezent, Uniunea SSK coordonează activitățile a 220 de cooperative de credit și uniuni de credit din 50 de regiuni ale Rusiei.
Organizație non-guvernamentală non-profit MSCC „People’s Credit” (înființată în 2004) este angajată în atragerea de resurse financiare către sistemul de cooperare de credit rural, reducerea riscurilor financiare în activitățile sistemelor regionale de cooperare în credit prin crearea de fonduri de garantare, asigurare și rezervă, precum și oferirea de consultanță și informare. și membrii de asistență metodologică ai ISCC.
Principalii acționari ai MSKCC „Creditul Poporului” sunt 17 cooperative regionale de nivelul 2 și 4 organizații asociate (Fondul pentru Dezvoltarea Cooperării pentru Creditul Rural, filială a corporației non-profit ACDI/OCA, Fundația Nonprofit pentru Promovarea dezvoltării afacerilor mici „Fondul german de sprijinire a întreprinderilor mici” și a companiei financiare „Oikocrcdit, Țările de Jos). La 1 iulie 2009, de la MCCCP Narodny Kredit au fost emise 264 de împrumuturi în valoare totală de 188,1 milioane de ruble, fondurile proprii ale cooperativei se ridicau la 24,2 milioane de ruble, iar portofoliul de împrumuturi - 70,9 milioane de ruble.
Primele semne ale unei crize financiare în sistemul bancar rus au început să fie observate în august 2007. Astfel, pe parcursul celor șapte luni ale anului 2007, volumul refinanțărilor băncilor comerciale a crescut de 350 de ori. Un an mai târziu (august-septembrie 2008) creșterea sa în continuare a dus la un eșec masiv de către bănci de a-și îndeplini obligațiile în cadrul tranzacțiilor repo. Deja primele manifestări ale crizei din Rusia au arătat că principalul mecanism al dezvoltării acesteia diferă de cel observat în țările dezvoltate. În Rusia, inevitabilitatea dezvoltării unei crize sistemice a fost predeterminată de cea care a predominat în anii 2000. mecanisme de finanțare a băncilor și întreprinderilor, masa monetară, stabilirea prețurilor pe piața financiară. Banca Rusiei a emis fonduri de ruble împotriva acumulării de valută străină în rezervele oficiale. Reducerea veniturilor din export ale exportatorilor ruși ca urmare a scăderii prețurilor mondiale la petrol a condus la o relativă contracție a masei monetare. Creșterea ratelor dobânzilor de pe piața financiară globală și restricția acordării de împrumuturi debitorilor din țările în curs de dezvoltare au condus la creșterea costului împrumuturilor pentru cele mai mari bănci rusești. Acest lucru a cauzat prăbușirea pieței de credit interbancar din Rusia.
Dependența pieței financiare și a întreprinderilor rusești de finanțarea externă este ilustrată de date statistice. Astfel, de la 1 octombrie 2008, datoria externă a băncilor și corporațiilor rusești (neparticiparea la capital) se ridica la 497,8 miliarde de dolari (inclusiv datoria băncilor a fost de 135,9 miliarde de dolari, sectorul corporativ - 299,0 miliarde de dolari). Ieșirea de pe piața rusă a investitorilor internaționali (în 2008 ieșirea netă de capital privat din Rusia s-a ridicat la 130,8 miliarde de dolari, în 2009 a depășit 50 de miliarde de dolari) este asociată cu declanșarea unei crize de lichiditate în sectorul bancar al țării.
Să enumerăm problemele tipice pentru sectorul bancar al Rusiei moderne și să indicăm că formarea instituțională a unui sistem bancar de tip piață nu a fost finalizată în țara noastră.
1. În prezent, un număr mare de bănci literalmente pitice operează în Federația Rusă, atât în ceea ce privește capitalul propriu, cât și activele totale. La 1 decembrie 2009, cele mai mari 200 de bănci (în total erau 1.131 bănci în registrul instituțiilor de credit rusești și 1.015 bănci operaționale) controlau peste 94,0% din totalul activelor și aproximativ 90,0% din capitalul social al Rusiei. bănci. În același timp, primele cinci bănci au reprezentat 45% din toate fondurile proprii, aproximativ 48,0% din activele totale și 50% din toate împrumuturile, depozitele și alte fonduri plasate, iar ponderea unei singure Sberbank (SB) a Rusiei în structura bilanțului operațiunilor tuturor instituțiilor de credit care operează în Rusia reprezintă 25% din active, 20% din fondurile proprii, 30% din împrumuturile acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice, 25% din fondurile strânse de la persoane juridice și antreprenori individuali și 50%. % din fondurile strânse de la persoane fizice. Amploarea activităților Consiliului de Securitate al Rusiei este evidențiată de starea creșterii cifrei de afaceri în conturile tranzacțiilor sale financiare (formularul 101) pentru decembrie 2008:
pentru operațiuni active:
pentru operații pasive:
2. Densitatea serviciilor bancare în Rusia în decembrie 2009 era în medie de puțin peste 28 de puncte la 100.000 de locuitori. Aceasta este comparabilă cu densitatea serviciilor bancare din Europa de Est. Cu toate acestea, dacă în Europa diviziile bancare sunt distribuite aproape uniform pe teritoriu, în Rusia, dimpotrivă, este extrem de inegală. Astfel, la 01.01.2010, aproximativ 50% din toate instituțiile de credit operaționale funcționau la Moscova. Aceștia au concentrat 86,6% din totalul activelor, 57,9% din toate depozitele persoanelor juridice și ale persoanelor fizice și ale altor fonduri strânse și aproximativ 35% din creditele și alte fonduri plasate acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice și antreprenorilor individuali.
3. Subcapitalizarea băncilor rusești nu le-a permis să finanțeze în mod adecvat cele mai mari întreprinderi rusești, iar politica irațională a Băncii Rusiei de rate ridicate a dobânzilor în absența restricțiilor de capital (anulată de la jumătatea anului 2006) a dus la o creștere necontrolată. a datoriei externe ruse. Astfel, datoria externă a sectorului bancar și corporativ la 1 septembrie 2009 se ridica la aproximativ 33,5% din PIB-ul Rusiei. În contextul devalorizării rapide a rublei, o parte semnificativă a debitorilor ruși se vor confrunta cu problema deservirii datoriei externe.
4. Politica monetară nu are scopul de a stimula creșterea economică și de a îmbunătăți bunăstarea populației. În principiu, este divorțată de nevoile economiei ruse și este atât de contradictorie încât nu permite entităților economice să ia decizii sănătoase din punct de vedere economic. Astfel, realizată teoretic în perioada pre-criză, politica de întărire a rublei ar fi trebuit să contribuie la modernizarea întreprinderilor rusești. Dar în condițiile unei inflații ridicate și a politicii continue a ratei dobânzii, modernizarea producției a fost limitată și fragmentată. În perioada de criză, politica de devalorizare „liniară” a rublei, împreună cu politica dobânzilor ridicate, pune capăt planurilor de reechipare tehnică a producției și, în plus, duce la reducerea activității afacerilor în economia Rusiei. Declinul industrial și, în același timp, o expansiune semnificativă a masei monetare din entități de afaceri și gospodării cu așteptări stabile de depreciere în continuare a monedei rusești și începutul unei noi runde de dolarizare a economiei ruse.
5. Activitățile băncilor în calitate de conducători ai politicii monetare vizează exclusiv respectarea standardelor oficializate, a căror cerință de respectare este adesea selectivă. Pe măsură ce criza se dezvoltă, băncile rusești, ca organizații comerciale independente care își urmăresc propriile interese, își limitează activitățile în toate segmentele pieței financiare, cu excepția valutarului, și își transformă pasivele în ruble în active valutare. Fondurile alocate băncilor de către stat, atrase sub formă de împrumuturi de la Banca Rusiei, depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, nu sunt direcționate spre finanțarea entităților comerciale, ci sunt aruncate pe piața valutară. Ca urmare, măsurile financiare anticriză cresc presiunea de devalorizare și nu permit depășirea crizei din economie. Reducerea lichidității rublei dă naștere unei scăderi a cererii interne agregate, ceea ce agravează și mai mult criza economică.
6. Investițiile atrase în interiorul țării în perioada pre-criză nu au fost utilizate productiv, ci au fost direcționate către speculații financiare, ceea ce a dus la mai multe bule, inclusiv pe piața națională a valorilor mobiliare. Piața de valori mobiliare din Rusia în perioada anterioară crizei s-a remarcat prin mai multe caracteristici: capacitatea scăzută a pieței (doar o mică parte din titlurile celor mai atractivi emitenți erau în liberă circulație); un număr limitat de investitori, printre care au predominat marii investitori instituționali străini și naționali; comerțul privilegiat pe scară largă, care a permis investitorilor să manipuleze fluctuațiile cursului de schimb; infrastructura de piață descentralizată. Ratingul investițional ridicat al Rusiei a atras investiții străine, iar îngustimea ofertei, împreună cu caracteristicile indicate ale pieței, au condus la o „încălzire” rapidă a pieței de valori rusești. Înainte de criza din mai 2008, capitalizarea acesteia era de 1,6 trilioane de dolari, crescând în ultimii 3 ani de peste 3 ori. La acel moment, investitorii într-un număr de cazuri au cumpărat hârtie spumă la un pence clar umflat. Astfel, în ceea ce privește raportul dintre costul total al companiei și veniturile, acțiunile companiei ruse Severstal-Avto au fost plasate cu 15-20% mai scumpe decât acțiunile unor astfel de giganți auto globali precum Honda, Nissan, Toyota etc., iar în ceea ce privește un astfel de indicator precum raportul capitalizare la profitul net, acțiunile companiei ruse de anvelope Amtel au fost plasate de 2-2,5 ori mai mult decât acțiunile liderilor mondiali din industrie - Michelin și Bridgestone.
Ca urmare a funcționării în mare măsură izolate și în mare măsură segmentate a sistemului bancar și a sectorului real, disproporțiile structurale s-au intensificat în economia națională. Prin urmare, pentru economia rusă, ieșirea din criza actuală va fi extrem de dificilă și va necesita adoptarea unor decizii nestandard.
