Dmitri Kandinsky / vtomske.ru
De-a lungul anilor de împrumuturi bancare accesibile, mulți s-au obișnuit să nu se refuze nimic. Când băncile au început să fie mai scrupuloase cu privire la potențialii debitori, nișa goală a fost imediat ocupată de organizațiile de microfinanțare: DobroDengi, Fast Dengi, Money to Payday - numele vorbesc de la sine.
Ca ciupercile după ploaie în Tomsk, ca în toate orașele Rusiei, au crescut pavilioane cu inscripții în schiță: „Bani în cinci minute pe pașaport la 1-2%”. Asta e doar faptul că acesta este procentul pentru ziua de utilizare a creditului, ceea ce înseamnă că ajunge la 700% și mai mult pe an, nu se gândește toți cei care își trec pragul. Dacă adăugăm la aceasta analfabetismul financiar total al clientului obișnuit al unei astfel de organizații, rezultatul va fi un nivel ridicat de delincvență, ceea ce face viața un iad nu numai pentru debitori, ci de multe ori pentru cei pe care i-au indicat drept persoane de contact.
capcana creditului
Datoria medie a populației din Rusia este de 72.577 de ruble pe cap de locuitor. Inclusiv bebelușii. Desigur, ponderea creditelor în instituțiile de microfinanțare în această sumă este mică, dar crește în fiecare zi.
IFM-urile sunt atractive pentru mulți oameni din mai multe motive simultan: istoricul creditului nu contează, nivelul de solvabilitate, lipsa documentelor necesare pentru a obține un împrumut de la o bancă, un nivel ridicat al poverii creditului. Nu puteți obține o sumă semnificativă acolo, suma medie a împrumuturilor acordate de IMF cetățenilor ruși variază între 10-50 de mii de ruble. Dar pentru nevoi urgente (cel mai popular scop al unor astfel de împrumuturi), acest lucru este suficient. Totul ar fi bine dacă nu ar fi rata dobânzii draconice.
Experții spun că o astfel de politică de prețuri nedemocratică se datorează faptului că piața este la început, citând ca exemplu India, unde ratele IMF nu depășesc 30% pe an. Cu toate acestea, analiștii uită să clarifice că reducerea ratei în India sa datorat unei înăspriri puternice a reglementărilor guvernamentale din acest sector.
Motivul pentru care a arătat că există sinucideri în masă în rândul populației (aproximativ 80 de cazuri au fost înregistrate oficial) și o acțiune de protest la scară largă „No Pago!” („Nu plătiți!”). Boom-ul microfinanțelor s-a încheiat, iar statul a preluat controlul asupra pieței serviciilor de microfinanțare. În multe țări europene, de exemplu, în Germania și Polonia, încă din prima zi de existență a pieței IMF, aceste organizații au fost supravegheate îndeaproape de stat, iar ratele dobânzilor la microcredite sunt limitate la nivel legislativ.
Rusia a pornit și ea pe această cale. Apetitul organizațiilor de microfinanțare a moderat oarecum modificările aduse legii „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”, care a intrat în vigoare la 29 martie.
— Cea mai importantă schimbare a fost aceea că IFM nu au dreptul să acumuleze dobânzi și alte plăți către o persoană în temeiul unui contract de împrumut de consum, a cărui perioadă de rambursare nu depășește un an (cu excepția unei penalități, a unei amenzi, a unei penalități și plăți pentru serviciile furnizate debitorului contra cost), în cazul în care suma dobânzii acumulate în temeiul acordului și a altor plăți ajunge la de patru ori valoarea împrumutului, - spune Mikhail Sergeychik, șeful proiectului de îmbunătățire financiară alfabetizare „Finanțele tale personale”. „Cu toate acestea, prevederea permisă în lege poate duce la faptul că împrumutatul va fi obligat să impună servicii suplimentare costisitoare sau să încheie contracte de împrumut pe o perioadă mai mare de un an.
Așadar, ar trebui să aplicați organizațiilor de microfinanțare în cazuri excepționale, cu prudență, calculând toate riscurile și evaluând sobru posibilitatea plății la timp a datoriei. Pentru că consecințele întârzierii sunt imprevizibile.
Cere bani pentru operație
„Ai patroni, prieteni, rude. Cere-le bani - pentru operație, pentru tratament. Sau o vom face noi în numele tău. Nu refuza dacă se oferă să te ajute. Apropo, părinții tăi locuiesc la ***? Dacă nu plătiți, avertizează-i că un grup va veni la ei pentru a descrie proprietatea..."
„Colecționarii vorbesc exclusiv cu tine, într-o formă disprețuitoare („Vorbesc cu tine când vei plăti, dar cu oameni fără adăpost care nu pot plăti, spun ce vreau”)”, spune Irina, reținându-și lacrimile.
Și acesta este cel mai blând lucru pe care fata l-a auzit de la reprezentanții agenției de colectare, cărora le-a vândut datoria către IMF, unde circumstanțele vieții au forțat-o să ia un împrumut. S-ar putea să credeți că ea este un debitor rău intenționat, iar datoria este o sumă cu multe zerouri. Cu toate acestea, a întârziat doar două luni la plăți, după care le-a reluat și nu le refuză, iar soldul datoriei nu este nicidecum o sumă cosmică, ci 10 mii de ruble ...
„Și după una dintre declarații, nu știu deloc dacă merită plătit”, spune Irina. - În timpul uneia dintre convorbirile telefonice, „draga” colector mi-a spus: „Din moment ce nu a fost transferată întreaga sumă a datoriilor, fondurile transferate nu sunt socotite, le vom trimite către o fundație de binefacere”.
Cu toate acestea, astfel de apeluri către debitor sunt cele mai inofensive lucruri pe care le fac astăzi colectorii. Așa că, în Chelyabinsk, din cauza plăților restante, au împușcat la ferestrele apartamentului unui pensionar. Cazul de la Ulyanovsk a tunat în toată țara. Există un bărbat în judecată care a pornit un incendiu pentru a încasa datorii. Un copil de doi ani a fost rănit în incendiu.
Strict vorbind, astfel de cazuri au puțin de-a face cu activitățile de colectare și seamănă mai mult cu metodele gangsterilor de a elimina datorii din anii 90. Vina este lipsa necesitatii obtinerii unei licente pentru activitati de colectare. Cu toate acestea, acest lucru nu scutește colectorii de a respecta normele Constituției Federației Ruse, Codul civil, precum și legea federală „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”.
- Este important să ne amintim că numai organismele de stat autorizate - Serviciul Federal de Execuții Judecătorești - au dreptul de a colecta datorii de la împrumutat. Procesul de colectare este strict reglementat de legea federală și nu implică măsuri fizice de influență. Agențiile de colectare nu au dreptul de a colecta. Ei îndeplinesc doar funcția de intermediar între împrumutat și creditor, au dreptul de a negocia, prin care îl convinge pe împrumutat să ramburseze datoria, - notează Mihail Sergeychik.
Orice contact cu debitorul este permis numai între orele 8:00 și 22:00 (ora locală) în zilele lucrătoare și de la 9:00 până la 20:00 în weekend și sărbătorile nelucrătoare. Colecționarii pot interacționa cu împrumutatul în alte moduri numai cu acordul scris al împrumutatului. Colecționarii nu au dreptul să vină la domiciliul împrumutatului fără acordul voluntar al acestuia. Inviolabilitatea locuinței este un drept constituțional al omului și al cetățeanului.
În timpul primei comunicări cu colecționarul, este important să aflați numele agenției de colectare, locația acesteia, precum și numele, prenumele, patronimul și funcția acesteia. În cazul în care creditorul a cesionat dreptul de a crea în temeiul contractului de împrumut unei agenții de colectare, contactând acolo, vă puteți familiariza cu contractul de cesiune. În același timp, în contractul de împrumut ar trebui precizată însăși posibilitatea de a ceda datorii către terți. În caz contrar, contractul de cesiune a unei creanțe poate fi declarat nelegal în cadrul unei proceduri judiciare.
In caz de nerespectare a legii, colectorii trebuie sa contacteze organele de drept. Și uneori aceasta este singura cale de ieșire: activitatea de colectare nu este licențiată, ceea ce înseamnă că se transformă într-o afacere care joacă după propriile reguli și legi.
Casa ta nu este la margine
Sunteți unul dintre cei 20% din populația activă care nu a solicitat niciodată un împrumut și sunteți sigur că colecționarii sunt o poveste de groază care nu vă va afecta? Degeaba. Ei scot bani chiar și de la persoane care acționează ca persoane de contact pentru împrumut (nu co-împrumutați și nici măcar garanți, ci tocmai acei cunoscuți și vecini pe care împrumutatul, din bunăvoință, i-a indicat în cererea de împrumut fără știrea lor) . Mai mult, nu numai măsuri de presiune psihologică le sunt aplicate personal de către serviciile de colectare a creanțelor. Există metode frecvente, cum ar fi apelurile obișnuite, inclusiv pe timp de noapte, de la un număr ascuns. Această situație a fost cea care aproape a adus-o pe Marina la o cădere de nervi.
— Fostul meu coleg mi-a indicat numărul de telefon ca contact. Timp de o săptămână, în fiecare zi, la fiecare cinci minute, am primit un apel de la un număr ascuns, iar o voce electronică mi-a amintit de datoria unui coleg. Nici măcar nu era pe cine să trimită. Era pur și simplu insuportabil. Telefonul trebuia încărcat de mai multe ori pe zi, prietenii și soțul nu puteau trece. Nu știam altceva decât numele organizației. Când am încercat să iau legătura cu Banca Centrală, Rospotrebnadzor și alte organizații, s-a dovedit că mă pot ajuta doar dacă precizez care dintre cele trei (!) companii Money for Home înregistrate în registru mă deranjează. Dar nu pot face asta, colegul meu nu ridică telefonul și nu am de unde să mă informez. Nervi la limită.
Din fericire, Marina a găsit încă o cale de ieșire.
— Mulțumesc personalului biroului meu operator. Ei au spus că particularitatea funcției „număr ascuns” este că funcționează doar la nivelul telefoanelor mobile, nu este un secret pentru operator, ea își împărtășește experiența. - Am făcut detalii de apel, am calculat numărul autoinformatorului și am scris o aplicație pentru a bloca apelurile primite de la acesta. Viața a devenit mai calmă.
Pentru cei care știu care anume organizație este motivul de îngrijorare, puteți încerca să aplicați cu o cerere scrisă și să sunați detalii la IMF unde a fost primit împrumutul. Trebuie să indice că numărul dvs. de telefon, indicat în contractul de împrumut doar ca contact, primește în mod constant apeluri de la autoinformator. Deoarece nu sunteți client al acestei organizații și, prin urmare, nu ați fost de acord cu colectarea, stocarea și utilizarea datelor dumneavoastră cu caracter personal, trebuie să vă referiți la încălcarea de către organizația de microfinanțare a legii federale „Cu privire la datele personale”.
- În plus, ar trebui să vă concentrați pe faptul că, dacă apelurile autoinformatorului la numărul dvs. nu se opresc, atunci veți aplica la parchet, Roskomnadzor, Rospotrebnadzor și Banca Centrală a Federației Ruse, - notează Mihail Sergeychik. - Dacă decideți să faceți și să trimiteți reclamații către aceste organizații, indicați că împotriva dvs. sunt folosite metode ilegale de interacțiune - apeluri telefonice către persoane care nu au legătură cu datoria; dezvăluirea de informații despre secretul bancar; prelucrarea și utilizarea ilegală a datelor cu caracter personal.
Există încă multe lacune în legislația privind protecția debitorilor față de colectori. Poate că situația poate fi schimbată prin adoptarea unui proiect de lege privind activitățile de colectare, introdus anul acesta în Duma de Stat. Consiliul de Securitate al Federației Ruse a recunoscut că schemele gri de colectare a datoriilor reprezintă o amenințare la adresa securității naționale a statului. Dar, deocamdată, nimeni nu pare să poată garanta siguranța fiecărui individ care nu poate plăti datoria.
Vecini
După cazul din Iskitim, regiunea Novosibirsk, care a avut loc la începutul lunii aprilie, unde recuperatorii de datorii au violat un debitor și i-au bătut familia din cauza unei datorii inițiale de cinci mii de ruble, guvernatorul regiunii Kemerovo, Aman Tuleev, la o întâlnire cu deputații, au cerut agențiilor de colectare să nu mai lucreze în Kuzbass și să le interzică legal activitățile la începutul lunii aprilie. „Nu există altă cale de ieșire. Nu putem permite ca oamenii noștri să fie uciși”, a spus el.
Nu colectați mai mult decât s-a convenit
Catalizatorul modificărilor la legislație a fost „adâncirea” găurii de credit, în care se încadrează din ce în ce mai mulți debitori care preferă împrumuturi rapide, dar scumpe. Așadar, prima inovație importantă este limitarea sumei datoriilor debitorului. Acum, suma dobânzii la împrumut nu poate depăși de mai mult de patru ori valoarea datoriei principale. Această măsură va proteja debitorii care, din cauza unor circumstanțe nefavorabile, nu își pot achita datoria la timp.
Conform Elena Fedina, șef adjunct al filialei Chelyabinsk a Administrației de Stat Ural a Băncii Rusiei Dacă împrumutatul de astăzi nu poate plăti împrumutul la timp, atunci întârzierea crește ca un bulgăre de zăpadă și, ca urmare, datoria devine o povară insuportabilă. „Aceste amendamente sunt menite nu numai să protejeze consumatorul de creșterea excesivă a datoriilor restante, ci să servească și ca un semnal pentru creditor”, notează Elena Fedina. - Din 29 martie, entitățile de microfinanțare nu vor mai putea câștiga sume uriașe pe creșterea întârzierilor. Trebuie să-și restructureze afacerea către o abordare mai socială sau să părăsească piața cu totul.” Ea a adăugat că sarcina Băncii Rusiei este de a proteja consumatorul și nu „de a dezvolta piața de dragul pieței”.
În regiunea Chelyabinsk, 104 IMF sunt înregistrate oficial, dintre care 58 sunt situate chiar în Chelyabinsk.
Autoritatea de reglementare consideră că modelele de afaceri construite de IFM astăzi sunt inacceptabile - șefii IFM au ocupat o nișă destul de solicitată în situația actuală din țară. Oamenii caută modalități de a rezolva problemele financiare fără a lua în considerare posibilitățile lor pentru viitor. Director al filialei Chelyabinsk a Universității Financiare din cadrul Guvernului Federației Ruse Anatoly Yakushev spune că din cauza cantității mari de delincvență, băncile au început deseori să refuze să emită împrumuturi, care au fost folosite de IFM. „Lupta împotriva acțiunilor ilegale ale companiilor de microfinanțare se desfășoară la toate nivelurile”, explică Anatoly Yakushev. „Moscova are în vedere chiar interzicerea IFM-urilor”.
Expertul adaugă că este mai importantă îmbunătățirea alfabetizării financiare a populației, pentru că de aceea oamenii se află în situații dificile. Așadar, doar anul trecut, organele de drept din regiune au primit peste 800 de plângeri cu privire la acțiunile colectorilor, eliminând datorii la microcredite. „Există dificultăți în luarea în considerare a reclamațiilor, deoarece colectorii sunt în mare parte persoane private. Da, iar creditorii nu doresc să furnizeze date cui au fost vândute datoriile, referindu-se la secretul bancar ”, explică Sergey Yanchev, șeful departamentului de aplicare a legii administrative al Ministerului rus al Afacerilor Interne pentru orașul Chelyabinsk.
Arman Sakenbaev, procuror adjunct al districtului Kalininsky din orașul Chelyabinsk, a reamintit că Duma de Stat pregătește acum pentru examinare o lege care va reglementa acțiunile colecționarilor. După adoptarea acesteia, numai persoanele juridice se vor putea angaja în această activitate, cu respectarea condițiilor legii.
Voi împrumuta un împrumut
Un alt aspect important este că noua lege împarte toate IFM-urile în companii de microfinanțare (MFC) și companii de microcredit (MCC). Primul trebuie să aibă un capital autorizat de cel puțin 70 de milioane de ruble. „Au dreptul să atragă investiții de la persoane fizice în valoare de cel puțin 1,5 milioane de ruble și să acorde împrumuturi de până la 1 milion de ruble. În timp ce MCC-urile nu au dreptul de a strânge fonduri de la cetățeni, iar suma maximă a împrumutului este de 500 de mii de ruble”, explică MiR SRO. Această măsură vizează și protejarea investitorilor (persoanelor fizice) care investesc în IFM. Apropo, conform modificărilor, aceștia primesc prioritate în îndeplinirea drepturilor de creanță în cazul falimentului unei companii de microfinanțare.
Este important de menționat că, începând cu 29 martie, toate IFM-urile au primit automat statutul de companii de microcredit. În perioada de tranziție, care va dura un an, aceștia trebuie să decidă cum vor lucra în continuare. În plus, toate companiile care emit împrumuturi trebuie să fie înregistrate în registrul Băncii Rusiei. Monitorizează respectarea legislației „Cu privire la creditul de consum” și „Cu privire la activitățile de microfinanțare ale OFM”, adaugă Elena Fedina: „În caz de nerespectare a legislației, acestor organizații se aplică diverse măsuri, până la excluderea acestora din Registrul. Deci, anul trecut, autoritatea de reglementare a oprit activitățile a 12 organizații din regiunea Chelyabinsk din cauza acțiunilor ilegale.”
Modificările, care au intrat în vigoare pe 29 martie, au mărit suma maximă a unui microîmprumut pentru antreprenori de la 1 la 3 milioane de ruble.
Arkadi Grigoriev
Font A A
Unde să depuneți plângeri împotriva MFI Home Money și cum să tratați organizația dacă acțiunile acesteia nu sunt legale? Astfel de informații vor fi utile debitorilor, având în vedere rata mare a dobânzii a organizației și metodele nu întotdeauna acceptabile ale angajaților de a returna banii. Pentru a vă gestiona datoria, trebuie să știți cum să depuneți și cui să trimiteți o plângere, care autorități reglementează activitatea companiei.
Există destul de multe plângeri cu privire la MFI Home Money, în timp ce motivul principal sunt apelurile telefonice non-stop și mesajele cu amenințări și grosolănie în cazul oricărei datorii la un împrumut, nu numai către client, ci și către întregul său. familie.
Aproximativ 35% dintre debitori se confruntă cu grosolănia angajaților companiei chiar și fără să aibă timp să ia un împrumut, atunci când doar au cerut sfaturi telefonice sau au vizitat biroul.
De asemenea, se menționează că angajații IMF Home Money pot percepe dobânzi și penalități suplimentare și pot cere plata unor sume mari, la o zi după ce debitorul primește banii. Adesea, organizația a transferat datoria debitorului cu privire la împrumut către agențiile de colectare fără a aștepta sfârșitul tuturor amânărilor necesare, deși au existat motive pentru aceasta.
Feedback negativ al clienților cu privire la IMF „Banii de acasă
Colectarii cărora le-a fost transferată datoria împrumutatului pot acționa extrem de inadecvat - se întâlnesc la intrări, amenință sănătatea familiei clientului, daune bunurilor, fac inscripții cu vopsea pe uși sau mașini că împrumutatul este un hoț și un impudent.
Sunt cazuri când angajații IMF Home Money deturnează banii împrumutatului, cu scopul de a rambursa împrumutul, adică jefuiesc clientul.
Metode ilegale ale IMF Banii de acasă interferează cu viața normală și sunt pur și simplu înfricoșători. Peste 50% dintre clienții unor astfel de companii nu știu unde să apeleze pentru ajutor, drept urmare, activitățile organizației rămân nepedepsite. Informațiile despre unde vă puteți adresa în orice cazuri neplăcute cu MFI Home Money vă vor ajuta la menținerea în ordine a sistemului nervos și chiar a proprietății debitorilor.
Dacă un client care dorește să afle despre toate complexitățile unui împrumut i se răspunde într-un mod nepotrivit în birourile regionale, l-a umilit, este necesar să contacteze biroul central al IMF Home Money. Toate revendicările vor fi luate în considerare, deoarece conducerii companiei îi pasă de reputație.
Clienții pot raporta abuzul în următoarele moduri:
Astfel de plângeri sunt depuse într-o formă arbitrară. Este bine dacă clientul eșuat și-a amintit numele sau prenumele angajaților care îl deservesc.
În cazuri extreme, clientul poate depune plângere la poliție sau imediat la instanță că a fost umilit public. Artă. 5.61 din Codul contravențiilor administrative prevede pedeapsa sub formă de amendă, al cărei cuantum final se consideră în instanță.
Toate organizațiile de microfinanțare sunt reglementate de Banca Centrală a Federației Ruse. Plângerile cu privire la munca necorespunzătoare a angajaților companiei, angajarea colectorilor, amenzile de împrumut pot fi trimise prin poștă, adresa legală - (107016), Moscova, Neglinnaya, 12.
Trebuie să depuneți o plângere adresată președintelui Băncii Centrale a Federației Ruse, Elvira Sakhipzadovna Nabiullina.
De asemenea, vă puteți plânge de compania de microcredite pe site-ul Băncii Centrale.
Important! Asemenea declarații nu vor rămâne fără atenție, cu siguranță vor fi controale în masă, după care, în cele mai multe cazuri, se vor întocmi procese.
Fara a merge in instanta, poti incerca sa faci fata situatiilor cu acumulari nerezonabile de dobanda suplimentara prin depunerea unei plangeri la mediatorul financiar - Avocatul Poporului in domeniul finantelor.
Pe lângă sumele incorecte ale datoriilor la un împrumut, ombudsmanul rezolvă astfel de probleme fără proces:
Orice companie de microfinanțare este o afacere. În ciuda faptului că activitatea unui astfel de creditor este reglementată de lege, fiecare organizație își construiește activitatea conform propriei scheme. Acest lucru se aplică și în cazul colectării datoriilor de la neplătitori persistenti. Unul dintre instrumentele comune pentru „eliminarea” datoriilor a fost și rămâne vânzarea datoriilor agenții de colectare. Astfel de structuri îi ajută pe creditori să recupereze fondurile împrumutate de la debitori. Al doilea instrument popular folosit de IFM este transferul datoriilor către aceiași colectori. Această opțiune este mai loială. Angajații unor astfel de agenții de colectare acționează în numele creditorului în baza legii. Așadar, astăzi subiectul conversației noastre este microcreditele și colectorii.
Potrivit statisticilor, majoritatea agențiilor de colectare convinge aproape fiecare al treilea debitor să ramburseze o datorie de microîmprumut.
În practică, colecționarii folosesc adesea tehnici de „gangster” pentru a recupera fondurile împrumutate:
Desigur, activitățile serviciilor de colectare sunt strict reglementate de lege și, în conformitate cu aceasta, angajații acestora nu au dreptul de a încălca libertatea omului.
Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs
sau prin telefon:
Responsabilitățile lor sunt:
Atenţie! Pentru ca angajații serviciului de colectare să aibă dreptul de a efectua orice lucrare cu datele personale ale împrumutatului, trebuie mai întâi să obțineți acordul scris al împrumutatului. Mai mult decât atât, debitorul îl poate retrage în orice moment. Mulți oameni nu știu nimic despre drepturile și limitările lor în munca colecționarilor. Exact asta folosesc cei din urmă pentru a-și rezolva propriile interese.
Colecționarii pot adesea:
Colecționarii nu sunt o amenințare în sine. Acest lucru este important de reținut pentru a nu face greșeli. Unii angajați ai serviciilor de colectare încearcă să stabilească intenționat contactul cu împrumutatul pentru a rezolva problema plății creditului luat. Cum te poți proteja de recuperatorii de datorii?
Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs
sau prin telefon:
Cum să te protejezi de colectori dacă aceștia cer o rambursare nu a datoriei tale?
Adesea, oamenii se confruntă cu o situație în care colectorii cer restituirea datoriei altcuiva, de exemplu, pentru o rudă apropiată. Ce să faci în acest caz?
Dacă colectorii încearcă cu insistență să vă facă să rambursați o datorie față de care nu aveți ce face, atunci avocații vă recomandă ca în această situație să contactați o agenție de colectare pentru a întocmi o cerere scrisă.
Dacă acest lucru nu ajută, atunci singura cale de ieșire va fi să contactați agențiile de aplicare a legii.
Prin lege, orice serviciu de colectare nu are dreptul de a reprezenta una dintre părțile la procesul de creditare, dar poate participa activ la acesta. Prin urmare, în acest caz, puteți depune o plângere scrisă la Rospotrebnadzor.
Activitățile structurilor de colectare pot fi complet diferite. Totul depinde direct de reputația colectorilor și de metodele de colectare a datoriilor. Dar amintiți-vă că nimeni nu are dreptul să vă încalce libertatea și interesele.
