Dorința de a avea propria casă sau apartament este una dintre prioritățile unei persoane moderne. De aceea, în Federația Rusă sunt solicitate diferite tipuri de creditare ipotecară, deoarece reprezintă disponibilitatea și garanția de a-ți obține propria casă la timp.
Datorită dezvoltării rapide a acestui tip de serviciu, astăzi băncile pot oferi multe modalități de obținere a capitalului ipotecar. Adesea apar situații când consumatorii nu cunosc toate beneficiile și subtilitățile oportunităților existente și nu înțeleg diferențele dintre proprietățile unui credit ipotecar, ceea ce îi împinge în direcția greșită.
Sarcina principală a împrumutatului este să studieze informațiile și să selecteze corect programul care este ideal pentru fiecare caz în parte. Pentru a o simplifica, există clasificări care vă permit să împărțiți tipul de credit ipotecar în funcție de scop, moneda de emisiune, modalitate de rambursare etc.
Dacă nu vă aprofundați în mici detalii și considerați o ipotecă ca un gaj al imobiliar, atunci aceasta poate fi împărțită în două clase, în funcție de care imobil va acționa ca garant al solvabilității și fiabilității cumpărătorului:
Fiecare dintre ele are propriile sale caracteristici și puncte forte. Alegând prima opțiune, clienții vor avea mai multă libertate în utilizarea fondurilor, de exemplu, este posibil să nu fie o investiție intenționată în achiziționarea de noi imobile. De asemenea, instituțiile financiare pot mulțumi cu o dobândă mai mică. Un dezavantaj semnificativ al gajului de proprietate este pierderea acesteia împreună cu o nouă achiziție în cazul în care este imposibil să se efectueze plăți la împrumut.
Din cauza riscului de situații de forță majoră și pierdere a dreptului de proprietate, din ce în ce mai des debitorii aleg a doua variantă pentru obținerea unui credit ipotecar.
Cumpărarea unei case finisate este considerată în prezent cel mai comun tip de credit ipotecar. O trăsătură distinctivă și un avantaj al unui astfel de împrumut sunt dobânzile plăcute, viteza de procesare a creditului și capacitatea de a primi beneficii pentru anumite categorii de populație.
Multe bănci sunt angajate în finanțarea achiziției de proprietăți pe piața secundară, oferind condiții favorabile de împrumuturi și rambursare a datoriilor. În plus, fiecare cetățean poate alege în mod independent un program și o bancă potrivite. Datorită calculatoarelor online, nu este deloc dificil să calculezi costul unei viitoare ipoteci cu un avans și plăți lunare pentru numărul dorit de ani și durează doar câteva minute.
Conform datelor actualizate, următoarele organizații financiare oferă cele mai bune oferte pentru achiziționarea de locuințe finite.
Avantajele incontestabile ale obținerii unui credit ipotecar în această bancă sunt reducerile actuale și bonusurile plăcute, nu cerințe mai stricte pentru locul de muncă, posibilitatea de a obține un împrumut sub două acte și loialitatea față de vârsta debitorului - la momentul rambursării finale. a datoriei nu mai mult de 75 de ani. Există, de asemenea, o închidere anticipată parțială a împrumutului, dar merită să ne amintim că există o sumă minimă stabilită.
Cei care doresc să obțină cea mai mică rată a dobânzii ar trebui să ia în considerare asigurarea obligatorie pentru persoane și titluri, precum și regiunea de reședință. În plus, o limitare separată este statutul băncii de broker ipotecar gratuit, care trebuie avut în vedere și la încheierea unui acord de cooperare.
Solicitarea unui împrumut la cumpărarea unei locuințe pe piața secundară durează nu mai mult de cinci zile, sub rezerva furnizării întregului pachet de documente solicitat și a absenței problemelor cu locuința în sine (proprietari disfuncționali, îndoieli cu privire la puritatea legală etc. ).
Tipurile de creditare ipotecară de pe piața primară și-au câștigat popularitatea datorită faptului că majoritatea familiilor tinere visează să obțină locuințe create special pentru ei în cartierele la modă ale orașului și economisesc semnificativ la achiziționarea de metri pătrați. Cu toate acestea, o astfel de achiziție are suficiente capcane și promite cheltuieli mari, spre deosebire de vise.
Primul lucru care trebuie să vă intereseze este dacă banca la alegere cooperează cu dezvoltatorul a cărui creație ați dori să o achiziționați. În plus, trebuie să fii pregătit pentru faptul că creditorii impun cerințe stricte asupra imobilelor neterminate și cresc rata dobânzii cât mai mult posibil.
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că înregistrarea dreptului de proprietate asupra suprafețelor achiziționate va dura mult timp, deoarece dacă obiectul nu a fost încă construit, atunci nu există din punct de vedere legal.
Iar ultimul dezavantaj semnificativ al achiziționării unui apartament într-o clădire nouă este perioada nedefinită de stabilire în propria casă. Prin urmare, atunci când ești tentat să cumperi ieftin, fii pregătit pentru cealaltă parte a monedei.
Unul dintre cei mai străluciți reprezentanți ale cărui condiții pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pe piața primară sunt loiale:
Banca oferă, de asemenea, beneficii și bonusuri suplimentare pentru familiile numeroase, rambursarea anticipată a împrumutului și potențialul de reducere a ratei.
Sberbank și VTB sunt giganții pieței ipotecare a caselor în construcție din Federația Rusă. Ratingul ridicat al acestor organizații constă nu numai în stabilitate și fiabilitate, ci și dictat de cel mai mare număr de parteneri dezvoltatori din țară. Ultimul factor este decisiv pentru mulți, deoarece face posibilă alegerea celei mai bune opțiuni dintre clădirile noi la modă.
Sprijinul guvernamental dă, de asemenea, rezultate și crește ratingurile de vânzări pentru spațiu în proiectele neterminate. Datorită programelor de credit ipotecar și produselor precum Stimul, AHML, VEB, achizițiile în clădiri noi devin din ce în ce mai transparente și mai solicitate, deoarece 11% pe an este mai mult decât o ofertă acceptabilă astăzi. Sberbank este gata să-și modifice ratele și să le reducă atunci când înregistrează un credit ipotecar. VTB, la rândul său, a stabilit o singură rată a dobânzii pe toată perioada împrumutului.
Un plus separat este posibilitatea de a cumpăra o locuință de la un dezvoltator care nu este partener al băncii alese, dar există condiții separate pentru un astfel de eveniment, dintre care una este procesul de construcție finalizat cu cel puțin jumătate.
Proprietatea unei case suburbane nu este cea mai profitabilă ipotecă. Creditele ipotecare pentru locuințe suburbane revin la modă și pe piața imobiliară, totuși, într-un ritm lent. Multe bănci federale (Gazprom, Uralsib, Rosselkhoz și altele) lucrează cu astfel de împrumuturi, propunând o listă de cerințe pentru casele din zonele non-urbane. De ce? Există motive separate pentru aceasta.
Pentru a obține un împrumut pentru propria casă suburbană, împrumutatul va avea nevoie de:
Instituțiile financiare impun anumite dorințe pe care structura dobândită trebuie să le îndeplinească:
Când vă pregătiți să cumpărați o casă în suburbii, asigurați-vă că opțiunea pe care o alegeți respectă toate clauzele acordului cu banca. Dacă verificarea este confirmată, va dura de la o zi la o săptămână pentru a primi fondurile împrumutului, în funcție de partenerul financiar.
Construirea propriei case pe terenul disponibil este prioritatea principală pentru obținerea casei perfecte. Cu toate acestea, pe lângă durata procesului de construire a unei locuințe, există și un set de reguli pe care împrumutatul trebuie să le respecte pentru a-și realiza visul.
Întrucât viitoarea casă nu există pe bază de titluri, nu poate acționa ca gaj pentru obținerea unui credit ipotecar, prin urmare, clientului trebuie să i se ofere alte obiecte de proprietate (apartament, casă, teren) ca garanții.
Multe bănci sunt pregătite să ofere o cooperare profitabilă, cu condiția să respectați următoarele reguli:
Obținerea de fonduri pentru propria construcție nu este un proces ușor, totuși, rezultatul va fi propria ta casă, creată ținând cont de toate dorințele tale. În plus, actualele programe de credit ipotecar pentru construcții nu prevăd o finanțare integrală unică, ci emiterea de fonduri în etape, legând fiecare împrumut de o anumită etapă de construcție.
O soluție destul de convenabilă care vă permite să distribuiți bani cât mai competent posibil și reduce semnificativ costul plății dobânzii.
Creditarea ipotecară este foarte dezvoltată pe teritoriul Federației Ruse. Mulți permit fiecărui cetățean să-și achiziționeze propria locuință, în funcție de dorințele personale.
Pentru a deveni membru al unuia dintre programe sau pentru a face cunoștință cu ofertele existente pe piața imobiliară este suficient să vă familiarizați cu condițiile, să alegeți varianta potrivită, să depuneți o cerere online și să vă bucurați în curând de propria viață. spatiu in cele mai bune case din tara.
Creditele ipotecare în Rusia au încetat de mult să mai fie ceva nou. Astăzi, multe bănci oferă clienților lor diferite tipuri de credite ipotecare. Fiecare tip diferă în ceea ce privește creditarea, care include, inclusiv cerințe pentru bunuri imobiliare și cerințe pentru un potențial împrumutat.
Pentru imobiliare, creditul ipotecar este împărțit în următoarele tipuri:
Conform termenilor de rambursare, ipoteca este împărțită în următoarele tipuri:
Există, de asemenea, următoarele tipuri de credite ipotecare:
Ipoteca este una dintre formele de gaj, în care imobilul gajat rămâne în proprietatea debitorului. Dar creditorul, în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligația, dobândește dreptul de a vinde acest bun. Esența ipotecii este simplă - debitorul ipotecar este de acord că, dacă nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contract, imobilul său va deveni proprietatea împrumutătorului.
Un împrumut ipotecar este un tip de împrumut care este acordat împotriva garanției imobiliare. Poate fi emis atât asupra garanției bunului deținut de împrumutat, cât și asupra garanției bunului dobândit. Caracteristica sa distinctivă este o garanție: dacă există o garanție - există o ipotecă, nu există garanție - nu există nicio ipotecă.
Termenul „ipotecă” (Hypotheke) este de origine greacă veche. Traducerea sa literală este un gaj. În Grecia antică, acest termen era folosit pentru a descrie un stâlp care a fost plasat pe pământul unei persoane care a luat un împrumut. Dacă persoana care a luat împrumutul nu a returnat datoria, atunci creditorul avea dreptul de a prelua terenul mizat în proprietatea sa.
Ipotecile sunt un instrument de creditare bazat pe piață, conceput special pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Un credit ipotecar poate fi obținut pentru achiziționarea unui apartament, cabană, teren și chiar pentru achiziționarea unei camere într-un apartament comun. Însă împrumutul se acordă doar celor care, conform concluziei băncii, sunt în măsură să-l ramburseze în termenul alocat.
O ipotecă este un împrumut pe termen lung pentru bunuri imobiliare cu o maturitate de la 15 la 20 de ani. Creditarea ipotecară face posibilă obținerea imediată a bunurilor imobiliare pentru utilizare și plata treptat a costului, în plăți mici pe o perioadă lungă.
Schematic, creditarea ipotecară este următoarea: banca încheie un contract de împrumut (principal) și un contract de ipotecă (suplimentar) cu clientul. Conform acordului principal, banca emite un împrumut, iar pentru unul suplimentar ia drept garanție imobiliare, a căror valoare de piață, de regulă, depășește mărimea împrumutului.
Există multe opțiuni de clasificare a tipurilor de credite ipotecare, de exemplu, în funcție de obiectul împrumutului, în funcție de beneficiile oferite, în funcție de condițiile împrumutului, în funcție de metoda de garanție, moneda împrumutului și alții.
În funcție de obiectul de împrumut, se pot distinge mai multe tipuri de credite ipotecare: pentru un apartament într-o clădire nouă, pentru achiziționarea unui apartament pe piața secundară, pentru imobile suburban, pentru o cameră într-un apartament comunal, pentru o cotă într-un clădire rezidențială.
Cel mai obișnuit dintre toate produsele ipotecare este un împrumut direcționat pentru achiziționarea unui apartament. Astfel de credite ipotecare sunt împărțite în două tipuri în funcție de piața (primară sau secundară) are loc tranzacția.
Creditele ipotecare pentru un apartament într-o clădire nouă sunt în prezent tipul cel mai comun și sunt oferite pe scară largă de bănci. Acest tip de credit ipotecar vă permite să cumpărați un apartament în faza de construcție. Acest tip de credit ipotecar este unul dintre cele mai costisitoare din punct de vedere al dobânzii, dar vă permite să economisiți semnificativ la apartamentul achiziționat datorită costului redus al acestuia. Trebuie avut în vedere faptul că băncile acordă astfel de împrumuturi numai pentru o listă specificată de obiecte și dezvoltatori, în bună credință în care au încredere și cu care cooperează.
Ipotecile secundare pentru locuințe sunt, de asemenea, comune. Apartamentele reconstruite și locuibile pe termen lung atrag mulți cumpărători. Acest tip de credit ipotecar este potrivit pentru persoanele care nu vor să-și riște banii și să se implice cu clădiri noi. Acest tip de creditare ipotecară se distinge prin rata optimă a dobânzii, termenii de furnizare, viteza de înregistrare, precum și tot felul de subprograme care oferă o serie de beneficii pentru anumite categorii de debitori.
O ipotecă pe imobiliare suburbană face posibilă achiziționarea unei case de țară sau a unei cabane. Astăzi puteți găsi oferte interesante care vă permit să cumpărați locuințe confortabile la prețuri accesibile și într-un mediu ecologic mai favorabil. Emiterea acestui tip de credit ipotecar este mai riscantă pentru bănci decât acordarea unui credit pentru locuințe secundare.
Au loc și ipoteci pentru o cameră într-un apartament comunal, mai ales în orașele mari. La înregistrarea acestui tip de ipotecă, împrumutatul trebuie să furnizeze un refuz legal al altor vecini de apartament de la dreptul de achiziție preferențială a proprietății, sau, de asemenea, o declarație notarială - o notificare că a fost primită o ofertă de la vânzător și a rămas fără răspuns. Băncile acordă acest tip de credit ipotecar cel mai bine dacă împrumutatul are deja una sau mai multe camere în acest apartament comun și dorește să le răscumpere pe acestea din urmă pentru a deveni proprietarul întregului apartament.
Ipotecile pentru o cotă dintr-o locuință sunt rare, dar cu toate acestea au loc și ele. Necesitatea acestui tip de ipotecă apare cel mai adesea ca urmare a divorțului soților. Băncile sunt reticente în a emite acest tip de credit ipotecar, deoarece există o mare probabilitate de natură simulată a tranzacției. Cea mai mare șansă va fi pentru acei debitori, din moment ce divorțul cărora a trecut mult timp și foștii soți și-au creat deja noi familii.
În funcție de beneficiile oferite, se disting următoarele tipuri de credite ipotecare: sociale și comerciale.
Ipotecile comerciale sunt disponibile atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice. De regulă, este eliberat persoanelor care nu intră sub nicio prestație, dar care doresc să-și îmbunătățească condițiile de viață. Acest tip de credit ipotecar a fost de mult obișnuit în țările dezvoltate ale lumii. Scopul său: să împrumute bunuri imobiliare pe propria garanție. Ipoteca comercială este un concept nou pe piața imobiliară din Rusia. Astăzi, experții acordă o atenție deosebită dezvoltării acestui tip de credit ipotecar. Trebuie remarcat faptul că creditele ipotecare comerciale implică dobânzi destul de serioase.
Ipoteca socială reprezintă îmbunătățirea condițiilor de viață ale cetățenilor social vulnerabili care utilizează creditul ipotecar și sprijinul financiar de stat. Condițiile de locuire sunt îmbunătățite doar în cadrul normelor sociale stabilite. Există mai multe opțiuni pentru acest tip de credit ipotecar.
Ipoteca de stat pentru o familie tânără are următoarele restricții:
- ar trebui să se recunoască o familie tânără care are nevoie de condiții de locuit mai bune, adică să stea la coadă pentru locuințe municipale;
- trebuie să aibă fonduri suficiente pentru a plăti costul locuinței peste valoarea subvenției;
- varsta ambilor soti nu trebuie sa depaseasca 35 de ani.
Decizia de a include o familie tânără în lista solicitanților pentru acest tip de credit ipotecar este luată de autoritățile executive ale entității constitutive a Federației Ruse.
Ipoteca socială pentru militari are ca scop realizarea dreptului personalului militar la locuință. Esența acestui tip de credit ipotecar este că în fiecare an o anumită sumă de bani este transferată în contul individual al unui soldat care participă la program, pe care o poate folosi ca avans atunci când cumpără o locuință folosind un credit ipotecar. Suma este stabilită la nivelul Guvernului Federației Ruse și este revizuită în mod regulat ținând cont de inflație și de situația economică generală din țară.
Ipotecile pentru săraci prevăd participarea statului la achiziționarea de locuințe. Se poate acorda asistență în acordarea unui împrumut la o dobândă mai mică sau într-un împrumut pe care statul îl va transfera împrumutătorului ca avans. Dar împrumutatul va trebui să plătească el însuși restul datoriei. Acest tip de ipotecă poate conta pe profesori, medici și alte categorii de cetățeni care au nevoie să-și îmbunătățească condițiile de viață. Dar pentru a intra în acest program, ei trebuie să își documenteze dreptul de a face acest lucru.
În funcție de condițiile împrumutului, există următoarele tipuri de credite ipotecare: standard sau standard, cu plăți variabile, cu plăți în creștere, „de primăvară”, rollover, fără avans, cu participare, cu anuitate inversă.
Creditul ipotecar standard sau standard este cel mai comun tip de credit ipotecar. Esența acestui tip de credit ipotecar constă în faptul că împrumutatul primește de la creditor o anumită sumă de bani pentru achiziționarea unui imobil, care este ulterior rambursată în plăți lunare. Împrumutatul este, de asemenea, obligat să plătească dobânda împrumutului cu plata principalului atribuită de către creditor.
Ipoteca cu plăți variabile. La acest tip de ipotecă, plata principală și dobânda sunt plătite separat una de cealaltă. De exemplu, împrumutatul plătește mai întâi împrumutul integral și apoi plătește dobânda.
O ipotecă cu plăți acumulate prevede plăți care se acumulează pe toată durata împrumutului. Acest tip de credit ipotecar este adesea folosit de proprietarii de imobile închiriate, pe baza faptului că plățile de închiriere vor crește anual.
O ipotecă „de primăvară” prevede plăți egale regulate pentru a rambursa datoria, de exemplu, în timpul primei perioade de rambursare, împrumutatul plătește doar dobândă, apoi dobândă și datoria principală. La acest tip de credit ipotecar, odată cu implementarea fiecărei plăți, plata totală scade.
Ipoteca de tip rollover prevede ca termenul împrumutului să fie împărțit în intervale de timp egale, de regulă, cu 3 luni sau 6 luni. Potrivit acestui tip de credit ipotecar, pentru fiecare dintre aceste segmente se stabilește propria dobândă (adică o dobândă flotantă), în funcție de situația de pe piață. Un tip de credit ipotecar rollover este un credit ipotecar cu rată revizuită, prin care rata dobânzii este ajustată pentru a reflecta ratele predominante ale pieței la intervale regulate.
O ipotecă fără avans este posibilă dacă împrumutatul folosește spațiul de locuit existent pe care îl are deja în garanție sau ia un alt tip de împrumut și îl folosește ca avans. Acest tip de credit ipotecar nu este in prezent foarte des intalnit, deoarece este asociat cu un risc suplimentar pentru banca.
Creditele ipotecare cu participare sunt folosite pentru a finanța bunuri imobiliare generatoare de venit. Cu acest tip de ipotecă, banca, pe lângă plățile regulate de principal și dobândă, primește și plăți primite de împrumutat din utilizarea proprietății pe care a dobândit-o.
O ipotecă de anuitate inversă obligă creditorul să efectueze plăți periodice către împrumutat. La acest tip de ipotecă, soldul sumei principalului împrumutului crește cu întreaga sumă a dobânzii acumulate și cu suma plăților periodice efectuate.
În funcție de modalitatea de garantare, ipoteca este de următoarele tipuri: standard, combinată, generală și ipotecară a proprietății altcuiva.
O ipotecă standard implică o obligație specifică, care este garantată de o proprietate.
Cu o ipotecă combinată, mai multe obiecte de proprietate sunt gajate pentru a garanta o singură obligație.
O ipoteca generala presupune folosirea mai multor obiecte apartinand unor proprietari separati pentru indeplinirea unei singure obligatii de datorie.
Prin ipoteca asupra proprietății altcuiva, obligația este garantată prin atragerea proprietății unui terț.
În funcție de tipul de imobil care va fi gajat, se disting următoarele tipuri de credite ipotecare:
- imobilul propriu este folosit drept garanție;
- cu privire la securitatea dobândită.
Primul tip de credit ipotecar are o serie de avantaje, printre care o rată a dobânzii mai atractivă și posibilitatea de a utiliza creditul primit în diverse scopuri. Cu toate acestea, în ciuda avantajului evident, acest tip de ipotecă are un dezavantaj semnificativ - dacă dintr-un motiv oarecare nu puteți plăti datoria, atunci puteți pierde nu numai imobilul nou primit, ci și cel care a fost ipotecat.
Al doilea tip de credit ipotecar limitează sfera fondurilor împrumutate, reducându-l exclusiv la achiziționarea de imobile convenite anterior cu instituția de credit. Faptul că majoritatea debitorilor nu au proprietăți imobiliare a dus la faptul că popularitatea acestui tip este ceva mai mare.
Principalul avantaj al tuturor tipurilor de credite ipotecare este că, în loc de acumularea pe termen lung a sumei necesare pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, există acum o oportunitate de a locui într-o nouă cameră, apartament, casă sau cabană.
Pentru majoritatea familiilor, un credit ipotecar este singura șansă de a-și achiziționa propria locuință, pentru a evita închirierea unui apartament, plata în exces către proprietarul imobilului.
Cu toate tipurile de credite ipotecare, locuința dobândită devine imediat proprietatea împrumutatului și există posibilitatea de a se înregistra în noua locuință pentru împrumutat și membrii familiei acestuia.
Scadența îndelungată a ipotecii face plățile acceptabile și relativ împovărătoare pentru bugetul familiei. Majoritatea programelor de credit ipotecar prevăd posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului.
Asigurarea tuturor tipurilor de credite ipotecare este o procedură obligatorie, așa că putem spune cu încredere că un credit ipotecar este sigur atât pentru bancă, cât și pentru debitor.
Împrumutatul unui credit ipotecar este prevăzut cu o deducere a impozitului pe proprietate, care scade rata dobânzii la credit ipotecar datorită faptului că împrumutatul nu va plăti impozit pe venit pentru suma cheltuită pentru cumpărarea unei locuințe și pentru dobânda la credit ipotecar.
Cel mai mare dezavantaj al tuturor tipurilor de credite ipotecare este așa-numita „plată în exces” pentru imobile, care poate ajunge până la 100% sau mai mult. „Plătirea în exces” a unei ipoteci include dobânda la ipotecă și sumele anuale de asigurare obligatorie. În procesul de obținere a unui credit ipotecar, împrumutatul trebuie să suporte și costuri suplimentare, cum ar fi:
- plata pentru serviciile unei firme de evaluare si a unui notar;
- plata către bancă pentru luarea în considerare a cererii de credit;
- comision pentru mentinerea unui cont de imprumut.
Cu orice tip de ipotecă, dacă împrumutatul încetează să plătească plățile obligatorii, banca poate pune proprietatea la vânzare, poate acoperi costurile acesteia și poate returna împrumutatului suma rămasă.
Suma împrumutului pe care o poate emite banca este limitată, pe de o parte, de plata inițială a împrumutatului, pe de altă parte, de suma venitului acestuia. În același timp, unele bănci iau în calcul doar veniturile la locul principal de muncă, confirmate printr-un certificat.
În funcție de bancă și de obiectul imobiliar, pot apărea cerințe suplimentare pentru împrumutat, cum ar fi prezența înregistrării, o anumită vechime într-un singur loc, capacitatea de a prezenta garanți ai împrumutului.
Cu orice tip de ipotecă, drepturile asupra proprietății imobiliare sunt limitate doar de proprietatea efectivă; este imposibil să vinzi, să donezi sau să schimbi locuința până când împrumutul este plătit.
Dacă există o neplată, adică deprecierea banilor, banca poate vinde proprietatea și poate lua încasările pentru achitarea datoriei. În ciuda faptului că neplatele apar fără vina debitorilor, băncile își rezervă un astfel de drept.
Toate inconvenientele și riscurile par neglijabile în comparație cu posibilitatea de a vă muta foarte curând în propriul apartament, apartament sau casă.
15645Soluția la problema de a-și asigura propria locuință este primordială pentru mulți oameni, iar obținerea unui credit ipotecar este una dintre modalitățile disponibile care fac posibilă realizarea acestui lucru în cel mai scurt timp posibil. Primul pas pe care mulți dintre noi îl facem este fie să ceară sfaturi de la o bancă, fie să studiem în mod independent informațiile de pe site-urile lor. Dezvoltarea acestui tip de servicii bancare, pe de o parte, a extins semnificativ posibilitățile de alegere, pe de altă parte, a îngreunat debitorului să ia o decizie cu privire la tipul de credit ipotecar pe care dorește să îl folosească. Adesea, există cazuri în care o persoană care a solicitat informații cu privire la condițiile de împrumut nu are o idee clară despre ce program este interesant pentru el și care este diferența lor fundamentală între ei.
Există multe opțiuni pentru clasificarea împrumuturilor ipotecare, de exemplu, în funcție de scopurile de împrumut, disponibilitatea co-debitorilor, moneda împrumutului, metodele de calcul a plăților lunare, tipul de imobil care va fi achiziționat și fiecare dintre ele are dreptul de a exista . Dacă pornim de la faptul că o ipotecă este un gaj al unui imobil, atunci toată diversitatea ei poate fi împărțită în două mari grupuri, în funcție de care imobil va fi gajat. Dacă dețineți propriul imobil și sunteți gata să îl utilizați ca garanție pentru un împrumut, atunci băncile vă vor oferi un credit ipotecar garantat cu imobilul existent, dacă nu - garantat cu cel achiziționat.
Împrumutatul care a ales primul tip de credit ipotecar are o serie de avantaje, printre care o dobândă mai atractivă și posibilitatea de a utiliza creditul primit în diverse scopuri. A doua variantă, dimpotrivă, limitează domeniul de aplicare al fondurilor împrumutate, reducându-l exclusiv la achiziționarea de imobile convenite anterior cu instituția de credit. În ciuda avantajului evident al primei opțiuni, aceasta are încă un dezavantaj semnificativ - dacă apar circumstanțe, în urma cărora nu puteți plăti datoria, atunci puteți pierde nu numai imobilul nou primit, ci și cel care a fost ipotecat. . Acest fapt, precum și faptul că majoritatea debitorilor nu au propriile proprietăți imobiliare, au dus la faptul că popularitatea sa este oarecum mai mică.
Concurența a dus la faptul că aproape fiecare bancă care lucrează cu credite ipotecare este pregătită să ofere mai multe programe de creditare. Denumirile unor astfel de programe pot fi diferite, dar cele mai multe dintre denumirile lor vorbesc fie despre scopurile pentru care poate fi utilizat împrumutul, fie despre modalitatea de obținere a acestuia. Ultimele dintre ele sunt în cea mai mare parte de natură de marketing și au ca scop exclusiv atragerea de noi clienți. Exemple de așa-numite programe vizate sunt:
Astfel, pentru a vă facilita găsirea unui credit ipotecar, trebuie mai întâi să decideți ce intenționați să utilizați drept garanție. În viitor, este suficient să contactați fie banca, fie site-ul său pe internet pentru a selecta programul care corespunde cel mai pe deplin obiectivelor dvs., adică pentru ce intenționați să utilizați creditul ipotecar.
În viața fiecărei persoane apar situații cărora acesta nu este capabil să le facă față singur. Unul dintre acestea poate fi considerat procesul de cumpărare a propriei case. Pentru un tânăr profesionist obișnuit sau lucrător de birou, pare aproape imposibil să economisiți suma necesară. În acest caz, un credit ipotecar vine în ajutor. Tipul de credit ipotecar depinde de diferite condiții. În prezent, în Rusia există diferite tipuri de creditare ipotecară.
În limba rusă, termenul „ipotecă” este de obicei folosit pentru a se referi la o soluție accesibilă la problemele legate de locuințe. Cu toate acestea, prin definiție, acesta este un împrumut nu numai pentru achiziționarea de locuințe, ci și pentru achiziționarea oricărui imobil în general. Un plus important al achiziționării unui imobil cu ipotecă este că acesta devine proprietatea împrumutatului imediat din momentul cumpărării.
Acum banca emite mai multe tipuri de credite ipotecare: credite ipotecare pe piața secundară, credite ipotecare pentru participarea la construcții comune, credite ipotecare pentru o familie tânără, credite pentru îmbunătățirea condițiilor de locuire.
Fiecare credit are o serie de caracteristici și este emis în anumite condiții. Ratele pentru diferite tipuri de creditare ipotecare în Rusia sunt, de asemenea, diferite.
Considera primul tip de creditare este un credit ipotecar pe piața secundară.
Acesta este cel mai comun tip de credit ipotecar în Rusia. Este simplu - găsești un apartament pe care oamenii îl pot vinde cel puțin, întocmești un contract de credit ipotecar și cumperi un apartament pe bani băncii. O caracteristică a acestui tip de credit ipotecar în Rusia este necesitatea încheierii unui contract de asigurare în cazul pierderii titlului sau a titlului de proprietate asupra bunurilor imobiliare.
Au fost cazuri când apartamentul s-a dovedit a fi puțin curat și după vânzarea lui, au fost anunțați moștenitorii sau copiii minori, proprietarii acestui apartament. Drept urmare, poți rămâne fără adăpost și cu o datorie uriașă de câteva milioane. Pentru a preveni acest lucru, trebuie să încheiați un contract de asigurare a dreptului de proprietate. Acesta este un atribut obligatoriu al unei tranzacții ipotecare. Alte tipuri de asigurare sunt optionale, dar
Al doilea tip de credit ipotecar în Rusia este creditul ipotecar. Aici, spre deosebire de primul tip, cumpărați un apartament nou și nu trebuie să asigurați pierderea titlului, deoarece sunteți primul proprietar. Particularitatea acestui tip de ipotecă este că este posibil să nu așteptați ca obiectul să fie pus în funcțiune. Rata acestui tip de credit ipotecar în Federația Rusă înainte de obținerea drepturilor de proprietate este de obicei cu 1-2% mai mare. După ce primiți documentele pentru apartament, trebuie să le furnizați băncii, iar rata va fi redusă.
Ipoteca pentru o familie tânără este al treilea tip de credit ipotecarÎn Federația Rusă.
Există restricții privind vârsta debitorului și acest tip de credit ipotecar este emis de Sberbank. De obicei acest credit este ales de tinerii care au nevoie de locuințe pentru a-și crea o familie. Dacă locuiești cu părinții tăi și ai mai puțin de 10 metri pătrați de persoană (în cazul Moscovei), atunci poți aplica pentru a te înscrie la coada de subvenții. 1-1,5 milioane de ruble - aceasta este suma subvenției pentru Moscova, dacă sunteți recunoscut ca fiind nevoiaș. Dar, după cum s-a spus mai devreme, trebuie să intrați pe linia celor care au nevoie de locuințe.
Cu toate acestea, cel mai popular și al patrulea fel utilizarea creditului ipotecar în Rusia este un împrumut pentru îmbunătățirea condițiilor de locuire. Pentru a acorda un credit ipotecar, banca va lua cu siguranță niște bunuri imobiliare drept garanție - conform statisticilor, în țara noastră se folosesc adesea metri pătrați nou achiziționați pentru asta. Deși, dacă dețineți orice alt imobil, banca îl va putea accepta drept garanție. Întreaga procedură de obținere a unui credit ipotecar este un proces lung și în mai multe etape și, uneori, cea mai simplă modalitate de a o finaliza cu un rezultat pozitiv pentru împrumutat poate fi să contactezi un broker de credit sau o agenție imobiliară.
Și așa ai luat o ipotecă. Actele sunt completate, apartamentul este al tau. A venit momentul să plătească împrumutul. În acest moment împrumutatul întâmpină cel mai des surprize. Termenele de rambursare variază foarte mult de la bancă la bancă, iar posibilitatea de restructurare a creditului nu este întotdeauna disponibilă. Dacă acordul a fost semnat fără citire atentă, sub influența „dobânzii scăzute” promise în anunțul băncii, aproape sigur vor fi probleme la rambursarea creditului. De aceea, citirea contractului de credit ipotecar trebuie tratată cu toată diligența posibilă.
Când solicitați un credit ipotecar, asigurați-vă că vedeți dacă salariul este suficient pentru a-l plăti și cât de mult poate da banca. Acest lucru se poate face pe un special.
