Tipurile de bănci sunt împărțite în funcție de tipul de proprietate, organizarea juridică, scopul funcțional, natura operațiunilor efectuate, numărul de sucursale, sectorul de servicii și amploarea activității.
Băncile comerciale efectuează operațiuni de decontare și comisioane și comerț și comisioane, se angajează în factoring, leasing, își extind activ rețeaua de sucursale străine și participă la consorții multinaționale (sindicate bancare).
Băncile de investiții (în Marea Britanie - case de emisiune, în Franța - bănci de afaceri) sunt specializate în operațiuni de emitere și înființare. În numele întreprinderilor și al statului care au nevoie de investiții pe termen lung și care recurg la emisiunea de acțiuni și obligațiuni, băncile de investiții își iau asupra lor determinarea mărimii, condițiilor, perioadei de emisiune, alegerea tipului de titluri, ca precum şi responsabilitatea pentru amplasarea acestora şi organizarea circulaţiei secundare. Institutiile de acest tip garanteaza achizitionarea titlurilor emise prin cumpararea si vanzarea acestora pe cheltuiala proprie sau prin organizarea de sindicate bancare pentru aceasta, acorda imprumuturi cumparatorilor de actiuni si obligatiuni. Deși ponderea băncilor de investiții în activele sistemului de credit este relativ mică, ele joacă un rol crucial în economie datorită cunoștințelor și legăturilor lor fondatoare.
Băncile de economii (în SUA - bănci de economii mutuale, în Germania - bănci de economii) sunt, de regulă, mici instituții de credit de importanță locală, care se unesc în asociații naționale și sunt de obicei controlate de stat și aparțin adesea acestuia. Operațiunile pasive ale băncilor de economii includ preluarea depozitelor de la public în conturi curente și alte conturi. Operațiunile active sunt reprezentate de împrumuturi de consum și ipotecare, împrumuturi bancare, achiziții de titluri private și de stat. Băncile de economii emit carduri de credit.
Băncile ipotecare sunt instituții care acordă împrumuturi pe termen lung garantate cu bunuri imobiliare (terenuri, clădiri, structuri). Operațiunile pasive ale acestor bănci constau în emiterea de obligațiuni ipotecare.
În funcție de unul sau altul criteriu, acestea pot fi clasificate după cum urmează.
După forma de proprietate, se disting băncile de stat, pe acțiuni, cooperative, private și mixte. Forma de proprietate de stat se referă cel mai adesea la băncile centrale. Capitala Băncii Rusiei aparține statului. O situație similară s-a dezvoltat și cu băncile centrale ale unor țări precum Germania, Franța, Marea Britanie, Belgia.
Potrivit legislației majorității țărilor, funcționarea băncilor străine este permisă pe piețele bancare naționale. Într-un număr de țări, activitățile băncilor străine nu sunt limitate. În Rusia, se introduce un anumit coridor pentru băncile străine, în cadrul căruia își pot extinde operațiunile. În Rusia, capitalul total al băncilor străine nu trebuie să depășească 15%.
După forma juridică de organizare, băncile pot fi împărțite în tipuri deschise și închise de societăți cu răspundere limitată.
În funcție de scopul funcțional, băncile pot fi împărțite în emitere, depozit și comerciale.
După natura operațiunilor efectuate, băncile se împart în universale și specializate.
Tipurile de bănci pot fi, de asemenea, clasificate în funcție de industriile pe care le deservesc. Acestea pot fi bănci diversificate care deservesc în principal una dintre industriile sau subsectoarele (aviație, auto, industria petrochimică, agricultură). În Rusia predomină băncile diversificate, ceea ce este mai de preferat în ceea ce privește reducerea riscului bancar. În același timp, țara are un strat destul de reprezentativ de bănci create de un grup de întreprinderi din industrie. Ei servesc în primul rând nevoilor fondatorilor lor; astfel de bănci cresc semnificativ riscurile de nerambursare a creditelor.
În funcție de numărul de sucursale, băncile pot fi împărțite în non-sucursale și multi-sucursale.
În mod tradiţional, se disting următoarele tipuri de structuri organizatorice ale băncilor comerciale:1. Funcțional (un tip de lucrare este executat de o unitate structurală).2. Divizoare (diviziunea are loc în funcție de tipul de clienți, produsele oferite, regiunile).3. Matrice (angajații au dublă subordonare, de exemplu, dacă funcția de contabilitate a instituțiilor de credit este atribuită departamentului de credit, angajații acestuia implicați în procesarea operațiunilor de credit pot fi subordonați atât șefului departamentului credit, cât și contabilului șef al băncii. ). Utilizarea acestui tip de structură provoacă conflicte din cauza competenței, care, la rândul său, reduce nivelul de motivare a personalului și crește cifra de afaceri a acestuia. În ultimă instanță, dubla subordonare în bancă se reduce la managementul unic, ceea ce duce fie la o construcție funcțională, fie la una divizionară.Datorită complexității modelelor organizatorice ale băncii și a structurii lor pe mai multe niveluri, fiecare bancă are o structură mixtă de construcție. De exemplu, se poate spune că sucursalele unei bănci sunt subdiviziuni diviziale; divizarea are loc după principiul regional, însă decontările în valută se efectuează, de regulă, prin sediul central, adică există o structură de tip mixt. Prin urmare, este posibilă reducerea întregii structuri a băncii la una dintre formele clasice doar cu un anumit grad de convenționalitate. Luați în considerare următoarele tipuri de structuri organizatorice: 1. Centralizat. Există o verticală clară a puterii în bancă: dacă un angajat este angajat în contabilitatea operațiunilor, el este subordonat contabilului șef, iar dacă sarcina angajatului este de a obține profit, acesta este subordonat managerului de resurse.2. descentralizate. Divizarea are loc în funcție de tipurile de produse: valori mobiliare, carduri de plastic, împrumuturi. Diviziile direct bancare (departamente, departamente etc.) cu o structură centralizată și descentralizată pot avea o altă diviziune: 1. Prin principiu divizionar pe tipuri de clienți (departamentul de credit pentru lucrul cu persoane fizice și departamentul de credit pentru lucrul cu persoane juridice) pe teritoriu (oficii suplimentare, sucursale) pe produse (departamentul de lucru cu facturi, departamentul de lucru cu obligațiile de stat) Aproape fiecare O bancă comercială rusă are propria sa structură organizatorică originală, diferită de altele. Cu toate acestea, de exemplu, o structură centralizată a clădirii oferă cea mai bună gestionare a activității băncii, cu un control mai mare asupra operațiunilor în curs. Pentru fiecare bancă, afirmația este adevărată că, pentru organismul care gestionează resursele băncii, scopul principal este realizarea de profit, iar pentru contabilul-șef - corectitudinea maximă în efectuarea și înregistrarea operațiunilor, prin urmare, la formarea structurii organizatorice. a unei bănci comerciale în contextul dezvoltării relațiilor de piață, se pune accent pe unul dintre acești doi factori. Cu toate acestea, cu o structură descentralizată, tranzacțiile sunt mult mai ușor de procesat, de exemplu, în absența temporară a oricărui document. Uneori în structurile organizatorice există trei etape ale tranzacțiilor: front - office, divizia care încheie tranzacții; back - office, divizia care întocmește documentele pentru tranzacție; contabilitate, divizia care înregistrează tranzacțiile. Sistemul pe trei niveluri, cu rare excepții, practic nu este utilizat în băncile comerciale rusești. În mod clasic, în structura organizatorică se disting următoarele niveluri ale ierarhiei de conducere: adunarea generală a acţionarilor sau acţionarilor, consiliul băncii; președinte al consiliului de administrație; consiliu al băncii; președinte al consiliului; departamente; management; departamente; grupuri, sectoare; specialiști șefi; economiști de frunte; economiști seniori; economiști de prima categorie; economiști din a doua categorie; economiști. Una dintre funcțiile structurii organizaționale este managementul eficient al personalului. În practică, un economist senior dintr-o bancă poate îndeplini aceleași funcții ca un șef de departament într-o altă bancă similară. Modelele de structuri organizatorice de mai sus sunt concentrate pe băncile mijlocii. În băncile mari, există o specializare mai restrânsă și, în consecință, apar divizii foarte specializate.
Băncile pot fi clasificate după mai multe criterii:
1. După forma de proprietate:
stat (forma de proprietate de stat se referă cel mai adesea la băncile centrale);
acțiuni (capitalul băncilor este format din vânzarea de acțiuni);
cooperativă (capitalul acestora se formează prin vânzarea de acțiuni);
municipal (format pe cheltuiala proprietății municipale, orașului);
bănci mixte (capitalul bancar combină diferite forme de proprietate). L
2. După natura activității:
universal (realizarea întregii game de servicii bancare);
specializat (concentrat pe una sau două operații).
3. După scopul funcțional:
emisie - efectuează punerea în circulație a numerarului;
Cursul 32 De specialitateLainstitutii de credit si financiare
1. Locul și rolul instituțiilor financiare specializate în sistemul bancar și creditar.
2. Tipuri de instituţii financiare specializate.
1. Locul și rolul instituțiilor de credit și financiare specializate în sistemul de credit și bancar
Institutii de credit si financiare specializate sau instituții parabancare,- activitatile acestora sunt legate de furnizarea de tipuri specializate de decontare a creditelor si servicii financiare.
Motivele formării și dezvoltării acestor instituții au fost: creșterea veniturilor populației din țările dezvoltate, dezvoltarea activă a pieței valorilor mobiliare, furnizarea de servicii speciale.
Principalele forme de activitate se reduc la acumularea de economii a populației, acordarea de împrumuturi persoanelor juridice, municipalităților și statului prin împrumuturi garantate, mobilizarea capitalului prin toate tipurile de acțiuni, precum și acordarea de credite ipotecare, împrumuturile de consum și interconectarea creditelor.
Instituțiile de credit nebancare și instituțiile financiare se află într-o luptă competitivă puternică între ele.
Principalele tipuri de instituții financiare și de credit specializateau fost:
Firme de asigurari;
fonduri nestatale de pensii;
companii de investiții;
asociații de economii și împrumut;
companii financiare;
uniuni de credit;
amanet.
Companiile de asigurări și caracteristicile acestora
O caracteristică a acumulării de capital a companiilor de asigurări este primirea plăților de asigurare de la persoane juridice și persoane fizice.
Activitățile companiilor de asigurări se desfășoară pe bază de licență.
Rezultatul activității financiare a societăților de asigurări este profitul și rezervele primelor de asigurare ca diferență între prima de asigurare și plata compensației de asigurare, plus costurile de exploatare.
Organizarea operațiunilor pasive și active ale companiilor de asigurări este specifică.
Operațiuni pasive ale companiilor de asigurări se formează pe cheltuiala primelor de asigurare plătite de persoane juridice și persoane fizice.
Operațiuni active sunt alcătuite din investiții în obligațiuni guvernamentale ale guvernelor centrale și locale, acțiuni și obligațiuni ale întreprinderilor private, credite ipotecare și împrumuturi de politică.
O caracteristică a acestor investiții este o mare parte a titlurilor de valoare ale companiilor private și a creditelor ipotecare.
În plus, activele includ împrumuturi în cadrul polițelor și investiții în imobiliare.
Baza prețului operațiunilor specifice de asigurare este rata de asigurare, care se constituie ținând cont de fondul pentru plata compensațiilor de asigurare (acoperirea pierderilor), cheltuielile pentru efectuarea operațiunilor de asigurare, veniturile din investiții și profiturile.
Tariful este pariu brut, care constă din două părți: rate și sarcini nete.
Cota principală revine tarifului de asigurare Cota netă. Este destinat formării fondului de asigurări și plăților de asigurare viitoare către clienți. Valoarea acestuia reflectă obligațiile asigurătorului față de asigurat.
include costurile asigurătorului pentru desfășurarea afacerilor legate de încheierea și menținerea tranzacției de asigurare, deduceri pentru măsuri preventive, la fonduri de rezervă și de rezervă; costurile cu forța de muncă ale angajaților companiei de asigurări și ale intermediarilor de asigurări. În plus, există un profit din operațiunile de asigurare.Forme ale companiilor de asigurare.
Există patru forme organizatorice ale companiilor de asigurări:
pe bază de acțiuni - societatea emite actiuni si este societate pe actiuni;
pe bază „reciprocă” - fiecare asigurat este coproprietar, adica actionar al societatii, dar nu detine actiuni, ci o polita de asigurare. Societatea nu emite actiuni;
sub formă de schimb reciproc - societatea se constituie pe bază de cooperare numai în scopul asigurării participanților companiei;
conform sistemului Lloyd - asociere de sindicate, care, de regulă, includ companii de asigurări și firme de brokeraj de asigurări pe acțiuni.
Fonduri comune
Fondurile mutuale de investiții (UIF) sunt fondurile cetățenilor (acționarilor) puse laolaltă, pentru care societatea de administrare (MC) achiziționează titluri, care oferă acționarilor venituri.
Fondurile mutuale vin într-o mare varietate de forme. În funcție de tehnologia de lucru cu investitorii, aceștia sunt împărțiți în trei tipuri:
1. Fonduri mutuale deschise permite investitorilor să cumpere unități și (recumpărare) să returneze fondurile investite în orice moment. Acestea se disting prin prezența în portofoliu a titlurilor, în principal acțiuni lichide și obligațiuni, care pot fi vândute rapid pentru a asigura plățile către investitori. Cu toate acestea, venitul generat în aceste fonduri este minim.
2. Fonduri mutuale cu intervale deservesc cererile de cumpărare și răscumpărare de acțiuni numai în anumite momente - de la 2 la 4 ori pe an. În același timp, sunt necesare fonduri de interval pentru a calcula lunar valoarea unităților. Astfel, investitorul poate evalua rezultatele financiare ale activităților fondului doar o dată pe lună, și poate cumpăra și vinde acțiuni - o dată pe trimestru.
3. Fonduri mutuale închise atrage fondurile investitorilor doar în perioada primului plasament sau în timpul plasării unei emisiuni suplimentare. Plățile către investitori se fac, de regulă, o dată pe an sub forma unui anumit procent din creșterea valorii acțiunii.
Puteți retrage investițiile din fond numai după expirarea duratei sale de viață, care poate fi o perioadă destul de lungă - 5 sau 15 ani.
În funcție de compoziția și structura activelor, fondurile mutuale sunt de următoarele tipuri:
fonduri de acțiuni - destul de riscante, dar care pot aduce randamente mari investitorilor;
fondurile de obligațiuni sunt mai conservatoare și mai puțin profitabile;
fonduri ale companiilor mixte - combină investițiile în active riscante și de încredere, diversificându-și activitățile;
fonduri de fonduri - trebuie să investească cel puțin jumătate din activele lor în acțiuni ale fondurilor pe acțiuni și acțiuni ale fondurilor mutuale;
fonduri imobiliare - investiți în imobiliare sau participați la companii imobiliare;
fonduri de capital de risc - investesc bani în proiecte riscante care promit super-profituri.
Avantajele fondurilor mutuale:
o modalitate ușoară de a depune și de a recupera banii investiți;
posibilitatea analizei de piata de catre fiecare participant;
gestionarea banilor unui număr mare de mici investitori ca un singur capital, ceea ce reduce semnificativ costurile în comparație cu investiția individuală;
posibilitatea investitorilor de a vinde acțiuni ale fondului în orice moment și de a recupera banii investiți împreună cu câștigul;
impozitare preferențială, care permite investitorilor direcți să primească o rentabilitate mai mare a capitalului investit;
oportunitatea fiecărui acționar pentru o sumă minimă de bani de a deține un număr mare de valori
valori mobiliare ale diferiților emitenți, ceea ce reduce semnificativ riscul personal de a pierde bani.
Societăți de administrare a fondurilor mutualegaranție:
furnizarea de informații complete despre fond și companiile care își deservesc activitatea;
accesul la informații privind valoarea cotei de investiție și valoarea activelor, precum și furnizarea de rapoarte anuale privind activitatea fondului;
că fondurile dumneavoastră vor fi investite în conformitate cu declarația de investiție declarată;
că unitățile de investiții vor fi răscumpărate în conformitate cu regulile fondului.
Actionarii Fondurile mutuale pot fi atât cetățeni, cât și organizații.
Înființarea unui fond mutual se realizează prin achiziționarea de acțiuni de investiții de către participanții săi. O cotă de investiție este o valoare mobiliară înregistrată care atestă dreptul de proprietate asupra unui fond de acțiuni. De asemenea, acțiunea dă dreptul proprietarului său să primească înapoi banii și veniturile investite (în cazul unui câștig de capital al fondului). Vânzarea și răscumpărarea unităților se efectuează de către societatea de administrare și/sau agenții fondului de unități.
Fonduri pentru investitori colectate sunt transferate în managementul fiduciar al societății de administrare, în timp ce sunt păstrate într-un depozit specializat al unei alte organizații, care controlează și corectitudinea operațiunilor cu fondurile acționarilor fondului.
Societăți de investiții
Societăți de investiții- sunt societati pe actiuni care acumuleaza fonduri ale investitorilor privati prin emiterea de titluri proprii (obligatii) si investind fonduri in actiuni si obligatiuni ale persoanelor juridice din tara si strainatate.
Venitul net al unei societăți de investiții se formează în cazul în care veniturile sale din operațiuni cu valori mobiliare (dividendele la acțiunile sale, dobânzile la obligațiuni, profitul cursului valutar etc.) depășesc dividendele pe care le plătește pe propriile acțiuni, precum și cheltuielile sale administrative şi economice.
În prezent, există societăți de investiții de tip închis și deschis.
Societăți de investiții închise emit acțiuni deodată într-o anumită sumă. Iar noul cumpărător le poate cumpăra doar pe piața secundară de la deținătorul anterior la prețul pieței.
Societăți publice de investițiiîși emit acțiunile treptat, în anumite pachete, în principal pentru noii cumpărători. În SUA, companiile publice sunt numite fonduri mutuale de pe piața monetară.
Fondurile mutuale de pe piața monetară vând acțiuni pe piețele de valori mobiliare și folosesc câștigurile pe care le generează pentru a cumpăra titluri pe termen scurt. Veniturile generate de aceste titluri de valoare, acestea le transmit apoi deținătorilor de acțiuni la fonduri mutuale, minus o mică compensație pentru serviciile de management. Fondurile mutuale sunt ceva diferit atât de bănci, cât și de economii și împrumuturi. Datoriile lor sunt practic fără depozite, nu eliberează împrumuturi și nu sunt obligați să îndeplinească cerințele de rezerve obligatorii ale Sistemului Rezervelor Federale (FRS).
Fondurile mutuale investesc într-o mare varietate de titluri de valoare pe termen scurt, inclusiv certificate de depozit ale băncilor comerciale, titluri comerciale și titluri de valoare pe termen scurt ale guvernului federal. Acorduri de răscumpărare acceptate de bănci pentru cambii. Unele fonduri pot avea o gamă mai restrânsă de active.
Fondurile mutuale au devenit un element esențial al strategiei de gestionare a banilor. Persoanele juridice și persoanele fizice folosesc aceste fonduri ca un mijloc de încredere de a investi bani pentru a primi venituri mari din dobânzi. Fondurile mutuale sunt deosebit de atractive pentru firmele cărora nu li se permite să-și păstreze banii în conturi bancare purtătoare de dobândă.
Institutii de economii - unul dintre cele mai răspândite tipuri de instituții de credit, a cărui funcție principală este de a atrage depozite din partea populației.
asociații de economii și împrumut- parteneriate de credit care realizează împrumuturi pe termen lung pentru achiziții și construcție de locuințe prin acumularea de economii a populației. Inițial, acestea erau instituții mutuale, dar în ultimii ani multe dintre ele au trecut la proprietatea pe acțiuni.
Asociațiile de economii și împrumut primesc o carte pentru deschidere fie de la guvernul federal, fie de la autoritățile regionale. Inițial, majoritatea asociațiilor funcționau pe baza proprietății „reciproce”, adică erau o firmă deținută de colaboratorii săi. Ulterior, majoritatea asociațiilor au trecut la o formă de proprietate pe acțiuni.
articolul principal pasive asociațiile de economii și împrumut este un capital de economisire, adică asociația acceptă în mod tradițional depozite de economii de la persoane fizice, iar apoi eliberează împrumuturi deponenților pentru a cumpăra o locuință.
Operațiuni active au o puternică specializare în acordarea de împrumuturi garantate cu imobiliare. În plus, asociațiile de economii și împrumut au dreptul de a investi o parte din activele lor în împrumuturi comerciale, agricole și de consum. Asociațiile pot deschide depozite de verificare pentru membrii lor, precum și depozite tradiționale de economii și depozite la termen.
În condițiile moderne, asociațiile sunt nevoite să recurgă la o nouă strategie de piață, încercând să se apropie de băncile comerciale, adică acestea:
practica acordarea de credite comerciale si de consum;
să își formalizeze datoriile cu titluri de valoare și să le cheltuiască pe piața secundară;
converti conturile de economii în depozite la termen.
Bănci de Economii Poștale acționează ca creditor al statului și deservește populația în zonele în care nu există bănci comerciale. Băncile de Economii Poștale nu sunt de obicei pe acțiuni, iar obligațiile lor sunt garantate integral de stat. Aceste bănci acumulează depozite ale populației prin intermediul oficiilor poștale, ale căror funcții includ, de regulă, doar primirea și emiterea de fonduri.
Băncile de economiiîmpărțite în public, privat și municipal.
Funcția principală a băncilor de economii este de a atrage economii de la populație. În multe țări, casele de economii desfășoară operațiuni de creditare către populație, abordând băncile comerciale în ceea ce privește amploarea gamei de credite acordate.
Societati financiare si grupuri financiar-industriale
Companiile financiare- un tip special de institutii financiare care activeaza in domeniul creditului de consum. Ele aparțin categoriei instituțiilor financiare mai puțin de încredere decât băncile, dar capabile să aducă dobândă mai mare la depozite.
Companiile financiare acordă împrumuturi de consum și comerciale în același mod ca băncile. Cu toate acestea, în loc să accepte depozite, ei emit titluri comerciale pe termen scurt și, în unele cazuri, împrumută fonduri de la alți intermediari financiari.
Companiile financiare se disting prin:
finanţarea vânzărilor în rate(vânzarea pe credit de bunuri de folosință îndelungată (de obicei mașini);
companii financiare cu finante personale(emiterea de credite de consum pe o perioadă de la 1 la 3 ani).
Grup financiar și industrial- un grup de întreprinderi independente din punct de vedere juridic, instituții financiare și de investiții înregistrate la nivel federal. Organizația-mamă a unui grup financiar-industrial poate fi fie o structură de producție, fie o societate financiară sau o bancă.
Operații pasive companiile financiare desfăşoară în principal prin emiterea propriilor valori mobiliare. bază operațiuni active sunt emiterea de credite de consum, precum și investițiile în titluri de stat.
Companiile financiare sunt un instrument important pentru transportul bunurilor de folosință îndelungată pe piețe, în special într-un mediu economic în deteriorare. Companiile financiare ocupă un loc special în afacerile vânzării de mașini, așa că multe corporații auto își creează filiale sau companii financiare afiliate pentru a accelera vânzarea produselor lor.
Caracteristicile activităților companiilor financiaresunt:
dobândă mare de credit (de la 10 la 30%);
faptul că, dacă este imposibil să ramburseze integral împrumutul, împrumutatul își pierde proprietatea, care devine proprietatea societății.
uniuni de credit
uniuni de credit sunt organizații create de un cerc restrâns de fondatori, de regulă, persoane apropiate în ocupația lor profesională (funcționari publici, medici etc.).
Cooperativele de credit au apărut pentru prima dată în a doua jumătate a secolului al XIX-lea. in Europa.
Sarcina principală astfel de uniuni de credit constă în concentrarea maximă a fondurilor gratuite ale acționarilor și plasarea acestora pe conturi de depozit în băncile comerciale, precum și în acordarea de credite de consum către fondatori (pentru achiziționarea de locuințe, vehicule etc.).
Datorii Uniunile de credit constau dintr-un tip special de acțiuni, similare depozitelor de economii. În plus, pot deschide conturi curente speciale.
Active Uniunile de credit constau în principal din împrumuturi individuale și de consum acordate membrilor unei anumite uniuni de credit. Cooperativele de credit pot emite împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare. Deși în practică nu pot folosi acest drept din cauza lipsei de proprietate a participanților lor.
Cooperativele de credit sunt specializate în principal în deservirea segmentelor cu venituri mici ale populației. Un număr mare de persoane care au nevoie de asistență financiară a dus la o creștere rapidă a numărului de uniuni de credit și la o extindere semnificativă a operațiunilor acestora.
Cooperative de credit
Fonduri de ajutor reciprocși cooperative de credit sunt de obicei create cu participarea membrilor unei anumite echipe (angajații întreprinderii) sau a unui anumit domeniu de activitate (cooperative de consum) pentru a oferi fonduri pe bază de credit, dar cu condiții preferențiale (ratele mici ale dobânzii, posibilitatea prelungirea termenului de utilizare fără penalități etc.) .
Fonduri de ajutor reciproc pe lângă funcția de credit, acestea îndeplinesc și funcția de acumulare de economii. Fondul general al casieriei este format din taxe de intrare (care uneori nu pot fi returnate) și de membru (plătite în mod regulat).
Resursele financiare ale acestui fond pot fi utilizate atât pentru acordarea de împrumuturi membrilor săi, cât și pentru creșterea economiilor prin plasarea efectivă a acestora pe piață (sub formă de investiții în depozite în bănci comerciale, în titluri de valoare sigure și lichide). Ambele direcții, într-o măsură mai mare sau mai mică, asigură creșterea fondului general de numerar.
Astfel de fonduri mutuale au fost larg răspândite în perioada sovietică în multe organizații.
Dar din cauza nivelului scăzut al veniturilor bănești ale membrilor caselor de casă și a lipsei unor modalități alternative de utilizare a fondurilor temporar gratuite ale casei de casă (în principal sub formă de investiții în băncile de economii de stat, care dădeau o dobândă foarte scăzută) , nu au acumulat o sumă mare de bani.
În Rusia modernă, utilizarea lor este mică, deși are perspective bune de dezvoltare. Practica consacrată de a crea astfel de case de casă a fost practic pierdută în perioada condițiilor dure pentru tranziția Rusiei la economia de piață. Aceste condiții includ o rată ridicată a inflației, pierderi financiare mari de către populație din economiile lor anterioare, apariția de noi zone profitabile pentru investirea temporară a banilor gratuit - bănci, piramide financiare care promiteau venituri de neimaginat.
Cooperative de credit sunt organizații cu un domeniu limitat de creditare.
Cooperarea de credit a apărut sub capitalism, când mica burghezie, care avea nevoie de credit, nu putea obține resurse împrumutate de la băncile care serveau capitaliștilor mari și mijlocii.
Cooperativele de credit au apărut pentru prima dată în Germania la mijlocul secolului al IX-lea, apoi s-au răspândit în alte țări europene, America și Asia.
Scopul organizației lor a fost de a pune în comun economiile cetățenilor și de a oferi credit la o rată scăzută a dobânzii. Țăranii, artizanii, micii comercianți, muncitorii și angajații care și-au pus în comun fondurile puteau primi împrumuturi mici cu diverse perioade de rambursare în scopuri de producție sau de consum, precum și pentru construcția de clădiri rezidențiale.
În Rusia, prima cooperativă de credit a fost creată sub forma unui parteneriat de economii și împrumut în 1865 sub numele „Parteneriat de împrumut de Crăciun”.
Cooperativele de credit se înființează sub diferite forme (uniuni de credit, societăți mutuale de credit) pe baza realizării de acțiuni. În cea mai mare parte, împrumuturile sunt acordate membrilor săi, care sunt proprietarii cooperativei. Aceasta explică costul scăzut al împrumutului.
Uniunile de credit diferă de băncile comerciale în următoarele moduri:
spre deosebire de bănci, cooperativele de credit nu tind să obțină profit (oferă împrumuturi la un procent minim);
din punct de vedere al formei juridice, ele aparțin unor organizații mutuale, iar aporturile de acțiuni ale membrilor formează baza financiară a activităților acestora (majoritatea bazei de resurse a băncilor este fonduri împrumutate primite de la clienți sau strânse de pe piața financiară prin plasarea de valori mobiliare) ;
în sectorul serviciilor; sunt limitate de acționarii lor (băncile pot atrage aproape orice clienți - întreprinderi, organizații, persoane fizice, agenții guvernamentale);
din punct de vedere al nivelului de risc, acestea pot fi atribuite unor structuri practic neutre, întrucât creditele emise sunt garantate prin aport de acțiuni.
Cooperative de credit există în 87 de țări din întreaga lume.
Fonduri de pensii nestatale
Fonduri nestatale de pensii sunt create de companii private pentru a plăti pensii și beneficii persoanelor care contribuie la pensii la aceste fonduri. Crearea şi dezvoltarea lor este un fenomen nou pe piaţa capitalului de credit, pe piaţa valorilor mobiliare şi în întreg sistemul de creditare. Pentru management, aceste fonduri pot fi transferate:
departamentele de încredere ale băncilor comerciale ( fonduri de pensii neasigurate);
companiile de asigurări care asigură plata suplimentară a pensiilor ( fonduri de pensii asigurate).
Alături de fondurile nestatale de pensii se creează și fonduri de stat la nivelul guvernării centralizate a autorităților.
bază operații pasive fondurile de pensii sunt resurse care provin de la persoane juridice (angajatorii), precum și de la lucrătorii și angajații înșiși, a căror pondere este de 20-30% din totalul veniturilor.
O caracteristică a capitalului fondurilor de pensii este, ca și în asigurările de viață, natura pe termen lung a economiilor (10 sau mai mulți ani).
Având în vedere acest fapt, caracteristica operațiuni active fondurile de pensii sunt investiții pe termen lung în titluri publice și private. Aproape 80% din activele fondurilor de pensii sunt titluri de valoare ale corporațiilor private, aproximativ 30% din active fiind reprezentate de acțiuni ordinare, ceea ce permite fondurilor de pensii să influențeze activ politica corporativă.
Atât companiile de asigurări, cât și fondurile de pensii emit un fel de datorii (pasive) care sunt special concepute în acest scop. Acest tip de angajament se numește "anuitate". Documentele pentru dreptul la pensie nu au lichiditate.
Contribuțiile la fondul de pensii și plățile de asigurări de viață sunt o sursă importantă de numerar, deoarece fiecare client efectuează plăți pe un număr de ani înainte ca anuitățile sau cererile de asigurare să fie datorate.
Casa de amanet
Casa de amanet- o institutie specializata care emite imprumuturi garantate cu lucruri transferate spre depozitare.
Principalele obiecte colaterale: produse din metale prețioase, pietre, aparate de uz casnic, îmbrăcăminte etc.
Casele de amanet au apărut pentru prima dată în Franța în secolul al XV-lea. iar după creatorii lor – negustorii italieni din Lombardia și-au primit numele.
Casa de amanet asigură siguranța proprietății gajate și funcționează practic ca depozit. În acest sens, casele de amanet pot oferi servicii de depozitare a lucrurilor cu o anumită taxă.
În cazul necumpărării bunului gajat, casa de amanet o vinde printr-un magazin, care poate face parte din organizația propriu-zisă, închiriat sau poate fi o organizație separată cu care casa de amanet încheie un contract pentru vânzări viitoare.
Estimarea valorii lucrurilor se face prin acordul părților. Proprietarului lucrului i se dă un nominal bilet de amanet (chitanță).În cazul nerambursării împrumutului, necumpărării imobilului de către proprietarul acestuia, acesta devine proprietatea casei de amanet și poate fi vândut acestora.
Costul unui împrumut de amanet pentru debitor constă în plăți de dobânzi și comisioane. Nivelul comisioanelor depinde în primul rând de costurile de stocare a garanțiilor. De obicei, evaluarea ipotecară a proprietății este de 45% din prețul de vânzare cu amănuntul al produselor noi (care sunt în garanție) și de 30-35% pentru alte bunuri. La reipotecarea proprietatii este necesara depunerea unei sume in valoare de dobanda acumulata pe perioada imprumutului.
Avantajele utilizării unui împrumut de amanet pentru populație:
Procesare rapidă a creditului (nu este necesară colectarea documentelor care să confirme solvabilitatea și să garanteze rambursarea creditului);
posibilitatea prelungirii duratei contractului, iar numărul de reipoteci nu este limitat;
o garanție a siguranței proprietății gajate, care este de obicei asigurată de o casă de amanet;
Clienților li se garantează secretul în toate tranzacțiile.
Fundatii caritabile
Dezvoltarea sistemului fundatii caritabile în situația economică actuală datorită mai multor circumstanțe:
caritatea astăzi a devenit parte a întreprinderii civilizate;
dorința deținătorilor de averi mari de a evita impozitele mari atunci când transferă o moștenire sau o donație.
Prin crearea de fundații caritabile, marii proprietari (persoane juridice și persoane fizice) finanțează:
educaţie;
institute de cercetare;
centre de arte;
organizatii publice.
Operații pasive fundațiile caritabile sunt alcătuite din chitanțe caritabile sub formă de numerar și titluri de valoare.
Operațiuni active constau în investiții în diferite valori mobiliare, inclusiv guvernamentale, precum și în imobiliare. Majoritatea activelor (aproximativ 90%) sunt titluri corporative.
Prioritatea necondiționată în crearea fundațiilor caritabile aparține Statelor Unite, dar în ultimii ani au început să fie create fundații similare în Europa de Vest și Japonia.
Astăzi, nu doar în orașele mari, ci și relativ mici, la fiecare pas găsești sucursale ale băncilor: pe acțiuni și cooperative, naționale și de economii, investiții, ipotecare și altele. S-ar părea că sunt peste tot.
Cu toate acestea, de îndată ce trebuie să emiteți urgent un card de credit sau să efectuați un transfer bancar, ei vă răspund: „Ne pare rău, lucrăm doar cu persoane juridice”. Sau „Ne pare rău, facem doar împrumuturi ipotecare”.
Și, prin urmare, apar întrebări rezonabile: ce tipuri de bănci mai există și în funcție de ce principii sunt împărțite?
Să începem cu faptul că, conform dicționarului economic, o bancă este o instituție financiară, o instituție care efectuează diverse tipuri de tranzacții cu bani și valori mobiliare și oferă servicii financiare guvernului, întreprinderilor, cetățenilor și reciproc. Băncile emit, stochează, împrumută, cumpără și vând, schimbă bani și valori mobiliare, controlează mișcarea fondurilor, circulația banilor și a valorilor mobiliare, oferă servicii de plată și decontare.
Băncile pot fi clasificate după diverse criterii. De exemplu, în funcție de forma de proprietate, băncile sunt împărțite în:
În funcție de funcționalitate, există:
Dar cel mai adesea, băncile îndeplinesc multe funcții, combinând activitățile de acceptare a depozitelor, diferite tipuri de împrumuturi, efectuarea de tranzacții cu numerar și multe altele. Și în funcție de natura operațiunilor efectuate, băncile pot fi împărțite în:
Băncile universale oferă diverse tipuri de servicii atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice. La rândul lor, băncile specializate se pot concentra doar pe persoane juridice sau persoane fizice, sau pe prestarea anumitor tipuri de servicii (de exemplu, acordarea de credite doar pentru producătorii agricoli).
Acoperirea serviciului este împărțită în:
Băncile se disting și prin forma organizatorică și juridică:
Băncile sunt, de asemenea, împărțite la numărul de sucursale din țară sau dintr-o anumită regiune: sucursală și non-sucursală. Și în ceea ce privește amploarea activității, se pot remarca: mici, mijlocii, mari, consorții, asociații interbancare și holdinguri.
Este posibil să fi auzit și definițiile băncii „retail” sau „retail”. Astfel de bănci se concentrează pe lucrul cu persoane fizice. În ceea ce privește băncile, definiția „captive” („buzunarul”) este folosită și atunci când este vorba de o bancă subsidiară a unei mari structuri industriale sau bancare, al cărei scop principal este de a deservi operațiunile companiei-mamă.
În general, majoritatea băncilor sunt universale și sunt specializate în majoritatea celor mai populare tranzacții. Dar dacă te gândești să iei un credit ipotecar, să iei un împrumut auto sau să faci un depozit mare pe termen lung, este logic să contactezi o bancă specializată. După cum arată practica, tarifele și condițiile din ele sunt adesea mai bune și mai profitabile tocmai pentru că aceasta este principala lor specializare.
Uneori, pentru a trece la teorie, este necesar să înțelegem în detaliu termenii cei mai des folosiți și, de aceea, acest articol va fi dedicat întrebării ce este o bancă, cine este clientul ei, ce servicii oferă și ce tipuri de structuri bancare există. De asemenea, vom analiza și alte aspecte legate de activele băncilor, sursele de venit ale acestora și alte informații utile atât unui potențial client, cât și unui finanțator (sau economist) începător. Desigur, în acest articol nu vom analiza în detaliu - cine este interesat de acest subiect, vă rugăm să accesați articolul corespunzător al portalului nostru.
Banca este o instituție financiară implicată în operațiuni cu numerar, valori mobiliare și metale prețioase, precum și în furnizarea de diverse tipuri de servicii financiare clienților săi (nu numai persoane fizice - rezidenți și nerezidenți, ci și companii și întreprinderi - persoane juridice, ci și guverne ale state). Originea cuvântului este legată de conceptul italian „banco”, care înseamnă „magazin, masă” - un loc în care anterior se schimbau monedele. Astăzi este greu de imaginat o persoană (desigur, în Rusia) care nu a apelat niciodată la serviciile băncilor sau, în plus, nu a auzit de existența lor.
O instituție bancară acționează în principal ca intermediar între persoanele care au bani gratuiti, care sunt gata să se despartă de ei pentru o anumită perioadă de timp pentru o anumită taxă și persoanele care au nevoie de bani. Cele mai frecvente sunt serviciile bancare legate de:
Sistemul bancar pe două niveluri care s-a dezvoltat, de exemplu, în Rusia (și în multe țări occidentale), implică existența a cel puțin două tipuri de bănci:
Dar o astfel de diviziune este foarte superficială, deoarece specializarea băncilor comerciale poate diferi. Apropo de asta, printre băncile comerciale putem distinge:
Organul suprem de conducere - Consiliul Acţionarilor - determină politica, direcţia de dezvoltare. Consiliul Acţionarilor poate influenţa deciziile Consiliului de Administraţie sau ale Comisiei de Audit. Sarcinile consiliului de administrație includ formarea unei strategii de dezvoltare și elaborarea planurilor de rezultate ale afacerii, deschiderea de noi filiale suplimentare sau închiderea celor existente neprofitabile. Comisia de Audit, la rândul său, controlează starea fluxurilor financiare din organizație.
Principalul organ executiv este consiliul băncii, de regulă, marii acționari ai băncii ajung acolo.
Ce este o bancă în ceea ce privește sarcinile sale? Există mai multe funcții principale care sunt îndeplinite în mod tradițional de bănci:
Din punct de vedere al contabilității, un loc important în activitățile băncii îl ocupă activele acesteia - obiecte care arată modul în care sunt utilizate resursele băncii (adică capitalul propriu și fondurile atrase de la deponenți). Desigur, activele sunt foarte diferite și diferă unele de altele în diferiți indicatori, de exemplu: după scop, lichiditate și riscuri, termeni de plasare etc. Pentru noi, de mai mare interes este împărțirea activelor în funcție de scopul lor, și anume împărțirea activelor în:
Venitul instituțiilor bancare se formează în primul rând prin acordarea de împrumuturi la rate mai mari decât cele pentru depozite. Adică, prin atragerea de fonduri de la deponenți, iar apoi acordând împrumuturi clienților la rate mai mari pe baza acestor fonduri, banca câștigă bani. Acesta este așa-numitul venit din dobânzi – cel care se obține tot din investirea activelor în valori mobiliare. Dar nu este singurul mod în care banca face bani. Ei pot primi și venituri fără dobânzi - cel care se formează din:
Alături de conceptul de bancă obișnuită, există și conceptul de bancă pe Internet (sau bancă client) - un serviciu oferit de o bancă clientului său. Datorita acestui serviciu, clientul are posibilitatea de a efectua decontari si alte tranzactii fara a veni la sediul unei institutii de credit si fara a iesi din casa sau, eventual, din alt loc cu acces la Internet. Puteți să vă conectați chiar și de pe telefon și să vedeți starea contului dvs., să transferați fonduri etc. Pentru a accesa serviciul, trebuie doar să vă autentificați din contul personal de pe site-ul oficial al băncii. În cele mai multe cazuri, serviciul este gratuit.
Sistemul „mobile banking” asociat acestei tehnologii (a apărut în 2004) a fost creat pentru a primi notificări despre starea unui cont bancar prin SMS. Acest lucru este foarte convenabil atunci când efectuați plăți regulate fără numerar, când trebuie să primiți rapid un raport privind starea contului dvs.
Există o ofertă specială pentru vizitatorii site-ului nostru - puteți obține o consultație gratuită de la un avocat profesionist, pur și simplu lăsând întrebarea dvs. în formularul de mai jos.
După cum probabil ați înțeles, deși subiectul despre ce este o bancă pare a fi destul de faimos, puteți găsi și o mulțime de puncte noi și interesante în ea. Instituțiile de credit apropiate de înțelegerea noastră au trecut prin schimbări semnificative de-a lungul anilor, din secolul al XVII-lea până în vremurile actuale (2013). Raportul cantitativ al tipurilor lor s-a schimbat considerabil, noi servicii au devenit mai solicitate, au apărut noi funcții. Acum, cu ajutorul instituțiilor bancare și al serviciilor acestora, oamenii au deschis oportunități semnificative pentru rezolvarea promptă a problemelor financiare.
În practică, funcționează o varietate de bănci . În funcție de unul sau altul criteriu, acestea pot fi clasificate după cum urmează.
După forma de proprietate aloca:
1. stat. Forma de proprietate de stat se referă cel mai adesea la băncile centrale. Capitala Băncii Rusiei aparține statului. O situație similară s-a dezvoltat și cu băncile centrale ale unor țări precum Germania, Franța, Marea Britanie, Belgia. Ponderea statului în capitalul băncii centrale a Japoniei este de 50%, restul aparține băncilor, în Elveția statul deține 47% din capitalul băncii centrale (restul de 53% aparțin cantoanelor): în Austria - 50% din capitalul Băncii Naţionale a Austriei este deţinut de stat, cealaltă jumătate este deţinut de persoane fizice;
2. stoc;
3. cooperativă;
4. privat;
5. mixt.
Potrivit legislației majorității țărilor, funcționarea băncilor străine este permisă pe piețele bancare naționale. Într-un număr de țări (în Franța și altele) activitățile băncilor străine nu sunt limitate. În Rusia, Canada și alte țări este introdus un anumit coridor pentru băncile străine, în cadrul căruia acestea își pot extinde operațiunile. În Rusia, capitalul total al băncilor străine nu trebuie să depășească 15%.
După forma juridică a organizaţiei băncile pot fi împărțite în:
1. firme de tip deschis;
2. o societate cu răspundere limitată de tip închis.
După funcție Băncile pot fi împărțite în:
1. emisie;
2. depozit;
3. comercial.
Problema sunt toate bănci centrale, operațiunea lor clasică este emiterea de numerar în circulație. Nu sunt ocupați să servească clienții individuali.
Depozit băncile sunt specializate în acumularea de economii a populaţiei. Operațiunea de depozit (acceptarea depozitelor) servește ca operațiune principală pentru aceste bănci.
Banci comerciale- sunt instituții de credit universale, concentrând o parte semnificativă a resurselor financiare, derulând o gamă largă de operațiuni și servicii bancare. Băncile comerciale sunt intermediari financiari pentru acumularea și mobilizarea de fonduri, atragerea de capital, economii ale populației. Băncile comerciale sunt instituții comerciale interesate să maximizeze profiturile.
Băncile comerciale sunt angajate în toate operațiunile permise de legislația bancară. Băncile comerciale constituie nucleul principal al celui de-al doilea nivel al sistemului bancar al economiei de piață.
Băncile comerciale într-o economie de piață sunt cel mai adesea private (conform terminologiei internaționale, conceptul de bancă privată se referă nu numai și chiar nu atât la băncile deținute de persoane fizice, ci la băncile pe acțiuni și cooperative). Într-un sistem centralizat de economie, băncile comerciale, de regulă, sunt deținute de stat.
Băncile comerciale efectuează operațiuni:
1. pasiv (formarea capitalului propriu);
2. activ (emiterea de credite);
3. intermediar (serviciu de numerar).
Băncile comerciale se împart în:
1. după forma de proprietate (de stat, pe acțiuni, mixtă);
2. după forma de creare şi forma de constituire a capitalului (nou, pe acţiuni);
3. după mărime (mare, medie, mică);
4. pe teritoriul de operare (regional, local);
5. disponibilitatea unei rețele fiscale (bănci cu sucursale);
6. după domeniul de activitate (activitate nelimitată, specială);
7. dupa specificul operatiilor efectuate (universale, de specialitate).
După natura operaţiunilor efectuate băncile sunt împărțite în:
1. universal;
2. personalizat:
A. investiții;
b. credit ipotecar;
c. economii;
d. banca de comert exterior;
e. banca pentru activitatea economică externă.
Băncile universale pot presta întreaga gamă de servicii bancare, deservesc clienții indiferent de direcția activităților acestora, atât persoane fizice, cât și juridice. Printre băncile specializate se numără bănci specializate în tranzacții economice externe, bănci ipotecare etc.
Se crede că universalitatea activităților contribuie la diversificare și reducerea riscului, este mai convenabil pentru client, deoarece acesta poate satisface nevoile pentru mai multe tipuri de produse bancare.
Ideea de universal banking s-a dezvoltat în paralel cu dezvoltarea specializării în sectorul bancar. Acesta este modelul de dezvoltare al comunității bancare globale. Este general acceptat faptul că specializarea permite băncilor să îmbunătățească calitatea serviciului clienți, să reducă costul unui produs bancar. Ideea de specializare este mai tipică băncilor din SUA.
bănci de investiții— sunt angajate în finanțarea și împrumuturile pe termen lung pentru diverse întreprinderi și industrii. Investițiile sunt indirecte și directe. În primul caz, banca cumpără titluri, în al doilea caz, capitalul este investit în obiecte specifice sferei producției și neproducției. Băncile de investiții desfășoară operațiuni pasive și active.
Operațiunile pasive includ capitaluri proprii, împrumuturi de la băncile comerciale.
Operațiunile active sunt venituri din activități intermediare.
Bănci ipotecare— se specializează în acordarea de împrumuturi pe termen lung garantate cu imobiliare. În acest caz, dreptul de proprietate asupra imobilului este transferat creditorului pe perioada creditării.
Resursele băncilor ipotecare sunt propriile lor economii și obligațiuni. Împrumutul ipotecar este supus reglementărilor guvernamentale pentru a menține lichiditatea băncilor.
Bancă de economii funcționează pentru atragerea temporară a fondurilor gratuite ale persoanelor fizice (în principal) și persoanelor juridice și plasarea efectivă a acestora în condițiile de rambursare, plată, urgență. Banca are sucursale și filiale.
Functii bancare:
1. atragerea de fonduri gratuite;
2. servicii de decontare și numerar;
3. creditare;
4. operațiuni de depozitare;
5. emiterea, cumpărarea, vânzarea de valori mobiliare;
6. plasarea titlurilor de stat;
7. operațiuni internaționale;
8. consultanta, furnizare de informatii financiare;
9. fundaţie.
Banca de Comerț Exterior- este conceput pentru a oferi finanțare pentru cifra de afaceri din comerțul exterior al țării, decontările internaționale și tranzacțiile valutare. Angajată în acordarea de împrumuturi economiei străine, deservirea împrumuturilor și investițiilor străine.
Banca pentru Afaceri Economice Externe- servește la dezvoltarea relațiilor economice externe ale țării, la creșterea câștigurilor valutare, la extinderea exporturilor și importurilor de bunuri și servicii.
Se pot clasifica tipuri de bănci şi după industriile pe care le deservesc . Acestea pot fi bănci diversificate care deservesc în principal una dintre industriile sau subsectoarele (aviație, auto, industria petrochimică, agricultură).
După numărul de ramuri băncile pot fi împărțite în:
1. fără ramuri;
2. multiramură.
Pe sectorul serviciilor băncile sunt împărțite în:
1. regional;
2. interregional;
3. naţional;
4. internaţională.
Băncile regionale care deservesc în principal o regiune locală includ și bănci municipale.
După scara de activitate se pot distinge:
2. mediu;
3. mare;
4. consortii bancare;
5. asociaţii interbancare.
Instituțiile de credit mici operează într-un număr de țări. Acestea includ băncile de economii și împrumut, băncile de construcții și de economii, cooperarea de credit etc.
Din punct de vedere al capitalului. Prezența instituțiilor de credit cu un capital autorizat mic în băncile comerciale nu întărește poziția sistemului bancar în ansamblu. Practica arată că băncile cu o bază de capital mică au mai multe probleme cu lichiditatea, dezvoltarea volumului operațiunilor. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că băncile mici nu ar trebui să opereze pe piață. Dimpotrivă, practica mondială arată că băncile mici pot lucra cu succes cu structuri de producție mici (ceea ce este evitat de băncile mari care preferă să lucreze cu clienți medii și mari). Băncile mici, create într-un „pool” de micii producători, sunt capabile să acumuleze resurse acolo unde băncile cu o bază mare de capital nu pătrund, oferă adesea mai mult sprijin financiar în dezvoltarea regiunilor, a întreprinderilor mici și mijlocii.
În sistemul bancar, pe lângă băncile cu destinație specială, există și organizații de credit (nu bănci). Băncile cu destinație specială desfășoară operațiuni de bază la conducerea autorităților executive, sunt bănci autorizate și finanțează anumite programe guvernamentale. Alături de aceste operațiuni, băncile autorizate efectuează și alte operațiuni care decurg din statutul lor de bancă.
Unele instituții de credit nu au statut de bancă, ele efectuează doar operațiuni individuale și, prin urmare, nu primesc licență de la Banca Centrală pentru a desfășura activități bancare agregate.
Elementele sistemului bancar sunt și infrastructura bancară. Include diverse tipuri de întreprinderi, agenții și servicii care asigură activitatea vitală a băncilor. Infrastructura bancară include suport informațional, metodologic, științific, de personal, precum și mijloace de comunicare, comunicare etc.
⇐ Anterior85868788899091929394Următorul ⇒
Informații conexe:
Cautarea site-ului:
1 intrebare. Bancă - Aceasta este o entitate juridică care este angajată în activități bancare care vizează obținerea de profit.
Datorită activităților băncilor și organizațiilor financiare nebancare, mecanismul de mobilizare și distribuire a capitalului în sferele și ramurile de producție funcționează continuu, în funcție de nevoile obiective ale societății, care în cele din urmă asigură și stimulează dezvoltarea economia naţională în ansamblu.
Băncile acționează ca intermediari financiari, în legătură cu aceasta îndeplinesc o importantă funcție economică națională, asigurând redistribuirea interregională și intersectorială a capitalului monetar.
Băncile moderne îndeplinesc o varietate de funcții. Principalele sunt:
acumularea de numerar temporar gratuit;
acordarea unui credit;
emiterea de bani de credit;
efectuarea decontărilor și plăților în cadrul tranzacțiilor economice;
1. Prin atragerea de fonduri temporar gratuite, instituțiile bancare mobilizează acumulările și economiile formate în economie și le transformă în capital. Remunerația deponentului pentru sumele de bani depuse de acesta în bancă poate fi venit sub formă de dobândă sau un set de servicii furnizate acestuia de către bancă pentru transferul și plata banilor.
2. Prin acordarea de împrumuturi clienților, instituțiile bancare, pe de o parte, finanțează activ organizațiile industriale, agricole, de construcții și alte organizații, contribuind la extinderea producției, modernizarea acesteia, reechiparea tehnică, care în cele din urmă stă la baza cercetării științifice și progresul tehnologic și creșterea economică.
Pe de altă parte, acordând împrumuturi populației pentru achiziționarea de locuințe, bunuri de folosință îndelungată și diverse servicii, băncile contribuie la creșterea nivelului de trai al cetățenilor unei țări date.
3. Băncile, acordând credit clienților lor, creează depozite (depozite), care sunt creditate cu bani cu dreptul de a emite cecuri (bani de credit) în limitele împrumutului. În același timp, un cec poate fi folosit ca mijloc de plăți fără numerar, circulație și plată pentru bunurile achiziționate, rambursarea datoriilor, precum și ca mijloc de obținere a numerarului dintr-un cont bancar. Astfel, prin acordarea de credite către clienții lor, băncile contribuie activ la creșterea masei monetare în circulație. Având în vedere acest lucru, băncile centrale implementează un set de măsuri menite să prevină creșterea excesivă a volumului de credit și a masei monetare.
4. Implementarea decontărilor și plăților pentru tranzacțiile comerciale este una dintre funcțiile principale ale băncilor, pe care o îndeplinesc în numele clienților lor și, în cea mai mare parte, - în formă non-numerar.
5. O altă funcție a instituțiilor bancare este aceea de a oferi clienților asociați băncii interese comune, consiliere economică și informații financiare. La rândul său, această informație devine disponibilă băncii ca urmare a analizei sale asupra acțiunilor întreprinderilor, se reflectă pe deplin în conturile acestora deschise la bancă.
Funcțiile generale ale băncilor pot fi distinse:
intermediar, care se exprimă în acordarea unui împrumut, în medierea în plăți ale clienților săi atât în numerar, cât și în fonduri fără numerar, în operațiuni cu valori mobiliare;
stimularea economisirii în economia naţională prin mobilizarea veniturilor în numerar și a economiilor și transformarea acestora în capital;
funcția de gestionare a banilor, deoarece băncile efectuează mișcarea fondurilor și reglementarea acestora.
2 Esența activității bancare se manifestă în funcții atât de importante ale băncii precum acumularea de fonduri, transformarea resurselor și medierea în plăți.
Activitatea bancară are specificul ei, pe care banca le are și anume:
funcţionează exclusiv în sfera circulaţiei;
produce un produs bancar diferit de produsul din sfera producției materiale (bani, mijloace de plată);
acționează ca intermediar în organizarea relațiilor de credit atunci când atrage fonduri de la creditori și le plasează în nume propriu;
este un intermediar în deplasarea fondurilor de la cumpărători la vânzători, de la plătitori la beneficiari la efectuarea decontărilor în conturi, inclusiv pe cheltuiala unui împrumut.
Un produs bancar este creat folosind operațiuni bancare. În general, activitatea bancară este definită ca un ansamblu de operațiuni bancare efectuate.
Activitatea băncii se bazează pe anumite principii consacrate în legislația bancară. Principalele principii ale activității bancare, conform Codului bancar al Republicii Belarus sunt:
obligația de a obține o licență pentru a desfășura activități bancare;
independența băncilor în activitățile lor;
împărțirea responsabilității între bănci și stat;
respectarea obligatorie a standardelor de funcționare în siguranță stabilite de Banca Națională;
acordarea persoanelor fizice și juridice a dreptului de a alege o bancă;
asigurarea returnării fondurilor către deponenții bănci.
Banca aderă la următoarele reguli în relațiile cu clienții:
interes comun;
plată;
forma contractuala a relatiei;
păstrarea secretului bancar.
Relațiile dintre bancă și clienți se construiesc pe baza legislației bancare, care reglementează relațiile apărute în derularea activităților bancare și stabilește drepturile, obligațiile și responsabilitățile subiecților și participanților la relațiile juridice bancare. Subiecții raporturilor juridice bancare sunt Banca Națională a Republicii Belarus, băncile și organizațiile financiare și de credit nebancare. Participanții la relațiile juridice bancare pot fi Republica Belarus, unitățile sale administrativ-teritoriale, precum și persoane juridice și întreprinzători individuali și persoane fizice.
Un loc aparte în sistemul legislației bancare îl ocupă actele juridice de reglementare ale BNR, care reglementează procedura de desfășurare a operațiunilor bancare sub formă de instrucțiuni, reguli și reglementări. Publicarea unor acte juridice noi și cele mai greu de înțeles care reglementează procedura de desfășurare a diferitelor operațiuni bancare, ținând cont de particularitățile structurii de conducere și de luare a deciziilor în această bancă, procedura contabilă, strategia și alți factori.
3 Băncile din Belarus pot fi create conform formei organizatorice și juridice ca companii deschise sau închise. Predomină băncile sub forma unei societăți pe acțiuni deschise. În mod tradițional, băncile sunt clasificate după diverse criterii, printre care se numără:
După natura operațiunilor, băncile sunt împărțite în bănci universale și specializate.. De regulă, această diviziune este determinată de priorități în domeniul creditării, de exemplu, se disting bănci de investiții, bănci de credit ipotecar etc. Băncile din Belarus se caracterizează prin natura universală a listei de tranzacții.
prin mărimea capitalului propriu sau ponderea activelor în sistemul bancar al ţării băncile sunt considerate mari, mijlocii, mici. În Belarus, există o divizare în bănci sistemice și alte bănci. Ponderea activelor băncilor de importanță sistemică este de aproximativ 80% din toate activele țării, care includ bănci precum OJSC Savings Bank Belarusbank, OJSC Belagroprombank, OJSC BPS-Sberbank, OJSC Belinvestbank, OJSC Priorbank, OJSC BelVEB.
prin proprietatea capitalului Există bănci cu participare de stat, bănci bazate pe proprietate privată, precum și bănci cu capital străin.
după sfera serviciului Există bănci regionale (locale) și interregionale, precum și internaționale. Băncile interregionale includ băncile cu o rețea de sucursale și, în consecință, băncile locale fără sucursale.
prin prioritate de serviciu alocă bănci care sunt asociate în principal cu sectorul agroindustrial, comerț, o anumită industrie, populație etc.
În ciuda faptului că băncile există de mult timp, problema esenței băncii este discutabilă. Se disting următoarele aspecte principale ale activității băncilor:
§ magazin de bani;
§ institutie, organizatie;
§ organ de management economic;
§ agent de schimb;
§ intreprindere de credit.
Noua enciclopedie economică oferă următoarea definiție: „O bancă este:
§ un sistem care serveste la acumulare (bani, informatii etc.);
§ o organizație de credit și financiar care acumulează fonduri și economii, acordă împrumuturi, efectuează decontări în numerar, emite și înregistrează cambii și alte valori mobiliare, emite bani, tranzacții cu aur, valută și alte funcții.
În Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, conceptul de bancă este următorul: „O bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice. entităților la depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și în cont propriu în condițiile de rambursare, plată, urgență, deschidere și menținere a conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Teoria economică modernă consideră băncile un tip special de intermediari financiari. Băncile ca intermediari financiari speciali se caracterizează prin următoarele caracteristici esențiale:
În primul rând, ca orice intermediari financiari, ei schimbă obligații de datorie, adică. băncile emit propriile obligații de creanță, iar fondurile mobilizate pe această bază sunt plasate în nume propriu în obligații de creanță emise de alți emitenți;
în al doilea rând, băncile își formează propriile pasive pe baza unor depozite foarte lichide și fixe.
În calitate de intermediar financiar, băncile își asumă obligații necondiționate cu o sumă fixă de datorii față de persoane juridice și persoane fizice;
în al treilea rând, băncile ca intermediari financiari de depozit au un nivel ridicat de „levier financiar”, adică. ponderea fondurilor împrumutate în structura pasivelor. Băncile formează resurse de credit în principal în detrimentul fondurilor împrumutate, ceea ce le face dependente de factori externi și interni și necesită un sistem special de supraveghere bancară de către banca centrală și alte organisme;
în al patrulea rând, băncile au dreptul să deschidă și să mențină conturi de decontare, curente, valutare și de altă natură, să emită mijloace de plată fără numerar și, pe această bază, să asigure funcționarea sistemului de plăți.
Bănci ca intermediari financiari, acceptând depozite în numerar de la diferite subiecte ale relaţiilor economice, le împrumută altor subiecţi pe perioade diverse. Primii pot returna banii la cerere sau fara preaviz, cei din urma au nevoie de obicei de bani pentru o perioada indelungata. Există entități care au bani pe care sunt dispuse să-i împrumute, dar doresc și să-i recupereze atunci când au nevoie. În același timp, există entități care caută să împrumute bani, dar cu condiția să restituie banii abia după o anumită perioadă. Este clar că aceste două grupuri nu pot avea de-a face direct unul cu celălalt. Funcția băncii constă în transformarea depozitelor pe termen scurt în împrumuturi pe termen lung. Banca acționează ca un intermediar, acceptând depozite, plătind dobânzi pentru acestea și acordând împrumuturi, impunând debitorilor dobânzi mai mari. Astfel, banca scutește deponentul de necesitatea de a investiga fiabilitatea împrumutatului.
Astfel, se pot distinge următoarele funcții ale băncii:
§ acumularea de fonduri;
§ transformarea resurselor;
§ reglementarea circulatiei banilor.
Scopul băncilor în deservirea debitorilor și a deponenților este de a obține profit și, în această calitate, sunt similare cu orice organizație comercială. Cu cât băncile pot împrumuta mai mulți bani, cu atât vor obține mai mult profit. Cu toate acestea, banca nu poate împrumuta toate fondurile pe care le primește din depozite, deoarece este obligată să dețină suficiente fonduri în formă lichidă pentru a putea îndeplini cerințele de rambursare ale deponenților.
Aici se află dilema bancherului: cu cât este mai lichidă forma în care sunt deținute fondurile, cu atât rata rentabilității este mai mică. Păstrarea numerarului, de exemplu, i.e. cea mai lichidă formă de active, nu aduce profit băncii.
Prin urmare, banca trebuie să mențină anumite proporții în echilibrul între maximizarea creditării și minimizarea lichidității la cel mai scăzut nivel la care este sigur să funcționeze. Într-o oarecare măsură, această sarcină este facilitată de controalele oficiale, dar băncile au încă spațiu suficient pentru a opera. Conflictul de rentabilitate și cerințele de lichiditate poate fi privit ca un rezultat direct al ciocnirii intereselor dintre cele două grupuri care oferă băncii resursele financiare: acționarii și deponenții. Acționarii dețin în comun proprietăți bancare și sunt interesați să obțină venituri din capitalul investit. Deponenții oferă cea mai mare parte a fondurilor utilizate de bancă și cer securitate și posibilitatea de a-și retrage banii din conturile de economii fără notificare. O bancă bună trebuie să fie capabilă să împace interesele acestor grupuri, altfel va pierde fie deponenți, fie acționari.
Rolul băncilor este de a asigura concentrarea capitalului liber și a resurselor necesare reproducerii simple și extinse, de a eficientiza și raționaliza circulația banilor.
⇐ Anterior15161718192021222324Următorul ⇒
Data publicării: 2015-04-09; Citește: 172 | Încălcarea drepturilor de autor ale paginii
Studopedia.org - Studopedia.Org - 2014-2018 (0,002 s) ...
⇐ Anterior12345
În practica mondială, există 2 tipuri bănci de investiții. Primul sugerează că se specializează în operațiuni cu titluri corporative. Acest tip de activitate este una dintre operațiunile cu risc ridicat ale băncii și, prin urmare, conform legislației unui număr de state, această activitate este interzisă pentru anumite bănci.
Al doilea tip de bănci de investiții presupune că băncile efectuează împrumuturi pe termen scurt și lung întreprinderilor, în principal întreprinderilor mijlocii și mari. Fondurile sunt direcționate către formarea și extinderea capitalului fix.
Bănci ipotecare Acestea sunt bănci specializate în împrumuturi garantate cu imobiliare. Împrumuturile se caracterizează prin termene lungi și sume mari, ceea ce afectează natura bazei de resurse a băncii. Adesea, statul participă la capitalul acestor bănci - acest lucru este necesar din următoarele motive:
A) statul poate asigura resurse pe termen lung la un procent minim;
B) participarea statului la capitalul băncii mărește fiabilitatea titlurilor emise, ceea ce afectează favorabil și rata dobânzii atât pentru resurse, cât și pentru împrumuturi.
compensarea băncilor se specializează în organizarea aşezărilor. Aceste bănci nu efectuează operațiuni de creditare, cu excepția cazurilor de creditare către un participant la decontare, dacă în contul corespondent nu există fonduri suficiente pentru a finaliza decontările la sfârșitul zilei. Astfel de bănci nu plasează fonduri pe piața valorilor mobiliare, cu excepția formării unui anumit portofoliu de titluri de stat necesare menținerii lichidității băncii.
bănci de economii- acele bănci care lucrează cu populația acumulează un număr mare de depozite mici și direcționează resursele colectate către operațiuni de creditare pentru populație (mai rar pentru persoane juridice) sau către piața de creditare interbancară. Operațiunile de depozit pentru o astfel de bancă sunt principalele. De multe ori, la oficiile postale se deschid bancile de economii pentru a acoperi mai bine populatia tarii cu cele mai simple servicii bancare.
Bănci inovatoare lucrează cu întreprinderi și proiecte de risc. Afacerea de risc are ca scop introducerea în practică a celor mai recente evoluții tehnice și tehnologice, rezultate ale cercetării și cercetării științifice, a căror perioadă de rambursare este destul de mare. În comparație cu băncile considerate mai sus, organizațiile de credit inovatoare sunt întreprinderi cu risc ridicat, prin urmare, ponderea principală a pasivelor este formată sub forma contribuției unui fondator. În majoritatea țărilor, legislația bancară națională limitează semnificativ posibilitatea de a atrage fonduri din alte surse.
Sarcina 1
Masa monetară este - 350 unități monetare; PNB - 3325 den. unitati
Calculați viteza de circulație a banilor.
Sarcina 2
volumul real de producție - 100 de unități;
viteza de circulație a banilor - de 10 ori;
nivelul prețului - 4 den. unitati
Cum ar trebui modificată cantitatea de bani în circulație dacă volumul producției reale crește cu 10%, iar viteza de circulație a banilor scade de 8 ori?
Sarcina 3
masa banilor în circulație este de 40 den. unități;
volumul real de producție - 80 de unități;
nivelul prețului - 4 den. unitati
Cum se va schimba viteza banilor dacă cantitatea de bani în circulație crește cu 20 de unități monetare, producția reală crește cu 40 de unități și prețurile cresc la 5 unități monetare?
Sarcina 4
suma prețurilor bunurilor și serviciilor vândute - 6000 den.un.;
cantitatea de mărfuri vândute pe credit, termenul de plată pentru care nu a venit - 73 den. unități;
suma plăților pe obligații pe termen lung, ale căror termene au venit - 580 den. unități;
numărul mediu de cifre de afaceri pe an este de 8.
Determinați suma de bani necesară pentru circulație.
Sarcina 5
numerar în bănci - 500 den. unități;
depozite la termen ale populației până la 30 de zile - 1630 den. unități;
certificate de depozit - 645 den. unități;
decontare, conturi curente ale persoanelor juridice și organizațiilor -
448 den. unități;
depozite ale populatiei la cerere - 300 den. unități;
numerar în circulație – 170 den. unitati
Determinați valoarea agregatelor monetare: M0, M1, M2, M3.
Sarcina 6
Dat: М0 = 1090 den. unități;
М1 = 1570 den. unități;
М2 = 2455 den. unitati
Defini:
1) suma de bani la cerere ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice;
2) suma depozitelor la termen ale populației în conturile la Sberbank.
Sarcina 7
Determinați indicele și rata inflației pentru anul, dacă rata lunară a inflației pe parcursul anului a fost uniformă și a constituit 1,5%?
Sarcina 8
Deponentul plănuiește să plaseze 200.000 de ruble în bancă timp de 3 luni de la 1 septembrie. I s-au oferit două variante de cazare:
1) la 12% pe an cu capitalizare lunară;
2) la 12% pe an fără capitalizare.
Stabiliți care opțiune este mai profitabilă și cu cât?
Întrebări pentru proba la disciplină
„Finanțe și credit”
1. Necesitatea, cauzele și istoria banilor.
2. Tipuri de bani.
3. Funcţiile banilor. Banii ca mijloc de schimb. Banii ca măsură a valorii. Banii ca depozit de valoare.
4. Teorii ale banilor (perioada, reprezentanții, caracteristicile).
5. Conceptul de flux de numerar și structura acestuia.
6. Organizarea plăților în numerar și fără numerar.
Avantajele si dezavantajele anumitor forme de plata fara numerar (ordin de plata, acreditiv, cec, incasare).
8. Sistemul monetar, tipurile și elementele sale.
9. Caracteristici ale sistemului monetar din Rusia.
10. Dezbaterea problemelor de esență și funcții ale finanțelor.
11. Sistemul de finanțare, structura acestuia.
12. Management financiar.
13. Funcțiile Ministerului de Finanțe al Federației Ruse, Serviciului Fiscal Federal, Serviciului Vamal Federal, Trezoreriei Federale, Serviciului Federal pentru Piețe Financiare, Camerei de Conturi a Federației Ruse și altor organe de control de stat.
14. Mecanismul financiar: concept și structură.
15. Politica financiară: esență și tipuri.
16. Probleme discutabile de esență și funcții ale bugetului.
17. Sistemul bugetar al Federației Ruse. Structura și principiile construcției.
18. Procesul bugetar, participanții acestuia și etapele de implementare.
19. Venituri ale bugetelor de diferite niveluri.
20. Cheltuieli ale bugetelor de diferite niveluri.
21. Probleme discutabile de esență și funcție a impozitelor.
22. Clasificarea impozitelor.
23. Caracteristicile sistemului fiscal al Federației Ruse.
24. Politica fiscală a Federației Ruse în 2011, 2012
25. Caracteristicile cheltuielilor sistemului bugetar al Federației Ruse din anul curent.
26. Deficitul bugetar: esența și metodele de management.
27. Esența și tipurile de fonduri în afara bugetului. Fondul de pensii al Federației Ruse. Fondul de asigurări medicale obligatorii al Federației Ruse. Fondul de Asigurări Sociale RF.
28. Esența și principiile organizării întreprinderilor financiare.
29. Structura capitalului fix și sursele reproducerii acestuia.
30. Structura capitalului de lucru și sursele de reproducere a acestuia.
31. Venitul întreprinderii: tipuri de profit.
32. Conceptul și esența creditului.
33. Dobânda la împrumut, importanța sa în economie.
34. Principiile și funcțiile creditului.
35. Forme de credit (bancar, comercial, de consum, de stat, ipotecar, international).
36. Sistemul de creditare, esența și structura lui.
37. Caracteristicile sistemului de credit al Federației Ruse.
38. Conceptul de bancă comercială, esența și rolul ei în economie.
39. Operațiuni pasive ale unei bănci comerciale.
40. Operațiuni active ale unei bănci comerciale.
41. Alte operațiuni ale unei bănci comerciale.
42. Banca Centrală a Federației Ruse, rolul și funcțiile sale.
43. Politica monetară a Băncii Centrale: instrumente pentru implementarea acesteia.
44. Sistemul bancar: conceptul și modelele de bază de organizare.
45. Caracteristici ale sistemului bancar rusesc.
46. Esența, proprietățile și valoarea titlurilor de valoare.
47. Caracteristicile acțiunilor și obligațiunilor.
48. Caracteristicile cambiilor și certificatelor.
49. Piața valorilor mobiliare: tipuri și funcții.
50. Participanții pieței valorilor mobiliare și interesele acestora.
51. Conceptul, esența și rolul asigurării.
52. Clasificarea asigurărilor: tipuri, ramuri și forme.
53. Conceptul și clasificarea monedei. Rata de schimb.
54. Esența și evoluția sistemului monetar mondial.
55. Funcții și tipuri de piețe valutare.
56. Organizații monetare și financiare internaționale.
⇐ Anterior12345
bancă– persoană juridică având dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
— atragerea de fonduri ale persoanelor fizice și (sau) persoanelor juridice în contribuții (depozite);
– plasarea fondurilor atrase în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată și urgență;
– deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și (sau) persoanelor juridice.
Băncile sunt persoane juridice și funcționează pe principiile calculului economic și comercial în condițiile concurenței în afaceri.
Esența băncii este dezvăluită mai pe deplin de funcțiile sale.
Prima și principala funcție borcanul este o funcție de cules, acumularea de numerar temporar gratuit. În acest caz, este necesar să se ia în considerare o serie de caracteristici ale unei astfel de acumulări. Faptul este că banca colectează nu atât fondurile proprii, cât fondurile temporar gratuite ale altora. Resursele financiare colectate sunt folosite de el nu pentru nevoile sale, ci pentru nevoile altora. Proprietatea asupra resurselor acumulate și redistribuite rămâne în sarcina creditorului inițial (clienții băncii). Acumularea de fonduri devine una dintre principalele activități ale băncii. Pentru a o desfășura în condiții moderne este nevoie de un permis special - o licență.
A doua funcție a băncii – funcția de gestionare a banilor. Băncile sunt centrele tranzacțiilor monetare și de plată. Prin intermediul acestora se creează oportunități pentru efectuarea unui schimb, mișcarea fondurilor, reglementarea acestor procese și emiterea mijloacelor de plată.
Particularitatea băncilor este că organizează circulația banilor în totalitatea ei, o realizează direct și transformă circulația numerarului în non-numerar și invers. Băncile nu se pot angaja doar în activități de creditare fără a efectua operațiuni de decontare.
A treia funcție a băncii – functie intermediara. Se referă la activitatea băncii ca intermediar în plăți. Plățile întreprinderilor, organizațiilor și populației trec prin bănci. Fiind între clienți, efectuând plăți în numele lor, banca îndeplinește astfel o misiune de intermediar. Totuși, aceasta nu este o activitate de mediere primitivă, elementară. Banca poate acumula cantități mici de fonduri temporar gratuite ale multor clienți și poate direcționa resurse financiare uriașe către o singură entitate. O bancă poate împrumuta bani de la clienți pentru o perioadă scurtă de timp și îi poate împrumuta pentru o perioadă lungă de timp. Poate acumula resurse într-un sector al economiei unei regiuni și le poate redistribui către alte industrii și regiuni complet diferite. Fiind în centrul vieții economice, banca are astfel oportunitatea de a transforma sau modifica dimensiunea, termenii și direcția capitalului în conformitate cu nevoile emergente ale economiei. Funcția intermediară, având în vedere toate acestea, devine mai mult o funcție de transformare a resurselor.
Activitatea bancară, principiile organizării acesteia
Conceptul de bancar. legislatia bancara. secretul bancar. Principii de organizare a activităților băncilor
Articolul 12. Activitati bancare
bancar - un ansamblu de operațiuni bancare efectuate de bănci și organizații financiare nebancare în scopul realizării de profit.
Articolul 2. Legislația bancară a Republicii Belarus
legislatia bancara - un sistem de acte juridice normative care reglementează raporturile apărute în derularea activităților bancare și stabilesc drepturile, îndatoririle și responsabilitățile subiecților și participanților la raporturile juridice bancare.
Legislația bancară include:
— actele legislative ale Republicii Belarus;
— ordinele președintelui Republicii Belarus, care au caracter normativ;
— Decrete ale Guvernului Republicii Belarus;
— acte juridice de reglementare ale Băncii Naționale a Republicii Belarus;
— acte juridice de reglementare adoptate de Banca Națională împreună cu Guvernul Republicii Belarus sau cu organisme guvernamentale republicane pe baza și în conformitate cu prezentul Cod și cu alte acte legislative ale Republicii Belarus (articolul 2 din BC).
Subiectele raporturilor juridice bancare sunt: Banca Națională a Republicii Belarus, bănci, credit nebancar și organizații financiare.
Participanții la relațiile juridice bancare poate fi Republica Belarus, unitățile sale administrativ-teritoriale, organele de stat, întreprinzătorii individuali.
Obiectele raporturilor juridice bancare sunt bani (moneda), valori mobiliare, metale prețioase, pietre și alte obiecte de valoare.
Articolul 13
Principii bancare
Principiile de bază ale activității bancare sunt:
— primirea obligatorie de către bănci și organizații nebancare de credit și financiare a unui permis special (licență) de desfășurare a activităților bancare (denumită în continuare licență de desfășurare a activităților bancare);
— independența băncilor și a organizațiilor nebancare de credit și financiare în activitățile lor, neintervenția organelor de stat în activitatea lor, cu excepția cazurilor prevăzute de actele legislative ale Republicii Belarus;
— împărțirea responsabilității între bănci, instituții financiare nebancare și stat;
— respectarea obligatorie a standardelor de funcționare în siguranță stabilite de Banca Națională pentru a menține stabilitatea și soliditatea sistemului bancar al Republicii Belarus;
— acordarea persoanelor fizice și juridice a dreptului de a alege o bancă, o instituție financiară nebancară;
— asigurarea secretului bancar asupra tranzacțiilor, conturilor și depozitelor (depozitelor) clienților;
— asigurarea returnării fondurilor către deponenții băncilor.
Secretul bancar este unul dintre cele mai importante concepte ale legislației bancare. Secretul bancar este următoarele informații ( Artă. 121 î.Hr.)
a) despre conturi de orice tip (curente, bugetare, valutare, depozit etc.), inclusiv informații despre existența unui cont la o anumită bancă, proprietarul acestuia, detaliile contului și suma fondurilor din cont;
b) despre depozite, tipurile acestora, sumele de fonduri, operațiunile asupra depozitelor;
c) tranzactii specifice;
d) precum și bunurile depozitate în bancă;
e) tranzactii fara deschidere de cont.
Legislația bancară definește cercul de entități care au dreptul (și procedura) de a primi informații constituind secretul bancar al persoanelor juridice, întreprinzătorilor individuali și persoanelor fizice.
Astfel de entități pot include instanțele de judecată; Biroul procurorului; organele de anchetă și de cercetare prealabilă a cauzelor penale și civile care se ocupă de acestea; organele de control de stat; autorităţile fiscale şi vamale, Banca Naţională; notarii pentru efectuarea actelor notariale; organizarea controlului valutar asupra tranzacțiilor financiare și conturilor persoanelor juridice și a altora în strictă conformitate cu actele legislative ale Republicii Belarus.
Informațiile care constituie secret bancar sunt furnizate de către bancă pe baza unei cereri scrise a unei persoane autorizate de funcția organului de stat.
Tipuri de bănci și clasificarea acestora
Clasificarea băncilor după forma de proprietate, organizare juridică, ansamblu de operațiuni, sectoare ale economiei, zonă de servicii, număr de sucursale, scară de activitate și alte caracteristici. bănci transnaționale.
Băncile pot fi clasificate după următoarele criterii.
După zona de operare
– international
— națională
- regional
— interregională
Băncile internaționale pot fi specializate, regionale, interregionale și altele create de un grup de state, bănci, organizații internaționale.
Băncile naționale sunt reprezentate de banca centrală (Banca Națională a Republicii Belarus) și băncile comerciale. Banca centrală este de obicei centrul emitent al țării și centrul sistemului de creditare. Băncile comerciale sunt organizații de stat, unitare, pe acțiuni, cooperative și alte organizații care atrag fonduri și le plasează în nume propriu și pe cheltuiala proprie, precum și desfășoară alte operațiuni în baza unei licențe de la Banca Centrală.
Prin natura teritorială a acțiunii, băncile comerciale sunt regional- ale căror activități sunt limitate la un singur teritoriu (bănci locale), și interregionale care operează într-un număr de regiuni. Acestea servesc nevoilor unui număr de regiuni ale țării în ansamblu, inclusiv în străinătate.
După tipul de proprietate
- stat
— bănci cu participarea capitalului de stat
— privat
- capital social
- străin
— municipală
Banca de Stat(întreprindere unitară de stat) este o bancă înființată în întregime pe baza proprietății statului și prin decizie a organelor executive republicane.
Băncile private bazată pe proprietate privată.
Băncile pot fi create în formular societățile pe acțiuni(tip închis sau deschis). O bancă constituită ca societate pe acțiuni este o bancă ale cărei acțiuni sunt distribuite prin vânzare sau subscriere publică și libera circulație a acestora pe piața valorilor mobiliare nu este restricționată altfel decât prin lege. O bancă constituită ca societate pe acțiuni închisă este o bancă, a cărei circulație a acțiunilor pe piața valorilor mobiliare este interzisă sau restricționată de Cartă.
Străin fondatorii pot crea pe teritoriul Republicii Belarus bănci cu capital 100% capital, precum și bănci comune în comun cu cofondatorii din Belarus.
Băncile municipale contribuie la dezvoltarea economiei locale, asigură creditarea și serviciile financiare ale acesteia. Fondatorii lor pot fi autoritățile locale și alte organizații care sunt interesate de dezvoltarea infrastructurii locale sau ale căror afaceri depind în mare măsură de aceasta.
3. După industrie băncile pot fi bănci agroindustriale, industriale, comerciale, construcții, bănci de utilități, bănci de comunicații etc.
O trăsătură caracteristică a acestui grup de bănci este în principal implementarea operațiunilor bancare pentru deservirea unui anumit sector al economiei, deși operațiunile universale pentru alți clienți nu sunt excluse.
4. Prin un set de servicii bancare distinge între băncile universale și cele specializate.
Băncile Universale efectuează toate sau majoritatea tipurilor de operațiuni legate de activitățile organizațiilor bancare.
Bănci specializate- bănci ale căror activități sunt concentrate pe furnizarea anumitor servicii clienților lor sau specializate în deservirea unui anumit sector al economiei sau a unei anumite categorii de clienți.
Cu toate acestea, de obicei banca desfășoară un complex de operațiuni bancare, menținând în același timp linia principală de activitate.
5. După activitățile funcționale, băncile se disting:
— emisie
- credit ipotecar
— investiție
— depozit
- schimb valutar
- încredere
- economii și împrumut
- Comert extern
- contabilitate
— degajare
– specială
Banca emitenta- Aceasta este de obicei banca centrală care asigură emiterea de bani în circulație. Deși o bancă comercială efectuează și operațiuni de emitere pentru emiterea de valori mobiliare, aceasta asigură emisie de credit.
Bănci ipotecare acorda credite pe termen lung garantate cu imobiliare – terenuri si cladiri.
Ei mobilizează resurse prin emiterea unui tip special de titluri de valoare – credite ipotecare, care sunt garantate cu imobile gajate în bănci.
bănci de investiții angajat în finanțarea și împrumuturile pe termen lung sectoare ale economiei naționale.
Băncile de depozit specializata in implementarea operatiunilor de creditare pentru atragerea si plasarea temporara de fonduri gratuite, încredere- asupra operațiunilor de încredere (încredere), limpezire- pe decalaje în calcule, schimb valutar- operațiuni de schimb de service, contabilitate- în contul facturilor etc.
Bănci de economii și împrumut isi construiesc activitatile (in primul rand credit) prin atragerea de mici depozite pentru o anumita perioada de timp cu diferite moduri de utilizare. Exemple dintre acestea sunt: casele de economii mutuale, casele de economii poștale, casele de economii fiduciare, casele de economii.
Bănci speciale- sunt bănci care finanțează programe individuale vizate, regionale, de stat.
Se presupune că secolul 21 va deveni secolul noilor structuri originale ale băncilor, inclusiv ale celor virtuale.
O bancă virtuală este o bancă care operează exclusiv prin Internet, care nu are reprezentanțe efective, cu excepția unei adrese legale. Presupune abandonarea rețelei tradiționale de sucursale staționare pentru furnizarea de servicii bancare și trecerea la canalele de servicii virtuale.
6. După mărimea capitalului băncii, volumul operațiunilor, valoarea activelor, prezența sucursalelor, sucursalelor băncile sunt
- mare
- mediu
7. După structura organizatorică, există:
- banca unică
- grup bancar
- asociatii bancare
O singură bancă nu include alte entități juridice (sucursale) și nu este asociat cu participarea la un holding bancar.
grup bancar— un grup de entități juridice în care o persoană (banca-mamă) administrează o altă (altă) entitate (sucursală) independentă din punct de vedere juridic care face parte din această bancă-mamă.
În scopul coordonării și coordonării acțiunilor, îmbunătățirea eficienței muncii, diverse bancar, asociatii interbancare.
De-a lungul anilor, băncile au ajutat oamenii să rezolve o varietate de probleme. De-a lungul timpului, ei și-au extins treptat gama de servicii și au început să fie împărțiți în diferite categorii. Acum mulți cetățeni își pun întrebarea ce fel de bănci sunt acolo pentru a sponsoriza inovațiile, pentru a contracta un împrumut pentru a cumpăra o locuință sau pentru a efectua tranzacții cu valori mobiliare.
Instituțiile financiare pot fi clasificate în funcție de următorii parametri (tipuri de bănci): teritoriul de operare, tipul de proprietate, forma juridică, prezența și numărul de filiale, scara de activitate. De asemenea, tipurile de bănci sunt împărțite în funcție de scopul lor funcțional.
Alegerea corectă a unei instituții financiare va ajuta investitorul să reușească să efectueze tranzacții cu numerar și să obțină profit. Pentru a minimiza riscul de a face o greșeală, trebuie să cunoașteți caracteristicile instituțiilor financiare moderne. Există două categorii principale de bănci: centrale și comerciale.
Banca Centrală a Rusiei (CBR) este șeful tuturor sectoarelor bancare ale economiei de stat. Este singura organizație care are dreptul de a emite bani. Are statutul de entitate juridică și nu este angajată în deservirea cetățenilor sau organizațiilor. Banca implementează politica monetară care reglementează circulația banilor în țară și dezvoltă și cerințe în domeniul finanțelor.
Tipul de bănci luat în considerare urmărește să atingă următoarele obiective:
Toate puterile CBR sunt determinate de Constituția și legislația Rusiei. Organizația este independentă de autoritățile executive și este subordonată Dumei de Stat sau Președintelui țării. Conducerea de vârf a CBR este formată din președinte și doisprezece membri ai consiliului (consiliu de administrație). Capitalul autorizat este de 3 miliarde de ruble.
Băncile comerciale sunt instituții financiare nestatale care desfășoară diverse activități pentru cetățeni și organizații: creditare, credite ipotecare, operațiuni cu valute și metale prețioase, precum și cu titluri de valoare. Băncile nu au voie să emită bani.
Cei care doresc să înțeleagă ce sunt băncile și care sunt cele mai potrivite pentru rezolvarea unor probleme specifice ar trebui să cunoască caracteristicile instituțiilor comerciale.
Sberbank are o istorie lungă și a fost formată din instituții de credit mici. Astăzi este o instituție de încredere și stabilă, cu o poziție specială. Dezvoltarea de succes este legată tocmai de marea încredere a cetățenilor și de cooperarea cu diverse fonduri de pensii. Citiți mai multe despre Sberbank și investițiile în aceasta.
Tipul de bănci considerat îndeplinește o funcție economică și socială. Scopul său este de a atrage mici economii și de a genera venituri prin sistemul de creditare. Lucrarea se desfășoară cu respectarea strictă a legilor, protejând interesele deponentului. Sberbank pune la dispozitia clientilor principalele tipuri de credite: credit ipotecar, credit auto, credit de consum, card. Apropo, dacă sunteți interesat, puteți citi materialul pe tema, care este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut.
Beneficiile organizației în cauză:
Acest tip de bănci are singurul dezavantaj - o perioadă lungă de luare în considerare a documentației.
Organizația în cauză este angajată în strângerea de capital la bursă.
Acumulează fonduri și le oferă debitorilor sub formă de obligațiuni emise, acțiuni și alte instrumente financiare. Scopul său este de a asigura siguranța economiilor, de a obține o creștere a profiturilor investiționale și a lichidității fondurilor.
O instituție financiară se remarcă prin faptul că nu acordă împrumuturi populației, întrucât activitatea principală este legată de investițiile de portofoliu pe piața valorilor mobiliare. Caracteristicile muncii: în primul rând, se acumulează capital, apoi se achiziționează titluri. După operațiuni de succes, o parte din profit rămâne în bancă (10%), restul este returnat investitorilor.
Cei care doresc să înțeleagă ce sunt băncile pentru a crea un portofoliu de investiții ar trebui să fie conștienți de principalele riscuri ale operațiunilor în derulare:
Categoria considerată a instituțiilor financiare oferă împrumuturi pentru inovații promițătoare în materie de drepturi de autor (know-how), îmbunătățiri tehnologice și alte proiecte destinate implementării în masă. Condițiile de acordare a banilor și termenul împrumutului depind de natura și amploarea lucrării.
Organizațiile inovatoare oferă finanțare sub formă de cumpărare de acțiuni sau de plasare a unui împrumut obligat. Acestea sunt concepute pentru a stimula dezvoltarea progresului științific și tehnologic în industrie și agricultură. În acest scop, au fost dezvoltate următoarele programe:
Avantajele tipurilor inovatoare de bănci:
Dezavantajul este că există un comision pentru acordarea unui împrumut. Pentru a obține un împrumut, împrumutatul trebuie să îndeplinească o serie de cerințe: prezența unui antreprenor individual (entitate juridică), numărul de angajați în companie până la 250 de persoane, volumul veniturilor anuale este de 166 milioane de ruble. - 1 miliard de ruble, distanța de la organizația de investiții la întreprinderea finanțată nu este mai mare de 300 km.
Această instituție are ca scop acordarea de credite ipotecare garantate cu bunuri imobiliare sau revânzarea valorilor mobiliare aferente. Le permite cetățenilor cu un salariu mic să efectueze plăți lunare în sume mici, dar pentru o perioadă lungă de timp.
Banca are mai multe direcții pentru acordarea de împrumuturi:
Cei care doresc să ia un împrumut în acest tip de bănci vor primi o serie de avantaje:
Dezavantajele serviciilor oferite de organizațiile ipotecare sunt un avans ridicat, cerințe stricte pentru solicitarea unui împrumut, riscul de a vă pierde locuința dacă datoria nu este rambursată la timp.
