Atunci când solicită un împrumut, debitorii potențiali aud adesea de la angajații băncii concepte precum: scoring, scoring system, rating credit, credit history. Dar, în același timp, nu toată lumea înțelege suficient de bine ce înseamnă acești termeni. Să încercăm să ne dăm seama ce este, de ce este nevoie și cum funcționează. Și, cel mai important, modul în care scoring afectează primirea unui împrumut și, în general, viața împrumutatului. Inclusiv, chiar și la câțiva ani după contactarea unei instituții de credit.
Un sistem de scoring sau scoring este un sistem de evaluare rapidă a unui client (potențial debitor), care este utilizat în principal de băncile de retail și companiile de microfinanțare. Numele provine de la cuvântul englezesc „score” - care înseamnă câștig / scor, de exemplu, într-un joc.
Deci, pentru vârsta mai mică de 28 și peste 35 de ani, clientul va primi cel mai probabil puncte de reducere, în mod similar - pentru locuința în mai multe zone criminale ale orașului și pentru munca în care nu sunt necesare calificări înalte (de exemplu, un chelner). . În mod ciudat, un apartament închiriat și copiii pot fi un factor care adaugă puncte (clientul știe să planifice finanțele, are încredere în viitor).
Companiile care vând sisteme de scoring în întreaga lume au capacitatea de a monitoriza la nivel global relația dintre anumiți factori și comportamentul debitorului. S-a dovedit că, indiferent de țară, femeile plătesc mai atent împrumuturile, clienții mai în vârstă fac la fel, iar cuplurile căsătorite cu copii fac la fel (toate au o responsabilitate mai mare). Dar pentru nivelul de educație - punctele dintr-o bancă rusă, cel mai probabil nu vor fi adăugate, mai degrabă - pentru experiența profesională de peste 3-5 ani.
În plus, într-o serie de cazuri, când un angajat al băncii a avut posibilitatea de a comunica personal cu un client, el își completează profilul cu impresiile sale subiective - despre comportamentul său adecvat, aspectul, îmbrăcămintea, clasa unui telefon mobil, ceasul, prezența electronice scumpe cu el, vorbire competentă, semne clare că clientul nu spune adevărul etc. Ca urmare, sistemul atribuie o evaluare fiecărui item al chestionarului și acordă un punctaj final la sfârșitul evaluării. Separat, se verifică fiabilitatea datelor clientului - legalitatea pașaportului, existența adresei etc.
Există mai multe tipuri de punctaj. Unul dintre ele a fost descris mai sus - adică bonitatea clientului este evaluată în momentul cererii sale. Conform datelor pe care el însuși le furnizează (notarea aplicației). De regulă, el însuși completează chestionarul. În cazul companiilor de microfinanțare, acest lucru se întâmplă adesea direct online pe internet.
Un alt tip de notare este scorul comportamental. În funcție de modul în care se comportă clientul în timp (pentru o anumită perioadă), banca îi atribuie un rating de credit mai mare sau unul mai mic. Și în funcție de aceasta, își reduce / crește limitele de împrumut, oferă câteva servicii suplimentare.
Există, de asemenea, un punctaj de fraudă.
Un lucru este atunci când o persoană a primit un împrumut, dar nu și-a calculat capacitățile financiare sau s-a îmbolnăvit brusc, și-a pierdut venituri etc. Și un alt lucru este atunci când există un împrumut preplanificat, adică fraudă. Experții spun că astfel de cazuri reprezintă aproximativ 10% din toate nerambursările. Orice creditor (procesul este în special bine reglat într-o IFM) încearcă să evalueze riscul de fraudă al împrumutatului chiar înainte de a emite un împrumut.
Trebuie remarcat faptul că sistemele moderne de notare sunt adesea auto-învățate, de exemplu. luați în considerare modelele de comportament ale clienților care au fost acceptate anterior pentru serviciu. Sistemul încearcă să descopere unele trăsături comune ale celor care mai târziu s-au dovedit a fi o fraudă, au început să admită întârzieri (retro-scorare).
Evident, sistemele de notare au și dezavantaje - majoritatea datelor pentru evaluare sunt furnizate de client. Reverificarea manuală a acestor date pentru sume mici de împrumut este prea costisitoare. În plus, nici măcar sistemele de învățare nu se pot reconstrui rapid atunci când situația economică din țară se schimbă dramatic. Prin urmare, ele trebuie să fie rafinate și întreținute tot timpul.
În împrumuturi, poate cea mai scumpă parte este timpul necesar pentru evaluarea inițială a împrumutatului. Acesta este punctarea, și un serviciu de securitate, și o solicitare pentru istoricul de credit în Birou (care nu este gratuit pentru bancă), studiul său, evaluarea și luarea deciziilor la comitetul de credit al băncii. Mai mulți angajați sunt implicați în emiterea fiecărui împrumut, de obicei cu salarii mari.
Deși fiecare bancă are propria sa politică de creditare și propriile scheme de aprobare a cererilor de împrumut (mai mult sau mai puțin birocratice), abordarea generală este de a minimiza timpul și costul deservirii fiecărui client. În plus, băncile cu politici mai conservatoare au fost într-o poziție mai bună în timpul crizei din 2008 decât cele care au acordat împrumuturi tuturor.
Prin urmare, IMF-urile sunt acum principalii utilizatori și dezvoltatori ai sistemelor de scoring, unde încearcă să combine în mod optim toate tipurile de scoring - atât evaluarea sumelor, a comportamentului, cât și a fraudei. În plus, notarea vă permite să reduceți timpul necesar pentru luarea unei decizii privind acordarea unui împrumut. În condiții moderne, înseamnă a fi mai competitiv.
Întrucât cifra de afaceri a OFM în creditarea populației a crescut semnificativ în ultimul an, în decembrie 2013 au fost adoptate și modificări ale Legii 218-FZ, care au obligat OFM să transmită și date despre debitorii lor către Biroul de Istorie a Creditelor.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că astăzi peste 30 de milioane de oameni din Rusia au împrumuturi. Nu au mai rămas mulți clienți noi, buni, cu cote înalte. Acest lucru obligă băncile să acorde împrumuturi clienților cu rating mai scăzut. Acest lucru implică o creștere a costului verificării lor, iar băncile caută modalități de a reduce astfel de costuri. Apar noi sisteme combinate, în care istoriile de credit încep să joace un rol important.
Ținând cont de faptul că o treime dintre cetățeni au avut deja experiență în obținerea de împrumuturi cel puțin o dată, iese în prim-plan studiul cât este de fapt împrumutat debitorul și cât de conștiincios a rambursat împrumuturile în trecut. Deci, conform băncii „Svyaznoy”, ponderea debitorilor care au găsit 5 sau mai multe împrumuturi s-a triplat în ultimul an.
Datorită faptului că împrumutătorii organizațiilor de microfinanțare și cooperativele de credit au fost acum adăugați la Biroul de Istorii ale Creditelor (BCI), multe birouri au început să ofere modele de notare băncilor și IFM-urilor, completate cu datele conținute în BCI. Aceste modele de scoring clasifică debitorii în funcție de probabilitatea de nerambursare (nerambursare) a împrumutului, de probabilitatea de nerambursare etc. Sistemele procesează informații despre client în Birou și îi atribuie un rating. Conștiincios - obține cel mai mare scor, fără scrupule - cel mai mic. În acest caz, rezultatul (scorul) este indicat împreună cu câteva motive principale care au avut cel mai mare impact asupra scăderii acestuia (4-5 factori și pot fi mai mult de 100 dintre ei).
În special, modelul de scoring istoric de credit dezvoltat de NBCH este șapte carduri de scoring care sunt actualizate trimestrial pentru a ține cont de schimbările din condițiile pieței. Astfel, băncile trec treptat de la scoring declarativ la scoring matrice (format din mai multe modele și surse). Acest lucru mărește eficiența evaluării de 1,5 ori, îmbunătățește stabilirea limitelor pentru fiecare client și ajută la colectarea datoriilor restante.
În plus, birourile de credit au început să ofere un serviciu care informează automat banca (fără o solicitare specială din partea băncii, zilnic):
Până acum, acest serviciu funcționează cu plată pe bază de client și în cadrul unui BCH specific, ceea ce reduce capacitatea băncii de a monitoriza activitatea vitală a tuturor clienților pe scară largă. Cu toate acestea, cel mai probabil, într-un viitor, BKI-urile vor începe să se unească, să facă schimb de informații între ele.
Acest termen este înțeles ca un sistem de evaluare accelerată a solvabilității (bonității) unui potențial împrumutat, care se bazează pe analiza datelor folosind tehnici și metode statistice. Numele ne-a venit din Anglia și în traducere înseamnă scor / numărare („scor”).
Pur și simplu, atunci când o persoană vine la o instituție financiară și completează chestionarul furnizat, atunci toate informațiile sunt introduse de angajați într-un program de computer care calculează puncte pentru fiecare articol și, în cele din urmă, dă o decizie - pozitivă sau negativă.
Procedura de evaluare a solvabilității clientului sistemului de notare este un „secret în spatele celor șapte sigilii”. Principiul funcționării acestuia nu este cunoscut debitorilor. De obicei, angajații pur și simplu transmit consumatorului verdictul final al programului - respingere sau aprobare.
Este curios că fiecare companie financiară poate seta parametri individuali într-un astfel de program. Prin urmare, o persoană dintr-o instituție primește un răspuns negativ, iar în alta - o decizie pozitivă.
În același timp, în programul de scoring sunt incluși un număr imens de factori, conform cărora fiecare împrumutat este „hăituit”. Analizând clientul, sistemul îl compară cu alte persoane împrumutate și, pe baza similarității, face o concluzie cu privire la bunăstarea financiară a persoanei.
Algoritmul procedurii de notare, așa cum sa menționat deja, este destul de complex și nu este ușor să răspundem fără echivoc la ce anume va fi evaluat de o anumită instituție financiară. Cu toate acestea, se pot distinge o serie de date despre debitor, în funcție de care se ia decizia de a emite un împrumut sau un credit.
Lista standard de informații include:
Dacă vă încadrați într-un anumit interval pentru fiecare criteriu, atunci veți obține puncte suplimentare. La final, programul adună toate „punctele”, după care este afișat totalul. Dacă este mai puțin decât un indicator specific, urmează un refuz.
Trebuie avut în vedere faptul că, pe lângă un program de calculator, un angajat al băncii evaluează și potențiala solvabilitate a împrumutatului în timpul unei întâlniri personale. Controlul vizual este un alt factor important în aprobarea sau refuzul unui împrumut.
Fiecare administrator de credite are instrucțiuni detaliate pentru verificarea vizuală a împrumutatului. Aceasta include examinarea aspectului, evaluarea vorbirii, caracterul adecvat al comportamentului uman. Dacă clientul face o impresie neplăcută, specialistul poate nota refuzul împrumutului.
De exemplu, o evaluare negativă este cauzată de un aspect neîngrijit, inconsecvența aspectului cu salariul indicat în cerere, semne de intoxicație cu alcool sau droguri, vorbire confuză, necunoașterea informațiilor standard (număr de telefon sau adresa de la serviciu) etc.
Astfel, instituțiile financiare au multe oportunități de a verifica bonitatea unui client. În același timp, este foarte convenabil să combinați utilizarea unui program de scor, verificarea istoricului de credit și evaluarea aspectului unui potențial împrumutat.
Toate organizațiile de credit și financiare, folosind programe de scoring, se străduiesc să-și îmbunătățească și să-și optimizeze activitatea. Printre sarcinile de verificare automată a solvabilității clienților se numără:
Astfel, în ciuda faptului că fiecare instituție financiară are propria sa politică de creditare, toate băncile care folosesc sistemul de scoring se străduiesc pentru un obiectiv comun - să minimizeze timpul petrecut cu deservirea debitorilor și să minimizeze riscurile de credit.
În prezent, există 4 tipuri de evaluare a bonității debitorilor potențiali folosind programe de scoring. Băncile pot folosi toate soiurile în același timp sau pot alege una.
Majoritatea sistemelor de notare disponibile pe piață pot învăța automat. Adică, programele, citind informații de la noii debitori, aplică aceste cunoștințe atunci când evaluează potențialii clienți ulterioare.
Instituțiile financiare mari își dezvoltă de obicei propriile programe de notare. Dar există produse gata făcute pe piață. Companiile de peste mări oferă opțiuni precum SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) și Clementine (SPSS). O dezvoltare internă populară este Diasoft.
Întrucât un criteriu important în studierea personalității fiecărui împrumutat este istoricul său de credit, multe CHB-uri oferă să folosească propriile suplimente la programele de analiză a datelor financiare. Acestea conțin informații despre efectuarea plăților și probabilitatea de nerambursare a împrumutului.
De asemenea, programele de scoring de la BCI atribuie un rating de credit debitorilor. Cei care fac plăți cu bună-credință primesc cele mai mari puncte, neplătitorii sunt la finalul clasamentului. În acest caz, se indică suma totală de puncte împreună cu factorii care au avut cel mai mare impact asupra scăderii rezultatelor.
De exemplu, NBCH și-a creat propriul program de notare, constând din 7 cărți de punctaj. Acestea sunt actualizate trimestrial, ceea ce face posibilă creșterea eficienței evaluării solvabilității clientului, accelerarea muncii cu debitorii și reducerea riscurilor.
În plus, BCH-urile oferă un alt serviciu care permite instituțiilor financiare să primească automat informații care:
Ar trebui să se înțeleagă că birourile de credit acționează în continuare inconsecvent, oferind diverse criterii pentru evaluarea solvabilității unui potențial împrumutat. Dar, poate, în curând aceste organizații vor fuziona și va fi mult mai ușor pentru bănci să efectueze scoring și să elimine clienții fără scrupule.
Pentru mai multe informații despre sistemul automat de verificare a creditului unui împrumutat, consultați cartea de Elizabeth Maze „Un ghid pentru punctarea creditelor”. Între timp, merită menționat avantajele și dezavantajele utilizării acestei metode.
În primul rând, punctele forte ale scorului sunt:
Cu toate acestea, analiza automată a datelor are unele puncte slabe, de exemplu:
Cu toate acestea, în ciuda unor neajunsuri, sistemul de scoring este considerat a fi un instrument financiar destul de eficient care, împreună cu studiul reputației creditului și comunicarea directă cu clientul, determină rapid și precis solvabilitatea acestuia.
Astăzi, cu siguranță, nu există persoană care, măcar o dată în viață, să nu fi solicitat fonduri de credit la o bancă. Dar instituțiile financiare sunt responsabile de evaluarea bonității împrumutatului și de analiza datelor cu caracter personal, motiv pentru care unele pot obține cu ușurință suma de care au nevoie, în timp ce altele sunt refuzate în mod regulat. Cu siguranță, toată lumea s-a întrebat de ce se întâmplă acest lucru și pe baza băncilor de date care iau decizii. De fapt, sistemul de evaluare a solvabilității se numește scoring de credit. Ce este scoringul bancar? Să încercăm să găsim răspunsul.
Așadar, înainte de a răspunde la întrebarea care este notarea, să începem cu faptul că, în ultimii ani, sistemul bancar s-a schimbat foarte mult, împrumuturile au devenit masiv disponibile pentru persoanele cu venituri și statut social diferite. Pe de o parte, acest lucru este bine, deoarece banca își mărește astfel veniturile, are posibilitatea de a se dezvolta și de a face profit, iar clientul, la rândul său, primește fondurile de care are nevoie, acest lucru îl scutește de nevoia de a economisi bani pt. achiziții mari de ani de zile.
În acest sens, este aproape imposibil ca angajații băncii să ia în considerare singuri toate aplicațiile. Adică să verifice bonitatea clienților lor, să evalueze gradul riscurilor acestora și să ia o decizie, așa că astăzi acest lucru se face printr-un sistem automat. Scorarea creditului este un model matematic pentru evaluarea solvabilității unui potențial împrumutat pe baza datelor sale. Sarcina principală a angajatului este să colecteze informațiile necesare despre clienți și să le încarce în sistem, iar acesta efectuează automat o analiză.
Scoring-ul este un sistem care permite, pe baza datelor furnizate de client, să se compună un portret al clientului în calitate de împrumutat, adică se bazează pe cele calculate prin metode statistice, datorită cărora este posibil să se atribuie un scor.
Apropo, trebuie menționat că exact modul în care sistemul evaluează bonitatea este păstrat la cea mai strictă încredere. Adică, clientul nu poate ști cu siguranță ce anume ia în considerare sistemul și ce parametri fac posibilă aprecierea bonității sale.
Scoring: Definiție
Trebuie remarcat faptul că sistemul de scoring permite băncii să minimizeze riscurile de nerambursare a fondurilor împrumutate, să mărească portofoliul de credite și să scurteze perioada de emitere a creditului. De aceea folosesc un model de scoring pentru a elimina complet factorul uman atunci când evaluează comportamentul unui potențial împrumutat. Un model de scoring este un sistem pentru construirea unei evaluări a bonității unui debitor pe baza mai multor parametri.
Atunci când contactează o bancă pentru un împrumut, debitorii completează un chestionar sau, mai precis, ofițerul de credite introduce datele împrumutatului în program. Adică documentele lui și alte informații și din cuvintele clientului. Luați în considerare câțiva parametri care sunt implicați în sistemul de notare:
Acestea, desigur, nu sunt toate informațiile pe care împrumutatul le oferă pentru a le evalua fiabilitatea. Cu toate acestea, pe lângă evaluarea datelor personale, banca se referă la istoricul de credit al clientului, în legătură cu care, Biroul de Istorie a Creditelor oferă băncilor modele de scoring suplimentare pe baza datelor pe care le stochează. Adică, în termeni simpli, volumul împrumuturilor acordate în ultimii ani a crescut de mai multe ori, respectiv, fiecare potențial împrumutat are deja obligații de datorie față de alți creditori, ceea ce înseamnă că oricând se poate găsi într-o gaură de datorii și poate fi insolvabil. .
Cu ajutorul Biroului de Istorie a Creditelor, este posibil să recunoaștem ce sarcină de credit este impusă unui potențial împrumutat și să evaluăm probabilitatea de nerambursare și neplată a creditelor. Un sistem automat prelucrează informații despre un potențial împrumutat și îi atribuie un anumit rating, cei cu încredere obțin cel mai mare scor, iar cei insolvabili obțin cel mai mic scor.
De exemplu, unui împrumutat care în trecut nu permitea delincvențe la obligații i se atribuie un punctaj de 1. Iar un scor de 9 puncte indică formarea datoriilor neperformante aduse în justiție. Scoring code 7, ce înseamnă? Și asta înseamnă doar că împrumutatul încalcă în mod regulat termenii contractului, dar ca urmare efectuează plata integrală. Clienții cu gradele 1 și A sunt considerați cei mai de încredere, adică aceștia sunt acei împrumutați care nu au avut decline la împrumut de până la 1 lună.
În plus, Biroul de Istorie a Creditelor pune la dispoziție băncii informații automate despre clienții săi, și anume despre deschiderea de noi conturi la alte bănci, emiterea de noi împrumuturi, modificarea datelor personale, inclusiv a datelor pașapoartelor, despre formarea datoriilor restante și alte modificări. Singurul dezavantaj este că un singur birou transmite informații acelor bănci cu care au un acord, respectiv, informațiile nu sunt distribuite tuturor instituțiilor de credit.
Scorul de scoring este o evaluare a bonității clientului, care, pe baza datelor agregate furnizate de client, dă un anumit rezultat asupra efectuării calculelor analitice și matematice. Punctele sunt atribuite pentru toate datele personale ale împrumutatului, de exemplu:
Deci, pe viitor, se calculează toate aprecierile emise de sistem și se face un rating general de credit, acesta determină dacă se va emite un împrumut sau nu. Scala de rating este distribuită după cum urmează:
Apropo, este de remarcat faptul că banca are capacitatea de a refuza să emită un împrumut fără a explica motivele. Acest lucru se întâmplă în principal dacă scorul este mai mic de 500 de puncte.
Deci, atunci când contactează o bancă sau utilizează o aplicație de internet, clientul își lasă datele, pe baza cărora sistemul evaluează potențialul debitorului, identifică dacă poate deveni un potențial debitor. De exemplu, dacă 8 din 10 debitori cu parametri similari aveau restanțe la plățile împrumutului, atunci acesta poate deveni deja un motiv pentru refuzul de a acorda un împrumut, respectiv, cu cât procentul de debitori este mai mic, cu atât mai multe șanse are împrumutatul de a obține împrumutul dorit.
Este mult mai oportun să solicitați un împrumut direct la bancă, atunci când un angajat vă introduce singur datele personale pe baza documentelor pe care le furnizați. Aici ai ocazia să afli aproape instantaneu despre emiterea unui împrumut. La finalul procedurii de completare a chestionarului, un angajat al bancii va poate anunta ca punctajul a fost trecut, ce inseamna asta? Și asta înseamnă doar că sistemul, pe baza datelor furnizate de dumneavoastră, a emis un rezultat de solvabilitate ridicată, iar apoi documentele dumneavoastră sunt transferate către serviciul de securitate pentru autentificare și decizie finală.
Situația va fi mult mai gravă dacă primiți un refuz de notare, adică atunci când sistemul v-a dat cel mai mic scor sau datele dvs. personale au ridicat îndoieli în rândul unui angajat al băncii. Pe viitor, fie primiți instantaneu un refuz de a împrumuta, fie datele dumneavoastră vor fi transferate către serviciul de securitate al băncii. Apropo, este de remarcat faptul că, dacă ați furnizat informații false sau documente falsificate, atunci ofițerii de securitate ai băncii le pot transfera agențiilor de aplicare a legii pentru a iniția un dosar penal.
De fapt, până în prezent, sistemul de evaluare automată a solvabilității clientului este imperfect, adică nu poate garanta un rezultat sută la sută și nu poate evalua cu exactitate solvabilitatea clientului. În plus, este actualizat și modernizat în permanență, iar nici măcar angajații băncii nu știu exact cum merge algoritmul de evaluare, deoarece aceste date sunt păstrate în cea mai strictă încredere.
De asemenea, este de remarcat faptul că este aproape imposibil să înșeli sistemul, altfel, îți riști libertatea, din motivul că banca te poate acuza pe bună dreptate de fraudă. Într-adevăr, în orice caz, documentele dumneavoastră vor fi furnizate serviciului de securitate pentru a verifica autenticitatea și fiabilitatea datelor pe care le furnizați.
Dar fiecare debitor are șansa de a-și îmbunătăți ratingul de credit, pentru aceasta trebuie să furnizați băncii numărul maxim de documente care confirmă solvabilitatea și solvabilitatea dvs. financiară. Acestea includ documente privind dreptul de proprietate asupra bunurilor imobiliare și a unei mașini, un certificat de venit suplimentar și, în cele din urmă, o garanție sau un gaj vă poate crește în mod semnificativ solvabilitatea.
Pentru a rezuma, astăzi soarta unui potențial partener de credit pentru o bancă este determinată de un sistem automat. Dar, pe de altă parte, permite împrumutaților să obțină o decizie de împrumut într-un timp scurt. În plus, o bancă cu un volum mare de împrumuturi emise nu are capacitatea fizică de a verifica fiecare debitor.
Atunci când solicită un împrumut către o organizație bancară, potențialii împrumutați se confruntă adesea cu un astfel de concept ca scoring. Cu toate acestea, nu toată lumea înțelege pe deplin esența sistemului de notare și modul în care acesta afectează decizia băncii privind creditarea. Între timp, cunoscând principiile și nuanțele de bază ale notării, vă puteți evalua propriile perspective pentru obținerea de fonduri împrumutate în avans și, dacă este necesar, puteți corecta eventualele puncte problematice. Scoring este un sistem de evaluare rapidă a unui potențial client bazat pe analiza datelor statistice și matematice.
Principalii utilizatori ai sistemului sunt structurile bancare și de microfinanțare, care au posibilitatea de a-și determina perspectivele în stadiul inițial de comunicare cu împrumutatul. Optimizarea programului de notare pentru o anumită instituție de credit, ținând seama de cerințele individuale pentru clienți, permite creditorului să taie imediat solicitanții care nu au încredere în fluxul mare de cereri.
Programul de notare al unei instituții financiare evaluează un potențial împrumutat, supunând datele sale personale unei analize aprofundate și unei comparații statistice. Cea mai mare atenție este acordată poziției financiare a clientului, indiferent dacă acesta are o sursă permanentă de venit, proprietăți valoroase, studii superioare, statut social, precum și obligații financiare, copii și rude aflate în întreținere și alți factori.
Analizând informațiile, sistemul pune un anumit număr de puncte în fața fiecărui factor individual, care se însumează în cele din urmă într-un scor total. Scorul final determină posibilitatea de a lucra în continuare a instituției financiare cu clientul.
Criteriile folosite de organizațiile bancare și de microfinanțare pentru a verifica potențialii clienți sunt diferite și constituie un secret comercial. Orice creditor folosește propriul sistem de scoring bazat pe principalele tipuri de scoring, care poate fi aplicat atât individual, cât și în combinație.
Astăzi există:
În plus, dezvoltatorii de software oferă sisteme de notare gata făcute, bazate pe diferite grade de combinație a principalelor tipuri de analiză. Cele mai populare sunt SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Diasoft și altele.
Utilizarea programelor de notare pentru evaluarea preliminară a debitorului are o serie de avantaje atât pentru instituțiile financiare, cât și pentru clienții înșiși, care includ:
Principalul dezavantaj al punctajului este faptul că datele furnizate de clienții înșiși servesc drept bază pentru analiză. Verificarea manuală suplimentară a informațiilor necesită cheltuieli serioase și este neprofitabilă, având în vedere cantitățile mici de fonduri împrumutate solicitate. În plus, schimbarea constantă a factorilor economici și sociali din țară necesită o adăugare și o perfecționare sistematică a programelor de analiză.
Organizațiile bancare mari folosesc sisteme de scoring în principal pentru evaluarea preliminară a potențialilor debitori. Respectarea criteriilor creditorilor le deschide posibilitatea debitorilor de a lua în considerare în detaliu candidatura unui viitor client cu furnizarea unui pachet de documente și a unei decizii finale de către specialiștii băncii.
Structurile de microfinanțare sunt mai loiale față de solicitanți, în cea mai mare parte utilizând exclusiv metode de notare combinate în evaluarea clienților. Programele moderne de analiză vă permit să luați în considerare diferite surse de informații și să utilizați mai multe baze de date pentru comparație. Acest lucru vă permite să luați cea mai precisă decizie, reducând în același timp cerințele pentru clienți. Această abordare sporește competitivitatea, popularitatea MFO-urilor, iar posibilele riscuri de nerambursare sunt compensate de dobânzi ridicate la împrumuturi.
Datele statistice indică o creștere a ponderii organizațiilor de microfinanțare în creditarea populației. Astfel de indicatori se datorează simplității, rapidității, comodității emiterii de împrumuturi. Adesea, nici măcar nu trebuie să pleci de acasă pentru a primi fonduri - banii merg pe un card, cont bancar, portofele electronice și servicii. Rata mare de aprobare a cererilor contribuie, de asemenea, la popularitatea tot mai mare a IFM. Utilizarea sistemelor moderne de scor combinat permite organizațiilor să îmbunătățească calitativ serviciul pentru clienți.
Totodata, in domeniul creditarii bancare, numarul debitorilor cu rating inalt, precum si al clientilor noi, a scazut semnificativ. Acest lucru obligă băncile să caute noi modalități, inclusiv prin reducerea cerințelor pentru solicitanți, ceea ce necesită costuri suplimentare pentru o analiză completă a solicitanților. Utilizarea programelor de scoring adaptate este implementată activ în activitatea instituțiilor financiare de top.
Practic, toată terminologia bancară din Rusia are împrumuturi din engleză și italiană, în acest caz, „scoring” înseamnă literalmente „scoring”. Ce este „scorajul” în conceptul bancar? Scoringul este un sistem și o metodă de evaluare a riscurilor împrumuturilor, gestionarea acestora pe baza previziunii probabilității de întârzieri de către un anumit împrumutat; este o metodă bazată pe statistici de evaluare a bonității unui împrumutat. Și, de asemenea: procesul de automatizare a luării deciziilor.
Inițial, în cărțile de punctaj care au fost efectuate, punctele au fost stabilite în mod expert pe baza experienței disponibile, în timp ce evaluarea s-a bazat pe doar aproximativ zece caracteristici. În zilele noastre, pentru notare sunt folosite modele matematice special dezvoltate și metode matematice, care permit lucrul cu sute de caracteristici.
Există mai multe tipuri de credit scoring, în funcție de sarcinile pentru care este destinat. Deci, tipurile de notare:
Scorul aplicației - o evaluare că un nou client nu va putea rambursa împrumutul.
Scoring comportamental - pe baza datelor privind comportamentul debitorilor, se efectuează un calcul al gradului de risc al debitorilor existenți.
Scorul de colectare - stabilirea când și ce măsuri ar trebui luate atunci când lucrați cu cei care plătesc împrumuturi.
Scorul fraudelor - o estimare a probabilității ca un nou client să aibă intenții pure și să nu fie o fraudă.
Scorul răspunsului - o evaluare a răspunsului (răspunsului) consumatorului la propunerile trimise acestuia.
Scorarea pierderilor (scorul de uzură) - o estimare a probabilității ca un consumator să continue să utilizeze produsul sau să meargă la alt furnizor.
În Rusia, cel mai popular tip de notare este notarea solicitantului. Se foloseste in creditarea expres, pentru sume mici, unde evaluarea se face intr-o ora. În acest caz, scoring-ul este un instrument de evaluare a împrumutatului și a bonității acestuia.
Notarea de acest tip se concentrează pe caracteristicile care sunt legate de fiabilitatea/nefiabilitatea potențialului debitor. La emiterea unui împrumut, banca nu știe dacă un anumit împrumutat va restitui banii, cu toate acestea, în trecut, persoanele cu acest statut social, vârstă, sex, profesie nu au returnat împrumutul. De ce debitorii nu au returnat banii înainte, din ce motive - banca nu este interesată de ei, pur și simplu refuză un împrumut persoanelor cu un anumit set de caracteristici.
Desigur, dacă banca emite împrumuturi pentru sume importante și cu rate mici, verificarea împrumutatului va fi mai detaliată și consumatoare de timp. Cu toate acestea, metoda scoring este folosită în creditele auto sau chiar în creditele ipotecare, dar nu în aceeași formă ca și în creditarea expres. Totul începe ca de obicei atunci când se folosește metoda de punctare - prin completarea chestionarului împrumutatului. Informațiile sunt colectate, apoi sunt verificate pentru fiabilitate, iar apoi, dacă potențialul debitor se potrivește cu publicul țintă al instituției de credit, atunci informațiile despre el intră într-un model de scoring care evaluează riscurile. Pentru client, așa-numitul punctaj este calculat ca suma de puncte care se potrivește cu caracteristicile. În același timp, scoring-ul este folosit ca metodă de statistică matematică pentru evaluarea bonității și nu este principalul factor pentru determinarea corectitudinii deciziei de a emite un împrumut, nu garantează fiabilitatea sută la sută, dar - ajută la determinarea luarea deciziilor, este mai degrabă de natură consultativă
Un sistem de notare automatizat poate fi prezentat ca la un nivel primitiv - este suficient să folosiți un tabel obișnuit în Microsoft Office Excel™ sau, la un nivel superior, un software specializat. Utilizarea punctajului primitiv este tipică pentru majoritatea băncilor care lucrează cu persoane fizice. Manual, numai din experiență și cunoștințe, punctele sunt plasate în tabel, care este stabilit de un angajat al băncii, concentrându-se pe o cerere de împrumut. După numărare, se câștigă numărul de puncte, ceea ce face posibilă obținerea unui împrumut sau nu. Dezavantajul punctării aici este că procesul este laborios și necesită timp - clientul trebuie să aștepte.
Sistemul de credit scoring este un program care face posibilă evaluarea împrumutatului și efectuează toate lucrările ulterioare într-un mod automat. În acest caz, evaluarea este aproape instantanee, în plus, sistemul de notare nu depinde de experiența sau starea de spirit a angajatului care emite împrumutul și efectuează evaluarea - evaluarea este imparțială. Revenind la creditele ipotecare sau împrumuturile auto, folosind scoring, observăm că decizia principală privind emiterea / neemiterea este luată de ordonatorul de credite, dar dacă decizia sa diferă de deciziile și concluziile sistemului automat de notare a creditului, atunci el va trebuie să explice conducerii de ce a luat o astfel de decizie...
Mai există o subtilitate și un plus din utilizarea unui sistem de scoring automat, care vorbește pentru contactarea băncilor cu utilizarea acestuia. O organizație de credit care lucrează cu un sistem de credit scoring nu va oferi împrumuturi la rate mari ale dobânzii, deoarece utilizarea sistemului, cu acuratețea sa, permite reducerea riscului de nerambursare a creditului, adică nu va exista o creștere a dobânzii pentru credit. împrumut, pentru a acoperi pierderea în detrimentul debitorilor fără scrupule...
Dacă punctarea este efectuată, așa cum este descris mai sus, de către un angajat al băncii și manual, sistemul poate fi înșelat, de exemplu, ca urmare a coluziei dintre un angajat al băncii și un client, atunci când angajatul însuși indică răspunsurile necesare, de dorit, astfel încât că un potențial împrumutat se transformă într-unul real. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că acest lucru este considerat o fraudă și se pedepsește. Este imposibil să înșeli sistemul automat de punctare. Există organizații care se oferă să înșele sistemul de punctaj - cu toate acestea, chiar dacă - teoretic - va reuși, va fi dezvăluit mai târziu. Este aproape imposibil să trișezi scorul.
Dacă nu ai reușit să obții un împrumut de la o bancă, deoarece sistemul ei de notare te-a „respins”, nu dispera și gândește-te că este imposibil să treci de punctaj. Poate, pur și simplu, cel mai probabil, această bancă este ghidată de propriile date și indicatori, în timp ce o serie de alte organizații de credit, cel mai probabil, au propriile lor, alte criterii de analiză. Este foarte probabil ca un alt creditor să accepte de bunăvoie să lucreze cu tine, este posibil să treci scoring și banca va fi de acord să lucreze cu tine.
