Este posibil să se evalueze profitabilitatea unui depozit cu capitalizare în mai multe moduri. Cea mai simplă și mai precisă opțiune este utilizarea unui calculator. Programul economisește mult timp și oferă informații detaliate despre calcularea dobânzii.
Calculatorul de depozit este un serviciu convenabil pentru stabilire. Programul vă permite să calculați cu exactitate profitul potențial al depozitelor în diferite bănci în câteva minute și să alegeți cea mai profitabilă opțiune.
Avantajele utilizării unui calculator pentru a evalua profitabilitatea unui depozit:
Important! Informațiile primite în cursul calculelor de către calculatorul de depozit sunt încă doar pentru referință. Pentru date fiabile cu privire la valoarea viitoarelor economii, se recomandă să contactați banca. Unele instituții sunt gata să plătească o taxă suplimentară în mod individual pentru clienții obișnuiți sau pentru deponenții pe termen lung.
Pentru a determina profitul dintr-un depozit, trebuie să deschideți programul de calculator online de depozit cu opțiunea de a calcula dobânda capitalizată.
Algoritm general de calcul:
1. Introduceți parametrii principali ai depozitului în formular:
2. Stabiliți procedura de calcul a dobânzii, i.e. frecvența capitalizării și posibilitatea depunerii de fonduri în contul de depozit.
Concluzie: dacă deponentul depune 50.000 r. cu o capitalizare de 13% pe an, atunci venitul său pentru șase luni va fi de 3360 de ruble.
Pentru claritate, majoritatea programelor de calcul oferă rezultate sub forma unui grafic care arată calculul dobânzii lunare.
Important! Venitul la o cotă mai mare de 15,5% este supus unui impozit de 35%. Unele programe oferă o opțiune de calculare a sumei care este impozitată și a sumei profitului reținut din depozit.
Când plasați un depozit cu o capitalizare timp de 6 luni în valoare de 50.000 de ruble, dar la o rată de 17%, venitul va fi de 4290 de ruble, 136 de ruble. - suma impozitelor reţinute.
Puteți afla suma totală a profitului pe un depozit cu capitalizare folosind editorul de foi de calcul MS Excel.
Un exemplu de calcul al unui depozit pentru 50.000 de ruble. cu o perioadă de 6 luni. cu o rată de 13%. Trebuie sa:
4. Introduceți detaliile depozitului în formularul deschis:
Editorul afișează automat suma totală a investițiilor la sfârșitul perioadei: contribuție + dobândă acumulată.
Calculul arată că deponentul va primi un profit din depozit în valoare de 3339 de ruble în șase luni. Eroarea rezultatului în comparație cu calculul cu un calculator online este de 21 de ruble. – adică mai puțin de 1%.
Dezavantajul utilizării unui editor de foi de calcul este că programul nu calculează impozit pe venitul dintr-un depozit a cărui cotă depășește 15,5%.
Un depozit cu capitalizare prevede acumularea de dobânzi asupra sumei depozitului în sine și asupra profitului acumulat anterior. Formula de calcul depinde de tipul de capitalizare:
Cea mai comună este prima opțiune - acumularea dobânzii compuse lunar. În acest caz, se aplică formula:
,Este destul de dificil să se calculeze independent depozitul folosind formula financiară. Este mai ușor de definit profitabilitatea investițiilor ca sumă a dobânzilor acumulate pentru anumite perioade. Venitul lunar este calculat folosind formula dobânzii simple și apoi adăugat la corpul depozitului.
Exemplu de calcul. Opțiuni de depunere:
Algoritm de calcul:
Eroarea de calcul în acest caz este mai mare din cauza numărului inexact de zile. Calculatorul ia în considerare de obicei data specifică a deschiderii depozitului, care este punctul de plecare pentru calculul ulterior.
O analiză riguroasă a parametrilor depozitelor vă va ajuta să alegeți cel mai bun produs bancar. Programul de comparare a rentabilității depozitelor este prezentat pe multe site-uri web ale instituțiilor financiare. De regulă, acest serviciu se află pe pagina „Persoane fizice” / „Depozite / Depozite” / „Calculator de depozit”.
Site-ul va putea compara suma profitului așteptat atunci când plasează aceeași sumă de depozit pentru aceeași perioadă, dar în condițiile diferitelor programe de depozit care operează în această bancă.
Comparația profitabilității depozitelor băncii Baikal. Trebuie sa:
4. Evaluați rezultatul.
Pe ecran va fi afișată o listă de programe de depunere care corespund condițiilor introduse. Rămâne să alegem cel mai bun dintre opțiunile propuse.
Următoarele criterii influențează valoarea rentabilității investiției:
Calculatorul de pe site-ul băncii în care depuneți va afișa cel mai precis rezultat. Este foarte probabil ca angajații să folosească același instrument atunci când întocmesc un contract. Va trebui doar să introduceți corect parametrii, să alegeți metoda de calcul a dobânzii și să țineți cont de reținerea impozitului.
Dacă deponentul nu a decis încă cu privire la bancă, atunci este posibil să utilizați unul dintre programele: 
1. Calculator de depozit al portalului de informații despre bănci. Serviciul are mai multe avantaje:
5. Calculator de investiții Revista de afaceri care arată dinamica creșterii dobânzii acumulate.
Calculatorul de depozit Sberbank este un produs software cu ajutorul căruia puteți determina care dintre ofertele de depozit disponibile vă poate oferi cea mai favorabilă rată a dobânzii la un depozit.
Dacă veniturile vă permit să faceți economii, banii gratuiti ar trebui protejați de inflație, în urma căreia se depreciază treptat și, dacă este posibil, ar trebui să fie măriți. Pentru a face acest lucru, trebuie să alegeți o astfel de ofertă de depozit a băncii, ratele dobânzilor la care ar putea acoperi nivelul inflației actuale și proiectate în țară. Deci, dacă intenționați să vă plasați fondurile pe un depozit Sberbank, cu condiția ca inflația proiectată pentru 2014 să fie de 5,2%, ar trebui să luați în considerare oferte cu o rată anuală a dobânzii de cel puțin 5,2% - și asta doar pentru ca într-un an suma fondurilor dumneavoastră a fost echivalentă cu cea actuală în termeni de mărfuri.
Suma totală a dobânzii la un depozit Sberbank poate fi calculată folosind o formulă simplă numai în cazul unei depuneri unice a întregii sume de fonduri pe un depozit care nu implică capitalizarea periodică și retragerea sumei la sfârșitul depozitul. Dacă programul de depunere implică capitalizarea, pe lângă aceasta, veți depune în mod regulat fonduri suplimentare în cont, calculul va fi efectuat folosind o formulă mai complexă. În acest caz, pentru a calcula profitul total, ar trebui să utilizați calculatorul de contribuție. Prin stabilirea frecvenței de calcul a dobânzii și depunând sume suplimentare pe depozit, puteți obține un calcul ținând cont de acești factori.
Există, de asemenea, nuanțe de calcul și programe de depozit, care oferă rate ale dobânzii care depășesc rata de refinanțare a Băncii Centrale cu 5 puncte în ruble sau 9 puncte în valută. Venitul obţinut din astfel de investiţii va fi impozitat, ca urmare, în unele cazuri, depozitele cu dobânzi mari vor fi mai puțin profitabile decât depozitele cu dobânzi moderate.
În general, există multe nuanțe. Este important să nu vă confundați în varietatea de programe de depozit și să alegeți cel mai profitabil dintre ele. Pentru asta sunt făcute calculatoarele. Calculatorul nostru de depozit Sberbank furnizează toți parametrii fără excepție care afectează rezultatul final, de la tipul de monedă până la frecvența de reîncărcare a depozitului. Acest lucru face posibilă calcularea cât mai aproape de realitate.
Economisiți și măriți-vă fondurile și încredințați selecția celor mai bune opțiuni pentru aceasta calculatorului de depozit. Un program inteligent o va face rapid, precis și eficient.
Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda de depozit la pret mic si le vinde dobândă la o mai mare. Diferența rezultată este venitul lui.
Sunt mai mulți oameni care vor să se împrumute decât cei care vor să depună bani cu dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF banca centrala a tarii. Pentru septembrie 2016 sub "rata cheie"
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an. Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil pentru băncile comerciale să accepte contribuţie depozite cu o rată a dobânzii peste această valoare. O excepție se poate face doar clienților VIP - proprietari de fabrici, ziare, nave cu aburi.
În rest, un procent mare din depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diferitelor comisioane.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x=5000*9/100=450 de ruble pentru doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ruble pentru 2 ani x=450*2/1=900 de ruble 5900 de ruble va primi deponentul la sfârșitul termenului * Ce este 100? „Un procent este o sutime dintr-un număr.” Cm. .O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an: 5000*9/100=450 ruble timp de 90 de zile: 450 ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x=450*90/365=110 ruble 96 copeici 5110 ruble 96 copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Într-un an bisect vor fi 366. .| Data | venire | suma in cont |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul nu va mai fi profitabil pentru bancă. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a depus încă 3.000 de ruble:
intr-un an: 5000*9/100=450 ruble timp de 30 de zile: 450*30/365=36.986 ruble sold după 30 de zile: 5000+3000=8000 de ruble recalculare anuală: 8000*9/100=720 ruble pentru restul de 60 de zile: 720*60/365=118.356 ruble Valoarea totală a dobânzii: 36.986+118.356=155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000+3000+155,34=8155 ruble 34 copeici| a contribui | ||||
| Data | venire | consum | suma in cont | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Se poate plăti dobânda:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690 × 1, 00694 1,01534609946 = 5226,06 Referindu-ne la tabelul de mai sus:
Tehnica eșuează. Atunci când există un extras de cont, nu este atât de dificil să recalculezi manual dobânda datorată.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire extensii contracte până la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește Februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, atunci rata de depozit minus 13,25% la veniturile din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%. Banca este responsabilă pentru pregătirea documentelor relevante.
În practică, nimeni nu pune un procent mai mare de 13,25%:
Scopul principal al unui client care are economii să contacteze banca este să economisească și să crească bani. Pentru a alege cea mai profitabilă opțiune dintr-o gamă largă de oferte de la diverse organizații, trebuie să puteți calcula independent rentabilitatea investiției viitoare. Adesea, opțiunile care la prima vedere par a fi cele mai profitabile și interesante nu aduc rezultate bune. Prin urmare, trebuie să puteți prezice dobânda la depozit înainte de tranzacție.
Pentru a calcula randamentul depozitului, se folosesc metode simple și complexe de calculare a dobânzii. Fiecare dintre ele are propriile caracteristici și „capcane” care ar trebui luate în considerare. Să aruncăm o privire mai atentă asupra modului de utilizare formule de calcul a dobânzii la un depozit, ceea ce înseamnă fiecare componentă și vom calcula eficacitatea fiecărei metode folosind exemple.
Rentabilitatea aproape oricărui depozit poate fi calculată independent, cunoscând metoda de calcul. Pentru a face acest lucru, trebuie să cunoașteți parametrii investiției viitoare, care includ:
Este utilizat atunci când venitul acumulat este adăugat la corpul principal al depozitului la sfârșitul termenului său sau nu este adăugat și retras într-un cont curent sau pe un card plastic. Această procedură de calcul ar trebui să fie luată în considerare atunci când o sumă substanțială este plasată pentru o perioadă lungă de timp. De obicei, în acest caz, băncile folosesc opțiuni de plasare fără capitalizare, ceea ce reduce beneficiul general al deponentului.
Formula % simplă:
Suma % este venitul primit după a i-a perioadă de timp.
P este investiția inițială.
t este perioada investiției.
T este numărul de zile dintr-un an.
Luați în considerare un exemplu: vom plasa 100.000 de ruble timp de șase luni la 12%. Să calculăm venitul primit:
Astfel, în șase luni va fi posibilă retragerea a 105.950,68 ruble din cont.
Este folosit mai rar în practica de depozit a băncii, dar se găsesc astfel de oferte. Pentru majoritatea deponenților, aceștia nu sunt atractivi din cauza faptului că ratele pentru aceștia sunt mai mici decât pentru produse, când veniturile sunt acumulate numai după expirarea contractului de depozit. Frecvența aderării la venit poate fi diferită: o dată pe lună, o dată pe săptămână, o dată pe trimestru, în fiecare an. Implică capitalizarea sau acumularea „dobânzii la dobândă”.
Formula % compus:
P este suma inițială a depozitului.
i - rata anuală de depozit.
k este numărul de zile din perioada prin care se acumulează venituri.
T este numărul de zile dintr-un an.
n este numărul de valorificări ale veniturilor pe toată durata depozitului.
Luați în considerare exemplul nr. 1: vom plasa 100.000 de ruble la 12% pe an timp de șase luni cu o capitalizare lunară.
Astfel, datorită capitalizării lunare, rezultatul total al investițiilor s-a dovedit a fi mai profitabil decât în opțiunea când se acumulează dobândă la sfârșitul termenului.
Exemplul nr. 2: vom plasa 100.000 de ruble timp de 6 luni la 12% pe an cu o capitalizare săptămânală.
Vom confirma valoarea obtinuta prin calcule in Excel.
Exemplul nr. 3: vom plasa 100.000 de ruble timp de 1 an la 12% pe an cu o capitalizare trimestrială.
Vom confirma valoarea obtinuta prin calcule in Excel.
Dobândă de depozit - aceasta este remunerația plătită de bancă deponentului pentru utilizarea temporară a fondurilor acestuia. Conform cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse, toate instituțiile de credit care operează în Rusia sunt obligate să calculeze zilnic dobânda la depozite. Formal, așa se întâmplă, dar de fapt clientul primește dobândă în condițiile contractului. Pentru a înțelege cum se calculează dobânda la un depozit, trebuie avut în vedere faptul că băncile folosesc două metode pentru calcularea acestora: simplu și dificil (când contribuiți cu ).
În primul caz, dobânda nu este adăugată în corpul depozitului (suma investită), ci transferată într-un alt cont al deponentului în conformitate cu termenii acordului. De regulă, acumularea veniturilor are loc lunar, trimestrial, o dată la 6 luni, o dată pe an sau la sfârșitul termenului de depozit. În al doilea caz, venitul acumulat se adaugă în corpul depozitului în termenele stipulate prin contract (mai des lunar sau trimestrial). Deoarece suma principală a depozitului crește periodic, crește și dobânda acumulată asupra acestuia. În cele din urmă, randamentul total al depozitului crește și destul de vizibil.
Se dovedește că, cu aceeași rată nominală a dobânzii, aceeași sumă de depozit și perioadă de valabilitate, aduce mai multă profitabilitate. Acest lucru trebuie luat în considerare la alegerea ofertei optime.
S = (P x I x t / K) / 100, Unde:
S - suma dobânzii acumulate
R - suma depusă
I - rata anuală a dobânzii la depozit
t — perioada pentru care se va calcula dobânda, în zile
K - numărul de zile dintr-un an (există și un an bisect)
Exemplu de calcul: Să presupunem că un client a făcut un depozit cu o acumulare simplă în valoare de 100 de mii de ruble timp de 1 an la 11,5% pe an. Se pare că la închiderea depozitului, deponentul va primi un venit în valoare de: (100.000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11.500 ruble.
S = (P x I x j / K) / 100, Unde:
S - suma dobânzii acumulate
P - suma depusă, precum și toate sumele ulterioare majorate ca urmare a valorificării
I - dobânda anuală la depozit
j este numărul de zile din perioada pentru care se face capitalizarea,
K - numărul de zile dintr-un an
Exemplu de calcul: Să presupunem că clientul a făcut un depozit cu o capitalizare de 100 de mii de ruble timp de 3 luni (iunie, iulie, august) la 11,5% pe an.
Venitul pentru luna iunie va fi: (100.000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 ruble.
Adăugăm această sumă la cele 100.000 de ruble ale organismului de depozit pentru a calcula dobânda acumulată pentru iulie: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 de ruble.
În mod similar, calculăm venitul pentru august: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 ruble.
După cum se vede din calcul, în august randamentul depozitului este mai mare decât în iulie, deși fiecare lună are 31 de zile. Acest lucru se datorează capitalizării dobânzii.
