Una dintre modalitățile de optimizare a portofoliului de credite pe care îl poate folosi un împrumutat este refinanțarea. Acest serviciu este oferit de multe instituții financiare, dar eficiența pentru un anumit caz trebuie evaluată individual. Ar trebui să se țină cont de mai mulți factori, pe baza cărora să se răspundă la întrebarea: este profitabil sau nu on-creditarea?
Împrumut: există beneficii reale?
Dacă aveți un împrumut de la o bancă, dar condițiile acestuia sunt destul de stricte, sau acum este posibil să obțineți un împrumut cu parametri mai favorabili, atunci refinanțarea vă va permite să vă îmbunătățiți semnificativ situația. Pentru a face acest lucru, va trebui să obțineți un nou împrumut de la aceeași bancă sau de la o altă bancă și să plătiți datoria existentă pe cheltuiala acesteia. După aceea, veți plăti plata noului creditor.
Să presupunem că ați contractat inițial un împrumut cu 19% pe an pe o perioadă de până la 5 ani. Dar trece un an și dobânzile au scăzut. Acum poți obține un împrumut la 15% pe 4 ani. Diferența de cost este, de fapt, economii pentru debitor. În același timp, se poate aștepta și o scădere a plății lunare, ceea ce va permite unui individ să își optimizeze semnificativ bugetul familiei.
Situația opusă este, de asemenea, posibilă, atunci când un împrumut este emis la 19% pe an timp de 3 ani, dar o persoană devine participant la program, primind bani la 21% cu o creștere a perioadei cu 1-2 ani. Să zicem 5 ani. Apoi, din cauza unei perioade mai lungi de utilizare a fondurilor împrumutate, devine posibilă reducerea plății lunare, deși aceasta crește supraplata finală. Într-o situație critică de lipsă de bani, aceasta poate fi o soluție reală la problemă. În plus, există posibilitatea de a plăti datoria înainte de termen, reducând consecințele negative pentru tine.
Operațiunea de on-creditare permite împrumutatului să obțină condiții mai atractive pentru utilizarea capitalului împrumutat. Aceste beneficii depind de programul specific de creditare și de parametrii împrumutului curent. În special, împrumutatul poate:
Dar refinanțarea poate deveni un instrument riscant atunci când îl folosești prea des, construind un fel de schemă piramidală. Mai mult, fondurile primite pot fi folosite pentru acoperirea anticipată a împrumutului, dacă acest lucru este permis de acordul inițial și nu există un moratoriu asupra plății înainte de data expirării.
Instituțiile financiare acordă o atenție deosebită studierii istoricului de credit al împrumutatului. Se cercetează responsabilitatea împrumutatului și absența delincvențelor atât la creditele emise anterior, cât și la un credit care va fi refinanțat. Dacă ați făcut întârzieri frecvente și mari în achitarea datoriei, atunci cel mai probabil vi se va refuza refinanțarea.
Dar clienții înșiși trebuie să fie atenți. La urma urmei, dacă permiteți încălcări ale condițiilor de plată a datoriilor în temeiul noului acord, acest lucru va afecta negativ istoricul dvs. de credit. Relațiile cu instituția financiară care a refinanțat se vor deteriora, probabilitatea de a obține noi credite de la alte bănci va scădea brusc.
Pentru ca refinanțarea să fie cu adevărat profitabilă, este necesar să alegeți cu atenție condițiile. Se recomandă să se concentreze pe următorii parametri:
Atunci când alegeți on-creditarea, este necesar să evaluați dacă este profitabil. Pentru a putea determina atractivitatea acestei scheme, este necesar să se colecteze informații despre programele actuale de împrumut ale instituțiilor financiare. Vor exista destul de multe astfel de bănci, condițiile lor pot varia semnificativ. După ce primiți informațiile necesare pe site-urile instituțiilor financiare sau direct de la managerii de credite din birouri, puteți selecta cele mai favorabile și atractive condiții pentru dvs. Desigur, trebuie să le comparați cu parametrii împrumutului pe care intenționați să îl refinanțați.
Să presupunem că împrumutatul a acordat un împrumut în valoare de 600 de mii de ruble timp de 3 ani la 21% pe an. Conform programului de plată folosind schema de anuitate pentru perioada de utilizare, el trebuie să transfere o plată în exces de 213.781 de ruble cu o rată lunară totală de 22.605 de ruble. După 10 luni, împrumutatul decide să refinanțeze. În această perioadă, el a plătit deja 226.050 de ruble. Totodată, în cadrul acestor 10 plăți au fost plătite 44,4% din suma dobânzii datorate băncii și doar 21,8% din corpul creditului. Cu alte cuvinte, schema de rentă în fazele inițiale implică plata predominantă a dobânzii.
Condiții pentru obținerea unui împrumut la o rată de 21% pe an.
La momentul refinanțării, împrumutatul trebuie să plătească 468.958 de ruble din principal. Pentru această sumă, puteți obține un împrumut la o altă instituție financiară. De exemplu, la o rată de 17% pentru restul de 26 de luni. În acest caz, plata în exces a unei persoane va fi de 94.933 de ruble, iar plata lunară va fi de 21.668 de ruble.
Se poate observa că mărimea comisionului de rambursare periodică va fi cu 937 de ruble mai mică în cazul refinanțării. În plus, calculele comparative pot fi prezentate după cum urmează:
Beneficiul împrumutatului este vizibil cu ochiul liber - economii în valoare de 23.840 de ruble.
Dacă refinanțarea se efectuează la o rată mai mare, în urma căreia diferența dintre ratele vechi și cele noi nu depășește 2%, atunci beneficiile din operațiune vor fi minime sau inexistente. De exemplu, creditarea se face la o rată de 19%. Apoi, împrumutatul va plăti băncii de refinanțare 575.741 de ruble și 226.050 de ruble instituției financiare inițiale. Total 801791 ruble. Economii - 11990 ruble. Și la o rată de 20% - beneficiul va fi de numai 6013 ruble.
Economiile scad pe măsură ce diferența de tarife scade. Dar, în același timp, trebuie luat în considerare încă un parametru - momentul în care începe refinanțarea. Cu cât împrumutatul face mai multe plăți pentru împrumutul inițial, cu atât această operațiune este mai puțin profitabilă. Mai mult, dacă jumătate din împrumut a fost deja plătită, atunci beneficiile vor scădea semnificativ.
Să presupunem că împrumutatul a plătit deja nu zece, ci 24 de rate. Până în acest moment, 357.232 de ruble de la organismul de împrumut și 185.288 de ruble de dobândă au fost deja plătite. Mai mult decât atât, ponderea plăților în plus este de 86,7% din totalul plăților în plus. Apoi, după refinanțare, împrumutatul va plăti ambelor bănci (dacă refinanțarea este efectuată la o rată de 17% pe an) 808219 ruble, iar economiile vor fi egale cu 5562 ruble. Deoarece rambursarea totală a datoriei în condițiile inițiale ai acordului cu prima bancă a fost egală cu 813.781 de ruble. Dar la o rată de refinanțare de 20%, economiile vor fi de numai 1397 de ruble.
5 (100%) 1 vot(e)12 min. citind
Actualizat: 12.11.2018
Potrivit Biroului Național de Istorie a Creditelor, doar în primele 6 luni ale anului 2017, volumul creditării de consum în Rusia a crescut cu aproape 40%. Fiecare al șaselea debitor întâmpină în continuare dificultăți la rambursarea împrumuturilor, inclusiv din cauza ratei ridicate a dobânzii care a avut loc în perioada 2015-2016. Cu toate acestea, numărul de credite de consum problematice pentru prima dată în câțiva ani a început să scadă. Experții atribuie acest lucru eficienței tot mai mari a programelor de on-creditare implementate de bănci. Ce este refinanțarea creditului și cum se utilizează?
Refinanțarea împrumutului (refinanțarea) este eliberarea unui nou împrumut pentru rambursarea împrumuturilor vechi în scopul reducerii ratei dobânzii, a supraplatei finale, precum și a modificării termenului împrumutului și a plății lunare.
Dacă astăzi un adult cu un salariu „alb” se poate împrumuta cu ușurință cu 12-17%, atunci vecinul său încă rambursează un împrumut care a fost luat cândva la 30% pe an. Să adăugăm aici clienții băncilor de retail din lanțurile de retail, unde este încă aproape imposibil să cumperi o mașină de spălat la credit sub 25%.
În plus, cetățeni care au încasat nechibzuit mai multe împrumuturi și au intrat într-o băltoacă financiară. Sunt sute de mii de oameni în toată țara, o piață uriașă. Imediat ce a scăzut brusc, băncile au avut ocazia să ofere refinanțare tuturor categoriilor enumerate - eliberând un nou credit în condiții mai favorabile pentru achitarea celui vechi (unul sau mai multe). În oameni, acest proces este numit cuvântul mai ușor de înțeles „re-creditare”. În acest articol, vom analiza ce înseamnă refinanțarea unui credit în cuvinte simple folosind exemplul unui credit de consum.
Istoria din viață: „Mi-am pierdut locul de muncă, aveam nevoie urgent de bani pentru a repara mașina. A trebuit să împrumut 300.000 de ruble de la bancă fără confirmarea veniturilor la 28% pe an timp de 5 ani. A trecut un an. Lucrez de multă vreme într-un loc normal cu un venit oficial ridicat. Refinanțat în Rosbank la 15,1%. Plata lunară a scăzut cu aproape 20% - de la 9300 la 7500 de ruble, termenul a rămas același. Voi pierde puțin din dobândă, dar există bani în plus pentru cadouri pentru copii.
Prin refinanțarea unui împrumut, puteți:
Băncile, de regulă, nu își refinanțează propriile produse - nu are sens ca acestea să reducă profiturile. Există excepții: de exemplu, Sberbank permite refinanțarea propriilor credite de consum și auto, dar numai împreună cu împrumuturile de la alte bănci. Acest lucru se face pentru a reduce numărul de împrumuturi potențial problematice.
Cerințele pentru produsele refinanțate sunt de obicei următoarele:
În urmă cu șase luni/un an, atitudinea față de debitorii cu credite refinanțate era precaută. Dorința unei persoane de a reduce povara financiară în majoritatea cazurilor este dictată de o reducere a veniturilor sau de o situație problematică care a apărut. Este logic ca o instituție de credit să își asume riscurile unui client potențial „rău” doar dacă există o asigurare bună - în sens literal sau sub formă de garanți / garanții.
Cu toate acestea, după reducerea ratei de refinanțare la 9% și mai departe, dorința de a atrage clienții a început să prevaleze asupra temerilor. De exemplu, Sberbank sau Severgazbank acum nu cer celor care au solicitat refinanțare nici un certificat de venit, nici o confirmare de angajare (dacă suma solicitată nu depășește soldul împrumutului la o altă bancă).
Cerințele standard pentru un împrumutat pentru a împrumuta astăzi sunt următoarele:
Băncile individuale au propriile lor caracteristici - de exemplu, Raiffeisenbank nu acordă credite de refinanțare persoanelor sub 23 de ani, dar nu refuză persoanele de 65-66 de ani. De asemenea, aceasta banca cere clientului sa aiba un telefon fix de serviciu. Există și situații destul de exotice.
Pachetul de documente necesar:
Diferite bănci pot avea propriile lor caracteristici. De exemplu, VTB24 cere, de asemenea, iar Sberbank nu solicită să furnizeze dovada veniturilor dacă suma solicitată nu depășește mărimea împrumutului de rambursat.
Procesul de creditare nu este foarte dificil.
Pasul 1. Mergem la bancă, care se oferă să ia bani pentru a plăti vechiul împrumut. Luăm cu noi un pașaport, un certificat de venit (dacă este necesar), pentru orice eventualitate - un contract de împrumut valabil. Stabilim suma necesara, semnam cererea intocmita de manager si asteptam scadenta (de obicei de la 1 la 3 zile).
Pasul 2 După aprobarea cererii, contactăm banca unde este plătit împrumutul existent. Clarificăm dacă există condiții speciale pentru rambursarea anticipată. Chiar dacă în contractul de împrumut există o clauză corespunzătoare, nu strica să întrebi managerul. Scriem o cerere de rambursare. Apoi luăm un certificat cu soldul datoriei principale aferente împrumutului (sau altă confirmare a sumei rămase cerute de noua bancă). Dacă urmează să combinați mai multe credite existente deodată, aceeași operațiune va trebui făcută în fiecare bancă.
Pasul 3 Cu un acord și un certificat, ajungem la o instituție de credit, unde urmează să ne refinanțăm împrumutul. Întocmim un contract.
Pasul 4În majoritatea instituțiilor de credit, „noua” bancă va transfera suma necesară către „vechea” bancă prin plată fără numerar în contul dumneavoastră de credit anterior. După aceea, într-o anumită perioadă (în Rosselkhozbank - 10 zile, în VTB24 - 90 de zile), va trebui să aduceți confirmarea că împrumutul refinanțat a fost rambursat integral. În Sberbank însă, o astfel de confirmare nu este deloc necesară.
Pasul 5 Preluăm o adeverință de la banca anterioară despre plata integrală a împrumutului și absența pretențiilor împotriva dumneavoastră - pentru a evita surprizele.
Pasul 6Începem să plătim un nou împrumut.
La sfârșitul anului 2015, când tocmai a fost lansat programul de refinanțare a creditelor de consum VTB24, în doar o lună banca a crescut volumul creditării negarantate cu 20% – iar la sfârșitul anului și-a stabilit propriul record în acest segment de credite. Profitul Sberbank pentru ianuarie-august 2017 a crescut cu 34%, iar programul promoțional de vară pentru refinanțarea creditelor de consum este un mare merit în acest sens. Prin urmare, creditarea pentru băncile mari este o adevărată mină de aur.
Cum se arată? În primul rând, în creșterea numărului de clienți. Cererile de refinanțare a creditelor de consum sunt depuse de zeci de mii de persoane. De regulă, aceștia sunt utilizatori activi ai produselor bancare, ceea ce înseamnă că vor lua împrumuturi și după expirarea celui actual.
De asemenea, contează că banca de refinanțare nu pierde niciodată bani. Se rambursează doar datoria principală dintr-o altă bancă – adică aceeași sumă pe care clientul o împrumută în „noua” bancă. În plus, se acumulează dobândă la suma aprobată pentru refinanțare, care devine profitul „noii” instituții de credit.
Exemplu din viata reala: Un locuitor al orașului Kostroma a luat<банке №1>la începutul anului 2015, 500.000 de ruble la 18% pe an timp de 5 ani. Programul de plată a indicat că supraplata pentru 5 ani ar fi de aproximativ 260.000 de ruble. Până în august 2017, 390.000 de ruble din datoria principală și 90.000 de ruble de plată în exces au rămas neplătite. Împrumutat în<банке №2>a aprobat refinanțarea soldului la 12% pe an timp de 3 ani. Supraplata va fi de 60.000 de ruble. Astfel, banca nr. 1 a primit 170.000 de ruble pentru utilizarea împrumutului timp de 2,5 ani, iar banca nr. 2 va primi 60.000 de ruble și un nou client. Toată lumea este fericită.
Poate ați observat că o cotă semnificativă a pieței de refinanțare a creditelor de consum este ocupată de bănci de stat. O reducere a numărului de credite problematice (și, ca urmare, o creștere a numărului de clienți solvabili) este, de asemenea, un plus pe care sistemul bancar îl primește din programele de on-creditare. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, numai în august volumul datoriilor a scăzut cu 6,6 miliarde de ruble, iar de la începutul anului, valoarea creditelor neachitate la timp a scăzut cu 1,9%.
Experții consideră că refinanțarea unui împrumut luat pe 1-2 ani este inutilă, deoarece plățile sunt anuitate (împrumuturile de consum pe un program diferențiat în Rusia sunt rare, dintre primele zece bănci rusești, doar Gazprombank are această metodă de rambursare). Adică, în primele luni sau chiar ani, plătești în principal dobândă la credit. În același timp, datoria principală este ușor redusă.
Istoria din viață: „Pentru un împrumut de 200 de mii, luat de la Banca Moscovei la 24% timp de doi ani, am plătit 11.800 în fiecare lună timp de un an întreg. Când am aflat despre programul de refinanțare de la Raiffeisenbank la 11,9%, m-am inspirat - conform spuselor primele estimări, plata a o mie trei. Dar apoi am aflat restul datoriei totale (a scăzut cu aproximativ 50 de mii de ruble pe parcursul anului) - și m-am gândit la asta. Dacă luați 150.000 pentru un an, atunci chiar și la 11,9% primiți o plată lunară de aproape 15.000 de ruble. Se pare că nu are rost să refinanțați. Acum, dacă o luați din nou timp de doi ani, atunci diferența de plată va fi vizibilă.”
Potrivit experților, efectul refinanțării este vizibil doar dacă rata este redusă cu cel puțin 2%. Luând 100 de mii de ruble timp de 5 ani la 19% (plata în exces totală - 55 de mii de ruble), veți plăti aproximativ 2.600 de ruble pe lună și, ca urmare, veți da înapoi puțin mai mult de 31 de mii într-un an. După refinanțarea împrumutului după aceea, veți lua 88 mii (soldul datoriei principale) timp de 4 ani la 17%. Plata lunară va fi 2500. Plata în exces - 33 mii. Drept urmare, împrumutul inițial te-ar costa 155 mii, iar refinanțat - 152 mii.
Aproximativ ¾ din toate împrumuturile de consum emise se încadrează în primele zece cele mai mari bănci din Federația Rusă. Să vedem ce condiții oferă TOP-10 bancar pentru refinanțarea creditelor de consum.
| bancă | Dobândă, % | Credite refinanțate | Gama de cantități, frecare. | Cerințe pentru împrumutat și documente |
| Sberbank | 13,9 – 14,9 | Până la 5 piese, inclusiv ale dvs. (numai simultan cu cele de la terți). | 30 000 – 3 000 000 | 21 - 65 ani, experienta de la sase luni (total 5 ani - minim un an). Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă/temporară, contract de împrumut. |
| VTB 24 | 13,5 – 17 | Până la 6, cu excepția împrumuturilor VTB Group. | Până la 3.000.000 | Cetățenia Federației Ruse. Înregistrare permanentă în regiunea de prezență a băncii. Pasaportul. Dovada veniturilor (cu excepția clienților de salarizare). SNILS. Contract de credit. |
| Banca Rosselhoz | 12,9 – 21,9 | Numai produse de creditare ale altor bănci. Refinanțarea la numai un an de la primirea împrumutului. | 10.000 - 1.000.000 (până la 750.000 - fără garanție) | 23 - 65 de ani. Cetățenia Federației Ruse. Înregistrare permanentă în Federația Rusă. Experiență de la șase luni (total 5 ani - cel puțin un an). Pasaportul. Verificarea veniturilor. Contract de credit. |
| Gazprombank | 12,25 – 15,9 | Doar împrumuturi de la alte bănci. | Până la 3.500.000 | 20 - 65 de ani. Cetățenia Federației Ruse. Înregistrare permanentă. Șase luni de experiență. Pașaport, SNILS, copie carnet de muncă, dovada veniturilor. Contract de credit. |
| Banca Alfa | 11,99 – 19,99 | Până la 6 bucăți. Numai produse de creditare ale altor bănci. | 50 000 – 3 000 000 | De la 21 de ani.. Înregistrare permanentă. Experienta de la 3 luni. Pașaport + 2 acte la alegere (, SNILS, certificat de înmatriculare auto, copie carnet de muncă etc.). Dovada veniturilor (cu excepția clienților de salarizare). |
| Raiffeisenbank | 11,99 – 19,99 | Până la 5 bucăți. Doar împrumuturi de la alte bănci. | Până la 2.000.000 de ruble | 23 - 67 de ani. Cetățenia Federației Ruse. Experienta de la 6 luni. A avea un telefon fix de serviciu. Pasaportul. Verificarea veniturilor. Confirmarea angajării (pentru un împrumut de la 500.000 de ruble) |
| Post Bank | 14,9 – 19,9 | Pe lângă împrumuturile de la VTB Group. Termenul minim al creditelor refinanțate este de 6 luni. | 50.000 - 1.000.000 (pentru pensionari 20.000 - 200.000) | Cetățenie a Federației Ruse, înregistrare permanentă în Federația Rusă. Pașaport, SNILS, TIN, contract de împrumut. |
| Banca Tinkoff | 12,9 – 23,9 | Orice împrumuturi de la orice bancă - rambursare de pe un card Tinkoff. 120 de zile - perioadă fără dobândă. | Până la 300.000 | Pasaportul. Contract de credit. |
| Rosbank | 12 – 17 | Orice împrumuturi de la alte bănci. | 50 000 – 2 000 000 | Cetățenia Federației Ruse. Înregistrare permanentă. Pasaportul. Verificarea veniturilor. Confirmarea angajării (pentru un împrumut de la 400 de mii de ruble). Contract de credit. |
| Banca Moscovei | 13,5 – 17 | Până la 6 bucăți. Pe lângă împrumuturile de la VTB Group. Termenul minim pentru creditele refinanțate este de 6 luni. | Până la 3.000.000 | Cetățenie a Federației Ruse, înregistrare permanentă în Federația Rusă. Pașaport, SNILS, contract de împrumut. Dovada venitului, dovada angajării (cu excepția clienților de salarizare). |
Educația juridică scăzută a populației duce la faptul că este adesea luată pentru refinanțarea unui împrumut.
Istoria din viață: „În 2016, am luat un împrumut de la Sberbank pe 3 ani la 23% pe an. S-a întâmplat că, la jumătatea anului 2017, plata a 18 mii pe lună s-a dovedit a fi peste putere. Am început să lucrez site-urile băncilor pentru refinanțare. Undeva asigurare uriașă, undeva nu am îndeplinit cerințele. În general, totul s-a încheiat cu o călătorie la aceeași Sberbank. S-a dovedit că refinanțarea acolo se realizează numai cu participarea a cel puțin unui împrumut de la o altă bancă. Dar managerul a spus că, dacă motivul este bun, atunci puteți modifica termenii împrumutului existent. Motivul meu era legat de decretul meu și de munca soțului meu în agențiile guvernamentale și a fost considerat valabil. Adevărat, procentul nu a fost redus, dar măcar perioada a fost mărită la 5 ani. Acum plătim câte 12.000 fiecare, ceea ce este mult mai bine.”
Când un împrumut este restructurat, se modifică doar programul de rambursare. De fapt, vi se prelungește perioada de plată cu o scădere a plății lunare.
Refinanțarea este întotdeauna un contract nou, chiar dacă refinanțarea se referă la un împrumut de la aceeași bancă. Cel mai adesea, vorbim despre rambursarea unui credit într-o altă organizație, ceea ce înseamnă că subiectul cu care încheiați un acord se schimbă.
Mult mai dificil decât în mod normal. În cele mai multe cazuri, sumele deja restante trebuie refinanțate. Băncile nu lucrează direct cu astfel de produse financiare.
Puteți lua un credit de consum și puteți plăti datoria într-o organizație de microfinanțare, dar în realitate, întârzierea plății în IMF este luată în considerare și în istoricul creditului, ceea ce înseamnă că banca poate să nu aprobe cererea.
Dacă întârzierea este o singură dată, iar valoarea datoriei nu depășește 50.000 de ruble, încercați să obțineți un card de credit în bănci unde se uită dincolo de micile defecte ale debitorilor - de exemplu, Tinkoff, Renaissance Credit sau Home Credit.
Dacă nu este posibilă refinanțarea unui microîmprumut într-o bancă, alte organizații de microfinanțare rămân singura cale de ieșire. Cei dintre ei care sunt angajați în refinanțare organizează de obicei servicii specializate. Printre acestea se numără, de exemplu, Refinance.rf al grupului Rusmicrofinance sau Biroul Național de Credit (GRUPUL NKB).
Cerințele sunt aproape aceleași:
Ratele variază de la 0,17 la 0,32% pe zi (de la 62% pe an) în funcție de categoria debitorului și de termenul împrumutului. Este mult, dar totuși mai bun decât rata standard de IMF de 2% pe zi. Plata se face o dată pe lună, un împrumut refinanțat poate fi luat pe 5 ani.
Nu există obstacole în legislație pentru un număr mare de împrumuturi. Băncile (nu toate) limitează de obicei posibilitatea dublei refinanțări. Și din punctul de vedere al împrumutatului, oportunitatea reutilizarii este îndoielnică. Creditul de consum este luat pentru maximum 5 ani. În această perioadă, rata cheie poate scădea semnificativ, dar nu radical. De exemplu, din 2012 până în 2017, acest indicator s-a modificat cu doar 0,25% - și în sus.
Totuși, dacă comparăm ianuarie 2015 și octombrie 2017, situația de aici este complet diferită - o scădere de la 15% la 8,5%. Adică refinanțarea creditelor luate în 2015-2016 se justifică de la sine, dar, de exemplu, 2013-2014 nu. Tendința descendentă a ratei cheie în perioada 2012-2014 s-a încheiat cu o creștere bruscă a ratelor dobânzilor la credite la începutul anului 2015. Mulți experți cred că ceva similar s-ar putea întâmpla în 2017-2018. Cu greu este posibil să sperăm la o asemenea reducere a ratelor dobânzilor la creditele de consum, încât să aibă sens să le refinanțăm a doua oară.
Numai compararea ratelor dobânzilor nu oferă o idee despre beneficiile reale ale creditării. Este necesar să se măsoare costul total al împrumuturilor, ținând cont de fondurile deja plătite. Iată un exemplu: împrumutul nr. 1 a fost luat pentru 500.000 de ruble, a fost plătit un an, apoi soldul datoriei principale a fost refinanțat și transformat în împrumutul nr. 2.
După cum puteți vedea, dacă am plăti primul împrumut pentru toți cei 5 ani prescriși, am cheltui 846 de mii de ruble pe el. Numai într-un an am plătit în plus aproape 110 mii de ruble sub formă de dobândă. După refinanțare, timp de 4 ani vom plăti 587 mii. Chiar și împreună cu cei 169 de mii plătiți deja la primul împrumut, rezultatul este cu 90 de mii mai profitabil. Da, iar plata lunară de la 14,1 mii se reduce la 12,2 mii.
Din punct de vedere formal, ambele produse bancare sunt unul și același pentru tine. care trebuie plătit la timp. Diferența este în subtilitățile legale. Refinanțarea este un împrumut direcționat: indiferent dacă vă place sau nu, va fi folosit pentru a achita împrumutul pe care îl aveți deja. Un nou credit de consum vă oferă mai multă libertate de acțiune: îl puteți rambursa cel puțin pe cel vechi, cel puțin jumătate, cel puțin 10% - dacă aveți ceva de plătit pentru ambele credite.
Dar pentru bancă, diferența este semnificativă. Atunci când ia în considerare cererea dumneavoastră de refinanțare, banca ține cont de faptul că, după emiterea de bani către dvs., vechiul credit va fi considerat rambursat. În consecință, se calculează raportul dintre venit și plata lunară. Dar dacă doriți să luați un nou credit, atunci specialiștii băncii însumează datoria la ambele credite. Adică va fi problematic pentru mulți debitori să ia un al doilea împrumut din cauza veniturilor personale insuficiente.
Înțelegând acest lucru și dorind să crească loialitatea clienților, băncile au dezvoltat un hibrid între un credit de refinanțare și un nou credit de consum. Majoritatea organizațiilor de credit permit furnizarea unei sume în plus față de suma necesară rambursării vechiului împrumut. Calcularea nivelului maxim al unui credit suplimentar este simplă: banca preia plata lunară anterioară și stabilește care ar putea fi suma creditului cu dobândă redusă.
Dacă, de exemplu, plătiți 6.000 de ruble pe lună cu 23% pe an, în 5 ani ați rambursa un împrumut de 220.000 de ruble, atunci la 15% pe an această sumă ar fi deja de 260.000 de ruble. Diferența de 40.000 vă poate fi predată teoretic. Dacă nivelul veniturilor dvs. permite. Rețineți că diferite bănci au standarde diferite pentru acest indicator: undeva cu un salariu de 15 mii de ruble vor emite un împrumut cu o plată lunară de 10.000, iar undeva cu un venit de 40.000 de ruble mai mult de 3.000 de ruble pe lună, nu vor împrumuta. .
Aveti vreo intrebare? Postează-le în comentariile de mai jos...
P.S. Citește și pe acest subiect:
Video pentru desert: Tipul a sărit fără parașuta, foc!
Acesta este un serviciu care vă permite să rambursați un împrumut în detrimentul altuia, abia emis. Adică, dacă un cetățean are un împrumut valabil care nu i se potrivește momentan, poate solicita refinanțare la o altă bancă, unde se va încheia un contract de împrumut în condiții noi care se potrivesc cetățeanului. Fondurile primite ca urmare a obținerii unui nou împrumut nu sunt emise împrumutatului, ci sunt virate în contul vechiului împrumut pentru închiderea sa anticipată. Ca urmare a refinanțării, împrumutatul are un contract de împrumut încheiat cu o nouă bancă, puteți uita de vechiul împrumut.
Procesul de refinanțare este similar cu procesarea obișnuită a împrumutului, împrumutatul colectează și certificate, completează o cerere. Singurul lucru este că pachetul de documente va fi mai larg, deoarece la acesta se adaugă certificate de împrumut emis anterior.
Ca parte a refinanțării unui împrumut de consum, puteți închide următoarele tipuri de împrumuturi:
Unele bănci oferă suprapunerea mai multor credite de consum în același timp. De exemplu, în Sberbank puteți închide până la cinci contracte deodată. În acest caz, pentru fiecare împrumut, trebuie să colectați certificate de la băncile anterioare.
Și totuși, cetățenii solicită cel mai adesea recreditare pentru a reduce rata dobânzii și plata în exces. De exemplu, mai devreme, un cetățean a luat un împrumut la Renaissance Bank, a fost un împrumut fără certificate de venit și chiar unul expres, rata s-a dovedit a fi de 45% pe an (în general, rata pentru acest produs este stabilit la 69,9% pe an). Și acum un cetățean are posibilitatea să aducă certificate de venit, apoi poate refinanța un împrumut luat anterior de la Renaissance Bank. Apoi apelează, deși la Sberbank, unde se încheie un nou contract la o rată de 20,5% pe an. Se pare că rata va fi de peste două ori mai mică.
Și acum cel mai interesant. Băncile urlă despre profit, dar refinanțarea va fi cu adevărat profitabilă? Există mulți factori de care va depinde profitabilitatea procedurii: cu cât timp în urmă a fost emis împrumutul anterior, acolo se aplică plăți diferențiate sau anuitate, la ce rată a fost acordat împrumutul, cât a plătit deja debitorul și cât din datoria principală rămâne de plătit.
Înainte de a fi de acord cu refinanțarea, luați în considerare întotdeauna beneficiile! Poate să nu fie acolo sau va fi minim. Băncile pot oferi calcule de profitabilitate pe un calculator de împrumut, dar s-ar putea să nu fie obiective. Este mai bine să iei un pix, un creion, un calculator și să calculezi totul singur.
1. Având în vedere: un împrumut de consum la Raffeisenbank în valoare de 500.000 de ruble la o rată de 24,9%. Termenul de înregistrare este de 3 ani, împrumutatul a făcut deja 10 plăți. Schema de plată este anuitate.
Deschideți calculatorul de împrumut și afișați programul de plată. Sarcina noastră este să aflăm suma datoriei rămase. După introducerea parametrilor de împrumut în calculator, vedem următoarele:
| Plată | Plata lunara | Rambursarea dobânzii | Rambursarea principalului Creanţă | Datorie reziduală |
| 1 | 19853 | 10375 | 9478 | 490 522 |
| 2 | 19853 | 10178 | 9675 | 480 846 |
| 3 | 19853 | 9978 | 9876 | 470 970 |
| 4 | 19853 | 9773 | 10081 | 460 890 |
| 5 | 19853 | 9563 | 10290 | 450 600 |
| 6 | 19853 | 9350 | 10504 | 440 096 |
| 7 | 19853 | 9132 | 10721 | 429 375 |
| 8 | 19853 | 8910 | 10944 | 418 431 |
| 9 | 19853 | 8682 | 11171 | 407 260 |
| 10 | 19853 | 8451 | 11403 | 395 857 |
Acum facem refinanțare în valoare de 395.857 de ruble. Adresăm la Banca Agricolă Rusă, unde, cu o sumă de împrumut de 395.857 și o perioadă de 26 de luni, vor oferi refinanțare la o rată de 19,5% pe an.
Deschidem din nou calculatorul de credit și calculăm cât va da împrumutatul noii bănci.
Ca rezultat, calculatorul ne arată:
La împrumutul anterior, împrumutatul a dat deja 198.530 de ruble către Raffeisenbank + 488.514 ruble către Rosselkhozbank. Se pare că în total va plăti 687.044 de ruble. Dacă nu ar fi făcut on-crediting, atunci, conform programului, i-ar fi dat Raffeisenbank 714.725 de ruble.
Beneficiu - 27.681 de ruble.
2. Având în vedere: un împrumut de consum la Raffeisenbank în valoare de 500.000 de ruble la o rată de 24,9%. Termenul de înregistrare este de 3 ani, împrumutatul a făcut deja 10 plăți. Schema de plată este diferențiată. De fapt, Raffeisenbank folosește plăți de anuitate, doar află cum afectează tipul de plată profitabilitatea refinanțării.
Deschidem calculatorul de împrumut și aflăm suma datoriei rămase după efectuarea celei de-a zecea plăți lunare:
| Plată | Plata lunara | Rambursarea dobânzii | Rambursarea principalului Creanţă | Datorie reziduală |
| 1 | 2426491 | 10375 | 13889 | 486111 |
| 2 | 23976 | 10087 | 13889 | 472222 |
| 3 | 23688 | 9799 | 13889 | 458333 |
| 4 | 23399 | 9510 | 13889 | 444444 |
| 5 | 23111 | 9222 | 13889 | 430556 |
| 6 | 22823 | 8934 | 13889 | 416667 |
| 7 | 22535 | 8646 | 13889 | 402778 |
| 8 | 22247 | 8358 | 13889 | 388889 |
| 9 | 21958 | 8069 | 13889 | 375000 |
| 10 | 21670 | 7781 | 13889 | 361111 |
Din nou, ne întoarcem la Banca Agricolă Rusă, unde, cu o sumă de împrumut de 361.111 și o perioadă de 26 de luni, vor oferi refinanțare la aceeași rată de 19,5% pe an. Introducem datele în calculator și obținem că împrumutatul va da 440.330 de ruble Băncii Agricole Ruse.
La împrumutul anterior de la Raffeisenbank, debitorul a plătit deja 229.671 de ruble + a dat 440.330 de ruble Rosselkhzbank, ca urmare, în timpul refinanțării, împrumutatul va oferi băncilor 670.001 de ruble. Fără refinanțare, împrumutatul ar fi dat 691.938.
Beneficiu - 21.937 de ruble.
3. Acum luăm aceleași condiții pentru un împrumut și refinanțare, doar că calculăm beneficiul dacă împrumutatul a achitat deja jumătate din credit.
Având în vedere: un împrumut de consum la Raffeisenbank în valoare de 500.000 de ruble la o rată de 24,9%. Termenul de înregistrare este de 3 ani, împrumutatul a făcut deja 18 plăți. Schema de plată este anuitate.
Calculul plății anuității pe calculatorul de împrumut va afișa următoarele date:
Acum luăm în considerare refinanțarea în Banca Agricolă Rusă în valoare de 295.691 de ruble pentru o perioadă de 18 luni la o rată de 19,5% pe an. Punem totul în calculator, înțelegem că împrumutatul va da 343.420 de ruble acestei bănci.
În timpul refinanțării, un cetățean îi va oferi Raffeisenbank 357.354 de ruble + Rosselkhozbank 343.420 de ruble. Drept urmare, el va oferi băncilor 700.774 de ruble. Fără refinanțare, aș da 714.725 de ruble
Beneficiu - 13.951 de ruble.
4. Având în vedere: un împrumut de consum la Raffeisenbank în valoare de 500.000 de ruble la o rată de 24,9%. Termenul de înregistrare este de 3 ani, împrumutatul a făcut deja 18 plăți. Schema de plată este diferențiată.
Calculăm plata diferențiată pe calculator, obținem:
Luăm în considerare refinanțarea sumei de 250.000 de ruble în Banca Agricolă Rusă, obținem că împrumutatul va da acestei bănci 290.354 de ruble.
Împrumutatul va da 392.657 ruble către Raffeisenbank + 290.354 ruble către Rosselkhozbank. Valoarea returnării va fi de 683.011 ruble. Fără refinanțare, ar trebui plătite 691.938 de ruble.
Beneficiu - 8927.
Dacă rata împrumutului curent diferă de rata la care se va efectua refinanțarea cu aproximativ 5%, atunci procedura de re-împrumut va fi benefică dacă împrumutatul nu a plătit mai mult de jumătate din plățile lunare. În plus, cu cât împrumutatul a efectuat plăți lunare mai multe, cu atât procedura va fi mai neprofitabilă. Și cu cât refinanțarea este efectuată mai devreme, cu atât transferul final va fi mai mic.
Nu uita de asigurarea bancara. În acest caz, toate calculele se fac fără a lua în calcul prima de asigurare. Dacă se emite un nou credit cu asigurare, beneficiul de refinanțare este redus.
Practic, băncile care refinează împrumuturile solicită furnizarea de certificate, dar nu toate. De exemplu, Home Credit Bank poate acorda împrumuturi fără a solicita împrumutatului să prezinte dovada veniturilor. În acest caz, în loc de certificat, veți avea nevoie de un alt document, acestea pot fi documente pentru mașina dvs., un pașaport cu puncte de trecere a frontierei, documente pentru propriul imobil, o poliță CASCO sau VHI.
Dacă un cetățean are un istoric de credit prost, atunci va fi aproape imposibil de refinanțat. Condițiile de on-creditare sugerează că operațiunea este disponibilă doar pentru debitorii de încredere, motiv pentru care băncile oferă rate mici. Banca nu va avea nevoie de clienți nesiguri, nu vor dori să-și asume riscuri. Desigur, puteți încerca să refinanțați, dar șansele de aprobare sunt foarte mici.
Toate băncile în condițiile de refinanțare prescriu ca împrumutatul să nu declare rapid împrumutul pe care dorește să-l refinanțeze. Din acest motiv, dacă există întârzieri, procedura nu va fi posibilă. Cu privire la prezența/absența datoriilor, împrumutatul ia un certificat de la banca în care a emis anterior un împrumut. Unele bănci, de exemplu, Sberbank, spun că nu ar trebui să existe delincvență doar în ultimele 12 luni de utilizare a creditului, altfel nu veți primi un nou credit cu delincvențe deschise.
Aceasta va fi o variantă foarte bună pentru on-creditare, dar nu mai aparține categoriei de refinanțare a creditelor de consum, ci a creditelor ipotecare. Ratele la noul credit vor fi mult mai mici. Dacă aplicați pentru un astfel de serviciu la Sberbank, aceasta va emite un nou împrumut împrumutatului la o rată de 12,25-12,75% pe an.
Împrumuturile acordate întreprinderilor și antreprenorilor individuali sunt, de asemenea, supuse procedurii de on-credit. Aceste servicii sunt furnizate de bănci care lucrează îndeaproape cu antreprenori și oferă o gamă largă de credite pentru afaceri. Există astfel de oferte în multe bănci mari: Sberabank, VTB24, Gazprobmbank și altele.
1 ianuarie 2016 Gennady
Refinanțarea datoriei dumneavoastră este o modalitate convenabilă de a face mai ușor să o plătiți. La prima vedere, termenii de refinanțare pot părea foarte atractivi. Este de fapt refinanțarea profitabilă, să încercăm să ne dăm seama în acest articol.
Debitorii decid să recurgă la refinanțare, de regulă, în două cazuri:
Conceptul de rentabilitate a refinanțării în aceste cazuri este diferit: în primul caz, clientul este interesat să reducă suma plății în exces a împrumutului, în al doilea - reducerea plății lunare (întrebarea dacă refinanțarea este de fapt profitabilă se estompează în fundal).
Pentru a estima aproximativ și a compara supraplățile pentru două oferte de împrumut, este mai bine să nu folosiți metoda globului ocular. Merită să luați un calculator și să faceți calcule aproximative (calculul exact se face folosind formule complexe pe care nu toată lumea le poate gestiona). În primul rând, iată câteva referințe pentru a fi mai ușor de înțeles:
Beneficiile refinanțării creditelor ipotecare și a creditelor de consum
Acum putem trece la luarea în considerare a principalului lucru - este refinanțarea profitabilă?
Luați în considerare, de exemplu, dacă refinanțarea unui împrumut de consum este profitabilă la o dobândă redusă. Să presupunem că cetățeanul K. a luat un împrumut bancar în valoare de 300.000 de ruble pentru o perioadă de trei ani la 12% pe an. Să calculăm cât ar trebui să returneze la bancă.
Calculăm plata lunară utilizând formula pentru o schemă de parte egală (anuitate). Formula: A \u003d K * S, unde A este suma plății lunare, S este suma luată pe credit și (raportul anuității), unde n este numărul de luni în care împrumutul este plătit, i este rata anuală (se împarte la 12, calculând plata lunară). Dacă substituim datele luate ca exemplu în formula: K=(0,01*(1,01)^36)/(1,01^36-1)=0,033.
Valoarea plății lunare este atunci: A \u003d 0,033 * 300.000 \u003d 9.900. Și timp de trei ani (36 de luni), cetățeanul K. va plăti băncii 36 * 9.900 \u003d 356.400 ruble. Adică va plăti în plus 56.400 de ruble. Pentru simplitate, în condițiile de împrumut, nu sunt necesare fonduri suplimentare.
Să presupunem că cetățeanul K. a plătit un credit de consum în cursul anului (adică a plătit deja 12 * 9.900 = 118.800). Și apoi dă peste un pliant în care o altă bancă se oferă să ia 300.000 pentru 3 ani la 10% pe an. Cetățeanul K. decide să ia acest împrumut, să-l achite pe cel anterior și să înceapă să-l achite pe cel nou. Dorind să înțelegeți dacă refinanțarea este profitabilă în acest caz, merită să calculați câți bani va cheltui pentru a oferi băncilor împrumutatului.
El a dat deja băncii anterioare 118.800. Să folosim formulele pentru calcul. În noile condiții, datorează a doua bancă: K=(0,008*1,008^36)/(1,008^36-1)=0,032, plata lunară A = 0,032*300.000 = 9600. În total, trebuie să plătească 9600*36 = 345 600. Să ținem cont că după rambursarea vechiului împrumut, cetățeanul va avea în mâini 300.000 - 220.000 = 80.000.sistem, corpul împrumutului începe să fie rambursat mai târziu decât dobânda, iar împrumutatului îi este greu să calculează cu acuratețe această sumă pe cont propriu.
El va folosi imediat acești 80.000 pentru a achita un nou credit de consum, iar datoria lui va scădea la 345.600-80.000 = 265.000. Apoi poate fie să reducă plata lunară, fie să scurteze perioada de împrumut. Datorită acestor 80 de mii, perioada de plată va fi redusă cu aproximativ 8 luni (80.000/9600 \u003d 8), astfel încât el va da 9600 * 28 \u003d 268.000. Acum puteți calcula cât va da cetățeanul K în cele din urmă bănci.118.800 + 268.000 \u003d 387 600 de ruble.
Chiar și după asemenea calcule aproximative simple, devine clar dacă refinanțarea unui credit de consum este profitabilă. Nu uitați că la dobânzi mici, scrise cu litere mari, de regulă, există o mulțime de nuanțe suplimentare care nu au fost luate în considerare în aceste calcule.
În cazul refinanțării unui împrumut pentru a reduce plățile lunare, în principiu, nu trebuie să te flatezi. Prin prelungirea perioadei de rambursare, chiar dacă rata dobânzii rămâne scăzută, dobânda anuală va face șmecheria. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât va fi mai mare plata în exces - acest adevăr trebuie reținut cu fermitate.
Singurul caz în care merită să recurgeți la astfel de măsuri este dacă nu se ridică deloc suma plății lunare. Este mai bine să plătiți în plus banca decât să cazi într-o gaură de datorii și să ajungi în instanță. Cu toate acestea, nu merită să ne întrebăm dacă refinanțarea este profitabilă în acest caz. Același lucru se poate spune despre dacă refinanțarea ipotecare este profitabilă. Merită să recurgeți la ea doar dacă împrumutatul dorește să mărească suma luată în ipotecă sau să reducă plata lunară.
Cu toate acestea, refinanțarea poate fi benefică în anumite circumstanțe.
Pentru a vă asigura sută la sută din beneficii, ar trebui să utilizați un calculator online sau serviciile unui specialist care va calcula cu exactitate toate sumele.
În acest articol, cititorul ar putea folosi un exemplu pentru a obține un răspuns la întrebarea dacă refinanțarea este profitabilă. Limita dintre câștig și pierdere este foarte subțire aici și trebuie să rețineți că condițiile care sunt atractive la prima vedere pot fi de fapt costisitoare. Cea mai fiabilă modalitate de a economisi bani atunci când împrumuți este să îți cântărești în mod rezonabil capacitățile financiare și să alegi cele mai bune condiții de prima dată.
Refinanțarea datoriei de credit are multe beneficii pentru cetățeni. Folosind acest serviciu, puteți economisi semnificativ la plata în exces. Dacă un cetățean are un contract de împrumut valabil al oricărei bănci, atunci el poate întotdeauna refinanța într-o altă bancă. Trebuie doar să contactați un creditor care oferă în condiții favorabile, să lăsați o cerere și apoi să obțineți un nou împrumut, din cauza căruia cel vechi va fi închis.
Ce primește împrumutatul în cele din urmă? Cel mai adesea, aceasta este o scădere a ratei dobânzii, dar dacă rata scade, atunci supraplata devine automat mai mică. Unii debitori refinanțează cu un scop diferit - pentru a modifica perioada de rambursare, de exemplu, pentru a reduce suma plății lunare.
Băncile sunt mereu optimiste în privința refinanțării, spunând că debitorii vor beneficia doar de asta? Și chiar așa este? Este refinanțarea profitabilă?? Sau băncile vor pur și simplu să atragă în acest fel debitorii cu o bună reputație, deoarece refinanțarea este posibilă doar pentru cei al căror istoric de credit este curat?
Despre nuanțele refinanțării
Ce reprezintă de fapt? Acesta este exact același împrumut în numerar sau ipotecă, doar veniturile sunt folosite pentru a plăti împrumutul altui împrumutat. De exemplu, dacă luăm în considerare o propunere de re-împrumut către Sberbank, împrumutul său standard în numerar este emis la o rată de 17-21,5% pe an și refinanțarea unui împrumut de consum este, de asemenea, emisă la o rată de 17-21,5% pe an. . Adică, nu trebuie să ne așteptăm că ratele vor fi foarte mici, acestea vor fi exact aceleași cu ratele bancare standard oferite absolut tuturor debitorilor.
Dar va fi diferit cu creditele ipotecare, aici băncile vor reduce în continuare ușor rata, în comparație cu produsele lor ipotecare, refinanțarea poate costa cu 0,5-1% mai ieftin. Cert este că acum toate băncile au aproximativ aceleași rate ipotecare, iar dacă nu faci o rată de refinanțare sub media pieței, atunci esența acestui produs va fi pur și simplu lipsită de sens.
1. Când poate fi benefică refinanțarea unui credit de consum? Dacă diferența de rată este semnificativă. De exemplu, dacă s-a eliberat un împrumut valabil conform tipului „express”, când a avut loc o considerație aproape instantanee, sau în momentul înregistrării, împrumutatul nu a avut posibilitatea de a aduce certificate, așa că a trebuit să folosesc un instrument simplificat. program. În aceste cazuri, dobânda la împrumut va fi mare, deci condiţii de refinanţare favorabile. Împrumuturile expres și împrumuturile fără certificate sunt emise la rate mari - 40-70% pe an, în timp ce în aceeași Sberbank puteți refinanța cu 21,5% pe an.
Dar chiar și cu o diferență mare de rate, refinanțarea poate fi o procedură neprofitabilă și fără rost. Plățile împrumutului sunt cel mai adesea organizate după o schemă de anuitate, când de la începutul plăților, plățile lunare conțin în cea mai mare parte dobândă, iar apoi, pe măsură ce sunt plătite, până la sfârșitul termenului creditului, datoria principală deja prevalează. Se pare că, dacă împrumutul este emis pe 5 ani, atunci în primii 2,5 ani împrumutatul va rambursa cea mai mare parte a dobânzii, iar datoria principală se va schimba puțin. Debitorul plătește deja puțină dobândă, așa că refinanțarea în acest caz nu este profitabilă. Concluzie – dacă aproximativ jumătate din împrumut a fost deja plătită, nu are sens să apelezi la refinanțarea creditului.
2. Refinanțarea creditului ipotecar. Înainte de a decide asupra acestei operațiuni, trebuie să estimați de o sută de ori dacă va fi profitabilă. Diferența de rate dintre împrumutul actual și oferta de creditare va fi mică, de obicei nu mai mult de 1%. Cu o ipotecă mare, aceasta va fi o diferență semnificativă, dar dacă este un credit ipotecar pentru o sumă mică, atunci beneficiul mic rezultat poate fi „mâncat” de costuri suplimentare. În plus, aici se aplică regula potrivit căreia este mai bine să faceți refinanțare atunci când ipoteca este emisă nu cu mult timp în urmă și nu a fost plătită mai mult de jumătate din datorie.
Nu uitați că atunci când transferați garanția de la o bancă la alta, se vor cere din nou evaluarea și asigurarea acesteia, care este întotdeauna plătită de către împrumutat. Cel mai refinanțare ipotecară profitabilă va fi pentru acei cetateni care au solicitat acest imprumut in 2008-2009, cand ratele erau foarte mari.
