Rata de depozit pe an. Standard rusesc, contribuție Venit maxim. Măsuri anti-criză ale guvernului

Scăderea rublei în decembrie 2014 le-a oferit rușilor o șansă unică de a câștiga bani din depozite. Ratele la acestea au crescut la niveluri record. Ce s-a întâmplat cu profitabilitatea în cursul anului și ce se va întâmpla în noul an?

Șansă Unică

În noaptea de 16 decembrie 2014, Banca Centrală a majorat imediat rata cheie cu 6,5 puncte procentuale la 17% pe an. Autoritatea de reglementare trebuia să limiteze riscurile crescute de devalorizare și inflație care au apărut din cauza slăbirii record a rublei. Pentru deponenții băncilor, acest eveniment a devenit o șansă unică de a câștiga bani.

În urma creșterii ratei cheie, instituțiile de credit și-au majorat semnificativ ratele la depozite. La sfârșitul lunii decembrie, chiar și băncile mari ar putea găsi depozite cu un randament fără precedent de 20% pe an. Astfel de oferte către investitori, în special, au fost făcute de Russian Standard, Renaissance Credit și alții. Cu toate acestea, randamentul depozitelor celei mai mari bănci rusești - Sberbank - la 31 decembrie a fost destul de modest de 11,25%.

Natalya Rozenberg, șeful departamentului pentru dezvoltarea produselor non-credit și a serviciilor la distanță la MKB, reamintește că până la începutul anului 2015, rentabilitatea depozitelor a ajuns la 18-19% pe an. Drept urmare, până în ianuarie 2015, rata medie la depozitele în ruble, conform companiei de cercetare Frank RG, a crescut la 12,06% de la 8,38% la începutul lunii decembrie. „În primul trimestru al anului 2015, am observat o creștere generală a depozitelor cu o creștere simultană a ponderii depozitelor în ruble în portofoliu”, spune Rozenberg.

În același timp, a crescut și profitabilitatea depozitelor în valută. La 31 decembrie anul trecut, rata medie la depozitele în dolari a ajuns la 4,46%, la depozitele în euro - 4,13%. În unele bănci a fost posibil să se găsească rate de 8% pe an.

Ca urmare, dependența ratelor dobânzilor de depozite de termenii depozitelor sa schimbat semnificativ (vezi graficul). Randamentul maxim al depozitelor de până la un an a depășit ratele maxime la depozitele pe termen lung cu 30-40%. Băncile au explicat această anomalie prin faptul că creșterea ratei cheie a Băncii Centrale nu este pentru o lungă perioadă de timp și nu are sens să ridici ratele la depozite timp de doi sau trei ani.

În urma Băncii Centrale

Atracția unei generozități fără precedent a băncilor nu a durat mult. În februarie, Banca Centrală a început să scadă treptat rata cheie. Pe parcursul anului, autoritatea de reglementare a redus-o de cinci ori, până în decembrie rata cheie a scăzut la 11%. Băncile nu au rămas în urma autorității de reglementare. Pentru 11 luni din 2015, rata medie la depozitele în ruble a scăzut cu 3,28 puncte procentuale, conform Frank Research Group, la 8,78% în decembrie anul acesta.

Dependența profitabilității depozitelor de termenii acestora sa normalizat aproape de-a lungul anului. Astăzi, ratele la depozitele pe termen scurt sunt la același nivel cu randamentul depozitelor pe doi și trei ani.

Dacă comparăm cele mai profitabile oferte ale băncilor la începutul și la sfârșitul anului, diferența va fi și mai vizibilă. Deci, pe 15 ianuarie 2015, Russian Standard s-a oferit să facă un depozit de ruble la o rată de 19% pe an, iar pe 15 decembrie, cea mai favorabilă ofertă a acestei bănci pentru depozite anuale a fost de 12,01%.

Termenul depozitelor anuale, care au fost plasate la rate de 17-20%, se apropie de sfârșit, iar băncile nu vor mai face oferte similare, spune Anton Masliy, directorul departamentului de dezvoltare a produselor retail la Binbank.

Soarta celor mai profitabile depozite

Am ales cele mai profitabile depozite anuale conform lui Frank RG pe 15 ianuarie 2015 și am aflat ce s-a întâmplat cu ele. CU Cea mai favorabilă rată a depozitelor anuale de ruble a fost de 19,4% pe an.

Bank ITB, depozit "Clasic +", rata - 19,4%

Clienții nu ar aștepta ca depozitul să expire. Pe 6 octombrie, Banca Centrală a retras licența băncii. ITB Bank s-a clasat pe locul 361 la capitolul credite, iar depozitele sale au fost asigurate cu DIA. Conform regulilor agenției, toate dobânzile datorate la depozit (cumulate în ziua anterioară zilei revocării licenței) se adaugă la suma principală a depozitului și se includ în calculul compensației de asigurare. În consecință, cei care au făcut o contribuție la ITB în valoare de până la 1,4 milioane de ruble. (suma maximă a asigurării depozitelor), au putut primi dobânda acumulată timp de opt luni și jumătate.

Banca „Standard rusesc”, depozit „Iarna rusă”, rata - 19%

În ianuarie 2015, Russian Standard Bank a oferit depozitul de iarnă rusesc la 18-19% pe an, cu o sumă minimă de depozit de 300 de mii de ruble. Instituția de credit a menționat că aceasta a fost o ofertă sezonieră - de la 1 martie, banca nu a mai deschis un astfel de depozit. Astăzi, cea mai avantajoasă ofertă pentru depozitele sezoniere ale băncii este de 12% pe an (rată efectivă a dobânzii) ca parte a produsului Russian Standard - Income Mix+.

Banca „Credit acasă”, depozit „Cabinet”, rata - 19%

Depozitul „Cabinet” la Home Credit Bank ar putea fi efectuat de clienții care doresc să plaseze o sumă de 3 milioane de ruble sau mai mult. În parametrii depozitului „Cabinet”, a fost permisă prelungirea automată a depozitului pentru un nou termen, deci dacă clientul intenționează să-și continue plasarea fondurilor în condițiile depozitului „Cabinet”, atunci nu trebuie să facă nimic special. Cu toate acestea, depozitul va fi prelungit pentru un nou termen (12 luni) la o rată de 11% pe an.”

Asia-Pacific Bank, depozit „Exclusiv”, rata - 18,5%.

În Banca Asia-Pacific s-a putut deschide un depozit „Exclusiv” timp de un an, la o rată de 17,4-18,5%. Suma depozitului a început de la 10 mii de ruble. Call-center-ul băncii explică că acum nu există un astfel de depozit. Cea mai avantajoasă ofertă a unei instituții de credit de astăzi este depozitul de 13 de Anul Nou, cu o sumă minimă de depozit de 50 de mii de ruble. și o perioadă de plasament de un an. Dobânda se plătește lunar, iar rata se modifică pe durata depozitului. Primele 3 luni - 13%, restul de 7 luni - 10% pe an.

Banca „Trust, depozit „Dobândă generoasă”, rata -18,5%

Contribuția ar putea fi făcută în valoare de 200 de mii de ruble. În ciuda faptului că la sfârșitul anului 2014 banca a fost trimisă în reorganizare, aproximativ 80% dintre clienți au ales acest depozit în ianuarie, spune Dmitry Brik, directorul unității de vânzări și dezvoltare rețele a Trust Bank. Acum banca este gata să ofere o rată mult mai modestă - 12,5% pe an (depozit onorific al clientului).

Perspective pentru 2016

Ratele la depozite în noul an vor depinde de situația economică generală din țară, face o prognoză evidentă Natalya Rozenberg de la IBC. „Ne așteptăm ca cererea de depozite să rămână la nivelurile actuale în absența șocurilor economice”, spune ea. „În ceea ce privește tarifele, acestea vor scădea în următoarele 6 luni.” Aceeași părere este împărtășită și de Masliy de la Binbank.

Ce ar trebui să facă investitorii?

Acum rușii au o ultimă șansă să apuce cursuri de schimb relativ mari și să le stabilească pentru o perioadă lungă de timp.

Cea mai bună strategie ar fi deschiderea a două depozite - unul în ruble, celălalt în valută, ne sfătuiește Mihail Matovnikov, analist șef la Sberbank. „Astăzi este exact cazul când este util să aveți un „coș” și să împărțiți fondurile la jumătate”, explică Matovnikov.

Un depozit de ruble vă va permite să câștigați un randament de aproximativ 10% - rata medie maximă a depozitelor pentru un an în primele 15 bănci în ceea ce privește volumul depozitelor persoanelor fizice. Ratele la depozitele în dolari pentru anul sunt de aproximativ 2% pe an, dar în acest caz, nu suma veniturilor este cea mai importantă, ci oportunitatea. proteja economiile de devalorizarea rublei.

Ce să faci cu banii „în plus” într-o criză - să cumperi metale prețioase și echipamente? Alegem cea mai simplă și mai sigură cale: depozitele populare în 2015 conform resurselor de pe Internet. Ținând cont de faptul că un număr de experți, în special M. Zadornov (șeful VTB24), consideră că Banca Centrală va reduce probabil rata cheie deja în primul trimestru al anului 2015, deoarece depășește semnificativ prognoza inflației (decembrie). interviu cu canalul Rossiya24), ceea ce va duce la faptul că băncile vor reduce ratele depozitelor, prin urmare, acum este cel mai bun moment pentru a deschide un depozit.

La sfârșitul anului 2014, banca centrală și statul, reprezentate de președinte și guvern, au oferit deponenților două cadouri deodată, acestea sunt:

• O creștere a ratei de referință a Băncii Centrale și, ca urmare, o creștere a dobânzii la depozitele la băncile comerciale.
• Creșterea compensației de asigurare pentru depozitele bancare. Din 29 decembrie, în loc de 700 de mii, limita a fost schimbată la 1,4 milioane de ruble. Acțiunea luată, în primul rând, crește încrederea în bănci și, în al doilea rând, va permite deponenților să nu-și rupă economiile în sume de 700 de mii de ruble.

Prognoze și avertismente privind depozitele în 2015

Rata cheie (KR) este procentul la care Banca Centrală a Federației Ruse împrumută băncilor comerciale și acceptă bani gratuit în depozit de la acestea. Curtea Constituțională este cea care stabilește costul împrumuturilor pentru populație, antreprenori și organizații.

Banca Centrală a majorat COP din cauza crizei iminente. Așa că încearcă să reducă suma de bani în circulație, să susțină cursul de schimb al rublei. Un număr de bănci au răspuns imediat la acest lucru prin creșterea dobânzii la depozite. Astăzi, unele structuri comerciale oferă depozite pe termen scurt la 20% sau mai mult. Așadar, dacă doriți să obțineți un venit mare, alegeți depozite urgente în ruble cu rata maximă. Dacă scopul tău este să economisești bani, împărțiți fondurile în mai multe depozite pe termen lung (valută străină și ruble).

Șeful asociației Rossiya (bănci regionale) A. Aksakov avertizează că perioada unor rate atât de ridicate va fi scurtă: „Băncile s-au lăsat puțin luate de cap, oferind condiții foarte favorabile. La urma urmei, situația a început să se stabilizeze - atunci rubla va crește doar mai puternic, iar instituțiile financiare vor începe să reducă dobânda la depozite. Se va întâmpla peste o lună sau două. Profită de moment în timp ce miza este mare (notă: interviu realizat în decembrie 2014)».

Aksakov avertizează deponenții împotriva escrocilor: „Dacă instituțiile financiare menționate în presă în mod negativ au o rată de peste 20%, nu merită să faci afaceri cu astfel de bănci. Dar, în același timp, aș vrea să vă reamintesc de creșterea cuantumului despăgubirilor. Dacă depozitul este făcut pentru cel mult 1,4 milioane de ruble, acesta va fi protejat de o companie de asigurări.”

Tabel rezumativ al depozitelor pentru anul 2015

Următorul tabel prezintă depozite profitabile pe o perioadă de 3 luni pentru Sberbank, VTB și Alfa-Bank - structuri comerciale care sunt incluse în TOP-10 instituții financiare ale Federației Ruse.

Cea mai avantajoasă ofertă de la VTB-24: depune „Bonusul tău”. În scurt timp, cu condiția capitalizării dobânzii acumulate, 100 de mii de ruble tale. după 90 de zile vor aduce 3.542 de ruble. sursa de venit.

Dintre cei completați, „Replenish” de la Sberbank este benefic. Dacă puneți 100 de mii de ruble în cont, după 3 luni veți retrage 102.438 de ruble. Retragerea parțială este posibilă în „Manage” din SB. Având în vedere capitalizarea lunară, a contribuit cu 100 de mii de ruble. va aduce 2.375 de ruble. venit în doar 91 de zile. Apropo, termenul acestor contribuții poate fi prelungit până la trei ani.

Următorul tabel arată depozitele populare pentru o perioadă de 12 luni pentru Sberbank, VTB-24 și Alfa-Bank.

Ofertele de la Alfa-Bank sunt lider în acest eșantion: 100.000 în contul Premium vor aduce 17.600 de ruble într-un an. profit și 100 de mii pentru Premier - 16.765 de ruble.

În ceea ce privește depozitul cu posibilitate de retragere, aici Alfa-Bank este inferioară VTB-24. Cu o capitalizare lunară de 100 de mii de ruble. pe „Confortabil” până la sfârșitul termenului se va transforma în 110.581 de ruble.

Următorul tabel prezintă cele mai populare și profitabile depozite timp de 3 ani pentru Sberbank, VTB-24 și Alfa-Bank.

Alfa-Bank a devenit lider clar în ultimul eșantion. „Victorie” la 14,6% pe an în trei ani de la 100.000 de ruble. va da 54.551 de ruble. sosit. Depozitul „Multi-valută” completat va aduce 33.620 de ruble. venit, iar „parțial retras” „Potențial” - plus 33.223 de ruble.

Și unde este 20% promis pe depozite în 2015? Există așa ceva. De exemplu, „Strike-2015”: 700 de mii de ruble. la 23% pentru 91 de zile. Cu toate acestea, această ofertă tentantă este valabilă doar până pe 30 ianuarie. Sau „Super Anul Nou” de la 5 mii de ruble. timp de 3 luni la 22%. Și, de asemenea, „Favorabil”: 10 mii de ruble. timp de 91 de zile la 22% pe an. Acest depozit poate fi luat doar până pe 15 ianuarie.

Atunci când aleg astfel de oferte, mulți uită de necesitatea plății impozitelor pe veniturile din depozite, a căror rată depășește normele admise.

Trebuie să plătesc impozit pe un depozit?

Nu orice contribuție este impozitată. Toate informațiile privind impozitarea veniturilor din dobânzi sunt indicate la art. 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse. Legea prevede clar că baza de impozitare este determinată de „depășirea sumei dobânzii... peste suma dobânzii la rata de refinanțare, majorată cu cinci puncte”. Se ia in considerare rata nominala - i.e. valabil la momentul încheierii contractului bancar.

La 29 decembrie, președintele a semnat legea nr. 462-FZ, conform căreia persoanele fizice erau scutite de la plata impozitelor pe venit sub formă de dobândă la depozitele de ruble la o rată de până la 18,25% pe an.

Acesta este un pas temporar - legea va fi valabilă până la 31 decembrie 2015. În același timp, rata de impozitare pentru rezidenții Federației Ruse a rămas aceeași - 35%.

Pentru depozitele de până la trei ani, este importantă rata care este valabilă la momentul încheierii contractului. Taxa este retrasă în momentul plății dobânzii - i.e. investitorul primește venituri după deducere. Un exemplu de calcul este dat pe site-ul Banki.ru. Există și un calculator de randament, prin care îți poți calcula cu ușurință venitul real pe orice cont.

Pentru claritate. Conform depozitului deja menționat „Strike-2015”, cu o sumă de depozit de 700 de mii de ruble. timp de 91 de zile la 23% pe an, impozitele vor fi reținute pentru 2.901 de ruble.

Rata medie maximă a primelor 10 bănci rusești la 31 decembrie 2014 a fost de 15,64%. Banca Centrală însăși nu recomandă depășirea acestui indicator cu mai mult de 3,5 puncte - i.e. până la 19%. Și, prin urmare, există toate motivele să credem că nu vom mai vedea oferte pentru depozite cu o rată de 20-23% în viitorul apropiat.

În decembrie 2014, ratele dobânzilor la depozitele populației au crescut la un nivel record, din cauza lipsei de lichiditate în bănci și a inflației ridicate. Un rol important în formarea politicii ratei dobânzii îl joacă Banca Centrală, care limitează limita superioară a rentabilității.

În acest articol, vom analiza dinamica modificărilor ratelor de depozit în 2014, vom analiza condițiile de plasare a depozitelor în cele mai mari instituții de credit ale țării în 2015 și vă vom spune ce factori au influențat politica băncilor în ultima perioadă.

Cum s-au schimbat condițiile în 2014

Dobânda maximă medie la un depozit printre primele zece bănci în ianuarie 2014 a fost de 8,31% pe an, iar în septembrie - 9,33% pe an. În decembrie 2014, aceste valori în unele bănci au crescut la 19% pe an. În același timp, rata medie maximă a depozitului a fost de 15,31% pe an. Din 2009, a crescut peste 15% pe an pentru prima dată.

Primele zece organizații în ceea ce privește depozitele individuale includ Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard, Raiffeisenbank, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, Home Credit, Promsvyazbank.

În 2014, băncile rusești s-au confruntat cu problema încetinirii creșterii depozitelor, în timp ce depozitele reprezintă 50% din suma totală a fondurilor clienților. Statisticile arată că până în septembrie 2014, creșterea investițiilor din partea populației a atins doar 0,9% pe fondul de 10,8% pentru aceeași perioadă a anului 2013. În același timp, a existat o coliziune cu o lipsă de lichidități și o lipsă de finanțare cauzată de sancțiunile UE și SUA impuse sectorului financiar rus.

De asemenea, piața locală a datoriilor nu permite atragerea de resurse din cauza fluxului de investiții străine și a înghețării economiilor de pensii. Prin urmare, pentru majoritatea instituțiilor financiare, singura modalitate de a strânge capital este lupta pentru depozitele persoanelor fizice, iar aceasta, la rândul său, stimulează o creștere a dobânzii la depozitele la termen.

Cu toate acestea, Banca Centrală, care a ridicat rata cheie la 17%, a jucat un rol decisiv în saltul condițiilor pentru depozite. Pe parcursul anului trecut a crescut de cinci ori, iar la începutul lui 2014 era de 5,5% pe an. Economiștii sunt înclinați să creadă că în prima jumătate a anului 2015 creșterea acestui indicator va continua, deoarece încă nu au fost observate premise pentru scăderea acestuia.

Un alt factor care afectează costul depozitelor la termen este accelerarea inflației, care nu va permite reducerea dobânzii la depozite. Acest lucru se datorează faptului că prin plasarea de fonduri într-o bancă, clienții caută să-și protejeze economiile de inflație, astfel că selectează opțiuni cu rate care acoperă rata inflației din țară.

Situația actuală cu creșterea punctelor procentuale are un impact negativ asupra economiei întregului sistem bancar, deoarece disponibilitatea finanțării ieftine este una dintre principalele condiții de creștere economică. În caz contrar, nu vor putea oferi fonduri de credit ieftine.

Cu toate acestea, din cauza noilor sancțiuni și a unui embargo de represalii asupra importurilor de alimente din țările occidentale, inflația nu este de așteptat să încetinească, iar dobânda la depozite și împrumuturi va continua să crească în 2015.

Ce modificări au fost aduse legislației?

În legătură cu necesitatea de a atrage fonduri către organizațiile de credit, a fost urgentă modificarea legislației. Acum, impozitul pe venitul persoanelor fizice nu se percepe asupra dobânzii la depozitele de ruble ale cetățenilor plasate la o rată de până la 18,25% pe an. Beneficiul este valabil in perioada 15 decembrie 2014 - 31 decembrie 2015.

Multe bănci au crescut deja ratele peste nivelul limitat de lege. În Alfa-Bank, la depozitul Pobeda, dobânda, ținând cont de capitalizare, ajunge la 19,56% pe an, iar la Moscow Credit Bank la depozitul Savings+ este de 20,37% pe an, ținând cont de capitalizare. Se pare că proprietarii acestor conturi trebuie să plătească impozit. Banca calculează independent suma impozitului din profit și transferă suma rămasă a venitului către deponent.

Duma de Stat a adoptat, de asemenea, un document care crește valoarea compensației de asigurare pentru depozite de la 700.000 de ruble la 1.400.000 de ruble. Astfel, statul încearcă să stimuleze afluxul de capital mare în sistem. Deși în situația actuală, este puțin probabil ca oamenii să fie tentați de despăgubirile promise.

Prezentare generală a propunerilor de la cele mai mari organizații din Rusia

Sberbank

Dobânda maximă în Sberbank se percepe pe depozitul „Salvare”. Suma minimă de plasare a fondurilor este de 1000 de ruble, 100 de dolari SUA și 100 de euro, termenul este de la 1 lună la 3 ani. Retragerea și completarea contului nu sunt prevăzute de acord.

Rata dobânzii în ruble este de 9,2%-10,52% pe an, în dolari SUA - 1,8%-5,05% pe an și în euro - 1,8%-4,95% pe an, ținând cont de capitalizarea lunară a dobânzii. Maxim, valabil pe o perioadă de la 6 luni până la un an.

VTB 24

Banca face o ofertă specială în cadrul programului „Bonusul tău” cu dobândă sporită. Termenul de plasare a fondurilor este de la 1 la 3 luni, suma minimă este de 100.000 de ruble. Retragerea fondurilor și reînnoirea contului pe durata contractului nu este permisă. Dobânda se percepe la sfârșitul termenului - 14,2% -15,2% pe an.

Banca Alfa

Reprezintă depozitul Pobeda extrem de profitabil cu capitalizare lunară a dobânzii. Suma minimă a primei tranșe este de 10.000 de ruble, 500 de dolari SUA și euro, termenul minim este de 92 de zile, maximul este de 3 ani. Rata dobânzii este de 10,69%-19,56% pe an în ruble, 2,1%-5,38% pe an în dolari și 2,1%-5,15% pe an în euro. Venitul maxim în ruble se acumulează pentru o perioadă de 365 (366) de zile.

Banca Rosselhoz

Depozitul „Clasic” câștigă cea mai mare dobândă dintre toate programele băncii. Suma minimă este de 3000 de ruble, 100 de dolari SUA și euro, termenul este de la 31 de zile la 1460 de zile. Dobânda se plătește la sfârșitul termenului sau se transferă lunar în contul de depozit sau în contul clientului.

Cele mai bune condiții se aplică la plata dobânzii la sfârșitul contractului și este de 11% -13,25% pe an în ruble, 1,1% -5% pe an în dolari și 1,5% -4,75% pe an în euro. Cel mai mare procent se percepe la plasarea fondurilor pentru o perioadă de 365 de zile. Nu sunt permise depuneri și retrageri.

Banca MDM

Cele mai interesante condiții de aici sunt oferite de depozitul „Lider” cu capitalizare lunară. Suma minimă de plasare a fondurilor este de 30.000 de ruble, 500 de dolari și euro, termenul este de la 90 de zile la 1095 de zile. Reaprovizionarea sau retragerea unei părți din fonduri, cu excepția dobânzii acumulate în cadrul programului cu capitalizare, nu este prevăzută de acord. Dobânda în ruble - 16% -18,25% pe an, în dolari SUA - 8% pe an și în euro - 7,5% pe an.

Banca de credit din Moscova

În cadrul programului „Cumulator + Depozit” poți obține venitul maxim. Dobânda se plătește lunar în contul cardului sau se capitalizează. Termenul este de 1140 de zile, dar contractul poate fi reziliat înainte de termen fără pierderea interesului. Este permisă completarea depozitului până la suma maximă, care este de 10.000.000 de ruble, 200.000 de dolari și euro.

Randament pentru o perioadă de 95 până la 380 de zile - 11,8% -20,37% pe an în ruble, 4,55% -8,06% pe an în dolari americani și euro. Atunci când faceți o depunere online sau prin terminal, dobânda în valută este puțin mai mare. Randamentul maxim este valabil pe o perioadă de 95 de zile. Pentru perioada rămasă de până la 1140 de zile, dobânda nu este indicată pe site.

Ce se va întâmpla în 2015?

Impunerea de sancțiuni de către Occident și deprecierea rublei au dus la pierderea încrederii investitorilor și la o ieșire de capital străin, iar acest lucru are un impact negativ asupra întregului sistem economic al țării. Sancțiunile au acces limitat la fluxurile financiare occidentale ieftine către bănci precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya. Vnesheconombank, Gazprombank și Rosselkhozbank au cerut deja ajutor guvernului.

Efectul sancțiunilor va crește în timp. Deja acum, lipsa lichidității și creșterea în decembrie a ratei cheie a Băncii Centrale a Rusiei la 17% au dus la o creștere a dobânzii la depozite și, în consecință, la împrumuturi. Economiștii prevăd că în 2015, dacă situația economică și politică nu se va schimba, creșterea lor va continua.

Devalorizarea rublei și scăderea solvabilității clienților (pe fundalul creșterii cererii de împrumuturi și a încărcăturii curente a populației) au determinat unele bănci mari să depășească nivelul admisibil al datoriei restante, iar acest lucru duce la consecințe ireversibile. .

În special afectate au fost instituțiile de credit pasionate de a acorda împrumuturi negarantate în număr mare. În prima jumătate a anului 2014, creditele de retail restante la Russian Standard s-au ridicat la 17,4% (46,3 miliarde de ruble), la Eastern Express Bank - 1,8 miliarde de ruble, la Home Credit Bank - 16,3% (45,2 miliarde de ruble) și asta în ciuda volumelor uriașe. a vânzărilor de datorii „recuperabile”.

Având în vedere experiența negativă, majoritatea organizațiilor își revizuiesc politicile de creditare și înăsprește condițiile de creditare, în timp ce în același timp încep să lupte pentru deponenți.

În 2015, piața bancară va fi afectată semnificativ de lipsa lichidității, scăderea veniturilor și agravarea problemelor interne. Pe fondul creșterii datoriilor restante și al înăspririi cerințelor de reglementare, acest lucru va duce la o reducere a produselor de credit și la trecerea băncilor la un nou sistem de lucru. Dacă situația din jurul Ucrainei nu se va schimba, consecințele pentru economia rusă ar putea fi critice.

Nu e de mirare că se spune despre toamnă „timpul de aur”. Chiar și băncile, confirmând această teză, oferă condiții mai favorabile pentru depozite. Merită să vă grăbiți și să profitați de ofertele de sezon, dintre care multe vor fi valabile doar până la sfârșitul lunii noiembrie.

Potrivit rezultatelor celei de-a treia decade din august, rata medie maximă a primelor 10 instituții de credit rusești a scăzut la 10,46%. Declinul durează de câteva luni la rând, începând cu a treia decadă a lunii decembrie 2014. Ceea ce înseamnă că și ratele la depozitele bancare sunt în scădere: până la urmă, Banca Centrală recomandă băncilor să nu depășească rata la depozite cu mai mult de 3,5% (acum este 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Cu toate acestea, rușii nu sunt descurajați de scăderea profitabilității depozitelor, acest instrument de investiții fiind încă foarte popular, așa cum demonstrează datele Băncii Centrale. Deci, de la 1 august 2015, populația a plasat depozite în băncile rusești pentru 20,4 trilioane de ruble, adică cu 10% mai mult decât la 1 ianuarie a acestui an. Și din 20,4 trilioane de ruble, depozitele în ruble se ridică la 15 trilioane, iar restul de 5,4 trilioane de ruble sunt depozite în valută străină, în principal în dolari. Dacă traducem toată această sumă în dolari, atunci la 1 august 2015 aceste contribuții se vor ridica la 92 de miliarde de dolari.

Este de remarcat faptul că atât rubla, cât și componentele valutare cresc în același timp pe piața depozitelor. Depozitele de 15 trilioane în ruble au crescut de la începutul anului cu 10,4%, iar partea în valută a depozitelor (92 miliarde dolari) a crescut cu peste 6%. Ceea ce, într-un fel, respinge teza unor analiști că întreaga creștere a depozitelor la băncile rusești din acest an este o reevaluare a monedei.

Datorită ratelor atât de bune, Banca Rusiei a revizuit chiar și previziunile privind creșterea depozitelor populației în 2015. Potrivit vicepreședintelui Băncii Centrale Mihail Suhov, cel mai probabil flux de depozite ale gospodăriilor se situează la nivelul de 15%, adică de aproximativ o dată și jumătate mai mult decât în ​​2014. Apoi, depozitele populației au crescut nominal cu 9,4%, la 18,6 trilioane de ruble. (și ajustat pentru reevaluarea monedei a scăzut cu 2,5%). Așadar, este timpul să alegi depozitul potrivit, nu rata ofertele de sezon din această toamnă.

Tabelul 1. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în ruble”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 2. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în dolari”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 3. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în euro”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 4. „Cele mai bune depozite alimentate de toamnă în băncile rusești în ruble”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 5. „Cele mai bune depozite de toamnă în bănci de încredere (din primele 20) în ruble”

Date pentru septembrie 2015

Cel mai mare randament

Până la 13,80% pe an în ruble - pe depozitul „Compliment de toamnă” la Banca Comercială Regională.

• Această rată este prevăzută atunci când plasați o sumă de 100 de mii de ruble timp de 1 an.
• Dobânda pentru plasamente pentru termene și sume mai scurte: de la 10 mii de ruble - 11,5% pe an timp de 181 de zile, 12% pentru 1 an; de la 50 de mii de ruble - 12,5% pe an timp de 181 de zile, 13% timp de 1 an; de la 100 de mii de ruble - 13,5% pe an timp de 181 de zile.
• Clientul însuși poate alege dacă să primească dobândă la sfârșitul termenului sau lunar.
• Capitalizarea dobânzii, precum și completarea depozitului nu este prevăzută.
• Sunt posibile retrageri parțiale: soldul minim minim este egal cu suma minimă a depozitului.
• Dar în cazul retragerii anticipate a fondurilor, randamentul este recalculat la rata cererii. Depozitul este sezonier, poate fi deschis de la 1 septembrie până la 30 noiembrie 2015.

Un randament similar - până la 13,8% pe an în ruble - se aplică depozitului „Cornucopia” din Greenfieldbank.

• Dar aici, pentru a obține un astfel de venit, trebuie să plasați de la 1 milion de ruble pentru o perioadă de 1 an. Prin plasarea unei sume de la 300 de mii de ruble, deponentul va primi 13,6% pe an; de la 600 de mii de ruble - 13,7%.
• Dobânda se plătește lunar prin transfer în contul curent.
• Depozitul poate fi reînnoit, dar nu mai târziu de 30 de zile calendaristice înainte de încheierea perioadei de depozit.
• Retragere parțială a fondurilor - nu, retragere anticipată completă - în condiții preferențiale.
• Dacă fondurile au fost în depozit pentru mai puțin de 180 de zile, atunci randamentul este calculat la rata cererii, mai mult de 180 de zile - la rata de 7% pe an în ruble.
• După expirarea termenului, contribuția poate fi prelungită.

Suma minimă de deschis

Conform depozitului „Timp profitabil” din Accent Bank, îl puteți deschide cu doar 5 mii de ruble.

• Termenul este de 185 de zile, rata este de 13,5% pe an.
• Dobânda se plătește lunar, într-un cont la vedere.
• Cu toate acestea, nu este prevăzută completarea depozitului, așa că nu are sens să îl deschideți ca instrument de economisire.
• Retragerea parțială a fondurilor - nu, rezilierea anticipată a contractului de depozit - în condiții preferențiale.
• Dar acest depozit are restricții de timp și teritoriale - poate fi deschis doar într-un singur birou din Moscova (culoarul Aptekarsky, clădirea 11) și numai în perioada de până la 30 septembrie 2015.

Suma minimă de deschis + posibilitatea reînnoirii depozitului sunt prevăzute pentru depozitul „Vals de toamnă” din Agroinkombank.

• Puteți să-l deschideți în valoare de 5 mii de ruble cu posibilitatea de reaprovizionare (cel mai târziu cu 30 de zile înainte de sfârșitul perioadei de depozit), ceea ce înseamnă o creștere a venitului final.
• Depozitul este deschis timp de 185 de zile la 11% pe an în ruble.
• Dobânda se plătește lunar în contul curent.
• Nu prevede retragerea parțială a fondurilor, iar în cazul retragerii anticipate, randamentul se calculează la rata cererii.

Cel mai flexibil

Depozit „Sezonul de catifea” în Banca „Rusia”.

• Deponentul are posibilitatea de a alege termenul depozitului (exact la zi, în intervalul de la 31 la 367 de zile) și suma acestuia (de la 3 mii, de la 100 mii, de la 1 milion și de la 10 milioane de ruble).
• Există mai mulți termeni: 31, 91.181, 271, 367 de zile.
• Depozitul poate fi deschis prin intermediul internetului bancar. poate fi completat, iar rata va crește pe măsură ce suma și termenul depozitului crește (de la 5% la 10,15% pe an în ruble).
• Plata dobanzii - la sfarsitul termenului, fara capitalizare.
• Retragerea parțială a fondurilor nu este prevăzută, rezilierea anticipată a contractului de depozit - la rata la cerere.
• Depozitul este valabil de la 1 septembrie până la 30 noiembrie.

Creșterea ratei

Poate pe depozitul „Aurul toamnei” din Dil-Bank.

• Aici puteți plasa de la 30 de mii de ruble timp de 180-367 de zile la o rată de 10% pe an în ruble.
• De asemenea, se poate deschide un depozit în valută: în dolari SUA - de la 1.000 de dolari la 2,5% pe an, în euro - de la 1.000 de euro la 2% pe an.
• Dar la sfârșitul termenului contractului de depozit, deponentul are posibilitatea de a-l prelungi pentru un nou termen la o rată de 13,5% pe an în ruble, 3% în dolari, 2,5% în euro (adică o creștere în curs cu 3,5% pe rublă depozite și 0,5% pentru depozitele în valută).
• Puteți folosi această promoție în perioada 1 septembrie - 30 septembrie, la Moscova, Serpukhov, Mytishchi, Sankt Petersburg, Ekaterinburg, Perm, Voronezh, Soci.
• Există o serie de condiții pentru a participa la această promoție: când este programată încheierea contractului; în cazul rezilierii anticipate a contractului, sub rezerva prezenței fondurilor în depozit pentru cel puțin 30 de zile; numai dacă păstrați întreaga sumă a depozitului (excluzând dobânda plătită).
• Dobânda se plătește în fiecare lună, într-un cont curent sau pe un cont de card bancar.
• Tranzacțiile de decontare - nu sunt furnizate reaprovizionarea și retragerea parțială, iar în cazul retragerii anticipate a fondurilor, randamentul se calculează la rata cererii.
• Puteți deschide un depozit în perioada 1 septembrie - 30 noiembrie.