Ce este util de știut despre bucătăria bancară pentru a vă plasa mai profitabil fondurile gratuite pe depozit?
Pentru a supraviețui și a menține ratele necesare de lichiditate și solvabilitate la un nivel adecvat, pentru a-și crește baza de resurse și rentabilitatea, instituțiile de credit sunt interesate să atragă depozite.
Depozitele la termen sunt cele mai potrivite pentru aceste scopuri. Din punctul de vedere al băncii, acestea sunt resurse de care poate dispune pentru o perioadă de timp cunoscută și, de regulă, lungă, pentru care este gata să plătească o dobândă sporită.
Și din punctul de vedere al clienților băncilor, aceasta este o modalitate foarte convenabilă de a-și salva economiile fără a le irosi pe fleacuri.
Citiți despre caracteristicile și diferențele, avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de depozite.
Datoriile băncii stau la baza resurselor băncii pentru efectuarea operațiunilor active. Structura resurselor bancare pentru băncile individuale este foarte diversă și depinde de caracteristicile individuale ale băncii.
Luați în considerare mai multe tipuri de clasificare a resurselor incluse în pasivele băncii:
În practica bancară mondială, depozitele sunt împărțite în de bază (de bază) și volatile:
Acestea se bazează, de obicei, nu pe tranzacții individuale, ci pe o relație pe termen lung cu un client, mărimea și fluctuațiile acestora sunt puțin afectate de modificările ratelor dobânzilor. Depozitele de bază includ de obicei depozite la vedere.
Proporția mare a depozitelor volatile în structura resurselor atrase face banca dependentă de tendințele pieței monetare, inclusiv de ratele dobânzilor.
Depozitele se împart în depozite la vedere și depozite la termen, în funcție de termenul de depunere a fondurilor de către clienți la bancă. În procesul de gestionare a operațiunilor de depozit, trebuie avut în vedere că pentru client, investirea fondurilor în depozite la termen și la vedere are diferite motive:
Depozitele la termen sunt cea mai scumpă parte a depozitelor. Ele sunt sensibile la modificările ratelor dobânzilor, dar sunt considerate, de obicei, resurse mai stabile decât depozitele la vedere, al căror termen este greu de determinat cu banca.
În practica rusă, astfel de surse de atragere a resurselor includ:
Astfel, resursele atrase ale băncii includ:
În consecință, resursele împrumutate ale băncii includ:
Sursa: "fin-lib.com"
Depozitele la termen sunt unul dintre cele mai utile instrumente pentru persoanele juridice, care fac posibilă utilizarea optimă a excesului de lichiditate și obținerea de venituri suplimentare stabile.
Esența unui depozit la termen se rezumă la faptul că banca atrage contribuția unei persoane juridice pentru un timp clar indicat în contract.
De aceea există un termen „urgent”, adică investit pentru o anumită perioadă.
Principalele sarcini pe care le poate rezolva acest instrument financiar:
Mai simplu spus, acest tip de contribuție permite companiei să gestioneze rațional fondurile care sunt disponibile, dar nu sunt investite în extinderea afacerii sau în alte active pentru o anumită perioadă de timp.
Băncile rusești oferă aproximativ aceleași condiții pentru plasarea depozitelor la termen ale persoanelor juridice. Specificul plasamentului depinde de valoarea depozitului, precum și de termenul acestuia: băncile tind să lucreze cu companii mari, prin urmare oferă rate mai favorabile pentru depozitele mari, de exemplu. introduce o scară progresivă.
Există mai multe tipuri de depozite la termen, principalii parametri ai clasificării acestora sunt prezentați mai jos:
Dobânda acumulată poate fi plătită fie la sfârșitul perioadei, fie în mod regulat. Frecvența este determinată de contract, cea mai comună variantă este plata lunară a dobânzii.
În funcție de tipul de depozit, acesta poate rezolva diverse probleme:
Un cont de depozit clasic nu poate fi reîncărcat, suma rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului. Cu toate acestea, multe bănci din Rusia oferă soluții de economisire, atunci când o companie poate depune fonduri suplimentare într-un cont de depozit pe durata acordului.
De regulă, sunt stabilite anumite limite pentru cantitatea și numărul de reaprovizionare. Un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare este un mijloc universal de constituire a activelor lichide cu scopul de a investi în continuare în anumite proiecte.Piața financiară rusă este deja obișnuită cu prelungirea automată a termenului pentru o perioadă similară: când se încheie termenul depozitului, banca prelungește automat termenul pentru aceeași perioadă. Pentru a preveni reînnoirea, trebuie să anunțați banca în prealabil cu privire la intențiile dumneavoastră. Există însă și depozite clasice la termen care nu sunt reînnoite automat, dar sunt supuse retragerii de la bancă la sfârșitul termenului.
Tehnologiile moderne fac posibilă rezolvarea problemei plății dobânzilor și a accesului la fonduri în moduri diferite. De exemplu, dobânda poate fi plătită pe un card corporativ, iar accesul este organizat prin Internet banking. De asemenea, la aport se poate adauga si dobanda, adica capitalizata.
În ce situație poate o companie să aplice acest instrument financiar? Să ne uităm la două dintre cele mai tipice exemple.
Toate datoriile au fost plătite, toate nevoile financiare ale companiei au fost satisfăcute, iar antreprenorul mai are în mâini o sumă de 2,2 milioane de ruble. Nu există idei de extindere a afacerii - compania are o dimensiune optimă. Deciziile de investiții nu atrag un antreprenor, pentru că le consideră prea riscante.
Prin urmare, le pune pe un depozit de ruble la o rată de 9% pe an și primește 16.500 de ruble pe lună, pe care le poate folosi, de exemplu, pentru a plăti facturile de utilități, eliberând compania de această povară financiară.
Societatea deschide un depozit la termen cu posibilitatea reînnoirii contului, de unde deduce lunar o anumită sumă în părți egale, cu așteptarea ca la sfârșitul termenului să primească o sumă suficientă pentru achiziție, ținând cont de interes primit.
Drept urmare, achiziționarea unui atelier costă cu 8–9% mai ieftin (rata de depozit) decât ar fi dacă cumpărați din fonduri proprii și cu 15–20% mai ieftin decât achiziționarea pe credit.
Băncile oferă aproximativ aceleași rate pentru depozitele la termen pentru persoanele juridice. Aceste tarife sunt aproximativ după cum urmează:
Sursa: "kibanki.com"
Depozitul (contribuția) este bani în numerar sau nu, în valută națională sau străină, transferați băncii de către proprietarul acestora sau de un terț pe cheltuiala și în numele deponentului pentru a fi păstrați în anumite condiții.
Operațiunile de atragere a depozitelor se numesc operațiuni de depozit. Un cont de depozit poate fi orice cont deschis pentru un client la o bancă, în care sunt stocate fondurile acestuia.
Există și o astfel de definiție a depozitului: Depozit (lat. Depositum) - un lucru dat pentru păstrare.
Un depozit este bani sau titluri de valoare depuse la instituții de credit (bănci, instituții de economii) pentru păstrarea în siguranță de către întreprinderi, organizații și cetățeni.Depozitele în numerar sunt sursa fondului de împrumut al băncilor, ulterior fiind folosite pentru acordarea de împrumuturi. Pentru depozitele în numerar, deponenții sunt plătiți cu un anumit procent, care depinde de perioada de depozitare și de alte condiții.
Există două tipuri principale de depozite în numerar:
Băncile pot practica și depozitele condiționate (se restituie deponenților în anumite condiții – împlinirea vârstei majoratului, absolvirea persoanei condiționate (copilul) etc.).
La schimb, un depozit este un depozit, o anumită sumă de bani, care este o parte convenită a unui contract futures sau o sumă fixă pe care un membru al bursei trebuie să o plătească casei de compensare, iar clientul trebuie să o plătească brokerului atunci când inregistrarea contractului.
Depozitul reprezintă în principal 2-10% din valoarea tranzacției futures, dar poate ajunge la 50%.
Practica bancară modernă se caracterizează printr-o varietate semnificativă de depozite, care sunt:
Depozitele la vedere, precum și în conturile curente, pot fi retrase de către deponenți la cerere. Proprietarul contului curent primește de la bancă un carnet de cecuri, conform căruia nu poate primi doar bani el însuși, ci și plăti cu agenții relațiilor economice.
Depozitele la termen sunt depozite efectuate de clienții băncii pe o anumită perioadă, li se plătește dobândă sporită. În același timp, dobânzile depind de mărimea și termenul depozitului.
Unul dintre tipurile de depozite la termen sunt certificatele de depozit, calculate pentru o perioadă precisă de strângere de fonduri. Ele au fost introduse pentru prima dată în circulație în 1961 în Statele Unite de către First National City Bank (acum City Bank). Titularilor de cont li se eliberează certificate (certificate) speciale personalizate, care indică data de scadență și nivelul dobânzii.
Certificatele de depozit sunt un certificat de depunere a unei anumite sume destul de mari de bani într-o bancă (în practica băncilor occidentale, cel puțin 50 de mii de dolari SUA), care indică perioada de răscumpărare obligatorie a acesteia de către bancă și suma unui o anumită primă plătită în același timp.
Depozitele de economii ale populației, în special depozitele direcționate, joacă un rol important în resursele băncilor. Acestea sunt depuse și retrase integral sau parțial și certificate prin eliberarea unui carnet.
Băncile acceptă depozite direcționate, a căror plată este cronometrată la perioada vacanțelor, zilele de naștere, se practică și „depozitele de Anul Nou” - în timpul anului banca acceptă depozite mici pentru sărbătoarea Anului Nou, iar la sfârșitul anului banca dă bani deponenților, cei care doresc pot continua să acumuleze bani până la anul viitor.
Aceste depozite sunt foarte populare în rândul cetățenilor obișnuiți din țările dezvoltate economic. Pentru bănci, cele mai atractive sunt depozitele la termen, care consolidează pozițiile lichide ale băncilor. Băncile pot percepe dobândă simplă și compusă la depozite.Băncile occidentale care operează într-o economie de piață dezvoltată clasifică depozitele după cum urmează:
Depunere cec - un cont care dă deponentului dreptul de a scrie cecuri. Depozitele de cecuri sunt împărțite în două tipuri:
Pentru primii nu plătesc dobândă, pentru cei din urmă, plătesc.
Depozitele de economii sunt folosite pentru a acumula fonduri și se prezintă sub două forme principale:
Sursa: "topknowledge.ru"
Este întotdeauna necesar să alegeți o depunere în funcție de obiectivul dvs. Acesta va determina tipul de depozit de care aveți nevoie sau lista de caracteristici pe care ar trebui să le aibă.
Depozitele sunt împărțite în trei categorii principale: la cerere, la termen și condiționate.
Un astfel de depozit este disponibil în toate băncile, este deschis în orice monedă cu care banca poate lucra, banii pe un astfel de cont sunt întotdeauna disponibili.
Dar nici nu se va putea face bani - pe astfel de depozite există o dobândă extrem de scăzută. Un astfel de depozit este potrivit pentru cei care pur și simplu nu doresc să păstreze bani acasă, dar care pot fi necesari în orice moment, sau pentru efectuarea de tranzacții de decontare unică (efectuate și retrase / transferate în curând).
Cu cât termenul este mai lung, cu atât rentabilitatea depozitului este mai mare. Randamentul depinde și de sumă (cu cât suma este mai mare, cu atât rata este mai mare) și de frecvența acumulării dobânzii (cu cât este mai des, cu atât randamentul este mai mic).
La sfârșitul termenului, clientul primește întreaga sumă a depozitului cu dobândă (sau fără dobândă, dacă acestea au fost achitate în termen). Dobânzile la depozitele la termen sunt destul de mari, așa că sunt deschise de cei care doresc să majoreze suma totală.
Dacă retrageți fonduri dintr-un depozit la termen înainte de termen, dobânda la depozite este percepută de obicei la rata „la cerere”, adică minim.
Cu toate acestea, unele bănci, încercând să sporească atractivitatea liniei lor de depozit, introduc depozite în care sunt prevăzute condiții pentru majorarea, în comparație cu rata depozitului „la cerere”, a dobânzilor în caz de retragere anticipată. Acest lucru poate fi convenabil dacă probabilitatea de retragere anticipată a depozitului este extrem de mică, dar totuși posibilă.Dacă ați uitat să ridicați banii la timp, banca vă transferă banii într-un cont la vedere sau prelungește (prelungește) acordul. Venitul din dobânzi pentru perioada principală se percepe integral conform contractului.
Să facem o rezervă că următoarele împărțiri ale depozitelor sunt în practică condiționate, deoarece adesea există contribuții care combină caracteristici „disimilare”.
Depozitele la termen sunt împărțite în economii și economii. Principala lor diferență este posibilitatea sau imposibilitatea reaprovizionării.
Dacă nu este o chestiune de principiu să primești venituri suplimentare lunar, poți deschide un depozit de economii. De regulă, conform acesteia, depozitul de bani pe perioada contractului nu este prevăzut. Cu toate acestea, este o modalitate foarte convenabilă de a vă salva economiile fără a le irosi pe fleacuri.
Cu alte cuvinte, aduci o anumită sumă la bancă, încheiați un acord, alegeți un depozit cu un mod convenabil de plată a dobânzii (profitabil - lunar, trimestrial; economii - la sfârșitul termenului și, uneori, în avans!), Dar nu mai depuneți bani în cont.
În același timp, trebuie avut în vedere faptul că depozitele cu capitalizare a dobânzii (la suma depozitului se adaugă dobânda acumulată lunar la depozit, iar în viitor, acumularea este deja pe suma depozitului, ținând cont de dobânda capitalizată anterior) , cu dobânzi egale, oferă un câștig suplimentar în suma totală.
Principalul lor avantaj este că, prin deschiderea unui astfel de depozit, puteți crește efectiv suma totală, iar dobânda la depozite va fi percepută la o sumă din ce în ce mai mare. În acest caz, nu mai este atât de important în ce mod vor fi plătiți.
De regulă, persoanele care deschid un depozit de economii tind să economisească mai mult și nu primesc dobândă, adăugându-le la suma depozitului.
Aceste depozite sunt adesea oferite de bănci ca parte a unor programe cuprinzătoare. De exemplu, în cadrul programului „locuințe”, clientul este invitat să acumuleze o parte din costul locuinței pe un depozit special, după care banca emite un împrumut pentru imobiliare pentru suma rămasă.
Ratele dobânzilor la depozitele acumulate sunt ușor mai mici decât la cele de economii și profitabile, deoarece banca nu știe dinainte câți bani vor fi în cont la un moment dat. Dar dacă clientul nu are o sumă mare la îndemână, dar poate face mici rate lunare, atunci dimensiunea pariului se estompează în fundal.
Este de remarcat faptul că veniturile din depozite sunt acumulate sub formă de dobândă, prin urmare, uneori, depozitele bancare sunt numite „depozite cu dobândă”.
Rata dobânzii la valoarea reîncărcării depozitului, de regulă, nu diferă de cea de bază. Cu toate acestea, în contractul de depozit, banca poate prescrie diverse restricții care pot împiedica deponentul să folosească contul de economii cât mai eficient posibil:
Din partea băncilor, o astfel de restricție este destul de logică: nu este rentabil pentru ei să plătească o dobândă mare unui client ca pe un depozit anual pentru o sumă care a rămas timp de o lună.
Există și depozite reîncărcabile cu posibilitatea de retragere parțială a fondurilor fără pierderea dobânzii. Astfel de conturi pot fi completate, cu toate acestea, valoarea contribuției minime și termenii de completare sunt stipulate clar în contract.
Banii pot fi retrași, dar suma de fonduri din cont nu trebuie să scadă sub pragul convenit - soldul minim. În astfel de conturi, rata dobânzii este puțin mai mică decât la depozitele clasice la termen.
De asemenea, merită menționat câteva tipuri separate de depozite:
Astfel de depozite sunt, de asemenea, reînnoite, în plus, în cadrul unor astfel de depozite, se oferă de obicei o plată periodică (de exemplu, lunară) a dobânzii către un cont sau un card de plastic și posibilitatea de a utiliza liber fondurile de depozit cu o singură condiție: o sumă trebuie să rămână întotdeauna în cont în valoarea unui sold minim convenit special, în caz contrar, rata se reduce automat.
Sursa: „benefit.by”
În prezent, toate băncile, pentru a-și îmbunătăți lichiditatea și a crește rulajul banilor, atrag fonduri către depozite de la persoane fizice și juridice. Există o mulțime de bănci, ceea ce creează o concurență foarte mare.
Într-o competiție atât de uriașă, băncile încearcă să atragă clienți în diferite moduri: o dobândă crescută, plăți lunare ale dobânzii, posibilitatea de reaprovizionare etc.Există trei tipuri clasice de depozite bancare:
Un depozit la vedere este un depozit gratuit. Îl puteți completa oricând și puteți retrage o parte sau toate fondurile în orice moment. Pentru acest tip de depozit, băncile percep o dobândă mai mică, deoarece băncile nu pot dispune pe deplin de banii tăi.
Un depozit la termen este unul dintre tipurile de depozit bancar care este întocmit de o bancă pentru o anumită perioadă, de exemplu, pentru 1 an. Perioada depozitului bancar la termen este specificată în contract, în această perioadă nu puteți retrage total sau parțial depozitul.
Este permisă închiderea unui depozit la termen înainte de termen, dar acest lucru încalcă termenii acordului, conform căruia banca stabilește penalități. Penalitățile înseamnă că banca nu acumulează dobândă la depozit sau acumularea la rata minimă.
Unele bănci observă, de asemenea, că o anumită perioadă este întârziată după ce solicitarea clientului de a închide depozitul înainte de termen este penalizată.
De exemplu, ați scris o cerere de reziliere anticipată a unui depozit la termen și abia după 7 zile îl puteți retrage.
De regulă, nu există nicio posibilitate de reînnoire pentru depozitele la termen. Băncile oferă rate maxime ale dobânzii la depozitele la termen.
Depozitul de economii este unul dintre tipurile de depozite care se deschide pentru o anumită perioadă cu posibilitate de reînnoire. Posibilitatea reînnoirii depozitului, care este deschis pentru o anumită perioadă, oferă clienților posibilitatea de a economisi și de a-și mări banii.
În zilele noastre, marea concurență între bănci obligă băncile să completeze și să transforme depozitele clasice enumerate mai sus în funcție de cerințele clienților. Luând în considerare aceste modificări, băncile își clasifică depozitele în funcție de următorii parametri:
După termenul de plasare:
Prin deponent:
Conform schemei de plată a dobânzii:
Dacă este posibil, completarea:
După moneda de plasare:
Depozitele bancare pot fi clasificate după mult mai mulți parametri, dar i-am afișat pe principalii, care arată esența produselor de depozit pe care le oferă toate băncile.
Sursa: „personalbanker.com.ua”
Practica bancară internațională consideră depozitele ca fiind toate tipurile și formele posibile de depunere (atragere sau plasare) de fonduri în conturi bancare.
Suma depozitului pe care se acumulează dobândă în conformitate cu termenii tranzacției de depozit se numește valoarea nominală a depozitului. Proprietarul depozitului este deponentul.
Obiectul operațiunilor de depozit sunt contribuțiile care sunt atrase în conturile de depozit la bancă pentru o anumită perioadă de timp. Acestea sunt fonduri transferate în condițiile stabilite printr-un acord bilateral.În teoria creditării, sunt utilizate diferite abordări pentru clasificarea depozitelor. Complexitatea problemei constă în faptul că practica bancară identifică în mod constant noi tipuri de depozite, care îmbină adesea caracteristicile și caracteristicile tipurilor existente anterior.
Desigur, formarea unor astfel de tipuri hibride de depozite complică determinarea unui loc specific pentru ele în schema generală de clasificare a depozitelor bancare.
Depozitele se împart în:
Depozitele la vedere sunt pasive care nu au o anumită scadență. Depozitele la vedere pot fi retrase oricând la prima solicitare a deponentului.
Acestea sunt fonduri care se află în conturile curente, bugetare ale băncilor comerciale și sunt folosite de proprietari în funcție de necesitatea acestor fonduri.
Condițiile de plată a dobânzii la soldurile acestor conturi sunt stabilite prin acorduri bilaterale la deschiderea acestor conturi. La depozitele la vedere se percepe dobândă scăzută.
Contribuțiile la cerere sunt plasate de cei care au nevoie de fonduri în formă lichidă pentru a efectua decontări curente. Acest tip de depozite includ și așa-numitele depozite cu cecuri, în care fondurile sunt retrase din cont cu ajutorul cecurilor.
Depozitele la termen sunt pasive care au o anumită scadență. Acestea sunt fonduri care sunt păstrate în conturi de depozit la bancă pentru perioada specificată în contractul de depozit. De regulă, contribuțiile pentru o anumită perioadă sunt plasate în sume mari. Băncile plătesc o dobândă mai mare la depozitele la termen decât la depozitele la vedere.
Economisirea de fonduri la depozite la termen este benefică atât pentru client, cât și pentru bancă. Băncile folosesc fondurile atrase pentru o perioadă lungă și, cel mai important, o perioadă determinată deliberat (cunoscută lor). Acest lucru oferă băncii posibilitatea de a crește volumul resurselor de credit.
Depozitele la termen în practica bancară includ depozitele overnight - depozite atrase de bancă pentru o perioadă care nu depășește o zi lucrătoare (excluzând sărbătorile legale).
Depozitele la termen sunt, de asemenea, fonduri primite de la alte bănci comerciale ca depozit (depozit) pentru o anumită perioadă.
Suma, termenii și condițiile de acceptare a depozitelor la termen sunt stabilite de banca împrumutată în funcție de capacitățile sale financiare convenite cu deponentul. Particularitățile atragerii depozitelor în conturile de depozit la termen sunt reglementate de reglementările interne ale băncilor comerciale.
Un tip de depozite pe termen lung pentru o anumită perioadă sunt certificatele de depozit.
Un certificat de depozit (de economii) este un certificat scris al unei bănci comerciale despre depunerea de fonduri, care atestă dreptul deponentului sau succesorului său de a primi, după expirarea perioadei stabilite, suma contribuției și dobânda aferentă acesteia. ; acesta este un certificat scris al băncii despre depozitul de fonduri al deponentului.
Eliberarea certificatelor de economii (de depozit) din punct de vedere al conținutului lor economic este similară cu atragerea oricărui alt depozit la termen. În practica bancară mondială, certificatele de depozit au devenit larg răspândite. Termenul de retragere a fondurilor și valoarea dobânzii corespunzătoare sunt marcate pe certificatele de depozit.Un certificat de depozit este o valoare mobiliară care poate circula independent pe bursă. Formele de certificate de depozit sunt făcute în conformitate cu cerințele de reglementare aplicabile și mostrele stabilite.
Băncile comerciale sunt obligate să facă publice condițiile de eliberare a certificatelor de economii (de depozit) prin postarea unor astfel de informații în presa scrisă sau într-un loc disponibil publicului clienților la o instituție bancară, sau în două moduri în același timp.
Depozitele de economii sunt depozite ale populației plasate la bănci în scopul conservării și acumulării.
Acest tip de depozit se caracterizează prin prezența unui carnet de economii special, care este emis de către bancă deponentului și în care se înregistrează tranzacțiile cu depozitul de economii.
Proprietarului i se cere de obicei să prezinte un carnet pentru a depune sau a retrage bani. În țara noastră, Banca de Economii este specializată în deservirea depozitelor de economii ale populației.
Clientul trebuie să păstreze registrul de economii și, în cazul pierderii acestuia, să informeze imediat instituția bancară despre aceasta. În acest caz, numărul de cont este schimbat la deponent și se emite o nouă carte.
Al doilea carnet pentru un depozit nu este emis. Toate înscrierile în cartea de economii se fac de către funcționari direct la instituția băncii și numai în prezența deponentului sau a reprezentantului legal sau a moștenitorului acestuia.
Deponentul are voie să verifice corespondența înregistrărilor privind depozitele din cartea de economii și din cardul de cont personal la instituția Sberbank.
Titlurile bancare ca tip de depozite includ:
În sistemul general al depozitelor bancare se disting și așa-numitele depozite speciale. Acestea includ:
Adesea, depozitele interbancare joacă rolul unui instrument pentru construirea unor relații de corespondență mai strânse și mai de încredere între bănci.
Uneori, băncile folosesc așa-numitele depozite de garanție în activitățile lor. Acestea sunt deschise la solicitarea băncii împrumutătoare în cazul în care aceasta are îndoieli cu privire la deprecierea activelor transferate băncii pentru garantarea împrumutului, sau există riscul de insolvență a clientului împrumutat.
O caracteristică a depozitelor de garanție este că inițiatorul creării lor este banca însăși, și nu deponentul.
Atragerea depozitelor la termen îndeplinește în cea mai mare măsură cerințele de asigurare a lichidității adecvate a bilanțului unei bănci comerciale. Prin urmare, urmează una dintre cele mai importante sarcini ale băncii - să intereseze clienții să-și păstreze fondurile în conturi de depozit la termen.
Băncile comerciale se confruntă în mod constant cu o concurență serioasă pe piața resurselor monetare atunci când atrage depozite.
Câștigătorii acestei competiții sunt acele bănci care oferă clienților cele mai convenabile și profitabile scheme de depozit.
Un rol important în motivarea clienților să investească bani îl joacă nivelul dobânzii la acest tip de depozit. O bancă comercială poate oferi, pe lângă dobândă, beneficii financiare suplimentare clienților săi.
În sens restrâns, un depozit este o investiție de fonduri (bancnote sau alte valori) într-o instituție financiară pentru o anumită perioadă de timp pentru a obține un profit.
Relația juridică dintre organizația care acceptă fonduri pentru depozitare și deponent este guvernată de contractul de depozit, care specifică perioada de investiție, suma, procentul din venit, drepturile și obligațiile părților și multe altele.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Depozitele pot fi clasificate după diverse criterii. Ajută la menținerea datelor statistice, la analizarea activităților organizațiilor financiare, la luarea deciziilor strategice, la informarea potențialilor clienți.
Recent, practica investiției vorbește despre apariția unor investiții din ce în ce mai diverse, care nu pot fi atribuite grupurilor tradițional acceptate care caracterizează operațiunile de depozit.
Dacă mai devreme Rusia și țările CSI ofereau cetățenilor să facă investiții în instituții de economii, care erau trusturi, bănci de stat și alte organizații, astăzi băncile comerciale au trecut în prim-plan.
Odată cu dezvoltarea sectorului bancar, apariția de noi produse și oportunitatea de a face investiții nu numai în valute naționale, ci și în alte valute, cetățenii au început să aibă din ce în ce mai mult încredere în economii instituțiilor financiare mari și mici. Acest lucru a făcut posibil nu numai obținerea de venituri, ci și economisirea banilor din inflație.
Se obișnuiește să se împartă ofertele de depozit:
| După termenul investiției |
|
| Dacă este posibil, completați depozitul pe toată perioada |
|
| În funcție de disponibilitatea condițiilor în cazul retragerii fondurilor, depozitele sunt împărțite în: |
De obicei, la depozitele la vedere se oferă o rată scăzută a dobânzii, de fapt, un contract de depozit poate fi numit un acord de depozitare a fondurilor fără chirie. Principalul avantaj este o mică mișcare a contului și posibilitatea de a retrage bani în orice moment. Depozitul la termen este cel mai profitabil și permite deponentului să primească cea mai mare dobândă, dar de obicei nu există posibilitatea de a retrage fonduri în perioada de valabilitate. Dacă deponentul decide să rezilieze contractul anticipat, banca îi va recalcula dobânda la rata la cerere. Când, în conformitate cu termenii acordului, este permisă retragerea banilor, adică restricții sub forma unui sold minim, de obicei este egal cu plata inițială. |
| La asigurarea investitorului cu capitalizarea dobânzii |
|
La deschiderea unui depozit, un cetățean ar trebui să fie atent, este mai bine să se asocieze cu o mare instituție financiară care s-a impus pe piața serviciilor bancare.
Când se familiarizează cu ofertele diferitelor instituții, deponentul ar trebui să știe ce tipuri de depozite bancare îi vor fi oferite:
| Economii | Acesta este tipul standard de depozit bancar, care oferă cea mai mică cantitate de funcții suplimentare, iar capitalizarea dobânzii este rară. Unul dintre aceste depozite poate fi atribuit investiției în metale prețioase sau achiziționării unui certificat de bani. |
| Cumulativ | Scopul său include numele, astfel încât nu există o retragere anticipată a fondurilor, deponentul acumulează o anumită sumă, este permis să reînnoiască depozitul. Depozitele de economii sunt adesea combinate cu împrumuturile bancare. |
| Post Restant | Cele mai ieftine oferte, conform cărora deponenții păstrează fondurile până la retragere și pot face asta oricând. Un exemplu tipic de depozit este un card, cec, vechi cont de economii pe care l-ați deschis anterior. Dobânzile pentru astfel de oferte sunt foarte mici. |
Un potențial investitor poate alege pentru el însuși orice tip de depozit, principalul lucru este că economiile nu stau în greutate, ci fac profit.
De obicei, astfel de depozite sunt acceptate pentru o perioadă de la 1 lună la 3 ani, au cele mai mari rate ale dobânzii, pot fi, de asemenea, împărțite în mai multe tipuri:
Depozitele pot fi făcute de persoane fizice și de întreprinderi. Dacă depozitul este întocmit de un cetățean obișnuit, acesta devine obiectul protecției sistemului de asigurare a depozitelor care operează pe teritoriul Rusiei.
O persoană este obligată să pună la un depozit o sumă nu mai mare de 1,4 milioane de ruble pentru ca statul să poată fi garantat să-l plătească în caz de insolvență bancară. O entitate juridică poate plasa, de asemenea, fonduri gratuite care nu sunt temporar implicate în activitatea întreprinderii.
Pe baza acordului, banca poate interzice retragerea de bani înainte de termen, compania nu va putea face acest lucru nici în cazul unor dificultăți financiare. Depozitele persoanelor juridice nu sunt protejate de CER.
Depozitele specializate sunt oferite pensionarilor, studenților și altor categorii de cetățeni. Printre ofertele de depozit se regasesc depozite plasate copiilor pana la o anumita varsta.
Acestea se caracterizează prin dobânzi mari, condiții flexibile de plasare a fondurilor, precum și capacitatea de a contribui în condiții promoționale în perioada promoțională.
Cât de profitabile sunt depozitele la Banca Baltică - răspund experții. Citiți în.
În scopul propus, fluxul de fonduri din depozit poate fi:
De asemenea, deponentul are capacitatea de a stoca fonduri în diverse valute. Rușii le aleg de obicei pe cele naționale și pe cele două principale - euro și dolari americani, altele sunt prezentate pe piața serviciilor bancare ca opțiuni alternative, dar pot fi bine folosite de deponenții cu finanțe mari.
Conform condițiilor de plasare a economiilor, depozitele pot fi:
| Pe termen scurt |
|
| Termen lung | Depozitele sunt luate în considerare atunci când sunt plasate economii pentru o perioadă de la 3-6 luni la 1-3 ani... Dar recent, când inflația este suficient de mare, pentru a plasa fonduri pentru o perioadă mai mare 1 an Nu se recomandă. |
| Urgent | Pot exista depozite cu o anumită maturitate atunci când fondurile pentru plasare sunt primite de la alte instituții bancare. Perioada este de obicei 3-9 luni. |
| Post Restant | Atunci când contractul nu are o dată de expirare, există restricții privind numărul și volumul tranzacțiilor. |
De exemplu, un depozit numit Manage de la Sberbank poate fi ales de client ca investiție pe termen scurt pentru minim 3 luni sau pe termen lung pentru 3 ani... Mai mult, poate fi completat și retras parțial suma depozitului.
Noi produse bancare care au apărut recent pe piață includ depozitele de investiții. Pe lângă faptul că se oferă să păstreze bani, economiile deponentului sub formă de acțiuni sunt plasate într-un fond de investiții, care este partener al instituției de credit.
Profitul final dintr-o astfel de investiție este mult mai mare decât din ofertele convenționale. O astfel de investiție poate fi o soluție excelentă pentru persoanele fizice care doresc să aibă venituri pasive și să devină treptat investitori independenți.
Fondurile clientului sunt asigurate, astfel ele vor fi returnate în cazul unui eveniment asigurat. Clientul are libertatea de a alege dintre propunerile de investiții, dar nu poate face acest lucru pe o perioadă mai mare de șase luni, stabilită prin contract.
Care sunt celelalte tipuri de depozite cu investiții pentru deponenți? De exemplu, index, atunci când banca oferă unui deponent potențial pentru a deschide un depozit la termen 3-12 luni.
Majoritatea economiilor deponentului vor fi investite de bancă într-una dintre resursele de încredere care aduc venituri mari, cel mai adesea este vorba de obligațiuni.
Nu puteți retrage parțial bani dintr-un astfel de depozit. Depozitul este de asemenea asigurat. Procentul venitului din depozit, de obicei flotant, deoarece este legat de un anumit indice.
Un depozit de investiții poate fi structural, atunci când contul bancar obișnuit al deponentului, care generează venituri, este combinat cu posibilitatea de a primi unul suplimentar, în funcție de modificările prețurilor la activele foarte lichide.
Rata dobânzii la depozitul structurat va fi și ea flotantă, depinde de prețurile activelor, care sunt metale prețioase, petrol, indicele Dow Jones, acțiuni și altele. Un depozit structurat poate fi numit atât un indice, cât și un depozit de investiții.
Un alt tip de depozite de investiții este depozitul în valori mobiliare, acesta fiind oferit de diverse companii de investiții pe o perioadă de până la șase luni sub 5% ... Investiția într-un astfel de depozit poate fi numită întreprinderea cea mai lipsită de riscuri.
Dacă depozitele la termen pot fi numite mai mult cumulative, atunci când deponentul nu are posibilitatea de a retrage fonduri pe durata acordului, atunci depozitele la vedere permit:
Dacă este necesar, deponentul poate retrage depozitul în orice moment în numerar sau prin transfer bancar. Dobânda acumulată este colectată într-un cont separat dacă este simplu.
Având în vedere situația în care banii pot fi retrași în orice moment, banca nu oferă rate mari pentru astfel de depozite, dar oferă adesea capitalizarea veniturilor. În acest caz, în ciuda ratei mici, pt 1-3 luni puteți obține un venit la fel ca pe un depozit la termen timp de șase luni.
Programele de depunere diferă în diferite criterii, ceea ce face ca numărul de oferte de pe piață să fie diversificat.
Prin urmare, există o clasificare a ofertelor de depozit după:
Toate problemele sunt soluționate între bancă și deponent în condițiile stipulate în contract. Documentul, conform legislației Federației Ruse, este considerat public, prin urmare nicio bancă nu poate refuza unui client să accepte economii. De asemenea, banca nu are dreptul să acorde preferință unor deponenți, care pot fi, de exemplu, clienții sau angajații săi mult timp.
Depozit la termen - bani transferați la bancă pentru depozitare temporară, sub rezerva plății dobânzii. Astfel, banii funcționează și nu stau inactiv. Dacă există fonduri disponibile care nu sunt planificate să fie utilizate în viitorul apropiat, este mai bine să vă păstrați economiile în bancă și să faceți bani buni din ele. Siguranța depozitelor este asigurată de sistemul de asigurări de stat.
Depozit bancar la termen: condiții și caracteristici
Condiția principală pentru depozitele temporare este restituirea depozitului după expirarea perioadei stabilite cu dobânda acumulată. Rata conform contractului de depozit, convenită de părți la momentul semnării acestuia, nu poate fi redusă unilateral de către bancă. Această condiție este valabilă pe întreaga perioadă a contractului.
Caracteristicile contribuției:
- Natura urgentă. Această caracteristică distinge depozitele la vedere și depozitele la termen. Perioada de depozitare a depozitului temporar este indicată în contractul de depozit bancar. Un termen mai lung al acordului și sume mari de investiții asigură un procent ridicat de depozite la termen.
- Rezilierea anticipată a contractului. În cazul în care clientul încetează relațiile cu banca înainte de sfârșitul planificat al termenului de depozit, i se va plăti dobânda la rata conturilor la vedere.
- Reaprovizionare. Unele bănci nu permit reînnoirea unui depozit temporar, care este indicat direct în contract. Alții sugerează deschiderea unui depozit la termen reîncărcat. Prin acordul părților, se stabilește cantitatea minimă de reaprovizionare și frecvența acesteia. Unele instituții financiare leagă suma dobânzii acumulate de suma din cont (rata variabilă).
- Retragere parțială. Unele aripioare. instituțiile din contractul de depozit bancar nu prevăd posibilitatea de retragere parțială a economiilor din cont. Alte bănci pentru astfel de acțiuni impun o amendă deponentului sau reduc dobânda la minim. Dar majoritatea instituțiilor financiare oferă deponenților posibilitatea de a retrage parțial fonduri din contul lor, fără consecințe negative. Pentru propria stabilitate, băncile stabilesc suma care trebuie să rămână în cont după ce deponentul își retrage fondurile proprii.
- Prelungirea unui contract de depozit pe termen determinat este posibilă și presupune creșterea/scăderea ratei dobânzii, prelungirea termenilor anteriori ai contractului.
Ratele dobânzilor la depozitele la termen
Maturitatea depozitelor oferă băncilor posibilitatea de a-și planifica veniturile și de a ști cu siguranță pentru ce perioadă de timp fondurile deponenților pot fi utilizate în circulație. Acești factori determină ratele dobânzii la depozitele la termen.
Tariful este oferit clientului atât fix cât și flotant. În cazul în care acordul nu specifică o metodă specifică de calcul a dobânzii la depozitele la termen ale băncilor, se utilizează formula dobânzii simple la o rată fixă.
Cea mai profitabilă este condiția de capitalizare a dobânzii, când dobânda prescrisă se adaugă la suma principală a depozitului, mărind mărimea depozitului. În plus, se va percepe dobândă nu numai pentru suma inițială a depozitului, ci și pentru veniturile primite și aferente acesteia.
Un astfel de depozit la termen al băncii este potrivit pentru persoanele care nu doresc să încaseze dobândă sau, conform termenilor contractului, venitul le va fi plătit la sfârșitul termenului depozitului. Pentru cei care intenționează să utilizeze veniturile din dobânzi, plățile sunt disponibile în fiecare lună/trimestru către card/cont, în funcție de termenii contractului.
Tipuri de depozite la termen
În funcție de moneda pusă la dispoziție de clienți pentru stocarea în bancă, există:
- Urgent (dolar/euro, mai rar yuan, lire sterline, franci, yeni).
- Conturi de depozit multivalute - un depozit format din mai multe tipuri de valute. Vă permite să convertiți fonduri din cont. O astfel de contribuție este benefică într-o situație economică instabilă, întrucât minimizează riscurile fluctuațiilor cursurilor de schimb.
- Depozitele la termen în ruble sunt mai profitabile decât conturile de debit în valută străină.
În funcție de termen, există depozite pe termen scurt (2-3 luni) și pe termen lung (2-5 ani). Dacă investiți pentru o perioadă de 2 ani sau mai mult, vă puteți aștepta la un profit semnificativ. Depozitele pe perioade mai scurte se disting prin rate minime ale dobânzii. Deci este profitabil să emiti depozite mari la termen.
Ce bănci oferă depozite profitabile la termen?
Dacă vorbim despre depozite în valută - Banca Globex garantează o rentabilitate de 7% a economiilor în dolari. Banca Industrială din Moscova pe programul de depozit „Frost and Sun” va stabili 6,5%. Va trebui să oferi băncii 1 mie de dolari SUA pentru păstrare pentru o perioadă de 1 până la 3 luni. Dobânda se calculează lunar. Banca de renaștere pe depozit „Profitable Online” va accepta pentru păstrare de la 50 de mii de dolari SUA la 6,3% pe an pe o perioadă de 1 an.
Cum se deschide un depozit la termen?
Pentru a deschide un depozit, trebuie să contactați banca, furnizându-vă pașaportul. Depunerea fondurilor este confirmată printr-un certificat de economii sau un contract de depozit. Până în prezent, băncile au dezvoltat practica utilizării unui contract de depozit pentru a confirma relația dintre bancă și client.
În contract, părțile prevăd moneda contului, suma și termenul depozitului etc. Documentul indică data semnării contractului, informații despre client. Instituțiile financiare abandonează în mod masiv utilizarea registrelor de economii. Cu toate acestea, deponenții trebuie să știe că documentele la purtător nu sunt înregistrate și sunt interzise de lege fără identificarea clientului.
Progresul tehnologic permite clienților băncii să deschidă depozite online, la bancomate, reprezentanțe și puncte de autoservire. Băncile popularizează utilizarea de la distanță a produselor lor, astfel încât ratele la depozitele care sunt deschise online sunt mai mari decât de obicei.
- Pentru a reduce riscurile de a pierde dobânda acumulată în cazul rezilierii anticipate a contractului, ar trebui să acordați atenție condițiilor specificate în acord. Unele bănci impun penalități pentru retragerea anticipată a economiilor dintr-un cont. Sumele pot să nu fie atât de semnificative și pot fi 100% din valoarea dobânzii acumulate.
- Retragerea anticipată (totală sau parțială) a economiilor este neprofitabilă în orice caz. Dacă există posibilitatea ca banii să fie în continuare necesari pe perioada contractului de depozit, programele de economisire cu posibilitatea de retragere parțială a fondurilor vor fi atractive.
- Normele legislative obligă băncile să emită economii la cererea părții la contractul de depozit. Dacă economiile clientului sunt reținute împotriva voinței sale - astfel de acțiuni ale băncii sunt ilegale.
- Anumite instituții financiare stabilesc un comision pentru emiterea unui depozit în numerar care a fost creditat într-un cont de debit prin transfer bancar. Băncile ar trebui să negocieze acest punct cu clienții.
- Băncile stabilesc o plată inițială minimă pentru deschiderea unui depozit. Cu cât este mai mare rata dobânzii, cu atât este necesară o contribuție mai mare pentru înregistrarea unui cont de economii. Dacă suma depozitului este mică, este mai bine să alegeți
În acest material:
Atunci cand ai finante gratuite (pentru achizitionarea unui autoturism/apartament, pensie...) care nu vor fi folosite in urmatorii cateva luni/ani, le poti face profitabile. Banii pot lucra pentru tine dacă îi folosești cu înțelepciune și nu „îi pui sub pernă”. Există depozite la termen , creat special pentru situațiile în care aveți o sumă destul de mare pe care o veți avea în viitorul apropiat (până la 5 ani). Să aruncăm o privire asupra acestui concept.
Un depozit la termen este bani plasați în bancă cu dobândă pentru o anumită perioadă, care este indicată în contract. Pentru depozitele la termen, de obicei nu este permisă retragerea parțială sau integrală a banilor mai devreme decât perioada convenită anterior. În cazul retragerii anticipate a fondurilor, clientului i se aplică de obicei o amendă și acesta pierde toate dobânzile acumulate.
Care sunt termenii de plasare?
Cantitatea minima
Determinat de fiecare instituție financiară în mod independent (depinde de anumiți factori). Cel mai adesea de la 1000 de ruble. sau de la 100 USD e. (dolarul/euro, alte tipuri de valute sunt practicate destul de rar).
Valută
Ele pot fi emise în moneda care este cea mai convenabilă pentru client, cu toate acestea, în practică, depozitele în ruble sunt mai profitabile.
Termen
Banii pot fi depuși într-un cont bancar până la 2-3 ani (mai rar - 5 ani), perioada minimă este de 1 lună. Cu cât perioada de stocare este mai lungă, cu atât este mai profitabilă găsirea de fonduri în contul bancar (cu atât rata dobânzii este mai mare);
Termeni suplimentari
Depozitele la termen pot fi plasate folosind condiții suplimentare:
- Reaprovizionare- posibilitatea realizării de finanțări suplimentare în orice moment convenabil clientului. Acestea vor fi adăugate la suma principală, crescând profitabilitatea acesteia. Suma minimă de depozit este stabilită de bancă;
- Capitalizare- acumularea lunara/trimestriala a dobanzii, care creste profitabilitatea;
- Retragere parțială posibil atunci când se specifică o astfel de clauză în contract. Această opțiune este foarte rară pentru un depozit la termen. În acest caz, banca stabilește de obicei suma maximă pe care o puteți retrage și reduce rata dobânzii pentru această oportunitate;
- Prelungire- prelungirea contractului in lipsa clientului, daca acesta nu a aparut sa retraga fondurile la timp. Această procedură se efectuează automat. În caz de prelungire, dobânda la depozit poate fie să crească, fie să scadă. Acordați atenție acestui lucru în contract.
Aș dori să remarc că conceptul de „urgent” diferă de conceptul de „la cerere”, deoarece acesta din urmă poate fi plasat în bancă pentru o perioadă de o zi sau mai multe, la discreția clientului, iar fondurile poate fi retras oricând, respectiv, rentabilitatea sa este mult mai mică...
Un depozit la termen este o oportunitate de a primi venituri pasive fără niciun efort. Nu merită să ții bani acasă, să-i pui la dobândă și să faci profit. Eficiența depozitării lor contează - un fapt incontestabil, dovedit prin practică. Finanța ar trebui să funcționeze!
Găsiți o depunere potrivită folosind un formular de căutare simplu:
Un depozit bancar este un cont de economii, cont curent sau alt tip de cont bancar la o instituție bancară care permite titularului contului să depună și să retragă bani din cont. Aceste tranzacții sunt înregistrate în evidența băncii, iar soldul rezultat este înregistrat ca pasiv al băncii și reprezintă suma datorată de bancă clientului. Unele bănci pot percepe o taxă pentru acest serviciu, în timp ce altele pot plăti clienților dobândă pentru fondurile depuse.
Principalele tipuri de depozite bancare pentru persoane fizice
Conturi curente (depozite)
Un cont de depozit la o bancă sau altă instituție financiară pentru a oferi în mod sigur și rapid acces frecvent la fonduri la cerere prin diverse canale. Deoarece banii sunt pusi la dispoziție la cerere, aceste conturi se mai numesc și conturi la cerere sau conturi curente, cu unele excepții.
Contul curent oferă diverse metode de plată flexibile, permițând clienților să-și transfere fondurile direct. Majoritatea conturilor curente oferă opțiunea de depunere sau retragere directă sau de plată prin card de debit. Conturile curente oferă două moduri diferite prin care banii pot fi împrumuți: descoperit de cont și compensare ipotecară.
În Marea Britanie, practic toate conturile curente oferă o rată de descoperire de cont convenită în prealabil, bazată pe venitul și istoricul de credit al clientului. Descoperitul de cont poate fi folosit oricând fără acordul băncii și poate fi stocat pe termen nelimitat. Deși un descoperit de cont poate fi permis, din punct de vedere tehnic, banii sunt rambursați la cererea băncii sau într-o perioadă specificată. În realitate, o apariție atât de rară precum descoperirea de cont este de obicei profitabilă pentru bancă și costisitoare pentru client.
Mortgage Offset este un tip de credit ipotecar obișnuit în Marea Britanie și este utilizat pentru a achiziționa proprietăți ale gospodăriei, al cărui principiu cheie este reducerea sumei plății în exces. Acest lucru poate fi realizat printr-una din două metode: fie creditorii oferă un singur cont pentru toate tranzacțiile împrumutatului (denumit adesea cont ipotecar curent) sau pun la dispoziție mai multe conturi care permit împrumutaților să-și împartă în mod condiționat banii în funcție de destinație, totuși toate soldurile sunt conturile se vor schimba în fiecare zi unul față de celălalt, în timp ce devine posibilă reducerea dobânzii plătite pentru datoria ipotecară.
Contul pieței monetare
Un cont de piața monetară este un cont de depozit care plătește dobândă și necesită o notificare atunci când retrage fonduri în scurt timp (sau nu). În Statele Unite, acest tip de depozit la vedere este supus reglementărilor federale privind conturile de economii, de exemplu, este reglementată o limită lunară.
Contul pieței monetare (MMA) sau contul de depozit al pieței monetare (MMDA) presupune plata dobânzii, care este determinată pe baza ratelor dobânzilor curente de pe piața monetară.
Conturile de pe piața monetară tind să aibă un nivel relativ ridicat de dobândă, dar necesită un sold minim mai mare (1.000 USD până la 25.000 USD) pentru a câștiga acea dobândă sau pentru a evita plățile lunare. Ca urmare, strategia de investiții pentru gestionarea unor astfel de conturi este de obicei similară și concurente cu fondul de pe piața monetară oferit de broker. Cele două tipuri de conturi nu au nicio legătură.
Cont de economii
Conturile de economii sunt conturi deschise de băncile comerciale care plătesc dobândă, dar nu pot fi folosite direct ca bani (de exemplu, pentru a scrie un cec). Deși nu sunt la fel de convenabil de utilizat ca și conturile curente, aceste conturi permit clienților să dețină active lichide și, în același timp, să primească recompense bănești. Pentru o bancă, banii dintr-un cont de economii nu implică cerințe de rezervă și, prin urmare, pot fi utilizați în scopuri comerciale.
În Statele Unite, termenul „cont de economii” include un depozit sau un cont care respectă cerințele legale și, în conformitate cu termenii contractului de depozit sau practicii instituției depozitare, deponentul are dreptul să efectueze până la șase preautorizări. transferuri sau retrageri pe lună sau o declarație a termenului de cel puțin patru săptămâni. Nu există o reglementare care să limiteze numărul de depozite într-un cont.
În majoritatea țărilor europene, dobânda la conturile de depozit este supusă impozitului reținut la sursă. Taxele mari în unele țări au condus la dezvoltarea unei industrii semnificative de economii offshore. Directiva de economii a Uniunii Europene a obligat centrele financiare offshore să furnizeze orice informații despre dobândă pentru a fi utilizate autorităților fiscale din UE sau impozitul reținut la sursă pentru dobânda plătită pe conturile offshore din cauza preocupărilor legate de potențiala evaziune fiscală. Titularii de cont trebuie să plătească taxe sau să furnizeze informații despre titularul contului autorităților fiscale competente.
Retragerea banilor dintr-un cont de economii este uneori costisitoare și durează mai mult decât retragerea dintr-un cont curent. Cu toate acestea, majoritatea conturilor de economii nu au restricții de retragere, spre deosebire de certificatele de depozit. La retragerea din conturi online, principala preocupare este timpul necesar unei case de compensare automate pentru a transfera fonduri într-un cont online la o bancă din afara rețelei, unde suma poate fi disponibilă cu ușurință. În perioada dintre momentul în care fondurile sunt retrase prin Internet Banking și transferate către o bancă locală, nu se va percepe nicio dobândă.
Unele instituții financiare oferă doar conturi de economii online. De obicei plătesc dobânzi mai mari și uneori impun restricții de securitate mai mari. Accesul online a deschis publicului larg disponibilitatea centrelor financiare offshore.
Depozit la termen (depozit)
Un depozit la termen este o garanție în numerar la o instituție bancară care nu poate fi anulată într-un termen sau o perioadă determinată. La expirarea termenului, depozitul la termen poate fi retras sau poate fi prelungit pentru un nou termen. Cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mare dobânda la depozit.
Analogii unui depozit la termen sunt un certificat de depozit în SUA, un depozit escrow în Canada, Australia și Noua Zeelandă; o obligațiune (o obligațiune) în Marea Britanie; depozit la termen în India și în alte țări.
În sens strict, un certificat de depozit diferă de un depozit la termen în ceea ce privește transferabilitatea: certificatele de depozit sunt negociabile și pot fi vândute cu reducere atunci când deținătorul are nevoie de lichiditate, în timp ce depozitele la termen trebuie de obicei păstrate până la sfârșitul perioadei. termen.
Rata de rentabilitate pentru depozitele la termen este mai mare decât pentru conturile de economii, deoarece capacitatea de a deține fonduri în conturile lor pentru o anumită perioadă de timp oferă băncii posibilitatea de a le investi în produse financiare de clasă superioară. Cu toate acestea, randamentul unui depozit la termen este, în general, mai mic pe termen lung decât o investiție în produse mai riscante, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni.
Un depozit la termen este un depozit bancar, a cărui dobândă are o dată de scadență. Fondurile sunt depuse la o instituție de economii în baza unui acord conform căruia (a) fondurile trebuie să fie deținute pentru o perioadă de timp specificată sau (b) instituția poate solicita o perioadă minimă de timp după ce a notificat clientul cu privire la o cerere de retragere înainte de a retrage fonduri. se vor face fonduri.
Depozitele la termen „mici” sunt definite în Statele Unite ca depozite mai mici de 100.000 USD, în timp ce depozitele „mari” la termen sunt de 100.000 USD sau mai mult. În Statele Unite, băncile nu sunt supuse obligațiilor de rezervă pentru depozitele lor la termen.
Depozit la vedere
Un depozit la vedere este un cont de depozit care vă permite să retrageți bani fără a plăti un comision sau penalizare și fără a anunța banca. Rata dobânzii la depozitele la vedere este de obicei mai mică decât la depozitele la termen, dar suma minimă a depozitului este de obicei mai mică.
Cadrul legal pentru deschiderea depozitelor
Sub rezerva restricțiilor impuse de condițiile contului, titularul de cont (clientul) își păstrează dreptul de a-și retrage banii la cerere. Clientul poate sau nu să poată depune bani în cont folosind cec, internet banking sau alte canale, în funcție de condiții.Termenii bancar „depunerea de fonduri” și „retragerea de fonduri” înseamnă că clientul depune bani într-un cont și acceptă bani din cont. Din punct de vedere juridic și financiar contabil, termenul „depozit” este folosit în industria bancară în situațiile financiare pentru a descrie datoria unei bănci față de deponent, mai degrabă decât fondurile pe care banca le deține ca urmare a depunerii, care sunt prezentate. ca active ale băncii.
De exemplu, un deponent a deschis un cont curent la o bancă din Statele Unite, depunând 100 USD în numerar și obținând drept de proprietate 100 USD în numerar, care devine un activ pentru bancă. În registrele bancare, banca își scrie moneda și monedele în cont ca 100 USD în numerar și creditează contul de pasiv (numit cont de depozit la vedere, cont curent etc.) pentru aceeași sumă.
În situațiile financiare auditate ale băncii, 100 USD în valută străină vor fi afișați în bilanț ca activ al băncii în partea stângă, iar contul de depozit va fi afișat ca pasiv pentru datoria băncii față de clientul său pe partea dreaptă a bilanţului. Situațiile financiare ale băncii reflectă natura economică a tranzacției, în care banca a împrumutat 100 USD de la deponent și s-a angajat să ramburseze această sumă clientului în conformitate cu termenii acordului. Pentru a compensa răspunderea pentru acest depozit, banca deține în prezent fondurile depuse și arată aceste fonduri ca un activ al băncii. Aceste fonduri de rezervă „fizice” pot fi deținute sub formă de depozite la banca centrală, care sunt percepute cu dobândă în conformitate cu politica monetară.
De regulă, banca nu deține în rezervă întreaga sumă a depozitelor, ci împrumută majoritatea banilor altor clienți. Acest lucru permite băncilor să câștige dobândă pe activ și, prin urmare, să plătească dobândă la depozite.
Atunci când transferă proprietatea asupra depozitelor de la o parte la alta, băncile pot evita utilizarea numerarului ca metodă de plată. Depozitele băncilor comerciale reprezintă cea mai mare parte a masei monetare utilizate în prezent. De exemplu, dacă o bancă din SUA acordă un împrumut unui client prin depunerea fondurilor împrumutate în contul curent al acelui client, banca înregistrează, de obicei, evenimentul prin debitarea unui cont de activ în bilanţul băncii şi creditând obligaţiile de depozit ale clientului sau contul curent pe bilantul bancii. Din punct de vedere economic, banca creează bani economici (deși nu au mijloc legal). Soldul contului clientului nu reprezintă de fapt numerar, deoarece depozitele la vedere sunt pur și simplu responsabilitatea băncilor pentru clienții lor. Astfel, băncile comerciale au dreptul de a mări masa monetară fără a tipări bancnote.
Reglementarea bancară a depozitelor
Băncile sunt de obicei supuse reglementărilor guvernamentale pentru a reduce riscul de faliment al unei instituții de credit. Reglementarea poate avea drept scop, de asemenea, atenuarea pierderii deponenților în cazul falimentului băncii. Reglementarea bancară este o formă de reglementare guvernamentală care impune băncilor anumite cerințe, restricții și principii. Acest cadru de reglementare creează transparență între instituțiile bancare și persoanele fizice și corporațiile cu care fac afaceri.
Având în vedere interconectarea industriei bancare și convingerea că economia națională (și globală) este susținută de bănci, este esențial ca autoritățile de reglementare să mențină controlul asupra practicilor standardizate ale acestor instituții. Susținătorii unei astfel de reglementări își bazează adesea argumentele pe termenul „prea mare pentru a eșua”. Se susține că multe instituții financiare (în special băncile de investiții cu o divizie comercială) au prea mult control asupra economiei pentru a da faliment fără consecințe uriașe. Aceasta este o condiție prealabilă pentru injecțiile guvernamentale, în care asistența financiară guvernamentală este oferită băncilor sau altor instituții financiare aflate în pragul colapsului.
Există convingerea că, fără acest ajutor, băncile cu probleme nu numai că vor da faliment, dar vor crea un lanț de efecte în întreaga economie, ducând la eșec sistemic.
Obiectivele reglementării bancare și accentul variază de la o jurisdicție la alta. Cele mai comune obiective sunt:
- Prudență - pentru a reduce nivelul de risc la care sunt expuși creditorii băncilor (adică, pentru a proteja deponenții).
- Reducerea riscului sistemic - Reduceți riscul de întrerupere din cauza condițiilor nefavorabile de tranzacționare pentru bănci, care pot cauza falimentări bancare multiple sau majore.
- Evitarea abuzului bancar - Reduceți riscul utilizării băncilor în scopuri criminale, cum ar fi spălarea produselor infracțiunii.
- Protecția secretului bancar.
- Alocarea creditelor - canalizarea creditelor către sectoarele preferate.
- Serviciu onest pentru clienți și responsabilitate socială corporativă.
Regulile bancare pot varia mult între țări și jurisdicții. Băncilor li se fac cerințe pentru a ajuta la atingerea obiectivelor autorității de reglementare. Adesea, aceste cerințe sunt strâns legate de nivelul de expunere la risc al unui anumit sector al băncii. Cea mai importantă cerință minimă în reglementarea bancară este menținerea unor rate minime de adecvare a capitalului. Într-o oarecare măsură, băncile americane au o anumită marjă de manevră în a determina cine le va controla și reglementa.
Băncile sunt obligate să opereze cu licența bancară a autorității de reglementare pentru a desfășura activități ca bancă, iar autoritatea de reglementare monitorizează conformitatea băncilor autorizate și răspunde la încălcările cerințelor prin emiterea de prescripții, impunerea de amenzi sau revocarea licenței băncii.
Autoritatea de reglementare cere băncilor să dezvăluie public informații financiare și de altă natură, iar deponenții și alți creditori pot folosi aceste informații pentru a evalua nivelul de risc și pentru a lua decizii de investiții. Ca urmare, banca menține disciplina de piață, iar autoritatea de reglementare poate folosi, de asemenea, informațiile despre prețul pieței ca un indicator al sănătății financiare a băncii.
Sistem individual de asigurare a depozitelor
Depozitele bancare pot fi, de asemenea, asigurate prin schema de asigurare a depozitelor, dacă este cazul în țara deponentului. Asigurarea depozitelor este o măsură introdusă în multe țări pentru a proteja deponenții băncilor, integral sau parțial, de pierderile cauzate de incapacitatea băncii de a-și achita obligațiile la timp. Sistemele de asigurare a depozitelor sunt una dintre componentele plasei de siguranță ale sistemului financiar care contribuie la stabilitatea financiară.
Băncilor li se permite (și în general sunt încurajate) să împrumute sau să investească majoritatea banilor din depozitele bancare, mai degrabă decât să păstreze în siguranță întreaga sumă. Dacă mulți dintre debitorii băncii nu își pot rambursa împrumuturile la timp, creditorii băncii, inclusiv deponenții, riscă să-și piardă economiile. Prin urmare, deponenții caută să retragă rapid fonduri de la o bancă aflată într-o situație financiară dificilă înainte de insolvența acesteia. Deoarece o instituție bancară are potențialul de a eșua, iar falimentele bancare masive pot declanșa o gamă largă de evenimente dăunătoare, inclusiv o recesiune economică, asigurarea depozitelor este menținută în multe țări pentru a proteja deponenții și pentru a se asigura că fondurile lor nu sunt expuse riscului.
Asigurarea depozitelor a fost introdusă pentru a proteja băncile mici din Statele Unite. Băncile au fost limitate în locație și, prin urmare, nu au beneficiat de economii de scară, de rețele. Pentru a proteja băncile locale din cele mai sărace state, guvernul federal a creat un sistem de asigurare a depozitelor.
Mulți asigurători naționali de depozite sunt membri ai Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite (IADI), o organizație internațională creată pentru a promova stabilitatea sistemelor financiare prin stimularea cooperării internaționale și încurajarea contactelor internaționale între asigurătorii de depozite și alte părți interesate. Organizațiile (agențiile) de asigurare a depozitelor sunt în cea mai mare parte conduse de guvern sau create ca o subdiviziune a băncii centrale, în timp ce unele sunt întreprinderi private cu sprijin guvernamental sau în întregime private.
Există o serie de țări cu mai mult de un sistem de asigurare a depozitelor - Austria, Canada (Ontario și Quebec), Germania, Italia și Statele Unite.
Pe de altă parte, un sistem de asigurare a depozitelor poate acoperi mai mult de o țară: de exemplu, multe bănci din Insulele Marshall, Statele Federate ale Microneziei și Puerto Rico sunt asigurate de Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor din SUA. Camerun, Republica Centrafricană, Ciad, Congo, Guineea Ecuatorială și Gabon lucrează, de asemenea, în același sistem.
Deschiderea unui cont. Ce trebuie sa stii
Dacă decideți să păstrați bani într-o bancă, atunci trebuie să știți cum să deschideți un cont? În primul rând, orice deschidere a unui cont este însoțită de încheierea unui acord, prin urmare, atunci când vizitați banca, trebuie să vă luați pașaportul cu dvs. În al doilea rând, desigur, va fi nevoie de o anumită sumă de bani. În al treilea rând, trebuie să ai cel puțin 14 ani. Și în al patrulea rând, trebuie să determinați scopul deschiderii unui cont, dacă doar primirea veniturilor va fi un depozit la termen și dacă primirea unui salariu sau pensie va fi un cont curent. În plus, în cazul unui depozit la termen, este necesar să se determine termenul de investiție și alte condiții ale depozitului.
