Pentru a determina modelele de dezvoltare a concurenței mature moderne pe piața serviciilor bancare din Rusia, am identificat etapele formării sistemelor bancare și de credit ale Rusiei moderne:
Prima etapă - 1988-1998. – formarea a două niveluri de sisteme bancare și trei niveluri de creditare. Apariția primelor bănci comerciale. Dezvoltarea concurenței pe piața serviciilor bancare.
Această perioadă se caracterizează prin formarea a două grupuri de bănci. Băncile din primul grup au fost create pe cheltuiala statului, al doilea - pe cheltuiala fondatorilor privați. Concurența dintre acestea s-a desfășurat în principal datorită creșterii gamei de servicii bancare prestate și a politicii de prețuri.
În timpul crizelor din 1995 și 1998, potențialul economic și intensitatea concurenței au scăzut. Ambele crize au arătat că, în mod paradoxal, în comparație cu marile bănci federale de importanță sistemică (oligopol), băncile regionale s-au dovedit a fi cele mai rezistente la criză, mai ales cele mijlocii și mici.
A doua etapă - 1999-2004. – depășirea consecințelor crizei din 1998 și dezvoltarea treptată.
Din 1999 politica de stat a vizat susținerea sistemului de creditare, atât la nivel de țară, cât și în regiunile sale. Până în 2002, consecințele crizei fuseseră depășite. Se constată o îmbunătățire a situației macroeconomice, în acest context, performanța financiară a băncilor s-a îmbunătățit simțitor: au crescut volumul capitalului, volumul resurselor atrase și volumul creditării, ceea ce a contribuit, la rândul său, la consolidarea interbancarului. noduli.
Cu toate acestea, din 2004, conform rezultatelor multor studii, se constată încă un nivel scăzut de dezvoltare a sistemului bancar.
A treia etapă - 2005-2012. - o perioadă de creştere a concentrării capitalului bancar.
Din 2005, a existat o tendință clară de creștere a concentrării capitalului în Federația Rusă. Procesele în desfășurare au condus la modificarea numărului de participanți la sistemul bancar și a ponderii acestora în totalul activelor băncilor (Tabelul 1).
Tabelul 1 Numărul de bănci și acțiuni ale grupurilor de bănci în activele consolidate ale sistemului bancar al Federației Ruse
|
Număr de bănci, unități |
Acțiunile grupurilor bancare în consolidare active, % |
|||
Procesele de intensificare de concentrare a capitalului bancar și de creștere a creditării economiei au avut loc cu scăderea adecvării capitalului sistemului bancar. Perioada analizată, însă, se caracterizează printr-o acumulare ascunsă de riscuri și o scădere a stabilității financiare a sistemului bancar. În paralel, a avut loc o dezvoltare și o introducere rapidă a tehnologiei informației. Astfel, în 2012, numărul utilizatorilor de internet mobil în rândul deținătorilor de smartphone-uri din Rusia a crescut cu 88% și s-a ridicat la 22,5 milioane de persoane, volumul tranzacțiilor cu carduri bancare a crescut cu 32,1% în 2012, cifra de afaceri a pieței pentru plata serviciilor prin SMS - bancar - cu 47%.
Potrivit Băncii Rusiei, numărul de conturi accesate prin mesaje folosind dispozitive de comunicații mobile a crescut de la 1.761,7 mii. de la 1 iulie 2008 la 27751,6 mii unități. la 1 iulie 2013 . Numărul de bancomate și terminale de plată cu diferite niveluri de funcționalitate la 1 iulie 2013 a fost de 232,4 mii unități, crescând de 3,6 ori față de 1 iulie 2008, numărul terminalelor electronice în aceeași perioadă a crescut de 2,5 ori. Astfel de tendințe au condus la o creștere semnificativă a cheltuielilor băncilor pentru inovare: cheltuielile totale ale celor mai mari 200 de instituții de credit rusești pentru telecomunicații și tehnologia informației în 2012 s-au ridicat la 40,6 miliarde de ruble, ceea ce este cu 39,1% mai mare decât anul precedent.
Reversul dezvoltării tehnologiilor bancare inovatoare este creșterea riscului asumat de instituțiile de credit. Astfel, volumul pierderilor băncilor rusești din fraudă în domeniul serviciilor bancare la distanță în 2012 s-a ridicat la circa 100 de milioane de dolari. Potrivit FICO, în 2012 Rusia s-a clasat pe locul cinci în ceea ce privește pierderile din fraudă în utilizarea tehnologiilor înalte în lume. Totodată, în fiecare an se constată o creștere a costurilor băncilor pentru implementarea și întreținerea sistemelor informatice complexe și soluțiilor tehnologice, menținând performanța canalelor de comunicare inovatoare. Toate aceste tendințe indică o creștere a riscului asociat activităților inovatoare ale instituțiilor de credit rusești, ceea ce determină necesitatea gestionării acestui tip de risc pentru a minimiza efectele negative ale acestuia.
Etapa a patra - 2013-2015 – depășirea crizei din sistemul bancar și continuarea consolidării capitalului bancar.
Sectorul financiar rusesc relativ subdezvoltat are o înfățișare pronunțată orientată spre bancă, care se datorează unor motive și condiții prealabile istorice și macroeconomice. Structura sistemului bancar rus prevede participarea activă și poziția practic de monopol sau oligopol a instituțiilor de credit cu participare de stat în principalele sectoare ale pieței bancare naționale. Pe de o parte, cota Sberbank este mare. Activele sale reprezintă 25% din sistemul bancar al țării, iar cota sa în capitalul bancar reprezintă 30%. Pe de altă parte, există un număr mare de bănci mici care nu răspund nevoilor marilor afaceri. De menționat că numărul instituțiilor de credit a scăzut brusc în ultimii 10 ani. Numărul băncilor cu organizații străine care participă la capitalul lor autorizat aproape sa dublat. Această abordare asigură stabilitatea și permite gestionarea dezvoltării sectorului bancar prin menținerea principalelor funcții ale sistemului bancar în sectorul instituțiilor de credit, într-o oarecare măsură legate de stat. În același timp, reduce motivele antreprenoriale ale activității bancare, face imposibilă utilizarea concurenței interbancare ca mecanism eficient de îmbunătățire și consolidare a sistemului băncilor rusești. Poziția de monopol a unui număr de instituții de credit, în special a OJSC Sberbank din Rusia, datorită avantajelor competitive de natură de piață și non-piață, reduce într-o anumită măsură susceptibilitatea și interesul acestora pentru dezvoltarea și implementarea continuă a inovațiilor bancare.
Cu toate acestea, pe termen mediu, dezvoltarea concurenței între băncile comerciale ar trebui să devină o direcție strategică pentru dezvoltarea sistemului bancar autohton, ceea ce îi va permite să atingă un nivel calitativ nou, datorită creșterii eficienței mecanismul pieței bazat pe extinderea concurenței interbancare, păstrându-i în același timp integritatea și natura de piață.
Trăsăturile caracteristice ale sistemului bancar rus vor rămâne, inclusiv negative: diferențe teritoriale în saturația instituțională a serviciilor bancare, distribuția inegală a fondurilor clienților atrase de instituțiile de credit în regiunile țării, diferențe teritoriale pe piața de creditare corporativă și cu amănuntul. Se pot distinge următoarele caracteristici moderne ale sistemului bancar rus și caracteristici ale concurenței interbancare pe piața rusă:
Sectorul financiar al economiei ruse este dominat de bănci ca principale instituții financiare;
Instituțiile financiare nebancare nu joacă un rol semnificativ în atragerea investițiilor, ele fiind în stadiul de dezvoltare, dar instituții financiare precum fondurile nestatale de pensii, companiile de asigurări și fondurile mutuale se dezvoltă dinamic;
În toate sectoarele pieței financiare, ponderea diferențierii este mare, în timp ce ponderea celor mai mari instituții financiare reprezintă mai mult de jumătate din totalul activelor din sector;
Există o dezvoltare teritorială inegală a instituțiilor financiare: majoritatea instituțiilor financiare sunt concentrate și funcționează cu succes în Districtul Federal Central;
În fiecare an, ca urmare a extinderii marilor instituții financiare în regiuni, multe instituții regionale, din cauza incapacității de a concura cu acestea, nu se pot dezvolta pe deplin și adesea părăsesc piața.
În ceea ce privește numărul de bănci care operează, Rusia ocupă locul trei în lume după SUA și Germania, cele mai mari cinci bănci rusești (cu participare de stat) dețin peste 50% din totalul activelor bancare, în timp ce în SUA 23%, în Japonia 24%, în Marea Britanie 38%.
Dacă caracterizăm modelul de concurență în sectorul bancar modern în ansamblu, atunci cel mai mult seamănă cu concurența monopolistă. Piața internă are astăzi toate semnele concurenței monopoliste și anume: servicii bancare care sunt eterogene și diferite prin caracteristicile lor, adică. există diferențierea produsului; peste 800 de bănci activează în sector, printre care Sberbank deține o poziție de monopol; bariere reduse de intrare pe piață; există o proporție mare de conservatorism în rândul companiilor mici și al populației.
Ca urmare, situația din Rusia seamănă cu un monopol, deoarece băncile individuale controlează prețul pentru grupurile lor stabile de clienți, în timp ce este similară cu concurența liberă: există mulți agenți pe piață, intrarea și ieșirea liberă este posibilă, băncile reacționează la politica de prețuri reciprocă.
În lucrările oamenilor de știință autohtoni, se observă că intensitatea scăzută a concurenței se exprimă în competitivitatea insuficientă a băncilor rusești în comparație cu cele străine.
Cu toate acestea, nu se poate fi de acord cu opinia mai multor autori care susțin că relațiile competitive în sistemul bancar rus nu au primit o dezvoltare suficientă. Monopolizarea ridicată a sectorului bancar este principalul motiv pentru majoritatea aspectelor negative din sectorul bancar.
Concurență interbancară modernă matură, structura sa în Federația Rusă este în proces de formare. Procesul a început cu dezvoltarea monopolurilor (Sberbank), oligopolurilor (bănci comerciale cu participare de stat și străină), după criza din 1998 au devenit mai stabile, vânzătorii diferențiați (băncile comerciale private) și-au ocupat nișa, există un proces de formare. a băncilor regionale, care ar trebui să concureze cu marile bănci nerezidente și străine din regiuni. Gruparea structurală a băncilor rusești va fi discutată în paragraful următor.
Conform analizei statistice, 70 de subiecți ai federației au un nivel ridicat de concentrare, motiv pentru care este nivelul scăzut de dezvoltare al băncilor regionale. În prezent, în băncile rusești există o disproporție între numărul de angajați angajați în vânzările directe de servicii (produse) bancare și angajații încărcați cu sarcini operaționale și de back-office. Astfel, direcția principală a politicii de personal a băncilor este reorientarea către dezvoltarea profesională și formarea vânzătorilor de servicii, precum și reducerea ponderii angajaților din birou.
În același timp, există o concurență ridicată pe diverse piețe de creditare: auto, ipotecare. Practica include din ce în ce mai mult diverse programe de creditare axate pe proceduri simplificate de acordare a creditelor (împrumuturi expres, dezvoltarea schemelor de trade-in).
Fără un serviciu de credit suficient, poate rămâne doar afaceri mici. Această activitate, în opinia noastră, ar trebui desfășurată, în primul rând, de către băncile comerciale mici și băncile regionale care implementează programele subiecților federației.
Există un decalaj între investiția reală și cea necesară. În prezent, volumul investițiilor în economia rusă este estimat la 60-70 de miliarde de dolari, sau 17-20% din PIB. Cu toate acestea, dacă ne bazăm pe experiența mondială, atunci o creștere economică vizibilă poate fi atinsă atunci când volumul investițiilor este de 30-40% din PIB.
Toate acestea sunt o caracteristică a particularităților concurenței bancare rusești. Este imposibil de afirmat fără echivoc faptul formării în Rusia a unei piețe bancare care să fie adecvată cerințelor unei piețe mature dezvoltate. Desigur, un sistem bancar pe două niveluri s-a format în Rusia de aproape trei decenii, iar numărul instituțiilor de credit din Rusia se ridică astăzi la sute, dar, pe de altă parte, există o distribuție destul de inegală a acestor bănci în Rusia.
Pentru consolidarea capitalului bancar în Rusia și formarea de bănci mari, este necesară eliminarea barierelor pe această cale. Pentru a crește competitivitatea sistemului bancar rus, este necesară revizuirea procedurii de fuziune a băncilor în direcția facilitării acesteia.
Criza sistemică din sectorul bancar continuă, dar, după cum subliniază pe bună dreptate unii autori, majoritatea băncilor ruse s-au mutat dintr-un stat în care trebuiau să se ocupe de probleme legate de supraviețuire la probleme de dezvoltare a afacerilor. Într-adevăr, pe agenda de astăzi, în primul rând, necesitatea de capitalizare, extinderea infrastructurii, siguranța activelor lor, crearea de noi produse bancare netradiționale pentru piața financiară rusă și, în sfârșit, construirea unui sistem de guvernanță corporativă. care corespunde realităţilor de astăzi.
Principalele direcții pentru dezvoltarea prospectivă a relațiilor moderne de concurență în sectorul bancar sunt următoarele:
1) extinderea pieței bancare și, ca urmare, o creștere a fluxului de investiții.
2) emisiunea de titluri de stat.
3) reducerea normelor de rezerve obligatorii pentru băncile comerciale. În comparație cu țările cu economii de piață dezvoltate, este de câteva ori mai mare. În plus, este necesară îmbunătățirea eficienței utilizării acestor fonduri. Potrivit analiștilor, suma totală a „rezervei” este acum de aproximativ 210 de miliarde de ruble, iar toate aceste fonduri nu sunt implicate în economie în niciun fel, de fapt, sunt greutăți.
4) asigurarea condiţiilor competitive pentru relaţiile de piaţă prin îmbunătăţirea legislaţiei antimonopol, reglementarea regulilor de conduită a participanţilor la piaţă, protejarea drepturilor subiecţilor relaţiilor economice.
Bibliografie
1. Banca Rusiei [Resursă electronică]: oficial. Site-ul CBRF. - M., 2000-2015. - Mod de acces: http://www.cbr.ru. - Zagl. de pe ecran. - Yaz. rusă, engleză
2. Gordeev V.A. Concurența și dinamica ei în oglinda economiei teoretice [Text] / V.A. Gordeev // Economie teoretică. -2013. - Nr. 6.
3. Analiza dinamică a modelelor de afaceri ale băncilor rusești în perioada 2006–2009: preprint WP7/2012/03 [Text] / P.G. Aleksashin [i dr.]. – M.: Ed. casa Școlii Superioare de Științe Economice, 2012. - 64 p.
4. Zaborovsky V.E. Diversificarea riscurilor bancare în condițiile globalizării financiare: Rezumat al tezei. diss ... cand. economie Științe. - Samara, 2015. - 22 p.
5. Kondrashov V.A. Managementul riscului inovațiilor bancare. diss ... cand. economie Științe. - Saratov, 2014. - 24 p.
6. Kutubarova G.D. Formarea și dezvoltarea supermarketurilor financiare regionale în Federația Rusă: autor. diss ... cand. eco-nom. Științe. - Samara, 2015. - 24 p.
7. Petrov M.A. Strategia de Dezvoltare a Concurenţei în Sectorul Bancar al Economiei: Ph.D. Științe. - Saratov, 2006. - 236 p.
8. Selyutina O.G. Concurența interbancară și impactul acesteia asupra îmbunătățirii calității serviciilor bancare: diss ... cand. economie Științe. - Vultur, 2012. - 156s.
9. Centrul de Cercetare Economică al Academiei Financiare și Industriale din Moscova. Concurență bancară [Text] // Industriaș al Rusiei. - 2007. - Nr 2. - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Concurența interbancară și evaluarea competitivității băncilor comerciale: Diss.… Cand. economie Științe. - Krasnodar, 2014. - 145 p.
investiții în împrumuturi de concurență bancară
În conformitate cu Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la protecția concurenței pe piața serviciilor financiare”, concurența este „concurență între organizații financiare, în care acțiunile lor independente limitează efectiv capacitatea fiecăreia dintre ele de a influența unilateral condițiile generale. pentru furnizarea de servicii financiare pe piața serviciilor financiare” Dodonov S. V. Particularitățile concurenței în sectorul bancar al economiei ruse [Text] // Revista bancară. 2008. - Nr. 8. - S. 48 ..
În contextul globalizării piețelor financiare, una dintre problemele de actualitate în dezvoltarea sistemului bancar este creșterea nivelului competitivității acestuia. Acestei probleme sunt consacrate documente care definesc strategia de dezvoltare a sectorului bancar rus atât până în 2008, cât și pe o perioadă mai lungă - până în 2020. Sarcinile principale ale acestora sunt creșterea competitivității băncilor autohtone și dezvoltarea unui mediu competitiv. mediu inconjurator.
Raportul privind dezvoltarea sectorului bancar și supravegherea bancară, elaborat de Banca Rusiei folosind materiale de la Centrul de Dezvoltare, precizează că principala tendință în dezvoltarea sectorului bancar în prezent este creșterea nivelului concurenței în aproape toate domeniile bancare. De exemplu, este dată piața depozitelor persoanelor fizice, a cărei redistribuire a fost reluată după adoptarea legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.
Crearea condițiilor pentru dezvoltarea unui mediu competitiv în sectorul bancar este unul dintre elementele cheie ale politicii de stat care vizează asigurarea garanțiilor constituționale pentru unitatea spațiului economic și libera circulație a serviciilor și resurselor financiare.
Se remarcă în special următoarele niveluri de concurență bancară: concurența între bănci și instituțiile financiare nebancare; concurența dintre băncile comerciale; concurenţa dintre bănci şi organizaţiile nefinanciare. În teoria concurenței bancare, pe lângă trei niveluri, se disting două subniveluri: concurența individuală, în care instituțiile individuale sunt concurente; competiție de grup, în care grupuri de instituții de credit afiliate pot acționa ca concurenți. De asemenea, este posibil să se facă distincția între competiția intra-industrială și cea inter-industrială.
Concurența intra-industrie este concurența între instituții bancare care produc produse și servicii bancare similare care satisfac aceeași nevoie, dar diferă în ceea ce privește prețul (rata dobânzii), calitatea și sortimentul. Concurență intersectorială - concurență între instituțiile bancare și alte întreprinderi din diferite industrii.
Concurența bancară este, pe de o parte, un proces dinamic de rivalitate între bănci comerciale, instituții de credit, în cadrul căruia acestea urmăresc să-și asigure o poziție puternică pe piața creditelor și serviciilor bancare, precum și pe noi piețe alternative pentru serviciile de substituție, pe de altă parte, concurența ar trebui să fie un mecanism de reglementare care să asigure eficiența sistemului bancar.
Actualul sistem de reglementare bancară nu creează condițiile necesare pentru dezvoltarea concurenței loiale între bănci, întrucât, în primul rând, este mai axat pe monitorizarea respectării legii de către bănci, care în sine nu garantează stabilitatea sistemului bancar. . Și, în al doilea rând, conține suficiente stimulente pentru formarea de produse și servicii bancare moderne care să servească dezvoltării sectorului real al economiei.
În consecință, cea mai acută problemă în dezvoltarea sectorului bancar în Federația Rusă este creșterea eficienței funcționării acestuia prin eliminarea barierelor din calea dezvoltării concurenței loiale între bănci și creșterea transparenței sectorului bancar.
Abordările moderne de reglementare a relațiilor agenților pieței bancare ruse în ceea ce privește concurența sunt de fapt restrictive, nu stimulative. De fapt, această abordare se bazează pe un sistem de criterii formale sub forma unor norme și cerințe speciale, care sunt un instrument de diferențiere, dar nu de sinteză. O astfel de reglementare a concurenței pe piața rusă a serviciilor bancare traduce procesul de reglementare în planul de control asupra accesului la piață cu ajutorul „barierelor” adecvate.
Politica de reglementare a concurenței în condițiile rusești necesită definirea caracteristicilor sistemului bancar rus și dezvoltarea măsurilor de reglementare a activităților bancare din punctul de vedere al relațiilor de concurență. Una dintre sarcini este crearea unui mediu competitiv ca stimulent natural pentru autodezvoltarea băncilor. Concurența loială, în opinia noastră, este un mecanism mai puternic pentru îmbunătățirea eficienței dezvoltării sectorului bancar rus decât metodele de supraveghere. Concurența echitabilă și disciplina de piață presupun existența unor „reguli generale ale jocului” clare și un sistem eficient de răspuns la încălcarea acestora. Una dintre condițiile pentru funcționarea eficientă a sistemului bancar și dezvoltarea concurenței loiale este încrederea în sistemul bancar.
O evaluare a stării mediului concurențial pe piețe și a nivelului de monopolizare a acestora este necesară pentru luarea deciziilor și luarea de acțiuni practice pentru dezvoltarea concurenței, aplicarea legilor antitrust, dezvoltarea și implementarea programelor de demonopolizare și acordarea de sprijin selectiv anumitor sectoare ale economie nationala. Analiza pieței bancare prin utilizarea metodelor matematice și de sondaj de diagnosticare ne permite să evaluăm gradul de concurență în aceasta.
Să analizăm natura factorilor care influențează situația din industria bancară.
În cea mai mare măsură, nivelul concurenței determină factorul numărului și puterii băncilor care concurează pe piață. Intensitatea concurenței este considerată a fi cea mai mare atunci când există un număr semnificativ de concurenți de putere aproximativ egală pe piață. În același timp, pentru o bancă mare cu resurse puternice și numeroase avantaje, concurența este, de regulă, doar bănci de dimensiuni similare cu capacități similare. Dimpotrivă, pentru o bancă medie și mică, prezența chiar și a unui singur competitor major poate fi un obstacol semnificativ în calea operațiunii de succes.
Uniformitatea serviciilor pentru produsele și serviciile bancare din industrie reflectă capacitatea băncii de a extinde gama de produse și servicii într-un anumit segment de piață. Prezența pe piață a unui număr mare de concurenți cu un grad ridicat de diversificare a serviciilor indică imposibilitatea plecării pe o anumită „nișă”, adică evitarea concurenței prin specializarea în unele produse și servicii. Dimpotrivă, standardizarea produselor și serviciilor bancare oferite pe piață acționează în direcția intensificării concurenței. Atractivitatea pieței pentru acest produs bancar determină și nivelul concurenței. De exemplu, o creștere bruscă a cererii determină un aflux rapid de concurenți.
Rezultatele studiilor empirice arată relația dintre proprietăți și gradul de complexitate al produselor bancare. Pentru serviciile bancare simple, standard, prețul este o sursă semnificativă de avantaj competitiv, dar cu cât este mai mare nivelul de complexitate al serviciului bancar și cu cât este mai mare gradul de neînțelegere din partea clienților, cu atât mai importantă este calitatea serviciilor și reputația băncii ca surse de avantaj competitiv.
Cunoștințele și oportunitățile de familiarizare și comparare a ofertelor multor bănci sunt în creștere.
Locație convenabilă, o rețea dezvoltată de sucursale sunt cel mai des citate de clienți ca motive pentru alegerea unei bănci.
Tehnologiile moderne și canalele electronice de distribuție a serviciilor nu numai că accelerează accesul la serviciile bancare, dar contribuie și la diferențierea ofertei și la concentrarea serviciilor pentru segmente de clienți selectate.
Influența concurenților potențiali este asociată cu prezența barierelor de intrare și ieșire pe piață.
Barierele de ieșire funcționează pentru a crește concurența pe piață. Creșterea barierelor pe piață tinde să reducă concurența și invers. Cu cât barierele în calea pătrunderii sunt mai mari, cu atât este mai mare diferențierea în funcție de tipurile de tehnologie și de alți factori. În acest caz, băncile existente au avantaje față de concurenții nou emergenti datorită concentrării lor pe un anumit client, prestigiu și experiență.
Strategiile organizațiilor concurente care operează pe piață sunt luate în considerare pentru a identifica diferențele și comunitățile în orientările strategice ale concurenților. Dacă majoritatea băncilor aderă la aceeași strategie, atunci nivelul concurenței crește. Dimpotrivă, dacă băncile urmăresc strategii diferite, nivelul concurenței este relativ redus.
O modificare a cererii efective pe piață întărește sau slăbește efectul primilor doi factori.
Fiecare dintre factorii care caracterizează competiția este evaluat de experți pe o scară de puncte. Analiza determină și importanța relativă a factorilor și atribuie fiecăruia dintre ei o „pondere”.
În etapa de analiză a factorilor de concurență, se realizează o prognoză a dezvoltării concurenței pe piață pe baza estimărilor predictive ale schimbărilor în acțiunea fiecăruia dintre factori.
Această tehnică poate fi utilizată atunci când se efectuează cercetări de marketing ale concurenței pe piața serviciilor bancare. Informațiile despre gradul de concurență și prognoza schimbării acesteia, primite de la experți, sunt suficiente pentru a analiza situația și tendințele în schimbarea acesteia în dezvoltarea strategiei băncii.
Astfel, există diverse modalități de măsurare a nivelului concurenței pe piața bancară. Utilizarea fiecărei metode specifice depinde de obiectivele studiului și de disponibilitatea informațiilor inițiale. Metoda expertă de evaluare a concurenței pe piața serviciilor bancare trebuie considerată împreună cu metoda statistică tradițională ca instrumente complementare, fiecare dintre ele având avantajele și dezavantajele sale și necesită o aplicare adecvată.
Potrivit cercetării Centrului de Cercetare Economică MFPA, piața bancară din Rusia controlează de fapt aproximativ două sute de bănci, care ocupă 92% din piață. Conform calculelor folosind factori de concentrare, țara noastră se află pe 15-18 locuri în eșantion, adică mai aproape de final. Cu cât este mai mare numărul de bănci acoperite de rata de concentrare, cu atât piața noastră demonstrează mai puțină concentrare în comparație cu alte țări. Astfel, diferențele în ratele de concentrare apar în principal din cauza asimetriei asociate cu dimensiunea băncilor. Trecerea este către băncile mari (Sberbank, VTB, Gazprombank). Primele trei bănci dețin 38% din activele sectorului bancar, în timp ce în țările dezvoltate reprezintă mai mult de 40% din piață. Rusia pe fundalul unor țări comparabile arată ca o țară cu o concentrare scăzută în sectorul bancar.
Astăzi, băncile se află într-o situație în care sunt nevoite să lupte pentru client. Dacă mai devreme un client corporativ era obligat să fie servit în banca „lor”, acum are posibilitatea de a alege. Motivul pentru aceasta este activitatea băncilor străine subsidiare și accesul la piețele internaționale de capital.
În general, modelul concurenței în sectorul bancar modern seamănă în multe privințe cu concurența monopolistă. Băncile mari controlează prețurile pentru serviciile lor în cadrul unor grupuri stabile de clienți. Cu toate acestea, în același timp, este similar cu concurența perfectă, deoarece există mulți jucători pe piață, există intrare liberă pe piață, băncile reacționează reciproc la politica de prețuri a celorlalte.
Cea mai semnificativă sursă a avantajului competitiv permanent al unei bănci este imaginea pozitivă și buna reputație. Există o interdependență foarte semnificativă între imaginea băncii și calitatea serviciilor oferite – imaginea depinde în mare măsură de nivelul serviciului oferit.
Băncile care doresc să-și consolideze pozițiile pe piața serviciilor de retail demonstrează orientarea către clienți, grija pentru cea mai înaltă calitate a serviciilor oferite și crearea de relații permanente cu clienții. În prezent au loc schimbări calitative în domeniul cerințelor clienților și al loialității.
Cunoștințele și oportunitățile de familiarizare și comparare a ofertelor multor bănci sunt în creștere. Cererile cresc, loialitatea scade.
Pentru a dezvolta concurența în sectorul bancar, este necesară întărirea concentrării pieței, reducerea marjei procentuale dintre prețul produselor și serviciilor și costurile de producție ale acestora, consolidarea potențialului strategic al băncii și conținutul resurselor acesteia, îmbunătățirea calității serviciilor oferite clienților. și fiabilitatea băncilor.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Concurența este o instituție indispensabilă a sistemului de management al pieței și a economiei de tranziție. Deschiderea economiei ca factor puternic al schimbărilor instituționale. Caracteristicile procesului de competiție instituțională. Concurenta pe piata asigurarilor.
lucrare de control, adaugat 13.10.2015
Concurența, conceptul său, esența, tipurile și metodele de competiție. Definirea conceptului și semnelor concurenței monopoliste, caracteristicile acesteia pe piața de retail. Analiza problemei concurenței și monopolului în contextul procesului de globalizare.
lucrare de termen, adăugată 03/02/2010
Conceptul și tipurile de concurență pe piață, istoricul apariției și factorii de dezvoltare, reglementarea juridică. Direcții și caracteristici ale dezvoltării sale pe piața din Rusia modernă, în întreaga lume. Analiza comparativă a concurenței de pe piață din SUA și Rusia.
lucrare de termen, adăugată 12.05.2014
Conceptul de concurență și competitivitate a unei întreprinderi în economie. Studiul caracteristicilor concurenței pe piața modernă a bunurilor și serviciilor. Analiza pieței rusești de bere și a companiilor lider. Determinarea avantajelor Baltika față de concurenți.
lucrare de termen, adăugată 29.01.2016
Conceptul de sistem bancar, esența, elementele, nivelurile și calitatea acestuia. Principalii factori care influențează dezvoltarea băncilor. Caracteristicile sectorului bancar rusesc în condițiile economice moderne. Perspective de dezvoltare a sectorului financiar al economiei.
lucrare de termen, adăugată 26.09.2014
Conceptul și esența competiției. Ce este competiția? Competitivitatea pieței. Principii generale ale comportamentului companiei pe piata. Tipuri și tipuri de competiție. Competitie perfecta. Monopol. Oligopol. Politica antimonopol. Concurență în Rusia.
lucrare de termen, adăugată 04/09/2004
Esența și tipurile de competiție, condițiile pentru apariția acesteia. Principalele funcții ale competiției. Modele de piață ale concurenței perfecte și imperfecte. Concurență perfectă și monopolistă. Oligopol și monopol pur. Caracteristicile competiției în Rusia.
rezumat, adăugat 03.02.2010
Natura economică a concurenței și etapele dezvoltării acesteia pe piața ucraineană. Evaluarea perceptibilității concurenței pe tip de activitate economică din partea producătorilor autohtoni și străini, analiza tendințelor acesteia în stadiul actual de dezvoltare.
0Lucru de curs
Introducere. 3
1.1 Conceptul și esența concurenței bancare .. 5
1.2 Caracteristicile concurenței bancare. 9
2.1 Metode de evaluare a nivelului de concurență. şaisprezece
2.2 Analiza procesului de formare a monopolului Băncii Rusiei. 22
Concluzia 31
Referințe 32
INTRODUCERE
Problema concurenței, în primul rând într-o economie de piață, acționează ca una dintre problemele globale ale teoriei economice. Concurența este o competiție economică între entitățile de afaceri pentru oportunitatea de a maximiza profiturile și de a le consolida poziția pe piață.
Pentru Rusia modernă, cea mai intensă concurență în domeniul bancar este deja o realitate obiectivă, care crește constant în fiecare an pe măsură ce se dezvoltă rețeaua instituțiilor de credit și diverse alte instituții. Concurența bancară este un proces dinamic de concurență între băncile comerciale și alte instituții de credit, în care acestea urmăresc să-și asigure o poziție puternică pe piața serviciilor bancare. Esența concurenței bancare se reflectă cel mai clar în cea mai importantă caracteristică a serviciilor bancare de pe piață - competitivitatea acesteia. Competitivitatea băncilor comerciale devine un obiectiv urgent al managementului bancar în contextul unei creșteri anticipate a amplorii concurenței interbancare. Știința economică internă și străină nu a dezvoltat încă un consens asupra naturii și definiției competitivității băncilor comerciale.
Competitivitatea unei bănci comerciale este identică cu potenţialul său competitiv ca ansamblu de avantaje competitive, a căror utilizare înseamnă automat atingerea superiorităţii. Totodată, poziția competitivă a unei bănci comerciale este determinată nu doar de cantitatea și calitatea avantajelor sale competitive, ci și, în primul rând, de amploarea segmentelor de piață financiară acoperite de concurența interbancară. Ignorarea acestui fapt, care este esențial pentru dezvoltarea și implementarea strategiei competitive a unei bănci comerciale, reduce semnificativ valoarea conținutului definiției de mai sus.
Scopul cursului este de a studia principalele aspecte ale conceptului de „concurență bancară”, de a lua în considerare starea actuală a băncilor din Federația Rusă, de a studia problemele acestora și de a identifica soluții.
În conformitate cu obiectivul, au fost stabilite următoarele sarcini:
1) Să studieze ce include conceptul de „concurență bancară”;
2) Să studieze caracteristicile și modelele moderne ale concurenței bancare;
3) Evaluează starea actuală a băncilor din Federația Rusă;
4) Identificați problemele concurenței bancare în stadiul actual și modalitățile de rezolvare a acestora.
1.1 Conceptul și esența concurenței bancare
Fenomenul concurenței de multe secole a fost și rămâne până astăzi subiect de interes științific al reprezentanților diferitelor ramuri ale cunoașterii, rolul principal printre care, fără îndoială, îl au lucrările economiștilor devotați acestei teme. În același timp, completitatea opiniilor asupra concurenței, profunzimea și exhaustivitatea studiului său ca parte integrantă a vieții economice, a crescut și s-a dezvoltat pe măsură ce concurența în sine și formele sale istorice specifice s-au extins și au devenit mai complexe.
Teoria concurenței a parcurs un drum lung de la ideile natural-filosofice ale gânditorilor Greciei Antice și Romei Antice despre opțiunile adecvate și inacceptabile pentru competiția între proprietarii de sclavi, precum și despre competiția dezirabilă și încurajată între sclavi, până la extinderea treptată a cercului subiecţilor relaţiilor concurenţiale şi includerea concurenţei în mecanismul pieţei de către reprezentanţii economiei politice clasice.
O contribuție enormă la studiul concurenței, nu în ultimul rând din punct de vedere al metodologiei, a avut-o fondatorii economiei politice marxiste, în ciuda accentuării excesive a conceptului lor asupra unor aspecte precum natura antagonistă a concurenței, forma sa exclusiv prețului și un număr de altele.
O viziune formalizată și abstract-logică a concurenței și a rolului său în mecanismul pieței, precum și a impactului său asupra costurilor de producție și a calității produselor, este oferită de teoria neoclasică, care, totuși, exclude luarea în considerare a formelor istorice concrete ale concurenței, a acesteia. istoricitate și natură dinamică...
Cu adevărat indispensabil pentru înțelegerea modernă a concurenței, în ciuda absolutizării antagonismului intereselor de clasă și a naturii relațiilor de concurență, este conceptul de relație dialectică dintre competiție și monopol în economie, formulat în cadrul teoriei leniniste a materialismului. , în care monopolul este interpretat ca o consecință firească a dezvoltării concurenței.
Schimbările pe piața financiară globală sub influența globalizării, introducerea tehnologiilor avansate de informare și comunicații au un impact semnificativ asupra restrângerii libertății de circulație a capitalului și sporesc concurența pe segmentul financiar, sporesc importanța competitivității băncilor comerciale și alte entități financiare de pe piața emergentă a serviciilor și produselor bancare.
O condiție necesară pentru îmbunătățirea concurenței între băncile comerciale este crearea unui mecanism de piață eficient pentru dezvoltarea sectorului bancar al economiei ruse, deoarece concurența în sectorul bancar este un proces mult mai complex decât în orice alt segment al economiei. Concurența dintre bănci depinde direct de eficiența activităților lor și afectează semnificativ stabilitatea economiei naționale.
Concurența obligă băncile comerciale să urmeze o politică activă de promovare și consolidare pe piață și să lucreze cu clienții - să extindă și să completeze în mod constant gama de produse bancare, să îmbunătățească calitatea serviciilor oferite, ceea ce crește eficiența producției și redistribuie resursele economice.
Astfel, concurența poate fi considerată forța motrice din spatele îmbunătățirii calitative a sectorului bancar, vizând maximizarea disponibilității serviciilor și operațiunilor bancare, creșterea stabilității structurilor bancare și satisfacerea cât mai deplină a intereselor clienților.
Concurența în sectorul bancar ar trebui înțeleasă ca procesul economic de interacțiune, interconectare și rivalitate a instituțiilor de credit care caută să creeze cea mai bună oportunitate de a-și vinde produsele și serviciile bancare, de a maximiza profiturile și de a răspunde cât mai bine nevoilor clienților. Starea relațiilor economice din sectorul financiar, particularitățile reglementării legislative a activităților bancare și alți factori din diferite țări contribuie la dezvoltarea mecanismelor individuale de concurență în diferite segmente ale pieței serviciilor bancare. Statul are rolul principal în formarea și asigurarea concurenței efective; creează condițiile necesare prin reglementare legală.
O astfel de afirmație, la prima vedere, pare a fi incorectă, deoarece reglementarea statului și dezvoltarea concurenței sunt adesea considerate fenomene care se exclud reciproc. O analiză aprofundată a paradoxului emergent între sarcinile de reglementare de stat a economiei și obiectivele concurenței este rezolvată dacă statul nu acordă prioritate luptei împotriva aspectelor pozitive ale concurenței, ci contracarării formelor sale neloiale. Selectarea concurenței bancare ca subiect independent al științei economice are loc din două motive principale. În primul rând, specificul bancar se reflectă în caracteristicile concurenței bancare, ceea ce o deosebește de concurența clasică între producători.
În literatura economică, problema concurenței bancare este discutabilă, ceea ce se datorează, în special, lipsei unei definiții general acceptate a „concurenței” . Deci, de exemplu, MV Mikhailova sugerează înțelegerea concurenței bancare ca „procesul de rivalitate între băncile comerciale, fiecare dintre ele urmărește să-și cucerească nișa și să o mențină în mod constant cât mai mult timp posibil și, odată cu schimbările de pe piața bancară, să o îmbunătățească în diverse moduri și tehnici” . Alți savanți înțeleg concurența bancară ca un proces dinamic de rivalitate între entitățile de pe piața bancară pentru a asigura o poziție puternică pe această piață.
Un număr mare de oameni de știință sunt de acord cu opinia E. K. Samsonova, care definește concurența bancară ca un mecanism de funcționare și dezvoltare a întregii piețe a serviciilor bancare. Concurența bancară este un proces istoric natural desfășurat prin funcționarea subiecților societății, bazat pe înțelegerea legilor economice și care vizează implementarea diferitelor interese economice în cadrul modelelor selectate de comportament financiar al instituțiilor financiare.
Pe baza acestei înțelegeri, concurența bancară este considerată ca un proces dinamic de rivalitate între participanții de pe piața bancară, al cărui scop principal este consolidarea și extinderea pozițiilor acestora pe piață. O abordare interesantă este A. M. Tavasiev, care bazează interpretarea concurenței pe criteriul eficacității activității economice, care este strâns legat de lupta competitivă a fiecărei organizații financiare. Concurența bancară este considerată și ca un proces dinamic de luptă între instituțiile de credit de pe piața de credite, depozite și alte produse bancare, precum și pe piețele financiare alternative.
Analizând definițiile de mai sus, putem concluziona că concurența bancară este înțeleasă ca un proces dinamic de rivalitate între băncile comerciale și alte instituții de credit, în urma căruia se asigură o poziție stabilă pe piața serviciilor bancare. Sub influența concurenței, gama de servicii oferite se extinde, prețurile la produsele și serviciile bancare sunt reglementate la un nivel acceptabil. Concurența este cel mai puternic stimulent pentru bănci de a trece la modalități eficiente de furnizare a serviciilor, adică oferă un mediu propice dezvoltării și îmbunătățirii acestora.
O caracteristică specifică a concurenței bancare din Rusia este că această competiție se dezvoltă nu numai sub influența factorilor economici, ci și a celor politici. Concurența nu este pentru cucerirea unor segmente individuale și extinderea cotei de piață a serviciilor bancare, ci pentru posibilitatea de a stabili relații cu agențiile guvernamentale de reglementare și de lobby pentru interesele acestora. Sensul literal al termenului „concurență bancară” presupune luarea în considerare în cadrul acestui concept doar a relațiilor care se dezvoltă exclusiv între bănci.
Această abordare este eronată, deoarece, atunci când introduce pe piață un anumit produs bancar, o bancă comercială se confruntă aproape întotdeauna cu concurența nu numai din partea altor bănci comerciale, ci și din partea organizațiilor nebancare și nefinanciare.
Concurența bancară nu poate fi identificată cu concurența interbancară. Este mai corect să o definim ca o rivalitate între toți participanții de pe piața bancară. Multiplicitatea și eterogenitatea compoziției participanților la competiție este o trăsătură distinctivă a competiției din sectorul bancar. Cea mai frapantă expresie a esenței concurenței bancare se regăsește în cea mai importantă caracteristică a acesteia - competitivitatea.
În știința economică modernă nu există o abordare unică, general acceptată, a definiției „competitivității”. Cea mai comună înțelegere a competitivității este capacitatea de a concura pe piețele pentru bunuri și servicii. Pentru a determina competitivitatea unui serviciu bancar, este necesar să se compare proprietățile acestuia cu proprietățile serviciilor concurenților și să se studieze comportamentul clienților și reacțiile acestora la servicii.
Să caracterizăm principalele abordări de determinare a competitivității unei bănci comerciale. V. M. Maznyak definește competitivitatea unei bănci comerciale ca fiind capacitatea unei bănci de a satisface și de a păstra în mod cuprinzător clienții corporativi și privați existenți, precum și de a câștiga preferințele altora noi prin dezvoltarea de noi instrumente și regiuni.
Rețineți că în această definiție nu există o astfel de caracteristică a competitivității precum relativitatea sa. Este extrem de dificil, folosind această definiție ca bază pentru o abordare metodică, să se treacă la metode cantitative de evaluare a competitivității, deoarece termenul „capacitate” este apropiat ca înțeles de conceptul de „potențial”, în timp ce competitivitatea reală a unui banca comercială este o expresie a utilizării acestui potențial ca set de avantaje competitive ale unei bănci comerciale. Potrivit lui V. M. Maznyak, există trei abordări principale pentru a determina competitivitatea unei bănci comerciale:
De remarcat că în definițiile de mai sus, VM Maznyak încearcă să descrie un nou fenomen din punctul de vedere al managementului bancar folosind indicatorii existenți, în timp ce ni se pare oportun să dezvoltăm un sistem specializat de indicatori care să dezvăluie specificul competitivitatea băncilor comerciale.
Potrivit lui L. S. Badak, competitivitatea unei bănci este capacitatea acesteia de a-și apăra interesele economice într-un mediu concurențial prin furnizarea de servicii care să răspundă cerințelor clienților. Adică competitivitatea băncii este capacitatea acesteia de a oferi consumatorului de servicii bancare astfel de produse care să răspundă mai bine nevoilor clienților din punct de vedere al rentabilității și fiabilității față de concurenți. L. S. Badak în definiția de mai sus ignoră specificul serviciilor bancare, propunând de fapt folosirea criteriului „preț/calitate”, care este tipic pentru evaluarea competitivității produselor, adaptându-l la serviciile bancare.
AA Sergeenkova definește competitivitatea unei bănci comerciale ca fiind superioritatea față de serviciile analogilor pe anumite segmente de piață într-o anumită perioadă de timp și în ceea ce privește potențialul de a dezvolta, produce și vinde servicii bancare competitive în viitor, realizat fără a aduce atingere acestora. starea financiară proprie. Avantajele acestei definiții sunt că se concentrează pe două aspecte cheie: în primul rând, o bancă comercială trebuie să furnizeze produse sau servicii competitive, iar în al doilea rând, această superioritate trebuie atinsă fără a aduce atingere situației financiare a întreprinderii. Diferența fundamentală a acestei definiții este superioritatea concurenților de către bancă în ceea ce privește potențialul de a rămâne competitivi în viitor.
Definiția de mai sus este destul de discutabilă, întrucât, dând-o, autorul a încercat să caracterizeze esența potențialului de competitivitate al unei bănci comerciale și să conecteze competitivitatea unei instituții de credit cu competitivitatea serviciilor și produselor bancare individuale.
În plus, însuși termenul de „superioritate față de serviciile analogilor” este destul de discutabil în raport cu serviciul bancar, deoarece nu ține cont deloc de specificul activităților bancare. În viața reală, un serviciu bancar nu are o formă tangibilă, ceea ce face dificilă identificarea și evaluarea competitivității acestuia de către consumatorii care folosesc cele mai simple metode, de exemplu, compararea ratelor dobânzilor la depozite sau împrumuturi.
În același timp, este complet incorect să spunem că o dobândă mai mare, de exemplu, la un împrumut, este un dezavantaj competitiv, care atrage după sine scăderea competitivității unei instituții de credit.
Dimpotrivă, profilarea clienților și diferențierea însoțitoare a ratelor dobânzii este un proces comun de afaceri desfășurat în cadrul activităților oricărei instituții de credit moderne. E. A. Shevchenko definește competitivitatea unei bănci comerciale ca un sistem de relații pentru formarea, păstrarea, creșterea și implementarea avantajelor competitive pe piața serviciilor bancare prin identificarea și utilizarea potențialelor sale interne și externe pentru a-și atinge obiectivele. Abordarea autorului asupra definirii conceptului de competitivitate a făcut posibilă reflectarea clară a principalelor sale proprietăți: exclusivitate, dinamism în timp, concentrare pe atingerea obiectivelor, îmbunătățire bazată pe potențialele companiei prin utilizarea unui sistem de relații clar construit în cadrul acesteia. .
În asigurarea competitivității băncilor comerciale, piața serviciilor financiare joacă un rol deosebit, datorită căruia definiția prezentată a fost completată de specificul pieței bancare. Competitivitatea unei organizații comerciale este înțeleasă în esență ca fiind procesul de dezvoltare și implementare a unei strategii competitive, care are ca scop atingerea și menținerea competitivității unei bănci comerciale.
În același timp, confuzia acestor concepte nu este justificată, întrucât definiției îi lipsește în general posibilitatea unei evaluări cantitative a competitivității unei bănci comerciale, care este un rezultat obiectiv al implementării strategiei competitive a unei instituții de credit în conditii specifice. E. A. Shevchenko definește competitivitatea unei bănci comerciale ca un proces, în timp ce este un rezultat logic al activităților unei instituții de credit. AV Khamidullin definește competitivitatea unei bănci comerciale ca fiind capacitatea de a asigura producția de servicii mai calitative și mai mari cantitativ decât alte bănci, în condiții de utilizare eficientă a potențialului concurential, consolidarea existente și crearea de noi avantaje competitive la nivelul cel mai mic cost pe unitatea de servicii furnizate.
Introducerea termenilor „producție de servicii”, „mari cantitativ”, „cel mai bun ca calitate” este mai potrivită pentru a descrie competitivitatea produselor, astfel încât acestea nu pot fi utilizate în sectorul bancar.
În plus, definiția amestecă potențialul competitiv al unei instituții de credit și procesul de dezvoltare și implementare a unei strategii competitive bazate pe căutarea și utilizarea avantajelor competitive, în timp ce competitivitatea în sine ca urmare a luptei competitive a instituțiilor de credit nu este luată în considerare. . T. S. Petrishcheva consideră competitivitatea unei bănci comerciale la două niveluri:
Funcțională - ca proprietate, calitatea băncii de a acționa pe piață la egalitate cu concurenții, care se exprimă prin aceasta în posesia unui potențial competitiv: capacitatea de a crea, realiza, menține avantaje competitive maxime posibile în cadrul industriei sale. sau in afara acestuia, precum si capacitatea de a realiza financiar avantajele obtinute sub forma obtinerii unui profit maxim posibil;
Indicativ - ca o caracteristică economică și de piață complexă pe mai multe niveluri a activităților băncii, care reflectă nivelul superiorității acesteia în raport cu concurenții în două componente: economică (la nivel de producție) și de piață (la nivelul unui produs bancar). ) arată dinamismul și adecvarea mediului intern al băncii la dezvoltarea mediului concurențial al pieței bancare și, de asemenea, determină viitoarea poziție competitivă pe care banca o poate ocupa în industrie și nu numai datorită potențialului său competitiv.
O analiză a diferitelor abordări de determinare a esenței competitivității unei bănci comerciale a condus la concluzia că este necesar să se facă distincția între „competitivitatea unei bănci comerciale” și „competitivitatea serviciilor pe care aceasta le oferă”.
Competitivitatea unei bănci comerciale este definită ca o caracteristică a eficienței și rentabilității unei instituții de credit într-un mediu concurențial, a cărei implementare are loc în detrimentul fondurilor băncii. Competitivitatea serviciului bancar caracterizează nivelul de stabilitate al băncii și capacitatea de a utiliza productiv potențialul financiar, de producție și de muncă.
Caracterizarea competitivității bancare prin capacitatea unei bănci comerciale de a oferi servicii este eronată, întrucât competitivitatea este un indicator complex al nivelului comparativ de dezvoltare a criteriilor pentru activitățile instituțiilor de credit, inclusiv a competitivității serviciilor pe care le prestează. Competitivitatea unei bănci comerciale este identică cu potenţialul său competitiv ca ansamblu de avantaje competitive, a căror utilizare înseamnă automat atingerea superiorităţii. Totodată, poziția competitivă a unei bănci comerciale este determinată nu doar de cantitatea și calitatea avantajelor sale competitive, ci și, în primul rând, de amploarea segmentelor de piață financiară acoperite de concurența interbancară. Ignorarea acestui fapt, care este esențial pentru dezvoltarea și implementarea strategiei competitive a unei bănci comerciale, reduce semnificativ valoarea conținutului definiției de mai sus.
Astfel, competitivitatea unei bănci comerciale este rezultatul activităților sale pe segmentele competitive ale piețelor serviciilor și produselor financiare și este determinată în ultimă instanță de profitul (și profitabilitatea) primit de o instituție de credit atunci când oferă servicii clienților în comparație cu indicatori similari. a băncilor concurente.
Trebuie subliniat faptul că competitivitatea unei bănci comerciale este o valoare relativă care poate varia pe piețele individuale fără a modifica strategia concurențială a aceleiași bănci comerciale. În același timp, scopul obiectiv al unei bănci comerciale (care reiese deja din definiția acesteia) este acela de a obține profit, iar competitivitatea unei instituții de credit în acest caz este asociată cu rezultatele finale ale activităților sale, care scad în mod obiectiv în un mediu competitiv, adică prezența unui număr semnificativ de bănci concurente cu scopuri și obiective similare activităților curente.
2.1 Metode de evaluare a nivelului de concurență
Mulți oameni de știință remarcă nivelul ridicat al ponderii băncilor cu participare de stat în activele totale ale sectorului bancar rus. Acesta este factorul care, în opinia noastră, ar trebui să fie punctul de plecare pentru înțelegerea esenței concurenței bancare în Rusia.
Potrivit lui A.V. Vernikov, până la începutul anului 2014, cota de piață a băncilor controlate de stat în activele sectorului bancar rus se apropia de 60%. În același timp, omul de știință sesizează băncile cu participare directă și indirectă a statului, reprezentate de autoritățile statului și administrațiile locale, la această categorie de bănci sau, cu alte cuvinte, băncile de stat și filialele acestora și structurile „nepoților” (bănci). al căror capital este de 50% sau mai mult format din origine naţională).
O asemenea amploare a prezenței statului în sector, care este tradițional privat în țările dezvoltate din Occident, este cauzată, în primul rând, de motive istorice: rețeaua instituțiilor bancare formată în epoca sovietică pe baza statului. monopolul nu putea fi simultan transformat într-un sistem bancar reprezentat exclusiv de capital privat. Refuzul statului de la monopolul activității bancare și începutul deznaționalizării sistemului bancar din țara noastră s-a produs în 1988, când, conform Legii „Cu privire la cooperarea în URSS”, au început să apară bănci înființate din capital privat. .
În curând au apărut primele „bănci comerciale”, transformate din diviziuni regionale ale băncilor speciale de stat sau create pe cheltuiala întreprinderilor de stat, asociațiilor industriale, ministerelor sectoriale și altor organizații.
La 1 aprilie 1992, în Rusia existau 1.414 bănci, dintre care 767 (55%) au fost create pe baza fostelor bănci speciale. La acea vreme, legea nu permitea transferul unei cote din proprietatea statului dintr-o bancă în proprietatea unei persoane private, astfel că în sectorul public aveau loc metamorfoze.
Ponderea sectorului public, care a atins un vârf mai scăzut de aproximativ 30% până în 1998, a început să crească constant după criză. Până la începutul anului 2006, aceasta se ridica la aproximativ 44%, egalând ponderea băncilor private controlate de capitalul național. Cu toate acestea, documentele strategice oficiale publicate în mod regulat de mega-regulator timp de mulți ani au indicat și continuă să indice o scădere a concentrării activelor marilor bănci controlate de stat și o creștere a ponderii băncilor private ca unul dintre parametrii model țintă pentru dezvoltarea sectorului bancar.
În realitate, are loc procesul invers, care a fost evident mai ales în timpul crizei financiare și economice globale din 2008-2009. Astfel, doar din 2007 până în 2010, ponderea băncilor controlate de stat în totalul activelor sectorului a crescut cu 10 p.p. trebuie să se bazeze pe motive serioase.
Credem că creșterea sistematică a ponderii băncilor controlate de stat pe piața studiată este o reflectare reală a esenței concurenței bancare din Rusia și un semn al direcției dezvoltării sale ulterioare.
Spre deosebire de cazul general al concurenței, interpretat de conceptul de economie politică a concurenței ca relație de producție între entități economice, concurența în sectorul bancar rus este o relație de producție între stat, reprezentat de băncile controlate de acesta, pe de o parte, și bănci private controlate de capital național și/sau străin. , pe de altă parte.
În același timp, în opinia noastră, nu există concurență de principiu în cadrul „blocului de stat” al băncilor, în ceea ce privește antagonismul ca trăsătură cheie.
Poziția noastră se bazează, pe de o parte, pe o abordare care ia în considerare statul și acțiunile acestuia pe piața bancară prin prisma individualismului metodologic și, deci, „în termeni de comportament individual”. Pe de altă parte, punctul nostru de vedere își găsește confirmare formală în rezultatele evaluării concurenței în cadrul grupului băncilor controlate de stat, realizată pe baza metodologiei neoclasice nestructurale a lui Panzar-Ross.
Dacă luăm în considerare blocul băncilor controlate de stat ca fiind personificarea, întruchiparea statului pe piața serviciilor bancare, atunci devin explicabile nu numai procesele în curs de extindere a prezenței sale pe această piață, ci și motivele unei astfel de extinderi, precum și o serie de instrumente pentru a asigura păstrarea acestui status quo.
În special, ca orice subiect, statul se caracterizează prin instinctul de rivalitate descris de T. Veblen, care, potrivit fondatorului instituționalismului, stă la baza apariției proprietății private și, de regulă, capătă caracterul de „rivalitate monetară”. .
Impulsat de acest instinct, statul caută, pe de o parte, să-și maximizeze profiturile din prezența sa pe piața serviciilor bancare (observăm, atât la nivel național, cât și, în ultimă instanță, internațional) și, pe de altă parte, să obțină stabilitatea a poziţiei sale în ea. Ultimul obiectiv are o relevanță deosebită în vremuri de criză, care s-au produs cu o regularitate de invidiat în ultimii ani. Astfel, este firesc ca statul să aplice un set de măsuri pentru a îndepărta rivalii, în primul rând, de resursele ieftine atât de necesare în ultimii ani, precum și pentru a asigura cel mai favorabil mediu competitiv băncilor pe care le controlează.
În opinia noastră, măsurile concurenței de stat pe piața serviciilor bancare pot include, în special, următoarele: . ordine guvernamentale sub formă de atragere a băncilor pentru a participa la proiecte naționale și organizații de stat de serviciu;
De asemenea, trebuie remarcat faptul că există un „efect secundar” important al măsurilor de acest fel, care se manifestă printr-o și mai mare întărire a credinței populației, care este principala sursă de resurse pentru sectorul bancar rus în prezent, în fiabilitatea şi stabilitatea acestei categorii de instituţii de credit. Această credință, poate, este o continuare a identității naționale a rușilor - credința în „tată-rege” ca una dintre instituțiile de bază ale societății.
Cu toate acestea, sub influența acțiunilor direcționate ale statului de consolidare a poziției sale în sectorul bancar, prezența unei cote de stat în structura de capital a unei anumite bănci a atins un nivel critic: la sfârșitul anului 2014, aproape 70% din consumatorii au numit prezența participării statului drept principalul criteriu de alegere a unei bănci pentru efectuarea unui depozit.
Astfel, în arsenalul statului ca subiect al concurenței bancare, există nu numai și nu atât metode de concurență prin preț, cât o metodă non-preț de a crea o imagine, un „brand” al unei bănci de stat ca un fel de marca de calitate, care determină atractivitatea incontestabilă a băncii corespunzătoare pentru consumator.
Teza formulată de noi mai devreme despre absența concurenței în cadrul grupului băncilor controlate de stat ca atare este dovedită prin intermediul unei metode nestructurale de evaluare a nivelului de concurență dezvoltată în conformitate cu teoria neoclasică, numită modelul Panzar-Ross. . Determinarea tipului de structură a pieței care corespunde stării reale a concurenței în sectorul bancar, în cadrul modelului descris, se realizează cu ajutorul unui indicator special - H-statistica (H-statistica), care este suma elasticității băncii pentru prețurile celor trei factori individuali ai săi: costul finanțării, costul forței de muncă și costul susținerii activităților băncii.
Calculul acestor elasticități se realizează prin evaluarea ecuației care exprimă funcția produsului (de obicei venit) al băncii respective. În același timp, valorile negative ale statisticilor H indică prezența unui monopol sau a unui cartel pe piața studiată, valori cuprinse între zero și unu caracterizează structura pieței drept concurență monopolistă, în timp ce un indicator egal cu unu. indică o concurență perfectă sau un monopol natural care operează pe o piață perfect competitivă.
O evaluare empirică a nivelului concurenței bancare folosind metoda Panzar-Ross, pe care am realizat-o pe baza unui eșantion de două sute de bănci, ale căror active totale în 2013 au constituit 91,6% din activele sectorului bancar rusesc, ne confirmă teza că nu există semne de antagonism în cadrul blocului de stat al băncilor. Calculul statisticilor H pentru grupul băncilor controlate de stat a dat o valoare negativă a acestui indicator, egală cu -0,45. Acest rezultat ne permite să caracterizăm relația dintre băncile controlate de stat ca o formă de acord monopolistic – un cartel.
Întrucât scopul principal al cartelului este creșterea profiturilor prin eliminarea, limitarea și reglementarea concurenței în cadrul asociației cartelului și suprimarea concurenței externe din partea firmelor care nu participă la acest acord, nu se poate vorbi de vreun antagonism în relațiile de producție dintre băncile în cauză. . Aceasta înseamnă că nu se poate vorbi de concurență în sensul în care ea este înțeleasă prin conceptul de economie politică a concurenței.
Astfel, băncile unite în cadrul unui acord de monopol, controlate de stat și incluse în acest acord prin eforturi proprii, nu concurează, ci cooperează între ele, aderând la o politică general uniformă și beneficiind mai mult sau mai puțin de măsurile statului. concurenta descrisa mai sus.pe piata bancara.
Și, prin urmare, aceste bănci pot fi considerate ca întruchiparea statului ca subiect unic al concurenței, care se află în relații industriale antagonice în ceea ce privește maximizarea profitului și întărirea poziției sale pe piață cu alte subiecte ale concurenței bancare. La alte subiecte ale concurenței bancare din Rusia pe baza proprietarului, includem instituțiile de credit controlate de capital privat național și străin, care, pe de o parte, se află în stare de concurență cu alte bănci din categoria lor, iar pe de o parte. pe de altă parte, concurează cu băncile din alte categorii.
2.2 Analiza procesului de formare a monopolului Băncii Rusiei
Schimbările care au loc efectiv în sectorul bancar autohton în ultimii ani reflectă și particularitatea dezvoltării concurenței într-o societate postindustrială, relevată de conceptul de economie politică a competiției: interacțiunea dialectică a tendințelor sale inerente de dispariție și agravare.
Disminuarea concurenței pe piața rusă a serviciilor bancare se manifestă cel mai clar în dinamica numărului de instituții de credit care operează în țară, precum și în dinamica indicatorilor de concentrare a pieței bancare, la care Banca Rusiei include în mod tradițional cota. dintre cele mai mari cinci și două sute de bănci din activele și capitalul sectorului (CR5 și CR200) .
Graficul modificărilor numărului de bănci din Federația Rusă în perioada 2001-2014, întocmit de autori conform datelor Băncii Rusiei, este prezentat în Fig. 1.
Orez. 1. Dinamica numărului de instituții de credit care operează în Rusia în perioada 2001-2014
După cum reiese din datele prezentate în Fig. 1, din 2005 numărul subiecților concurenței bancare în Rusia a scăzut sistematic. Acest proces este asociat în mod firesc cu procesul de concentrare crescândă a sectorului studiat. Graficul modificărilor indicilor CR5 și CR200 în perioada 2003-2013, întocmit de autori pe baza datelor de la Banca Rusiei, este prezentat în Fig. 2
Orez. 2. Dinamica numărului de instituții de credit care operează în Rusia în perioada 2001-2014
Prezentat în fig. Datele din Tabelul 2 indică o creștere sistematică a concentrării pieței serviciilor bancare din Rusia, atât în ceea ce privește activele, cât și capitalul, de peste zece ani. În același timp, în perioada specificată, nivelul de concentrare asupra capitalului a crescut într-o măsură mai mare decât asupra activelor. Începând cu anul 2014, cele mai mari cinci bănci din țară, toate care fac parte din „blocul de stat”, dețineau 52,7% din activele și 49,7% din capitalul sectorului bancar autohton. Cele mai mari două sute de bănci dețineau la aceeași dată 94,9% din active și 93,4% din capitalul sectorului. Cu alte cuvinte, circa 5% din activele și capitalul industriei au rămas la ponderea a 79% din totalul instituțiilor de credit care își desfășoară activitatea în țară.
Combinația dintre procesul în desfășurare de „curățare” a sectorului de bănci nesigure, din punctul de vedere al mega-regulatorului, alte măsuri luate de stat pentru a-și susține blocul de bănci și dificultatea de a supraviețui băncilor care nu sunt sub tutela statului. în condiţii de volatilitate extrem de ridicată şi scăderea lichidităţii disponibile într-o măsură şi mai mare exacerbează competitivitatea antagonistă a organizaţiilor private de credit străine şi autohtone aflate încă pe piaţă. Această direcție de dezvoltare a concurenței pe piața studiată poate fi interpretată ca o agravare pe fondul dispariției sale generale.
Este important de remarcat, însă, că o situație atât de dificilă este în cele din urmă mai mult un avantaj pentru stat în raport cu sectorul bancar, deoarece, ca urmare a unei lupte intensificate, unii dintre actualii concurenți vor fi forțați să iasă din piață, asigurând astfel o creștere a influenței băncilor din blocul de stat asupra acesteia.
Concurența bancară va intra astfel într-o nouă spirală de dispariție. O astfel de concentrare extremă a sectorului bancar rus, în opinia noastră, trebuie luată în considerare atunci când se studiază natura și nivelul concurenței în acesta. Această concentrare ar trebui „corectată” atunci când se interpretează valorile numerice ale indicatorilor structurali și nestructurali ai concurenței, ale căror scale de evaluare, în primul rând, nu sunt dependente de caracteristicile istorice și instituționale specifice ale pieței care se evaluează și pe de altă parte, nu diferă în specificul industriei.
Deci, de exemplu, valoarea indicelui CR5, egală cu 52,7%, din punctul de vedere al teoriei neoclasice, indică concurența monopolistă ca structură a pieței studiate, indiferent de ce piață și în ce țară este analizată. Considerăm însă că în raport cu sectorul bancar rus, care este inițial foarte concentrat și continuă să crească, acest indicator indică cel puțin un oligopol slab.
Aspectul final al esenței concurenței bancare în Rusia, care ar trebui evidențiat, este obiectivele acesteia, sau mai precis, obiectivele participării statului la competiția bancară ca unul (principal) dintre subiecții săi. Explicarea activității statului în domeniul concurenței bancare în țara noastră, după cum credem, se bazează pe regularitatea remarcată de Aristotel, potrivit căreia unele state, aflate într-o situație financiară constrânsă, stabilesc un monopol asupra anumitor bunuri. .
Într-adevăr, pentru o economie care a devenit un anex al materii prime care nu are nici o bază financiară independentă, nici un sector real cu drepturi depline, este extrem de important să existe o sursă internă de încredere de finanțare neîntreruptă pentru „sistemul circulator” al proceselor economice. - sectorul bancar.
Evident, în realitățile din a doua jumătate a anilor 2000. și realitatea modernă, statul pur și simplu nu își poate permite să riște, în primul rând, stabilitatea băncilor pe care le controlează pe piețele financiare naționale și internaționale și, în al doilea rând, efectul economic care aduce direct sau indirect participarea guvernului la capitalul acestor bănci. Principala tendință modernă de modificare a concurenței în sectorul bancar al Rusiei este mișcarea către o structură de monopol a pieței. Monopolul asupra acesteia, însă, nu va fi una (deși cea mai mare) bancă de stat, ci un bloc de bănci controlate de stat care acționează ca o singură entitate economică.
Astfel, există un proces de formare a unui monopol prin a doua dintre metodele descrise de F. Engels: formarea acestuia ca urmare a protecționismului de stat, protejându-l atât de concurenții privați străini, cât și naționali.
Concurența bancară este una dintre problemele de actualitate, din cauza participării active a băncilor ruse în principalele segmente ale pieței financiare, a necesității de generalizare științifică a experienței acumulate în domeniul bancar practic, precum și a lipsei de dezvoltare cuprinzătoare a acestei probleme. , ținând cont de experiența lumii.
Problemele concurenței pe piața serviciilor bancare din Rusia includ:
Descriind perspectivele pentru sistemul bancar rus, se pot distinge următoarele scenarii de dezvoltare:
Pentru a crește competitivitatea pieței financiare ruse, au fost identificate următoarele domenii:
scăderea ratei inflației.
garanții legale pentru atragerea investitorilor - ruși și străini - în sectorul bancar.
numeroase organisme de supraveghere și control asupra participanților din diferite segmente ale sectorului bancar.
Formarea avansată intenționată a participanților la piețele financiare, inclusiv a personalului de conducere, care trebuie să aibă educație de bază; aceasta necesită întărirea controlului asupra calității predării în centrele de formare de învățământ postuniversitar.
Perspectivele de dezvoltare a sectorului bancar în ansamblu includ consolidarea acestuia, creșterea transparenței structurii de capital a jucătorilor mijlocii în vederea pătrunderii pe piețele internaționale de capital sau atragerea investitorilor strategici, universalizarea în continuare a băncilor (bănci comerciale universale cu un gamă largă de servicii.
Sectorul bancar are o importanță deosebită pentru economia întregii țări, deoarece în condiții moderne nevoia de creditare este experimentată de majoritatea entităților de afaceri. Obținerea de împrumuturi ieftine pentru afaceri ar trebui să devină unul dintre obiectivele principale ale politicii publice. Este recomandabil ca băncile cu participare de stat astăzi să se concentreze nu atât pe afacerile interne, cât să conducă mișcări ofensive spre extinderea prezenței lor în spațiul global.
|
Credite cu o rată de 7-10% |
|
Dominația băncilor de stat |
Figura - Obiective strategice pentru dezvoltarea sectorului bancar
După cum se vede în fig. , scopul final al îmbunătățirii sistemului bancar al Federației Ruse este de a forma o piață bancară autohtonă extrem de competitivă și înalt tehnologică, cu o structură de proprietate diversificată, odată cu apariția unor jucători globali (cu o pondere mare a afacerilor internaționale în active și profituri) .
CONCLUZIE
Din cele de mai sus, concluzionăm că sectorul bancar are o importanță deosebită pentru economia întregii țări, întrucât în condițiile moderne nevoia de creditare este experimentată de majoritatea entităților de afaceri. Obținerea de împrumuturi ieftine pentru afaceri ar trebui să devină unul dintre obiectivele principale ale politicii publice. Este recomandabil ca băncile cu participare de stat astăzi să se concentreze nu atât pe afacerile interne, cât să conducă mișcări ofensive spre extinderea prezenței lor în spațiul global.
Unul dintre sectoarele economiei ruse care se află în prezent în atenția sporită a economiștilor, atât din cauza politicii ambigue a mega-regulatorului industriei, cât și, în primul rând, din cauza sancțiunilor economice impuse acestui sector de către Occident. țări, este sectorul serviciilor bancare. Miezul unui număr de așa-numite „pachete” de sancțiuni sectoriale în acest domeniu este interzicerea atragerii pe termen mediu și lung de noi datorii și capitaluri proprii, adresată în primul rând celor mai mari bănci de stat și filialelor acestora, ca precum și interzicerea companiilor europene și americane a investițiilor pe termen mediu și lung în pasivele acestor bănci.
Evident, o reducere atât de drastică a accesului la lichidități ieftine „lungi” nu poate decât să afecteze calitățile competitive ale instituțiilor de credit supuse sancțiunilor și, în consecință, starea concurenței în sectorul bancar rus în ansamblu. În acest sens, studiul modificării concurenței bancare în Rusia în condiții noi pentru economia internă pare a fi foarte relevant.
Lista literaturii folosite
8. Mamonov M.E. Abordare nestructurală a evaluării nivelului de concurență în sectorul bancar rus [Text] / M.E. Mamonov // Bancar. - 2010. - Nr. 11. - S. 17-24.
11. Rodnina A.Yu. Factorii concurenței pe piața rusă a serviciilor bancare: aspect regional [Text] / A.Yu. Rodnina // Economie teoretică. - 2014. - Nr. 1. - S. 40-47.
12. Rozmainsky I.V. Instituționalism [Text] / I.V. Rozmainsky // Jurnalul de cercetare instituțională. - 2010. - Nr. 4. - S. 130-144.
13. Strategia de dezvoltare a pieței financiare a Federației Ruse pentru perioada până în 2020 (aprobată prin ordinul Guvernului Federației Ruse din 29 decembrie 2008 nr. 2043r) [Resursa electronică]. - Mod de acces: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14. Khandruev A.A. Concurența în industria bancară: tendințe, probleme, previziuni [Text] / A.A. Khandruev, A.A. Chumachenko // Bancar. - 2010. - Nr. 11. - S. 6-12.
Descarca: Nu aveți acces pentru a descărca fișiere de pe serverul nostru.
Criza financiară globală, care a avut un impact sever asupra stării sectorului bancar, a făcut necesară concentrarea principalelor eforturi pe asigurarea stabilității acestuia. În această direcție, au fost luate măsuri serioase de întărire a supravegherii băncilor pentru identificarea băncilor cu probleme, reabilitarea și restructurarea acestora. Datorită eforturilor tuturor părților - autorități de supraveghere, legiuitori, comunitatea bancară însăși - consecințele negative ale crizei au fost depășite. Sectorul bancar a ajuns practic la nivelul pre-criză în ceea ce privește principalii indicatori ai activității sale - mărimea capitalului propriu și a activelor (în termeni reali), în ceea ce privește volumul investițiilor în credit etc.
Cu toate acestea, atingerea stabilității nu înseamnă că sectorul bancar funcționează eficient. Eficiența sectorului bancar al economiei poate fi considerată sub două aspecte: ca eficiență socială a intermedierii bancare și ca eficiență a băncilor, care sunt întreprinderi comerciale. Eficacitatea intermedierii bancare, în general, este determinată de cât de eficient, din punct de vedere al economiei naționale, băncile transformă economiile în investiții, care este rolul lor în finanțarea dezvoltării economice. Indicatorii care reflectă eficiența socială a băncilor pot servi ca indicatori ai raportului dintre activele totale, capitalul propriu al sistemului bancar și volumul investițiilor de credit ale băncilor față de PIB, precum și raportul dintre ratele de creștere ale acestora. Pentru a evalua eficacitatea băncilor ca întreprinderi comerciale speciale, se folosesc de obicei indicatori de profitabilitate.
Conform tuturor acestor indicatori, sectorul bancar al Rusiei este inferior atât băncilor străine, cât și întreprinderilor din multe sectoare ale economiei interne.
Astfel, cea mai acută problemă în dezvoltarea sectorului bancar este acum creșterea eficienței funcționării acestuia, ceea ce poate fi realizat prin eliminarea barierelor din calea dezvoltării concurenței loiale între bănci și creșterea transparenței sectorului bancar.
Promovarea concurenței loiale și a autoreglementării în sectorul bancar, eliberarea băncilor de raporturile de subordonare impuse acestora de interesele diferitelor părți și grupuri este o condiție pentru trecerea de la normativ, la așa-zisul risc. -supravegherea orientată a băncilor efectuată de Banca Rusiei. Supravegherea bazată pe risc, care implică supravegherea și evaluarea eficacității sistemelor interne de management al riscului bancar, eliberează inițiativa băncilor, le încurajează să caute noi forme de organizare a muncii, să dezvolte noi servicii, să introducă sisteme informatice moderne și să stimuleze concurența. . Formarea supravegherii bazate pe risc corespunde tendintelor globale in dezvoltarea activitatilor de supraveghere in domeniul intermedierii financiare, care consta in reorientarea acesteia de la monitorizarea implementarii indicatorilor si standardelor cantitative pana la analiza eficacitatii sistemelor de management bancar in vederea menține competiția civilizată.
Posibilitățile Băncii Rusiei în sfera de reglementare a concurenței bancare pot fi luate în considerare în mai multe direcții.
În primul rând, acest lucru se poate face prin reglementarea legală a băncilor comerciale.
Efectul ordonator al reglementărilor Băncii Rusiei asupra dezvoltării concurenței bancare depinde în mare măsură de calitatea activității de stabilire a regulilor, ale căror principii fundamentale sunt: caracterul obligatoriu al reglementărilor, coerența lor cu legile federale, publicarea oficială și înregistrarea specială cu Ministerul Justiției al Federației Ruse și posibilitatea recursului judiciar al acestora.
În al doilea rând, banca principală a țării poate avea, de asemenea, un impact semnificativ asupra concurenței bancare în procesul de implementare a politicii monetare.
În al treilea rând, eficacitatea influenței Băncii Rusiei asupra procesului de concurență bancară depinde în mare măsură de rezolvarea problemelor legate de organizarea activității sale pentru a reglementa activitățile băncilor comerciale, a gestiona lichiditatea acestora printr-un sistem de standarde obligatorii care afectează formarea un mediu concurenţial şi crearea condiţiilor concurenţiale. Deci, de exemplu, standardul care limitează atragerea depozitelor din partea populației pune băncile comerciale într-o poziție competitivă inegală cu Sberbank a Federației Ruse, în mod similar, standardul pentru biletele la ordin limitează capacitățile de emitere ale băncilor comerciale. În opinia noastră, sistemul existent de standarde economice nu își îndeplinește funcțiile de gestionare eficientă a lichidității bancare.
Analizând situația actuală, putem concluziona că activitatea Băncii Rusiei, în acest moment, nu vizează dezvoltarea concurenței bancare. Abordările moderne de reglementare a relațiilor agenților pieței bancare ruse în ceea ce privește concurența sunt de fapt restrictive, nu stimulative. Sarcina unei astfel de reglementări este de a separa băncile „bune” de cele „rele” și de a aplica măsuri speciale de influență celor „răi”, până la separarea de sistemul bancar. Din punct de vedere de fond, această abordare se bazează pe un sistem de criterii formale sub forma unor norme și cerințe speciale, care sunt un instrument de diferențiere, dar nu de sinteză. O astfel de reglementare a concurenței pe piața rusă a serviciilor bancare traduce procesul de reglementare în planul de control al accesului la piață cu ajutorul „barierelor” adecvate.
Politica de reglementare a concurenței în condițiile rusești necesită identificarea caracteristicilor sistemului bancar rus și dezvoltarea măsurilor de reglementare a activităților bancare din punctul de vedere al relațiilor de concurență.
Una dintre sarcinile reformării sistemului bancar este crearea unui mediu competitiv ca stimulent natural pentru autodezvoltarea băncilor. Banca Rusiei, ca autoritate de supraveghere, ar trebui să organizeze concurența în direcția corectă, aplicând stimulente și restricții adecvate.
În opinia noastră. Banca Rusiei ar trebui să schimbe accentul reglementării către eliminarea barierelor din calea concurenței loiale, care este un mecanism mai puternic pentru creșterea eficienței dezvoltării sectorului bancar rus decât metodele de supraveghere. Concurența echitabilă și disciplina de piață presupun existența unor „reguli generale ale jocului”, un sistem eficient de răspuns la încălcarea acestora, excluderea standardelor duble și restrângerea legislativă a legăturilor informale dintre conducerea băncii și funcționarii guvernamentali.
O condiție necesară pentru funcționarea eficientă a sistemului bancar este încrederea. Sistemul bancar se va dezvolta dacă există încredere, iar activitățile Băncii Rusiei ar trebui să vizeze asigurarea încrederii în sistem.
Banca Rusiei ar trebui să fie - un organism de reglementare eficient, a cărui sarcină este să asigure menținerea stabilității, de exemplu. readuceți sistemul în echilibru atunci când apar probleme. Dar trebuie avut în vedere și faptul că folosirea excesivă a puterii într-o perioadă de stabilitate poate duce la destabilizare.
Condiţiile de existenţă a sistemului bancar trebuie să fie observabile. În acest caz, este posibil să se determine starea de echilibru și să se observe când sistemul a părăsit-o pentru a decide ce acțiune de reglementare este necesară pentru a reveni la o stare de echilibru. În sistemul bancar, observabilitatea înseamnă transparență financiară. Toți participanții la sistem trebuie să înțeleagă și să evalueze starea altor bănci și a sistemului în ansamblu. Din acest punct de vedere, transparența nu este o modalitate de a face o bancă mai atractivă pentru un partener sau un investitor. Transparența este esențială pentru însăși existența sistemului bancar. Banca Rusiei lucrează în mod constant la extinderea domeniului de aplicare a raportărilor publicate de instituțiile de credit. Introducerea standardelor internaționale de contabilitate a avut o influență decisivă asupra creșterii transparenței băncilor și a unei evaluări mai adecvate a stării financiare a acestora.
Băncile de stat au, de asemenea, un impact semnificativ asupra concurenței bancare din Rusia. O parte semnificativă a sistemului bancar este formată din bănci mici și mijlocii cu un nivel scăzut de capitalizare, acționând adesea doar ca departamente de trezorerie ale structurilor „mamă”. Pe de altă parte, numai Sberbank din Rusia, care a ocupat o poziție dominantă în sistemul bancar, acumulează o cantitate imensă de active ale sistemului bancar.
Economia în creștere, susținută de prețurile ridicate ale mărfurilor de pe piețele mondiale, are un impact pozitiv serios asupra dezvoltării sistemului bancar. Dacă ritmul de creștere economică se va menține, acest factor va avea un efect stimulant serios asupra băncilor rusești în următorii ani.
Creșterea cerințelor pentru calitatea serviciilor oferite în sectorul bancar după criza din 2008, atât în cazul lucrului cu clienții de retail, cât și cu clienții corporate, a condus la o întărire vizibilă a rolului băncilor de stat. Mulți clienți și deponenți consideră participarea statului la capitalul băncii drept o garanție a siguranței investiției lor.
Comunitatea financiară internațională consideră că concurența bancară ar trebui să se dezvolte pe baza limitării rolului băncilor de stat. În orice țară a lumii, baza investițiilor interne este economiile populației. Cu toate acestea, economiile cetățenilor de astăzi sunt concentrate în câteva bănci, cu peste 68% din aceste depozite la Banca de Economii a Rusiei, specializată nu atât în creditarea economiei, cât în managementul economiilor. Dar nu este doar atât. Băncile de stat, într-un fel sau altul, au acces exclusiv la resursele bugetare. Acest tip de acces nu ar trebui să copleșească băncile comerciale. Adică, „băncile de stat” ar trebui să fie limitate în funcțiile și operațiunile lor, să devină un fel de agenții de credit guvernamentale specializate.
Dar, în opinia noastră, dimensiunea bazei de capital, avantajele bazei de resurse a Sberbank a Federației Ruse și capacitatea sa de a influența indirect prețurile pe piață au un impact semnificativ asupra concurenței în sectorul bancar rus. În același timp, Sberbank of Russia își extinde agresiv cota de piață în mai multe domenii, iar cota sa în volumul brut al serviciilor financiare este în scădere ușor. Băncile private nu pot concura cu Sberbank din cauza capitalizării lor incomparabil de scăzute.
În același timp, desigur, este imposibil de spus că Sberbank of Russia nu funcționează eficient, folosindu-și monopolul. Dacă Sberbank a Federației Ruse ar fi o bancă care lucrează în principal cu populația, atunci ar fi justificat să se păstreze cota statului în ea. Cu elemente de reglementare antimonopol, acest lucru ar putea fi stabilizat pentru o lungă perioadă de timp, oferind Sberbank a Rusiei funcțiile unei agenții de creditare pentru locuințe și ipoteci. Cel puțin agențiile actuale ar putea fi transferate către resursele Sberbank. Dar, deoarece nu există măsuri speciale de concentrare a operațiunilor active asupra populației, este suficient ca Sberbank a Federației Ruse să lucreze și să demonstreze rezultate bune.
Principala întrebare este cum să schimbi această situație fără a pierde binele pe care Sberbank of Russia îl are pentru societate?
Există o propunere de a face din Sberbank a Federației Ruse o „fereastră” de retail a Băncii Rusiei, pentru a oferi populației un instrument alternativ. Există o opinie că Banca Rusiei nu împrumută și nu refinanță băncile comerciale. De îndată ce „fereastra” cu amănuntul se deschide în Banca Rusiei, va apărea o sumă suficientă de fonduri. O adevărată „fereastră” cu amănuntul privind pasivele va permite Sberbank a Federației Ruse să înceapă operațiuni active de refinanțare a băncilor comerciale. Rata de refinanțare va începe să funcționeze.
Însuși modelul participării băncilor la viața economică trebuie să se schimbe. Una dintre problemele sectorului bancar este că băncile acționează ca motoarele, nu liderii, ai creșterii economice. De asemenea, se specializează în redistribuirea veniturilor între întreprinderi, mai degrabă decât în transformarea economiilor în investiții.
Astfel, experiența concurenței cu Sberbank a Federației Ruse a arătat că o parte semnificativă a pieței clienților corporativi mari poate fi luată de la aceasta, chiar și ținând cont de faptul că ratele % ale băncilor private sunt de 1-2 puncte. superior. Dar, niciun lider competent, a cărui companie recurge la o sumă mare de împrumuturi, nu se va asocia cu o singură bancă - prea riscant. Și în ceea ce privește eficiența și flexibilitatea, Sberbank a Federației Ruse este încă destul de slabă. Deci băncile mari pot concura cu demnitate. În același timp, trebuie să înțelegem că, dacă diferența dintre rate se mărește și ajunge la 3-4%, atunci un număr tot mai mare de clienți se vor mulțumi doar cu Sberbank a Federației Ruse.
Bibliografie:
1. Pistor K. Propunere și cerere de lege în Rusia // Drept constituțional: Revista est-europeană. 2000. Nr. 1(30). S. 89.
2. Oslund A. Legea în Rusia // Drept constituțional: Revista est-europeană. 2000. Nr. 1(30). S. 80.
3. Kiselev V.V. Băncile comerciale din Rusia: prezent și viitor. Moscova: Finstatprom. 2008. Str.23.
