Articolul 9. Procedura de utilizare a mijloacelor electronice de plată
1. Utilizarea mijloacelor electronice de plată se realizează pe baza unui acord de utilizare a unui mijloc electronic de plată încheiat de un operator de transfer de bani cu un client, precum și a acordurilor încheiate între operatorii de transfer de bani.
2. Operatorul de transfer de bani are dreptul de a refuza clientului să încheie un acord privind utilizarea unui mijloc electronic de plată.
3. Înainte de a încheia un acord cu clientul privind utilizarea unui mijloc electronic de plată, operatorul de transfer de bani este obligat să informeze clientul despre condițiile de utilizare a mijloacelor electronice de plată, în special despre eventualele restricții privind metodele și locurile de utilizare, cazuri de risc crescut de utilizare a unui mijloc electronic de plată.
4. Operatorul de transfer de bani este obligat să informeze clientul cu privire la finalizarea fiecărei tranzacții folosind mijloacele electronice de plată prin transmiterea clientului a unei notificări corespunzătoare în modul stabilit prin acordul cu clientul.
5. Operatorul de transfer de bani este obligat să se asigure că clientul îi poate trimite o notificare despre pierderea unui mijloc de plată electronic și (sau) despre utilizarea acestuia fără acordul clientului.
6. Operatorul de transfer de bani este obligat să înregistreze notificările trimise clientului și primite de la client, precum și să păstreze informațiile relevante timp de cel puțin trei ani.
7. Operatorul de transfer de bani este obligat să furnizeze clientului documente și informații referitoare la utilizarea de către client a mijloacelor sale electronice de plată, în modul prevăzut de contract.
8. Operatorul de transfer de bani este obligat să ia în considerare cererile clientului, inclusiv în cazul unor dispute legate de utilizarea de către client a mijloacelor sale electronice de plată, precum și să ofere clientului posibilitatea de a primi informații cu privire la rezultatele contraprestației. cererilor, inclusiv în scris la solicitarea clientului, în termenul stabilit prin contract, dar nu mai mult de 30 de zile de la data primirii acestor cereri și, de asemenea, nu mai mult de 60 de zile de la data primirii cererilor în cazul utilizării unui mijloc electronic de plată pentru transferul transfrontalier de fonduri.
9. Utilizarea de către client a unui mijloc de plată electronică poate fi suspendată sau încetată de către operatorul de transfer de bani pe baza unei notificări primite de la client sau din inițiativa operatorului de transfer de bani dacă clientul încalcă procedura de utilizare a mijloacelor electronice de plată. mijloace de plată conform contractului.
10. Suspendarea sau încetarea utilizării de către client a unui mijloc electronic de plată nu încetează obligațiile clientului și ale operatorului de a transfera fonduri care au apărut înainte de suspendarea sau încetarea utilizării respective.
11. În cazul pierderii unui mijloc de plată electronic și (sau) utilizării acestuia fără acordul clientului, clientul este obligat să trimită o notificare corespunzătoare operatorului de transfer de bani în forma prevăzută de acord imediat după descoperire. faptul pierderii mijloacelor electronice de plată și (sau) folosirea acestuia fără acordul clientului, dar nu mai târziu de ziua următoare zilei de primire a notificării tranzacției finalizate de la operatorul de transfer de bani.
12. După ce operatorul de transfer de bani primește notificarea clientului în conformitate cu partea 11 a prezentului articol, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze clientului suma operațiunii efectuate fără acordul clientului după primirea notificării menționate.
13. În cazul în care operatorul de transfer de bani nu își îndeplinește obligația de a informa clientul despre tranzacția efectuată în conformitate cu partea 4 a acestui articol, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze clientului suma tranzacției pe care clientul nu a fost informat și care a fost efectuat fără acordul clientului.
14. În cazul în care operatorul de transfer de bani îndeplinește obligația de a informa clientul despre tranzacția efectuată în conformitate cu partea 4 a acestui articol și clientul nu a trimis o notificare operatorului de transfer de bani în conformitate cu partea 11 a acestui articol, banii operatorul de transfer nu este obligat să ramburseze clientului suma tranzacției efectuate fără acordul clientului.
15. În cazul în care operatorul de transfer de bani îndeplinește obligația de a notifica un client - o persoană despre o tranzacție efectuată în conformitate cu partea 4 a acestui articol și clientul - o persoană a trimis o notificare operatorului de transfer de bani în conformitate cu partea 11 a acestui articol, operatorul de transfer de fonduri trebuie să ramburseze clientului suma operațiunii specificate efectuate fără acordul clientului înainte ca clientul - o persoană să trimită o notificare. În acest caz, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze suma tranzacției efectuate fără acordul clientului, cu excepția cazului în care face dovada că clientul a încălcat procedura de utilizare a mijloacelor electronice de plată, care a presupus tranzacția fără acordul clientului. - un individ.
16. Prevederile părții 15 din prezentul articol referitoare la obligația operatorului de a transfera fonduri pentru rambursarea sumei unei operațiuni efectuate fără acordul clientului înainte ca clientul - o persoană fizică trimite o notificare, nu se aplică în cazul o operațiune care utilizează clientul - o persoană a mijloacelor electronice de plată prevăzute în partea 4 a articolului 10 din prezenta lege federală.
Textul integral al Legii federale din 27.06.2011 N 161-FZ (modificată la 29.12.2014) „Cu privire la sistemul național de plăți” poate fi vizualizat sau descărcat
De la 1 iulie, băncile sunt obligate, atunci când angajații instituțiilor bugetare, agențiilor guvernamentale, studenților și pensionarilor solicită deschiderea unui cont bancar care prevede tranzacții cu carduri de plată, să le pună la dispoziție doar instrumente naționale de plată, în special cardul Mir (clauza 5.3). din articolul 30.5 din Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” (în continuare - Legea federală nr. 161-FZ). Cu toate acestea, în ciuda faptului că legea a intrat deja în forță, regulile de utilizare a cardului Mir au multe Să luăm în considerare cele mai stringente probleme.
Acțiunile unilaterale imprevizibile ale țărilor terțe sub forma diferitelor tipuri de sancțiuni și restricții au arătat că problema necesității de a asigura fiabilitatea și așezările neîntrerupte ale persoanelor pe teritoriul Federației Ruse a devenit deosebit de evidentă.
Cu toate acestea, primele încercări de a crea un sistem național de plată au fost făcute în Rusia încă din 1993, când un grup de persoane fizice și organizații bancare au lansat un sistem de plată numit Union Card. În aceeași perioadă, Sberbank a avut și propriul sistem de plată, a fost numită „Sbercard” și până în 2000 a unit 22 de organizații bancare, furnizând munca a aproximativ 3 milioane de carduri din plastic. Dacă în august 2010 Sberbank a decis să închidă acest proiect, atunci sistemul de plată Zolotaya Korona lansat la sfârșitul anului 1993 în Novosibirsk Academgorodok este încă în vigoare. Portofoliul de emisii al sistemului totalizează în prezent 24 de milioane de carduri, inclusiv co-badging-ul Zolotaya Korona - MasterCard și Zolotaya Korona - UnionPay.
Dar, după cum a spus profesorul Departamentului de Finanțe, Circulație Monetară și Credit al Facultății de Finanțe și Bănci (FFBD), RANEPA Yuri Yudenkov,în anii 1990, băncile rusești au abordat în mod repetat Banca Rusiei cu o propunere de lansare a unui sistem național unificat de plăți. Cu toate acestea, Banca Rusiei le-a respins din cauza lipsei fondurilor bugetare, așa că la acel moment s-a dovedit a fi mai profitabilă conectarea la sistemele internaționale de plată. „În același timp, a devenit clar de-a lungul timpului cât de nesigur era atunci când, în plină criză financiară, sistemele internaționale de plată au întrerupt serviciul cardurilor rusești în rețeaua de bancomate și punctele de vânzare cu amănuntul”, a spus el.
Astfel, la 5 mai 2014, președintele Federației Ruse a semnat Legea federală nr. 112-FZ „Cu privire la modificările aduse Legii federale” privind sistemul național de plăți „și anumite acte legislative ale Federației Ruse” sisteme situate pe teritoriu al Rusiei trebuie să implice centre operaționale care îndeplinesc cerințele Legii nr. 161-FZ și sunt situate pe teritoriul Federației Ruse.
În acest sens, în luna iulie a aceluiași an, a fost înregistrată oficial Societatea pe acțiuni a Sistemului național de carduri de plată (JSC NSPK), operatorul sistemului național de plăți Mir, ale cărei acțiuni aparțin în proporție de 100% Băncii Rusiei. După aceea, NSPK JSC a început să testeze propria platformă tehnologică pentru procesarea operațiunilor bancare, inclusiv a tranzacțiilor cu sistemele internaționale de plată. Pentru aceste tranzacții a fost utilizat centrul operațional și de compensare a plăților al sistemului național de carduri de plată. Și numele „Mir” a fost dat sistemului național de plăți pe baza rezultatelor unei competiții întregi rusești.
Pe 15 decembrie 2015, Banca Rusiei și NSPK JSC au anunțat începerea emiterii cardurilor Mir. Primele bănci care au emis carduri naționale de plată au fost Sberbank din Rusia, Gazprombank, MDM Bank, Moscow Industrial Bank, RNKB Bank, Bank RUSSIA, Svyaz-Bank și SMP Bank. În 2016, peste 20 de bănci au finalizat cu succes testarea cardurilor sistemului de plăți Mir în infrastructura lor.
Până în iulie a acestui an, numărul de carduri emise de băncile rusești pentru sistemul național de plăți Mir a depășit 10 milioane.
Un exemplu de lansare cu succes a unui sistem național de plată este compania chineză UnionPay International. A fost fondată cu sprijinul Băncii Centrale a Republicii Populare Chineze, iar acționarii săi includ peste 200 de instituții financiare. Rețineți că pe piața mondială, sistemul de plată chinez este liderul absolut în numărul de carduri emise - aproximativ 4 miliarde, în plus, acestea sunt acceptate pentru plată în multe țări ale lumii, inclusiv Rusia.
În mai 2017, președintele Rusiei a semnat o lege privind transferul în etape a plăților bugetare către cardurile sistemului de plăți Mir (sub. 16.1 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” și Legea federală „Cu privire la Sistemul Național de Plăți”).
Așadar, de la 1 iulie 2017, noii angajați ai diferitelor agenții guvernamentale au fost primii care au primit fără greș cardul bancar Mir - profesori, medici, angajați ai ministerelor și departamentelor, precum și pensionarii și studenții care au solicitat pentru prima dată deschiderea unui cont bancar. folosirea unui card de plată pentru a primi plățile acestora (paragraful 1 al clauzei 5.3 al articolului 30.5 din Legea nr. 161-FZ). Cu toate acestea, după cum au spus cititorii noștri portalului GARANT.RU, mulți au trecut la harta Mir cu mult timp în urmă. De exemplu, deja în decembrie anul trecut, studenților universităților din Republica Crimeea li s-a propus să înlocuiască cardurile de plastic existente cu unele naționale.
Pe lângă acestea, până la data de 1 iulie 2018, cardul Mir va fi primit de către toți cei care lucrează deja într-o organizație bugetară și toți studenții care beneficiază de burse (paragraful 3, clauza 5.3, articolul 30.5 din Legea nr. 161-FZ). Pensionarii cu carduri valabile le vor schimba imediat ce vechile lor instrumente de plată expiră, dar nu mai târziu de 1 iulie 2020.
Astfel, până în iulie 2020, cardul național de plată „Mir” ar trebui să fie oferit tuturor celor care primesc plăți din fonduri bugetare: salarii, remunerații, salarii, pensii și burse (clauza 5.5 al articolului 30.5. Legea nr. 161-FZ). Totuși, de exemplu, în cazul primirii de plăți unice, precum o deducere fiscală pentru impozitul pe venitul persoanelor fizice sau o sumă forfetară, legiuitorul nu este obligat să utilizeze doar instrumentul național de plată (clauza 5.4 al articolului 30.5 din Legea nr. 161-FZ).
Totuși, toți cei care nu primesc salarii din fonduri bugetare s-ar putea să nu devină încă clienți ai cardului Mir. Dar unii nu vor trebui deloc să treacă la un nou sistem de plată. De exemplu, persoanele cu reședința permanentă în afara Federației Ruse, angajații misiunilor diplomatice, oficiilor consulare și misiunilor permanente ale Federației Ruse la organizații internaționale (clauza 5.4 al articolului 30.5 din Legea nr. 161-FZ).
În plus, legea păstrează și posibilitatea de a primi plăți obligatorii în numerar pe cardul Mir (clauza 5.4, articolul 30.5 din Legea nr. 161-FZ). Prin urmare, dacă un cetățean este obișnuit să primească o pensie sau alte beneficii sociale nu pe un card bancar, atunci le va primi în mâinile sale.
Să reamintim, de asemenea, că odată cu trecerea la un sistem național de plată, vânzătorii au obligația de a asigura posibilitatea de plată a mărfurilor folosind instrumente naționale de plată, precum și plăți în numerar la alegerea consumatorului. Totuși, o astfel de obligație va fi evitată și dacă locul plății este situat într-un loc în care nu este asigurat accesul la radiotelefonia mobilă sau la internet. În acest caz, vânzătorul este eliberat de obligația de a asigura în acest loc posibilitatea de plată a mărfurilor folosind instrumente naționale de plată (clauza 1 a articolului 16.1 din Legea Federației Ruse din 7 februarie 1992 nr. 2300-I " Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului” (în continuare - Legea privind Protecția Drepturilor Consumatorului).
Ținând cont de faptul că în viitor este planificată „înlocuirea” completă a sistemului de plată, să luăm în considerare avantajele și dezavantajele acestuia.
În primul rând, primul și principalul avantaj al cardului Mir este autonomia și independența acestuia față de sistemele de plată străine, situația politică din lume. „Prezența în Rusia a propriului sistem de plăți este, în primul rând, un indicator al unui nivel ridicat de dezvoltare a economiei țării, un garant al independenței față de activitățile organizațiilor financiare străine. Sistemul de plată Mir este o dezvoltare complet rusească, care permite cetățenilor Federației Ruse să primească servicii de card pe teritoriul țării noastre, indiferent de factorii externi, și garantează dezvoltarea serviciilor naționale de plată ”, a spus secretarul de presă al NSPK SA. Elena Bocharova.
În al doilea rând, cardul Mir a fost creat pe baza tehnologiilor interne și respectă standardele de siguranță rusești și internaționale. Cardul conține un cip rusesc care protejează copierea cardului, precum și tehnologie pentru plăți online sigure, similară cu 3D-Secure. Potrivit șefului adjunct al Laboratorului de Calculatoare Criminalistică Grup-IB Serghei Nikitin pentru utilizatorii de carduri, nu va exista nicio diferență în ceea ce privește securitatea față de cardurile internaționale. „Din păcate, nu există avantaje sau diferențe fundamentale, deși ar putea fi. De exemplu, ar fi posibil să se emită carduri Mir exclusiv în versiunea cu cip, fără bandă magnetică și să oblige toate întreprinderile comerciale și de servicii să le accepte și să își modernizeze echipamentele. Ca rezultat, ar fi posibil să se învingă skimming [un tip de fraudă cu carduri bancare - Ed.] ca atare complet, - crede expertul. „Sistemul național de plăți protejează suveranitatea țării, astfel încât, dacă Rusia este deconectată de la sistemele internaționale de plată, nu va exista nicio oprire în deservirea cardurilor bancare”.
Adăugăm că plățile prin Internet folosind cardul Mir sunt protejate și de tehnologia proprie MirAccept, care permite autentificarea completă 3D Secure. Ca o reamintire, MirAccept este o tehnologie care asigura securitatea platilor online. Pentru operațiune, deținătorul cardului trebuie să introducă un cod din SMS, care protejează suplimentar tranzacțiile cu cardul bancar. Potrivit secretarului de presă al sistemului, în curând va fi lansată o versiune mai modernă a serviciului MirAccept 2.0, care vă va permite să confirmați plățile pe Internet nu numai folosind o parolă SMS, ci și folosind o autentificare biometrică mai sigură (pentru de exemplu, o amprentă) sau un model. În plus, ea a mai menționat că, în cazul în care banca emitentă a cardurilor Mir oferă servicii suplimentare de protecție, cum ar fi Contul personal, Banca mobilă, atunci acestea vor fi disponibile și deținătorilor de carduri Mir.
Un alt avantaj important este prețul. Pentru pensionari, cardurile sunt emise și deservite gratuit. În general, de regulă, majoritatea băncilor nu percep comision pentru emiterea unui card. Este posibilă emiterea unui card Mir, conform Elenei Bocharova, astăzi în 98 de bănci, inclusiv în toate cele mai mari bănci din țară: Sberbank, VTB, Gazprombank, VTB24, Rosselkhozbank, Tinkoff Bank, Svyaz-Bank, Post Bank, Alfa- Bank și multe altele. Numărul de participanți la NSPK este în continuă creștere. Lista lor actuală poate fi vizualizată pe site-urile www.nspk.ru și www.mironline.ru.
În ceea ce privește serviciul cardului, după cum a menționat secretarul de presă, fiecare bancă generează în mod independent oferte pentru clienți cu privire la costul emiterii și deservirii cardului. De regulă, depinde de tipul cardului (debit sau credit), de nivelul acestuia (clasic sau premium) și de alți termeni de serviciu. „În medie, serviciul anual pentru cardul Mir va costa de la 90 de ruble. in an. Costul exact poate fi găsit în banca unde plănuiți să primiți cardul”, a adăugat ea. De exemplu, în PJSC RNKB, serviciul anual al cardului de debit Mir-Salary este gratuit. În Sberbank, întreținerea cardului Mir-Classic în primul an va costa 750 de ruble, în anii următori - 450 de ruble. Amintiți-vă că costul minim de deservire a cardurilor de debit cu un set optim de servicii bancare Visa Classic și MasterCard Standard de la 750 de ruble. in an.
De asemenea, potrivit expertului, programul propriu de fidelizare al sistemului de plată Mir este acum în regim pilot. Programul se bazează pe mecanismul de rambursare a numerarului - atunci când plătiți pentru o achiziție cu un card național, puteți recupera o parte din banii cheltuiți pe card. „Mărimea medie a unui astfel de randament va fi de aproximativ 10-15%, dar în cadrul anumitor campanii de marketing, suma poate fi mărită până la 50%. O lansare la scară largă a programului de loialitate în toată țara este programată pentru toamna anului 2017”, a adăugat ea.
Astfel, ATM-urile și terminalele POS pentru acceptarea cardurilor Mir devin obligatorii pentru toate băncile și punctele de vânzare cu amănuntul (clauza 3 al articolului 30.5 din Legea nr. 161-FZ, clauza 1 al articolului 16.1 din Legea privind protecția consumatorilor). Astfel, foarte curând cardul național de plată va fi disponibil peste tot. După cum observă dezvoltatorii, astăzi este acceptat în milioane de puncte de vânzare cu amănuntul din Rusia și în cele mai populare magazine online. „Acestea sunt lanțuri de retail precum Auchan, Karusel, Metro, Okay, Lenta; Lanțuri de fast-food americane. Participanții la sistemul de plată Mir sunt 386 de organizații de credit, toate deservesc cardurile Mir în dispozitivele lor - bancomate și terminale”, a spus Elena Bocharova. Adăugăm că puteți găsi cel mai apropiat bancomat care acceptă carduri Mir, un birou de servicii bancare pentru efectuarea tranzacțiilor cu cardul sau o întreprindere de comerț și servicii (magazin, cafenea, benzinărie etc.) folosind serviciul de geolocalizare Device Locator.
Între timp, merită luat în considerare faptul că cardul poate fi folosit pentru a plăti deocamdată doar în Rusia. Cu toate acestea, după cum a menționat Alexander Artemyev, nimeni nu îi împiedică pe cetățeni să transfere fonduri de pe cardurile altor sisteme de plată. Vă reamintim că transferul între conturile dumneavoastră la aceeași bancă este gratuit conform regulilor generale. În caz contrar, în străinătate veți avea nevoie de un card de co-badging, un card comun de două sisteme de plată. Până acum, nu toate băncile emit astfel de carduri. De exemplu, am aflat că cardul „Mir” -Maestro și „Mir” -JCB pot fi emise de JSC „Gazprobank”, în timp ce serviciul anual va costa 1000 de ruble. De asemenea, după cum a explicat Bocharova, au fost semnate acorduri cu privire la eliberarea cardurilor comune „Mir” -AmEx și „Mir” -Union Pay. În Rusia, astfel de carduri funcționează în sistemul de plată Mir, în alte țări - ca carduri ale sistemului internațional de plată.
„În viitor, va fi posibil să utilizați un card Mir obișnuit (nu co-badging) în străinătate. În cadrul proiectelor de interacțiune intersistem, se lucrează la acceptarea cardurilor naționale în sistemele locale de plată ale țărilor Uniunii Economice Eurasiatice (UEEA). Elementul emblematic în această direcție este proiectul de organizare a interacțiunii dintre sistemele de plată rusesc și armean, care este planificat să fie lansat în toamna anului 2017. După începerea proiectului, cardurile „Mir” vor fi acceptate în sistemul de plată armean ArCa și cardurile ArCa - în dispozitivele rețelei de servicii a sistemului național de plăți „Mir”. De asemenea, sunt în desfășurare negocieri pentru organizarea acceptării cardurilor Mir în străinătate - în Turcia, Emiratele Arabe Unite și Thailanda”, a adăugat ea.
În plus, în NSPK JSC, portalul GARANT.RU a fost informat despre perspectivele de dezvoltare a sistemului. Deci, un domeniu important la care dezvoltatorul lucrează în prezent este crearea de aplicații non-financiare care pot fi integrate într-un card bancar. „Acest lucru face posibilă utilizarea unui card bancar ca card social, primind reduceri la plata bunurilor și serviciilor, ca bilet de călătorie sau abonament la universitate pentru studenți. În prezent, unele dintre aceste aplicații funcționează deja în regiunile Rusiei. Printre acestea se numără cardul social al unui moscovit, cardul unui rezident al Bashkortostanului, cardul unui student la Rostov SFedU și altele”, a subliniat Elena Bocharova.
Să reamintim, de asemenea, că contul bancar este păstrat în ruble. Și atunci când se efectuează o tranzacție de plată în alte țări folosind carduri de co-badging, moneda rusă va fi convertită automat în moneda statului la cursul băncii care a emis cardul, prin urmare, atunci când se calculează în alte tipuri de valute, există vor fi pierderi datorate cursului de conversie bancar.
În același timp, director general adjunct al companiei de consultanță Berkshire Advisory Group Alexandra Artemieva consideră că băncilor le va lua mult timp pentru marketing activ și convingerea cetățenilor de avantajele cardului Mir în comparație cu alte sisteme de plată. „În primul rând, ar trebui să fie avantaje financiare (costul de emitere, costul de întreținere, valoarea comisionului perceput pentru diverse operațiuni etc.), precum și un set de toate serviciile moderne, opțiunile și capabilitățile concurenților, ” crede expertul. În același timp, potrivit președintelui consiliului de administrație al Riabank JSC Boris Lipkin, odată cu introducerea acestor carduri rămâne deschisă întrebarea de unde se vor forma veniturile băncilor. „Nu este încă clar din ce va câștiga banca. Nu luați comisioane de la angajații din sectorul public? Iar costurile pentru bănci vor fi considerabile: acestea sunt costurile actualizărilor de software, pregătirea personalului, costurile forței de muncă. Prin urmare, în ceea ce privește afacerile bancare, încă nu există o înțelegere în ceea ce privește perspectivele de dezvoltare a cardurilor naționale de plată”.
Postat: 18.04.2016
La 23 iulie 2014, în Federația Rusă a fost creat un sistem național de carduri de plată, MIR. Operatorul sistemului de plăți Mir este Societatea pe acțiuni a Sistemului Național de Carduri de Plată (vezi mai multe detalii la http://www.nspk.ru).
Primele carduri naționale de plată „Mir” au fost emise în decembrie 2015 de către participanții la proiectul pilot. Potrivit informațiilor de pe site-ul oficial, este planificat ca cardul Mir să câștige o distribuție maximă nu numai în Rusia, ci și în străinătate, cu capacitatea de a concura cu alte sisteme de plată.
În prezent, lista participanților la sistemul de plăți Mir (care s-au alăturat regulilor sistemului de plăți Mir) include diferite bănci, inclusiv Sberbank of Russia PJSC, Gazprombank JSC, VTB 24 Bank PJSC, ALFA-BANK JSC, Moscow Credit Bank OJSC și multe altele. O listă completă a participanților la sistemul de plăți Mir poate fi găsită pe site-ul web http://www.nspk.ru.
În legătură cu începerea emiterii primelor carduri naționale de plată „MIR”, este relevant să se ia în considerare următoarele aspecte: conținutul conceptelor „sistem național de plată”, „sistem național de carduri de plată”, „operator de transfer de bani” , organ de supraveghere și control în sistemul național de plăți, răspundere administrativă pentru neîndeplinirea obligației de asigurare a posibilității de plată a bunurilor (lucrări, servicii) cu ajutorul instrumentelor naționale de plată.
Actul legislativ de stabilire a bazelor juridice și organizatorice pentru funcționarea sistemului național de plăți în Federația Rusă este Legea federală nr. 161-FZ din 27 iunie 2011 „Cu privire la sistemul național de plăți” (în continuare - Legea federală nr. 161- FZ).
Articolul 3 din Legea federală nr. 161-FZ definește conceptele de bază:
sistem de plata- un set de organizații care interacționează conform regulilor sistemului de plăți în scopul transferului de fonduri, inclusiv operatorul sistemului de plăți, operatorii de servicii de infrastructură de plăți și participanții la sistemul de plăți, dintre care cel puțin trei organizații sunt operatori de transfer de bani;
sistemul național de plăți- un set de operatori de transfer de bani (inclusiv operatori de monedă electronică), agenți de plăți bancare (subagenți), agenți de plată, organizații poștale federale atunci când oferă servicii de plată în conformitate cu legislația Federației Ruse, operatori de sisteme de plată, operatori de servicii de infrastructură de plată (subiecții sistemului național de plăți);
sistem de plată extern- un set de organizații care au aderat la regulile sistemului de plăți, organizate în conformitate cu legislația străină și care interacționează conform regulilor sistemului de plăți (participanți la un sistem de plăți străin), în conformitate cu care o bancă străină (străină instituție de credit) poate acționa ca plătitor și destinatar de fonduri pentru transferurile de fonduri ale participanților la un sistem de plăți străin (contraparte străină de compensare a plăților centrale).
operator de transfer de bani- o organizație care, în conformitate cu legislația Federației Ruse, are dreptul de a transfera fonduri.
Deci, în conformitate cu clauza 1 a articolului 16.1 din Legea Federației Ruse din 07.02.1992 nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, vânzătorul (interpretul) este obligat să asigure posibilitatea plății pentru bunuri ( lucrări, servicii) prin utilizarea instrumente naționale de plată, precum și plăți în numerar la alegerea consumatorului. Obligația de a asigura posibilitatea plății bunurilor (lucrări, servicii) cu ajutorul instrumentelor naționale de plată în cadrul sistemului național de carduri de plată nu se aplică entităților comerciale ale căror venituri din vânzarea de bunuri (execuția lucrărilor, prestarea de servicii) excluzând taxa pe valoarea adăugată sau valoarea contabilă a activelor (valoarea reziduală a imobilizărilor și imobilizărilor necorporale) din care pentru anul calendaristic anterior nu se aplică. să nu depășească valorile limită stabilite de Guvernul Federației Ruse pentru microîntreprinderi. În prezent, acest indicator pentru microîntreprinderi, conform Decretului Guvernului Federației Ruse din 13.07.2015 nr. 702 „Cu privire la valorile limită ale veniturilor din vânzarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru fiecare categorie de întreprinderi mici și mijlocii”, este de 120 de milioane de ruble. În consecință, dacă veniturile anuale ale entităților comerciale sunt mai mici de 120 de milioane de ruble, atunci Legea nu prevede obligația de a avea un terminal pentru cardurile de plată.
Din prevederile art. 30.1 din Legea federală nr. 161-FZ rezultă că sistemul național de carduri de plată (NSPK) este un sistem de plată creat și funcțional în conformitate cu cap. 4.1 din Legea federală pentru a asigura continuitatea, eficiența și disponibilitatea furnizării serviciilor de transfer de bani.
În cadrul NSPK, transferurile de fonduri sunt efectuate folosind instrumente naționale de plată,și oferă, de asemenea, servicii de infrastructură de plată pentru transferurile de bani efectuate pe teritoriul Federației Ruse folosind carduri de plată internaționale.
LA instrumente naționale de plată includ carduri de plată și alte mijloace electronice de plată furnizate clienților de către participanții NSPK în conformitate cu regulile acestui sistem. Marca oficială de serviciu a NSPK este o denumire grafică a rublei, aprobată de Banca Rusiei în conformitate cu legislația Federației Ruse. Carduri de plată internaționale Se consideră cărți de plată care îndeplinesc următoarele condiții:
- cardurile sunt emise de instituții de credit situate în două sau mai multe țări;
- au o singură marcă (marca de serviciu) aparținând unei persoane juridice străine, a cărei drept personal este legea unui stat străin.
Din cele de mai sus rezultă că cardurile internaționale de plată utilizate în mod activ de către populație (Visa, MasterCard etc.) nu sunt instrumente naționale de plată (a se vedea și Scrisoarea Rospotrebnadzoa din 22.07.2015 „Cu privire la clarificarea legislației”).
În conformitate cu articolul 31 din Legea federală nr. 161-FZ, supravegherea și supravegherea în sistemul național de plăți sunt efectuate de Banca Rusiei.
Legea federală nr. 112-FZ din 05.05.2014 „Cu privire la modificările aduse legii federale” privind sistemul național de plăți „și anumite acte legislative ale Federației Ruse” Articolul 14.8 din Codul administrativ al Federației Ruse a fost completat cu o nouă parte 4, care prevede stabilirea răspunderii administrative pentru neîndeplinirea obligației de a asigura posibilitatea de plată a bunurilor (lucrări, servicii) în numerar sau cu ajutorul instrumentelor naționale de plată în cadrul sistemului național de carduri de plată la alegerea consumatorului , dacă, în conformitate cu legea federală, furnizarea unei astfel de oportunități este obligatorie, sau încălcarea altor drepturi ale consumatorilor stabilite de lege referitoare la plata bunurilor (lucrări, servicii). Pentru funcționarii și întreprinzătorii individuali, se prevede o amendă în valoare de 15.000 la 30.000 de ruble, pentru persoanele juridice - de la 30.000 la 50.000 de ruble.
25 decembrie 2012, 2, 23 iulie, 28 decembrie 2013, 5 mai, 22 octombrie, 29 decembrie 2014, 3 iulie 2016, 3 aprilie, 1 mai, 18 iulie 2017, 27 iunie, 3 august 2018
Prezenta lege federală intră în vigoare la expirarea a nouăzeci de zile de la data publicării sale oficiale, cu excepția dispozițiilor pentru care articolul 39 stabilește alte condiții pentru intrarea lor în vigoare.
Vedeți comentariile la această lege federală
A se vedea explicațiile privind procedura de aplicare a anumitor prevederi ale prezentei legi federale elaborate de Banca Rusiei
Sunt stabilite bazele juridice și organizatorice ale sistemului național de plăți.
Se stabilește procedura activităților subiecților săi, se stabilesc cerințele de organizare și funcționare a sistemelor de plată, procedura de supraveghere și supraveghere în acest domeniu.
Subiectele includ operatori de transfer de bani (CBR, instituții de credit, Vnesheconombank). Agenți de plăți bancare (subagenți). Organizații poștale federale. Agenții de plată. Operatorii de sisteme de plată. Centre de operare, compensare și decontare plăți.
Transferurile electronice de bani sunt reglementate.
Persoanele fizice pot folosi mijloace electronice de plată nepersonalizate. Aceasta înseamnă că clientul nu este identificat în conformitate cu Legea privind combaterea spălării banilor. Mai mult, sunt stabilite următoarele condiții. Soldul banilor electronici nu trebuie să depășească în orice moment 15 mii de ruble. Valoarea totală a transferului folosind 1 astfel de mijloace nu poate depăși 40 de mii de ruble. într-o lună calendaristică.
Pentru mijloace electronice personalizate, precum și corporative (adică utilizate de organizații și antreprenori), soldul de bani electronici nu trebuie să depășească oricând 100 de mii de ruble. sau o sumă echivalentă în valută.
O organizație poate deveni operator de sistem de plată după primirea unui certificat de înregistrare. Pentru aceasta, anumite documente sunt depuse la CBR, care trebuie să țină registrul aferent. Operatorul este obligat să stabilească regulile sistemului de plăți și să monitorizeze respectarea acestora. Cerințele pentru conținutul lor sunt fixe. Pentru a deveni membru al sistemului de plată, o organizație trebuie să se alăture regulilor.
CBR are dreptul de a recunoaște sistemul de plăți ca fiind semnificativ. Într-un astfel de caz, el poate stabili anumite cerințe pentru ea. De exemplu, termenul pentru a face așezări. Necesitatea analizei riscurilor în timp real etc.
Supravegherea și supravegherea în sistemul național de plăți sunt responsabilitatea CBR.
Legea federală intră în vigoare la 90 de zile de la publicarea sa oficială, cu excepția prevederilor pentru care sunt prevăzute alte perioade.
Prezenta lege federală intră în vigoare la expirarea a nouăzeci de zile de la data publicării sale oficiale, cu excepția dispozițiilor pentru care sunt stabilite alte condiții ale intrării lor în vigoare.
Clauzele 12-16 ale articolului 3, articolele 5, 6 și 8 din prezenta lege federală intră în vigoare la expirarea a o sută optzeci de zile de la data publicării oficiale a prezentei legi federale.
Articolele 1, 2, alineatele 1, 6 - 11, 20 - 25 ale articolului 3, articolele 15 și 16, părțile 1-7 ale articolului 17, articolele 18 - 25, 27 - 37 din prezenta lege federală intră în vigoare un an. după ziua publicării oficiale a prezentei legi federale
Părțile 2, 4 - 8, 11 - 16 ale articolului 9 din prezenta lege federală intră în vigoare la 30 de luni de la data publicării oficiale a prezentei legi federale.
Acest document se modifică prin următoarele documente:
Modificările intră în vigoare la 1 ianuarie 2019.
Vezi ediția viitoare a acestui document
Textul acestui document este prezentat în versiunea valabilă la momentul lansării versiunii sistemului GARANT instalat pe dvs.
Modificările intră în vigoare la expirarea a treizeci de zile de la data publicării oficiale a legii federale menționate.
Modificările intră în vigoare la 10 zile de la data publicării oficiale a legii federale menționate.
Modificările intră în vigoare de la data publicării oficiale a legii federale numite.
Modificările intră în vigoare de la data publicării oficiale a legii federale numite.
Modificările intră în vigoare de la data publicării oficiale a Legii federale menționate, cu excepția modificărilor care intră în vigoare la 1 iulie 2016.
Modificările intră în vigoare la zece zile de la data publicării oficiale a legii federale menționate, cu excepția paragrafului patru al sub-clauzei „d” din clauza 3 a articolului 3 din modificările care intră în vigoare la 1 noiembrie, 2014.
Legea federală din 28 decembrie 2013 N 403-FZ (modificată prin Legea federală din 5 mai 2014 N 110-FZ)
Modificările intră în vigoare de la data publicării oficiale a legii federale numite.
Sistemul național de plăți a fost creat pentru a menține securitatea națională. De asemenea, este necesar pentru efectuarea plăților fără a utiliza servicii străine. A fost creat pentru a asigura plăți fără probleme pe carduri de plastic. Întregul proces de efectuare a tranzacțiilor monetare este reglementat de Legea federală nr. 161.
La 14 iunie 2011, angajații Dumei de Stat au adoptat Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți”. La 22 iunie a aceluiași an, legea a fost aprobată de Consiliul Federației. Și a intrat în vigoare pe 27 iunie.
161 FZ reglementează continuitatea tranzacțiilor monetare prin carduri de plastic. Subiectul reglementării sunt bazele juridice și organizatorice ale sistemului național de plăți (SNP). Factura de asemenea controale:
În Legea federală nr. 161 la articolul 11 sunt indicate subiectele stației de pompare a uleiului, care asigură funcționarea neîntreruptă a sistemului. Subiectele sunt:
Conform Legii Federale, întregul sistem național de plăți este alcătuit din operatori de tranzacții monetare din toată Rusia. Această lege obligă operatorii de servicii să opereze sistemul național de plată numai în Federația Rusă. Acest lucru indică faptul că informațiile despre plățile efectuate în Rusia nu ar trebui transferate în străinătate.
Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” conține multe aspecte ale utilizării și aplicării transferurilor electronice. Pentru a studia în detaliu toate nuanțele NPS, puteți descărca întreaga lege în cea mai recentă versiune pe legătură.
Toate legile impun revizuirea și introducerea de modificări, amendamente și completări. Astfel de acțiuni sunt necesare pentru a clarifica unele dintre nuanțe din legislație. Au fost aduse adesea modificări în legea privind sistemul de plăți al Federației Ruse. Ultima versiune a legii cade pe 1 mai 2017. Modificarea legii a intrat în vigoare la 5 mai a aceluiași an. Modificările au fost făcute în baza Legii federale nr. 59. Modificările au afectat capitolul 3.
Articolul 19.1 din Legea 161
În Legea federală nr. 161 a fost introdusă o completare sub forma art. 19.1. Esența inovației este despre caracteristicile transferurilor transfrontaliere de fonduri atunci când un stat străin a introdus interdicții. Pentru executarea corectă a punctelor acestui articol se efectuează un control. Criteriile de control sunt specificate la articolul 19.1 p. 5, supravegherea se realizează în conformitate cu Standardele Internaționale de Raportare Financiară. Aceste standarde trebuie recunoscute pe teritoriul Rusiei.
Acest articol reglementează reglementarea legală a relațiilor în SNP:
Odată cu cea mai recentă revizuire, modificările aduse articolului 161 din Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” articolul 2 nu au afectat.
Acest articol descrie procedura de operare a mijloacelor electronice de plată:
Această lege a fost creată pentru a îmbunătăți activitatea SNP.
La 5 mai 2014, președintele rus Vladimir Putin a semnat Legea federală „Cu privire la amendamentele la legea federală” privind sistemul național de plăți „și anumite acte legislative ale Federației Ruse, adoptate de Duma de Stat la 25 aprilie și aprobate de Federație. Consiliul din 29 aprilie.
Pentru a asigura continuitatea, eficiența și disponibilitatea furnizării serviciilor de transfer de bani, documentul prevede crearea unui sistem național de carduri de plată (NSPK) cu participarea Băncii Rusiei. În plus, legea a introdus noi cerințe pentru sistemele de plată, evidențiind cele semnificative la nivel național - acestea includ sistemul de plată al Băncii Rusiei și sistemul în cadrul căruia se efectuează transferuri de bani pentru tranzacțiile efectuate în licitații organizate.
Conform legii, de la 1 iulie 2014, operatorul unui sistem de plată care nu este semnificativ la nivel național (legea va afecta în primul rând sistemele de plată Visa și MasterCard) trebuie să plătească un depozit de garanție într-un cont special la Banca Centrală a Rusiei Federație în valoare de 25% din cifra de afaceri medie zilnică. Se așteaptă ca fondurile să fie depuse trimestrial la 1/4 din total. Prima tranșă trebuie transferată până la 30 septembrie, iar suma integrală trebuie plătită până la 1 iulie 2016, după care ratele vor fi ajustate în funcție de modificările cifrei de afaceri. Până la 1 iulie 2016, centrele operaționale și centrele de compensare a plăților, atrase de operatori pentru a transfera bani, trebuie relocate pe teritoriul Rusiei.
Se presupune că se va plăti o amendă din depozitul de garanție în cazul în care operatorul sistemului de plată încetează unilateral să ofere servicii participanților la sistem și clienților acestora. Valoarea acestei amenzi va fi de până la 10% din depozitul de garanție pentru fiecare zi.
La mijlocul lunii mai 2014, analiștii băncii americane Morgan Stanley au anunțat că valoarea depozitelor de garanție conform noii legi pentru Visa și MasterCard va fi de 1,9 miliarde de dolari, respectiv 1 miliard de dolari, excluzând costul creării centrelor de procesare. După cum au remarcat experții, venitul net al MasterCard în Rusia este de aproximativ 160 de milioane de dolari pe an, iar cel al Visa - 350-470 de milioane de dolari și este mai profitabil ca sistemele de plată să părăsească piața rusă decât să respecte condițiile noii legislații.
Pe 19 mai, CEO-ul Visa, Charlie Scharf, a declarat la o conferință de afaceri din Berlin că sistemul său de plată ar putea închide afacerile în Rusia dacă depozitul de garanție nu este schimbat. Directorul executiv al MasterCard Ajay Banga, la rândul său, a spus că așteaptă clarificări din partea guvernului rus. Pe 20 mai, comentând aceste declarații, ministrul rus de Finanțe Anton Siluanov a declarat reporterilor că Rusia nu poate refuza serviciile Visa și MasterCard, deoarece 90% dintre utilizatorii ruși lucrează cu acestea. În același timp, aproximativ 80% din tranzacțiile cu Visa și MasterCard sunt interne.
Pe 21 martie 2014, din cauza sancțiunilor impuse de Statele Unite, cele mai mari carduri Visa și MasterCard au blocat fără preaviz tranzacțiile cu cardul Rossiya Bank, filiala sa Sobinbank și SMP Bank. Investkapitalbank și Investment Union Bank, folosind procesarea SMP Bank, precum și Finservice și Russian Mortgage Bank, s-au confruntat cu probleme în deservirea cardurilor. Pe 23 martie, restricțiile au fost ridicate de la toate instituțiile de credit, cu excepția băncii Rossiya. Cu toate acestea, în aprilie, au fost deja introduse sancțiuni separate împotriva Sobinbank, Investkapitalbank și SMP Bank, după care operațiunile cu cardurile acestor bănci au fost din nou blocate.
În urma rezultatelor Forumului Economic Internațional de la Sankt Petersburg (SPIEF) din 22-24 mai 2014, s-a cunoscut un compromis: Visa și MasterCard s-au angajat în scurt timp (date preliminare au fost anunțate la 31 octombrie 2014 și 1 ianuarie , 2015) pentru a asigura procesarea tranzacțiilor interne rusești pe teritoriul Rusiei, iar guvernul rus și Banca Centrală au promis să reducă sau să anuleze contribuțiile de securitate.
La 4 iunie, guvernul rus a înaintat Dumei de Stat un proiect de lege „Cu privire la modificarea articolului 825 din Legea federală” privind Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei) „ 25 iunie - de către Consiliul Federației.
Pe 25 iunie, Ministerul Finanțelor al Federației Ruse a publicat un decret care permite sistemelor de plată să nu transfere depozitul de garanție până la 31 octombrie 2014. În paralel, MasterCard a anunțat o licitație pentru căutarea unui furnizor care să ofere compensare, autorizare și decontare pentru tranzacțiile interne.
1. Utilizarea mijloacelor electronice de plată se realizează pe baza unui acord de utilizare a unui mijloc electronic de plată încheiat de un operator de transfer de bani cu un client, precum și a acordurilor încheiate între operatorii de transfer de bani.
2. Operatorul de transfer de bani are dreptul de a refuza clientului să încheie un acord privind utilizarea unui mijloc electronic de plată.
3. Înainte de a încheia un acord cu clientul privind utilizarea unui mijloc electronic de plată, operatorul de transfer de bani este obligat să informeze clientul despre condițiile de utilizare a mijloacelor electronice de plată, în special despre eventualele restricții privind metodele și locurile de utilizare, cazuri de risc crescut de utilizare a unui mijloc electronic de plată.
4. Operatorul de transfer de bani este obligat să informeze clientul cu privire la finalizarea fiecărei tranzacții folosind mijloacele electronice de plată prin transmiterea clientului a unei notificări corespunzătoare în modul stabilit prin acordul cu clientul.
5. Operatorul de transfer de bani este obligat să se asigure că clientul îi poate trimite o notificare despre pierderea unui mijloc de plată electronic și (sau) despre utilizarea acestuia fără acordul clientului.
6. Operatorul de transfer de bani este obligat să înregistreze notificările trimise clientului și primite de la client, precum și să păstreze informațiile relevante timp de cel puțin trei ani.
7. Operatorul de transfer de bani este obligat să furnizeze clientului documente și informații referitoare la utilizarea de către client a mijloacelor sale electronice de plată, în modul prevăzut de contract.
8. Operatorul de transfer de bani este obligat să ia în considerare cererile clientului, inclusiv în cazul unor dispute legate de utilizarea de către client a mijloacelor sale electronice de plată, precum și să ofere clientului posibilitatea de a primi informații cu privire la rezultatele contraprestației. cererilor, inclusiv în scris la solicitarea clientului, în termenul stabilit prin contract, dar nu mai mult de 30 de zile de la data primirii acestor cereri și, de asemenea, nu mai mult de 60 de zile de la data primirii cererilor în cazul utilizării unui mijloc electronic de plată pentru transferul transfrontalier de fonduri.
9. Utilizarea de către client a unui mijloc de plată electronică poate fi suspendată sau încetată de către operatorul de transfer de bani pe baza unei notificări primite de la client sau din inițiativa operatorului de transfer de bani dacă clientul încalcă procedura de utilizare a mijloacelor electronice de plată. mijloace de plată conform contractului.
9.1. În cazurile în care operatorul de transfer de bani detectează tranzacții care corespund semnelor unui transfer de bani fără acordul clientului, operatorul de transfer de bani suspendă utilizarea de către client a unui mijloc electronic de plată și întreprinde acțiunile prevăzute în Părțile 5.1 - 5.3 ale articolului 5. 8 în legătură cu reducerea soldului monedei electronice a plătitorului din prezenta Lege Federală. La primirea de la client a confirmării reînnoirii executării comenzii specificate în Clauza 2 din Partea 5.2 a Articolului 8 din prezenta Lege Federală, operatorul de transfer de bani va relua imediat utilizarea mijloacelor electronice de plată de către client. În cazul în care clientul nu primește confirmarea reînnoirii executării comenzii specificate în clauza 2 a părții 5.2 a articolului 8 din prezenta lege federală, operatorul de transfer de bani reia utilizarea mijloacelor electronice de plată de către client la expirare. de două zile lucrătoare după ziua în care a efectuat acțiunile prevăzute în partea 5.1 a articolului 8 din prezenta lege federală.
10. Suspendarea sau încetarea utilizării de către client a unui mijloc electronic de plată nu încetează obligațiile clientului și ale operatorului de a transfera fonduri care au apărut înainte de suspendarea sau încetarea utilizării respective.
11. În cazul pierderii unui mijloc de plată electronic și (sau) utilizării acestuia fără acordul clientului, clientul este obligat să trimită o notificare corespunzătoare operatorului de transfer de bani în forma prevăzută de acord imediat după descoperire. faptul pierderii mijloacelor electronice de plată și (sau) folosirea acestuia fără acordul clientului, dar nu mai târziu de ziua următoare zilei de primire a notificării tranzacției finalizate de la operatorul de transfer de bani.
11.1. La primirea de la un client - persoană juridică a notificării specificate în Partea 11 a acestui articol, după retragerea fondurilor din contul bancar al clientului, operatorul de transfer de bani care deservește plătitorul este obligat să trimită imediat operatorul de transfer de bani care deservește destinatarul. de fonduri o notificare de suspendare creditarea de fonduri în contul bancar al beneficiarului de fonduri sau majorarea soldului de fonduri electronice al beneficiarului de fonduri (denumită în continuare notificarea de suspendare) în forma și în modul stabilite printr-o reglementare; act al Băncii Rusiei.
11.2. Dacă se primește o notificare de suspendare de la operatorul de transfer de bani care deservește plătitorul până când fondurile sunt creditate în contul bancar al destinatarului sau soldul de monedă electronică al destinatarului crește, operatorul de transfer de bani care deservește beneficiarul este obligat să suspende pentru o perioadă de până la cinci zile lucrătoare de la data primirii unei astfel de notificări, creditarea fondurilor în contul bancar al destinatarului de fonduri în cuantumul transferului de bani sau majorarea soldului monedei electronice ale destinatarului cu suma transferului de bani electronici și notificarea imediată a destinatarul de fonduri în conformitate cu procedura stabilită prin acordul încheiat cu beneficiarul fondurilor, privind suspendarea creditării fondurilor sau majorarea soldului de fonduri electronice și necesitatea depunerii, în termenul specificat, a documentelor care confirmă valabilitatea primirii fondurilor transferate de la fonduri sau fonduri electronice.
11.3. Dacă, în termen de cinci zile lucrătoare de la data executării de către operatorul de transfer de bani care deservește destinatarul fondurilor, acțiunile prevăzute la punctul 11.2 din prezentul articol, destinatarul fondurilor depune documente care confirmă valabilitatea primirii transferului. fonduri sau fonduri electronice, operatorul de transfer de bani, care deservește destinatarul fondurilor este obligat să transfere fonduri în contul bancar al beneficiarului fondurilor sau să majoreze soldul fondurilor electronice al destinatarului fondurilor.
11.4. Dacă, în termen de cinci zile lucrătoare de la data executării de către operatorul de transfer de bani care deservește destinatarul fondurilor, acțiunile prevăzute la punctul 11.2 din prezentul articol, destinatarul fondurilor nu depune documente care să confirme valabilitatea primirii fonduri transferate sau fonduri electronice, operatorul de transfer de bani, care deservește destinatarul fondurilor este obligat să returneze banii sau banii electronici operatorului de transfer de bani care deservește plătitorul în cel mult două zile lucrătoare de la expirarea perioadei specificate de cinci zile. Operatorul de transfer de bani care deservește plătitorul este obligat să transfere fonduri în contul bancar al plătitorului sau să majoreze soldul de monedă electronică al plătitorului cu suma restituirii acestora efectuată de operatorul de transfer de bani care deservește beneficiarul în cel mult două zile de la data primirii acestora. .
11.5. În cazul în care operatorul de transfer de bani care deservește plătitorul primește o notificare de suspendare după ce fondurile sunt creditate în contul bancar al destinatarului sau soldul de monedă electronică al destinatarului crește, operatorul de transfer de bani care deservește destinatarul este obligat să trimită operatorului de transfer de bani de fonduri care deservește plătitorul. plătitor, notificarea imposibilității suspendării transferului de fonduri în contul bancar al destinatarului de fonduri sau suspendarea majorării soldului de fonduri electronice a beneficiarului de fonduri în forma și în modul stabilite printr-un act normativ al Banca Rusiei. Operatorul de transfer de bani nu este răspunzător față de client pentru pierderile suferite ca urmare a îndeplinirii corespunzătoare a cerințelor prevăzute la paragrafele 11.2 - 11.4 din prezentul articol.
12. După ce operatorul de transfer de bani primește notificarea clientului în conformitate cu partea 11 a prezentului articol, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze clientului suma operațiunii efectuate fără acordul clientului după primirea notificării menționate.
13. În cazul în care operatorul de transfer de bani nu își îndeplinește obligația de a informa clientul despre tranzacția efectuată în conformitate cu partea 4 a acestui articol, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze clientului suma tranzacției pe care clientul nu a fost informat și care a fost efectuat fără acordul clientului.
14. În cazul în care operatorul de transfer de bani îndeplinește obligația de a informa clientul despre tranzacția efectuată în conformitate cu partea 4 a acestui articol și clientul nu a trimis o notificare operatorului de transfer de bani în conformitate cu partea 11 a acestui articol, banii operatorul de transfer nu este obligat să ramburseze clientului suma tranzacției efectuate fără acordul clientului.
15. În cazul în care operatorul de transfer de bani îndeplinește obligația de a notifica un client - o persoană despre o tranzacție efectuată în conformitate cu partea 4 a acestui articol și clientul - o persoană a trimis o notificare operatorului de transfer de bani în conformitate cu partea 11 a acestui articol, operatorul de transfer de fonduri trebuie să ramburseze clientului suma operațiunii specificate efectuate fără acordul clientului înainte ca clientul - o persoană să trimită o notificare. În acest caz, operatorul de transfer de bani este obligat să ramburseze suma tranzacției efectuate fără acordul clientului, cu excepția cazului în care face dovada că clientul a încălcat procedura de utilizare a mijloacelor electronice de plată, care a presupus tranzacția fără acordul clientului. - un individ.
16. Prevederile părții 15 din prezentul articol referitoare la obligația operatorului de a transfera fonduri pentru rambursarea sumei unei operațiuni efectuate fără acordul clientului înainte ca clientul - o persoană fizică trimite o notificare, nu se aplică în cazul o operațiune care utilizează clientul - o persoană a mijloacelor electronice de plată prevăzute în partea 4 a articolului 10 din prezenta lege federală.
Bazele organizatorice și juridice ale sistemului de plăți din Rusia trebuie să fie consacrate în legislație. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” conține toate regulile necesare care guvernează procesele de implementare a funcțiilor de plată, utilizarea metodelor de plată electronică, precum și activitățile subiecților sistemului de plăți rus.
161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” se bazează pe Constituția Federației Ruse, precum și pe diferite tratate internaționale. Ce concepte sunt folosite cel mai des în drept? Merită să definiți o serie de termeni.
Sistemul național de plăți este un ansamblu de operatori implicați în transferul de fonduri. Sistemul include, de asemenea, agenții de plată bancare, organizații poștale și furnizori de servicii de infrastructură de tip plăți. Un operator de transfer financiar este o organizație care are capacitatea de a transfera fonduri. Operatorul de fonduri electronice este o instanță capabilă să transfere bani electronici fără a deschide conturi bancare speciale.
Agentul plătitor al unei bănci este o entitate juridică care este atrasă de o organizație de tip credit în scopul efectuării anumitor operațiuni bancare. Un centru de operațiuni este o organizație ale cărei responsabilități includ furnizarea de servicii de plată.
Articolul 4 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” vorbește despre însuși procesul de furnizare a serviciilor legate de resursele financiare. Legea prevede că un operator de transfer financiar trebuie să-și presteze serviciile profesionale numai cu condiția încheierii unui contract special cu un client. Același lucru se aplică agenților și subagenților bancari, autorităților poștale federale și altor subiecte ale Legii federale luate în considerare.
Potrivit articolului 5, operatorul de transfer de bani este obligat să-și îndeplinească atribuțiile numai la cererea clientului. Transferul trebuie efectuat pe cheltuiala resurselor financiare ale plătitorului sau beneficiarului. Orice transferuri, cu excepția celor electronice, trebuie efectuate cu cel mult trei zile lucrătoare înainte.
Operatorul de transfer este obligat să informeze clienții despre condițiile actuale de transfer. Acest lucru se aplică pentru:
Clientul, la rândul său, trebuie să ofere operatorului informații veridice despre sine.
161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” prevede că există anumite particularități care au loc la transferul de finanțare la cererea beneficiarului. Deci, operatorul are dreptul de a șterge fonduri din contul plătitorului numai cu acordul acestuia. Destinatarul are dreptul de a prezenta diverse cerințe și pretenții în contul bancar al executorului (plătitorului). Consimțământul pentru plată (acceptarea) al persoanei care este plătitorul poate fi furnizat înainte de primirea cerințelor beneficiarului finanțării. Cerințele destinatarului pot fi adresate direct operatorului care este angajat în deservirea plătitorului.
În cazul în care plătitorul nu a furnizat acceptarea, operatorul este obligat să transfere creanțele relevante ale destinatarului către persoana care urmează să plătească. Legea stabilește norma conform căreia acceptarea trebuie făcută în termen de cinci zile. În situația în care pretențiile beneficiarului nu corespund acceptării prestabilite a plătitorului, operatorul va restitui creanțele beneficiarului fără executare.
Articolul 8 din Legea federală „Cu privire la sistemul național de plată” dezvăluie conceptul de comandă a clientului mai detaliat. Potrivit proiectului de lege, comanda trebuie să conțină informații care să permită un transfer de fonduri de înaltă calitate. Lista detaliilor de transfer trebuie stabilită prin acte speciale ale Băncii Rusiei. Singurele excepții sunt cerințele transferurilor, care sunt surse pentru formarea bugetului de stat.
Ordinul clientului poate fi acceptat pentru executare, transferat și, de asemenea, stocat în formă electronică, dacă acest lucru este prevăzut de legislația rusă. Totodată, operatorul de transfer financiar are dreptul de a întocmi ordine speciale în nume propriu pentru executarea comenzii clientului.
161-ФЗ din 27.06.2011 prevede că operatorul financiar este obligat să verifice dreptul de transfer al clientului. Dacă un astfel de drept nu este certificat, atunci operatorul are posibilitatea de a refuza să-și îndeplinească atribuțiile profesionale în raport cu un singur client.
Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” stabilește norma conform căreia utilizarea mijloacelor electronice de plată trebuie efectuată pe baza unui acord încheiat între operator și client. În acest caz, operatorul are dreptul de a refuza serviciul către client dacă acesta din urmă refuză să prezinte documentația necesară, sau să respecte cerințele stabilite de lege.
Operatorul este responsabil pentru informarea clientului despre condițiile și principiile utilizării unei plăți electronice. De asemenea, este de remarcată obligația de a notifica pierderea unui mijloc de plată sau orice altă notificare destinată clientului.
O altă regulă importantă, care este consacrată în factură, este că interzice încetarea obligațiilor clientului și operatorului de a transfera fonduri în cazul în care clientul însuși decide să suspende sau să înceteze utilizarea mijloacelor electronice de plată.
Merită să vorbim puțin mai mult despre operatorul în sine. De fapt, operatorul este subiectul principal al proiectului de lege în discuție. Articolul 11 prevede că operatorii profesioniști pot fi fie diverse organizații de credit care au capacitatea de a se ocupa de transferuri, fie corporații de stat (cum ar fi Vnesheconombank). Banca Rusiei este, de asemenea, operatorul în sine.
Articolul 12 stabilește cerințele pentru operatorul de sisteme de plăți electronice. Potrivit articolului, un astfel de operator poate fi orice instituție de credit nebancară care efectuează transferuri de bani fără a deschide conturi speciale la bănci. Operatorul este obligat să stabilească următoarele reguli pentru transferul de finanțare:
Operatorul media electronică poate fi implicat în încheierea de contracte cu alte organizații.
Articolul 20 stabilește regulile de bază privind procedura de efectuare a transferului de fonduri. Ce ar trebui reglementat de aceste reguli? Conform legii, merită subliniat aici:
Astfel, articolul 20 stabilește un număr foarte extins de reguli și cerințe pentru întregul sistem de plăți.
Cine poate fi membru al sistemului de plăți, în conformitate cu articolul 21 din Legea federală în cauză? Iată spre cine se adresează regulamentul:
Subiectele sistemului național de plăți și cerințele pentru activitățile acestora sunt indicate și în articolele următoare. În special, merită evidențiate diferite instituții financiare internaționale și bănci care nu fac parte din sistemul financiar rus.
Prin urmare, procedura de utilizare a mijloacelor electronice de plată este reglementată în mod clar în actul de reglementare în cauză.
Separat, merită să vorbim despre sistemul de carduri de plată. Articolul 30 prevede că scopul organizării unui astfel de sistem este de a oferi servicii de transfer financiar de înaltă calitate, eficiente, neîntrerupte și accesibile. În cadrul sistemului, fondurile pot fi transferate folosind carduri speciale de plată și alte mijloace electronice de plată.
Cardurile trebuie să aibă un semn aparținând operatorului de servicii. Cardurile trebuie furnizate clienților în strictă conformitate cu regulile sistemului de transfer de plăți. Dacă cardul conține o marcă de serviciu aparținând unui operator străin, tranzacțiile în Federația Rusă vor fi în continuare efectuate în conformitate cu regulile sistemului de plată rus.
Care sunt fondurile de garantare în Federația Rusă? Acestea sunt fonduri de asistență pentru întreprinderile mici și mijlocii create de autoritățile executive, care oferă antreprenorilor garanții pentru contracte de credit sau de leasing.
Deschiderea unui cont de fond de garantare pentru operatorul sistemului de plăți trebuie efectuată pe baza comenzilor de la operatorul însuși. În cazul în care contul este deschis pentru contrapartea centrală de compensare, atunci operațiunile vor fi efectuate pe baza ordinelor operatorilor fără ordinul contrapartei de compensare. Consimțământul operatorului sau al contrapărții centrale de compensare se asigură în modul prevăzut de contractul bancar în conformitate cu regulile sistemului de plăți. Operatorii și contrapărțile de compensare au capacitatea de a-și transfera fondurile proprii în contul fondului de garantare.
Legea mai prevede că finanțele din contul fondului de garantare al sistemului de plăți nu pot fi percepute asupra obligațiilor operatorului, contrapărții compensatoare sau oricărui alt participant la sistemul de plăți.
Obiectivele supravegherii de stat, conform art. 31 din proiectul de lege luat în considerare, este asigurarea stabilității sistemului de plăți și a dezvoltării acestuia. Activitățile de control și supraveghere sunt efectuate de Banca Rusiei în conformitate cu legislația națională. Ce funcții de supraveghere are Banca Rusiei? Iată cele mai importante momente:
Banca Rusiei, printre altele, stabilește termenele limită și formularele pentru depunerea rapoartelor.
