Asigurarea este o relație de protejare a intereselor imobiliare ale persoanelor fizice și juridice în cazul unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor formate din primele de asigurare (primele de asigurare) plătite de acestea.
Baza legală pentru asigurări este Codul civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (modificată la 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002, 8, 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004) și alte documente de reglementare.
Această lege reglementează relațiile dintre persoanele care desfășoară activități în domeniul afacerilor de asigurări sau cu participarea acestora, relațiile privind implementarea supravegherii de stat asupra activităților subiecților afacerilor de asigurări, precum și alte relații asociate cu organizarea afacerilor de asigurări.
Activitate de asigurare (afacere de asigurări) - sfera de activitate a asigurătorilor în asigurări, reasigurări, asigurări reciproce, precum și brokeri de asigurări, actuari de asigurări pentru furnizarea de servicii legate de asigurări, cu reasigurare.
Scopul organizării activității de asigurare este de a asigura protecția intereselor imobiliare ale persoanelor fizice și juridice, ale Federației Ruse, ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale municipalităților în cazul evenimentelor asigurate.
Sarcinile de organizare a activității de asigurări sunt:
urmărirea unei politici de stat unificate în domeniul asigurărilor;
stabilirea principiilor asigurării și formarea mecanismelor de asigurare care să asigure securitatea economică a cetățenilor și a entităților de afaceri de pe teritoriul Federației Ruse.
Asigurarea se realizează sub formă de asigurare voluntară și asigurare obligatorie.
Asigurarea voluntară se realizează pe baza unui contract de asigurare și a unor reguli de asigurare care determină condițiile generale și procedura de implementare a acestuia. Regulile de asigurare sunt adoptate și aprobate de asigurător sau de asociația asigurătorilor în mod independent în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse și cu prezenta lege și conțin prevederi privind subiectele asigurării, obiectele asigurării, evenimentele asigurate, riscurile asigurării, procedura de determinare a suma asigurată, rata asigurării, prima de asigurare (primele de asigurare), procedura de încheiere, executare și reziliere a contractelor de asigurare, drepturile și obligațiile părților, determinarea cuantumului pierderii sau prejudiciului, procedura de determinare a plății asigurării, cazurile de refuzul plății asigurării și a altor dispoziții.
Tipurile de asigurări voluntare se datorează în principal naturii relațiilor de piață.
1. Asigurarea colectivă de viață în condiții speciale, atunci când se încheie contracte cu întreprinderi și organizații pentru asigurarea vieții angajaților lor.
2. Asigurarea cetățenilor este protecția sănătății și acumularea profitabilă de bani. Contractele pentru acest tip de asigurare pot fi încheiate de cetățeni cu vârste cuprinse între 16 și 77 de ani (cu excepția persoanelor cu dizabilități din grupa 1) pentru o perioadă de 3 ani, 5, 10, 15 și 20 de ani, dar nu mai mari de 80 de ani la momentul încheierii contractului. Contractul poate fi încheiat în favoarea unei terțe părți (părinți în favoarea copiilor, soților etc., întreprinderi în favoarea angajaților lor).
3. Asigurarea copiilor până la vârsta majoratului se realizează în baza contractelor de asigurare a copiilor, indiferent de vârstă și starea de sănătate. Aceste contracte pot fi încheiate de părinți (părinți adoptivi), tutori sau custodi și alte rude ale copilului. Vârsta copilului nu trebuie să depășească 15 ani, iar perioada de asigurare este determinată ca diferență între vârsta de 18 ani și vârsta copilului. Primele de asigurare pot fi plătite într-o sumă forfetară sau lunar.
4. Asigurarea proprietății casei devine din ce în ce mai importantă în condițiile moderne.
5. Asigurarea vehiculelor deținute de cetățeni. Rusia a acumulat deja suficientă experiență în această asigurare. Contractul de asigurare a vehiculului se aplică evenimentelor (riscurilor) asigurate care au avut loc pe teritoriul Rusiei. Obiectele acestei asigurări includ:
a) mașini, mașini, camioane; autobuze; tractoare de toate tipurile, inclusiv cele aparținând cetățenilor și apatrizilor;
b) șoferi și pasageri (în funcție de numărul de locuri);
c) echipamente și accesorii suplimentare (magnetofoane radio, huse pentru scaune, echipamente de semnalizare etc.). Plata despăgubirilor de asigurare se face în limita prejudiciului cauzat în prețuri la momentul evenimentului asigurat, dar nu mai mare decât suma asigurată specificată în contract, iar valoarea despăgubirii de asigurare este confirmată de un raport de inspecție pentru pagubele. vehicul și o estimare pentru reparații întocmită cu participarea specialiștilor.
Vehiculul poate fi asigurat pentru orice sumă asigurată în limita valorii sale reale, ținând cont de procentul de uzură. Dacă vehiculul este uzat peste 60%, vehiculul nu este acceptat pentru asigurare.
Condițiile și procedura pentru implementarea asigurării obligatorii sunt determinate de legile federale privind tipurile specifice de asigurare obligatorie. Legea federală privind un anumit tip de asigurare obligatorie trebuie să conțină prevederi care determină:
a) subiecții asigurării;
b) obiecte supuse asigurării;
c) o listă a evenimentelor asigurate;
d) suma minimă a sumei asigurate sau procedura de determinare a acesteia;
e) dimensiunea, structura sau procedura de determinare a ratei asigurării;
f) termenul și procedura de plată a primei de asigurare (primele de asigurare);
g) durata contractului de asigurare;
h) procedura pentru determinarea cuantumului plății asigurării;
i) controlul asupra implementării asigurărilor;
j) consecințele neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor de către subiecții asigurării;
k) alte prevederi.
Asigurarea obligatorie este împărțită în asigurare pe cheltuiala asiguraților:
asigurarea clădirilor;
animale de fermă;
asigurarea personală a pasagerilor de transport aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutiere;
asigurare obligatorie de stat pentru persoane și bunuri.
Obiectele asigurării personale pot fi interese de proprietate legate de:
1) cu supraviețuirea cetățenilor la o anumită vârstă sau termen, cu moartea, cu apariția altor evenimente din viața cetățenilor (asigurare de viață);
2) producerea de daune vieții și sănătății cetățenilor, oferindu-le servicii medicale (asigurare împotriva accidentelor și bolilor, asigurare medicală).
Obiectele asigurării de proprietate pot fi interese de proprietate legate în special de:
1) deținerea, utilizarea și eliminarea bunurilor (asigurare de proprietate);
2) obligația de a compensa prejudiciul cauzat altor persoane (asigurare de răspundere civilă);
3) desfășurarea activității antreprenoriale (asigurarea riscurilor antreprenoriale).
Asigurarea intereselor ilegale, precum și a intereselor care nu sunt ilegale, dar a căror asigurare este interzisă prin lege, nu este permisă.
Cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel, este permisă asigurarea obiectelor aparținând diferitelor tipuri de asigurări de proprietate și (sau) asigurării personale (asigurare combinată).
Pe teritoriul Federației Ruse, asigurarea (cu excepția reasigurării) a intereselor persoanelor juridice, precum și a persoanelor fizice - rezidenți ai Federației Ruse poate fi efectuată numai de asigurătorii care au licențe obținute în conformitate cu procedura stabilită prin această lege.
Asigurarea de stat obligatorie. Asigurarea obligatorie poate acționa sub forma unei asigurări de stat obligatorii, efectuată în detrimentul bugetului.
Se instituie asigurarea de stat personală obligatorie pentru toți angajații autorităților fiscale, polițiști, procurori, judecători, militari ai trupelor interne, cetățeni chemați pentru instruire militară. Asigurarea obligatorie a proprietății de stat este asigurată în cazul daunelor cauzate de distrugerea sau deteriorarea bunurilor în legătură cu desfășurarea activităților oficiale (de exemplu, dezastrul de la centrala nucleară de la Cernobâl). Indemnizațiile de asigurare pentru asigurarea obligatorie de stat se fac în principal pe cheltuiala fondurilor bugetare.
În asigurările de stat obligatorii, statul, ca subiect obligatoriu al tuturor raporturilor juridice financiare, acționează ca asigurător al bunurilor și intereselor personale ale anumitor categorii de cetățeni.
Spre deosebire de raporturile juridice privind asigurarea obligatorie, în relațiile privind asigurarea obligatorie de stat, una dintre părți este întotdeauna statul sau un organism autorizat, iar asigurarea se asigură (pentru asigurați) gratuit - în detrimentul bugetului.
Asigurare de proprietate și personal. Asigurarea, în funcție de obiectul asigurării, este împărțită în două ramuri principale - asigurarea de proprietate și asigurarea personală.
Obiect de asigurare a proprietății - interese asupra proprietății legate de proprietatea, utilizarea și cedarea proprietății. Obiectul asigurării personale este beneficiile personale ale unui cetățean asociate cu viața, sănătatea și capacitatea sa de muncă. Cu asigurarea personală, obiectul asigurării poate fi atât interesele de proprietate legate de viață și sănătate, cât și interesele legate de viața și sănătatea persoanei asigurate, adică o persoană în favoarea căreia asigurătorul încheie un acord cu asiguratul.
Atât asigurarea personală, cât și cea personală pot fi atât sub formă de asigurare voluntară, cât și obligatorie.
Asigurarea riscului de afaceri. Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” a devenit baza organizării și reglementării legale a relațiilor de asigurări și a activităților companiilor de asigurări din Rusia.
În cazul unui eveniment asigurat și a plății unei anumite sume de bani prevăzute de contract, are loc rambursarea (recuperarea) integrală sau parțială a pierderilor suferite de persoane juridice și persoane fizice.
Asigurare de raspundere. Există, de asemenea, o astfel de industrie a asigurărilor ca asigurarea de răspundere civilă. În acest caz, în conformitate cu art. 4 din lege, obiectul asigurării îl constituie interesele asupra proprietății legate de despăgubirea de către asigurat pentru prejudiciul cauzat persoanei sau bunurilor unei persoane, precum și daunele cauzate unei persoane juridice.
În prezența asigurării de răspundere civilă continuă și a nicio plată pentru ultimii doi ani, asiguraților permanenți li se oferă beneficii sub formă de reducere a primei de asigurare, în funcție de perioada de asigurare de la 2 la 5 sau mai mulți ani, de la 10 la 30% Rosgosstrakh nu este doar organizația de asigurări de top de pe piața rusă de asigurări, ci inițiază și stabilirea și menținerea unor relații active cu organizațiile de asigurări străine, în primul rând pentru a studia experiența mondială în domeniul asigurărilor și a lua măsuri operaționale de asigurare. Acestea includ, în special, contracte de asigurare pentru acordarea de asistență „asistență” (asistență în străinătate) cetățenilor ruși care călătoresc în străinătate cu mașina sau orice alt mijloc de transport, în cazul unei boli bruște, a unui accident sau a unor circumstanțe neprevăzute, de asemenea, legate de furt. sau un accident de mașină și repararea acestuia în străinătate. „Asistența” este una dintre formele de asigurare: cetățenii ruși care călătoresc în străinătate pot avea nevoie de serviciul său în caz de dificultăți temporare în străinătate (boală, accident etc.).
Un contract pentru acordarea de asistență poate fi încheiat cu antreprenori privați, grupuri turistice, precum și cu întreprinderi și organizații care își trimit angajații să lucreze în străinătate. Orice cetățean rus care călătorește în străinătate, indiferent de scopul călătoriei, poate primi o poliță de asigurare a unei „asistențe” medicale. Costul unei polițe de asigurare de „asistență” medicală depinde de durata șederii în străinătate și de zona teritorială. Tarifele pentru „asistența” auto nu depind de lungimea traseului de călătorie, ci de durata șederii în străinătate. Formele de „asistență” sunt destul de diverse.
Participanții la relațiile reglementate de prezenta lege sunt:
1) asigurații, asigurații, beneficiarii;
2) organizații de asigurări;
3) societățile de asigurări mutuale;
4) agenți de asigurări;
5) brokeri de asigurări;
6) actuari de asigurare;
7) organul executiv federal, a cărui competență include implementarea supravegherii de stat asupra activităților subiecților de asigurare (organul de supraveghere a asigurărilor).
Companiile de asigurări, companiile de asigurări mutuale, brokerii de asigurări și actuarii de asigurări sunt subiecți ai activității de asigurări.
Activitățile entităților din domeniul asigurărilor sunt supuse licențierii, cu excepția activităților actuarilor de asigurări, care fac obiectul certificării.
Informațiile despre subiecții activității de asigurare sunt supuse înscrierii în Registrul de stat unificat al subiecților activității de asigurări în modul stabilit de organismul de supraveghere a asigurărilor.
Numele (numele companiei) al subiectului activității de asigurare - o persoană juridică trebuie să conțină cuvinte care să indice tipul de activitate desfășurată: „asigurare”, „reasigurare”, „asigurare reciprocă”, „broker de asigurare” sau derivate din astfel de cuvinte și fraze.
Subiectul activității de asigurare - o persoană juridică nu are dreptul să utilizeze numele complet sau scurt (numele firmei), repetând parțial sau integral numele (numele firmei) al altui subiect al activității de asigurare. Această prevedere nu se aplică filialelor și companiilor dependente care fac obiectul activității de asigurare.
Titularii de polițe sunt persoane juridice și persoane capabile care au încheiat contracte de asigurare cu asigurătorii sau care sunt titulari de polițe în temeiul legii.
Asigurătorii sunt persoane juridice create în conformitate cu legislația Federației Ruse pentru implementarea asigurărilor, reasigurărilor, asigurărilor reciproce și a licențelor obținute în conformitate cu procedura stabilită de prezenta lege.
Asigurătorii evaluează riscul de asigurare, primesc prime de asigurare (prime de asigurare), formează rezerve de asigurare, investesc active, determină suma pierderilor sau daunelor, efectuează plăți de asigurare și efectuează alte acțiuni legate de îndeplinirea obligațiilor care decurg dintr-un contract de asigurare.
Organizațiile de asigurări care sunt filiale în raport cu investitorii străini (organizațiile principale) sau care au o pondere a investitorilor străini în capitalul lor autorizat de peste 49% nu pot asigura în Federația Rusă obiectele asigurării personale prevăzute la subpara. 1 p. 1 al art. 4 din lege, asigurarea obligatorie, asigurarea obligatorie a statului, asigurarea proprietății asociate cu implementarea bunurilor sau efectuarea lucrărilor contractuale pentru nevoile statului, precum și asigurarea intereselor imobiliare ale organizațiilor de stat și municipale.
În sensul prezentei legi, investitorii străini sunt organizații străine care au dreptul să efectueze, în modul și în condițiile stabilite de legislația Federației Ruse, investiții pe teritoriul Federației Ruse în capitalul autorizat al unei organizație de asigurare creată sau nou creată pe teritoriul Federației Ruse.
Dacă dimensiunea (cota) participării capitalului străin la capitalul autorizat al organizațiilor de asigurări depășește 25%, autoritatea de supraveghere a asigurărilor încetează să elibereze licențe pentru desfășurarea activităților de asigurare organizațiilor de asigurare care sunt filiale în raport cu investitorii străini (principalele organizații) sau au o cotă de investitori străini în capitalul său autorizat este mai mare de 49%.
Dimensiunea de mai sus (cota) este calculată ca raportul dintre capitalul total deținut de investitorii străini și filialele acestora în capitalurile charter ale companiilor de asigurări și capitalul total charter al companiilor de asigurări.
O organizație de asigurări este obligată să obțină o autorizație preliminară din partea autorității de supraveghere a asigurărilor pentru a crește dimensiunea capitalului său autorizat pe cheltuiala investitorilor străini și / sau a filialelor acestora, pentru a înstrăina acțiunile sale (participații la capitalul autorizat) în favoarea unui investitor străin (inclusiv pentru vânzare către investitori străini) și acționari ruși (participanți) - să-și înstrăineze acțiunile (participații la capitalul autorizat) ale companiei de asigurări în favoarea investitorilor străini și / sau a filialelor acestora. Această autorizație preliminară nu poate fi refuzată organizațiilor de asigurări care sunt filiale ale investitorilor străini (organizații principale) sau cu o pondere a investitorilor străini în capitalul lor autorizat de peste 49% sau care devin ca urmare a acestor tranzacții, dacă suma specificate în acest paragraf (cota) nu vor fi depășite atunci când sunt angajate.
Plata investitorilor străini pentru acțiunile lor (participații la capital autorizat) ale organizațiilor de asigurări se face exclusiv în numerar în moneda Federației Ruse.
Persoanele care îndeplinesc funcțiile de singur organism executiv și contabil șef al unei companii de asigurări cu investiții străine trebuie să aibă cetățenia Federației Ruse.
O companie de asigurări care este filială a unui investitor străin (compania-mamă) are dreptul să desfășoare activități de asigurare în Federația Rusă dacă investitorul străin (compania-mamă) este o companie de asigurări de cel puțin 15 ani, funcționând în conformitate cu legislația statului respectiv și participă la activitățile organizațiilor de asigurări stabilite pe teritoriul Federației Ruse de cel puțin doi ani.
Organizațiile de asigurări care sunt filiale în raport cu investitorii străini (organizațiile principale) sau care au o pondere de investitori străini în capitalul lor autorizat de peste 49% își pot deschide sucursalele pe teritoriul Federației Ruse, pot participa la organizații de asigurări subsidiare după obținerea permisiunea puterii executive a autorității federale pentru supravegherea activităților de asigurare. Acest permis preliminar este refuzat dacă se depășește cuantumul (cota) de participare a capitalului străin la organizațiile de asigurări din Federația Rusă.
Persoanele juridice și persoanele fizice pentru asigurarea protecției intereselor lor de proprietate pot crea societăți de asigurare reciprocă în modul și în condițiile stabilite de legea federală privind asigurările reciproce.
Agenți de asigurări - cetățeni ai Federației Ruse, care își desfășoară activitățile pe baza unui contract de drept civil sau persoane juridice rusești (organizații comerciale) care reprezintă asigurătorul în relațiile cu asiguratul în numele asigurătorului în conformitate cu puterile acordate.
Brokerii de asigurări sunt cetățeni ai Federației Ruse, înregistrați în modul stabilit de legislația Federației Ruse ca antreprenori individuali sau persoane juridice rusești (organizații comerciale) care reprezintă asiguratul în relațiile cu asigurătorul în numele asiguratului sau care desfășoară activități intermediare în numele lor pentru a furniza servicii legate de încheierea de contracte de asigurare sau de reasigurare.
Brokerii de asigurări au dreptul să desfășoare alte activități care nu sunt interzise de lege legate de asigurări, cu excepția activităților de agent de asigurare, asigurător, reasigurător.
Brokerii de asigurări nu au dreptul să desfășoare activități care nu au legătură cu asigurările.
Activitățile agenților de asigurări și ale brokerilor de asigurări în furnizarea de servicii legate de încheierea contractelor de asigurare (cu excepția contractelor de reasigurare) cu organizații de asigurări străine pe teritoriul Federației Ruse nu sunt permise.
Actuarii de asigurare sunt cetățeni ai Federației Ruse care au un certificat de calificare și care, pe baza unui contract de muncă sau a unui contract de drept civil cu un asigurător, calculează ratele de asigurare, rezervele de asigurare ale asigurătorului și își evaluează proiectele de investiții utilizând calcule actuariale .
Toate organizațiile de asigurări, indiferent de forma lor de proprietate, desfășoară licențe pentru activitățile lor, adică obțineți permisul de licență.
Licențele se eliberează pentru punerea în aplicare a asigurărilor personale voluntare și obligatorii, asigurărilor de proprietate și asigurării de răspundere civilă, precum și reasigurării, dacă subiectul activității asigurătorului este numai reasigurarea. În același timp, licențele indică tipurile specifice de asigurare pe care asigurătorul are dreptul să le efectueze.
Condițiile de licențiere a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse au determinat Clasificarea pe tipuri de activități de asigurare - o inovație în domeniul asigurărilor din Rusia, care prevede 15 tipuri de activități de asigurare: asigurare împotriva accidentelor și bolilor, asigurare medicală, asigurarea vehiculelor terestre, marfă, răspunderea civilă a proprietarului fondurilor autovehiculelor, asigurarea vehiculelor aeriene, vehiculelor acvatice, alte tipuri de proprietăți, răspunderea profesională, răspunderea pentru neplată, asigurarea riscurilor financiare, răspunderea civilă a întreprinderilor - surse de creștere pericolul și asigurarea altor tipuri de răspundere civilă.
Surse de reglementare legală a asigurărilor comerciale internaționale. În cifra de afaceri comercială internațională, multe tipuri de asigurări au fost dezvoltate pe scară largă, în special, asigurări maritime, asigurări de transport comercial, trafic de tranzit internațional, mărfuri exportate și importate, persoane fizice, răspundere în circulația transfrontalieră a vehiculelor personale. Sursele reglementării legale a activităților internaționale de asigurare sunt atât actele internaționale, cât și actele legislației naționale. Printre actele internaționale se numără: 1)
Acordul general privind comerțul cu servicii din 1994. În conformitate cu acesta, serviciile de asigurare sunt servicii financiare, inclusiv asigurări, reasigurări, intermediere în asigurări (brokeraj și agenție), precum și servicii auxiliare pentru asigurări (consultanță, evaluare a riscurilor actuariale, satisfacerea creanțelor) (p. 6 Anexa privind serviciile financiare); 2)
Convenția de la Seul din 1985 de instituire a Agenției Multilaterale de Garantare a Investițiilor (MIGA), care stabilește măsuri pentru asigurarea investițiilor străine împotriva riscurilor politice (necomerciale); 3)
Convenție de înființare a Asociației Internaționale a Supraveghetorilor de Asigurări, 1993. În cadrul Asociației, se elaborează recomandări pentru desfășurarea unei asigurări naționale 4)
Capitolul 30. Reglementarea juridică a activităților de asigurare
polițe: furnizarea transfrontalieră de servicii de asigurare, inclusiv admiterea asigurătorilor străini pe piețele naționale de asigurări etc.; patru)
Directivele UE privind asigurările, precum Directiva Consiliului Comunităților Europene privind coordonarea dispozițiilor legislative, de reglementare și administrative privind accesul la activități de asigurare directă de asigurări generale și punerea sa în aplicare din 24 iulie 1973 nr. 73/239 / CEE; cinci)
Clauzele Institutului Londonez al Asigurătorilor privind anumite Clauze de Asigurare, care sunt prin natura lor obiceiuri comerciale internaționale; 6)
Un model-lege privind asigurările de mediu, aprobat prin Rezoluția Adunării interparlamentare a statelor membre CSI nr. 15-6 din 13 iunie 2000, cu caracter consultativ.
Exemple de acte naționale care reglementează activitățile internaționale de asigurare sunt: Codul civil al Federației Ruse (Capitolul 48), care se aplică dacă legea rusă este definită ca legea aplicabilă (articolele 1210, 1211 din Codul civil al Federației Ruse); Legea privind organizarea afacerilor de asigurări, care stabilește caracteristicile stabilirii pe teritoriul Federației Ruse a filialelor companiilor de asigurări străine (art. 6).
Contractele de asigurare comercială internațională prin conținutul și tipurile lor nu diferă de contractele de asigurare încheiate în conformitate cu normele legislației naționale. Diferența dintre contractele de asigurare în cifra de afaceri comercială internațională este că o persoană străină (asigurător, asigurat, beneficiar) participă la relațiile generate de aceștia. Aceasta predetermină specificul reglementării legale a relațiilor de asigurare relevante.
Comunitatea internațională acordă o atenție specială asigurării investițiilor străine, al cărei scop este de a proteja investițiile de eventualele pierderi rezultate dintr-o deteriorare imprevizibilă a condițiilor pieței și a altor condiții pentru desfășurarea activităților de investiții.
Asigurarea de investiții străine este împărțită prin natura riscurilor de asigurare în asigurări de risc comercial și asigurare de risc politic. Asigurarea riscurilor comerciale în implementarea investițiilor străine se realizează de către organizațiile de asigurări obișnuite din țara care investește
750 Secțiunea V. Anumite tipuri de activitate antreprenorială
sau țara gazdă a investiției. Riscurile politice sunt asigurate în principal de organizații financiare internaționale și agenții guvernamentale din țara care investește (agenții specializate). Riscurile de asigurare aici sunt circumstanțe asociate acțiunilor autorităților (expropriere sau naționalizare, efectuate fără plata unei compensații corespunzătoare; blocarea exportului de capital; stabilirea unui curs de schimb discriminator) sau tulburări populare (războaie, revoluții, schimbarea regimului politic) ).
Un exemplu de organizație internațională de asigurări este Agenția Multilaterală de Garantare a Investițiilor (MIGA), care este o societate pe acțiuni cu un capital de 1 miliard de dolari.
Acționarii săi includ mai mult de 100 de state (inclusiv Rusia) care au cumpărat acțiuni într-o sumă proporțională cu capitalul pe care îl au în Banca Mondială. Sistemul de protejare a intereselor imobiliare ale investitorilor străini se bazează pe un contract de asigurare, ale cărui părți sunt MIGA (asigurător) și un investitor străin (asigurat).
Un exemplu de agenție națională este guvernul SUA Overseas Private Investment Corporation (OPIC). În conformitate cu contractul de asigurare încheiat cu antreprenorii americani, corporația specificată se angajează să ramburseze asiguratul pentru pierderile suferite ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. După plata indemnizației de asigurare, drepturile asigurătorului cu privire la terți sunt transferate asigurătorului, adică în Statele Unite reprezentate de această corporație, pe baza principiului subrogării în legătură cu apariția unui eveniment asigurat .
Ordinea publică în domeniul asigurărilor comerciale internaționale este asigurată atât prin acte internaționale, cât și prin acte ale legislației naționale. De exemplu, Acordul de parteneriat și cooperare între Federația Rusă
1 A se vedea: K.E. Turbina.Procesul investițional și asigurarea investițiilor împotriva riscurilor politice. M., 1995.
Acoperirea asigurării nu se aplică devalorizării monedei naționale sau fluctuațiilor pieței în cursul de schimb, deoarece aceste pierderi sunt o consecință a riscului obișnuit, care în sine poate aduce nu numai pierderi, ci și profituri.
Radioul și Comunitățile Europene și statele membre ale acestora din 1994 prevăd tipurile de servicii de asigurare pentru care se asigură tratamentul națiunii celei mai favorizate pentru furnizarea transfrontalieră de servicii.
În conformitate cu sub. a) clauza 2 din anexa privind serviciile financiare la Acordul general privind comerțul cu servicii din 1994 prevede că un membru al OMC nu ar trebui să fie împiedicat să ia măsuri restrictive din motive rezonabile, inclusiv protecția asiguraților sau a persoanelor de încredere ale asigurătorilor, sau pentru a asigura integritatea și stabilitatea sistemului financiar. Această regulă face posibilă stabilirea unor restricții menite să protejeze piața națională de importul de servicii de asigurare, chiar și în raport cu alte țări membre ale OMC.
De exemplu, art. 6 din Legea privind organizarea afacerilor de asigurări prevede anumite restricții pentru organizațiile de asigurări care sunt filiale în raport cu investitorii străini (organizațiile principale) sau care au o pondere a investitorilor străini în capitalul lor autorizat de peste 49%. Astfel de organizații de asigurări: 1)
au dreptul de a desfășura activități de asigurare pe piața rusă dacă investitorul străin (principala organizație a filialei) este o organizație de asigurare a unui stat străin de cel puțin 15 ani și participă la activitățile organizațiilor de asigurări din Teritoriul rus de cel puțin doi ani; 2)
nu poate oferi servicii pe piața rusă: asigurări de viață; asigurare obligatorie; asigurarea de proprietate legată de implementarea bunurilor sau executarea lucrărilor contractuale pentru nevoile statului; asigurarea intereselor de proprietate ale organizațiilor de stat și municipale; 3)
își pot deschide sucursalele pe teritoriul Rusiei, pot participa la organizații subsidiare de asigurări după ce au primit permisiunea statului pentru aceasta; patru)
sunt obligați să obțină permisiunea statului de a crește dimensiunea capitalului autorizat pe cheltuiala investitorilor străini sau a filialelor acestora, precum și de a înstrăina acțiunile lor (participații la capitalul autorizat) în favoarea unui investitor străin; cinci)
752 Secțiunea V. Anumite tipuri de activitate antreprenorială
5) nu poate obține o licență pentru desfășurarea activităților de asigurare dacă dimensiunea (cota) participării capitalului străin la capitalul autorizat al organizațiilor de asigurări care operează în Rusia depășește 15%.
Normele juridice internaționale care reglementează activitățile de asigurare fac parte din sistemul juridic internațional de reglementare a relațiilor de proprietate ale entităților economice, care depinde de politicile macroeconomice și structurale, de infrastructura financiară și juridică a statelor. Reglementarea juridică internațională a asigurărilor sau a relațiilor de asigurare cu un element străin face parte din sistemul juridic general al țării și este reglementată de ramuri de drept precum dreptul internațional privat, drept civil, comerț, corporativ și financiar.
În majoritatea țărilor dezvoltate ale lumii, setul de acte legislative existente privind bazele contractuale și manageriale ale activităților de asigurări și investiții ale companiilor de asigurări naționale și străine a devenit atât de divers, încât a devenit necesar să le „codifice” prin „grupare”. normele juridice naționale, excluzând regulile privind asigurarea din elemente străine și unificarea acestora în dreptul internațional al asigurărilor.
Acest proces este influențat în mod activ de documentele legale de reglementare (recomandări, principii, standarde, acte-model, obiceiuri), care sunt formate în cadrul organizațiilor internaționale autorizate, cum ar fi OCDE (standarde unificate pentru coordonarea și controlul activităților de asigurare companii din țările membre ale OCDE); UNESCO (standarde de asigurări sociale), OMS (norme și principii ale asigurărilor de sănătate obligatorii și voluntare), ICC (contracte comerciale model pentru asigurarea riscurilor de proprietate), Asociația Internațională a Supraveghetorilor de Asigurări (MACH) (principii de organizare a supravegherilor naționale de asigurări); FMI (recomandări privind asigurarea riscurilor de insolvență bancară și asigurarea stabilității sistemului valutar); Comitetul de la Basel pentru supravegherea bancară (Standarde de gestionare a asigurărilor de risc financiar).
Activitățile companiilor de asigurări angajate în asigurări directe sunt reglementate și controlate de guvern în toate țările OCDE. Reglementările juridice internaționale OECD și MACH specifică faptul că supraveghetorul asigurărilor supraveghează starea proprietății și activitățile companiei de asigurări. Pentru țările UE, termenul „activitate de asigurare” este definit în Directivele UE care stabilesc activități care pot fi definite ca asigurare. Conform clasificării OECD, mai multe obiecte principale ale reglementării legale se disting prin normele internaționale unificate în domeniul asigurărilor: 1) viața; sănătate, pensii și securitate socială; 2) proprietate și interese de proprietate; 3) asigurarea răspunderii în transport, în timpul transportului, împotriva accidentelor; 4) răspunderea civilă și reasigurarea; 5) asigurarea riscurilor financiare; 6) asigurarea riscului de angajare și insolvență etc.
Conceptul, subiectul și sistemul dreptului internațional al asigurărilor (IMM) nu au o bază teoretică stabilă. În același timp, numărul autorităților de reglementare internaționale și naționale este în creștere din cauza necesității de a asigura stabilitatea proprietății și a intereselor personale non-proprietate ale subiecților cifrei de afaceri economice mondiale.
Concept dreptul internațional al asigurărilor se bazează pe o abordare integrată a „structurii juridice” a unui anumit set de norme internaționale, naționale și de conflict de legi care reglementează relațiile internaționale de proprietate de drept privat legate de procedura de plată a compensației monetare pentru prejudiciul sau prejudiciul cauzat de subiecți ai relațiilor de drept civil, organizații de asigurări cu care subiecții dreptului privat, expuși proprietății și altor riscuri din cifra de afaceri economică globală, încheie contracte de asigurare.
Subiect dreptul internațional al asigurărilor sunt relații juridice de natură compensatorie, monetară, care apar între subiecții sectorului privat privat (asigurați, asigurați și asigurători), persoane fizice și juridice în legătură cu apariția obligațiilor contractuale de compensare a prejudiciului cauzat de un acțiune și un eveniment.
Sistem dreptul internațional al asigurărilor este un set de norme, principii, obiceiuri internaționale și naționale unificate și de conflict de legi care vizează prevenirea consecințelor negative ale riscului sau pericolului de a suferi daune materiale sau de a nu obține rezultatul dorit din cauza unei schimbări accidentale în condiții economice sau sociale interne pentru entități-organizații ale relațiilor comerciale internaționale sau persoane fizice, datorită adoptării unor decizii de gestionare eronate sau apariției unor consecințe juridice adverse și forței majore Normele dreptului internațional al asigurărilor reflectă obligațiile subiecților antreprenoriatului privat cu un element străin.
Scopul dreptului internațional al asigurărilor este de a stabili norme unificate ale contractelor între părțile contractante, recunoscute ca fiind obișnuite în diferite state, care protejează asigurații și asigurații de încălcarea intereselor lor de proprietate. Dacă părțile nu au ales legea contractuală națională aplicabilă, atunci ele pot fi ghidate de legislația străină sau de normele și obiceiurile contractuale de asigurare internațională. De exemplu, în UE, o diferență semnificativă în dezvoltarea juridică a practicii judiciare „împiedică” armonizarea în domeniul dreptului contractelor de asigurare, cu toate acestea, UE a adoptat directive care au compensat lipsa legislației armonizate a asigurărilor.
Reglementările juridice internaționale, inclusiv normele, principiile și obiceiurile activităților de asigurare, se dezvoltă în următoarele domenii:
În Statele Unite, controlul asupra activităților reasigurătorilor este în continuă creștere. În multe state, reasigurătorii străini trebuie să fie autorizați, iar reasigurătorii trebuie să depună o anumită cantitate de active și să furnizeze rapoarte pentru verificare. Activitățile reasigurătorilor profesioniști nerezidenți nu sunt supuse controlului în Belgia, Republica Cehă, Danemarca, Finlanda, Franța, Germania, Olanda, Polonia, Suedia și Elveția.
Permisibilitatea tranzacțiilor internaționale de către intermediarii de asigurări diferă de la o țară la alta. În anumite țări (Austria, Belgia, Danemarca, Germania, Franța, Luxemburg, Portugalia), acest lucru este permis numai pentru intermediarii care acționează în numele asigurătorilor din Spațiul Economic European (SEE). Toate țările membre, cu excepția Japoniei și a Republicii Coreea, au asociații profesionale de mediere.
5. Reglementarea juridică internațională a pieței „comerțului cu servicii de asigurare” ocupă un loc special în sistemul dreptului internațional al asigurărilor, deoarece are o perioadă mai lungă de unificare în comparație cu alte reguli, cum ar fi reasigurarea. În ultimele decenii, a existat o liberalizare semnificativă a reglementării exportului-importului de servicii de asigurare.
Activitățile companiilor de asigurări străine care nu deschid subdiviziuni independente pe teritoriul unei anumite țări și sunt licențiate în țara de înregistrare pentru a efectua anumite tipuri de asigurări, cum ar fi asigurările maritime, aviația și alte tipuri de asigurări de transport, nu sunt supuse la supraveghere în țara gazdă. În unele țări, exportul-importul serviciilor de asigurare este permis, cu condiția ca tranzacția să fie făcută la inițiativa asiguratului, rezident al acestei țări sau la primirea contractului prin poștă (Danemarca, Germania).
6. În țări precum Australia, Germania, Grecia, Republica Coreea, Luxemburg, Olanda, Polonia, Suedia, Turcia, Marea Britanie, SUA, pentru alte tipuri de asigurări decât asigurările de viață (Franța, Italia, Japonia, Mexic, Portugalia și Spania) , asiguratul poate încheia un contract cu o companie de asigurări străină care nu are o divizie pe teritoriul acestei țări sau o licență, cu condiția ca companiile locale să nu asigure acest risc.
În conformitate cu cerințele MACH, licențierea este principalul mijloc de a împiedica companiile de asigurări cu „instabilitate financiară” să intre pe piață. Dacă compania de asigurări îndeplinește cerințele necesare, atunci în majoritatea țărilor i se oferă dreptul de a obține o licență. Decizia trebuie luată într-o anumită perioadă de timp (aproape toate țările au o perioadă de șase luni de la data aplicării). De obicei, lista asigurătorilor autorizați este publicată oficial. În cazul în care companiei i s-a refuzat licența, atunci aceasta poate merge în instanță.
7. Reglementarea juridică internațională privind asigurarea stabilității companiilor de asigurări este asociată cu restricții privind participarea companiilor de asigurări la „conglomeratele financiare”. În conformitate cu principiile MACH privind supravegherea asigurărilor, autoritățile naționale de supraveghere au dreptul de a interzice participarea unui asigurător într-un conglomerat financiar.
În cazul „grupurilor de asigurări”, majoritatea țărilor au reglementări specifice: reglementări de capital și reglementări contabile. Pentru „grupurile de asigurări”, există măsuri împotriva utilizărilor multiple ale aceluiași activ pentru a îndeplini standardele de solvabilitate ale părinților și ale filialei (directiva UE privind grupurile de asigurări (98/78 / CEE), adoptată la 13 octombrie 1998).
Unele țări din UE aplică deja criterii mai stricte decât sunt recomandate de directivele UE. Cu toate acestea, o limită prea mare poate provoca reacții negative. Acest lucru poate crea sau întări tendința de a supraîncărca primele de asigurare și rezervele tehnice pentru a compensa creșterea capacității necesare de plată.
Anumite dificultăți apar în legătură cu armonizarea normelor naționale și internaționale în domeniul lichidării unei companii de asigurări, întrucât condițiile pentru procedurile de lichidare a unui asigurător și de restabilire a drepturilor acestuia sunt determinate în moduri diferite. Există, de asemenea, o diferență în clasamentul creditorilor în ordinea priorității.
Lichidare înseamnă lichidarea tuturor activităților companiei, care poate fi desfășurată în mod voluntar sau obligatoriu. De exemplu, în majoritatea țărilor UE, decizia de lichidare a unei companii la cererea creditorilor este competența instanței, care numește lichidatorul (în unele țări, autoritatea de supraveghere). Lichidarea se încheie atunci când compania a satisfăcut toate creanțele și, dacă fondurile disponibile sunt insuficiente pentru a satisface creanțele tuturor creditorilor, compania este declarată insolvabilă. UE are o nouă directivă privind lichidarea companiilor de asigurări, care se bazează pe o abordare de recunoaștere reciprocă bazată pe principiile unității, transparenței, coordonării și nediscriminării, asigurând astfel o armonizare minimă a privilegiilor pentru cererile de prestații de asigurare. Compania de asigurări rămâne sub supraveghere până la încetarea lichidării.
Cu toate acestea, intrarea în vigoare a contractului din momentul plății primei nu este o cerință imperativă a legii. Părțile pot modifica momentul intrării în vigoare a contractului de asigurare și îl pot stabili la cererea lor. De exemplu, părțile notează adesea în contractul de asigurare că acesta intră în vigoare din momentul semnării acestuia. Cu toate acestea, părțile la contract și, în special, deținătorul poliței de asigurare, trebuie să rețină că, dacă momentul intrării sale în vigoare sau momentul în care se consideră încheiat nu este specificat în contractul de asigurare, atunci contractul de asigurare va fi considerat doar valabil după achitarea primei prime de asigurare. Și doar un contract de asigurare semnat de ambele părți nu este un contract legal valabil, ci doar o declarație de intenție.
Rezilierea contractului de asigurare.
Contractul de asigurare, la fel ca toate contractele, este reziliat la expirarea perioadei sale de valabilitate, dar pentru contractul de asigurare există reguli speciale pentru rezilierea sa anticipată:
§ dacă a dispărut posibilitatea producerii evenimentului asigurat;
§ dacă asiguratul a anulat contractul.
Rezilierea contractului din cauza refuzului asiguratului este posibilă numai dacă nu a dispărut posibilitatea producerii evenimentului asigurat. Acest lucru este clar, deoarece dacă a dispărut, atunci contractul este reziliat din această cauză și, în mod firesc, nu poate fi reziliat din nou.
Rezilierea contractului datorită faptului că posibilitatea apariției evenimentului asigurat a dispărut necesită o explicație. Asigurarea fără dobândă de asigurare este imposibilă. Prin urmare, odată cu dispariția dobânzii, contractul de asigurare ar trebui, teoretic, să înceteze. Dar legea nu prevede în mod direct dispariția dobânzii asigurabile ca bază pentru rezilierea anticipată a contractului de asigurare. Cu toate acestea, în clauza 1 a articolului 958 din Codul civil se formulează următoarea regulă: „contractul de asigurare încetează ... dacă ... a dispărut posibilitatea unui eveniment asigurat și a încetat existența riscului asigurat din cauza alte circumstanțe decât evenimentul asigurat ”. Această regulă, în esență, înseamnă rezilierea contractului în legătură cu dispariția dobânzii asigurabile.
Iată un exemplu simplu de reziliere a unui contract datorită faptului că a dispărut posibilitatea unui eveniment asigurat. În cadrul unui contract de asigurare de viață dotată mixt, sunt asigurate de obicei următoarele evenimente de asigurare - supraviețuirea la o anumită vârstă și deces ca urmare a unui accident. În același timp, o persoană poate muri nu din cauza unui accident, ci pur și simplu pentru că, așa cum se spune, „a sosit timpul”, adică din cauze naturale. O astfel de deces nu este un eveniment asigurat în temeiul contractului de asigurare, dar contractul este reziliat din cauza faptului că a dispărut posibilitatea producerii evenimentului asigurat.
Deoarece obligațiile decurg din contract, atunci, în teorie, la încetarea acestuia, obligațiile ar trebui să înceteze să mai fie valabile. Cu toate acestea, pentru ca acest lucru să se întâmple, o astfel de condiție trebuie să fie cuprinsă în contractul în sine și „un contract în care nu există o astfel de condiție este recunoscut ca fiind valabil până în momentul în care părțile și-au îndeplinit obligațiile specificate în acesta”. Această regulă, conținută la articolul 425 din Codul civil, consideră exact obligația ca bază pentru determinarea duratei contractului, și nu contractul ca bază pentru determinarea duratei obligației.
Rezilierea contractului nu încetează răspunderea pentru neîndeplinirea obligației, chiar și în cazul în care obligația a încetat să mai fie efectivă. Expirarea contractului nu scutește de răspundere - această regulă este stabilită și de articolul 425 din Codul civil.
De obicei, contractele de asigurare nu spun că acoperirea asigurării se încheie în momentul expirării contractului - acest lucru este considerat de la sine înțeles. Cu toate acestea, ceva complet diferit rezultă din articolul 425 din Codul civil, iar o persoană asigurată a reușit să verifice efectul acestei reguli a articolului 425 din Codul civil asupra sa. Transporturile de mărfuri expediate pe calea ferată erau asigurate și, ca de obicei, s-a stabilit că acoperirea asigurării pentru fiecare lot încetează în momentul livrării de către cale ferată către destinatar. Ultimul lot de mărfuri expediate a dispărut, dar a dispărut după expirarea contractului de asigurare. Asiguratul a cerut asigurătorului să plătească banii, dar acesta a refuzat, întrucât evenimentul asigurat a avut loc după încetarea contractului de asigurare. Asiguratul a introdus o cerere la instanța de arbitraj, iar instanța a decis cauza în favoarea asiguratului, întrucât data expirării obligației de asigurare nu expirase încă la momentul producerii evenimentului asigurat, ceea ce înseamnă că, potrivit regulilor din articolul 425 din Codul civil, contractul era valabil.
În contractul de asigurare a accidentelor auto, prima a fost plătită în rate în două rate și s-a stipulat că, în cazul întârzierii efectuării primei, asiguratul plătește o penalitate de 0,3% din suma primei pe zi. Asiguratul a plătit prima tranșă, dar nu a plătit a doua. În perioada de valabilitate a contractului, nu au avut loc evenimente asigurate, iar perioada pentru care a fost încheiat contractul a expirat. Asigurătorul a apelat la instanță cu o cerere de recuperare a primei și a penalității de la asigurat, argumentând că acoperirea asigurării pentru întreaga perioadă a contractului a fost asigurată și trebuie plătită. Deținătorul poliței a obiectat că termenul contractului și toate obligațiile care îi revin au expirat. Instanța a satisfăcut toate creanțele asigurătorului, deoarece răspunderea pentru neîndeplinirea obligației prevăzute în contract este valabilă indiferent dacă contractul a expirat sau nu.
3. Temeiuri pentru invaliditatea contractului de asigurare.
Există două tipuri de invaliditate a contractelor:
§ contractele anulate;
§ contracte anulabile.
Diferența dintre contractele nule și contractele contestate constă în faptul că contractele nule sunt invalide în sine și nu este necesară nicio procedură specială pentru invalidarea acestora, iar contractele contestate pot fi invalidate numai de către o instanță.
Apare o întrebare firească. Se pare că un contract contestat poate fi declarat nul de către o instanță, iar un contract nul poate fi declarat nul de către oricine? Răspunsul este simplu: un contract nul poate fi considerat invalid de oricine. A invalida și a invalida sunt două lucruri diferite. Un acord contestat trebuie mai întâi declarat invalid, și numai atunci orice persoană îl va considera invalid. Orice contract care este nul poate fi considerat invalid imediat. Aici nu este necesară nicio procedură specială de recunoaștere.
Societatea pe acțiuni a contractat un împrumut bancar pentru un an și nu l-a returnat la timp. Contractul prevedea sancțiuni grave pentru întârziere. Banca s-a adresat instanței judecătorești cu cererea de a colecta sancțiuni, însă s-a dovedit că în statul societății problema încheierii contractelor de împrumut era trimisă la competența consiliului de administrație al companiei. Consiliul de administrație nu a luat în considerare această problemă și nu a luat nicio decizie cu privire la aceasta - chiar directorul general a semnat contractul. Dacă CEO-ul a depășit puterile prevăzute de cartă, atunci tranzacția este anulabilă, iar dacă a depășit puterile prevăzute de lege, atunci este nulă. Pentru societatea pe acțiuni a fost foarte important ca tranzacția să fie considerată nulă, deoarece pentru a declara invalidă o tranzacție anulabilă a fost necesar să se adreseze instanței în mod special cu această cerință, dar termenul de prescripție pentru aceste cerințe este unul an, care a trecut deja pe atunci.
Astfel, dacă acordul ar fi considerat anulabil, societatea nu ar avea nicio șansă să-l invalideze și să câștige cazul. Prin urmare, compania a depus toate eforturile pentru a dovedi că suma prevăzută în contractul de împrumut a depășit limita pe care Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni” a lăsat-o în competența directorului general. Dacă s-ar dovedi acest lucru, atunci tranzacția nu ar corespunde statutului societății, ci legii și, prin urmare, ar fi nulă și neavenită și nu va fi contestată. Dar societatea nu a reușit să o demonstreze.
Astfel, cerința de a efectua o procedură specială pentru recunoașterea contractului ca fiind invalid are un impact semnificativ. În cazul în care posibilitatea de a considera invalid un contract nul depinde doar de textul contractului în sine, atunci posibilitatea de a considera un contract anulabil depinde nu numai de contractul în sine, ci și de cerințele procedurii. Și aceste cerințe, așa cum vedem din exemplu, în unele cazuri pot bloca, în principiu, posibilitatea de a rezolva problema nulității contractului.
În consecință, este mult mai dificil să se rezolve problema nulității unui contract contestat decât unul invalid.
Dacă contractul este invalid, atunci există o consecință comună a nulității contractului pentru toate tipurile de contracte. Aceasta este așa-numita restituire, adică părțile trebuie să se întoarcă reciproc tot ceea ce fiecare dintre ele a primit de la cealaltă în îndeplinirea prezentului acord. Există și alte consecințe, dar din moment ce aceste consecințe sunt specifice pentru fiecare tip de contract, vom lua în considerare problema consecințelor speciale ale invalidității numai pentru contractele de asigurare.
Dacă una dintre părți citește acordul ca fiind nul sau nul sau acordul este declarat nul printr-o hotărâre judecătorească, atunci partea poate returna voluntar tot ceea ce a primit celeilalte părți. Dar este posibil să se aplice consecințele invalidității numai printr-o hotărâre judecătorească. Și acest lucru nu depinde dacă contractul este nul sau nul sau contestat.
Există un caz în care chitanța în temeiul acordului nu este returnată de părți reciproc, ci este colectată la buget. Acest lucru se întâmplă atunci când un acord este încheiat „într-un scop contrar fundamentelor legii, ordinii și moralității” Art. 169 din Codul civil al Federației Ruse. Este clar că dificultățile legate de buget împing autoritățile fiscale să aplice doar astfel de sancțiuni, dar pentru aceasta trebuie să demonstreze chiar acest obiectiv, „contrar fundamentelor legii, ordinii și moralității”.
3.1 Motive pentru care contractele pot fi invalide.
Există mai multe motive comune tuturor contractelor pentru care contractele pot fi considerate invalide sau, după cum spun avocații, motive generale pentru invaliditatea contractelor. Toate acestea sunt prevăzute la art. 168 - 169 Cod civil.
Principalele sunt neconcordanța cu legea sau alte acte juridice, activități fără licență, abuzul de autoritate de către persoana care a semnat acordul, un acord imaginar etc.
Să luăm în considerare aceste motive în ordinea în care articolele corespunzătoare din Codul civil se succed.
Inconformitatea contractului cu legea sau alte acte juridice (articolul 168 din Codul civil). Aceasta este cea mai comună bază. Se aplică în cazul în care oricare dintre clauzele contractului nu respectă o regulă de drept, decret sau regulament. O tranzacție care este invalidă pe această bază este, în majoritatea cazurilor, nulă.
Proprietarii de apartamente rezidențiale le închiriază foarte des pentru birouri ale diferitelor companii. Firma face reparații în apartament, plătește utilitățile, plătește chiria proprietarului. Firma exclude în mod natural toate aceste cheltuieli din profitul impozabil. Cu toate acestea, clauza 3 a articolului 288 din Codul civil prevede că „proprietarul poate plasa întreprinderi, instituții, organizații în spațiile sale de locuit numai după transferul acestor spații în spații nerezidențiale”.
În consecință, un astfel de contract de închiriere nu respectă legea și, prin urmare, este invalid, și anume, nul. Și dacă da, atunci toate cheltuielile de mai sus pe care firma ar trebui să le facă în detrimentul profitului net rămas după ce toate impozitele au fost plătite. Mai mult, din moment ce acordul este nul, autoritatea fiscală poate aplica imediat sancțiuni. Dacă acordul ar fi anulabil, atunci, înainte de a aplica sancțiuni, autoritatea fiscală ar trebui să se adreseze instanței.
Există excepții de la această regulă privind nulitatea contractelor care nu respectă legea sau alte acte juridice, pe care le vom discuta mai jos.
Un scop care este contrar fundamentelor legii, ordinii și moralității (articolul 169 din Codul civil). Nu există caracteristici juridice fixe în lege care ar face posibilă interpretarea fără echivoc a acestei formulări. Aceasta înseamnă că legiuitorul a lăsat în mod deliberat decizia chestiunii la latitudinea instanței. Instanța trebuie să decidă dacă scopul contractului este în concordanță cu fundamentele legii, ordinii și moralității sau nu. Nu toate situațiile pot fi descrise cu strictețe, iar Codul civil apelează destul de des la corectitudinea, imparțialitatea și independența instanței și apar din ce în ce mai multe hotărâri judecătorești în care judecătorii demonstrează cu adevărat toate aceste calități. Cu toate acestea, există și alte exemple.
La luarea în considerare a funcțiilor pe care le îndeplinește un broker de asigurări, a fost luat în considerare un exemplu de caz în instanță, atunci când un broker de asigurări, înregistrându-se la supravegherea asigurării, a început să încheie contracte de asigurare în numele său, dar în numele asigurătorului, și primele de asigurare. El nu avea dreptul să facă acest lucru, nefiind asigurător și neavând licență de asigurare, iar instanța de arbitraj, la cererea autorității fiscale, a invalidat contractele de asigurare încheiate în acest fel. Motivul, se pare, este evident - lipsa unei licențe. Dar punctul culminant al acestui caz este că autoritatea fiscală a intentat un proces pentru a recunoaște aceste acorduri încheiate într-un scop contrar fundamentelor legii, ordinii și moralității și pentru a recupera toate contribuțiile colectate la buget, iar instanța a fost de acord cu autoritățile fiscale. Mai mult, el a fost de acord practic fără niciun raționament, deoarece era imposibil să ofere argumente rezonabile în favoarea acestui fapt. Singurul argument - dificultăți bugetare - nu poate fi pus pe baza unei hotărâri judecătorești.
Contractele Sham (articolul 170 din Codul civil). Acestea sunt astfel de acorduri, atunci când părțile scriu un lucru în documente, dar în realitate își asumă altul. Legea le consideră imaginare și le recunoaște ca fiind nule. Acest lucru se întâmplă adesea atunci când încearcă să utilizeze asigurarea nu pentru a proteja dobânzile, ci pentru a se sustrage de la impozite și alte plăți obligatorii.
Compania nu are bani în contul său curent și datorează tuturor celor pe care îi poate - bugetul, fondurile, pentru electricitate, pentru utilități etc. Toate aceste organizații au depus cereri de plată la bancă, iar contul curent al companiei este de fapt blocat - orice sumă primită este debitată imediat din cont și transferată creditorilor. Cu toate acestea, compania funcționează și unii dintre clienții săi plătesc sau urmează să-i plătească, dar este imposibil să trimiteți acești bani în contul curent, deoarece vor fi debitați imediat. De asemenea, este periculos să efectuați plăți fără a trece prin contul curent, deoarece există un decret prezidențial foarte strict care promite tot felul de penalități pentru astfel de plăți secundare. Cu toate acestea, oamenii fac treaba, în principiu există bani și este necesar să se plătească salarii. Compania de asigurări oferă companiei următoarea schemă. Debitorul întreprinderii, în loc de banii pe care îi datorează, emite o cambie întreprinderii.
Compania plătește salarii angajaților săi. Angajații companiei încheie contracte de asigurare de viață cu compania și scriu cereri către departamentul de contabilitate al companiei cu o cerere de a reține prima de asigurare din salariile lor și de a o plăti companiei. Compania face o deducere, dar plătește cu compania de asigurări nu cu bani, ci cu o factură, iar compania prezintă factura persoanei care le-a emis, primește banii și îi plătește angajaților întreprinderii în cadrul contractelor de asigurare. Punctul culminant aici este că întreprinderea nu efectuează plăți paralele în bani pentru care este prevăzută pedeapsa, ci folosește o cambie pentru aceasta, pentru care nu există penalități.
Totuși, aici transferul unei facturi este utilizat ca înlocuitor pentru o primă de asigurare, care este posibilă numai cu un studiu juridic foarte atent și complex al contractului de asigurare. În plus, aici se face o cambie ca plată pentru mai multe contracte de asigurare, ceea ce necesită și mai mult efort din partea avocaților. În cele din urmă, după ce dificultățile sunt depășite și se construiește o schemă foarte greoaie de documente legale, apare din nou problema intențiilor adevărate și toate trucurile juridice pot rupe cu privire la nulitatea acordurilor încheiate.
După cum putem vedea, legiuitorul, în acest caz, leagă valabilitatea contractului cu adevăratele intenții ale părților sale. Cu toate acestea, în toate schemele de plată a salariilor prin asigurare, există, dacă nu chiar încălcări directe ale legii, apoi exagerări care fac posibilă punerea la îndoială a intențiilor părților. De regulă, este dificil să demonstrezi ceva aici, întrucât vorbim despre o chestiune atât de subtilă precum intențiile. În astfel de cazuri, cel căruia i se încredințează obligația de a dovedi se află într-o poziție mai dificilă.
Întrucât vorbim despre evaziune fiscală, atunci cel mai adesea apar astfel de dispute între contribuabil și autoritatea fiscală. Dar practica internă de astăzi este de așa natură încât nu autoritatea fiscală trebuie să demonstreze existența unei încălcări fiscale, ci contribuabilul trebuie să demonstreze că nu a comis astfel de încălcări. În consecință, toate problemele legate de dovedirea intențiilor și valabilității contractelor vor apărea pentru contribuabil - asiguratul sau asigurătorul.
Activități fără licență (articolul 173 din Codul civil). Astfel de cazuri sunt destul de frecvente în asigurări. Faptul este că supravegherea asigurării care eliberează licențe deține documentele, de regulă, pentru o perioadă foarte lungă de timp, mult mai mult decât cele două luni la care are dreptul prin lege. În tot acest timp, capitalul autorizat format al asigurătorului rămâne nemișcat. Fondatorii, care au dat asigurătorului acești bani în speranța profitului, sunt în mod natural nemulțumiți și îl împing pe asigurător să înceapă să lucreze. Uneori se întâmplă, de asemenea, că decizia de a elibera o licență a fost deja luată și asigurătorul a fost informat despre acest lucru, dar documentul nu a fost încă emis, iar asigurătorii încep să lucreze, să încaseze primele de asigurare. Există, de asemenea, cazuri în care apare un client mare și profitabil, iar tipul de asigurare de care are nevoie nu este inclus în licență. Documentele pentru o licență sunt supuse supravegherii, problema a fost convenită în principiu și lucrul cu clientul începe fără un act formal de obținere a unei licențe.
Contractele încheiate în acest mod sunt anulabile și este prevăzută o procedură specială pentru invalidarea lor, despre care am vorbit deja.
Limitarea puterilor stabilite prin carta unei persoane juridice sau a unei procuri (articolul 174 din Codul civil). Contractele încheiate de o persoană ale cărei puteri sunt limitate de statutul sau procura sunt contestate. Acestea nu trebuie confundate cu contractele încheiate de o persoană care a depășit puterile stabilite de lege. Artă. 174 din Codul civil și art. 168 din Codul civil și sunt nesemnificative. Numeroase exemple ale acestei diferențe sunt furnizate de Legea federală „privind societățile pe acțiuni”.
În art. 78 și 79 din această lege, încheierea contractelor pentru o sumă mai mare de 25% din activele societății este atribuită competenței Consiliului de administrație, iar această decizie trebuie luată în unanimitate. Directorului sucursalei companiei i s-a eliberat o procură în care s-a scris că i se permite să încheie contracte în numele companiei pentru o sumă care nu depășește 25% din activele sucursalei. Un acord încheiat de directorul unei sucursale pentru o sumă mai mare de 25% din activele sucursalei, dar mai puțin de 25% din activele întregii companii, va fi contestat în conformitate cu art. 174 din Codul civil, iar acordul încheiat de directorul sucursalei pentru o sumă mai mare de 25% din activele întregii societăți este nul de drept în conformitate cu art. 168 GK.
Trebuie spus că, în cazul depășirii puterilor, este prevăzută o procedură foarte complicată pentru luarea unei decizii cu privire la nulitatea acordului. O cerere pentru recunoașterea unui contract ca fiind invalid pe această bază poate fi formulată numai de o persoană în interesul căreia au fost stabilite restricțiile și numai dacă cealaltă parte la contract știa sau ar fi trebuit să știe despre restricțiile stabilite.
Dacă vorbim despre agenți ai asigurătorilor care acționează sub procură, atunci în caz de exces de puteri de către agent, numai asigurătorul însuși poate cere recunoașterea contractului ca fiind invalidă. Asiguratul nu poate, deoarece restricțiile la împuternicire nu sunt stabilite în interesul său, ci în interesul asigurătorului. De aici și concluzia pentru asigurați: la încheierea unui contract cu un agent, este necesar să se solicite procura acestuia și să se asigure că termenii contractului încheiat nu depășesc procura.
3. 2. Diferența dintre un contract invalid și un contract care nu a fost încheiat sau care nu a intrat în vigoare.
Este important ca participanții la contractele de asigurare să înțeleagă diferența dintre un contract invalid și un contract care nu a fost încheiat sau care nu a intrat în vigoare. Aici diferența nu se află în chiar faptul acordului: acordul nu este încheiat sau este invalid - nu funcționează, obligațiile nu decurg din el și nimeni nu este obligat să le îndeplinească. Diferența constă în consecințele care pot apărea.
Dacă acordul nu este încheiat, atunci fie condițiile nu au fost convenite, fie nu au fost luate măsurile concludente necesare și acordul pur și simplu nu există. În consecință, indiferent de ceea ce fac de fapt părțile, chiar dacă încep să îndeplinească termenii unui astfel de acord, toate aceste acțiuni nu pot fi considerate ca îndeplinire a obligațiilor care decurg din acord și, prin urmare, nu există obligații de a returna tot ceea ce a primit, că adică nu există restituiri și alte consecințe ale invalidității ...
O situație diferită este atunci când există un acord, condițiile au fost convenite, au fost întreprinse acțiuni implicite, dar condițiile acestui acord încheiat nu sunt conforme cu legea sau cu statutul unei persoane juridice sau cu o procură, sau fundamentele legii și ordinii și moralității etc. și, prin urmare, acordul este invalid. În primul caz, contractul nu funcționează deoarece nu există, iar în al doilea nu funcționează deoarece condițiile în care a fost încheiat sunt incorecte. În acest al doilea caz, apar atât obligația de restituire, cât și alte consecințe. Desigur, întrebarea dacă un acord a fost încheiat sau nu, dacă este valid sau invalid este o întrebare juridică dificilă și, dacă aveți îndoieli cu privire la acest lucru, este mai bine să contactați un avocat - un specialist în asigurări. Problema invalidității contractelor de asigurare are anumite diferențe față de cazul general.
3.3 Nulitatea contractelor de asigurare și condițiile individuale ale acestora
Contractele de asigurare nu sunt valabile din toate aceleași motive ca și contractele în general și, la fel ca alte contracte, nu sunt întotdeauna valabile în general. În cele din urmă, acordurile constau în obligații, iar unele obligații pot fi excluse din acord fără a afecta baza - condițiile esențiale ale acordului. În acest caz, contractul rămâne în vigoare și numai o parte din contract este invalidă. Această regulă este stabilită la art. 180 GK.
Asigurarea peste valoarea asigurată este un bun exemplu. Principala obligație a contractului - de a compensa daunele în valoare care nu depășește valoarea asigurată - rămâne valabilă, iar obligația de a compensa daunele în partea care depășește valoarea asigurată este invalidă (clauza 1 a articolului 951 din Codul civil ). În mod similar, condiția de excludere a subrogării în caz de provocare deliberată de pierderi (clauza 1 a articolului 965 din Codul civil). Acest termen contractual este, de asemenea, invalid, în ciuda faptului că contractul de asigurare în ansamblu este valabil.
Diferite motive de invaliditate specifice contractelor de asigurare:
Motive de invaliditate:
§ Obiectul asigurării este dobânzile ilegale, pierderile din participarea la jocuri, cheltuielile pentru eliberarea ostaticilor (articolul 928 din Codul civil);
§ Prezența în contract a persoanei asigurate pentru asigurarea răspunderii pentru încălcarea contractului (clauza 2 a articolului 932 din Codul civil);
§ Persoana asigurată sau beneficiarul contractului de asigurare a riscului de afaceri (Art. 933 Cod civil);
§ Suma asigurată depășește valoarea asigurată (clauza 1 a articolului 951 din Codul civil);
§ Contractul conține o condiție care exclude subrogarea în caz de provocare deliberată de pierderi (clauza 1 a articolului 965 din Codul civil);
§ Asiguratul sau beneficiarul nu au niciun interes în conservarea bunurilor (clauza 2 a articolului 930 din Codul civil);
§ Forma scrisă a contractului nu a fost respectată (clauza 1 a articolului 940 din Codul civil);
§ Asigurătorul a fost informat cu privire la informații false în mod deliberat (clauza 3 a articolului 944 din Codul civil).
IV ... Reguli de asigurare.
1. Esența regulilor de asigurare.
Majoritatea contractelor de asigurare se referă la polița de asigurare. De exemplu, în textul unui contract standard, asigurătorul scrie: „Acest contract este încheiat pe baza Regulilor de asigurare de viață aprobate (sau convenite) de Rosstrakhnadzor la o anumită dată”. Această înregistrare pare foarte solidă. Desigur - Regulile de asigurare au fost aprobate (agreate) de către autoritatea de supraveghere, ceea ce înseamnă că ar trebui să se lucreze la acestea.
Când s-a discutat problema asigurătorilor și obținerea unei licențe, s-a spus deja că la depunerea documentelor pentru o licență, autoritatea de supraveghere a asigurărilor cere să prezinte Regulile de asigurare pentru fiecare dintre tipurile de asigurare cu care urmează să se ocupe asigurătorul. . La eliberarea unei licențe, autoritatea de supraveghere aplică o ștampilă la regulile de asigurare ca semn că aceste reguli sunt păstrate de aceasta. Se pare că regulile sunt o anexă la licență, iar licența permite asigurătorului să efectueze acest tip de asigurare numai în cadrul acestor reguli. Se pare că Regulile limitează capacitatea juridică a asigurătorului. Cu toate acestea, aceasta este doar o impresie care nu are nimic de-a face cu adevărata poziție juridică a Regulilor de asigurare, astfel cum sunt definite în Codul civil.
Actele normative fundamentale - Codul civil și Legea „privind organizarea afacerilor de asigurări” se referă la Regulile de asigurare ca niște condiții generale în cadrul cărora se va încheia un contract de asigurare, pe care asigurătorul însuși îl dezvoltă pentru el însuși și are dreptul să adere la ele și să se abată de la ele. În paragraful 3 al art. 943 din Codul civil spune acest lucru direct: „La încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul și asiguratul pot conveni asupra modificării sau excluderii anumitor dispoziții ale regulilor de asigurare și asupra completării regulilor”. Este destul de clar din această regulă că Regulile nu limitează capacitatea juridică a asigurătorului în niciun fel - acestea sunt doar condiții generale, pre-dezvoltate, care sunt convenabile de utilizat ca bază pentru a ajunge la un acord, ci condițiile specifice ale un anumit contract poate diferi de reguli în orice direcție.
Banca și-a asigurat dobânzile legate de creditul neperformant. Contractul a convenit asupra unei liste de motive pentru refuzul plăților de asigurare. Utilizarea necorespunzătoare a împrumutului ca bază pentru refuzul plății nu a fost inclusă în această listă. A fost prezent în Regulile de asigurare. Împrumutatul nu a returnat împrumutul băncii, iar banca a apelat la asigurător pentru despăgubiri. Asigurătorul a dovedit că împrumutul a fost utilizat în alte scopuri și a refuzat să plătească, referindu-se la Regulile de asigurare. Instanța, la care s-a adresat banca, a decis că asigurătorul trebuie să plătească despăgubiri, deoarece termenii contractului nu prevăd o bază adecvată pentru refuzul de plată.
Regulile nu pot completa termenii acordului - aceștia sunt termenii acordului care pot completa și modifica regulile.
Din acest exemplu și semnificația normelor Codului civil și a Legii „Despre organizarea afacerilor de asigurări” rezultă că principalul este contractul. Contractul determină drepturile și obligațiile părților și condițiile în care acestea apar. Condițiile conținute în Regulile de asigurare obligă participanții la relația de asigurare numai dacă părțile au convenit în mod expres asupra acestui lucru în contract.
2. Obligația regulilor de asigurare
Obligația Regulilor de asigurare pentru asigurător
În general, aplicarea Regulilor de asigurare nu este necesară nici pentru asiguratul (acest lucru este firesc), nici pentru asigurător. Acest ultim rezultă din paragraful 1 al art. 943 din Codul civil, care prevede că aplicarea Regulilor de asigurare este un drept și nu o obligație a asigurătorului.
Cu toate acestea, în contractele de asigurare, în special în contractele standard, este de obicei indicat. „Acest contract este încheiat în condițiile Regulilor de asigurare ...” - sau ceva similar. Este doar convenabil pentru asigurător - nu trebuie să vă gândiți la condițiile contractului de fiecare dată. Dar înseamnă această instrucțiune că ambele părți sunt obligate să respecte aceste reguli? Nu, nu. Pare ciudat. Dacă, de exemplu, se încheie un contract pentru furnizarea de zahăr sau computere și se scrie în acesta că a fost încheiat pe baza Regulilor pentru furnizarea de bunuri de larg consum (pentru zahăr) sau a Regulilor pentru furnizarea de produse industriale și produsele tehnice (pentru computere), apoi condițiile conținute în aceste reguli, sunt obligatorii pentru ambele părți la contract, iar instanțele aplică strict aceste reguli. Nu este cazul asigurărilor.
Ideea este că regulile de livrare (atât cele cât și altele) au fost emise de către organul de stat autorizat - Guvernul și sunt obligatorii pentru toată lumea, chiar dacă nu există nicio indicație în acest sens în contract. Regulile de asigurare au fost emise de asigurător și nimeni nu este obligat să le respecte, cu excepția asigurătorului însuși, prin urmare, dacă contractul conține cel puțin o trimitere la Regulile de asigurare, atunci acestea devin obligatorii pentru asigurător - acesta este scris la paragraful 4 al art. 943 Cod civil. Pentru asigurat, acestea nu devin întotdeauna obligatorii - acest lucru este scris în paragraful 2 al aceluiași articol.
Obligația Regulilor de asigurare pentru asiguratul (beneficiarul).
Dacă condițiile conținute în regulile de asigurare sunt incluse în textul contractului, adică convenite de părțile la contract, atunci acestea, desigur, sunt obligatorii pentru toate părțile la acest contract. Pacta sunt servanda (acordurile trebuie puse în aplicare) - au spus avocații romani.
Cu toate acestea, se întâmplă adesea ca condițiile conținute în reguli să nu fie incluse în textul contractului, adică nu rezultă direct din textul contractului că aceste condiții au fost convenite de părți la încheierea acestuia. Cu toate acestea, există un link către reguli în acord. În acest caz, regulile, așa cum am văzut, devin obligatorii pentru una dintre părțile la contract - asigurătorul, dar nu sunt întotdeauna obligatorii pentru cealaltă parte - asiguratul.
Uneori puteți auzi următoarele raționamente: deținătorul poliței de asigurare a semnat un acord în care există o trimitere la Regulile de asigurare, ceea ce înseamnă că și-a asumat angajamentul de a le respecta. Acest argument nu este lipsit de bun simț, dar știm bine că asiguratul, atunci când semnează contractul, nu este întotdeauna nici măcar familiarizat cu regulile de asigurare. În astfel de cazuri, ei spun că aceasta este problema lui, înainte de a semna contractul, lăsați-l să solicite Regulile și să citească ce semnează. Cu toate acestea, atunci când s-au discutat despre modalitățile de negociere a condițiilor unui contract de asigurare de mai sus, a fost dat un exemplu cu asigurarea „voluntară-obligatorie” a trimiterilor poștale, din care se poate observa că chiar și cea mai experimentată persoană poate ajunge într-o situație în care a încheiat un contract de asigurare fără să știe el însuși. Acesta este, desigur, un abuz, dar, așa cum am văzut, este destul de real.
Deoarece astfel de situații nu sunt nicidecum izolate, atunci când apare un litigiu, instanța se află în situații dificile. Într-adevăr, dacă contractul menționează doar regulile de asigurare, atunci cum se știe că asiguratul le-a citit și că s-a angajat să respecte aceste condiții? Aici legea ia partea deținătorului poliței de asigurare și îl eliberează de obligația de a respecta condițiile, care nu sunt cunoscute cu certitudine, conform cărora deținătorul poliței de poliție le este într-adevăr familiarizat și a acceptat să le respecte.
Pentru ca condițiile care nu sunt incluse în textul contractului, dar conținute în normele de asigurare, să devină obligatorii pentru asigurat, în paragraful 2 al art. 943 din Codul civil prevede o procedură complexă, care, în cazul unui eventual litigiu, va oferi deplina încredere că asiguratul este într-adevăr familiarizat cu aceste Reguli și că acestea s-au angajat să le respecte.
În primul rând, se întâmplă ca regulile de asigurare să fie prezentate într-un singur document cu contractul sau polița, dar nu sub forma termenilor contractului, și anume ca reguli. În acest caz, este evident că asiguratul a citit aceste reguli la semnarea contractului și devin obligatorii pentru el. Este foarte important aici ca textul Regulilor să fie stabilit împreună cu contractul (politica) originală. Se întâmplă astfel: se semnează un acord, apoi se face o fotocopie a acordului sau a politicii, iar Regulile sunt copiate în spatele foii. Odată cu o astfel de înregistrare, Regulile nu devin obligatorii pentru deținătorul poliței de asigurare, deoarece este necesar să se certifice faptul de familiaritate cu Regulile la încheierea contractului și, în acest caz, nu există o astfel de încredere.
În al doilea rând, se întâmplă ca Regulile să nu fie prevăzute într-un document împreună cu contractul, ci să fie atașate acestuia. În acest caz, legea impune ca faptul livrării Regulilor către asigurat la încheierea contractului să fie certificat printr-o înscriere în contract. Adică, este necesar ca asiguratul însuși să confirme că Regulile i-au fost predate. Numai în acest caz, regulamentele anexate la contract devin obligatorii pentru deținătorul poliței. Îi sfătuiesc ferm pe asigurați: dacă nu este timp să citiți regulile, citiți cu atenție cel puțin textul contractului. Poate că mențiunea că regulile v-au fost predate vă va face să fiți atenți la reguli și să le citiți. Aparent, exact acest lucru se baza pe legiuitor atunci când a introdus această normă.
După cum sa menționat deja în discuția privind drepturile și obligațiile terților, obligațiile deținătorului poliței, în anumite condiții, devin obligațiile beneficiarului. Prin urmare, la apariția acestor condiții, Regulile de asigurare sunt obligatorii pentru beneficiar exact în măsura în care sunt obligatorii pentru deținătorul poliței de asigurare, cu singura diferență că beneficiarul, spre deosebire de deținătorul poliței de asigurare, poate să nu știe despre aceasta și să nu le vadă niciodată Reguli în ochi.
Concluzie.
Subdezvoltarea pieței de asigurări din Rusia, în opinia mea, poate fi într-o oarecare măsură asociată cu imperfecțiunea legislației în materie de asigurări, este prea greoaie și nu are consistență. Îmbunătățirea legislației privind asigurările din Federația Rusă ar trebui să urmeze calea emiterii unui act codificat. De exemplu, principalele dispoziții privind entitățile comerciale ar trebui să fie cuprinse în Codul civil al Federației Ruse și dispoziții speciale în Legea privind organizarea afacerilor de asigurări. Dificultăți apar, de asemenea, din cauza ofertei reduse de personal instruit profesional, ceea ce împiedică, de asemenea, dezvoltarea unei piețe de asigurări cu drepturi depline în Rusia. Există o mare diferență între piața de asigurări din vest și piața asigurărilor din Federația Rusă.
Astfel, întregul volum de prime de asigurare din țara noastră este comparabil cu indicatorii similari ai unei singure companii de asigurări occidentale, care închide lista celor mai mari sute de companii de asigurări din lume.
Dar, în ultimii ani, numărul companiilor de asigurări din țara noastră a crescut, dintre care se pot distinge deja cei cinci lideri, alături de aceasta, crește populația acordurilor de încheiere cu aceste organizații de asigurări, care, în opinia mea, confirmă necesitatea existenței companiilor de asigurări în societate. Tranziția către o economie de piață asigură o creștere semnificativă a rolului asigurărilor, extinzând semnificativ sfera serviciilor de asigurări și dezvoltarea de alternative la asigurările publice.
Astăzi, asigurările acționează, pe de o parte, ca un mijloc de protejare a afacerilor și a bunăstării oamenilor, ceea ce, din punctul meu de vedere, este destul de benefic și convenabil pentru populație și, pe de altă parte, ca tip de activitate care generează venituri, care are și un factor pozitiv pentru societatea noastră.
Bibliografie .
Eu... Acte normative.
1. Constituția Federației Ruse.
2. FZ „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”.
3.FZ „Cu privire la introducerea unei părți din al doilea Cod civil al Federației Ruse”.
4. Legea federală „privind societățile pe acțiuni”.
5. KTM Ch. XV („Contractul de asigurare maritimă”)
6. Codul civil al Federației Ruse.
7. Colectarea actelor președintelui și guvernului Federației Ruse. 1993. Nr. 17, articolul 1464;
1994. Nr. 14. Artă. 1061.
P. Literatura științifică și educațională.
1. „Legea asigurărilor”, Belykh B.C., Krivosheev I.V. Moscova, 2001.
2. „Contract de asigurare”, Braginsky M.I. Moscova, 2000.
3. „Asigurare de la„ A ”la„ Z ”, L.I. Korchevskaya, K.E. Turbină. Moscova
4. „Introducere în dreptul asigurărilor”, Fogelson Y. Moscova 1999.
5. „Drept civil”, Z.I. Tsybulenko. Moscova 1998.
6. „Asigurare”, V.V. Șahov. Moscova 1997.
7. Buletinul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă: 1998. Nr. 11
(practica arbitrajului)
8. Kommersant - Zilnic. 1996. Nr. 107 (practică judiciară).
9. Ziar financiar. 1995. Nr. 8 (practică judiciară).
