Un depozit bancar este un cont de economii, un cont de verificare sau alt tip de cont bancar la o instituție bancară care permite titularului contului să depună și să retragă bani din cont. Aceste tranzacții sunt înregistrate în registrele băncii, iar soldul rezultat este înregistrat ca o datorie a băncii și reprezintă suma datorată de bancă clientului. Unele bănci pot percepe o taxă pentru acest serviciu, în timp ce altele pot plăti clienților dobânzi pentru fondurile depuse.
Un cont de depozit la o bancă sau altă instituție financiară pentru a oferi în mod sigur și rapid acces frecvent la fonduri la cerere prin diferite canale. Deoarece banii sunt disponibili la cerere, aceste conturi sunt numite și conturi la cerere sau conturi de verificare, cu unele excepții.
Contul de verificare oferă diverse metode de plată flexibile, permițând clienților să își transfere fondurile direct. Majoritatea conturilor de verificare oferă opțiunea de depunere directă sau retragere sau de plată printr-un card de debit. Conturile de verificare oferă două moduri diferite prin care banii pot fi împrumutați: descoperit de cont și compensare ipotecară.
În Marea Britanie, practic toate conturile de verificare oferă o rată de descoperit de cont stabilită în prealabil pe baza veniturilor și istoricului de credit al clientului. Descoperirea poate fi utilizată oricând fără acordul băncii și poate fi stocată pe termen nelimitat. Deși poate fi permis un descoperit de cont, în mod tehnic banii sunt plătiți la cererea băncii sau într-o perioadă specificată. În realitate, un eveniment atât de rar precum descoperitul de cont este de obicei profitabil pentru bancă și costisitor pentru client.
Ipoteca compensată este un tip de credit ipotecar obișnuit în Marea Britanie și este utilizat pentru achiziționarea de bunuri de uz casnic, al cărui principiu cheie este reducerea cuantumului plății excesive a ipotecii. Acest lucru poate fi realizat prin una dintre cele două metode: fie creditorii furnizează un singur cont pentru toate tranzacțiile debitorului (adesea denumit un cont de credit ipotecar), fie pun la dispoziție mai multe conturi care permit împrumutătorilor să își împartă condițional banii în funcție de destinație, totuși toate soldurile sunt conturi care se vor schimba în fiecare zi unul față de celălalt, în timp ce devine posibilă reducerea dobânzii plătite pentru datoria ipotecară.
Un cont de piață monetară este un cont de depozit care plătește dobânzi și necesită o notificare la retragerea fondurilor în scurt timp (sau nu). În Statele Unite, acest tip de depozit la vedere este supus reglementărilor federale privind conturile de economii, de exemplu, este reglementată o limită lunară.
Contul pieței monetare (MMA) sau contul de depozit al pieței monetare (MMDA) presupune plata dobânzilor, care se determină pe baza ratelor dobânzii curente de pe piața monetară.
Conturile de pe piața monetară tind să aibă un nivel relativ ridicat de dobândă, dar necesită un sold minim mai mare (1.000 USD până la 25.000 USD) pentru a câștiga dobânda respectivă sau pentru a evita plățile lunare. Ca urmare, strategia de investiții pentru gestionarea unor astfel de conturi este de obicei similară și concurentă cu fondul pieței monetare oferit de broker. Cele două tipuri de conturi nu au legătură.
Conturile de economii sunt conturi deschise de băncile comerciale care plătesc dobânzi, dar nu pot fi utilizate direct ca bani (de exemplu, pentru a scrie un cec). Deși nu sunt la fel de convenabile de utilizat ca conturile de verificare, aceste conturi permit clienților să dețină active lichide și, în același timp, să primească recompense monetare. Pentru o bancă, banii dintr-un cont de economii nu implică cerințe de rezervă și, prin urmare, pot fi folosiți în scopuri comerciale.
În Statele Unite, termenul „cont de economii” include un depozit sau un cont care respectă cerințele legale și, în conformitate cu termenii acordului de depozit sau practicii instituției de depozitare, deponentul are dreptul să facă până la șase pre-autorizate transferuri sau retrageri pe lună sau o declarație a termenului de cel puțin patru săptămâni. Nu există nicio reglementare care să limiteze numărul de depozite pe un cont.
În majoritatea țărilor europene, dobânzile la conturile de depozit sunt supuse impozitului reținut la sursă. Impozitele ridicate în unele țări au condus la dezvoltarea unei industrii semnificative de economii offshore. Directiva Uniunii Europene de economii obligă centrele financiare offshore să furnizeze orice informații privind dobânzile pentru a fi utilizate cu autoritățile fiscale ale UE sau pentru colectarea impozitului reținut la sursă la dobânzile plătite pe conturile offshore din cauza preocupărilor cu privire la o posibilă evaziune fiscală. Titularii de cont trebuie să plătească impozite sau să furnizeze informații deținătorului de cont autorităților fiscale competente.
Retragerea banilor dintr-un cont de economii este uneori costisitoare și durează mai mult decât retragerea dintr-un cont de verificare. Cu toate acestea, majoritatea conturilor de economii nu au restricții de retragere, spre deosebire de certificatele de depozit. Atunci când vă retrageți din conturi online, principala preocupare este timpul necesar pentru ca o casă de compensare automată să transfere fonduri într-un cont online la o bancă din afara rețelei, unde suma poate fi ușor disponibilă. În perioada dintre momentul în care fondurile sunt retrase prin Internet Banking și transferate către o bancă locală, nu va fi percepută nicio dobândă.
Unele instituții financiare oferă doar conturi de economii online. Aceștia plătesc de obicei rate mai mari ale dobânzii și uneori impun restricții mai mari de securitate. Accesul online a deschis disponibilitatea centrelor financiare offshore pentru publicul larg.
Un depozit la termen este o garanție în numerar la o instituție bancară care nu poate fi anulată într-un termen sau perioadă de timp specificată. Când termenul se termină, depozitul la termen poate fi retras sau poate fi prelungit pentru un nou termen. Cu cât termenul este mai lung, cu atât sunt mai mari dobânzile la depozit.
Analogii unui depozit la termen sunt un certificat de depozit în SUA, un depozit escrow în Canada, Australia și Noua Zeelandă; o obligațiune (obligațiune) în Marea Britanie; depozit la termen în India și în alte țări.
Într-un sens strict, un certificat de depozit diferă de un depozit la termen în ceea ce privește transferabilitatea: certificatele de depozit sunt negociabile și pot fi vândute cu o reducere atunci când titularul are nevoie de lichiditate, în timp ce depozitele la termen trebuie deținute până la sfârșitul anului termen.
Rata de rentabilitate pentru depozitele la termen este mai mare decât pentru conturile de economii, deoarece capacitatea de a deține fonduri în conturile lor pentru o anumită perioadă de timp oferă băncii posibilitatea de a le investi în produse financiare de clasă superioară. Cu toate acestea, rentabilitatea depozitelor pe termen fix este, în general, mai mică, pe termen mediu, decât investițiile în produse mai riscante, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni.
Un depozit la termen este un depozit bancar, a cărui dobândă are o dată de scadență dată. Fondurile sunt depuse la o instituție de economii sub rezerva unui acord că (a) fondurile trebuie deținute pentru o perioadă de timp specificată sau (b) instituția poate solicita o perioadă minimă de timp după notificarea unui client cu privire la o cerere de retragere înainte de retragerea fondurilor se vor face fonduri.
Depozitele la termen „mici” sunt definite în Statele Unite ca depozite mai mici de 100.000 USD, în timp ce depozitele la termen „mari” sunt de 100.000 USD sau mai mult. În Statele Unite, băncile nu sunt supuse cerințelor de rezervă pentru depozitele lor la termen.
Un depozit la vedere este un cont de depozit care vă permite să retrageți bani fără a plăti comision sau penalizare și fără a notifica banca. Rata dobânzii la depozitele la vedere este de obicei mai mică decât la depozitele la termen, însă suma minimă a depozitului este de obicei mai mică.
Termenii bancari „depunerea de fonduri” și „retragerea de fonduri” înseamnă că clientul depune bani într-un cont și acceptă bani din cont. Din punct de vedere juridic și financiar contabil, termenul „depozit” este utilizat în industria bancară în situațiile financiare pentru a descrie datoria unei bănci față de deponentul său, mai degrabă decât fondurile pe care banca le deține ca urmare a depunerii, care sunt prezentate ca active ale băncii.
De exemplu, un deponent a deschis un cont de verificare la o bancă din Statele Unite, depunând 100 USD în numerar și obținând dreptul de proprietate de 100 USD în numerar, care devine un activ pentru bancă. În cărțile bancare, banca își scrie moneda și monedele în cont ca 100 USD în numerar și creditează contul de pasiv (numit cont de depozit la vedere, cont de verificare etc.) pentru aceeași sumă.
În situațiile financiare auditate ale băncii, 100 USD în valută străină vor fi afișate în bilanț ca un activ al băncii din partea stângă, iar contul de depozit va fi prezentat ca o datorie pentru datoria băncii față de clientul său pe partea dreaptă a bilanțului. Situațiile financiare ale băncii reflectă natura economică a tranzacției, în care banca a împrumutat 100 USD de la deponentul său și s-a angajat să ramburseze această sumă clientului în conformitate cu termenii acordului. Pentru a compensa răspunderea pentru acest depozit, banca deține în prezent fondurile depuse și prezintă aceste fonduri ca un activ al băncii. Aceste fonduri de rezervă „fizice” pot fi păstrate ca depozite la banca centrală, care sunt taxate cu dobânzi în conformitate cu politica monetară.
De regulă, banca nu deține întreaga sumă a depozitelor în rezervă, ci împrumută majoritatea banilor altor clienți. Acest lucru permite băncilor să câștige dobânzi pentru activ și, prin urmare, să plătească dobânzi pentru depozite.
Atunci când transferă dreptul de proprietate asupra depozitelor de la o parte la alta, băncile pot evita utilizarea numerarului ca metodă de plată. Depozitele bancare comerciale reprezintă cea mai mare parte a ofertei de bani utilizate în prezent. De exemplu, dacă o bancă din SUA acordă un împrumut unui client prin depunerea fondurilor împrumutate în contul de verificare al clientului respectiv, banca înregistrează de obicei evenimentul prin debitarea unui cont de activ în bilanțul băncii și creditarea pasivelor de depozit ale clientului sau a contului de verificare pe bilanțul băncii. Din punct de vedere economic, banca creează bani economici (deși nu sunt plăți legale). Soldul contului clientului nu reprezintă efectiv numerar, deoarece depozitele la vedere sunt pur și simplu responsabilitatea băncilor pentru clienții lor. Astfel, băncile comerciale au dreptul de a crește oferta de bani fără a imprima bancnote.
Băncile sunt de obicei supuse reglementărilor guvernamentale pentru a reduce riscul de faliment al unei instituții de credit. Regulamentul poate avea, de asemenea, scopul de a atenua pierderea deponenților în caz de eșec bancar. Reglementarea bancară este o formă de reglementare guvernamentală care impune băncilor anumite cerințe, restricții și principii. Acest cadru de reglementare creează transparență între instituțiile bancare și persoanele fizice și corporațiile cu care fac afaceri.
Având în vedere interconectarea industriei bancare și convingerea că economia națională (și globală) este susținută de bănci, este esențial pentru autoritățile de reglementare să mențină controlul asupra practicilor standardizate ale acestor instituții. Susținătorii unei astfel de reglementări își bazează adesea argumentele pe termenul „prea mare pentru a eșua”. Se susține că multe instituții financiare (în special, băncile de investiții cu o divizie comercială) au prea mult control asupra economiei pentru a da faliment fără consecințe uriașe. Aceasta este o condiție prealabilă pentru injecțiile guvernamentale, în care asistența financiară guvernamentală este acordată băncilor sau altor instituții financiare în pragul colapsului.
Există convingerea că, fără acest ajutor, băncile cu probleme nu numai că vor da faliment, ci vor crea un lanț de efecte în întreaga economie, ducând la eșecuri sistemice.
Obiectivele reglementării bancare și accentul variază de la jurisdicție la jurisdicție. Cele mai comune obiective sunt:
Regulile bancare pot varia foarte mult între țări și jurisdicții. Cerințele sunt făcute băncilor pentru a contribui la atingerea obiectivelor autorității de reglementare. Adesea, aceste cerințe sunt strâns legate de nivelul de expunere la risc al unui anumit sector al băncii. Cea mai importantă cerință minimă în reglementarea bancară este menținerea unor rapoarte minime de adecvare a capitalului. Într-o oarecare măsură, băncile americane au o marjă de manevră în a determina cine le va controla și reglementa.
Băncile trebuie să opereze cu licența bancară a autorității de reglementare pentru a desfășura activități ca bancă, iar autoritatea de reglementare monitorizează băncile licențiate pentru conformitate și răspunde la încălcările cerințelor prin emiterea de prescripții, impunerea de amenzi sau revocarea licenței băncii.
Autoritatea de reglementare cere băncilor să dezvăluie public informații financiare și de altă natură, iar deponenții și alți creditori pot utiliza aceste informații pentru a evalua nivelul de risc și pentru a lua decizii de investiții. În consecință, banca menține disciplina pieței, iar autoritatea de reglementare poate utiliza, de asemenea, informațiile despre prețurile pieței ca indicator al stării de sănătate financiară a băncii.
Depozitele bancare pot fi asigurate și în cadrul sistemului de asigurare a depozitelor, dacă este cazul, în țara deponentului. Asigurarea depozitelor este o măsură introdusă în multe țări pentru a proteja deponenții băncii, total sau parțial, de pierderile cauzate de incapacitatea băncii de a-și achita obligațiile la timp. Sistemele de asigurare a depozitelor sunt una dintre componentele rețelei de siguranță a sistemului financiar care contribuie la stabilitatea financiară.
Băncilor li se permite (și, în general, sunt încurajate) să împrumute sau să investească majoritatea banilor din depozite bancare, mai degrabă decât să păstreze întreaga sumă în siguranță. Dacă mulți dintre împrumutătorii băncii nu sunt în măsură să-și restituie împrumuturile la timp, creditorii băncii, inclusiv deponenții, riscă să-și piardă economiile. Prin urmare, deponenții caută să retragă rapid fonduri de la o bancă aflată într-o situație financiară dificilă înainte de insolvența acesteia. Deoarece o instituție bancară are potențialul de a eșua, iar eșecurile bancare masive pot declanșa o gamă largă de evenimente dăunătoare, inclusiv o recesiune economică, asigurarea depozitelor este menținută în multe țări pentru a proteja deponenții și pentru a se asigura că fondurile lor nu sunt expuse riscului.
Asigurarea depozitelor a fost introdusă pentru prima dată pentru a proteja băncile mici din Statele Unite. Băncile au fost limitate în locație și, prin urmare, nu au beneficiat de economii de scară, de rețea. Pentru a proteja băncile locale din cele mai sărace state, guvernul federal a creat un sistem de asigurare a depozitelor.
Mulți asigurători naționali de depozite sunt membri ai Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite (IADI), o organizație internațională creată pentru a promova stabilitatea sistemelor financiare prin încurajarea cooperării internaționale și încurajarea contactelor internaționale între asigurătorii de depozite și alte părți interesate. Organizațiile de asigurare a depozitelor (agenții) sunt în mare parte conduse de guvern sau create ca o subdiviziune a băncii centrale, în timp ce unele sunt întreprinderi private cu sprijin guvernamental sau în totalitate private.
Există mai multe țări cu mai multe sisteme de asigurare a depozitelor - Austria, Canada (Ontario și Quebec), Germania, Italia și Statele Unite.
Pe de altă parte, un sistem de asigurare a depozitelor poate acoperi mai multe țări: de exemplu, multe bănci din Insulele Marshall, Statele Federate ale Microneziei și Puerto Rico sunt asigurate de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor din SUA. Camerunul, Republica Centrafricană, Ciad, Congo, Guineea Ecuatorială și Gabon funcționează, de asemenea, în același sistem.
Dacă decideți să păstrați banii într-o bancă, atunci trebuie să știți cum să deschideți un cont? În primul rând, orice deschidere a unui cont este însoțită de încheierea unui acord, prin urmare, atunci când vizitați banca, trebuie să vă luați pașaportul cu dvs. În al doilea rând, desigur, va fi nevoie de o anumită sumă de bani. În al treilea rând, trebuie să ai cel puțin 14 ani. Și în al patrulea rând, trebuie să determinați scopul deschiderii unui cont, dacă numai încasarea venitului va fi un depozit la termen, iar dacă primirea unui salariu sau pensie va fi un cont curent. Mai mult, în cazul unui depozit pe termen fix, este necesar să se determine termenul de investiție și alte condiții ale depozitului.
În sens restrâns, un depozit este o investiție de fonduri (bancnote sau alte valori) într-o instituție financiară pentru o anumită perioadă de timp pentru a obține profit.
Relația juridică dintre organizația care acceptă fonduri pentru depozitare și deponent este guvernată de acordul de depozit, care indică perioada de investiție, suma, procentul din venituri, drepturile și obligațiile părților și multe altele.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Dacă vrei să știi cum rezolva-ți problema- contactați un consultant:
CERERILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Depozitele pot fi clasificate în funcție de diverse criterii. Ajută la menținerea datelor statistice, la analiza activităților organizațiilor financiare, la luarea deciziilor strategice, la informarea potențialilor clienți.
Recent, practica investiției vorbește despre apariția unor investiții din ce în ce mai diverse, care nu pot fi atribuite grupurilor tradițional acceptate care caracterizează operațiunile de depozit.
Dacă mai devreme Rusia și țările CSI ofereau cetățenilor investiții în instituții de economii, care erau trusturi, bănci de stat și alte organizații, astăzi băncile comerciale au ieșit în prim plan.
Odată cu dezvoltarea sectorului bancar, apariția de noi produse și capacitatea de a face investiții nu numai în monede naționale, ci și în alte monede, cetățenii au început din ce în ce să aibă încredere în economii instituțiilor financiare mari și mici. Acest lucru a făcut posibilă nu numai primirea de venituri, ci și economisirea de bani din inflație.
Este obișnuit să împărțiți ofertele de depunere:
| Până la termenul de investiție |
|
| Dacă este posibil, completați depozitul pe toată perioada |
|
| În funcție de disponibilitatea condițiilor în cazul retragerii de fonduri, depozitele sunt împărțite în: |
De obicei, la depozitele la vedere se oferă o rată a dobânzii scăzută, de fapt, un contract de depozit poate fi numit un acord pentru stocarea fondurilor fără chirie. Principalul avantaj este o mică mișcare pe cont și capacitatea de a retrage bani în orice moment. Un depozit la termen este cel mai profitabil și permite deponentului să primească cele mai mari dobânzi, dar de obicei nu există posibilitatea de a retrage fonduri pe parcursul termenului. În cazul în care deponentul decide să rezilieze contractul mai devreme, banca va recalcula dobânda pentru acesta la rata cererii. Atunci când, în condițiile acordului, este permis să retragă bani, adică restricții sub forma unui sold minim, de obicei este egal cu plata inițială. |
| Cu privire la asigurarea investitorului cu capitalizarea dobânzii |
|
Atunci când deschide un depozit, un cetățean ar trebui să fie atent, este mai bine să se asocieze cu o instituție financiară mare care s-a stabilit pe piața serviciilor bancare.
Când se familiarizează cu ofertele diferitelor instituții, deponentul ar trebui să știe ce tipuri de depozite bancare i se vor oferi:
| Economii | Acesta este tipul standard de depozit bancar, care oferă cel mai mic număr de funcții suplimentare, iar capitalizarea dobânzii este rară. Unul dintre aceste depozite poate fi atribuit investițiilor în metale prețioase sau achiziționării unui certificat de bani. |
| Cumulativ | Scopul său include denumirea, deci nu există o retragere timpurie a fondurilor, deponentul acumulează o anumită sumă, este permisă completarea depozitului. Depozitele de economii sunt adesea combinate cu împrumuturi bancare. |
| Post Restant | Cele mai ieftine oferte, conform cărora deponenții păstrează fonduri până când sunt retrași și pot face acest lucru în orice moment. Un exemplu tipic de depunere este un cont de economii de card, de cec, vechi pe care l-ați deschis anterior. Ratele dobânzii pentru astfel de oferte sunt foarte mici. |
Un potențial investitor poate alege orice tip de depozit pentru el însuși, principalul lucru este că economiile nu se află în greutate, ci fac profit.
De obicei, astfel de depozite sunt acceptate pentru o perioadă de la o lună la 3 ani, au cele mai mari rate ale dobânzii, pot fi, de asemenea, împărțite în mai multe tipuri:
Depozitele pot fi făcute de persoane fizice și companii. Dacă depozitul este întocmit de un cetățean obișnuit, acesta devine obiectul protecției sistemului de asigurare a depozitelor care funcționează pe teritoriul Rusiei.
O persoană trebuie să pună o sumă de cel mult 1,4 milioane de ruble astfel încât statul să poată garanta plata acestuia în caz de insolvență bancară. O entitate juridică poate plasa, de asemenea, fonduri gratuite care nu sunt temporar implicate în activitatea întreprinderii.
Pe baza acordului, banca poate interzice retragerea banilor înainte de termen, compania nu va putea face acest lucru nici măcar în caz de dificultăți financiare. Depozitele persoanelor juridice nu sunt protejate de CER.
Depozite specializate sunt oferite pensionarilor, studenților și altor categorii de cetățeni. Printre ofertele de depunere, se pot găsi depozite plasate pe copii până la împlinirea unei anumite vârste.
Acestea se caracterizează prin rate ridicate ale dobânzii, condiții flexibile pentru plasarea fondurilor, precum și capacitatea de a contribui în condiții promoționale în perioada promoțională.
Cât de profitabile sunt depozitele în Banca Baltică - răspund experții. Citiți în.
În scopul prevăzut, fluxul de fonduri pe depozit poate fi:
De asemenea, deponentul are capacitatea de a stoca fonduri în diferite valute. Rușii aleg de obicei naționalul și cele două principale - euro și dolari SUA, altele sunt prezentate pe piața serviciilor bancare ca opțiuni alternative, dar pot fi bine folosite de deponenții cu finanțe mari.
Conform condițiilor de plasare a economiilor, depozitele pot fi:
| Termen scurt |
|
| Termen lung | Depozitele sunt luate în considerare atunci când economiile sunt plasate pentru o perioadă de la 3-6 luni la 1-3 ani... Dar recent, când inflația este suficient de mare, pentru a plasa fonduri pentru o perioadă mai mare 1 an Nu se recomandă. |
| Urgent | Pot exista depozite cu o scadență specifică atunci când fondurile pentru plasament sunt primite de la alte instituții bancare. Perioada este de obicei 3-9 luni. |
| Post Restant | Atunci când contractul nu are o dată de expirare, restricții privind numărul și volumul tranzacțiilor. |
De exemplu, un depozit numit Gestionați de la Sberbank poate fi ales de către client ca investiție pe termen scurt pentru o investiție minimă de 3 luni sau pe termen lung 3 ani... Mai mult, poate fi completat și retras parțial suma depozitului.
Noile produse bancare care au apărut recent pe piață includ depozitele de investiții. În plus față de faptul că oferă păstrarea banilor, economiile deponentului ca acțiune sunt plasate într-un fond de investiții, care este partener al instituției de creditare.
Profitul final dintr-o astfel de investiție este mult mai mare decât din ofertele convenționale. O astfel de investiție poate fi o soluție excelentă pentru persoanele care doresc să aibă venituri pasive și să devină treptat investitori independenți.
Fondurile clientului sunt asigurate, astfel vor fi returnate la apariția unui eveniment asigurat. Clientul are libertatea de a alege dintre propunerile de investiții, dar nu poate face acest lucru pentru o perioadă mai mare de șase luni, stabilită prin contract.
Care sunt celelalte tipuri de depozite cu investiții pentru deponenți? De exemplu, indicele, atunci când banca oferă un potențial deponent pentru a deschide un depozit la termen 3-12 luni.
Majoritatea economiilor deponentului vor fi investite de bancă într-una dintre resursele fiabile care aduc venituri mari, cel mai adesea este vorba de obligațiuni.
Nu puteți retrage parțial bani dintr-un astfel de depozit. Depozitul este, de asemenea, asigurat. Procentul veniturilor din depozit, de obicei variabil, deoarece este legat de un anumit indice.
Un depozit de investiții poate fi structural, atunci când contul bancar obișnuit al deponentului, care generează venituri, este combinat cu posibilitatea de a primi unul suplimentar, în funcție de modificările prețurilor pentru activele foarte lichide.
Rata dobânzii la depozitul structurat va fi, de asemenea, variabilă, depinde de prețurile activelor, care sunt metale prețioase, petrol, indicele Dow Jones, acțiuni și altele. Un depozit structurat poate fi numit atât un indice, cât și un depozit de investiții.
Un alt tip de depozite de investiții este un depozit în valori mobiliare, acesta este oferit de diferite companii de investiții pentru o perioadă de până la șase luni 5% ... Investiția într-un astfel de depozit poate fi numită întreprinderea cea mai lipsită de risc.
Dacă depozitele la termen pot fi mai mult numite cumulative, atunci când deponentul nu are posibilitatea de a retrage fonduri pe durata contractului, atunci depozitele la vedere permit:
Dacă este necesar, deponentul poate retrage depozitul în orice moment în numerar sau prin transfer bancar. Dobânzile acumulate sunt colectate într-un cont separat dacă este simplu.
Având în vedere situația în care banii pot fi retrași oricând, banca nu oferă rate ridicate pentru astfel de depozite, dar oferă adesea capitalizarea veniturilor. În acest caz, în ciuda ratei mici, pentru 1-3 luni puteți obține venituri la fel ca la un depozit la termen timp de șase luni.
Programele de depunere diferă în funcție de criterii, ceea ce face ca numărul ofertelor de pe piață să fie diversificat.
Prin urmare, există o clasificare a ofertelor de depunere după:
Toate problemele sunt soluționate între bancă și deponent în condițiile stipulate în acord. Documentul, conform legislației Federației Ruse, este considerat public, prin urmare nicio bancă nu poate refuza un client să accepte economii. De asemenea, banca nu are dreptul să acorde preferință unor deponenți, care pot fi, de exemplu, clienții sau angajații săi pentru o lungă perioadă de timp.
Depozit la termen - bani transferați băncii pentru depozitare temporară, sub rezerva plății dobânzilor. Astfel, banii funcționează și nu stau degeaba. Dacă există fonduri disponibile care nu sunt planificate pentru a fi utilizate în viitorul apropiat, este mai bine să păstrați economiile în bancă și să câștigați bani buni pe aceasta. Siguranța depozitelor este asigurată de sistemul de asigurări de stat.
Depozit bancar la termen: condiții și caracteristici
Principala condiție pentru depozitele temporare este returnarea depozitului după expirarea perioadei stabilite cu dobânzi acumulate. Rata conform acordului de depozit, convenită de părți la momentul semnării sale, nu poate fi redusă unilateral de bancă. Această condiție este valabilă pe întreaga perioadă a acordului.
Caracteristicile contribuției:
- Natura urgentă. Această caracteristică distinge depozitele la vedere și la termen. Perioada de depozitare a depozitului temporar este indicată în contractul de depozit bancar. Un termen mai lung al acordului și sume mari de investiții oferă un procent ridicat de depozite la termen.
- Rezilierea anticipată a contractului. În cazul în care clientul încheie relațiile cu banca înainte de sfârșitul planificat al termenului de depunere, dobânzile îi vor fi plătite la rata conturilor la cerere.
- Reaprovizionare. Unele bănci nu permit reaprovizionarea unui depozit temporar, care este indicat direct în acord. Alții sugerează deschiderea unui depozit la termen reumplibil. Prin acordul părților, se determină cantitatea minimă de reaprovizionare și frecvența acesteia. Unele organizații financiare leagă suma dobânzii acumulate de suma din cont (rate variabile).
- Retragere parțială. Unele înotătoare. instituțiile din contractul de depozit bancar nu prevăd posibilitatea retragerii parțiale a economiilor din cont. Alte bănci pentru astfel de acțiuni impun o amendă deponentului sau reduc dobânda la minimum. Dar majoritatea instituțiilor financiare oferă deponenților posibilitatea de a retrage parțial fonduri din contul lor fără consecințe negative. Pentru propria stabilitate, băncile stabilesc o sumă care trebuie să rămână în cont după ce deponentul își retrage propriile fonduri.
- Prelungirea unui contract de depozit pe termen fix este posibilă și implică o creștere / scădere a ratei dobânzii, prelungirea termenilor anteriori ai acordului.
Ratele dobânzii la depozitele la termen
Tariful este oferit clientului atât fix, cât și plutitor. Dacă acordul nu specifică o metodă specifică pentru calcularea dobânzii la depozitele la termen ale băncilor, se utilizează formula dobânzii simple la o rată fixă.
Cea mai profitabilă este condiția de capitalizare a dobânzii, atunci când dobânda prescrisă se adaugă la suma principală a depozitului, mărind dimensiunea depozitului. În plus, dobânzile vor fi percepute nu numai pentru suma inițială a depozitului, ci și pentru veniturile primite și atașate la acesta.
Un astfel de depozit la termen al băncii este potrivit pentru persoanele care nu doresc să încaseze dobânzi sau, conform termenilor acordului, veniturile vor fi plătite acestora la sfârșitul termenului de depunere. Pentru cei care intenționează să utilizeze veniturile din dobânzi, plățile sunt disponibile în fiecare lună / trimestru pe card / cont, în funcție de termenii contractului.
Tipuri de depozite la termen
În funcție de moneda oferită de clienți pentru depozitarea în bancă, există:
- Urgență (dolar / euro, mai rar yuani, lire sterline, franci, yeni).
- Conturi de depozit multi-valută - un depozit format din mai multe tipuri de valute. Vă permite să convertiți fonduri în cont. O astfel de contribuție este benefică într-o situație economică instabilă, deoarece reduce la minimum riscurile fluctuațiilor cursurilor de schimb.
- Depozitele la termen în ruble sunt mai profitabile decât conturile de debit în valută.
În funcție de termen, există depozite pe termen scurt (2-3 luni) și pe termen lung (2-5 ani). Dacă investiți pentru o perioadă de 2 ani sau mai mult, vă puteți aștepta la un profit semnificativ. Depozitele pentru perioade mai scurte se disting prin rate ale dobânzii minime. Deci, este profitabil să emiteți depozite la termen.
Ce bănci oferă depozite la termen profitabile?
Dacă vorbim despre depozite în valută - Globex Bank garantează o rentabilitate de 7% a economiilor în dolari. Banca industrială din Moscova pe programul de depunere "Frost and Sun" va stabili 6,5%. Va trebui să acordați băncii o mie de dolari SUA pentru păstrare pentru o perioadă de 1 până la 3 luni. Dobânzile sunt calculate lunar. Revival bank la depozit "Profitable Online" va accepta pentru păstrare de la 50 mii de dolari SUA la 6,3% pe an pentru o perioadă de 1 an.
Cum se deschide un depozit la termen?
Pentru a deschide un depozit, trebuie să contactați banca, oferindu-vă pașaportul. Depozitul de fonduri este confirmat printr-un certificat de economii sau un contract de depozit. Până în prezent, băncile au dezvoltat practica utilizării unui acord de depozit pentru a confirma relația dintre bancă și client.
În acord, părțile stipulează moneda contului, suma și durata depozitului etc. Documentul indică data semnării contractului, informații despre client. Instituțiile financiare abandonează masiv utilizarea cărților de economii. Cu toate acestea, deponenții ar trebui să știe că documentele la purtător nu sunt înregistrate și că sunt interzise de lege fără identificarea clientului.
Progresul tehnologic permite clienților băncii să deschidă depozite online, la bancomate, reprezentanțe și puncte de autoservire. Băncile popularizează utilizarea la distanță a produselor lor, astfel încât ratele la depozitele deschise online sunt mai mari decât de obicei.
- Pentru a reduce riscurile de pierdere a dobânzii acumulate în cazul rezilierii anticipate a acordului, ar trebui să acordați atenție condițiilor specificate în acord. Unele bănci impun penalități pentru retragerea anticipată a economiilor dintr-un cont. Este posibil ca sumele să nu fie atât de semnificative și să reprezinte 100% din valoarea dobânzii acumulate.
- Retragerea anticipată (totală sau parțială) a economiilor nu este rentabilă în niciun caz. Dacă există posibilitatea ca banii să fie necesari în continuare pe durata contractului de depozit, programele de economii cu posibilitatea de retragere parțială a fondurilor vor fi atractive.
- Normele legislative obligă băncile să emită economii la cererea părții la contractul de depozit. Dacă economiile clientului sunt reținute împotriva voinței sale, astfel de acțiuni ale băncii sunt ilegale.
- Anumite instituții financiare au stabilit un comision pentru emiterea unui depozit în numerar care a fost creditat într-un cont de debit prin transfer bancar. Băncile ar trebui să negocieze acest punct cu clienții.
- Băncile stabilesc o plată inițială minimă pentru deschiderea unui depozit. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât este necesară o contribuție mai mare pentru înregistrarea unui cont de economii. Dacă suma depozitului este mică, este mai bine să alegeți
Ce este util să știți despre bucătăria bancară pentru a plasa mai profitabil fondurile gratuite pe depozit?
Pentru a supraviețui și a menține ratele de lichiditate și solvabilitate necesare la un nivel adecvat, pentru a-și crește baza de resurse și profitabilitatea, instituțiile de credit sunt interesate să atragă depozite.Depozitele la termen sunt cele mai potrivite pentru aceste scopuri. Din punctul de vedere al băncii, acestea sunt resurse pe care le poate dispune pentru o perioadă de timp cunoscută și, de regulă, pentru o perioadă lungă de timp, pentru care este gata să plătească o dobândă crescută.
Și din punctul de vedere al clienților băncii, acesta este un mod foarte convenabil de a economisi economiile lor fără a le irosi pe fleacuri.
Citiți despre caracteristicile și diferențele, avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de depozite.
Clasificarea pasivelor bancare
Datoriile băncii constituie baza resurselor băncii pentru desfășurarea operațiunilor active. Structura resurselor bancare pentru băncile individuale este foarte diversă și depinde de caracteristicile individuale ale băncii.
Luați în considerare mai multe tipuri de clasificare a resurselor incluse în pasivele băncii:
- Prima abordare. Resursele sunt împărțite în două grupuri mari: fonduri de depozit și fonduri fără depozit. Mai mult de 70% din fondurile necorespunzătoare ale băncii sunt depozite.
- Operațiunile de depozit sunt operațiuni ale băncilor pentru a atrage fonduri de la persoane juridice și persoane fizice către conturi bancare și depozite pentru o anumită perioadă sau la cerere.
În practica bancară mondială, depozitele sunt împărțite în elemente de bază (elementare) și instabile:
- Depozitele de bază (de bază) sunt depozite care alcătuiesc baza de depozite permanente a băncii.
De obicei, acestea nu se bazează pe tranzacții individuale, ci pe o relație pe termen lung cu clientul, dimensiunea și fluctuațiile acestora nu sunt afectate de modificările ratelor dobânzii. Depozitele de bază includ de obicei depozitele la vedere.
- Depozitele volatile sunt depozite la termen care sunt „atrase” de bancă de ratele dobânzii, deci sunt predispuse migrației („zboară”) în cazul unei modificări a dobânzii la depozite.
Proporția ridicată de depozite volatile în structura resurselor atrase face ca banca să depindă de tendințele pieței monetare, inclusiv a ratelor dobânzii.
Depozitele sunt împărțite în depozite la vedere și depozite la termen, în funcție de termenul de depunere a fondurilor de către clienți la bancă. În procesul de gestionare a operațiunilor de depozit, trebuie avut în vedere faptul că, pentru client, investirea fondurilor în depozite la timp și la vedere are diferite motive:
În practica băncilor rusești, depozitele la vedere sunt de obicei înțelese ca solduri pe conturi de decontare (curente) ale persoanelor juridice și autorități financiare, conturi corespondente ale băncilor corespondente, precum și solduri pe conturi curente și conturi la cerere ale persoanelor fizice.
- Pentru depozitele la termen, aceasta este primirea de venituri suplimentare, pentru depozitele la vedere - capacitatea de a efectua plăți curente și decontări.
- Depozitele la vedere sunt partea cea mai puțin costisitoare din baza de depozite a băncii pentru bancă. Acestea sunt insensibile la modificările ratelor dobânzii, dar sunt potențial supuse unor fluctuații semnificative, care depind de afacerea clientului, de fluxul de numerar și de alți factori.
Depozitele la termen reprezintă cea mai scumpă parte a depozitelor. Sunt sensibili la modificările ratelor dobânzii, dar sunt de obicei considerate resurse mai stabile decât depozitele la vedere, a căror durată este dificil de determinat la bancă.
- Băncile atrag resurse nedepozitate prin obținerea de împrumuturi de la alte persoane juridice, inclusiv Banca Centrală și alte bănci comerciale, sau prin emiterea de titluri de creanță care circulă pe piață.
În practica rusă, astfel de surse de atragere a resurselor includ:
- obținerea de împrumuturi pe piața interbancară,
- acorduri privind vânzarea valorilor mobiliare cu răscumpărare (tranzacții REPO),
- emiterea de facturi și obligațiuni proprii.
- A doua abordare. Resursele atrase, în principal în practica străină, sunt împărțite în resurse gestionate și pasive curente:
- Resursele gestionate includ depozite la termen și împrumuturi interbancare atrase de bancă.
- Structura pasivelor curente include solduri la decontare, conturi curente ale clienților și conturi corespondente ale Loro, precum și fonduri în decontări și conturi de plătit.
- A treia abordare. O serie de economiști propun să împartă depozitele și obligațiile de nedepozitare în următoarele trei categorii, în funcție de posibilitatea de a fi pierdute în fața băncii:
- pasive pentru „bani fierbinți” - depozite și alte fonduri sensibile la modificările ratelor dobânzii sau la care conducerea are încredere în posibilitatea retragerii de la bancă în perioada următoare;
- fonduri nesigure - depozite ale clienților, din care o parte semnificativă (poate 25-30%) poate fi retrasă de la bancă în orice moment al perioadei curente;
- fonduri stabile (adesea denumite depozite principale sau datorii principale), pentru care probabilitatea retragerii, în opinia conducerii băncii, este cea mai mică (cu excepția unui procent minim din total).
- A patra abordare. Datoriile băncii (spre deosebire de capital - resursele necorespunzătoare ale băncii) în scopul analizei și gestionării ar trebui să fie împărțite în două grupe: resurse atrase și resurse împrumutate.
- Resursele atrase ale băncii se caracterizează prin următoarele caracteristici:
- lipsa unei perioade garantate pentru ca fondurile să fie păstrate în contul bancar;
- pentru bancă, acest grup de resurse este practic gratuit (dobânda minimă pe care banca o plătește persoanelor fizice la depozitele la vedere nu joacă un rol semnificativ în cheltuielile băncii).
Astfel, resursele atrase ale băncii includ:
- solduri de fonduri pe conturi de decontare (curente) ale clienților - persoane juridice,
- soldurile conturilor corespondente ale băncilor corespondente (conturi Loro),
- solduri la depozitele la vedere ale persoanelor fizice.
- Resursele împrumutate au următoarele caracteristici:
- există un termen de împrumut pentru aceste resurse și acest termen este cunoscut băncii;
- aceste resurse sunt plătite pentru bancă, adică pentru găsirea acestor fonduri în bancă, banca plătește un anumit procent proprietarului fondurilor.
În consecință, resursele împrumutate ale băncii includ:
- conturi de depozit ale persoanelor juridice,
- depozite la termen ale persoanelor fizice,
- împrumuturi primite de la alte instituții de credit,
- facturile și obligațiunile proprii ale băncii emise de bancă.
Sursa: "fin-lib.com"
Depozitele la termen sunt un instrument pentru venituri suplimentare
Depozitele la termen reprezintă unul dintre cele mai utile instrumente pentru persoanele juridice, care fac posibilă utilizarea optimă a excesului de lichiditate și obținerea unui venit stabil suplimentar.
Esența unui depozit la termen se reduce la faptul că banca atrage contribuția unei persoane juridice pentru un timp clar indicat în acord.
De aceea există un termen „urgent”, adică investit pentru o anumită perioadă.
Sarcini
Principalele sarcini pe care acest instrument financiar le poate rezolva:
- Protecția activelor monetare ale companiei împotriva inflației. Atunci când activele monetare se află în conturi de verificare, își pierd constant valoarea din cauza procesului inflaționist continuu. În Rusia, inflația de astăzi este de aproximativ 6%, adică rubla își pierde 6% din puterea de cumpărare pe an, dolarul SUA are o inflație de aproximativ 1-2%, euro - aproximativ 1%.
- Primirea unui venit stabil suplimentar. Prezența unui depozit mare plasat în numele unei persoane juridice creează o pernă financiară pentru companie în perioade de timp nefavorabile.
- Plasarea unei părți neutilizate a activelor extrem de lichide pentru a le proteja de abuz, menținând disciplina financiară.
Atunci când există o mulțime de bani gratuiți, încep diferite încercări de a-i cheltui, iar aceste cheltuieli nu duc întotdeauna la o îmbunătățire a situației din companie. Prin urmare, este logic să eliminați excesul de lichiditate din circulație.
- Simplificarea proceselor financiare la întreprindere. Un depozit la termen definește în mod clar perioadele de acces la fonduri în timp, ceea ce sporește disciplina financiară.
- Protecția tehnică a banilor împotriva diverselor amenințări. Depozitul este una dintre cele mai fiabile forme de păstrare a fondurilor, deoarece numerarul poate fi furat, accesul neautorizat la conturile curente este obținut adesea prin atacuri de hacker, iar depozitul este un fel de „fortăreață” în lumea finanțelor.
Pur și simplu, acest tip de contribuție permite companiei să gestioneze rațional fondurile disponibile, dar care nu sunt investite în extinderea afacerii sau în alte active pentru o anumită perioadă de timp.
Soiuri
Băncile rusești oferă aproximativ aceleași condiții pentru plasarea depozitelor la termen ale persoanelor juridice. Particularitățile plasamentului depind de valoarea depozitului, precum și de termenul acestuia: băncile tind să lucreze cu companii mari, prin urmare oferă tarife mai favorabile pentru depozitele mari, adică introduceți o scară progresivă.
Există mai multe tipuri de depozite la termen, principalii parametri ai clasificării lor sunt stabiliți mai jos:
- Plata dobânzii.
Dobânzile acumulate pot fi plătite fie la sfârșitul perioadei, fie în mod regulat. Frecvența este determinată de contract, cea mai obișnuită opțiune este plata lunară a dobânzilor.
În funcție de tipul de depozit, poate rezolva diverse probleme:
- Un depozit cu plăți de dobânzi la sfârșitul perioadei este potrivit pentru acumularea de fonduri în scopul unor investiții mari.
- Un depozit cu plăți lunare a dobânzilor este un instrument convenabil pentru crearea unei perne de siguranță financiară, din care încasările pot fi utilizate pentru finanțarea nevoilor actuale.
- Reaprovizionarea depozitului.
Un cont de depozit clasic nu poate fi completat, suma rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului. Cu toate acestea, multe bănci rusești oferă soluții de economii, atunci când o companie poate depune fonduri suplimentare într-un cont de depozit pe durata contractului.
De regulă, sunt stabilite anumite limite pentru cantitatea și numărul de completări. Un depozit cu posibilitatea de realimentare este un mijloc universal de construire a activelor lichide, cu scopul de a investi în continuare în anumite proiecte.
- Prelungirea depozitului.
Piața financiară rusă este deja obișnuită cu prelungirea automată a termenului pentru o perioadă similară: când se termină termenul depozitului, banca extinde automat termenul pentru aceeași perioadă. Pentru a preveni reînnoirea, trebuie să anunțați în prealabil banca cu privire la intențiile dvs. Cu toate acestea, există și depozite la termen clasice, care nu sunt reînnoite automat, dar sunt supuse retragerii de la bancă la sfârșitul termenului.
- Soluție tehnică.
Tehnologiile moderne fac posibilă rezolvarea problemei plății dobânzilor și a accesului la fonduri în moduri diferite. De exemplu, dobânzile pot fi plătite la un card corporativ, iar accesul este organizat prin internet banking. De asemenea, la contribuție se poate adăuga dobândă, adică capitalizată.
Despre practică
În ce situație poate aplica o companie acest instrument financiar? Să ne uităm la două dintre cele mai tipice exemple.
- Exemplul A. Un antreprenor privat, proprietar de întreprindere mică, a încheiat cu succes un contract și a primit plăți în valoare de 2.500.000 RUB.
Toate datoriile au fost achitate, toate nevoile financiare ale companiei au fost satisfăcute, iar antreprenorul are încă o sumă de 2,2 milioane de ruble. Nu există idei pentru extinderea afacerii - compania are o dimensiune optimă. Deciziile de investiții nu atrag un antreprenor, deoarece le consideră prea riscante.
Prin urmare, îi pune pe un depozit de ruble la o rată de 9% pe an și primește 16.500 de ruble pe lună, pe care le poate folosi, de exemplu, pentru a plăti facturile de utilități, eliberând compania de această povară financiară.
- Exemplul B. O întreprindere mare a decis să cumpere echipamente pentru un nou atelier într-un an, dar nu dorește să primească un împrumut, considerând că această metodă este mai puțin eficientă pentru sine.
Compania deschide un depozit la termen cu posibilitatea de completare a contului, unde deduce o anumită sumă în fiecare lună în părți egale, cu așteptarea că la sfârșitul termenului va primi o sumă suficientă pentru achiziție, ținând cont de interes primit.
Prin urmare, achiziționarea unui atelier costă cu 8-9% mai ieftin (rata depozitului) decât ar fi dacă achiziționați cu fonduri proprii și cu 15-20% mai ieftin decât achiziționarea cu credit.
Băncile oferă aproximativ aceleași rate pentru depozitele la termen pentru persoanele juridice. Aceste tarife sunt aproximativ după cum urmează:
- În ruble: de la 1-2% pentru depozitele pe termen scurt (până la 6 luni) la 9% pentru depozitele pe termen lung (12 luni sau mai mult)
- În dolari SUA: de la 0,7% pe termen scurt la 4% pe termen lung.
- În euro: de la 0,5% pe termen scurt la 3% pe termen lung.
Sursa: "kibanki.com"
Depozite
Un depozit (contribuție) reprezintă fonduri sub formă de numerar sau non-numerar, valute naționale sau străine, transferate băncii de către proprietarul lor sau de o terță parte pe cheltuiala și în numele deponentului pentru păstrarea în anumite condiții.
Operațiunile de atragere a depozitelor se numesc operațiuni de depozit. Un cont de depozit poate fi orice cont deschis pentru un client într-o bancă, în care sunt stocate fondurile sale.
Există, de asemenea, o astfel de definiție a depozitului: Depozit (lat. Depositum) - un lucru dat pentru păstrare.
Un depozit reprezintă banii sau valorile mobiliare depuse la instituțiile de credit (bănci, instituții de economii) pentru păstrarea întreprinderilor, organizațiilor și persoanelor fizice.
Depozitele în numerar sunt sursa fondului de împrumut al băncilor, ulterior acestea sunt utilizate pentru acordarea de împrumuturi. Pentru depozitele în numerar, deponenților li se plătește un anumit procent, care depinde de perioada de depozitare și de alte condiții.
Există două tipuri principale de depozite în numerar:
- la cerere (returnat la prima cerere a clientului),
- urgent (plătit pentru o anumită perioadă la rate mai mari ale dobânzii).
Băncile pot practica, de asemenea, depozite condiționate (acestea sunt returnate deponenților în anumite condiții - atingând vârsta majoratului, absolvirea persoanei condiționate (copil) etc.).
La bursă, un depozit este un depozit, o anumită sumă de bani care face parte dintr-un contract futures sau o sumă fixă pe care un membru al bursei trebuie să o plătească la casa de compensare, iar clientul trebuie să plătească brokerului la înregistrarea contracta.
Depozitul reprezintă în principal 2-10% din valoarea tranzacției futures, dar poate ajunge la 50%.
Varietate de contribuții
Practica bancară modernă se caracterizează printr-o varietate semnificativă de depozite, care sunt:
- În funcție de categoria deponentului:
- depozite de persoane juridice;
- depozite de indivizi.
- În funcție de timpul și ordinea de extracție:
- depozite la vedere;
- depozite la termen.
- În funcție de sensul economic:
- depozite la vedere;
- depozite la termen;
- depozite de economii;
- valori mobiliare.
Depozitele la cerere, precum și în conturile curente, pot fi retrase de deponenți la cerere. Proprietarul contului curent primește un carnet de cecuri de la bancă, potrivit căruia nu poate primi singur bani, ci și plăti cu agenții relațiilor economice.
Depozitele la termen sunt depozite efectuate de clienții băncii pentru o anumită perioadă, le sunt plătite dobânzi sporite. În același timp, ratele dobânzii depind de mărimea și durata depozitului.
Unul dintre tipurile de depozite la termen sunt certificatele de depozit, calculate pentru un timp fixat precis de strângere de fonduri. Au fost introduse pentru prima dată în circulație în 1961 în Statele Unite de către First National City Bank (acum City Bank). Deținătorilor de cont li se eliberează certificate speciale personalizate (certificate), care indică data scadenței și nivelul de interes.
Certificatele de depozit reprezintă un certificat de depunere a unei anumite sume destul de mari de bani într-o bancă (în practica băncilor occidentale, cel puțin 50 de mii de dolari SUA), care indică perioada de răscumpărare obligatorie a acesteia de către bancă și suma unei o anumită primă plătită în același timp.
Depozitele de economii ale populației, în special depozitele vizate, joacă un rol important în resursele băncilor. Sunt depuse și retrase în totalitate sau parțial și certificate prin eliberarea unui carnet.
Băncile acceptă depozite vizate, a căror plată este programată să coincidă cu perioada de vacanță, zilele de naștere, se practică și „depozitele de Anul Nou” - în cursul anului banca acceptă depozite mici pentru a sărbători Anul Nou, iar la sfârșitul anului , banca dă bani deponenților, cei care doresc pot continua să acumuleze bani până la anul nou.
Aceste depozite sunt foarte populare în rândul cetățenilor obișnuiți din țările dezvoltate economic. Pentru bănci, cele mai atractive sunt depozitele la termen, care întăresc pozițiile lichide ale băncilor. Băncile pot percepe dobânzi simple și compuse pentru depozite.
Băncile occidentale care operează într-o economie de piață dezvoltată clasifică depozitele după cum urmează:
- Verifica,
- economii,
- urgent.
Depunere prin cec - un cont care oferă deponentului dreptul de a scrie cecuri. Depozitele de cecuri sunt împărțite în două tipuri:
- post Restant,
- ACUM-cont.
Pentru primii nu plătesc dobânzi, pentru cei din urmă plătesc.
Depozitele de economii sunt utilizate pentru a acumula fonduri și se prezintă în două forme principale:
- conturi de carte de economii și conturi cu un extras al stării depozitului de economii. În primul caz, fluxul de numerar este reflectat în cartea de economii. Conturile cu o declarație a stării depozitului de economii diferă doar prin faptul că nu este utilizat carnetul de economii;
- conturile de depozit pe piața monetară, a căror particularitate este că rata dobânzii se schimbă (săptămânal) împreună cu ratele dobânzii de pe piață, iar banca efectuează ajustările corespunzătoare.
Sursa: "topknowledge.ru"
Ce fel de depozite există?
Este întotdeauna necesar să alegeți un depozit pe baza obiectivului dvs. Acesta va determina tipul de depozit de care aveți nevoie sau lista cu caracteristicile pe care ar trebui să le aibă.
Depozitele sunt împărțite în trei categorii principale: cerere, termen și condițional.
- Un condiționat înseamnă un depozit pentru care suma depozitului cu dobânda acumulată este returnată deponentului la apariția / neîndeplinirea unei circumstanțe (eveniment) specificate în acordul încheiat. Până în prezent, este rar folosit pentru indivizi.
- Pentru depozitele la vedere, nu se stabilește o perioadă specifică de depozitare. Aceasta este cea mai ușoară și mai convenabilă investiție. Puteți depune la acesta, inclusiv completarea, și puteți retrage orice sumă din acesta și în orice moment convenabil pentru dvs.
Un astfel de depozit este disponibil în toate băncile, este deschis în orice monedă cu care banca poate lucra, banii pentru un astfel de cont sunt întotdeauna disponibili.
Dar nici nu se va putea face bani - pe astfel de depozite există o rată a dobânzii extrem de scăzută. Un astfel de depozit este potrivit pentru cei care pur și simplu nu doresc să păstreze bani acasă, dar care ar putea fi necesari în orice moment sau pentru efectuarea de tranzacții de decontare unice (efectuate și retrase în curând / transferate).
- Depozitele la termen sunt deschise pentru o anumită perioadă, timp în care clientul nu are dreptul să retragă bani.
Cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mare rentabilitatea depozitului. Randamentul depinde, de asemenea, de suma (cu cât este mai mare suma, cu atât rata este mai mare) și de frecvența dobânzii acumulate (cu cât este mai des, cu atât randamentul este mai mic).
La sfârșitul termenului, clientul primește întreaga sumă a depozitului cu dobândă (sau fără dobândă, dacă a fost plătită pe durata termenului). Ratele dobânzilor la depozitele la termen sunt destul de mari, deci sunt deschise de cei care doresc să crească suma totală.
Dacă retrageți fonduri dintr-un depozit la termen înainte de termen, dobânzile la depozite se percep de obicei la rata „cererii”, adică minim.
Cu toate acestea, unele bănci, care încearcă să crească atractivitatea liniei lor de depozit, introduc depozite în care sunt prevăzute condiții pentru creșterea, în comparație cu rata de depozit „la cerere”, ratele dobânzii în cazul retragerii anticipate. Acest lucru poate fi convenabil dacă probabilitatea retragerii anticipate a depozitului dvs. este extrem de mică, dar este totuși posibilă.
Dacă ați uitat să ridicați banii la timp, banca vă transferă banii într-un cont la cerere sau prelungește (prelungește) acordul. Veniturile din dobânzi pentru perioada principală sunt percepute integral conform acordului.
Să facem o rezervare că următoarele divizii de depozite sunt, în practică, condiționate, deoarece deseori există contribuții care combină caracteristici „diferite”.
Depozitele la termen sunt împărțite în economii și economii. Principala lor diferență este posibilitatea sau imposibilitatea completării.
- Un depozit de economii este de fapt un depozit tradițional, cu un minim de funcții, inclusiv în unele cazuri cu capitalizare a dobânzii.
Dacă nu este o chestiune de principiu pentru dvs. să primiți venituri suplimentare lunar, puteți deschide un depozit de economii. De regulă, potrivit acestuia, nu se prevede depunerea banilor pe perioada contractului. Cu toate acestea, este o modalitate foarte convenabilă de a economisi economiile fără a le irosi pe fleacuri.
Cu alte cuvinte, aduceți o anumită sumă la bancă, încheiați un acord, alegeți un depozit cu un mod convenabil de plată a dobânzii (profitabil - lunar, trimestrial; economii - la sfârșitul termenului și, uneori, în avans!), Dar nu mai depuneți bani în cont.
În același timp, trebuie avut în vedere faptul că depozitele cu capitalizare a dobânzii (dobânda lunară acumulată la depozit se adaugă la suma depozitului și, în viitor, acumularea este deja la valoarea depozitului, ținând cont de dobânda capitalizată anterior) , cu rate ale dobânzii egale, oferă un câștig suplimentar în suma totală.
- Depozitele de economii sunt depozite cu posibilitatea creșterii sumei inițiale. Sarcina principală este de a acumula o sumă pentru o achiziție mare.
Principalul lor avantaj este că, prin deschiderea unui astfel de depozit, puteți crește de fapt suma totală, iar dobânzile la depozite vor fi taxate pe o sumă în continuă creștere. În acest caz, nu mai este atât de important în ce mod vor fi plătiți.
De regulă, persoanele care deschid un depozit de economii tind să economisească mai mult și nu iau dobânzi, adăugându-le la valoarea depozitului.
Aceste depozite sunt adesea oferite de bănci ca parte a programelor cuprinzătoare. De exemplu, în cadrul programului „locuințe”, clientul este invitat să acumuleze o parte din costul locuinței pe un depozit special, după care banca emite un împrumut pentru proprietăți imobiliare pentru suma rămasă.
Ratele dobânzilor la depozitele cumulate sunt ușor mai mici decât la economii și la cele profitabile, deoarece banca nu știe în prealabil câți bani vor fi în cont la un moment dat. Dar dacă clientul nu are o sumă mare la îndemână, dar poate face mici rate lunare, atunci dimensiunea pariului dispare în fundal.
Este demn de remarcat faptul că veniturile din depozite se acumulează sub formă de dobânzi, de aceea uneori depozitele bancare se numesc „depozite de dobândă”.
Rata dobânzii la valoarea reîncărcării depozitului, de regulă, nu diferă de cea de bază. Cu toate acestea, în contractul de depozit, banca poate prescrie diferite restricții care pot împiedica deponentul să utilizeze contul de economii cât mai eficient posibil:
- În primul rând, acestea pot fi restricții privind suma depozitului total (adică contul poate fi completat până la un anumit nivel sau suma minimă de completare).
- În al doilea rând, pot exista limite de timp. De exemplu, este permisă completarea depozitului numai în primele șase luni sau nu poate fi completată în ultima lună etc.
Din partea băncilor, o astfel de restricție este destul de logică: este neprofitabil pentru ei să plătească o dobândă mare unui client ca pe un depozit anual pentru o sumă care a rămas de o lună.
Există, de asemenea, depozite reîncărcabile cu posibilitatea retragerii parțiale a fondurilor fără pierderea dobânzii. Astfel de conturi pot fi completate, cu toate acestea, valoarea contribuției minime și condițiile de completare sunt clar stipulate în contract.
Banii pot fi retrași, dar suma fondurilor din cont nu trebuie să scadă sub pragul convenit - soldul minim. La astfel de conturi, rata dobânzii este ușor mai mică decât la depozitele la termen clasice.
De asemenea, merită menționate mai multe tipuri separate de depozite:
- Decontare (de obicei cu emiterea unui card de debit bancar). Pentru cei care doresc să păstreze controlul asupra fondurilor alocate.
Astfel de depozite sunt, de asemenea, completate, în plus, în cadrul unor astfel de depozite, se oferă de regulă o plată periodică (de exemplu, lunară) a dobânzii într-un cont sau un card de plastic și posibilitatea de a utiliza în mod liber fondurile de depozit cu o singură condiție: o sumă trebuie să rămână întotdeauna în cont în suma unui sold minim convenit special, în caz contrar, rata se reduce automat.
- Un depozit multi-monedă vă permite să stocați bani în mai multe valute cu o rată a dobânzii separată pentru fiecare dintre ele. Există, de asemenea, un sold ireductibil pentru fiecare monedă, totul deasupra ei poate fi retras sau convertit într-o altă monedă la rata băncii.
- Depozite specializate destinate anumitor categorii de clienți - pentru veterani, pensionari, copii, angajați ai anumitor întreprinderi, clienți bancari.
Sursa: "benefit.by"
Tipuri de depozite bancare
În acest moment, toate băncile, pentru a-și îmbunătăți lichiditatea și a crește cifra de afaceri, atrag fonduri către depozite de la persoane fizice și juridice. Există o mulțime de bănci, ceea ce creează o concurență foarte mare.
Cu o concurență atât de uriașă, băncile încearcă să atragă clienți în diferite moduri: o rată a dobânzii crescută, plăți lunare ale dobânzilor, posibilitatea reaprovizionării etc.
Există trei tipuri clasice de depozite bancare:
- Depozit la cerere
- Depozit la termen
- Depozit de economii
Un depozit la cerere este un depozit gratuit. Puteți să o completați în orice moment și, în orice moment, puteți retrage o parte sau toate fondurile. Pentru acest tip de depozit, băncile percep mai puține dobânzi, deoarece băncile nu pot dispune în totalitate de banii dvs.
Un depozit la termen este unul dintre tipurile de depozit bancar care este întocmit de o bancă pentru o anumită perioadă, de exemplu, pentru un an. Perioada depunerii la termen a băncii este specificată în acord. În această perioadă, nu puteți retrage parțial sau total depozitul.
Este permisă închiderea unui depozit la termen înainte de termen, dar acest lucru încalcă termenii acordului, conform cărora banca stabilește penalități. Sancțiunile sunt înțelese ca nedecumere a dobânzii la depozit de către bancă sau acumulare la rata minimă.
Unele bănci observă, de asemenea, că o anumită perioadă este întârziată după ce solicitarea clientului de a închide depozitul înainte de termen este, de asemenea, supusă unei penalități.
De exemplu, ați scris o cerere de reziliere anticipată a unui depozit la termen și numai după 7 zile o puteți retrage.
De regulă, nu există posibilitatea reaprovizionării pentru depozitele la termen. Băncile acordă rate maxime ale dobânzii la depozitele la termen.
Depozitul de economii este unul dintre tipurile de depozite care se deschide pentru o anumită perioadă cu posibilitatea reaprovizionării. Posibilitatea de completare a depozitului, care este deschisă pentru o anumită perioadă, oferă clienților posibilitatea de a economisi și de a-și mări banii.
În zilele noastre, o mare concurență între bănci îi obligă pe bănci să suplimenteze și să transforme depozitele clasice enumerate mai sus în funcție de cerințele clienților. Luând în considerare aceste modificări, băncile își clasifică depozitele în funcție de următorii parametri:
Până la termenul de plasare:
- Pe termen scurt (de la o zi la un an)
- Pe termen lung (de la un an sau mai mult)
De către deponent:
- Depozite pentru persoane fizice
- Depozite pentru persoane juridice
Conform schemei de plată a dobânzii:
- Lunar
- La sfârșitul mandatului
- Capitalizarea dobânzii
Dacă este posibil, reaprovizionare:
- Cu reaprovizionare
- Fără reaprovizionare
După moneda destinației de plasare:
- Monedă unică (Într-una dintre monede - mono-monedă. De exemplu, numai în ruble sau în grivne, euro, dolari și chiar în aur)
- Multicurrency (deschiderea unui depozit în mai multe valute cu posibilitatea de a converti în orice monedă de depozit fără a pierde dobândă)
Depozitele bancare pot fi clasificate după mult mai mulți parametri, dar le-am afișat pe cei principali, care arată esența produselor de depozit pe care toate băncile le oferă.
Sursa: „personalbanker.com.ua”
Esența depozitelor bancare
Practica bancară internațională consideră depozitele ca toate tipurile și formele posibile de depunere (atragere sau plasare) de fonduri pe conturi bancare.
Valoarea depozitului pe care se acumulează dobânzi în conformitate cu termenii tranzacției de depozit se numește valoarea nominală a depozitului. Proprietarul depozitului este deponentul.
Obiectul operațiunilor de depozit sunt contribuțiile, care pentru o anumită perioadă de timp sunt atrase de conturile de depozit la bancă. Acestea sunt fonduri transferate în condiții determinate de un acord bilateral.
În teoria împrumuturilor, sunt utilizate diferite abordări pentru clasificarea depozitelor. Complexitatea problemei constă în faptul că practica bancară identifică în mod constant noi tipuri de depozite, care adesea combină caracteristicile și caracteristicile tipurilor existente anterior.
Desigur, formarea unor astfel de tipuri hibride de depozite complică determinarea unui loc specific pentru acestea în schema generală de clasificare a depozitelor bancare.
Depozitele sunt împărțite în:
- depozite la vedere;
- urgent pentru o anumită perioadă;
- contribuții la economii ale populației,
- certificate de economii (depozit).
Depozitele la vedere sunt datorii care nu au o scadență specifică. Depozitele la vedere pot fi retrase oricând la prima cerere a deponentului.
Acestea sunt fonduri care se află în conturile bugetare curente ale băncilor comerciale și sunt utilizate de proprietari în funcție de necesitatea acestor fonduri.
Condițiile de plată a dobânzii la soldurile acestor conturi sunt stabilite în acorduri bilaterale la deschiderea acestor conturi. Dobânzile mici sunt percepute la depozitele la vedere.
Contribuțiile la cerere sunt plasate de cei care au nevoie de fonduri sub formă lichidă pentru a efectua decontări curente. Acest tip de depozite include și așa-numitele depozite de cec, în care fondurile sunt retrase din cont folosind cecuri.
Depozitele la termen sunt datorii care au o scadență specifică. Acestea sunt fonduri care sunt păstrate în conturi de depozit la bancă pentru perioada specificată în contractul de depozit. De regulă, contribuțiile pentru o anumită perioadă sunt plasate în sume mari. Băncile plătesc o dobândă mai mare la depozitele la termen decât la depozitele la vedere.
Economisirea de fonduri la depozitele la termen este benefică atât pentru client, cât și pentru bancă. Băncile folosesc fonduri împrumutate pentru o perioadă lungă și, cel mai important, o perioadă determinată în mod deliberat (cunoscută de ei). Acest lucru oferă băncii posibilitatea de a crește volumul resurselor de credit.
Depozitele la termen în practica bancară includ depozitele overnight - depozite atrase de bancă pentru o perioadă care nu depășește o zi lucrătoare (cu excepția sărbătorilor bancare).
Depozitele la termen sunt, de asemenea, fonduri primite de la alte bănci comerciale ca depozit (depozit) pentru o anumită perioadă.
Suma, termenii și condițiile pentru acceptarea depozitelor la termen sunt determinate de banca împrumutată în funcție de capacitățile sale financiare, astfel cum sa convenit cu deponentul. Particularitățile atragerii depozitelor în conturile de depozit la termen sunt reglementate de reglementările interne ale băncilor comerciale.
Un tip de depozite pe termen lung pentru o anumită perioadă sunt certificate de depozit.
Un certificat de depozit (economii) este un certificat scris al unei bănci comerciale despre depunerea de fonduri, care certifică dreptul deponentului sau succesorului său de a primi, după sfârșitul perioadei stabilite, valoarea contribuției și a dobânzii la acesta ; acesta este un certificat scris al băncii despre depunerea fondurilor de către deponent.
Emiterea certificatelor de economii (depozit) în ceea ce privește conținutul economic al acestora este similară cu atracția oricărui alt depozit pe termen fix. În practica bancară mondială, certificatele de depozit au devenit răspândite. Termenul de retragere a fondurilor și valoarea dobânzii corespunzătoare sunt marcate pe certificatele de depozit.
Un certificat de depozit este o garanție care poate circula independent pe piața de valori. Formularele de certificate de depozit se fac în conformitate cu cerințele de reglementare aplicabile și cu eșantioanele stabilite.
Băncile comerciale sunt obligate să facă publice condițiile de emitere a certificatelor de economii (depunere) prin afișarea acestor informații în presa scrisă sau într-un loc disponibil public clienților unei instituții bancare sau în două moduri în același timp.
Depozitele de economii sunt depozite ale populației plasate la bănci în scopul conservării și acumulării.
Acest tip de depozit se caracterizează prin prezența unui registru de economii special, care este emis de bancă deponentului și în care sunt înregistrate tranzacțiile cu depozitul de economii.
Proprietarului i se cere de obicei să afișeze un carnet pentru a depune sau retrage bani. În țara noastră, Banca de Economii este specializată în deservirea depozitelor de economii ale populației.
Clientul trebuie să păstreze carnetul de economii și, în cazul pierderii acestuia, să anunțe imediat instituția bancară despre aceasta. În acest caz, numărul contului este schimbat în deponent și se emite o nouă carte.
A doua carte de evidență pentru un depozit nu este emisă. Toate înscrierile în carnetul de economii sunt făcute de oficiali direct la instituția băncii și numai în prezența deponentului sau a reprezentantului sau a moștenitorului său legal.
Deponentul este autorizat să verifice corespondența înregistrărilor la depozitele din carnetul de economii și din cardul de cont personal de la instituția Sberbank.
Titlurile bancare ca tip de depozite includ:
- acțiuni și obligațiuni ale societăților pe acțiuni, care sunt clasificate drept bănci comerciale;
- acțiuni și obligațiuni care sunt păstrate în bancă și acceptate ca garanție pentru împrumuturi etc.
În sistemul general al depozitelor bancare, se disting și așa-numitele depozite speciale. Acestea includ:
Depozitele interbancare, care sunt furnizate în limitele relațiilor corespondente dintre bănci, au o mare importanță. Fondurile temporare gratuite din bancă apar din cauza lipsei cererii necesare pe piața creditului sau a dezavantajului plasării resurselor de credit în rândul clienților.
- fonduri rezervate în conturi separate pentru efectuarea scrisorilor de credit și a decontărilor folosind carnetele de cecuri limitate;
- fonduri pentru operațiuni de factoring;
- fonduri pentru decontări interbancare;
- conturi de plătit etc.
Deseori, depozitele interbancare joacă rolul unui instrument pentru construirea unor relații corespondente mai strânse și mai încrezătoare între bănci.
Uneori băncile folosesc așa-numitele depozite de garanție în activitățile lor. Acestea sunt deschise la cererea băncii creditoare în cazul în care are îndoieli cu privire la deprecierea activelor transferate băncii pentru a asigura împrumutul sau există riscul de insolvență al clientului împrumutat.
O caracteristică a depozitelor de garanție este că inițiatorul creării lor este banca însăși, și nu deponentul.
Ieșire
Atragerea depozitelor la termen îndeplinește cerințele de asigurare a lichidității adecvate a bilanțului unei bănci comerciale în cea mai mare măsură. Prin urmare, urmează una dintre cele mai importante sarcini ale băncii - de a interesa clienții să-și păstreze fondurile în conturi de depozit la termen.
Băncile comerciale se confruntă constant cu o concurență serioasă pe piața resurselor monetare atunci când atrag depozite.
Câștigătorii acestei competiții sunt acele bănci care oferă clienților cele mai convenabile și profitabile scheme de depozite.
Un rol important în motivarea clienților să investească fonduri îl are nivelul de interes pentru acest tip de depozit. O bancă comercială poate oferi, pe lângă dobânzi, beneficii financiare suplimentare clienților săi.
Pentru a-și multiplica economiile, oamenii folosesc diferite moduri de a investi. Depozitele bancare sunt una dintre cele mai simple și mai accesibile opțiuni pentru a obține profit. Cum să alegeți produsul de depozit potrivit și să nu calculați greșit ce documente trebuie pregătite și când banca este obligată să transfere dobânzi - toate acestea ar trebui studiate cu atenție.
Ce este depozitul bancar
Dacă vorbim despre definiția a ceea ce este un depozit, atunci acestea sunt finanțe transferate către o instituție de credit (de stat sau comercială) pentru o perioadă specificată pentru a genera venituri. Pentru aceasta, se deschide un cont de depozit, unde sunt stocate fondurile, iar dobânda acumulată este transferată acolo.
Ca instrument de economisire, investiția ajută la obținerea unui profit. Conform acordului, deponentul acordă băncii bani pentru o perioadă specificată. Instituțiile financiare sunt, de asemenea, interesate să atragă fonduri de la persoane juridice și cetățeni obișnuiți, deoarece efectuează ulterior tranzacții financiare cu fonduri împrumutate, dirijând împrumuturile să emită împrumuturi la o rată a dobânzii mai mare. Diferența dintre dobânzile plătite și primite este profitul băncii. Acesta este modul în care băncile, fiind un fel de intermediar între debitori și investitori, câștigă bani.
Cum diferă un depozit de un depozit?
Unii oameni cred că depozitul și depozitul nu diferă între ele. Această afirmație poate fi considerată adevărată, deoarece unele instituții bancare nu împărtășesc acest concept. Totuși, trebuie să știți cum diferă un depozit de un depozit bancar. Depozit - fonduri transferate băncii pentru păstrare și al căror scop este profitul. Un depozit reprezintă bani și alte active (valori mobiliare, metale prețioase, acțiuni, obligațiuni etc.). Iată ce înseamnă cuvântul depozit și cum diferă de un depozit.
Tipuri de depozite bancare
Există mai multe caracteristici speciale care pot fi utilizate pentru împărțirea depozitelor. Mai jos sunt principalele gradații care se găsesc în domeniu:
prin forma de retragere
- urgent;
- condiţional;
- post Restant.
prin forma circulației monetare
- bani gheata;
- fără numerar.
după moneda plasării
- la nivel național;
- într-un străin;
- multivalută.
de catre proprietar
- purtător;
- înregistrat.
în scopul urmărit
- profitabil;
- garanție.
prin modul de înregistrare a obligațiilor
- contractual;
- cu emiterea unei cărți de economii;
- cu eliberarea unui certificat de economii.
Depozit la cerere
Acest tip de ofertă de depunere va fi optimă dacă este necesar să se plătească bani pentru siguranță și nu pentru a genera venituri, deoarece fondurile pot fi stocate pe ea pentru un număr nelimitat de ori, pot fi moștenite și retrase de îndată ce este necesar. Depozitele la vedere sunt un cont bancar perpetuu care este reportat automat. El nu are restricții cu privire la soldul și cuantumul contribuției.
Singurul dezavantaj al unei astfel de propuneri este acumularea profitului minim, a cărui valoare nu depășește 1,5%. Persoanele care deschid astfel de depozite nu își propun să primească fonduri suplimentare, ci prezintă bani unei instituții financiare pentru siguranță. Astfel de conturi pot fi deschise pentru deservirea programelor de credit și în acest fel se acumulează dobânzi la soldurile contului de card bancar.
Depozite bancare la termen
Dacă scopul este de a obține profit, merită să înțelegeți ce este un depozit la termen. Principala diferență este că este deschis pentru o perioadă specificată, iar în acest timp deponentul nu are dreptul să retragă banii investiți din contul curent. Dacă face acest lucru, atunci dobânda pentru produsele de depozit se percepe la rata „cererii”. Este adevărat, în timpul nostru, unele instituții bancare atrag clienți cu rate ale dobânzii crescute în cazul retragerii anticipate a fondurilor.
Termenul contului de depozit afectează ratele dobânzii - cu cât depozitul este mai lung, cu atât ratele sunt mai mari. Puteți retrage lunar dobânzi sau le puteți valorifica pe un cont. La expirarea termenului, un depozit pe termen scurt poate fi transferat la rata minimă sau reînnoit automat pentru o nouă perioadă - acest lucru este prescris în acord. În ceea ce privește depunerea de fonduri, acest lucru este prescris și în obligațiile contractuale.
Merită menționat un produs nou - un depozit de investiții. Nu poate fi numit un depozit în sensul complet al cuvântului, deoarece este o combinație între un depozit la termen și o investiție în fonduri mutuale deținute de o instituție bancară. Produsul este o formă riscantă de investiție, deoarece clientul poate obține atât profituri mari, cât și pierderi. Un alt tip de instrument de investiții sunt produsele de depozitare subordonate, al căror termen nu poate fi mai mic de 5 ani. Costul deservirii depozitelor subordonate este mai mare decât ofertele clasice.
Termeni de depunere
Luptând pentru fiecare client, instituțiile financiare oferă condiții diferite pentru a atrage bani pentru un depozit. Toate acestea sunt prescrise în contract și dintre ele se pot distinge principalele puncte:
- rata dobânzii la depozitul curent;
- suma minimă și maximă;
- condițiile și procedura pentru plata sau valorificarea dobânzii;
- posibilitatea reaprovizionării suplimentare a contului curent;
- condiții pentru închidere timpurie sau prelungire.
Depuneți moneda
În etapa actuală, majoritatea instituțiilor financiare oferă deschiderea unui cont de depozit în unitățile monetare din diferite țări. Ratele dobânzii depind de moneda în care se află depozitul. De regulă, produsele valutare sunt mai ieftine decât ruble, dar se crede că astfel puteți asigura bani împotriva inflației și a creșterilor valutare. Puteți pune în cont un depozit de fonduri într-o monedă sau în mai multe în același timp (depunere multivalută).
Rata dobânzii la depozite
Tarifele pot fluctua într-o gamă largă. Nu trebuie să urmăriți ofertele prea profitabile, deoarece acestea sunt riscante, iar asigurarea plătită în caz de faliment bancar va acoperi doar o sumă care nu depășește 1.400.000 ruble. Conform instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse, dobânzile la fondurile depuse se percep zilnic. Acestea pot fi adăugate la depozitul propriu-zis, participând la capitalizare ulterioară sau plătite separat într-o anumită perioadă de timp. La alegerea unui depozit „la cerere”, rata dobânzii depozitului este stabilită la nivelul minim.
Cum se calculează dobânzile la depozite
În funcție de tipul depozitului și de obiectivele urmărite, acumularea dobânzilor asupra depozitului diferă, de asemenea. Poate avea loc cu sau fără capitalizare și poate fi plătit sau adăugat la mijloace fixe:
- într-o anumită perioadă de timp (deceniu, lună, trimestru etc.);
- la sfârșitul perioadei de plasare.
Termenul depunerii unui depozit
Toate ofertele de depunere pot fi împărțite condiționat în nelimitat și urgent. În prima opțiune, termenul depozitului nu este stabilit (depozite „la cerere”). Depozitele la termen implică încheierea unui contract pentru o anumită perioadă de timp. Poate fi setat în orice interval de timp: zile, luni, ani. Astfel de contribuții pot fi împărțite în:
- pe termen scurt (până la 12 luni);
- pe termen mediu (12-36 luni);
- pe termen lung (de la 36 de luni).
Este demn de remarcat faptul că consumatorul poate lua banii de care are nevoie oricând, dar apoi își pierde dobânda. Unele bănci oferă clienților să determine personal perioada pentru care se simt confortabil să plaseze fonduri. Acesta este așa-numitul termen individual al depozitului. Este bine, deoarece consumatorul alege momentul în care va avea nevoie de bani și obține profit din aceasta.
Este posibil să se completeze depozitul
Alocați un depozit cu posibilitatea de completare și fără. Printre cele completate se numără deja binecunoscutul „depozit la vedere”. Contribuțiile sunt permise indiferent de timp. În ceea ce privește depozitele la termen, acestea sunt împărțite în:
- economii. Creat pentru a economisi bani și nu implică contribuții suplimentare.
- acumulativ. Conceput pentru a putea strânge bani pentru o achiziție mare. Acestea pot fi completate cu orice sumă (unele bănci pot stabili limite), iar dobânda se percepe asupra sumei totale. De regulă, astfel de propuneri sunt implementate în cadrul unor programe complexe (de exemplu, pentru a economisi pentru construcția unui apartament etc.), cu toate acestea, astfel de depozite au un procent mai mic în comparație cu depozitele de economii, deoarece banca nu poate știți ce sumă va fi în cont în cele din urmă și, prin urmare, nu își asumă riscuri, percepând o rată a dobânzii ridicată.
Băncile oferă depozite de reaprovizionare cu posibilitatea retragerii parțiale, dar în astfel de produse valoarea soldului minim este clar stipulată în contract. Clientul poate retrage în mod repetat o parte din fonduri și poate umple contul înapoi, dar suma de bază trebuie să fie constantă. Ratele dobânzii pentru astfel de oferte sunt mai mici, dar nu afectează în niciun fel capacitatea de retragere sau finanțare a unui cont.
Ce depozit să alegeți
Mulți oameni se întreabă cum să aleagă o depunere bancară pentru a nu calcula greșit. În acest caz, totul depinde de ce obiectiv să urmărim. Dacă trebuie doar să păstrați economiile acumulate, atunci trebuie să alegeți un produs „la cerere”. Dacă doriți să măriți fondurile colectate, atunci citirea ar trebui să fie dată depozitelor de economii. Cei care doresc să acumuleze o anumită sumă ar trebui să aleagă produse de depozit cumulative.
Nu ar trebui să urmăriți venituri mari, deoarece acest lucru este asociat cu riscuri, ci să vă concentrați asupra lichidității depozitului. Este mai bine să acordați preferință băncilor cu reputație și experiență pe piață (Sberbank, VTB etc.). Un factor important va fi disponibilitatea informațiilor despre depozite, corespondența ratei dobânzii cu indicatorii ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Cum se deschide un depozit
Este demn de remarcat faptul că deschiderea depozitelor nu necesită mult timp. Este nevoie de:
- decide asupra unui produs de depunere;
- vizitați o sucursală bancară (unele instituții se oferă să efectueze procedura online sau printr-un infokiosk);
- furnizați pachetul necesar de documente și completați o cerere;
- semnează un acord.
Cerere pentru deschiderea unui cont de depozit
Înainte de a plasa fonduri pe depozit, clientului i se oferă să completeze o cerere pentru deschiderea unui depozit. Fiecare bancă are dreptul să dezvolte independent forma acestui document, dar, în general, conține minimul de informații necesare despre client. Cererea este semnată de deponent pe de o parte, de persoana autorizată a băncii pe de altă parte și certificată de sigiliu.
Documente pentru deschiderea unui depozit
O instituție financiară poate avea cerințe diferite pentru deponenți. Persoanele fizice trebuie să prezinte doar un pașaport sau altă carte de identitate (carte de identitate militară, permis de ședere, card de pensie etc.). Persoanele juridice și antreprenorii individuali depun alte documente pentru a deschide un cont de depozit, a cărui listă ar trebui clarificată la o instituție financiară.
Acord de deschidere a contului de depozit
Plasând bani pentru a obține profit, clientul încheie un acord cu o instituție bancară pentru deschiderea unui depozit, care indică:
- obiectul contractului;
- responsabilitățile unei instituții financiare;
- drepturile și obligațiile deponentului;
- modul în care vor fi rezolvate problemele discutabile;
- posibilitatea încetării anticipate.
Acordul definește relația dintre părți. Pot exista opțiuni indicate pentru posibilitatea de a reduce / crește rata dobânzii, de a face contribuții suplimentare, de procedura de plată a profiturilor și așa mai departe. În cazul în care contractul este încheiat în favoarea unei terțe părți (rudă, prieten, organizație etc.), atunci datele beneficiarului contribuției trebuie înregistrate în document. Merită să prevedeți toate nuanțele și să le indicați în contract, deoarece va fi documentul principal dacă aveți de-a face cu instanța în caz de situații discutabile.
Cum se închide un depozit bancar
La expirarea termenului de plasare a fondurilor, trebuie să închideți depozitul. Pentru a face acest lucru, clientul trebuie să vină la departament cu un acord și un document de identitate în ziua închiderii depozitului sau următoare. Dacă contractul prevede prelungirea automată și deponentul este mulțumit de acest lucru, atunci este posibil să nu vizitați instituția bancară. În caz contrar, dacă clientul nu apare pentru bani, banca transferă acest depozit în categoria „la cerere”.
Închiderea anticipată a depozitului
Fiecare client are dreptul să închidă depozitul înainte de termen. El va primi întreaga sumă a fondurilor depuse și a profitului, conform acordului. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți personal la bancă, aducând cu dvs. un acord și un document de identitate. Va trebui să scrieți o cerere de retragere anticipată a banilor, după care instituția bancară este obligată să returneze integral fondurile, plus profitul de încredere pentru timpul în care banii sunt plasați în cont.
Video: Depozit bancar
