1. Apariția creditului este asociată cu funcția banilor ca...
a) mijloace de circulație;
b) mijloace de plată;
c) măsuri de valoare;
d) mijloace de educare a comorilor.
2. Funcțiile împrumutului nu includ:
a) asigurarea continuității procesului de reproducere;
b) finanţarea cheltuielilor publice;
c) stimularea eficienţei producţiei;
d) transformarea banilor în capital.
3. Funcționarea activă a băncii este:
a) atragerea de depozite;
c) acceptarea numerarului;
d) acordarea unui împrumut.
4. Operațiunea pasivă a băncii este:
a) achiziționarea de titluri de stat;
b) obținerea unui împrumut de la banca centrală;
c) reescontarea facturilor în băncile comerciale;
d) acordarea unui împrumut.
5. Ca urmare a furnizării de bani de către sistemul bancar, masa monetară:
a) nu se va modifica;
b) crește cu o sumă mai mică decât suma totală a depozitelor;
c) crește cu o sumă mai mare decât suma totală a depozitelor;
d) se majorează cu o sumă egală cu suma totală a depozitelor.
6. Masa monetară totală crește ori de câte ori băncile comerciale:
a) să-și majoreze depozitele la banca centrală;
b) cresterea volumului creditelor acordate clientilor;
c) să retragă o parte din depozitele lor la banca centrală;
d) plătiți în numerar.
7. O posibilă creștere a masei banilor în circulație este egală cu:
a) rezervele efective minus rezervele în exces;
b) active minus pasive și capitaluri proprii;
c) rezervele excedentare înmulțite cu valoarea multiplicatorului monetar;
d) rezerve obligatorii.
8. Scopul băncii centrale este:
a) realizarea de profit;
b) creditarea întreprinderilor;
c) contabilitatea primară a facturilor;
d) sprijinirea stabilităţii şi puterii de cumpărare a monedei naţionale.
9. Funcția băncii centrale:
a) colectarea impozitelor de la întreprinderi;
b) acordarea de credite către firme comerciale;
c) finanţarea cheltuielilor guvernamentale;
d) reglarea masei de bani în circulaţie.
10. Banca Centrală are dreptul:
a) acordă împrumuturi întreprinderilor;
b) conturi curente deschise pentru întreprinderi;
c) modificarea ratei de actualizare;
d) acceptă depozite de la populație.
11. Dreptul de a tipări bancnote și de a le pune în circulație are:
a) banca comerciala;
b) Ministerul Finanţelor;
c) guvernare;
d) banca centrală.
12. Suma de bani în circulație crește dacă banca centrală:
a) crește rata rezervelor obligatorii;
b) vinde titluri de stat populatiei si bancilor;
c) crește rata de actualizare;
d) cumpără titluri de stat de pe piața liberă.
13. Suma de bani în circulație va scădea dacă banca centrală:
a) reduce rata rezervelor obligatorii;
b) crește rata rezervelor obligatorii;
c) reduce rata de actualizare;
14. Politica banilor „scump” presupune:
a) o scădere a ratei rezervelor obligatorii;
b) o creștere a ratei rezervelor obligatorii;
c) reducerea ratei de actualizare;
d) nu modifică rata de actualizare.
15. Rata dobânzii la care banca centrală acordă împrumuturi băncilor comerciale:
a) dividend;
b) procent;
c) reducere;
e) profit.
16. Ce înseamnă privilegiul emiterii de bancnote de către Banca Centrală? Banca are dreptul:
a) modificarea ratei dobânzii de actualizare;
b) determină condițiile de acordare a împrumuturilor;
c) efectuează baterea monedelor;
d) punerea în circulație a banilor;
e) eliberează licențe bancare.
17. Politica monetară se realizează:
a) guvernul;
b) toate instituţiile financiare şi de credit ale ţării;
c) Banca Centrală;
d) Ministerul Finanţelor;
e) Ministerul Educaţiei.
18. Politica monetară expansionistă este:
a) politica „bani scumpi”;
b) politica „banilor ieftini”;
c) o politică care vizează echilibrarea veniturilor și cheltuielilor bugetului de stat;
d) o politică care vizează limitarea activității investiționale;
e) o politică care vizează creșterea rezervelor obligatorii ale băncilor comerciale.
19. Rata rezervelor obligatorii:
a) introdus ca mijloc de limitare a masei monetare;
b) introdus ca mijloc de protecție împotriva retragerii depozitelor;
c) nu este folosit acum;
d) stabilit de Banca Centrală;
e) un instrument al politicii fiscale.
20. Potrivit „regula monetară”:
a) statul trebuie să mențină un echilibru între cererea agregată și oferta agregată;
b) rata de creștere a masei monetare ar trebui să corespundă cu rata de creștere a PIB real;
c) statul trebuie să mențină coerența între cheltuielile și veniturile bugetului de stat;
d) statul trebuie să mențină neschimbată proporția dintre banii numerar și necash din economie.
21. Politica „bani scumpi” include:
a) reducerea ratei de actualizare a dobânzii;
b) scăderea ratei rezervelor obligatorii;
c) creşterea ratei de actualizare a dobânzii;
d) cumpărarea de valori mobiliare de către banca centrală;
22. Politica monetară (monetară) nu include:
a) modificarea ratei de refinanțare;
b) modificarea salariului minim;
c) modificarea ratei rezervelor bancare obligatorii;
d) operațiunile băncii centrale pe piața deschisă a valorilor mobiliare;
23. Masa monetară a statului nu include:
a) bani de hârtie;
b) obligațiuni de stat;
c) acţiuni ale întreprinderilor;
d) bani metalici;
24. Dacă cererea de bani și oferta de bani cresc proporțional, atunci:
a) suma de bani de echilibru și rata dobânzii de echilibru vor scădea;
b) suma de bani de echilibru și rata dobânzii de echilibru vor crește;
c) rata dobânzii de echilibru va crește, dar suma de bani de echilibru va rămâne neschimbată;
d) suma de bani de echilibru va crește și este imposibil de prezis modificarea ratei dobânzii de echilibru;
e) este imposibil de prezis direcția modificărilor sumei de bani și a ratei dobânzii de echilibru.
25. Masa monetară va crește dacă:
a) tariful de rezervare va crește;
b) rata depozitului va crește;
c) baza monetară va crește;
d) multiplicatorul monetar va scădea;
e) baza monetară se va micşora.
26. Cererea de numerar depinde de:
a) negativ din dinamica nivelului prețurilor;
b) negativ din dinamica PNB real;
c) pozitiv din rata dobânzii de pe piață;
d) negativ din rata dobânzii de pe piață;
e) negativ din dinamica PIB real.
27. Care este instrumentul de reglementare a masei monetare:
a) stabilirea cuantumului dividendului;
b) stabilirea ratei rezervelor obligatorii;
c) stabilirea mărimii salariului minim;
d) stabilirea de preţuri fixe cu ridicata.
28. Care dintre următoarele nu face parte din M1:
b) depozite la vedere;
c) numerar în seifurile băncii;
d) cecuri de călătorie.
29. Toate următoarele sunt funcția Băncii Centrale, cu excepția:
a) emisie de bani;
b) menţinerea stabilităţii circulaţiei monetare;
c) operațiuni de piață deschisă;
d) acceptarea depozitelor de la populație;
e) reglementarea ratei dobânzii.
30. Agregatele monetare diferă unele de altele în ...
a) viteza de circulație a banilor;
b) numărul de unităţi monetare;
c) gradul de lichiditate;
d) domeniul de aplicare.
31. Componentă a tuturor tipurilor de agregate monetare (M1, M2, M3) ...
a) datorii guvernamentale pe termen scurt;
b) toate tipurile de depozite;
c) numerar;
d) depozite la vedere.
32. Un economist american este considerat fondatorul teoriei monetare moderne...
a) P. Samuelson;
b) M. Friedman;
c) A. Marshall;
d) J. M. Keynes.
33. Cererea de bani este în:
a) dependența directă de valoarea PNB nominal;
b) dependenţa inversă de valoarea PNB nominal;
c) dependenţa directă de nivelul dobânzii bancare;
d) direct proporţional cu nivelul şomajului.
34. Banii îndeplinesc funcția de mijloc de schimb în momentul...
a) plata directă a bunurilor cumpărate;
b) negocierea, convenirea asupra prețului mărfurilor;
c) plata cu credit pentru bunurile achizitionate anterior;
d) luarea unei decizii cu privire la cumpărarea bunurilor.
35. Lichiditatea absolută este deținută de...
a) numerar;
b) depozite la termen;
c) valori mobiliare;
d) bunuri imobiliare.
36. Dintre activele listate, cel mai puțin lichid activ este (sunt) ...
a) bunuri imobiliare;
b) numerar;
c) depozite și depozite;
d) titluri de stat.
37. În Rusia, agregatul monetar M 0 reprezintă ...
a) numerar în circulație;
b) depozite de cecuri la cerere;
c) depozite la termen;
d) fonduri ale Asigurărilor de Stat.
38. „Regula monetară” conform căreia pentru a asigura stabilitatea economică este necesară menținerea unui ritm stabil de creștere pe termen lung a masei monetare în anii 50 ai secolului XX a fost formulată...
a) M. Friedman;
b) A. Pigou;
c) I. Fisher;
d) J.M. Keynes.
39. Componentele „cvasi-bani” nu sunt...
a) numerar;
b) conturi de fonduri la timp;
c) obligațiuni de stat;
d) depozite de economii.
40. Profitul băncii este...
a) diferența dintre toate cheltuielile și veniturile băncii;
b) diferența dintre ratele dobânzilor la credite și depozite;
c) dobânzi la împrumuturile bancare;
d) dobânzi la depozitele bancare.
RĂSPUNSURI
Informații similare.
concluzii
Banii devin un fenomen instituțional, social. Ele se bazează nu pe securitate reală, ci pe încrederea agenților economici în sistemul care le emite. De fapt, vorbim de un mecanism de emitere a creditelor bazat pe obligațiile emitentului de a accepta bancnote emise în toate plățile.
Bani de credit- apar odata cu dezvoltarea productiei de marfuri, cand vanzarea-cumpararea se realizeaza cu plata in rate (la credit). Apariția lor este asociată cu funcția banilor ca mijloc de plată, unde banii reprezintă o obligație care trebuie rambursată după o perioadă prestabilită cu bani valabili.
Inițial valoarea economică a acestor bani a fost determinată astfel:
- a face rulajul de bani elastic, capabil să reflecte nevoile de rulaj în numerar;
- economisiți bani reali;
- promovează dezvoltarea circulației fără numerar.
Odată cu dezvoltarea relațiilor marfă-bani, esența banilor de credit se schimbă. Capitalul monetar a început să apară sub formă de bani de credit.
Bani de credit au parcurs un drum lung de dezvoltare de la forma lor inițială și cea mai simplă - o cambie, bancnote până la carduri de credit bazate pe tehnologie electronică.
Apariția bancnotelor a fost cauzată de necesitatea economică, deoarece utilizarea monedelor în circulația monetară a încetat să mai satisfacă nevoile dezvoltării economice și chiar a început să o încetinească. Bancnotele au dominat epoca capitalismului de liberă concurență.
Pentru prima dată, bancnotele au apărut în Europa de Vest, unde marii negustori - negustori și-au dat banii pentru păstrarea în siguranță primilor bancheri din acea vreme - schimbători, care în schimb le-au dat chitanțe. Aceste chitanțe aveau natura unei cambii, adică. conținea o cerință ca contrapartea schimbătorului situat în alt oraș să emită purtătorului acestei bancnote numărul de monede indicat în aceasta. Acest lucru a permis comercianților să transporte sume mari de bani rapid și în siguranță. Decontările între comercianți au început să fie efectuate prin transferul acestor încasări.
Primele bancnote, care s-au răspândit în comerț datorită comodității lor în decontări, nu s-au întors adesea bancherilor care le-au emis pentru schimb invers, ceea ce a dus la formarea unor solduri permanente de numerar nerevendicate de metale prețioase în acestea din urmă în cursul exercițiului financiar. . Prezența acestui sold de numerar i-a determinat pe bancheri să emită împrumuturi prin emiterea de bancnote pentru această sumă. Emisiunea unor astfel de bancnote, asigurată doar de încrederea în bancher, le-a adus schimbătorilor de bani un venit suplimentar, așa-zis de emisie.
Prima de emisiune - venituri din emiterea semnelor defecte, formate ca diferenta intre valoarea nominala si cea reala a acestora.
Statul, văzând în această formă o sursă suplimentară de completare a bugetului său mereu deficitar, a monopolizat emisiunea de bancnote.
În funcție de garanție, există trei tipuri de bancnote:
Acoperire completă (clasică);
Cu acoperire parțială (rata cu acoperire sub normal);
Fără acoperire.
În prezent, principalul tip de credit de bani este bancnote emise de bănci în realizarea tranzacţiilor de credit în legătură cu diverse procese economice.
Nota de bancă- credit bani emisi de banca centrala (emitatoare) a tarii.
Inițial, bancnota avea garanție dublă:
- garantie comerciala de cand a fost emisă pe baza facturilor comerciale legate de circulația mărfurilor,
ȘI garanție de aur oferindu-și schimbul pentru aur. Astfel de bancnote erau numite clasice, aveau fiabilitate și stabilitate ridicate. Banca centrală avea o rezervă de aur pentru schimb, care excludea deprecierea bancnotei.
Ulterior, numele bancnotei a fost păstrat pentru bani de hârtie neschimbabil.
Spre deosebire de o factură , bancnota este un bilet la ordin perpetuu și este garantată printr-o garanție publică de la banca centrală; care în majoritatea ţărilor au devenit proprietate de stat.
Bancnota modernă a pierdut în esență ambele garanții:
nu toate biletele la ordin redescontate de banca centrală sunt susținute de mărfuri și nu există schimb de bilete pentru aur. În zilele noastre, bancnota intră în circulație prin împrumuturi bancare către stat, împrumuturi bancare către economie prin bănci comerciale, schimb de valută străină pentru bancnotele unei țări date.
În prezent, băncile centrale ale țărilor emit bancnote cu o valoare nominală strict definită. În esență, sunt bani naționali în tot statul. Nu există securitate materială sub formă de bunuri sau aur. Pentru fabricarea bancnotelor se folosește hârtie specială și se iau măsuri pentru ca acestea să fie dificil de contrafăcut.
Apariția monedei de credit ca o nouă formă de monedă pe calea evoluției lor este indisolubil legată și de rezolvarea contradicțiilor apărute între sistemul monetar metalic și rolul auxiliar al monedei de hârtie. Am dezvăluit deja dezavantajele banilor metalici mai sus. Dezavantajele monedei de hârtie sunt strâns legate de insecuritatea lor și de susceptibilitatea puternică la depreciere.
Odată cu dezvoltarea relațiilor marfă-bani și complicarea procesului de producție, rolul relațiilor de credit și de credit a crescut semnificativ. Banii de credit devin o nouă alternativă.
Banii de credit sunt un semn de valoare bazat pe credit și relații de credit. Principalele diferențe dintre banii de credit și banii de hârtie pot fi atribuite naturii lor obligatorii: dacă banii de hârtie sunt reprezentanți ai banilor de calitate superioară, atunci banii de credit, pe lângă acestea, acționează și ca reprezentant al creditului. Apariția banilor de credit, după cum sugerează și numele, este asociată cu îndeplinirea lor a funcției de mijloc de plată, atunci când banii apar sub forma unei obligații de rambursare la un moment dat în bancnote cu drepturi depline. Scopul principal al acestor bani a fost legat de necesitatea de a asigura continuitatea procesului de reproducere, de a facilita decontările între participanții la relații, de a crește elasticitatea circulației monetare prin luarea în considerare a nevoilor participanților săi la resurse monetare (de credit), economisirea banilor metalici valoroși, reducerea costurilor circulației monetare și consolidarea rolului plăților fără numerar.
Odată cu dezvoltarea relațiilor marfă-bani, rolul banilor de credit crește și se dezvoltă. Pe măsură ce rolul capitalului crește, banii din credit începe să medieze nu numai mișcarea bunurilor și serviciilor, ci și mișcarea capitalului de împrumut - capital monetar între creditori și debitori.
Clasificarea banilor de credit este foarte extinsă datorită faptului că banii de credit este o imagine colectivă. Acestea includ:
Înainte de a trece la luarea în considerare a fiecărui tip de credit de bani, este necesar să rețineți proprietățile specifice inerente acestei forme de bani:
Există, de asemenea, o opinie că banii de credit neschimbabil (modern
bancnotele emise de băncile centrale și banii fără numerar emiși în circulație de băncile comerciale) și-au pierdut elasticitatea inerentă banilor de calitate superioară. Cu toate acestea, acest punct de vedere este considerat controversat datorită faptului că la diferite perioade de timp ale dezvoltării banilor de credit, elasticitatea acestora a depășit elasticitatea monedei de hârtie. Chiar și banii de credit modern, emiși în circulație economică de sistemul băncilor comerciale prin operațiuni de credit și depozit, demonstrează o reacție la nevoile participanților de pe piață: în perioada de creștere economică, oferta de bani (creditul) crește, în timpul unei crize. , oferta scade, inclusiv ca urmare a cererii...
Principalul tip de credit nebancar este o cambie. Cambia este un bilet la ordin scris de forma stabilită, care dă titularului unei cambii dreptul, la expirarea termenului specificat în cambie, de a cere de la trăgător plata sumei indicate în cambie. .
O cambie ca tip de credit și un bilet la ordin au următoarele proprietăți:
Există mai multe tipuri de facturi. Simpluși poliță - forme de facturi comerciale, care se bazează pe relații de credit asociate cu vânzarea și cumpărarea de bunuri. Factura financiară este o reflectare documentară a actului de împrumut a unei sume de bani (de exemplu, bonuri de trezorerie, unde statul apare ca împrumutat). Billete de bronz („suflate”) sunt expuse de persoane insolvente și nu au garanții reale.
Circulația biletelor la ordin implică posibilitatea participării la aceasta a unui număr nelimitat de persoane. O cambie poate fi folosită ca mijloc de plată sau în ordinea de cesiune a drepturilor de revendicare a unei anumite sume de bani. În același timp, posibilitățile de utilizare a cambiilor sunt limitate: cambiile sunt utilizate numai în comerțul cu ridicata; compensarea creanțelor reciproce asupra biletelor la ordin necesită utilizarea numerarului; utilizarea facturilor implică disponibilitatea informațiilor despre solvabilitatea participanților la relație; o cambie, de regulă, are o maturitate limitată. Având în vedere aceste neajunsuri, o cambie este mai degrabă un tip complementar de credit bani, alături de bancnote, posibilitățile de utilizare a cărora se suprapun cu dezavantajele circulației cambiei.
O bancnotă este un tip specific de bani de credit. În timpul domniei banilor metalici de calitate superioară bancnota clasica (bancnota cu acoperire completa) reprezenta o cambie pentru un bancher, conform căreia deținătorul unei cambii putea primi bani la valoarea totală. De asemenea, nota de bancă a fost folosită chiar de bănci pentru a înlocui facturile private.
De asemenea, se disting următoarele tipuri de bancnote: bancnote parțial acoperite au colateral dublu - cu metale pretioase si bilete la ordin, sunt emise numai de bancile emitente. Avea bancnote neacoperite nu există garanții directe, nu se face schimb de bani metalici, este emis de banca emitentă.
Proprietățile caracteristice ale bancnotelor clasice:
Aceste proprietăți ale bancnotei clasice au condus la formarea unui număr de avantaje ale bancnotei clasice pentru circulația banilor:
Un exemplu viu și strălucit de circulație monetară stabilă bazată pe bancnote clasice emise de băncile comerciale private este modelul scoțian al secolului al XIX-lea și sistemul Saffol, creat în același timp în statul New England, SUA. Absența unei emisiuni centralizate de bancnote, a condițiilor de liberă concurență, precum și a condiției răspunderii integrale (în Scoția) și nelimitată (în New England) a creditorilor (fondatorilor) față de deținătorii de bancnote au contribuit la păstrarea stabilitatea sistemului monetar de peste 50 de ani, absența crizelor monetare, panicile bancare de amploare, spre deosebire de Anglia și băncile charter din restul Statelor Unite, care erau subordonate Băncilor Centrale ale SUA și umflau problema bancnote la o scară inimaginabilă în scopuri guvernamentale.
Astfel, stabilitatea circulației bancnotelor clasice depinde în principal de calitatea reglementării și de gradul de responsabilitate al părților din relație.
De asemenea, este de remarcat faptul că bancnota clasică ca tip de bani de credit diferă semnificativ de moneda de hârtie în funcție de o serie de criterii:
Cu toate acestea, prăbușirea etalonului aur a dus la o perturbare a stabilității și elasticității circulației bancnotelor clasice. Schimbul de bancnote cu aur a fost suspendat în majoritatea țărilor. Rolul biletelor la ordin și calitatea acestora a scăzut semnificativ și din cauza faptului că portofoliile băncilor emitente au inclus tot mai mult datorie guvernamentală, inclusiv bonuri de trezorerie. Monopolizarea emisiunii de bancnote de catre bancile centrale a jucat si ea un rol intr-un anumit stadiu istoric in ceea ce priveste reducerea elasticitatii circulatiei banilor.
Toate circumstanțele de mai sus fac posibilă, într-o anumită măsură, determinarea proprietăților bancnotelor moderne:
Într-un anumit sens, ca urmare a proceselor descrise mai sus, bancnotele au renascut în bani de hârtie. Totuși, identificarea banilor moderni (bancnote și monede) cu banii de hârtie ar fi o greșeală. Bancnotele moderne, pe de o parte, își păstrează caracterul creditar, obligatoriu, întrucât banii moderni sunt o obligație a băncii centrale și implică o restituire, iar pe de altă parte, mecanismul punerii lor în circulație este determinat în mare măsură de împrumut și activitatea de depozit a băncilor comerciale. Așadar, în condițiile dominanței banilor non-cash (fonduri în conturi bancare) asupra masei monetare în numerar, se crede că 95-97% din masa monetară totală din țară este creată de băncile comerciale (de exemplu, în SUA şi în ţările Uniunii Europene). În acest sens, natura creditară a banilor (cauza de origine, sursa de origine) continuă să existe.
Este demn de remarcat dualismul naturii bancnotelor moderne: banii de hârtie și de credit sunt îmbinați. Putem spune că banii moderni sunt bani de hârtie în sensul larg al cuvântului, acționează ca semne de credit – înlocuitori sau reprezentanți ai relațiilor de credit, ținând cont de caracterul obligatoriu al bancnotelor moderne și de mecanismul eliberării lor în circulație economică.
Dezvoltarea relaţiilor comerciale şi industriale a presupus o creştere a dimensiunii operaţiunilor şi o creştere a rolului băncilor în aceste procese. Bancnotele au avut avantaje semnificative în raport cu biletele la ordin, dar nu au putut satisface în totalitate și în totalitate nevoile participanților la relațiile economice din cauza creșterii cifrei de afaceri de plăți, a lipsei capacității băncilor de a furniza creanțe bănești prin emiterea de bancnote. Răspunsul la această problemă a fost apariția unui alt tip de bani de credit - banii de depozit.
Depunerea banilor se bazează pe operațiunile de depozit ale băncilor și implică depozite bancare și fonduri în conturi curente speciale, care au fost transferate dintr-un cont în altul prin debitare și creditare. Formularul, conducătorul mișcării banilor de depozit, era, de regulă, un cec.
Un cec este un ordin scris al trăgatorului către banca sa de a plăti o anumită sumă de bani în favoarea deținătorului cecului fie în numerar, fie prin transfer într-un cont curent.
Principalele proprietăți ale unui cec sunt următoarele:
În condiții moderne, banii de depozit includ depozite la vedere - soldurile fondurilor participanților la relațiile economice privind decontarea, conturile curente, de depozit și alte conturi la vedere deschise la instituțiile de credit care operează în țară, precum și dobânda acumulată pentru aceste operațiuni (în special, in Rusia).
Principalele caracteristici ale depozitului de bani:
Avantajele cheie ale banilor de depozit sunt strâns legate de forma lor de existență fără numerar. Cu toate acestea, forma non-cash a banilor de depozit generează și riscuri suplimentare asociate cu posibile infracțiuni digitale, furtul de fonduri din conturi etc.
INTRODUCERE ……...………………………………………………………………..3
CAPITOLUL 1. CREDIT BANI: CONCEPTUL LOR ŞI
PARTICULARITATE.
1.1. Esența și conceptul banilor de credit …………………………………… ... 5
1.2. Tipuri de credit bani și caracteristicile acestora ……………………………… .8
1.3. Principalele instrumente derivate din banii de credit ………………………………… 12
KAZAHHSTAN.
2.1. Rolul banilor de credit într-o economie de piață ………………………… ... 16
2.2. Structura sistemului modern de credit al Republicii Kazahstan ... ... 19
2.3. Îmbunătățirea banilor de credit ………………. …………………… .22
CONCLUZIE ………………………………………………………………...24
BIBLIOGRAFIE ……………….……………………………………26
INTRODUCERE
Relevanța acestui termen de lucrare este determinată de următoarele prevederi, iar scopul principal al acestei lucrări este de a dezvălui subiectul: „Bani de credit, esența lor și principalele tipuri”.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să luați în considerare și să rezolvați următoarele sarcini:
1) studiază esența și conceptul de bani de credit;
2) luați în considerare tipurile de bani de credit și principalele lor derivate;
3) analizarea rolului banilor de credit în economia Kazahstanului;
4) dezvăluie îmbunătățirea banilor de credit;
5) a rezuma și a face o concluzie corespunzătoare acestei lucrări.
Banii reprezintă o categorie în curs de dezvoltare și de la înființare au suferit modificări semnificative, manifestate în trecerea de la utilizarea unor tipuri de bani la altele, precum și în modificarea condițiilor de funcționare a acestora și în creșterea rolului acestora.
În Kazahstan, extinderea practicii de gestionare a utilizării creditului comercial și bancar în condițiile în care relațiile cu mărfuri au dobândit o natură atotcuprinzătoare, a condus la faptul că banii de credit devin o marfă universală, care în funcțiile sale, sfera de circulație, garanții etc. diferă de banii obișnuiți și sunt guvernate de reguli complet diferite. Banii din credite sunt inerenți unei sfere mai dezvoltate și mai înalte a procesului socio-economic. Ele apar atunci când capitalul ia în stăpânire producția în sine și îi conferă o formă de bază și specifică complet diferită de cea dinainte.
Pe măsură ce circulația se dezvoltă, forma monetară de plată devine din ce în ce mai trecătoare. În același timp, mărfurile câștigă din ce în ce mai mult recunoaștere socială nu atât prin bani, cât direct în procesul de producție. În acest sens, banii de credit nu cresc din circulație, ca o marfă - bani într-o formație precapitalistă, ci din producție, din circulația capitalului. Întrucât obiectul principal al relațiilor de schimb în capitalism nu devine marfa ca atare, ci capitalul marfă, rolul banilor este jucat nu de marfa monetară, ci de capitalul monetar. În consecință, nu banii apar sub formă de capital monetar, ci capital bănesc sub formă de bani credit.
Obiectul lucrării de curs a fost banii de credit, avantajele lor și principalele tipuri.
Banii de credit este o formă de bani care ia naștere în contextul dezvoltării producției de mărfuri, atunci când cumpărarea și vânzarea se efectuează cu plata în rate (pe credit). Valoarea banilor de credit se formează ca o reflectare a valorii corespondenței cantității de masă de mărfuri: umplerea unității monetare depinde în mod direct de volumul și structura lumii mărfurilor, a cărei valoare o exprimă banii. Banii de credit sunt bani simbolici și primesc o garanție publică. Ele nu pot, spre deosebire de banii metalici, să „părăsească” sfera circulației transformându-le într-o marfă ca element material al bogăției. Valoarea banilor de credit contează doar ca expresie a valorii acelor resurse economice pe care acești bani le reprezintă. Emiterea de bani de credit se realizează de obicei de către bănci atunci când efectuează operațiuni de creditare efectuate în legătură cu diferite procese economice.
În consecință, o caracteristică a banilor de credit este că punerea în circulație a acestuia este legată de nevoile reale ale cifrei de afaceri. Aceasta presupune implementarea operațiunilor de creditare în legătură cu procesele reale de producție și vânzare a produselor. Această caracteristică este cel mai important avantaj al banilor de credit și servește drept depozit de valoare.
Sursele de informare pentru redactarea lucrării au fost literatura educațională de bază, literatura de referință, literatura autorilor străini, kazahi și sovietici și alte surse relevante de informare.
CAPITOLUL 1. CREDIT BANI: CONCEPTUL ȘI CARACTERISTICA LOR.
1.1. Esența și conceptul de bani de credit.
Bani- o parte integrantă a vieții noastre de zi cu zi. Banii sunt un produs al dezvoltării istorice. Ele au apărut într-un anumit stadiu al vieții economice a societății, iar apariția lor a reprezentat un uriaș pas înainte în depășirea îngustimei schimbului de troc.
În procesul dezvoltării istorice, formele de bani au suferit o evoluție serioasă. Inițial, banii de marfă circulau ca bani, îndeplinind funcțiile de bani și, de asemenea, erau vânduți și cumpărați ca marfă obișnuită, prin urmare banii serveau ca mijloc de plată.
Instrument de plată- cea mai dezvoltată funcție a banilor. S-a dezvoltat pe baza complicării legăturilor economice, influențând dezvoltarea și starea sistemelor bancare și financiare, fiind în strânsă relație. Această funcție a banilor este cea care formează baza apariției banilor de credit.
Originea banilor de credit este că apar în circulație pe baza unei tranzacții de credit. Emiterea în circulație se realizează, de regulă, de către bănci la efectuarea unei operațiuni de creditare efectuată în legătură cu diverse procese economice.
Predominanța tranzacțiilor de credit și transformarea banilor într-o marfă impun, de asemenea, anumite cerințe asupra banilor. Ele reprezintă bani simbolici care nu au valoare proprie, ceea ce devine posibil datorită forței legăturilor sociale-economice. Majoritatea formelor de bani creditare poartă dobândă și, prin urmare, valoarea lor are capacitatea de a crește în timp. Și, în sfârșit, banii din credit își desfășoară mișcarea în economie ca marfă: puterea sa de cumpărare inerentă sau venitul încorporat în ea sub formă de dobândă este vândut și cumpărat pe piața de credit. Sub formă de bani de credit, banii se transformă în capital monetar, care devine un compus
element al circulaţiei capitalului şi este în continuă mişcare.
Capital monetar- este o etapă superioară în dezvoltarea banilor, absorbind proprietățile trecute ale banilor și adăugându-le altele noi. Este atât bani în sensul și funcțiile sale trecute, cât și o categorie nouă, superioară de bani, care îndeplinește noi sarcini și are noi proprietăți pentru aceasta.
Caracteristica banilor de credit- este că punerea lor în circulație este legată de nevoile efective ale cifrei de afaceri. Aceasta presupune implementarea unei operațiuni de creditare cu procese reale de producere și vânzare a produselor. Împrumutul este emis, de regulă, împotriva garanțiilor, care sunt anumite tipuri de stocuri, iar rambursarea creditelor are loc atunci când soldurile de valori scad. Se realizează astfel o legătură între volumul mijloacelor de plată puse la dispoziție debitorilor cu nevoia reală de cifra de afaceri în bani. Această caracteristică este cel mai important avantaj al banilor de credit.
În cazul unei defecțiuni în legătură cu nevoile de cifra de afaceri, banii de credit își pierd avantajele și se transformă în bancnote de hârtie, adică intră în circulație fără legătura necesară cu nevoile de bancnote. Deci, se poate determina că cea mai semnificativă diferență dintre banii de hârtie și de credit este particularitatea eliberării lor în circulație.
Consecințele unei eșecuri de comunicare pot fi deprecierea banilor, o scădere a puterii lor de cumpărare. Acest lucru este confirmat de experiența modernă a circulației monetare în Kazahstan, unde sunt emise bancnote.
Există trei forme principale de bani de credit: cambie, bancnotă și bani de depozit. Dezvoltarea și îmbunătățirea decontărilor bazate pe banii de depozit au condus la apariția și răspândirea formelor derivate de bani de depozit: cecuri, carduri de credit și instrumente electronice de decontare.
Deoarece banii de credit sunt simbolici, este necesară o garanție publică pentru ca aceștia să funcționeze corect. Banii naturali nu aveau nevoie de o astfel de garanție - aveau propria lor valoare ca produs. Pentru funcționarea normală a banilor de credit, este necesară legalizarea regulilor de existență a acestora și a operațiunilor cu aceștia. Pe lângă sprijinul legal pentru stabilitatea banilor de credit, a avut o mare importanță funcționarea pentru o lungă perioadă de timp a principiului convertibilității banilor de credit sub formă de bancnote și depozite pentru aur.
Astfel, banii de credit reprezintă o nouă clasă de bani care reflectă în mod adecvat valoarea capitalului, și nu numai în orice moment dat, ci în mișcarea acestuia, în procesul de creștere a acestei valori.
1.2. Tipuri de bani de credit și caracteristicile acestora.
Bani de credit- reprezintă pasivele mai întâi ale persoanelor fizice, firmelor și apoi băncilor. Banii de credit sunt, de asemenea, un simbol de hârtie de valoare în schimbul aurului pe bază de credit. Există trei tipuri principale de bani de credit: bancnotă, bancnotă și cec.
Din punct de vedere istoric, primul tip de bani de credit a fost o cambie ca prim bilet la ordin, care dă dreptul proprietarului, după expirarea termenului, de a cere de la debitor plata sumei de bani specificate. O cambie putea fi, de asemenea, transferată unei alte persoane, astfel, ea a preluat unele trăsături ale banilor, neîndeplinind rolul de echivalent universal. Dezvoltarea circulației facturii, pe de o parte, a făcut posibilă accelerarea și facilitarea rulajului mărfurilor pe baza plății amânate. Totuși, în același timp, implicarea din ce în ce mai mulți participanți noi în cercul biletelor la ordin crește riscul de neplată, ceea ce impune ca participanții la astfel de relații să fie informați despre solvabilitatea tuturor părților, iar aceasta, în rândul său, limitează utilizarea biletului la ordin.
Billet la ordin- este un document bănesc care conține obligațiile necondiționate ale debitorului de a plăti suma specificată la un moment dat. În același timp, cambia acționează ca instrument de credit, adică. un instrument care servește tranzacțiilor de credit. Cumpărătorul, întocmind o cambie, devine trăgătorul (împrumutatul), iar persoana care o primește devine titularul cambiei (creditor).
Titularul de factură- persoana căreia i-a fost transferată cambia, titularul acesteia, primește dreptul de a primi de la trăgător suma de bani specificată în cambie. Forma facturii este determinată de legea țării în care este emisă. După forma sa, factura este împărțită în simplă și transferabilă.
Billet la ordin Este un angajament scris necondiționat de la unul sau
mai multe persoane să plătească o anumită sumă de bani la un moment dat. Un bilet la ordin poate fi emis mai multor persoane în solidar
responsabilitate.
Poliță- a primit cea mai mare distribuție, este un ordin în scris de la o persoană la alta de a plăti unui terț o anumită sumă de bani la un anumit moment. O cambie este utilizată în comerțul exterior ca mijloc de oficializare a relațiilor de decontare a creditelor.
ordin de plata in trezorerie- este o factură pe termen scurt emisă de guvern pentru a-și acoperi cheltuielile. Statul emite diferite tipuri de obligațiuni de trezorerie. Acesta este un tip de titluri de stat plasate în mod voluntar în rândul populației, care atestă că deținătorii acestora au contribuit cu fonduri la buget și dă dreptul de a primi un venit fix pe toată perioada de deținere a acestor titluri. Bonul de trezorerie este principalul tip de obligație guvernamentală. Distingeți între termen lung, mediu și scurt.
Factura pe termen lung- eliberat de stat pe o perioadă de la 5 la 25 de ani la purtător. Plata veniturilor din aceste obligațiuni de trezorerie se efectuează anual prin cupoane sau la răscumpărarea obligației prin acumularea dobânzii la valoarea nominală fără plăți anuale.
Factura pe termen mediu- sunt titluri de creanță, aceste obligații sunt emise pe o perioadă de la 1 la 5 ani și nu au cupoane. Principalii emitenți de titluri pe termen mediu sunt companiile financiare obișnuite, băncile, organizațiile guvernamentale, companiile industriale și comerciale și instituțiile de economii. Principalii investitori sunt companii de investiții, companii de asigurări, bănci, corporații, agenții guvernamentale.
Factura pe termen scurt- aceste obligatii se emit pe o perioada de 3,6 si 12 luni la purtator. Aceste obligații nu au cupoane și sunt răscumpărate prin răscumpărarea lor, inclusiv prin plata dobânzii acumulate asupra acestora.
Din motive de origine și particularitățile cifrei de afaceri, o cambie este caracterizată drept bani de credit privat. Natura privată a originii cambiei îi limitează capacitatea de a îndeplini funcțiile de bani de credit. Neajunsurile unei cambii în îndeplinirea rolului banilor sunt depășite prin dezvoltarea în continuare a relațiilor credit-bani, apariția și dezvoltarea de noi forme de credit monetar. Sistemul bancar poate depăși obstacolele și restricțiile cu care se confruntă dezvoltarea banilor de credit sub formă de facturi comerciale. Odată cu transformarea creditului comercial în credit bancar, apar noi forme de credit bani - bancnotele și banii de depozit.
Nota de bancă- Aceasta este următoarea formă de credit după o factură. Bancnota este necesară pentru a da banilor de credit capacitatea de a îndeplini funcția de mijloc de schimb, pe care cambiile nu o pot îndeplini. Din punct de vedere istoric, apariția bancnotelor s-a produs ca urmare a unei operațiuni contabile de cambie efectuate de băncile comerciale.
Bancnota este adesea confundată cu banii de hârtie guvernamentali. Această concepție greșită provine din ideea că bancnotele sunt menite să înlocuiască monedele de aur aflate în circulație. În realitate, scopul unei bancnote este cu totul diferit: ea completează economia monetară cu forma necesară de credit bani pentru a îndeplini funcția de mijloc de schimb, iar schimbul ei cu aur este o formă de legătură a sistemului monetar credit cu sistemul metalic si modul prin care sistemul metalic asigura fiabilitatea si rezistenta creditului.sisteme
Diferența dintre o bancnotă și o cambie este următoarea:
· Urgență (billet la ordin - bilet la ordin pentru 3-6 luni, bancnota - nedeterminat);
· Garanție (garanție de stat).
Diferența față de banii de hârtie:
· Originea (din functia banilor ca mijloc de plata);
· Metoda de emisie;
· Recuperabilitate (restituite după expirarea biletului la ordin în baza căruia au fost emise);
· Schimbabilitate (schimbat cu aur sau argint).
Bancnotele moderne nu sunt schimbate cu aur, deși în cele celebre
diplomele păstrează o bază de credit și sunt supuse legilor circulației monedei de hârtie.
Chitanță- este un document bănesc de forma stabilită, conținând un ordin necondiționat al deținătorului cecului către o instituție de credit de a plăti titularului cecului suma specificată în acesta (înregistrat, purtător, ordin, decontare, numerar). Cu alte cuvinte, un cec este un ordin scris al titularului contului curent către bancă de a plăti numerar sau de a transfera o anumită sumă de bani în contul curent al altei persoane. Cecul a apărut în secolul al XIV-lea sub forma unei chitanțe de la casierii care încasau dobânzi de la deponent pentru păstrarea banilor.
Astfel, un cec servește ca mijloc de primire a numerarului din contul bancar curent, mijloc de circulație și plată pentru bunurile achiziționate, rambursarea datoriilor și plăți fără numerar. Achitarea unei datorii prin cec înseamnă transformarea unei datorii private într-o datorie a sistemului bancar.
Ca urmare, caracteristicile fundamentale ale banilor de credit ca bani de ordin superior, care s-au manifestat într-o cambie, s-au pierdut în mare măsură în timpul tranziției la o bancnotă. Banii pierduți includeau una dintre principalele proprietăți ale banilor de credit: să servească drept mijloc de acumulare, adică. îndeplinesc organic funcția de mijloc de exprimare a valorii capitalului - de a crește valoarea acestuia în timp odată cu creșterea valorii capitalului.
1.3. Derivate de bază ale banilor de credit.
Una dintre manifestările progresului monedei de credit este apariția și dezvoltarea formelor lor derivate, a căror utilizare deschide noi oportunități pentru avansarea sistemului monetar și îmbunătățirea operațiunilor de creditare și decontare și plată. În știința și practica modernă, derivatele, precum și principalele forme de monedă, sunt de obicei raportate la categoria instrumentelor de credit cu ajutorul cărora se efectuează anumite operațiuni în sistemul monetar.
După cum sa menționat mai sus, banii de credit sunt împărțiți în trei tipuri principale: bilet la ordin, bancnotă și cec. Derivatele lor includ în principal bani de depozit și monedă electronică (mijloace electronice de plată).
Depuneți bani Este un sistem de decontari speciale intre banci pe baza depozitelor bancare prin transferul unei sume dintr-un cont in altul. Banii de depozit sunt cea mai mare formă de bani de credit. În acestea, valoarea resurselor de mărfuri este exprimată sub formă de înregistrări numerice în conturi. Aceste înregistrări, datorită acțiunii anumitor reguli, îndeplinesc pe deplin toate funcțiile banilor. Asemenea unei facturi comerciale, banii de depozit au și un aspect simbolic: este un număr introdus într-un cont special. Procedura de deschidere a unui cont și efectuarea tranzacțiilor ulterioare este reglementată de reglementările relevante, ca și alte aspecte ale activităților băncilor și ale altor instituții financiare. Prin stabilirea legilor și reglementărilor necesare, banii de depozit, ca tip de bani de credit, primesc garanția publică necesară asigurării funcționării normale a acestora.
Apariția unui depozit înseamnă că acesta a fost precedat de un credit de mărfuri, deoarece orice sumă în bani este echivalentul mărfurilor care circulă în economie și, prin urmare, o creanță pentru aceste bunuri. Dacă banii nu au fost convertiți în bunuri, atunci persoana a lăsat la dispoziția societății suma corespunzătoare de valori ale mărfurilor, adică. a oferit societăţii un credit de mărfuri. Pentru ca aceste mărfuri să poată fi puse în mișcare, ele trebuie să fie cauzate de suma corespunzătoare de bani prezentată sub formă de cerere. Prin plasarea banilor pe un depozit, deponentul pune la dispoziția companiei o astfel de sumă. Aceasta înseamnă că el a oferit societății un credit de mărfuri și, de asemenea, a oferit societății o sumă adecvată de bani pentru a pune aceste bunuri în mișcare. Așa se formează baza economică a dobânzii la depozit ca parte a profitului obținut prin utilizarea bunurilor și banilor furnizați societății pe credit ca capital.
Banii de depozit, fiind echivalentul valorii bunurilor corespunzătoare, servesc ca măsură a valorii acestor bunuri. Banii de depozit îndeplinesc funcția de acumulare datorită dobânzii care se percepe la depozite, i.e. îndeplinesc funcția de menținere a valorii la un nivel ridicat corespunzător banilor de credit. Astfel, banii de depozit au două proprietăți constitutive ale banilor - este o măsură a valorii și un depozit de valoare. Acest lucru îi face capabili să îndeplinească funcțiile active ale banilor.
Fiind cea mai înaltă formă de credit, banii de depozit progresează odată cu progresul economiei de piață în sine, al sistemului bancar și al tehnologiei operaționale. Sub formă de înregistrări în conturi, banii de credit sunt îmbunătățiți ca capital monetar pentru a reflecta și a servi mai pe deplin mișcarea capitalului real. Ei trec peste funcția de mijloc de schimb, manifestându-și potențialul în funcția de mijloc de plată. Treptat, această funcție în execuția banilor de depozit extinde amploarea acțiunii sale, acoperind toate etapele mișcării capitalului, inclusiv comerțul și sfera de circulație. Funcția mijlocului de plată se transformă pentru acest tip de bani în funcția mijlocului de plată, care deservește toate tipurile de plăți. Predominarea în condiţii moderne a funcţiei unui mijloc de plată în tendinţa de transformare a tuturor resurselor de mărfuri în capital, şi a tuturor banilor, exprimând valoarea acestor resurse, în capital monetar. Operațiunile cu bani de depozit vă permit să le utilizați eficient ca capital monetar.
Bani electronici- în sens larg, o formă de organizare a circulaţiei monetare în asocierea reţelelor informaţionale.
Bani digitali- analog electronic de numerar. Banii digitali pot fi cumpărați, sunt stocați electronic în dispozitive speciale și sunt la dispoziția cumpărătorului. Cardurile inteligente sau sistemele speciale de computer sunt folosite ca dispozitive de stocare.
Portofel digital- un program conceput pentru a plăti bunuri pe internet folosind un card de plastic.
Card destept- un card de credit cu un microprocesor încorporat cu un nivel ridicat de securitate și capacitatea de a efectua decontări în mai multe valute.
Portofel online- un dispozitiv electronic care stochează suma de bani în memoria sa, vă permite să faceți achiziții și oferă tehnologie off-line.
Există carduri de credit și de debit. Ele sunt emise sub forma unui card de plastic în care este montat un microcircuit cu înregistrările corespunzătoare. Utilizarea cardului vă permite să ștergeți banii din contul bancar al clientului în contul contrapartidei sale de la distanță. În țările dezvoltate, cardurile de credit sunt folosite pentru a plăti o gamă largă de bunuri și servicii - în magazine, benzinării, comunicații telefonice etc.
Carduri de credit – acestea sunt instrumente monetare electronice. Ele nu acționează ca un mijloc de schimb datorită capacității tehnice de a muta imediat bani dintr-un cont de la distanță. Prin urmare, ele sunt adesea denumite „bani electronici”. Totuși, nu sunt bani. La fel cum cecurile sunt „ordine latente” pentru a activa banii de depozit deținute în bancă. În timp ce ordinul este latent în buzunarul deponentului, banii sunt în bancă și sunt utilizați la discreția acesteia. În momentul în care se dă ordinul, banii vor începe să se miște la discreția deponentului, dar în cadrul sistemului bancar (cu excepția cazurilor de schimb la un bancomat pentru numerar). În același timp, banii rămân tot timpul în sistemul bancar. Apariția și dezvoltarea instrumentelor de monedă electronică înseamnă că transformarea tuturor banilor în capital monetar a atins maximul în condițiile moderne.
Progresul tehnologiei electronice, comunicațiilor și software-ului, precum și protecția sistemelor au făcut posibilă introducerea sistemelor electronice de decontare pentru tranzacțiile comerciale mari. Spre deosebire de tranzacțiile cu cardul de credit pentru tranzacțiile cu amănuntul, aceste tranzacții sunt clasificate drept decontări electronice angro.
Prin urmare, formele derivate de bani nu ar trebui identificate cu banii în sine. Acestea sunt instrumentele, sau mai bine zis, ordinele, prin care banii de credit sunt pusi in miscare. Derivatele monetare moderne includ, după cum sa menționat, cardurile de credit (bani electronici) și alte forme de comandă. Apariția și dezvoltarea derivatelor de bază ale monedei de credit, asociate cu progresul tehnologiei bancare, are un impact tot mai mare asupra sistemului monetar.
CAPITOLUL 2. NECESITATEA BANILOR DE CREDIT ÎN ECONOMIE
KAZAHHSTAN.
2.1. Rolul banilor de credit într-o economie de piață.
În economia de piață a Kazahstanului, o lege imuabilă este că banii trebuie să fie în circulație constantă, să facă circulație continuă. Fondurile temporare gratuite ar trebui să meargă imediat pe piața de capital de împrumut, să se acumuleze în instituțiile de credit și financiare, apoi să intre efectiv în afaceri, să fie plasate în acele sectoare ale economiei în care este nevoie de investiții de capital suplimentare.
Credit- în contextul tranziției Republicii Kazahstan la piață este mișcarea capitalului de împrumut, efectuată pe bază de urgență, rambursare și plată. Creditul îndeplinește funcții importante într-o economie de piață.
În primul rând, din punct de vedere istoric, creditul a făcut posibilă extinderea semnificativă a sferei producției sociale în comparație cu cele stabilite de suma de bani disponibilă într-o anumită țară.
În al doilea rând, creditul îndeplinește o funcție redistributivă. Datorită lui, economiile private, profiturile întreprinderilor, veniturile statului sunt convertite în capital de împrumut și trimise în sferele profitabile ale economiei naționale.
În al treilea rând, împrumutul ajută la economisirea costurilor de distribuție. În procesul dezvoltării sale, apar diverse mijloace de utilizare a conturilor bancare și a depozitelor (carduri de credit, diverse tipuri de conturi, certificate de depozit), se observă o creștere depășită a cifrei de afaceri fără numerar, accelerarea fluxurilor de numerar.
În al patrulea rând, creditul îndeplinește funcția de a accelera concentrarea și centralizarea capitalului și este utilizat activ în competiție,
facilitează procesul de achiziții și fuziuni de firme.
În lume există diverse sisteme de circulație monetară, care s-au dezvoltat istoric și sunt consacrate prin lege de către stat. Cele mai importante componente ale sistemului monetar al Kazahstanului includ:
1) moneda națională în care sunt exprimate prețurile bunurilor și serviciilor;
2) un sistem de credit și bani de hârtie, diverse monede, care
au curs legal în circulație numerar;
3) sistemul de emisie de bani, i.e. ordin statutar
punerea în circulație a banilor;
4) organele de stat însărcinate cu reglementarea circulaţiei monetare.
În funcție de tipul de bani în circulație, se pot distinge două tipuri principale de sisteme de circulație monetară:
1) sisteme de circulație a banilor metalici, atunci când sunt în circulație monede cu drepturi depline de aur și (sau) argint, care îndeplinesc toate funcțiile de bani, iar banii de credit pot fi schimbati liber cu bani metalici (în monede sau lingouri);
2) sistemele de circulație a creditului sau a monedei de hârtie, care nu pot fi schimbate cu aur, iar aurul însuși a fost forțat din circulație.
Problema atât a hârtiei, cât și a banilor de credit a fost monopolizată de stat în condiții moderne. Banca Națională a Republicii Kazahstan, deținută de stat, încearcă uneori să compenseze lipsa economiilor de numerar prin creșterea masei monetare, emitând semne de exces de valoare.
Aprovizionare de bani- un ansamblu de mijloace de cumpărare și plată în numerar și fără numerar care asigură circulația bunurilor și serviciilor în economia națională, care se află la dispoziția persoanelor fizice, a proprietarilor instituționali și a statului. În structura masei monetare se distinge partea activă, care include fondurile care deservesc efectiv cifra de afaceri economică, și partea pasivă, care include economii de bani, solduri de conturi care pot servi potențial ca fonduri de decontare.
Cifra de afaceri a banilor- mișcarea banilor în formă numerar și fără numerar, care deservește vânzarea de mărfuri, precum și plăți și decontări non-mărfuri în fermă. În consecință, în cadrul circulației monetare, se disting circulația numerarului și mișcarea banilor în formă nenumerară.
Circulația numerarului- reprezintă mișcarea numerarului sub formă de bancnote, monede de schimb și bani de hârtie (bone de trezorerie).
Cifra de afaceri fără numerar- circulatia fondurilor pe conturile clientilor. Formele de plăți fără numerar pot fi foarte diverse. Ele depind de caracteristicile istorice și economice ale țărilor individuale, de specificul sistemului de creditare, de gradul de dezvoltare a comunicațiilor electronice, de informatizarea sistemului bancar. Cele mai comune cecuri, scrisori de credit, carduri de credit, transferuri bancare, avizuri, cambii, certificate.
Există o relație între circulația cash și cea non-numerar: banii se deplasează constant dintr-o sferă în alta a circulației monetare. Numerarul oferă unei persoane confortul asociat cu faptul că fondurile necesare pentru achiziție sunt în buzunarul său și nu trebuie să meargă la bancă cu fiecare achiziție.
Păstrarea banilor sub formă de numerar privează o persoană de posibilitatea de a primi dobândă la un depozit. Prin urmare, este necesar să cântăriți avantajele și dezavantajele numerarului și să decideți câți bani trebuie să aveți la îndemână.
2.2. Structura sistemului modern de credit al Republicii Kazahstan.
Sistemul modern de creditare este un subsistem funcțional al economiei de piață, mijlocind procesele de formare a capitalului în sistemul economic și mișcarea acestuia între subiecți și sectoare ale economiei. De remarcat, de asemenea, că treptat sistemul monetar s-a transformat într-un sistem monetar, când în circulația internă domină banii de credit și derivatele sale.
Conform practicii mondiale, sistemul de creditare include:
Schema 1. Structura sistemului de credit al Republicii Kazahstan.
banca centrală (națională).- se ocupă de emisiunea de bani (emisia - din latinescul emissio - emisiunea), punerea în circulație a banilor noi, cumpărarea și vânzarea titlurilor de stat, reglementarea rezervelor de credit ale băncilor comerciale și de economii.
În Republica Kazahstan, sectorul bancar- conform legii „Cu privire la bănci și activități bancare în Republica Kazahstan” include: banca națională este banca centrală a statului, este primul nivel al sectorului bancar. Instituțiile sale - birouri, filiale - au fost create în toate regiunile, regiunile, orașele. Sectorul bancar formează un sistem unificat de bănci bazat pe moneda comună „tenge” și
îndeplinirea funcțiilor unui sistem de rezervă;
Toate celelalte bănci sunt bănci de rangul doi, împărțite în:
comercial- aceste bănci au la bază capitalul format din sursele de acumulare a persoanelor juridice și fizice. băncile efectuează împrumuturi bancare directe;
investitie- acordarea de credite pentru constructii de capital;
inovator - acordarea de credite pentru noi tehnologii și echipamente;
economii- depozit;
credit ipotecar- sunt destinate antreprenorilor din agricultură. Efectuează emiterea de împrumuturi garantate cu proprietate. Pe lângă băncile oficiale, sectorul bancar poate fi desfășurat de instituții nebancare (Schema 1.).
Operațiunile care generează venituri pentru bancă se numesc active, iar operațiunile legate de strângerea de capital monetar se numesc pasive. Sistemul modern de instituții de credit și bancare constă din mai multe forme convenționale, diferențele dintre care sunt determinate de specificul operațiunilor lor active și pasive.
Noua structură a sistemului de credit al Kazahstanului a început să reflecte într-o măsură mai mare nevoile economiei de piață; se apropie de modelul sistemului de credit al țărilor industrializate, adaptându-se treptat la procesul noilor reforme economice.
Schema de mai sus pe trei niveluri a structurii sistemului de credit este tipică pentru majoritatea țărilor industrializate, în special Statele Unite, Europa de Vest și Japonia. Cu toate acestea, în ceea ce privește gradul de dezvoltare a anumitor legături, țările individuale diferă semnificativ unele de altele. Cel mai dezvoltat sistem de credit al Statelor Unite, țările industrializate sunt ghidate de acesta atunci când își formează creditul
sisteme. Cu toate acestea, fiecare țară are propriile sale caracteristici.
În prezent, toate țările cu economie de piață au sisteme monetare și de credit foarte dezvoltate. Banii de credit și derivatele sale formează, de asemenea, sisteme internaționale de credit, deși departe de a fi la fel de dezvoltate ca sistemele naționale. Odată stabilite peste tot, relațiile monetar-credit încep să evolueze.
Astfel, sistemul monetar și de credit gestionează dezvoltarea piețelor monetare, formează capitalul și își organizează fluxul de la un sector al economiei la altul, creează și determină climatul investițional și influențează activitatea investițională, stabilește regulile jocului în circulația monetară. . Mecanismul monetar – credit este un sistem care poate determina în mare măsură structura producției și cererea agregată influențând direct componentele echilibrului economic.
Procesul de formare a noului sistem de creditare este încă în curs, să zicem că nu
cât de lin ne-am dori, deși există unele pozitive
schimbări, dar nivelul de încredere al cetățenilor ruși în diverse instituții de credit și financiare, subminat în zorii așa-zisului capitalism „sălbatic”, lasă mult de dorit. În acest timp s-au scos la iveală anumite neajunsuri în toate verigile sale: băncile mici, companiile de asigurări, fondurile de investiții continuă să se formeze și să existe. Băncile comerciale desfășoară în principal operațiuni de creditare pe termen scurt, subinvestindu-și fondurile în industrie și în alte sectoare. Prin urmare, multe aspecte ale sistemului de credit al Kazahstanului necesită îmbunătățiri suplimentare.Crearea unui sistem de credit stabil și eficient este una dintre cele mai importante sarcini ale reformei economiei Kazahstanului.
2.3. Îmbunătățirea banilor de credit.
Apariția și dezvoltarea ulterioară a monedei de credit au devenit o componentă necesară a apariției și dezvoltării capitalismului. Capitalismul a apărut din producția și comerțul simplu de mărfuri, în cadrul căruia se formase și funcționase deja un sistem monetar metalic, în care aurul îndeplinise de mult și cu succes funcțiile banilor.
Capitalismul, care se dezvoltă din simpla producție de mărfuri, ridică atât această producție, cât și sistemul său monetar caracteristic la un nivel superior de dezvoltare socială. Circulația mărfurilor în epoca capitalismului este înlocuită de circulația capitalului, ceea ce creează o serie de consecințe economice importante.
În primul rând, circulația capitalului creează legături economice mult mai puternice între membrii societății decât cele pe care le-a creat comerțul - toate activitățile economice din societate, fie că este vorba de producție sau comerț, devin componente ale mișcării capitalului.
În al doilea rând, întrucât circulația capitalului este interacțiunea elementelor sale constitutive în timp, mișcarea banilor ca parte a acestei circulații se realizează în principal în ordinea tranzacțiilor de credit. Creditul devine forma dominantă de mișcare a banilor.
În al treilea rând, pe măsură ce capitalul curge, valoarea acestuia crește. Prin urmare, banii care exprimă această valoare și sunt incluși în mișcarea sa trebuie să aibă și capacitatea de a-și crește valoarea în timp.
În al patrulea rând, transformând toți factorii de producție într-o marfă și făcându-i elemente constitutive ale capitalului, capitalismul îi transformă în mărfuri și bani, exprimând valoarea acestor elemente constitutive și a întregului capital în ansamblu.
Forța legăturilor economice sub capitalism creează oportunitatea funcționării banilor simbolici care nu au valoare proprie. Mișcarea continuă a capitalului necesită o mobilitate ridicată din forma sa monetară, capacitatea de a se mișca rapid, fără a-și pierde valoarea și continuând să o crească în funcție de creșterea valorii capitalului real. Predominanța tranzacțiilor de credit și transformarea banilor într-o marfă impun, de asemenea, anumite cerințe asupra banilor.
Toate aceste cerințe sunt îndeplinite de banii de credit, care se dezvoltă progresiv sub capitalism, și nu au valoare proprie, ceea ce devine posibil datorită forței legăturilor socio-economice. Majoritatea formelor de bani creditare poartă dobândă și, prin urmare, valoarea lor are capacitatea de a crește în timp. Deoarece banii de credit sunt simbolici, este necesară o garanție publică pentru ca aceștia să funcționeze corect.
Pentru funcționarea normală a banilor de credit, este necesară legalizarea regulilor de existență a acestora și a operațiunilor cu aceștia. Pe lângă sprijinul legal pentru stabilitatea banilor de credit, a avut o mare importanță funcționarea pentru o lungă perioadă de timp a principiului convertibilității banilor de credit sub formă de bancnote și depozite pentru aur.
Bani de credit este o nouă clasă de bani care reflectă în mod adecvat valoarea capitalului, și nu numai în orice moment dat, ci în mișcarea acestuia, în procesul de creștere a acestei valori. Există trei forme principale de bani de credit: cambie, bancnotă și bani de depozit. Dezvoltarea și îmbunătățirea decontărilor bazate pe banii de depozit au condus la apariția și răspândirea formelor derivate de bani de depozit: cecuri, carduri de credit și instrumente electronice de decontare.
Dezvoltarea și îmbunătățirea monedei de credit are loc ca parte integrantă a dezvoltării și îmbunătățirii sistemului bancar și a mișcării capitalului monetar. Depozitul de bani, ca cea mai înaltă formă de credit de bani, îndeplinește cel mai pe deplin și eficient funcțiile de capital monetar și scoate treptat banii naturali sub formă de aur din sistemul monetar.
CONCLUZIE
În acest curs s-au luat în considerare banii de credit, esența și principalele tipuri ale acestora. În urma muncii depuse, am adus următoarea concluzie.
Odată cu dezvoltarea relațiilor comerciale și monetare în Kazahstan, vânzarea cu plată amânată câștigă din ce în ce mai multă dezvoltare, în timp ce achiziția de bunuri este însoțită de emiterea unei obligații de datorie care garantează plata în numerar după o anumită perioadă. Între cumpărător și vânzător ia naștere o relație de datorie, în care se află până la rambursare. Banii folosiți pentru achitarea obligațiilor bănești servesc ca mijloc de plată.
Dezvoltarea relațiilor de plată este însoțită de îmbunătățirea constantă a tehnologiei și a tehnologiei de plată. Transferurile poștale și telegrafice sunt înlocuite cu cele electronice. Pe baza tehnologiilor electronice apar așezări cu ajutorul cardurilor de plastic. Sistemele moderne de plată funcționează pe baza utilizării mijloacelor electronice de comunicare. Acest lucru contribuie la plăți mai rapide, bazate pe un flux de lucru redus.
În studiul studiat, a fost dezvăluit rolul banilor de credit în economia Kazahstanului, deoarece dezvoltarea și îmbunătățirea banilor de credit are loc ca parte integrantă a dezvoltării și îmbunătățirii sistemului bancar și a mișcării capitalului monetar. Depozitul de bani, ca cea mai înaltă formă de credit de bani, îndeplinește cel mai pe deplin și eficient funcțiile de capital monetar și eliberează treptat banii naturali sub formă de aur din sistemul monetar.
Astăzi, în practică, mărfurile sunt echivalate în mod ideal nu cu aurul, ci cu creditul și banii de hârtie, a căror legătură cu aurul a fost întreruptă, deoarece schimbul său liber cu metalul prețios a încetat. Creditul și banii de hârtie sunt acum echivalentul universal. În același timp, utilizarea semnelor valorice ca bani le conferă unele caracteristici de marfă: sunt cumpărate și vândute, schimbate cu o marfă, dar banii sunt lipsiți de proprietatea principală a unei mărfuri - propria sa valoare. Creditul și banii de hârtie servesc ca măsură de valoare.
Astfel, umplerea banilor, propria lor valoare depinde de nivelul de dezvoltare al unei țări date și de starea vieții sale economice.
Banii de credit, fiind bani pur simbolici, necesită o garanție de stat pentru funcționarea efectivă a acestuia. O astfel de garanție este oferită datorită existenței unor legi de stat care reglementează regulile de emitere și circulație a cambiilor și bancnotelor, precum și a regulilor și procedurilor de efectuare a operațiunilor de depozit, care, în special, prevăd răspunderea pentru încălcarea aceste legi, reguli și proceduri.
BIBLIOGRAFIE
1. Legea „Cu privire la bănci și activități bancare în Republica Kazahstan”.
2. Akpeisov B. Depozitele populației și protecția acestora // Băncile Kazahstanului. 2000.
3. Bancar / Ed. Dr. econ. G.S. Seitkasimov. - Almaty.
4. Bancar / Ed. Lavrushina O.I. - M., 2002.
5. Bancar: Manual - ediția a II-a, revizuită. și suplimentare / Ed. O.I.
Lavrushin.- M .: Finanţe şi statistică, 2000-272 p.
6. Bancar: manual - ed. a 4-a, revizuită. și suplimentare / Ed. prof. IN SI.
Kolesnikov, prof. L.P. Krolivetskaya. - M .: Finanțe și statistică. 2000
7. Codul civil al Republicii Kazahstan.
8. Bani, credit, bănci: Manual / Ed. Membru corespondent Academia de Științe a Republicii Kazahstan, prof. G.S.
Seitkasimov. - Al doilea reproiectat. si completat. ediție. - Almaty:
Economie, 2000 - 432p.
9. Bani, credit, bănci: - Almaty, 2003 - 162p.
10. Kantselembaum E.S. Cu privire la chestiunea esenței unui depozit bancar. //Bani
si credit.2001 - 4 - p. 75-76.
11. Curs de Economie: Manual / Ed. B.A. Raisberg. M .: INFRA-M, 2001.
12. Cursul de teorie economică: Manual / Sub total. ed. Chepurina M.N.,
Kiseleva E.A. Kirov: ASA, 2003.
13. Ed. prof. N.F.Samsonova. Finanțe, circulație monetară și credit:
Manual / M .: INFRA-M, 2001.
14. Melnikov V.D., Fundamentele finanțelor. Manual. - Almaty: LLP
Editura LEM, 2005, p. 192-2002, 386-411.
15. Teoria generală a banilor și a creditului: Manual pentru universități. / Ed. E.F.
Jukov - ed. a 2-a. revizuit si adauga. - M .: Bănci și burse, UNITI, 2002.
16. Seitkasimov G.S. Bancar - Almaty; Karzhi - Karazhat. 2001
17. Seitkasimov G.S. Bani, banci, credit. -Almaty: Economie 20035.
18. Chekmaeva E.N. Piața de credit interbancar și reglementarea acesteia /
Bani și credit. 2004.5-6. cu. 68-71.
Apariția banilor este asociată cu apariția nevoii unui schimb constant al rezultatelor muncii ca o consecință a nevoilor societății. Societatea avea nevoie de un echivalent universal sub forma anumitor mărfuri pentru schimb. Etapa inițială este o marfă, în a doua etapă este aurul, a treia etapă a fost marcată de trecerea la bani de hârtie sau de credit. Etapa modernă a funcționării monedei monetare în societate este deplasarea treptată a nevoii de numerar prin tipuri electronice de plăți din circulație. Motivele apariției banilor pot fi asociate cu semnificația lor primordială: ca entitate în curs de schimb; ca fenomen cu valoare de schimb independentă; ca măsură materializată a muncii. Banii sunt „o marfă care trebuie schimbată cu o altă marfă”. O serie de motive pentru apariția mijloacelor de plată universale includ: ușurința în manipulare și, în acest sens, recunoașterea publică, indispensabilitatea (în comparație cu aurul), capacitatea de a acoperi deficitul cu un echivalent opțional de aur, un fel de coeziune. . Principalul motiv pentru apariția banilor ar trebui să fie considerat efortul constant al societății umane de a simplifica și maximiza confortul funcționării acestuia. În stadiul actual, tranzacțiile de cumpărare și vânzare sunt îmbunătățite cu bani moderni, nu se opresc și iau un nou avânt. Relațiile de credit devin motivul căutării existenței unor noi forme de bani.
Motivul pentru utilizarea incomodă a trocului este legat de apariția banilor. În troc, este aproape imposibil să găsești o măsură obiectivă comună a valorii a ceea ce este schimbat. Acest lucru poate fi explicat prin lipsa unui standard de schimb pentru troc. În plus, în majoritatea cazurilor, nu toți participanții la un schimb de barter sunt potriviți pentru produsul propus (sau chiar au nevoie de el!?). Oamenii spun despre acest tip de calcul destul de clar: „schimb cusut pentru săpun” sau „schimb fără pantaloni plimbări”. Există, fără îndoială, ceva adevăr aici. Următorul motiv simplu este un fapt destul de simplu: există foarte puține articole de depozitare pe termen lung sau cele care nu își pierd valoarea inițială în timp. Motivele apariției bancnotelor includ necesitatea de a schimba mărfuri și de a efectua tot felul de plăți, de a determina valoarea mărfurilor și de a păstra valoarea folosind un mijloc universal. Banii sunt cel mai puțin susceptibili la daune, nu pot fi extrași în mediul natural ((nu zac sub picioare), ceea ce înseamnă că sunt valoroși), sunt compacti, tind să fie împărțiți în părți și sunt cel mai greu de contrafăcut (discutabil!). Capitalul monetar este motivul tranziției de la o economie de subzistență la producția de mărfuri bazată pe diviziunea socială a muncii. Cu ajutorul mijloacelor de plată se construiesc relații între oameni. Membrii comunității pot compune cu ușurință rapoartele de schimb, cu condiția să fie determinat echivalentul total. Pe această bază se bazează conceptul de „preț”, precum și conceptul de „valoare relativă”. Interdependența lor este evidentă. Banii sunt o marfă specială, un standard, o scară pentru exprimarea valorii tuturor celorlalte mărfuri.
Moneda electronică nu trebuie subestimată. „Bani digitali”, carduri inteligente - carduri cu un cip de calculator, care conține informații despre soldul fondurilor din cont. Acest tip de card este protejat de un cod personal. Acesta este motivul principal pentru comoditatea și adoptarea pe scară largă a monedei electronice. Mai mult, această caracteristică previne furtul, în comparație cu banii obișnuiți. Personalizarea „banilor digitali” crește securitatea unei astfel de monede și, prin urmare, crește cererea și distribuția. În concluzie, putem spune cu încredere că apariția și răspândirea monedei nu duce la o creștere a consumului de bunuri și servicii în societate. Produsul de consum este rezultatul combinarii si intrepatrunderii a trei factori: munca, pamantul si capitalul. Fără îndoială că apariția unui mijloc de plată universal are „consecințe” extrem de pozitive. Funcțiile capitalului monetar conduc la anumite beneficii:
Banii sunt un instrument bun care îmbunătățește calitatea vieții. De la sine, ei nu fac nici un rău. Important este, în mâinile cui se află instrumentul, să facă fapte bune sau rele!
Numai menta poate crea bani fără tranzacționare.
