Sistemul financiar al Federației Ruse a trecut prin șocuri și dificultăți semnificative în ultimii doi ani.
Așadar, doar în 2019, peste 85 de bănci și-au pierdut licențele, iar deponenții-deponenți, adică creditorii băncilor, încă bat în pragurile instituțiilor cu speranța de a-și returna banii câștigați cu greu. Dar acest lucru se aplică creditorilor.
Dar cum rămâne cu cei care au împrumutat bani de la bancă pentru a-și construi o casă, pentru a educa un copil sau pentru a-și cumpăra un frigider? Trebuie să rambursez un împrumut dacă banca este în faliment? Nu înseamnă asta să anulezi toate datoriile de la debitori către el? Este posibil să nu plătiți deloc împrumutul? Și dacă plătești, atunci unde, dacă s-a luat licența de la bancă? Vom răspunde acum la toate aceste întrebări.
Dacă licența a fost luată de la bancă, atunci unde să plătească împrumutul pentru a stinge toate obligațiile cu creditorii. Pentru a accepta plăți de la debitori, folosind toate activele disponibile în instituție, un administrator de faliment sau un lichidator își începe activitatea.
Dacă Banca Centrală ia o decizie cu privire la bancă că aceasta este supusă reorganizării, atunci gestiunea externă este efectuată de instituția financiară. Toate cererile de rambursare a banilor împrumutați se fac de către sanatoriu.
O bancă nu poate fi doar lipsită de licență, ci și scoasă din registrul actual al instituțiilor de credit.
În acest caz, drepturile de a pretinde datorii asupra împrumuturilor luate sunt transferate către Agenția de Asigurare a Depozitelor. Și întrucât aceasta este o organizație de stat, împrumutatul devine automat debitor la stat.
Acum statul poate recupera un împrumut cu probleme mai rapid și mai eficient decât banca însăși. Agenția poate vinde împrumuturile debitorilor către firme de colectare, care, după cum știți, nu stau la ceremonie cu debitorii lor.
Sfat: urmăriți cu atenție știrile despre procedurile de faliment bancar sau decizia de a-și transfera bunurile pentru igienizare. La urma urmei, printre ele poate fi și banca care ți-a acordat un împrumut.
În unele cazuri, banca succesoare poate oferi împrumutatului să renegocieze contractul. Cu toate acestea, împrumutatul are dreptul să nu fie de acord cu noile termeni ai contractului, mai ales dacă aceștia îi sunt nefavorabili.
Acest lucru se aplică și propunerii noii bănci de a rezilia contractul anterior înainte de termen, cu o rambursare unică a tuturor datoriilor aferente împrumutului.
În cazul în care banca succesoare încearcă să modifice termenii contractului în mod unilateral, încălcând interesele împrumutatului, acesta din urmă are dreptul de a se adresa justiției, cu condiția ca acesta să îndeplinească termenii contractului cu bună-credință și să nu existe restante. plăți.
Dar dacă totuși ați fost de acord să reînnoiți acordul cu noua bancă, ar trebui să studiați cu atenție noile condiții. Acest lucru trebuie făcut pentru a nu fi într-o poziție dezavantajoasă față de condițiile anterioare și pentru a nu suferi pierderi financiare.
Dacă banca este lichidată, atunci toate împrumuturile restante de către debitori sunt transferate băncii succesoare.
Luați în considerare exemple de situații posibile:
Unii debitori speră că, dacă banca este lipsită de licență, atunci datoria la împrumut nu poate fi rambursată. Și alții chiar speră să facă bani din asta.
Ei analizează situația de pe piața financiară, compară câțiva indicatori ai băncilor în ceea ce privește portofoliile de depozite și credite și profiturile pentru anul, prevăzând astfel probabilitatea falimentului, iau un credit de la o bancă cu probleme și... Și acum să coborâm la pământ:
Cum să plătești corect
Astfel, dacă banca dumneavoastră este închisă, trebuie să continuați să efectuați plăți lunare pentru a achita datoria la împrumut.
Algoritmul acțiunilor dvs. este următorul:
- Depunerea unei cereri către managerul interimar al băncii dumneavoastră pentru furnizarea detaliilor unei noi bănci pentru efectuarea plăților împrumutului. De exemplu, ai fost servit la Alfa-Bank, care a fost lipsită de licență. Prin urmare, trebuie să contactați managerul interimar al Alfa-Bank cu o solicitare de a furniza detalii de plată pentru care trebuie să continuați să efectuați plăți lunare.
- Obținerea unui răspuns scris de la manager cu datele bancare necesare pentru plățile ulterioare. În cazul nostru, managerul temporar al Alfa-Bank indică detaliile, de exemplu, ale inovatoarei companii comerciale Petroff-Bank, care a devenit succesorul Alfa-Bank.
- Efectuarea plăților utilizând detalii noi care indică în documentele de plată că efectuați plăți pentru rambursarea datoriei în baza unui contract de împrumut al unuia sau altul, încheiat cu fosta dvs. bancă la o dată, lună și an.
Păstrați toată corespondența cu băncile și documentele de plată care vă confirmă intenția de a achita împrumutul. Dacă sunteți dat în judecată pentru dobândă, penalități de întârziere, dumneavoastră, în conformitate cu (culpa creditorului), puteți cere instanței să vă scutească de la plata penalităților.
Trebuie să plătesc datorii la bancă dacă și-a schimbat numele
Dacă banca și-a schimbat denumirea, sunteți totuși obligat să-și plătiți datoriile în conformitate cu, Cap. 22. Această regulă prevede că trebuie să îndepliniți în mod corespunzător toți termenii contractului pe care l-ați semnat. Și asta înseamnă că ai fost de acord cu toate cerințele băncii.
Astfel, dacă banca dumneavoastră a fost lipsită de licență, în niciun caz nu încetați să plătiți datoria fondurilor împrumutate în conformitate cu termenii acordului către banca succesorală.
În caz contrar, puteți pierde nu doar garanția, dacă a fost o condiție a contractului, ci și să suferiți pierderi mari din cauza acumulării de amenzi și penalități pentru fiecare zi de întârziere a plăților. În plus, veți avea, ceea ce în viitor poate afecta negativ decizia băncii de a vă acorda un alt credit.
Video: Ce trebuie făcut dacă licența băncii a fost revocată.
Situația economică dificilă din țară îi afectează nu doar pe cetățenii de rând care se confruntă cu dificultăți financiare și sunt nevoiți să solicite împrumuturi. Multe bănci care s-au dezvoltat recent în mod dinamic intră în faliment, deoarece nu își pot îndeplini obligațiile curente față de clienți. Banca Centrală retrage licența unor astfel de instituții financiare, care dă dreptul de a presta servicii bancare. Într-o astfel de situație, nu numai deponenții, ci și debitorii încep să intre în panică, pentru că nu știu ce se va întâmpla în continuare cu împrumuturile lor.
După ce o instituție financiară devine insolvabilă, Banca Centrală a Rusiei își retrage licența. În acest moment, el trebuie să înceteze toate activitățile operaționale. A doua zi, după ce s-a anunțat închiderea băncii, ar trebui numită și plasată în consiliu o administrație interimară. Sarcina sa este de a efectua o analiză detaliată a activităților financiare ale băncii și de a identifica semnele de faliment.
Administrația provizorie, după inspecție, ia o decizie corespunzătoare. Dacă o instituție financiară dă semne de faliment, atunci administrația, introdusă temporar în consiliul său, înaintează o cerere la instanța de arbitraj și inițiază procedura de lichidare. După aceea, are loc un concurs, la care se determină un nou succesor al băncii falimentare, căruia îi sunt transferate nu numai activele, ci și toate pasivele.
De îndată ce clienții băncii află că licența a fost retrasă, trebuie să-și contacteze creditorul și să clarifice informații despre starea actuală a împrumuturilor. Este obligatoriu să aflați dacă ultimele plăți au fost primite în contul său. Uneori, eșecurile din sistem pot afecta starea curentă a împrumuturilor și, ca urmare, programul nu va credita contul de credit cu plăți la timp. Dacă în procesul de clarificare a informațiilor se dovedește că plățile lunare nu au fost creditate în cont, atunci debitorii trebuie să-și ia chitanțele și să contacteze creditorul cu ei.
Sfat: împrumutatul poate obține informații despre starea contului de credit prin telefon. Pentru a face acest lucru, trebuie să sune la linia telefonică a băncii sale și să adreseze operatorului toate întrebările de interes. În ciuda faptului că Banca Centrală va revoca licența instituției financiare, telefoanele sale oficiale trebuie să funcționeze în continuare.
Dacă împrumutatul nu a putut ajunge la linia telefonică a băncii, el poate găsi informațiile necesare pe site-ul său oficial, în contul personal. O instituție financiară care nu mai este autorizată să furnizeze servicii bancare trebuie să plaseze informații pentru clienții săi pe pagina sa de pornire. Ar trebui să li se ofere o listă de conturi curente la care să poată efectua plăți lunare pentru împrumuturi.
O situație în care licența unei bănci este revocată nu poate aduce decât probleme suplimentare debitorilor. Faptul că instituția lor financiară a dat faliment nu îi va scuti de povara creditului. Ei, ca și până acum, trebuie să facă plăți lunare și să prevină formarea de întârzieri.
În conformitate cu legislația federală a Rusiei, toate activele și pasivele unui faliment sunt transferate unei noi bănci, care, după competiție, va deveni cesionarul său oficial. Noul proprietar al unei bănci falimentate poate oferi împrumutaților mai multe opțiuni pentru rambursarea împrumuturilor:
În cazul în care licența unei bănci este revocată, împrumutații trebuie să acționeze după cum urmează:
Sfat: in timp ce banca se afla in stare de faliment, nu se vor aplica penalitati sau dobanzi debitorilor care nu fac platile lunare la timp. Dar după ce instituția financiară are un nou proprietar, cei care nu plătesc persistenți sunt susceptibili de a fi dați în judecată.
Atunci când completează documentele de plată, persoanele ar trebui să fie extrem de precaute. Ar trebui să verifice fiecare cifră din detalii pentru a exclude posibilitatea de a credita bani în contul curent al altcuiva. Chitanța trebuie să indice numărul contractului de împrumut, precum și data încheierii acestuia. De asemenea, trebuie să specificați tipul de plată: de exemplu, plata principală a împrumutului sau dobânda acumulată, penalități, penalități.
Unii debitori cred că dacă încetează să ramburseze împrumuturile nu li se va întâmpla nimic, din moment ce licența băncii a fost retrasă și nu are cine să se ocupe de clienții acesteia. Dacă nu fac plăți lunare la timp, își vor strica doar istoricul de credit. În ciuda falimentului băncii, toate datele despre clienții acesteia vor fi transferate succesorului, care este puțin probabil să vrea să-și piardă banii. Dacă la început nu se aplică penalități celor care încalcă regimul de plată, atunci, după o perioadă scurtă de timp, aceștia pot avea o surpriză neplăcută - o citație.
De asemenea, împrumutații pot afla asta. În acest caz, debitorii rău intenționați trebuie să se pregătească pentru faptul că telefonul lor va fi rupt de apelurile constante, care nu vor fi întotdeauna plăcute. Dacă colectorii nu reușesc să-i oblige pe debitori să ramburseze datoriile prin amenințări și persuasiune, le vor recupera în instanță. După proces, bunurile personale pot fi luate de la debitori, care vor fi vândute, iar banii vor fi folosiți pentru compensarea pierderilor creditorilor (în acest caz, colectorii, deoarece dreptul de a revendica datoria a fost transferat acestora). ).
Neîndeplinirea obligațiilor de împrumut poate afecta negativ istoricul de credit al debitorilor. În viitor, va fi problematic pentru ei, deoarece majoritatea băncilor ruse vor refuza să coopereze cu astfel de clienți. Pentru a îmbunătăți situația în viitor, persoanele fizice vor trebui să participe la programe de creditare nu foarte profitabile care au rate ale dobânzilor umflate (de exemplu, sau un împrumut oferit de o organizație de microfinanțare).
Uneori, procedura de retragere a licenței de la o bancă coincide cu apariția dificultăților financiare pentru debitorii care, într-o astfel de situație, nu știu. Din păcate, creditorilor nu le pasă prea mult de problemele clienților care îi împiedică să își îndeplinească în continuare obligațiile. Într-o astfel de situație, debitorii au două moduri de a rezolva problema:
Uneori, clienții băncilor falimentare se confruntă cu problema de a nu efectua o plată lunară atinsă la scadență. Acest lucru se poate întâmpla în următoarele situații:
În cazul unei astfel de situații, debitorii ar trebui să facă imediat un apel la administrația temporară a băncii. Pentru a face acest lucru, trebuie să scrie o scrisoare în care trebuie să descrie esența problemei și să ceară detalii pentru efectuarea plăților lunare. Dacă clienții unei instituții financiare în faliment nu cunosc contactele administrației interimare, le pot găsi oricând pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei.
În cazul în care împrumutatul nu a reușit să afle noi detalii, el poate folosi norma legii federale, care stabilește unde și cui trebuie plătiți banii în absența unui creditor. Persoanele fizice pot lăsa suma plății lunare sau întreaga datorie în cadrul programului de împrumut într-un birou notarial pe un depozit special. După aceea, notarul va notifica oficial instituția financiară că obligațiile sale actuale de împrumut au fost îndeplinite integral de către împrumutatul său.
După revocarea licenței băncii, succesorul acesteia are dreptul legal de a rezilia toate contractele de împrumut cu debitorii și de a încheia noi acorduri cu aceștia. Pentru a face acest lucru, el trebuie să notifice toți clienții instituției financiare falimentare despre intențiile sale. De regulă, atunci când ia o astfel de decizie, cesionarul oferă împrumutaților să-și ramburseze datoriile înainte de termen, în condiții favorabile pentru ei. În ciuda persistenței noului creditor, persoanele fizice pot refuza modificarea termenilor contractului în mod unilateral. Debitorii nemulțumiți într-o astfel de situație au posibilitatea de a solicita ajutor de la reprezentanții Themis. Atunci când depun o cerere la instanță, aceștia trebuie să se asigure că toate chitanțele pentru efectuarea plăților lunare sunt în mâinile lor.
Dacă un împrumutat care a încălcat un program individual de plată decide să litigă o modificare unilaterală a termenilor contractului, atunci este probabil să se confrunte cu dezamăgire. În cazul în care contractul de împrumut conține o clauză care descrie răspunderea clientului pentru încălcarea disciplinei de plată, care prevede rezilierea unilaterală a contractului de către bancă, instanța va refuza să satisfacă cererea. După pierderea în instanță, împrumutatul va trebui să fie de acord cu termenii propuși de succesorul băncii sale. Înainte de a-și pune semnătura pe noul acord, trebuie să studieze cu atenție toate punctele pentru a se asigura că acestea nu îi sporesc povara creditului.
După ce banca a fost declarată falimentară de către Curtea de Arbitraj, după introducerea unui manager interimar în consiliul său de administrație, toate pretențiile sale financiare trebuie să fie satisfăcute. În primul rând, datorită vânzării de active, decontările se fac cu creditorii care au documentat existența datoriilor. După aceea, datoriile către deponenți sunt rambursate din soldul încasărilor.
În ceea ce privește datoriile la împrumuturile acordate persoanelor fizice, acestea pot fi transferate succesorului unei bănci falimentare sau vândute la licitații transparente. În orice caz, managerul interimar trebuie să notifice toți împrumutații în scris despre ce se va întâmpla în continuare cu programele lor de împrumut restante.
În urma vânzării datoriilor, noua instituție financiară trebuie să comunice tuturor debitorilor următoarele:
În cazul în care împrumutații nu sunt de acord cu niciuna dintre propunerile care le-au fost făcute, aceștia pot da în judecată și pot încerca, cu ajutorul reprezentanților Themis, să influențeze noul creditor. Opțiunea ideală într-o astfel de situație ar fi participarea la programul de refinanțare. Clientul va putea găsi în mod independent o bancă, ale cărei condiții i se vor potrivi complet și va deveni împrumutatul lui.
Salvați articolul în 2 clicuri:
Atunci când intenționează să participe la împrumuturi, niciun potențial împrumutat nu crede că licența băncii pe care a ales-o i-ar putea fi retrasă. În ciuda unei bune reputații și a prezenței propriilor active, orice instituție financiară se poate găsi într-o situație dificilă. Dacă nu poate face față problemelor care au apărut în detrimentul fondurilor proprii sau împrumutate, atunci, cel mai probabil, licența va fi luată de la bancă. În această situație, nu doar creditorul va avea de suferit, ci și debitorii săi, care pot deveni, împotriva voinței lor, încălcatori ai regimului de plată. Pentru a evita probleme serioase cu succesorul unei bănci falimentare, clienții trebuie să efectueze în continuare plăți lunare în orice mod legal și să păstreze toate chitanțele. Dacă debitorii nu sunt mulțumiți de ofertele făcute de noii creditori, aceștia pot participa la refinanțare.
In contact cu
Prin încheierea unui contract de împrumut cu banca, împrumutatul se obligă să plătească la timp și integral suma datoriei. Banca oferă informații complete despre detaliile conturilor pentru rambursarea obligațiilor. Dar ce să faci dacă licența băncii este retrasă, unde să plătești împrumutul?
Revocarea licențelor de la bănci nu este cea mai plăcută situație pentru deponenți. Încetarea activității instituțiilor de credit promite o serie de probleme și inconveniente chiar și pentru cei ale căror depozite au fost asigurate. Ce ar trebui să facă debitorii în astfel de situații? Dacă obligațiile de datorie sunt încă restante și banca și-a pierdut dreptul de a desfășura activități ulterioare, acest lucru nu trebuie privit ca o oportunitate pentru economii bruște.
În orice caz, va trebui să rambursați împrumutul. Destinatarul va fi o bancă succesoare sau o organizație specială - Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Legislația nu prevede renunțarea la obligații de datorie în mod unilateral. Prin urmare, în cazul în care împrumutatul încetează să achite împrumutul, i se vor aplica măsuri administrative, cauza putând fi dusă în judecată.
Avantajul într-o situație de revocare a licenței este apariția unei oarecare întârzieri. Banii nu pot fi transferați până când nu se cunosc informații despre noi detalii. Este nevoie de ceva timp pentru a lua o decizie cu privire la managementul extern și reabilitarea unei instituții de credit, ceea ce oferă clientului băncii un mic răgaz financiar. Penalitățile și, respectiv, amenzile nu se vor acumula în acest timp.
Deci, revocarea unei licențe bancare nu înlătură obligațiile debitorilor de a plăti împrumutul. Mai mult, istoricul de credit poate fi deteriorat dacă încetați să efectuați plăți în favoarea cesionarului. Cum să eviți eventualele necazuri asigurându-te împotriva riscurilor suplimentare?
Clienții au nevoie de informații despre noul creditor. Puteți afla informațiile exacte:
De regulă, împrumutatul este notificat cu privire la schimbarea creditorului. După preluarea cazurilor de către noua bancă, se transmite clienților o notificare scrisă prin care se indică un cont nou pentru primirea creanței. Dacă împrumutatul este îngrijorat de oportunitatea rambursării, puteți vizita singur un nou partener, verificând valoarea datoriei pe parcurs.
De asemenea, nu va fi de prisos să verificați detaliile pentru plată. Dacă banii au continuat să fie transferați după ce s-a luat decizia de închidere a băncii, este necesară păstrarea documentelor de plată. Formele de plată confirmate vor ajuta la dovedirea corectitudinii împrumutatului, de multe ori fără a aduce cauza în instanță.
Banca creditoare și-a pierdut licența, ce ar trebui să facă împrumutatul? Pentru o reputație financiară suplimentară, nu se recomandă încălcarea condițiilor de transfer al datoriilor. Pentru a evita consecințele neplăcute și pentru a nu strica istoricul creditului, clienții băncii pot efectua în mod independent o serie de acțiuni urmând instrucțiuni simple:
Nu întotdeauna informațiile despre cesionar ajung la client la timp. Unii debitori preferă să se protejeze împotriva potențialelor delincvențe. În aceste scopuri, se întocmește o procedură care vă permite să transferați plata plății către notar. Este responsabilitatea specialistului să notifice noul creditor cu privire la suma rezervată.
Card de credit Halva de la Sovcombank
Limita de credit:
350 000 de ruble.
Perioadă de grație:
365 de zile
de la 10%
de la 20 la 80 de ani
Considerare:
Serviciu:
0 ruble
Limita de credit:
300000 de ruble.
Perioadă de grație:
120 de zile
de la 27%
de la 21 la 75 de ani
Considerare:
Serviciu:
1 500 de ruble
Visa Classic 100 de zile fără %
Limita de credit:
1.000.000 RUB
Perioadă de grație:
100 de zile
de la 14,99%
de la 21 la 65 de ani
Considerare:
Serviciu:
De la 1190 de ruble
Acțiunile de retragere a licențelor bancare sunt însoțite de întârzieri legale și unele întârzieri în executarea contractelor pentru noi detalii. Aceasta nu este vina împrumutatului; organizațiile de credit nu au dreptul să deducă penalități de la acesta pentru această perioadă. În același timp, este posibil să pierdeți momentul în care succesorul va stabili locul de muncă.
Neprimirea notificării este o scuză mică, dar instanțele pot decide nu în favoarea împrumutatului, având în vedere circumstanțele actuale. Pentru a evita problemele inutile, clienții unei bănci a cărei licență a expirat pot lua măsuri independente pentru a rezolva situația. În orice caz, împrumutul va trebui rambursat integral, astfel încât întârzierea transferurilor nu va face decât să prelungească durata obligațiilor.
Dacă banca creditoare s-a schimbat, atunci debitorii ar trebui să-și amintească că modificarea termenilor acordului anterior fără acordul ambelor părți nu este permisă. Prin urmare, următoarele puncte trebuie să rămână aceleași:
Adesea, cesionarii caută să schimbe acordul inițial. Pot fi oferite atât condiții mai favorabile pentru clienți, cât și înrăutățirea situației acestora. Acceptarea modificărilor este la latitudinea împrumutaților. Schimbarea forțată a condițiilor este inacceptabilă.
Rospotrebnadzor va ajuta la rezolvarea situației conflictuale. În plus, debitorilor ar trebui să li se ofere modalități de rambursare gratuită a datoriei. Dacă, totuși, la transfer se percep comisioane suplimentare, se recomandă să contactați Agenția de Asigurare a Depozitelor pentru asistență.
Limita de credit:
300 000 de ruble.
Perioadă de grație:
100 de zile
de la 23,99%
de la 21 la 65 de ani
Considerare:
Serviciu:
De la 1190 de ruble
Card de credit UBRD 120 de zile fără dobândă
Limita de credit:
300000 de ruble.
Perioadă de grație:
120 de zile
de la 27%
de la 21 la 75 de ani
Considerare:
Serviciu:
1 500 de ruble
Card de credit Tinkoff Platinum
Limita de credit:
300 000 de ruble.
Perioadă de grație:
55 de zile
de la 12,9%
de la 18 la 70 de ani
Considerare:
Serviciu:
590 de ruble
Card de credit 110 zile de la Raiffeisenbank
Limita de credit:
600 000 de ruble.
Perioadă de grație:
110 zile
de la 29%
de la 23 la 67 de ani
Considerare:
Serviciu:
0 ruble
Obligațiile de plată a obligațiilor de credit sunt prezente nu numai în rândul cetățenilor. De asemenea, este necesar ca entitățile economice să închidă datorii, inclusiv organizațiile comerciale și antreprenorii individuali. Algoritmul procedurii de rambursare a datoriei este similar cu modul în care acționează indivizii. Dar există și o serie de nuanțe. De regulă, antreprenorii și instituțiile, pe lângă contractele de împrumut, au și conturi bancare. Dacă licența este retrasă, conservarea depozitelor este în pericol.
Din 2014, antreprenorii individuali au fost echivalați cu alte persoane, recunoscându-i de fapt ca participanți la sistemul de asigurare a depozitelor. Prin urmare, antreprenorii pot conta pe plăți în limita aprobată, care, începând cu 2018, este încă de 1.400.000 de ruble.
Întreprinzătorii individuali ar trebui să țină cont de faptul că, dacă există un împrumut și un depozit în aceeași bancă în același timp, compensarea nu va funcționa. Obligațiile de datorie vor trebui rambursate integral, fondurile urmând să fie returnate în limita sumei de asigurare stabilită. În plus, antreprenorii întâmpină adesea dificultăți cu restituirea fondurilor până la rambursarea integrală a datoriilor. Depozitele nu sunt plătite atâta timp cât există creanțe asupra obligațiilor de credit.
Din acest motiv, nu este recomandat să faceți tranzacții de împrumut și să păstrați bani gratuiti într-o singură bancă. Organizațiile sunt într-o poziție mai dificilă. Persoanele juridice nu sunt participanți la asigurarea depozitelor. Prin urmare, în cazul revocării unei licențe, creanțele împotriva unei instituții de credit sunt prezentate în ordinea de prioritate a clienților. Obligațiile de datorie rămân în vigoare.
Pentru a oferi clienților băncilor cel puțin unele garanții pentru siguranța fondurilor, statul a creat o agenție de asigurare a depozitelor. Funcția principală este de a proteja interesele deponenților. În plus, instituția lucrează și cu debitori de la băncile falimentare. DIA a primit dreptul de a efectua reabilitarea financiară (sanurarea) instituțiilor de credit. Pentru a atinge obiectivele și a păstra banca, este permisă atragerea de fonduri de la investitori privați și adesea subvenții de stat.
Recent, un număr considerabil de bănci au fost private de licențe. Pentru deponenți - persoane fizice, situația nu este la fel de teribilă ca și pentru organizații. Obligațiile tuturor categoriilor de debitori rămân la același nivel. Cum să înțelegeți că banca nu este de încredere financiar?
Până la urmă, chiar și instituțiile mari sunt pe lista neagră. Deponenții și, în primul rând, organizațiile, ar trebui să monitorizeze periodic informațiile, deși nu este atât de ușor să faceți acest lucru, deoarece informațiile despre viitoarele probleme ale băncii nu sunt de obicei promovate în mass-media. Cu toate acestea, există unele caracteristici distinctive, cum ar fi apariția întârzierilor în plăți.
Dacă nu este posibil să retragi bani dintr-o bancă cu probleme, antreprenorii pot încerca să trimită bani pentru a plăti taxele. Soluționarea cu FTS va fi mai ușoară. Pentru debitori, revocarea unei licențe bancare este practic inofensivă. Trebuie doar să urmăriți știrile și să încercați să evitați apariția întârzierilor la plată.
În ultimii ani, Banca Centrală a Rusiei a curățat în mod activ sectorul bancar. Întotdeauna a existat control asupra activității instituțiilor bancare, dar din 2013 am început să auzim din ce în ce mai mult că Banca Centrală a retras licența altei bănci. Iar retragerea unei licențe înseamnă încetarea activității. Scopul evenimentului este de a curăța piața de bănci neprofitabile, care nu funcționează în conformitate cu legea și instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse, sunt caracterizate de o politică de credit riscantă sau investesc în active obscure.
Uneori, pentru clienții băncii, revocarea unei licențe devine neașteptată. Este exact ceea ce s-a întâmplat recent cu cetățenii care au fost deserviți de Probusinessbank. Se pare că banca era mare și federală, se afla pe locul 51 între băncile rusești și nu existau premise evidente pentru revocarea licenței. Pentru mulți, decizia Băncii Centrale a Federației Ruse a fost un șurub din senin.
Dacă licența unei bănci este luată, atunci aceasta are în continuare atât deponenți, cât și debitori. Este clar că aceste categorii de clienți încep imediat să își pună întrebarea ce se va întâmpla în continuare cu obligațiile lor de credit sau depozite. Investitorii se confruntă cu multe griji, deoarece din momentul retragerii licenței nu pot retrage bani din contul de depozit. Dar toate problemele sunt rezolvabile: împrumutul va fi plătit cuiva, iar banii din depozit nu se vor pierde nicăieri.
Dacă împrumutatul află brusc că banca unde rambursează împrumutul i s-a retras licența, atunci primul gând care apare adesea este că nu există bancă și nu există obligații de împrumut. Desigur, nu este cazul (recomandăm lectura). Când o bancă își pierde licența, în scurt timp Banca Centrală și Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) încep să caute o bancă care să cumpere activele și pasivele băncii cu probleme. Așadar, datoria de la împrumut va fi pur și simplu transferată unei alte bănci. Sau se poate dovedi că datoria va deveni proprietatea DIA, iar aceasta este o organizație de stat.
Algoritmul de transfer al creditului este următorul:
Licența băncii creditoare a fost luată.
Contractul de împrumut anterior încetează automat, deoarece una dintre părți (banca) a încetat să mai existe.
Fără participarea celei de-a doua părți la tranzacție (împrumutatul), o tranzacție se încheie cu cesiunea creanțelor. După aceea, dreptul de a nu solicita rambursarea datoriei creditare trece la DIA.
Acum împrumutatul trebuie să plătească DIA. Este foarte posibil ca drepturile de creanță să rămână la Agenție, dacă obligațiile de credit ale băncii care și-a încetat activitățile nu sunt transferate către o altă bancă pentru încasare. Desigur, cel mai adesea, DIA atribuie în continuare dreptul de a crea, dar pot exista excepții, atunci împrumutatul va datora deja statului.
În teorie, dacă există o cesiune a drepturilor de creanță fără știrea împrumutatului, care este în prezent legală, atunci acest împrumutat trebuie să fie notificat în scris despre unde și cum să-l plătească acum. Dar, în practică, această măsură de avertizare nu funcționează bine. Există mulți debitori, așa că este nevoie de mult timp pentru a trimite notificări și, din anumite motive, scrisorile nu ajung deloc. De exemplu, din cauza unei schimbări de reședință, sau poștașul nu poate găsi un cetățean la adresa indicată în contract și îi înmânează o scrisoare recomandată.
Este în interesul împrumutatului să afle el însuși situația și să fie interesat de unde să efectueze plăți suplimentare ale împrumutului. Inițial, în primele zile și săptămâni, DIA va avea dreptul să pretindă datoria creditară, prin urmare, toate întrebările trebuie adresate agenției. Puteți apela linia fierbinte DIA 8800-200-08-05, acolo vi se vor da răspunsuri la toate întrebările dvs. Apelul este gratuit.
Ca standard, la 1-2 zile de la anunțarea informațiilor despre retragerea unei licențe de la o bancă, detaliile pentru debitorii unei bănci închise sunt publicate pe site-ul DIA. Acum trebuie să plătiți în acest cont. Dacă nu plătiți, atunci conform contractului de împrumut, debitorului i se aplică penalități și amenzi: totul este ca de obicei. Dacă după ceva timp dreptul de revendicare este din nou atribuit unei alte bănci, atunci acest lucru se va reflecta și pe site-ul DIA. Împrumutații sunt încurajați să verifice în mod regulat site-ul web al agenției.
Mulți oameni încep să devină nervoși, caută o oportunitate de a returna banii. Pentru început, nu intrați în panică. Prin lege, toate depozitele cetăţenilor sunt supuse asigurării obligatorii, iar de această problemă se ocupă Agenţia de Asigurare a Depozitelor. Există limite pentru valoarea asigurării. Deci, dacă deponenții anteriori au fost rambursați pentru sume de până la șapte sute de mii de ruble, acum această cifră a crescut la 1.400.000 de ruble. Întreaga sumă care se afla în contul de depozit al băncii căreia i s-a retras licența este supusă despăgubirii. Adică, deponentul primește nu numai suma depusă în sine, ci și dobânda acumulată. Dacă depozitul avea mai mult de 1,4 milioane de ruble, atunci suma rămasă poate fi recuperată prin instanță.
Algoritmul de rambursare a depozitului:
Licența băncii a fost retrasă.
În termen de șapte zile se formează lista deponenților băncii lichidate. Registrul obligațiilor față de deponenți este transferat către Agenția de Asigurare a Depozitelor de către o comisie specială.
Pe parcursul săptămânii viitoare, DIA va selecta o bancă prin ale cărei sucursale deponenții își vor putea retrage banii. Acum trebuie să veniți la această bancă și să scrieți o cerere de despăgubire de asigurare.
Nu trebuie să iei banii deloc. Noua banca preia intretinerea integrala a conturilor de depozit ale bancii inchise. Condițiile de plasare a fondurilor deponenților rămân aceleași ca în fosta bancă. Majoritatea deponenților fac exact asta - ei scriu o cerere de rambursare, iar banii în sine sunt lăsați într-o nouă bancă.
Informații pentru colaboratori
DIA aduce prompt în atenția deponenților toate informațiile referitoare la depozitele plasate într-o bancă închisă. Informațiile despre rambursarea depozitelor intră în mod necesar în mass-media și puteți urmări situația și pe site-ul DIA (www.asv.org.ru/). De exemplu: revocarea licenței de la Probusinessbank a avut loc pe 12 august, iar pe 20 august informații pentru deponenți au apărut deja pe site-ul DIA - obligațiile de rambursare a depozitelor au fost transferate către Binbank, deponenții Probusinessbank închis au devenit automat deponenți Binbank.
Faptul că banca are probleme este anunțat în presă. Cel mai adesea, astfel de bănci resping această informație, dar nu există fum fără foc. Așa a fost și cu Ecoprombank, care până la ultima susținea că totul este în regulă, dar totuși și-a pierdut licența. Dacă în presă au apărut informații despre problemele băncii, atunci acesta este deja un motiv de gândire.
Revocarea unei licențe este adesea precedată de o retrogradare a ratingului instituției de către agențiile de rating mondiale. Amintiți-vă că în 2014 ratingul Probusinessbank sa schimbat în „negativ”, iar un an mai târziu banca și-a pierdut licența.
Dacă banca se confruntă cu probleme serioase, atunci suspendă emiterea de fonduri din conturile clienților săi. Aceasta poate fi pur și simplu introducerea de restricții privind valoarea retragerilor din conturi. Așa că banca încearcă să păstreze banii în activele sale. Dacă banca dvs. a introdus astfel de restricții, pregătiți-vă pentru faptul că în curând își poate pierde licența bancară.
Lichidarea băncii nu înseamnă lichidarea datoriilor la credit. Dar unde și cui să plătească împrumutul? Veți afla răspunsul din acest articol.
În ultimii ani, autoritatea de reglementare (Banca Centrală a Federației Ruse) a revocat licențele a peste 200 de bănci, ceea ce a dus la faliment și, în consecință, la închiderea tuturor conturilor interne și externe. Astfel de evenimente pot afecta negativ economia țării și pot crea un deficit de locuri de muncă. Cu toate acestea, aceasta este doar o parte. A doua serie de probleme este legată de deponenți și debitori, clienți ai organizațiilor lichidate. Și dacă returnați depozitul (până la 1.400.000 de ruble), în urma unei instrucțiuni clare, practic nu este dificil, există o mulțime de întrebări despre achitarea obligațiilor de credit într-o companie care nu mai există.
Cele mai frecvente dileme pentru debitori sunt cam așa:
Deci, pot exista destul de multe motive pentru a închide o instituție de credit. Uzual:
În orice caz, obligațiile de datorie existente nu dispar nicăieri, ci devin doar proprietatea altor organizații, printre care se pot număra bănci, agenții de colectare, instituții financiare și altele. Revenind la întrebarea principală despre posibilitatea de a nu plăti datorii, răspunsul este nu.
În practica judiciară a Federației Ruse, a existat un caz în care organismul responsabil a recunoscut informatii postate pe site-ul DIA prin notificareși a obligat inculpatul la achitarea integrală a datoriilor.
Dar chiar și persoanele care nu urmăresc să beneficieze de lichidarea unui creditor se confruntă cu o problemă serioasă în obținerea de date la zi cu privire la detalii noi. Unii învață despre faliment din ziare și programe de televiziune, alții răspândesc din gură în gură vecinilor. Există doar 3 surse autentice:
Banca intră în faliment la inițiativa Băncii Centrale a Federației Ruse:
Banca a închis deja:
Situația este în esență aceeași, cu doar câteva amendamente. În lista principală de companii, selectați secțiunea „Finalizat”. Procedăm în același mod:
De fapt, consecințele pentru astfel de persoane vor fi complet similare cu încălcarea obligațiilor din acordul actualului creditor. Adică vor trebui plătite penalități, amenzi, dobândă majorată plus corpul împrumutului. Dacă nu plătiți o perioadă lungă de timp, puteți întâlni cerința proprietarului fondurilor de credit de a rambursa datoria în termen de 30 de zile. Există, de asemenea, posibilitatea de a transfera creanța către o agenție de colectare, sau de a merge în instanță cu proceduri ulterioare. Desigur, există schimbări negative și imposibilitatea utilizării în continuare a serviciilor bancare.
Dacă ați primit o notificare despre o plată blocată sau returnată, cea mai bună soluție ar fi să plătiți din nou folosind noile detalii, apoi să așteptați o compensație și să utilizați fondurile pentru următoarea plată. Dacă una dintre consecințele negative a fost deteriorarea CI, această problemă ar trebui adresată Agenției de Asigurare a Depozitelor. Practica arată că este posibil să se rezolve problema în 99% din cazuri.
Există situații în care este imposibil să se afle noi detalii valabile din motive obiective, iar întârzierile nu pot fi permise. Pentru astfel de cazuri, există o cale de ieșire la serviciu, costisitoare, dar eficientă - de a crea un depozit la un notar. După ce a plătit o anumită remunerație, el va găsi în mod independent conturile necesare și va trimite bani acolo. În cazuri extreme, faptul de a asigura depozitul va deveni o dovadă a intențiilor de bună-credință a împrumutatului și un bun ajutor pentru afirmarea drepturilor în instanță.
Rezumând cele de mai sus, putem face o concluzie lipsită de ambiguitate cu privire la obligația de a continua plata datoriilor la credit. Puteți afla toate informațiile necesare pe Web vizitând site-urile relevante. Dacă, dintr-un motiv oarecare, întâmpinați dificultăți în obținerea datelor actualizate, pentru sfaturi detaliate și asistență practică pe probleme de interes.
