În acest articol, portalul Creditoff (Credytoff) va răspunde la întrebările: „notarea, ce este? și modul în care se realizează evaluarea prin scoring a bonității unei persoane”.
Obținerea profitului maxim pentru bănci este direct legată de calitatea cererilor de împrumut. Banca nu este mai puțin interesată de returnarea împrumutului emis decât împrumutatul. Prin urmare, bancherii efectuează o verificare riguroasă a debitorilor și analizează riscurile de credit.
Evaluarea de punctaj a bonității unei persoane
Riscul de credit este o posibilă pierdere financiară datorată neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat din contractul de împrumut. Acest lucru poate fi legat de întârzierea plăților (arierate) sau de un refuz complet de a plăti împrumutul.
Pentru a minimiza riscurile de credit, bancherii folosesc o evaluare de scoring a potențialilor clienți.
Astăzi, evaluarea prin scoring a bonității unei persoane este utilizată pe scară largă pentru a evalua fiabilitatea debitorului. Scoring-ul oferă o înțelegere, bazându-se pe istoricul de credit al clienților existenți sau foștilor, cât de mare este șansa ca un potențial împrumutat să returneze banii la data stabilită prin contract.
Punctajul, ce este? ( scoring în engleză - „scoring”)
Acesta este un sistem cu anumite caracteristici ale unui potențial împrumutat. Scorul automatizat oferă o evaluare reală obiectivă a riscurilor financiare, în contrast cu faptul că inspectorii de credit ar efectua direct verificarea (factorul uman).
În urma verificării, se obține un anumit indicator (scor), care indică gradul de risc asociat unui anumit client. Acest indicator se compară cu o anumită valoare de prag, care este în esență o linie de prag de rentabilitate (bună ziua cititorilor avansați?). Dacă indicatorul este peste prag, atunci se ia o decizie cu privire la posibila aprobare a cererii. Dacă este sub prag, atunci, din păcate, clientul va fi refuzat.
Evaluarea punctajului a bonității unei persoane este destul de complicată. Aprobarea sau respingerea unui client depinde de mulți indicatori.
Pentru deținătorii de carduri de salariu este oferit un cec separat. Tranzacțiile cu cardul sunt evaluate. Scoring verifică termenii de încasări și retrageri, precum și soldul mediu al contului. De menționat că cel mai mic punctaj îl primesc acei clienți care, imediat după primirea salariului, îl retrag integral în numerar.
Evaluarea de punctaj a bonității unei persoane. Cum se ia decizia
După analizarea datelor primite, punctajul emite o decizie. Un potențial împrumutat primește un „marcaj” de culoare: alb, gri, negru.
"Scor, ce este?" - pentru primitorii de împrumut
În ciuda tuturor avantajelor punctajului, astăzi băncile își editează modelele de verificare a clienților. Multe bănci practică așa-numita „evaluare de scoring adaptată a bonității unei persoane”. Sunt introduși parametri suplimentari de verificare, de exemplu, perioada de funcționare a societății în care lucrează potențialul împrumutat, sfera acestei societăți, rezultatele financiare etc. În general, suplimentând răspunsul la întrebarea „Scoring, ce este?”, trebuie remarcat faptul că verificările de scoring în multe bănci mari sunt foarte asemănătoare. Prin urmare, înainte de a aplica, verificați-vă pe propria dvs., acest lucru vă va economisi timp și nervi.
Probabil că astăzi nu există o astfel de persoană care să nu fi folosit măcar o dată în viață un împrumut. Uneori, angajații băncii pot lua o decizie privind acordarea unui împrumut în termen de 15-20 de minute de la cerere.
Cum o fac, cum pot aprecia împrumutatul într-un timp atât de scurt? Ei nu o fac singuri - decizia este luată de un program de calculator imparțial - un sistem de punctare. Ea este cea care, pe baza datelor introduse, evaluează nivelul de fiabilitate al clientului.
Acest nume nu prea clar provine din cuvântul englezesc scor, care înseamnă „cont”. Scoring este un program de calculator care este un fel de chestionar care caracterizează împrumutatul. Înainte de a lua o decizie privind acordarea unui împrumut, un angajat al băncii vă va cere să răspundeți la câteva întrebări și să introduceți răspunsurile într-un computer, după care programul va evalua rezultatele, atribuind un anumit număr de puncte pentru fiecare articol. Ca urmare a adunării tuturor punctajelor, se va obține un anumit indicator general, definit ca punctaj. Cu cât acest scor este mai mare, cu atât este mai mare probabilitatea unei decizii pozitive de acordare a unui împrumut. Cel mai adesea, nu unul, ci mai multe tipuri de notare sunt utilizate simultan, evaluând clientul în diferite domenii sau este utilizat un sistem complex pe mai multe niveluri.
Cel mai important și cel mai comun dintre acestea este Punctajul aplicației, aceasta este o metodă de verificare care evaluează solvabilitatea clientului. Dacă nu ați primit suficiente puncte pentru acest tip de evaluare, atunci va fi foarte dificil să obțineți un împrumut. Alternativ, vi se pot oferi și alte condiții de împrumut - o sumă mai mare sau mai mică a împrumutului.
Următoarea etapă a evaluării este de a determina tendința unui potențial împrumutat la fraudă. Sistemul evaluează Scor fraudă. Criteriile folosite pentru calcularea acestui parametru sunt cele ale fiecărei bănci.
Scor comportamental este un tip de verificare care vă permite să preziceți solvabilitatea clientului în viitor. De asemenea, acest sistem de analiză vă permite să identificați câțiva factori „comportamentali”: cum va gestiona clientul creditul, dacă va efectua plățile cu acuratețe și la timp, va alege imediat o limită de card de credit sau va folosi banii în rate, și mult mai mult.
Există un alt tip, cel mai neplăcut de verificare - Punctajul colecției debitor, ceea ce este foarte important pentru dezvoltarea măsurilor de lucru cu clienții cu datorii restante. Este necesar pentru nerespectarea împrumutului adecvat și aplicarea în timp util a măsurilor preventive.
Deoarece credit scoring este efectuat de o mașină, poate părea că nu este dificil să înșeli sistemul - este suficient doar să dai răspunsurile „corecte” din punctul de vedere al băncii. Cu toate acestea, nu este cazul, o astfel de încercare poate avea succes numai în cazurile în care programul este construit în așa fel încât să nu fie posibilă verificarea imediată a unor date despre dvs. Dacă notarea necesită introducerea doar a informațiilor documentate, atunci este aproape imposibil să înșeli sistemul.
Nu va fi dificil pentru ofițerii de securitate să verifice dacă datele din chestionar corespund cu starea reală a lucrurilor, deoarece majoritatea covârșitoare dintre aceștia sunt foști angajați ai Ministerului Afacerilor Interne, FSB și alte departamente similare și folosesc de bunăvoie " conexiuni vechi”. În plus, uneori este suficient doar să faci un apel la serviciu sau la vecinii unui viitor client.
Deci, încă nu merită să încercați să înșelați programul, deoarece toate schemele cunoscute și semnele de fraudă au fost incluse inițial în el și, dacă o astfel de încercare este detectată, atunci un împrumut în această bancă nu vi se va acorda niciodată.
Așadar, să ne uităm la ce avantaje ar trebui să aibă un potențial împrumutat dacă dorește să facă un împrumut fără probleme.
În această parte a chestionarului, programul vă va evalua succesul în domeniul muncii - generalul și prestigiul profesiei, nivelul recent al salariilor, disponibilitatea surselor suplimentare de venit și multe altele. Opțiunea ideală în acest caz este să ai o singură înregistrare în cartea de muncă - cu cât schimbi mai des locul de muncă, cu atât stai mai puțin la fiecare întreprindere, cu atât sistemul îți va acorda mai puține puncte.
În mod ciudat, băncilor nu le plac directorii de companii, managerii financiari, precum și cetățenii care își asigură angajarea pe cont propriu (notari, avocați, detectivi privați, antreprenori individuali etc.), deoarece veniturile lor nu sunt fixe, ci depind direct. asupra tendințelor pieței. Se acordă preferință angajaților care sunt angajați - funcționari publici, profesioniști, lucrători și manageri de mijloc - veniturile lor sunt considerate mai stabile.
Se efectuează, de asemenea, o evaluare de punctaj a raportului dintre cheltuieli și venituri, prezența împrumuturilor restante luate anterior. Așa că nu vă umflați artificial veniturile, mai ales dacă suma de credit pe care doriți să-l obțineți este foarte mică. De acord, o persoană care pretinde un venit lunar de 100 de mii de ruble, care solicită un împrumut de 10-15 mii, pare destul de suspicios.
Desigur, lista de întrebări evaluate de sistem poate varia destul de mult în diferite bănci, dar cu siguranță în fiecare dintre ele veți fi întrebat despre surse suplimentare de garanții pentru împrumuturi. va fi interesant dacă aveți surse suplimentare de resurse financiare, fie că sunteți proprietarul unei case de vară, al unui garaj, al unui teren, al unei mașini (dacă da, care). De asemenea, banca vă va întreba cu siguranță de ce aveți nevoie de bani, dacă ați solicitat un împrumut mai devreme, cât de bine v-ați îndeplinit obligațiile față de organizațiile care v-au acordat anterior un împrumut. De asemenea, se acordă puncte pentru fiecare dintre aceste criterii.
Dacă în ultimele 30 de zile ați încercat să obțineți un împrumut de trei ori și ați fost refuzat, atunci nu ar trebui să încercați să o faceți din nou. Cel mai probabil, vei fi respins din nou. Faptul este că o astfel de schemă este încorporată în baza de date a programului. Prin urmare, nu suferi, doar așteaptă o lună și jumătate, iar șansele tale de a trece credit scoring vor crește de multe ori.
Un alt factor important este sarcina de credit a clientului. Programul va calcula numărul total al plăților tale de împrumut și va decide dacă „tragi” altul.
Se întâmplă ca băncile să organizeze o întreagă rețea de scoring, așa că nu ar trebui să depuneți mai multe cereri pentru un împrumut deodată. Dacă numărul lor depășește 3-4, atunci cel mai probabil veți fi refuzat imediat în toate băncile.
În ciuda faptului că programul de notare este destul de high-tech, are încă câteva dezavantaje:
Cu toate acestea, unele dezavantaje nu pot anula aspectele pozitive ale utilizării acestui tip de evaluare:
În concluzie, trebuie spus că un astfel de sistem de evaluare este destul de nou pentru Rusia. Și nu orice bancă îl folosește. Deci, dacă sunteți în mod clar conștient de deficiențele dvs. și decideți să obțineți un împrumut fără punctaj, atunci este foarte posibil să faceți acest lucru, trebuie doar să găsiți banca „voastra”.
Baza punctajului este o analiză matematică uscată a datelor. Un angajat al băncii vă introduce datele într-un computer - sistemul atribuie un anumit scor fiecărui parametru.
Acestea pot fi împărțite în 3 blocuri: informații personale, partea financiară și istoric de credit.
În funcție de datele inițiale, fiecărei valori i se atribuie un punctaj corespunzător, iar dacă se atinge o anumită sumă, sistemul dă un răspuns pozitiv. Dacă numărul de puncte este puțin mai mic decât valoarea cerută, decizia va fi condiționat pozitivă. Dacă suma punctelor este semnificativ mai mică decât valoarea pragului, punctajul este respins automat și nu se mai ia în considerare.
În același timp, credit scoring nu este doar un calculator care însumează scorurile. Pe lângă scoring, are loc o analiză comparativă a datelor cu datele debitorilor existenți.
Sistemul compară datele noului client cu datele altor câțiva debitori similari. Și dacă se dovedește că din 8 astfel de debitori, doar trei plătesc bine împrumutul, notarea îl va atribui grupului cu risc ridicat și, în consecință, va renunța la refuz.
Este de remarcat faptul că fiecare bancă are propriile criterii de notare, care sunt ținute secrete chiar și față de angajații băncii înșiși, iar sistemul analizează informațiile în parametrii care îi interesează. În același timp, unui client i se poate refuza adesea un împrumut pentru achiziționarea unui frigider, iar într-o lună scorul va aproba împrumutul și pentru o sumă mare.
Prin urmare, dacă vi s-a refuzat un punctaj de către o bancă, nu trebuie să vă supărați și să considerați o incapacitate de a obține un împrumut. Este posibil ca notarea creditelor la o altă bancă să aibă succes pentru tine.
Pentru a maximiza probabilitatea de a obține un împrumut, este mai bine să nu te bazezi pe întâmplare vizitând băncile una câte una, ci să contactezi un broker de credit profesionist care va selecta condițiile optime de împrumut în acele bănci ale căror criterii ești cel mai potrivit. . În același timp, poți economisi nu numai timp, ci și puterea și banii, datorită unei rate mai mici a dobânzii la un împrumut. Pentru a obține o consultație gratuită a unui specialist - completați o cerere pe site, vă vom contacta în cel mai scurt timp posibil.
În prezent, există trei birouri principale de credit în Rusia - NBKI, OKB, Equifax.
Fiecare birou are propriul său sistem de rating și scară de rating - numărul cu care băncile iau decizii privind acordarea de împrumuturi. Prin urmare, ratingurile obținute în diferite birouri diferă unele de altele. Este important să înțelegeți ce înseamnă fiecare dintre ele.
Biroul de credit este o instituție, în care este depozitat informatii despre istoricul de credit al persoanelor fizice si/sau juridice, acestora bonitatea cu vedere la furnizarea către diferite organizații (de exemplu, bănci) la cerere.
Evaluarea creditului - o măsură a bonității unui individ (credit scoring). Evaluările de credit sunt calculate pe baza istoricului financiar trecut și actual, a datelor socio-demografice și chiar a rudelor și a co-împrumutaților.
Cel mai mare birou de istorii de credit din Federația Rusă. Creat în martie 2005 la inițiativa Asociației Băncilor Ruse (ARB) și funcționează pe baza legii federale nr. 218-FZ „Cu privire la istoriile de credit”.
Evaluarea creditului ( scoring ) în NBKI este calculată pe baza datelor despre credite și împrumuturi. Scorul maxim al biroului este 850, iar cel minim este 250. Potrivit angajaților biroului, scorul mediu pentru obținerea unui credit mic de consum este de 600-650.
Când primiți un raport de credit de la birou, veți vedea un scor (de la 250 la 850) al istoricului de credit, precum și o descriere a celor patru factori care afectează scorul. Din păcate, aceste descrieri nu reflectă întotdeauna situația reală și nu oferă o înțelegere ce trebuie făcut dacă un împrumut este refuzat.
Pentru a înțelege motivele refuzului, este necesar să se efectueze o evaluare cuprinzătoare a împrumutatului.
Un raport din istoricul de credit o dată pe an poate fi obținut gratuit contactând direct biroul. Dar nu va conține calculul ratingului. Birourile și agenții vând ratingul separat. Prețul este de aproximativ 300-400 de ruble. Pentru a obține un raport fără a părăsi casa dvs., utilizați serviciul online de istoric de credit.
United Credit Bureau este al doilea ca mărime dintre cele trei mari birouri de credit din Rusia.
Acest birou are 143,9 milioane de istorii de credit în baza de date. Partenerul exclusiv al OKB este Sberbank of Russia. Dacă ai luat un împrumut de la cea mai mare bancă din țară, atunci datele tale vor fi exact acest birou. Dar dacă faceți o întârziere, atunci Sberbank va trimite date despre acest lucru tuturor celor trei birouri simultan.
Biroul a fost fondat în 2004 sub numele Experian-Interfax de către compania americană Experian și grupul de companii Interfax.
Fiecare dintre acești parametri evaluează diferite caracteristici ale împrumutatului:
Un număr de la 1 la 5, care determină gradul de fiabilitate al împrumutatului în funcție de componentele sale sociale și demografice: sex, vârstă, regiune de reședință, profesie, educație, stare civilă.
Indicator de încredere- înseamnă disponibilitatea informațiilor despre debitor în biroul de credit. Dacă există informații despre cel puțin un împrumut în baza de date a biroului, indicatorul de încredere este 1, dacă nu există date - de exemplu, în cazul unui nou împrumutat care solicită un împrumut pentru prima dată - indicatorul de încredere este 0 .
Cel mai adesea în raportul OKB puteți găsi inscripția codul de notare 7. Această cifră, din păcate, nu înseamnă nimic pentru tine ca împrumutat. Dar când băncile și analiștii vor vedea acest număr, vor afla după ce model de evaluare a fost punctat clientul și vor putea trage câteva concluzii.
Equifax este unul dintre cele mai mari patru birouri din țară. Fondată în 1899 în Statele Unite, are statutul de birou internațional de credit, deoarece baza generală a CBI include date de la birouri de credit din 19 țări ale lumii.
Equifax este membru al Asociației Băncilor Regionale din Rusia (ASROS), precum și al Asociației Ruse pentru Comunicații Electronice (RAEC)
Dacă aveți un scor scăzut, cel mai probabil o eroare s-a strecurat în istoricul dvs. de credit sau, în trecut, v-ați stricat istoricul de credit plătind împrumuturi la momentul nepotrivit.
De asemenea, este posibil ca informațiile să nu afișeze împrumuturi în toate birourile, deoarece toate băncile transmit informații către diferite birouri, doar unele le folosesc pe cele 3 mai mari deodată. Prin urmare, nu vă mirați dacă dintr-o dată nu găsiți un împrumut într-un raport de credit.
Atunci când are în vedere o cerere pentru emiterea de fonduri împrumutate, o instituție de credit nu este interesată doar de disciplina împrumutatului, adică cât de bine vă îndepliniți obligațiile, dar și solvabilitatea, așadar:
Aveți un raport de credit oficial de la un birou de credit? NBKI, OKB (Sberbank), Equifax si vrei sa le intelegi?
Descărcați un raport de la oricare dintre aceste birouri și obțineți o evaluare gratuită a istoricului dvs. de credit din serviciul PROGRESSCARD™.
Vei primi:
Puteți descărca rapoartele birourilor de credit NBKI, Equifax și OKB. Dacă raportul nu este acceptat de sistem, trimiteți-l prin poștă [email protected]
Sursa: progresscard.ru
Solicitând un împrumut, împrumutatul este verificat de sistemul de notare. Ce este scoring, de ce este necesar și cum afectează decizia creditorului de a acorda sau de a refuza un împrumut. Programul este o formulă în care creditorul înlocuiește datele clientului pentru a lua o decizie.
Institutiile financiare folosesc un sistem de evaluare a potentialilor clienti bazat pe metode statistice. Acesta este un program de calculator în care un angajat al băncii introduce informații despre debitor, apoi primește un răspuns pozitiv sau negativ. Punctele în procente înseamnă probabilitatea de rambursare a creditului de către client. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai mare riscul de nereturnare.
Din engleză, scoring este tradus ca scoring. În sens general, aceasta este clasificarea bazei de clienți în grupuri, ca urmare a repartizării persoanei de testare la grup în funcție de numărul de puncte obținute. Baza analizei punctajului este presupunerea aceluiași comportament al persoanelor cu date sociale similare.
Pașii sistemului sunt următorii:
În ceea ce privește utilizarea sistemului în creditare, rezultatul auditului va fi două grupuri de clienți - care pot sau riscă să emită un credit. În practica mondială, punctele de notare sunt stabilite după două metode:
Metoda de punctare a clientului este necesară pentru a evalua și gestiona riscurile, pentru a prezice insolvența probabilă a împrumutatului. Decizia se ia automat pe baza calculului datelor introduse. Când scorul a fost utilizat pentru prima dată, scorul a fost stabilit de un expert separat pentru fiecare caracteristică. În 2017, acesta este un model software matematic complex, care face posibilă luarea în considerare simultană a o sută de factori diverși.
Pentru o bancă, avantajul punctajului este evaluarea riscurilor. Trecerea testului de scoring permite împrumutatului să analizeze șansele de a obține un împrumut, chiar dacă în acest moment nu există o astfel de nevoie.
Scorul de punctaj este o valoare variabilă. Un scor insuficient pentru obținerea unui împrumut poate fi „tras în sus” urmând recomandările din raport. Caracteristicile proprietății au o mare influență asupra punctajului: prezența proprietății în proprietate, vârsta de muncă, veniturile, absența altor împrumuturi, persoanele dependente. Scorul rezultat devine un indicator dacă aplicația client ar trebui luată în considerare în continuare. Scopul programului de evaluare a riscurilor este de a elimina clienții insolvenți din fluxul de aplicații în stadiile incipiente.
În practică, se folosesc următoarele tipuri de punctaj:
Analiza istoriei creditului implică notarea:
Analiza socio-demografică se bazează pe informații personale despre persoana testată. Se iau în considerare vârsta, starea civilă, educația, sexul, locul de reședință și alți factori sociali. Calculul punctajului este utilizat de companiile de asigurări. S-a constatat o relație inversă între calitatea rambursării creditului și frecvența emiterii polițelor de asigurare costisitoare. Clienților care au promovat nota de asigurare li se oferă condiții de poliță favorabile. Din 2014, persoanelor juridice li s-a dat acces pentru a vizualiza istoricul de credit. Atunci când angajează un angajat, angajatorii pot verifica datoria, problemele financiare. Un program de notare a personalului va fi probabil dezvoltat în viitorul apropiat.
Cel mai frecvent punctaj de credit în Rusia este o analiză a solvabilității solicitantului, atunci când se evaluează capacitatea de rambursare a împrumutului luat. Scorul de notare joacă un rol decisiv în luarea deciziilor pentru împrumutul expres în sume mici. Obiectivul principal al unei astfel de analize este fiabilitatea împrumutatului. După procesare, programul dă un răspuns că persoanele de această vârstă, sex, profesie nu au plătit împrumutul la timp. Banca nu este interesată de motivele acestui lucru, refuză să emită fără explicații.
Scorul comportamental determină gradul de risc de nerambursare a unui credit de către clienții existenți. Scorul de colectare recomandă măsuri pentru a face față celor care nu plătesc. Analiza răspunsurilor evaluează răspunsurile clienților la oferte. Punctajul pierderilor măsoară probabilitatea ca un client să nu plece la alt creditor.
Analiza creditului face posibilă evaluarea clientului și setarea automată a punctajului. Pentru sume mari de credit (ipotecare, credit auto), decizia finală privind emiterea fondurilor este luată de ordonatorul de credite. Dacă programul de notare a dat un rezultat diferit, expertul va trebui să își justifice decizia în fața comitetului de credit.
La utilizarea analizei de scoring, riscul de nerambursare a creditelor este redus. Instituțiile financiare care solicită informații de la birourile de credit oferă clienților dobânzi rezonabile la împrumuturi. La urma urmei, nu trebuie să acopere pierderile financiare din neplata în detrimentul clienților existenți. Biroul de credit oferă și date despre debitorii companiilor și cooperativelor de microfinanțare. Instituțiile de credit trec treptat la analiza matriceală folosind mai multe surse.
Când plănuiesc un împrumut serios în anul viitor, experții recomandă să treacă un test de punctaj o dată pe trimestru. Puteți îmbunătăți scorul analizând modificările în sus sau în jos, urmând recomandările din raport. Un scor pozitiv permite nu numai obținerea aprobării băncii pentru un împrumut, ci și evitarea garanțiilor, garanțiilor suplimentare și a ratelor dobânzilor crescute.
Fiecare creditor aplică un sistem individual pentru evaluarea clienților și estimarea randamentului împrumuturilor. Caracteristicile standard includ:
Programul atribuie un punct pentru fiecare răspuns. În plus, potrivirile din răspunsuri sunt analizate automat și sunt identificați debitorii potențial fără scrupule. Același factor are o semnificație diferită pentru diferite categorii. De exemplu, prezența copiilor la un bărbat căsătorit îmbunătățește scorul, în timp ce la o femeie divorțată se înrăutățește.
Scorul de scoring îl puteți afla gratuit solicitând informații de la Biroul Național sau contra cost de câte ori doriți la birourile private de credit. Este de dorit să creșteți ratingul atunci când planificați un împrumut. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai mare șansa de a obține un împrumut la o dobândă mai mică.
Posibilitatea manipulării datelor la intrarea în sistemul de notare depinde de protecția și indicatorii utilizați. Este practic imposibil să păcăliști un sistem care analizează doar informații documentate. O modalitate ușoară de a păcăli programul este să introduceți una dintre literele numelui în latină, acest lucru va distorsiona datele finale.
Pentru a proteja împotriva erorilor și acțiunilor intenționate, datele de scoring sunt verificate suplimentar de către un ofițer de credite. Dacă este detectată fraudă, nu va mai trebui să vă bazați pe cooperarea cu această bancă.
Scorul este afectat negativ de:
Comunicarea personală cu inspectorul va ajuta la completarea analizei punctajului cu impresii subiective despre comportamentul și aspectul clientului. El confirmă sau infirmă acuratețea informațiilor introduse.
Dezavantajul evaluării programatice este că însuși clientul furnizează informațiile. Este prea costisitor pentru creditor să verifice datele pentru împrumuturi mici. În cazul în care informațiile nu sunt furnizate din cauza absenței lor, sistemul consideră că aceasta este ascundere și reduce scorul.
Programul necesită îmbunătățire constantă și suport tehnic; nu poate reconstrui rapid analiza atunci când situația economică și socială din țară se schimbă.
În ciuda unor dezavantaje ale analizei punctajului, avantajele utilizării acesteia depășesc. Acestea includ:
