Ratele dobânzilor la credite au crescut recent cu aproximativ 2-3%, acest lucru se explică prin anticiparea băncilor a unui al doilea val de criză.
Dar, cu toate acestea, băncile sunt în condiții de concurență destul de acerbă, sunt interesate să atragă mai mulți clienți. Acest lucru se reflectă în varietatea de programe de împrumut oferite, dintre care îl puteți alege pe cel mai potrivit.
Cu toate acestea, băncile, care își fac publicitate pe scară largă serviciile, menționează adesea rate ale dobânzilor scăzute și condiții favorabile fără plată în exces. Nu trebuie să crezi întotdeauna o astfel de publicitate, dar este mai bine să te asiguri că oferta este profitabilă studiind în detaliu termenii împrumutului propus. Acest articol vă va oferi diverse sfaturi care vă vor ajuta să vă faceți alegerea și să înțelegeți câteva dintre trucurile și capcanele împrumutului.
Merită să ne amintim că dobânda la un împrumut și dobânda la un depozit nu trebuie considerate sume echivalente, deoarece sunt calculate în funcție de principii diferite. Dobânda la credit este de obicei mai mare, dar se percepe din soldul datoriei, care se micșorează treptat. Prin urmare, luând un împrumut de 100 de mii de ruble la 23% pe an, veți plăti în plus aproximativ 12,5 mii de ruble pe an, iar făcând un depozit de 12,5% pe an (unele bănci oferă astfel de condiții), veți primi aceeasi suma ca a sosit.
Aproape orice bancă poate oferi mai multe programe de creditare. Ele pot fi împărțite în două grupe:
Împrumutul expres este cel mai rapid mod de a obține bani, dar rata dobânzii aici, desigur, este foarte mare. În acest caz, dacă banca nu are timp să verifice fiabilitatea împrumutatului, toate riscurile sunt incluse în rata mare. Creditele conventionale, atunci cand banca verifica documentele puse la dispozitie de client si ia o decizie in cateva zile, sunt mai profitabile in ceea ce priveste supraplata.
Întrucât alegerea programelor de împrumut oferite este foarte largă, merită să alegeți mai multe potrivite de la diferite bănci, să depuneți o cerere de împrumut la fiecare și apoi să alegeți în final cea mai profitabilă opțiune. Puteți folosi internetul vizitând site-urile bancare. Adesea, pe astfel de site-uri puteți calcula plățile viitoare folosind calculatoare speciale de împrumut.
Atunci când alegeți, trebuie să luați în considerare următoarele puncte:
Condițiile pentru rambursarea anticipată a creditului sunt foarte importante, deoarece acest lucru vă permite să reduceți costurile finale. Băncile sunt obligate prin lege să permită rambursarea anticipată, dar întrucât nu vor să-și piardă veniturile din dobânzi, impun diverse sancțiuni.
De exemplu, există moratorie privind rambursarea anticipată a împrumutului pentru o anumită perioadă de la data eliberării împrumutului. Acesta este introdus pentru ca banca să poată primi un anumit beneficiu garantat din creditare. Pentru creditele de consum și auto, această perioadă poate fi egală cu 3 luni, pentru creditele ipotecare – de la șase luni.
Atunci când rambursează anticipat un împrumut, banca poate impune diverse comisioane, dar din 2011 acestea sunt considerate ilegale, iar tu ai tot dreptul să faci un proces. Dacă împrumutul este o sumă mică, atunci și comisionul va fi mic, dar în cazul unui credit ipotecar, suma va fi semnificativă.
Aflați dimensiunea și procedura de realizare a sumei minime pentru rambursarea anticipată a creditului. Dacă devin disponibile fonduri suplimentare disponibile, veți putea reduce baza de datorie a împrumutului și, prin urmare, veți putea reduce procentul de plăți în exces. Dar există o anumită caracteristică aici: băncile, de regulă, stabilesc o limită mai mică a sumei plății anticipate.
Vă rugăm să rețineți că banca debitează mai întâi suma din contul dvs. și apoi compară soldul cu suma minimă de rambursare anticipată. Dacă ați solicitat rambursarea anticipată și soldul contului depășește suma minimă necesară, atunci va avea loc rambursarea anticipată. Dacă soldul contului este mai mic decât suma specificată, atunci va rămâne pur și simplu în contul dvs. până la următoarea plată.
Există două scheme de plată a împrumutului. Schema de anuitate presupune plata unor sume egale pe toată perioada de rambursare a creditului. În primul rând, plățile dobânzilor prevalează, apoi se plătește principalul. Această schemă este convenabilă, deoarece depunerea de fonduri are loc destul de uniform.
Cu o schemă de plată diferențiată, sumele inițiale achită datoria principală, dimensiunea lor este destul de mare, ceea ce nu este acceptabil pentru toată lumea. Această schemă este mai benefică pentru cei care ar dori. Acesta va reduce valoarea plăților prin reducerea cuantumului principal al datoriei, în funcție de care se calculează dobânda. Desigur, cu cât soldul datoriilor este mai mic, cu atât este mai mică dobânda aferentă acestuia. Ca urmare, valoarea dobânzii cu plăți diferențiate este mai mică decât în cazul plăților de anuitate.
Poți reduce semnificativ rata dobânzii la un împrumut (uneori până la 10%) prin depunerea documentelor care confirmă veniturile tale la bancă (certificat 2-NDFL). De asemenea, de o anumită importanță este un istoric de credit pozitiv, ultimul loc de muncă de cel puțin un an, prezența garanților, precum și dacă ați fost anterior client al acestei bănci.
Pentru sume mari de datorii, de exemplu în cazul unui credit ipotecar, poate avea sens să ceri sfatul unui broker specializat. În acest caz, plata serviciilor sale poate fi mult mai mică decât suma de economii obținute, atât de timp, cât și de bani.
Nu este un secret pentru nimeni că acum aproape orice produs poate fi achiziționat pe credit fără a avea suficienți bani pentru a plăti costul integral al achiziției. Clienților li se oferă consultanți de credit direct în marile centre comerciale și magazine care sunt gata să solicite un împrumut pe loc fără certificate sau garanți. Tot ce trebuie să faci este să aplici pentru un împrumut, iar în 5 minute achiziția dorită este în mâinile tale.
Nu uita insa ca obtinerea unui imprumut iti impune anumite responsabilitati. Semnați un contract de împrumut cu banca, conform căruia va trebui să rambursați suma împrumutului, să plătiți dobânda la împrumut și, de foarte multe ori, să plătiți și un comision pentru acordarea împrumutului. Este imposibil să nu luați în considerare posibilele probleme problematice, de exemplu, dacă nu puteți efectua următoarea plată a împrumutului la timp. Iată câteva sfaturi de la un avocat despre ceea ce trebuie să fii atent dacă vrei să iei un împrumut.
Băncile nu sunt organizații caritabile, așa că banca caută să câștige bani din orice împrumut acordat. Împrumuturile fără dobândă și fără dobândă nu există în natură, așa că nu uitați că, pe lângă suma împrumutului în sine, va trebui să plătiți și dobânda împrumutului către bancă. Mărimea ratei împrumutului depinde de banca specifică și de programul de împrumut, așa că înainte de a contracta un împrumut, faceți întrebări despre condițiile de împrumut la diferite bănci. Acordați-vă timp pentru a compara cât veți plăti în plus băncii atunci când alegeți un anumit produs de împrumut. sa nu uiti asta banii rapidi sunt bani scumpi, iar un împrumut cu card este de obicei mai scump decât un împrumut de consum obișnuit. Poate fi mai profitabil să contractați un împrumut în numerar de la o bancă în avans, decât să solicitați un împrumut direct în magazin în momentul achiziției.
Particularitatea împrumutului este că rambursați împrumutul băncii în părți la date strict definite. Prin urmare, nu trebuie să întârziați efectuarea următoarelor plăți ale împrumutului sau să efectuați următoarea plată într-o sumă mai mare sau mai mică decât cea prevăzută de grafic. Dacă întârziați cu împrumutul, banca vă va percepe o penalizare, așa că la următoarea plată, asigurați-vă că verificați cât trebuie să plătiți pentru a „prinde” programul și a elimina întârzierea. Mulți debitori cred în mod eronat că, dacă depun sume mai mari decât programul lunar de plată, împrumutul va fi rambursat mai repede. Acest lucru nu este adevărat, banca va debita din contul dumneavoastră doar suma care este scrisă în programul dumneavoastră. Restul banilor vor sta pur și simplu în cont, nu îi vei putea folosi, dar banca ta îi va folosi.
Acordurile de împrumut ale majorității băncilor includ o prevedere pentru plata unor comisioane suplimentare de împrumut peste rata dobânzii stabilită. Ar putea fi comision pentru acordarea unui împrumut, pentru deservirea unui cont de împrumut, pentru efectuarea plăților regulate ale împrumutului printr-un terminal sau casierie bancară și multe alte comisioane. Astfel de comisioane de împrumut sunt ilegale și sunt în esență comisioane duble pentru același serviciu de împrumut. Toate serviciile bancare pentru acordarea unui împrumut sunt deja incluse în rata dobânzii specificată în contractul dumneavoastră de împrumut. Dacă, totuși, vi se percepe un comision pentru împrumut, acesta poate fi returnat, dar, de regulă, prin instanță, deoarece multe bănci ignoră pretențiile debitorilor înainte de judecată. Puteți afla cum să returnați comisioanele bancare la credite.
Întrucât practica juridică privind ilegalitatea perceperii comisioane de către bănci a fost deja stabilită și instanțele de judecată restituie debitorilor comisioanele plătite la credite, majoritatea băncilor au venit cu o nouă sursă de creștere a veniturilor din creditele de consum. Acestea sunt tot felul de programe de asigurări de viață și de sănătate pentru debitori. În cele mai multe cazuri, debitorii pur și simplu nu sunt avertizați cu privire la disponibilitatea asigurării și numai după ce a citit cu atenție contractul, o persoană află că în fiecare lună trebuie să plătească băncii încă 100-200-1000 de ruble pentru asigurarea sa. Amintiți-vă că prin lege nimeni nu vă poate obliga să vă asigurați viața. Mai mult, legea „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului” este strict interzisă să condiționeze achiziționarea unui serviciu de care aveți nevoie (credit) de achiziționarea obligatorie a unui serviciu inutil (asigurare). Prin urmare, atunci când solicitați un împrumut, asigurați-vă că reamintiți ofițerului de credite că nu aveți nevoie de asigurare și nu uitați să verificați dacă inspectorul a inclus „în mod greșit” suma asigurării în contractul dumneavoastră. Dacă asigurarea este inclusă în contract, refuzați categoric să semnați contractul.
De asemenea, acordați atenție următoarelor clauze ale contractului, prezența acestora ar trebui să vă avertizeze:
Un credit de consum (sau un credit pentru nevoi urgente, așa cum este numit și în unele bănci) este unul dintre cele mai simple și mai accesibile tipuri de creditare. Un credit de consum are avantaje neîndoielnice (documente minime, rapiditate în procesarea cererii, lipsa garanților), dar există și dezavantaje serioase, dintre care unul este o dobândă ridicată în comparație cu alte tipuri de credite. Cu toate acestea, astăzi vom vorbi despre cum să alegeți un credit de consum, ce să căutați atunci când îl alegeți.
Deci, sunteți sigur că aveți nevoie de un împrumut personal. Și deși băncile adesea nu sunt interesate de scopurile pentru care aveți nevoie de fonduri împrumutate, ar trebui să le determinați cel puțin. Cele mai frecvente scopuri pentru care se emite un credit de consum sunt: reparatii, achizitionarea de electrocasnice mari si electronice, achizitionarea de mobilier si deplasari. Alte obiective - de tratament, educație, achiziționarea unei mașini sau imobiliare - sunt enunțate mai rar și doar pentru că produsele de bază (de exemplu, un împrumut pentru educație) fie nu sunt potrivite, fie sunt slab dezvoltate. Dar dacă tot vrei să iei un împrumut de consum pentru a plăti pentru construcția unei case de către un grup de covens fără acte, numără costurile. Cel mai probabil, costurile cu dobânzile la un împrumut de consum vor fi mai mari decât costurile facturate de o companie oficială de construcții.
Dacă primești un salariu pe un card bancar, atunci studiază-le în primul rând ofertele. De regulă, băncile stabilesc condiții speciale, atractive pentru această categorie de clienți.
Da, într-adevăr, un împrumut de consum este unul dintre cele mai scumpe. Singurul lucru mai scump decât este un microîmprumut și, în unele cazuri, un card de credit. La sfârșitul anului 2014, rata medie oscilează între 25-27%, deși există oferte de 14% și 50%.
Sfatul principal: nu cumpărați niciodată oferta minimă. Acum aproape toate băncile de top nu stabilesc o singură rată, ci o gamă de rate, de exemplu, de la 14 la 27%. În același timp, procentul clienților care vor primi efectiv un credit la 14% este cel mai probabil minim. Există multe motive (clasa de client, sumă, termen, co-împrumutați, asigurări etc.). Următoarea metodă este mai corectă: aflați pariurile minime și maxime și trageți o barem. Apoi, de la pariul minim, treceți de la 50 la 75% din parcurs. Bănuiesc că pariul tău se va ascunde undeva în această zonă.
Nu există dificultăți aici. În 90% din cazuri, veți avea nevoie de un formular de cerere, un pașaport, un alt document care vă confirmă identitatea (licență, legitimație militară, certificat de asigurare etc.) și un document care să confirme veniturile dvs. Acesta poate fi un certificat sub forma 2NDFL, pe care îl veți primi de la departamentul de contabilitate, sau un certificat sub forma unei bănci. Asigurați-vă că verificați dacă acest document afectează rata dobânzii. Un certificat sub forma unei bănci nu este un document de raportare strictă, iar angajatorul, sincer vorbind, poate trage orice salariu din el.
Dacă alegeți un credit de consum cu garanție, veți avea nevoie și de documente colaterale (de obicei pentru imobile).
Perioada de aprobare atunci când se analizează o cerere pentru un împrumut de consum variază de la 10 minute la 3-5 zile. Dacă anterior viteza împrumutului era invers proporțională cu rata dobânzii (cu cât timpul era mai scurt, cu atât era mai scump), acum această regulă nu funcționează. Perioada de timp pentru luarea unei decizii depinde de verificarea solvabilității clientului și a istoricului de credit. Dar dacă îți primești salariul pe cardul băncii la care ai solicitat un împrumut, atunci specialiștilor nu le este greu să-ți verifice datele, iar cererea poate fi aprobată în jumătate de oră - o oră. Cu toate acestea, dacă banca promite că va răspunde absolut tuturor în 15 minute, există motive să ne gândim la asta.
În cele din urmă, am ajuns la cel mai important lucru - contractul de împrumut. Dar pentru a nu privi cu ochii plini de groază mai multe pagini acoperite cu text mic, recomandăm să cereți în prealabil băncii un text aproximativ al acordului sau să îl descărcați de pe site. Cu siguranță nu vei părea prost. Dar, cel mai probabil, angajatul va înțelege că ești o persoană cu experiență și va structura altfel conversația.
Deci, citim acordul, mai ales partea referitoare la extrădare. Uită-te cu atenție pentru a vedea dacă există mențiunea „taxă pentru procesarea unei cereri”, comision pentru eliberarea unui împrumut”, comision pentru menținerea unui cont” etc. Dacă există astfel de puncte, nu ezitați să mergeți la altă bancă. Vă rugăm să citiți cu atenție secțiunea referitoare la ratele dobânzilor. Poate fi diferit de ceea ce ți-a spus angajatul băncii. În cele din urmă, căutați clauza privind rata dobânzii fără modificare. Dacă este, atunci ești protejat de arbitrar atunci când banca poate schimba unilateral condițiile.
Un comision complicat în ultimii ani a fost eliberarea unui card bancar la care este transferat împrumutul. Dacă un astfel de comision este de 300-800 de ruble, atunci totul este tolerabil: atât costă cardul. Dacă sunt 2000 de ruble, înseamnă că ești din nou furat.
În cele din urmă, vezi dacă banca oferă un program de plată care indică termenele limită. Dacă o astfel de aplicație există. Și chiar și cu o semnătură și un sigiliu, ceea ce înseamnă că sunteți protejat pe încă o parte.
9 din 10 persoane care au contractat credite bancare s-au confruntat cu „impunerea” asigurărilor de viață și de sănătate. Amintiți-vă pentru totdeauna: asigurarea de viață și sănătate cu un împrumut de consum este în întregime voluntară. Spre deosebire de, de exemplu, un împrumut auto sau un credit ipotecar, în care asigurarea garanției este obligatorie. Știind acest lucru, unii angajați ai băncii sugerează că asigurarea va afecta cumva aprobarea cererii. Dacă un angajat a declarat acest lucru, puteți scrie în siguranță o plângere împotriva lui, deoarece aceasta este o încălcare destul de gravă.
Totuși, nici nu este recomandat să refuzi complet asigurarea, mai ales dacă vorbim de o sumă mare. Viața este imprevizibilă și, dacă are loc un accident, asigurarea te va ajuta.
Absența unei clauze privind posibilitatea rambursării anticipate sau parțial anticipate a unui împrumut de consum este un motiv pentru a contacta Rospotrebnadzor. Orice debitor are dreptul de a rambursa împrumutul în orice moment și în orice sumă. Dar banca poate indica în contract că se va percepe dobândă pentru rambursarea anticipată. Dacă există un astfel de punct, trebuie să cântăriți din nou toate argumentele pro și contra în ceea ce privește un împrumut de la această bancă.
Penalitățile și amenzile pentru plăți nepreluate sunt prescrise de toate băncile, cu excepții foarte rare, și aici au dreptate. Condițiile contractului trebuie îndeplinite. Viitorul împrumutat trebuie doar să clarifice cuantumul penalității, procedura de colectare și calendarul. În caz contrar, puteți întârzia plata cu o zi, apoi plătiți suma obișnuită și, după un timp, aflați că penalitățile pentru întârzierea unei zile se ridică la 50% din suma plății lunare, iar acum datorați băncii o sumă incredibilă de bani .
Această întrebare a fost deosebit de relevantă în urmă cu câțiva ani. De exemplu, ai luat un credit de consum de la Banca A, dar nu există nici bancomate ale acestora, nici birou în orașul tău și trebuie să rambursezi prin altă bancă sau oficiu poștal. Acest lucru nu este doar incomod, ci și costisitor, deoarece taxa de plată va fi de cel puțin 1-2%.
Acum, rețeaua de birouri și bancomate a devenit mai largă și este posibil să plătiți de la distanță prin Internet banking. Dar vă recomandăm totuși să clarificați cum să efectuați plăți lunare.
Așadar, am acoperit aproape toate punctele principale cărora trebuie să le acordați atenție atunci când alegeți, depuneți o cerere și executați un acord pentru un împrumut de consum. Dar sfatul principal este universal în orice moment: în orice tranzacție importantă (și un împrumut este întotdeauna o operațiune importantă), nu cedați emoțiilor, nu vă grăbiți și analizați întotdeauna condițiile.
dăm preferință băncii cu care avem un fel de relație;
nu vă lăsați cu dobânzi scăzute;
citeste cu atentie contractul, in special clauzele cu rata dobanzii, termenii de emitere, service si rambursare anticipata;
decide dacă este necesară asigurarea de viață;
Aflați cum să faceți plăți lunare.
Un împrumut este un împrumut în bani sau sub formă de mărfuri pe care împrumutatul îl acordă împrumutatului în condițiile de rambursare, împrumutatul plătind dobândă pentru utilizarea împrumutului. Împrumutul poate fi pe termen lung și scurt, garantat, guvernamental, bancar, de consum, comercial, internațional și ipotecar.
În funcție de scopul acordării de împrumuturi, acestea pot fi împărțite în trei grupuri:
1) conexe - pentru o anumită achiziție în lanțuri de retail, magazine, dealeri auto, agenții de turism etc.;
2) cele de consum nețintite - emise de obicei la birourile bancare;
3) linii de credit (de obicei furnizate prin carduri de credit).
Există și împrumuturi expres (eliberate în termen scurt de la momentul solicitării); Carduri de credit; împrumuturi standard de consum. Sunt posibile opțiuni mixte. Un grup separat este format din împrumuturile auto. Deși sunt înrudite, au o serie de caracteristici: riscuri scăzute, limită mare, termen lung. Poziționarea băncii poate fi axată pe produse relativ mari sau înrudite și universale. Politica de preț a băncilor este determinată de trei tipuri caracteristice:
- accent pe rata dobanzii cu un minim de comisioane (oferte transparente);
- dobândă anunțată scăzută cu comisioane camuflate mari (oferte complexe);
- varianta mixta.
Pentru a alege împrumutul potrivit, trebuie să urmați câteva reguli simple:
1. Cea mai mică rată anunțată de bancă nu înseamnă cel mai ieftin credit.
2. Asigurați-vă că acordați atenție prezenței unui comision lunar de împrumut, acesta crește prețul real al împrumutului de 2-3 ori.
3. Cu cât ai petrecut mai puțin timp pentru obținerea unui împrumut, cu atât costul real al acestuia este mai mare.
4. Trebuie să completați formularul cât mai complet posibil, mai ales în ceea ce privește proprietatea, veniturile și munca, și sub nicio formă să nu minți.
5. Nu apelati, sub nicio forma, la serviciile unor terti care ofera asistenta contra banilor in intocmirea documentelor de acordare a creditelor si care recomanda furnizarea bancii cu buna stiinta de informatii false despre dumneavoastra.
6. Daca te hotarasti sa apelezi la serviciile unui broker de credit, asigura-te ca iti vor fi luati bani doar daca primesti un imprumut.
După cum arată practica, o „plată de confort” este cea care lasă mai mult de 50% din venitul familiei după plată. Plățile anuale sunt o metodă de rambursare a împrumutului în care sumele plăților lunare sunt egale. Plata anuității se calculează folosind următoarea formulă:
Kps
------ = q
1-(1+ps)`M(la putere)
unde q este plata lunară a anuității,
K - suma împrumutului (soldul sumei împrumutului),
ps - rata lunară a dobânzii egală cu 1/12 din rata anuală a dobânzii,
M este numărul de perioade complete de dobândă rămase până la data rambursării finale a împrumutului.
Birou de credit(BKI) este o organizație creată pentru a lucra cu băncile pe baza transferului reciproc și a utilizării informațiilor despre debitor conținute în istoricul său personal de credit, care este stocat în Catalogul central al istoriei creditelor.
Plăți diferențiate- o metodă de rambursare a creditului în care se percepe dobândă la soldul datoriei creditului, respectiv, fiecare plată ulterioară este mai mică decât cea anterioară.
Credit ipotecar- un tip de împrumut în care bunurile imobile ale împrumutatului/coîmprumutatului servesc drept garanție.
Taxe de împrumut- tipul comisionului obligatoriu în favoarea băncii creditoare; se percep comisioane pentru deschiderea și menținerea unui cont de credit, pentru întârzierea plăților, pentru rambursarea anticipată a unui credit etc.
Broker de credit- o organizație comercială - un intermediar între debitor și bancă, acordând asistență în obținerea unui împrumut și fiind reprezentantul debitorului în bancă.
Istoricul creditului- informații despre toate creditele rambursate sau în curs de rambursare de către debitor, indicând stabilitatea și frecvența plăților; istoriile de credit sunt stocate în Catalogul central al istoriilor de credit.
Limita de credit- suma de fonduri împrumutate disponibile pentru utilizare de către posesorul cardului de credit; Limita de împrumut poate fi reînnoibilă sau nereînnoită.
Moratoriu privind rambursarea anticipată a împrumutului- perioada de timp, începând cu prima zi de utilizare a fondurilor împrumutate, în care se interzice rambursarea anticipată, parțială sau integrală a împrumutului.
Refinanțare(sau refinanțare) - un tip de împrumut emis pentru a rambursa un împrumut luat anterior la o piață, o rată a dobânzii mai mică.
Catalogul central al istoriei de credit- un sistem de stocare a tuturor istoricelor de credit ale debitorilor care și-au dat acordul pentru crearea unui istoric de credit la semnarea unui contract de împrumut.
Pagini utile.
Teoria economică a definit de mult trei reguli (semne) de împrumut - urgența, plata și rambursarea. Orice împrumut este acordat pentru o anumită perioadă și este rambursabil la expirare. Pentru orice credit trebuie să plătești - dobândă și comisioane.
Împrumuturile în ruble pentru persoane fizice pot fi clasificate în funcție de diferite caracteristici.
1. După scop:
2. La furnizare:
3. În funcție de disponibilitatea asigurării:
4. După forma emiterii:
Fiecare tip de împrumut are propriile reguli și condiții.
De exemplu, creditele ipotecare și auto nu pot fi decât garantate (garantate). Obiectul însuși al achiziției cu împrumut – imobil sau mașină – acționează ca garanție. Participarea unei companii de asigurări este, de asemenea, obligatorie la astfel de împrumuturi. Integritatea și siguranța garanției, precum și viața și sănătatea împrumutatului sunt supuse asigurării.
Un împrumut de consum sau un împrumut în numerar este adesea emis fără nicio garanție, fără asigurare și cu un singur document - un pașaport rusesc.
Regulile generale includ cerințele băncii pentru debitori, pachetele de documente furnizate, încheierea unui contract de împrumut și (dacă este necesar) un contract de gaj/garanție.
Împrumutatul trebuie să fie cetățean al Federației Ruse, de preferință cu înregistrare permanentă și vârsta cuprinsă între 18-21 și 65-75 de ani. Dacă banca solicită un pachet extins de documente, va trebui să vă confirmați veniturile și statutul de angajare.
Pachet complet de documente pentru împrumut:
Documentul final pe baza căruia banca vă emite un împrumut este contractul de împrumut.
Termenii cheie ai contractului de împrumut:
Cerința tradițională pentru o ipotecă este de a asigura garanția (apartament sau casă) împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare în favoarea băncii pe toată perioada împrumutului.
VTB24 adaugă asigurări de sănătate/viață pentru debitor, precum și pentru garant (dacă există). În plus, instituția financiară asigură riscul încetării sau restrângerii dreptului de proprietate asupra apartamentului.
Una dintre regulile principale pentru obținerea unui credit pentru achiziționarea unui autoturism este asigurarea CASCO în caz de deteriorare, pierdere sau defecțiune completă a vehiculului. Atunci când contractați un împrumut auto, banca vă va oferi, de asemenea, să vă asigure răspunderea civilă auto și viața.
Suma pentru un împrumut vizat (ipotecă, împrumut auto, călătorie turistică) se virează în contul vânzătorului de imobil (dezvoltator), auto (dealer auto) sau al operatorului de turism. Aceeași situație se aplică și la punctele de vânzare.
Împrumuturile în numerar, precum și emiterea unui card de credit, implică transferul de bani către debitor „în mână”. Atunci el este liber să folosească această sumă la propria discreție. Puteți folosi un card de credit pentru a plăti achizițiile dintr-un magazin obișnuit sau online sau pentru a retrage numerar de la un bancomat.
Datoria de credit este deservită conform unui program de rambursare, care poate fi o anexă la contractul de împrumut. Acesta prevede termenele de plată a datoriei și rata în caz de încălcare a graficului.
Trebuie să rețineți că plata dvs. acoperă inițial penalități (dacă apar), comisioane și dobânzi. Suma rămasă este utilizată pentru rambursarea organismului de credit.
Există două metode principale de rambursare a împrumutului:
În primul caz, plătiți aceeași sumă în fiecare lună - parte din corpul de împrumut + dobândă la sold. În al doilea, „corpul” este de obicei plătit în plăți egale. Din punctul de vedere al economisirii dobânzii, este necesar să se „abordeze” rapid cu suma principală (corpul) împrumutului. Dar uneori pare mai convenabil să plătești aceeași sumă pe lună. În unele cazuri, băncile insistă doar pe metoda anuității.
Cele mai răspândite în ultima vreme, datorită disponibilității lor, au fost creditele de consum sau creditele în numerar, precum și emiterea de carduri de credit. Acest set de produse bancare, cu avantajele și dezavantajele sale, a dus la un boom de creditare în Rusia și alte țări CSI.
Specialiștii în credite au dezvoltat „trei reguli de aur” pentru cei care doresc să încheie un împrumut de consum.
