Clienții băncilor care au un card de plastic cad uneori într-un descoperit de cont. Această situație neplăcută este legată de lipsa fondurilor proprii. Cu toate acestea, uneori, aceasta devine singura cale de ieșire din situație. Vă vom spune ce este un descoperit de cont și cum puteți coexista pașnic cu el.
Imaginați-vă o situație. Faceți cumpărături cu toată încrederea că aveți fonduri în cont. În acest moment, o anumită sumă este debitată automat de pe card.
De exemplu, taxe anuale de servicii. Câteva zile mai târziu, vă sună de la bancă și vă cer să plătiți suma lipsă. În același timp, menționând teribilul cuvânt „descoperire de cont”.
Un descoperit de cont este suma pe care clientul o depășește limita de cheltuieli pe card, care este finanțată de bancă.
Se dovedește că banca a acordat clientului un împrumut pentru o sumă care depășește fondurile proprii. Mai simplu spus, un descoperit de cont este o datorie a unui client față de bancă.
Descoperirea de cont are loc:
Descoperitul de cont permis apare pe carduri în care o astfel de oportunitate este prescrisă prin acord.
Banca permite clientului sa depaseasca limita fondurilor proprii cu conditia ca acesta sa returneze banii in termenul convenit.
De obicei, banca stabilește în avans suma posibilă a descoperirii de cont. Clientul nu are dreptul să o depășească. În caz contrar, apare un descoperit de cont neautorizat.
În cele mai multe cazuri, limita fondurilor de pe card este limitată de suma fondurilor personale ale clientului. Dar în unele situații, pe care le vom discuta mai jos, acesta poate fi depășit.
Dacă pe cardul clientului nu sunt suficienți bani pentru a efectua operațiunea, atunci acesta este respins. Descoperitul de cont nerezolvat apare exact atunci când acest lucru nu s-a întâmplat.
Banii au fost debitați și s-a format un sold negativ în contul clientului. Într-o astfel de situație, banca acoperă suma lipsă astfel încât soldul din contul clientului să devină pozitiv (zero).
Această sumă este dată deținătorului cardului pe credit și trebuie returnată imediat.
Un descoperit de cont neautorizat are loc în următoarele cazuri:
Banii se debitează din cont la 1-3 zile de la data efectivă a operațiunii, respectiv, la cursul de schimb valutar din ziua respectivă.
Dacă în acest timp cursul de schimb s-a modificat în sus, atunci suma va fi debitată din cont mai mult decât debitată anterior de pe card. Astfel, poate apărea un descoperit de cont.
Clientul a achiziționat un produs sau serviciu, iar fondurile au fost debitate abia după câteva zile.
Se întâmplă, în special, când conexiunea dintre terminal și procesor este slabă.
Banca a anulat excesul de fonduri, iar clientul a datorat banii băncii.
Uneori, o bancă poate anula aceeași sumă de două ori din cauza propriei greșeli sau a unei greșeli a organizației în care a avut loc această operațiune.
Cardurile de descoperit de cont sunt împărțite în 2 grupuri:
Prima opțiune sunt cărțile obișnuite, unde posibilitatea unui descoperit de cont este înregistrată ca bonus.
Suma descoperit de cont este de obicei mică. Nu mai mult de 15.000 - 100.000 de ruble sau nu mai mult de 50% din venitul lunar.
Cardurile de credit sunt „facute” pentru descoperiri de cont. Au stabilit o limită de cheltuieli pe seama datoriei.
Suma poate fi până la 300.000 și mai multe ruble. Clientul își poate stoca și fondurile pe acesta și le poate folosi atunci când nu folosește fonduri de credit.
Cu o cifră de afaceri bună și rambursare la timp, limita de credit poate fi mărită.
Spre deosebire de un card de credit, care este obținut în mod voluntar de către client, se poate renunța la un descoperit de cont de card de debit.
Dacă clientul nu dorește să monitorizeze în mod constant soldul pentru a nu „intra în roșu”, atunci el poate solicita băncii să oprească serviciul de credit.
Atunci poate fi liniștit că nu va trebui să plătească o datorie pe care nu a vrut să ia naștere.
Cardurile de debit permise pentru descoperiri de cont nu sunt oferite tuturor. Cel mai adesea, clienți care și-au dovedit fiabilitatea și au venituri oficiale.
Băncile oferă cel mai adesea astfel de carduri persoanelor care primesc salarii în conturile companiilor partenere ale băncii.
Cardurile de credit sunt acum foarte populare. Pentru a le primi, trebuie doar să lași o solicitare pe site, indicând informațiile necesare despre tine.
Banca le va verifica și va lua o decizie privind împrumutul. Clientului i se emite un card cu o limită de credit autorizată.
Deoarece cardurile de debit cu un descoperit de cont permis sunt un produs individual oferit doar unui cerc select de clienți, informațiile despre acestea pe site-urile oficiale sunt minime.
În plus, condițiile de descoperire de cont sunt întotdeauna mai benefice pentru client, deși valoarea datoriei posibile este mult mai mică decât în cazul cardurilor de credit.
| Sberbank | VTB | Banca Alfa | ||||
| Card de credit | Card de debit cu permisiune Descoperire de cont | Card de credit | trebuie- comă card de permis. Descoperire de cont |
Card de credit | ||
| Sumă | De la 1.000 la 30.000 de ruble | Până la 600.000 de ruble | Până la 50% din venitul lunar, dar nu mai mult de 300.000 de ruble | Până la 300.000 de ruble | Până la 30% din venitul lunar | Până la 150.000 de ruble |
| Termen | 2 luni | Lunar, cel puțin 5% din valoarea datoriei | Fara informatii | Lunar, cel puțin 3% din valoarea datoriei | 1 lună | Lunar, cel puțin 5% din valoarea datoriei |
| Procent de utilizare | 18% | De la 25,9% | 19% | 28% | de la 18% | De la 30,99% |
| Perioadă de grație | Nu | Până la 50 de zile | Nu | Până la 50 de zile | Nu | Până la 100 de zile |
Toate aceste bănci oferă o gamă largă de carduri de descoperit de cont. Tabelul arată doar datele minime.
Cea mai mare bancă din țară oferă cele mai loiale condiții. Lucrul bun este că serviciile sale pot fi folosite nu numai în orașele mari, ci și în zonele din interior.
Doar suma permisă de descoperit de cont este destul de modestă.
Stabilește o sumă mare de descoperit de cont pe cardurile de salariu.
Aparent, banca are încredere în clienții săi obișnuiți și are încredere că datoriile vor fi rambursate la timp.
Dacă clientul nu rambursează datoria în termenul stabilit, atunci banca caută oportunități de a o anula din alte surse disponibile clientului.
Când solicitați un card de debit sau de credit al unei bănci cu un descoperit de cont, o condiție prealabilă este încheierea unui acord suplimentar.
Acesta conține toate condițiile:
Băncile nu solicită clientului să folosească întreaga sumă a limitei de descoperit de cont.
De exemplu, un client are o sumă maximă de descoperit de cont de 30.000 de ruble. Dar nu are nevoie de această sumă.
A profitat de doar 5.000 de ruble. Dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate va fi luată de la doar 5.000 de ruble.
Când fondurile sunt returnate pe card, limita este reînnoită, iar clientul poate utiliza din nou întreaga sumă a descoperit de cont.
Descoperitul de cont în comparație cu creditarea are avantaje incontestabile:
Acordul trebuie respectat cu strictețe de către ambele părți semnatare. Litigiile sunt soluționate în mod regulat sau prin instanțe.
Un descoperit de cont este un împrumut care trebuie returnat băncii și cu dobândă.
Rata de descoperit de cont permisă este comparabilă cu ratele de creditare ale băncilor. Rata unui descoperit de cont neautorizat este de obicei de 2 ori mai mare.
Pentru a obține un card de descoperit de cont, clientul trebuie să furnizeze mai multe documente. Lista corespunde de obicei cu documentele pentru împrumut.
Acele bănci care solicită debitorilor împrumuturi mici solicitări, de asemenea, deținătorilor de carduri de credit.
Ce documente sunt necesare:
De asemenea, cerințele diferă puțin de cerințele pentru obținerea unui împrumut:
experienta de minim 4-6 luni si experienta totala de minim 1 an;
Stabilirea descoperirii de cont permise are loc în condițiile prevăzute în contract.
Spre deosebire de împrumuturi, acesta este un termen foarte scurt. De obicei, nu mai mult de 3-12 luni.
Unele bănci acordă clienților timp de grație și vă permit să returnați fonduri fără dobândă. Perioada de grație depășește rar 2 luni.
Descoperirile de cont de card de credit durează mai mult pentru achitare decât cardurile de debit. De obicei în decurs de 1 an.
Descoperitul de cont neautorizat trebuie rambursat cât mai curând posibil. Întârzierea atrage următoarele sancțiuni:
Descoperirile de cont permise pe cardul de debit sunt rambursate fără un program specific.
Principalul lucru este ca acesta să fie rambursat cel târziu în perioada stabilită prin contract. Când fondurile apar în cont, acestea vor fi imediat debitate în contul de descoperit de cont.
Pe cardurile de credit, suma datoriei cu dobanda se imparte in 10-12 luni (in functie de termenele de rambursare) si clientul le ramburseaza prin depunerea sumei cerute pe card.
Astfel, creșterea limitei de cheltuieli și a capacității de a utiliza din nou aceste fonduri.
Descoperitul de cont poate fi rambursat în diferite moduri:
Pro:
Dezavantajul este că un descoperit de cont este încă un împrumut. Este ușor să-l obții, dar este greu să-l dai înapoi.
Băncile au impus recent carduri de descoperit de cont. Este benefic pentru ei, dar trebuie să decizi singur dacă este benefic pentru tine.
Descoperirea de cont nu este atât de groaznică. Îl poți folosi în situații dificile. Principalul lucru este să nu vă pierdeți capul și să returnați la timp fondurile împrumutate la bancă.
Odată cu dezvoltarea sectorului bancar din Rusia, tot mai mulți cetățeni apelează la bănci pentru servicii de împrumut. În același timp, obținerea unui împrumut pe termen scurt sub formă de descoperit de cont este acum un fenomen destul de comun în rândul persoanelor fizice și juridice. Dar atunci când un angajat al băncii pronunță niște termeni, esența și semnificația lor pentru mulți clienți sunt complet de neînțeles. În acest articol vă vom spune ce este un descoperit de cont, principalele sale diferențe față de un împrumut și caracteristicile de design.
Un descoperit de cont este o formă de împrumut pe termen scurt într-o anumită limită bancară, care permite deținătorului cardului să efectueze plăți chiar dacă nu are suficiente fonduri în contul său curent.
Termenul overdraft (descoperire de cont) în traducere literală din latină înseamnă „exces de credit”, „exces de credit”. În cuvinte simple, aceasta este furnizarea de bani cu dobândă pentru o perioadă scurtă (până la o lună). Această „cheltuire excesivă” permite clientului să folosească nu numai fondurile pe care le are în prezent în cont, ci și, după cum se spune, „să intre în roșu”. Acest minus este un descoperit de cont.
Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice pot primi un descoperit de cont, diferențele sunt doar un pachet de documente pentru înregistrare.
Un descoperit de cont pentru o persoană este un împrumut fără scop pe termen scurt pe care clientul îl poate retrage din soldul său peste soldul de numerar pozitiv. Pentru o persoană juridică, un descoperit de cont înseamnă un împrumut bancar pe termen scurt neţintit sub formă de numerar în cazul lipsei de fonduri pentru decontări curente în contul său.
Descoperitul de cont este un fel de mână de ajutor pentru un client într-o perioadă financiară dificilă. Într-o perioadă de cheltuieli neprevăzute, dar extrem de necesare, în numerar. În același timp, un descoperit de cont se remarcă prin condiții mai favorabile în comparație cu alte produse de credit bancar.
Care este motivul pentru procentul redus? Pentru o bancă, acest tip de împrumut prezintă un risc minim, deoarece în curând vor fi primite fonduri pe cardul utilizatorului - salariu, pensie, diverse plăți, prin urmare, se îndreaptă cu încredere către client și oferă un descoperit de cont. Totuși, pentru ca un astfel de serviciu să fie disponibil, acesta trebuie să fie conectat la un card bancar personal.
Există 5 tipuri de descoperire de cont:
Să luăm în considerare fiecare dintre ele.
Acesta este un tip de descoperit de cont care este atașat unui card de salarizare. La acest tip de descoperire de cont nu este necesar să se precizeze suma depășirii cheltuielilor și să se prezinte documente suplimentare care să indice scopul cheltuielilor.
Pentru a obține acest împrumut aveți nevoie de:
Ar trebui să acordați atenție faptului că dacă aveți un card de salariu cu descoperit de cont în caz de concediere de la un loc de muncă permanent, descoperirea de cont se oprește automat.
Acest produs se distinge prin ușurința înregistrării, deoarece nu trebuie să petreceți timp vizitând o sucursală a băncii, solicitând un împrumut, colectând documente etc. Pentru clienții de salarizare, acest serviciu se deschide automat.
De regulă, limita de descoperit de cont de pe card este mică, iar în cazul unui „minus”, aceasta este imediat blocată de fondurile din salariu care vin în cont.
Suma descoperitului de cont pentru acest tip de credit se determină în funcție de cuantumul salariului (limita nu este mai mare de 2 salarii lunare). Dobânda este de 15% -20% pe an. Acesta va fi taxat doar pentru zilele de utilizare a descoperirii de cont și pentru fondurile cheltuite în mod specific.
Puteți găsi și o altă denumire pentru acest descoperit de cont – standard și presupune eliberarea unui împrumut într-o limită fixă. Aceste restricții sunt prescrise în prealabil în contract, pentru executarea anumitor ordine de plată și, de asemenea, compensarea costurilor.
Pentru a vă califica pentru acest împrumut, trebuie să:
Limita pentru acest tip de creditare este egală cu cifra minimă de afaceri lunară a creditului din contul dumneavoastră curent al împrumutatului împărțită la 2. (L = T / 2). Rata medie a dobânzii este de 14,5% pe an.
Acest tip de descoperit de cont este oferit clientului fără a verifica starea sa financiară. Pentru efectuarea calculului, suma de fonduri primite din soldul clientului în ultimele trei zile se înmulțește cu un coeficient fix (0,95). După o anumită perioadă, descoperirea de cont va fi închisă.
Pentru a vă califica pentru acest tip de împrumut, trebuie să:
Limita este venitul minim lunar al împrumutatului împărțit la 1,5 (L = I /1,5).
Rata medie a dobânzii în acest caz va fi egală cu 15% pe an.
Caracteristicile distinctive ale unui descoperit de cont tehnic sunt:
Acest tip de creditare poate fi obținut doar de un client care îndeplinește impecabil toate condițiile băncii și și-a confirmat deja integritatea și are un rating de credit ridicat. Pentru a atrage un client către serviciile de decontare, aceștia fac o ofertă de credit profitabilă.
Îl poți obține în aceleași condiții ca și alte tipuri de descoperit de cont. În diferite bănci, desigur, acestea pot varia, dar, de regulă, acestea sunt:
Pentru a calcula limita pentru acest descoperit de cont în avans, trebuie să utilizați următoarea formulă L = T (a)/3. în această formulă, T(a) este cifra minimă de afaceri lunară trunchiată a creditului în contul clientului fără plăți țintite pentru rambursarea datoriilor la împrumuturi și a dobânzilor către băncile creditoare.
Cuantumul overdraft-ului minim asigurat de bancă se calculează pe baza cifrei de afaceri din contul clientului. Angajații unei instituții financiare iau în calcul cele mai mari sume de încasări din soldul clientului pentru ultimele 3 luni, cu excepția fondurilor care au venit în soldul împrumutatului din conturile altor bănci.
Apoi se determină luna cu cifra de afaceri minimă, și se iau în calcul plățile la credit, ținând cont de plățile de dobândă, la fel ca într-un descoperit de cont clasic. În decurs de o lună, se ia o decizie privind cooperarea cu acest împrumutat.
Rata medie a dobânzii la descoperirea de cont în avans este de 15,5% pe an.
Acest tip de credit este alocat doar clienților-debitori care folosesc venituri pentru 75% din cifra de afaceri a creditului. Acest profit poate fi folosit pentru creditarea soldului clientului. Durata contractului este de un an. Prezentul contract are posibilitatea de prelungire, daca se doreste de catre client si banca. Cu un descoperit de cont pentru incasare, transa se face in termen de 30 de zile.
Pentru a obține un împrumut pentru colectare, trebuie îndeplinite următoarele condiții:
Cuantumul limitei pentru un astfel de descoperit de cont depinde direct de numărul debitorilor săi, de mărimea cifrei de afaceri a împrumutatului, de activitatea de creditare a fondurilor și, de asemenea, de tipul de produs.
Limita de descoperire de cont pentru încasare poate fi calculată folosind următoarea formulă: L = I / 1,5, unde L este limita și I este suma minimă lunară a creditelor în contul clientului.
Rata medie a dobânzii este de 14,5% pe an. Cu conditia ca la deschiderea unei limite in acest descoperit de cont se percepe un comision de 1%.
Pe baza celor de mai sus, oamenii tind să echivaleze două concepte, cum ar fi un împrumut și un descoperit de cont. Da, în ambele cazuri, clientul primește fonduri de la bancă pentru o anumită perioadă și va plăti o dobândă pentru banii primiți.
Dar oricât de asemănătoare ar părea aceste produse bancare la prima vedere, există diferențe semnificative între ele. Luați în considerare:
În ciuda faptului că fiecare bancă își stabilește propriile proceduri atunci când solicită un descoperit de cont și propune clienților anumite condiții în funcție de tipul de credit, există o anumită listă de documente fără de care nu este posibilă obținerea acestui credit.
Deci, o listă aproximativă de documente pentru obținerea unui descoperit de cont:
De asemenea, cerințele speciale pentru obținerea unui descoperit de cont includ:
De remarcat faptul că perioada de experiență continuă în muncă, care este necesară pentru obținerea unui împrumut, este stabilită de fiecare bancă în mod individual.
Fiecare bancă își rezervă dreptul de a determina pachetul de documente necesar pentru emiterea unui produs de împrumut.
Printre alte produse de credit, cardurile de plastic cu descoperit de cont sunt cele mai populare astăzi. De regulă, acestea sunt alocate contului principal de card de către client și necesită un împrumut rapid în limita unei sume specificate.
Oferind carduri de debit sau de salarizare din plastic cu o limită de credit stabilită, băncile arată loialitate față de clienții lor.
Loialitatea față de client este un factor cheie de succes pe care se construiește funcționarea de succes a oricărei companii. Pentru a atrage noi clienți și a-i păstra pe cei existenți, trebuie să le arătați loialitate. Cu alte cuvinte, creați toate condițiile necesare pentru ca consumatorul să fie cald și confortabil. Tot felul de servicii, reduceri, bonusuri suplimentare și, în cazul nostru, un împrumut pe termen scurt - acesta este chiar cârligul care ține clienții.
Clientul are întotdeauna o limită specificată de fonduri pe card, pe care o poate folosi în orice moment. Acest lucru este convenabil, deoarece, dacă este necesar, nu trebuie să mergeți la bancă pentru un împrumut, să stați la coadă și să completați documentele.
În special acest serviciu aduce un plus de confort în călătorie. Un descoperit de cont poate deveni acel sprijin financiar de asigurare care îți va permite să te simți relaxat în vacanță.
De regulă, banca stabilește o perioadă de grație în care nu se percepe dobândă pentru limita de credit utilizată. Astfel, dacă au mai rămas doar câteva zile până la salariu sau data preconizată a primirii banilor, poți folosi în siguranță împrumutul și în același timp să nu pierzi dobânda. Când banii sunt creditați în cont, fondurile vor acoperi creditul minus.
Când semnați un acord cu o bancă privind emiterea unui card de plată cu funcție de descoperire de cont, ar trebui să înțelegeți că multe bănci percep comisioane ascunse pentru service.
Prin emiterea unor astfel de produse loiale precum un card de plată cu un descoperit de cont, băncile stabilesc condiții destul de stricte pentru întreținerea plasticului. Prin urmare, beneficiul utilizării unui astfel de card va fi doar dacă toate regulile sunt respectate cu strictețe.
Înainte de a semna contractul, asigurați-vă că verificați cu specialistul următoarele puncte:
În sectorul bancar, experții disting două tipuri de descoperiri de cont:
Ce este un descoperit de cont permis? Acesta este un împrumut pe care clientul-împrumutat l-a acordat personal (a aplicat). Și după timpul convenit, banca a aprobat această cerere. În acest caz, împrumutatul utilizează în mod legal împrumutul stabilit. Pentru utilizarea banilor cu acest tip de descoperit de cont, clientul plătește până la 20% pe an.
Dar atunci când un client cheltuiește toți banii din contul său și depășește limita stabilită, atunci apare un descoperit de cont (tehnic) neautorizat. În acest caz, dobânda pentru utilizarea banilor este complet diferită, acestea variază de la 50% la 60% pe an. Iar dacă această sumă nu este plătită în câteva zile, banca expune o amendă impresionantă.
Dar totuși, există situații în care un descoperit de cont tehnic devine posibil.
Motivele pentru aceasta sunt următoarele:
Ca orice produs bancar, descoperirea de cont are propriile sale avantaje și dezavantaje.
Caracteristicile pozitive ale unui descoperit de cont sunt următoarele:
Caracteristicile negative ale unui descoperit de cont sunt următoarele:
Având o limită de credit în bilanț, mulți oameni intră într-un „minus” permanent, din care este foarte greu să ieși mai târziu. Această problemă este deosebit de relevantă pentru acei clienți care au deschisă o limită mare de fonduri de credit, care nu poate fi acoperită la un moment dat din banii primiți din salariu.
După încheierea perioadei de grație, începe să acumuleze dobândă la împrumut și devine din ce în ce mai greu pentru client să ramburseze împrumutul.
Având acces la o anumită sumă de bani, o persoană poate uita de rambursarea unei datorii către o bancă. Acest lucru se numește un descoperit de cont tehnic - datorie la plata în numerar.
Dacă nu este nevoie, este mai bine să dezactivați imediat serviciul de descoperit de cont.
Pentru a face acest lucru, trebuie doar să contactați banca și să scrieți o cerere. Una dintre condițiile unei astfel de acțiuni va fi absența datoriilor în cadrul acestui program.
Mulți experți numesc un descoperit de cont un provocator de datorii. Conștientizarea că puteți folosi oricând banii de pe card îi duce pe mulți într-o gaură de datorii, din care nu este ușor să ieșiți. În Occident, psihologii fac apel de mult la un astfel de concept precum „dependența de credit”. Simțind o anumită libertate de bani de la astfel de produse de credit, o persoană se simte entuziasmată și se obișnuiește să „trăiască în datorii”.
Poate că acesta este singurul dezavantaj al acestui produs de împrumut. Dar cu o abordare competentă, în toate celelalte cazuri, un descoperit de cont demonstrează avantaje.
Pentru a evita orice neînțelegeri, este totuși mai bine să mergeți din când în când la bancă, contactați managerul, cu o solicitare de a furniza o mișcare pe contul dvs. Comparați extrasele cu controalele ATM și nu vă fie teamă să solicitați un raport de tranzacție suspectă pe extrasul dvs.
Și atunci când încheiați un acord de descoperire de cont, este întotdeauna realist să vă evaluați capacitățile financiare. Pentru ca acesta să aducă beneficii și beneficii, trebuie să monitorizați cu atenție soldul din bilanţ. Este important să cheltuiți fondurile împrumutate, asigurându-vă că banii vor fi creditați în cont în suma necesară înainte de sfârșitul perioadei de grație.
Cardurile de debit au multe caracteristici interesante, dintre care una este descoperirea de cont. Multe instituții financiare raportează că mai mult de 50% dintre clienți apelează la posibilitatea de a cheltui în cont și folosesc banii băncii. Luați în considerare un descoperit de cont pe un card bancar VTB - ce este acesta?
Cum să te conectezi? Descoperitul de cont pentru persoane fizice VTB este un tip de produs de credit care se conectează la cererea clientului. Pentru a face acest lucru, trebuie să aplicați la o sucursală VTB sau online, să solicitați conectarea la serviciu și să așteptați răspunsul băncii. Când toate datele sunt verificate, banca oferă un acord suplimentar la contractul de semnare.
Înainte de semnarea finală a contractului, este necesar să vă familiarizați cu toate clauzele din acesta pentru a evita aspectele negative din cauza întârzierilor.
Prin activarea overdraft-ului o singură dată, clientul are posibilitatea de a-l folosi până la sfârșitul contractului. Însă serviciul este disponibil doar proprietarilor, iar banca nu îl poate conecta la toată lumea.
VTB ia o decizie pozitivă sau negativă cu privire la conectarea unui anumit serviciu la un client, în funcție de calitățile clientului, dacă acesta îndeplinește cerințele băncii. Care client este cel mai potrivit pentru conectarea posibilității de cheltuire excesivă a cardului?
Ce document este necesar pentru înregistrare? Lista include doar un pașaport rusesc și un card de salariu, alte documente și declarații de venit nu sunt necesare.
Există parametri individuali și generali pentru conectarea serviciului. Luați în considerare condițiile generale de furnizare:
Nu trebuie să acumulați datorii pe card; în caz de neplată, se percepe un comision în valoare de 1% din suma datoriei pentru fiecare zi de întârziere. este conectat și deservit gratuit, spre deosebire de cardurile de credit.
Printre caracteristici se numără o conexiune gratuită la un card VTB, o limită destul de mare, care depinde de nivelul veniturilor, plata automată a datoriilor atunci când primiți un salariu pe un card, dobânzi scăzute și oferte speciale pentru angajații agențiilor guvernamentale și ai Rusiei. Căile ferate. Retragerea fondurilor care depășește anumite limite nu este prevăzută, iar limita este indicată doar de bancă.
Există cazuri de apariție a așa-numitului sold debitor neautorizat - acesta este atunci când, fără un serviciu conectat și o limită de credit, un client are o datorie pe un card VTB. Acest lucru se poate întâmpla din mai multe motive:
Cheltuielile excesive neautorizate sunt destul de periculoase cu o rată mare a datoriei, așa că VTB Bank vă sfătuiește întotdeauna să aplicați pentru un serviciu de descoperire de cont pentru a evita astfel de situații. Chiar dacă clientul nu are de gând să intre în datorii, aceasta poate ieși inconștient și accidental.
Puteți încerca după ceva timp să utilizați serviciul pentru a crește limita de bani. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca și să furnizați certificate suplimentare care confirmă venituri suplimentare. Pentru a reduce procentul, puteți schimba clasa cardului - de exemplu, emiteți un VTB Classic, nu unul Gold. Clienții VTB au acces la un număr mare de oferte profitabile de la bancă.
Descoperirea de cont poate fi dezactivată pentru o perioadă. Serviciul este dezactivat automat după expirarea contractului și la rambursarea integrală a datoriei. Pentru deconectare anticipată, trebuie să scrieți o cerere la VTB Bank și să plătiți toate datoriile. La concediere este imperativ inchiderea cardului de salariu VTB, altfel intretinerea acestuia va fi destul de costisitoare.
Fiecare utilizator al oricărui produs financiar are avantaje și dezavantaje. Avantajul este că orice client de salarizare VTB poate accesa o limită suplimentară de numerar în orice moment. De asemenea, rata dobânzii la serviciul de supracheltuire este mult mai mică decât la cardurile de credit sau împrumuturile în numerar. Mai multe carduri pot fi conectate gratuit la un card de salariu.
Dezavantajele cardurilor de descoperit de cont sunt lipsa unei perioade de grație inerente cardurilor de credit, rambursarea obligatorie a datoriilor imediat după concediere și acumularea de dobânzi mari în cazul depășirii tehnice (neautorizate) a banilor.
Informații despre datorii existente pot fi obținute independent printr-un birou personal pe site-ul VTB, notificări prin SMS și într-o aplicație bancară specială. Puteți plăti cardul în mai multe moduri: prin ATM-uri VTB, prin casierie și plata online de pe alte carduri bancare.
Care sunt diferențele dintre utilizarea cardurilor de credit și a cardurilor de salarizare? Să luăm în considerare ambele opțiuni:
În acest caz, rata dobânzii la un descoperit de cont este mult mai mică decât la cardurile de credit. Cu toate acestea, este posibil ca o limită de descoperire de cont pentru un client de salarizare să nu fie aprobată din cauza istoricului prost de credit.
Printre riscuri se numara si posibilitatea de neplata a creditului dupa concediere la cererea bancii. De asemenea, după închiderea organizației care plătește salariul, datoria nu se duce nicăieri, ci rămâne pe titularul cardului.
Descoperitul de cont este un serviciu destul de transparent și simplu, care, la fel ca toate produsele bancare, trebuie folosit cu atenție. În orice caz, totul trebuie clarificat cu managerii băncilor. Pe site-ul oficial al VTB există calculatoare care pot ajuta la determinarea produselor financiare, precum și a sumelor și a dobânzilor la acestea.
16:39 26.03.2013
Cheltuieli neprevăzute apar periodic, poate, pentru toată lumea, chiar și în ciuda planificării atentă a unui buget personal sau familial. Dacă nu puteți intercepta banii în datorii, o modalitate bună de ieșire din situație poate fi credit de consumator. Cu toate acestea, băncile nu fac lucrări de caritate și va trebui să plătiți pentru banii împrumutului. Dacă, de exemplu, mai sunt două săptămâni înainte de plata în avans și sunt necesare urgent câteva milioane de ruble, de exemplu, pentru un cadou iubitei soacre, un descoperit de cont, pe care multe bănci din Belarus îl oferă astăzi, vă poate ajuta.
Uneori un descoperit de cont este identificat cu un credit cu card, dar ar fi greșit să echivalăm aceste două servicii bancare, în ciuda faptului că între ele există un numitor comun sub forma card de plată pentru care se primesc fondurile împrumutate.
Deci, ce este un descoperit de cont și cum diferă de un card de credit?
Tradus literal, „descoperire de cont” înseamnă cheltuire excesivă, de exemplu. banca poate, în conformitate cu procedura stabilită, să permită clientului să cheltuiască mai multe fonduri decât are pe card. Desigur, nu puteți cheltui bani la nesfârșit - în funcție de politica unei anumite bănci, este stabilită o anumită limită de descoperire de cont, care, de regulă, depinde de solvabilitatea clientului.
Un descoperit de cont diferă de un împrumut obișnuit în primul rând prin aceea că toate sumele primite în contul clientului, sau partea lor obligatorie prevăzută de contract, sunt trimise pentru achitarea datoriei. În timp ce, atunci când utilizați un împrumut, rambursarea datoriilor are loc lunar în rate egale. În același timp, în cazul unui descoperit de cont, de îndată ce cheltuiala este compensată, puteți din nou să „treceți în roșu” și să utilizați fonduri de credit.
Desigur, acest serviciu nu este oferit gratuit - banca percepe dobândă pentru utilizarea banilor împrumutați. Cu toate acestea, spre deosebire de un împrumut obișnuit, rata dobânzii la un descoperit de cont poate fi mai mică. De asemenea, în cazul unui descoperit de cont, banca poate stabili uneori o perioadă de grație – așa-numita perioadă de grație, în care nu se percepe dobândă pentru utilizarea fondurilor băncii.
În cele din urmă, o altă diferență importantă față de un împrumut de consum obișnuit este că, la fel ca în cazul unui împrumut cu card, dobânda de descoperit de cont se percepe numai pe suma fondurilor cheltuite efectiv.
De exemplu, soldul cardului dvs. este de 2.000.000 de ruble belaruse. Pentru a cumpăra, să zicem, un telefon nou, aveți nevoie de 1.500.000 de ruble. Decizi să folosești o facilitate de descoperire de cont, iar suma de fonduri de pe cardul tău a crescut la 3.500.000 de ruble. Dacă banca prevede o perioadă de grație și plătiți datoria înainte de a se termina, putem presupune că ați interceptat datoria gratuit.
Daca nu exista perioada de gratie sau nu ai avut timp sa returnezi banii la timp, banca percepe dobanda. Astfel, în momentul următoarei încasări de fonduri în contul de card - ca urmare a transferului salariului, plății în avans, reînnoirii în numerar - suma datoriei este anulată automat, după care puteți utiliza din nou descoperirea de cont.
Cel mai adesea, acest serviciu este oferit împreună cu un card de salariu. Un overdarft poate fi emis în suma și în condițiile stipulate de condițiile de credit overdarft ale unei anumite bănci. Cu toate acestea, uneori acest serviciu poate fi furnizat ca un serviciu suplimentar pentru un card de debit. În acest caz, banca, ca și în obținerea unui împrumut convențional, solicită confirmarea solvabilității clientului. Adesea, un descoperit de cont este inclus în pachetul de servicii al cardurilor bancare premium.
Deci, caracteristicile unui descoperit de cont sunt, în primul rând, un termen scurt și o sumă mică, precum și cel mai simplificat mecanism de primire. Adesea ei decid să folosească acest serviciu pentru a face o achiziție destul de mare, de exemplu, electrocasnice. Cu toate acestea, în acest caz, utilizatorul va suporta cea mai mare povară financiară. Prin urmare, pentru anumite achiziții, bancherii recomandă utilizarea unui împrumut de consum obișnuit, care va fi mai ușor de rambursat lunar în sume mici.
În plus, nu este neobișnuit ca deținătorii de carduri de plată să retragă un descoperit de cont în numerar și, astfel, să plătească în plus comisioane pentru acest serviciu. Cert este că băncile, prin analogie cu un împrumut de consum, percep un comision pentru primirea de numerar împotriva unui descoperit de cont, care, de regulă, este foarte mare. Prin urmare, este mai bine să faceți plăți fără numerar și, prin urmare, să economisiți comisioane.
Desigur, abilitatea de a împrumuta cu ușurință bani de la o bancă este tentantă, așa că, dacă poți folosi un descoperit de cont, dorința de a „trece în roșu” poate deveni aproape incontrolabilă. Prin urmare, pentru a vă controla cheltuielile și procentul care este plătit băncii pentru utilizarea unui descoperit de cont, merită să luați un extras lunar de cont de card.
Astăzi, băncile, pe lângă un card de descoperit de cont cu și fără perioadă de grație, pot oferi acest serviciu atât pe perioade lungi, cât și pe perioade scurte. De exemplu, în Belinvestbankîn cadrul proiectului de salarizare, clienții pot utiliza un descoperit de cont pe o perioadă de 1 lună sau 1 an. Cu toate acestea, condițiile în ambele cazuri sunt semnificativ diferite. Un descoperit de cont pe termen lung este comparabil cu un împrumut cu card - pentru acesta este emis un card separat, pentru emiterea și întreținerea căruia se percepe o taxă.
Rata dobânzii în acest caz este de 36% (CP + 7,5%). Fata de creditele cu card, rata va fi de cel putin 37%, in timp ce banca va solicita un certificat de venit. Ratele medii ale dobânzilor la astfel de produse în băncile din Belarus sunt astăzi de 45% și pot ajunge la 100%. Astfel, un descoperit de cont pe termen lung este cu siguranță benefic, mai ales dacă ai în vedere că poți folosi din nou fondurile de descoperit de cont la achitarea datoriilor.
Pentru un descoperit de cont pe termen scurt - pe o perioada de 1 luna - rata dobanzii este si mai mica si se ridica la 33,5%. Față de creditele cu card, ratele minime pentru astfel de oferte sunt menținute la nivelul de 37,5-43%, în timp ce este necesar un certificat de venit.
Ce este un descoperit de cont Bună tuturor! Am călătorit de serviciu într-o călătorie de afaceri, a trebuit să călătoresc cu trenul. Un fan de hochei destul de vorbăreț a fost prins în compartiment.
De îndată ce a aflat că lucrez într-o bancă, a început imediat să mă încarce cu întrebări. Dar este clar că persoana respectivă este departe de terminologie, întrucât a încercat să afle de la mine ce este orele suplimentare.
A auzit de la o rudă că i s-a oferit „chestia asta” la bancă. Mă refeream la descoperire de cont, desigur. Dacă doriți să vă extindeți vocabularul sau să căutați informații utile despre beneficiile bancare, citiți mai departe.
Rușii știu acum multe despre împrumuturi. Dar cuvântul de peste mări „descoperire de cont” (aka - supracheltuire) nu este familiar tuturor. Ce este acest produs de împrumut și cui este disponibil? Să încercăm să explicăm acest lucru în termeni simpli.
Un descoperit de cont este un tip de împrumut pe termen scurt care vă permite să cheltuiți mai mulți bani decât aveți în cont. De exemplu, într-un magazin nu ai suficienți bani pentru a plăti achiziția dorită.
Apoi banca vă va adăuga automat banii lipsă, permițându-vă să creați un sold negativ în cont. De fapt, aceasta este o linie de credit revolving pentru cetățeni - banii pot fi luați de un număr nelimitat de ori și în orice sumă, puteți depăși doar limita stabilită.
Cu toate acestea, nu toată lumea și nu întotdeauna poate profita de o astfel de limită. Este important ca acest serviciu să fie conectat la cardul dumneavoastră bancar. Mai mult, nu contează ce fel de card este - debit sau credit, descoperirile de cont pot fi instalate pe oricare. Principalul lucru este ca încasările pentru acesta să fie periodice.
Avertizare!
Principala diferență dintre un descoperit de cont și un împrumut de consum obișnuit este că, de îndată ce aveți o datorie (cheltuirea excesivă a cardului), atunci orice sumă primită în contul dvs. va merge pentru achitarea acestei datorii. Într-un împrumut de consum obișnuit, plătiți o rată lunară fixă conform programului de rambursare.
Împrumuturile cu descoperire de cont sunt disponibile nu numai cetățenilor, ci și persoanelor juridice. Aici se stabilesc limite în raport cu cheltuirea fondurilor care trec prin contul curent al clientului. Pentru înregistrarea serviciului, trebuie încheiat un acord suplimentar la Contractul de cont bancar.
Descoperitul de cont este un tip de împrumut fără scop, care este o raritate în creditarea persoanelor juridice. Cu împrumuturile standard, ei sunt limitați în ceea ce privește costurile și pot cheltui fonduri numai acolo unde s-a convenit la acordarea unui împrumut. În plus, multe produse de împrumut necesită un raport privind utilizarea intenționată a fondurilor de împrumut. Aici, toate acestea sunt irelevante.
Există 2 tipuri de descoperire de cont:
Descoperirile tehnice sunt rare, dar trebuie reținute. Deținătorul cardului trebuie să știe câți bani au în cont înainte de a utiliza cardul pentru a face achiziții sau a retrage numerar.
În unele cazuri, extrasul poate include și limita de credit disponibilă ca sold, de ex. descoperire de cont, care poate duce la consecințe neplăcute: datorie restante la bancă.
Pentru persoanele juridice, gradația va fi oarecum diferită. Aici nu pot apărea limite din motive tehnice, toate au fost neapărat aprobate de bancă și documentate.
Există, de asemenea, 2 tipuri de descoperiri de cont:
Băncile iau drept garanții imobiliare, valori mobiliare, bunuri în circulație, drepturi la creanțe, garanții bancare etc.
Principala condiție pentru acordarea unui descoperit de cont este încasările regulate în contul unui card de plastic. Aceasta poate fi o pensie, un salariu etc. Nu există atât de multe cerințe pentru client (în diferite bănci acestea pot varia ușor):
Pentru a obține aprobarea corespunzătoare din partea băncii, trebuie să solicitați un descoperit de cont și să furnizați pachetul de documente necesar, care este stabilit de fiecare instituție de credit în mod independent.
Practic, au nevoie de pașaport și orice alt document (SNILS, permis de conducere), certificat de salariu sub formă de 2-NDFL sau pe antet bancar. Unele bănci emit un descoperit de cont fără dovada veniturilor.
Atenţie!
Au înlocuit cu ușurință certificatul de salariu cu un extras de cont de card pentru perioada de timp necesară.
Termenul împrumutului poate varia, dar practic acestea sunt împrumuturi de până la un an. Pentru un an intreg ai posibilitatea de a folosi banii pusi la dispozitie, insa dupa aceasta perioada va trebui reemis descoperitul de cont.
Limita de depășire a cheltuielilor este, de asemenea, o chestiune individuală. Depinde, în primul rând, de suma încasărilor în cont. În plus, fiecare bancă are propria sa valoare maximă de fonduri de descoperit de cont, exprimată ca procent din suma încasărilor. De exemplu, Sberbank stabilește o limită care să nu depășească 50% din venitul mediu lunar, în timp ce Rosselkhozbank are un astfel de maxim de 150%.
Poate singurul dezavantaj al unui descoperit de cont este rata dobânzii. De regulă, depășește cu mult nivelul dobânzii la creditele de consum convenționale și provine de la 30% pe an.
Dar multe bănci de aici au întâlnit și debitorii la jumătatea drumului și au stabilit o perioadă de grație pentru rambursarea datoriilor. Deci, dacă ați returnat fondurile cheltuite în exces într-o perioadă strict specificată (de obicei, de la 30 la 60 de zile), atunci dobânda nu va fi percepută deloc de la dvs.
Sfat!
Pe de altă parte, având în vedere termenul scurt al împrumutului și sumele mici de datorie, supraplata, chiar și ținând cont de rata mare a dobânzii, nu este atât de mare. Dacă îl exprimi în ruble, nu la sută. De aceea mulți sunt obișnuiți să „intercepteze” datorii, în timp ce plătesc sume nu atât de semnificative.
Rambursarea plăților de descoperit de cont, dimpotrivă, este un plus uriaș - nu trebuie să mergeți la bancă sau să transferați fonduri cu ajutorul organizațiilor intermediare, plătind și acestora dobândă. La primirea următoarei sume de salariu (pensii, etc.), rambursarea se face automat.
Și, în primul rând, „corpul” datoriei (adică supracheltuirea în sine) se stinge și abia apoi - dobânda acumulată și după toate acestea - penalități și amenzi dacă ați întârziat. Întârzierile în acest tip de creditare sunt extrem de rare, deoarece următoarea sumă de venit va acoperi cu siguranță datoria, cel puțin parțial.
Un descoperit de cont este un împrumut ușor de aplicat, utilizat și rambursat. Aici se termină asemănarea cu „cerința” obișnuită și încep diferențele solide, prezentate în tabelul de mai jos.
| Credit | Descoperire de cont | |
|---|---|---|
| Termen | Atât scurt cât și lung. În funcție de suma solicitată, de condițiile pentru un anumit produs și de capacitățile financiare ale împrumutatului | Exclusiv credite pe termen scurt. Limita este stabilită pentru până la 2 ani, iar rambursarea integrală se face cel puțin o dată pe lună |
| Sumă | Poate depăși de mai multe ori câștigul mediu lunar | Nu mai mult de două ori valoarea venitului lunar (depinde de bancă) |
| Suma de plată | Suma care trebuie rambursată este împărțită în părți egale. Acestea trebuie plătite lunar, indiferent de valoarea soldului contului. | La următoarea primire a banilor, întreaga datorie se stinge imediat. Și numai dacă salariul nu a fost suficient, restul datoriei va fi șters la următoarea chitanță. |
| Plată în exces | Plata în exces este convenită în avans prin contract (la rată fixă) cu posibilitate de reducere în cazul rambursării anticipate | Calculul zilnic al dobânzii la datoria reală la împrumut |
| Rata dobânzii | Depinde de bonitatea creditului și se determină în etapa de aprobare | valoare fixa |
| Perioada de emitere | Suma împrumutului se plătește o singură dată și integral imediat după semnarea documentației necesare. Pe toată durata contractului de împrumut nu vor exista alte chitanțe. | În cazul unui descoperit de cont, banii sunt furnizați instantaneu, de îndată ce sunt necesari. Măcar la unu dimineața, cel puțin la 5 dimineața. Astfel de împrumuturi vor continua pe durata contractului. |
Descoperitul de cont pentru persoanele juridice este furnizat în scopul reînnoirii capitalului de lucru. Adică dacă întreprinderea nu are temporar bani pentru a plăti pentru materii prime, mărfuri, plăți de impozite etc. Este o formă preferențială de creditare și se acordă numai debitorilor cu o bună situație financiară.
De ce un descoperit de cont se numește împrumut ușor? Are de-a face cu simplitatea în toate:
Pentru ca o persoană juridică să emită un descoperit de cont, trebuie să deschideți un cont la o anumită bancă și să încheiați un acord privind serviciile de decontare și numerar. Împrumutul cu descoperit de cont este formalizat printr-un acord suplimentar la contractul de cont bancar.
Următoarele cerințe se aplică unui potențial împrumutat:
Limita de credit este stabilită ca procent din valoarea medie lunară a cifrei de afaceri din cont. Acest procent este stabilit individual pentru fiecare bancă. Cifra de afaceri este calculată pentru ultimele șase luni, rar - timp de 3 luni.
Rata dobânzii la descoperirile de cont ale persoanelor juridice este mai mică decât la creditele vizate. Dar, pe lângă aceasta, banca va lua un comision pentru furnizarea fiecărei tranșe și deservirea contului de împrumut.
Termenul creditului este de până la 2 ani, iar ultima tranșă poate fi emisă cu cel mult 45 de zile înainte de închiderea obligațiilor de credit. Acești termeni sunt, de asemenea, stabiliți individual și depind de condițiile unei anumite bănci. Pentru împrumuturile cu o sumă relativ mică și până la un an, nu este necesară garanția.
Avertizare!
O trăsătură distinctivă a împrumuturilor pentru descoperit de cont este cerința de a menține un anumit nivel de rotație a creditelor în cont. Aceasta înseamnă că pe toată durata împrumutului, împrumutatul trebuie să asigure lunar primirea de fonduri în contul curent a cel puțin sumei stabilite de bancă.
Această sumă nu este luată „din senin”, ci se calculează după o formulă care ține cont de suma reală a încasărilor. Pentru nerespectarea acestei cerințe, banca are dreptul de a suspenda emiterea următoarei tranșe.
Rambursarea datoriilor are loc în același mod ca și în cazul cardurilor bancare ale persoanelor fizice. Toate încasările sunt mai întâi direcționate către rambursarea obligațiilor de descoperit de cont, iar toate surplusurile „se decontează” în cont ca sold liber. În cazul în care în contul curent al clientului sunt suficienți bani pentru achitarea plăților curente, nu se realizează furnizarea unei tranșe în cadrul descoperirii de cont.
Orice împrumut trebuie luat cu înțelepciune, iar un descoperit de cont nu face excepție aici. Pentru persoanele juridice, un astfel de împrumut este mai mult ca un salvator de vieți, dar poate conduce cetățenii obișnuiți într-o adevărată gaură de datorii.
Retragerea necontrolată a banilor de pe card și o procedură de rambursare extrem de ușoară relaxează foarte mult și vigilență plictisitoare. Prin urmare, înainte de a utiliza un descoperit de cont, analizați toate capcanele și nu cădeți într-o capcană de credit.
sursa: http://www.privatbankrf.ru/
Suma descoperit de cont A lua sau a nu lua un împrumut (împrumut) este o chestiune personală pentru toată lumea. Dar dacă nimeni nu a folosit fonduri împrumutate, atunci băncile ar pierde una dintre cele mai profitabile operațiuni. Pentru a crește numărul de clienți, în special în rândul celor care nu sunt dispuși să ia credite, se folosește un descoperit de cont. Ce este un descoperit de cont?
Tradus din engleză, „overdraft” înseamnă „împrumut pe termen scurt”. De fapt, un descoperit de cont este un tip de împrumut care este acordat unui client cu o bună reputație ca o sumă care depășește soldul fondurilor sale pe un cont bancar curent într-o limită prestabilită.
Pare o cheltuire excesivă a fondurilor pe card. Banca, parcă, împrumută clientului o anumită sumă care poate fi folosită în situații de forță majoră.
Descoperitul de cont este cel mai simplu tip de creditare bancară pe termen scurt fără scop. Cu toate acestea, un descoperit de cont nu este un împrumut obișnuit; se stabilește imediat o anumită limită pentru client, pe care o poate folosi sau nu.
Limita de descoperit de cont este extrem de rară, care este principala diferență față de limita clasică de credit. Cuantumul limitei de descoperit de cont este determinat de un ofițer de credit bancar folosind o formulă specială de evaluare a posibilelor riscuri de credit. Adică expertul, prin calcule speciale, calculează suma pe care clientul are garantat să o poată returna.
Atenţie!
În majoritatea cazurilor, mărimea descoperirii de cont nu depășește valoarea salariilor care sunt creditate în mod regulat în contul clientului. Fiind reasigurate, băncile pot determina suma descoperitului de cont ca parte a salariului, dar în orice caz, suma va fi strict limitată.
În același timp, nu este necesară solicitarea unui împrumut, confirmarea suplimentară a solvabilității sau asigurarea unei garanții suplimentare, ofițerul de credite decide singur dacă este posibil să ofere clientului un descoperit de cont și în ce sumă.
Cel mai semnificativ dezavantaj al unui descoperit de cont este rata mare a dobânzii. În plus, trebuie să rambursați un împrumut pentru descoperit de cont nu în rate, ci integral. Un descoperit de cont este oferit pentru o perioadă specificată, cel mai adesea o perioadă de la un cec de plată la un cec de plată.
Din când în când, banca efectuează un sondaj neoficial asupra stării financiare a clientului. Dacă chiar și cea mai mică îndoială apare cu privire la solvabilitatea sa actuală sau viitoare, contractul de descoperire de cont se reziliază imediat, deoarece peste tot și întotdeauna descoperirea de cont depinde direct de contul curent.
Ceea ce deosebește un descoperit de cont de un împrumut clasic este faptul că clientul nu poate cere el însuși. Decizia de a oferi un astfel de serviciu este luată exclusiv de bancă. În plus, clientul poate refuza un astfel de „cadou”, despre care, apropo, nu știu toți deținătorii de descoperit de cont.
Refuzul nu îl afectează în niciun fel pe titularul cardului bancar, iar dacă acesta este de acord, toate condițiile descoperirii de cont trebuie consemnate într-un acord special și certificate de ambele părți. Banca este obligată să informeze clientul despre acordarea unui descoperit de cont, condițiile de utilizare și rambursare a acestuia.
O altă trăsătură distinctivă a unui descoperit de cont în comparație cu un împrumut este absența necesității de a furniza documente care să confirme solvabilitatea. Pentru bancă, confirmarea este mișcarea banilor în contul clientului într-un raport aproximativ de cinci la unu.
Dar principala diferență dintre un descoperit de cont este că rambursarea unui împrumut obișnuit nu garantează un nou împrumut pentru împrumutat, în timp ce un descoperit de cont se caracterizează prin reînnoire imediat după rambursarea datoriei.
Există o diferență între descoperirea de cont „permisă” și „nepermisă”, care depinde în întregime de tipul cardului și de mărimea limitei de descoperire de cont. Suma unui descoperit de cont autorizat este inclusă inițial în limita de cheltuieli cu cardul de credit, în timp ce un descoperit de cont neautorizat depășește atât limita de credit de pe card, cât și limita de descoperit de cont.
Imediat ce clientul cheltuiește banii în plus, primește imediat apeluri de la bancă cu o cerere de achitare a datoriei.
Potrivit experților, pentru ca un descoperit de cont să aducă beneficii, nu pierderi, trebuie să urmați programul de rambursare a datoriilor. De regulă, există o anumită perioadă de împrumut fără dobândă, la sfârșitul căreia începe să acumuleze dobânzi destul de mici.
Atenţie!
Prin urmare, cel mai bine este să cheltuiți fondurile de descoperit de cont cu încredere deplină că suma necesară de bani va fi creditată în cont înainte de sfârșitul perioadei de credit.
Rambursarea la timp a descoperirii de cont poate servi drept motiv pentru ca banca să mărească limita de credit din proprie inițiativă. Dar trebuie să vă amintiți întotdeauna că un descoperit de cont nu este un împrumut obișnuit și nu va fi posibil să-l rambursați parțial, necesită rambursarea integrală.
Astfel, descoperirea de cont are atât avantaje incontestabile, cât și dezavantaje semnificative. E plăcut de știut că există o anumită sumă de bani în rezervă, care poate fi folosită în situații neprevăzute. Cu toate acestea, de-a lungul timpului, deținătorul de descoperit de cont se obișnuiește să folosească fondurile împrumutate și, în lipsa disciplinei, poate datora băncii o sumă considerabilă din cauza dobânzilor ridicate.
În general, un descoperit de cont este un instrument financiar foarte convenabil care îți permite să faci împrumuturi pe termen scurt în cel mai scurt timp posibil și să plătești doar pentru fondurile folosite.
sursa: http://kreditorg.com/
Descoperitul de cont este o formă specială de împrumut bancar pe termen scurt. Tradus literal, „descoperire de cont” înseamnă „peste proiect”. Banca acordă clientului dreptul de a plăti bunuri și servicii din contul/cardul său într-o sumă care depășește valoarea soldului. Ca urmare, se formează o cheltuială excesivă, care este suma descoperirii de cont.
Oferind o anumită linie de credit, banca oferă o „baghetă magică” în cazul unor cheltuieli neprevăzute și urgente. Desigur, el nu face acest lucru gratuit și numai dacă este prevăzut de termenii contractului.
Pe de o parte, banca are încredere în client, ajutând în circumstanțe dificile, pe de altă parte, îi învață chiar și pe cei care au o atitudine negativă față de împrumuturi să ia împrumuturi.
Imaginați-vă: aveți un card de plastic obișnuit pe care primiți salarii și alte venituri. Poți opera doar cu banii aflați în contul asociat cardului.
Un descoperit de cont înseamnă că poți cheltui mai mulți bani decât ai în prezent. Pentru bancă nu contează pe ce cheltuiți suma suplimentară - descoperirea de cont nu are un scop special.
Cu toate acestea, există o limită stabilită de bancă, dincolo de care nu poți „intra în roșu”. Pe parcursul lunii, puteți utiliza de mai multe ori descoperirea de cont: limita liberă scade când luați bani și se restabilește după achitarea datoriei.
Descoperitul de cont este o opțiune suplimentară pentru cardurile de salariu sau conectate ulterior la cererea titularului. Limita poate fi fie un anumit procent din valoarea salariului, fie egală cu unul sau două salarii.
Unele bănci vă permit să retrageți o sumă egală cu 4-6 salarii odată. La primirea salariului, suma determinată prin acord este transmisă automat pentru rambursarea descoperirii de cont.
Nu uitați că atunci când părăsiți organizația, limita este dezactivată. Dacă decideți să vă schimbați locul de muncă, va trebui să vă plătiți integral datoria de descoperit de cont. Dacă nu aveți o astfel de oportunitate, asigurați-vă că contactați banca - managerul de credite va selecta cea mai bună soluție la problemă.
Băncile stabilesc limita de descoperire de cont individual pentru client, pe baza sumei veniturilor și a metodelor proprii de calcul. De exemplu, unele bănci oferă următoarele limite de descoperire de cont:
Condițiile de descoperire de cont în bănci variază considerabil. De exemplu, Banca Municipală Bogorodsk are următoarele condiții pentru obținere: vârsta de la 23 la 55 de ani pentru femei, pentru bărbați - până la 60 de ani; confirmarea veniturilor și înregistrarea permanentă în regiunea în care a fost primit cardul.
Absolut Bank va solicita, de asemenea, un certificat de la angajator și un venit minim de 20 de mii de ruble. Condițiile de utilizare a descoperirii de cont sunt și ele diferite. Rata dobânzii poate varia de la 18% la 30% pe an.
Fie rambursarea integrală a datoriei în termen de o lună, fie plata unui anumit procent din datorie, de exemplu, în Absolut Bank este de 10% din suma plătită. De obicei, nu există nicio taxă pentru emiterea unui card de descoperit de cont, dar costul întreținerii poate fi semnificativ.
Sfat!
Deci, în Absolut Bank este de 48 de mii de ruble. pe an, iar în Banca Municipală Bogorodsk - 650 de ruble. Ce anume este inclus în serviciu trebuie clarificat la bancă.
Când aplicați pentru un împrumut pentru descoperit de cont, studiați cu atenție contractul. Simțiți-vă liber să puneți întrebări. Asigurați-vă că aflați cât de lungă este perioada de grație în care se aplică tarifele reduse și încercați să recuperați cea mai mare parte sau toată suma în acest timp. Unele bănci nu au o perioadă de grație pentru tranzacțiile cu descoperit de cont sau nu se aplică tranzacțiilor de retragere de numerar - nu uitați de acest lucru.
sursa: http://www.sravni.ru/
În termeni simpli, un descoperit de cont este un fel de împrumut bancar fără scop, care este emis pentru o perioadă minimă de timp. Cu toate acestea, acești doi termeni nu trebuie echivalați, deoarece au diferențe semnificative.
Un descoperit de cont poate fi acordat doar unei persoane care are o reputație impecabilă de plătitor. De asemenea, trebuie remarcat faptul că, în prealabil, angajații băncii efectuează o verificare amănunțită a nivelului de solvabilitate al unui potențial client și numai în cazul unui rezultat pozitiv, acesta din urmă poate conta pe un rezultat pozitiv pentru el însuși.
În practică, un descoperit de cont este prezentat sub forma unei cheltuiri excesive a fondurilor disponibile pe un cont de card. O astfel de rezervă poate fi foarte utilă pentru cazuri neplanificate. În acest caz, instituția financiară acordă încredere clientului prin furnizarea unui card de credit și furnizarea unei sume de împrumut care poate fi necesară în caz de forță majoră.
Cu un descoperit de cont, organizația care este creditor adaugă automat suma lipsă în momentul decontării. În urma acestei operațiuni, are loc o cheltuire excesivă a fondurilor, care se mai numește și sold debitor. Suma soldului va fi echivalentă cu suma emisă în cadrul descoperirii de cont.
O instituție financiară poate permite un sold debitor pe contul curent al unui client doar dacă a fost încheiat anterior un acord de cooperare între părți. Se poate prevedea o excepție ca această opțiune să fie inclusă în lista serviciilor oferite de instituția de credit.
Care este diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut Principala diferență dintre un descoperit de cont și un alt produs bancar similar este, de asemenea, principalul său dezavantaj. Este vorba despre dobânzi mari.
De asemenea, o caracteristică distinctivă a unui descoperit de cont este nevoia de a rambursa nu în rate, ci într-o singură plată.
Un astfel de produs bancar este foarte strâns legat de contul curent al clientului. Termenele de descoperire de cont pot varia de la câteva luni la câțiva ani. Totodată, în timpul cooperării, plătitorul este monitorizat cu privire la nivelul solvabilității sale.
În cazul în care angajații băncii au anumite îndoieli cu privire la modificările în scădere a acestui indicator, instituția financiară poate înceta cooperarea.
O alta diferenta intre un descoperit de cont si un credit de consum este ca in primul caz produsul este oferit de banca pe cont propriu. Clientul nu trebuie să solicite suma cerută.
Plătitorul poate refuza un descoperit de cont fără sancțiuni ulterioare după aceea. Iar condițiile în care datoria va fi rambursată sunt negociate de părți în etapa preliminară a cooperării.
În cazul unui descoperit de cont, clientul are acces instantaneu la suma de bani necesară. În acest caz, rambursarea se efectuează automat datorită primirii banilor pe cardul plătitorului. Din suma care merge în contul de card, se deduce mai întâi limita de descoperit de cont și apoi se plătește dobânda. Suma rămasă este creditată în contul cardului.
Avertizare!
În cazul în care rambursarea debitului nu a avut loc în termenul convenit (aproximativ treizeci sau cincizeci de zile) din cauza primirii de fonduri în contul de card, plata debitului trebuie să aibă loc în orice alt mod.
Avantajele semnificative ale unui descoperit de cont includ absența necesității de a pregăti un număr mare de documente și de a fi supus unei proceduri de verificare de către serviciul de securitate al băncii. Ca rezultat, se pot realiza economii semnificative de timp.
Un descoperit de cont la Sberbank este un fel de mini-credit, care este oferit atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice care dețin conturi curente și de debit pentru o perioadă scurtă de timp.
Un descoperit de cont în Sberbank pentru persoane juridice este o cooperare reciproc avantajoasă între o bancă și o întreprindere (precum și un antreprenor privat) bazată pe un flux de numerar regulat în conturile clientului, plătit cu dobânda percepută de bancă pentru un astfel de serviciu.
Condiții pentru acordarea unui descoperit de cont unei persoane juridice:
Pentru a aproba un astfel de împrumut pe termen scurt pentru persoane juridice, este necesară următoarea listă de documente:
Aproape toate băncile din Federația Rusă oferă persoanelor juridice un astfel de serviciu precum un descoperit de cont: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank și altele mai puțin populare în rândul debitorilor.
Un descoperit de cont în Sberbank pentru persoane fizice este furnizarea unei sume limitate de bani pe cardul de salariu al unui client al băncii, direct proporțional cu nivelul salariului său la un anumit procent.
Valoarea unui împrumut pentru o persoană privată variază în următoarea sumă: de la 1.000 la 30.000 de ruble la 18% pe an. Pentru întreprinderi, o sumă diferită: de la 100.000 de ruble. până la 17 milioane de ruble la o rată minimă de 19,09% pe an, care depinde invers de starea financiară a împrumutatului.
Serviciul de descoperire de cont de la Sberbank este în primul rând benefic pentru cei care, în cazuri rare, împrumută o anumită sumă de bani, având în același timp un venit constant, care la rândul său nu le va permite să restanțeze plata conform termenelor stabilite de bancă.
