În decembrie 2014, ratele dobânzilor la depozitele populației au crescut la un nivel record, din cauza lipsei de lichiditate în bănci și a inflației ridicate. Banca Centrală joacă un rol important în formarea politicii ratei dobânzii, care limitează limita superioară a profitabilității.
În acest articol, vom analiza dinamica modificărilor ratelor de depozit în 2014, vom lua în considerare condițiile de plasare a depozitelor la cele mai mari instituții de credit din țară pentru anul 2015 și vă vom spune ce factori afectează politica băncilor din ultimii ani.
Cum s-au schimbat condițiile în 2014
Dobânda maximă medie la un depozit printre primele zece bănci în ianuarie 2014 a fost de 8,31% pe an, iar în septembrie - 9,33% pe an. În decembrie 2014, aceste valori la unele bănci au crescut la 19% pe an. În același timp, rata medie maximă de depozit a fost de 15,31% pe an. Din 2009, a crescut pentru prima dată peste 15% pe an.
Cele mai mari zece organizații în ceea ce privește depozitele cu amănuntul includ Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard, Raiffeisenbank, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, Home Credit, Promsvyazbank.
În 2014, băncile rusești s-au confruntat cu problema scăderii ratei de creștere a depozitelor, în timp ce depozitele reprezintă 50% din volumul total al fondurilor clienților. Statisticile arată că până în septembrie 2014, creșterea investițiilor din partea populației a ajuns la doar 0,9% pe fondul de 10,8% pentru aceeași perioadă a anului 2013. În același timp, a existat o coliziune cu o lipsă de lichidități și o lipsă de finanțare cauzată de sancțiunile UE și SUA impuse sectorului financiar rus.
De asemenea, piața locală a datoriilor nu permite atragerea de resurse din cauza fluxului de investiții străine și a înghețării economiilor de pensii. Prin urmare, pentru majoritatea instituțiilor financiare, singura modalitate de a strânge capital este lupta pentru depozitele persoanelor fizice, iar acest lucru, la rândul său, stimulează o creștere a dobânzii la depozitele la termen.
Cu toate acestea, rolul decisiv în saltul în ceea ce privește depozitele l-a jucat Banca Centrală, care a ridicat rata cheie la 17%. Pe parcursul anului trecut, a crescut de cinci ori, iar la începutul lui 2014 era de 5,5% pe an. Economiștii sunt înclinați să creadă că în prima jumătate a anului 2015 creșterea acestui indicator va continua, deoarece până acum nu există premise pentru scăderea acestuia.
Un alt factor care afectează costul depozitelor la termen este accelerarea inflației, care nu va permite reducerea dobânzii la depozite. Acest lucru se datorează faptului că prin plasarea de fonduri într-o bancă, clienții caută să-și protejeze economiile de inflație, prin urmare selectează opțiuni cu rate care acoperă rata inflației din țară.
Situația actuală cu creșterea punctelor procentuale afectează negativ economia întregului sistem bancar, deoarece disponibilitatea finanțării ieftine este una dintre principalele condiții de creștere economică. În caz contrar, nu vor putea oferi fonduri de credit ieftine.
Cu toate acestea, din cauza noilor sancțiuni și a unui embargo de represalii asupra importurilor de alimente din țările occidentale, inflația nu este de așteptat să încetinească, iar dobânda la depozite și împrumuturi în 2015 va continua să crească.
Ce modificări au fost aduse legislației?
Din cauza necesității de a atrage fonduri către instituțiile de credit, legislația a trebuit să fie schimbată urgent. Acum, impozitul pe venitul personal nu este supus dobânzii la depozitele de ruble ale cetățenilor plasate la o rată de până la 18,25% pe an. Beneficiul este valabil în perioada 15 decembrie 2014 până la 31 decembrie 2015.
Multe bănci au crescut deja ratele peste nivelul legal. În Alfa-Bank pe depozitul Pobeda, procentul, ținând cont de capitalizare, ajunge la 19,56% pe an, iar în Moscow Credit Bank pe depozitul Acumulat + - 20,37% pe an, ținând cont de capitalizare. Se pare că proprietarii acestor conturi trebuie să plătească impozit. Banca calculează în mod independent suma impozitului din profit și transferă suma rămasă a venitului către deponent.
Duma de Stat a adoptat, de asemenea, un document care crește valoarea compensației de asigurare pentru depozite de la 700.000 de ruble la 1.400.000 de ruble. Astfel, statul încearcă să stimuleze afluxul de capital mare în sistem. Deși în situația actuală, este puțin probabil ca oamenii să fie tentați de compensația promisă.
Revizuirea propunerilor de la cele mai mari organizații din Rusia
Sberbank
Dobânda maximă la Sberbank se calculează pe depozitul „Salvare”. Suma minimă pentru plasarea fondurilor este de 1000 de ruble, 100 de dolari SUA și 100 de euro, termenul este de la 1 lună la 3 ani. Retragerea și completarea contului nu sunt prevăzute de acord.
Rata dobânzii în ruble este de 9,2% -10,52% pe an, în dolari SUA - 1,8% -5,05% pe an și în euro - 1,8% -4,95% pe an, ținând cont de capitalizarea lunară a dobânzii. Maxim, valabil pe o perioadă de la 6 luni la un an.
VTB 24
Banca face o ofertă specială în cadrul programului „Bonusul tău” cu dobânzi majorate. Termenul de plasare a fondurilor este de la 1 la 3 luni, suma minimă este de 100.000 de ruble. Nu este permisă retragerea de fonduri și completarea contului pe durata acordului. Dobânda se percepe la sfârșitul termenului - 14,2% -15,2% pe an.
Banca Alfa
Este un depozit Pobeda foarte profitabil cu capitalizare lunară a dobânzii. Suma minimă a primei tranșe este de 10.000 de ruble, 500 de dolari SUA și euro, termenul minim este de 92 de zile, maximul este de 3 ani. Rata dobânzii este de 10,69% -19,56% pe an în ruble, 2,1% -5,38% pe an în dolari, 2,1% -5,15% pe an în euro. Venitul maxim în ruble se acumulează pentru o perioadă de 365 (366) de zile.
Banca Rosselhoz
Pe depozitul „Clasic” se acumulează cea mai mare dobândă dintre toate programele băncii. Suma minimă este de 3000 de ruble, 100 de dolari SUA și euro, termenul este de la 31 de zile la 1460 de zile. Dobânda se plătește la sfârșitul termenului sau se transferă lunar în contul de depozit sau în contul clientului.
Cele mai bune condiții se aplică atunci când dobânda este plătită la sfârșitul contractului și este de 11% -13,25% pe an în ruble, 1,1% -5% pe an în dolari și 1,5% -4,75% pe an în euro. Cel mai mare procent se percepe atunci când fondurile sunt depuse pentru o perioadă de 365 de zile. Nu sunt permise depuneri sau retrageri.
Banca MDM
Cele mai interesante condiții de aici sunt oferite de depozitul Leader cu capitalizare lunară. Suma minimă pentru plasarea fondurilor este de 30.000 de ruble, 500 de dolari și euro, termenul este de la 90 de zile la 1095 de zile. Reaprovizionarea sau retragerea unei părți din fonduri, cu excepția dobânzii acumulate în cadrul programului cu capitalizare, nu este prevăzută de acord. Dobânda în ruble - 16% -18,25% pe an, în dolari SUA - 8% pe an și în euro - 7,5% pe an.
Banca de credit din Moscova
În cadrul programului „Economii + depozit” puteți obține venitul maxim. Dobânda se plătește lunar în contul cardului sau se capitalizează. Termen - 1140 de zile, dar contractul poate fi reziliat înainte de termen fără pierderea interesului. Reîncărcarea depozitului este permisă până la suma maximă, care este de 10.000.000 de ruble, 200.000 de dolari și euro.
Rentabilitatea pe o perioadă de la 95 la 380 de zile - 11,8% -20,37% pe an în ruble, 4,55% -8,06% pe an în dolari americani și euro. Atunci când faceți o depunere online sau prin terminal, dobânda în valută este puțin mai mare. Randamentul maxim este valabil pe o perioadă de 95 de zile. Pentru perioada rămasă de până la 1140 de zile, dobânda nu este indicată pe site.
Ce se va întâmpla în 2015?
Introducerea sancțiunilor de către Occident și deprecierea rublei au dus la o pierdere a încrederii investitorilor și la o ieșire de capital străin, iar acest lucru afectează negativ întregul sistem economic al țării. Sancțiunile au acces limitat la fluxuri financiare occidentale ieftine către bănci precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Russia. Vnesheconombank, Gazprombank și Rosselkhozbank au făcut deja apel la guvern pentru ajutor.
Efectul sancțiunilor va începe să se intensifice în timp. Deja, lipsa lichidității și creșterea în decembrie a ratei cheie a Băncii Centrale a Rusiei la 17% au dus la o creștere a dobânzii la depozite și, în consecință, la împrumuturi. Economiștii prevăd că în 2015, dacă situația economică și politică nu se va schimba, creșterea lor va continua.
Devalorizarea rublei și o scădere a solvabilității clienților (pe fondul unei cereri crescute de împrumuturi și al poverii existente a datoriilor a populației) au făcut ca unele bănci mari să aibă un nivel al datoriei restante care depășește limitele admisibile, iar acest lucru duce la consecințe ireversibile.
Instituțiile de credit care doresc să emită un număr mare de împrumuturi negarantate au fost afectate în mod deosebit. În prima jumătate a anului 2014, delincvența creditelor cu amănuntul a Rusiei Standard s-a ridicat la 17,4% (46,3 miliarde RUB), Orient Express Bank - 1,8 miliarde RUB, Home Credit Bank - 16,3% (45,2 miliarde RUB). ruble) și aceasta cu volume uriașe de vânzări de datorii „recuperabile”.
Având în vedere experiența negativă, majoritatea organizațiilor își revizuiesc politicile de creditare și înăsprește condițiile de creditare, în timp ce în același timp încep să lupte pentru deponenți.
În 2015, piața bancară va fi afectată semnificativ de un deficit de lichiditate, o scădere a nivelului veniturilor și agravarea problemelor interne. Pe fondul creșterii datoriilor restante și al înăspririi cerințelor de reglementare, acest lucru va duce la o reducere a produselor de credit și la tranziția băncilor la un nou sistem de lucru. Dacă situația din jurul Ucrainei nu se va schimba, consecințele pentru economia rusă ar putea fi critice.
Întrebările privind depozitele și ratele depozitelor în 2015 sunt foarte relevante. Ar trebui să fac o depunere chiar acum sau să aștept vremuri mai bune? Cât de sigur va fi depozitul și există o garanție de returnare a acestuia în caz de faliment? Ce termen de depozit este mai profitabil de ales? În ce monedă să păstrezi bani și să faci depozite? Veți găsi răspunsuri la aceste și alte întrebări în articol.
Depozitele bancare sunt considerate în mod tradițional una dintre cele mai sigure modalități de conservare a capitalului. Totuși, în contextul deteriorării situației economice din 2014, îngrijorările și întrebările privind depozitele în bănci în 2015 apar din ce în ce mai des. Ele sunt asociate cu mulți factori, printre ei - crize regulate, inflație în creștere, deprecierea rublei, falimentul proiectat al multor bănci etc.
Banca Centrală a Federației Ruse a inițiat un curs de curățare a sectorului bancar de băncile care operează într-un mod netransparent și uneori cu încălcarea directă a legislației actuale. Licențele unor astfel de subiecți fără scrupule ai sectorului bancar vor fi revocate, dar statul se obligă să asigure siguranța depozitelor cetățenilor.
Doar acele bănci al căror capital autorizat depășește pragul minim de 300 de milioane de ruble vor rămâne pe piața financiară rusă. Organizațiile mai mici primesc statutul de organizații de credit care nu au dreptul de a atrage depozite de la cetățeni. Astfel de instituții pot deveni diviziuni structurale ale băncilor mai mari, păstrând în acest caz toate drepturile obișnuite.
La sfârșitul lunii ianuarie 2015, Agenția de Asigurare a Depozitelor a identificat o listă de 27 de bănci care vor primi sprijin guvernamental. Aproximativ un trilion de ruble au fost alocate pentru aceste scopuri. Scopul asistenței financiare este de a asigura stabilitatea sectorului bancar și, în special, de a proteja interesele deponenților. Experții cred că vor fi mai puține bănci falimentare. În același timp, concurența pentru clienți între băncile mijlocii și mici se va intensifica. În viitor, acest lucru va îmbunătăți serviciul pentru clienți, va crește atractivitatea produselor bancare, inclusiv depozitele persoanelor fizice 2015.
Pe lângă numărul de instituții financiare, Banca Centrală a Rusiei controlează acum rata maximă la depozite. Acum această măsură nu este de natură consultativă, ci prevede sancțiuni severe pentru contravenienți. Abaterea ratelor de depozit de la valorile maxime medii de piață nu trebuie să depășească 3,5 puncte procentuale. (mai devreme această abatere era de 2 pp).
După ce Banca Centrală a RF și-a majorat rata cheie la 17% (decembrie 2014), rata medie a depozitelor maxime a crescut la 15,33%. Spre comparație, la începutul lunii decembrie era de 10,37%. Până la sfârșitul lunii ianuarie 2015, rata medie maximă a scăzut și a ajuns la 15,08%. Acestea. acum instituțiile financiare pot oferi deponenților până la 18,58% inclusiv.
Oamenii au început să ia economii mai des, păstrarea lor în bănci în aceleași condiții a devenit pur și simplu neprofitabilă. Instituțiile sunt nevoite să majoreze ratele pentru a păstra clienții existenți și a atrage alții noi, străduindu-se să ocupe un loc înalt în ratingul băncilor în ceea ce privește depozitele în 2015, dar Banca Centrală a Rusiei și-a anunțat intenția de a monitoriza supraevaluarea dobânzii. asupra depozitelor unor instituţii. După ce oferă dobânzi mari, băncile își asumă riscuri suplimentare.
Este de așteptat ca în 2015 să fie introduse în circulație certificatele de economii irevocabile și aceleași depozite. Ele nu implică retragerea anticipată a fondurilor (totală sau parțială). Practica emiterii unor astfel de depozite este în unele țări europene. Totuși, în condiții de instabilitate economică, o astfel de inovație poate duce la o ieșire de clienți care sunt nemulțumiți de faptul că nu își pot gestiona banii.
Institutul de stat, apărut în toamna anului 2014, este chemat și el să ajute deponenții. Sarcina lui este de a soluționa înainte de judecată litigiile apărute între bănci și deponenți.
De asemenea, sfera fiscalității a suferit modificări. Din 2014, impozitul corespunzător pe depozite în 2015 în dolari se percepe dacă rata depozitului depășește 9% pe an. Impozitul pe venitul personal se aplică depozitelor în ruble dacă rata dobânzii pentru perioada de acumulare a dobânzii depășește 17% (rata de refinanțare) plus 10%. Acestea. impozitul se va percepe dacă randamentul depozitului depășește 18,25%. Acest lucru se aplică depozitelor plasate/prelungite până la 31 decembrie 2015.
Vă rugăm să rețineți că taxa nu se percepe asupra întregii sume a depozitului, ci doar asupra dobânzii „cumulate”. Cota de impozitare va fi de 35% pentru rezidenți și 30% pentru nerezidenți (cei care nu locuiesc permanent pe teritoriul Federației Ruse). Acest lucru a fost făcut pentru a atrage capitalul cetățenilor străini în sistemul bancar al Rusiei. Nu există nicio diferență de impozitare a depozitelor obișnuite și a depozitelor cu capitalizare.
În decembrie 2014, bogată în evenimente din industria financiară, Duma de Stat a adoptat amendamente la proiectul de lege privind asigurarea depozitelor personale. Potrivit modificărilor, suma maximă plătită deponentului la apariția unui eveniment asigurat (revocarea licenței băncii, declararea acesteia în faliment) a fost dublată: de la 700.000 de ruble la 1.400.000 de ruble.
Potrivit experților, această măsură ar trebui să dea încredere investitorilor care sunt îngrijorați de siguranța fondurilor într-un mediu economic instabil. Depozitele deschise în valută sunt, de asemenea, rambursate în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale a Rusiei în vigoare la momentul constituirii evenimentului asigurat.
Anul trecut, Banca Centrală a Rusiei nu a recomandat băncilor să atragă clienți cu dobânzi excesiv de umflate și a insistat să reducă ratele depozitelor. Cu toate acestea, dobânda la depozite în 2015 la multe bănci a crescut de aproape 1,5-2 ori. Dacă la începutul anului 2014 a fost posibil să se organizeze un depozit în ruble de la aproximativ 8,3% pe an, acum rata a crescut la 13% -17%.
Evaluarea compilată a depozitelor 2015 * include oferte de la bănci de top incluse în primele 20 de cele mai mari instituții financiare ale Federației Ruse. De regulă, cele mai mari rate ale dobânzii sunt prevăzute pentru depozitele cu funcționalitate limitată (nu este permisă completarea și retragerea parțială a fondurilor).
Depozite în ruble
Aceste depozite oferă, de asemenea, cele mai mari rate în valută străină. Iată cum arată ratele dobânzilor din aceste bănci la depozitele persoanelor fizice în 2015 în dolari americani și euro:
În vara lui 2014, Sberbank a anunțat că nu intenționează să majoreze ratele depozitelor. Dar în decembrie totul s-a schimbat: cursul rublei a doborât toate „antirecordurile”, cursul cheie a crescut cu 6,5 puncte procentuale și a izbucnit o panică în rândul deponenților. Băncile, inclusiv cele din primele 10, au umflat ratele depozitelor cu până la 20% și mai mult. Cât va dura acest lucru și ce se va întâmpla cu ratele depozitelor în 2015?
La începutul anului, rata medie maximă în condițiile primelor 10 organizații care atrag cea mai mare sumă de fonduri de la populație era de 8,3%, dar din ianuarie indicatorul este în creștere constantă. Motivul este lipsa lichidității în bănci.
Așteptările de devalorizare au început să afecteze comportamentul deponenților în toamna lui 2013 și s-au intensificat în primăvara lui 2014. Pentru prima dată în mulți ani, rușii s-au îndoit de fiabilitatea investițiilor în ruble și au început să cumpere valută străină. Creșterea anuală a depozitelor sa dovedit a fi nesemnificativă și reprezintă în mare parte reevaluare valutară.
Dacă dinamica a fost chiar și pentru primele 11 luni, atunci în decembrie a avut loc un salt - în doar un deceniu din decembrie, ratele depozitelor au crescut cu aproape 5 puncte procentuale. (de la 10,6% la 15,3%).
Ministrul Dezvoltării Economice, Alexei Ulyukaev, consideră că în prezent Rusia se confruntă cu până la trei crize, din motivele cărora se numără creșterea costurilor, scăderea cererii și o situație negativă a politicii externe. Statul desface Fondul de Asistență Socială pentru a salva cele mai mari bănci sancționate.
Oleg Tinkov consideră că, pe lângă aceasta, țara se confruntă cu o criză a creditelor, pe care Rusia o confruntă pentru prima dată.
Agravarea a început cu „criza ucraineană” și anexarea Crimeei. Rusia plătește pentru extinderea granițelor și dezacordul cu poziția Statelor Unite și a Europei în „problema” ucraineană cu sancțiuni. Sistemul bancar și starea rublei au fost zguduite după primul val de sancțiuni, dar apoi nu a fost atât de evident. Mai mult, factorii structurali au început să încetinească economia cu mult înainte de scăderea prețului petrolului și de anunțarea amenzilor.
Problemele economice generale reduc solvabilitatea clienților instituțiilor financiare. Cererea de servicii bancare este în scădere. Debitorii se confruntă cu dificultăți în rambursarea împrumuturilor, ceea ce deteriorează portofoliile băncilor. Datoria restante este în creștere, și odată cu ea - deducerile băncilor la rezerve, ceea ce reduce și mai mult profiturile instituțiilor de credit.
Sancțiunile limitează finanțarea occidentală, iar alte probleme economice fac dificilă obținerea de fonduri din surse interne. Ieșirea masivă de investiții din decembrie a fost oprită doar din cauza ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile nu au deocamdată să le învingă.
Notă!
Fluxul masiv de investiții din decembrie a fost oprit doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile nu au deocamdată să le învingă.
Prognozele sunt actualizate în mod regulat într-o direcție negativă. Puțini așteaptă revenirea prețului petrolului la nivelul de 100 de dolari, cel mai probabil, în următorii câțiva ani, prețul Brentului nu va depăși 60-70 de dolari pe baril. Agențiile internaționale de rating reduc ratingul Rusiei. Țara a fost în primele 5 țări cu cea mai mare probabilitate de neplată.
În legătură cu situația de forță majoră, pe care guvernul o consideră prăbușirea rublei în decembrie, autoritățile au adoptat mai multe prevederi care facilitează fluxul de investiții în instituțiile financiare.
Dacă mai devreme, valoarea compensației de asigurare pentru depozite în caz de faliment bancar se ridica la 700 de mii de ruble, acum a crescut la 1,4 milioane de ruble.
Cota impozitului pe venitul persoanelor fizice neimpozabil la depozite a fost majorată. Acum, până la 18,25% din veniturile din dobânzi din depozitele de ruble nu sunt impozabile, dar această condiție va fi valabilă doar până la 31 decembrie 2015. Anterior, acest prag era de 13,25% pentru programele de ruble. Venitul neimpozabil din depozitele în valută se va ridica în continuare la 9%.
Banca Centrală a majorat abaterea admisibilă a dobânzilor la depozite de la valorile maxime medii de piață: dacă mai devreme diferența nu ar fi trebuit să depășească 2 pp, acum abaterea a fost majorată la 3,5 pp. În primele zece zile ale lunii ianuarie 2015, rata medie maximă a fost de 15,33%. În consecință, băncile pot oferi cu ușurință 18,83%.
O creștere a dobânzii la depozite implică întotdeauna o creștere a dobânzilor la împrumuturi. Și aici merită menționată încă o măsură anticriză: până la 1 iulie 2015, autoritatea de reglementare nu va limita costul total al împrumutului. Anterior s-a planificat ca, de la începutul acestui an, băncile să nu poată stabili rate ale dobânzii mai mari cu o treime decât valoarea medie calculată a condițiilor pentru tipul corespunzător de creditare.
Niciun expert nu se va angaja să facă prognoze precise, deoarece sunt implicați mulți factori, al căror comportament nu poate fi prezis. Nici măcar situația actuală nu este complet clară: după „șocul” din decembrie nimeni nu poate stabili încă câți bani sunt acum. Prin urmare, se poate doar schița scenariul cel mai probabil.
Ratele ridicate ale dobânzilor, apărute în decembrie 2014, au stopat fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat. La sfârșitul anului a depășit 10%, iar în 2015 nu poate fi exclus că se va învârti până la 14%, indiferent ce spune Banca Rusiei despre țintirea inflației. Pentru anumite grupe de bunuri, inflația poate depăși 20%.
Notă!
Ratele ridicate ale dobânzilor, apărute în decembrie 2014, au oprit fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat
Pe baza condițiilor actuale, nu este nevoie să ne așteptăm la o nouă creștere a ratelor depozitelor. Dimpotrivă, ele vor scădea. Majoritatea organizațiilor au „încetinit” în decembrie - aproape imediat după creștere, deoarece noile condiții erau foarte atractive, iar fluxul a fost înlocuit rapid de aflux.
Multe vor depinde de nivelul ratei cheie. Scăderea acestuia va asigura o scădere atât a dobânzii de depozit, cât și a dobânzii de credit.
Pe un depozit nereîncărcat fără posibilitatea de retragere parțială „Păstrare” pentru o perioadă de la 1 lună la 1 an, randamentul va fi de 9,2% -10,52%, iar de la 1 an la 3 ani - 8-41% -10,29% cu majuscule. Pentru depozitele în dolari SUA, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade se vor ridica la 1,08% -5,05% și 3,15% -4,13%, în euro - 1,8% -4,95% și respectiv 2,95% - 3,92%.
Rata cu valorificare la reaprovizionare, dar fără posibilitatea de a efectua tranzacții de debit pe depozitul „Replenish”, va fi de 9,63% -9,26% pe o perioadă de la 3 luni la un an și de 7,98% -9,58% pe o perioadă de 1-3 ani. În dolari, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade se vor ridica la 3,46% -5%, respectiv 3,08% -4,02%, iar în euro - 3,46% -4,9% și 2,86% -3, 82%.
Depozitul „Gestionează” permite retragerea parțială și completarea. Dobândă pe o perioadă de la 3 luni la un an - 9,27% -9,88%, de la unu la 3 ani - 7,28% -8,51% cu capitalizare. La deschiderea în dolari, randamentul va fi de 3,41% -4,95% și 2,86% -3,92% cu capitalizare, respectiv, în euro - 3,4% -4,85% și 2,65% -3,71% cu capitalizare.
Pentru comparație, în primăvara anului 2014, intervalul de dobândă pentru depozitul „Salvați” în ruble a fost de 4,4% -7,76%, „Top up” - 4,6% -7% și „Manage” - 4% -6,68%.
La deschiderea prin Sberbank Online, condițiile pentru aceste depozite vor fi mai bune cu 0,4-1 puncte procentuale.
Pe depozitul „Multivalută” (realimentat, dar fără retragere parțială), întocmit timp de 1-2 ani, dobânda cu capitalizare va fi de 0,01% -8,18% în ruble, 0,01% -3,96% în dolari și 0,01% - 3,75% în euro.
Depozitul maxim de ruble de economii pentru o perioadă de la șase luni la 2 ani este emis la 12,7% -16%, dar suma minimă este de 1,5 milioane de ruble. Cu o sumă similară, puteți deschide un depozit „Aur” pentru o perioadă de la 3 luni la 4 ani la 14% -17% în ruble, 2,8% -6,1% în dolari și 2,3% -5,6% în euro.
Un depozit mai „democratic” „Clasic” fără tranzacții de debit și posibilitatea de reaprovizionare va aduce până la 13,25% în ruble, până la 5% în dolari și până la 4,75% în euro.
Un depozit „gestionat” cu opțiuni de reaprovizionare și cheltuieli este de maximum 11,4% în ruble, 4,25% în dolari și 4,05% în euro.
Anterior, profitabilitatea maximă a ofertelor Rosselkhozbank era de 10,4%.
Cel mai profitabil produs este un depozit de ruble „Bonusul tău” fără retragere parțială și completare pentru o perioadă de 1-3 luni, cu o sumă minimă de 100 de mii de ruble la 14,2% -15,2%.
Al doilea cel mai profitabil depozit este depozitul „Profitabil” pentru o perioadă de la 3 luni la 5 ani. Cu o scadență de 91-395 de zile, ratele cu capitalizare în ruble se vor ridica la 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% în dolari americani și 2,25% -5,34% în euro. Pentru o perioadă de 546 de zile: 8,24% -9,78% în ruble, 3,41% -5,61% în dolari și 3,19% -5,4% în euro.
Pentru produsele care permit retragerea sau reaprovizionarea parțială („Confortabil”, „Acumulativ”), randamentul nu depășește 11,5% în ruble, 5,56% în dolari și 5,34% în euro.
Cu doar un an în urmă, rata maximă de depozit a VTB 24 nu depășea 8,6%.
Această bancă a fost una dintre primele care a crescut ratele la depozite în „furtunosul” decembrie și a fost una dintre primele care le-a redus.
Depuneți „Pobeda” fără tranzacții de reaprovizionare și debit: 11,71% -16,08% pentru o perioadă de la 3 luni la un an și 14,99% -17,28% pentru o perioadă de la unu la 3 ani în ruble. În dolari SUA, randamentul pentru perioadele corespunzătoare va fi de 2,61% -6,17% și 5,83% -6,56%, iar în euro - 2,61% -5,64% și 5,29% -5,96%.
Anterior, randamentul maxim al acestui program era de 11,87%.
Depozit „Premium”, care vă permite să retrageți dobânda lunar: randamentul în ruble pentru aceeași perioadă va fi de 11,6% -15% și 13,6% -14%. Când sunt deschise în valută, ratele maxime sunt aceleași pentru toate termenele mai lungi de un an: 2,6% -6% în dolari și 2,6% -5,5% în euro.
Posibilitatea de reaprovizionare și cheltuire a fondurilor (depozit „potențial”) reduce randamentul la 8,10% -10% în ruble, 1,4% -4,5% în dolari și 1,4% -4% în euro.
Portalul Banki.ru publică informații despre modificările ratei medii a dobânzii la depozitele în ruble și valută, defalcate pe termeni de atracție.
Analiza a fost realizată de la începutul anului 2015 pe baza bazei de date Banki.ru privind depozitele persoanelor fizice, care conține aproximativ 3.500 de oferte de la peste 500 de instituții de credit.
Depozitele au fost grupate pe monede: ruble, dolari, euro, precum și după scadență: o lună, trei luni, șase luni, nouă luni, un an, un an și jumătate, doi ani, trei ani, cinci ani și mai mult. Pentru comparație, au fost luate rate medii de piață pentru grupele respective de depozite. Cuantumul contribuției nu a fost luat în considerare.
După cum rezultă din grafic, rate medii asupra depozitelor în ruble după o creștere bruscă în ianuarie, în următoarele luni, acestea au scăzut sistematic în toate termenii. Cel puțin toți au fost supuși unei asemenea dinamici depozite pe termen lung pe o perioadă de doi ani, trei ani și peste cinci ani. Pentru depozitele cu scadență peste cinci ani, rata medie a dobânzii pe nouă luni a variat de la 8,3% (maxim la 1 mai 2015) la 7,67% (minim la 1 octombrie 2015).
La depozitele pe o perioadă de doi ani, rata medie de la începutul anului a atins un maxim la 1 martie și s-a ridicat la 10,82%, un minim la 1 octombrie și s-a ridicat la 9,16%. Pentru depozitele pe o perioadă de trei ani, maximul de la începutul anului 2015 a fost de 10,43% de la 1 februarie, cel minim - 8,52% de la 1 septembrie, care nu s-a modificat în octombrie.
Cei mai afectați de situația economică au fost depozite pe termen scurt- pe o perioadă de una și trei luni. Rata medie la depozite pe o lună a fluctuat în cursul anului în intervalul de 2,21%. A atins maximul pe 1 februarie (9,55%), iar minim pe 1 octombrie (7,34%). De la începutul anului, rata medie la depozite pe o perioadă de trei luni a atins maximul la 1 februarie (11,18%), iar minim la 1 octombrie (8,83%).
La 1 octombrie, tarifele medii pentru depozite pe termen mediu(pentru șase, nouă luni, un an și un an și jumătate) a variat de la 10,94% (pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate) la 11,28% (pentru depozite pe un an). Valoarea maximă a ratei medii la depozite pe o perioadă de un an a fost înregistrată la 1 martie și a constituit 11,76%. Gama dobânzilor medii a variat de la 11,27% (pentru depozitele cu termen de un an și jumătate) până la 11,76% (pentru depozitele cu termen de un an). Ratele medii au atins minimul de la începutul anului la 1 octombrie - 9,48% pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate. Intervalul ratelor medii la această dată a variat de la 9,48% (pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate) până la 10,02% (pentru depozite pe o perioadă de nouă luni și un an).
Tarife medii pentru depozitele în dolari SUA de asemenea, după creșterea în ianuarie, acestea au scăzut treptat în următoarele luni.
De depozite pe termen scurt(pentru o lună și trei luni) au atins maximul la 1 februarie și s-au ridicat la 3,15% pentru depozitele pe trei luni și 2,43% pentru depozitele pe o lună. Ratele au atins minim la 1 octombrie, la depozite pe o perioadă de trei luni - 1,81%, pe o perioadă de o lună - 1,09%.
Tarife medii pe depozite pe termen mediu(pentru șase, nouă luni, un an și un an și jumătate) și-au atins maximul la 1 februarie și a variat de la 3,68% pentru depozitele pe șase luni până la 4,13% pentru depozitele pe un an. Ratele medii au atins minimul la 1 octombrie și s-au ridicat la: 2,49% la depozite pe șase luni, 2,78% la depozite pe nouă luni, 2,72% la depozite pe un an și jumătate și 2,99% la depozite cu termen de un an.
Cele mai afectate de piata au fost tarifele medii pt depozite pe termen lung... Rata medie la depozitele cu scadența de cinci ani sau mai mult în ianuarie a crescut cu 0,83%, în februarie a scăzut cu 0,65%, din februarie până în aprilie a crescut din nou cu 0,45%, iar până la 1 iulie a scăzut din nou cu 0,45 %, iar abia în iulie-august s-a stabilizat mai mult sau mai puțin la 3,1%, iar până la 1 octombrie a scăzut la 2,75%. Ratele medii la depozite pe doi și trei ani nu au cunoscut fluctuații atât de puternice de la începutul anului 2015. Valoarea maximă a dobânzilor medii la depozite pe o perioadă de doi și trei ani a atins la 1 februarie și s-a ridicat la 3,99%, respectiv 4,08%, ratele medii minime atinse la 1 octombrie - 2,78%, respectiv 2,7%.
De depozite în euro situatia este asemanatoare. După cum se poate observa din grafic, ratele medii, după o ușoară creștere în ianuarie, au scăzut în următoarele luni.
De depozite pe termen scurt pe o perioadă de una și trei luni, acestea au atins maximul la 1 februarie și s-au ridicat la 2,31%, respectiv 2,98%. Ratele minime medii au atins la 1 octombrie - 0,95% pentru depozite pe o lună și 1,55% pentru depozite pe trei luni.
Tarife medii pe depozite pe termen mediu(pentru șase, nouă luni, un an și un an și jumătate) de la 1 ianuarie, a variat de la 3,33% (pentru depozite pe șase luni) la 3,8% (pentru depozite pe un an). Au atins maximul la 1 februarie și s-au ridicat la 3,47% pentru depozite pe șase luni, 3,66% pentru nouă luni, 3,75% pentru un an și jumătate și 3,92% pentru un an. Ratele medii s-au apropiat de pragul minim la 1 octombrie și s-au ridicat la 2,1% la depozite timp de șase luni, 2,34% - timp de nouă luni, 2,39% - timp de un an și jumătate și 2,62% - timp de un an.
De depozite pe termen lung, precum și pentru depozitele în dolari SUA, depozitele cu scadență mai mare de cinci ani s-au dovedit a fi cele mai afectate de situația pieței. În prima jumătate a anului, acestea au crescut de două ori (în ianuarie și martie - aprilie) cu 0,84% și, respectiv, 0,33%. Și de două ori (în februarie și iunie) au scăzut brusc - cu 0,65%, respectiv 0,52%. Rata medie la depozite pe o perioadă de cinci ani și peste a atins minimul de la începutul anului 2015 la 1 octombrie și s-a ridicat la 2,13%. Ratele medii maxime la depozite pe o perioadă de doi și trei ani au atins la 1 octombrie și s-au ridicat la 3,73%, respectiv 3,91%. După aceea, pe parcursul a nouă luni, acestea au scăzut treptat, iar până la 1 octombrie au atins minimul - 2,35% pentru depozite pe o perioadă de doi ani și 2,19% pentru depozite pe o perioadă de trei ani.
Se poate observa că de la 1 octombrie, ratele medii pentru toate tipurile de depozite în toate monedele luate în considerare și-au atins valoarea minimă pentru perioada analizată de la începutul anului 2015. Tendințele spre o scădere sistematică a ratelor de atragere rămân, dar dinamica reducerii ratelor a încetinit. Pe parcursul anului, cele mai profitabile pentru plasare au fost depozitele pe o perioadă de un an în toate tipurile de valute luate în considerare.
Începând cu 1 octombrie 2015, în băncile reprezentate în regiunea Moscovei, ofertele în ceea ce privește caracteristicile funcționale ale depozitelor, tipurile acestora și posibilitatea deschiderii la distanță au fost distribuite după cum urmează.
1. După funcționalitate depozitele au fost împărțite în consumabile-reaprovizionare, pentru care sunt posibile operațiuni de reaprovizionare și retragere parțială (30%), reaprovizionare, pentru care este posibilă doar reaprovizionarea (48%) și economii, pentru care sunt interzise orice acțiuni cu suma depozitului ( 22%)...
2. Pe tipuri depozitele sunt împărțite în standard (76,4%), pensie, deschisă la prezentarea unui certificat de pensie (14,3%), multivalută, permițându-vă să schimbați moneda depozitului fără a încălca termenul depozitului și pierderea profitabilității (2,7%) , sezonier, deschis în orice perioadă (2,4%), pentru copii, deschis de părinți pe numele copilului în vederea acumulării de fonduri (1,2%), și altele, care au inclus depozite caritabile, salariale, investiționale, asigurări și alte depozite ( 2,9%)...
3. Deschidere de la distanță posibilă depozitele sunt împărțite în depozite care pot fi aranjate prin intermediul internet bank și alte instrumente de servicii la distanță (11%) și depozite care necesită prezența personală a deponentului la sucursală (89%) pentru a le deschide.
Irina SAFRONOVA, Departamentul Analize Servicii Bancare, portal de informare Banki.ru
Nu degeaba se spune despre toamna „timpul de aur”. Chiar și băncile, confirmând această teză, oferă condiții mai favorabile pentru depozite. Merită să vă grăbiți și să profitați de ofertele sezoniere, dintre care multe vor fi relevante doar până la sfârșitul lunii noiembrie.
Potrivit rezultatelor celei de-a treia decade din august, rata medie maximă a primelor 10 instituții de credit rusești a scăzut la 10,46%. Declinul durează de câteva luni la rând, începând cu a treia decadă a lunii decembrie 2014. Ceea ce înseamnă că și ratele la depozitele bancare sunt în scădere: la urma urmei, Banca Centrală recomandă băncilor ca ratele la depozite să nu depășească cu peste 3,5% rata din primele 10 bănci (acum este 10,46% + 3,5% = 13, 96%).
Cu toate acestea, rușii nu sunt descurajați de scăderea profitabilității depozitelor; acest instrument de investire a fondurilor este încă foarte popular, după cum arată datele Băncii Centrale. Deci, de la 1 august 2015, populația a plasat depozite în băncile rusești pentru 20,4 trilioane de ruble, adică cu 10% mai mult decât la 1 ianuarie a acestui an. Și din 20,4 trilioane de ruble, depozitele în ruble se ridică la 15 trilioane, iar restul de 5,4 trilioane de ruble sunt depozite în valută străină, în principal în dolari. Dacă traducem toată această sumă în dolari, atunci la 1 august 2015, aceste depozite vor reprezenta 92 de miliarde de dolari.
Este de remarcat faptul că atât rubla, cât și componentele valutare cresc în același timp pe piața depozitelor. Depozitele de 15 trilioane de ruble au crescut cu 10,4% de la începutul anului, în timp ce partea în valută a depozitelor (92 miliarde dolari) a crescut cu peste 6%. Ceea ce, într-un fel, respinge teza unor analiști că întreaga creștere a depozitelor la băncile rusești din acest an este o reevaluare a monedei.
Datorită unui ritm atât de bun, Banca Rusiei și-a revizuit chiar previziunile privind creșterea depozitelor populației în 2015. Potrivit vicepreședintelui Băncii Centrale Mihail Suhov, cel mai probabil este afluxul de depozite de la populație la nivelul de 15%, care este de aproximativ o dată și jumătate mai mult decât în 2014. Apoi, depozitele populației au crescut nominal cu 9,4%, la 18,6 trilioane de ruble. (și ajustat pentru reevaluarea valutară a scăzut cu 2,5%). Așadar, este timpul să alegeți o investiție potrivită, nu ratați ofertele de sezon din această toamnă.
Tabelul 1. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în ruble”
|
Depozit bancar |
Max. licitare |
Min. sumă |
Termen |
|
|---|---|---|---|---|
|
Banca Comercială Regională, „Compliment de toamnă” |
100 de mii de ruble |
|||
|
Greenfieldbank, Cornucopia |
1 milion de ruble |
|||
|
Banca „Accent”, „Timp profitabil” |
5 mii de ruble |
6 luni |
||
|
100 de mii de ruble |
||||
|
El Bank, „Vara indiană” |
1 milion de ruble |
|||
|
Talmenka-Bank, "Ține-te de cald!" |
30 de mii de ruble |
|||
|
Intechbank, „Toamna de aur” |
30 de mii de ruble |
|||
|
Spurt Bank, „Toamna de aur” |
10 mii de ruble |
|||
|
Agroinkombank, „Valsul de toamnă” |
5 mii de ruble |
6 luni |
||
|
Banca „Vorstadt”, „Alegerea toamnei” |
500 de mii de ruble |
|||
|
Banca „Rusia”, „Sezonul de catifea” |
10 milioane de ruble |
|||
|
Deal-Bank, „Autumn Gold” |
30 de mii de ruble |
De la 6 luni |
Date din septembrie 2015
Tabelul 2. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în dolari”
|
Depozit bancar |
Max. licitare |
Min. sumă |
Termen |
|
|---|---|---|---|---|
|
5 mii de dolari |
||||
|
Riabank, „Culorile toamnei” |
25 de mii de dolari |
|||
|
3,5 mii de dolari |
||||
|
Novikombank, Favorit |
300 de dolari |
|||
|
Greenfieldbank, „Moneda” |
1 mie de dolari |
|||
|
Rosavtobank, „Frunza de arțar” |
1 mie de dolari |
|||
|
Nota-Bank, „Notă de aur” |
1 mie de dolari |
|||
|
ActiveCapital Bank, „Miere” |
300 de dolari |
|||
|
ActiveCapital Bank, „Juicy” |
300 de dolari |
6 luni |
||
|
Spurt Bank, „Toamna de aur” |
300 de dolari |
Date din septembrie 2015
Tabelul 3. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în euro”
|
Depozit bancar |
Max. licitare |
Min. sumă |
Termen |
|
|---|---|---|---|---|
|
Prima bancă cehă-rusă, „Taste of Profit online” |
3,5 mii euro |
|||
|
Prima bancă ceho-rusă, „Gustul profitului” |
3,5 mii euro |
|||
|
Banking House, „Avantajul tău” |
5 mii de euro |
|||
|
Novikombank, Favorit |
||||
|
Greenfieldbank, „Moneda” |
||||
|
Riabank, „Culorile toamnei” |
20 de mii de euro |
|||
|
ActiveCapital Bank, „Miere” |
||||
|
ActiveCapital Bank, „Juicy” |
6 luni |
|||
|
Rosavtobank, „Frunza de arțar” |
1 mie de euro |
|||
|
Spurt Bank, „Toamna de aur” |
Date din septembrie 2015
Tabelul 4. „Cele mai bune depozite de reaprovizionare din cădere în băncile rusești în ruble”
|
Depozit bancar |
Max. licitare |
Min. sumă |
Termen |
|
|---|---|---|---|---|
|
Greenfieldbank, Cornucopia |
1 milion de ruble |
|||
|
Yar-Bank, „Spațiile din Baikal” |
50 de mii de ruble |
|||
|
Riabank, „Culorile toamnei” |
100 de mii de ruble |
|||
|
Verkhnevolzhsky, „Toamna de aur” |
10 mii de ruble |
|||
|
Banca Comercială Regională, „Toamna în oraș” |
10 mii de ruble |
|||
|
BBR Bank, „Cadou mare” |
30 de mii de ruble |
|||
|
YAR-Bank, „Super 3D” |
50 de mii de ruble |
|||
|
Banca „Taata”, „Autumn Blues” |
5 mii de ruble |
|||
|
Russian Trust Bank, „Toamna” |
100 de mii de ruble |
|||
|
Verkhnevolzhsky, „Sezonul de catifea” |
5 milioane de ruble |
Date din septembrie 2015
Tabelul 5. „Cele mai bune depozite de toamnă în bănci de încredere (din primele 20) în ruble”
|
Depozit bancar |
Max. licitare |
Min. sumă |
Termen |
|
|---|---|---|---|---|
|
„Standard rusesc”, „Venit maxim” |
30 de mii de ruble |
|||
|
B&N Bank, „Hit-ul sezonului” |
1,5 milioane de ruble |
6 luni |
||
|
Promsvyazbank, „Tradiții ale succesului maxim” |
2,5 milioane de ruble |
|||
|
Credit Bank of Moscow, „All inclusive online” |
1 mie de ruble |
|||
|
Rosbank, „150 de ani de fiabilitate” |
4 milioane de ruble |
|||
|
Rosselkhozbank, „Venitul dvs. (la sfârșitul mandatului)” |
100 de milioane de ruble |
|||
|
Unicredit Bank, PRIME |
1 milion de ruble |
De la 6 luni |
||
|
Promsvyazbank, „Beneficiul meu plus” |
1 milion de ruble |
|||
|
Raiffeisenbank, „Bun venit (premium)” |
2 milioane de ruble |
6 luni |
||
|
„Ak bars”, „O echipă” |
20 de mii de ruble |
Date din septembrie 2015
Cel mai mare randament
Până la 13,80% pe an în ruble - pentru depozitul „Compliment de toamnă” la Banca Comercială Regională.
Un randament similar - până la 13,8% pe an în ruble este valabil pentru depozitul Cornucopia din Greenfieldbank.
Suma minimă de deschis
Pe depozitul „Timp profitabil” din banca „Accent”, îl puteți deschide cu doar 5 mii de ruble.
Suma minimă de deschis + posibilitatea reîncărcării depozitului sunt prevăzute pentru depozitul „Autumn Waltz” din Agroinkombank.
Cel mai flexibil
Depuneți „Sezonul de catifea” în Banca „Rusia”.
Creșterea ratei
Poate pe depozitul „Autumn Gold” în Deal-Bank.
