În viață, pot exista cazuri în care plata unor împrumuturi recent luate este nu numai dificilă, ci aproape imposibilă. Orice debitor știe ce poate amenința acest lucru: un proces și colectarea forțată a datoriilor de către executorii judecătorești. Conform legislației moderne, instanța are dreptul de a executa restructurarea datoriilor cu probleme. Din fericire, băncile înseși nu sunt contrarii să ofere această procedură unui debitor cu probleme, cu excepția cazului în care, desigur, acesta este interesat de litigii.
Atunci când ia un împrumut, aproape niciun împrumutat nu vrea să facă față falimentului personal, atunci când nu este posibil să plătească obligațiile de împrumut. Dar, din păcate, procentul datoriilor restante crește în fiecare an, așa că mulți își pun o întrebare corectă: cum puteți minimiza obligațiile de împrumut și puteți reduce povara datoriei? Din păcate, mulți oameni încă nu știu despre procedura de reducere a dobânzilor și penalităților. Și mulți oameni își pun o astfel de întrebare precum Ce este? Scopul procedurii este reexecutarea contractului de împrumut, care revizuiește termenele de plată și dobânzi. A nu se confunda cu refinanțarea datoriilor! Atunci când un credit este restructurat, acordul poate fi resemnat doar în instituția financiară la care a fost luată datoria, iar în cazul refinanțării, în orice altă bancă.
Programul de restructurare a împrumuturilor este universal, dar principalul motiv pentru lansarea acestuia este prezența plăților nerecuperate și a nerambursărilor conform acordului. Într-adevăr, în timpul refinanțării, astfel de nuanțe pot deveni un motiv de refuz, dar în timpul restructurării, ele sunt doar binevenite. Mai mult, prezența datoriilor penalizatoare este principalul motiv pentru revizuirea termenilor acordului cu împrumutatul. Băncile nu sunt profitabile din litigii, ceea ce presupune o pierdere semnificativă de timp și o creștere a portofoliului de credite. În unele cazuri, creșterea portofoliului de credite implică o scădere automată a indicatorilor bancari, care, la rândul lor, scad ratingul instituției.
Următoarele duc la resemnarea acordului:
De exemplu, atunci când există o restructurare a datoriilor la un împrumut la Sberbank, beneficiile pentru un debitor cu probleme sunt evidente:
În prezent, există mai multe tipuri de revizuire a împrumuturilor în cadrul programului de restructurare, și anume:
În caz de dificultăți financiare, puteți efectua o procedură nedureroasă de resemnare a contractului în condițiile cele mai favorabile. Restructurarea creditelor: ce este? Acesta este, în primul rând, un apel la bancă cu o cerere corespunzătoare cu o cerere de revizuire a termenilor contractului de împrumut. De exemplu, după ce ați scris o cerere de restructurare a unui împrumut, Sberbank (un eșantion vă va fi furnizat de un angajat al departamentului), va trebui să indicați în ea motivul unei astfel de contestații. Și dacă banca consideră că motivul este valabil, va semna un acord cu dvs. în condiții mai blânde.
La aplicarea și finalizarea procedurii de restructurare, există reguli generale pentru toate instituțiile financiare, care pot diferi ușor. Înainte de a face o restructurare a creditului, trebuie să pregătiți următorul pachet de documente:
Toată această listă de documente este necesară pentru ca banca să constate incapacitatea temporară de muncă a împrumutatului și să decidă în mod pozitiv problema restructurării creditului. Ce este, devine clar cu condiția unei abordări competente în toate etapele colectării documentelor și semnării acordului corespunzător.
Dacă aveți o datorie cu probleme, ar trebui să solicitați imediat ajutor de la cea mai apropiată sucursală mare a băncii dumneavoastră. Dacă acest lucru nu este posibil, trebuie să sunați la linia fierbinte și să explicați situația într-o conversație telefonică. Cel mai probabil, vei fi direcționat către centrala regională, către un specialist în datorii creditare, cu care vei continua dialogul în viitor. Cel mai important lucru este să contactați banca cu o cerere de revizuire a contractului de împrumut până în momentul în care se formează mari întârzieri și se aplică penalități. Dacă aplicați în prealabil, există o mare probabilitate de a revizui acordul în condițiile cele mai favorabile pentru împrumutat, fără amenzi și penalități.
Dacă aveți dificultăți financiare, solicitați imediat ajutor de la cea mai apropiată sucursală. Băncile în sine nu sunt interesate de acumularea de datorii problematice și de litigiile ulterioare.
Cand. dacă datoria ta a devenit problematică și dobânzile și amenzile au crescut deja, băncile îți pot oferi restructurare, dar cu o mică întorsătură. Atunci când restructurează datoriile cu probleme, băncile sunt reticente să anuleze amenzile și penalitățile, așa că încearcă să includă întreaga sumă în contractul de împrumut. Fiți atenți la acest lucru atunci când semnați. Dacă nu sunteți de acord, băncile merg uneori să se întâlnească cu debitorii, reducând sau anulând complet amenzile și penalitățile. În această etapă, băncile oferă restructurarea ca ultim pas către împrumutat înainte de a depune documente în instanță.
Acest tip de restructurare este cel mai popular pe piața internă de creditare. Procedura de restructurare a unui credit de consum este foarte simplă, nu necesită documente suplimentare, iar băncile închid ochii la aceasta. Împrumuturile de consum includ: carduri de credit, sume împrumutate pentru echipamente și alte bunuri mici în valoare de până la 1.000 USD. Majoritatea acordurilor de restructurare sunt împrumuturi de consum pentru nevoile micilor gospodării.
Procedura de restructurare este simplă, băncile sunt dispuse să se întâlnească la jumătatea drumului și, cel mai important, împrumutatul nu ar trebui să întârzie rezolvarea problemei. La urma urmei, cu cât contactați mai devreme o instituție financiară, cu atât vă puteți oferi condiții mai bune.
Trecându-se într-o situație financiară dificilă cu un împrumut, mulți oameni încearcă să-și rezolve problema cu ajutorul restructurării datoriilor oferite de bancă. Acest lucru vă permite să prelungiți durata împrumutului, reducând povara financiară lunară.
Dar, de multe ori, lipsa de cunoștințe duce la faptul că, după efectuarea acestei proceduri, situația deplorabilă se agravează și mai mult. Să vedem care este restructurarea creditelor restante și cât de mult ajută la ameliorarea situației financiare a împrumutatului.
Atunci când apar probleme financiare legate de întârzierea plăților, apar dificultăți care duc treptat la litigii și proceduri de executare silită a creanțelor. În acest caz, instanța, de regulă, dispune restructurarea împrumutului restante al împrumutatului, ceea ce îi permite acestuia să achite treptat datoria.
Împrumutătorul însuși poate iniția procedura de restructurare a datoriilor dacă nu dorește să aducă cauza în instanță și să intre într-un litigiu îndelungat.
Punctul cheie în restructurarea împrumutului este schimbarea termenilor acordului, al cărui scop este reducerea poverii financiare.
O creștere a termenului contractului de împrumut reduce valoarea plății lunare, astfel încât împrumutatul să poată achita treptat datoria.
De acord să restructureze datoria unui împrumut, desigur, banca face anumite concesii împrumutatului, care se află în prezent într-o situație financiară dificilă și nu își poate îndeplini obligațiile financiare în temeiul contractului. Motivul pentru revizuirea termenilor principali ai acordului este întârzierea plăților sau o declarație de la clientul însuși.
Restructurarea poate fi inițiată prin:
Mulți oameni confundă cele două concepte de refinanțare și restructurare a unui credit neperformant. În ciuda mecanismului general de acțiune, acestea sunt două instrumente financiare complet diferite.
Dacă este legată de rambursarea integrală a primului și de încheierea unui acord pentru al doilea împrumut, atunci restructurarea poate fi efectuată numai în banca în care a fost emis împrumutul.
În plus, pentru ca banca să accepte procedura de refinanțare a împrumutului, clientul trebuie să-și dovedească solvabilitatea și, cel puțin, să nu permită plățile întârziate.
Clienții ajung la decizia de a refinanța chiar înainte de apariția unor întârzieri semnificative, realizând că plata lunară devine o povară financiară insuportabilă pe care clientul nu o poate suporta. Așa că se adresează băncii cu o cerere de modificare a termenilor acordului și de reducere a plății lunare prin creșterea termenului împrumutului.
In acest caz, clientul poate aplica atat la banca natala cu care a incheiat un contract de imprumut, cat si la o terta parte.
Motivul restructurării poate fi:
Multe familii ajung la decizia de refinanțare, al căror nivel de venit a scăzut din cauza crizei.
De teamă să nu permită o întârziere a plății, împrumutatul are o nevoie urgentă de refinanțare. La urma urmei, o întârziere lunară amenință cu penalități severe și nu vrei să intri pe lista neagră a împrumutaților.
Da, refinanțarea nu scutește de responsabilitatea financiară și nu reduce suma datoriei rămase, dar vă permite să o rambursați cu calm, fără penalități și istoric de credit deteriorat. După semnarea unui nou contract, clientul are posibilitatea de a prelungi termenul. De regulă, băncile măresc termenul împrumutului, ceea ce ajută la reducerea poverii financiare aferente plății lunare.
Un interes deosebit în refinanțare sunt programele de credit cu o scadență mai mare de trei ani. Acest lucru face posibilă facilitarea semnificativă a schemei de rambursare a datoriilor.
Vorbind despre semnarea unui nou acord, acesta ar trebui să fie punctul central.
Spre deosebire de refinanțare, restructurarea nu implică un nou acord. Numai adăugarea sa este modificată, ceea ce reflectă programul lunar de rambursare.
Principalele diferențe sunt:
Restructurarea împrumuturilor oferă o bună oportunitate de a evita litigiile în caz de dificultăți financiare.
Motivele problemelor care duc la necesitatea revizuirii termenilor contractului pot fi foarte diferite: de la o deteriorare bruscă a stării materiale a familiei, pierderea venitului de bază până la probleme de sănătate.
Atunci când face o cerere de revizuire a termenilor contractului (creșterea termenului pentru a reduce sarcina financiară), împrumutatul urmărește două obiective:
Cu o ușoară întârziere și clientul însuși inițiază problema revizuirii termenilor contractului, împrumutatul poate conta pe:
Am spus deja de mai multe ori că istoricul de credit este unul dintre principalele criterii de luare a deciziei de a acorda un împrumut. Prin urmare, mulți clienți se tem de o retrogradare a ratingului lor de credit și de deteriorarea calității istoriei lor.
Desigur, băncile nu sunt obligate să efectueze procedura de restructurare la prima solicitare a clienților, iar pentru a presta un astfel de serviciu trebuie să vadă motive obiective. În cazul în care întârzierea este admisă fără motiv, doar pentru că clientul a uitat sau nu trebuie să plătească factura pentru plata lunară, instituția financiară poate refuza revizuirea modificărilor la termenii contractului.
Restructurarea creditului este benefică pentru două părți. Ajută împrumutatul să evite o deteriorare a istoricului creditului și să aștepte o perioadă financiară dificilă. Creditorul trebuie să-și ramburseze datoria.
Dacă, după analizarea motivelor care indică restructurarea, banca vede că aceasta nu va face decât să întârzie momentul inevitabil al următoarei întârzieri, atunci poate refuza revizuirea condițiilor.
În acest caz, litigiul nu poate fi evitat, dar atunci Curtea va examina deja obiectivitatea motivelor care au condus la situația financiară dificilă și imposibilitatea rambursării datoriei.
Există mai multe opțiuni pentru restructurarea datoriilor, dar cele mai multe dintre ele sunt realizate doar dacă clientul însuși a inițiat procedura de renegociere.
Restructurare înseamnă orice modificare a contractului: scadență, program, sumă lunară, dobândă sau valută.
Scopul principal al efectuării unor astfel de modificări este de a stimula clientul să plătească și de a preveni noi întârzieri.
Se disting următoarele opțiuni de restructurare:
De exemplu, datoria totală este de 200 de mii de ruble și, conform condițiilor contractului de împrumut, plata lunară este de 11.183 ruble (sub rezerva încheierii acordului pentru 24 de luni, 30% pe an). La un moment dat, împrumutatul realizează că nu este în măsură să dea o astfel de sumă băncii în fiecare lună și pune întrebarea de a revizui termenii acordului pentru a reduce suma plății lunare.
Banca este de acord să modifice termenul împrumutului de la 24 de luni la 36 de luni, ceea ce va reduce plata la 7668 de ruble.
După cum puteți vedea din acest exemplu, două părți beneficiază de restructurarea datoriilor. Pe de o parte, clientul nu permite plățile întârziate, litigiile și nu își strică istoricul creditelor. Pe de altă parte, banca, acceptând noile condiții, primește încă 24 de mii de ruble pe an.
Odată cu scăderea bruscă a rublei, mulți clienți pur și simplu nu au putut să acorde împrumuturi în dolari, în timp ce primeau venitul principal în ruble. În acest sens, băncile au mers de bunăvoie la restructurarea datoriilor, transformând principala monedă a acordului din dolar (sau euro) în ruble rusești.
Schimbarea valutei de creditare
Transferul a fost efectuat la cursul de conversie a monedei naționale din ziua încheierii acordului. Dar, corect, este demn de remarcat faptul că această opțiune de împrumut este mai puțin profitabilă pentru bancă și nu este întotdeauna de acord cu astfel de modificări în acord, mai ales atunci când situația financiară a pieței este instabilă.
Această opțiune nu implică în întregime restructurarea datoriilor, ci mai degrabă permite clientului să ia un răgaz financiar temporar pentru a acumula fonduri și apoi a rambursa împrumutul fără întârzieri.
Unele bănci oferă condiții și mai loiale și pe parcursul anului permit împrumutatului să ramburseze, dimpotrivă, doar „corpul împrumutului”. Acest lucru vă permite să reduceți cea mai mare parte a datoriei pe care se calculează dobânda.
În plus, un proces îndelungat poate duce la faptul că, treptat, și Împrumutătorul nu va putea recupera nici măcar o parte din împrumutul emis. Desigur, unii debitori merg la acest truc, care înțeleg la un moment dat că pur și simplu nu sunt în măsură să ramburseze împrumutul. Dar este demn de remarcat faptul că acest lucru va avea un efect trist asupra istoricului dvs. de credit. În acest caz, o persoană nu va putea utiliza în viitor serviciile băncilor și ale altor instituții de credit.
Opțiunea de a anula delicvențele și amenzile este o practică foarte rară. Băncile recurg de obicei la aceasta numai în caz de faliment al unei întreprinderi sau prin hotărâre judecătorească.
Cu optiunea de a initia restructurarea datoriilor, clientul este obligat sa viziteze personal sucursala bancii prin scrierea unei cereri.
Documentul prevede:
Cea mai importantă etapă în problema restructurării este alegerea schemei de realizare a acestei proceduri. Totul depinde de situația individuală și aceeași schemă nu poate fi aplicată tuturor clienților.
De exemplu, la concedierea de la locul de muncă, clientul poate avea nevoie de o vacanță de credit, care îi va permite să stabilizeze situația financiară în familie timp de câteva luni până când își găsește un nou loc de muncă.
Modificarea venitului principal este potrivită pentru schema de prelungire a contractului. Clientul primește în continuare venitul principal, dar în același timp nu mai poate plăti integral suma conform contractului.
În ciuda faptului că fiecare bancă are propriile scheme de restructurare, în unele cazuri Creditorul se poate întâlni la jumătatea drumului și poate dezvolta o schemă individuală pentru client, ținând cont de circumstanțele sale dificile.
La cerere trebuie anexate următoarele documente:
Creditorul va lua în considerare fiecare caz în mod individual și va lua o decizie privind restructurarea pe baza documentului. Cu un sold mare de datorie și un motiv evident care a cauzat dificultăți financiare clientului, banca va lua o decizie pozitivă de restructurare a creditului restante.
Problema restructurării pentru fiecare client este luată în considerare de către Comitetul de credit și, dacă este aprobată, clientului i se oferă un acord suplimentar față de contractul principal.
Aceasta este principala diferență între restructurare și refinanțare, în cazul în care un nou acord cu un nou program de rambursare este semnat cu clientul, iar datoria în conformitate cu actualul acord este rambursată de bancă.
Legea nu limitează numărul de solicitări ale clienților către bănci pentru restructurarea creditelor.
Astfel, pentru fiecare contract de credit, clientul poate conta pe restructurare.
Dacă în trecut, după efectuarea acestei proceduri, împrumutatul începe din nou să rateze plăți fără un motiv obiectiv, atunci în viitor banca are dreptul de a refuza clientul în această procedură.
Toate informațiile și informațiile despre împrumuturi, plăți, programul și metodele de rambursare sunt reflectate în istoricul de credit, care este transferat lunar de către Creditori către RBKI (Biroul Rus de Istorie de Credit).
Băncile fac trimitere la aceste informații nu numai în momentul examinării unei cereri pentru un nou împrumut, ci și atunci când analizează o cerere de refinanțare sau restructurare. Prin urmare, după decizia de aprobare a băncii și modificări la termenii acordului, nu trebuie să pierdeți plățile lunare și să vă stricați istoricul de credit.
În cazul în care banca refuză să efectueze restructurarea, Împrumutătorul poate:
Odată cu dezvoltarea pieței bancare și cu creșterea numărului de credite de consum, numărul plăților restante în rândul populației a crescut.
Se întâmplă din diverse motive. Uneori sunt destul de obiective: înrăutățirea situației financiare, pierderea veniturilor, deteriorarea sănătății etc. Dar uneori în spatele plăților întârziate se află necinstea clienților, indisciplina lor și pur și simplu analfabetismul financiar.
Înainte de a vorbi despre impactul restructurării asupra istoricului de credit și despre necesitatea efectuării acesteia, este de menționat modul în care creditul restante amenință clientul.
Întârzierea este considerată a fi o încălcare a programului de plată în conformitate cu termenii contractului. Absolut fiecare contract de împrumut este completat cu un grafic de plată, care reflectă suma plății lunare, structura și schema de rambursare a datoriilor.
Unii clienți consideră că întârzierea cu o zi și două săptămâni are semnificații diferite în ceea ce privește încălcarea termenilor contractului.
În același timp, pentru bancă, chiar și o zi de abatere de la programul de plată stabilit este considerată o încălcare și, conform termenilor contractului, clientul poate fi amendat.
Fiecare bancă stabilește în mod independent cuantumul penalităților și procedura de acumulare a acestora. În unele cazuri, acesta poate fi un comision unic pentru o întârziere a plății, iar în unele cazuri, se va percepe o penalitate în fiecare zi până când datoria este rambursată în acest moment.
Clientul poate vedea oricând cuantumul specific al penalităților în contract sau în tarifele produsului bancar pe care îl alege împrumutatul.
Însă penalitățile sunt cea mai mică parte a seriei de necazuri care îl așteaptă pe împrumutat în cazul nerambursării la timp a creditului.
La ce se așteaptă clientul în acest caz?
Înainte de a face un pas atât de serios precum restructurarea unui împrumut restante, trebuie să înțelegeți clar de ce faceți acest lucru și dacă o astfel de procedură va fi într-adevăr o salvare.
În teorie, procedura de restructurare sau refinanțare este menită să ușureze povara financiară în vederea rambursării datoriei de către împrumutat. De fapt, totul nu este atât de roz. Multe bănci, promițând condiții atractive pentru modificarea contractului, implică clientul într-o capcană financiară și mai mare.
Necunoașterea aspectelor financiare și juridice ale acestei proceduri poate duce la faptul că pur și simplu clientul nu va putea achita datoria. În orice caz, cazul va ajunge în instanță, iar apoi executorii judecătorești se vor alătura tuturor necazurilor, care vor primi înstrăinarea de la împrumutatul datoriei.
Pentru a preveni acest lucru, trebuie să fiți foarte atenți la procedura de restructurare și să acordați atenție următoarelor puncte:
Pentru un debitor obișnuit este dificil să înțeleagă toate aspectele restructurării.Adesea, condițiile favorabile ale băncilor se dovedesc a fi o robie de nesuportat.
Unele instituții financiare pot refuza în totalitate această procedură, citând istoricul creditului defectuos al debitorului sau alți factori.
Cea mai bună opțiune într-o astfel de situație ar fi să contactați firme de avocatură profesionale care ajută cetățenii să acorde împrumuturi în condiții favorabile.
Mulți debitori conștiincioși le este atât de frică să-și strice istoricul de credit, încât le este frică să aplice la bancă o cerere de restructurare. Nevăzând nicio cale de ieșire dintr-o situație financiară dificilă, își iau împrumuturi noi pentru a le achita pe cele vechi și se îndatorează și mai mult.
Să aflăm cum influențează procedura de refinanțare sau de restructurare a datoriilor istoricul de credit al clientului?
Desigur, absolut toate informațiile despre împrumut, modificările condițiilor acestuia, motivele care au dus la aceste modificări vor fi reflectate în istoricul creditului clientului.
Toate aceste informații sunt păstrate într-un singur birou național și absolut toți creditorii apelează la acesta înainte de a conveni asupra emiterii unui împrumut. Însă deteriorarea istoricului de credit din cauza refinanțării sau restructurării poate fi evitată dacă inițiați în mod independent problema revizuirii termenilor acordului, fără a aștepta întârzierea plăților și penalități asupra acestora.
Dar dacă contactați banca cu o solicitare de revizuire a condițiilor după întârzierea rezultată, aceasta va înrăutăți semnificativ reputația creditului.
Experții financiari fac distincție între trei opțiuni pentru statisticile privind creditele afectate:
Cu această din urmă variantă, împrumutatului îi va fi foarte greu în viitor să își dovedească solvabilitatea și buna-credință pentru a obține un nou credit.
Băncile sunt de obicei reticente să anuleze amenzile, plățile întârziate și, în timpul procedurii de restructurare, să includă aceste sume în datoria totală.
Atunci când semnați un document, trebuie neapărat să acordați atenție acestui fapt și, în cazul unor penalități mari, puteți merge în instanță. Desigur, doar dacă aveți un motiv obiectiv pentru întârzierea plății.
După cum s-a menționat mai sus, trebuie să furnizați un certificat care să precizeze motivul pentru care solicitați revizuirea termenilor contractului și ce a cauzat neplata împrumutului.
În majoritatea cazurilor, instanța va lua partea împrumutatului dacă motivul neplății împrumutului este concedierea de la muncă, o deteriorare accentuată a stării de sănătate, dizabilități etc. În acest caz, instanța poate dispune prelungirea pe termen lung a contractului de împrumut cu scutire de dobânzi și penalități. Împrumutatul va fi obligat doar să restituie corpul împrumutului.
Procedura de restructurare
La fel, banca însăși poate anula amenzile și penalitățile rezultate, modificând doar soldul principal al datoriei.
Procedura pentru procedura de restructurare este următoarea:
Dacă banca inițiază independent procedura de restructurare cu datoria rezultată, atunci clientul are dreptul să accepte sau să refuze noile condiții.
În primul rând, trebuie să comparați noii termeni ai acordului cu cei vechi, să calculați suma plății în exces la prelungirea acordului, să acordați atenție dacă penalitățile sunt incluse sau nu în suma totală a datoriei.
Când apar dificultăți financiare și înainte de a decide să restructureze contractul, mulți clienți se întreabă cât de profitabil este acesta? Va atrage o astfel de procedură noi probleme financiare?
Restructurare: ajutor sau o nouă capcană financiară?
Această problemă trebuie analizată din două părți.
Pe de o parte, un astfel de instrument vă permite să reduceți sarcina lunară a creditului, ceea ce vă permite să vă îmbunătățiți situația financiară. Dar prelungirea acordului atrage după sine o plată în exces a împrumutului. Dacă luăm în considerare problema în acest aspect, atunci din punct de vedere material nu este profitabilă.
Dar, pe de altă parte, o astfel de procedură vă va scuti de litigii, penalități și deteriorarea istoricului dvs. de credit, care este foarte greu de restabilit.
Cu siguranță, la o astfel de opțiune ar trebui recursă doar dacă nu există alte modalități de a-ți îndeplini obligațiile financiare față de bancă.
Dacă doriți doar să reduceți povara financiară prin restructurare pentru a gestiona lunar fondurile rămase, atunci, în acest fel, veți face doar un „serviciu”.
Restructurarea datoriilor de credit este o procedură pe care o bancă o folosește pentru a restabili solvabilitatea împrumutatului prin modificarea termenilor de rambursare a datoriei. În termeni simpli, aceasta este o modificare a ordinii de plată a datoriilor pentru o anumită perioadă de timp. Este posibil să schimbați moneda contractului de împrumut, să stabiliți o plată lunară mai mică, să reduceți rata dobânzii etc.
Motivul principal pentru a contacta banca este incapacitatea debitorului de a plăti împrumutul din orice motiv. Cel mai adesea, situația financiară se înrăutățește din cauza pierderii unui loc de muncă sau a reducerii salariilor. În această situație, împrumutatul nu trebuie să acumuleze datorii și să nu se ascundă de reprezentanții băncii, ci să raporteze dificultățile sale financiare. Debitorul trebuie să-l convingă pe creditor că nu refuză să plătească împrumutul, dar nu poate plăti în aceleași volume.
Restructurarea datoriilor la un împrumut este un drept al unei instituții financiare, nu o obligație. În conformitate cu art. 309 și 310 din Codul civil al Federației Ruse, refuzul unilateral de a-și îndeplini obligațiile nu este permis. Cererea împrumutatului la bancă cu o cerere de restructurare nu servește drept motiv pentru a-l elibera de obligațiile din contractul de împrumut. Prin urmare, debitorul trebuie să demonstreze că motivele schimbării condițiilor sunt cu adevărat valabile, de exemplu, pierderea locului de muncă, boala prelungită, venitul redus etc.
Există mai multe tipuri de restructurare, acestea pot fi aplicate individual sau în combinație - condițiile sunt alese în fiecare caz individual. La alegerea opțiunii de modificare a condițiilor contractului de împrumut, banca nu numai că ia în considerare poziția financiară existentă a debitorului, ci și evaluează posibilitatea îmbunătățirii acestuia în viitor.
Aceasta poate fi o modificare a mărimii plății lunare, anularea unei părți din datorie sau schimbarea unei părți a datoriei cu proprietatea debitorului, prelungirea termenului împrumutului, concedii de credit etc. Fiecare opțiune are propriile avantaje și dezavantaje, astfel încât debitorul trebuie să studieze cu atenție condițiile oferite de instituția financiară.
La rândul său, această metodă de restructurare poate fi oferită debitorului în mai multe moduri: încetarea oricărei plăți pentru o anumită perioadă, plata numai a principalului sau a dobânzii. Cea mai profitabilă opțiune pentru împrumutat este să plătească numai principalul datoriei, vă permite să reduceți plata în exces. Atunci când se plătește doar dobândă, valoarea datoriei principale nu se modifică și se percepe dobândă pentru aceasta. Acest lucru este foarte benefic pentru bancă și extrem de dezavantajos pentru debitor. Opțiunea când împrumutul nu este plătit deloc pentru o anumită perioadă este foarte rară.
În acest caz, banca reduce suma plății lunare, astfel încât să fie acceptabilă pentru debitor. Dar, în același timp, crește termenul de rambursare a datoriei și, prin urmare, suma plății în exces conform contractului de împrumut.
În cazul în care împrumutul a fost emis în dolari, care a fost adesea folosit la creditarea ipotecară, atunci poate apărea o situație în care debitorul devine dificil de rambursat împrumutul datorită unei creșteri a cursului de schimb. În acest caz, suma datoriei este convertită în ruble la o rată care corespunde programului de creditare actual. Aceasta crește suma datorată, dar scade plata lunară.
Această opțiune este mai probabil legată de programul de refinanțare. Este rar folosit și doar cu un istoric de credit ideal al împrumutatului, deoarece astfel de condiții nu sunt deloc profitabile pentru bancă. Pentru împrumutat, acest tip de restructurare este cel mai preferabil, reducând plata în exces a împrumutului.
O scădere a plății lunare este posibilă doar cu o creștere a termenului de împrumut.
Imediat, observăm că este posibilă restructurarea datoriei la credit doar la banca de la care a fost luat creditul. Dar dacă condițiile debitorului oferite de instituția de credit nu se potrivesc, acesta poate aranja un împrumut la o altă bancă în condiții mai favorabile și își poate achita datoria, adică refinanța împrumutul.
Atunci când alegeți o instituție de credit pentru refinanțarea datoriilor, trebuie luați în considerare câțiva factori:
Există organizații financiare care oferă diverse programe de refinanțare, chiar și pentru debitorii cu antecedente de credit slabe, unii chiar iau în considerare posibilitatea de a rambursa mai multe împrumuturi simultan de la diferite bănci.
Dacă împrumutatul realizează că nu poate îndeplini obligațiile de împrumut din orice motiv, ar trebui să informeze imediat banca despre asta, fără a aștepta formarea datoriilor. Există o serie de circumstanțe care pot influența o decizie pozitivă privind restructurarea datoriilor:
Debitorii de bună credință cu istoric de credit bun au întotdeauna un avantaj atunci când solicită restructurare. În cazul în care instituția financiară refuză să se restructureze sau oferă condiții nefavorabile, puteți încerca să refinanțați împrumutul într-o altă bancă. Există organizații de creditare care oferă programe de îmbunătățire a istoricului de credit al debitorilor restante.
Important: dacă un credit ipotecar este refinanțat, atunci ipoteca pe imobil este reemisă unei noi bănci creditoare.
Principalul avantaj al restructurării este o abordare individuală a fiecărui debitor. Banca este în orice caz interesată de returnarea fondurilor împrumutate, chiar dacă în condiții diferite. Prin urmare, în cazul unei deteriorări a situației financiare, un împrumutat ar trebui să se adreseze imediat unei instituții de credit cu o cerere de restructurare și să nu acumuleze datorii.
Dacă instituția financiară se întâlnește la jumătate, debitorul poate obține o anulare parțială a datoriei totale sau a dobânzii, o modificare a ratei dobânzii și o scădere a plății lunare. Schimbarea condițiilor de plată vă va permite să mențineți un istoric de credit pozitiv, să evitați plata unei confiscări către bancă, să vă scutiți de colectarea forțată a datoriilor sau de litigii.
Important: trebuie să rețineți că o instituție de credit nu va acționa niciodată în detrimentul ei înșiși. De exemplu, o scădere a mărimii plății lunare poate duce la o creștere a termenului împrumutului.
Astfel, restructurarea este o oportunitate de a păstra reputația, de a reduce povara financiară și de a economisi bani. Dacă plățile lunare ale împrumuturilor au devenit o povară insuportabilă, merită să încercați să schimbați condițiile acordului cu banca în altele mai profitabile.
Banks Today Live
Articole marcate cu acest semn întotdeauna relevante... Ne uităm la asta
Iar comentariile la acest articol primesc răspuns de către avocat calificatși autorul însuși articole.
Este foarte greu de prezis probleme financiare pentru mulți ani de acum înainte. Și în unele situații devine problematică rambursarea împrumutului fără ajutor extern. Și nu este nevoie să amânați plățile - puteți solicita restructurarea împrumutului. Dar ce este, cum este formalizat și cum este util pentru un potențial debitor? Și de ce restructurarea unui împrumut pentru o persoană este cea mai bună cale de ieșire din situație? Să ne dăm seama.
Restructurarea datoriilor este o modalitate de a rezolva problemele cu un creditor fără a recurge la întârzierea plăților și a introduce un „minus” în istoricul dumneavoastră de credit. La restructurare se poate recurge atunci când împrumutatul nu dispune de fondurile sau capacitatea de a-și îndeplini în mod independent obligațiile asumate la încheierea unui acord cu banca. Restructurarea înseamnă modificarea condițiilor împrumutului pentru a ușura povara clientului.
Important! Dacă înțelegeți că nu faceți față împrumuturilor, atunci este mai bine să solicitați imediat restructurarea. Pentru că în caz de întârzieri, nu va mai exista loialitate din partea băncii - te va vedea ca un debitor, nu un client care poate fi ajutat.
Restructurarea este benefică atât pentru plătitor, cât și pentru creditor. Primul primește condiții mai ușoare pentru plăți, ceea ce poate fi foarte important în cazul înrăutățirii situației financiare. Dar care este avantajul prelungirii perioadei de rambursare către bancă? În primul rând, nu va pierde bani dintr-un împrumut neperformant, care de obicei este anulat cu pierderi corespunzătoare dacă debitorul se declară în stare de faliment. În al doilea rând, dacă se schimbă condițiile de credit, poți învinge totul în favoarea ta - de exemplu, să crești rata dobânzii, ceea ce va duce în cele din urmă la profituri mai mari.
Din păcate, pentru împrumuturile în valută, restructurarea și transferul în ruble nu se aplică aproape niciodată. Acest lucru nu este benefic pentru bănci, iar statul nu a putut să treacă factura relevantă. Deci, trebuie să plătiți în plus până când cursul de schimb față de ruble este profitabil.
Orice împrumut poate fi acordat pentru restructurare, chiar dacă este foarte mare. Acest lucru permite băncilor și debitorilor să nu rămână în pierdere și să nu-și facă probleme pentru ei înșiși. Situația poate fi atenuată atât cu creditele de consum convenționale, cât și cu cele vizate.
Cel mai adesea, clienții solicită restructurarea creditelor ipotecare, deoarece sunt mai mari decât altele și sunt concepute pentru rambursarea pe termen lung. Și în condiții de probleme economice, este imposibil de prezis dacă situația financiară se va zgudui peste 10-20 de ani.
Pentru a obține oportunitatea restructurării, trebuie să contactați banca la timp cu documentele relevante. Este important să colectați imediat toate bucățile de hârtie necesare (originale și copii) și să le atașați unei cereri viitoare. Ce ai nevoie mai întâi:
Citeste si:
Caracteristici ale cardurilor bancare preplătite
Acesta este minimul necesar. În funcție de tipul de împrumut, de situație și de poziția actuală a împrumutatului, banca poate solicita acte suplimentare de diferite tipuri.
Există mai multe opțiuni pentru restructurarea datoriei de credit pentru o persoană fizică. Acest lucru se poate face fie direct de banca unde a fost luat creditul, fie de stat. Dar aceasta din urmă nu este cea mai bună opțiune, deoarece este asociată cu anumite dificultăți și probleme în viitor.
Banca poate asigura restructurarea creditului in cazul in care clientul are probleme cu rambursarea. De exemplu, și-a pierdut locul de muncă sau a apărut o cheltuială urgentă (adică o boală sau ceva de genul). Într-o astfel de situație, împrumutătorul se poate întâlni cu potențialul debitor la jumătatea drumului și poate modifica termenii împrumutului. Adică să mărească perioada de plată și, în consecință, să reducă suma ratelor lunare. Dar în consecință, odată cu creșterea datoriilor, și suma totală va crește. În plus, uneori, odată cu ușurarea sarcinii, crește și dobânda.
Daca in cadrul negocierilor cu banca mentionezi ca in caz de refuz de restructurare vei incepe procedura de faliment, atunci conditiile pot fi usor atenuate. Dar este mai bine să recurgeți la un astfel de argument în cazuri extreme - poate fi posibil să ajungeți la un acord fără amenințări.
La declararea falimentului unei persoane fizice, este posibilă și restructurarea prin intermediul statului. În acest caz, va trebui să plătiți în continuare datoriile, dar în condiții diferite - rata împrumutului va fi stabilită de Banca Centrală (care este vizibil mai profitabilă decât ofertele de la bănci), iar termenul va fi de 36 de luni. .
Acum procedura de faliment este supusă Federalului Legea nr.127, care precizează că poți restructura împrumutul. Și numai dacă debitorul nu plătește banii în termenul stabilit, începe vânzarea proprietății.
Merită să căutați restructurarea prin intermediul statului atunci când nu mai sunt alte opțiuni. Deoarece falimentul persoanelor fizice este asociat cu anumite probleme în viitor - cel puțin de ceva timp nu va mai fi posibil să călătorești în străinătate și să cumperi/vând proprietăți. Toate conturile și cardurile vor fi, de asemenea, blocate, așa că va trebui să vă luați rămas bun de la plățile fără numerar.
Cu toate acestea, dacă aceste inconveniente pentru debitor sunt nesemnificative, atunci puteți utiliza recunoașterea propriei insolvențe și nu plătiți datorii în condițiile băncii. Deși acesta din urmă face adesea concesii dacă aude de faliment.
Puteți descărca un exemplu de aplicație de pe site-ul nostru:
Restructurarea unui împrumut pentru o persoană necesită o anumită muncă și, într-un fel, noroc. Va trebui să aduni actele necesare și să îndeplinești anumiți parametri prin care banca poate decide dacă să-și dea dovadă de loialitate.
Citeste si:
Unde să investești bani - alegeți între cumpărarea de acțiuni și fonduri mutuale
La fel, nici o bancă nu va emite modificări ale condițiilor de credit. Există câteva nuanțe de luat în considerare atunci când încercați să ușurați povara financiară asupra persoanelor:
La finalizarea unei astfel de proceduri, banca sau statul va trebui să elaboreze un nou program de rambursare. La compilarea acestuia se iau în considerare nu numai dobânzile noi sau termenii de depunere a banilor, ci și starea actuală a clientului. Adică, creditorul va încerca să țină cont de nivelul veniturilor și de alte lucruri. Desigur, nu fără beneficii pentru ei înșiși.
Din păcate, restructurarea împrumuturilor fără participarea statului practic nu este indicată în lege. Nu există articole relevante în codurile Federației Ruse. Prin urmare, totul va depinde doar de situație - cât de mare este împrumutul pentru dvs., cât de loială este banca față de clienți, dacă ați întârziat deja plățile și așa mai departe.
Prin urmare, este necesar:
Restructurarea datoriilor pentru un împrumut se efectuează în cazuri extreme - ajută la revenirea la program și la plata acesteia înainte de închiderea împrumutului. Dar nu toți debitorii înțeleg ce înseamnă restructurarea datoriilor, așa că intră în întârziere și se ascund de specialiștii serviciului de colectare.
Esența procesului este revizuirea termenilor contractului de împrumut, în urma căruia clientul trebuie să plătească o sumă mai mică.
Există mai multe tipuri de restructurare, care sunt descrise în FZ-127:
De obicei, restructurarea unui împrumut într-o bancă este complexă: termenul acordului este prelungit și rata dobânzii este redusă. Dar sunt necesare motive întemeiate pentru a proiecta produsul.
Este necesar să înțelegem că restructurarea unui credit de consum are loc doar dacă există motive obiective care nu permit efectuarea plăților în termen.
Acestea includ:
Fiecare caz este luat în considerare de către bancă în mod individual.
Se iau în considerare următoarele:
Când împrumutatul realizează că nu poate efectua plăți în termen, el însuși trebuie să contacteze biroul de servicii pentru a efectua restructurarea datoriilor la bancă. Ar trebui să se înțeleagă că procesul de negociere poate continua.
Dacă primiți un refuz, nu trebuie să renunțați, este important să solicitați înregistrarea programului. Este recomandat să luați un document care să confirme refuzul de restructurare. În cazul în care creditorul dă în judecată pentru a încasa datoria, aceste certificate vor sta la baza pentru anularea majorității dobânzilor și a întregii sume a amenzilor.
Totul se întâmplă astfel:
Dacă nu sunt îndeplinite criteriile pentru restructurarea datoriei debitorului, atunci vine un refuz. De obicei, procesul de obținere a unui permis durează o lună sau mai mult. În acest timp, debitorul este obligat să efectueze plăți.
Procesul se numește refinanțare. Se rezumă la scăderea dobânzii și la emiterea unui nou împrumut pentru rambursarea celui existent. Împrumutatul este obligat să furnizeze un pachet diferit de documente, în funcție de ce împrumut este refinanțat.
Iată principalele documente care trebuie furnizate băncii:
Dacă garantul a fost implicat ca garanție, atunci trebuie să furnizați pașaportul său și un al doilea act de identitate. Atunci când un gaj este folosit ca garanție, este necesar să se furnizeze în plus documente care confirmă proprietatea.
În majoritatea băncilor, una dintre cerințele pentru refinanțare este să rămână restante cu 10-14 zile. Adică, se efectuează restructurări restante.
După înregistrarea restructurării, trebuie să plătiți conform programului. În cazul în care împrumutatul continuă să restanțeze în mod sistematic, atunci în baza art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, creditorul poate solicita rambursarea anticipată a întregii sume a datoriei la un moment dat.
Este posibil să introduceți anularea anticipată parțială și completă din prima zi de înregistrare a programului. Cu toate acestea, este necesar să se studieze termenii contractului, deoarece unele bănci impun un moratoriu asupra răscumpărării anticipate în cursul anului.
Acest lucru se aplică celor mai mari instituții financiare și de credit cu o pondere mare a capitalului de stat.
