Atunci când alege o bancă pentru a încheia un contract de depozit, un potențial deponent trebuie să compare mai mulți parametri: rata dobânzii, perioada de plasare, frecvența plăților dobânzii, posibilitatea depunerilor suplimentare, condițiile pentru rezilierea anticipată a contractului. De asemenea, clientul aude adesea de la un specialist bancar conceptele „ capitalizarea investiţiilor" și " capitalizarea dobânzii". Ce este și cum beneficiază clientul de astfel de depozite?
Valorificarea investițiilor este o creștere a sumei inițiale cu valoarea dobânzii acumulate. În acest caz, în perioada următoare, se percepe dobândă la fondurile investite inițial. La expirarea acordului, banca va transfera pur și simplu suma principală și dobânda acumulată în contul curent sau în contul de card.
Acordul poate prevedea și prelungirea automată a depozitului cu capitalizare. Aceasta înseamnă că dacă deponentul nu contactează banca în ziua încheierii acordului, acesta se prelungește automat pentru aceeași perioadă, iar dobânda se va adăuga la suma investiției.
implică adăugarea dobânzii acumulate, conform acordului, la suma principală a depozitului. Acumularea dobânzii pentru perioada următoare este deja efectuată pentru suma majorată a depozitului. Astfel, se utilizează formula dobânzii compuse, care permite deponentului să primească venituri suplimentare.
Acordul trebuie să indice frecvența valorificării, și anume:
Formula generală de calcul a venitului din capitalizare este următoarea:
K = S * (1 + r / m) m * n, unde
K - suma totală pe care clientul o va primi la încheierea contractului;
S - suma investiției inițiale;
r este rata anuală a dobânzii;
m - numărul perioadelor de acumulare, adică cu o capitalizare semestrială m = 2, cu o capitalizare lunară m = 12.
n este numărul de ani.
De exemplu, un deponent dorește să pună numerar în bancă în valoare de 100.000 de ruble timp de 1 an la 10% pe an. Dacă termenii acordului nu prevăd capitalizarea dobânzii, apoi la sfârșitul termenului va primi:
100.000 + 100.000 * 0,1 = 110.000 de ruble.
Dacă împrumutatul ia dobândă și înlocuiește banii în doi ani, atunci în trei ani venitul său va fi:
10.000 * 3 = 30.000 de ruble
Cu capitalizare trimestrială calculul profitului pe trei ani va arăta astfel:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Astfel, clientul va primi venituri în valoare de 34 488,88 ruble
Cu o capitalizare lunară, calculul se face după cum urmează:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Venitul net al deponentului va fi de 34.818,2
Astfel, din exemplu reiese clar că cu cât se face mai des valorificarea, cu atât va fi mai mare venitul deponentului.
Pentru a calcula rapid profitul dintr-un depozit bancar, puteți utiliza calculatorul nostru online de profitabilitate a depozitului.
Ratele dobânzilor la depozitele cu și fără capitalizare sunt diferite. Pentru a compara profitabilitatea unei anumite propuneri de bancă, este necesar să se compare rata efectivă.
De exemplu, dacă măriți 100.000 la 10% pe an, dar cu capitalizare lunară, atunci venitul va fi:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Pentru a primi același venit, dar fără capitalizarea dobânzii, rata anuală a dobânzii trebuie să fie:
110471,3 / 100000 = 1,105 sau 10,5% pe an.
Depozitele cu capitalizare a dobânzii sunt de interes pentru investitorii al căror obiectiv principal este obținerea unui venit maxim. Dar rentabilitatea depozitului ar trebui evaluată în funcție de rata efectivă. Băncile folosesc foarte des depozitele cu capitalizare în scopuri de marketing și, de fapt, depozitele obișnuite aduc mari beneficii deponentului.
Merită să acordați atenție depozitelor cu capitalizare, atunci când este planificată plasarea de fonduri pe o perioadă lungă (câțiva ani) fără un apel anual la bancă pentru a renegocia acordul. Astfel, suma necesară este adesea acumulată până la o anumită dată.
Capitalizarea este interesantă, în primul rând, cu plasarea de fonduri pe termen lung. Acumularea regulată va fi mai convenabilă în următoarele cazuri:
Un avantaj suplimentar semnificativ al capitalizării dobânzii este că, după ce se alătură principalului, sunt supuși sistemului de asigurare a depozitelor. Condiția principală este ca valorificarea să fie efectuată înainte de data producerii evenimentului asigurat. Dobânda, care a fost acumulată, dar nevalorificată și neplătită deponentului, poate fi pierdută în cazul unor probleme financiare ale băncii.
Buna! În acest articol vom vorbi despre dobânda compusă la depozitele bancare, sau altfel - despre capitalizarea acestora.
Astăzi vei învăța:
Una dintre cele mai populare în orice moment și printre toate segmentele populației modalități de a economisi bani este deschiderea unui cont bancar de debit. Dar nu toată lumea știe ce înseamnă capitalizarea unui depozit și cum să-l folosească.
Aproape fiecare bancă este pregătită să ofere clienților privați două tipuri de depozite de economii:
Valorificarea investițiilor (sau capitalizarea dobânzii bancare)- adăugarea dobânzii acumulate la depozit la suma principală. Pentru această sumă suplimentară se percepe și dobândă în viitor. Acest sistem mai este numit și „dobândă compusă la depozit”.
Suma dobânzii compuse acumulate crește cu fiecare perioadă de capitalizare.
De exemplu, să ne imaginăm cum va crește suma unui depozit deschis pe 5 iunie 2017 cu o capitalizare lunară la o rată de 7% pe an.
| Data | Balanța contului | Dobândă acumulată (în ruble) | Suma depozitului după capitalizare |
| 05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
| 05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
| 05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
| 05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
| 05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
| 05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
Fără capitalizare, aportul în aceleași condiții s-ar modifica după cum urmează:
| Data | Organismul de contribuție | Dobândă acumulată (în ruble) | Suma totală din cont împreună cu dobânda |
| 05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
| 05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
| 05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
| 05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
| 05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
| 05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
După cum puteți vedea din exemplu, suma totală pentru șase luni nu diferă mult pentru un depozit cu și fără capitalizare. Dar dacă vorbim de investiții pe termen lung, atunci capitalizarea este profitabilă. Vom vorbi în continuare despre modalități de a profita din dobânda compusă.
După cum am văzut deja mai sus, capitalizarea vă permite să vă acumulați depozitul mai eficient decât acumularea standard a dobânzii.
Care sunt avantajele capitalizării pentru deponenți:
Rezultă că dacă deschidem un depozit de 150.000 de ruble, la 7% pe an, cu capitalizare o dată pe lună, în 2 ani vom primi: 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172.335 ruble.
O altă versiune, mai aprofundată, a acestei formule: PV * (1 + rj / 100K) n unde noile variabile sunt:
Folosind aceleași date inițiale, obținem: 150.000 * (1 + 7 * 30/100 * 365) 24 = 172.335 ruble.
De fapt, ambele formule, ca și altele găsite în bănci, sunt absolut echivalente. Numele variabilelor pot diferi, dar principiul însuși al relației dintre rata dobânzii și frecvența dobânzii compuse rămâne neschimbat.
Acestea includ:
În căutarea celei mai mari dobânzi la depozit, nu uitați de eventualul exces al ratei de refinanțare. Dacă rata depozitului depășește refinanțarea + 5%, atunci diferența va fi reținută de peste prag (35%).
De exemplu, suma depozitului este de 200.000 de ruble, rata depozitului este de 16% pe an. Rata de refinanțare - 10%.
16%> 15%, ceea ce înseamnă că banca va reține impozitul pe venitul personal.
Timp de un an, profitul din depozit va fi de 32.000 de ruble. Venitul maxim fără impozitare este de 30.000 de ruble. Din diferența dintre aceste valori, 35% vor fi reținute, în exemplul nostru este de 700 de ruble.
Condițiile de valorificare a fiecărui depozit specific sunt descrise în acordul încheiat între bancă și client.
De exemplu, capitalizarea poate fi efectuată doar o dată pe zi sau pe săptămână, sau o dată pe an sau șase luni. În Rusia, este extrem de dificil să găsești depozite de încredere cu capitalizare mai mult de o dată pe lună, așa că putem spune că o astfel de frecvență există doar în teorie.
Capitalizarea zilnică oferă rata maximă de creștere a dobânzii compuse și, odată cu acestea, suma depozitului. Dar în băncile rusești, această frecvență practic nu este găsită.
Cu cât are loc mai des capitalizarea, cu atât investitorul va primi mai multe beneficii. Să ne asigurăm de acest lucru folosind exemplul unui depozit deschis la 1 iulie 2017 pentru un an cu o sumă inițială de 50.000 de ruble, la 6% pe an.
| Suma depozitului de la data | Valorificare lunară | Capitalizare trimestrială | Capitalizare la fiecare șase luni |
| 01.08 | 50 255 | ||
| 01.09 | 50 511 | ||
| 01.10 | 50 760 | 50 756 | |
| 01.11 | 51 019 | ||
| 01.12 | 51 270 | ||
| 01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
| 01.02 | 51 794 | ||
| 01.03 | 52 033 | ||
| 01.04 | 52 298 | 52 286 | |
| 01.05 | 52 556 | ||
| 01.06 | 52 823 | ||
| 01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
Această definiție înseamnă o astfel de rată la depozit, care va oferi același randament la depozit cu și fără capitalizare. Este foarte important să poți determina rata efectivă a dobânzii pentru a compara obiectiv ofertele diferitelor bănci și diferite tarife.
Este clar că pentru două depozite cu aceleași termene de capitalizare, cel cu o dobândă mai mare va fi cel mai profitabil.
Dar dacă propunerile diferă nu numai în procente, ci și în termeni, precum și în prezența sau absența capitalizării, atunci cel mai convenabil va fi să le aduceți la un numitor folosind formula: (1 + R/m) m -1, Unde:
Exemplu. La un an după deschiderea unui depozit pentru 150.000 de ruble la 7% cu o capitalizare lunară, obținem 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160.785 ruble.
Care ar trebui să fie dobânda pentru a crește aceeași sumă pe parcursul anului, dar fără capitalizare? 160785/150000 = 1,0719 - 1 = 0,0719, cu alte cuvinte, 7,2%.
Ieșire: în exemplul nostru, un depozit cu capitalizare la 7% pe an este mai profitabil decât un depozit la 7,1% fără capitalizare.
Este destul de simplu să deschideți un depozit cu capitalizare. După cum se spune, „orice capriciu pentru banii tăi”. Băncile acceptă de bunăvoie economiile cetățenilor pentru păstrare, dar nu oferă întotdeauna condiții favorabile în schimb. Vă vom spune cum să vă gândiți la deschiderea unui depozit și să nu faceți greșeli.
Etapa 1. Alegerea unei bănci.
Astăzi, deponenții se confruntă cu o gamă cu adevărat largă de bănci. Multe companii progresive oferă să facă o depunere online, chiar și locuitorilor din alte orașe.
Înregistrarea și accesibilitatea geografică a băncii au încetat să mai fie parametri semnificativi. Prin urmare, alegerea unei bănci pentru deschiderea unui depozit se bazează acum pe alte caracteristici.
Acestea includ:
Site-ul web Banks of Russia (banki.ru) vă va ajuta să alegeți - acolo puteți găsi o mulțime de informații utile despre fiecare bancă înregistrată pe teritoriul Federației Ruse.
Nu orice bancă oferă asigurare de depozit. Dacă o bancă participă la programul de asigurări de stat și face contribuții la un fond special, atunci, în cazul închiderii acesteia sau revocării licenței, clienților li se vor returna fondurile investite.
În prima etapă, puteți să vă opriți la mai multe bănci cu cea mai bună reputație și apoi să continuați să studiați propunerile lor pentru depozite.
Etapa 2. Selectarea contribuției.
Atunci când alegeți un depozit, este necesar să comparați mai multe oferte pentru:
Am menționat deja calculul ratei efective a dobânzii, care vă permite să aduceți mai multe depozite diferite la același numitor.
Luați în considerare o altă versiune, ușor diferită, a acestei formule: (1 + R / 100 / m) m / n -1.
Am lăsat denumirile variabilelor aceleași:
Exemplu. Dobânda reală la depozit pentru un an cu o capitalizare lunară de 6% pe an și o sumă inițială de 110.000 de ruble va fi egală cu (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%
Etapa 3. Deschiderea unui cont.
Când banca și tariful sunt selectate, vă puteți lua economiile cu dvs. și mergeți la bancă. Atunci când stabiliți suma depozitului, aveți grijă și nu vă dați tot capitalul băncii.
Majoritatea tarifelor nu permit retrageri anticipate de numerar fără durere.
Dintre acte, ai nevoie doar de pașaport, toate celelalte acte sunt deja întocmite în bancă. În mod preliminar, lista documentelor poate fi clarificată chiar la bancă, deoarece fiecare organizație are dreptul de a face propriile modificări la procedura de înregistrare a unui depozit.
Acordul cu banca trebuie verificat cu atenție înainte de semnare:
Acum multe bănci oferă posibilitatea de a deschide un depozit online. Termenii unui astfel de serviciu pot fi specificati pe site-ul bancii sau cu operatorii acesteia.
Rezumând, vom numi câteva sfaturi care îi vor ajuta pe începători să nu se piardă atunci când deschid un depozit capitalizat:
În concluzie, vă oferim o selecție de bănci care oferă cele mai bune depozite cu capitalizare:
Optimizam depozitele folosind capitalizarea
Într-o perioadă de instabilitate economică, problema economisirii banilor este deosebit de acută. În economie practică, există suficiente metode pentru a asigura siguranța economiilor. Una dintre modalități este de a contribui la instituțiile financiare -, fond sau. În același timp, deponenții nu înțeleg întotdeauna pe deplin procedura de calcul a dobânzii la un depozit. Deși, cred că toți cititorii au auzit de un astfel de concept precum capitalizarea depozitelor.
De regulă, o persoană obișnuită se așteaptă să poată obține toate informațiile necesare de la un angajat al băncii. Însă angajații organizațiilor de credit / investiții sunt mai interesați de beneficii, astfel încât informațiile pot să nu fie suficient de exacte pentru a selecta cea mai profitabilă ofertă. În acest articol, vom vorbi despre capitalizare, dar nu numai asupra depozitelor bancare, materialul va fi relevant pentru alte instrumente financiare (investiții în MFO-uri, PDA-uri, HYIP-uri etc. instrumente cu venit fix).
Conduc acest blog de peste 6 ani acum. În tot acest timp, public periodic rapoarte cu privire la rezultatele investițiilor mele. Acum portofoliul de investiții publice este de peste 1.000.000 de ruble.
În special pentru cititori, am dezvoltat Cursul Investor Leneș, în care v-am arătat pas cu pas cum să vă puneți ordine în finanțele personale și să vă investiți eficient economiile în zeci de active. Recomand fiecărui cititor să treacă prin cel puțin prima săptămână de antrenament (este gratuit).
În termeni simpli, capitalizarea este atunci când dobânda acumulată pentru o anumită perioadă este însumată cu corpul investiției.
În linia produselor bancare se pot distinge două tipuri: valorificarea dobânzii la un depozit și valorificarea unui depozit. Principala diferență este că atunci când un depozit este capitalizat, se acumulează dobândă la suma depozitului inițial. Dobânda la depozit se acumulează fie la sfârșitul termenului depozitului, fie este plătită imediat deponentului.
La valorificarea dobânzii la un depozit, veniturile din dobânzi sunt de asemenea percepute din suma depozitului, dar sunt adăugate imediat la corpul depozitului. Dacă vorbim de depozite bancare, atunci capitalizarea are loc lunar. În consecință, depozitul crește, iar acumularea ulterioară a dobânzii se face de fiecare dată pentru o sumă crescătoare. Acea. venitul crește datorită dobânzilor acumulate anterior, oferind depozitului o eficiență investițională mai mare. Astfel de contribuții se mai numesc.
Depozitele capitalizate cu dobândă diferă în ceea ce privește scadența. Iată cele mai comune exemple:
Este un depozit obișnuit cu dobândă simplă. Este benefic doar in cazul prelungirii contractului (daca vorbim de un depozit bancar), cand depozitul propriu-zis si dobanda acumulata asupra acestuia raman la depozit;
Un depozit cu o schemă de acumulare similară are un randament mediu în linia schemelor propuse.
Cea mai populară schemă în rândul depozitelor bancare.
Această schemă este folosită cel mai des.
Este necesar să se facă distincția între frecvența de acumulare a dobânzii la depozit și frecvența valorificării acestora. De exemplu, un instrument de investiții poate acumula dobândă zilnic, dar o capitalizează lunar.
Pentru a evalua eficiența unui depozit cu capitalizare a dobânzii, să comparăm rentabilitatea acestuia cu rentabilitatea unui depozit obișnuit. Pentru a face acest lucru, luați în considerare un depozit anual de 10.000 de ruble la o rată de 10% pe an.
Rentabilitatea conform schemei obișnuite de angajare, adică la calcularea dobânzii simple, va fi:
0,1 x 10.000 = 1.000 de ruble.
Luați în considerare profitabilitatea unui depozit cu condiții de intrare similare, dar cu capitalizare lunară:
Pentru alte perioade, angajamentele se fac după aceeași formulă. Suma totală pentru anul este de 11.047,13 ruble. Astfel, profitabilitatea acestui depozit s-a ridicat la 1.047,13 ruble, ceea ce depășește profitabilitatea unui depozit obișnuit cu 47,13 ruble. Evident, alegerea unui termen mai lung al depozitului sau al sumei acestuia va da o creștere mai mare a rentabilității.
În plus, cu cât se acumulează mai multe perioade de dobândă la depozitele cu capitalizare, cu atât depozitul este mai profitabil. Adică, de exemplu, un depozit cu capitalizare lunară are un randament mai mare decât un depozit cu capitalizare trimestrială.
Având în vedere depozitele cu dobândă simplă și compusă, s-ar părea că se poate concluziona că depozitele cu capitalizare a dobânzii sunt de preferat pentru deponenți. Totuși, conform statisticilor, depozitele bancare cu dobândă simplă sunt mai populare.
Un număr mare de clienți bănci preferă să primească dobânda la depozite ca venit obișnuit, decât să o acumuleze pentru o perioadă lungă de timp. De asemenea, adesea termenii depozitelor cu capitalizare nu permit retrageri parțiale în perioada de plasare. Pentru deponenți, capacitatea de a-și gestiona banii fără a pierde dobânda în cazul unor dificultăți neprevăzute este decisivă la alegere. În plus, majoritatea băncilor oferă depozite cu capitalizare la o dobândă mai mică decât depozitele cu dobândă simplă. Diferența poate fi de 0,5-1% - acesta este procentul în plus față de contribuția pe care o dă capitalizarea.
Atunci când alegeți o ofertă de depozit, trebuie să pornim de la situația financiară actuală a deponentului. Ar trebui să știți clar dacă banii pot fi solicitați în perioada depunerii. Dacă nu, puteți alege un depozit care are rata maximă efectivă, prevăzută, printre altele, de capitalizarea dobânzii. În absența unei astfel de încrederi, ar trebui să alegeți dintre depozite cu posibilitatea de retragere parțială. Apropo, de obicei aflu cele mai avantajoase oferte curente ale băncilor pe banki.ru, vă pot recomanda și blogul blogbankir.ru, unde găsiți cele mai avantajoase oferte.
În procesul de alegere a depozitelor bancare, pe lângă indicatorii de rentabilitate, ar trebui să acordați o atenție deosebită fiabilității băncii. Nu va fi de prisos să studiem recenziile actuale ale clienților.
Toată creșterea capitalizării!
Prin plasarea economiilor pe depozite bancare (depozite), fiecare caută să-și îmbunătățească poziția financiară prin creșterea profitabilității depozitelor. Prin urmare, de regulă, se acordă preferință depozitelor cu cele mai mari rate ale dobânzii. Această tactică nu are întotdeauna succes, ceea ce va deveni clar când vom calcula depozitul. La plasarea depozitelor este întotdeauna indicat să se țină cont de capitalizarea veniturilor. Pentru a face calculul depozitului și a determina rentabilitatea depozitelor, să luăm în considerare mai întâi ce opțiuni pentru calcularea dobânzii sunt folosite de bănci. Să aruncăm o privire la cele mai comune patru opțiuni de calcul al dobânzii:
| Suma depozitului pe lună: | Veniturile din dobânzi | Suma depozitului (2 ani) | Veniturile din dobânzi |
|
|---|---|---|---|---|
| 1 lună | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 12 luni - 1 an | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| Total anual | 332 250,00 | 32 250,00 | 332 250,00 | 32 250,00 |
Rentabilitatea anuală a depozitelor a fost de 32.250 de ruble. (300.000 de ruble * 10,75% / 100% = 32.250 de ruble). Odată cu reînregistrarea anuală a depozitului, venitul pentru doi ani va fi de 64.500 de ruble. (32250 ruble * 2). Pentru acest exemplu, nu este prevăzută capitalizarea depozitului și nu există nicio capitalizare a dobânzii, deoarece dobânda acumulată pentru primul an nu este trimisă la depozit.
Opțiunea 2 - Dobânda se acumulează la sfârșitul termenului depozitului, capitalizarea dobânzii are loc după prelungirea depozitului pentru următorul termen.
| Suma depozitului pe lună: | Suma depozitului pe lună (1 an) | Veniturile din dobânzi | Suma depozitului (2 ani) | Veniturile din dobânzi |
|---|---|---|---|---|
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 lună | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 12 luni - 1 an | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| Total anual | 332 250,00 | 32 250,00 | 367 966,92 | 35 716,92 |
La momentul prelungirii depozitului pentru al doilea an, suma depozitului, ținând cont de capitalizarea dobânzii, era de 332.250,00 ruble. Rentabilitatea depozitului timp de doi ani s-a ridicat la 67.966,92 ruble. (32250,00 + 35 716,92), inclusiv profitabilitatea depozitelor numai datorită valorificării depozitului - 3 466,92 ruble. (35 716.92-32 250.00)
Opțiunea 3 - Dobânda se calculează trimestrial cu capitalizarea dobânzii. Valorificarea depozitului se realizează trimestrial.
| Suma depozitului pe lună: | Suma depozitului pe lună (1 an) | Veniturile din dobânzi | Suma depozitului (2 ani) | Veniturile din dobânzi |
|---|---|---|---|---|
| 1 lună | 300 000,00 | 333 573,54 | |
|
| 300 000,00 | 333 573,54 | |
||
| 300 000,00 | 8 062,50 | 333 573,54 | 8 964,78 |
|
| 308 062,50 | 342 538,32 | |
||
| 308 062,50 | 342 538,32 | |||
| 308 062,50 | 8 279,19 | 342 538,32 | 9 205,71 |
|
| 316 341,69 | 351 744,03 | |
||
| 316 341,69 | 351 744,03 | |||
| 316 341,69 | 8 501,67 | 351 744,03 | 9 453,12 |
|
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 12 luni | 324 843,36 | 8 730,18 | 361 197,15 | 9 707,16 |
| Total anual | 333 573,54 | 33 573,54 | 370 904,31 | 37 330,77 |
Cu acumularea trimestrială a dobânzii și prelungirea termenului depozitului pentru al doilea an, valoarea depozitului, ținând cont de capitalizarea dobânzii, până la sfârșitul celui de-al doilea an a fost de 370.904,31 ruble, profitabilitatea depozitului a fost deja 70.904,31 ruble, inclusiv din capitalizarea dobânzii - 6404 , 31 RUB (70904,31 - 64500,00).
Opțiunea 4
- Dobânda se calculează lunar cu capitalizarea dobânzii. Valorificarea depozitului se efectuează lunar.
| Suma depozitului pe lună: | Suma depozitului pe lună (1 an) | Veniturile din dobânzi | Suma depozitului (2 ani) | Veniturile din dobânzi |
|---|---|---|---|---|
| 1 lună | 300 000,00 | 2 687,50 | 333 887,42 | 2 991,07 |
| 302 687,50 | 2 711,58 | 336 878,49 | 3 017,87 |
|
| 305 399,08 | 2 735,87 | 339 896,36 | 3 044,90 |
|
| 308 134,95 | 2 760,38 | 342 941,26 | 3 072,18 |
|
| 310 895,33 | 2 785,10 | 346 013,44 | 3 099,70 |
|
| 313 680,43 | 2 810,05 | 349 113,14 | 3 127,47 |
|
| 316 490,48 | 2 835,23 | 352 240,61 | 3 155,49 |
|
| 319 325,71 | 2 860,63 | 355 396,10 | 3 183,76 |
|
| 322 186,34 | 2 886,25 | 358 579,86 | 3 212,28 |
|
| 325 072,59 | 2 912,11 | 361 792,14 | 3 241,05 |
|
| 327 984,70 | 2 938,20 | 365 033,19 | 3 270,09 |
|
| 12 luni - 1 an | 330 922,90 | 2 964,52 | 368 303,28 | 3 299,38 |
| Total anual | 333 887,42 | 33 887,42 | 371 602,66 | 37 715,24 |
Cu acumularea lunară a dobânzii și prelungirea termenului depozitului pentru al doilea an, suma depozitului, ținând cont de capitalizarea depozitului până la sfârșitul celui de-al doilea an, sa ridicat la 371.602,66 ruble. Rentabilitatea depozitelor timp de doi ani a fost de 71.601,00 ruble, inclusiv profitabilitatea depozitelor din cauza capitalizării dobânzii a ajuns la 7.102 ruble.
Exemplele de mai sus ne permit să concluzionam că profitabilitatea depozitelor este cea mai semnificativă cu acumularea lunară și capitalizarea aceleiași dobânzi. Prin urmare, atunci când alegeți tipul de depozit, este necesar să acordați o atenție deosebită frecvenței de acumulare a dobânzii și disponibilității capitalizării.
În acest articol, nu am luat în considerare problema calculării dobânzii la suma unui depozit la vedere, deoarece rata dobânzii la aceste depozite, de regulă, este minimă și chiar și depozitarea pe termen lung a fondurilor pe ele nu dă material tangibil. sursa de venit.
Acum să ne uităm la un exemplu despre modul în care uneori alegerea unui depozit pe baza principiului celei mai mari rate a dobânzii la un depozit poate reduce rentabilitatea depozitelor, dacă nu ținem cont de prezența sau absența capitalizării dobânzii și de frecvența acestora.
Parametrii unui exemplu condiționat: Depozit în valoare de 300.000,00 ruble. Termenul depozitului este de 1 an. Perioada de investiție luată în considerare în exemplu este de 2 ani.
Aceste 3 exemple arată că uneori, cu o dobândă mai mică la depozit, poți obține mai mult venit. În plus, acest calcul confirmă faptul că la alegerea opțiunii optime de primire a veniturilor din investiții, este întotdeauna necesar să se facă un calcul suplimentar al depozitului, specificând frecvența de acumulare a dobânzii și disponibilitatea de capitalizare a depozitelor și a dobânzii.
Încheind analiza mea privind calculul depozitelor și capitalizarea depozitelor, vă doresc mult succes în alegerea unei bănci pentru cooperare și alegerea celei mai bune variante de plasare a capitalului. Pentru a nu vă înșela - verificați dobânzile de la mai multe bănci.
