Niciunul dintre noi nu este imun la cheltuieli financiare neașteptate, de exemplu, telefonul mobil s-a defectat sau mașina dumneavoastră are nevoie de reparații de urgență. Desigur, ar fi bine să aveți o anumită cantitate pentru o zi ploioasă, dar dacă nu există?
Modul ideal de ieșire din această situație poate fi descoperire de cont. Astăzi vom vorbi despre avantajele și dezavantajele acestui tip de creditare.
Un descoperit de cont, spre deosebire de un împrumut de consum obișnuit, este întotdeauna furnizat pe un card, cel mai adesea pe un card de salariu
Din însuși sensul cuvântului „descoperire de cont” rezultă că este ceva dincolo de proiect, dincolo de plan, cu alte cuvinte, prin acordarea unui descoperit de cont, banca îți permite să cheltuiești mai mulți bani decât se află pe card.
Tipuri de descoperit de cont
Descoperirea de cont poate fi permisă sau tehnică.
CU descoperit de cont permis totul este cat se poate de clar, aceasta este suma pe care banca a aprobat-o pentru tine.
Descoperire de cont tehnic- acesta este un sold debitor pe un cont de card (sau sold negativ) neautorizat de bancă. Acest descoperit de cont poate apărea ca urmare a:
De regulă, vi se acordă 14 zile pentru a rambursa un descoperit de cont tehnic, iar dacă respectați acest termen, nu vor urma penalități.
Dacă depășiți termenul, va trebui să plătiți, de exemplu, la Belagroprombank vi se va percepe o dobândă la soldul datoriei în cuantumul ratei de refinanțare a Băncii Naționale. Belinvestbank a avertizat că, dacă întreaga sumă a descoperitului de cont tehnic nu este returnată la timp și sunt plătite penalități, cardul poate fi chiar suspendat.
Condițiile diferitelor bănci pot diferi, așa că vă recomandăm să întrebați banca care a emis cardul dvs. dacă este posibil un descoperit de cont tehnic pentru acesta și care sunt condițiile pentru aceasta?
Suma și termenul descoperirii de cont
Limită de descoperire de cont Banca îți va stabili individual, în funcție de nivelul veniturilor tale, poate fi fie 1 salariu mediu lunar, fie o sumă mai mare.
În mod obișnuit, un împrumut pentru descoperit de cont este oferit prin deschiderea unei linii de credit revolving pe o perioadă de aproximativ 1 an cu posibilitatea de prelungire. Cu alte cuvinte, în această perioadă te împrumuți de la bancă, apoi îl plătești înapoi și te împrumuți din nou.
Rata dobânzii și perioada de rambursare a descoperirii de cont
Ratele de descoperit de cont astăzi sunt în intervalul de la 10% la 16% pe an. Cu toate acestea, unele bănci oferă condiții mai favorabile pentru rambursarea datoriilor într-un timp scurt:
BelVEB Bank oferă clienților săi o rată redusă a dobânzii de 0,001% pe an la împrumutul pentru descoperire de cont Kali Laska, sub rezerva următoarelor condiții:
În plus, tariful conform contractului poate depinde de categoria clientului. De exemplu, deținătorilor de carduri premium li se poate oferi o rată mai mică.
Perioada de rambursare a unui împrumut pentru descoperit de cont este perioada de timp în care trebuie să plătiți la bancă. Poate diferi în diferite instituții, în unele locuri acești termeni sunt mai scurti, în altele sunt mai lungi.
Să dăm un exemplu
Idea Bank asigură un descoperit de cont clienților care primesc servicii de salarizare pe o perioadă de 23 de luni. Trebuie să rambursați împrumutul la 1 lună după expirarea perioadei de descoperire de cont - aveți la dispoziție 2 ani pentru a plăti banca. Datoria principală este rambursată în părți egale, se percepe dobândă la soldul datoriei principale.
Se pare că poți folosi descoperirea de cont timp de 23 de luni. Luați o anumită sumă, plătiți, luați din nou și așa mai departe, după cum este necesar. Principalul lucru este să rămâneți în limita pe care banca v-a stabilit-o. Trebuie să vă rambursați integral datoria în termen de 1 lună de la expirarea descoperirii de cont.
Banca Moscova-Minsk acordă 90 de zile pentru rambursarea fiecărei tranșe, iar descoperirea de cont în sine este asigurată pentru 12 luni. Să presupunem că ați adăugat suma lipsă pentru achiziționarea unui frigider folosind un descoperit de cont, trebuie să o returnați în termen de 3 luni, dar, în același timp, puteți efectua alte tranzacții de cheltuieli folosind fonduri de credit - principalul lucru este să respectați limita.
Comisioane și amenzi
Dacă vorbim despre un card bancar, primul comision care ne vine în minte este „pentru retragerea de numerar de la un bancomat”. Cu toate acestea, nu vă faceți griji, dacă utilizați bancomatul băncii când efectuați retrageri, nu vi se va percepe nicio taxă. La bancomatele „străine”, mărimea comisionului va depinde
Și acum despre amenzi. Nu pot evita o amendă în caz de întârziere a plății. De exemplu, în Belarusbank, rata dobânzii penalizării pentru descoperirea de cont este egală cu rata de refinanțare a Băncii Naționale și este de 10% pe an.
La Bank Solution, cuantumul datoriei restante aferente datoriei principale se percepe o rată de utilizare a creditului, majorată cu 30 de puncte procentuale, adică 46% pe an! Vi se va percepe o dobândă de 0,1% la valoarea datoriei restante pentru fiecare zi. Cuantumul penalității acumulate asupra sumei datoriei restante aferente datoriei principale va fi de 0,3% pentru fiecare zi de întârziere. Prin urmare, este logic să plătiți totul la timp.
Rezultate
A avea un descoperit de cont pe card vă oferă posibilitatea de a utiliza fondurile împrumutate în fiecare zi, 24 de ore pe zi.
Un împrumut descoperit de cont pentru un card de salariu poate fi solicitat online, și în majoritatea cazurilor fără dovada de venit!
Rambursarea descoperirii de cont și a dobânzii aferente acestuia are loc automat, cu fiecare primire de bani pe card.
Desigur, atunci când utilizați un descoperit de cont, dvs., ca și în cazul unui împrumut obișnuit, plătiți în plus banca. Cu toate acestea, în situații de urgență poate fi extrem de util. Deși, merită să ne amintim că având un astfel de card „magic” în buzunar, există mai multe tentații de a găsi o utilizare pentru banii disponibili.
Puteți obține fonduri împrumutate pentru cheltuieli curente solicitând un card de credit sau un împrumut de consum. Clienții Belarusbank nu trebuie să încheie noi acorduri și să plătească taxe suplimentare; trebuie doar să conecteze descoperirea de cont Belarusbank la cardul lor de debit și să utilizeze fondurile împrumutate la propria discreție.
Descoperire de cont presupune creditarea pe termen scurt în limita stabilită de bancă. Pentru clienții privați, serviciul este conectat la un card bancar de debit, ca urmare, utilizatorul primește două produse bancare într-un singur instrument de plată - un card pentru primirea plăților, care primește chitanțe regulate și un card de credit.
Fondurile împrumutate sunt anulate atunci când banii proprii pe plastic se epuizează. Când fondurile sunt primite pentru prima dată în cont, limita de credit este mai întâi restabilită, care poate fi utilizată din nou.
Dobânda se calculează pe suma fondurilor de împrumut cheltuite de client. Belarusbank nu oferă comisioane suplimentare pentru conectarea unui descoperit de cont. In cazul in care clientul nu foloseste descoperitul de cont stabilit de banca, nu se vor percepe comisioane sau dobanzi.
Instituția de credit oferă carduri cu împrumuturi pentru descoperit de cont deja conectate, de exemplu, cardul în rate Magnit, pe care fondurile împrumutate pot fi utilizate fără dobândă, iar cashback-ul este creditat pentru achiziții folosind fondurile proprii. Puteți stabili o limită de credit pentru alte instrumente de plată dacă există depuneri regulate în contul dvs.
Clienții Belarusbank folosesc un descoperit de cont pe un card de salariu și pe instrumente de plată pentru a primi pensii, beneficii, burse sau pensie alimentară.
Dacă clientul nu primește credite regulate în contul de card, dar are un depozit la Belarusbank, instituția de credit poate activa un descoperit de cont ca parte a serviciului „Free Choice”, caz în care limita de credit va fi de până la 50% din depozitul la banca.
Pentru clienții care doresc să conecteze o linie de credit la un card de debit, Belarusbank oferă următoarele condiții:
| Tip de descoperit de cont | Principiul calculării sumei maxime a limitei de credit | Rata dobânzii, % pe an |
| Rambursare trimestrială | Venitul mediu lunar pentru ultimele 3 luni | 15,4 |
| Cu o maturitate de 6 luni | Maxim 400% din venitul mediu lunar | 15,4 |
| Pentru clienții care utilizează pachetul Premium cu o perioadă de rambursare de 10 luni | Până la 600% din venitul mediu lunar | 15,4 |
| Pentru utilizatorii pachetului „Optimal” cu o perioadă de rambursare de 2 ani | Pe baza solvabilității, maxim 7000 BYN | 15,4 |
| Pentru deținătorii pachetului de servicii bancare Prestige Plus și perioada de rambursare a datoriei descoperit de cont de 2 ani | Pe baza solvabilității, maxim 10.000 BYN | 15,0 |
| Deținătorii de carduri VISA Platinum, MasterCard World Black Edition și membri ai clubului Persona. Perioada de rambursare a descoperirilor de cont de până la 10 luni | În limitele solvabilității, maxim 20.000 BYN, dacă nu există un acord de management al trustului și maxim 30.000 BYN, dacă există un contract de management al trustului | 15,4 |
Pentru întârzierea plății sunt prevăzute sancțiuni care constau într-o amendă de 10% pe an și o penalitate pentru întârzierea plății creditului.
Limita de descoperit de cont este valabilă pentru perioada în care este utilizat cardul. Nu sunt necesare garanții și alte garanții pentru limita de credit.
Serviciul „descoperire de cont” nu este asigurat pentru cardul BELKART „Agrarnaya”, pentru conturile deschise în valută și pentru nerezidenții țării.
Cetăţenii Republicii Belarus care au o sursă de venit şi rezidă permanent în ţară pot solicita o limită de credit pentru un card de debit personal.
Pentru a obține un descoperit de cont, Belarusbank necesită următorul pachet de documente:
Toate certificatele sunt valabile 30 de zile de la data emiterii.
Documentele sunt depuse la biroul Belarusbank împreună cu o cerere pentru furnizarea de servicii.
Baza pentru a lua în considerare posibilitatea conectării unei limite de credit la un card de debit este formularul de cerere al clientului.
Vă puteți depune cererea în următoarele moduri:
Pe baza chestionarului transmis de la distanță, banca ia o decizie preliminară, o anunță clientului și cere să aducă un pachet de documente la biroul Belarusbank.
În aplicația mobilă, pentru a aplica pentru un descoperit de cont, trebuie să parcurgeți șase pași:
Identificarea primară are loc prin numărul cardului proprietarului; dacă decizia preliminară este pozitivă, se poate colecta un pachet de documente.
În contul personal de pe site-ul Belarusbank, utilizatorul poate depune o cerere de conectare la serviciu, pentru aceasta este necesar:
Dacă decizia este pozitivă, angajatul va contacta clientul și va informa despre data și ora pentru furnizarea documentelor originale.
Pentru pensionarii din Belarus, instituția de credit oferă o gamă de produse bancare în cadrul clubului „Velvet”. Alături de împrumuturi la o rată preferențială, depozite cu dobândă crescută și cashback, proprietarii BELKART-Maestro Velkhat pot solicita un descoperit de cont pe cardul lor de debit.
Înainte de a scoate un descoperit de cont de la Belarusbank pe un card de pensie, trebuie să completați o cerere pentru a vă transfera pensia într-un cont de plastic. După trei luni de la data primelor încasări, puteți aplica pentru o limită de credit.
În formularul online, trebuie să indicați primele 9 cifre ale numărului cardului Velvet; sistemul va determina automat proprietarul, va stabili suma și condițiile descoperirii de cont.
Banca nu impune restricții privind utilizarea intenționată a fondurilor împrumutate. Când limita de credit devine disponibilă, proprietarul cardului de plastic decide singur în ce scop să cheltuiască banii.
La solicitarea unui sold se reflectă suma totală a fondurilor disponibile, astfel încât la planificarea cheltuielilor financiare trebuie luată în considerare suma de descoperit de cont stabilită.
Clientul trebuie să ramburseze în totalitate descoperirea de cont plus dobânda la aceasta până la o anumită dată specificată în contract. Perioada minimă în care puteți utiliza limita este de 90 de zile. Banca informează debitorii prin SMS despre suma și data rambursării.
Fondurile primite ca plată pentru descoperirea de cont pot fi utilizate din nou, cu excepția sumei dobânzii pe care clientul o plătește băncii.
Pentru cardul de rate Magnit, perioada de rambursare a descoperirii de cont depinde de punctul de vânzare la care au fost efectuate achizițiile; în orice caz, dacă limita este restabilită în termen de o lună, nu se acumulează dobândă.
Pe baza recenziilor clienților despre descoperirea de cont la Belarusbank, se pot distinge următoarele:
Avantajele utilizării unei limite de credit pe un card de debit:
Aspectele negative ale conectării împrumuturilor pe termen scurt includ:
Pentru clienții care doresc să utilizeze fonduri împrumutate în cantități mici, un descoperit de cont pe un card de debit este cel mai potrivit. Înainte de a vă conecta, trebuie să aflați ce este o limită de credit revolving și cum funcționează; după aceea, planificarea bugetului personal va deveni mult mai ușoară.
Aproape fiecare persoană s-a confruntat cu problema de a nu avea suficienți bani pentru a face o achiziție. Într-o astfel de situație, poți cere un împrumut de la prieteni, rude sau să împrumuți bani de la bancă pentru o perioadă foarte scurtă.
Un descoperit de cont este un împrumut emis de o bancă pentru a reumple contul unei persoane. Principala sa diferență față de un împrumut de consum este că acesta poate fi reînnoit de mai multe ori pe durata contractului. În plus, împrumutul trebuie rambursat cel puțin o dată pe lună, iar dobânda se calculează pe întreaga sumă a datoriei.
Un descoperit de cont este o linie de credit revolving. Cu condiția ca datoria să fie rambursată la timp, fondurile pot fi utilizate de un număr nelimitat de ori. Acest lucru este foarte convenabil pentru clienții care își prețuiesc timpul și nu pot solicita un nou împrumut de fiecare dată.
Un astfel de împrumut costă mult mai puțin decât „banii pentru ziua de plată”, care sunt furnizați astăzi de organizațiile de microfinanțare.
Rata dobânzii la toate băncile este flotantă. Depinde de nivelul veniturilor clientului.
Descoperitul de cont poate fi nu numai emis oficial, ci și tehnic. În al doilea caz, un sold negativ al contului poate apărea după conversia fondurilor sau retragerea numerarului de la un bancomat cu o sumă mare de comision. În cazul unui descoperit de cont tehnic, banca oferă 35 de zile pentru rambursarea datoriei. În caz contrar, clientului i se vor aplica penalități.
In cazul primirii intempestive a veniturilor pe card din orice motiv, clientului i se vor aplica sanctiuni sub forma cresterii comisionului sau scaderii limitei.
Instituțiile de creditare percep și comisioane pentru retragerea de fonduri de la orice bancomat.
De ceva timp, a devenit o practică să vindeți un descoperit de cont în același timp cu înregistrarea, ceea ce poate fi o mare surpriză pentru mulți angajați care renunță la cont. Intr-adevar, in caz de intarziere in transferarea veniturilor, clientului i se vor aplica penalitati.
Descoperitul de cont se emite numai clienților existenți ai instituției de credit. Fondurile sunt transferate într-un cont deschis. Cel mai adesea, un card de salariu este folosit în acest scop. Acest cont este reîncărcat de două ori pe lună, iar fondurile pot fi utilizate de un număr nelimitat de ori. Limita de fonduri este stabilită de bancă în funcție de nivelul veniturilor clientului. Dacă fondurile proprii de pe card nu sunt suficiente pentru a face o achiziție, atunci serviciul de descoperit de cont este activat automat. Adică clientul va putea plăti achiziția cu cardul său de salariu, dar în detrimentul fondurilor împrumutate.
Un descoperit de cont este același împrumut pentru care se percepe dobândă. Adică, clientul va trebui să returneze în continuare băncii suma principală și comisionul acumulat. Spre deosebire de un împrumut obișnuit, împrumutul este rambursat imediat după ce fondurile sunt transferate în cont și se percepe un comision pentru suma de bani folosită. Dacă, de exemplu, un client a primit un împrumut în valoare de 100.000 BYN, dar a folosit doar 10.000 BYN, atunci dobânda se va acumula doar pentru această sumă până când datoria este rambursată.
Astăzi vom vorbi despre cum să obțineți un descoperit de cont la Belarusbank.
O cerere de descoperire de cont de la Belarusbank poate fi depusă direct pe site-ul instituției de credit în secțiunea cu același nume. Pentru a completa o cerere de împrumut prin Internet banking, trebuie doar să accesați secțiunea „Servicii suplimentare” din meniul „Conturi”. În M-banking, elementul de meniu corespunzător se află în secțiunea „Servicii”. De asemenea, puteți depune o cerere contactând una dintre sucursalele OJSC Belarusbank.
Un descoperit de cont pe un card de salariu este oferit pe baza limitei calculate. Acesta din urmă depinde de nivelul venitului lunar și nu poate depăși 200 de unități de bază. Cererea completată merge la departamentul de credit al băncii de la locul unde a fost deschis contul (cardul).
Angajații aceluiași departament vor informa clientul despre rezultatele deciziei preliminare prin SMS sau în orice alt mod ales de el. În cazul în care cererea este aprobată, clientul va fi invitat la birou pentru a furniza originalele documentelor depuse și pentru a semna contractul.
Belarusbank emite un descoperit de cont dacă aveți un pașaport și un certificat de venit pentru ultimele două trimestre.
OJSC Belarusbank oferă împrumuturi pentru cardurile de salariu în cadrul a două programe, care diferă în limite, termeni și taxe:
1. Scadență o dată pe trimestru. Descoperitul de cont „Belarusbank” prevede un an în valoare de două ori lunar venituri din ultimele șase luni. Rata dobânzii = SR + 9 p.p. (începând cu 01.11.16- 29%). Perioada de valabilitate a creditului nu poate depăși perioada de valabilitate a cardului conturi
2. Cu o perioadă de rambursare de o dată la șase luni. Descoperitul de cont „Belarusbank” prevede un an în valoare de 400% din media lunară venituri din ultimele șase luni. Rata dobânzii = SR + 10 p.p. (din 01.11.16- treizeci%). Perioada de valabilitate a creditului nu poate depăși perioada de valabilitate a cardului conturi Acest serviciu nu este oferit clienților a căror experiență de muncă a fost mai mică de 1 an la ultimul loc de muncă.
Programul existent anterior cu o perioadă de rambursare lunară de la 08/01/16 a fost închis.
Debitorii potențiali trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
Prin înscrierea la acest serviciu, clientul va putea plăti facturile cu fonduri împrumutate de pe cardul său. Suportul de plastic determină însuși când, în ce volum și pe ce să cheltuiască descoperirea de cont. Belarusbank percepe dobândă numai pentru valoarea reală a datoriei. Dacă un client s-a înscris pentru un serviciu, dar nu îl folosește, atunci nu va plăti comision. Descoperitul de cont se activează automat atunci când clientul plătește o factură a cărei sumă depășește soldul fondurilor proprii. De asemenea, rambursarea împrumutului se efectuează automat după ce venitul este creditat în cont.
În esență, un descoperit de cont este foarte asemănător cu un împrumut de consum, care este oferit pe carduri. Valoarea împrumutului în ambele cazuri depinde de nivelul salariului. Cu toate acestea, suma maximă a împrumutului este mai mare decât pentru un descoperit de cont de la Belarusbank. Dobânda pentru retragerile de numerar din cont este de 4%. Tarifele de utilizare a fondurilor sunt aceleași în ambele cazuri. Cu toate acestea, atunci când solicitați un împrumut, se percepe dobândă pentru întreaga sumă a datoriei restante. Nu este necesară nicio garanție sau garanție pentru a solicita un descoperit de cont la Belarusbank.
Principalul avantaj este ușurința în utilizare. Pentru a solicita un împrumut, pur și simplu trimiteți o cerere online. Dacă clientul are deja un card de salariu, atunci nu este nevoie să furnizeze un certificat de venit. După confirmarea preliminară a cererii, managerul băncii va contacta clientul pentru a stabili ora și locul pentru o întâlnire cu un angajat al sucursalei. Deja la sediul instituției de credit, clientului i se va da un contract de împrumut spre semnare. După aceasta, puteți utiliza descoperirea de cont de un număr nelimitat de ori.
Rambursarea datoriilor se efectuează automat după completarea contului. Pe de o parte, clientul nu trebuie să caute un bancomat sau un terminal pentru a plăti rata următoare. Pe de altă parte, în cazul unei datorii restante, contul va fi blocat până la rambursarea integrală a creditului. In plus, banca poate aplica si alte penalitati sub forma scaderii limitei si cresterii ratei. Dezavantajele unui descoperit de cont includ și o limită mică de credit și termene contractuale scurte (de la 3 la 12 luni).
După ce am examinat în detaliu condițiile în care puteți aplica pentru împrumuturi cu card la Belarusbank, vom studia și alte oferte.
Ratele de piață pentru deservirea unor astfel de împrumuturi variază între 33-48%. În același timp, clienții trebuie să plătească 34-42% pentru un credit de consum.
Cea mai mică rată de pe piață este oferită de BelVED Bank. Împrumutul „Spare Pennies” are un comision de 33%. Pentru utilizarea unui produs similar, clienții Fransabank și Zepter Bank plătesc 39%, Technobank și Priorbank - 40%, BNB-Bank, Bank Moscow - 42%. Descoperitul de cont este cel mai scump pentru clienții VTB Bank - 47%. În același timp, multe instituții financiare oferă o perioadă de grație de 10-30 de zile calendaristice, timp în care se percepe dobânda la împrumut la o rată de 0,0001%.
Retragerea gratuită a fondurilor din cont este oferită numai cu cardurile MTBank, RRB-Bank și Bank Moscow. O operațiune similară în Zepter Bank este taxată la o rată de 2,5%, în Technobank - 3-5%, în funcție de planul tarifar.
Alfa-Bank oferă un serviciu similar doar deținătorilor de carduri salariale. Suma limită este de 300% din venitul mediu lunar. Rata dobânzii crește odată cu durata împrumutului. La retragerea fondurilor din cont se percepe un comision de 2%.
« Belagroprombank» oferă clienților săi două programe din care să aleagă. Pentru primele 90 de zile de la data semnării acordului, se asigură descoperirea de cont la 10% pe an. De la 91 de zile începe să se aplice cota de 13%. Excepțiile includ participanții la proiecte de salarizare și angajații întreprinderilor agricole. Descoperitul de cont este oferit acestor clienți la 12,5% pe an. Suma inițială a împrumutului este limitată la 5.000 BYN și maximul este 200.000 BYN. Cererea este revizuită în termen de două zile. Fondurile sunt transferate la cardul care se primesc venituri lunare: salariu, profit din activitati de afaceri, pensie.
„Belarusbank” oferă credite cardurilor în funcție de nivelul veniturilor, dar la „BSP-Sberbank” se poate obține primul descoperit de cont pentru o sumă maximă de 10.000 BYN la 16%. Cererea este revizuită în termen de două zile lucrătoare. Puteți rambursa împrumutul în termen de un an de la data formării datoriilor. Nu numai cetățenii Republicii Belarus, ci și apatrizii care au o sursă permanentă de venit pot primi un descoperit de cont.
Descoperirea de cont este o modalitate bună de a obține fonduri împrumutate în caz de urgență, dar trebuie să utilizați acest serviciu cu mare atenție. Este și mai bine să-l activați numai atunci când este absolut necesar. Descoperirea de cont creează dependență. În primul rând, clientul ia fonduri împrumutate „pentru nevoi importante”, dar după câteva luni nu se mai poate opri, deoarece suma limită crește constant, iar veniturile nu sunt suficiente pentru a rambursa integral datoria.
Bună prieteni!
Continuăm să ne îmbunătățim cunoștințele financiare și, în același timp, să ne îmbunătățim limba engleză. Astăzi termenul străin „descoperire de cont” este următorul pe linie. Să-i aflăm sensul, să învățăm să înțelegem și să nu ne fie frică.
Numărul utilizatorilor de carduri bancare crește în fiecare an. Printre aceștia se numără studenți, pensionari și chiar copii. De ce? Este convenabil, practic și sigur în comparație cu un teanc de bani sau un munte de monede în portofel. Folosim din ce în ce mai mult cardurile bancare pentru a primi banii câștigați, a face transferuri, a retrage numerar și a plăti pentru bunuri și servicii în magazine și pe internet.
Băncile încearcă să susțină dorința noastră de a folosi carduri de credit. La urma urmei, clienții solvabili sunt principala sursă de profit și rațiunea de a fi a organizației financiare și de credit în sine. Băncile concurează între ele, ne ademenesc cu noi produse bancare și fac oferte greu de refuzat.
Ne-am ocupat deja de conceptul, tipurile și condițiile de utilizare a cardurilor de debit și de credit. Am aflat ce sunt, de exemplu, cashback-ul și descoperirea de cont. Pe aceasta din urmă vreau să mă opresc mai detaliat astăzi. Nu tuturor le place să folosească creditul, dar nu toată lumea bănuiește că poate deveni debitor la bancă chiar și fără bani împrumutați. Cum este posibil acest lucru? Să ne dăm seama.
Cuvântul străin „descoperire de cont” tradus din engleză înseamnă „cheltuire în exces”, „exces de credit”. Vedem cuvântul familiar credit, așa că credem că se aplică doar celor cărora le place să trăiască pe credit. Acest lucru nu este în întregime adevărat. Un oponent înfocat al banilor altora poate întâmpina și un descoperit de cont. Citind recenzii de la deținătorii de carduri bancare, m-am convins de acest lucru. Dar mai întâi lucrurile.
Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt care este oferit de o bancă în baza unui acord de cont bancar deținătorilor de carduri (de obicei, carduri de salariu). De exemplu, atunci când nu aveți suficiente fonduri personale pentru a cumpăra bunuri, banca va oferi cu plăcere suma lipsă. Dar în anumite condiții, desigur.
Codul civil al Federației Ruse (articolul 850) indică faptul că, dacă o bancă efectuează plăți din contul unui client atunci când nu există bani pe el, atunci îi acordă astfel un împrumut cu toate consecințele care decurg. Împrumutul este acordat pentru o anumită perioadă și nu este gratuit. Acest lucru este valabil și pentru descoperirea de cont.
Acest lucru ridică întrebări corecte: „Am nevoie de un descoperit de cont?”, „Cum mă conectez?” și „Cum se stinge?” Răspunsurile la acestea depind de tipul acestuia și de banca care furnizează acest serviciu.
Sunt:
Să le privim mai detaliat.
Un descoperit de cont autorizat este activat la cererea personală a titularului cardului. Se asigură în limita stabilită de bancă și la un anumit procent. Aceste condiții diferă nu numai între diferite bănci, ci și între diferiți clienți ai aceleiași instituții financiare.
Limită de descoperire de cont– aceasta este suma pe care o poate avea un client bancar in cazul in care lipsesc banii proprii in cont. Este calculat pentru o anumită persoană, pe baza cantității de fonduri care trec prin cardul său, a istoricului său de credit și a altor factori.
Ratele dobânzilor bancare variază și ele. De exemplu, Sberbank a stabilit următoarele:
Atenţie! Sberbank nu conectează serviciul de descoperit de cont la toate cardurile, ci doar la cardurile de debit (de salariu). Dar, de exemplu, dacă sunteți proprietarul „MIR Classic”, „MIR Gold”, „MIR Premium”, atunci nu este furnizată o limită de descoperit de cont. Lista completă poate fi găsită pe site-ul băncii.
În articolul meu despre m-am ocupat mai detaliat despre problemele tarifelor, condițiile de primire și utilizare a acestora. Dacă nu ați citit-o încă, prindeți-l din urmă.
La Tinkoff Bank se aplică următoarele condiții:
Aceste condiții se aplică cardurilor de debit; pentru cardurile de credit este posibilă doar un descoperit de cont tehnic.
Citiți despre condițiile de utilizare și capcanele în articolul meu. Poate fi foarte util. Mai ales dacă sunteți pe cale de a alege mijlocul optim de plată.
Un descoperit de cont neautorizat sau tehnic poate apărea chiar dacă nu ați contractat niciodată un împrumut. Și aceasta devine adesea o surpriză neplăcută, care are ca rezultat nu numai apariția datoriilor, ci și acumularea de dobânzi și amenzi pentru neplată. Pentru a evita acest lucru, trebuie să cunoașteți cauzele comune ale datoriilor:
Evitarea descoperirii de cont tehnic este ușoară. Cel care este prevenit este prearmat. Dacă știm despre posibila posibilitate de a intra în roșu, atunci este suficient să păstrăm o rezervă minimă de bani pe card sau să monitorizăm constant starea contului pentru a achita la timp datoria. Băncile oferă adesea o perioadă de grație (de obicei o lună), timp în care putem rambursa întreaga sumă a datoriei fără dobândă.
Permiteți-mi să vă reamintesc că descoperirea de cont este activată cu acordul clientului. Uneori, acest serviciu este inclus automat în contractul de cont bancar. Prin urmare, nu mă obosesc să repet că citim cu atenție toate documentele și întrebăm despre eventualele ambiguități. Există o semnătură în acord - înseamnă că am fost de acord cu toate cerințele băncii.
Condițiile de conectare la un serviciu de descoperire de cont în bănci sunt diferite, dar iată o listă aproximativă a documentelor care pot fi necesare:
După cum puteți vedea, setul de documente este minim.
Deoarece banca este de acord să-și împartă banii cu noi, este de înțeles că face anumite cerințe față de potențialii împrumutați. Printre acestea pot fi:
Acesta este motivul pentru care descoperirea de cont este conectată în mod activ cu cardurile de salariu. Adesea, băncile înseși sună clientul și oferă acest serviciu. Aici ar fi potrivit să explicăm cum diferă un card de debit de un card de descoperit de cont.
Tine minte! Când plătiți cu un card de debit, vă controlați doar banii. Și nici un ban în plus. Dacă ați activat un serviciu de descoperire de cont, puteți împrumuta de la bancă suma lipsă. Dar aceștia nu mai sunt ai tăi, ci banii altcuiva care trebuie returnați.
Un descoperit de cont este un împrumut pe termen scurt. Termenele acestuia variază de la 6 luni la 1 an. În acest timp, este posibil să vă pierdeți sau să vă schimbați locul de muncă, să vă mutați etc. Prin urmare, băncile solicită ca contractul să fie renegociat periodic. Astfel reduc riscul de nereturnare a banilor furnizati.
Acest serviciu funcționează exact la fel ca orice împrumut. Am împrumutat bani, ceea ce înseamnă că după ceva timp trebuie să îi plătesc înapoi și să plătesc dobândă pentru folosirea banilor altcuiva.
Deși un descoperit de cont este un tip de împrumut de consum, există totuși diferențe între ele.
| Opțiuni de comparație | Credit | Descoperire de cont |
| Condiții de împrumut | Variază în funcție de bonitatea împrumutatului și de tipul de împrumut. | Doar împrumut pe termen scurt (în majoritatea cazurilor până la 1 an). |
| Suma creditului | Calculat după o analiză amănunțită a solvabilității debitorului. Nu se iau în calcul doar venitul său lunar, ci și venitul membrilor familiei, proprietățile deținute etc. | Se calculează pe baza încasărilor lunare de bani de pe card. |
| Frecvența plăților | Periodic (de obicei o dată pe lună) pe toată durata împrumutului. | Data viitoare când se primesc bani pe card, suma totală a datoriei este imediat anulată. |
| Termenii emiterii | Un set de documente care vă confirmă solvabilitatea. Adesea sunt solicitați garanții și garanții. | Setul minim de documente standard. Fără garanții sau garanți. Luare rapidă a deciziilor cu privire la conectarea la serviciu. |
| Termeni de utilizare | Întreaga sumă solicitată este emisă deodată, care se rambursează în rate în funcție de termenii contractului. Pentru a reînnoi linia de credit, trebuie să contactați din nou banca. | Împrumutul este revolving pe măsură ce este cheltuit și rambursat. |
| Dobândă | Individual pentru diferite tipuri de împrumuturi, termeni și condiții de rambursare și solvabilitatea debitorului. | Același lucru pentru toți deținătorii de carduri cu descoperit de cont. De regulă, mai mare decât la un împrumut. |
Viteza de primire | Este nevoie de timp, deoarece banca ia o decizie numai după ce a analizat bonitatea împrumutatului. | Dacă luați o decizie pozitivă de a conecta serviciul de descoperit de cont, puteți folosi bani la orice oră din zi sau din noapte. |
În mod tradițional, voi lua în considerare toate avantajele și dezavantajele unui card cu un descoperit de cont.
Avantaje:
Și, bineînțeles, dezavantajele:
Pentru a refuza acest serviciu, trebuie doar să scrieți o declarație despre acesta. Contractul va fi reziliat dacă nu există nicio datorie la bancă.
Vă rugăm să rețineți că, dacă vă schimbați locul de muncă, nu este suficient să aruncați pur și simplu cardul de salariu al angajatorului anterior. Contactați banca sau verificați-vă pentru a vedea dacă există vreo datorie. În caz contrar, este posibil să primiți o surpriză neplăcută sub formă de dobândă acumulată și penalități pentru rambursarea cu întârziere a datoriei.
Unele bănci practică imposibilitatea dezactivării descoperirii de cont. Acest lucru trebuie inclus în contract. În acest caz, la încheierea acestuia, puteți specifica o limită zero la primirea banilor.
Fiecare își alege singur cu ce fel de bani va trăi, ai lui sau împrumutați. Nu trebuie să-ți fie frică de descoperire de cont, dar trebuie să înțelegi cum să-l folosești pentru a nu te duce într-o capcană a datoriilor. Ține-ți degetul pe pulsul finanțelor tale în orice moment. Atunci vă veți putea permite puțin mai mult decât aveți în prezent. De acord, acest lucru este uneori extrem de necesar.
M-aș bucura dacă ai completa articolul cu gândurile tale despre această chestiune în comentarii. Sau poate ai cazuri interesante din viața ta? Acestea vor oferi cititorilor experiența necesară și vor oferi asistență neprețuită.
Este descoperirea de cont un instrument financiar util sau o modalitate prin care o bancă poate „prinde un client” de serviciile sale și să-i dea început să consume mai multe produse bancare „grele”?
„Atât glucoza, cât și heroina utile pot picura de la capătul acului.
Ambele afectează sănătatea.”
Descoperire de cont, descoperire de cont - cât se combină în acest cuvânt pentru cumpărător, aici ai bani, care lipsesc mereu, și convingerea că salariul tău va acoperi împrumutul bancar și nu vei fi supus penalităților bancare.
Dar este acesta într-adevăr un instrument financiar util sau este modul unei bănci de a agăța în liniște un client de serviciile sale și de a-i oferi un început să consume produse bancare mai „grele”? Mai întâi, să ne dăm seama ce este un descoperit de cont și cum funcționează.
Ce este un descoperit de cont pentru persoane fizice
Descoperitul de cont este un produs bancar care adaugă o anumită limită de fonduri bancare în contul tău de card (a cărui sumă este convenită la încheierea contractului). Dacă nu aveți suficienți bani atunci când plătiți pentru bunuri, atunci aveți acces la fondurile furnizate de bancă.
Pentru utilizarea unui descoperit de cont, banca percepe un comision sub forma unui procent din suma creditului. Acordul prevede perioada (în majoritatea cazurilor aceasta este prima zi a lunii următoare după utilizarea fondurilor băncii) în care datoria principală și dobânda trebuie rambursate. Dacă înainte de acest moment datoria principală sau dobânda nu este rambursată, atunci împrumutatului se vor aplica penalități. Practic, acesta este un procent crescut din datoria principală și din remunerație.
Tipuri de descoperiri de cont
Spre deosebire de un împrumut, un descoperit de cont are termene de rambursare mai scurte: una, două, trei, șase și 12 luni.
Conform limitei, poate fi fixat - 10 unități de bază, dacă lucrați de mai puțin de trei luni și, de asemenea, dacă nu există niciun document care să confirme venitul mediu lunar de trei luni. Se poate stabili un procent (de la 50 la 600%) din venitul mediu lunar. În zilele noastre, cel mai frecvent este ca băncile să stabilească o limită de 1 până la 3 salarii. Există și restricții maxime privind valoarea limitei, de exemplu până la 3.000 €, dar puteți aplica pentru o limită maximă dacă aveți încredere deplină în bancă (istoric de credit pozitiv, sunteți client VIP etc.).
Securitate
Garanții acționează ca garanții: o persoană fizică sau juridică (de exemplu, angajatorul dvs.). La fel ca și o penalizare, atunci când, în cazul în care datoria asupra principalului sau a dobânzii nu este rambursată la termen, se declanșează diverse tipuri de penalități. Plata cu întârziere a datoriei creează o amprentă negativă asupra istoricului de credit al deținătorului cardului.
Cum să aplicați pentru un descoperit de cont
Băncile practică în principal plasarea unui descoperit de cont pe cardurile de salariu; acest lucru asigură rambursarea la timp a datoriilor prin anularea sumei necesare din salarii. Trebuie doar să contactați filiala organizației bancare care vă deservește cardul de salariu cu o cerere de descoperire de cont. Dacă aveți un istoric de muncă lung și un istoric bun de credit, atunci este foarte posibil ca angajații băncii să ofere să emită un descoperit de cont pe cardul dvs. de salariu. Este suficient să aveți un pașaport și un certificat de salariu mediu lunar timp de trei luni. De obicei, decizia de a oferi un descoperit de cont se ia în 2-5 zile lucrătoare. Atunci când alegeți o limită, se iau în considerare salariul solicitantului, experiența de muncă și istoricul de creditare. De asemenea, puteți crește limita în timp, dar unele bănci percep o taxă pentru acest serviciu.
Cum funcționează descoperirea de cont?
Demyan Petrovici Loshadkin a stabilit un descoperit de cont pe cartea de muncă, pentru orice eventualitate. Cu salariul său de 800 de ruble, i s-a oferit o limită de 1.600 de ruble. (două dintre salariile lui).
Perioada de rambursare a datoriei este de 4 luni. Rata de descoperire de cont este de 27% pe an.
Curând a avut ocazia să folosească descoperirea de cont. Demyan Petrovici a decis să-și cumpere un nou telefon mobil, care costă 1.200 de ruble.
Teoretic, rambursarea datoriilor în termen de patru luni ar arăta astfel:
După ce a scos un descoperit de cont de 1.600, Demyan Petrovici Loshadkin trebuie să ramburseze datoria principală de 1.200 de ruble plus dobânda de 27 de ruble.
Principala diferență dintre un descoperit de cont și alte produse bancare este că principalul și dobânda sunt anulate din salariu. Prin urmare, suma datoriei principale și a dobânzii nu trebuie să depășească o lună de salariu.
Tabelul real de rambursare a descoperirilor de cont va arăta astfel.
De îndată ce angajatorul transferă salariul pe cardul lui Demyan Petrovici, întreaga sa datorie este stinsă. Dar, în același timp, rămâne fără mijloace de subzistență, deoarece întregul său salariu a fost cheltuit pentru rambursarea descoperirii de cont și va trebui să facă din nou un împrumut.
La prima vedere, un produs bancar foarte convenabil:
Dar, ca fiecare monedă, există un revers de descoperit:
Ultimul punct este foarte important, deoarece în loc să refuzi o achiziție costisitoare, hotărând cu înțelepciune că este mai bine să economisești bani, folosești fonduri bancare, pentru care va trebui să plătești dobândă pentru utilizare. Dacă datoria de descoperit de cont acoperă complet salariul, va trebui să utilizați din nou limita și așa mai departe la infinit.
Să luăm în considerare condițiile pe care băncile din Belarus le oferă pentru emiterea unui descoperit de cont pe cardurile de salariu.
|
Procent crescut pentru datoria principală restante (OD) (pentru fiecare zi de întârziere) |
Penalitati pentru % restante pentru utilizarea creditului (pentru fiecare zi de întârziere) |
||||
|
Banca Belarus |
Trei luni 27%- șase luni - 28% |
3 luni -100% din salariu 6 luni - 400% din salariu |
40,5% din OA |
||
|
Pentru fiecare zi de întârziere, o penalizare de 54% din suma totală (de 2 ori) |
|||||
|
Priorbank |
Un singur salariu |
||||
|
amendă + 0,5% din suma totală |
|||||
|
Alfa-Bank |
(dubla) |
5 frecați. prima lună, +10 frecții. a doua luna si dupa. |
|||
|
Max. suma a trei salarii medii lunare |
32% + 0,1% din OA |
0,1% din dobânda restante pentru fiecare zi |
|||
|
Belagroprombank |
Min. suma este mai mare de 100 de ruble. Max. - 5.000 de ruble. Nu mai mult de trei salarii. |
0,15*360 (număr de zile într-un an) = 54% pe an din datorie, pentru fiecare zi de întârziere |
|||
Cea mai favorabilă ofertă în ceea ce privește rata dobânzii și limită este oferită de Belagroprombank - 26% pe an.
Belarusbank folosește cele mai blânde penalități pentru debitori - 54% pe an din suma totală pentru fiecare zi de întârziere.
Dacă soldul cardului este negativ, aproape toate băncile încetează să ofere servicii, așa că este imposibil să intri în negativ. Singurul lucru care se poate întâmpla este un minus tehnic (de exemplu, dacă există 0 sold pe card și banca a retras bani în avans pentru utilizarea cardului), în acest caz nu se vor aplica penalități.
Singura bancă care poate avea un sold negativ este Belarusbank; penalitățile pentru un împrumut restante sunt serios înăsprite: 1 lună dobândă majorată la datoria principală 40,7% pe an + dobândă la remunerație (0,5 * 27%). Procentul total este de 54%. Pentru a doua și lunile următoare 54%+(1*27%)=81% pe an.
Niciuna dintre bănci nu percepe un comision pentru încasarea de fonduri de descoperit de cont dacă retrageți bani de la un bancomat al unei bănci sau al unei bănci partenere.
Am decis să aflăm părerea utilizatorilor de descoperit de cont despre acest produs.
Larisa - director de vânzări
- Folosesc descoperirea de cont de mult timp, aproximativ șapte ani. Am un card de salariu Alfa-Bank. Am lucrat la Priorbank, iar când mi-am schimbat locul de muncă, am schimbat băncile. Anterior era o limită de cinci milioane de ruble, acum este de un milion și jumătate. Perioada de rambursare a creditului este de 12 luni. Folosesc overdraft tot timpul, de îndată ce salariul de pe card se epuizează. Nu mă simt dependent de un descoperit de cont și nu intenționez să folosesc alte produse bancare. Nu vreau să măresc încă limita. Un descoperit de cont nu are calități negative, ci doar aspecte pozitive: bani pentru orice eventualitate, dobândă scăzută la împrumut.
Ivan - mecanic
- Folosesc facilitatea de descoperire de cont a Priorbank de mulți ani. Nu-mi amintesc cât timp, din momentul în care m-am angajat la fabrică. Ajută întotdeauna când se epuizează banii de pe card. Nu știu nimic despre amenzi. Plătesc întotdeauna în avans. Convenabil: a primit un salariu, l-a plătit înapoi și îl poate lua din nou. Vreau să măresc limita la 500 de ruble. Am achiziționat recent o aripă față pentru o mașină, iar limita m-a ajutat foarte mult, altfel nu aș fi avut destui bani. Adevărat, simt că dacă o refuz, voi simți inițial un inconvenient, la fel ca atunci când îți pierzi telefonul mobil.
Decizia de a vă înscrie pentru un descoperit de cont sau nu vă aparține, dar ar trebui să vă amintiți zicala populară:
„Îl iei pe al altcuiva, dar mereu îi dai înapoi pe al tău!”
