După ce banca comercială a luat în considerare cererea unui potențial împrumutat, a cerut și a primit documentele necesare de la acesta, a analizat situațiile financiare pentru bonitatea și insolvența viitorului client, s-a convins de reputația de înaltă clasă etc., banca hotaraste incheierea unui contract de imprumut si acele conditii in care acesta va fi emis si returnat.
În același timp, fiabilitatea contractului de împrumut este cu atât mai mare, cu atât sunt mai bine elaborate și definite condițiile de bază pentru procedura de creditare: urgență, plată, rambursare și securitate.
Un contract de împrumut este un acord scris între o bancă comercială și un împrumutat, în baza căruia banca se obligă să acorde un împrumut pentru o sumă convenită pentru o perioadă specificată și pentru o taxă fixă (dobândă). Împrumutatul se obligă să utilizeze și să ramburseze împrumutul emis de bancă, precum și să îndeplinească toate condițiile contractului. Contractul de împrumut include următoarele secțiuni principale:
1. Preambul. Acesta conține de obicei numele părților contractante și o descriere a scopului împrumutului.
2. Volumul și termenele de rambursare a creditului. Această secțiune indică valoarea împrumutului, procedura de obținere a acestuia, dobânda împrumutului, termenul împrumutului și termenele de rambursare a acestuia.
Băncile comerciale interne acordă împrumuturi aproximativ în următoarea ordine.
Creditele sunt acordate de departamentul de credit pentru perioade specifice de rambursare prin ordine de comandă. În cazul modificării condițiilor de producție și vânzare a produselor (efectuarea lucrărilor și prestarea serviciilor) cauzată din motive obiective, banca poate satisface nevoia suplimentară a împrumutatului de un împrumut care a apărut în legătură cu aceasta în termen limitele resurselor de credit disponibile în condițiile specificate în contractul suplimentar. În cazul în care, la împrumuturi către programe și facilități țintă mari, banca creditoare nu poate satisface pe deplin cererea de împrumut a împrumutatului din cauza fondurilor de credit insuficiente, iar refuzul de a împrumuta va pune în pericol activitățile planificate de acesta sau va submina reputația băncii creditoare, atunci banca poate acorda un împrumut în comun cu alte bănci comerciale pe baza unui acord de împrumut comun.
Dobânda de utilizare a creditului este determinată în așa fel încât suma dobânzii primite de la împrumutat să acopere cheltuielile băncii pentru strângerea fondurilor necesare acordării creditului solicitat, cu adăugarea așa-numitei marje1. Valoarea dobânzii depinde și de perioada de utilizare a împrumutului, riscul de insolvență al împrumutatului, natura garanției împrumutului, conținutul evenimentului creditat, ratele băncilor concurente și alți factori.
Ratele dobânzii pentru un împrumut pot fi fixe (fixe) și flotante, ceea ce este stipulat și în contractul de împrumut. Ratele fixe rămân neschimbate pe toată durata împrumutului. Ratele variabile pot fi modificate de către banca împrumutătoare pe perioada împrumutului cu notificarea obligatorie a împrumutatului, în funcție de evoluția relațiilor de piață, de modificările ratelor dobânzilor la depozite, de cererea și oferta emergentă de resurse de credit, precum și de starea economia și finanțele împrumutatului.
„Marja – diferența dintre rata la care banca percepe dobândă pentru suma împrumuturilor acordate și rata la care banca plătește dobândă pentru fondurile împrumutate.
Trebuie avut în vedere faptul că banca poate modifica rata dobânzii la împrumut, inclusiv cea fixă, în conformitate cu politica de dobândă și soluționarea altor sarcini economice ale statului.
Împrumuturile în condiții preferențiale (fără dobândă sau cu dobândă scăzută) pot fi acordate, prin excepție, cu condiția rambursării către bancă a costurilor de atragere a resurselor de la organele de stat care decid acordarea unor astfel de împrumuturi pentru implementarea prevederilor prevăzute. activitate.
Un exemplu de utilizare a ratelor mai mici decât cele de pe piața de capital de împrumut este acordarea de împrumuturi fermelor pentru formarea și dezvoltarea acestora. Costurile nerambursate ale băncilor pentru emiterea unor astfel de împrumuturi pot fi compensate central de la bugetul federal prin Banca Rusiei.
În conformitate cu cerințele Băncii Rusiei privind procedura prin care clientul-împrumutat de a returna fondurile care i-au fost furnizate și de a plăti dobânda pentru acestea, rambursarea fondurilor plasate de bancă și plata dobânzii pentru acestea se efectuează prin:
Ștergerea fondurilor împrumutate din contul de decontare (curent), corespondent al clientului împrumutat pe ordinul său de plată;
Radieri de fonduri în ordinea de prioritate stabilită de lege, sau în ordinea inițiativei directe din contul de decontare (curent), corespondent al împrumutatului (deservit la o altă bancă) pe baza cererii de plată a băncii creditoare „fără acceptare”, cu condiția ca acordul să prevadă o astfel de operațiune;
Transferuri de fonduri din contul clienților-debitori ai persoanelor fizice pe baza instrucțiunilor scrise ale acestora pentru transferul de fonduri ale clienților-debitori ai persoanelor fizice prin agenții de comunicare sau alte organizații de credit. Aport de numerar la casieria băncii creditoare pe baza unui ordin de numerar primit. Reținerea din sumele datorate pentru salarii clienților debitori care sunt angajați ai băncii creditoare (la cererea acestora sau în condițiile contractului).
Rambursarea (rambursarea) fondurilor în valută se efectuează numai prin transfer bancar.
În ziua (data) stabilită prin acordul de plată a dobânzii la fondurile plasate și/sau de rambursare (rambursare) a datoriei principale asupra acestora, contabilul responsabil cu ținerea contului clientului-împrumutat, în conformitate cu prevederile ordin semnat de un împuternicit al băncii, fie efectuează înregistrări contabile ale faptului de plată a dobânzii la fondurile plasate și/sau rambursarea datoriei principale asupra acestora, fie în cazul neîndeplinirii (execuției necorespunzătoare) de către clientul împrumutat a obligațiile sale în baza contractului, transferă datoria pentru dobânzile acumulate, dar neplătite (întârziate) și/sau pentru datoria principală a fondurilor plasate în conturile relevante pentru contabilizarea datoriei principale restante și/sau a dobânzilor restante.
Datoria asupra fondurilor puse la dispoziție (plasate) (necolectabile și/sau recunoscute ca necolectabile în conformitate cu procedura stabilită de Banca Rusiei) se debitează din bilanțul băncii creditoare pe cheltuiala rezervei create pentru eventuale pierderi pe împrumuturi, iar dacă este insuficientă, se include în pierderile anului de raportare.
Stergerea datoriei restante aferente fondurilor prezentate (plasate), inclusiv dobanzile, din bilantul bancii creditoare nu este anularea acesteia, se reflecta in bilant pentru cel putin cinci ani de la data scrierii acesteia. -off pentru a monitoriza posibilitatea colectării acestuia.
În conformitate cu art. 34 din Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, banca creditoare este obligată să ia toate măsurile prevăzute de lege pentru a încasa creanța (inclusiv de la client – împrumutatul debitorului).
3. Raport și garanție. În această secțiune a contractului, societatea împrumutată dezvăluie starea afacerilor sale și garantează că situațiile financiare care stau la baza împrumutului sunt adevărate și reflectă cu exactitate situația împrumutatului.
Această clauză a contractului de împrumut certifică faptul că împrumutatul:
Înregistrat în modul prescris și are o bună reputație;
Este împuternicită să încheie un contract de împrumut și să își îndeplinească obligațiile față de banca creditoare;
Are proprietăți care nu fac obiectul reținerii și sunt libere de orice obligații, cu excepția celor stipulate prin contractul de comodat;
Nu participă la nicio acțiune sau pretenție în justiție, altele decât cele care urmează să fie stabilite prin contract;
Are mărci comerciale, un nume de companie, un sigiliu, un cont curent pentru desfășurarea afacerilor financiare și de producție;
Îndeplinirea obligațiilor contractuale din acest împrumut, nu
încalcă alte obligații, nu suferă pierderi economice din momentul auditării și depunerii situațiilor financiare; %
Are o datorie fiscala totala care nu depaseste suma indicata in bilant.
Înainte de executarea definitivă și plata sumelor bănești aferente împrumutului, proiectul de acord și termenii acestuia, confirmați de documentele relevante, trebuie să aibă avizul unui avocat.
În cazul în care acordul prevede un împrumut revolving, împrumutatul este obligat să trimită băncii un document înainte de fiecare debursare a împrumutului, prin care să se confirme că rapoartele și garanțiile anterioare rămân în vigoare.
4. Descrierea garanției. În cazul în care un împrumut este acordat împotriva unui anumit tip de garanție, acest alineat al contractului de împrumut conține descrierea detaliată a acestuia, documentele justificative și indică procedura de manipulare și utilizare a acestuia în situații adecvate.
În unele cazuri, băncile comerciale pot încheia un acord cu împrumutatul pentru a acorda un împrumut fără garanții. Un astfel de împrumut este de obicei acordat clienților stabili din punct de vedere financiar care au o reputație de plătitor de încredere și sunt considerați de către banca de împrumut drept un împrumutat de primă clasă.
5. Condițiile obligatorii ale contractului de împrumut impun anumite obligații conducerii întreprinderii împrumutate. Una dintre cele mai frecvente conditii este furnizarea de catre debitor la intervale stabilite prin contract a rapoartelor financiare, precum si a altor informatii solicitate de banca.
În unele cazuri, contractul de împrumut îl poate obliga pe împrumutat să mențină capitalul de lucru peste un nivel specificat, astfel încât acesta să aibă un nivel stabil de solvabilitate pe perioada utilizării împrumutului.
Băncile din țările occidentale includ uneori într-un acord cu privire la un împrumut la termen obligația împrumutatului de a sprijini conducerea companiei, ceea ce satisface banca creditoare. Aceasta este o condiție importantă, deoarece succesul acesteia depinde de managementul companiei. În plus, băncile cer adesea asigurare de la administratorii principali ai împrumutatului, ceea ce este greu de găsit un înlocuitor.
6. Condiții interzice. Această secțiune oferă o listă de acțiuni pe care împrumutatul se obligă să nu le întreprindă pe toată perioada de utilizare a împrumutului fără aprobarea prealabilă a băncii creditoare. Scopul acestor condiții este de a preveni dispersarea capitalului și de a slăbi financiar debitorul.
O clauză de interdicție tipică este obligația împrumutatului de a nu gaja activele sale ca garanție pentru împrumuturile de la alți creditori.
În practica băncilor străine, acordul include condiții care interzic împrumutatului să fuzioneze și să se consolideze cu alte companii fără permisiunea băncii, să vândă sau să închirieze active și să emită împrumuturi. Nici nu poate acționa ca garant, girant sau garant. O astfel de interdicție reduce probabilitatea de dificultăți financiare pentru debitor și crește fiabilitatea rambursării împrumutului și a dobânzii.
7. Condiții limitative - termenii acordului, conform cărora banca stabilește restricții asupra acțiunilor împrumutatului. De exemplu, pentru a fi sigură de stabilitatea poziției financiare a împrumutatului, banca împrumutată limitează valoarea dividendelor, salariilor, bonusurilor și avansurilor plătite angajaților întreprinderii împrumutate. Scopul restricțiilor este de a încuraja (dacă nu de a forța) împrumutatul să se bazeze mai puțin pe fondurile împrumutate și să-și majoreze capitalul. Pentru a preveni o slăbire a poziției financiare a împrumutatului, banca poate limita, de asemenea, suma de fonduri care pot fi investite în active fixe, cum ar fi clădiri și echipamente industriale, sau fonduri alocate de împrumutat pentru a-și cumpăra propriile acțiuni și alte titluri de valoare. .
8. În secțiunea „Termenii contractului de împrumut” se indică în ce condiții contractul de împrumut trebuie considerat încălcat. Astfel de condiții includ neplata către banca creditoare a părții principale a datoriei sau a dobânzii la împrumut până la data scadenței, includerea de informații false de către împrumutat în rapoartele financiare etc.
Pe lângă secțiunile de mai sus, contractul de împrumut conține și secțiunile „Răspunderea părților”, „Durata contractului”, „Condiții suplimentare”. În partea finală a contractului sunt indicate adresele legale și detaliile de plată ale părților.
Semnarea contractului de credit este precedată de un proces îndelungat - procedura de luare în considerare a cererii clientului, care este de o importanță fundamentală. În cadrul acestui proces, sunt examinate documentele juridice și financiare ale împrumutatului prezentate băncii spre considerare. Banca de Economii a Rusiei are propria listă de documente depuse pentru obținerea unui împrumut. Conform „Regulamentului pentru acordarea de împrumuturi persoanelor juridice de către Sberbank din Rusia și sucursalele sale”, această listă include:
1. Cerere de împrumut (indicând valoarea, scopul împrumutului, termenul și forma garanției, adresa legală și poștală a Împrumutatului, numerele de telefon și numele managerilor).
2. Documente care confirmă capacitatea juridică a împrumutatului:
a) o copie legalizată a Cartei (Regulamente);
b) copie legalizată a contractului constitutiv (dacă legislația prevede întocmirea acestuia);
c) un card cu mostre de semnături ale titularilor de cont și un sigiliu legalizat;
d) certificatul de înregistrare sau o copie legalizată a acestuia;
e) permisiunea de a se angaja în anumite tipuri de activități (licență);
f) permisiunea de a se angaja în activitate de întreprinzător cu indicarea perioadei de funcționare (pentru antreprenorii care își desfășoară activitățile fără a-și forma persoană juridică).
3. Certificate de la autoritățile fiscale și o sucursală a Fondului de pensii din Rusia despre intenția de a deschide un cont de împrumut (după ce banca decide să acorde un împrumut).
4. Documente financiare:
raport anual pentru ultimul exercițiu financiar, întocmit în conformitate cu cerințele Ministerului de Finanțe al Rusiei, cu marca de acceptare de către autoritățile fiscale, inclusiv: bilanţ; declarația de profit și pierdere - Formular nr. 2; explicatii la bilant si contul de profit si pierdere - formulare nr. 3,4,5, nota explicativa; forme de raportare a informațiilor privind utilizarea fondurilor bugetare; un raport al auditorului bazat pe rezultatele unui audit al situațiilor financiare anuale pentru ultimul exercițiu financiar, care este obligatoriu în conformitate cu legislația Federației Ruse; decriptarea conturilor soldurilor; extrase bancare privind conturile de decontare și valutare pentru ultimele douăsprezece luni;
b) documente privind studiul de fezabilitate: plan de afaceri pentru anul în curs; studiul de fezabilitate al creditului; copii ale contractelor;
c) documente privind garanția furnizată.
Banca de Economii a Rusiei are următoarea procedură pentru a lua în considerare problema acordării unui împrumut. Cererea de împrumut a clientului este înregistrată la sediul băncii în registrul de intrare a corespondenței. După înregistrare, cererea, în conformitate cu rezoluția conducerii băncii, este transferată ordonatorului de credite din departamentul de creditare.
Ofițerul de credite solicită clientului documentele necesare în conformitate cu Reglementările de mai sus. Pachetul de documente depus pentru luarea în considerare a posibilității de acordare a unui împrumut trebuie să conțină inventarul acestora.
Cererea de credit a clientului se analizează de către serviciul de credit împreună cu serviciul juridic și serviciul de securitate în termen de 10 zile lucrătoare de la data primirii pachetului complet de documente.
Copiile cererii și documentele care confirmă capacitatea sa juridică sunt transmise serviciului juridic pentru examinare. Serviciul juridic trebuie, în termen de trei zile lucrătoare de la primirea documentelor, să verifice atribuțiile funcționarilor Împrumutatului, actele constitutive ale acestuia și, în conformitate cu acestea, să elibereze departamentului de credit un aviz scris cu privire la capacitatea juridică a Împrumutatului și, dacă este cazul , recomandări privind executarea documentelor de împrumut. Concluzia conține informații despre ce documente ale împrumutatului au fost studiate. Rezultatele analizei lor au identificat deficiențe, discrepanțe, dacă există. Recomandări pentru eliminarea lor. Decizia serviciului juridic asupra posibilității sau nu a posibilității de a acorda un împrumut. Serviciul de securitate ia în considerare copii de pe cererea împrumutatului, documente care confirmă capacitatea sa juridică, contracte de tranzacție, fotocopii de pe pașapoartele funcționarilor. Serviciul de securitate, în termen de 5 zile lucrătoare de la primirea documentelor, transmite serviciului de credit o opinie cu privire la fiabilitatea, reputația de afaceri a Împrumutatului, a managerilor (fondatorilor) acestuia, precum și a partenerilor contractuali. Ofițerul de credite analizează și rezumă materialele transmise și își dă o opinie cu privire la posibilitatea acordării unui împrumut. Avizul asupra unei cereri de credit este un formular tip completat de un ofițer de credite pe baza unui studiu al cererii clientului, a concluziilor serviciului juridic al băncii și al serviciului de securitate. În caz de încetare a lucrului cu cererea fără examinarea acesteia de către comitetul de credit, ordonatorul de credite transmite clientului un refuz motivat semnat de conducătorul băncii, în cazul refuzului de a acorda un împrumut de către comitetul de credit cu extras din procesul-verbal al comisiei de credit anexat. Atunci când se ia o decizie pozitivă, ordonatorul de credite informează clientul despre aceasta și procedează la întocmirea documentelor. În cursul studierii documentelor viitorului împrumutat, este necesar să se acorde atenție statutului său juridic (mai ales dacă împrumutatul este o sucursală), precum și să se verifice autoritatea persoanei care va semna contractul (documente constitutive). , proces-verbal de numire, competența sa). Această verificare este de o importanță fundamentală. Semnarea contractului de către o persoană neautorizată stă la baza recunoașterii tranzacției ca nevalidă. Dacă reprezentantul acționează prin împuternicire, este necesar să se verifice dacă împuternicirea are semnătura șefului organizației și sigiliul, la ce dată a fost eliberată (dacă data nu este indicată, atunci împuternicirea este în general invalid), perioada de valabilitate a acestuia, domeniul de aplicare al împuternicirilor prin împuternicire. Dacă reprezentantul contrapărții este directorul întreprinderii, care acționează fără procură, este necesar să vă familiarizați cu ordinul de numire a acestuia, să vă familiarizați cu procesul-verbal al ședinței fondatorilor întreprinderii. Când se studiază statutul întreprinderii împrumutatului, trebuie să se studieze cu atenție toate prevederile acestuia și, în cazul în care se constată că vreo clauză a statutului este neconformă cu legislația actuală, se reflectă acest fapt în concluzie. În acest caz, este necesar să se indice dacă este posibilă acordarea unui împrumut în cazul eliminării deficienței indicate. Dacă potențialul împrumutat elimină aceste neajunsuri, această concluzie este considerată pozitivă, iar împrumutul este posibil. În prezent, conform publicației în presă, în special a revistei „Economie și viață”, este planificată crearea unei structuri în practica pieței financiare ruse care să difuzeze informații publice despre companiile care nu sunt responsabile pentru obligații de credit și contractuale. Ideea principală a proiectului este „... să organizeze o bază de date cu debitori nesiguri și să asigure publicitatea și accesibilitatea acesteia pentru băncile rusești”. Se presupune că baza de date a debitorilor va fi completată cu informații despre locul emiterii împrumutului și denumirea băncii creditorului, scopul împrumutului, natura situației conflictuale și informații despre fondatori. Un proiect similar, numit Biroul Riscului de Credit, a fost implementat în 1998 în Mexic. Un astfel de proiect, în ciuda tuturor tentațiilor sale, va fi foarte dificil de implementat în Rusia din următoarele motive: în primul rând, legislația rusă în sine acționează ca o limitare semnificativă a formării unei astfel de baze de date. În special, conform articolului 26 din Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, băncile sunt obligate să garanteze secretul conturilor, operațiunilor și tranzacțiilor clienților lor. Articolul 857 „Secretul bancar” din Codul civil al Federației Ruse indică în mod direct obligația băncii de a garanta secretul informațiilor despre client. Adevărat, există posibilitatea extinderii prevederilor contractului de împrumut prin acordul părților. Dar chiar faptul că clienții vor fi de acord să schimbe condițiile de confidențialitate a contractului de împrumut mă face să mă îndoiesc. Chiar dacă este vorba despre confirmarea înaltei lor reputații. Autorii articolului, care sunt și autorii proiectului, subliniază ei înșiși că „... metodele de afaceri rusești, datorită caracteristicilor fiscale și penale ale pieței, se bazează pe secretul absolut”. Să presupunem că aceste dificultăți pot fi depășite prin publicarea datelor specificate după luarea în considerare a pretențiilor băncilor pentru recuperarea creditelor în cadrul ședințelor publice, întrucât aceste informații nu mai pot fi considerate confidențiale. Totuși, aici apare o altă problemă, care, în opinia mea, nu este prevăzută de autorii proiectului. Cert este că datoria restante la creditele emise afectează foarte mult ratingul băncii și evaluarea activităților acesteia. Trebuie remarcat faptul că Codul Penal al Federației Ruse a introdus răspunderea penală, atât pentru obținerea ilegală a unui împrumut prin furnizarea unei bănci sau altui creditor cu informații false cu bună știință despre situația economică sau situația financiară a unui antreprenor sau organizație individuală (articolul 176 din Codul penal al Federației Ruse), iar pentru evaziunea raționată a șefului unei organizații sau a unui cetățean de la rambursarea conturilor de plătit pe scară largă după intrarea în vigoare a actului judiciar relevant (articolul 177 din Codul penal al Federația Rusă).
Domeniul de aplicare al articolului este activitățile băncilor și ale altor creditori în acordarea și utilizarea împrumuturilor de diferite tipuri, de ex. aproape întreaga cifră de afaceri economică. Infracțiunea prevăzută de partea 1 a prezentului articol include acțiunile constând în furnizarea de informații false cu bună știință despre situația economică sau situația financiară a unui antreprenor sau organizație individuală; obținerea unui împrumut, adică în încheierea unui contract de împrumut, precum și consecințele sub forma producerii unui prejudiciu, a unei relații de cauzalitate între furnizarea de informații cu bună știință false și producerea prejudiciului. De asemenea, în practica legislației penale ruse, articolul 177 din Codul penal al Federației Ruse este structurat în funcție de tipul de articole care stabilesc răspunderea pentru sustragerea unei persoane de la îndeplinirea diferitelor sarcini care îi sunt atribuite direct prin lege sau prin un tribunal. Scopul articolului este ocrotirea penală și juridică a legalității, asigurarea stabilității și previzibilității raporturilor creditare și monetare, asigurarea puterii de constrângere a unei hotărâri judecătorești. Scopul articolului este executarea hotărârilor judecătorești în domeniul creditului și al relațiilor bănești dintre organizațiile comerciale și non-profit, agențiile guvernamentale și cetățenii. Daca raportul dintre creditor si debitor nu poate fi reglementat doar de legea civila, aplicarea raspunderii civile este insuficienta. Latura obiectivă a infracțiunii constă în evaziunea rău intenționată, adică în acțiuni sau omisiuni care constau în neîndeplinirea obligațiilor care decurg din acte normative de reglementare sau din contracte de achitare a unor conturi de plătit pe scară largă, dacă această obligație este stabilită de către instanța. Numai după un studiu cuprinzător al documentelor depuse de potențial împrumutat, finalizarea întregii proceduri de examinare a cererii clientului și obținerea unei decizii pozitive din partea comitetului de credit, părțile trec direct la încheierea contractului. Prevederile capitolelor 27 și 28 din Codul civil al Federației Ruse se aplică contractului de împrumut și procedurii de semnare a acestuia. Contractul de împrumut întocmit este prezentat împrumutatului de către un reprezentant al serviciului juridic al băncii, îi sunt explicate principalele prevederi ale acestuia, procedura de întreținere și consecințele îndeplinirii neloiale a condițiilor. Toate condițiile sunt în curs de finalizare.
Concomitent cu semnarea contractului, împrumutatul îi dă reprezentantului serviciului juridic al băncii o chitanță prin care i-au fost explicați toți termenii contractului. După cum sa menționat mai sus, în Banca de Economii Comerciale pe Acțiuni a Rusiei, ca și în majoritatea băncilor, există un acord standard. În cazul în care clientul nu este de acord cu termenii principali ai contractului, de regulă, nu se fac modificări, iar contractul nu este încheiat, din cauza neîncheierii părților asupra termenilor contractului. În cazul în care, totuși, se ajunge la un acord pentru efectuarea unor modificări, acestea sunt întocmite într-un protocol de dezacord la contract, care este semnat de reprezentanții părților. Un contract de împrumut cu o persoană juridică este semnat de către directorul băncii, contabilul șef, consilierul juridic. În unele cazuri de acordare a unui împrumut în sumă deosebit de mare, acordul din partea băncii este avizat și de șeful aparatului de control și audit și șeful serviciului economic al băncii. Din partea Împrumutatului, contractul este avizat și de către șef, contabil șef, consilier juridic. La acordarea unui împrumut unei societăți pe acțiuni pentru o sumă care depășește atribuțiile conducătorului societății pe acțiuni, acordul poate fi vizat și de președintele consiliului de administrație. În acest caz, este obligatorie deținerea procesului-verbal al ședinței consiliului de administrație al societății pe acțiuni cu hotărâre pozitivă de a obține un împrumut.
Prin acordul părților, la contractul de împrumut pot fi, de asemenea, încheiate acorduri suplimentare în modul prevăzut de acord, reglementând unele aspecte ale implementării acordului, de exemplu, un acord privind debitarea nedisputată (fără acceptare) a fondurilor de la contul Împrumutatului în favoarea Băncii Creditoare. Împrumutul către împrumutat, pe lângă contractul obișnuit de împrumut care prevede acordarea de împrumuturi în scopuri specifice și pentru o anumită perioadă, poate fi efectuată și pe baza unui astfel de tip de credit precum un acord de deschidere a unei linii de credit, revolving (revolving). ) sau nerevolving, precum și un acord general privind deschiderea unei linii de credit cadru în cadrul unor contracte de împrumut separate. O linie de credit revolving (revolving) este deschisă unui împrumutat pentru a efectua operațiuni financiare și de afaceri, de regulă, acestea sunt întreprinderi comerciale, precum și pentru a acoperi decalajul din cifra de afaceri de plăți. O linie de credit revolving este deschisă pentru o perioadă care nu depășește un an. În general, reînnoirea unei linii de credit revolving nu este permisă. Cu o linie de credit revolving, împrumutul este emis și rambursat în limita de datorie stabilită pe toată durata acordului de deschidere a unei linii de credit. O linie de credit non-revolving este deschisă pentru a efectua diverse plăți legate de un contract sau transport de mărfuri. La deschiderea unei linii de credit nerevolving, împrumutul se emite în limita stabilită, în timp ce partea rambursată a creditului nu crește limita liberă.
O linie de credit cadru este deschisă unui împrumutat pentru a plăti livrările individuale de bunuri în cadrul unui contract implementat pe o anumită perioadă sau pentru a împrumuta pentru programele vizate ale împrumutatului. Pentru fiecare livrare (sau etapă a programului țintă) se încheie un contract de împrumut separat în cadrul acordului general privind deschiderea unei linii de credit cadru. Se emite garanția pentru fiecare contract. Procesul de pregătire și încheiere a acestor acorduri corespunde procedurii de mai sus, care este comună pentru toate contractele de împrumut încheiate de Banca de Economii Comercială pe Acțiuni a Rusiei. După cum am menționat mai sus, un împrumut poate fi acordat nu numai în numerar, ci și cu utilizarea biletelor la ordin. Un împrumut folosind bilete la ordin este înțeles ca un împrumut acordat pentru achiziționarea de bilete la ordin în scopul utilizării ulterioare a acestor bilete la ordin ca instrument de decontare și plată.
Pe baza celor de mai sus se pot trage următoarele concluzii: procedura de încheiere a unui contract de împrumut este un proces complex, pe mai multe niveluri, care include luarea în considerare a cererii clientului; studiul documentelor depuse; due diligence a potențialului împrumutat; negocierea termenilor contractului de împrumut; întocmirea și încheierea unui contract de împrumut. În aceste acțiuni sunt implicate și interacționează numeroase servicii ale băncii: serviciul credit, serviciul juridic, serviciul de securitate, serviciul economic, serviciul control și audit, departamentul operațiuni, departamentul contabilitate și raportare. În cazul emiterii unui credit cambie - departamentul de valori mobiliare. Aceleași servicii, într-o măsură sau alta, sunt încredințate cu funcțiile de susținere și monitorizare a implementării acordului semnat.
O tranzacție de împrumut se execută prin încheierea unui contract de împrumut între creditor și debitor. În creditarea comercială, relațiile sunt adesea oficializate prin emiterea unui bilet la ordin sau a unei cambii.
Cel mai complex document juridic este un contract de împrumut bancar. Contractul de împrumut stabilește toate condițiile principale de creditare care au fost stabilite în faza de luare a deciziei: scopul, termenul, suma, rata dobânzii, modul de utilizare a contului de împrumut, procedura de rambursare a sumei principalului și a dobânzii aferente acestuia, tipuri și formele de verificare a garanțiilor, cantitatea de informații furnizate debitorului, precum și alte condiții.
Contractul de comodat se intocmeste exclusiv în scris. Dacă împrumutatul este de acord cu termenii împrumutului, acesta trimite confirmarea sa la bancă, după care se consideră că contractul de împrumut intră în vigoare.
În bancă, pentru a controla îndeplinirea termenilor acordului și evoluția rambursării împrumutului, se formează un dosar special de credit, care conține toată documentația pentru tranzacția de împrumut și toate informațiile necesare despre împrumutat. Documentele sunt grupate după cum urmează:
– materiale privind împrumutul: o copie a contractului de împrumut, obligații de creanță, scrisori de garanție etc.;
– informații financiare și economice: rapoarte financiare, tabele analitice, declarații fiscale, plan de afaceri etc.;
– materiale privind bonitatea clientului: rapoarte analitice ale agențiilor de credit, informații primite de la alte bănci, întrebări telefonice etc.;
– Documente pentru garantarea unui împrumut: certificate de gaj, documente privind transferul drepturilor asupra depozitelor și titlurilor de valoare, ipoteci etc.;
– Corespondenta pe credit: corespondenta cu clientii, inregistrari ale convorbirilor telefonice etc.
Împrumutătorul și împrumutatul încheie între ei un contract de împrumut, în care părțile contractante acceptă obligații reciproce. Banca creditoare se obligă să furnizeze fonduri la credit în cuantumul și în condițiile stipulate prin contract, iar împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pentru aceasta.
Conform legislatiei in vigoare, contractul de imprumut trebuie incheiat in scris, in caz contrar acesta va fi declarat nul.
Structura contractului de împrumut nu este reglementată de lege, iar în practică are următoarele secțiuni:
1. partea introductivă;
2. prevederi generale;
3. obiectul contractului;
4. conditii pentru acordarea unui imprumut;
5. conditii si procedura de decontare;
6. drepturile și obligațiile părților;
7. alți termeni;
8. adrese juridice,
9. detalii și semnături ale părților.
Contractul de împrumut începe cu o secțiune introductivă, care fixează data și locul semnării tranzacției. În partea introductivă sunt stabilite părțile la tranzacție: „Banca” și „Împrumutatul”. Aici este necesar să se acorde atenție ortografiei corecte a acestor concepte și să se abandoneze orice abrevieri. Criteriul în acest caz ar trebui să fie numele oficiale ale părților indicate în certificatele de înregistrare și eliberare a licenței. În plus, denumirea detaliată și precisă a societății împrumutate îi permite creditorului să se asigure că împrumutatul este într-adevăr o entitate juridică și funcționează în mod legal.
La incheierea unui contract de comodat, partile trebuie sa se asigure cu atentie ca acest document este semnat de reprezentantii legali ai ambelor parti care incheie contractul de comodat. Printre persoanele autorizate să încheie contracte de împrumut se numără: organe ale unei persoane juridice; avocati; reprezentari comerciale.
Semnarea unui contract de împrumut de către o persoană juridică împrumutată care nu are autoritatea corespunzătoare atrage întotdeauna recunoașterea contractului de împrumut ca nevalid. Cert este că împrumutatul poate aproba afacerea după ce aceasta este semnată. Acest lucru dă naștere drepturilor și obligațiilor corespunzătoare ale debitorului față de banca creditoare. O astfel de aprobare ulterioară poate fi exprimată în două moduri:
1) efectuarea de acțiuni care vor fi recunoscute ca aprobare ulterioară a tranzacției;
2) confirmarea tranzacției în scris.
Contractul se consideră încheiat atunci când părțile au ajuns la un acord asupra tuturor condițiilor esențiale ale acestuia.
La rubrica „Obiectul acordului” se consemnează acordul părților asupra cuantumului împrumutului acordat. Valoarea împrumutului este determinată de nevoile și capacitățile financiare ale împrumutătorului și debitorului și este cel mai adesea individuală.
Condițiile esențiale ale tranzacției includ valoarea împrumutului, termenii și scopurile împrumutului și alte condiții.
Contractul stabilește termenul tranzacției, care determină termenele de utilizare a împrumutului, rambursarea sumei principalului împrumutului și dobânda. În conformitate cu prevederile, termenul împrumutului vine în ziua următoare după data calendaristică de la data încheierii contractului.
Contractul de împrumut trebuie să definească în mod clar datele de primire și rambursare a împrumutului. In ceea ce priveste momentul obtinerii unui imprumut sunt posibile doua variante atunci cand: contul debitorului se afla in banca creditoare sau acest cont este la alta banca. Dacă contul împrumutatului se află în aceeași bancă care reprezintă împrumutul sau dacă împrumutul este emis de la casieria băncii, atunci intervalul de timp dintre debitarea sumei corespunzătoare din contul corespondent al băncii și introducerea acesteia în contul clientului (sau emiterea acesteia). de la casierie) este de obicei nu poate fi.
Însă, dacă contul împrumutatului se află la o altă bancă, atunci data eliberării împrumutului poate fi determinată din moment în două moduri: se trag banii din contul de corespondent al băncii sau se creditează banii în contul curent al clientului.
În contract, părțile stabilesc procedura de acordare a unui împrumut împrumutatului, care este de importanță practică pentru a afla data de la care începe să se acumuleze dobânda și se numără condițiile de utilizare a împrumutului.
De obicei, împrumutatul este de acord ca contractul de împrumut să stabilească condiția, conform căreia data emiterii împrumutului este înțeleasă ca data la care banii au fost debitați din contul corespondent. În acest caz, împrumutatul depinde de primirea în timp util a fondurilor împrumutate în contul său, iar contractul ar trebui fie să prevadă condițiile de prelungire a perioadei de rambursare a fondurilor în caz de primire cu întârziere a fondurilor, fie să prevadă mecanisme adecvate de plată. întârzierea în primirea fondurilor în contul împrumutatului. Prin urmare, împrumutatul trebuie să insiste ca banca să se angajeze să deschidă un cont de împrumut în termen de câteva zile lucrătoare de la data semnării contractului și să furnizeze împrumutatului prin creditarea întregii sume a împrumutului în contul curent al acestuia din urmă.
Acordarea de împrumuturi în valută, și nu în ruble, are propriile sale caracteristici. O obligație monetară poate prevedea, de asemenea, că este plătibilă în ruble într-o sumă echivalentă cu o anumită sumă într-o valută străină sau în unități monetare convenționale. În acest caz, suma plătibilă în ruble este determinată la cursul de schimb oficial al monedei relevante sau al unităților monetare convenționale la data plății, cu excepția cazului în care un nou curs de schimb sau o altă dată pentru determinarea sa este stabilită prin lege sau prin acordul părților. .
Acordurile de împrumut prevăd deseori utilizarea prevăzută a împrumutului. Împrumutatul este obligat să utilizeze fondurile în scopul specificat în contractul de împrumut.
La determinarea ratei dobânzii la un împrumut se iau în considerare diverși factori:
- costul pentru banca al fondurilor atrase (depozite si imprumuturi);
– fiabilitatea debitorului și gradul de risc asociat împrumutului;
- cheltuieli de înregistrare și control asupra rambursării împrumutului;
- natura relației dintre creditor și debitor etc.
Cel mai simplu model de stabilire a unei rate a creditului presupune luarea în considerare a costului fondurilor strânse de bancă și a costurilor operaționale asociate cu acesta. Calculul ratei creditului conform acestui model se realizează prin însumarea următoarelor componente:
1) costul pentru bancă al fondurilor atrase în scopul împrumutării împrumutatului;
2) cheltuieli de exploatare bancară (altele decât cele menționate la alin. 1), inclusiv salariile angajaților compartimentului credit, costul echipamentelor și materialelor necesare acordării unui împrumut și monitorizării rambursării acestuia;
3) compensarea băncii pentru nivelul de risc de neplată;
4) profitul așteptat la fiecare împrumut.
Fiecare dintre aceste componente poate fi exprimată sub formă de procente anuale raportate la valoarea creditului.
Legislația nu prevede restricții cu privire la valoarea maximă a dobânzilor pentru utilizarea unui împrumut. Această problemă este rezolvată de către părți în mod independent în cursul acordului și semnării contractului de împrumut.
Principalii factori pe care băncile comerciale îi iau în considerare atunci când stabilesc comisioanele pentru un împrumut sunt următorii:
● rata de refinanțare pentru împrumuturile acordate de Banca Centrală a Federației Ruse băncilor comerciale;
● rata medie a dobânzii la împrumuturile interbancare, adică pentru resursele primite de la alte bănci comerciale pentru operațiunile lor active;
● rata medie a dobânzii plătită de bancă clienților săi la conturile de depozit de diferite tipuri;
● structura resurselor de credit ale băncii (cu cât ponderea fondurilor împrumutate este mai mare, cu atât creditele ar trebui să fie mai scumpe);
● oferta și cererea de împrumuturi de la debitori (cu cât cererea este mai mică, cu atât împrumutul este mai ieftin; cu cât cererea depășește oferta, cu atât împrumutul este mai scump);
● termenul și tipul creditului, sau mai bine zis gradul de risc pentru bancă de nerambursare a creditului, în funcție de garanție;
● stabilitatea circulatiei monetare in tara, intrucat cu cat rata inflatiei este mai mare, cu atat plata unui credit ar trebui sa fie mai costisitoare, intrucat banca are un risc mai mare de a-si pierde resursele din cauza deprecierii banilor.
În conformitate cu contractul de împrumut, dobânda poate fi simplă și compusă, obișnuită (plătită în termenul împrumutului) și majorată (care se încasează în cazul încălcării perioadei de rambursare a creditului).
Unitatea de plată pentru serviciile băncii care acordă împrumutul este procentul anual, adică suma pe care împrumutatul este obligat să o plătească băncii pentru utilizarea împrumutului în cursul anului. Cu toate acestea, se știe că împrumuturile sunt acordate pentru o varietate de perioade. Și în practică, dobânda anuală se împarte la numărul de zile, luni pentru care se acordă împrumutul.
Cu toate acestea, părțile stabilesc în contract nu numai termenul de împrumut, ci și numărul de zile dintr-un an (360 sau 365) sau zile dintr-o lună (30) vor fi luate în considerare la rambursarea dobânzii la împrumut. Partea finală a contractului de împrumut enumeră următoarele detalii ale băncii împrumutate și ale împrumutatului: numele complet al părților (ca în partea introductivă), adresa juridică (localitatea), adresa poștală, telefon (fax, telefax).
Toate datele de mai sus trebuie verificate întrebând debitorilor urmatoarele documente:
1) certificat de înregistrare (sau un extras din registrul comerțului din țara de origine);
2) documentele constitutive cu toate modificările și completările, în care să se acorde atenție ortografiei corecte a numelui complet și prescurtat al organizației (partenerul conform contractului de împrumut), adresei poștale legale a acesteia și competenței organelor de conducere;
3) certificate de la bănci despre conturi deschise;
4) reglementări privind o sucursală sau sucursală, dacă contractul este semnat de conducătorul acestei unităţi structurale;
5) regulament privind organul de conducere, al cărui membru semnează acordul (de exemplu, regulament privind direcția, dacă acordul este încheiat nu de directorul general, ci de unul dintre directori);
6) un ordin al conducătorului organizației de a acorda unuia dintre directori dreptul de a semna contractul în numele acestei organizații;
7) o procură eliberată de conducătorul organizației, potrivit căreia înaltului responsabil al organizației i se acordă dreptul de a semna contractul. Procura trebuie să conțină informații despre data emiterii și valabilitatea acesteia. Este recomandabil să verificați dacă această împuternicire a fost anulată.
Un contract de împrumut (ca orice document) necesită executarea corespunzătoare pentru a evita orice fel de complicații în timpul implementării sale, luarea în considerare în instanță sau chiar eventuala falsificare. Pentru aceasta, există o serie de reguli care trebuie respectate cu strictețe:
1) un acord, al cărui text poate încadra pe două pagini, să fie realizat cu cifra de afaceri pe o singură coală;
2) dacă contractul are mai mult de două pagini, atunci fiecare dintre ele trebuie parafată (adică semnată cu parafa persoanelor împuternicite să-l încheie), toate paginile să fie numerotate, dantelate și sigilate de ambele părți pe verso. a ultimei pagini;
3) se precizează eventualele corecturi făcute în text, atestând aceste rezerve cu semnăturile și sigiliile părților.
Dacă aveți nevoie urgentă de bani, există două opțiuni pentru a-i obține - contactați banca și împrumutați. Pentru a oferi garanții pentru returnarea fondurilor și confirmarea scrisă a obligațiilor, părțile încheie un acord. Dacă fondurile sunt furnizate de o instituție bancară, atunci se apelează la un astfel de acord. In cazul in care banii sunt imprumutati de persoane fizice sau juridice, se intocmeste un contract de imprumut. Articolul conține informații detaliate despre aceste documente.
Înainte de a compara aceste 2 tipuri de acorduri, este necesar să înțelegem definițiile acestor concepte.
Un contract de împrumut este un acord scris privind transferul de fonduri sau valori către împrumutat, cu obligația de a le returna într-o perioadă specificată. Când faceți o afacere, trebuie să prescrieți condițiile:
Un contract de împrumut este o obligație scrisă de a furniza fonduri. Se încheie între împrumutat și creditor și conține următoarele informații:
Ambele acorduri au o esență comună - fondurile furnizate sunt supuse returnării. Cu toate acestea, contractul de împrumut presupune emiterea de bani de dragul profitului. În acest caz, banca este un intermediar, deoarece oferă bani primiți de la alți clienți. Contractul de comodat nu prevede mediere. Ambele părți stipulează în mod independent prezența și valoarea remunerației.
Există următoarele diferențe între un contract de împrumut și un împrumut:
Experții împart aceste documente în următoarele contracte:
Departamentul de credit și serviciul de securitate examinează documentele pe care le furnizați și verifică starea istoricului dvs. de credit. După efectuarea lucrărilor de optimizare a riscurilor se încheie un contract. Întrucât legea nu reglementează o singură mostră dintr-un astfel de document, fiecare bancă își dezvoltă propria formă de contract de împrumut. Include următoarele articole.
În cazul în care se ajunge la un acord între client și instituția de credit asupra tuturor punctelor prezentate în acord, documentul este semnat de ambii participanți. După semnarea sa, acordul intră în vigoare.
Atenția dumneavoastră este rearanjată printr-un acord încheiat între persoane fizice
Dacă suma împrumutată nu este semnificativă, creditorul ia de obicei un IOU de la destinatar atunci când transferă bani. Indică faptul de a primi fonduri. Dacă o sumă care depășește 10 salarii minime este furnizată pe credit, trebuie întocmit un acord complet sau trebuie contactat un notar public.
Atunci când o persoană juridică împrumută bani, este obligatoriu un acord scris. Pentru a da documentului forță juridică, este necesar să se precizeze corect condițiile acestuia. 
La final, sunt indicate detaliile pașaportului participanților la tranzacție, data, semnăturile și stenogramele acestora.
Ar trebui să verificați cu atenție termenii documentului, chiar dacă acesta este întocmit de un notar. În cazul în care condițiile necesare lipsesc sau sunt specificate incorect în chitanța sau contractul de împrumut, pot apărea dificultăți în încasarea datoriilor. Prin prescrierea unor circumstanțe care nu sunt obligatorii, vă veți oferi garanții suplimentare de returnare.
La întocmirea unui contract de împrumut, acordați atenție următoarelor puncte:
La eliberarea unei chitanțe, experții recomandă includerea în ea a unei confirmări scrise de mână a împrumutatului despre înțelegerea consecințelor juridice ale acordului. În cursul procedurii, debitorul poate declara că nu a putut înțelege consecințele acțiunilor întreprinse. Când transferați bani, o a treia persoană va fi de folos. În cazul unui proces, el va confirma faptul că a primit fonduri.
Faceți un contract inteligent. Nu orice chitanță poate recupera datoria prin instanță în cazul încălcării termenilor acesteia de către debitor. Includeți toate condițiile necesare în acord și certificați faptul transferului de numerar sau lucruri cu o chitanță. Pentru a exclude recunoașterea contractului ca nevalid, furnizați-l unui notar pentru verificarea și certificarea semnăturilor.
În momentul în care debitorul returnează banii, împrumutătorul trebuie să scrie personal pe chitanță că a acceptat suma integrală și să o returneze împrumutatului.
Dacă nu există IOU, trebuie întocmit un document care să ateste primirea fondurilor de către creditor. Este redactat într-o formă scrisă arbitrară și trebuie să conțină:
Dacă o parte din fonduri este returnată, atunci chitanța indică suma sumei rămase. Experții recomandă să faceți două copii ale chitanțelor. Unul este pentru împrumutat, celălalt pentru creditor. Atunci când o obligație de creanță se întocmește la notar, este necesară și plata în prezența acestuia și certificarea faptului de returnare pe toate exemplarele contractului.
Există situații în care debitorul nu returnează banii. Dacă există o chitanță sau un contract de împrumut, aveți temeiuri legale pentru a impune colectarea fondurilor. Vă puteți rambursa datoria în următoarele moduri:
Dacă câștigați procesul de colectare a creanțelor, executorii judecătorești vor executa hotărârea instanței.
1. La întocmirea unui contract de împrumut într-o bancă pentru o persoană fizică, avocații recomandă să acordați atenție următoarelor puncte:
2. Vă rugăm să rețineți că în cazul în care contractul de împrumut nu specifică cuantumul remunerației, iar suma furnizată este sub 50 de salarii minime, acesta este recunoscut automat ca fără dobândă. Dacă obiectul acordului depășește limita de 50 de ori, atunci rata dobânzii se calculează din rata de refinanțare în vigoare la momentul semnării tranzacției. Este posibil ca acest lucru să nu fie profitabil, așa că specificați cuantumul remunerației în avans.
3. Dacă doriți să primiți dobândă dintr-o tranzacție de împrumut, indicați în contract suma și modalitatea de plată a acestora. Cu a doua parte a acordului, calculați în avans suma dobânzii acumulate folosind formula de mai jos. De exemplu:
Calculul va arăta astfel:
20.000 (ruble): 365 (zile pe an) x 8,25% (rata de refinanțare) x 90 (zile de împrumut) = 406 p. 85 cop. (sumă procentuală).
Puteți prevedea orice procedură de plată a dobânzii (lunar, trimestrial, la sfârșitul termenului). În cazul în care debitorul nu a achitat împrumutul în termenul prevăzut, dobânda continuă să se acumuleze pentru suma reziduală până la suma totală.
4. Nu doar împrumutătorul, ci și debitorul se poate adresa instanței: pentru restabilirea drepturilor încălcate. Reținerea ilegală de către creditor a proprietății debitorului în vederea plății amenzilor majorate este baza demersului în justiție. Dacă întârzierea din contractul de împrumut a fost din vina împrumutătorului, care s-a ascuns în mod deliberat pentru a primi o penalitate, acesta este un motiv legitim pentru a se adresa autorităților judiciare.
5. Experții recomandă ca atunci când depuneți o cerere pe baza unui contract de împrumut sau a unei chitanțe, să nu atașați la caz documentele originale. Copiile vor fi suficiente pentru a analiza disputa. Originalele pot fi examinate, certificate și returnate de către autoritățile judiciare. Deci vă protejați de pierderea documentelor și puteți să le furnizați pentru examinare pentru autenticitate.
Uneori, în viața unei persoane există situații în care devine necesară atragerea de resurse financiare suplimentare. Aproape fiecare persoană în timpul vieții folosește serviciile instituțiilor de credit - bănci, case de amanet și asociații de credit. În prezent, executarea unei cereri de împrumut sau a unui împrumut nu este un caz izolat și apare destul de des.
Fiecare dintre aceste instituții oferă propriul proiect de acord individual, dar termenii esențiali ai contractului de împrumut, fiecare dintre ei sunt aceiași în multe privințe.
Un contract de împrumut este o obligație a două sau mai multe părți cu privire la obligațiile lor. Pe de o parte, banca se obligă să emită suma necesară clienților săi, pe de altă parte, împrumutatul sau debitorii se obligă să returneze împrumutătorului suma necesară în termenul specificat și să plătească dobândă pentru utilizarea acesteia.
Un contract de împrumut valabil este doar dacă este încheiat în mod corespunzător și este respectată o anumită procedură de încheiere. Înainte de semnare și acord, contractul de împrumut trece prin următoarea procedură de pregătire:
Conditiile in care se acorda imprumutul, valuta si ratele dobanzii. Legislația prevede acordarea de asistență financiară exclusiv în condițiile de plată și rambursare.
Înregistrarea garanției, dacă contractul prevede o astfel de garanție;
Probabilitatea și procedura de rambursare anticipată sau de reziliere, consecințe în cazul încălcării și întârzierea plăților;
Scopurile utilizării fondurilor împrumutate sunt fixe;
Programul de rambursare și frecvența rambursărilor;
Condiții în care creditorul poate face o cerere anticipată pentru întreaga sumă a împrumutului.
Conditiile indispensabile ale contractului de credit pentru obtinerea unui credit sunt verificarea solvabilitatii clientului si furnizarea de informatii complete si veridice. Acest acord stabilește procedura de verificare și metodele acesteia. Clientul, furnizând datele sale spre verificare de către serviciul de securitate al băncii, își dă dreptul de a studia aceste informații și își confirmă veniturile cu documente oficiale.
La semnarea și aprobarea unui contract de împrumut, trebuie evitate interpretările ambigue și expresiile neclare ale esenței. Întrucât, în cazul unor dispute, procesul se va baza exclusiv pe documentul semnat, în care cuvintele și expresiile enunțate vor fi interpretate în sens literal.
Acceptând condițiile prevăzute în contract, clientul se lipsește de posibilitatea de a modifica termenii contractului de împrumut în mod unilateral. Un contract semnat poate fi reziliat sau modificat numai prin apelul în instanță. Instanța poate decide să recunoască termenii contractului de împrumut ca nuli dacă sunt stabilite fapte de încălcare a drepturilor legale ale clientului. Ca exemple, aceasta poate fi impunerea de servicii sau asigurări suplimentare - de viață, proprietate sau invaliditate. Ele pot fi recunoscute ca atare dacă împrumutul poate fi acordat fără asigurarea lor.
Trebuie confirmate circumstanțele în care există o încălcare a termenilor contractului de împrumut. Fiecare neîndeplinire sau încălcare a obligațiilor atrage o anumită responsabilitate, prin urmare, pentru fiecare încălcare există o procedură proprie de încasare și rambursare.
Cea mai comună formă de recuperare este răspunderea. Cel mai adesea, clientul plătește o penalizare. Valoarea acestuia este calculată în raport cu obligația restante. Prin hotărâre a instanței, acesta poate fi redus în măsura în care nu corespunde prejudiciului cauzat.
Nu numai împrumutatul poate plăti penalitatea. Pentru încălcarea termenilor contractului de împrumut de către bancă, acesta va fi, de asemenea, obligat să compenseze pierderile pe care aceasta le-a suferit. Procedura de compensare este reglementată de dispozițiile articolului 395 din Codul civil al Rusiei.
Cuantumul penalității este stabilit în articolul 811 din Codul civil, dar contractul de împrumut poate prevedea și o majorare a ratei. Plata poate fi exprimată într-o anumită sumă de bani, un procent din suma obligațiilor restante sau un comision de penalizare stabilit de Banca Centrală. Înregistrarea restituirii penalităților trebuie prescrisă și reprezintă condițiile generale ale contractului de împrumut împreună cu subiectul, părțile și cuantumul.
Condiții în care o obligație neîndeplinită poate fi rambursată:
Prin depunerea de fonduri la casieria băncii;
Transferarea de fonduri din contul împrumutatului pe un ordin de plată;
Efectuarea unei plăți directe, dacă contractul de împrumut conține o astfel de condiție în textul său.
Un contract de împrumut nu poate fi semnat fără a urma o anumită procedură:
Verificarea autenticității și purității legale a titlurilor de proprietate pentru garanții;
Conformitatea documentelor depuse cu informațiile declarate;
Autentificarea autorității unui reprezentant sau mandatar etc.
Colectarea și pregătirea documentelor necesare poate dura mult timp și va fi destul de dificil să faci față acestor sarcini fără ajutorul unui specialist. Condițiile pentru încheierea unui contract de împrumut sunt standard, dar au totuși unele diferențe în funcție de cerințele și forma de organizare a băncii. Prin urmare, multe instituții de credit au specialiști precum ofițeri de credite sau specialiști. Experiența și cunoștințele lor cu privire la cadrul de reglementare îi ajută pe mulți clienți să primească sumele necesare și să-și economisească timp. Condițiile de cooperare cu aceștia nu sunt dificile sau împovărătoare, deoarece o mică taxă pentru pregătirea rapidă și corectă a documentelor va fi justificată de primirea rapidă a sumei solicitate.
