Apariția banilor de depozit este asociată istoric cu dezvoltarea sistemului bancar și implementarea tranzacțiilor bancare pentru contabilizarea facturilor. Sunt înregistrări numerice ale unei anumite sume de bani în conturile clienților la bancă. Inițial, banii de depozit au apărut în momentul în care proprietarii cambiei i-au prezentat băncii în contabilitate, drept urmare banca, în loc să plătească suma datoriei în bancnote, a deschis un cont proprietarului cambiei. Pe un astfel de cont se înregistra suma de bani datorată, iar plățile se făceau din acest cont prin debitarea acestora. În zilele noastre, depunerea banilor de cele mai multe ori * apare prin depunerea de numerar la casierie. banca 11. Am si conturi bancare curente.
Astăzi, o serie de instituții financiare au dreptul de a emite bani nebursabili sub forma tranzacțiilor de deschidere (curente, cecuri, card), care se numesc bani de depozit. Băncile, asociațiile de economii și împrumut, uniunile de credit din majoritatea țărilor dezvoltate oferă clienților posibilitatea de a deschide conturi curente. Toate aceste instituții de depozitare sunt private. Ponderea banilor de depozit reprezintă 55 până la 80% din agregatul monetar M1 - masa „banilor pentru tranzacții”. În Rusia, numai băncile au dreptul de a emite bani defecte sub forma deschiderii depozitelor curente. Ponderea banilor de depozit în 2001 în Rusia a reprezentat aproximativ 75% din agregatul monetar M2 - masa monetară în circulație. Gestionarea banilor depozitelor se realizează cel mai adesea folosind un cec, card de plastic sau sisteme de acces la distanță la conturile bancare. Plățile de mare valoare sunt efectuate folosind sisteme de plată electronică angro. Trebuie remarcat faptul că aceste instrumente de plată prin ele însele nu adaugă bani la circulație. Sunt documente monetare care determină desfășurarea tranzacțiilor de decontare, care se caracterizează prin diferite grade de rentabilitate și comoditate, întrucât fiecare dintre ele are propriul sistem de plăți, o structură instituțională prin care se efectuează tranzacții financiare între entități economice.
Cecuri. Cecul este un document monetar al formularului stabilit care conține ordinul necondiționat al sertarului către instituția de credit de a plăti titularului cecului suma specificată în acesta. Cecurile sunt folosite de persoane fizice și juridice pentru decontările reciproce. Prima mențiune despre ele datează din 1659, când la Londra a fost scris un cec pe numele domnului Delbeaux (domnul Geleboe). Cu toate acestea, controalele s-au răspândit abia la sfârșitul secolului al XIX-lea. cu dezvoltarea activă a operaţiunilor de depozit de către băncile din ţările dezvoltate. Până în 1890, în Statele Unite, aproximativ 90% din toate tranzacțiile au fost efectuate cu ajutorul conturilor curente. De regulă, plătitorul cecului este banca sau altă instituție de credit în care se află contul plătitorului. Există trei funcții principale ale unui cec: a) servește ca mijloc de primire a banilor în bancă din contul curent; b) acționează ca mijloc de circulație și de plată la achiziționarea de bunuri și achitarea datoriilor în cadrul decontărilor reciproce între persoane juridice și persoane fizice; c) este un instrument pentru plăți fără numerar, reducând semnificativ cantitatea de numerar în circulație. Particularitatea unui cec ca instrument de plată este că trebuie să fie prezentat fizic băncii pentru plată. Astfel, există un sold neîncasat - float (Yaoa1), conform căruia trăgatorul folosește creditul.
În țările moderne dezvoltate, cecurile joacă un rol important, mai ales în acelea dintre ele, în care, datorită tradițiilor de plată, s-au dezvoltat pe scară largă rețelele de sucursale ale instituțiilor de credit. Printre aceste țări se numără Statele Unite, Canada, Marea Britanie etc. În Statele Unite, cecurile mediază aproximativ 70% din volumul total al plăților fără numerar și reprezintă aproximativ 11% din valoarea acestora. În Canada, cecurile mediază aproximativ 32% din volumul total al plăților fără numerar și reprezintă aproximativ 22% din valoarea acestora.
În anul 2000, în Statele Unite au fost scrise aproximativ 70 de miliarde de cecuri, ceea ce reprezintă „/ 5 din numărul tranzacțiilor cu numerar. Marea majoritate a cecurilor (peste 50%) au fost emise de persoane fizice. Astfel de cecuri se numesc personal. Aproximativ 40 % dintre cecuri au fost emise de întreprinderi comerciale. Aceste cecuri se numesc cecuri comerciale. Aproximativ 5% dintre cecuri au fost emise de guvernele federale și locale. Astfel de cecuri se numesc cecuri guvernamentale. Cecurile sunt acum procesate în centre speciale de compensare unde aproape toate băncile au conturi .
Cecurile au două avantaje principale față de numerar. În primul rând, cecurile pot fi scrise pentru orice sumă (adică, până la un sold bancar sau o limită de credit). În al doilea rând, controalele sunt ușor de utilizat și, dacă sunt pierdute, pot fi restaurate. În plus, spre deosebire de cardurile de plastic sau banii electronici, întreținerea cecurilor nu necesită utilizarea unei rețele de identificare electronică, inclusiv a unui sistem de centre de autorizare, bancomate, terminale electronice etc., persoanele care acceptă cecuri. Din această cauză, de-a lungul secolului XX. s-a înregistrat o creştere treptată a ponderii decontărilor prin cecuri.
Cecurile pot fi împărțite în: personal (emis unei anumite persoane fără drept de transfer către o altă persoană), ordin (întocmit pentru o anumită persoană, dar cu drept de transfer către o altă persoană prin aval) și la purtător (emis fără indicație). al destinatarului, iar suma indicată în acestea trebuie plătită la cecul la purtător).
În unele cazuri, cecurile pot fi acceptate pentru a confirma solvabilitatea emitentului, adică banca, cu ajutorul unei inscripții speciale, certifică semnătura clientului și garantează plata sumei indicate în cec. Astfel de verificări se numesc acceptate sau certificate. Există și alte modalități de a confirma bonitatea clientului care a scris cecul. De exemplu, în Europa s-au răspândit Eurochecks, care sunt cecuri standardizate emise de bănci - membre ale organizației internaționale Eurochecks și însoțite de un card special garantat - cardul Eurocheck (eigo cars1). Un astfel de card garantează plata unui cec în limita stabilită și poate fi folosit și pentru a retrage numerar de la bancomate. Cele mai răspândite astăzi sunt cecurile acceptate de comenzi.
În ciuda avantajelor menționate, circulația cecului are o serie de dezavantaje. În special, utilizarea pe scară largă a cecurilor ca mijloc de circulație și plată a creat mari dificultăți în procesarea acestora (verificarea autenticității cecurilor, semnăturile de pe acestea etc.). În plus, creșterea volumului tranzacțiilor asociate cu colectarea cecurilor necesită un număr semnificativ de angajați calificați ai băncii, ceea ce crește costul procesării cecurilor.
Cecurile de călătorie reprezintă un tip special de cecuri. Un travel meck este o monedă standardizată emisă în valută locală sau străină, folosită de obicei atunci când călătorești în străinătate pentru a plăti bunuri și servicii sau pentru a primi numerar. Cecurile de călătorie sunt de obicei colectate la o rată mai bună decât schimbul de numerar. Cecurile de călătorie sunt, prin natura lor, produse financiare preplătite. Sunt denominate în principalele valute convertibile. La toate agențiile companiei care a emis cecul de călătorie, acestea sunt încasate fără comision. Particularitatea lor constă în faptul că sunt nominale și necesită o confirmare personală a autenticității în calcule. Când deținătorul unui cec de călătorie îl plătește sau îl preschimbă în numerar, acesta face o semnătură de control în prezența casierului. Principalii emitenți de cecuri de călătorie sunt cele mai mari companii internaționale de credit Atepsap Expres, U15A, Thotas Sok și altele.
1.3 Depuneți bani
Banii de depozit sunt cea mai mare formă de bani de credit. În acestea, valoarea resurselor de mărfuri este exprimată sub formă de înregistrări numerice în conturi. Aceste înregistrări, datorită acțiunii anumitor reguli, îndeplinesc pe deplin toate funcțiile banilor. La fel ca o factură comercială, depunerea banilor are și un aspect simbolic: este un număr introdus într-un cont special. Procedura pentru deschiderea unui cont și efectuarea tranzacțiilor ulterioare este reglementată de reglementările relevante, ca și alte aspecte ale activităților băncilor și ale altor instituții financiare. Prin stabilirea legilor și reglementărilor necesare, banii de depozit, ca tip de bani de credit, primesc garanția publică necesară asigurării funcționării normale a acestora.
Banii de depozit, fiind echivalentul valorii bunurilor corespunzătoare, servesc ca măsură a valorii acestor bunuri. Banii de depozit îndeplinesc funcția de acumulare datorită dobânzii care se percepe la depozite, adică. îndeplinește funcția de menținere a valorii la un nivel ridicat corespunzător creditului. Astfel, banii de depozit au două proprietăți constitutive ale banilor - este o măsură a valorii și un depozit de valoare. Acest lucru îi face capabili să îndeplinească funcțiile active ale banilor.
Ca cea mai înaltă formă de bani de credit, banii de depozit progresează împreună cu progresul economiei de piață în sine, a sistemului său bancar și a tehnologiei operaționale. Sub formă de înregistrări în conturi, banii de credit sunt îmbunătățiți ca capital monetar pentru a reflecta și a servi mai pe deplin mișcarea capitalului real. Ei trec peste funcția de mijloc de schimb, manifestându-și potențialul în funcția de mijloc de plată. Treptat, această funcție în executarea banilor de depozit extinde amploarea acțiunii sale, acoperind toate etapele mișcării de capital, inclusiv comerțul și sfera de circulație. Funcția mijloacelor de plată este transformată pentru acest tip de bani în funcția mijloacelor de plată, care servește toate tipurile de plăți.
Predominanța în condițiile moderne a funcției unui mijloc de plată ca funcție activă conducătoare a monedei de credit reflectă efectul tendinței de a transforma toate resursele de mărfuri în capital, iar toți banii care exprimă valoarea acestor resurse în capital monetar. Operațiunile cu bani de depozit vă permit să le utilizați eficient ca capital monetar.
2. Caracteristici ale funcționării banilor de credit în Rusia modernă. Rolul banilor de credit în economie
2.1 Natura banilor moderni în Rusia
În prezent, în paginile literaturii științifice economice se desfășoară discuții în jurul naturii banilor moderni. Potrivit majorității economiștilor, banii moderni au o natură de credit, este un semn de credit al valorii. În special, oameni de știință ruși precum Yu.I. Kashin, L.N. Krasavina, M.P. Berezina, N.I. Parusimov și V.N. Șenaev. În acest sens, se susține că creditul a devenit principala sursă de creare de bani, iar baza sa este o emisiune de depozite și împrumuturi, care se bazează pe operațiuni de creditare care creează așa-numitele depozite imaginare. Natura de credit a banilor moderni, astfel, se manifestă prin faptul că acestea sunt asociate cu diverse forme de relații de credit, în baza cărora se emit bani.
Potrivit majorității economiștilor, banii moderni apar ca urmare a operațiunilor de creditare ale băncii naționale centrale și ale băncilor comerciale, fără a lua în calcul emiterea de surogate (de exemplu, biletele la ordin, care pot apărea și pe baza creditului comercial). Emiterea de bani în circulație este „un proces stabil de transfer de către bănci către persoane juridice și persoane fizice a anumitor sume de bani în formă numerar și fără numerar ca urmare a tranzacțiilor de credit”. Astfel, relația dintre bani și credit se manifestă la nivel macroeconomic și constă în faptul că creșterea ofertei de bani în circulație crește odată cu implementarea expansiunii creditului și scade odată cu restricționarea împrumuturilor către economie.
Primul instrument de credit de circulație a fost o cambie, care a apărut pe baza creditului comercial și a fost folosită inițial ca mijloc de plată. Ulterior, bancnotele, care aveau și o bază de creditare, au primit posibilități de circulație mai largi. Bancnotele, sau note de credit, certificau relația de împrumut dintre bancă (împrumutat) și deponent (împrumutător). Relațiile de credit au dat naștere apariției bancnotelor în cazul în care banca a acționat în calitate de creditor, iar orice altă persoană a acționat în calitate de împrumutat. Cu toate acestea, ca urmare a dezvoltării circulației bancnotelor, legătura dintre bani și credit s-a pierdut în mare măsură, după cum indică O.I. Lavrushin: bancnotele au început să fie emise ca monedă de hârtie obișnuită. Acest lucru este evidențiat și de practica modernă a emisiilor din Rusia. Astfel, principalul canal de emitere a rublelor în circulație este achiziționarea de valută străină de la exportatori pe piața liberă, dar acestea nu sunt operațiuni de creditare. Mecanismul de emisie care a existat înainte de 1998, bazat pe achiziționarea de către Banca Centrală a Federației Ruse pe piața primară a obligațiunilor emise de guvernul Federației Ruse, emise pentru acoperirea deficitului bugetului de stat, nu dă nici un motiv să creadă. că apariția acestor bani în circulație s-a bazat pe operațiuni de credit (în sensul îngust al acestui cuvintele).
Banii de credit este o formă de bani generată la o anumită etapă istorică de dezvoltarea relațiilor de credit. Dar banii moderni pot fi numiți bani de credit din alte motive. Devenind indispensabili pentru metalele prețioase, banii au început să poarte conținutul valorii „avansate” - încredere (sau credit), prin urmare sunt credit și nu numai datorită faptului că apar în principal pe bază de credit. În orice caz, această concluzie este importantă în raport cu practica rusă de emisii.
În opinia unor economiști, creditul ar trebui să fie principalul mecanism de asigurare a ofertei de bani, întrucât acest canal de emisie răspunde într-o mai mare măsură nevoilor economiei și contribuie la creșterea acesteia.
chto numerar electronic astfel încât a fost imposibil să se determine relația dintre acesta și bani. Acest lucru se face folosind o schemă de semnătură oarbă. De asemenea, este de remarcat faptul că atunci când utilizați bani electronici, nu este nevoie de autentificare, deoarece sistemul se bazează pe eliberarea banilor în circulație înainte de a le utiliza. Mai jos este schema de plată folosind banii digitali. Client...
Caracteristici comune cu numerar. Aceasta se manifestă, în primul rând, în aceeași unitate monetară de bani numerar sau de circulație fără numerar. De asemenea, este esențial să existe o legătură strânsă între aceste tipuri de bani, care se exprimă în trecerea unora la altele. De exemplu, atunci când este depus în orice cont bancar, numerarul este convertit în bani care nu circulă în numerar. Dimpotrivă, atunci când primiți numerar...
Prețul și-a pierdut semnificația economică, deoarece banii de credit nu au propria valoare și nu pot exprima valoarea altor bunuri. Tipurile de bani care au curs legal sunt în primul rând banii de credit și în primul rând bancnotele, monedele mici și banii de hârtie. Sistemul de emisii - procedura stabilita legal de emitere si circulatie...
... (în Rusia - doar la începutul anilor 90). Un fel de boom în distribuția cardurilor de credit a avut loc în lume la începutul anilor '70. Au apărut cardurile de credit electronice, care au dat motive să se vorbească despre apariția banilor electronici. Terminalele, care au făcut posibilă utilizarea diferitelor versiuni de carduri din plastic, au fost instalate în magazine, bănci, pe străzi, în hoteluri etc. A primit...
Depune bani - Este vorba despre bani de credit privat asociati cu mișcarea fondurilor pe conturile curente deschise de organizații sau persoane fizice în instituțiile de credit.
Ele se bazează pe depozit - capital monetar temporar gratuit plasat în contul curent al băncii pentru comoditatea efectuării decontărilor. În condiții moderne, nu numai conturile curente, ci și depozitele de timp și de economii pot acționa ca purtători de bani de depozit. Acest tip de bani de depozit se numește cvasi-credit.
Forme de depozit de bani - cec, sisteme electronice de plată, carduri de plastic.
Chitanță - este un tip de cambie emisă unei bănci comerciale sau centrale. Cecurile au apărut pentru prima dată în Anglia în 1683. Un cec este un ordin scris al titularului de cont curent către bancă de a plăti o anumită sumă de bani titularului de cec sau de a o transfera într-un alt cont curent.
Există următoarele tipuri de verificări:
Nominal, eliberat unei anumite persoane fără drept de transfer;
Comanda - inregistrata, dar cu drept de transfer catre o alta persoana prin aviz;
Purtător - suma cecului este emisă la purtător;
Decontare - utilizat în sistemul de decontare fără numerar;
Acceptat - pentru astfel de cecuri este prevăzută acceptarea băncii (acord de efectuare a unei plăți).
Natura economică a unui cec este că este un mijloc de primire a numerarului într-o bancă, acționează ca un mijloc de circulație și plată fără numerar.
Progresul științific și tehnologic și dezvoltarea tehnologiei electronice de calcul au asigurat crearea și dezvoltarea sistemelor electronice de ținere a conturilor curente și de procesare a cecurilor.
bani electronici - dispozitive electronice și un sistem de comunicații pentru efectuarea tranzacțiilor de credit și de plată prin transmiterea de semnale electronice fără participarea suportului de hârtie. Plățile electronice sunt folosite în sistemul bancar. Calculele cu utilizarea rețelei globale de calculatoare, Internetul, au fost dezvoltate independent.
Un card de plastic este un instrument de decontare care înlocuiește numerarul și cecurile, permițându-vă să obțineți un împrumut pe termen scurt de la bancă. Cardurile de credit, de debit și preplătite se disting în funcție de funcționalitatea lor.
Carduri de credit asociat cu deschiderea unei linii de credit într-o bancă, care oferă proprietarului posibilitatea de a utiliza împrumutul la achiziționarea de bunuri. Cardurile de credit sunt folosite în comerțul cu amănuntul și servicii. Cardul de credit este conceput pentru a înregistra toate achizițiile în contul unei persoane fizice sau juridice, care trebuie plătite ulterior. Cardul este un fel de înlocuitor de cec și îndeplinește funcția banilor ca mijloc de plată. Când îl utilizați, nu există transfer către vânzător a echivalentului în numerar sau a titlului de proprietate al echivalentului. Totodată, prezența unei diferențe temporare între perioada de cumpărare a bunurilor și perioada de decontare înseamnă că emitentul cardului are un împrumut către proprietarul său. Mecanismul de utilizare a cardurilor de credit este schematic după cum urmează:
Proprietarul contului bancar cumpără de la emitent un card special din plastic, care conține numele și numărul contului bancar al acestuia;
La cumpărarea unui produs, cardul este prezentat vânzătorului. Vânzătorul emite o factură care indică numărul cardului, prenumele și data achiziției;
La intervale regulate, titularului cardului i se trimite o factură generală pentru toate achizițiile cu copii ale facturilor individuale atașate.
Carduri de debit sunt destinate primirii de numerar de la bancomate sau achizitionarii de marfuri cu plata prin terminale. În acest caz, banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului. Deținătorul cardului comunică direct cu banca emitentă prin terminal. În loc să semneze pe cont, el introduce o combinație specială de numere folosind tastatura, care, dacă este tastată corect, este o autorizație de a șterge bani din contul său bancar (debit). Aceste carduri, legate de contul curent sau de economii al proprietarului, acționează ca un cec, dar oferă credit sub formă de descoperit de cont - acoperirea soldului debitor negativ pe cheltuiala băncii. La utilizarea cardului (la momentul tranzacției), proprietarul este identificat, iar banii sunt transferați în contul bancar al comerciantului. Cardurile de debit pentru ATM-uri permit proprietarului unui cont bancar să primească numerar în soldul contului prin intermediul dispozitivelor automate instalate în bănci, puncte de vânzare cu amănuntul etc.
Card preplatit este destinat titularului său să efectueze tranzacții, decontări pentru care sunt efectuate de către instituția de credit emitentă în nume propriu și certifică dreptul de a revendica titularul cardului preplătit către instituția de credit emitentă de a plăti bunuri (muncă, servicii, rezultate ale activității intelectuale) sau să emită numerar...
În funcție de caracteristicile tehnologice, există două tipuri de carduri din plastic - cu bandă magnetică și cu microcircuit încorporat. Cardurile cu bandă magnetică au pe spate o bandă magnetică, care conține datele necesare identificării identității deținătorului cardului atunci când este utilizat în bancomatele și terminalele electronice ale unităților comerciale. Datele de identitate sunt transmise prin sisteme de comunicare pentru a obține permisiunea de a efectua o tranzacție.
În a doua jumătate a anilor 1980, cardurile de credit electronice (carduri inteligente) cu un microcircuit încorporat (cip) au început să fie introduse în mai multe țări. Sunt echipate cu memorie non-volatilă programabilă doar pentru citire. Pe baza informațiilor programate în cip, tranzacțiile cu cardul pot fi efectuate offline fără comunicare directă cu procesorul central al sistemului bancar. Cardul stochează în memorie suma fondurilor disponibile în contul bancar, dacă suma tranzacției este mai mică decât suma soldului contului, atunci la momentul finalizării acesteia, suma soldului gratuit este redusă și un nou sold este înregistrat. Dacă soldul este depășit, tranzacția nu va avea loc. Astfel de carduri sunt foarte fiabile, deoarece cipul are mai multe niveluri de protecție: dacă codul este introdus incorect, cipul este distrus și cardul nu poate fi utilizat.
Buna! În acest articol vă vom spune despre caracteristicile depozitelor.
Astăzi vei afla:
Conceptul este auzit de mulți. Acesta este modul obișnuit. Duceți economiile la bancă, care le va da după un timp cu o mică creștere. Deși, cu cât suma depozitului este mai mare, cu atât poți obține mai mult din ea.
De unde scoate banca banii pentru a da dobândă clientului? Totul este foarte simplu. Organizația bancară vă emite banii altor clienți sub formă de împrumuturi la dobândă ridicată.
De asemenea, organizația bancară plasează fonduri pe, cumpărând alte companii sau obligațiuni la nivel guvernamental. Banca vă folosește fondurile, ele nu stau inactiv. Pentru eliminarea fondurilor dumneavoastră, el plătește dobândă.
Există un astfel de lucru ca un depozit. Mulți oameni cred că contribuția este egală cu aceasta. Într-un sens general, aceasta este linia corectă de gândire. Când veniți la bancă, vi se va propune să depuneți suma pe depozit, deoarece aceasta va fi listată ca atare conform documentelor.
Cu toate acestea, există o diferență între conceptele de depozit și depozit, care este nesemnificativă pentru un deponent obișnuit. Primul cuvânt este folosit dacă ai adus bani la bancă.
Depozit – nu este vorba doar de active în termeni monetari, ci și de valori mobiliare, metale și chiar imobiliare. Cu alte cuvinte, un depozit este un concept mai larg care include diverse obiecte pentru economii. În articolul nostru, vom folosi conceptul de depozit și depozit în sens echivalent.
Fiecare an aduce ceva nou în industria bancară. Nici depozitul nu este o excepție. Noile formulare și diferite oportunități pentru deponenți vă permit să alegeți un depozit în funcție de nevoile individuale.
Toate depozitele sunt împărțite în două grupuri mari:
La rândul lor, depozitele la termen sunt de obicei împărțite în trei grupuri mari:
Înainte de a deschide un depozit, ar trebui să analizezi condițiile oferite de băncile din orașul tău.
Particularitățile plasării fondurilor sunt diferite peste tot: undeva există rate ale dobânzilor crescute și perioade lungi, iar undeva dobândă scăzută, dar este permisă dobânda lunară pe un card bancar.
În scopul depunerii, alegeți doar o bancă mare, cu o rețea dezvoltată și cu experiență în diverse operațiuni bancare. Îți depui banii proprii, care trebuie să fie într-o organizație de încredere.
Nu uitați că sistemul acceptat de asigurare a depozitelor în țara noastră permite returnarea depozitelor persoanelor fizice în sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble. Acest lucru se va întâmpla dacă Banca Centrală revocă licența băncii pentru nerespectarea activităților desfășurate cu standardele bancare acceptate.
Este indicat să plasați sume mari în mai multe bănci. Deci te vei proteja de posibile pierderi. Dacă o sumă mare este depusă în contul unei bănci care a încetat să mai funcționeze, atunci fondurile de peste 1.400.000 pot fi returnate prin autoritățile judiciare.
Luați în considerare o astfel de caracteristică precum scrierea cu majuscule. Esența capitalizării este că dobânda se percepe la suma inițială a depozitului, luând în considerare dobânda pentru fiecare lună, șase luni etc. (în funcție de termenii depozitului).
O astfel de „primă” nu este întotdeauna benefică. Depozitele cu capitalizare au o rată mai mică, care în cele din urmă echivalează profitul din acestea cu cel primit dintr-un depozit obișnuit cu o dobândă medie.
Dacă intenționați să deschideți un depozit, aveți două moduri de a face acest lucru:
Să aruncăm o privire asupra secvenței de acțiuni pentru primul caz. Mulți oameni încă nu au încredere în Internet, în special persoanele în vârstă. Deschiderea unui depozit la o bancă este potrivită și pentru pensionari.
Va trebui să faceți câteva lucruri:
Doar acele persoane care și-au deschis deja un cont la o bancă pot deschide un depozit prin Internet. De exemplu, primești un card sau plătești un împrumut.
Pentru a încheia un contract de depunere online, urmați acești pași:
Acordați maximă atenție acestui pas. Acordul conține informații importante despre condițiile depozitului, în special despre acumularea dobânzii și valoarea profitului posibil.
După aceste acțiuni, o depunere va apărea printre conturile dvs. Apropo, multe bănci oferă dobânzi mai mari pentru cei care deschid un depozit „online” sau vin de la o altă bancă după rezilierea anticipată a depozitului.
Rata dobânzii este cea mai importantă condiție pentru depozit, după care se ghidează majoritatea deponenților.
Puțini oameni știu că există două tipuri de pariuri:
Pentru a afla ce rată este stabilită pentru depozitul pe care l-ați ales, citiți cu atenție contractul de depozit. Aceste informații sunt neapărat indicate în ea. Aici sunt descrise și condițiile de modificare a dobânzii în perioada de valabilitate a depozitului.
Rata dobânzii depinde de mulți factori:
Este important să înțelegeți că banca nu stabilește singur rata. Această acțiune se află sub controlul Băncii Centrale a Federației Ruse. De rata de refinanțare adoptată de acesta depind condițiile depozitelor. Din 2 mai 2017, acesta a fost echivalat cu 9,25%. Rata de refinanțare se referă la rata la care banca centrală emite împrumuturi băncilor comerciale.
Dobânda primită ca urmare a plasării unui depozit este profitul dumneavoastră. Și după cum știți, orice venit din țara noastră este impozitat.
În situația cu depozite în termeni monetari, impozitele sunt plătite dacă:
Este important să înțelegeți că veți plăti taxe doar dacă închideți depozitul și retrageți fondurile. Dacă depozitul este deschis, atunci nu trebuie să plătiți taxe la buget.
Același lucru se aplică prelungirii contractelor. Dacă termenii depozitului prevăd că la finalizarea acestuia există o reînnoire automată pentru o nouă perioadă, atunci taxele nu sunt plătite. În acest caz, de fapt, nu primiți niciun venit și, prin urmare, nu există nimic de făcut plăți către organul fiscal.
Asociat cu mișcarea fondurilor pe conturile curente deschise de organizații sau persoane fizice în instituțiile de credit.
Ele se bazează pe depozit - capital monetar temporar gratuit plasat în contul curent al băncii pentru comoditatea efectuării decontărilor. În condiții moderne, nu numai conturile curente, ci și depozitele de timp și de economii pot acționa ca purtători de bani de depozit. Acest tip de bani de depozit se numește cvasi-credit.
Forme de depozit de bani - cec, sisteme electronice de plată, carduri de plastic.
- este un tip de cambie emisă unei bănci comerciale sau centrale. Cecurile au apărut pentru prima dată în Anglia în 1683. Un cec este un ordin scris al titularului de cont curent către bancă de a plăti o anumită sumă de bani titularului de cec sau de a o transfera într-un alt cont curent.
Există următoarele tipuri de verificări:
Natura economică a unui cec este că este un mijloc de primire a numerarului într-o bancă, acționează ca un mijloc de circulație și plată fără numerar.
Progresul științific și tehnologic și dezvoltarea tehnologiei electronice de calcul au asigurat crearea și dezvoltarea sistemelor electronice de ținere a conturilor curente și de procesare a cecurilor.
- dispozitive electronice și un sistem de comunicații pentru efectuarea tranzacțiilor de credit și de plată prin transmiterea de semnale electronice fără participarea suportului de hârtie. Plățile electronice sunt folosite în sistemul bancar. Calculele cu utilizarea rețelei globale de calculatoare, Internetul, au fost dezvoltate independent.
Este un instrument de decontare care înlocuiește numerarul și cecurile, permițându-vă să obțineți un împrumut pe termen scurt de la bancă. Cardurile de credit, de debit și preplătite se disting în funcție de funcționalitatea lor.
Carduri de credit asociat cu deschiderea unei linii de credit într-o bancă, care oferă proprietarului posibilitatea de a utiliza împrumutul la achiziționarea de bunuri. Cardurile de credit sunt folosite în comerțul cu amănuntul și servicii. Cardul de credit este conceput pentru a înregistra toate achizițiile în contul unei persoane fizice sau juridice, care trebuie plătite ulterior. Cardul este un fel de înlocuitor de cec și îndeplinește funcția banilor ca mijloc de plată. Când îl utilizați, nu există transfer către vânzător a echivalentului în numerar sau a titlului de proprietate al echivalentului. Totodată, prezența unei diferențe temporare între perioada de cumpărare a bunurilor și perioada de decontare înseamnă că emitentul cardului are un împrumut către proprietarul său. Mecanismul de utilizare a cardurilor de credit este schematic după cum urmează:
Carduri de debit sunt destinate primirii de numerar de la bancomate sau achizitionarii de marfuri cu plata prin terminale. În acest caz, banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului. Deținătorul cardului comunică direct cu banca emitentă prin terminal. În loc să semneze pe cont, el introduce o combinație specială de numere folosind tastatura, care, dacă este tastată corect, este o autorizație de a șterge bani din contul său bancar (debit). Aceste carduri, legate de contul curent sau de economii al proprietarului, acționează ca un cec, dar oferă credit sub formă de descoperit de cont - acoperirea soldului debitor negativ pe cheltuiala băncii. La utilizarea cardului (la momentul tranzacției), proprietarul este identificat, iar banii sunt transferați în contul bancar al comerciantului. Cardurile de debit pentru ATM-uri permit proprietarului unui cont bancar să primească numerar în soldul contului prin intermediul dispozitivelor automate instalate în bănci, puncte de vânzare cu amănuntul etc.
Card preplatit este destinat titularului său să efectueze tranzacții, decontări pentru care sunt efectuate de către instituția de credit emitentă în nume propriu și certifică dreptul de a revendica titularul cardului preplătit către instituția de credit emitentă de a plăti bunuri (muncă, servicii, rezultate ale activității intelectuale) sau să emită numerar...
În funcție de caracteristicile tehnologice, există două tipuri de carduri din plastic - cu bandă magnetică și cu microcircuit încorporat. Cardurile cu bandă magnetică au pe spate o bandă magnetică, care conține datele necesare identificării identității deținătorului cardului atunci când este utilizat în bancomatele și terminalele electronice ale unităților comerciale. Datele de identitate sunt transmise prin sisteme de comunicare pentru a obține permisiunea de a efectua o tranzacție.
În a doua jumătate a anilor 1980, cardurile de credit electronice (carduri inteligente) cu un microcircuit încorporat (cip) au început să fie introduse în mai multe țări. Sunt echipate cu memorie non-volatilă programabilă doar pentru citire. Pe baza informațiilor programate în cip, tranzacțiile cu cardul pot fi efectuate offline fără comunicare directă cu procesorul central al sistemului bancar. Cardul stochează în memorie suma fondurilor disponibile în contul bancar, dacă suma tranzacției este mai mică decât suma soldului contului, atunci la momentul finalizării acesteia, suma soldului gratuit este redusă și un nou sold este înregistrat. Dacă soldul este depășit, tranzacția nu va avea loc. Astfel de carduri sunt foarte fiabile, deoarece cipul are mai multe niveluri de protecție: dacă codul este introdus incorect, cipul este distrus și cardul nu poate fi utilizat.
