Nici măcar o zonă de afaceri atât de conservatoare precum creditarea ipotecară nu a fost scutită de promoții speciale și condiții preferențiale. Beneficiile ipotecare sunt acordate de bănci anumitor categorii de clienți. Cine se poate califica pentru beneficii?
Dacă împrumutatul primește un salariu pe cardul unei anumite bănci, prin urmare, el este un client salarial al acestei bănci. Aproape toate băncile oferă condiții preferențiale pentru astfel de debitori - ratele dobânzilor sunt cu 0,5% -1,5% mai mici, nu este necesară confirmarea veniturilor oficiale (banca vede deja venitul lunar al clientului), împrumutul este emis mai rapid și cu un pachet minim de documente . Este important ca salariul să fie „alb” și suficient de mare pentru a obține un credit ipotecar.
Participanții la programul Young Family primesc o subvenție guvernamentală de 35% -40% din costul locuinței pe care o cumpără. O familie tânără este considerată o familie în care soții au mai puțin de 35 de ani, sau o familie incompletă cu aceeași limită de vârstă. Mai multe condiții trebuie îndeplinite:
Acest program va funcționa până în 2015.
Pe lângă programul de stat, unele bănci oferă și beneficii ipotecare familiilor tinere. Sberbank, de exemplu, face posibilă obținerea unui credit ipotecar cu implicarea co-debitorilor (până la 6 persoane), cu o plată inițială de 10-15%. În plus, se prevede o amânare la nașterea unui copil pentru achitarea datoriei principale (pe o perioadă de până la 3 ani).
Multe bănci au o ipotecă cu implicarea capitalului maternității (de la 01.01.13 este de 408.906 ruble), care poate fi folosită ca plată inițială sau pentru a achita o parte din datorie la un împrumut deja luat.
Militar
Statul oferă personal militar în cadrul sistemului de economii și credite ipotecare (NIS) subvenții în numerar, care pot fi utilizate ca contribuție inițială (după 3 ani de participare la INS) și apoi - pentru a efectua plăți la creditul ipotecar.
Politie
Experiența de succes a creditării armatei va fi folosită probabil în următorii ani pentru a crea o ipotecă pentru angajații Ministerului Afacerilor Interne. Acum, lipsa unui program de credite țintit este compensată de stat prin acordarea diferitelor subvenții și beneficii sociale.
Oamenii de știință
Programul de credit ipotecar „Tineri oameni de știință” este oferit cercetătorilor Academiilor de Științe ale Federației Ruse cu vârsta de până la 35 de ani, pentru doctori în științe - nu mai mult de 40 de ani. Ipoteca se emite la 10% - 10,5% pe an, avansul este de 10%. Importantă este capacitatea de a reduce plata lunară cu 50% la nașterea unui copil (pentru o perioadă de până la 1,5 ani), precum și un program convenabil de plată „în creștere”. Acest proiect este testat în mai multe regiuni ale Federației Ruse.
Profesori
Proiectul de stat de sprijinire a angajaților din sectorul educațional a început în 2012, trebuia să acorde împrumuturi tinerilor profesori (până la 35 de ani) la 8,5% pe an, fiind prevăzută o subvenție de la bugetul local pentru contribuția inițială (nu mai mult de 20%) și o parte din rata dobânzii la un împrumut (dacă aceasta este mai mare de 8,5%, dar nu depășește 11%). Din păcate, creditele ipotecare pentru tinerii profesori nu sunt implementate într-o serie de regiuni din cauza inerției autorităților locale.
Programe de afiliere ale băncilor și dezvoltatorilor
Aceste beneficii sunt acordate debitorilor care achiziționează locuințe pe piața primară de la o companie de dezvoltare acreditată de bancă. Pe lângă dobânzile reduse, plata inițială a fost redusă și procedura de colectare a documentelor a fost simplificată (nu este necesară verificarea apartamentului, deoarece firma de construcții este partener al băncii). Pe lângă dezvoltatori, companiile imobiliare pot fi și parteneri ai băncii.
Debitorii „bona fide” și deponenții bancar
Dacă clientul a primit deja un împrumut de la această bancă și l-a rambursat la timp (sau continuă să-l ramburseze fără întârzieri), i se oferă adesea o dobândă redusă.
De asemenea, sunt prevăzute condiții preferențiale pentru deponenții băncii. Li se oferă să plaseze fonduri pentru a face o plată inițială pe „depozitul ipotecar” - acesta este un fel de depozit de reaprovizionare. Uneori rata dobânzii la acesta este mai mare decât la alte tipuri de depozite, sau în viitor, la aceeași bancă se oferă o rată redusă la un credit ipotecar. Principalul lucru este să comparați ratele la depozit și la împrumut (se poate dovedi că oferta nu este atât de tentantă pe cât părea la prima vedere).
Programe corporative
Dorința de a crește loialitatea angajaților și de a-i menține la locul de muncă a dus la apariția programelor de credit ipotecar corporativ. Unul dintre pionierii acestei practici a fost OJSC Căilor Ferate Ruse, care a oferit credite ipotecare pentru angajații Căilor Ferate Ruse. Esența unor astfel de programe este următoarea: angajatul primește un împrumut pentru locuință la o rată minimă a dobânzii, care va fi așa atât timp cât lucrează în companie. Desigur, există și opțiuni fără dobândă, dar există puține astfel de opțiuni și sunt disponibile doar pentru managementul de vârf.
În concluzie, trebuie menționat că obținerea unui credit ipotecar preferențial nu este o sarcină ușoară. Este necesar nu numai să fii potrivit în ceea ce privește vârsta și ocupația pentru un anumit program, ci și să dovedești nevoia de îmbunătățire a condițiilor de viață, de a colecta o mulțime de certificate. Nu este profitabil pentru bănci să reducă dobânzile - nu sunt organizații caritabile, ceea ce înseamnă că trebuie compensate pentru pierderile din fondurile bugetare. În ciuda faptului că au fost adoptate multe programe la nivel de stat, mult depinde de autoritățile locale, care alocă cu greu aceste fonduri. În același timp, o serie de programe, de exemplu, credite ipotecare pentru familii numeroase, sunt încă în curs de dezvoltare.
Ce ar trebui să facă debitorii care nu se încadrează în categoriile preferențiale? O oportunitate reală de a obține condiții preferențiale este să iei un credit ipotecar de la o bancă al cărei client salarial este împrumutatul (cu condiția unui salariu alb bun). În aceeași bancă, trebuie să aflați ce alte beneficii sunt oferite clienților obișnuiți, ce programe există - poate economiile vor fi semnificative.
Printre decretele semnate de președintele Putin la sfârșitul lunii decembrie 2017 și care vizează îmbunătățirea demografiei în Rusia a fost și un decret privind subvenționarea creditelor ipotecare pentru familiile în care se naște al doilea sau al treilea copil. Reamintim că alte măsuri au fost, în special, majorarea tarifelor lunare, precum și posibilitatea de a primi lunare similare din fondurile de capital maternitate, unele au fost introduse în programul de capital maternitate propriu-zis, iar perioada de valabilitate a acestuia a fost, de asemenea, prelungită. Merită să acordați o atenție deosebită unui alt decret prezidențial - privind creditele ipotecare preferențiale. Cum să obții un credit ipotecar la 6 la sută în 2018, condițiile pentru obținerea unui nou împrumut și subvenții luate mai devreme, cărora li se acordă un credit ipotecar cu sprijinul statului în 2018.
Creditele ipotecare subvenționate vor fi disponibile numai acelor ruși care au de la 1 ianuarie 2018 până la 31 decembrie 2022(adică timp de cinci ani întregi) se naște al doilea sau al treilea copil... Statul oferă astfel de familii posibilitatea de a-și îmbunătăți condițiile de viață în detrimentul unui credit ipotecar, o parte din dobândă a cărei dobândă va fi suportată de la buget.
De exemplu, dacă iei un credit ipotecar la 10 la sută pe an, atunci timp de câțiva ani vei plăti 6 la sută pe an, iar trezoreria va lua 4 la sută.
Ipoteca preferențială, care a apărut din 2018, funcționează în baza decretului președintelui Putin (mai precis, în baza unei ședințe speciale aprobate de acesta în urma rezultatelor unei ședințe speciale), precum și pe baza unul detaliat, în care toate regulile noului program sunt precizate în detaliu.
Dacă vă familiarizați cu lista completă de cerințe pentru împrumutat, atunci puteți obține un credit ipotecar preferențial cu sprijin de stat la 6% dacă:
Ca co-împrumutați pentru o astfel de ipotecă pot fi până la patru persoane... De exemplu, ambii părinți ai unui copil născut și una dintre rudele lor apropiate.
Din păcate, această lege nu este retroactivă în sensul că ipoteca preferențială la 6 la sută nu va fi disponibilă părinților unui al doilea sau al treilea copil care s-a născut înainte de 1 ianuarie 2018. Este deosebit de ofensator într-o astfel de situație pentru cei al căror copil s-a născut în ultimele zile ale anului 2017.
Dar în ceea ce privește creditele ipotecare pe care familia le-a luat înainte de 1 ianuarie 2018, legea aduce vești bune - astfel de credite pot fi restructurate. Vom vorbi puțin mai jos despre cum să faceți acest lucru.
După cum am spus, ideea este că statul este responsabil pentru plata unei părți din dobânda la un credit ipotecar pentru familiile cu al doilea sau al treilea copil. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că programul este temporar, iar în toți cei 20-30 de ani de împrumut, trezoreria nu vă va subvenționa dobânda. Cu toate acestea, în orice caz, rămân anumite nuanțe.
Deci, pentru cât timp va subvenționa statul ipoteca pentru dvs.:
În ceea ce privește însumarea termenului de sprijin de stat pentru creditele ipotecare în cadrul acestui program, funcționează așa. Ai al doilea copil în 2018. Sunteți eligibil pentru un împrumut concesional care va fi subvenționat până în 2021. Dacă în anul următor, 2022, ți se naște al treilea copil, din momentul nașterii acestuia, poți solicita o prestație pentru încă cinci ani - până în 2027.
O altă opțiune este ca în 2018 să ți se naște al doilea copil și să ai dreptul la o prestație ipotecară până în 2021. Dar deja în 2020, în timp ce prima perioadă de grație este în vigoare, ai un al treilea copil. În acest caz, beneficiul se prelungește pe cinci ani, iar tu îl vei folosi continuu timp de opt ani.
Dacă privilegiul va fi acordat timp de opt ani deodată, dacă ai deja un copil și se nasc gemeni, nu este specificat nicăieri, deși conform logicii legii, acest lucru ar trebui să se întâmple.
Desigur, se pune întrebarea, ce dobândă va fi la împrumut după încheierea perioadei de grație. Acest procent se calculează după cum urmează: rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse la data împrumutului, plus două procente.
Când solicitați un împrumut preferențial, în acest caz este și data următoarei revizuiri a acestuia. De exemplu, în ianuarie rata cheie este de 7,75%. Aceasta înseamnă că costul deservirii unui împrumut luat astăzi va fi de 9,75% pe an în trei, cinci sau opt ani.
Cu toate acestea, următoarea revizuire a ratei este așteptată pe 9 februarie 2018. Dacă Consiliul de Administrație al Băncii Centrale decide să o coboare (ceea ce este probabil), atunci de luni, 12 februarie, vei putea obține o astfel de ipotecă preferențială, care ulterior va fi mai ieftin de deservit. De exemplu, dacă rata este redusă la 7,5%, atunci dobânda la împrumut în viitor va fi deja de 9,5%. În prezent, o scădere consistentă a ratei cheie în Rusia (valoarea acestuia este revizuită în medie la fiecare șase săptămâni) este cel mai probabil curs al evenimentelor. Deci, merită cu siguranță monitorizarea acestui indicator, aceasta va oferi o oportunitate de a economisi bani în viitor.
Deci, dacă sunteți sigur că sunteți eligibil pentru o ipotecă cu sprijin de stat în cadrul noului program pentru familiile în care s-a născut un al doilea sau al treilea copil, atunci ar trebui să vă familiarizați cu condițiile detaliate privind condițiile în care se află o astfel de ipotecă. dat.
Iată o listă completă a acestor condiții:
De asemenea, aveți dreptul de a utiliza noul program de credit ipotecar preferențial dacă ați contractat singur împrumutul mai devreme și continuați să faceți plăți pentru acesta, dar după 1 ianuarie 2018 s-a născut al doilea sau al treilea copil.
Vă rugăm să rețineți - în acest caz, puteți doar să restructurați ipoteca pe care ați luat-o pentru a cumpăra un apartament într-o clădire nouă!
Pe lângă susținerea natalității, noul program de credite ipotecare preferențiale cu sprijin de stat pentru familiile cu doi sau trei copii vizează sprijinirea sectorului construcțiilor. Prin urmare, obținerea unui nou împrumut sau restructurarea unui împrumut luat mai devreme pentru a cumpăra o locuință pe piața secundară nu va funcționa.
Pentru restructurarea unui credit ipotecar pentru cei care l-au luat înainte, există o listă de condiții suplimentare:
Dacă revenim la subiectul dobânzii la o ipotecă familială preferenţială, atunci, desigur, nu este atât de important la ce bancă aplicaţi pentru un astfel de credit. În orice caz, de la trei la opt ani, împrumutul te va costa 6% pe an, apoi rata cheie actuală plus două procente.
Puteți obține un credit ipotecar preferențial la aproximativ 80 de bănci diferite care sunt partenere ai Agenției pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe. O listă completă a acestor bănci este disponibilă. Puteți alege banca care vă este mai convenabilă.
Deplin lista de documente, care va fi necesar pentru a obține un credit ipotecar preferențial la 6 la sută cu sprijin de stat pentru nașterea unui al doilea copil în 2018-2022, este dat în. Băncile au dreptul de a solicita documente suplimentare pe lângă cele prezentate în această listă.
În 2018 au fost acordate circa 312 mii de împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe în cadrul DDU. Valoarea împrumuturilor este de aproximativ 650 de miliarde de ruble. Impresionant? Da, în ultimii ani numărul de apartamenteÎn cadrul unei ipoteci preferențiale, se obișnuiește să se înțeleagă subvențiile acordate de instituții de stat și nestatale pentru achiziționarea de locuințe cu fonduri de credit.
Ipoteca preferentialaîn Rusia are scopul de a îmbunătăți condițiile de viață ale segmentelor neprotejate social ale populației, familiilor tinere și cu venituri mici, care se află la cozile de locuințe. Îmbunătățirea se realizează cu ajutorul sprijinului financiar de stat și al ipotecilor accesibile.
Creditele ipotecare preferențiale stimulează achiziționarea de locuințe finite și în construcție pe piața primară.
În Rusia, implementarea creditelor ipotecare preferențiale se realizează în trei moduri principale:
Ipoteca cu sprijin de stat- este în principal.
Acest program de stat are următoarele obiective:
Fiecare regiune specificată își dezvoltă propriile programe ipotecare preferențiale pentru profesori, medici, tineri oameni de știință, personal militar și alte grupuri sociale.
Pe lângă piața imobiliară de stat, există și ipoteca preferențială non-statală... Acestea sunt programe țintite specializate dezvoltate de organizații comerciale (bănci și mari corporații) care permit unor grupuri țintă specifice să achiziționeze spații rezidențiale - apartamente sau case folosind credite ipotecare la dobândă redusă.
Atunci când dezvoltă programe pentru credite ipotecare preferențiale non-statale, diverse organizații comerciale urmăresc obiective diferite, dar oarecum similare. Băncile, care oferă clienților lor să folosească împrumuturile concesionale, se străduiesc să obțină clienți promițători, responsabili, care să plătească cu exactitate plățile împrumutului. Marile organizații comerciale și corporații de stat, de exemplu, Căile Ferate Ruse, subvenționându-și angajații pentru a cumpăra locuințe pe credit, îi leagă de ei înșiși, făcându-i indirect să muncească mai mult și mai bine.
Ipotecile preferențiale non-statale sunt oferite de:
Atât bancar cât și ipoteca corporativa urmăresc un obiectiv principal: loialitatea clienților și angajaților lor.
Pentru a obține un credit ipotecar bancar preferențial, potențialii debitori trebuie să furnizeze următoarea listă de documente:
Acest program a intrat în vigoare la 1 martie 2015 și trebuia să dureze un an, încheindu-se la 1 martie 2016, dar a fost prelungit până la sfârșitul anului 2016. Face parte din guvern program anti-criză, a cărei sarcină este să activeze mai întâi piața creditelor ipotecare, iar apoi cea de construcții. Acesta din urmă este considerat de mulți experți drept una dintre locomotivele economiei ruse.
Pe lângă contribuția la îmbunătățirea condițiilor de viață pentru cetățenii ruși, programul de subvenții ipotecare în 2016 are ca scop revigorarea pieței primare de locuințe, care se confruntă cu o anumită stagnare asociată cu o scădere a numărului de vânzări. Potrivit multor experți, această tendință se datorează în mare măsură ratelor ipotecare foarte mari.
Programul de sprijin de stat pentru creditare adoptat de guvernul rus are scopul de a reduce aceste rate. În cadrul acestui program, statul se obligă să subvenționeze ratele ipotecare în așa fel încât acestea să nu depășească 12%. Pentru aceasta, bugetul actual a alocat aproximativ 20 de miliarde de ruble. De altfel, bugetul de stat va compensa diferența dintre ratele preferențiale de 12% și ratele ipotecare reale, care nu trebuie să depășească nivelul - rata Băncii Centrale + 3,5%. De fapt, pentru bănci, aceasta este una dintre modalitățile de refinanțare a creditelor ipotecare în detrimentul bugetului de stat.
Termenul maxim pentru creditarea ipotecară preferențială este de 30 de ani. Valoarea maximă a creditului ipotecar preferențial pentru rezidenți Regiunea Moscova, Moscovași St.Petersburg crescut la 8 milioane de ruble, pentru rezidenții din alte regiuni rusești, mărimea ipotecii preferențiale este 3 milioane de ruble... Pentru a obține o ipotecă preferențială, solicitantul trebuie să efectueze o plată inițială din fonduri proprii în valoare de 20% din costul total imobil achizitionat. În plus, cumpărătorul locuinței trebuie să asigure locuința achiziționată și propria persoană din fonduri proprii pentru primul an de credit, având emisă o poliță. asigurare personală... Dacă debitorii refuză să respecte această cerință, atunci ratele dobânzilor vor crește cu 1-2%, în funcție de condițiile individuale ale băncii. În plus, un solicitant pentru o ipotecă preferențială, care locuiește în Sankt Petersburg, Moscova și regiune, trebuie să dovedească documentar că venitul familiei sale depășește 164 de mii de ruble. Cert este că plata lunară pentru un credit ipotecar preferențial de 8 milioane este de 82.289 de ruble, iar băncile nu vor aproba un credit ipotecar dacă mai mult de o treime din bugetul familiei este cheltuită pentru plăți lunare.
Subvențiile de stat pentru împrumuturile concesionale de la bugetul federal pot fi reziliate în două cazuri: fie împrumutatul nu îndeplinește în mod sistematic condițiile contractului de ipotecă, fie rata Băncii Centrale Ruse va scădea la 9,5% și mai jos.
Întrucât Hotărârea Guvernului din 13 martie 2015 prevede în mod direct că programul de creditare ipotecară concesională se va desfășura în cadrul proiectului federal „Locuințe pentru familiile rusești”, procedura de obținere a permisiunii de participare la credite ipotecare concesionale va fi următoarea.
Documentele depuse sunt revizuite de autoritățile locale în termen de trei săptămâni, după care se acordă sau nu permisiunea pentru dreptul de a participa la programul de creditare concesională.
După obținerea unui astfel de drept, potențialul debitor trebuie să aleagă o bancă creditoare. Prin rezoluția sa, guvernul a limitat numărul băncilor participante la program cu condiția ca împrumuturile ipotecare ale acestora din urmă să fie egale cu 300 de milioane de ruble. lunar. Aceasta înseamnă că din martie 2015, creditele ipotecare preferențiale la Sberbank, VTB 24, Gazprombank și alte bănci rusești de top au devenit disponibile tuturor celor care doresc să-și îmbunătățească condițiile de viață.
Banca creditoare selectată va furniza potențialului împrumutat lista sa individuală de documente și cerințe, care vor fi determinate de circumstanțele și condițiile specifice ale creditului ipotecar.
După ce potențialul împrumutat a îndeplinit toate cerințele și condițiile băncii creditoare, el semnează un acord la biroul local al Ministerului Construcțiilor și Locuințelor și Utilităților, conform căruia fondurile de la bugetul federal vor fi transferate băncii creditoare pentru achitați diferența dintre dobânda preferențială și cea reală.
Familiile din Moscova se află în condiții mai favorabile în comparație cu alte regiuni, deoarece pot conta pe preferințe suplimentare din partea autorităților regionale. În acest articol, vom lua în considerare condițiile în care o ipotecă este oferită familiilor numeroase din Moscova în 2019 și vom evidenția principalele puncte.
Din 2005, familiile numeroase au posibilitatea de a se alătura. Programul federal „Locuințe accesibile pentru cetățenii Rusiei” a stabilit următoarele cerințe pentru potențialii participanți și condițiile pentru obținerea unui împrumut:
Familia are dreptul de a solicita plata datoriei existente. După cum sa menționat deja, asistența este alocată în ordinea strictă a priorității, prin urmare este important să contactați organismul autorizat cât mai curând posibil cu o cerere corespunzătoare.
Creditul ipotecar pentru familiile cu mai mult de trei copii prevede un împrumut cu dobânzi mici și rambursarea parțială a împrumutului de către stat.
Primirea unui împrumut în condiții preferențiale practic nu diferă de obținerea unui împrumut obișnuit pentru locuință, dar această opțiune este mai profitabilă pentru o familie numeroasă. De exemplu, în AHML se poate emite o ipotecă la 6,15% pe an, cu condiția ca apartamentul să fie într-o clădire nouă, iar dacă locuința este clasificată ca secundară, rata va fi deja de 11%.
Alte instituții bancare oferă, de asemenea, rate favorabile unor astfel de clienți. De obicei, declinul are loc cu 1-2% sau mai mult decât procentul stabilit pentru toți ceilalți debitori.
Pentru că statul oferă cetățenilor din această categorie anumite preferințe atunci când solicită o ipotecă. Ajutorul de stat constă într-o rată scăzută a dobânzii și rambursarea ulterioară a plăților. Subvențiile se acordă numai dacă există anumite motive:
În ultimul paragraf, parametrul definitoriu sunt standardele care sunt stabilite de o anumită regiune în ceea ce privește filmarea per cetățean. La Moscova, această cifră este de 18 mp. metri.
Există mai multe programe de stat în regiunea capitalei care vizează îmbunătățirea condițiilor de viață ale familiilor cu copii. În cadrul unuia dintre proiecte, familiile pot achiziționa apartamente din fondul municipal cu o mică contribuție inițială și la o dobândă mică.
Să aruncăm o privire mai atentă la ce condiții sunt oferite unor astfel de familii în capitală și ce poate fi necesar pentru obținerea unui credit ipotecar. Următoarele puncte pot fi remarcate ca termeni principali de împrumut:
Pentru a beneficia de condițiile preferențiale de împrumut, un reprezentant al familiei trebuie să colecteze și să prezinte următoarele documente:
După depunerea documentației, un angajat al băncii o verifică în timpul alocat. Pe baza rezultatelor auditului, se ia o decizie privind acordarea unui împrumut sau refuzul de a împrumuta. În etapa finală, solicitantul are posibilitatea de a cumpăra un apartament.
Familiile din Moscova cu statutul de familii numeroase se pot aștepta să primească un credit ipotecar preferențial, urmat de. Procedura de obținere a unui astfel de ajutor este prevăzută în actele legislative regionale. Creditele ipotecare concesionale oferă dobânzi scăzute și un avans mic.
