Termenul de securitate poate fi aplicat la o mare varietate de subiecte, de exemplu, securitatea internațională, securitatea națională, securitatea întreprinderii și securitatea cetățeanului. De obicei, este înțeleasă ca securitatea actuală și prospectivă a subiectului față de diverse amenințări de natură proprietății și non-proprietate.
În plus, conceptul luat în considerare include diverse domenii funcționale, de exemplu, securitatea politică, securitatea militară, securitatea mediului etc. Este posibil să se diferențieze securitatea subiectului în funcție de motivele încălcării acestuia. În special, sunt evidențiate amenințările de natură externă - din partea statelor străine, schimbări în politica economică a propriului stat, dinamica nefavorabilă a pieței etc. Amenințarea la adresa securității subiectului poate fi determinată și de factori interni, de exemplu, calificarea scăzută a personalului propriu sau lipsa resurselor financiare. Prin urmare, studiul problemei asigurării securității se realizează în cadrul multor discipline academice axate pe formarea de specialiști și manageri pentru diverși angajatori (state, întreprinderi, organizații publice) și diverse specializări (informații, securitatea mediului, securitatea personalului etc.). .).
Acest curs examinează unul dintre aspectele asigurării securității unei instituții financiare. Este asociat cu protecția numai împotriva acelor amenințări care sunt determinate de activitățile persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, care vizează în mod specific cauzarea de daune materiale sau non-proprietate unei anumite bănci. Având în vedere această limitare, studiul procesului de management al securității ar trebui să fie precedat de clasificarea unor astfel de amenințări.
Clasificarea subiectelor amenințărilor la securitatea băncilor.
a) Pe baza orientării țintă a amenințării, se disting următoarele:
Amenințarea dezvăluirii de informații confidențiale, care poate cauza prejudicii băncii sub forma unei deteriorări a poziției sale competitive, a imaginii, a relațiilor cu clienții sau poate provoca sancțiuni din partea statului;
Amenințarea asupra proprietății băncii sub forma furtului sau deteriorarea deliberată a acesteia, precum și provocarea deliberată la realizarea sau implementarea directă a tranzacțiilor financiare în mod deliberat neprofitabile;
O amenințare la adresa personalului băncii, a cărei implementare poate înrăutăți starea domeniului de activitate al personalului, de exemplu, sub forma pierderii unui specialist valoros sau apariției conflictelor de muncă.
b) Pe baza sursei amenințării (subiectul agresiunii), se disting următoarele:
Amenințări din partea concurenților, de ex. băncile naționale și străine care încearcă să-și consolideze propriile poziții pe piața relevantă prin utilizarea metodelor de concurență neloială, de exemplu, spionajul economic, braconajul angajaților înalt calificați, discreditarea unui oponent în ochii partenerilor și ai statului;
Amenințările din partea structurilor criminale și a intrușilor individuali care încearcă să-și atingă propriile obiective care sunt în conflict cu interesele unei anumite bănci, de exemplu, preluarea controlului asupra acesteia, furtul proprietății, cauzarea altor daune;
Amenințări din partea angajaților băncii neloiali care prejudiciază în mod deliberat securitatea acesteia în scopul atingerii obiectivelor personale, de exemplu, îmbunătățirea situației financiare, creșterea carierei, opinia angajatorului pentru nemulțumiri reale sau imaginare etc.
c) După natura economică a ameninţării, se disting următoarele:
Amenințări de natură proprietății care cauzează daune financiare directe băncii, de exemplu, fonduri și obiecte de inventar furate, un contract nerespectat, penalități aplicate;
Amenințări de natură non-proprietă, a căror valoare exactă a prejudiciului de la implementarea cărora este de obicei imposibil de determinat cu exactitate, de exemplu, reducerea pieței deservite, deteriorarea imaginii băncii în ochii clienților și partenerilor săi de afaceri , pierderea unui specialist valoros.
d) În funcție de probabilitatea implementării practice a amenințării, se disting următoarele:
Amenințări potențiale, a căror implementare practică la un moment dat este doar probabilistică (respectiv, subiectul managementului are timp să le prevină sau să se pregătească pentru reflecție);
Amenințări realizabile, al căror impact negativ asupra activităților subiectului managementului se află la un moment dat în diverse stadii de dezvoltare (respectiv, subiectul are șansa de a le reflecta prompt pentru a preveni sau a minimiza paguba finală);
Amenințări realizate, al căror impact negativ s-a încheiat deja și prejudiciul a fost cauzat efectiv (în consecință, subiectul conducerii are posibilitatea doar să evalueze prejudiciul, să identifice făptuitorii și să se pregătească pentru a respinge astfel de amenințări în viitor).
Clasificarea efectuată ne permite să formulăm trei componente principale ale securității unei instituții financiare moderne:
Securitatea informațiilor băncii, care presupune protecția acesteia împotriva oricăror amenințări de dezvăluire sau pierdere a informațiilor de valoare comercială sau de altă natură;
Siguranța personalului băncii, ceea ce presupune protecția acestuia împotriva oricăror amenințări la adresa personalului, în primul rând, partea sa înalt calificată;
Securitatea proprietății băncii, care presupune protecția acesteia împotriva oricăror amenințări la adresa banilor, valorilor mobiliare, stocurilor și altor elemente de active.
O clasificare mai detaliată va fi efectuată în secțiunile relevante ale cursului. Accentul general al măsurilor de protejare a băncii de amenințările discutate mai sus este ilustrat folosind următorul concept:
Factorii care determină specificul industriei de management
securitate bancară. Primul și cel mai important factor este transferul automat al posibilelor pierderi din amenințările realizate către clienții și partenerii băncii. În condiții străine, un dolar din propriul său capital reprezintă cel puțin zece dolari din fondurile atrase. În consecință, orice pierderi de proprietate ale unei instituții financiare reduc capacitatea acesteia de a-și îndeplini obligațiile față de clienți.
A doua caracteristică este gradul ridicat de vulnerabilitate al băncii ca entitate economică în cazul unei posibile scurgeri de informații confidențiale. Alături de nevoia de a proteja secretele comerciale, care este tipică pentru orice industrie (adică, informațiile a căror dezvăluire este dăunătoare băncii însăși), asigurarea securității informațiilor unei instituții financiare are un alt aspect. Este asociat cu păstrarea secretului bancar - o informație confidențială la dispoziția unei instituții de credit, a cărei dezvăluire este în detrimentul intereselor clienților săi. Include orice informație cu privire la mărimea și mișcarea fondurilor pe conturile deschise la bancă, cu privire la situația financiară a debitorilor, bunurile transferate acestuia în gestionarea trustului sau valorile stocate. Dezvăluirea unor astfel de informații are ca principală consecință negativă pierderea imaginii unei persoane de încredere în ochii nu doar ai clienților existenți, ci și potențialilor de către o instituție financiară. O bancă care scurge astfel de informații își pierde cea mai atractivă clientelă dintre structurile corporative și marii investitori privați în scurt timp. Prin urmare, în sistemul de management al securității, protecția secretului bancar are întotdeauna prioritate față de protecția secretelor comerciale.
În concluzie, putem observa o listă mai extinsă de potențiale amenințări la adresa securității bancare și, în consecință, a obiectelor de protecție în comparație cu alte domenii de activitate. Acest lucru se datorează specificului activităților statutare ale unei instituții financiare, în special, muncii sale constante cu fonduri foarte lichide - numerar, valută, metale prețioase, valori mobiliare etc.
Caracteristici suplimentare ale organizării securității bancare în condiții interne moderne:
Nivelul general de criminalitate al economiei în tranziție;
Un grad ridicat de criminalitate a activităților bancare, de exemplu, participarea băncilor individuale la tranzacții financiare ilegale, conexiuni cu economia „subombra” și grupuri criminale;
Un nivel mai ridicat de prevalență a amenințărilor violente la adresa securității bancare (tâlhărie, tentative asupra personalului);
■ loialitatea insuficientă a angajaţilor băncii faţă de angajator;
■ nu întotdeauna calificarea suficientă a ofițerilor de securitate în domeniul protecției informațiilor informatice;
■ lipsa resurselor financiare pentru multe bănci pentru a implementa sisteme de informare foarte eficiente și de protecție a proprietății;
■ Neînțelegerea de către mulți lideri ai serviciilor de securitate a necesității unei abordări sistematice a soluționării acestei probleme datorită orientării generale către metode unilaterale în direcția lor - protecția personalului, protecția proprietății, protecția informațiilor.
De asemenea, puteți găsi informații de interes în motorul de căutare științifică Otvety.Online. Utilizați formularul de căutare:
Schimbările din mediul intern și extern, întărirea rolului factorului de incertitudine în dezvoltarea sistemului economic determină apariția unor amenințări care sunt preponderent de natură financiară și economică. Având în vedere acest lucru, problema asigurării securității financiare devine nu doar o prioritate națională a statului, ci are și un caracter global.
Sistemul bancar există împreună cu sistemul economic. De aceasta depind starea așezărilor, continuitatea circulației mărfurilor și monetare, puterea monedei naționale, dezvoltarea sectorului real al economiei și stabilitatea economică în ansamblu. Realitățile indică faptul că stabilitatea sistemului bancar este principala condiție prealabilă pentru dezvoltarea economică stabilă a statului și capacitatea de a face față obstacolelor în funcționarea acestuia.
Sub conceptul de „securitate financiară a sistemului bancar”, cercetătorii propun să înțeleagă gradul de pregătire și capacitatea sistemului de a asigura o funcționare stabilă și eficientă, în special în prezența amenințărilor interne și externe.
Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” prevede că securitatea sistemului bancar depinde de o serie de condiții oferite de stat atât în domeniul economic, cât și în alte domenii, precum și de capacitatea băncilor de a răspunde nevoilor naționale. economie. Prin asigurarea securității sistemului bancar se înțelege procesul de creare a condițiilor pentru dezvoltarea stabilă și suveranitatea economică a statului; prevenirea și eliminarea amenințărilor, condițiilor și a altor factori care pot avea un efect negativ, destabilizator asupra dezvoltării sistemului bancar național, precum și eliminarea contradicțiilor dintre interesele statului și ale grupurilor sociale individuale, ale societății și ale individului.
1) contracararea consecințelor negative ale șocurilor externe;
2) asigurarea funcționării stabile a sistemului bancar;
3) asigurarea unui set de condiţii pentru protejarea dezvoltării durabile a sistemului bancar.
Securitatea financiară a sistemului bancar poate fi caracterizată ca o stare stabilă a sistemului, care nu poate fi subminată de factori destabilizatori care s-au dezvoltat în interiorul sau în afara sistemului bancar.
În general, instabilitatea bancară este una dintre principalele amenințări la adresa securității financiare a sistemului bancar. Funcționarea insuficient de fiabilă a unuia dintre principalele elemente structurale ale sistemului poate duce la încălcări și deformări grave în întregul sistem economic.
1Acest articol este dedicat problemelor securității bancare din Federația Rusă. Sistemul bancar este sistemul circulator al economiei, în legătură cu care securitatea bancară este unul dintre elementele principale de asigurare a securității economice, mai ales în condiții de criză economică. Băncile pot, pe de o parte, să protejeze complet economia țării de criza financiară sau măcar să-i ușureze adâncimea, pe de altă parte, băncile sunt principala sursă de vulnerabilitate a sistemului financiar al statului. Majoritatea schimbărilor din relațiile bancare de astăzi sunt asociate cu globalizarea economiei, crearea de organizații internaționale și intrarea în acestea a unui număr tot mai mare de țări; introducerea tehnologiilor informaționale și creșterea nivelului concurenței, așa cum se menționează în Decretul președintelui Federației Ruse „Cu privire la strategia de securitate națională a Federației Ruse până în 2020”. În acest sens, este necesar să se menționeze recomandări pentru îmbunătățirea supravegherii bancare și asigurarea unui suport juridic adecvat pentru operațiunile și tranzacțiile bancare, stabilirea răspunderii instituțiilor de credit, a puterilor de control și supraveghere ale Băncii Rusiei, interacțiunea eficientă a Băncii Rusiei cu alte organisme abilitate să reglementeze activitățile pieței financiare.
securitate naționala
securitate economică
securitate bancară
criza financiară mondială
strategia de securitate economică a statului
Banca Rusiei
1. Alekseeva D.G. Securitatea bancară: probleme juridice: Ph.D. dis. ... Dr. jurid. Științe. - M., 2011.
2. Linnikov A.S., Karpov L.K. Standarde juridice internaționale de reglementare bancară. - M.: Statut, 2014. - 173 p.
3. Pesina E.A. Rolul statului în asigurarea securității economice pe fondul intrării Federației Ruse în Organizația Mondială a Comerțului? // Legea OMC. 2012. - Nu? 4. - S. 15 - 21.
4. Decretul președintelui Federației Ruse din 29 aprilie 1996? 608 „Cu privire la strategia de stat pentru securitatea economică a Federației Ruse (dispoziții de bază)”? // SZ RF. - 1996. - Nu? 18. – art. 2117.
5. Decretul președintelui Federației Ruse din 12 mai 2009? Nu? 537 „Cu privire la? Strategia de securitate națională a Federației Ruse până în 2020”? // SZ RF. - 2009. - Nu? 20. – art. 2444.
6. Legea federală din 10 iulie 2002? Nu? 86-FZ „Despre Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)?”// SZ RF. - 2002. - Nu? 28. – art. 2790.
7. Chapchikov S.Yu. Aspecte teoretice și juridice ale protecției securității economice în funcție de stat: dis. ... cand. legale Științe. - M., 2006.
Una dintre cele mai acute probleme economice ale Federației Ruse este creșterea amenințărilor la adresa securității economice și financiare a statului.
Starea securității economice a dobândit în ultimul timp tot mai multe întrebări noi, care afectează direct securitatea națională a țării în ansamblu. În Federația Rusă, nu există un sistem unic și stabilit de abordări și există doar un set disparat de măsuri luate. Pe de o parte, transformarea vechilor și apariția de noi amenințări și riscuri, iar pe de altă parte, nevoia urgentă de îmbunătățire a securității economice în componenta bancară dictează prerogativa unei abordări integrate pentru asigurarea securității economice în domeniul bancar.
Starea economică actuală a Federației Ruse este departe de a fi perfectă, ceea ce crește impactul negativ al amenințărilor economice care apar constant.
Veriga centrală în toate relațiile economice este sectorul bancar, care în prezent se află într-o stare destul de proastă. Această declarație este legată în primul rând de procesul de ramificare a Băncii Centrale a Federației Ruse în raport cu Sistemul Rezervelor Federale, care atașează în continuare economia națională de dolar și slăbește rubla.
În plus, tendința de creștere a activităților frauduloase care au loc în sectorul bancar a început din nou să apară, ceea ce subminează toate fundamentele vieții economice a țării.
Îmbunătățirea prin introducerea unor modificări fundamentale în reglementarea legală în viitorul apropiat va deveni o prioritate pentru Federația Rusă. Necesitatea subordonării Băncii Centrale și a răspunderii acesteia față de Guvernul Federației Ruse este justificată în primul rând de aceasta.
Astfel, securitatea economică este o parte integrantă și integrantă a securității naționale a oricărei țări în care nucleul a totul este sectorul bancar, iar introducerea oricăror schimbări concepute negativ implică tulburări în țară. În acest sens, vor fi adoptate în viitorul apropiat noi norme care vor reglementa acest domeniu și care vor fi, de asemenea, supuse atât criticii, cât și aprobării, dar arată mult mai bine decât să fie doar în regim de detașare.
Legăturile economice și financiare în lumea modernă sunt interstatale și adesea de natură globală. În același timp, afaceri de succes în orice țară sunt imposibile fără cunoașterea și aplicarea adecvată a normelor și standardelor internaționale.
Un loc aparte în sistemul dreptului internațional îl ocupă actele care reglementează relațiile financiare și activitățile bancare care vizează asigurarea stabilității și securității financiare atât a băncilor individuale, cât și a grupurilor financiare și bancare, precum și a sistemelor bancare naționale, precum și a sistemului financiar global. și sistemul bancar în ansamblu. Stabilitatea și securitatea financiară a participanților individuali pe piață sunt cheia funcționării durabile a sistemului global de relații financiare.
Problemele de securitate națională din Federația Rusă sunt reglementate de Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la securitate” și strategiile de securitate în diferite domenii. Deci, în prezent, este în vigoare Strategia de securitate națională până în 2020, adoptată în 2009, iar în domeniul securității economice - Strategia de stat pentru securitatea economică a Federației Ruse din 1996.
Principalele direcții de securitate sunt stabilite de președintele Rusiei, care, la rândul său, conduce Consiliul de Securitate. Temeiul legal pentru asigurarea securității naționale, pe lângă legislația națională, îl constituie și principiile și normele general recunoscute de drept internațional, tratatele internaționale.
Implementarea Strategiei este menită să asigure protecția drepturilor civile ale populației; rezolvarea eficientă a problemelor economice; influența asupra proceselor din lume care afectează interesele naționale ale Rusiei. Economiștii disting următoarele niveluri de securitate economică: internațional, național, local, privat.
Scopul Strategiei este de a asigura o astfel de dezvoltare a economiei care să creeze condiții acceptabile de viață și de dezvoltare personală, stabilitatea socială și economică a societății și păstrarea integrității statului și rezistența cu succes la influența interne și externe. amenințări.
Exemple de astfel de amenințări economice includ prăbușirea sistemului financiar și de credit în 1998 sau criza financiară globală din 2008.
Amenințările la adresa securității economice a Rusiei pot include și dependența crescută de fenomenele de criză europene și globale. Consecințele crizelor financiare și economice globale pot deveni comparabile în ceea ce privește daunele totale aduse utilizării pe scară largă a forței militare.
O altă amenințare este dificultatea activităților Băncii Rusiei ca organism de reglementare, din cauza faptului că sucursalele băncilor străine nu sunt controlate de Banca Rusiei. Creșterea riscurilor bancare și apariția unor noi scheme de spălare a banilor, în ciuda supravegherii organizațiilor internaționale, reprezintă, de asemenea, o amenințare la adresa securității economice. Astfel, sistemul bancar joacă unul dintre rolurile-cheie în dezvoltarea unui sistem economic de piață modern, concentrează și redistribuie capital monetar uriaș, este intermediar în creditare, decontări și plăți, intermediază și prin aceasta controlează toate comunicările între toți subiecții relațiilor economice. . Eșecul sistemului bancar de a-și îndeplini funcțiile paralizează legăturile economice din țară și acționează ca o amenințare la adresa securității economice a întregii societăți. Acest lucru determină dependența situației economice și adesea politice din stat de starea securității economice a sectorului bancar.
Strategia include stabilitatea sistemului financiar, determinată, în special, de stabilitatea sistemului bancar și a monedei naționale, gradul de protecție a intereselor deponenților, rezervele de aur și de schimb valutar, dezvoltarea financiară a Rusiei. piata si piata valorilor mobiliare, printre criteriile pentru o stare de siguranta a economiei. În acest domeniu, îndeplinirea sarcinilor de asigurare a securității economice coincide cu obiectivele Băncii Rusiei, stabilite prin Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”. Și acestea sunt: protecția și stabilitatea rublei; dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar; asigurarea stabilităţii şi dezvoltării sistemului naţional de plăţi .
Majoritatea schimbărilor în relațiile bancare în această etapă sunt asociate cu globalizarea economiei, crearea de organizații internaționale și intrarea în acestea a unui număr tot mai mare de țări; introducerea tehnologiilor informaţionale şi creşterea nivelului concurenţei . Ca urmare a integrării băncilor în sistemele economice mondiale și a integrării și mai mari, sensibilitatea băncilor la riscuri a crescut, iar impactul riscurilor asupra băncilor a devenit mai divers. Consecințele crizelor demonstrează clar acest lucru.
Trebuie remarcat faptul că banca în sine, prin natura sa, este asociată cu numeroase amenințări care reprezintă un potențial pericol pentru interesele cetățenilor, ale societății și ale statului în ansamblu. Consolidarea stabilității sectorului financiar și bancar în Rusia modernă este o direcție importantă în asigurarea securității naționale a țării. O trăsătură distinctivă a sistemului bancar rus este recenta redresare a sectorului comercial, care în unele cazuri trebuie luată la propriu.
În condiţiile de instabilitate a pieţelor financiare mondiale, activitatea bancară a devenit un domeniu cu risc ridicat. Crizele financiare pot afecta securitatea sistemelor bancare naționale și pot amenința cu pierderea suveranității economice.
În aceste condiții, este necesar să se considere securitatea bancară drept cea mai importantă funcție a statului.
Activitățile statului pentru a asigura securitatea economică a Federației Ruse se desfășoară în următoarele domenii principale:
1) identificarea amenințărilor;
2) dezvoltarea măsurilor de ieșire din zona de pericol;
3) implementarea măsurilor dezvoltate.
Aceste mecanisme sunt dezvoltate și implementate în cadrul programului de dezvoltare socială și economică a Rusiei.
Este evident că rolul principal în dezvoltarea și implementarea măsurilor de securitate bancară ca parte a securității economice aparține Băncii Rusiei, cu toate acestea, nici Strategia 2020, nici Strategia de securitate economică, nici Legea federală a Federației Ruse " Despre securitate” menționează acest organism guvernamental. Mai mult, președintele Băncii Rusiei nu este membru al Consiliului de Securitate, la fel ca ministrul Dezvoltării Economice. Singurul reprezentant al sectorului bancar al economiei în Consiliul de Securitate este ministrul Finanțelor, de obicei la conducerea Consiliului Național Bancar.
În opinia noastră, dezavantajul este că securității economice în Strategia 2020 și în general în sistemul de securitate națională nu i se acordă locul cuvenit. Pare importantă completarea Strategiei 2020 cu prevederi privind securitatea economică și securitatea bancară.
În Strategia de Securitate Economică, este important să se precizeze conceptul de „securitate bancară” și să se adauge criterii pentru securitatea bancară.
La această ipoteză se poate adăuga o propunere de completare a competenței Consiliului de Securitate cu funcții de asigurare a securității economice, care în prezent lipsesc acolo. De asemenea, are sens să-l prezentăm pe președintele Băncii Centrale ca membru permanent al Consiliului de Securitate.
Reglementarea legală a activităților instituțiilor de credit este menită să asigure stabilitatea economică a statelor, stabilitatea sistemului bancar, garantarea siguranței depozitelor și protejarea drepturilor investitorilor.
În domeniul reglementării juridice a activității instituțiilor de credit, au o importanță deosebită normele, principiile și recomandările elaborate de organizațiile internaționale, ale căror activități afectează într-o măsură sau alta funcționarea piețelor financiare.
Sarcina este de a structura reglementarea legală a activităților bancare în așa fel încât să se prevină consecințe negative în activitățile băncilor. În acest sens, statele se confruntă cu o sarcină importantă de a introduce standarde, norme, principii și proceduri internaționale în reglementările bancare naționale. În primul rând, acestea sunt principiile în domeniul protecției sistemelor financiare ale lumii de legalizarea veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului.
În acest sens, este necesar să se menționeze recomandările pentru îmbunătățirea supravegherii bancare Basel I, Basel II, Basel III și Convenția OCDE. Implementarea acestor principii în reglementarea bancară rusă va contribui la „poziționarea efectivă a băncilor ruse pe piețele financiare internaționale, precum și la integrarea sistemului bancar național în sistemul financiar global fără a compromite propria lor securitate națională (economică)”.
Banca Rusiei a informat deja că prevederile Basel III ar trebui implementate în raport cu sectorul bancar rusesc în etape. Prevederile relevante sunt prevăzute în Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2015, elaborată de Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei.
Strategia notează că problemele apărute în sectorul bancar al Federației Ruse în timpul crizei indică deficiențe în reglementarea bancară și supravegherea bancară. Principalul dezavantaj este implementarea unor abordări în mare măsură formale în implementarea funcțiilor de supraveghere bancară.
Unul dintre motivele acestei deficiențe este capacitatea juridică limitată a Băncii Rusiei de a implementa abordări semnificative pentru evaluarea riscurilor instituțiilor de credit. Într-o măsură semnificativă, legislația rusă nu respectă standardele internaționale atât în ceea ce privește posibilitățile de exercitare a supravegherii pe bază consolidată, cât și în ceea ce privește definirea (pentru limitarea concentrării riscului) a criteriilor pentru relația debitorilor între ei. și relația debitorilor cu o bancă. Lista măsurilor de răspuns de supraveghere de care dispune Banca Rusiei la deficiențele din activitățile instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare (societăți bancare holding) nu corespunde, de asemenea, ideilor internaționale despre supravegherea eficientă.
În acest sens, Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei consideră că este necesară consolidarea temeiului legal pentru implementarea de către Banca Rusiei a sarcinilor de supraveghere bancară. Printre altele, se preconizează introducerea de modificări în legislație care vizează stabilirea competențelor Băncii Rusiei de a implementa reglementarea și supravegherea de fond, supravegherea pe bază consolidată, pentru a determina sfera măsurilor de răspuns de supraveghere și procedurile de aplicare a acestora în în conformitate cu standardele internaționale.
Astfel, domeniile necesare de reglementare bancară pentru a asigura securitatea economică a Rusiei sunt: sprijinul legal adecvat pentru operațiunile și tranzacțiile bancare, stabilirea răspunderii instituțiilor de credit, competențele de control și supraveghere ale Băncii Rusiei, interacțiunea eficientă a Băncii Rusiei. Rusia cu alte organisme autorizate să reglementeze activitățile pieței financiare.
Pe baza celor de mai sus, putem concluziona că reglementarea legală a activităților bancare necesită modificări și completări, iar în unele cazuri, modificări fundamentale.
Organizațiile de credit stau la baza sistemului financiar și de credit, precum și a economiei de stat, iar problemele de lichiditate pot amenința circulația stabilă a banilor, atrăgând investiții bancare în sectorul real al economiei.
Pentru aceasta, trebuie să se înțeleagă clar că stabilitatea sistemului financiar și de credit înseamnă crearea unui set de măsuri în domeniul securității financiare care să asigure o reglementare fiabilă a riscurilor bancare, a capitalului și a lichidității, precum și a fluxurilor financiare guvernamentale. în sumele necesare îndeplinirii sarcinilor şi funcţiilor guvernamentale. Dacă stabilitatea sistemului bancar este încălcată, dacă securitatea nu este respectată în cadrul acestuia, dacă este subdezvoltat, sistemul bancar însuși poate deveni o amenințare la adresa securității financiare.
Fără îndoială, există amenințări la adresa securității bancare a Rusiei, care pot fi depășite dacă există un sistem coerent de asigurare a securității economice; implementarea normelor și principiilor dreptului internațional; monitorizarea constantă a situației economice din lume; concomitent cu îmbunătățirea reglementării legale a activităților bancare. Aceasta confirmă încă o dată consolidarea rolului statului în reglementarea juridică a economiei și necesitatea de a evidenția funcția de reglementare economică anticriză ca funcție de urgență independentă a statului.
Recenzători:
Lobanov K.N., Doctor în Științe Pedagogice, Conferențiar, Profesor al Departamentului de Discipline Administrative și Juridice, Institutul de Drept din Belgorod, numit după I.D. Putilin” al Ministerului Afacerilor Interne al Federației Ruse, Belgorod;
Kupriyanov S.V., Doctor în Economie, Profesor al Departamentului de Discipline Umanitare și Socio-Economice, Institutul de Drept din Belgorod, numit după I.D. Putilin” al Ministerului Afacerilor Interne al Federației Ruse, Belgorod.
Credit - sistemul bancar și rolul său în social reproducere
Introducere 2
1 Sistemul de credit și bancar: concept, esență și categorii principale 4
1.1 Conceptul de credit și sistem bancar 4
1.2 Esența și rolul băncilor în economia modernă 7
1.3 Clasificarea creditului și a băncilor 12
2 Reglementarea legală a sistemului bancar și de credit din Rusia, rolul său în economia țării 14
2.1 Reglementarea legală și de reglementare a sistemului bancar și de credit din Rusia 14
2.2 Rolul sistemului de credit și bancar în dezvoltarea economică a țării 17
3 Probleme și perspective pentru dezvoltarea sistemului de credit și bancar al Rusiei în condiții moderne 20
3.1 Impactul crizei financiare globale asupra sistemului bancar și de credit al Rusiei 20
3.2 Modalități de dezvoltare a sistemului de credit și bancar al Rusiei în contextul crizei 23
Concluzia 27
Lista surselor utilizate 30
Sistemul de credit și bancar este o parte integrantă a economiei de piață. Rolul său în viața economică a țării și în reproducerea socială este greu de supraestimat. Băncile ca instituții speciale au apărut cu mult înainte de apariția economiei moderne de piață. Separat, de fapt, operațiunile bancare erau efectuate de oameni încă dinainte de apariția statelor (vorbim despre un schimb, un împrumut). Astăzi, sistemul de credit și bancar este o componentă necesară a oricărui sistem economic, este atât un sector independent al pieței financiare, cât și un instrument puternic de reglementare economică.
Existența unui sistem bancar și de credit în orice stare dezvoltată din trecut și prezent se explică prin procesul fluxului de capital. Capitalul sub formă de bani ca factor de producție care aduce dobândă proprietarului său poate fi acumulat de unele entități economice. În același timp, altor agenți de piață le lipsește o astfel de resursă economică. Orice bancă este un intermediar între astfel de agenți economici. Acumulând resurse de numerar temporar libere, banca asigură redistribuirea și utilizarea acestora. În plus, trebuie amintit că și sfera monetară a oricărei țări este de neconceput și fără bănci. Baza economiei monetare a oricărei economii este banca centrală sau altă organizație care îndeplinește funcții similare. Circulația banilor este o componentă necesară a oricărei economii, care este un proces destul de complex care necesită o reglementare eficientă. Masa monetară este necesară pentru toți agenții pieței pentru a efectua operațiuni economice; lipsa acesteia duce inevitabil la stagnarea economică. Funcțiile de reglementare și conducere a sferei monetare a țării sunt îndeplinite de o altă verigă din sistemul bancar și creditare - banca centrală.
Formarea unui sistem bancar și de credit stabil și eficient este cheia creșterii economice. La implementarea reformelor pieței, economia rusă are nevoie urgentă de dezvoltarea instituțiilor financiare și de credit. Un împrumut poate avea un efect stimulativ semnificativ asupra economiei țării și poate asigura creșterea activității investiționale. Mulți economiști tind să considere creșterea economică a Rusiei în 2002-2006 ca expansiunea creditului. Lipsa creditului duce la procesul invers - „contracția creditului” a economiei, care se observă astăzi în legătură cu criza financiară și economică.
Astfel, subiectul este relevant și demn de atenție datorită prezenței următoarelor aspecte:
sistemul de credit și bancar este parte integrantă a mecanismului economic al oricărui stat;
are impact asupra tuturor sectoarelor economiei și asupra aspectelor vieții economice a țării;
are o dublă natură deosebită: pe de o parte, este industria serviciilor financiare și de credit în sine, pe de altă parte, este o pârghie puternică de reglementare monetară;
capabile să stimuleze creșterea economică a statului;
stagnarea sistemului de credit și bancar duce la o „contracție a creditului” în alte sectoare ale economiei;
problema este relevantă în special pentru Rusia, unde sistemul bancar este subdezvoltat;
Urgența problemei crește în timpul crizei financiare, care a afectat în primul rând sistemul bancar al țărilor.
Deci, obiectul cercetării este sistemul de credit și bancar, iar subiectul este esența și rolul acestuia în procesul de reproducere socială.
Scopul lucrării este de a lua în considerare esența sistemului de credit și bancar, principalele sale categorii, starea, problemele și perspectivele Rusiei în dezvoltarea sistemului bancar și de credit. Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvați următoarele sarcini:
luați în considerare conceptul și esența sistemului de credit și bancar;
ia în considerare esența și rolul băncilor ca instituții cheie ale sistemului de credit și bancar;
luați în considerare conceptul și formele de credit, tipuri de bănci;
să analizeze elementele de bază ale reglementării legale a sistemului de credit și bancar din Rusia;
subliniază rolul sistemului de credit și bancar în economia țării;
ia în considerare principalele probleme ale sistemului de credit și bancar al Rusiei în stadiul actual;
analiza perspectivele de rezolvare a problemelor de mai sus.
Baza teoretică a studiului o constituie lucrările economiștilor pe tema studiată, materiale din reviste economice și resurse de pe Internet.
Metodologia cercetării presupune utilizarea unor metode precum: empirică, analiză pozitivă, metoda comparației, metoda statistică, analiză și sinteză.
Economia modernă este un sistem foarte complex, fiecare parte a căruia este strâns legată de altele și joacă un rol important. În structura generală a economiei oricărui stat, unul dintre cele mai importante roluri îl joacă sistemul bancar, care asigură funcționarea dinamică a întregii economii în ansamblul său în orice stadiu al dezvoltării relațiilor economice. Fiind în centrul vieții economice, servind interesele producătorilor, băncile asigură legături între industrie și comerț, agricultură, populație și stat.
Sistemul de credit și bancar este un ansamblu de relații de credit și decontare, forme și metode de creditare, precum și organizații de credit și alte instituții financiare și de credit 1 .
Cu toate acestea, termenul „sistem credit-bancar” definește nu numai componența băncilor. În ceea ce privește conținutul său intern, conceptul de „sistem bancar și de credit” este mai larg și include:
numărul total de elemente ale sistemului;
optimitatea și suficiența elementelor incluse în acesta, care formează o anumită integritate a acestui sistem;
implementarea unei interacțiuni strânse a tuturor elementelor acestui sistem.
În economia țării, sistemele de credit și bancare sunt utilizate pentru a rezolva următoarele sarcini curente și strategice principale:
asigurarea mentinerii cresterii economice;
reglarea proceselor inflaționiste;
menținerea și reglementarea balanței de plăți.
O componentă necesară a sistemului de credit și bancar este infrastructura acestuia:
juridic - legislatie bancara;
tehnologic - mijloace de comunicare, comunicatii, tehnologii bancare;
informaţional - informaţional, metodologic, ştiinţific şi suport de personal al activităţilor bancare;
tehnic - diverse tipuri de intreprinderi, agentii, servicii care asigura activitatea vitala a bancilor.
În același timp, acesta nu este doar un „set” de anumite instituții, ci este suficiența și interacțiunea elementelor care formează o anumită integritate. Sistemele moderne de credit și bancare au o structură complexă, cu mai multe legături. În țările cu economii de piață dezvoltate s-au dezvoltat sisteme bancare pe două niveluri, în care este reprezentată o gamă largă de tipuri diferite de bănci. Într-o economie de piață, există o pluralitate de bănci cu un sistem de management descentralizat.
Sistemul de credit și bancar din țările cu economii moderne este format din trei grupuri de instituții de credit și financiare:
Banca centrala;
banci comerciale;
institutii financiare specializate.
Categoria cheie a instituției luate în considerare este conceptul de „credit”. Creditul ca categorie economică reprezintă relații economice privind redistribuirea numerarului gratuit în condiții de rambursare, urgență și plată 2 .
În sensul aplicat, un împrumut este înțeles ca un împrumut în numerar sau sub formă de mărfuri, acordat de către creditor împrumutatului în condițiile de rambursare pentru o anumită perioadă la plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului.
Creditul a apărut înaintea banilor. Datorită împrumutului, timpul pentru satisfacerea nevoilor de producție și personale este redus. Împrumutatul, în detrimentul unor fonduri suplimentare, are ocazia de a-și crește resursele, de a-și extinde afacerea și de a accelera atingerea obiectivelor sale. În economia modernă, creditul este o parte integrantă a economiei naționale. Este folosit de persoane juridice și persoane fizice, întreprinderi cu diferite forme de proprietate și diverse industrii, guvern și stat.
Baza economică pentru apariția și dezvoltarea relațiilor de credit este mișcarea capitalului. Factorii de producție de care dispune întreprinderea pot fi simultan sub trei forme: monetară, productivă, de marfă. Fiecare dintre ele își îndeplinește scopul în procesul de circulație a capitalului. Se ştie că la prima etapă forma monetară se transformă într-una productivă. În a doua etapă, forma productivă se transformă într-una marfă. Aici este creat produsul finit pentru implementarea sa ulterioară. La a treia etapă a circulației se realizează vânzarea produselor finite, prin urmare, forma mărfurilor se transformă din nou într-o formă monetară cu o creștere a venitului net. Această mișcare continuă a capitalului constituie cifra de afaceri a acestuia.
În același timp, transformarea consecventă a unei forme în alta, în funcție de specificul activităților de producție și aprovizionare și marketing ale întreprinderilor, nu este aceeași peste tot și, prin urmare, în procesul de circulație și circulație a capitalului, un liber se formează depășirea fondurilor, diferențierea nevoii de resurse și sursele de acoperire a acestora. În consecință, mișcarea inegală a capitalului fix și de lucru al întreprinderilor poate duce la faptul că unele întreprinderi formează numerar liber, în timp ce altele, din cauza necesității unor costuri suplimentare (curente și de capital), formează lipsa acestora. Pe baza circulației și a circulației inegale a capitalului, apar relații care elimină discrepanța dintre timpul producției și timpul circulației fondurilor, netezesc contradicțiile dintre formarea resurselor monetare gratuite și necesitatea utilizării acestora în economie. Această relație o reflectă creditul. Astfel, creditul într-o economie de piață devine obiectiv necesar.
Astfel, esența unui împrumut ca categorie economică este exprimată prin relațiile economice dintre creditor și împrumutat în ceea ce privește acordarea de fonduri temporar gratuite pe credit în condiții de rambursare, urgență și compensare.
Esența creditului se manifestă cel mai pe deplin în funcțiile sale: redistributiv, economisirea costurilor de distribuție, accelerarea concentrării capitalului, deservirea comerțului.
Funcția redistributivă decurge din însăși definiția creditului. În conformitate cu această funcție, fondurile gratuite în formă de mărfuri și monetare sunt transferate de către împrumutat împrumutatului în condițiile de compensare, rambursare și pentru o perioadă specificată. În același timp, resursele de credit se formează în procesul de redistribuire în detrimentul fondurilor gratuite, care sunt formate de entitățile comerciale după vânzarea și distribuirea costului produsului vândut (lucrări, servicii), adică. izolarea de veniturile din costuri, profit, impozite etc.
Funcția de economisire a costurilor de distribuție decurge din natura economică a împrumutului. Decalajul de timp care rezultă între primirea și cheltuirea fondurilor creează adesea o lipsă de resurse care pot fi acoperite printr-un împrumut. De aceea s-au răspândit împrumuturile pentru completarea penuriei temporare de capital de lucru propriu etc., contribuind la accelerarea rotației capitalului și, în consecință, la economisirea costurilor de distribuție.
Funcția de accelerare a concentrării capitalului este o condiție necesară pentru stabilitatea dezvoltării economice și menținerea activității investiționale și de afaceri a antreprenorilor. În cazul unui deficit de fonduri pentru dezvoltarea producției, împrumuturile vin în ajutor, care asigură lipsa resurselor financiare necesare reproducerii extinse, funcționarii normale și dezvoltării economiei.
Funcția deservirii cifrei de afaceri constă în faptul că instrumente precum cambiile, cecurile etc. sunt puse în circulație în sfera circulației monetare în condițiile deficitului de resurse monetare. Iar acest lucru asigură înlocuirea numerarului cu tranzacții fără numerar, accelerează mecanismul de decontare în piață. Acestea sunt funcțiile creditului cu scurta lor descriere 3 .
O bancă este o instituție specializată care acumulează fonduri temporar gratuite, le asigură pentru utilizare temporară, intermediază în plăți și decontări reciproce între întreprinderi, instituții sau persoane fizice, furnizează servicii în numerar economiei naționale și populației și alte operațiuni cu capital monetar și bani. .
Banca centrală (emitentă) din majoritatea țărilor aparține statului. Dar chiar dacă statul nu deține formal capitalul său (SUA, Italia, Elveția) sau îl deține parțial (Belgia - 50%, Japonia -55%), banca centrală îndeplinește funcțiile unui organism de stat. Banca Centrală are dreptul de monopol de a emite bancnote în circulație (emisiune) - componenta principală a ofertei de numerar. Păstrează rezervele oficiale de aur și de schimb valutar, conduce politica de stat, reglementează sfera monetară și relațiile valutare. Banca Centrală participă la gestionarea datoriei publice și oferă servicii de numerar și decontare bugetului de stat.
Conform poziției sale în sistemul de creditare, banca centrală joacă rolul unei „bănci a băncilor”, adică păstrează rezervele necesare și fondurile gratuite ale băncilor comerciale și ale altor instituții, le acordă împrumuturi, acționează ca „împrumutător de ultimă instanță”, organizează un sistem național de compensare a obligațiilor bănești fie direct prin sucursalele lor, fie prin case speciale de compensare.
Rolul băncii centrale în economia țării este determinat de următoarele funcții:
1. în cooperare cu alte organe ale statului, elaborează și pune în aplicare o politică monetară de stat unificată care vizează protejarea stabilității monedei naționale;
2. efectuează reglementarea valutară, inclusiv tranzacțiile de cumpărare și vânzare de valută;
3. organizează și implementează controlul valutar atât direct, cât și prin intermediul băncilor autorizate;
4. participă la elaborarea prognozei balanței de plăți a țării, organizează întocmirea balanței de plăți a țării;
5. analizează și prognozează starea economiei de stat în ansamblu și pe regiuni, în primul rând relațiile monetare și financiare și de preț, publică materiale și date statistice relevante;
6. efectuează înregistrarea de stat a organizațiilor de credit;
7. supraveghează activitățile instituțiilor de credit;
8. înregistrează emisiunea de valori mobiliare ale instituțiilor de credit;
9. este creditor de ultimă instanță la o instituție de credit, organizează un sistem de refinanțare;
10. stabilește regulile de desfășurare a operațiunilor bancare, contabilitate și raportare pentru sistemul bancar;
11. monopolul emite numerar și organizează circulația acestuia;
12. stabilește regulile de efectuare a decontărilor;
13. administrează rezervele de aur și de schimb valutar 5 .
Băncile comerciale sunt a doua verigă a sistemului de creditare. În funcție de domeniul de activitate, acestea se împart în bănci comerciale specializate (sau pur și simplu bănci specializate), care desfășoară una sau două operațiuni bancare sau deservesc o anumită categorie de clienți, și bănci comerciale universale (cunoscute ca bănci comerciale), care au dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni bancare:
atragerea de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite;
plasarea de fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență;
deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.
Cu toate acestea, activitățile băncilor comerciale nu se limitează la aceasta. El desfășoară operațiuni cu valori mobiliare și valute, oferă diverse servicii de consultanță de natură economică și prestează o varietate de servicii financiare.
O bancă comercială modernă acționează ca o entitate comercială independentă cu statut de entitate juridică. Pe baza unei licențe obținute de la banca centrală, desfășoară activități de intermediar în vânzarea unor produse specifice - credit, valori mobiliare și valută - și are ca scop principal (spre deosebire de banca centrală) realizarea de profit.
Cea mai completă imagine a rolului și funcțiilor băncilor într-o economie de piață modernă este dată de teoria intermedierii financiare, care, încă din anii '70. Secolului 20 dezvoltată activ de economiștii occidentali. Această teorie are în vedere sectorul financiar și piețele financiare în ansamblu, considerând că alocarea subsistemelor și segmentelor lor relativ separate este determinată mai degrabă de legislația națională actuală decât de legile obiective ale dezvoltării relațiilor financiare. Prin această abordare, întreaga diversitate a participanților la piețele financiare este redusă la trei grupuri: furnizorii de capital financiar (în principal gospodării), consumatorii acestuia (firme, corporații și stat) și intermediari financiari.
Intermediarii financiari sunt instituții care îndeplinesc o funcție de intermediar între furnizorii și consumatorii de capital financiar.
Teoria intermedierii financiare pornește și din faptul că serviciile financiare furnizate de un intermediar financiar se bazează pe informații (avantajul informațional al intermediarului financiar).
Pentru a clarifica esența băncii ca tip special de intermediar financiar, se disting următoarele caracteristici esențiale.
În primul rând, ca toți intermediarii financiari, efectuează un dublu schimb de obligații de creanță: băncile își emit propriile obligații de creanță, iar fondurile mobilizate pe această bază sunt plasate în nume propriu în obligații de creanță emise de alte organizații.
În al doilea rând, băncile își formează propriile pasive pe baza unor depozite foarte lichide și fixe (depozite). Schimbul dublu de obligații este tipic pentru toate tipurile de intermediari financiari, dar numai băncile își asumă obligații necondiționate cu o sumă fixă de datorii față de persoane juridice și persoane fizice.
În al treilea rând, băncile, în calitate de intermediari financiari depozitari, au un nivel ridicat de levier financiar; ponderea fondurilor împrumutate în structura pasivului. Băncile generează resurse pentru operațiunile lor în principal prin fonduri împrumutate. Capitalul propriu, de regulă, nu depășește 10% din bilanţul lor 6 .
În al patrulea rând, băncile au capacitatea de a deschide și menține conturi de decontare și curente și de a plasa mijloace de plată fără numerar (așa-numiții „bani bancari”), pe această bază asigură funcționarea sistemului de plăți.
Prin medierea între debitor și creditor, băncile reunesc agenții economici necunoscuti, dar având nevoi complementare în raport cu resursele financiare - aceasta este funcția de intermediere (intermediar) a băncilor. Baza capacității băncilor de a îndeplini o funcție de intermediar este informația. Avantajele acordate entităților economice prin utilizarea serviciilor unui intermediar se bazează pe capacitatea acestuia de a interpreta corect semnalele de piață care nu sunt întotdeauna ușor perceptibile și pe posibilitatea reutilizarii informațiilor odată primite. Particularitatea funcției de intermediar a băncilor constă în faptul că este inseparabilă de celelalte funcții ale sale, datorită cărora acumularea de informații are loc constant și în paralel cu îndeplinirea acestor funcții, iar această informație este cea mai fiabilă și mai versatilă. Utilizarea repetată a informațiilor se manifestă, de exemplu, în faptul că banca, în procesul de acordare a unui împrumut, studiază starea împrumutatului, iar informațiile astfel obținute pot fi folosite de aceasta în relațiile ulterioare cu acesta. debitor.
Intermedierea (funcția de intermediar) este implementată de bănci prin inițierea unui împrumut, emiterea, medierea ofertei de valori mobiliare pe piață, managementul încrederii, precum și prin furnizarea de tot felul de servicii operaționale, consultanță, selecție și certificare (de exemplu, atribuirea un rating de credit pentru debitori). În acest caz, banca, acționând ca broker de informații, primește remunerație sub formă de comisioane pentru tranzacție.
Alături de intermediar, cea mai importantă funcție a băncilor este transformarea calitativă a activelor. Desfășurând o funcție de intermediar, banca modifică parametrii cerințelor financiare ale deponenților săi, acordând pe cheltuiala acestora împrumuturi care au caracteristici diferite de depozite, care este conținutul funcției de transformare calitativă a activelor. Dacă nu ar exista bănci și alți intermediari financiari, atunci un agent economic care dorește să primească finanțare pentru orice proiect ar trebui să găsească o contraparte dispusă să acorde finanțare și să păstreze în bilanț o creanță financiară care, în toate caracteristicile sale, corespunde activ finanțat. Desigur, acest lucru este asociat cu multe inconveniente pentru contraparte și, în practică, pare greu de implementat. Băncile sunt capabile să rezolve problema transformării. Ele facilitează accesul agenților economici care au nevoie de finanțare la resursele financiare și încurajează potențialii furnizori de capital să-și investească fondurile în exces.
O funcție specifică a băncilor este funcția de emitere a mijloacelor de plată și de intermediar în plăți, îndeplinind care asigură funcționarea sistemului de plăți. Datorită acestei funcții, băncile sunt considerate coloana vertebrală a intermedierii financiare, deși sistemele moderne de plată pot funcționa cu implicarea minimă a băncilor, iar tehnologia informațională modernă a dat naștere unor instituții care pot furniza servicii de plată clienților fără participarea acestora.
Strâns legată de funcția de intermediar în plăți este o funcție atât de importantă a băncilor precum transmiterea impulsurilor către economie a politicii monetare a băncii centrale. Banca centrală încearcă să stabilizeze economia controlând masa monetară. În contextul inflației, el reține creșterea masei monetare și crește dobânzile la tranzacțiile sale cu băncile comerciale. Limitarea creșterii masei monetare reduce capacitatea băncilor comerciale de a obține împrumuturi interbancare, pe măsură ce acestea devin mai scumpe. Aceasta, la rândul său, limitează volumul creditării către sectorul real și are un efect ascendent asupra ratelor dobânzilor la împrumuturi 7 .
Băncile joacă un rol important în menținerea stabilității sistemului de plăți și în implementarea politicii monetare, astfel că băncile comerciale sunt supuse celei mai stricte reglementări de către banca centrală.
O varietate de organizații și instituții de credit pot îndeplini funcții bancare: de stat, cooperatiste, economii mutuale etc. Forma predominantă de organizare a unui intermediar financiar de tip depozit în toate țările este o bancă comercială, ale cărei activități se bazează pe anumite principii consacrate în normele naționale. legislatia bancara.
Nu există un singur răspuns la întrebarea alocării formelor de credit. Fiecare cercetător identifică o listă diferită de forme de credit. Vom lua în considerare cele mai comune forme de credit. Pe baza alocării formelor de credit, în majoritatea cazurilor, se află următoarele caracteristici:
scopul creditării;
entitatilor implicate in tranzactia de credit.
În conformitate cu aceste caracteristici, se disting următoarele forme de credit 8:
Împrumut bancar. Banca acționează ca creditor în tranzacție. Scopul împrumutului poate fi foarte diferit. Este cea mai comună formă de credit.
Împrumut de stat. Una dintre părțile la tranzacția de credit este statul. Creditul de stat poate fi: intern și extern; centralizat și descentralizat etc.
Un împrumut comercial este o tranzacție de credit între două entități comerciale - un vânzător (creditor) și un cumpărător (împrumutat), în care societatea vânzătoare oferă o plată amânată pentru bunurile sale, iar cumpărătorul transferă biletul la ordin vânzătorului ca datorie. certificat si obligatie de plata. Creditul comercial este o formă de credit de marfă.
Credit de consumator. Împrumutatul este publicul. Creditul de consum este oferit de: societati comerciale, banci, institutii speciale de credit si financiare. Scopul unui credit de consum poate fi construcția de locuințe sau achiziționarea unei locuințe, dar cel mai adesea un credit de consum este emis pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată. Creditul de consum poate fi: monetar și de mărfuri; pentru costul integral al bunurilor achiziționate sau pentru o parte din acesta; investitie (achizitie de locuinte) sau curent.
Credit ipotecar - acordarea de credite garantate cu imobiliare. Împrumutații sunt în principal persoane fizice. Împrumutul se eliberează pe paza clădirilor de locuit, apartamente, clădiri industriale, structuri, depozite, terenuri.
Credit internațional - mișcarea capitalului de împrumut în domeniul relațiilor economice și monetare și financiare internaționale, în cadrul căreia unul dintre subiecți este o persoană cu domiciliul sau înmatricularea în alt stat, precum și un stat străin.
Indiferent de forma în care se emite un împrumut (marfă sau monetară), acesta are o natură monetară.
Toate formele de credit se bazează pe aceleași principii:
Recidiva. Acest principiu exprimă necesitatea restituirii în timp util a fondurilor primite de la creditor după finalizarea utilizării acestora de către împrumutat.
Urgenţă. Principiul reflectă nevoia de a rambursa împrumutul nu în orice moment acceptabil pentru împrumutat, ci la un moment precis definit și fixat în contractul de împrumut. Încălcarea acestei condiții este un temei suficient pentru ca creditorul să aplice sancțiuni economice împrumutatului.
Plată. Utilizarea proprietății împrumutate este plătită. Esența economică a comisionului pentru împrumut se reflectă în distribuția efectivă a profitului suplimentar obținut prin utilizarea împrumutului între debitor și creditor.
Securitate. Acest principiu exprimă necesitatea protejării intereselor patrimoniale ale creditorului în cazul unei eventuale încălcări de către împrumutat a obligațiilor asumate și își găsește expresia în cerințele creditorului de a constitui gaj, garanție sau garanție.
Pe lângă tipurile de credit, în contextul luării în considerare a creditului și a sistemului bancar al țării, se poate vorbi și despre tipurile de bănci. Astăzi există:
băncile centrale care efectuează reglementarea de stat a sectorului bancar și emit bani;
bănci comerciale angajate în activități bancare antreprenoriale.
Băncile comerciale se clasifică și în funcție de tipul operațiunilor efectuate, specializarea lor pe piață:
băncile universale, efectuează toate tipurile principale de operațiuni bancare;
băncile de investiții sunt specializate în investiții, cel mai adesea în valori mobiliare;
băncile de economii sunt specializate în strângerea de fonduri de la public.
Funcționarea sistemului de credit și bancar al oricărei țări este de neconceput fără o reglementare legală adecvată. În Rusia, există un sistem de acte juridice care reglementează funcționarea tuturor părților sistemului de credit și bancar al Federației Ruse.
Reglementarea juridică a sistemului de credit și bancar este un ansamblu de acte juridice cu caracter general obligatoriu, care au intrat în vigoare, care reglementează formarea și funcționarea organizațiilor care sunt elemente structurale ale sistemului bancar și de credit al țării.
Statutul Băncii Centrale a Federației Ruse este reglementat de Constituția Federației Ruse, Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”, Legea federală Nr. 395-1 din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activitatea bancară” și alte legi federale.
Capitalul autorizat și alte proprietăți ale Băncii Rusiei sunt proprietate federală. În conformitate cu scopurile și în modul stabilit de Legea Federală a Băncii Centrale a Federației Ruse, Banca Rusiei își exercită autoritatea de a deține, de a folosi și de a dispune de proprietatea Băncii Rusiei, inclusiv de aur și străinătate. rezervele valutare ale Băncii Rusiei. Sechestrarea și grevarea proprietății menționate fără acordul Băncii Rusiei nu vor fi permise, cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel.
Relațiile dintre Banca Rusiei și autoritățile publice. Funcțiile și competențele prevăzute de Constituția Federației Ruse și de Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei) 9” sunt exercitate de Banca Rusiei independent de alte autorități ale statului federal, autorități ale statului din entitățile constitutive ale Federației Ruse și guvernele locale.
Banca Rusiei este responsabilă numai în fața Dumei de Stat a Adunării Federale, iar legea stabilește în mod imperativ: Duma de Stat numește președintele Băncii la propunerea președintelui Federației Ruse, membri ai Consiliului de Administrație, consideră rapoarte anuale și rezultatele auditului.
Banca Rusiei participă la dezvoltarea politicii economice a statului realizată de Guvernul Federației Ruse și, de asemenea, consiliază Ministerul Rusiei de Finanțe cu privire la problemele de răscumpărare a titlurilor de stat și de rambursare a datoriei de stat. Banca Rusiei păstrează fondurile bugetului federal și ale fondurilor nebugetare de stat și, în cazurile prevăzute, efectuează operațiuni cu bugetul federal și fondurile nebugetare de stat, cu bugetele entităților constitutive ale Federației Ruse. .
În problemele de competența sa, Banca Rusiei emite reglementări care sunt obligatorii pentru autoritățile publice de la toate nivelurile, pentru administrațiile locale, persoanele juridice și persoanele fizice 10 .
Banca Rusiei este organismul de reglementare și supraveghere bancară. Banca Rusiei exercită o supraveghere constantă asupra respectării de către instituțiile de credit și grupurile bancare a legislației bancare, reglementărilor Băncii Rusiei și a ratelor obligatorii stabilite de acestea.
Temeiul juridic al organizării supravegherii și controlului este definit în art. 4 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”, conform căreia „... Banca Rusiei îndeplinește următoarele funcții: ... supraveghează activitățile instituțiilor de credit...” .
Potrivit art. 56 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”, Banca Rusiei exercită o supraveghere bancară constantă asupra respectării de către instituțiile de credit a legislației bancare, a reglementărilor Băncii Centrale a Federației Ruse, în special, a obligațiilor economice. standardele stabilite de ei. Principalele obiective ale reglementării și supravegherii bancare sunt menținerea stabilității sistemului bancar și protejarea intereselor deponenților și creditorilor. Supravegherea bancară, împreună cu sarcinile sale imediate, sau mai bine zis, în cadrul rezolvării acestor sarcini, contribuie simultan la soluționarea sarcinii constituționale - și cheie pentru Banca Rusiei - de a asigura stabilitatea unității monetare și, prin urmare, sistemul monetar 11 .
Sistemul de supraveghere bancară al oricărui stat include următoarele elemente:
înregistrare și licențiere;
supraveghere de la distanță;
inspecţie;
lucrul cu bănci cu probleme;
proceduri de lichidare.
Scopul strategic al supravegherii bancare este de a răspunde în timp util la încălcările și tendințele negative din activitățile instituțiilor de credit în scopul normalizării și consolidării poziției lor financiare și menținerii stabilității și fiabilității atât a fiecăruia dintre acestea, cât și a sistemului bancar ca întreg.
Al doilea nivel al sistemului de credit și bancar al Federației Ruse este reprezentat de băncile comerciale, cu toate acestea, legislația rusă folosește termenul „organizație de credit”. O organizație de credit este o organizație comercială. Obiectivele organizației de credit sunt formulate în art. 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” și ar trebui definite în statutul acesteia. Legea prevede că o organizație de credit își desfășoară activitățile cu scopul de a obține profit. Astfel, după statutul său, o instituție de credit este o organizație comercială. În consecință, activitatea sa este reglementată de toate actele normative care reglementează activitatea de întreprinzător 12 .
Capitalul autorizat al unei instituții de credit determină valoarea minimă a proprietății care garantează interesele creditorilor săi. Se formează din proprietatea participanților, pe care aceștia le transferă unei instituții de credit pentru a plăti acțiunile sau acțiunile acesteia.
Organizațiile de credit au dreptul de a efectua operațiuni și alte tranzacții prevăzute de lege. Aceste acțiuni sunt efectuate de instituția de credit în nume propriu.
Formarea și activitățile instituțiilor de credit sunt reglementate de Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, precum și de Codul civil al Federației Ruse, de Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni” și de Legea federală „Cu privire la răspunderea limitată”. Firme”.
În definiția de bancă cuprinsă în art. 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și bănci”, sunt evidențiate următoarele trei caracteristici principale ale băncii.
În primul rând, o bancă este o instituție de creditare.
În al doilea rând, doar unei bănci i s-a acordat dreptul de a atrage depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice, să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala proprie, precum și să deschidă și să mențină conturi bancare ale persoanelor fizice și juridice.
În al treilea rând, banca are dreptul de a efectua aceste operațiuni în mod agregat. Dacă cel puțin unul dintre aceste semne este absent, organizația nu poate fi considerată o bancă.
În conformitate cu art. 11.1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, organele de conducere ale unei instituții de credit, împreună cu adunarea generală a fondatorilor (membrilor), sunt consiliul de administrație (consiliul de supraveghere), organul executiv unic și colectivul organ executiv. Conducerea curentă a activităților unei instituții de credit se realizează de către organul executiv unic și organul executiv colegial. În practică, organul executiv unic al băncii este cel mai adesea numit „Președintele Consiliului” sau „Președintele Băncii”, iar organul executiv colegial - „Consiliul Băncii” 13 .
O caracteristică a instituțiilor de credit care fac parte din sistemul bancar este activitățile lor bancare pe baza unei licențe de la Banca Rusiei (articolul 1 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”).
O licență bancară este un permis sub forma unui document definit individual al Băncii Rusiei, eliberat unei bănci sau unei organizații de credit nebancar pentru a confirma conformitatea acestora cu cerințele pentru efectuarea operațiunilor bancare specificate în aceasta și care obligă aceștia să efectueze aceste operațiuni. Semnele unei licențe bancare sunt: formalitatea, obligația, perpetuitatea, certitudinea individuală (natura personalizată a licenței), netransferabilitatea, uniformitatea.
Instituțiile de credit pot avea mai multe tipuri de licențe. Natura licenței depinde de perioada de activitate a instituției de credit, de îndeplinirea anumitor condiții și de statutul acesteia (instituție de credit bancară sau nebancară).
Licența generală care conține toate operațiunile bancare posibile este cea principală. Cu toate acestea, poate fi eliberat unei bănci care are licențe pentru a efectua toate operațiunile bancare cu fonduri în ruble și valută străină și, de asemenea, îndeplinește cerințele privind valoarea fondurilor proprii (capital) stabilite de reglementările Băncii Rusiei.
Rapiditatea cu care se dezvoltă situația economică și politică din lume necesită pași rapidi și concentrați în domeniul politicii financiare. Abordările care sunt utilizate în stadiul actual de integrare globală vizează în primul rând stabilirea controlului deplin asupra sistemelor financiare la toate nivelurile de participare - de la mecanismele de politică monetară până la participanții pieței înșiși.
Această sarcină este cea mai urgentă pentru Rusia: în condiții moderne, este necesar să se atingă principalul obiectiv strategic - să se asigure creșterea constantă a competitivității economice a țării noastre și, pe această bază, o creștere vizibilă a nivelului de trai al țării. populatia. Rusia trebuie să se îndepărteze necondiționat de rolul de doar furnizor internațional de materii prime și să asigure diversificarea economiei sale pe baza tehnologiilor avansate.
Este imposibil să se asigure soluția acestor probleme într-o economie de piață fără un Sistem Bancar Național puternic, dezvoltat și independent. Experiența mondială arată că dezvoltarea sistemului bancar capătă un caracter strategic. Este vorba de păstrarea Rusiei ca stat independent din punct de vedere economic și de asigurarea suveranității sale economice și politice. Dezvoltarea potențialului uman al statului rus, dezvoltarea industriei naționale, în primul rând industriile de producție și de înaltă tehnologie, asigurarea rușilor cu locuințe de calitate și dezvoltarea sistemului de învățământ depind de un sistem bancar competitiv, susținut de resurse. .
Totuși, în stadiul actual, poziția țării noastre pe arena internațională și nivelul său de dezvoltare economică sunt în mare măsură limitate de dezvoltarea insuficientă a sistemului său financiar și, în special, bancar. Dacă situația nu se schimbă, atunci apar riscuri grave, pe de o parte, o scădere semnificativă a statutului Rusiei pe piața mondială și, pe de altă parte, imposibilitatea rezolvării sarcinilor socio-economice cu care se confruntă țara.
Rusia are nevoie de o nouă politică de stat pentru dezvoltarea accelerată a sistemului bancar. Sistemul bancar național ar trebui să fie adecvat dimensiunii țării noastre, atât în ceea ce privește volumul total de resurse financiare oferite, cât și în ceea ce privește capacitatea de a ajunge la fiecare regiune, loc de producție, fiecare persoană.
Cele mai importante sarcini cu care se confruntă astăzi sistemul național de credit și bancar sunt următoarele:
Aprofundarea și îmbunătățirea eficienței intermedierii financiare în economia rusă, asigurarea disponibilității serviciilor bancare în toată Rusia;
Sprijin financiar pentru creșterea economică generală și consolidarea rolului Rusiei în sistemul economic mondial;
Acordarea de sprijin financiar și de credit producătorilor naționali competitivi de bunuri și servicii, precum și entităților economice cu potențial de creștere;
Asistență în restructurarea structurală a economiei ruse în direcția industriilor și industriilor cu o pondere mai mare a valorii adăugate;
Promovarea integrării economice depline a regiunilor Rusiei, asigurarea libertății de circulație a principalilor factori de producție, inclusiv capitalul și forța de muncă, și creșterea mobilității acestor factori.
Extinderea creditării cetăţenilor şi, pe această bază, stimularea dezvoltării abilităţilor antreprenoriale şi a responsabilităţii pentru îndeplinirea obligaţiilor asumate 14 .
Dezvoltarea sistemului bancar va rezolva problema activelor fixe învechite din industria rusă. Țara va putea crește semnificativ investițiile în proiecte promițătoare și foarte profitabile în industriile de producție și în sectorul inovației. În același timp, vor fi implementate o serie de astfel de sarcini economice și politice, cum ar fi implicarea mai multor fonduri în circulație legală, umplerea economiei cu resurse pe termen lung și ridicarea nivelului culturii de afaceri.
Dezvoltarea dinamică a sistemului bancar național va consolida dezvoltarea progresivă a economiei ruse și îi va permite să-și ocupe locul cuvenit în economia mondială și, prin urmare, în comunitatea mondială.
În ajunul crizei, economia rusă a arătat indicatori macroeconomici foarte buni: un excedent semnificativ de buget și cont curent, creșterea rapidă a rezervelor de aur și valutar și a fondurilor din fondurile bugetare. În același timp, în ultimii ani a fost permisă o oarecare relaxare a politicii monetare și bugetare. Astfel, în 2007, cheltuielile bugetului federal au crescut în termeni reali cu 24,9%, adică creșterea lor a fost de peste trei ori mai mare decât creșterea PIB-ului. Economia a dezvoltat în mod persistent rate ale dobânzilor scăzute, efectiv negative în termeni reali, ceea ce a dus la un boom al creditării. Rezultatul firesc a fost „supraîncălzirea” economiei. Pe de o parte, aceasta a contribuit la creșterea presiunii inflaționiste și, pe de altă parte, la o creștere rapidă a împrumuturilor externe. În doar trei ani (2005-2007), datoria externă a sectorului non-statal aproape sa dublat de patru ori. La începutul anului 2005, aceasta se ridica la 108 miliarde de dolari SUA, iar la sfârșitul anului 2007, 417,2 miliarde, creșterea rapidă a cheltuielilor guvernamentale și a importurilor a fost mascata de creșterea prețurilor la petrol și alte exporturi rusești. Cu toate acestea, procesele descrise efectiv au făcut economia rusă vulnerabilă la efectele crizei globale 15 .
Atragerea de fonduri de către băncile rusești pe piața globală de capital le-a permis extinderea pe piața de credit, ceea ce a dus la o creștere a disponibilității resurselor financiare și la o scădere a ratelor pe piața internă de împrumut. Poziția investițională internațională netă a instituțiilor de credit sa înrăutățit constant. La sfârşitul anului 2005, valoarea acesteia se ridica la -20,827 miliarde dolari SUA, iar la sfârşitul trimestrului III 2008 - 99,651 miliarde dolari 16 .
Scăderea prețului petrolului din luna mai a anului trecut și limitarea împrumutului extern au cauzat o slăbire semnificativă a balanței de plăți în a doua jumătate a anului 2009. Intrarea netă de capital privat de 83 de miliarde de dolari în 2007 s-a transformat într-o ieșire netă de 130 de miliarde de dolari în 2009. În al patrulea trimestru al anului 2009, comparativ cu primul trimestru, contul curent a scăzut de 4,5 ori - de la 37 miliarde dolari la 8 miliarde dolari, iar pentru întregul an a fost de 99 miliarde dolari.
Principala sursă a masei monetare a fost reaprovizionarea lichidității de către autoritățile monetare. Pașii întreprinși au făcut posibilă saturarea pieței cu lichidități pe termen scurt, dar nu au reușit să compenseze deficitul de resurse pe termen lung. Oferta de bani „lungi” în economie și stabilizarea pieței monetare pe termen lung ar trebui să fie asigurate de investitorii instituționali, precum și de băncile comerciale înseși prin activitatea de creditare.
Una dintre sursele pasivelor „lungi” sunt depozitele persoanelor juridice și depozitele persoanelor fizice plasate pe o perioadă mai mare de trei ani. În ultimii doi ani, ponderea acestora în totalul pasivului a fost de 5 - 6%.
Având în vedere lipsa banilor „lungi”, băncile sunt nevoite să folosească pasivele „scurte” ca sursă de formare a activelor „lungi”. Mai mult, această situație este tipică nu numai pentru perioada de instabilitate financiară actuală, ci și pentru ultimii ani, când pasivele pe termen scurt au acoperit cel puțin 10-14% din activele pe termen lung ale băncilor. Evident, o nouă creștere a creditelor pe termen lung în detrimentul pasivelor pe termen scurt ar putea avea un impact negativ asupra lichidității sistemului bancar.
Recent, încetinirea creșterii portofoliului de credite a devenit pronunțată. În noiembrie 2009, comparativ cu octombrie, volumul creditelor acordate populaţiei a scăzut chiar cu 0,7%, în timp ce creşterea creditelor bancare acordate întreprinderilor s-a ridicat la doar 0,7%. Conform rezultatelor a unsprezece luni ale anului 2009, datoria către instituțiile de credit ale organizațiilor nefinanciare a crescut cu 32,6% față de 46,9% în aceeași perioadă a anului 2008.
Dinamica creditelor bancare în 2009 a fost influențată și de faptul că în timpul crizei, multe organizații au început să reducă programele de investiții și să reducă cheltuielile curente. Băncile au început să înăsprească cerințele privind starea financiară a cetățenilor în legătură cu riscurile tot mai mari de nerambursare a creditelor (scăderea puterii de cumpărare, creșterea numărului de șomeri). În viitorul apropiat, băncile vor trebui să acorde mai multă atenție atragerii de resurse de pe piața internă.
Concurența sporită pe piața financiară internă în 2008 a condus la o creștere a ratelor la depozitele bancare. Astfel, rata medie ponderată la depozitele în ruble ale populației în instituțiile de credit pentru până la un an a crescut de la 5,4% pe an în ianuarie 2008 la 6,2% pe an în octombrie, iar rata medie ponderată la depozitele în ruble ale întreprinderilor pentru până la un an - de la 3 până la 6,7% 17 .
Pe lângă depozitele populației și companiilor, în anul 2009 principalele surse de resurse ale băncilor comerciale au fost împrumuturile, depozitele și alte fonduri primite de la alte instituții de credit, precum și fondurile organizațiilor la decontare și alte conturi, precum și obligațiuni. La începutul lunii decembrie 2008, aceste elemente, inclusiv depozitele, reprezentau 71,3% din totalul pasivului. Ponderea împrumuturilor Băncii Rusiei primite de bănci a crescut cu 8 puncte procentuale, până la 8,2% în totalul pasivelor. Evident, împrumuturile Băncii Rusiei sunt de natură pe termen scurt și de reglementare.
Costul resurselor pentru băncile comerciale este afectat de modificarea costului principalelor elemente ale pasivelor bancare, adică, în primul rând, de modificarea ratelor la depozitele populației și ale întreprinderilor. Pentru a-și menține activitățile, băncile comerciale nu pot acorda împrumuturi la o rată a dobânzii mai mică decât ratele depozitelor. În același timp, în condițiile rusești, acestea din urmă ar trebui să fie cel puțin zero în termeni reali pentru a stimula economiile. Ratele din economie sunt determinate în primul rând de nivelul inflației, de formarea stimulentelor pentru economisire și de nivelul de risc.
Problema neplăților la credite, între timp, rămâne una dintre cele mai acute, motivul agravării de pe piața bancară putând fi o creștere semnificativă a neplăților la creditele corporative, stagnarea producției industriale, care va fi cel mai probabil. duce la scăderea calității portofoliului de credite al băncilor.
Ponderea creditelor neperformante și neperformante în portofoliul băncilor rusești a crescut la 5,9 la sută. Volumul creditelor din categoriile de calitate a IV-a şi a V-a de la începutul anului de la 1 mai a crescut de la 3,8 la sută la 5,9 la sută din portofoliul de credite 18 .
În plus, vânzarea masivă de acțiuni rusești de către proprietarii străini a provocat panică și o prăbușire de patru ori a piețelor bursiere rusești. O deteriorare semnificativă a condițiilor de finanțare a băncilor rusești în străinătate din cauza crizei de pe piața financiară mondială, combinată cu o încetinire semnificativă a ritmului de creștere a masei monetare, a condus la o agravare a problemei de lichiditate în sectorul bancar, o deteriorare. în situația de pe piața de credit interbancar și o scădere a solvabilității băncilor.
Deci, principalele probleme ale sistemului bancar rus includ:
1. Lipsa lichidității din cauza dispariției surselor sale tradiționale, a prețurilor mari de export și a intrărilor de capital;
2. Menținerea unui nivel scăzut de capitalizare a băncilor;
3. Oportunități limitate pentru băncile regionale de a obține refinanțare suficientă;
4. Rata de creștere depășită a activelor față de rata de creștere a fondurilor proprii (capitalului) instituțiilor de credit;
5. Încetinirea ritmului de creștere a capitalului social autorizat al instituțiilor de credit în exploatare;
6. Scăderea ratelor de creștere a depozitelor (depozitelor) gospodăriilor populației atrase de instituțiile de credit și fondurile organizațiilor;
7. Menținerea tendinței de creștere a prezenței pe piața serviciilor bancare a băncilor cu participare străină la capitalul autorizat;
8. Contracție vizibilă a pieței de credite interbancare;
9. Creșterea ponderii instituțiilor de credit neprofitabile;
10. Structura dezechilibrată a activelor și calitatea scăzută a pasivelor;
11. Lipsa unei încrederi adecvate între instituțiile de credit, precum și a încrederii clienților în acestea 19 .
În condițiile dificile de astăzi pentru sectorul bancar, este relevant să găsim modalități de a depăși tendințele negative și de a dezvolta sistemul bancar.
O analiză a experienței băncilor centrale din diferite țări a condus la concluzia că domeniile generale de activitate ale instituțiilor de control și reglementare aflate în criză sunt universalizarea următoarelor reglementări:
eficientizarea condițiilor de concurență;
modernizarea instituţiilor de credit;
consolidarea securității activităților bancare;
imbunatatirea relatiilor cu clientii.
Obiectele universale ale reglementării sunt:
conditiile de munca ale bancilor;
operațiuni bancare;
organizarea pieței;
situațiile financiare;
standardele economice.
Factorii în dezvoltarea sistemului bancar rus în contextul crizei financiare globale includ:
redresarea creșterii economice și a investițiilor, forțând corporațiile să solicite resurse și instrumente financiare, iar băncile să extindă oferta de produse și servicii și să majoreze capitalul;
politica echilibrată a Băncii Rusiei, extinderea ofertelor de instrumente financiare;
utilizarea principiilor internaționale în domeniul bancar;
interesul entităților de afaceri de a participa la relațiile economice mondiale;
reducerea împrumuturilor publice a resurselor monetare pentru utilizarea în managementul bugetar;
creșterea capitalizării piețelor de credit și financiare;
extinderea pieței instrumentelor de finanțare a comerțului, a altor produse și servicii 20 .
Practica rusă a arătat că Banca Centrală și alte instituții ale statului joacă un rol important în reglementarea activităților băncilor internaționale. Scopul principal al macroreglementării sistemului bancar al oricărei țări, inclusiv al Rusiei, în contextul depășirii crizei este restabilirea creșterii economice.
Obiectivele macroreglementării în contextul depășirii crizei sunt următoarele:
asigurarea creșterii economice, creșterea producției, dezvoltarea sectoarelor economice intensive în știință, îmbunătățirea structurii cererii și ofertei pe baza funcționării fiabile a băncilor;
formarea condițiilor pentru stabilitatea financiară, inclusiv menținerea nivelului prețurilor, creșterea gradului de ocupare a populației;
implementarea principiului concurenței loiale în interesul societății și responsabilitatea socială a afacerii bancare, prin care înțelegem activitate profitabilă cu respectarea reglementărilor 21 .
O sarcină importantă a statului în condiții moderne este formarea unui sistem bancar de încredere și transparent, capabil să asigure implementarea intereselor strategice naționale în condițiile pieței.
O analiză a raportului factorilor care favorizează și limitează dezvoltarea sistemului bancar național al Rusiei ne permite să vorbim despre manifestarea tendințelor universale în unificare, transnaționalizare, tehnologizare și activități bancare și consolidarea capitalului economic al instituțiilor de credit față de fundalul dezvoltării cooperării economice internaționale multilaterale și sprijinul său de stat.
Analiza a arătat că pachetul de măsuri anticriză pentru consolidarea sectorului bancar poate fi grupat condiționat în următoarele domenii:
1. Măsuri monetare. Sarcinile principale în acest domeniu sunt confirmarea intențiilor ferme ale statului de a menține un curs de schimb adecvat al rublei și de a asigura stabilitatea acestuia; reducerea maximă, justificată din punct de vedere economic, a ratei de refinanțare.
2. Creșterea capitalizării sistemului bancar - introducerea unei cote de impozitare zero pe profit în cazul reinvestirii acesteia în capitalul propriu al băncii, scutirea de impozitare a unei părți din profiturile investitorilor direcționate către formarea capitalului autorizat al bănci, simplificarea legislativă a reglementării capitalului băncilor.
3. Consolidarea sectorului bancar - în acest domeniu, este indicat să se ridice în continuare cerințele privind suma minimă a fondurilor proprii (capital) pentru instituțiile de credit, îmbunătățirea procedurii de reorganizare a instituțiilor de credit și simplificarea procedurilor de faliment ale acestora. De asemenea, un mecanism de furnizare de capital către cele mai mari bănci (inclusiv cele private) pentru achiziția de bănci în insolvență pe lângă finanțarea prin datorii oferite de Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) poate juca un rol pozitiv.
4. Formarea pasivelor băncilor în detrimentul surselor de pe piața internă. Măsurile luate în această direcție ar trebui să contribuie la stabilizarea și extinderea surselor interne de fonduri (în primul rând pe termen lung) pentru bănci, precum și la reducerea condițiilor de preț pentru acordarea creditelor. Principalul lucru aici pare să fie o creștere a termenilor de refinanțare a băncilor comerciale de către Banca Rusiei până la 3-5 ani.
5. Extinderea gamei garanțiilor de stat ar trebui să contribuie la creșterea cererii interne, la reducerea panicii și a consecințelor sociale negative.
6. Ordonarea pietei de credite problematice. În cadrul acestei direcții, este necesară formarea unui sistem unificat de clasificare a activelor problematice, iar apoi asigurarea retragerii activelor problematice din bilanţurile băncilor cu ajutorul statului și crearea unei platforme unice pentru tranzacţionarea acestora.
7. Creșterea transparenței și fabricabilității sistemului bancar. Deschiderea și eficiența ridicată a sectorului bancar rusesc sunt condiții esențiale pentru funcționarea cu succes în economia globală 22 . În plus, într-o criză, nu mai este oportun să se utilizeze abordări ale serviciului clienți care au fost folosite într-un mediu economic favorabil. Modificările ar trebui să afecteze tehnologiile de evaluare a fiabilității debitorilor, nivelul riscurilor asumate și procedura de creditare în general, deoarece pierderile grave ale băncilor sunt asociate, printre altele, cu neîndeplinirea obligațiilor de către debitori în cadrul tranzacțiilor de credit 23 .
Astfel, pentru a îmbunătăți sectorul financiar al Rusiei, este necesar să se pună în aplicare cu prioritate măsurile de mai sus, care să permită economiei interne să se dezvolte calitativ în detrimentul rezervelor interne, să o facă în general mai puternică și mai independentă.
Sistemul de credit și bancar este un ansamblu de relații de credit și decontare, forme și metode de creditare, precum și organizații de credit și alte instituții financiare și de credit.
Integritatea țării, securitatea ei economică și statutul politic pe arena internațională depind de dezvoltarea sistemului național de credit și bancar. Sistemul de credit și bancar nu este una dintre ramurile economiei. Nu este nici măcar cea mai importantă parte a infrastructurii. Sistemul de credit și bancar este fundamentul economiei, fără de care este imposibil să se dezvolte vreo industrie, fără de care este imposibil să se rezolve vreuna dintre sarcinile sociale ale statului.
Multe dintre țările lider ale lumii se dezvoltă cu succes fără, de exemplu, propria lor producție de automobile sau electronice, fără propriile surse de energie. Dar nu există o singură țară mai mult sau mai puțin influentă în lume fără un puternic sistem național de credit și bancar. Unele țări, chiar și cu parametri geopolitici microscopici, ocupă un loc demn în comunitatea internațională doar datorită dezvoltării sistemului lor de credit și bancar.
Principala categorie a sistemului de credit și bancar este conceptul de „credit”. Creditul ca categorie economică reprezintă relații economice privind redistribuirea numerarului gratuit în condiții de rambursare, urgență și plată. Împrumuturile în economia modernă se realizează în principal prin organizații speciale - bănci. O banca este o institutie specializata care acumuleaza fonduri temporar gratuite, le pune la dispozitie in folosinta temporara, intermediaza in plati si decontari reciproce intre intreprinderi, institutii sau persoane fizice, furnizeaza servicii in numerar economiei nationale si populatiei si alte operatiuni cu capital monetar si bani.
Statele moderne au structuri diferite de credit și sisteme bancare, dar marea majoritate a țărilor aderă la sistemul tradițional cu două niveluri, astfel de țări includ Rusia, al cărei sistem de credit și bancar este format din două niveluri: Banca Centrală a Federației Ruse ( Banca Rusiei) și sistemul băncilor comerciale și al altor instituții financiare și de credit.
Actuala criză globală a devenit un test serios pentru sectorul bancar rus. A provocat o deteriorare bruscă a stării sectorului financiar intern și în special a sistemului bancar rus. În ciuda faptului că una dintre trăsăturile crizei actuale este adâncimea acesteia la scară globală, analiza datelor arată că multe dintre pierderile și eșecurile apărute în sistemul bancar rus într-o situație de criză ar fi putut fi evitate cu o organizare adecvată a sistemul de finanţare din ţară şi creşterea bazei de resurse.bazele băncilor în detrimentul fondurilor interne ale statului.
Cea mai evidentă amenințare la adresa funcționării pieței financiare ruse asociată cu criza financiară globală este complicația deservirii obligațiilor externe de către companiile și băncile rusești. În perioada de condiții externe favorabile, împrumutații ruși ai sectorului non-statal au strâns fonduri pe scară largă pe piețele externe nu numai pentru a finanța proiecte pe termen lung sau tranzacții de fuziuni și achiziții, ci și pentru a completa capitalul de lucru și pentru a face investiții pe termen scurt. De câțiva ani, debitorii ruși și-au refinanțat cu succes obligațiile față de nerezidenți, astfel că a fost subestimată posibilitatea de a întâmpina dificultăți în atragerea de noi credite pe piețele externe. Ca urmare, până la începutul anului 2008, aproape un sfert din pasivele externe ale debitorilor ruși reprezentau împrumuturi pe termen scurt mai ieftine și mai accesibile. Deteriorarea condițiilor de pe piața mondială, „fuga către calitate” a investitorilor străini și scăderea ratingurilor de credit ale unui număr de debitori ruși au limitat sever posibilitatea de refinanțare a acestor obligații.
Rusia a fost departe de a fi prima țară care s-a ciocnit în 2008-2009. cu o criză economică de amploare și în special criza sistemului bancar. Situația economică nu s-a înrăutățit peste noapte, aceasta a fost precedată de o serie de alte procese care au avut loc atât în țară, cât și în străinătate, ale căror consecințe s-au acumulat treptat și pur și simplu nu au putut să nu conducă la ceea ce avem acum.
O analiză a situației actuale din sectorul bancar face posibilă identificarea și sistematizarea principalelor probleme care sunt cele mai semnificative pentru dezvoltarea cu succes a sistemului bancar rus în stadiul actual. Putem evidenția următoarele probleme care necesită o soluție sistematică.
1. Eliminarea subdezvoltării sistemice a sistemului bancar rus în ceea ce privește:
consolidare (management integrat, îmbunătățirea cerințelor pentru băncile universale, dezvoltarea instituțiilor financiare specializate (regionale, de produs));
reglementare legislativă (introducerea raportării IFRS, integrarea sistemelor de management al riscului, îmbunătățirea supravegherii prudențiale, inclusiv asupra pieței financiare în ansamblu);
dezvoltarea tehnologică (modernizarea sistemelor de plată, dezvoltarea sistemelor bancare și de carduri de credit, introducerea de noi produse și servicii, inclusiv netradiționale).
2. Asigurarea dezvoltării proporționale a sistemului bancar în interesul creditării economiei reale și a populației, inclusiv modernizarea. Rezolvarea problemei resurselor, inclusiv prin oportunități interne de atenuare a dependenței de împrumuturile externe. Stimularea creșterii ratei de economisire.
3. Consolidarea bazei de capital a sistemului bancar. Formarea unor scheme eficiente de atragere a resurselor către capitalul băncilor, inclusiv prin mecanismele de oferte publice. Reglementarea cotei de capital străin în RBS.
4. Rezolvarea problemei reglementării eficiente a instituțiilor financiare (inclusiv băncilor și holdingurilor bancare) la nivel național și supranațional. Creșterea transparenței informațiilor pentru a asigura o dezvoltare durabilă pe termen lung.
6. Transformarea structurii produselor și serviciilor determinată de provocările vremii, în primul rând dezvoltarea serviciilor de la distanță în legătură cu concentrarea afacerilor moderne pe accelerarea decontărilor și trecerea la tehnologii de servicii clienților mai puțin costisitoare.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că, în contextul crizei, este evident că este nevoie de modernizarea sistemului bancar în sine în ceea ce privește modernizarea structurală, inovațiile de reglementare și modernizarea tehnologiilor bancare.
Legea federală din 02.12.1990 nr. 395 - 1 „Cu privire la bănci și activități bancare”.
Legea federală din 10 august 2002 nr. 86 - FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”.
Aganbegyan, A. G. Despre caracteristicile actualei crize financiare globale și consecințele acesteia pentru Rusia [Text] / A. G. Aganbegyan // Bani și credit. - 2008. - Nr. 12. - Cu. 3-9;
Ananiev, D.N. Sectorul bancar al Rusiei: rezultate și perspective de dezvoltare [Text] / D.N. Ananiev // Bani și credit. - 2009. - Nr. 3. - Cu. 3-8.
Beloglazova G.N. Bancar. Organizarea activitatii unei banci comerciale. M.: Învățământ superior, 2009.
Gref G., Yudaeva K. Sistemul bancar rusesc în contextul crizei globale [Text] / G. Gref., K. Yudaeva // Issues of Economics. - 2009. - Nr. 7.
Drobozina L.A. Finanţa. Cifra de afaceri a banilor. Credit: studii. pentru studentii universitari. - M.: Finanțe, UNITI, 2010.
Dubinchin A.M. Câteva aspecte ale reglementării juridice a relațiilor de împrumut și credit în condiții moderne. - M.: Economie și drept, 2009.
Egorov, A. V. Adaptarea sectorului financiar rusesc la situația de criză de pe piața financiară mondială [Text] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Chekmareva // Bani și credit. - 2009. - Nr. 8. - Cu. 25-30;
Informații privind principalele rezultate ale anchetei instituțiilor de credit cu privire la problemele testării de criză în 2008. - M.: Bank of Russia, 2009. [Resursa electronică]. Mod de acces: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=stress_inf_08.htm.
Karminsky A.M., Falko S.G., Zhevaga A.A., Ivanova N.Yu. Controlul. [Text] / A.M. Karminsky. a 2-a ed. - M.: Finanțe și statistică, 2009.
Luntovsky G.I. Sectorul bancar din Rusia: îmbunătățirea condițiilor bancare. - M.: Bani și credit, 2009.
Malkina M.Yu., Ivanova A.Yu. Analiza caracteristicilor de dezvoltare ale sistemului bancar rusesc în mediul instituțional modern // Finanțe și credit, 2010, nr.28.
Petrov A.E. Bănci și finanțe: Buletin informativ și analitic // IA Mobile, 2011, Nr. 1.
Polesova, I. V. Dezvoltarea sistemului bancar rus în condiții moderne [Text] / I. V. Polesova // Creditarea bancară. - 2009. - Nr. 3. - Cu. 10-16.
Sarkisyants A.G. Sistemul bancar al Rusiei și direcțiile reformei acestuia // Finanțe, 2010, nr.2.
Tavasiev A.M. Bancar. Management și tehnologie. - M.: UNITI-DANA, 2009.
1 Drobozina L.A. Finanţa. Cifra de afaceri a banilor. Credit: studii. pentru studentii universitari. - M.: Finanțe, UNITI, 2010 - p. 141.
2 Drobozina L.A. Finanţa. Cifra de afaceri a banilor. Credit: studii. pentru studentii universitari. - M.: Finanțe, UNITI, 2010 - p. 132.
3 Tavasiev A.M. Bancar. Management și tehnologie. - M.: UNITI-DANA, 2009 - p. 67.
4 Ibid., p. 12.
5 Tavasiev A.M. Bancar. Management și tehnologie. - M.: UNITI-DANA, 2009 - p. 77.
15 Aganbegyan, A. G. Despre trăsăturile crizei financiare globale actuale și consecințele acesteia pentru Rusia [Text] / A. G. Aganbegyan // Money and credit. - 2008. - Nr. 12. - Cu. 3-9
16 Gref G., Yudaeva K. Sistemul bancar rusesc în contextul crizei globale [Text] / G. Gref., K. Yudaeva // Issues of Economics. - 2009. - Nr. 7.
17 Aganbegyan, A. G. Despre caracteristicile crizei financiare globale actuale și consecințele acesteia pentru Rusia [Text] / A. G. Aganbegyan // Bani și credit. - 2008. - Nr. 12. - Cu. 3-9
18 Ananiev, D.N. Sectorul bancar al Rusiei: rezultate și perspective de dezvoltare [Text] / D.N. Ananiev // Bani și credit. - 2009. - Nr. 3. - Cu. 3-8
19 Ananiev, D. N. Sectorul bancar al Rusiei: rezultate și perspective de dezvoltare [Text] / D. N. Ananiev // Bani și credit. - 2009. - Nr. 3. - Cu. 3-8
20 Egorov, A. V. Adaptarea sectorului financiar rusesc la situația de criză de pe piața financiară mondială [Text] / A. V. Egorov, I. L. Merkuriev, E. N. Chekmareva // Bani și credit. - 2009. - Nr. 8. - Cu. 25-30
Produs public, national...
producție BANCAR SISTEM. A EI ROL V... sistem bancar sistem tipul de piață se caracterizează prin absența monopolului de stat asupra băncilor. Fiecare subiect reproducere... componente bancar sisteme Modern credit-bancar sisteme avea...
... Credit sistem si structura acestuia a ei caracteristici în Ucraina. Modern credit-bancar sistem... sindicate și partide, public fonduri, bănci comerciale... cresc roluri bancar credit şi formare bancar... fiecare etapă reproducere Așadar...
... public muncă. Modern bancar sistem este cea mai importantă sferă a economiei naţionale a oricărui stat dezvoltat. A ei ... rol deţinut de bănci comerciale. Băncile comerciale sunt cel mai vechi și mai masiv grup credit ...
... : „Prețul și a ei rol v public nutriție." Finalizat: ... sold și provizion public reproducere. Acesta este... financiar și bugetar, credit, valuta si... 3. Regulament sisteme preț gratuit... dobândă pe bancarîmprumut...
Filiala NOU HPE „Institutul Psihologic și Social din Moscova”
în Sterlitamak, Republica Bashkortostan
Facultatea de Administrație de Stat și Municipală
Lucrări de curs
După disciplină: „Finanțe de stat și municipale”
Pe tema: „Sistemul de credit și bancar”
Este realizat de un student
grupa 05 gmio/3-01
Tuktamyshev I.R.
Verificat:
Razuvaeva E.B.
Sterlitamak 2008.
Introducere
Capitolul 1. Dezvoltarea sistemului de credit și bancar în Federația Rusă
1.1 Caracteristici ale formării și dezvoltării sistemului de credit și bancar în Federația Rusă
1.2 Banca Centrală a Federației Ruse
Capitolul 2. Conceptul si tipurile de credit si activitati bancare
2.1 Dezvoltarea formelor și tipurilor de activități de creditare
2.2 Activități bancare în Federația Rusă
Apendice
Concluzie
Lista surselor și literaturii utilizate
Introducere
Băncile sunt una dintre verigile centrale în sistemul de structură a pieței. Desfăşurarea activităţilor acestora este o condiţie necesară pentru crearea reală a unui mecanism de piaţă. Stabilitatea băncilor afectează semnificativ eficiența economiei țării. Sistemul bancar pe două niveluri joacă un rol crucial în asigurarea funcționării economiei naționale. Efectuând operațiuni de decontare, depozit, credit și alte operațiuni, băncile îndeplinesc funcții necesare social.
Crearea unui sistem modern de credit și bancar al Federației Ruse a fost precedată de o perioadă lungă, care a fost determinată de condițiile socio-economice ale dezvoltării țării noastre. Ea își are originea în Rusia țaristă și a existat în principal la două niveluri: public și privat.
Piața rusă a serviciilor bancare a continuat să se dezvolte în fața creșterii concurenței intra-industriale, un factor din ce în ce mai semnificativ al căruia este extinderea treptată a participării la organizațiile rusești de credit a capitalului străin. Cea mai vizibilă creștere a concurenței în sfera creditării persoanelor fizice. Concurența stimulează o îmbunătățire generală a calității serviciilor bancare, apariția de noi produse bancare pe piață, sporește transparența activităților instituțiilor de credit, utilizarea noilor tehnologii informaționale, externalizarea, precum și o răspândire mai activă a afacerilor bancare către regiunile Federației Ruse.
În același timp, complicația naturii afacerii bancare și creșterea volumelor acesteia, inclusiv creditarea de consum, au fost însoțite de o acumulare de riscuri. Acest aspect al dezvoltării sectorului bancar se află în centrul activităților de supraveghere ale Băncii Rusiei. În acest caz, prioritățile sunt atât sarcinile de îmbunătățire a calității managementului și controlului intern în instituțiile de credit, cât și îmbunătățirea activităților Băncii Rusiei ca organism de reglementare bancară și supraveghere bancară.
Lucrarea constă dintr-o introducere, o parte generală și practică și o concluzie. În partea generală, sunt luate în considerare esența, formele, funcțiile și etapele de dezvoltare ale sistemului bancar și de credit al Rusiei, starea sa actuală. În partea practică, strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse și lista de instrucțiuni a președintelui Federației Ruse au vizat consolidarea în continuare a sistemului bancar național, creând condiții favorabile pentru formarea unei afaceri bancare civilizate. sunt considerate.
Relevanţă Alegerea temei este legată de problemele de funcționare a sistemului bancar și de credit în condiții moderne, datorită necesității de a controla nivelul inflației, cursul de schimb al rublei față de valută și înăsprirea cerințelor autorităților care reglementează sectorul bancar.
scop acest curs este studiul sistemului bancar și rolul băncilor în sistemul financiar al țării. Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvați următoarele sarcini:
Urmăriți istoria dezvoltării băncilor;
Înțelegeți particularitățile formării și dezvoltării sistemului de credit în Federația Rusă;
Să studieze esența și structura sistemului bancar;
Să studieze dezvoltarea formelor și tipurilor de activități de creditare;
Luați în considerare sectorul bancar rus.
Obiect de studiu susține procesul de formare și implementare a politicii credit-bancare în Rusia.
Subiect de cercetare sunt în favoarea mecanismului de funcționare și a modalităților ulterioare de dezvoltare a sistemului de credit și bancar.
Lucrarea se bazează pe o trecere în revistă a literaturii mondiale și domestice, monografii folosite, manuale, periodice. Multe concepte sunt date în conformitate cu standardul mondial, care este relevant în legătură cu politica Băncii Centrale în domeniul unificării conceptelor și metodelor și aderării Rusiei la Acordul de la Basel și a principiilor de bază ale supravegherii și reglementării bancare. Majoritatea statisticilor sunt subliniate din publicațiile Financial Russia, Financial Newspaper, Savings and Region. A fost folosit și raportul privind evoluția sectorului bancar și supravegherea bancară în 2006.
Această lucrare a fost scrisă prin metoda prognozării, analizei și, de asemenea, prin metoda colectării datelor.
Semnificația practică a acestui subiect este că sistemul credit - bancar are ca scop consolidarea și dezvoltarea în continuare a sistemului bancar național și a instituțiilor de credit, creând condiții favorabile pentru formarea unei afaceri bancare civilizate.
Capitolul 1. Dezvoltarea sistemului de credit și bancar în Federația Rusă
1.1 Caracteristici ale formării și dezvoltării sistemului credit-bancar în Federația Rusă
Istoria sistemului credit-bancar a trecut prin mai multe etape de formare. Structura sistemului de credit al Federației Ruse este apropiată de modelul sistemului de credit al țărilor industrializate. Dar ideea este că al treilea nivel este cea mai slabă verigă din noul sistem de creditare. Este reprezentat în principal de companii de asigurări, în timp ce dezvoltarea altor tipuri de instituții de credit specializate necesită funcționarea deplină a pieței de capital și al doilea element al acesteia - piața valorilor mobiliare. Crearea acestuia din urmă este posibilă în condițiile unei privatizări relativ ample a proprietății statului. Acesta este ceea ce ar trebui să stimuleze dezvoltarea celui de-al treilea nivel al sistemului de creditare.
Totodată, procesul de formare a sistemului de creditare a relevat anumite neajunsuri. Ele s-au exprimat în încălcări la toate nivelurile: continuă să se formeze și să existe instituții mici (bănci, companii de asigurări, fonduri de investiții), care, din cauza unei baze financiare slabe, nu pot face față nevoilor clienților; băncile comerciale și alte instituții desfășoară în principal operațiuni de creditare pe termen scurt, subinvestindu-și fondurile în industrie și în alte sectoare.
Sistemul modern de creditare pe două niveluri este practic format:
Nivelul 1 - Banca Centrală a Federației Ruse.
Nivelul 2 - bănci comerciale și alte instituții financiare și de credit care desfășoară anumite operațiuni bancare.
Astfel, sistemul de credit include Banca Rusiei, bănci, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine, organizațiilor nebancare de credit, uniunilor și asociațiilor organizațiilor de credit, grupurilor și holdingurilor bancare.
Banca Centrală a Federației Ruse este principala bancă a statului. Este independent de autoritățile administrative și executive. Banca Centrală a Federației Ruse este o instituție independentă din punct de vedere economic. El își desfășoară cheltuielile în detrimentul veniturilor proprii. Principalele obiective ale activităților Băncii Centrale a Federației Ruse sunt de a proteja și asigura stabilitatea rublei, inclusiv puterea de cumpărare și cursul de schimb față de valute străine; dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar, asigurând funcționarea eficientă și neîntreruptă a sistemului de decontare. Banca Centrală a Federației Ruse dezvoltă și implementează o politică monetară de stat unificată care vizează asigurarea stabilității rublei; monopolul emite numerar și organizează circulația acestuia, stabilește regulile pentru efectuarea decontărilor, efectuarea operațiunilor bancare, supravegherea activităților acestora; efectuează controlul valutar și alte funcții.
Al doilea nivel al sistemului bancar este reprezentat în primul rând de o rețea largă de bănci comerciale. Furnizarea de servicii de creditare și decontare subiecților vieții economice. Alături de băncile comerciale funcționează și bănci speciale. Acestea includ băncile ipotecare care împrumută împotriva proprietăților imobiliare; bănci de terenuri angajate în împrumuturi garantate cu terenuri, investiții, efectuând operațiuni de emitere și plasare de titluri corporative. Sistemul băncilor speciale, din cauza imperfecțiunii și a lipsei cadrului legislativ necesar, abia începe să prindă contur.
Împrumuturile comerciale și intracompanii se dezvoltă, de asemenea, în mod activ. Se stabilesc legături strânse între diferitele părți ale sistemului de credit și piața valorilor mobiliare.
Astfel, în Federația Rusă se formează treptat un sistem de creditare, care se bazează pe aceleași principii ca și în țările cu o economie de piață dezvoltată.
În prezent, cel mai remarcabil fenomen din sistemul de creditare poate fi considerat concentrarea și centralizarea capitalului bancar. Se remarcă băncile mari, concentrând o pondere semnificativă a resurselor, operațiunilor și personalului sistemului bancar. Aceștia ocupă treptat o poziție dominantă pe piața de capital de împrumut. Dimensiunea lor este în creștere datorită extinderii serviciilor către o clientelă mare, atragerea de noi investitori și obținerea de profituri mari.
Concentrarea capitalului bancar este deosebit de puternică în anumite regiuni, când mai multe bănci își concentrează marea majoritate a operațiunilor într-un anumit oraș (în special în marile centre financiare ale Rusiei).
Concurența în domeniul bancar ajunge la nivel internațional. Băncile străine pătrund pe piața financiară rusă prin deschiderea de sucursale și reprezentanțe și prin crearea de bănci cu participarea capitalului străin. Băncile care nu pot utiliza în mod eficient fondurile în Rusia caută zone mai profitabile și de încredere pentru plasarea lor în străinătate. Ponderea activelor străine în activele băncilor continuă să crească. Cei care au putut rezista după 17 august au fost serios limitati în capacitatea lor de a utiliza eficient fondurile pe plan intern. Majoritatea băncilor încă nu pot să împrumute cu succes producției și preferă să păstreze fondurile în formă lichidă, să împrumute producție sau să exporte capital în străinătate. Există pericolul ca în viitorul apropiat băncile din țară să se poată ocupa doar de servicii de decontare și numerar pentru clienți și servicii de export de capital. Criza bancară din Rusia este departe de a fi încheiată. Se dezvoltă într-o criză globală de intermediere financiară și amenință să priveze economia de investiții pentru o lungă perioadă de timp; încetini tranziția către o creștere economică durabilă.
Implementarea reformelor democratice în Rusia a făcut posibilă revigorarea sistemului bancar pe două niveluri. În locul Băncii de Stat și a sucursalelor sale, au fost create Banca Centrală a Rusiei și o rețea de bănci comerciale pe acțiuni.
Din 1991 până în 2004, sistemul bancar al țării nu a îndeplinit niciun program de investiții, cu excepția băncilor care deservesc monopolurile de combustibil și materii prime legate de petrol, gaze, cărbune și alte sectoare similare ale economiei.
Banca Centrală a încercat să normalizeze activitatea băncilor comerciale prin fuziunea acestora și transformarea băncilor mici și mijlocii în sucursale ale celor mari. Din 1993 până în 2004, numărul băncilor comerciale a scăzut de la 37 mii la 1,8 mii, însă această măsură nu a adus rezultate semnificative.
Potrivit estimărilor experților Băncii Centrale, ieșirea de capital în străinătate în 1995-2003 s-a ridicat la peste 240 de miliarde de dolari. Drept urmare, sistemul bancar rus a intrat într-o stare de criză cronică, care nu permite decontările fără numerar a depozitelor la deponenți.
Primele semne de funcționare eficientă a băncilor au apărut după „default” din august 1998 și crearea Agenției pentru Restructurarea Organizațiilor de Credit (ARCO).
Starea actuală a sistemului bancar rus poate fi clasificată în funcție de o varietate de criterii, inclusiv:
1. după forma organizatorică și juridică (privată, de stat, municipală etc.);
2. pentru anumite tipuri de operațiuni în derulare (investiții, export-import etc.);
3. după industriile și domeniile asupra cărora se concentrează băncile;
4. după mărime (mare, medie, mică);
5. după rolul socio-economic (economii, Agroprombank etc.);
Combinațiile permise de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare ar trebui stabilite de Banca Rusiei. Folosind competențele care i-au fost acordate, Banca Rusiei a identificat în prezent trei grupuri de instituții de credit nebancare:
1. organizații de credit nebancar;
2. organizații de credit nebancar de decontare;
3. organizaţii de credit nebancare de colectare.
Într-un nou regulament, Banca Rusiei a articulat clar motivele revocării și anulării licențelor bancare de la instituțiile de credit.
Banca Rusiei lucrează activ pentru a-și extinde instrumentele pe piața de valori din Rusia, în special, a reluat repo-urile cu băncile comerciale și reface piața interbancară repo.
Pentru a menține stabilitatea pe piața valutară și pentru a dezvolta instrumente de gestionare a lichidității curente, Banca Rusiei continuă să efectueze swap-uri valutare. Parametrii tranzacțiilor sunt stabiliți zilnic și se pot schimba rapid în funcție de situația de pe piața monetară și valutară.
Potrivit Centrului de Analiză Macroeconomică și Prognoză pe Termen Scurt, în următorii ani, antreprenorii vor trebui să crească atracția fondurilor împrumutate față de nivelul actual de cel puțin 1,5-2 ori în dolari. Până la finalizarea modernizării și fondurile investite încep să se achite, antreprenorilor le este dat să plătească noi împrumuturi. Aceasta înseamnă implicarea băncilor în finanțarea „schemelor Pondy” (piramidele financiare) cu o creștere corespunzătoare a riscurilor.
Condiția pentru crearea stabilității sistemului bancar poate fi creșterea capitalizării acestuia. Cu toate acestea, în sectorul bancar, se conturează o tendință pe termen mediu de creștere depășită a depozitelor populației, cu stagnarea concomitentă a fondurilor corporative. Întrucât economiile populației sunt o resursă plătită, iar conturile de decontare ale întreprinderilor sunt de fapt o resursă gratuită. În același timp, se restrânge și o altă sursă de capitalizare a băncilor - afluxul de fonduri de la acționari și acționari în fondurile autorizate.
Un rol important în rezolvarea acestor sarcini foarte complexe este chemat să joace o reală îmbunătățire a sistemului bancar în interesul dezvoltării socio-economice a țării. Cu toate acestea, un program de control pentru o astfel de îmbunătățire nu a fost încă dezvoltat.
1.2 Banca Centrală a Federației Ruse
Un atribut integral al sistemului credit-bancar al statului este Banca Centrală. Banca Centrală este o bancă aflată în fruntea sistemului de credit și bancar și dotată cu atribuții speciale.
Băncile centrale sunt veriga de reglementare în sistemul bancar, prin urmare activitățile lor sunt legate de întărirea circulației monetare, protejarea și asigurarea stabilității monedei naționale și a cursului de schimb al acesteia față de valute; dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar; asigurând implementarea eficientă şi neîntreruptă a calculelor acestora.
În mod tradițional, Banca Centrală are cinci sarcini principale. Banca Centrală este destinată să fie:
1. centrul de emisii al tarii, i.e. beneficiază de dreptul de monopol de a emite bancnote;
2. banca de banci, i.e. nu tranzacționați cu clienți comerciali și industriali, ci în primul rând cu băncile dintr-o anumită țară: păstrați-și rezervele de numerar, a căror valoare este stabilită prin lege, acordați-le împrumuturi (creditor de ultimă instanță), exercitați supraveghere, menținând nivelul necesar de standardizare și profesionalism în sistemul național de creditare;
3. un bancher de stat, pentru aceasta trebuie să susțină programele economice ale guvernului și să plaseze titluri de stat; acordă împrumuturi și efectuează tranzacții de decontare pentru guvern, dețin aur (oficial) - rezerve valutare;
4. principalul centru de decontare al țării, acționând ca intermediar între alte bănci ale țării la efectuarea decontărilor fără numerar pe baza compensării creanțelor și obligațiilor reciproce (compensari);
5. organism de reglementare a economiei prin metode monetare;
În rezolvarea a cinci sarcini, Banca Centrală îndeplinește trei funcții principale. Anexa 1.
Banca Centrală, prin colectarea, analizarea și publicarea de informații obiective despre situația din sfera monetară și de credit, poate răspunde prompt proceselor economice globale și locale. Alegerea direcțiilor politicii monetare în ansamblu depinde de fiabilitatea evaluării informațiilor. Atunci când se decide asupra unei emisiuni suplimentare de fonduri, departamentul emitent al băncii centrale se bazează pe o analiză economică adecvată a situației din țară pentru a da recomandări și a coordona acțiunile organelor de stat, dacă este cazul.
Activitatea de informare - cercetare a băncii centrale presupune și consultanță. În scopul schimbului de informații, precum și în scopul desfășurării consultărilor, băncile centrale organizează întâlniri, conferințe, inclusiv la nivel internațional.
Funcțiile băncii centrale sunt adesea împletite, una de la cealaltă urmează, dacă acest lucru este necesar pentru a atinge un obiectiv stabilit sau pentru a rezolva o problemă specifică.
Banca Centrală își îndeplinește funcțiile prin implementarea operațiunilor bancare: active și pasive. Principalele operațiuni pasive ale băncilor centrale includ: emiterea de bancnote, acceptarea depozitelor de la băncile comerciale și trezorerie, operațiuni de formare a capitalului propriu. Principalele operațiuni active ale băncilor centrale includ operațiuni de contabilitate și creditare, investiții în valori mobiliare, operațiuni cu aur și valută străină.
Independența băncii centrale este un set de următoarele blocuri, prezentate schematic în anexa 2.
Capitolul 2. Conceptul si tipurile de credit si activitati bancare
2.1 Dezvoltarea formelor și tipurilor de activități de creditare
Sistemul de credit este considerat de obicei ca un ansamblu de relații de credit și decontare, forme și metode de creditare și ca un ansamblu de organizații de credit (instituții financiare și de credit).
Relațiile de credit sunt asociate cu mișcarea capitalului de împrumut și includ diverse forme de credit. Sistemul de credit ca ansamblu de instituții financiare și de credit acumulează capital monetar gratuit, venituri și economii ale diferitelor segmente ale populației și le împrumută firmelor, guvernului și persoanelor fizice. Trebuie remarcat faptul că sistemul de creditare este strâns legat de sistemul monetar, prin urmare, ei vorbesc doar despre totalitatea lor - sistemul monetar.
Baza sistemului de credit a fost istoric organizațiile de credit (instituții financiare și de credit), în primul rând băncile.
Financiar - instituțiile de credit la nivel de asigurări se împart în bănci centrale, bănci comerciale și instituții financiare și de credit specializate (organizații de credit). Toate sunt un exemplu al cât de strâns întrepătrunse sunt sistemele monetare și de credit.
Băncile centrale sunt bănci care emit bancnote și sunt centrele sistemului de credit. Ele ocupă un loc aparte în ea, fiind „bănci de bănci”, și sunt, de regulă, instituții ale statului.
Împrumutul se prezintă sub două forme principale: împrumuturi comerciale și bancare, care diferă în ceea ce privește componența participanților, obiectele împrumuturilor, dinamica, rata dobânzii și sfera de operare.
Un împrumut comercial este un împrumut acordat de unele întreprinderi altora sub forma vânzării de bunuri cu plată amânată. Instrumentul, mijlocul de credit comercial este o factură. Pentru prima dată a început să fie folosit în Italia în secolele XII-XIII. Facturile sunt împărțite în simple și transferabile. Un bilet la ordin este o cambie emisă de împrumutat pe numele creditorului, indicând locul și momentul emiterii biletului la ordin, cuantumul acestuia din urmă, locul și momentul plății. O cambie sau o cambie este un ordin scris de la o persoană (creditor) către alta (împrumutat) de a plăti o anumită sumă unui terț sau purtător. Persoana care emite o cambie se numește trăgător; persoana obligată să efectueze plata este trasul, iar persoana căreia i se transferă dreptul de a primi bani este beneficiarul plății. Obiectul cambiei este capitalul marfă.
Scopul unui împrumut comercial este de a accelera vânzarea de bunuri și încasarea profitului conținut de acestea. Dobânda pe aceasta, care este inclusă în prețul mărfurilor și în cuantumul facturii, este mai mică decât la un împrumut bancar, al cărui scop este acela de a obține profit din împrumuturi (împrumuturi, credite). Mărimea acestui împrumut este limitată de valoarea capitalului de rezervă (gratuit) disponibil antreprenorilor.
Un împrumut bancar este acordat de către proprietarii de fonduri - bănci, instituții speciale de credit - debitori sub formă de împrumuturi în numerar. Obiectul unui împrumut bancar este capitalul bănesc. Creditul bancar servește și acumulării de capital, transformând în el economiile tuturor secțiunilor societății.
Economia de piață modernă se caracterizează prin împletirea împrumuturilor comerciale și bancare. Acest lucru se manifestă în împrumuturile nu numai întreprinderilor, ci și consumatorilor.
Creditul de consum este acordat persoanelor fizice. Obiectele sale sunt de obicei bunuri de folosință îndelungată (mobilier, mașini, frigidere, televizoare etc.), diverse servicii.
Creditul de consum acţionează sub forma unui împrumut comercial (vânzarea de bunuri cu plată amânată prin magazine cu amănuntul) şi a unui împrumut bancar (acordarea de împrumuturi de către instituţiile de credit în scop de consum). În unele cazuri, băncile încheie acorduri cu magazine care vând bunuri pe credit clienților băncilor. În același timp, băncile plătesc imediat cash magazinelor pentru bunurile vândute, iar cumpărătorii rambursează treptat împrumutul bancar. Termenul maxim al unui credit de consum este de trei ani. O varietate de credite de consum sunt împrumuturi pe termen lung (pentru o perioadă foarte lungă) acordate persoanelor fizice pentru achiziționarea sau construirea de locuințe (ipotecare, credit pentru locuințe). În Rusia, creditul de consum abia începe să se dezvolte, în primul rând în vânzarea de mașini, achiziționarea și construcția de locuințe.
Credit de stat - un ansamblu de relații de credit în care atât debitorii, cât și creditorii sunt autoritățile de stat și locale. Aceștia împrumută fonduri pe piața de capital de împrumut prin acordarea de împrumuturi prin instituții financiare și de credit. Venitul din împrumuturile interne a devenit a doua sursă de finanțare a cheltuielilor guvernamentale după impozite. În același timp, statul este creditor, mai ales la profit redus, dar necesar pentru reproducerea industriilor (locuințe, infrastructură, agricultură etc.).
Credit internațional - circulația și funcționarea capitalului de împrumut între țări. Relațiile de credit există nu numai în interiorul fiecărei țări, ci și între state, companiile lor și bănci ca una dintre formele de mișcare internațională a capitalului.
Creditul îndeplinește în primul rând o funcție redistributivă. Cu ajutorul acestuia, capitalul monetar gratuit și veniturile întreprinderilor, gospodăriilor și statului sunt acumulate și convertite în capital de împrumut, care este transferat contra unei taxe (sub formă de dobândă) pentru utilizare temporară. Prin mecanismul de creditare, capitalul împrumutat este redistribuit pe bază de rambursare între sectoarele economiei, grăbindu-se în acele zone care asigură profituri mai mari sau au preferință în conformitate cu programele naționale de dezvoltare economică.
Creditul îndeplinește și funcția de economisire a costurilor de distribuție, parțial prin înlocuirea numerarului (facte, bancnote, cecuri), precum și prin dezvoltarea plăților fără numerar (prin bănci și case de compensare) și accelerarea circulației banilor.
O funcție specifică a economiei moderne de piață este utilizarea creditului împreună cu banii și subvențiile ca instrument de reglementare a acestuia. Reglementarea creditului în economie este un ansamblu de măsuri luate de stat pentru a modifica volumul și dinamica creditului în scopul influențării proceselor economice. Statul participă la procesul de mișcare a capitalului de împrumut de la surse la domenii de aplicare, reglementând accesul debitorilor la piața capitalului de împrumut, ușurând sau mai dificilă obținerea de împrumuturi. Prin diferențierea ratelor dobânzilor la credit, acordarea de garanții și beneficii guvernamentale, se stimulează creditarea preferențială acelor întreprinderi și industrii ale căror activități sunt în conformitate cu programele naționale de dezvoltare economică. Acest scop este servit și de împrumutul de stat.
În Rusia, la rezolvarea problemelor de restructurare a sistemului bancar, se presupune că statul va participa mai activ la acest proces, inclusiv prin stimularea procesului de creditare de către bănci sectorului real al economiei. Această direcție de dezvoltare a reglementării creditului presupune menținerea unor bănci individuale mari multi-ramificate care ar putea acționa ca conducători ai politicii structurale și investiționale de stat în domeniul creditării, în primul rând producției agroindustriale (SBS-AGRO, inclusiv Agrobank), ca precum și în sectoarele industriale și construcții (Promstroybank, Russian Credit Bank").
2.2 Activități bancare în Federația Rusă
Banca - o întreprindere financiară care concentrează fonduri temporar gratuite (depozite), le asigură pentru utilizare temporară sub formă de împrumuturi (împrumuturi, împrumuturi), intermediază în plăți și decontări reciproce între întreprinderi, instituții sau persoane fizice, reglementează circulația banilor în țară, inclusiv emisiune (emisiune) de bani noi.
Sistemul bancar este o combinație de diferite tipuri de bănci naționale și instituții de credit care funcționează în cadrul unui mecanism monetar comun. Include Banca Centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de credit și decontare. Banca Centrală conduce politica de emitere a statului și valutar, este nucleul sistemului de rezerve. Băncile comerciale desfășoară toate tipurile de operațiuni bancare.
În țările cu economii de piață dezvoltate, s-au dezvoltat sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat de banca centrală (emitentă). La nivelul inferior se găsesc băncile comerciale, împărțite în bănci universale și specializate (bănci de investiții, case de economii, bănci ipotecare, bănci de credit de consum, bănci de industrie, bănci intra-industriale), și instituții nebancare de credit și financiare (societăți de investiții). , fonduri de investiții, companii de asigurări, fonduri de pensii, case de amanet, companii de trust etc.). Vezi Anexa 3.
Conform poziției sale în sistemul de creditare, banca centrală joacă rolul unei „bănci a băncilor”, adică păstrează rezervele necesare și fondurile gratuite ale băncilor comerciale și ale altor instituții, le acordă împrumuturi, acționează ca „împrumutător de ultimă instanță”, organizează un sistem național de compensare a obligațiilor bănești fie direct prin sucursalele lor, fie prin case speciale de compensare.
Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse, adoptată în decembrie 2001, a contribuit la implementarea principalelor direcții de îmbunătățire a sistemului bancar și de consolidare a sectorului bancar rus.
Ratele de creștere economică ridicate și sustenabile și stabilitatea macroeconomică obținută impun guvernului Federației Ruse și Băncii Centrale a Federației Ruse să dezvolte noi soluții menite să asigure dezvoltarea progresivă a sectorului bancar prin consolidarea stabilității acestuia, creșterea competitivității Rusiei. instituțiile de credit, îmbunătățirea reglementării și supravegherii bancare, consolidarea protecției intereselor și întărirea încrederii deponenților și a altor creditori ai băncilor.
Pentru a atinge acest obiectiv, Guvernul Federației Ruse și Banca Centrală a Federației Ruse au adoptat Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008.
capital - 727,5 miliarde de ruble;
profit - 45,8 miliarde de ruble;
profit net - 36,1 miliarde de ruble;
· portofoliu de credite (inclusiv împrumuturi interbancare) - 4.455,9 miliarde de ruble, inclusiv împrumuturile persoanelor juridice (excluzând împrumuturile interbancare) - 3.329,8 miliarde de ruble;
· soldul fondurilor pe conturile persoanelor fizice - 2.746,0 miliarde de ruble;
· soldul fondurilor persoanelor juridice – 1.414,3 miliarde ruble;
retea de filiale, unitati:
bănci teritoriale - 17
departamente - 784
diviziuni structurale interne - 19 551
Care prevede îmbunătățirea suportului juridic de reglementare al activităților bancare, finalizarea tranziției instituțiilor de credit la utilizarea standardelor internaționale de raportare financiară, crearea condițiilor pentru prevenirea utilizării instituțiilor de credit în scopuri ilegale (în primul rând precum finanțarea terorismul și legalizarea veniturilor din infracțiuni), îmbunătățirea calității organizațiilor de servicii de credit prestate.
Principalele rezultate ale dezvoltării sectorului bancar vor fi o creștere semnificativă a rolului său în economia Federației Ruse, o creștere a stabilității financiare și a transparenței. În același timp, indicatorii sectorului bancar rusesc se vor apropia treptat de indicatorii sistemelor bancare ale unui număr de țări cu economii în tranziție, cele mai de succes în construirea relațiilor moderne de piață.
Se prevede că, odată cu implementarea cu succes a măsurilor prevăzute în acest document, până la 1 ianuarie 2009, se vor realiza următorii indicatori agregați ai sistemului bancar rus:
active/PIB - 56-60 la sută;
capital/PIB - 7-8 la sută;
împrumuturi către organizații nefinanciare/PIB - 26-28 la sută.
Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei pornesc de la faptul că ratele reale de creștere ale principalelor indicatori ai sectorului bancar (active, capital, împrumuturi și depozite) vor continua să depășească ratele de creștere ale produsului intern brut, deşi diferenţele dintre rapoartele ratelor de creştere vor scădea treptat. Băncile își vor menține și își vor consolida rolul de intermediari financiari lideri.
Având în vedere creșterea preconizată a veniturilor reale ale populației, crearea condițiilor necesare creșterii economice și dezvoltării activității de afaceri a băncilor, volumul creditării micilor întreprinderi și populației, inclusiv creditarea ipotecară, ar trebui să crească semnificativ. Implementarea măsurilor de reformare a altor segmente ale sectorului financiar al economiei, inclusiv sistemul de pensii, sistemul de asigurări de sănătate etc., va contribui, de asemenea, la intensificarea operațiunilor instituțiilor de credit.
O condiție importantă pentru dezvoltarea activităților bancare și creșterea stabilității băncilor este creșterea capitalului băncilor, îmbunătățirea calității acestuia și asigurarea unui nivel suficient de acoperire a capitalului a riscurilor asumate de bănci.
Creșterea capitalului băncilor va fi asigurată în principal prin valorificarea profiturilor acestora, precum și prin atragerea de fonduri de la investitori ruși și străini. Dezvoltarea operațiunilor instituțiilor de credit de atragere și plasare de fonduri prin introducerea unui sistem de asigurare a depozitelor, credite ipotecare, extinderea creditării populației, întreprinderilor mici și mijlocii va contribui la creșterea capitalului băncilor.
Pentru a crește cerințele pentru nivelul de capitalizare a instituțiilor de credit, se vor aduce modificări legislației Federației Ruse, în conformitate cu care cerința de adecvare a capitalului, nerespectarea acesteia este considerată drept bază pentru revocarea obligatorie. a unei licențe bancare, va fi stabilit la 10 la sută. Această cerință se va aplica tuturor instituțiilor de credit, indiferent de tipul acestora (bănci, instituții de credit nebancare) și de valoarea fondurilor proprii (capital) din 2007.
Totodată, ținând cont de cerințele pentru băncile din Comunitatea Europeană, se va stabili prin lege o cerință pentru o valoare minimă a capitalului băncilor operaționale din 2007 în valoare de 5 milioane de euro. Totodată, prin analogie cu decizia adoptată în 1989 de către Comunitatea Europeană, se va prevedea că băncile aflate în funcțiune cu un capital mai mic de 5 milioane de euro la 1 ianuarie 2007 pot continua să funcționeze, cu condiția ca capitalul lor să nu fie scad sub nivelul atins la momentul introducerii acestor cerințe.
Până în 2006, ponderea celor mai mari 200 de instituții de credit în ceea ce privește activele în totalul activelor sectorului bancar a rămas practic neschimbată, iar la 1 ianuarie 2007 se ridica la 90,6% (89,6% la 1 ianuarie 2006), în timp ce ponderea celor mai mari cinci bănci a scăzut de la 43,8 la 42,5%.
Numărul instituțiilor de credit cu un capital care depășește echivalentul în ruble a 5 milioane EUR a crescut în 2006 de la 602 la 676, sau cu 12,3% (capitalul total al acestui grup de instituții de credit a crescut cu 38,4%), în timp ce ponderea acestora în capitalul total din sectorul bancar a crescut de la 96,6 până la 98%. Anexa 4
Numărul instituțiilor de credit cu un capital de peste 5 milioane de euro, așa cum era prevăzut, a depășit numărul instituțiilor care nu îndeplinesc acest criteriu, iar la 01.01.2007 se ridica la 56,9% din numărul de operațiuni (la începutul 2006 - 48%)
În același timp, prezența în sectorul bancar a unui număr semnificativ de instituții de credit medii și mici a condus la un nivel scăzut de concentrare a activelor, împrumuturilor și capitalului în sectorul bancar rus. Acest lucru este evidențiat de dinamica indicelui Herfindahl-Hirshiman acceptat în practica internațională. Anexa 5
Astfel, indicele de concentrare a activelor a scăzut de la 0,085 la 1 ianuarie 2006 la 0,079 la 1 ianuarie 2007. concentrarea creditelor acordate organizaţiilor nefinanciare a rămas la un nivel mediu.
În aprilie 2005, Guvernul Federației Ruse și Banca Centrală a Federației Ruse au adoptat „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008”.
În conformitate cu acest document, scopul principal al dezvoltării sectorului bancar pe termen mediu (2005-2008) este creșterea stabilității și eficienței funcționării acestuia.
Principalele obiective ale dezvoltării sectorului bancar sunt:
Consolidarea protecției intereselor deponenților și ale altor creditori ai băncilor;
Creșterea eficienței activităților desfășurate de sectorul bancar pentru acumularea de fonduri ale populației și organizațiilor și transformarea acestora în împrumuturi și investiții;
Creșterea competitivității instituțiilor de credit rusești;
Prevenirea utilizării instituțiilor de credit pentru activități comerciale fără scrupule și în scopuri ilegale (precum, în primul rând, finanțarea terorismului și legalizarea veniturilor din infracțiuni);
Dezvoltarea unui mediu competitiv și asigurarea transparenței în activitățile instituțiilor de credit;
Consolidarea încrederii în sectorul bancar rus din partea investitorilor, creditorilor și deponenților.
Reformarea sectorului bancar va contribui la implementarea programului de dezvoltare socio-economică al Federației Ruse pe termen mediu (2005-2008), în primul rând pentru depășirea orientării către materie primă a economiei ruse prin diversificarea accelerată a acesteia și realizarea de condiții competitive. avantaje. În următoarea etapă (2009-2015), Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei vor considera ca o prioritate poziționarea efectivă a sectorului bancar rus pe piețele financiare internaționale.
Guvernul Federației Ruse și Banca Centrală a Federației Ruse vor continua să întreprindă acțiuni comune active pentru a forma un sector bancar modern competitiv, care să răspundă intereselor strategice ale economiei ruse.
Concluzie
În această lucrare, s-a încercat să se arate dubla natură juridică a Băncii Centrale a Federației Ruse, deoarece este simultan un organism guvernamental cu competență specială și o entitate juridică care desfășoară activități economice.
Principala caracteristică a statutului juridic al Băncii Rusiei în prezent este că exercitarea drepturilor sale administrative și a activităților economice sunt supuse soluționării uneia și aceleiași sarcini - gestionarea sistemului de credit.
Funcțiile administrative pot fi împărțite condiționat în organizatorice (organizarea și gestionarea circulației banilor) și funcția de protecție a circulației civile, interesele deponenților și ale altor creditori ai băncilor comerciale.
În cadrul acestor două puteri, Banca Rusiei are dreptul de a emite reglementări, i.e. funcţia de stabilire a regulilor este direct legată de aceste puteri.
Funcția de protecție a cifrei de afaceri civile și de întărire a încrederii în sistemul de credite formează baza activităților Băncii Rusiei. În conformitate cu Legea adoptată de noi, Banca Rusiei rezolvă această problemă după cum urmează: în primul rând, verifică legalitatea și oportunitatea creării instituțiilor de credit atunci când se analizează problema înregistrării băncilor comerciale și eliberării de licențe pentru dreptul de a efectua operațiuni bancare atât în ruble și în valută; în al doilea rând, stabilește standarde economice pentru instituțiile de credit, emite acte normative care reglementează activitățile acestora; în al treilea rând, exercită control direct asupra legalității operațiunilor lor. Banca Rusiei are, de asemenea, dreptul de a aplica o serie de sancțiuni unei bănci care a comis o încălcare a legislației în vigoare.
Astfel, reiese în mod clar caracterul de monopol al gestionării sistemului de credit de către Banca Centrală a Federației Ruse. Există pericolul ca centralizarea întregii puteri într-o singură instituție să conducă inevitabil la subiectivitatea acțiunilor sale în raport cu reglementarea sectorului bancar. Ca urmare a acestei construcții a sistemului de credit rusesc, băncile comerciale și Banca Rusiei se află, parcă, într-o confruntare forțată, care, desigur, nu sporește încrederea în întreaga structură. Deși principiile democratice sunt folosite la numirea în funcții în Banca Centrală, poziția sa de monopol în sectorul bancar nu se schimbă.
Este posibilă îmbunătățirea activităților Băncii Centrale moderne a Rusiei numai pe baza obiectivelor economice. Acestea includ stimularea activității economice, crearea condițiilor de ocupare a populației, stimularea creșterii economiilor organizate, îmbunătățirea stării balanței de plăți și restabilirea pieței financiare. Autorul a concluzionat că este nevoie de o dezvoltare interconectată a sectoarelor real și bancar ale economiei. Abia atunci Banca Rusiei are posibilitatea de a asista adevărații producători ruși și de a asigura creșterea activității investiționale în țara noastră.
Având în vedere cele de mai sus, se poate presupune că modalitatea de îmbunătățire în continuare a sistemului bancar și de credit al Rusiei constă în direcția împărțirii funcțiilor de gestionare a sistemului bancar al Federației Ruse între diferite instituții.
Lista surselor și literaturii utilizate
Surse
1. www.cbr.ru - reprezentanța Băncii Rusiei pe internet.
2. www.bankir.ru
3. www.finnam.ru
6. Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” nr. 65 din 26 aprilie 1995. cu modificări și completări din 27.12.95. Nr 210-FZ, din 27.12.95 Nr 214-FZ, din 20.06.96 Nr. 80-FZ, din 27 februarie 1997. Nr. 45-FZ, din 28 aprilie 1997. Nr 70-FZ, din 04.03.98 Nr. 34-FZ, din 31.07.98 Nr 151-FZ, din 08.07.99 Nr. 139-FZ.
7. Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” din 3.02.96. Nr.17, cu modificări și completări din data de 31.07.98. Nr 151-FZ, din 08.07.99 Nr. 136-FZ.
9. Despre bănci și activități bancare în RSFSR: Legea federală din 7 iulie 1995 Nr. 395-1 (modificat la 21 martie 2002).
Cercetare
10. Principalele direcţii ale politicii monetare de stat unificate pentru anul 2000 // Bani şi credit.- Nr. 12. - P.3-43.
11. Raport privind evoluția sectorului bancar și supravegherea bancară în 2006.
12. Nagovitsin A. G. OMC: argumente pro și contra pentru Rusia. // Afaceri și bănci.- 2003. - Nr. 16.
13. Perspective de existență și dezvoltare a băncilor regionale în Rusia // Jurnalul Analitic Banking.-2003.-№1.
Materiale de referință și studiu
14. Balabanov I.T./Bănci și bănci. - Sankt Petersburg, 2005
15. Bancar / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. M.. 2006.
16. Bani. Credit. Băncile. Manual pentru universități / E.F. Jukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvenenko / Pod. ed. prof. E.F. Jukov - ed. a III-a, M .: UNITA - DANA, 2008
17. Bani. Credit. Bănci./ Sub. editat de O.I. Lavrushin. - M .: finanțe și statistică, 2004.
18. Maksyutov A.A. / Fundamentele bancare.-M., 2005.
19. Bani. Credit. Bănci./ Sub. ed. Chelnokova V.A. Tutorial. - M.: UNITA - DANA, 2005.
20. Finanțe: un manual pentru studenții universitari./ Under. ed. G.B. Stâlp. - ediția a III-a, M.: UNITA - DANA, 2008.
Anexa 1
Anexa 2
|
Anexa 3
Structura sistemului bancar pe două niveluri al Federației Ruse
Sistemul bancar pe două niveluri include:
* Banca centrala;
* banci comerciale (organizatii de credit);
* organizatii de sprijin;
Anexa 4
Anexa 5
Denumită în continuare Banca Centrală a Federației Ruse.
Scris de prof. A.I. Olshan.
A se vedea: Regulamentul Băncii Rusiei din 9 septembrie 1997 nr. 516 „Cu privire la reglementarea obligatorie a activităților organizațiilor de credit nebancare implicate în operațiuni de decontare și organizații de colectare” și din 21 septembrie 2001 nr. 153 - P. „Cu privire la caracteristicile reglementării obligatorii a activităților organizațiilor nebancare de credit care efectuează operațiuni de depozit și credit”.
Ordonanța Băncii Rusiei nr. 1154 din 1 iunie 2002 - U „Cu privire la modificările și completările la Regulamentul nr. 264 al Băncii Rusiei din 2 aprilie 1996 „Cu privire la revocarea licențelor bancare de la instituțiile de credit din Federația Rusă””// Rossiyskaya Gazeta . 2003. 26 martie.
Repo este o tranzacție în care o parte pierde un pachet de valori mobiliare în favoarea unei alte părți cu obligația de a-l răscumpăra la un preț prestabilit după o anumită perioadă de timp. Cu ajutorul repo, băncile caută să rezolve problemele de lichiditate (lipsa numerarului).
Un swap valutar este cumpărarea sau vânzarea unei monede în condiții spot cu o tranzacție inversă în următoarea zi lucrătoare (a treia zi), adică o tranzacție spot și o tranzacție counter forward sunt încheiate cu o decontare în a treia zi lucrătoare.
Dicționar economic mare. - S. 36.
Acolo. - S. 39.
Portofoliul bancar-1. -CU. 109.
Potrivit Sberbank a Rusiei pentru 2008
Declarația Guvernului Federației Ruse și a Băncii Centrale a Federației Ruse privind strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2008.
