Ipoteca la domiciliu asociată cu durata construcției unității pentru care este luat împrumutul și cu o anumită incertitudine. Într-adevăr, în timpul construcției, situația financiară a împrumutatului se poate înrăutăți semnificativ, costul lucrărilor, materialelor și chiar prețul bunurilor imobiliare se poate modifica. Prin urmare, astfel de programe de creditare în aproape toate băncile au suficientă flexibilitate, iar condițiile lor sunt ajustate în funcție de situație.
Pentru mulți, construirea propriei case este mult mai profitabilă decât achiziționarea unei case finite: cu alegerea corectă a contractanților, construirea unei noi facilități în cele din urmă poate fi mult mai ieftină. Beneficii financiare deosebit de semnificative sunt câștigate de cei care au deja un teren pe care să construiască o casă.
Acest tip de ipotecă implică o sumă mare de bani și nu puteți face fără garanții. Conform Codului civil al Federației Ruse, metodele de garantare a obligațiilor ipotecare sunt garanția și gajul și pot fi utilizate atât simultan, cât și separat.
Orice proprietate deținută de împrumutat cu drept de proprietate, care la o valoare de evaluare nu este mai mică decât suma împrumutată, poate intra ca gaj. O astfel de proprietate nu ar trebui să aibă nici un fel de grevare.
Spre deosebire de achiziția ipotecară a unui apartament, în care acesta acționează ca un gaj, o casă în construcție este un „obiect al viitorului”, nu al prezentului și, prin urmare, nu poate fi ipotecata. Ce sa fac? Dacă împrumutatul deține un teren, atunci este permis să-l ipotecare. De asemenea, puteți ipoteca un apartament, o casă sau alte bunuri imobile care îi aparțin.
Un proiect de construcție neterminat poate fi uneori acceptat și de către o bancă ca gaj: vorbim de cazuri când există un procent mare de pregătire a clădirii. După punerea în funcțiune a casei și înregistrarea dreptului de proprietate, puteți reînregistra gajul, unde va apărea ca proprietate finită.
În ceea ce privește garanția, acesta este un fenomen foarte des întâlnit atunci când solicitați o ipotecă pentru construcția unei clădiri rezidențiale - până la urmă, costul imobilului ipotecat nu acoperă întotdeauna riscurile băncii. Dacă banca cere o garanție și vă este greu să găsiți, atunci puteți atrage mai multe persoane ca co-împrumutați. Totuși, amintiți-vă că, în acest caz, în viitor, vor fi și coproprietari dvs.
În cazul în care construcția este realizată de un cuplu căsătorit, atunci ambii soți sunt obligați prin lege să acționeze în calitate de co-împrumutați (cu excepția cazului în care sunt stipulate alte condiții în contractul de căsătorie), atunci veniturile lor totale vor fi luate în considerare pentru a confirma solvabilitatea lor, ceea ce va crește șansele de a obține un împrumut.
Nu poți să mergi la bancă și să ceri un împrumut pentru a-ți construi casa visată. Banca trebuie să se asigure că construcția dvs. este un proces fezabil și, de asemenea, nu vor fi probleme cu punerea în funcțiune în viitor. Depinde de tine să convingi banca de acest lucru, iar acest lucru se face nu cu discursuri colorate, ci cu documente „mondane” sub formă de autorizații, planuri, proiecte și aprobări:
Orice bancă are cerințe generale pentru un contract de ipotecă pentru case private, care sunt dictate de Legea federală nr. 102 din 16 iulie 1998. „Pe ipoteca”, dar condițiile pot varia ușor. Rata dobânzii, termenul împrumutului, plata inițială, restricțiile privind candidatura debitorilor - toate acestea sunt determinate individual, pe baza politicii băncii și a capacităților sale financiare. O condiție suplimentară obligatorie a băncilor este asigurarea obiectului ipotecar, precum și a vieții debitorilor (co-împrumutați) și asigurarea acestor persoane împotriva invalidității.
În cele mai multe cazuri, băncile emit o decizie pozitivă persoanelor fizice care își pot confirma poziția financiară stabilă, ceea ce permite plăți lunare mari de împrumut. Pentru a face acest lucru, solicitantul trebuie să furnizeze un certificat de la locul de muncă, care să indice venitul său oficial. În unele bănci se cere un certificat strict sub formă de 2-NDFL, în altele sunt permise forme gratuite (totuși, chiar și în acest caz, venitul trebuie confirmat oficial). Mulți creditori au restricții de vârstă care exclud studenții și pensionarii; unele bănci dau bani doar cetățenilor ruși.
Bineînțeles, construcția este un proces riscant care poate dura sau se poate opri cu totul. Și băncile țin cont de asta. Prin urmare, rata dobânzii poate depinde de termenul ipotecii. Contribuția inițială (suma și modalitățile de depozit) este, de asemenea, diferită, iar unele bănci permit în aceste scopuri utilizarea fondurilor de capital de maternitate.
Apropo, fondurile de credit pot fi emise de bănci nu ca plată unică, ci în etape. În plus, legarea plăților ulterioare se poate face nu la o anumită perioadă, ci la sfârșitul unei anumite etape de construcție. Această abordare este foarte convenabilă, deoarece reduce costul plății dobânzii la împrumut.
În cazul în care împrumutatul a încălcat în mod grav condițiile contractului de ipotecă, banca are dreptul să rezilieze acordul și să solicite plata datoriei rămase imediat. Dacă mai rămâne mult timp până la încheierea creditului ipotecar, este posibil ca astfel de condiții să șocheze clientul. Când iau băncile măsuri extreme și ce se va întâmpla dacă nu respectă cerința? Citiți despre acest lucru în articol.
— Ce mai faci, domnule Lewis? - „Cred că trebuie să lingi mai tare!” (c) filmul „Pretty Woman” (SUA, 1990). Băncile îmbunătățesc constant nivelul de servicii, luptând pentru fiecare client. Oamenii bogați se străduiesc să intre în categoria VIP pentru a primi cel mai înalt nivel de servicii. Vă vom spune ce oferă statutul VIP și cât costă.
După criza din 2009, asigurarea pentru pierderea locurilor de muncă a început să câștige popularitate în Rusia. Aceasta este o opțiune suplimentară la împrumut, care garantează plățile în cazul în care împrumutatul este șomer. Să ne dăm seama care sunt avantajele și dezavantajele acestui tip de asigurare și când merită să o încheiați.
Roci subacvatice
Au pornit bani în plus, ceea ce are sens să puneți un depozit. Sau invers, a existat dorința de a cumpăra ceva pe credit. Atunci probabil că va trebui să te gândești la ce bancă să apelezi - publică sau privată. În acest articol, vă vom spune care este diferența dintre ele și de ce să vă ghidați atunci când alegeți.
Este aproape imposibil de prezis cu ce dificultăți va trebui să se confrunte împrumutatul în timpul rambursării creditului ipotecar. Una dintre posibilele soluții la problemă este restructurarea creditelor ipotecare. Ce este și cum funcționează - vom lua în considerare în articol.
Discuții bancare
Pe lângă vacanțele ipotecare, este necesar să se includă beneficii speciale pentru familiile cu copii în proiectul de lege care se pregătește. Această opinie a fost exprimată de parlamentarul Dmitri Saveliev. Proiectul de lege implică faptul că împrumutătorii ipotecari vor putea să organizeze concedii de credit pe o perioadă de până la șase luni dacă au dificultăți obiective cu implementarea
07 martie 2019Analytics
Anul trecut, rușii au semnat 1,47 milioane de contracte de împrumut pentru locuințe și au primit peste 3 trilioane de ruble de la bănci, ceea ce reprezintă aproape un trilion mai mult decât un an mai devreme. Acestea sunt datele Băncii Centrale. Potrivit experților, cel mai mare număr de contracte a fost întocmit de locuitorii regiunii autonome Yamalo-Nenets: cu ajutorul băncilor și-au îmbunătățit locuințele
19 februarie 2019Până la sfârșitul lunii mai a acestui an, Gazprombank poate aranja un credit ipotecar la o rată de 9,7% pe an. Oferta promoțională este relevantă pentru debitorii care pot plăti din fonduri proprii cel puțin 40% din costul metrilor pătrați achiziționați. Termenul maxim pentru un împrumut pentru locuință este de 7 ani.A lansat și Gazprombank
13 februarie 2019Banca Rossiyskiy Kapital oferă clienților creditelor ipotecare să emită un card de plastic MasterCard Platinum, care le permite să primească anumite privilegii: se percepe dobândă la soldul de fonduri din contul cardului; cashback 5%; similar
04 aprilie 2018Schimbarea tarifelor
Banca Vozrozhdenie se oferă să aranjeze un credit ipotecar la o rată redusă de 9% pe an. Tariful este valabil pentru achiziționarea unei proprietăți primare. Pentru piata secundara, costul unui credit pentru locuinte este de 9,2 puncte procentuale. Ca parte a unui serviciu ipotecar cu sprijin de stat, CB Vozrozhdenie se oferă să obțină un credit ipotecar la costul
12 martie 2018Schimbarea tarifelor
Rosselkhozbank a redus ratele dobânzilor la programele de creditare ipotecară. Acum clienții RSHB pot cumpăra un apartament pe piața imobiliară primară sau secundară cu credit la o rată de 8,85% pe an.Această rată este valabilă pentru familiile tinere și pentru cei care doresc să cumpere metri pătrați de la partenerii cheie ai instituției de credit.
13 decembrie 2017Există ceva de care să fii mândru
Ak Bars Bank a primit un premiu pentru contribuția sa la dezvoltarea pieței ipotecare regionale a Federației Ruse. Ceremonia de premiere a avut loc la sfârșitul lunii octombrie, în cadrul mesei rotunde privind ipoteca în Rusia. Evenimentul a avut loc în capitala Rusiei de către echipa agenției de rating RAEX. Masa rotundă a reunit reprezentanți ai instituțiilor de credit, dezvoltatori
10 noiembrie 2017Cine e mai bun
FGKU „Rosvoenipoteka” a publicat date pentru 2016, conform cărora Bank Zenit și-a păstrat poziția de lider în finanțarea „ipotecarului militar” în rândul băncilor private. Creditorul a ocupat locul 4, în urma doar băncilor de stat. Astfel, instituția de credit a confirmat statutul de cea mai mare bancă fără participarea statului.
08 februarie 2017Împrumutul ipotecar este de departe cel mai popular produs financiar. Ratingul crescut al acestui tip de creditare se manifestă în orașele mari cu un volum mare de construcție de blocuri de locuințe. Nu cu mult timp în urmă, băncile au început să promoveze o nouă ramură a ipotecii, care vizează construirea de locuințe individuale, chiar dacă proprietatea rezidențială nu există la momentul împrumutului. Datorită acestui tip de caracteristici specifice de cumpărare a unui șantier, contractele de împrumut și chiar condițiile de emitere a unui credit ipotecar au propriile nuanțe.
Astăzi, în Rusia există peste o sută de instituții financiare care oferă credite ipotecare. Pachetul de produse de împrumut include achiziționarea unui apartament, casă, casă sau duplex. Dar unele bănci mari vă permit să cumpărați terenuri alocate pentru construcția de locuințe individuale pentru clădiri rezidențiale.
Prima și cea mai importantă condiție pentru obținerea aprobării de la bancă este o cerință specială pentru obiect, deoarece acesta este gajat până la rambursarea integrală a creditului. Locurile de teren conform legislației Federației Ruse pot fi alocate în scopuri agricole, pentru grădinărit, agricultura cu camioane și pentru construcția de locuințe. Ultimul scop va fi o condiție esențială pentru emiterea unui împrumut. Alte tipuri de exploatații funciare nu vor avea lichidități pentru bancă, deoarece proprietățile lor depind de fertilitate, care se epuizează în timp. În consecință, prețul terenului scade. Terenul construit are alte avantaje importante:
Unele bănci cooperează cu firme care vând astfel de terenuri și oferă unui potențial creditor să aleagă dintre ofertele disponibile nu pe piața imobiliară, ci la biroul băncii. O astfel de tranzacție va fi sigură atât pentru bancă, cât și pentru debitor, deoarece exclude acțiunile frauduloase, atât din partea proprietarului, cât și din partea creditorului.
Dacă în viitor există doar un site fără clădire și fără casă, atunci ar trebui să vă aprovizionați cu o listă solidă de documente. Într-adevăr, în unele cazuri, vorbim atât despre teren cât și despre structură (de exemplu, o casă neterminată):
Documentul standard pentru obținerea aprobării pentru o ipotecă este un certificat 2-NDFL. Suma unui posibil împrumut se face pe baza valorii de piață a terenului, dar printre documentele pentru obținerea unui împrumut ipotecar pentru un teren, nu există nicio cerință de a furniza un certificat cu valoarea de piață a terenului în majoritatea cazuri. Înainte de a contacta o instituție financiară, ar trebui să clarificați lista completă a documentelor necesare pentru a fi luate în considerare.
Experții pot verifica pachetul de acte oficiale transferate pentru cel mult o săptămână. În cazul acestui tip de împrumut, se încheie un contract de gaj împreună cu un contract de ipotecă.
Obligațiile pentru dezvoltarea șantierului sunt prescrise în contract ca o condiție esențială. În legislație, instituțiile de stat și municipale impun cerințe sporite asupra unor astfel de situri. De exemplu, dacă construcția nu a început în 5 ani, atunci cota de impozitare a impozitului pe teren crește. Băncile nu trebuie să împingă proprietarul la această acțiune, dar sunt obligate să prevadă dreptul de a construi.
Însăși aspectul, forma, numărul de etaje, materialele pentru construirea unei case nu contează, deoarece banca nu va avea nicio pretenție asupra clădirii în viitor, deși, în conformitate cu actualul Cod funciar, toate clădirile poartă „soarta” site-ul, deoarece sunt inseparabile de acesta.
Printre condițiile esențiale ale contractului de gaj, precum și acordul pentru obținerea unui împrumut, identificarea terenului ar trebui urmărită. Deci, de exemplu, numărul cadastral și de inventar al terenului, motivele pentru obținerea dreptului de proprietate al proprietarului anterior, limitele și dimensiunea sunt condiții esențiale, precum și piața sau adresa apartamentului.
Unele localități au o regulă care include obligația de a atribui o adresă la alocarea parcelelor construibile.
Foarte des, banii proprii sunt suficienți doar pentru a cumpăra terenuri, dar nu este posibil să începeți construcția. Construcția este întotdeauna cea mai costisitoare întreprindere, deoarece în cursul inflației și al altor condiții de creștere a costului materialelor (de exemplu, construirea unei case din lemn va costa mult mai mult decât casele din cărămizi sau blocuri), este dificil de păstrat. într-un anumit buget.
Băncile nu trebuie să ofere un proiect al viitoarei case pentru a evalua mărimea împrumutului. Obiectul gajat este terenul disponibil efectiv. Un cetățean stabilește în mod independent suma maximă posibilă de care va avea nevoie pentru proiectarea, construcția și punerea în funcțiune a unei case. Cu toate acestea, banca încasează din valoarea de piață a terenului la stabilirea proporționalității sumei solicitate față de realitate.
Dacă o persoană intenționează să cumpere o casă cu cadru, atunci banca poate oferi o ofertă comercială de la o companie care produce astfel de structuri și, de asemenea, în termenii contractului, poate prevedea trimiterea sumei împrumutului în contul acestei organizații.
Băncile sunt sceptice cu privire la construcția neterminată, deoarece este destul de dificil să se verifice dacă construcția va fi finalizată dacă o persoană încetează să ramburseze un împrumut. Cu toate acestea, în 2000, când împrumuturile ipotecare tocmai aveau avânt, Guvernul a aprobat Rezoluția nr. 28. Ca parte a acestui statut, organizațiile financiare au fost stabilite un curs pentru a stimula construcția individuală prin împrumuturi. Mai mult, legea federală prevede condiția unui gaj sub formă de casă neterminată și materiale de construcție.
De menționat că familiile cu mulți copii sunt adesea pe lista de așteptare pentru a-și îmbunătăți condițiile de viață. Statul stimulează natalitatea, inclusiv prin subvenții pentru achiziționarea de imobile. Suma subvenției poate fi utilizată pentru a plăti o parte din creditul ipotecar pentru locuință. După nașterea celui de-al treilea copil, statul alocă un teren pentru construcție, astfel că băncile de obicei nu au probleme cu garanțiile. Riscurile nefinalizării construcției sunt aceleași, dar autoritățile care acordă finanțare monitorizează procesul de construcție. În acest sens, băncile sunt mai dispuse să facă astfel de tranzacții.
Băncile cu sprijin de stat (Sberbank, VTB, Rosselkhozbank) oferă, de asemenea, o oportunitate de a reduce plata inițială pentru obținerea unui credit ipotecar pentru construcția de locuințe.
O ipotecă pentru construirea unei case private sau achiziționarea de teren este un produs de credit mai dificil de obținut: conform statisticilor, doar fiecare al treilea solicitant de credit îl primește. Motivul este lichiditatea scăzută și riscurile ridicate. Băncile încearcă să acorde împrumuturi doar acelor solicitanți care îndeplinesc lista completă de cerințe și condiții.
Ipotecile pentru construirea unei case la Moscova nu sunt emise de toate băncile, așa că este dificil să găsiți instituția de credit potrivită cu rate adecvate. „Creditznatok” colectează pentru clienții săi o listă completă de bănci cu informații cheie despre condițiile de împrumut - puteți găsi o ofertă potrivită în 1-2 minute și mergeți la o cunoaștere mai detaliată a condițiilor de împrumut.
Ce informații puteți găsi pe această pagină:
Experții în împrumuturi, atunci când decid asupra unui împrumut, vor acorda atenție următoarelor puncte:
Cel mai dificil lucru este să obțineți un credit ipotecar pentru cei care cumpără locuințe suburbane pe piața primară, deoarece în acest caz este necesar un studiu mult mai aprofundat al riscurilor juridice și ale construcțiilor.
Ce documente va solicita banca:
O ipotecă pentru construirea unei case de țară sau pentru cumpărarea acesteia se emite numai dacă atât experiența de muncă, cât și locul de muncă al solicitantului îndeplinesc condițiile menționate. Împrumutatul trebuie să lucreze pentru timpul stabilit de bancă la locul de muncă curent. Organizația în sine are și cerințe speciale - trebuie să fie pe piață un anumit număr de ani, de regulă, de la 2 ani.
Ipotecile pentru achiziționarea unei case private la Moscova, de regulă, sunt mai scumpe - diferența de rată a împrumutului pentru un apartament și o casă poate începe de la 0,5% și se poate termina în 2-3%. În toate cazurile, va trebui să efectuați o avans - fiecare bancă își stabilește propriul procent din avans. Termenul maxim al creditului este de 30 de ani.
„Creditznatok” oferă clienților săi posibilitatea de a sorta rapid instituțiile de credit și de a compara principalii termeni ai împrumuturilor. Pentru a obține un credit ipotecar pentru achiziționarea unei case de țară sau a unei construcții private, trebuie să depuneți o cerere la instituția de credit selectată făcând clic pe butonul „Aplicați”.
Gajul asupra locației împrumutate sau a altor locații rezidențiale.
Pentru perioada anterioară ipotecii locuinței creditate trebuie furnizate și alte forme de garanție (garanție a persoanelor fizice, ipotecă a unei alte locuințe).
În cazul unui gaj al unei case de locuit / al părții (cota-parte) acesteia ca garanție pentru un împrumut, este necesar un gaj al unui teren sau un gaj al dreptului de închiriere a unui teren pe care se află această casă.
Este necesară asigurarea proprietății achiziționate (cu excepția terenului)!
Vârsta în momentul acordării împrumutului de la 21 la 75 de ani(până la 65 dacă nu există certificate de venit și angajare). Vârsta este indicată în momentul rambursării împrumutului Experiență de lucru de cel puțin 6 luni la ultimul loc de muncă și experiență totală de muncă de cel puțin un an.
Documente debitorului:
Atenţie! Lista documentelor necesare poate fi modificată la discreția Băncii.
Împrumutul se plătește în rate.
Rambursarea anticipată parțială sau totală există la cerere, cu data de scadență, suma și contul din care vor fi transferate fondurile.
Data rambursării anticipate indicată în cerere trebuie să cadă exclusiv într-o zi lucrătoare.
Suma minimă a unui împrumut rambursat anticipat este nelimitată.
Nu există nicio taxă de rambursare anticipată.
Sancțiunea pentru rambursarea cu întârziere a împrumutului corespunde ratei cheie a Băncii Rusiei din suma plății restante pentru perioada de întârziere de la data următoare datei îndeplinirii obligației stabilite prin acord până la data rambursării datoria restantă în temeiul acordului (inclusiv).
Posibilitatea de a profita de o plată amânată a datoriei principale sau de a prelungi durata împrumutului, sub rezerva furnizării documentelor care confirmă o creștere a costului construirii unei clădiri rezidențiale pentru perioada de construcție, dar nu mai mult de 2 ani de la data a împrumutului. Cu programul, deducerile fiscale vor reveni până la 13%.
