Asigurarea de viață pentru investiții este un produs financiar care a apărut pe piața internă relativ recent și nu a câștigat încă popularitate în rândul consumatorilor ruși. Care a fost motivul: complexitatea acestui instrument de investiții sau „capcanele”? Ilya Panteleimonov, un consilier financiar personal independent certificat, care a fost instruit de cei mai mari experți financiari din lume, a cerut să răspundă la cele mai populare întrebări despre asigurările de viață pentru investiții.
Asigurarea de viață pentru investiții (ILI) este o investiție pe termen lung cu beneficiile asigurării de viață, cu alte cuvinte, o investiție în învelișul unei polițe de asigurare. Este un produs versatil care se caracterizează prin flexibilitate investițională și beneficiile unei polițe de asigurare.
Asigurarea de viață pentru investiții prevede mai multe tipuri de programe în cadrul cărora se pot face portofolii din diferite clase de active pe piața globală de valori.
Asigurarea de viață pentru investiții a apărut în urmă cu mai bine de 50 de ani în Marea Britanie. Apoi a apărut ideea ca o oportunitate de a reduce legal impozitele, precum și de a crea investiții protejate care nu sunt disponibile în cazul în care se încalcă bunurile unui cetățean.
În lumea modernă, asigurările de viață pentru investiții sunt unul dintre cele mai bune servicii financiare din Europa, Asia, America Centrală și Latină și Africa. Acest lucru este dovedit de fapte, statistici și experiența mea personală de a comunica cu colegi din diferite țări.
Companii de asigurări care acționează ca brokeri, oferind clienților acces la bursa globală.
În asigurările de viață pentru investiții, asigurarea directă este o formalitate. În practică, de obicei nu există asigurare de viață în serviciu. Aceasta înseamnă că în cazul decesului clientului, compania va plăti beneficiarilor valoarea curentă a portofoliului de investiții - 100% din banii clientului și + 1% la această sumă (conform calculelor curente). Însele companiile de asigurări numesc serviciul „plată de 101%” în caz de deces. Aceasta este ceea ce se numește asigurare de viață.
Companii precum: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. În prezent, 3 companii acceptă clienți din Rusia și CSI: Investors Trust, Hansard, RL 360.
Banii sunt investiți în fonduri mutuale (asemănătoare fondurilor mutuale) de la cele mai mari companii de management din lume: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS și altele.
În asigurările de viață pentru investiții, este posibil să primiți un randament de 3-4% până la 5-6% în portofolii conservatoare. 6-7-8-9% pe an - la moderate și aproximativ 10-11-12% pe an la cele agresive.
Rentabilitatea este direct proporțională cu performanța portofoliului și cu starea pieței de valori.
În concluzie, putem rezuma că asigurarea de viață pentru investiții este potrivită pentru rezolvarea unor astfel de probleme precum economisirea pentru propriul viitor. Adică este un instrument pentru crearea unei pensii viitoare, crearea de dotare sau venit pasiv, pentru economisirea banilor în afara Rusiei și optimizarea impozitelor.
În asigurările de viață pentru investiții, se oferă o abundență de programe diverse: acumulative cu contribuții regulate (contribuția începe în medie de la 200-300 USD pe lună) și programe cu contribuții unice (contribuție cu condiții bune de la 50.000-80.000 USD). La deschiderea unor astfel de programe de asigurări de viață pentru investiții, trebuie să acordați atenție termenului contractului și penalităților, care durează de obicei o perioadă determinată (de obicei, de la 5 la 10-15 ani).
În zilele noastre, asigurarea a devenit o parte integrantă a vieții fiecărei persoane. Trebuie să spun că, cu cât toată lumea știe mai multe despre serviciile de asigurare, cu atât este mai bună protecția lui împotriva oricăror factori. În acest caz, ar trebui să luați în considerare cu mai multă atenție un astfel de tip de asigurare precum:
Cât costă o poliță de asigurare personală de călătorie? Cum este și pe ce asistență poate conta asiguratul? Aceasta nu este în niciun caz o listă exhaustivă de întrebări care apar imediat. Există două tipuri de asigurare de călătorie - de grup și individuală. Desigur, este mai interesant și mai distractiv să mergi cu o companie într-o țară vecină sau îndepărtată. Emoțiile și impresiile din călătorie vor fi mai colorate și mai intense. În acest caz, se achiziționează polițe de asigurare de grup. Cu toate acestea, uneori se întâmplă și să fii nevoit să pleci într-o excursie singur sau împreună. Prin urmare, asigurarea de grup este exclusă. Decizia de a cumpăra o asigurare individuală de călătorie face posibilă alegerea independentă a mărimii acoperirii și modificarea unor clauze din contract. O politică individuală, indiferent de direcție și alte puncte, este doar pentru o singură persoană. Compania de asigurări răspunde acum pentru o persoană, nu pentru mai mulți turiști. Dacă te uiți la statistici, poți vedea că opțiunea individuală este mai populară decât opțiunea de grup. La urma urmei, mai des turiştii călătoresc împreună sau singuri. Desigur, nu toate țările în care o persoană merge să solicite o politică individuală sunt necesare. Excepție fac statele europene. Acestea necesită o cantitate imensă de documente, care includ polițe de asigurare. O întrebare corectă ar fi: „În ce scop se achiziționează o poliță de asigurare individuală, pentru că va fi totuși necesară emiterea unei polițe medicale?” Este destul de simplu să răspunzi. De exemplu, dacă o vătămare a fost primită într-o altă țară, atunci sunt necesare servicii medicale, care sunt implicate de o politică medicală. Dar o politică individuală va face această asistență operațională și extinsă. Acest lucru este foarte important, având în vedere că sănătatea este pe primul loc și nu ar trebui să fie salvată pe ea.
Puteți afla costul asigurării individuale de călătorie direct la agenția de turism în momentul achiziției turului. Cel mai adesea, prețul pe zi de ședere nu depășește o zi. Uneori este chiar mai mare. Acest cost al asigurării turistice individuale face posibilă contarea pe o acoperire de asigurare în valoare de 15 mii de dolari. Pentru tara noastra, aceasta este o suma mare care va asigura asiguratului toate serviciile medicale necesare. De exemplu, dacă un membru este fracturat și o persoană nu se poate mișca independent, atunci îngrijirea primară în Salzburg și evacuarea în țara lor de origine vor costa cel puțin 10 mii de dolari. Dacă se primește o rănire moderată în Brazilia, atunci 35 de mii de dolari nu vor fi suficiente pentru a oferi asistență. În consecință, atunci când achiziționați o poliță, asigurați-vă că vă uitați la cât de multă acoperire există și decideți dacă este suficientă. Desigur, în unele state chiar și 15 mii de dolari vor fi de ajuns, dar sunt și acele țări în care ar trebui să fie mult mai mare. De exemplu, în Australia, Japonia, SUA și Canada, cel puțin 50 de mii de dolari.
Dacă suma asigurată rămâne neschimbată, atunci valoarea primelor de asigurare depinde invers de durata contractului.
La semnarea unui contract de asigurare de viata, primele de asigurare pot fi platite pe perioada contractului (cu plata in rate) sau intr-o singura plata. În primul caz, tariful va fi mai mare, în al doilea - mai mic.
Tarifele de asigurare pot diferi pentru cei asigurați pentru aceeași sumă asigurată și pentru aceeași perioadă. Cu alte cuvinte, dacă doi asigurători își asigură viața pentru aceeași sumă și pentru aceeași perioadă, primele de asigurare vor fi mai mari pentru categoria de asigurători care se află în grupa cu risc ridicat.
Desigur, la nivelul riscului nu trăiesc până la vârsta specificată în contract este afectată nu numai de vârstă, ci și de sex, tip de activitate, condiții în care se desfășoară activitatea de muncă, locul de reședință, starea de sănătate a asiguratului etc.
În cazul sumelor asigurate nesemnificative, de regulă, asigurătorul află despre starea de sănătate a asiguratului dintr-un sondaj efectuat de asigurat. Pentru sume mari asigurate, asiguratorul cere un extras din incheierea unei institutii medicale privind starea de sanatate a asiguratului.
În funcție de numărul de persoane specificat în contract, asigurarea de viață se împarte în individuale (o persoană este asigurată în temeiul contractului) și de grup (colectivă), în care sunt asigurate un grup de persoane.
Pentru asigurarea individuală de viață, asiguratul este, de regulă, și asiguratul. Deși nu întotdeauna. La asigurarea copiilor, asigurații sunt părinții, iar asigurații sunt copiii. Individual asigurarea poate fi efectuată atât pe cheltuiala asiguratului însuși - persoana asigurată, cât și a unei persoane juridice (întreprinderi, instituții, organizații).
În asigurările de grup, cel mai adesea asiguratul este angajatorul, iar asigurații sunt angajați. Asigurarea se face pe cheltuiala unei persoane juridice (angajatorul). Cuantumul primei de asigurare conform contractului poate fi stabilit mediu pentru întreaga echipă sau poate fi diferențiat pentru grupuri individuale de asigurați, ținând cont de vârstă, profesie, condiții de muncă etc.
Asigurare de viata pentru o anumita suma asigurata prin contract prevede împărțirea primelor de asigurare în două părți. Primul este legat de asigurarea de risc, al doilea - de investiții și obținerea de profit. Acest lucru se explică prin faptul că acest tip de asigurare trebuie să acopere riscul (în caz de deces) și să asigure plata dobânzii la o anumită sumă de capital acumulată.
Ponderea primelor alocate pentru asigurarea de risc depinde de vârstă. Cu cât vârsta asiguratului este mai în vârstă, cu atât este mai mare probabilitatea decesului acestuia (ca persoană medie). Prin urmare, acest tip de asigurare este mai atractiv pentru tineri decât pentru bătrâni.
Dacă asiguratul nu este o persoană fizică, ci o persoană juridică, atunci stimulentele fiscale pot face ca acest tip de asigurare să fie atractiv și pentru persoanele în vârstă.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra asigurărilor cu participarea asiguraților la profiturile companiei de asigurări.
Întrucât asigurarea de viață, de regulă, este pe termen lung, conținutul acesteia nu este doar o modalitate de protecție a asigurării pe termen lung pentru asigurat, ci și o formă (metodă) pe termen lung de investire a capitalului la dobândă. Specificul acestei metode de alocare a capitalului constă în faptul că, In primul rand, legislația, de regulă, a interzis plasarea de fonduri temporar gratuite ale companiilor de asigurări în proiecte cu risc ridicat, datorită faptului că funcția principală a asigurătorului este capacitatea de a furniza servicii de asigurare. Și, după cum știți, cele mai profitabile sunt proiectele cu risc ridicat. Datorită faptului că asigurătorul riscă nu propriul său, ci capitalul împrumutat al asigurătorilor, aceste restricții sunt echilibrate și adecvate.
În al doilea rând , niciun asigurător, oricât de liniștitoare ar fi situația sa financiară pe parcursul a 3-5 ani, nu poate ști exact ce îl așteaptă în următorii 5-10-15, etc. Așadar, asigurătorul poate promite asiguratului (asiguratului) o cotă importantă din profit, iar situația în care asigurătorul va funcționa efectiv nu îi va oferi posibilitatea de a face acest lucru.
al treilea, piața valorilor mobiliare nu poate fi un indicator pentru determinarea ratei așteptate de rentabilitate a capitalului plasat la asigurător, din cauza faptului că asigurătorul, așa cum este descris la paragraful 1, nu participă la implementarea tranzacțiilor și proiectelor cu risc ridicat. Aceasta înseamnă că asiguratul poate să nu primească deloc o rentabilitate a capitalului său.
În legătură cu cele de mai sus, urmează:
1) nici rentabilitatea anterioară, nici cea actuală a asigurătorului nu este o garanție a rentabilității sale ridicate pe termen lung;
2) singurul criteriu de încredere care formează așteptările optimiste ale asiguraților cu privire la rentabilitatea capitalului este compararea cuantumului primelor de asigurare și a sumelor asigurate plătite. Se crede că, cu condiția ca suma asigurată să se dubleze peste 25 de ani de asigurare de viață, capitalul este plasat de către asigurător în siguranță.
Situația descrisă indică o rată medie anuală de rentabilitate de 4%. Acesta este un nivel suficient pentru o perioadă de lungă durată pentru țările în care acest tip de asigurare are o istorie de peste un secol 1 . Asigurătorii ucraineni oferă asiguraților un profit de 2%.
Există două tipuri de contracte cu participarea asiguratului la profiturile asigurătorului:
o primul prevede atragerea de profituri pentru creșterea sumei asigurate;
o secunda - Acumularea separată a cotelor de profit.
Primul tip de contract face posibilă primirea de cote de profit la sfârșitul contractului. Al doilea face posibilă primirea de cote de profit înainte de expirarea contractului de asigurare.
Deci, prima de asigurare constă în:
1) plata riscului de asigurare;
2) cota din depozit care se investește și realizează profit;
3) actiuni, care ramburseaza costurile administrative si de management ale mentinerii contractului.
La sfarsitul contractului cu asigurarea de viata pe termen lung, asiguratul primeste suma asigurata + profit + cota.
Pentru a primi această plată, asiguratul trebuie să prezinte: o poliță de asigurare; o chitanță pentru plata ultimei rate, iar în cazul decesului asiguratului - un certificat de deces și un extras din istoricul medical.
Plata asigurarii (beneficiu) - aceasta este suma de bani stabilita prin lege sau prin contractul de asigurare, platita de asigurator persoanei asigurate, asiguratului sau beneficiarului in cazul producerii unui eveniment asigurat.
Valoarea plății asigurării pentru asigurarea în caz de deces depinde de cauza decesului și de opțiunea de calcul a ratei de asigurare.
Dacă decesul a fost cauzat de boală, plata asigurării va cuprinde: suma asigurată și cuantumul contribuțiilor, ținând cont de rata rentabilității. Acest lucru se explică prin faptul că se stabilește un tarif separat pentru riscul de deces, iar pentru riscul nerealizat - supraviețuire - contribuțiile sunt returnate.
Dacă moartea este din eveniment neasigurat, beneficiarului i se plătește o sumă care include și primele de asigurare, ținând cont de rata rentabilității.
Contractul de asigurare de viață trebuie să conțină informații despre condițiile în care asigurătorul este eliberat de plata asigurării în cazul unui eveniment asigurat. Este vorba în primul rând de sinucidere, precum și de o infracțiune intenționată săvârșită de asigurat, care a avut ca rezultat decesul în legătură cu un accident de mașină, dacă asiguratul se afla în stare de ebrietate alcoolică sau de droguri etc.
Un contract de asigurare de viață pe termen lung poate fi reziliat înainte de data expirării acestuia.
Dizolvarea timpurie Contractele de asigurare de viață pentru o sumă fixă asigurată pot fi încheiate atât la inițiativa asigurătorului, cât și la inițiativa asiguratului. În cazul rezilierii contractului la inițiativa asiguratului, de regulă, pierderile financiare ale acestuia cresc. Așadar, pentru deteriorarea stării financiare a asiguratului și incapacitatea de a plăti în timp util plățile stabilite prin contractul de asigurare, acesta (asiguratul) are opțiuni alternative de alegere a comportamentului său:
a) reducerea sumei asigurate și, în consecință, a cuantumului contribuțiilor curente;
b) să convină asupra unei amânări a plăților pentru o anumită perioadă (dacă aceste dificultăți sunt temporare);
c) prelungirea contractului, care este însoțită și de o scădere a primelor de asigurare.
Inițiat de către asigurător contractul se reziliază înainte de termen dacă asiguratul nu a achitat primele în timp util și, după ce asigurătorul i-a dat un termen de rambursare a datoriei, nu a achitat-o.
Rezilierea anticipată a contractului de asigurare de viață prevede plata sumei de răscumpărare către asigurat.
Valoarea de răscumpărare în numerar este suma plătită de asigurător în cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare de viață. Se calculeaza matematic in ziua incetarii contractului de asigurare de viata, in functie de perioada in care contractul a fost valabil. Cerințele pentru metodologia de calcul a sumei de răscumpărare pot fi îndeplinite de Organismul Autorizat. Suma de răscumpărare se restituie sub formă de numerar, dacă plățile de asigurare au fost efectuate în numerar, și în formă nenumerară, dacă contribuțiile au fost efectuate în formă nenumerară.
Asigurarea individuală este încheiată de o persoană fizică și se aplică în principal asiguratului și membrilor familiei acestuia.
Există următoarele forme:
Asigurarea de accidente garanteaza protectie sub forma de despagubire in caz de accident.
35. Asigurare medicală - formă de protecție socială a intereselor populației în protecția sănătății, exprimată în garanția plății asistenței medicale în cazul producerii unui eveniment asigurat pe cheltuiala fondurilor acumulate de către asigurător.
Asigurarea medicală permite unui cetățean să garanteze furnizarea gratuită a unei anumite cantități de servicii medicale în cazul unui eveniment asigurat (tulburări de sănătate) în prezența unui acord cu o organizație medicală de asigurări. Acesta din urmă suportă costurile achitării cazului de îngrijire medicală (risc) din momentul în care cetăţeanul plăteşte prima contribuţie la fondul corespunzător.
Subiecții asigurărilor de sănătate sunt: un cetățean, un asigurător, o organizație medicală de asigurări (asigurător), o instituție medicală. Asigurarea medicală obligatorie are ca obiect serviciile medicale asigurate prin programele de asigurare medicală obligatorie. Obiectul asigurării medicale voluntare îl constituie riscul asigurat asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat.
36. Asigurare obligatorie de sanatate- Acesta este un sistem de stat de protecție socială a intereselor cetățenilor în protecția sănătății. În cadrul programului de bază al asigurării medicale obligatorii se acordă asistență medicală primară, inclusiv asistență preventivă, asistență medicală de urgență (cu excepția asistenței medicale de urgență specializate (sanitare și aviatice) și asistență medicală de specialitate. Politica MHI nu este emisă:
· Soldati.
Asigurare voluntară de sănătate- tip de asigurare de persoane. Acesta, în special, vă permite să primiți asistență în instituțiile medicale (ICS) care nu funcționează în cadrul programului de asigurare medicală obligatorie.
Asigurarea voluntară de sănătate este de obicei împărțită în individuală (ținând cont de complexitatea unei anumite boli a unei anumite persoane) și colectivă (ținând cont de riscul anumitor boli la un grup de persoane).
Asigurătorii sunt persoane fizice (de obicei în cadrul programelor individuale - sarcină, encefalită transmisă de căpușe etc.) și angajatori (de obicei, în cadrul programelor colective - îngrijire în ambulatoriu, tratament internat, stomatologie).
Persoanele fizice sunt asigurate.
Beneficiarii sunt instituțiile medicale.
Asigurații beneficiază de îngrijiri medicale gratuite în instituțiile beneficiare. Asigurătorul compensează beneficiarul pentru costurile suportate.
În cazuri excepționale (când este imposibil de a primi asistență într-o unitate medicală prevăzută în contractul de asigurare), asigurătorul poate rambursa costurile suportate direct asiguratului.
37. Obiectele asigurării bunurilor sunt interesele patrimoniale legate de deținerea, folosirea și înstrăinarea bunurilor. Sub rezerva asigurării:
Orice întreprinderi și organizații de diferite forme organizatorice și juridice acționează ca asigurători.
Orice parte (grup) de proprietate poate fi asigurată prin contracte de asigurare a proprietății. Persoanele juridice pot asigura proprietatea atât în evaluarea sa integrală, adică la valoarea reală, reală, cât și într-o anumită proporție. La asigurarea bunurilor, suma asigurată nu poate depăși valoarea sa efectivă la momentul încheierii contractului. Valoarea reală a proprietății este cel mai adesea înțeleasă ca valoare de înlocuire (de contabilitate). Contractele de asigurare a bunurilor se pot incheia pe un an si pe perioada nedeterminata cu o recalculare anuala a valorii imobilului si a cuantumului platilor anuale.
În asigurările de bunuri, la încheierea unui contract de asigurare pentru mai puțin de valoarea integrală a proprietății, se aplică două sisteme de despăgubire: sistemul de despăgubire proporțională și sistemul de prim risc.
| 38. Asigurarea culturilor agricole și a plantațiilor perene se realizează în cazul următoarelor evenimente asigurate: - secetă, îngheț, îngheț, grindină, ploaie abundentă, furtună, viitură, nămol, incendiu; - înmuiere, umezeală cauzată de un dezastru natural; - scaderea calitatii produselor din culturile agricole individuale. Suma asigurata, de regula, nu depaseste 70% din valoarea pretului unitar de asigurare a culturilor. Valoarea acoperirii asigurării depinde de: · cuantumul randamentului · cuantumul prejudiciului · universalitatea asigurării Indemnizația de asigurare se plătește în prezența următorilor factori: - dezastru natural; - deficitul de recolte |
| Asigurarea plantațiilor perene se realizează în cazul unor astfel de evenimente asigurate: deces complet din cauza înghețului, ninsori abundente, inundații, furtuni, averse, grindina, cutremure, incendii, secete, precum și distrugerea completă a acestora de către insectele de carantină. Obiectele asigurarii sunt: - plantatii perene; - recoltarea plantaţiilor perene Asigurarea animalelor vizează: 1. Despăgubiri pentru pagubele din: - caz, deces sau sacrificare forţată a animalelor; - furt; - actiuni ilegale ale tertilor 2. Reducerea si compensarea pierderilor de produse zootehnice din: - dezastre naturale; - incendii; - alte evenimente nefavorabile Obiectele asigurării sunt: vite productive, animale tinere, animale de reproducţie şi de valoare. 39. Asigurarea riscurilor tehnice - un tip de asigurare care are ca scop asigurarea protectiei de asigurare a detinatorilor de echipamente fata de eventuale accidente, precum si fata de necesitatea despagubirii daunelor aduse tertilor. |
Asigurarea de risc tehnic include următoarele tipuri de asigurări:
Este posibil să se asigure riscuri tehnologice, cum ar fi:
Garanția poate fi acordată într-o formă generală, acoperind toate riscurile, sau într-o formă limitată, numai pentru fenomene electrice. Echipamentul este asigurat la costul de înlocuire.
40. În cadrul asigurării transportului terestru, următoarele riscuri sunt cel mai adesea acoperite de asigurarea:
deteriorarea vehiculului (asigurare de daune);
furt de vehicule (asigurare de furt);
legate de pierderea sau deteriorarea echipamentelor suplimentare ale vehiculului (asigurarea echipamentelor suplimentare);
legate de pierderea sau deteriorarea bagajelor din vehicul (asigurare de bagaje);
· pierderea costumului vehiculului (asigurarea pierderii vestimentului vehiculului).
Obiectul asigurării în contractul de asigurare a autovehiculului îl constituie interesele patrimoniale ale asiguratului legate de deținerea, folosirea sau înstrăinarea vehiculului specificat în contract.
asigurare maritima(Engleză) asigurare maritima) - industria asigurărilor, acoperind tipurile de asigurări, în care interesele de proprietate aferente navelor maritime și flotei fluviale acționează ca obiect.
Asigurarea carenei maritime (fluviale) - asigurarea carenei și a echipamentului navei. Principalele riscuri acoperite de corpul maritim includ:
ciocnirea navelor între ele;
Condiții meteorologice severe
împământare;
incendiu, explozie, fulger;
media generală;
alte riscuri.
Aviaţie Casco , sau asigurarea aeronavei ca tip de proprietate. Obiectul asigurării cocă a aviației îl reprezintă pierderea sau deteriorarea unei aeronave din cauza unui accident la sol, în aer, în apă sau în timpul transportului. Condițiile standard ale carcasei aviației exclud riscurile militare, actele de teroare, violența sau sabotajul, grevele, tulburările civile, arestarea unei aeronave și retragerea acesteia prin decizie a autorităților.
Unele excepții de la acoperirea standard de asigurare, cum ar fi riscurile militare, pot fi asigurate printr-un contract separat.
Asigurarea de risc al companiei aeriene include, de asemenea, asigurarea împotriva întreruperilor producției și asigurarea defecțiunilor unităților motoare.
61. Asigurarea bunurilor cetăţenilor: clădiri şi structuri, animale, gospodărie şi alte bunuri.
Asigurarea bunurilor cetăţenilor se realizează în caz de distrugere, distrugere, pierdere sau deteriorare a bunurilor cetăţenilor ca urmare a dezastrelor naturale, accidentelor şi altor evenimente adverse. Prin proprietatea cetățenilor se înțelege mobilierul de uz casnic, obiectele de uz casnic și obiectele de uz utilizate în gospodăriile personale și destinate satisfacerii nevoilor gospodărești și culturale ale familiei în temeiul dreptului de proprietate personală.
Documentele, titlurile de valoare, bancnotele, manuscrisele, colecțiile, obiectele unice și antice, articolele din metale prețioase, pietre, obiectele de cult etc. nu pot face obiectul asigurării de proprietate a cetățenilor.
Cei mai răspândiți în rândul populației au beneficiat de asigurare:
clădiri;
apartamente;
proprietatea casei;
Mijloace de transport;
Animale agricole și domestice.
Un eveniment asigurat pentru asigurarea clădirilor deținute de cetățeni pe baza drepturilor de proprietate personală (case de locuit, case, case de grădină, anexe, garaje) este distrugerea sau deteriorarea ca urmare a unui incendiu, explozie, fulger, inundație, cutremur, furtună, uragan, tsunami, ploaie, grindină, alunecare de teren, alunecare de teren, inundație, curgere de noroi, scurgere de apă subterană, ploi prelungite neobișnuite pentru zonă și ninsori abundente, defecțiune a sistemului de încălzire, rețele de alimentare cu apă și de canalizare, precum și dezmembrarea clădirii sau mutarea acestuia în alt loc pentru a opri răspândirea incendiului sau în legătură cu amenințarea bruscă a oricărui dezastru natural.
In cazul asigurarii proprietatii locuintei, evenimentul asigurat include inundarea spatiului datorita patrunderii apei din spatiile invecinate, furtul bunurilor sau daunele asociate furtului sau tentativei de rapire.
În asigurările de animale se adaugă evenimentele de deces a animalelor ca urmare a îmbolnăvirii, accidentelor, precum și sacrificarea forțată din cauze naturale sau din ordinul serviciului veterinar.
În asigurarea transportului se adaugă cazul eșecului acestuia sub gheață și distrugerii totale sau parțiale ca urmare a unui accident. Un accident este distrugerea sau deteriorarea vehiculelor ca urmare a unui drum (apa) - accident de transport: ciocnire cu un alt vehicul, ciocnire (impact) asupra unor obiecte imobile (structuri, obstacole, pasari, animale etc.), rasturnare, inundare. , scurtcircuit de curent, spargerea sticlei de către pietre și alte obiecte care zboară de sub roțile altui mijloc de transport.
Un contract de asigurare poate fi încheiat pe o perioadă de la două până la 11 luni și unul până la cinci ani inclusiv. Proprietatea locuintei este acceptata pentru asigurare in suma declarata de asigurat. Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora suma asigurata in baza unui contract aditional cu indicarea perioadei de valabilitate pana la expirarea contractului principal. Suma asigurată prin contractele principale și suplimentare nu poate depăși valoarea bunurilor gospodărești (inclusiv amortizarea) în limita prețurilor pieței.
Tarifele sunt stipulate de regulile de asigurare si se stabilesc prin acordul partilor.
Daunele în asigurarea proprietății sunt considerate:
în cazul distrugerii sau furtului unui articol - valoarea reală a acestuia (inclusiv uzura) bazată pe prețurile pieței;
în caz de deteriorare a unui articol - diferența dintre valoarea reală a acestuia indicată mai sus și valoarea acestui articol, ținând cont de amortizarea ca urmare a unui eveniment asigurat.
Valoarea prejudiciului include costurile de salvare a proprietății și de punere în ordine a acesteia în legătură cu producerea unui eveniment asigurat. Cuantumul acestor cheltuieli se calculează conform normelor și tarifelor pentru lucrarea recunoscută ca fiind necesară.
Problema plății despăgubirilor de asigurare se decide de către asigurător pe măsură ce se primesc documente de la autoritățile de anchetă. Cu toate acestea, la returnarea obiectelor furate victimei sau cel puțin despăgubiri parțiale pentru daunele aduse vinovatului, această parte a fondurilor trebuie returnată asigurătorului.
Concluzie : în asigurările de bunuri ale cetăţenilor se disting obiectele care fac obiectul asigurării şi obiectele care nu sunt asigurate de nicio firmă. Perioada minimă pentru care se încheie un contract de asigurare este de două luni, cea maximă este de cinci ani. Tarifele sunt stipulate de regulile de asigurare si se stabilesc prin acordul partilor.
62. Asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule.
Obiectele asigurării de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule sunt interesele de proprietate ale asiguraților care nu contravin legislației Federației Ruse și sunt legate de despăgubiri pentru pierderile suferite victimelor pentru prejudiciul cauzat terților în timpul exploatării vehiculelor. Daunele cauzate terților ca urmare a accidentelor de circulație sunt aproape peste tot acoperite de asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule.
În Rusia, ca în majoritatea țărilor europene acest tip de asigurare este obligatoriuîn legătură cu adoptarea legii federale „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” din 25 aprilie 2002 nr. 40-FZ.
Asigurare de raspundere civila auto persoane fizice și juridice apte de muncă. Conform unui acord încheiat cu o persoană fizică, răspunderea civilă a proprietarului vehiculului sau a persoanei care conduce vehiculul prin împuternicire este considerată asigurată. Dacă contractul este încheiat cu o persoană juridică, atunci efectul acestuia se aplică tuturor persoanelor admise la conducerea acestui vehicul.
În cadrul unui contract de asigurare, asigurătorul se obligă să despăgubească, în limita răspunderii, prejudiciul pe care asiguratul este obligat prin lege să despăgubească terții vătămați pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor acestora.
Evenimentele asigurate sunt evenimente legate de exploatarea vehiculului și care au ca rezultat invaliditatea, rănirea sau decesul victimei, precum și distrugerea sau deteriorarea bunurilor aparținând terților.
Acoperirea de asigurare exclude evenimentele care au avut loc ca urmare a:
§ producerea de prejudicii membrilor de familie ai asiguratului, persoanelor care lucreaza pentru acesta, sau persoanelor care se aflau pe vehiculul operat de asigurat;
§ intenția sau neglijența gravă a asiguratului sau a reprezentanților acestuia, precum și încălcările de către oricare dintre aceștia a regulilor stabilite pentru funcționarea mijloacelor de transport, apărarea împotriva incendiilor, depozitarea substanțelor și obiectelor inflamabile sau explozive;
§ conducerea unui autovehicul de către o persoană care nu are dreptul să o facă, sau de către o persoană care se află în stare de ebrietate alcoolică, narcotică sau toxică;
§ forta majora sau dezastru natural;
§ ostilități, tulburări civile, revolte;
§ confiscarea, sechestrul sau alte dispoziţii ale autorităţilor.
La încheierea contractului, asiguratul și asigurătorul stabilesc lista evenimentelor asigurate, la apariția cărora asigurătorul este obligat să plătească despăgubiri de asigurare. Indemnizația de asigurare se plătește pe baza unei cereri a asiguratului, a unei hotărâri a unei instanțe de arbitraj, arbitraj sau civilă, a documentelor autorităților competente care confirmă evenimentul asigurat (certificat de la poliția rutieră, poliția etc.), precum și ca act de asigurare întocmit. Cuantumul despăgubirii de asigurare se stabilește pe baza documentelor relevante (comisii de expertiză medicală și de muncă, autorități de asigurări sociale, hotărâri judecătorești etc.) cu privire la fapta prejudiciului și consecințele acesteia, precum și luând în considerare certificatele, facturile și alte documente care confirmă cheltuielile efectuate.
De asigurare obligatorie de răspundere civilă auto limita răspunderii este de 400 de mii de ruble, în timp ce:
1. În ceea ce privește compensarea pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății mai multor victime - 240 de mii de ruble. și nu mai mult de 160 de mii de ruble. atunci când dăunează vieții sau sănătății unei victime.
2. În ceea ce privește compensarea pentru daunele cauzate proprietății mai multor victime - 160 de mii de ruble. și nu mai mult - 120 de mii de ruble. atunci când se produce pagube proprietății unei victime.
Limita unei polițe obligatorii este nedeductibilă, adică asigurătorul despăgubește pierderile pentru fiecare eveniment asigurat pe durata poliței în limita răspunderii stabilită de lege.
V cuantumul compensației de asigurare Asigurătorii ruși includ:
§ câștiguri, pe care victima le-a pierdut ca urmare a invalidității sau a reducerii acestuia ca urmare a vătămării sau a altor prejudicii aduse sănătății;
§ cheltuieli suplimentare necesare restabilirii sănătăţii (tratament în staţiunea sanitară, protezare, cheltuieli de transport etc.);
§ ponderea veniturilor care a revenit persoanelor aflate în întreținerea victimei;
§ cheltuieli de înmormântare;
§ daune materiale.
Asigurarea voluntară nu înlocuiește polița de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto. Asigurarea de răspundere civilă obligatorie și voluntară pentru proprietarii de mașini ar trebui să se completeze reciproc. Asigurătorii auto vor dezvolta ei înșiși programe care țin cont de prezența unei polițe voluntare la introducerea asigurării de răspundere civilă obligatorie pentru proprietarii de vehicule.
Interesant este faptul că de la 1 ianuarie 2004, un proprietar de autoturism nu are dreptul să-și conducă mașina fără o poliță de asigurare obligatorie de răspundere civilă (penalizarea pentru nedeținerea acestei asigurări este de la 3 la 5 salarii minime).
63. Sistemul internațional „Cartea Verde”. Asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii altor moduri de transport.
Sistemul „Cartea Verde”.
"Harta verde„- denumirea sistemului de tratate internaționale și a poliței de asigurare privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a autovehiculelor. „Cartea verde” a fost introdusă la începutul anilor 1950 în țările UE și și-a luat numele de la culoarea originală a polița de asigurare.Acest document confirmă că proprietarul are o acoperire de asigurare a vehiculului valabilă pe teritoriul oricărei țări a Uniunii Europene și în alte țări care au aderat la acest sistem.Rusia nu este inclusă în acest sistem, prin urmare, cetățenii Federației Ruse atunci când intrarea pe teritoriul oricăreia dintre țările UE trebuie să emită o „Carte verde”.
Odată cu dezvoltarea comunicațiilor rutiere transnaționale, a devenit necesară extinderea condițiilor asigurării obligatorii de răspundere civilă în vigoare în țară și la străinii care vin cu mașinile lor din străinătate. Au existat premise pentru crearea unei legislații internaționale în domeniul asigurărilor de răspundere civilă auto. Așa a apărut sistemul Green Card, care trebuia să atingă două obiective principale:
§ interesele părții vătămate trebuie protejate în orice țară de vizită în cazul unui accident de circulație cauzat de un cetățean străin;
§ Un cetățean străin care este proprietarul sau conducătorul unui autovehicul înmatriculat în străinătate nu trebuie să întâmpine obstacole în țara de vizită sub forma diferitelor cerințe și restricții determinate de legile naționale privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto.
Sistemul „Green Card” a intrat în vigoare la 1 ianuarie 1953. Pe baza așa-numitului model de acord de la Londra, membrii sistemului - organizații din diferite țări europene - au încheiat acorduri bilaterale între ei. În primul rând, ele definesc semnificațiile conceptelor de bază, cum ar fi „membru al sistemului” (o organizație de asigurări care face parte din biroul național), „asigurat” (o persoană asigurată în condițiile poliței și care deține un certificat de asigurare valabil - Cardul Internațional de Asigurare Auto), „mijloace de transport”, „poliță de asigurare”, „accident de circulație”, „reclamație”, etc. functionarea sistemului.
Principiile fundamentale ale acordului sunt:
§ recunoasterea de catre tara a acoperirii de asigurare a raspunderii civile a unei persoane straine, pe care aceasta o poarta in calitate de proprietar al unui autovehicul in conformitate cu legile tarii gazda;
§ companiile de asigurare din tara in care s-a produs evenimentul asigurat sunt autorizate sa reglementeze, in numele societatii de asigurari a persoanei straine responsabile de accident, pretentiile persoanelor afectate din tara lor pentru daunele produse de acestea in timpul functionarii vehicul cu motor.
"Harta verde"- aceasta, pe de o parte, este denumirea sistemului de tratate internationale, iar pe de alta parte, este un certificat de asigurare de asigurare obligatorie de raspundere civila auto. Fără un astfel de certificat, trecerea granițelor țărilor - membri ai Uniunii Internaționale a Cărții Verzi este imposibilă. Organul de coordonare al sistemului Cartei Verzi este Consiliul Birourilor Internaționale, a cărui conducere și secretariat se află la Londra. Biroul de la Londra este o asociație a birourilor naționale ale țărilor participante și depozitarul contractului universal. Organul suprem al Consiliului Birourilor este Adunarea Generală.
În fiecare țară participantă la sistem, organizațiile de asigurări creează birouri care îndeplinesc două funcții principale:
§ eliberarea de „Cartile verzi” pentru furnizarea ulterioara asiguratorilor acestora (biroul de despagubire);
§ Soluționarea pretențiilor apărute pe teritoriul unei anumite țări și depunerea de reclamații împotriva cetățenilor străini vinovați de cauzare a pagubelor (prejudiciului) atunci când folosesc vehicule și dețin certificate Green Card (biroul de soluționare a daunelor).
Certificatul de Carte Verde este echivalentul unei polițe de asigurare emise în temeiul legii privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă a țării de vizită, întocmit într-un formular standard (indicând țara sau grupul de țări pentru care este asigurată asigurarea necesară și durata asigurare). În ciuda caracterului privat al acordului, legitimitatea sistemului Cărții Verzi trebuie să fie recunoscută oficial de statul în care funcționează biroul național.
Fiecare birou național este una dintre părțile la acordul internațional care determină funcționarea sistemului Cartei verzi și se încheie între birourile naționale ale țărilor membre. Totodată, asigurătorul care a asigurat acoperirea asigurării asigură plata despăgubirilor pentru prejudiciul adus părții vătămate în conformitate cu cerințele legii țării gazdă.
Documentul care confirmă asigurarea de răspundere civilă este „ Card international de asigurare auto„(sau „Cartea Verde”). Conține toate informațiile necesare despre vehicul, proprietarul acestuia, condițiile de asigurare, inclusiv perioada și locul de valabilitate. În cazul în care deținătorul cardului devine vinovat de un accident de circulație, acesta îl prezintă la autoritatilor sau politiei, iar victima partea comunica adresa sa la biroul din tara de vizita, care se va ocupa de solutionarea cererilor.
Biroul de Reclamații Părți Vătămate, în vederea recuperării daunelor în conformitate cu legislația națională aplicabilă, va depune o cerere de despăgubire la biroul de despăgubiri din țara în care a fost înmatriculat vehiculul infractorului și unde a fost eliberată Cartea Verde. Acoperirea pierderilor apărute se face astfel pe baza decontărilor reciproce între oficiile naționale care sunt membre ale sistemului.
Cu toate acestea, odată cu creșterea numărului de vehicule și cu intensitatea trecerii frontierelor de stat, implementarea unui control strict asupra disponibilității asigurărilor nu mai corespunde principiilor de organizare a Uniunii Europene. Pentru desființarea unor astfel de controale la frontiere a fost necesară crearea unui mecanism de garantare pentru partea vătămată cu acordarea de despăgubiri necesare și suficiente chiar dacă vehiculul infractorului nu era asigurat corespunzător.
Principiile de bază ale organizării unui astfel de mecanism sunt:
§ folosirea unui autovehicul este permisă numai dacă există asigurare obligatorie de răspundere civilă, iar această cerință se aplică nu numai utilizării vehiculului în limitele statului pe teritoriul căruia este înmatriculat, ci și exploatării acestuia în țări. unde funcționează sistemul Green Card;
§ natura și amploarea acoperirii asigurării în limitele unui anumit stat trebuie să respecte cerințele Legii privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă și să se modifice în conformitate cu cerințele unei legi similare a statului vizitator;
§ în cazul unui accident de circulație din vina unui cetățean străin, biroul național al țării de vizită garantează plata despăgubirilor de asigurare către persoana vătămată, acționând în numele asigurătorului direct (cel din urmă, după cum sa menționat deja). , este asigurată de regulile de funcționare a sistemului propriu-zis);
§ in cazurile in care biroul national al tarii vizitate a suportat cheltuielile pentru plata despagubirilor de asigurare catre persoana vatamata, acestea trebuie sa ii fie compensate de catre biroul national al tarii in care este inmatriculat autovehiculul autorului accidentului.
Cea mai semnificativă inovație a sistemului a fost compensarea prejudiciului adus părții vătămate în cazul oricărui eveniment asigurat, indiferent dacă proprietarul străin al vehiculului avea asigurare. În același timp, din partea autorităților statului, controlul asupra respectării cerințelor privind disponibilitatea asigurării de răspundere civilă de la șoferii care intră în țară este anulat. Noua procedură de operare a sistemului Cartea Verde a fost introdusă prin prima directivă privind asigurările auto, care prevede că statele membre ale sistemului se abțin de la efectuarea de verificări privind disponibilitatea asigurării de răspundere civilă după încheierea unui acord suplimentar între birourile naționale în această materie. . Alte articole ale acestei directive privesc regimul de vizitare a tarilor - membri ai sistemului de catre vehicule din alte tari neincluse in aceasta comunitate. Aceștia din urmă sunt supuși cerinței de a avea asigurare obligatorie de răspundere civilă.
Următoarea etapă în dezvoltarea sistemului „Cartea Verde” a fost procesul de elaborare a măsurilor de eliminare a contradicțiilor existente în funcționarea acestuia în diferite state membre ale sistemului. Astfel, în fiecare dintre țările în care funcționează sistemul, au fost stabilite propriile limite, volum și condiții de acoperire a asigurării în conformitate cu cerințele legislației naționale, ceea ce a condus adesea la diferențe semnificative care determină drepturile părții vătămate la despăgubiri pentru prejudiciul cauzat acesteia. De exemplu, în unele țări (Grecia, Portugalia), acoperirea de asigurare nu se aplica pasagerilor vehiculului dacă primii erau membri ai familiei proprietarului vehiculului sau șoferului acestuia. Au existat diferențe semnificative în ceea ce privește valoarea acoperirii de asigurare în cazurile de vătămare a sănătății terților. În unele țări (Spania, Grecia) aceste limite au fost foarte mici, în altele (Belgia, Luxemburg) nu au fost limitate la suma maximă. Pentru a elimina acest tip de diferență, a fost elaborată a doua directivă privind asigurările auto, care a fost adoptată la 30 decembrie 1993.
Asigurare personală- un ansamblu de tipuri de asigurări (industria asigurărilor), în care obiectul asigurării îl reprezintă interesul de proprietate al asiguratului asociat cu viața, sănătatea, evenimentele din viața unei persoane fizice.
Asigurare de persoane - relatii de protejare a intereselor personale ale persoanelor fizice in cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor banesti formate din primele de asigurare platite de acestea (prime de asigurare). În consecință, un contract de asigurare personală în conformitate cu Codul civil al Republicii Kârgâze este înțeles ca un acord în conformitate cu care o parte (asigurătorul) se obligă să plătească o sumă forfetară sau stipulată periodic prin contract pentru o taxă (prima de asigurare). plătit de cealaltă parte (asigurat) în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a altui cetățean (persoană asigurată) menționată în contract, acesta împlinește o anumită vârstă sau apariția în viața sa a unui alt eveniment (asigurat). eveniment) prevăzute de contract. Astfel, spre deosebire de asigurarea de bunuri, în cazul asigurării de persoane, doar o persoană poate fi persoana asigurată, în timp ce în cazul asigurării de bunuri pot fi asigurate, printre altele, interesele organizațiilor. Desigur, o organizație poate acționa și ca un asigurat, dar interesul asigurat în asigurarea personală este întotdeauna un interes asociat cu o persoană, adică cu o persoană, și nu cu proprietatea. În plus, pentru asigurarea personală, spre deosebire de asigurarea proprietății, nu există tipuri separate de asigurare în Codul civil al Republicii Kârgâz. Aproape orice interes legat de personalitatea unei persoane poate fi asigurat și nu au fost stabilite reguli speciale pentru anumite tipuri de astfel de interese. Codul civil al Republicii Kârgâzâ stabilește asigurări de viață, asigurări de sănătate etc., care se limitează la cazul producerii unor pierderi materiale persoanei asigurate. Formal, art. 934 din Codul civil al Republicii Kârgâzâ nu impune ca asiguratul să fie prejudiciat deloc, dar permite implementarea asigurării personale în cazul oricărui eveniment din viața asiguratului. Cu toate acestea, asigurarea este o formă de protecție împotriva vătămării. Așadar, în cazul asigurării de persoane, este necesar și ca asiguratul să fie prejudiciat în raport cu una dintre prestațiile nemateriale, dar acest prejudiciu nu se cere să aibă valoare bănească. Cu alte cuvinte, asigurarea nu trebuie să fie întotdeauna despăgubitoare. Prin urmare, în cazul unui eveniment asigurat cu proprietate, plata se numește despăgubire, iar în cazul unui eveniment asigurat cu o persoană, se numește garanție. Contractul de asigurare de persoane este public. Aceasta înseamnă că „societatea pare să spună că protecția individului în oricare dintre manifestările sale, inclusiv protecția împotriva evenimentelor întâmplătoare cu ajutorul plăților bănești, nu este o chestiune pur privată, dar societatea în ansamblu este și ea interesată de o astfel de protecție. .” Asiguratorul, care are dreptul de a incheia contracte de asigurare de persoane de un anumit tip, nu este indreptatit sa refuze incheierea unui astfel de contract nici unuia dintre cei care i se adreseaza. Mai mult, asiguratorul, la incheierea unui contract de asigurare de persoane, nu este indreptatit sa aplice diferite tarife si beneficii diferitilor asiguratori. Dacă pentru o persoană există un beneficiu, atunci și cealaltă are dreptul să o pretindă. Dacă pentru unul prima de asigurare este calculată la o anumită rată, atunci celălalt are dreptul de a cere ca prima să fie calculată la aceeași rată. Acest lucru nu se aplică, desigur, în cazul în care, de exemplu, în cazul asigurării de sănătate, sunt stabilite tarife diferite pentru diferite vârste. Publicitatea contractului protejează numai de stabilirea individuală a prețului, subliniind astfel că și prețul unui astfel de contract se află sub control public. Odată stabilit, prețul unui contract public trebuie să fie același pentru toată lumea, iar o abordare individuală a stabilirii prețurilor pentru astfel de contracte este interzisă.
Așadar, asigurarea de persoane este o relație de protejare a intereselor personale ale persoanelor fizice în cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor bănești formate din primele de asigurare plătite de aceștia (prime de asigurare).
Tipuri de asigurări personale
În asigurările de persoane se pot distinge trei subsectoare de asigurări:
În asigurările personale se poate folosi asigurarea de viață mixtă, care include mai multe tipuri de asigurări personale, de exemplu, asigurarea de supraviețuire, asigurarea de accidente. Justificările metodologice și calculele actuariale care justifică relația financiară dintre asigurător și asigurat (beneficiar) pentru tipurile de asigurări de persoane pe termen lung (asigurări de viață - asigurări de viață în engleză) și tipurile de asigurări de persoane pe termen scurt sunt diferite.
Toate tipurile de asigurări legate de evenimente din viața unui cetățean individual sunt asigurări personale. In astfel de cazuri, asigurarea are ca obiect interesele asiguratului, legate de sanatatea, capacitatea de munca, viata sau pensiile acestuia la batranete. Sistemul rus de asigurări prevede următoarele tipuri principale de asigurări personale: asigurare de viață; asigurare de sanatate; asigurare de accident și boală; asigurare cumulativă; asigurare de pensie. Să le luăm în considerare mai detaliat.
Contractele de asigurare de viata se incheie pe o perioada de minim 1 an.
Contractul se încheie pe o perioadă de un an, iar obiectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale ale unui cetățean legate de viața sa.
Asigurare de boală și accident. Acest tip de asigurare personală se datorează necesității de a proteja asiguratul de costurile asociate cu declanșarea unui accident sau a unei boli. Prejudiciul cauzat sănătății unui cetățean este un eveniment asigurat. Și, în conformitate cu articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse, este posibilă asigurarea personală împotriva apariției unui astfel de eveniment. În mod similar, aceleași cheltuieli pot fi asigurate atât printr-un contract separat de asigurare de sănătate, cât și printr-un contract de asigurare a proprietății. Astfel, aici, ca și în asigurarea de riscuri de afaceri, consecințele juridice sunt făcute dependente nu de conținutul relației, ci de forma în care este îmbrăcată relația. Sfera răspunderii asigurătorului în temeiul contractelor de asigurare de accident și boală include obligația de a efectua plata asigurării prevăzută de contractul de asigurare sau de lege în cazul următoarelor evenimente:
