Creditele ipotecare sunt cel mai simplu mod de a vă îmbunătăți condițiile de viață. Fondurile împrumutate ale băncii au devenit deja o cale de ieșire pentru mii de familii rusești care au reușit să achiziționeze locuințe atât de necesare. Cea mai bună garanție de rambursare a unui împrumut este ipoteca asupra unui apartament.
Una dintre etapele obținerii unei ipoteci este înregistrarea unui gaj. O confirmare a drepturilor băncii asupra unui apartament ipotecat este un document - o ipotecă. Printre alte titluri de valoare, creditele ipotecare fac parte din portofoliul de investiții al unei instituții de credit.
Pentru a vă asigura că garanția ipotecară este întocmită și certificată corect, este necesar să aveți o bună înțelegere a întregului proces. În funcție de termenii acordului dintre creditor-creditor ipotecar și împrumutatul-debitor ipotecar, pe toată perioada de rambursare a datoriei ipotecile pot fi păstrate în bancă. Dar sunt posibile și alte opțiuni.
În acest articol
Costul apartamentului este mare, așa că cel mai adesea se emite un credit ipotecar pentru o parte din valoarea acestuia. Restul sumei este plătită de cumpărător pe cheltuiala sa (plata inițială). Totuși, nu o parte a apartamentului (cota-parte) apare în gaj, ci întregul său.
Înainte de a semna documentul întocmit de bancă, trebuie să îl citiți cu atenție (du-l acasă, arătați-l avocatului). Fiecare dintre paragrafele sale după semnare este obligatoriu pentru părți. Dacă clauza în litigiu nu contravine legii, atunci oricât de dezavantajoasă ar fi aceasta pentru oricare dintre părți, va trebui pusă în aplicare.
Clientul are dreptul de a oferi un alt obiect de garanție (imobil neachiziționat):
O nuanță importantă: subiectul gajului poate aparține unui membru al familiei (soț, copil, nepot, părinți) al împrumutatului ipotecar. În acest caz, consimțământul la gaj al proprietarului său trebuie legalizat.
Împrumutatul are nevoie de un credit ipotecar pentru ca banca să accepte să emită un credit ipotecar. Dar instituția de credit însăși poate folosi garanția într-o varietate de scopuri:
Băncile efectuează toate aceste operațiuni cu scopul principal: obținerea de venituri suplimentare. Datorită diferenței dintre suma împrumutului, valoarea garanției, prețul de vânzare al ipotecii, puteți obține un mic profit, dar imediat. Acest lucru este justificat pentru împrumuturile pe termen lung.
Conform Codului civil al Federației Ruse, principalele funcții ale ipotecii sunt:
Documentul își dobândește forță juridică nu în momentul semnării lui de către părți, ci numai după înregistrarea la Rosreestr. Din punctul de vedere al pieței financiare, această garanție servește la creșterea cifrei de afaceri a creditului ipotecar.
Potrivit Legii federale „Cu privire la ipotecă” (articolul 13), ipoteca conține termenii tranzacției, pe care părțile, de comun acord, au dreptul să le modifice în orice moment. Pentru a face acest lucru, în termen de 1 zi de la efectuarea modificării, este necesar să depuneți o cerere corespunzătoare la Rosreestr. Nu există taxă de stat pentru această operațiune.
Documentul în sine conține următoarele informații:
Se pot aplica articole suplimentare. Fiecare bancă le alege la discreția sa, încercând să prevadă toate posibilele litigii pentru a evita litigiile în instanță.
Ipoteca se emite pe baza unui contract de ipoteca incheiat de parti, care are o perioada de valabilitate proprie. De obicei, o ipotecă este valabilă atâta timp cât împrumutatul rambursează împrumutul. În tot acest timp, ipoteca este valabilă.
Cu alte cuvinte, până când ipoteca este rambursată 100%, ipoteca va fi valabilă. Dacă se prelungește termenul contractului de ipotecă, se prelungește valabilitatea gajului. Încetarea gajului se realizează în conformitate cu art. 352 din Codul civil al Federației Ruse pe baza:
Gajul poate fi reziliat anticipat la cererea debitorului gajist, în cazul în care obiectul gajului însuși se află la debitorul gajist și nu este întreținut în mod corespunzător de către acesta.
Deoarece ipoteca este înregistrată la Rosreestr, un semn privind încetarea gajului este de asemenea pus în USRN în termen de 3 zile de la transmiterea informațiilor privind rambursarea integrală a ipotecii:
Ipoteca este anulată după ce se face înregistrarea rambursării ipotecii în USRN. Singura modalitate de a elimina grevarea din apartament este în acest fel.
După cum sa menționat deja, pregătirea unei ipoteci este începută atunci când s-a ajuns deja la un acord între bancă și client asupra faptului însuși a ipotecii. S-a ales obiectul de cumpărare, s-a întocmit actul de vânzare și s-a semnat contractul de credit ipotecar. Acum, banca trece la ceva de care nu se poate renunța - la înregistrarea garanțiilor.
Indiferent de banca la care se adreseaza clientul (comercial, de stat), acesta va trebui sa treaca printr-o procedura standard. Este precedată de negocieri, în cadrul cărora conducerea instituției de credit ia o decizie: să convină și să emită un credit ipotecar, sau să refuze clientul.
Procedura standard pentru emiterea unui credit ipotecar constă în următorii pași:
În orice moment, împrumutatul poate solicita la administrația creditorului ipotecar să obțină o copie a ipotecii care să fie prezentată diferitelor autorități.
La fel ca la întocmirea unui contract de ipotecă, la înregistrarea unui credit ipotecar, trebuie să prezentați un document care să ateste identitatea debitorului ipotecar (pașaport). În plus, banca va solicita să prezinte un document care confirmă dreptul de proprietate al împrumutatului asupra obiectului colateral. În acest moment, acest document este un extras din USRN, care se comandă de la Rosreestr.
Ar trebui să veniți cu concluzia unui expert independent cu privire la valoarea apartamentului ipotecat. Este important să aplicați doar acelor companii experte care au licența corespunzătoare (aprobarea SRO) pentru a furniza acest tip de serviciu. În acest caz, puteți folosi aceeași evaluare care a fost efectuată înainte ca apartamentul să fie înregistrat la Rosreestr după vânzare.
Evaluarea în sine este necesară pentru ca banca să poată compara valoarea garanției cu mărimea împrumutului emis de client. Dacă din raportul expertului rezultă că valoarea garanției este inferioară mărimii împrumutului, atunci împrumutul acordat clientului va fi refuzat. Dacă acordul a fost deja încheiat, atunci creditorul are dreptul să ceară garanții suplimentare pentru împrumut.
Este imposibil să încredințezi evaluarea unei companii arbitrare. Banca trebuie să aprobe candidatura expertului. Dacă alegeți un expert neacreditat de bancă, atunci raportul său este puțin probabil să fie acceptat.
Evaluarea apartamentului se realizeaza de catre:
Raportul de expertiză reflectă lista activităților desfășurate, concluziile obținute, suma exactă în care este evaluată această proprietate.
Băncile percep comisioane pentru diferite tranzacții. Între timp, clientul nu plătește de obicei pentru înregistrarea creditelor ipotecare. Cheltuielile sale sunt legate de angajarea unui evaluator, al cărui raport este necesar pentru înregistrarea gajului.
Băncile însele oferă împrumutaților o listă de organizații de experți acreditate de aceștia. Puteți alege oricare dintre ele, de exemplu, comparând prețurile pentru serviciile lor. Aceste costuri sunt suportate integral de către gaj.
Ipoteca ipotecară asupra unui apartament la refinanțarea unui credit ipotecar este reemis unei noi instituții de credit. Deoarece împrumutatul schimbă un împrumut cu altul cu schimbarea creditorului, garanția este transferată noului gaj. Prima bancă își asumă în mod voluntar riscul de a rămâne fără garanție pentru perioada scurtă în care împrumutul este refinanțat.
Tabelul 1. Ratele de refinanțare ipotecare (decembrie 2017)
| Numele băncii | Dobândă, % |
| VTB 24 | 10,7 |
| Sberbank | 10,9 |
| Deschidere | 11,99 |
| Raffeisenbank | 9,99 |
După ce toate activitățile de înregistrare sunt finalizate, clientul va primi un credit ipotecar de la o nouă bancă, oferindu-i același apartament ca garanție. Vechea bancă va primi suma necesară pentru rambursarea împrumutului inițial. Deoarece vechea ipotecă este anulată, se emite una nouă, ceea ce înseamnă că împrumutatul va trebui să plătească din nou toate costurile asociate cu aceasta.
O ipotecă tipică pentru un apartament cu un credit ipotecar Sberbank arată astfel.
Ipotecile altor bănci comerciale și de stat nu diferă semnificativ de această formă. Punctele principale vor fi identice. Puteți completa documentul pe computer sau manual (prima opțiune este de preferat). Semnăturile părților și sigiliile umede se aplică împreună cu data.
Principala cerință pentru emiterea unui credit ipotecar Sberbank este acuratețea informațiilor furnizate.
Prin urmare, pe lângă lista standard de documente, debitorul gaj trebuie să furnizeze copii și originale ale documentelor:
Această listă de documente nu ar trebui să ridice întrebări din partea împrumutatului ipotecar. Colectarea lor nu va fi dificilă.
Conform Codului civil al Federației Ruse și Legii „Cu privire la ipotecare”, băncile pot în orice moment să dispună de titlurile lor. De exemplu, vânzarea de credite ipotecare pe credite ipotecare este permisă:
Important: cerința de a informa în timp util debitorul ipotecar cu privire la vânzarea viitoare a creditului ipotecar este obligatorie. Nerespectarea acestui lucru va invalida vânzarea.
Aceeași ipotecă poate fi revândută de un număr infinit de ori în timpul în care debitorul ipotecar rambursează ipoteca. În același timp, condițiile inițiale stabilite în acesta rămân neschimbate. Chiar și cu refinanțare, în document se modifică doar persoana juridică a creditorului gajist.
Împrumutatul nu poate pierde ipoteca deoarece aceasta este păstrată în bancă. Dar creditorul gajist însuși poate pierde forma. Acest lucru se poate întâmpla din orice motiv (neglijență, incendiu, cauză necunoscută), dar există întotdeauna două moduri de a rezolva problema:
Prima opțiune nu promite probleme speciale, deoarece ambele părți sunt interesate de o soluționare rapidă a problemei. A doua cale este aleasă atunci când părțile nu se pot înțelege între ele în mod pașnic.
Un duplicat, ca și formularul original, este pregătit de creditor și prezentat spre semnare debitorului gajist. În acest moment, este foarte important să vă asigurați că nu s-au introdus erori și modificări în el. O copie a documentului pierdut, care ar trebui să fie disponibilă împrumutatului, va fi de mare ajutor în acest sens.
După finalizarea semnării noului formular, trebuie pusă pe acesta inscripția „Duplicat”. În Rosreestr, după acțiunile standard de înregistrare, va rămâne o copie a noii ipoteci (originalul va fi transferat la bancă). De asemenea, verifică conformitatea noului document cu versiunea originală. Costurile asociate cu noua înregistrare vor fi suportate de bancă.
Ipoteca asupra apartamentului după rambursarea ipotecii trebuie să fie transferată debitorului. Acest lucru se face conform actului de acceptare și transfer. Pe formular se notează că banca nu are pretenții împotriva clientului.
Pentru a returna un credit ipotecar pe o ipoteca, trebuie sa contactati oficiul bancar, prezentand un extras privind rambursarea creditului ipotecar (se pastreaza 3 ani dupa inchiderea creditului). Prin acest document se solicită Camerei Înregistrării să înlăture grevarea obiectului gajat. Pentru această operațiune se plătește o taxă de stat.
Garanția ipotecară nu crește semnificativ costurile generale, dar vă permite să obțineți un împrumut în condiții mult mai favorabile decât fără acesta. Diferența dintre ratele dobânzilor poate fi foarte mare - până la 10%.
Un alt beneficiu este că până la înlăturarea sarcinii asupra proprietății, nimeni nu va putea face nimic cu ea (vânzarea, lăsarea în moștenire, donarea).
Atunci când cumpără o locuință pe piața primară și secundară cu un credit ipotecar, băncile solicită adesea înregistrarea unui credit ipotecar. În articol, vom spunece este o obligațiune ipotecarăcum să-l emită corect și ce poate face banca cu el.
O ipotecă asupra unui apartament este o garanție înregistrată garantată de o ipotecă. Confirmă transferul imobilului dobândit ca gaj, adică că în anumite circumstanțe banca poate folosi ipoteca și obține profitul acesteia.
Se poate face un depozit la:
📃 un apartament într-o clădire etajată pe piața primară și secundară;
📃 casă privată, cabană sau casă;
📃 teren cu sau fără clădiri construite;
📃 zonă suburbană în afara orașului;
📃 facilitate comercială;
📃 orice alt tip de imobil.
Procedura de înregistrare și utilizare a valorilor mobiliare este prevăzută înLegea federală nr. 102 „Cu privire la ipotecă” . Deși un credit ipotecar nu este o cerință pentru un credit ipotecar, multe bănci cer ca acesta să fie semnat. O ipotecă pentru ei este o garanție suplimentară că organizația va face profit chiar dacă încetați să faceți plăți lunare.
Împrumutat. Împrumutații care oferă băncii garanții de rambursare - inclusiv garanții - primesc condiții de creditare mai favorabile. În caz contrar, împrumutatul nu are nevoie de un credit ipotecar - banca are nevoie de el.
bancă. Documentul prevede dreptul banca să ceară restituirea fondurilor sau recuperarea proprietății, dacă debitor nu respectă termenii contractului de împrumut. De exemplu, o entitate poate transfera sau vinde o ipotecă fără acordul împrumutatului, dar numai cu notificarea împrumutatului. În plus, securitatea vă permite să atrageți investiții terțe - dacă banca poate câștiga din tranzacție, poate oferi împrumutatului condiții mai favorabile de împrumut. Cu ajutorul creditelor ipotecare, băncile formează un portofoliu financiar de înaltă calitate.
Atenţie! Descriem procedura standard de înregistrare. De la 1 iulie 2018, un credit ipotecar electronic este valabil. Pentru a-l emite, trebuie să completați un formular pe site-ul Rosreestr și să certificați documentul cu semnăturile electronice ale debitorului ipotecar, creditorului gajist și registratorului de stat.
Ipotecile sunt de obicei semnate imediat, la întocmirea unui contract de împrumut. Formal, este alcătuit din ambele părți, de fapt, un angajat al băncii completează hârtia și este necesară doar o semnătură de la tine. Pentru a face un contract, descoperi , ce documente sunt necesare pentru o ipotecă pentru o ipotecă bancarăCerințele pot varia de la organizație la organizație. Documentele pentru înregistrarea unei ipoteci sunt aceleași ca și pentru înregistrarea unei ipoteci. De obicei Necesar:
📋 Pașaport rusesc. Veți avea nevoie de pașaportul persoanei pentru care se întocmește contractul de ipotecă. Multe bănci solicită împrumutatului să aibă un permis de ședere permanent - vă puteți înregistra în locuința achiziționată.
📋 Certificat de proprietate sau extras din USRN. Va trebui să furnizați documente care confirmă dreptul de proprietate asupra proprietății pe care o achiziționați.
📋 Acte de constituire a proprietății. De exemplu, un astfel de document poate fi un contract de vânzare de bunuri imobiliare rezidențiale.
📋 Raport privind evaluarea valorii de piață a locuințelor. Unele bănci îl formează pe cont propriu, unele cer să contacteze evaluatori acreditați. Raportul este necesar pentru a confirma valoarea de piață a proprietății. Costul său mediu este de 2,5-5 mii de ruble.
📋 Asigurare de proprietate gajată în favoarea băncii. Acesta garantează băncii plata soldului datoriei creditului în caz de pierdere a garanției - de exemplu, un incendiu. Dacă împrumutatul pierde locuința din motive independente de voința sa, compania de asigurări va plăti băncii.
Detaliile tuturor acestor documente sunt indicate în ipoteca. De obiceiînregistrare nu durează mai mult de o jumătate de oră - bancă pregătește garanția împreună cu contractul de împrumut și trebuie doar să o semnezi și să o înregistrezi.
IMPORTANT! Lista documentelor necesare pentru întocmirea unui contract de împrumut și a unei ipoteci diferă în funcție de situația dvs., cerințele băncii și legile regionale. Nu există o listă unică care să se potrivească tuturor situațiilor - aflați ce documente sunt necesare la bancă sau agent imobiliar.
Ipoteca va trebui să fie înregistrată împreună cu titlul casei pe care o cumpărați cu un credit ipotecar. Și va trebui să plătiți pentru înregistrarea drepturilor de proprietate. Prin urmare, vă recomandăm să plătiți taxa înainte de a înregistra ipoteca pentru a nu vizita de mai multe ori Rosreestr.
Conform Codul fiscal al Federației Ruse , înregistrarea dreptului de proprietate asupra proprietatea este impozitată . Mărimea sa depinde de forma persoanei care preia proprietatea și este:
💰 pentru persoane fizice - adică oameni - 2.000 de ruble;
💰 pentru persoane juridice - companii - 220.000 de ruble.
Puteti achita taxa de stat la casieria Rosreestr, la orice banca sau la terminale speciale. Nu uitați să luați o chitanță - fără ea, documentele pentru înregistrarea ulterioară nu vor fi acceptate de la dvs.
De fapt, plătiți doar pentru înregistrarea dreptului de proprietate. Dacă iei un credit ipotecar fără a cumpăra o locuință, adică pe imobile pe care le deții deja, nu există costuri ipotecare.Valoarea ipoteciieste egal cu zero. De exemplu, iei un credit ipotecar pe un apartament nou și îl lași pe cel vechi băncii drept garanție, adică închegi un credit ipotecar asupra acestuia. În acest caz, ipoteca va fi înregistrată gratuit.
Lista documentelor pentru înregistrarea unei ipoteci și, în consecință, dreptul de proprietate asupra proprietate , poate diferi în funcție de scopul site-ului și de tipul proprietății. De obicei, Rosreestr necesită:
📝Pașaportul proprietarului. Dacă există mai mulți proprietari - de exemplu, atunci când cumpărați o casă de către soți, atunci ar trebui furnizate pașapoartele tuturor proprietarilor. Dacă cumpărați locuințe pe piața primară, veți avea nevoie și de documentele dezvoltatorului - acestea vor fi aduse de reprezentantul acestuia. Dacă se află pe piața secundară, va fi nevoie de un vânzător. Dacă unul dintre viitorii proprietari este minor, luați un certificat de naștere și permisiunea autorităților de tutelă.
📝 Documente care confirmă proprietatea. Acestea includ un contract de vânzare-cumpărare semnat, un act de acceptare și transfer de locuință și o ipotecă emisă anterior într-o bancă.
📝 Confirmare plată. Rosreestr acceptă doar chitanța de plată originală.
Întregul pachet de documente trebuie transferat la Rosreestr, iar acest lucru se poate face în oricare dintre departamentele sale în conformitate cumodificări la nr. 218 FZ . Dacă sunteți trimis la sucursala de la locul obiectului gajului, acest lucru este ilegal. Dar dacă aduci hârtii mototolite sau documente cu corecturi și ți se interzice înregistrarea, va fi legal. Conform№122 FZ , doar lucrări întregi sunt acceptate pentru a fi luate în considerare.
Important! Puteți depune documente pentru înregistrarea unei ipoteci și drepturi de proprietate prin MFC. În acest caz, durata procedurii va crește cu câteva zile, iar angajații MFC înșiși vor trimite documentele către Rosreestr.
După ce Rosreestr vă acceptă documentele, angajatul său va emite o chitanță - una pentru dvs., cealaltă pentru bancă. Acesta va conține o listă de documente acceptate, perioada de emitere certificat și număr de contact. Din ea poți aflacat se faceun extras care confirmă proprietatea și când va fi gata. Procedura durează de obicei între 1 și 5 zile lucrătoare.
Important! Sunt sigure termenele limită pentru înregistrarea unei ipoteci pe o ipotecă la MFC sau Rosereestre. Sunt înscrise în contractul de împrumut.
Vino la Rosreestr la data stabilită. După furnizarea unei chitanțe, un angajat al unei agenții de stat va emite:
📌 pentru debitor - un extras din USRN cu nota de grevare;
📌 banca care a emis ipoteca pentru achiziționarea locuinței - ipoteca inițială asupra apartamentului.
Cereți imediat băncii să vă emită un duplicat ipotecar. Acest lucru este necesar pentru a avea în mâini confirmarea termenilor gajului - în unele bănci, ipotecile sunt pierdute. Se eliberează un duplicat gratuit, pe el este plasat un marcaj corespunzător. La emitere, cereți să verificați informațiile din duplicat cu originalul - erorile mici în viitor vă pot juca o glumă crudă.
De exemplu, banca v-a dat un duplicat cu modificările efectuate. Și am pierdut originalul. Va trebui să cheltuiți timp și bani pentru a vă dovedi cazul, chiar și cu un contract de împrumut redactat corespunzător.
Culoarea, dimensiunea formularului și fonturile de pe acesta pot diferi în diferite bănci. DarLegea federală nr. 102 „Cu privire la ipotecă” prezintă cerințe pentru informațiile care trebuie să fie conținute în document. Acest:
✅ numele documentului și numărul de identificare al acestuia - locul,unde este numărul ipotecii, nereglementat, dar de obicei plasat într-un antet;
✅ informații despre împrumutat - nume, prenume, patronim, data nașterii și date pașaport;
✅ informații despre bancă - date legale, inclusiv TIN, KPP și alte informații;
✅numar, data incheierii si alte informatii despre contractul de imprumut semnat;
✅ date împrumutului: termenul acestuia, valoarea plății lunare, rata dobânzii și altele;
✅ cerințe bancare pentru rambursarea creditului;
✅ obiectul gajului și informații despre acesta - numărul pașaportului cadastral, adresa exactă și altele;
✅ costul garanțiilor conform unei expertize;
✅ informații despre dreptul de proprietate al gajului - informații despre înregistrarea dreptului de proprietate;
✅ semnăturile tuturor părților la acord, data înregistrării contractului de împrumut și a ipotecii.
Asigurați-vă că verificați toate informațiile din acesta și verificați datele din documentul cu informațiile din contractul de împrumut. În cazul în care acordul conține un termen de rambursare a împrumutului, iar ipoteca are altele, se va acorda prioritate ipotecii.
După ce ai plătit credit pe bunuri imobiliare se anulează ipoteca și se înlătură sarcina asupra proprietății. Adică, după ce ipoteca este rambursată, banca nu va mai putea folosi proprietatea dumneavoastră.Restituirea ipotecii după plata ipoteciiare loc de obicei în decurs de câteva zile, perioada permisă de lege este o lună calendaristică, dacă nu se prevede altfel în contractul de împrumut. Unele bănci oferă un serviciu plătit pentru a accelera emiterea unui credit ipotecar.
Pentru a elimina grevarea asupra bunurilor imobiliare:
❗ Rambursați integral împrumutul și luați un certificat de rambursare integrală a obligațiilor.
❗ Depuneți o cerere de credit ipotecar, colectați-o într-o lună sau în altă perioadă specificată în contract.
❗ Mergeți la Rosreestr sau la MFC și depuneți o ipotecă, o adeverință de la bancă, o cerere de ridicare a sarcinii.
❗ Primești un extras de la USRN cu privire la dreptul de proprietate fără grevare și o ipotecă anulată - este mai bine să-l păstrezi.
Vând parțial. În acest caz, banca vinde o anumită parte a garanției unei alte organizații și redirecționează plățile ipotecare către aceasta într-un anumit timp.
Atribuiți drepturi.Această tranzacție este considerată o tranzacție de vânzare-cumpărare. De fapt, banca vinde ipoteca și, odată cu aceasta, împrumutul ipotecar. Noul proprietar nu poate modifica termenii contractului încheiat anterior, așa că nu se va schimba nimic pentru tine.
schimb valutar. Banca vinde efectiv și ipoteca, dar primește alta în schimbul ei. Și în acest caz, pur și simplu efectuați plăți lunare către banca sau creditorul gajist direct dacă acesta este o IFM, persoană fizică, persoană juridică sau cooperativă de credit. Dacă împrumutatorul nu este o bancă, acesta poate schimba contul curent, iar apoi va trebui să plătească împrumutul printr-o altă bancă.
Emite acte de emitere. Acesta este un fel de împărțire a ipotecii în mai multe părți, pe care banca le vinde persoanelor juridice. În acest caz, nici termenii contractului nu se modifică - continuați să plătiți ipoteca, dar plata lunară va fi împărțită în părți și va merge la mai mulți destinatari.
Orice tranzacție cu o ipotecă și modificările aduse acesteia ulterior prin tranzacție trebuie înregistrate la Rosreestr. Noii proprietari de credite ipotecare sau părți ale acestora nu pot modifica termenii contractului de împrumut - orice completări se fac numai printr-un acord bilateral, cu acordul plătitorului. Dar după ce ipoteca este rambursată, poate fi dificil să o găsești. Dar puteți obține oricând un duplicat pentru a elimina povara.
Un depozitar este o companie care deține credite ipotecare. Dacă banca transferă ipoteci către depozitar, poate asigura rapid transferul dreptului de proprietate asupra documentului fără participarea Rosreestr. În plus, custodele procesează plățile centralizat - de exemplu, dacă o bancă vinde o ipotecă, împrumutatul poate plăti custodelui, iar acesta va redirecționa banii către conturile potrivite.
Originalul este păstrat numai de către creditorul gajist. Este posibil să aveți un duplicat în mâini - dacă originalul este pierdut, va face posibilă eliminarea sarcinii. Apropo, dacă banca a pierdut originalul, este totuși obligată să furnizeze un duplicat. Refuzul de a emite un duplicat poate fi contestat cu ușurință în instanță.
Dacă aveți un duplicat, nu puteți face nimic și îl utilizați pentru a elimina grevarea. Dacă nu există duplicat, banca trebuie să îl obțină de la Rosreestr sau să îl elibereze pe cont propriu.
Important - pentru a obține o ipotecă, trebuie să scrieți o cerere pentru primirea acesteia. Fără o aplicație, nimeni nu va începe procesul de căutare și emitere a unui document. Dacă nu ați primit documentul original în mâinile dumneavoastră în termenul specificat în contract după achitarea ipotecii, scrieți o plângere la bancă sau mergeți în instanță.
Legea nu limitează modificările asupra valorilor mobiliare. Adică, în cazul unei schimbări de proprietate, modificări ale contractului de împrumut sau alte modificări, puteți modifica informațiile din ipoteca. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca și să întocmiți un acord privind efectuarea modificărilor, apoi contactați Rosreestr cu un acord semnat și restul pachetului de documente.
Informațiile despre prezența unei sarcini pe apartament nu înseamnă prezența sau absența unei ipoteci. Dacă intenționați să cumpărați un apartament, atunci înainte de tranzacție vânzătorul trebuie să înlăture grevarea. Dacă ipoteca a fost emisă, atunci acest lucru va afecta momentul retragerii (va trebui să așteptați ipoteca de la bancă), dacă nu, tranzacția va merge mai repede. Verificați acest punct la vânzător și puteți afla singuri condițiile reale pentru emiterea unui credit ipotecar contactând banca creditorului ipotecar (este indicat în certificatul USRN pentru acest obiect). Toate acestea vă vor permite să determinați corect momentul tranzacției.
Dacă ați rambursat împrumutul înainte de termen, nu se schimbă nimic în procedura de obținere a unui credit ipotecar în mâinile dumneavoastră și de înlăturare a sarcinii de pe proprietate. Banca este obligată să emită documentul în termen de o lună calendaristică de la data primirii cererii, indiferent dacă ați rambursat creditul la timp sau mai devreme.
Credit ipotecar- este un act valoros, care atestă dreptul titularului său legal de a primi executarea unei obligații bănești, care este garantată printr-o ipotecă și dreptul de gajare a proprietății, care este grevată cu ipotecă.
Ipoteca este valabilă din punct de vedere juridic și conține informații despre proprietatea gajată (imobil, teren) către creditor (persoana care a emis fondurile în datorie).
Ipoteca conferă împrumutătorului dreptul de a deveni proprietarul bunului ipotecat sau de a vinde acest bun în caz de neplată a împrumutului.
O ipotecă poate fi emisă cu respectarea obligatorie a trei condiții:
obligația principală trebuie exprimată în termeni monetari;
la încheierea unui contract de ipotecă, se indică valoarea datoriei conform contractului de ipotecă sau criteriile prin care se va putea determina fără ambiguitate valoarea datoriei;
contractul de ipotecă trebuie să conțină o clauză privind emiterea unei ipoteci.
Ipoteca: detalii pentru un contabil
Anexa la contract. d) Evaluarea ipotecii (clauza 1, articolul 14 „Conținutul... al ipotecii” din Legea federală din 16 iulie ... -FZ „Cu privire la ipotecă (gajul imobiliar”). Ipoteca la momentul emiterea sa la originalul...
Când primiți fonduri pe credite ipotecare, utilizarea caselor de marcat nu este ... Când primiți fonduri pe credite ipotecare, utilizarea caselor de marcat nu este ...
O obligație, drepturile în temeiul căreia sunt certificate printr-o ipotecă: o astfel de tranzacție este nulă (articolul 47...
Valorile mobiliare includ o acțiune, o cambie, o ipotecă, o cotă de investiții a unui fond mutual de investiții...
... /1/30088 Consecințele fiscale ale circulației unei obligațiuni ipotecare se determină pe baza condițiilor de efectuare a ...
Ipoteca este multifunctionala. Este, de asemenea, un titlu care poate fi tranzacționat, garantat un împrumut sau chiar emisiunea de alte titluri (acțiuni ale unei organizații bancare, de exemplu), dar este și un document de titlu important. Originalul său se păstrează la bancă, dar duplicatul, care se dă mereu împrumutatului, are aceeași valabilitate, așa că nu prea contează. În acest articol, vom analiza subiectul cât mai detaliat posibil.
Atunci când o persoană decide să cumpere o casă sau un apartament pe bază ipotecară, într-o clădire nouă sau într-o clădire secundară, în orice caz, se emite o ipotecă. Cu o ipotecă, executarea acestui document este nu numai inevitabilă, ci și un beneficiu semnificativ (în principal pentru creditor, dar puțin pentru împrumutat).
Deci, ce este o ipotecă pe un apartament? Acesta este denumirea unei lucrări care atestă prezența unei sarcini pe imobile în favoarea băncii. Destinatarul unei astfel de lucrări va putea înțelege imediat:
Acest document este întocmit în strictă conformitate cu legislația Federației Ruse, adică Legea federală privind ipoteca (garajul imobiliar) din 16 iulie 1998 N 102-FZ si act juridic Despre bănci și activități bancare din 02.12.1990 N 395-1.
Un document de securitate este un document financiar valoros care are propria sa valoare. În acest sens, acest document seamănă oarecum cu cambiile, acțiunile și titlurile similare - dacă se dorește, banca poate folosi credite ipotecare ca garanție pentru un împrumut. Mai ales des, banca recurge la această metodă de asigurare a datoriilor dacă propria situație financiară se deteriorează rapid.
Dar, începând cu 2020, există și alte utilizări pentru o ipotecă în afară de garanții:
Aceasta este o explicație completă pentru ce este hârtia bond. Acum ar trebui să fie clar de ce banca este atât de atentă la executarea acestui document aparent nesemnificativ.
Cum arată ipoteca pe un apartament pe o ipotecă depinde direct de bancă, deoarece. numai conținutul documentului este stabilit prin lege. În formă, acestea sunt, de regulă, 9-10 coli laminate lipite de hârtie A4, mai rar - din carton. Puteți găsi un exemplu de credit ipotecar mai jos (descărcați -).
Acum să învățăm cum să obținem un credit ipotecar la Sberbank, VTB sau orice altă bancă rusă.
Documentul se completează și se execută în bancă, iar acest lucru se face imediat după semnarea contractului de împrumut. Astfel, banca se protejează de eventuala fraudă din partea împrumutatului atunci când împrumutul i-a fost deja transferat, dar clientul refuză să înregistreze grevarea.
Ipoteca este semnată oficial de către angajații băncii, iar clientul - numai după depunerea integrală a documentelor solicitate. În continuare, trebuie să plătiți taxa de stat pentru înregistrarea viitoare a ipotecii. Taxa va costa 2.000 de ruble pentru persoane fizice și 220.000 de ruble pentru persoanele juridice, dacă locuința nu este încă deținută de împrumutat.
În plus, chitanța de plată, împreună cu restul pachetului de documente, trebuie trimise către Rosreestr personal la sucursala lor sau prin intermediul MFC. Într-o perioadă scurtă de timp, 3-5 zile lucrătoare, grevarea va fi înregistrată. Solicitantului de la Rosreestr i se va trimite sau i se va preda personal un extras din USRN, care sa ateste existenta unei sarcini.
Totul este simplu - din momentul rambursării integrale a datoriei către bancă, creditorul este obligat să restituie ipoteca fostului debitor în termen de o lună. Pentru ca garanția să fie returnată împrumutatului, este necesar:
Subiectul este atât de amplu de revizuit încât pentru cel mai complet studiu al său este mai bine să treci prin cele mai frecvente întrebări ale cetățenilor.
Originalul este întotdeauna la bancă (adică creditorul și creditorul gajist), clientul poate avea un duplicat în mâini. Este obligatoriu să-l ții la tine, pentru că. există întotdeauna posibilitatea de forță majoră - dacă banca are o urgență, ipoteca inițială poate fi pierdută. Apoi va fi ușor restaurat prin duplicat sau nu va fi deloc restaurat, deoarece. duplicatul poate fi recunoscut ca original.
Atenție: conform legii, împrumutatul are întotdeauna dreptul de a cere băncii să emită un duplicat ipotecar. Mai mult, puteți întocmi un document fără restricții, cu orice număr de solicitări.
Dacă există un duplicat, acesta va fi folosit ca original în majoritatea cazurilor. Dacă nu există duplicat, banca va trebui să întocmească din nou documentul în mod independent - fără ajutorul și participarea dumneavoastră financiară - în Rosreestr.
Este împotriva legii. Trimiteți o reclamație la conducerea băncii. Dacă această plângere nu are efect, scrieți o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse cu o declarație detaliată a problemei. De regulă, după aceea, banca îndeplinește cu promptitudine cerințele clientului.
Dacă, în acest caz, nu se întâmplă nimic, colectați documente și apelați la diferite autorități (conducerea băncii, Banca Centrală a Federației Ruse, angajații obișnuiți ai băncii), scrieți un proces și trimiteți-l în instanță. Cazul va fi câștigat, pentru că Aceasta este o încălcare flagrantă a legii.
În acest caz, trebuie să fiți anunțat în termen de o lună de la data cumpărării și vânzării. Banca are dreptul la astfel de vânzări și achiziții. Amintiți-vă că duplicatul are aceeași valabilitate ca și originalul, așa că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la proprietarul actual al documentului original.
Trei situații pot pune capăt relevanței unui document de gaj:
Deci, ne-am dat seama ce este și de ce este nevoie de o ipotecă. Pe scurt, este un document de confirmare a dreptului de drept asupra bunurilor imobiliare. Documentul are o valoare monetară reală și, prin urmare, poate fi vândut, schimbat și pot fi efectuate alte operațiuni. La bancă se emite o hârtie, iar acesta este obligat să o dea înapoi clientului în termen de o lună de la rambursarea integrală a ipotecii.
Împrumutul ipotecar pentru mulți cetățeni ai Federației Ruse este singura șansă de a-și obține propria locuință. Nu este surprinzător că un astfel de serviciu este solicitat în rândul clienților instituțiilor de credit. Interacțiunea dintre părți (bancă și debitor) se bazează pe un acord, precum și pe o ipotecă la achiziționarea unui apartament. Acesta reflectă termenii de bază ai contractului de împrumut, o listă de garanții (ceea ce este transferat unei instituții bancare) și o serie de alte informații. Cum este formatată corect documentația? Care sunt caracteristicile sale? Acestea și alte detalii vor fi discutate mai jos.
O obligațiune ipotecară este o garanție care este transferată de la debitor către a doua parte a tranzacției - o instituție bancară. Obiectivul principal al documentului este garantarea unui credit ipotecar. Este folosit de o instituție de credit pentru a transfera bunuri imobiliare în posesia personală în situația în care beneficiarul creditului nu își îndeplinește obligațiile. Rolul de garanție este îndeplinit de diverse proprietăți - un garaj, un apartament, o cabană, o vilă la țară, precum și facilități comerciale.
O ipotecă asupra unui imobil este o garanție de securitate în cazul insolvenței unui client. Conform legii, dacă există o datorie, banca poate lua apartamentul în baza unui contract de ipotecă. Prezența titlului în cauză extinde competențele instituției de credit. În plus, este uneori folosit pentru cesiunea parțială a drepturilor, vânzarea garanțiilor către un terț, precum și pentru schimbul de garanții cu o plată suplimentară ulterioară.
Împrumutatul nu beneficiază de înregistrare, deoarece nu primește garanții de scădere a dobânzii (creditorii unici fac un astfel de pas). Singurul avantaj este că ipoteca protejează interesele împrumutatului în cazul pierderii acordului de bază cu banca.
Nu există cerințe stricte pentru întocmirea unei ipoteci pe imobile. Culoarea, aspectul și ordinea articolelor din conținut pot varia. Pentru a obține informații exacte, ar trebui să contactați instituția bancară care acționează ca creditor.
În ceea ce privește conținutul, acesta nu se schimbă. Documentația conține:
În plus, securitatea oferă spațiu pentru înregistrările referitoare la transferul său și alte informații importante.
Ipoteca la un apartament pe un credit ipotecar este facuta de persoana care are mai mult nevoie de acest aspect. De regulă, o instituție bancară acționează ca inițiator, iar împrumutatul trebuie să transfere pachetul necesar și să plătească un comision, a cărui sumă nu depășește 1000 de ruble.
Atunci când solicitați o ipotecă, este important să fiți atenți la coincidența dintre clauzele acordului și garanția. Prezența unei discrepanțe duce la faptul că ipoteca are rolul principal. Dacă chestiunea ajunge la autoritatea judiciară, aceasta din urmă se va concentra asupra acesteia, și nu asupra contractului de ipotecă. De aceea, înainte de înregistrare, este important să verificați documentația și să vă asigurați că informațiile introduse sunt corecte, precum și că există un sigiliu.
Redactarea are loc concomitent cu completarea contractului de comodat. Primul devine valabil după ce a fost introdus în Rosreestr și indicând un număr care vă permite să controlați starea securității. Cifra o puteți afla din avizul de plăți regulate.
Este posibil ca drepturile asupra unei valori mobiliare să fie transferate unui terț printr-un acord. Pe foaia se face o nota cu informatii despre noul titular, precum si motivele transferului dreptului. După operațiune, creditorul informează împrumutatul despre acest lucru și oferă detalii actualizate pentru rambursarea datoriei (dacă este necesar).
Odată ce transferul este efectuat, creditorul ipotecar devine un creditor ipotecar. Noul proprietar nu are dreptul de a modifica termenii împrumutului, cu excepția cazului în care deținătorul gajului este interesat de acest lucru (sub rezerva încheierii unui acord suplimentar). La efectuarea unei astfel de operațiuni, nu se ia permisiunea împrumutatului.
Pot exista situații în care creditorul ipotecar (banca) vinde o parte din drepturile asupra ipotecii unui terț. Astfel de acțiuni, de regulă, se datorează necesității de a primi urgent o anumită sumă. Cu alte cuvinte, banca vinde o parte din garanție unui alt participant la tranzacție și, din când în când, emite o parte din plăți către cumpărător.
Există o serie de opțiuni aici - efectuarea mai multor plăți către terț (banca nu primește bani în această perioadă), precum și transferarea unei părți din plățile împrumutatului către cumpărător pe toată perioada. La alegerea celei de-a doua variante, clientul nu este informat despre vânzarea parțială.
O altă modalitate de tranzacție între instituții de credit presupune schimbul de valori mobiliare supus unei plăți suplimentare obligatorii (compensarea diferenței). În cazul în care clientul nu își achită obligațiile pentru o perioadă lungă de timp, creditorul ipotecar vinde garanția și acoperă costurile, inclusiv dobânda la plata datoriei. Restul este returnat împrumutatului.
În anul 2018, ipoteca ipotecară este transferată la Camera Înregistrării, ținând cont de regiunea de reședință a împrumutatului sau de adresa apartamentului. De îndată ce garanția primește un număr și se fac marcajele necesare, în Rosreestr se indică următoarele informații: locul înregistrării contractului de ipotecă - de către organul care înregistrează grevarea, precum și data transferului.
O ipotecă pe o ipotecă nu este valabilă până când nu a intrat în baza de date Rosreestr. Dar împrumutatul nu ar trebui să-și facă griji cu privire la acest lucru, deoarece această problemă este rezolvată de instituția bancară (creditor) în mod independent. Clientul instituției financiare primește un certificat care confirmă dreptul de proprietate, cu o notă privind prezența unei sarcini și o cerință de înlăturare a acestuia.
Înregistrarea unei ipoteci în Rosreestr necesită ca o companie sau o persoană fizică să plătească o taxă de stat, a cărei sumă și procedura de transfer sunt stabilite în Codul Fiscal al Federației Ruse. Se observă că pentru persoane fizice suma plății este de 2 mii de ruble, iar pentru companii (persoane juridice) - 22 mii de ruble. Când înregistrarea de stat a schimbării părților este necesară să plătească 1,6 mii de ruble, iar în cazul înlocuirii debitorului gajist - 350 de ruble.
Banca acționează ca un creditor care oferă împrumutatului banii necesari pentru cumpărarea unei locuințe ipotecate. Esența unei astfel de manipulări a fost exprimată mai sus - asigurarea plății la timp către deținătorul gajului. Totodata, institutia bancara actioneaza ca titular legal al titlului si o pastreaza pana la plata integrala a datoriei. O bancă vinde un credit ipotecar într-o situație în care are nevoie urgentă de bani.
După transferul coletului, angajații băncii studiază documentele și emit o decizie în termen de 24 de ore, după care se întocmește un acord între părți. O instituție bancară este interesată să constituie o garanție, așa că întârzierile în înregistrare sunt rare.
Ipoteca ipotecară se află într-o organizație cu statut de creditor ipotecar, sau mai degrabă într-o instituție bancară. Documentația va fi transmisă terților numai dacă există motive imperioase pentru a face acest lucru. Pentru a evita dificultăți, este important să veniți la o instituție bancară și să faceți o copie, care va fi necesară pentru soluționarea litigiilor pe cale judecătorească.
Imediat ce datoria aferentă împrumutului este rambursată integral, proprietarul ipotecii o dă împrumutatului. Garantia se returneaza in oricare dintre situatii - in cazul rambursarii anticipate sau achitarii debitului, tinand cont de termenii contractului. Banca are la dispoziție 30 de zile pentru a transfera documentația, dar în practică acest proces durează până la 3-5 zile. Dacă după o lună ipoteca nu a căzut în mâinile debitorului gajist, se cere să se adreseze autorității judiciare pentru apărarea intereselor.
Sunt posibile dificultăți în situația în care banca (deținătorul garanției) a pierdut documentația. Aici trebuie să emiteți o copie (duplicat) cu înregistrarea ulterioară la Rosreestr. Cu alte cuvinte, în caz de pierdere, procesul de primire este similar cu procedura de emitere a titlului inițial. Diferența este că pe documentația nou creată se face un semn care indică faptul că ipoteca este un duplicat.
Atunci când faceți o copie, este necesară cea mai mare atenție pentru a evita discrepanțe în texte (în comparație cu contractul de împrumut și cu originalul). Este posibilă o situație în care garanția este pierdută, iar instituția bancară nu s-a obosit să o restabilească. În astfel de circumstanțe, merită să contactați administrația printr-o scrisoare oficială adresată directorului instituției de credit. În ea, împrumutatul solicită un răspuns despre motivele inacțiunii. Este important să urmărim faptul înregistrării contestației în departamentul de contabilitate al organizației.
Când datoria este plătită integral, împrumutatul primește o ipotecă pe ipotecă pe o perioadă de până la 30 de zile (după cum s-a menționat mai sus). Dacă obligația nu este îndeplinită, debitorul gajist are dreptul de a se adresa instanței de arbitraj pentru apărarea intereselor. Dacă o garanție este transferată unei terțe părți în cursul tranzacțiilor financiare, aceasta va fi păstrată în această organizație sau la locul de reședință.
