Introducere
Relevanța temei de cercetare alese se datorează următoarelor.
Băncile comerciale moderne sunt bănci care deservesc direct întreprinderile și organizațiile, precum și populația - clienții acestora. Băncile comerciale sunt veriga principală în sistemul bancar. Indiferent de forma de proprietate, băncile comerciale sunt subiecte independente ale economiei. Relația lor cu clienții este de natură comercială. Scopul principal al funcționării băncilor comerciale este maximizarea profiturilor.
Conform legislației bancare, o bancă este o instituție de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice și juridice, să le plaseze în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condiții de rambursare, plată, urgență și să efectueze operațiuni de decontare în numele a clientilor. Astfel, băncile comerciale oferă un serviciu cuprinzător pentru clienți, care le deosebește de instituțiile speciale de credit nebancare care efectuează o gamă limitată de tranzacții și servicii financiare. Spre deosebire de bancă, instituțiile de credit desfășoară doar operațiuni bancare individuale.
O bancă comercială, ca orice altă bancă, îndeplinește următoarele funcții:
acumularea (atragerea) de fonduri în depozite;
plasarea acestora (funcția de investiții);
servicii de decontare si numerar pentru clienti.
Băncile comerciale acționează în primul rând ca instituții de credit specifice, care, pe de o parte, atrag fonduri temporar gratuite din economie; pe de altă parte, ele satisfac diverse nevoi financiare ale întreprinderilor, organizațiilor și populației în detrimentul acestor fonduri atrase.
Baza economică a operațiunilor băncii pentru acumularea și plasarea resurselor de credit este mișcarea fondurilor ca proces obiectiv care afectează formarea și utilizarea valorii împrumutate. Prin organizarea acestui proces, o bancă comercială acționează ca o întreprindere comercială care oferă premise profitabile pentru resursele de credit acumulate.
Pe baza experienței mondiale, putem afirma fără echivoc că serviciile bancare cu amănuntul ar trebui să fie „multicanal” - pe lângă rețeaua tradițională de sucursale, ar trebui să existe o rețea de dispozitive cu autoservire și cel puțin un canal de servicii la distanță (telefon, internet, mobil). canal etc.) ). Numai în acest caz clientul primește un mediu de servicii cu adevărat confortabil, iar banca are ocazia de a alege cel mai eficient canalele pentru furnizarea unui anumit serviciu. În caz contrar, cu siguranță vor apărea probleme, dintre care unele au fost deja întâlnite de băncile rusești. După ce ați emis o sută de mii de împrumuturi, trebuie să oferiți un canal destul de larg pentru acceptarea plăților - altfel sucursalele dvs. nu vor face față cu masa debitorilor respectabili. După ce ați emis o sută de mii de carduri, trebuie să vă ocupați de crearea unei rețele de bancomate pentru servicii non-stop pentru clienți.
În cele din urmă, utilizarea mai multor canale paralele pentru furnizarea de servicii bancare este cea mai eficientă modalitate de reducere a costurilor băncii.
Astfel, în lumina celor de mai sus, scopul acesteia este de a analiza activitățile curente și de a elabora propuneri de îmbunătățire a serviciilor bancare pentru persoane fizice.
Pentru a atinge acest obiectiv, în lucrare au fost rezolvate următoarele sarcini:
Luați în considerare bazele teoretice ale organizării muncii unei bănci comerciale cu persoane fizice;
Analizeaza activitatile bancii in directia deservirii persoanelor fizice;
Luați în considerare domeniile de îmbunătățire în deservirea persoanelor
Obiectul cercetării în muncă - Apatitskoe OSB 8017
Subiectul cercetării în această lucrare este îmbunătățirea serviciilor pentru persoane fizice.
Metode de cercetare - comparare, grupare.
Baza informativă a studiului o constituie cărțile, articolele, monografiile privind analiza tendințelor moderne din piața serviciilor pentru persoane fizice.
Lucrarea constă din trei capitole. Primul capitol este de natură teoretică și este dedicat studiului fundamentelor teoretice ale activității băncii cu persoanele fizice. Al doilea capitol este consacrat analizei proceselor de deservire a indivizilor folosind exemplul obiectului de cercetare. Cel de-al treilea capitol este de natură de recomandare și are ca scop cercetarea direcțiilor de îmbunătățire a muncii cu indivizii și perspectivele acestei îmbunătățiri.
1. Fundamentele teoretice ale serviciului clienți bancar – persoane fizice
1.1 Aspecte istorice ale creării și direcțiilor de activitate ale Consiliului de Securitate al Federației Ruse
Banca Comercială de Economii pe Acțiuni a Federației Ruse (Sberbank of Russia) a fost creată sub forma unei societăți pe acțiuni
tip deschis în conformitate cu Legea RSFSR privind băncile și activitățile bancare din RSFSR. Fondatorul și principalul acționar al Sberbank of Russia este Banca Centrală a Federației Ruse (peste 60% din acțiunile din capitalul autorizat).
Acţionarii săi sunt peste 200 de mii de persoane juridice şi persoane fizice. Sberbank a Rusiei a fost înregistrată la 20 iunie 1991 la Banca Centrală a Federației Ruse.
Istoria Sberbank a Rusiei începe cu decretul personal al țarului Nicolae din 1841 privind înființarea băncilor de economii, primul dintre care a fost deschis la Sankt Petersburg în 1842. Un secol si jumatate mai tarziu - in 1987 - pe baza bancilor de economii de munca de stat, a fost creata o Banca specializata de economisire a muncii si creditarea populatiei - Sberbank a URSS, care a deservit si persoanele juridice. Sberbank a URSS cuprindea 15 bănci republicane, inclusiv Banca Republicană Rusă.
În iulie 1990, printr-o rezoluție a Sovietului Suprem al RSFSR, Banca Republicană Rusă a Sberbank a URSS a fost declarată proprietatea RSFSR. În decembrie 1990, a fost transformată în bancă comercială pe acțiuni, legal constituită în adunarea generală a acționarilor din 22 martie 1991. În 1991, Sberbank a devenit proprietatea Băncii Centrale a Federației Ruse și a fost înregistrată ca Banca Comercială de Economii pe Acțiuni a Federației Ruse (Sberbank of Russia).
Sberbank este până astăzi creația favorită a Băncii Rusiei, care deține peste 57% din acțiuni. În mare parte datorită sprijinului Băncii Rusiei și unei creșteri a comisioanelor pentru serviciile de decontare, Sberbank a reușit să reziste la incapacitatea de plată pe GKO-OFZ 1998 (la acea vreme ponderea datoriei guvernamentale în activele Sberbank era de 52%, iar portofoliul de împrumuturi reprezenta pentru doar 21% din activele nete)... Sberbank se află pe primul loc în ratingul băncilor din Federația Rusă.
Sberbank of Russia este o bancă comercială universală care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare de înaltă calitate în toată Rusia. Acționând în interesul deponenților, clienților și acționarilor, Banca urmărește să investească în mod eficient fondurile strânse de la clienți privați și corporativi în sectorul real al economiei, să împrumute bani cetățenilor și să contribuie la funcționarea durabilă a sistemului bancar rus și la economisire. depozitele gospodăriilor.
Principalele direcții de activitate ale Băncii:
împrumuturi întreprinderilor rusești;
împrumuturi clienților privați;
investiții în titluri de stat ale Băncii Rusiei;
efectuarea tranzactiilor pe baza de comision.
Fondurile pentru implementarea acestor activități sunt atrase de către Bancă din următoarele surse:
fondurile actionarilor;
depozite ale clienților privați;
fonduri ale persoanelor juridice;
alte surse, inclusiv împrumuturile de pe piețele financiare internaționale.
La determinarea perspectivelor de dezvoltare a acesteia, Sberbank of Russia pornește, în primul rând, de la o analiză a situației macroeconomice actuale, un studiu al oportunităților interne și externe pentru dezvoltarea tranzacțiilor financiare. Banca se străduiește să dezvolte avantajele competitive existente și să creeze noi puncte de creștere pentru afacerea sa.
Condiții externe emergente: creșterea concurenței pe piețele financiare interne și internaționale, adâncirea incertitudinii cu privire la perspectivele de dezvoltare ulterioară a economiei mondiale? constituie premisele stabilirii unei sarcini strategice pentru Banca de a crește în mod activ ritmul de creștere a volumului de afaceri și de a-și diversifica liniile de activitate.
În același timp, Sberbank of Russia își vede principalul obiectiv strategic ca menținerea atractivității investiționale și alăturarea grupului celor mai mari bănci din lume în ceea ce privește capitalizarea bursieră.
Creșterea capitalizării bursiere va fi asociată cu efectul economic obținut ca urmare a îmbunătățirii, și, dacă este cazul, a restructurării proceselor interne ale Băncii, optimizarea sistemului de guvernanță corporativă, ținând cont de tendințele actuale din economia națională și globală.
O altă sarcină importantă cu care se confruntă Banca pe calea dezvoltării capitalizării bursiere este menținerea și consolidarea poziției sale pe piața serviciilor financiare din Rusia. În acest scop, Sberbank of Russia plănuiește să construiască un sistem fundamental de lucru cu clienții, axat pe cel mai eficient serviciu al principalelor grupuri de clienți. Pentru a oferi clienților o gamă completă de servicii financiare, Banca intenționează să intre pe noi segmente ale pieței financiare și să creeze noi produse bancare.
Pentru a îmbunătăți calitatea serviciilor, Sberbank din Rusia va dezvolta și îmbunătăți în mod activ canalele de vânzare a produselor și serviciilor financiare. Rețeaua de sucursale a Băncii va fi optimizată, iar canalele de servicii bancare la distanță vor fi dezvoltate.
Activitatea de succes a Sberbank din Rusia în aceste domenii va fi determinată în mare măsură de eforturile de a dezvolta o platformă tehnică și tehnologică pentru a face afaceri și de a îmbunătăți în continuare sistemul de schimb de informații între departamentele băncii.
În condițiile actuale de incertitudine în dezvoltarea pieței financiare globale, o atenție deosebită va fi acordată îmbunătățirii și menținerii la zi a sistemului de management al riscului.
Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Federația Rusă și din CSI. Activele sale reprezintă un sfert din sistemul bancar al țării, iar cota sa în capitalul bancar este la nivelul de 30%. Potrivit revistei Bancherul(1 iulie 2009), Sberbank s-a clasat pe locul 38 în ceea ce privește capitalul fix (capital de nivel 1) printre cele mai mari bănci din lume.
Fondată în 1841, Sberbank of Russia este astăzi o bancă universală modernă, care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare. Sberbank deține cea mai mare cotă pe piața depozitelor și este principalul creditor al economiei ruse. Începând cu 1 iunie 2009, ponderea Sberbank a Rusiei pe piața depozitelor private era de 50,5%, iar portofoliul său de credite corespundea cu peste 30% din toate creditele emise în țară.
Sberbank of Russia are o rețea unică de sucursale și în prezent include 18 bănci regionale și peste 19.050 de sucursale în toată țara. Băncile subsidiare ale Sberbank of Russia operează în Kazahstan, Ucraina și Belarus. Sberbank își propune să ia o cotă de 5% pe piața serviciilor bancare din aceste țări. În conformitate cu noua strategie, Sberbank of Russia intenționează să-și extindă prezența internațională prin intrarea pe piețele din China și India. În general, este planificată creșterea ponderii profitului net primit în afara Rusiei la 5% până în 2014.
Considerând vectorul internațional ca fiind cea mai importantă componentă a strategiei sale de dezvoltare, Sberbank of Russia desfășoară operațiuni de trezorerie pe piața internațională și operațiuni de finanțare a comerțului, menține relații de corespondență cu peste 220 de bănci de top din lume și participă la activitățile unui număr a organizaţiilor internaţionale reputate care reprezintă interesele comunităţii bancare mondiale. O poziție activă și autoritate internațională permit Sberbank of Russia să satisfacă în cea mai mare măsură cerințele economice externe ale clienților săi, să atragă resurse de pe piețele financiare mondiale în condiții favorabile și să respecte cele mai bune practici adoptate în comunitatea bancară internațională.
Acțiunile Sberbank of Russia sunt listate la bursele rusești MICEX și RTS din 1996. În martie 2007, Banca a plasat o emisiune suplimentară de acțiuni ordinare, în urma căreia capitalul autorizat a crescut cu 12% și au fost 230,2 miliarde de ruble. ridicat. Volumul mediu zilnic de tranzacționare cu acțiunile Sberbank este de 40% din volumul de tranzacționare pe MICEX.
Fondatorul și principalul acționar al Băncii este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). La data de 8 mai 2009, acesta detine 60,25% din actiunile cu drept de vot si 57,58% din capitalul autorizat al Bancii. Restul acționarilor Sberbank din Rusia sunt peste 273 de mii de persoane juridice și persoane fizice. Ponderea mare a investitorilor străini în structura capitalului Sberbank din Rusia (peste 24%) mărturisește atractivitatea investițională a acesteia.
Fiabilitatea și reputația impecabilă a Sberbank din Rusia este confirmată de ratingurile ridicate ale agențiilor de rating de top. Sberbank din Rusia a primit un rating pe termen lung în valută străină „BBB” de către Fitch Ratings de la Moody s Serviciul pentru investitori - rating Baa1 pentru depozitele în valută pe termen lung. În plus, Moody s a acordat Băncii cel mai înalt rating la scară națională.
În octombrie 2008, Sberbank a adoptat o nouă strategie de dezvoltare pentru perioada până în 2014, în baza căreia Banca își propune să-și dezvolte în continuare avantajele competitive și să creeze noi zone de creștere. Îmbunătățirea sistemului de management al riscurilor, optimizarea costurilor și implementarea inițiativelor care vizează creșterea eficienței operațiunilor vor permite Sberbank of Russia să-și demonstreze rezistența în condițiile actuale de instabilitate de pe piețele financiare globale, să-și păstreze liderul în sistemul financiar rus și să devină una. dintre cele mai bune instituții de creditare din lume.
1.2 Servicii bancare pentru persoane fizice
Serviciile bancare pentru persoane fizice reprezintă una dintre activitățile unei bănci comerciale, care vizează satisfacerea nevoilor clientului cu condiția plății, respectării legislației bancare și joacă un rol semnificativ în sistemele socio-economice moderne. Piața serviciilor bancare individuale este suficient de largă, iar formele de activitate pe ea sunt atât de diverse încât specialiștii în domeniul bancar au posibilitatea de a utiliza orice strategii financiare.
Analiza cercetărilor privind serviciile bancare pentru persoane fizice a condus la următoarele concluzii:
· etapa actuală se caracterizează prin faptul că instituțiile de credit care operează pe piața serviciilor bancare au suficient experiență acumulată în diverse segmente ale pieței financiare, dezvoltă activ creditarea de consum, extinde domeniul de aplicare al cardurilor bancare, utilizează activ sisteme informatice și software pentru formare. a istoricului de credit al clienților, participarea la dezvoltarea sistemului de asigurare a depozitelor bancare ale persoanelor fizice, introducerea de noi tehnologii și crearea infrastructurii necesare pentru lucrul cu populația;
· dinamica pozitivă a indicatorilor care caracterizează serviciile bancare pentru persoane fizice se explică, în primul rând, prin creșterea încrederii publicului în sectorul bancar; creșterea venitului real disponibil al populației; o creștere a numărului de servicii bancare oferite populației de către instituțiile de credit;
· dezvoltarea sectorului bancar autohton se caracterizează prin rate mari de creștere, concurență sporită între băncile comerciale, activarea băncilor comerciale în domeniul serviciilor bancare pentru persoane fizice;
· funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor a avut un impact pozitiv asupra dezvoltării concurenței pe piața serviciilor bancare. În 2009, a continuat creşterea altor fonduri atrase de bănci, volumul acestora faţă de 2008 a crescut cu 58,8%, în pofida crizei;
· Experiența serviciilor bancare cuprinzătoare pentru clienții țărilor dezvoltate industrial este introdusă treptat de către băncile comerciale autohtone, care încep să ofere noi servicii, satisfacând nevoile din ce în ce mai complexe ale clienților, ceea ce crește competitivitatea acestora în atragerea de resurse de credit și de noi clienți.
Dinamica principalilor parametri ai dezvoltării sectorului bancar în Federația Rusă este prezentată în tabel. 1.
Tabelul 1. Dinamica principalilor parametri ai dezvoltării sectorului bancar în Federația Rusă
Indicatorul 1.01.041.01.051.01.061.01.071.01.08 Active (pasive) sectorului bancar, miliarde de ruble 5 600,77 136,99 750,314 045,620 241,1% din sectorul bancar 600,77 136,99 750,314 045,620 241,1% din sectorul bancar 600,77 136,99 045,620 241,1% din 1.634.194,1% din sectorul bancar. 61 241.81 692.72 671.5% din PIB 6.25.65.76.38.1% din activele sectorului bancar 14.613,312,712,113.2 împrumuturi și alte fonduri plasate acordate organizațiilor și persoanelor non-financiare, inclusiv datorii restante, 2 miliarde de ruble 684.73 887.65 454.08 031.412 288,3% din PIB 20.322 .825.8 29.937.3% din activele sectorului bancar 47,954,555,957,260.7 valori mobiliare achiziționate de către bănci, de miliarde de ruble 1, 002 21,086.91 539,41 961,42 554,7% din PIB 7.66.47.17.37.7% din activele sectorului bancar 17,915,215,814,012.6 depozite individuale, miliarde de ruble 1,517.81 977.22 754, 63 793.55 136,8 în% din PIB 11.511.612.714.115,6 în% din pasivele sectorului bancar 27.127.728.327.025,4 în% din veniturile bănești ale populației 17.118.019.922.024,3
Analiza cadrului juridic de reglementare a serviciilor bancare pentru persoane fizice a permis tragerea următoarelor concluzii:
· legislatia bancara defineste strict lista operatiunilor bancare efectuate cu persoane fizice;
· pentru a oferi garanții pentru restituirea depozitelor și pentru a crește încrederea persoanelor în sistemul bancar din Federația Rusă, a fost creat un sistem de asigurare a depozitelor, a cărui îmbunătățire este un domeniu prioritar al activităților Băncii Rusiei în dezvoltarea legislației bancare;
· legislația bancară face posibil ca persoanele fizice să utilizeze o gamă largă de tipuri de plăți.
Mulți factori joacă un rol important în serviciile oferite de bănci persoanelor fizice. (Masa 2).
Tabelul 2. Factori care influențează posibilitatea unor servicii bancare complete pentru persoane fizice
Factorul Descriere competitivitatea financiară a condițiilor de preț pentru produsele/serviciile bancare furnizate; nivelul marjei bancare pentru un produs/serviciu, ceea ce face ca o instituție de credit să ofere licențe și permise pentru a efectua tranzacții cu persoane fizice în mod rentabil; prezența/absența restricțiilor stabilite legal asupra anumitor tranzacții cu persoane fizice; restricții privind tranzacțiile valutare și tranzacțiile de mișcare de capital între țări, prezența organizațională a unei rețele largi de puncte de vânzare; amplasarea convenabilă a punctelor de vânzare ale băncii pentru clienții băncii; nivelul de tehnologie și automatizarea proceselor de afaceri în domeniul serviciului clienți;reputația pozitivă de afaceri a instituției de credit; prezența diferitelor activități de marketing care vizează promovarea produsului/serviciului bancar către publicul țintă
Pentru a atrage clienți, este foarte important să segmentați corect baza de clienți. Criteriile cheie după care baza de clienți a unei instituții de credit poate fi segmentată sunt prezentate în Tabel. 3.
Tabelul 3. Clasificarea persoanelor fizice în serviciile bancare complexe
Atribut de clasificare Tip de client - individ 1. În funcţie de gradul de interes al unei persoane fizice pentru serviciile bancare 1.1. Clienți care efectuează tranzacții unice 1.2. Clienții care folosesc în mod regulat un anumit set standard de produse bancare 1.3. Clienții care folosesc în mod regulat un set standard de produse bancare, făcând constant măsuri pentru optimizarea propriilor fluxuri financiare 1.4. Clienții din categoria V.I.P. 2. În funcție de nivelul veniturilor unei persoane 2.1. Segmentul inferior. Nivelul veniturilor acestor clienți este utilizat aproape integral pentru consumul curent 2.2. Segmentul mijlociu. Nivelul veniturilor acestor clienți le permite să facă economii și să facă investiții cu implicarea fondurilor de credit ale băncii 2.3. Segmentul superior. Clienți cu venituri mari
Atunci când lucrează cu clienți individuali, orice bancă suportă inevitabil diferite tipuri de riscuri. Mai jos este clasificarea riscurilor bancare în serviciile bancare complexe către persoane fizice în raport cu activitățile băncii în externe și interne, precum și evidențiați principalii factori care afectează nivelul riscurilor în serviciile bancare complexe către persoane fizice (Tabelul 4).
Tabelul 4. Factori care influențează nivelul riscurilor în serviciile bancare complexe pentru persoane fizice
Factori ECONOMICI Nivelul și dinamica inflației Nivelul veniturilor populației Nivelul și dinamica șomajului Dinamica și volatilitatea cursului de schimb al monedei naționale în raport cu monedele de rezervă mondiale Nivelul și dinamica rezervelor internaționale ale țării Sistemul de impozitare a veniturilor personale și venituri din tranzacții cu persoane fizice Gradul de acoperire a populației cu servicii bancare POLITIC Poziția geopolitică a țării în economia mondială Principiile politicii monetare, bugetare, sociale a statului Gradul de sprijin de stat pentru sistemul bancar și principalele sectoare ale economiei Prezența restricțiilor privind tranzacțiile valutare și tranzacțiile transfrontaliere de circulație a capitalului cu persoane fizice (sistem de asigurare a depozitelor, birouri de credit) Gradul de rigurozitate a legislației, comunicare Antispălarea banilor și finanțarea terorismului SOCIAL Nivelul de educație financiară a populației Gradul de diferențiere a veniturilor populației Gradul de înclinație spre consum/economisire Gradul de încredere publică în sistemul bancar al țării Gradul de încredere publică în moneda națională Gradul de încredere publică în elita conducătoare a ţării
În prezent, un sistem cuprinzător de servicii a devenit larg răspândit în multe bănci. Un astfel de sistem este înțeles ca un ansamblu de elemente care se află în relații și conexiuni între ele pe bază comercială, și care asigură satisfacerea totală și/sau parțială a nevoilor clienților (persoanelor fizice) băncii în furnizarea de produse și servicii bancare. printr-un singur sistem informatic, de reglementare și juridic.
Dezvoltarea sistemului de servicii bancare integrate pentru persoane fizice din Federația Rusă este influențată de factori care pot fi grupați în externi și interni (Tabelul 5);
Tabelul 5. Factori care influențează dezvoltarea sistemului bancar integrat pentru persoane fizice
Favorabil Nefavorabil Intern - acumulare de experienta in servicii bancare complexe pentru persoane fizice. persoane - dezvoltarea si implementarea de noi produse si servicii bancare pentru persoane fizice. persoane - dezvoltarea unor metode moderne de management al riscului în serviciul complex al persoanelor. persoane ??? interes în creștere al băncilor pentru noi produse bancare ??? rate mari ale dobânzii la creditele bancare ??? rate ale dobânzii insuficient ridicate la depozitele bancare ??? nivel ridicat al riscurilor de credit ??? infrastructura subdezvoltată a pieței serviciilor bancare. persoane ???nivel scăzut de transparență informațională a pieței serviciilor bancare nat. persoane ??? lipsa de specialisti calificati ??? lipsa de "bani lungi" Extern ??? crearea unui sistem de asigurare a depozitelor cetatenilor ??? crearea unui sistem de birouri de credit ??? functionarea si dezvoltarea infrastructurii de piata creditelor bancare ??? stabilitatea dezvoltarii economice ? ? viteza si adecvarea reactiei la schimbarile cererii de servicii bancare din partea bancilor?? cost ridicat al resurselor de credit?? imperfectiune a sistemului de reglementare legala a piata serviciilor bancare? persoane ???dezvoltarea insuficientă a sistemului de birouri de credit ???lipsa posibilității de asigurare a riscului de credit ???cerințe stricte de la Banca Centrală a Federației Ruse în legătură cu implementarea standardelor economice ???nivel insuficient de ridicat de dezvoltare a sistemului bancar ??? rate mari ale inflației? ?? valoare mare a ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse
Regiunea Murmansk și regiunea de Nord-Vest în ansamblu au un nivel ridicat de dezvoltare economică și, în consecință, prezintă interes pentru instituțiile de credit din punctul de vedere al desfășurării afacerilor bancare și al deschiderii de sucursale în regiune;
· băncile care operează pe piața serviciilor bancare pentru persoane fizice pot fi împărțite în trei grupuri: băncile din Sankt Petersburg, a căror particularitate este că această regiune reprezintă cea mai mare parte a afacerilor lor; băncile din Moscova, cu sediul la Moscova; sucursale ale băncilor subsidiare ale nerezidenților;
· băncile care activează pe piața serviciilor bancare pentru persoane fizice, în funcție de numărul de servicii bancare prestate, pot fi grupate în grupe distincte: prima grupă de bănci - bănci care oferă clienților lor gama maximă de servicii bancare; al doilea grup de bănci - bănci care duc o politică mai conservatoare decât băncile din primul grup; a treia grupă de bănci - bănci a căror listă de servicii pentru persoane fizice este limitată;
majoritatea băncilor, care oferă o gamă largă de produse bancare, sunt capabile să ofere servicii bancare complete persoanelor fizice, totuși, acest lucru este însoțit de o concurență acerbă în promovarea serviciilor, condițiile de preț ale acestora, precum și nivelul calității serviciilor oferite.
1.3 Politica de promovare bancară
Politica de promovare a serviciilor bancare pe piață este un sistem de măsuri pentru interacțiunea băncii cu potențialii consumatori și societatea în ansamblu, care vizează generarea cererii și creșterea volumului vânzărilor unui produs bancar.
Publicitatea este un mijloc de informare despre o bancă sau despre serviciile pe care aceasta le furnizează, promovarea comercială a proprietăților de consum, a serviciilor oferite clientelei și a meritelor activităților băncii, pregătirea unui client activ și potențial pentru extinderea contactelor de afaceri cu banca.
· construirea încrederii clienților în bancă (publicitate de prestigiu care vizează construirea reputației, imaginea băncii);
· informarea despre gama de servicii bancare;
· stimulent pentru a cumpăra acest serviciu de la această bancă.
Vânzarea personală este furnizarea verbală a unui serviciu în timpul unei conversații cu un potențial cumpărător. Vânzarea personală, care implică comunicarea unu-la-unu între angajații băncii și clienți, este larg răspândită în domeniul bancar. Aproape toți angajații băncii acționează ca vânzători în contact cu clienții. Mijloacele de astfel de comunicare sunt convorbirile telefonice, mesajele prin poștă și comunicarea personală cu clienții de la bancă. Principala limitare a vânzărilor personale este costul ridicat al timpului personalului.
Promovarea vânzărilor este un impact pe termen scurt asupra pieței. Este folosit în principal pentru a reactiva cererea căzută, pentru a crește gradul de conștientizare a clienților cu privire la produsele propuse, pentru a crea imaginea de care au nevoie.
Stimulentele pentru clienți includ concursuri, demonstrații, premii, reduceri de preț, distribuire de mostre etc.
Obiectivele de promovare a vânzărilor ar trebui să fie în concordanță cu strategia generală a băncii. Aceste obiective vizează de obicei stimularea consumului mare de servicii, încurajarea persoanelor care nu au folosit anterior anumite produse bancare să le încerce și, de asemenea, atragerea de noi clienți. La elaborarea obiectivelor de stimulare, ar trebui să se țină seama de răspunsul probabil al concurenților.
Piața modernă a produselor bancare din Rusia a făcut un pas în dezvoltarea sa de la o etapă haotică la o etapă civilizată, care începe să semene cu piețele similare din țările dezvoltate economic. Un element de consecvență apare în abordările de poziționare a băncilor, de achiziționarea unei baze proprii de clienți stabile, datorită nevoii actuale de a concura și a lupta pentru aproape fiecare client. În acest sens, conceptul de marketing în activitățile băncilor sau a unui set sistemic, rezonabil de structurat de măsuri pentru a atrage noi clienți, a-i sprijini și a vinde produse bancare capătă un nou sens.
Particularitatea marketingului produselor bancare constă în specificul relației dintre client și bancă și în chiar specificul produselor bancare. Elementele de fiabilitate și încredere joacă un rol imens în atractivitatea lor, în timp ce calitatea produselor în sine dispare adesea în fundal. Desigur, niciunul dintre aceste elemente nu poate fi luat în considerare separat de toate celelalte atunci când se formează politica de marketing a unei bănci, ea se bazează pe un model cuprinzător al activității băncii cu clienții.
Din punctul nostru de vedere, cheia pentru determinarea modelului adecvat de activitate al băncii pe baza grupării clienților actuali și potențiali în ceea ce privește nevoile și comportamentul lor similar este segmentarea.
Procesul de segmentare presupune împărțirea bazei de clienți a băncii în următoarele categorii:
1) persoane juridice si persoane juridice fara personalitate juridica: -mari corporatii - intreprinderi si organizatii de o scara larga de activitate<***>, nevoile de servicii financiare ale cărora sunt specifice și complexe, în urma cărora pot fi realizate sub controlul direct al conducerii băncii și necesită o atenție sporită a angajaților băncii atunci când interacționează; - firmele mijlocii sunt mijlocii; întreprinderi și organizații ale căror nevoi de servicii financiare diferă de cele standard, dar servicii care consumă mai puțin resurse în comparație cu categoria anterioară; -întreprinderi mici - întreprinderi și organizații mici, antreprenori individuali, ale căror nevoi de servicii financiare sunt standard și similare cu nevoile segmentului superior al sectorului de retail, iar comportamentul acestora este usor previzibil; 2) persoane fizice: -clienti privati mari - persoane foarte bogate, cu venituri semnificativ peste nivelul mediu, care au nevoie de produse financiare speciale in comparatie cu alte segmente de retail, precum și relații cu un manager de bancă dedicat personal; - clienți bogați - persoane fizice cu avere și venituri peste nivelul mediu, care au nevoie de servicii high-tech de înaltă calitate și care urmăresc inovațiile din sectorul bancar; -clienți de masă - persoane fizice cu avere mică/medie și venituri medii, ale căror nevoi de servicii financiare sunt standard și nu necesită un consum mare de resurse -clienții de nivel inferior sunt persoane fizice cu o avere netă minimă sau nu și cu venituri sub medie ale căror nevoi bancare sunt limitate la servicii cu cost minim.
Fiecare dintre segmentele de mai sus ale bazei de clienți necesită un model individual de servicii care să se potrivească cel mai bine nevoilor și comportamentului clienților, precum și să ofere un echilibru optim între costul serviciului și profitabilitatea specifică per client. În opinia noastră, există trei modele universale de servicii pentru clienți care pot fi ușor modificate și adaptate la condițiile specifice ale băncii.
Serviciu personal.Modelul de servicii cel mai costisitor și consumator de timp, care presupune utilizarea unor specialiști cu înaltă calificare care interacționează personal cu clientul, analizând și prezicând nevoile individuale ale acestuia pentru produse financiare, dezvoltă și implementează scheme individuale de servicii. În cadrul unor astfel de scheme, sunt utilizate servicii bancare de înaltă tehnologie care îndeplinesc cerințele fiecărui client deservit.
Managementul campaniilor vizate.Acest model presupune în principal implementarea proactivă a produselor complexe sau a serviciilor bancare grupate, care vizează segmente specifice ale bazei de clienți actuali sau potențiali. Fiecare dintre pachetele de servicii oferite este clar structurat în conformitate cu cele mai comune nevoi ale oricărui grup țintă de clienți și nu este conceput pentru utilizare în masă. Campaniile de servicii cuprinzătoare sunt mai puțin costisitoare decât metodele descrise în modelul de servicii anterior, sunt optime din punct de vedere al raportului cost/beneficiu dacă grupul de clienți țintă a fost ales corect.
Model reactiv.În cadrul acestui model, nu se realizează formarea de servicii complexe sau pachete; clienții înșiși aleg produse financiare individuale din sortimentul oferit de bancă pe măsură ce apare nevoia acestora. Totodată, gama de produse este formată de bancă pe baza unor servicii financiare standard (de masă), a căror implementare, datorită aceluiași standard, nu este costisitoare. În același timp, profitabilitatea totală a acestui model de servicii este mult mai mică decât rentabilitatea modelelor prezentate mai sus.
Nu toate modelele se aplică tuturor categoriilor de clienți. Pe baza rezultatelor analizei practicii de interacțiune a mai multor bănci cu bazele lor de clienți, considerăm necesară furnizarea unui tabel de corespondență a modelelor de servicii anumitor categorii de clienți (vezi Tabelul 3).
Tabelul 3. Aplicabilitatea modelelor de servicii
Categorii de clienți Modele de servicii Serviciu personal Gestionarea campaniei țintită Responsive Marile corporații se aplică, practic nu se aplică
Pe lângă utilizarea modelelor de servicii de mai sus, este necesar să se facă o distincție funcțională clară între domeniile de responsabilitate atunci când se deservesc clienții corporativi și cei privați. Această distincție funcțională trebuie făcută nu numai în scopul gestionării optime a diviziilor de clienți, ci și pentru asigurarea așa-numitului efect sinergetic, adică pentru întărirea legăturilor dintre categoriile de clienți și creșterea ulterioară a eficienței activității băncii. .
Din punctul nostru de vedere, este recomandabil să combinați categorii de clienți cu caracteristici similare în două blocuri funcționale:
Bloc corporativ.
Nevoile complexe și/sau complexe ale clienților; - nevoia de atenție sporită din partea angajaților băncii și costul ridicat al serviciilor asociat; - profitabilitate ridicată pe client.
În opinia noastră, următoarele categorii de clienți ar trebui combinate în blocul corporativ:
Corporații mari; -companii mijlocii; -clienți privați mari.
În același timp, în categoria marilor clienți privați se numără în majoritatea cazurilor reprezentanți ai conducerii de vârf ai întreprinderilor și organizațiilor deservite, ceea ce îi face apropiați de celelalte două categorii care fac parte din blocul corporativ.
Bloc de vânzare cu amănuntul.
Nevoile relativ simple ale clienților, care determină utilizarea produselor financiare standardizate; - costuri reduse cu forța de muncă (dorința de a le reduce costul la minim) și rentabilitate specifică scăzută per client; - eficiență ridicată a campaniilor specializate care vizează creșterea profitabilității.
În opinia noastră, următoarele categorii de clienți ar trebui combinate în blocul de retail:
Clienți bogați; -clienți de masă; -clienți de nivel inferior; -întreprinderi mici.
Manifestarea unui efect sinergic, indiferent de modelul de serviciu ales și de structura activității clienților băncii, este facilitată de următoarele:
Asigurarea interacțiunii blocurilor de retail și corporative în cadrul schimbului de informații și organizării vânzărilor încrucișate; -asigurarea interacțiunii între diviziile de servicii ale băncii (divizii care efectuează decontări, operațiuni pe piețele financiare, suport tehnologic pentru operațiuni bancare etc.) si divizii ale blocurilor de retail si corporate, conform in esenta angajate in vanzarea produselor bancare;-asigurarea functionarii neintrerupte a infrastructurii bancii prin introducerea unor standarde corporative uniforme de calitate.
Să luăm în considerare principalele direcții de creștere a eficienței serviciului clienți de către bancă în conformitate cu blocurile alocate.
Activitățile blocului corporativ se remarcă printr-un accent mutat pe identificarea caracteristicilor individuale ale fiecărui client, în funcție de apartenența acestuia la un anumit segment: mai multă atenție la marile corporații și clienții privați, mai puțin la companiile mijlocii.
În segmentele marilor corporații și clienți privați, este recomandabil să se formeze o abordare integrată a unei evaluări individuale a stării și nevoilor fiecărui client. Acest segment al bazei de clienți este interesat nu atât de vânzarea unică a unui produs separat, cât de servicii financiare cu caracteristici complete în mod continuu. În acest sens, cheia creșterii eficienței activității băncii cu astfel de clienți este planificarea financiară personală bazată pe caracteristicile individuale ale clientului. Obiectivele acestui demers vor fi oferirea clientului un portofoliu unic de servicii financiare și, prin urmare, legarea și deservirea activelor clientului, care plătește costul ridicat al serviciului folosind manageri personali.
Clienții corporativi ai unei bănci de nivel mediu sunt supuși unei segmentări suplimentare pentru a identifica grupuri de clienți cu caracteristici similare de risc și comportament ale activităților lor. De exemplu, putem oferi subsegmentare pe industrie, atunci când clienții unei bănci sunt deserviți de un grup restrâns de specialiști ai băncii datorită asemănării nevoilor și expunerii la factori comuni de dezvoltare. Această abordare va necesita dezvoltarea unor strategii comerciale focalizate pentru fiecare dintre subsegmente, ținând cont de principalele caracteristici ale acestui grup de clienți. Scopul dezvoltării unei strategii separate va fi formarea și promovarea unui bloc al celor mai solicitate servicii ale băncii, cu accent pe vânzarea de produse extrem de profitabile, fără consum de resurse.
În același timp, interacțiunea cu clienții în cadrul unor strategii speciale nu va implica o retragere completă la procedurile standard de servicii - fiecare client este supus unei analize individuale de către un specialist (grup de specialiști) responsabil de dezvoltarea acestui sub-segment. . Lucrul cu fiecare client presupune stabilirea de contacte cu managerii cheie ai companiei, monitorizarea constantă a activităților fiecărui client în parte și a industriei în ansamblu.
La rândul său, activitatea blocului de retail tinde să fie standardizată pe baza unor algoritmi de servicii dezvoltați anterior.
Clienții bogați ai băncii sunt inițial supuși unei analize cuprinzătoare pentru a identifica modele de comportament comune care pot fi clasificate în funcție de o serie de indicatori, precum activitatea financiară a clientului (numărul și volumul tranzacțiilor), complexitatea și riscul deciziilor de investiții. , etc. Acest lucru va ajuta banca să diferențieze abordările diferitelor grupuri de clienți din cadrul segmentului, oferindu-le diferite inițiative comerciale, ținând cont de nevoile lor financiare de bază. De asemenea, pe acest segment este recomandabil să se organizeze vânzări încrucișate de produse integrate și alternative în cadrul campaniilor - servicii de asigurare și consultanță în coroborare cu investiții. La fel ca și segmentul de clienți privați mari, este posibil să se ofere clienților bogați servicii de planificare financiară personală, dar de data aceasta puse în flux, i.e. iniţiat de clientul însuşi şi care vizează oferirea clientului cele mai potrivite iniţiative comerciale.
Ca parte a modelelor de servicii utilizate pe segmentul pieței de masă, este necesar să ne concentrăm pe două domenii dovedite - managementul evenimentelor și promovarea vânzărilor de produse standard. Managementul evenimentului presupune inițierea vânzării unui produs bancar către un client ca urmare a unui eveniment care are legătură directă cu clientul.
Această abordare oferă randamente maxime la costuri relativ scăzute, dar implementarea ei este posibilă doar dacă există un sistem CRM implementat în bancă, conceput să lucreze cu clienții de masă.
Pe de altă parte, se poate influența volumul vânzărilor pe acest segment prin oferirea activă a produselor financiare standardizate, simple, care sunt oferite clientului de către un angajat al băncii chiar „la ghișeu”. Desigur, această abordare va necesita o pregătire avansată a operatorilor care interacționează direct cu clienții, deoarece propunerea unui anumit produs standard necesită încă o mică evaluare de specialitate. Cu toate acestea, oferta de servicii conexe și uneori produse încrucișate în momentul în care un client de masă contactează banca va stimula vânzările.
Este logic să segmentăm în continuare segmentul de afaceri mici pentru a dezvolta o strategie de vânzări specifică pentru fiecare sub-segment. La baza unei astfel de subsegmentări vor fi indicatorii de profitabilitate și risc pentru un client individual și un grup de clienți, precum și indicatorii de loialitate a clienților. Astfel, banca va putea distinge subsegmente de clienți dinamici (potențial) cu randament ridicat, stabili, cu randament scăzut și necinstiți. Pentru fiecare dintre subsegmente, este posibilă, în cadrul campaniilor, să se ofere un pachet (sau pachete) de servicii bancare standard echilibrate din punct de vedere cost-risc-profitabilitate, reducând astfel costul de service și mărind volumul. a vânzărilor.
În afară de cele de mai sus, există un segment de clienți de nivel inferior, creșterea eficienței interacțiunii cu acesta este aproape doar în reducerea costului serviciului și, în special, o mai mare automatizare. Acest lucru se datorează neregularității clienților din acest segment de a contacta banca din cauza puținelor nevoi de natură financiară.
Succesul utilizării unui anumit model de serviciu depinde nu numai de setarea inițială a principiilor de funcționare, ci și de menținerea ulterioară a modelelor selectate la zi. În special, organizarea activităților băncii în mai multe direcții joacă un rol important:
1) cercetare de piata in cautarea de noi tendinte asociate cu schimbari promitatoare in nevoile financiare ale clientilor, in special: -monitorizarea tendintelor de pe piata serviciilor bancare pe baza analizei activitatilor concurentilor si a solicitarilor clientilor; -dezvoltarea si corectarea comportamentului; modele în funcție de tendința clienților de a achiziționa anumite alte produse bancare, datorită cărora este posibilă structurarea mai precisă a bazei de clienți și oferirea clienților cele mai necesare produse; -monitorizarea clienților în ceea ce privește estomparea/creșterea activității, oferirea la timp; le-au produse noi după folosirea celor actuale, ținând cont de caracteristicile activității clientului în cadrul modelului comportamental; 2) utilizarea canalelor alternative de vânzare: - trecerea de la vânzarea directă a produselor în sucursalele băncii către serviciul clienți la distanță; utilizarea canalelor de telecomunicații pentru reducerea costurilor și impactul individual mai pregătit asupra clientului; - extinderea sortimentului gama de servicii vândute prin canale alternative de vânzare prin includerea unei liste variate de produse încrucișate; 3) utilizarea rațională a rețelei de sucursale și sucursale ale băncii în vederea: -utilizarii modelelor de specializare a sucursalelor, concentrate pe un segment specific de clienti sau produse specifice, in functie de necesitatile pietei de la locul de prezenta banca;-automatizarea majoritatii functiilor operationale ale bancii si, in consecinta, deplasarea volumului principal de munca al personalului asupra dezvoltarii initiativelor comerciale.
Pentru dreptate, trebuie menționat că am enumerat doar cele mai evidente direcții pentru îmbunătățirea în continuare a activităților de marketing ale băncii, numărul și aplicabilitatea acestora pot varia în funcție de capacitățile actuale ale fiecărei bănci în parte. În același timp, în opinia noastră, abordarea principială a formării și implementării unei politici de marketing de către o bancă, prezentată în articol, poate fi considerată o soluție universală capabilă să asigure eficiența maximă a oricărei bănci.
Astfel, utilizarea modelelor de segmentare menționate mai sus în activitatea băncii și construcția de blocuri funcționale va permite băncii să-și sistematizeze în mod clar activitățile de servicii pentru clienți. Consecința unei astfel de sistematizări va fi o reducere semnificativă a cheltuielilor bancare datorită utilizării mai eficiente a personalului, standardizării și replicării majorității produselor. De asemenea, modelele de segmentare clar poziționate vor îmbunătăți eficiența lucrului cu baza de clienți a băncii datorită concentrării mai precise asupra nevoilor financiare ale grupurilor individuale de clienți și luării deciziilor informate la lansarea unui anumit produs sau campanie țintă. Totodată, banca, adoptând abordarea propusă și pregătind baza tehnologică pentru implementarea acesteia, va primi o serie de avantaje competitive - receptivitate, standardizarea proceselor de afaceri, o gamă activă și echilibrată optim de produse financiare, în funcție de clientul. nevoi etc., garantat achitarea.ulterior costurile initiale si asigurarea unei pozitii puternice a bancii pe piata moderna a produselor financiare.
2. Activitatea filialei Apatity a Consiliului de Securitate al Federației Ruse nr. 8017
2.1 Caracteristicile generale și structura organizatorică a Apatity OSB Nr. 8017
Astăzi, Sberbank este liderul absolut al sistemului bancar rus. Prin pozițiile pe piață, prin volumul activelor și al capitalului, prin rezultatele financiare și amploarea infrastructurii, Banca este de câteva ori superioară concurenților săi cei mai apropiați. Amploarea și stabilitatea băncii este evidentă mai ales în perioadele de instabilitate pe piețele financiare.
În ultimii ani, banca a depus multă muncă, care a asigurat formarea finală a patru grupe principale de avantaje competitive ale Băncii, și anume:
Baza semnificativa de clienti in toate segmentele de clienti (corporate si retail, clienti mari si mici) si in toate regiunile tarii;
Amploarea operațiunilor, atât în ceea ce privește indicatorii financiari (dimensiunea disponibilă și durata operațiunilor, accesul la resurse, ratinguri internaționale, oportunități de investiții), cât și în ceea ce privește cantitatea și calitatea infrastructurii fizice (în special, o rețea unică de distribuție pentru clienți retail și corporativi);
Brandul și reputația Băncii, asociate în primul rând cu o imensă resursă de încredere în Bancă din partea tuturor categoriilor de clienți;
Personalul băncii și experiența acumulată semnificativă. Un număr mare de specialiști calificați cu experiență în toate regiunile Rusiei, vastă experiență de management în cadrul uneia dintre cele mai mari organizații din lume, procese și sisteme care în general fac față sarcinilor de amploare și complexitate unică.
În același timp, activitatea Băncii de astăzi este asociată cu o serie de neajunsuri grave, fără a le depăși, este imposibil să vorbim despre realizarea potențialului său de dezvoltare. Acestea includ:
· Eficiență scăzută în utilizarea a două dintre cele mai importante avantaje competitive ale Băncii: rețeaua de vânzări și baza de clienți, care este asociată cu o organizare insuficientă a muncii clienților și abilități și sisteme nedezvoltate de vânzări și servicii. Manifestările acestui fapt sunt vânzările încrucișate scăzute, veniturile scăzute din multe produse și acoperirea insuficientă a bazei de clienți potențiali.
· Calitatea scăzută a serviciilor în ceea ce privește viteza de luare a deciziilor, complexitatea proceselor și procedurilor, nivelul de comunicare și interacțiune dintre bancă și client, precum și confortul și funcționalitatea sucursalelor Băncii. Potrivit clienților, Banca rămâne semnificativ în urma principalilor săi concurenți în ceea ce privește nivelul de servicii.
· Nivel excepțional de scăzut al productivității muncii. Conform acestui indicator, Banca este mult în urmă nu numai băncilor din țările dezvoltate (dintre care unele au intrat deja pe piața rusă), ci și băncilor din piețele emergente. Principalele motive pentru aceasta sunt: greutatea excesivă și complexitatea proceselor de afaceri, un nivel scăzut de specializare și diviziune a muncii;
· lipsa unificării proceselor de afaceri în cadrul Băncii, ceea ce face imposibilă utilizarea economiilor de scară și introducerea tehnologiilor informaționale moderne; nivel scăzut de automatizare și o cantitate mare de muncă manuală; descentralizarea operaţiunilor şi a funcţiilor suport. Ca urmare, multe dintre sistemele și procesele Băncii sunt slab scalabile, iar creșterea volumelor de afaceri nu duce la creșterea eficienței.
· Sisteme de management al riscului insuficient de eficiente și costisitoare. Cele mai multe dintre ele astăzi sunt distribuite, insuficient formalizate și slab scalabile. De asemenea, în unele cazuri, echilibrul dintre controlul riscului și profitabilitate este prea puternic părtinitor către evitarea riscurilor. Ca urmare, Banca suportă costuri mari de control care nu dau randamentul așteptat și primesc mai puține venituri.
· Punctele slabe ale culturii corporative a Băncii și, mai ales, birocrația excesivă, responsabilitatea insuficientă pentru rezultatul final al activității Băncii și calitatea muncii clienților, eforturi insuficiente pentru îmbunătățire și dezvoltare.
Pe fondul potențialului pe termen mediu al dezvoltării pieței, al crizei recente de pe piețele financiare și al situației actuale din cadrul băncii, Banca se confruntă cu o serie de provocări și amenințări fundamentale. Acestea includ:
· Situația macroeconomică și, în primul rând, criza financiară care se desfășoară, lipsa lichidității în economie și riscul creșterii riscurilor de credit pe măsură ce creșterea economică încetinește. În acest context, munca de îmbunătățire a sistemului de management al riscului, precum și a mecanismelor și procedurilor de colectare a datoriilor problematice devine de o importanță și o prioritate deosebită.
· Creșterea concurenței pe piața financiară rusă. Acest lucru se datorează atât intrării pe piață a băncilor străine, care în cele din urmă vor aduce cu ele metode de lucru noi și mai bune, cât și proceselor de consolidare a pieței, care inevitabil se vor accelera ca urmare a crizei financiare. În starea actuală, Banca nu a reușit să reziste în mod eficient concurenței mai intense, fapt dovedit de pierderea semnificativă a cotei de piață în retail în perioada 2004-2007 și performanța scăzută a băncii de la Moscova. Banca este obligată să folosească „răgazul competitiv” creat de criza financiară pentru a inversa radical aceste tendințe pe termen mediu.
· Tendință descendentă pe termen lung a profitabilității operațiunilor de pe piața rusă asociată cu o penurie structurală a pasivelor în sectorul bancar și dinamica competitivă pe piețele anumitor produse bancare (de exemplu, împrumuturi către persoane juridice mari, împrumuturi auto și împrumuturi la puncte de vânzare cu amănuntul). Acești factori determină importanța diferențierii fără preț a ofertei Băncii și necesitatea îmbunătățirii cuprinzătoare a calității muncii clienților și a ofertelor de produse, precum și a unei strategii de prețuri echilibrate.
· Riscul de depășire a creșterii costurilor în raport cu veniturile Băncii, cauzat de productivitatea scăzută a muncii, scalabilitatea scăzută a sistemelor Băncii pe fondul creșterii preconizate a volumelor de afaceri și a creșterii probabile depășite a costului forței de muncă, care este elementul principal al cheltuielilor sale altele decât dobânzile
Astăzi, Banca se confruntă cu o alegere fundamentală a căii de dezvoltare ulterioară. Scenariul „dezvoltării inerțiale” presupune păstrarea elementelor fundamentale ale modelului existent de activitate al Băncii și ajustări și ajustări relativ minore ale acestora în funcție de situația pieței. Laturile sale atractive includ o mare simplitate în implementare, un grad mare de continuitate și claritate pentru angajații Băncii. În același timp, acest scenariu de dezvoltare nu va permite Sberbank să depășească pe deplin deficiențele activității sale. De asemenea, nu oferă un răspuns clar la provocările cu care se confruntă banca astăzi. Ca urmare, pe termen mediu, ar trebui să ne așteptăm la consolidarea tendințelor negative în dinamica modificărilor cotelor sale de piață și a indicatorilor financiari relativi.
Scenariul „inerțial” conține, de asemenea, o serie de riscuri grave asociate, în primul rând, cu sisteme de management al riscului insuficient de eficiente și scalabile și probabilitatea de creștere a costurilor la o rată care depășește rata de creștere a veniturilor. Totodată, Banca se va putea dezvolta fără o restructurare semnificativă a activității sale, își va stabiliza ponderea în activele sistemului bancar la nivelul de 20-25% și va menține eficiența la un nivel ușor sub media pieței.
Pe de altă parte, pozițiile competitive existente ale Băncii pe piață și potențialul său de dezvoltare, combinate cu caracteristicile atractive din punct de vedere structural ale pieței serviciilor bancare din Rusia, sugerează că, dacă se va implementa scenariul de „modernizare”, o creștere și o dezvoltare foarte dinamică. sunt posibile, depășind indicatorii sistemului bancar în ansamblu. În special, există un potențial semnificativ de consolidare a poziției competitive a Băncii, atât pe piețele de retail, cât și pe cele corporative, datorită muncii mai intense a clienților și creșterii acoperirii bazei de clienți. Banca de asemenea
are oportunități extraordinare de a-și îmbunătăți eficiența operațională și de a construi un avantaj competitiv prin amploarea operațiunilor sale. Acest lucru va permite Băncii să asigure perspective de dezvoltare durabilă pe termen lung.
Rețeaua de sucursale a Sberbank din Rusia include 17 bănci teritoriale, 1230 de sucursale, 19183 de sucursale și 30 de agenții.
Apatitskoe OSB 8017 are 48 de birouri suplimentare situate în părțile centrale și de sud ale regiunii Murmansk și face parte din punct de vedere organizațional din Murmansk OSB 8627 ca departament.
Organul principal al conducerii DSR este managerul. El gestionează activitățile de zi cu zi. Managerul este subordonat direct directorului adjunct, contabil șef, șefilor de departamente. Le este asociată prin fluxuri de informații. Pe de altă parte, de la subordonați la manager se primesc informații care caracterizează funcționarea OSB și sunt necesare pentru desfășurarea acțiunilor de control rațional. Contabilul-șef pune la dispoziție managerului rapoarte și informații privind procesele de afaceri și rezultatele financiare pentru organizarea managementului DSR.
Există și o relație între manager și șefii de departamente. Sefii sunt raspunzatori in fata managerului, iar managerul, la randul sau, le controleaza activitatile.
Fiecare departament are scopuri și obiective specifice, care sunt determinate de instrucțiuni și ordine. De exemplu, departamentul de credit este angajat în acordarea de împrumuturi persoanelor fizice și juridice. Departamentul de credite realizează o analiză a bonității clientului și pe baza acesteia se ia o decizie privind acordarea unui împrumut.
Departamentul Juridic monitorizează aspectele juridice ale activităților OSB și, dacă este necesar, este reprezentant în instanță.
Sectorul tranzacţiilor valutare efectuează operaţiuni bancare cu valută: schimb, cumpărare, vânzare etc. De asemenea, monitorizează activ activitățile care au loc pe piața valutară.
Sectorul valorilor mobiliare se ocupă de tranzacții cu valori mobiliare.
Back office-ul lucrează cu persoane juridice și monitorizează direct starea curentă a conturilor clienților.
Departamentul de informare asigură buna funcționare a echipamentelor și software-ului de birou.
Funcționarea normală a fiecărui departament asigură funcționarea eficientă a întregului OSB și este dificil să vorbim despre rolul principal al oricărui departament, deoarece cel mai important lucru este gama de servicii, condițiile de servicii pentru clienți și suma de plată pentru serviciile prestate – parametri importanți care influențează alegerea unei bănci de către clienți. Principala condiție pentru extinderea bazei de clienți a băncii este dezvoltarea întregii game de produse și servicii bancare oferite persoanelor juridice.
În prezent, Apatity OSB oferă următoarele tipuri de servicii pentru persoanele juridice:
) Serviciul de decontare
· Deschiderea și menținerea conturilor în ruble și valută;
· Toate tipurile de plăți;
· Plăți electronice prin sistemul de decontare al Sberbank;
· Sistem automat de transmisie a datelor „Client – Sberbank”;
) Carduri bancare corporative (ruble și internaționale);
Experții noștri vă vor consilia sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe subiecte care vă interesează.
Trimite o cerere cu indicarea temei chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obtine o consultatie.
Tranziția la relațiile de piață, care este în prezent principala direcție de stabilizare a economiei Tadjikistanului, se bazează în primul rând pe redresarea financiară și restructurarea sistemului bancar, formarea și dezvoltarea pieței financiare. Rolul noului sistem bancar în deplasarea țării către o economie de piață este determinat în mare măsură de dezvoltarea marketingului în acest domeniu, de relațiile care se dezvoltă între diferite bănci, între bănci și clienții acestora, precum și de formarea serviciilor bancare. piață, politica ratelor dobânzii și alte activități ale băncilor.
Creșterea concurenței și creșterea cerințelor clienților pentru serviciile bancare duc la faptul că un număr tot mai mare de bănci apelează la marketing, elaborând planuri strategice de marketing pentru a se adapta la schimbările din mediul extern și a asigura succesul în competiție / 7, p. 26 /
În Tadjikistan, dezvoltarea marketingului atât în industrie, cât și în domeniul serviciilor bancare are loc simultan și în condiții foarte dificile. În absența experienței, a dezvoltărilor metodologice, a specialiștilor calificați, a mediului informațional, fiecare organizație în mod independent stăpânește prin încercări și erori un domeniu de activitate atât de dificil precum marketingul.
De remarcat faptul că în țara noastră mediul competitiv în sectorul serviciilor se dezvolta mai rapid decât în industrie. Crearea unui sistem bancar cu două niveluri a dus la formarea multor bănci comerciale. În ciuda restricțiilor existente, băncile străine intră pe piața financiară tadjică. Putem vorbi cu încredere despre formarea unei piețe de cumpărător în domeniul serviciilor bancare și începutul luptei pentru clienți. Succesul în această luptă va reveni acelor bănci care își vor putea găsi avantajele competitive, individualitatea și clientela, se vor putea adapta nevoilor clienților și vor crea noi nevoi de servicii bancare.
Marketingul bancar, așadar, poate fi definit ca căutarea și utilizarea de către o bancă a celor mai profitabile piețe pentru produse bancare, ținând cont de nevoile reale ale clientelei sale. Aceasta presupune o declarație clară a obiectivelor băncii, formarea modalităților și mijloacelor de realizare a acestora și elaborarea unor măsuri specifice pentru implementarea planurilor. Sarcina principală a marketingului bancar este de a analiza procesele care au loc pe piața de capital, adică direct în sfera de acțiune a instituțiilor de credit și financiare, în special din sectorul bancar, și pe piața valorilor mobiliare, inclusiv pe piața primară, piata secundara (bursa de valori) si over-the-counter (asa-numita stradala). Acest lucru este necesar conducerii băncilor pentru a lua decizii flexibile care vizează în primul rând extinderea activităților bancare și, în consecință, creșterea profiturilor / 8, p. 365 /
Scopul marketingului bancar este crearea condițiilor necesare pentru adaptarea la cerințele pieței de capital, dezvoltarea unui sistem de măsuri pentru studierea pieței, creșterea competitivității și rentabilității.
De regulă, banca, pe baza analizei pieței de capital, a modificărilor volumului acesteia, a studiului obiceiurilor de consum, ținând cont de caracteristicile socio-psihologice ale obiectelor de pe teritoriu, elaborează un program de atragere de fonduri (depozite, depozite) și emit împrumuturi și împrumuturi. În acest sens, banca este obligată să stabilească principiile generale ale strategiei de concurență și modalitățile specifice de stăpânire a pieței de vânzare. Toate diviziile băncii ar trebui să fie ghidate de această strategie.
Marketingul în sectorul bancar urmărește studierea pieței resurselor de credit, analizarea stării financiare a clienților și anticiparea, pe această bază, a posibilităților de atragere a depozitelor către bănci, a schimbărilor în activitățile băncii. Acum că întreprinderile și organizațiile au voie să deschidă conturi la orice bancă, baza concurenței în domeniul bancar se extinde. Marketingul urmărește să ofere condiții propice atragerii de noi clienți, extinzând sfera serviciilor bancare care îi interesează pe clienți să-și investească fondurile în conturile acestei bănci.
Pentru a atrage deponenţi într-un mediu competitiv, băncile folosesc o politică a ratei dobânzii care vizează atragerea de fonduri de la întreprinderi, organizaţii, cooperative şi populaţie pe o perioadă mai lungă. Utilizarea politicii ratei dobânzii în marketingul băncilor, în special, stabilirea și reglementarea ratelor dobânzii, se realizează cu reglementarea simultană a ratelor dobânzii pentru utilizarea creditului de către întreprinderi și organizații. Sarcina marketingului în aceste condiții este de a studia cererea de credit, ceea ce este imposibil fără a analiza situația financiară a fiecărei întreprinderi, client, determinarea zonelor de cea mai eficientă investiție a fondurilor de credit, îmbunătățirea calității serviciilor de creditare către clientelă. . Evaluarea de către bănci a stării de autofinanțare în corporații, companii și întreprinderi este de asemenea importantă. Un volum mare de acumulare a surselor proprii prin amortizare și profit, de regulă, reduce cererea de credit, iar o reducere a autofinanțării întreprinderilor dintr-un motiv sau altul (inclusiv recesiunea economică, inflația) contribuie la extinderea această cerere.
Marketingul direct se concentrează pe servicii personalizate pentru clienți. Această metodă de marketing are ca scop crearea de noi nevoi pentru clientela existentă, întrucât adresele obiectelor de marketing direct pentru trimiterea de broșuri și alte informații publicitare, inclusiv mesajele dintr-un program TV sunt întocmite pe baza indexului cardurilor băncii. În același scop, se folosește și cea mai nouă metodă de informare a clientului - tele marketingul, care a fost o continuare a serviciilor bancare la domiciliu, cauzată de distribuirea masivă a calculatoarelor personale. S-a stabilit că instituțiile financiare, folosind tele-marketing, sunt capabile să primească aceleași venituri pe care le-ar fi avut la crearea unei noi sucursale, dar fără investiții de milioane de dolari și cu costuri de operare mai mici.
Astfel, particularitățile vânzării serviciilor bancare necesită dezvoltarea unor tehnici și metode speciale de marketing bancar. Practica bancară a arătat că cea mai eficientă metodă este aceea în care se vinde nu atât un produs bancar, cât o modalitate de a rezolva problema unui client bancar (reducerea costurilor generale, reducerea timpului de lucru, obținerea unui anumit procent etc. ). Trebuie remarcată în special importanța utilizării instrumentelor de stimulare și promovare a produselor inovatoare ca una dintre metodele de marketing bancar.
Specificul produselor oferite de bancă impune o cultură economică destul de ridicată din partea consumatorilor, face necesară clarificarea conținutului serviciului către client, sporește importanța unui astfel de factor precum încrederea clienților. La urma urmei, clientul, după cum am menționat mai sus, încredințându-și banii băncii, intră într-o tranzacție asupra căreia nu poate controla. În consecință, caracterul intangibil al serviciilor bancare se dublează: este vorba de acțiuni necorporale cu active necorporale.
Mediul în care s-au format și se dezvoltă băncile comerciale din Tadjikistan este o împletire complexă de crize economice, sociale și politice, intensificată de confruntarea structurilor regionale sectoriale (economice), politice și criminale. O scădere profundă și prelungită a producției, o scădere bruscă a veniturilor și puterii de cumpărare a populației, economiile acestora până la începutul anilor 90 au avut un impact decisiv asupra strategiei financiare a băncilor și, în consecință, a obiectelor concurenței interbancare / 7, p. 290 /
La un moment dat, băncile comerciale, din cauza politicii monetare stricte a Băncii Naționale, s-au confruntat cu o altă problemă: lipsa resurselor financiare. Atragerea depozitelor de la populație s-a concentrat în mod tradițional în Sberbank, astfel încât majoritatea băncilor noi s-au bazat pe piața interbancară pentru a găsi fonduri pentru operațiunile de creditare și tranzacționare. În ciuda posibilității de a obține marje semnificative într-o perioadă de dobânzi mari, doar câteva bănci au dezvoltat o rețea națională de sucursale pentru a accepta depozite de la populație. Această dependență de piața interbancară a fost și o sursă de instabilitate. În sensul că dacă băncile și alte companii financiare concurente au decis să-și reducă expunerea la riscuri, acest lucru a dus la o retragere masivă a depozitelor lor de către deponenți.
În căutarea numărului optim de bănci comerciale în această etapă (în curte - începutul secolului XXI), trebuie recunoscut că numărul de bănci nu este singura și nici cea mai importantă variabilă care trebuie luată în considerare. . Densitatea rețelei de sucursale bancare (calculată după numărul de locuitori pe sucursală) este la fel de (sau chiar mai) importantă ca și numărul de bănci. Peste 13 bănci comerciale sunt atât un indicator scăzut pentru Tadjikistan, având în vedere dimensiunea și mărimea populației țării, cât și un indicator destul de ridicat în comparație cu situația din sectorul bancar la începutul perestroikei.
În Tadjikistan, concurența există nu atât între finanțarea directă și indirectă, cât între finanțarea oficială și cea subterană. Experiența majorității țărilor industrializate arată că piețele de capital nu pot înflori cu un sistem bancar slab.
Problema inovației în Tadjikistan nu constă în inventarea de operațiuni complet noi care nu au fost folosite nicăieri în lume, ci în dezvoltarea și adaptarea la condițiile locale a operațiunilor care sunt deja binecunoscute în practica băncilor străine.
În stadiul actual, în domeniul de activitate al băncilor comerciale există o tendință de universalizare, care se explică prin influența concurenței. Pentru creșterea eficienței activităților bancare, legislația bancară a țărilor dezvoltate economic stimulează concurența, creând condiții egale pentru activitățile diferitelor instituții de credit. În cadrul acestei tendințe (cu păstrarea și dezvoltarea paralelă a specializării), conceptul de relații dintre bănci și clienți se schimbă, se creează fundamental noi direcții de dezvoltare a sectorului bancar. Acest lucru se reflectă nu doar într-o creștere a numărului de servicii oferite clienților, ci și într-o modificare calitativă a structurii tranzacțiilor, o scădere a ponderii operațiunilor de economisire și împrumut și o creștere a volumului tranzacțiilor cu valori mobiliare.
Concurența încurajează băncile să accelereze dezvoltarea serviciilor financiare netradiționale care le completează operațiunile de bază. Vorbim de participarea băncilor (direct sau prin sucursale specializate) la operațiuni de leasing financiar, împrumuturi garantate cu imobiliare, cumpărare de creanțe (factoring), operațiuni de garantare etc. Acest lucru le permite multor bănci „să ușureze presiunile competitive și, într-o oarecare măsură, să compenseze pierderea piețelor tradiționale și reducerea marjelor de dobândă.
Astfel, o bancă este o firmă de servicii financiare care gestionează în mod profesional resursele financiare ale unei societăți, precum și îndeplinește multe alte funcții în economie. Succesul unei bănci depinde de modul în care serviciile financiare pe care le oferă răspund cererii publice, de cât de calitative și competitive sunt acestea / 8, p. 658 /
Pentru băncile din Tadjik, inovația devine nu doar un criteriu de concurență, ci și o condiție pentru supraviețuirea pe piață. Prin urmare, capacitatea lor de a începe în mod energic implementarea unui proiect inovator și de a-l gestiona eficient câștigă în importanță.
Sfera inovațiilor în domeniul tehnologiilor bancare pentru băncile din Tadjik este extrem de extinsă. În cadrul acestuia, cele mai relevante astăzi sunt următoarele domenii: suport software și computer, telecomunicații, rezolvarea problemei accesului la distanță, securitatea informațiilor, universalizarea serviciilor, băncile care îndeplinesc funcții noi datorită rapidității (timpului) de decontare și tranzacții de plată. Pentru o bancă mare, informatizarea departamentelor, introducerea tehnologiei bancare speciale, conectarea la sistemele internaționale de comunicații, realizată într-un complex și însoțită de restructurare organizatorică, este o condiție prealabilă pentru funcționarea băncilor în domeniul creditului și valutar intern și internațional. piaţă.
Principala metodă de distribuire a produselor bancare este vânzarea personală, timp în care managerii băncii trebuie să convingă un potențial cumpărător să acorde preferință produsului sau serviciului lor. Astfel, vânzarea personală a serviciilor bancare poate fi considerată și una dintre metodele de promovare a vânzărilor, care în ultima perioadă a devenit din ce în ce mai importantă. Deci, în anii 1970-1980. Pentru a îmbunătăți serviciile pentru clienți pe piața de retail, băncile comerciale britanice au numit în fiecare sucursală „bancheri personali”, care nu făceau parte din personalul de conducere, a căror sarcină era să interacționeze direct cu clienții: au răspuns la întrebări și au oferit consultații. În marile sucursale, băncile comerciale britanice numesc experți financiari care consiliază clienții în domeniul finanțelor, asigurărilor, investițiilor. Îmbunătățirea serviciului personalizat pentru clienți pe piața corporativă include și o creștere a numărului de consilieri special instruiți în afaceri mici care lucrează în sucursalele locale ale băncii.
Sistemul de stimulente, sau strategia de comunicare, este următorul element al mixului de marketing. Banca este interesată să creeze și să mențină o imagine favorabilă a produselor sale în ochii clienților reali și potențiali, audiențe de contact. Ținând cont de acest lucru, complexul de stimulare cuprinde următoarele elemente: promovarea vânzărilor directe, crearea unei imagini favorabile a băncii în ochii unui spectru larg de public și publicitate.
Stimularea angajaților băncii presupune încurajarea eforturilor angajaților băncii de a furniza orice tip de servicii bancare, încurajarea acestora să îmbunătățească serviciul către clienții existenți sau atragerea altora noi, încurajarea acestora să îmbunătățească produsele bancare.
Pentru stimularea intermediarilor cu ajutorul cărora se realizează promovarea serviciilor bancare se utilizează publicitate comună, sisteme de reduceri speciale / 7, p. 212 /
Următorul element al strategiei de comunicare este Relațiile Publice (RP), care presupune activitatea intenționată a băncii de a dezvolta realizarea înțelegerii reciproce cu subiecții din jurul ei pentru a avea o atitudine binevoitoare față de activitățile sale. PR se bazează pe capacitatea și dorința de a stabili un contact, relații reciproce benefice cu publicul.
PR include informații complete despre produsele și serviciile băncii ale tuturor entităților (publicul țintă, organisme guvernamentale și de conducere, mass-media), analiza situației și previzionarea posibilei reacții a anumitor entități la activitățile băncii. Această activitate poate fi îndreptată atât către mediul extern, cât și către angajații băncii în sine. clarificarea rolului social al afacerii bancare este o altă sarcină de PR, deoarece banca este responsabilă față de societatea în care își desfășoară activitățile. Prin urmare, una dintre sarcinile băncii este de a îndeplini anumite obligații sociale. În practică, activitățile în această direcție presupun rezolvarea problemelor de susținere și dezvoltare a inițiativei propriilor angajați (relații în cadrul băncii), promovarea creării de noi oportunități pentru tineri (educație), sprijinirea celor săraci (caritate) etc.
Astfel, relațiile umane reprezintă impactul asupra opiniei publice care s-a dezvoltat ca urmare a activităților băncii, a publicității și a evenimentelor caritabile ale acesteia. La rândul său, banca poate planifica activități în acest domeniu pentru influențarea viitoare asupra opiniei publice / 8, p. 743 /
Rețineți că conceptul de PR a luat naștere în Statele Unite la începutul secolului al XIX-lea. Costurile anuale de PR în Statele Unite se ridică la câteva miliarde de dolari.
Nu avem încă astfel de activități, adică firme care prestează servicii pentru formarea opiniei publice. Băncile ar putea folosi și serviciile unor astfel de firme, realizând că reputația este principalul factor în alegerea unei bănci.
Al treilea element al unei strategii de comunicare este publicitatea. Formele și mijloacele de publicitate sunt destul de diverse, totuși, angajații băncii încep să realizeze că costurile mari de publicitate nu asigură automat eficiența publicitară necesară în ceea ce privește acoperirea, gradul de impact asupra audienței și acuratețea atingerii obiectivelor stabilite.
Este destul de dificil să colectezi informații despre mediul financiar al țării, despre oportunitățile și poziția pe piață a altor bănci și instituții financiare, structura și componența socială a clienților.
Pentru a efectua lucrări analitice, băncile creează un anumit sistem de informații de marketing: aparate analitice, echipamente, tehnici metodologice menite să colecteze, să evalueze și să difuzeze informații specifice și de încredere. Pentru a lucra la extinderea pieței, se creează o bancă de informații de marketing. Sistemul de planificare a marketingului include dezvoltarea de strategii, politici și tactici într-o economie de piață. Strategia este determinată pe baza unui sistem de previziuni și planuri de dezvoltare pe termen lung (pentru bănci de la 18 luni la 5-10 ani), politici - planuri pe termen mediu (1-5 ani), și tactici - scurt- termen (până la 1 an), operațional, planuri (programe) flexibile... În același timp, sunt dezvoltate mai multe versiuni ale acestora.
Aș dori să remarc că cercetarea de piață permite: să se determine piața angro și cu amănuntul în care își desfășoară activitatea banca și perspectivele de dezvoltare a acesteia; afla starea concurenței pe piață și influența acesteia asupra strategiei băncii; prezice tendințele generale în dezvoltarea pieței țintă a serviciilor bancare.
Până în prezent, în Republica Tatarstan practic nu există organizații care să culeagă, să generalizeze și să analizeze informații, adică. nu există centre de marketing și cercetare. Până în prezent, fiecare organizație este nevoită să colecteze informațiile de care este interesată, cheltuind bani și timp considerabil pentru aceasta, ceea ce, însă, nu garantează fiabilitatea și caracterul complet al informațiilor colectate.
Până în prezent, din păcate, nu avem firmele noastre interne de marketing care să poată efectua cercetări de marketing pentru întreprinderile și firmele noastre. Asta te-ar ajuta să-ți găsești sărăcia pe piața concurenței constante, să câștigi un număr și mai mare de clienți și să-ți atingi scopul, adică să faci profit.
Este important ca băncile, precum și pentru toate firmele și întreprinderile pe bază comercială, să aibă o autoritate mare și un număr mare de clienți, ceea ce va duce la activități de succes. Acest lucru depinde în mare măsură de calitatea relației dintre angajații băncii și clienții lor. Este important nu doar să faceți publicitate activităților de succes ale băncii sau diverselor oferte tentante, ci și să oferiți servicii profesionale pentru clienți. Prin urmare, introducerea și utilizarea serviciilor de consultanță ar fi de dorit pentru bănci. Și în băncile străine, aceasta este deja considerată o tranzacție compusă obligatorie.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
postat pe http://www.allbest.ru/
Introducere
1. Scurtă descriere a sistemului bancar
2.2 Resurse atrase ale unei bănci comerciale
2.2.1 Surse de depozit
2.2.2 Surse nedepozitare
2.3 Analiza eficacității formării bazei de resurse
2.3.1 Analiza rentabilității depozitelor la vedere și a depozitelor la termen
2.3.2 Marja de dobândă
2.3.3 Lichiditatea și solvabilitatea băncilor
Concluzie
Lista surselor utilizate
Introducere
Sistemul bancar este una dintre cele mai importante și integrale structuri ale unei economii de piață. Băncile, care efectuează decontări monetare, împrumută economie, acționând ca intermediari în redistribuirea capitalului, măresc semnificativ eficiența globală a producției, contribuie la creșterea productivității muncii sociale.
Băncile comerciale, acționând în conformitate cu politica monetară a statului, reglementează mișcarea fluxurilor de numerar, afectând viteza rulajului acestora, emisiunii, aprovizionării totale, inclusiv cantitatea de numerar în circulație.
Pentru a-și îndeplini sarcinile, banca trebuie să efectueze o serie de acțiuni, care se numesc operațiuni bancare. Ele joacă un rol primordial nu numai în funcționarea băncii în sine, ci și în dezvoltarea industriei și agriculturii și a altor sectoare ale economiei. Băncile au două sarcini principale: să atragă economii private și capital monetar al țării și să pună aceste sume la dispoziția persoanelor care ar putea să le folosească eficient.
Operațiunile pasive ale unei bănci comerciale sunt operațiuni de strângere de capital, care vor determina ulterior baza de resurse a operațiunilor active care generează direct venituri pentru bancă. Operațiunile pasive asigură stabilitatea resurselor băncii, mărimea și structura acestora sunt cei mai importanți factori ai fiabilității băncii. Iar prețul resurselor primite afectează mărimea profitului băncii.
Proprietatea fundamentală a sistemului bancar este că poate acorda împrumuturi, adică poate crea bani prin înmulțirea rezervelor în exces.
Mai mult, fiecare bancă individuală a sistemului nu poate, prin acordarea unui împrumut, să extindă conturile curente într-o sumă mai mare decât rezervele sale excedentare. Banca Rusiei folosește această proprietate a sistemului bancar, ducând o politică monetară în interesul statului. În același timp, are loc o extindere a depozitelor, adică primirea de noi depozite de la sursă.
Operațiunile de depozit sunt operațiuni ale băncilor pentru a atrage fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite, fie pentru o perioadă determinată, fie la cerere. Subiecții operațiunilor de depozit sunt întreprinderile de toate formele organizatorice și juridice și persoanele fizice. Obiectele operațiunilor de depozit sunt depozitele, adică sumele de fonduri pe care subiecții operațiunilor de depozit le depun în conturi bancare.
Implementarea operațiunilor de depozit presupune dezvoltarea de către fiecare instituție de credit a unei politici proprii de depozit, care trebuie înțeleasă ca un ansamblu de măsuri ale unei bănci comerciale care vizează definirea formelor, sarcinilor, conținutului activităților bancare pentru formarea resurselor bancare, planificarea și reglementarea acestora.
Scopul final al dezvoltării și implementării unei politici eficiente de depozit a oricărei bănci comerciale este creșterea volumului bazei de resurse minimizând în același timp cheltuielile băncii și menținând nivelul necesar de lichiditate, ținând cont de toate tipurile de riscuri.
Relevanța temei alese constă în faptul că în prezent, în condiții de concurență între bănci, este în creștere nevoia de a atrage un număr cât mai mare de clienți și deponenți, ale căror fonduri reprezintă o sursă de reaprovizionare a bazei de resurse a băncii.
Problema atragerii de fonduri gratuite de la populație este ea însăși una dintre cele mai urgente astăzi, care ar trebui să se bazeze pe interesele deponenților pentru a maximiza interesul acestora de a păstra fondurile în conturile bancare. Lupta dintre bănci pentru a atrage resurse creează necesitatea dezvoltării unor programe speciale pentru creșterea bazei de resurse a băncilor.
Pentru a răspunde în timp util și pe deplin obligațiilor sale față de deponenți, este necesar să se gestioneze cu promptitudine lichiditatea și solvabilitatea actuală a băncii.
În legătură cu cele de mai sus, considerăm că tema aleasă a tezei „Operațiunile de depozit ale unei bănci comerciale” este cea mai relevantă.
Primul capitol definește rolul OJSC Uralsib în asigurarea intereselor deponenților. Subiectul analizei teoretice îl constituie principalele metode, metode, condiții de mobilizare a fondurilor de la populație în zăcăminte, sunt date clasificarea și caracteristicile detaliate ale acestora. Al doilea capitol este o secțiune analitică a tezei. Subiectul analizei îl constituie activitățile subdiviziunii Salavat a OJSC Uralsib pe piața depozitelor atrase. O evaluare detaliată a operațiunilor de depozit este dată în ceea ce privește condițiile de atragere, formele de depunere a fondurilor.
Ca urmare a studiului și a rezultatelor obținute în capitolul al treilea, se propun măsuri care includ metodologia „cash flow-ului soldurilor fondurilor”, previzionarea fluxurilor de numerar ale depozitelor populației pentru a asigura gestionarea curentă a lichidității și solvabilității băncii. folosind o analiză on-line a riscului de pierdere de lichiditate. Intensificarea muncii în acest domeniu oferă o oportunitate de îmbunătățire a activității băncii pentru depozitarea în siguranță a fondurilor populației.
Baza metodologică a fost legislația Federației Ruse, materialele de instruire ale Băncii Centrale a Rusiei, Sberbank a Federației Ruse, datele de raportare ale sucursalei Salavat a Băncii Uralsib, lucrările economiștilor privind organizarea bancară.
În timpul redactării tezei, au fost folosite studii ale economiștilor interni și străini: A.I. Achkasov, G. S. Panova, E. J. Dalan, E. Reed, O. M. Markova, O. I. Lavrushina și alții.
În perioada cercetării s-au folosit tehnici precum analiza și sinteza, rezumatul și gruparea, construcția de serii cronologice, generalizarea și altele.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că în gestionarea operațiunilor de depozit și, în general, a pasivelor bancare, este necesară o structură organizatorică specială, care poate fi numită comitet financiar sau comitet de gestionare a activelor și pasivelor (ALCO). Funcțiile sale ar trebui să includă dezvoltarea de metode și reglementări pentru gestionarea activelor și pasivelor, precum și monitorizarea și controlul asupra implementării acestui proces.
Practica bancară modernă se caracterizează printr-o mare varietate de depozite, depozite și conturi de depozit. Acest lucru se datorează dorinței băncilor aflate pe o piață segmentată extrem de competitivă de a satisface cererea diverselor grupuri de clienți pentru servicii bancare și de a atrage economiile și capitalul monetar gratuit în conturile bancare.
În funcție de conținutul economic, depozitele pot fi împărțite în grupuri:
Depozite la vedere, inclusiv solduri de decontare și conturi curente;
Depozite la termen;
Depozite de economii;
Valori mobiliare.
Depozitele pot fi clasificate și după alte criterii: după termeni, pe tipuri de deponenți, termeni de depunere și retragere a fondurilor, dobânzi plătite; posibilitatea de a obține beneficii pentru operațiunile active ale băncii etc.
Scopul principal al redactării unei teze este de a determina capacitățile băncii de a crește resursele prin atragerea de fonduri de la populație, de a propune măsuri de îmbunătățire a lucrului cu deponenții privați, de a introduce anumite metode de gestionare curentă a lichidității și solvabilității băncii și de prognoză a numerarului. fluxurile de depozite ale gospodăriilor populației, care ar trebui să conducă la creșterea lichidității și solvabilității, sistematizarea și generalizarea informațiilor disponibile privind operațiunile de depozit ale băncilor comerciale pe exemplul Uralsib Bank.
În conformitate cu aceasta, au fost stabilite următoarele sarcini:
Determinarea rolului Uralsib Bank în protejarea intereselor deponenților;
Determinarea principalelor forme de atragere a fondurilor de la populație; depozit bancar de lichiditate în numerar
Luați în considerare aspectele legate de gestionarea curentă a lichidității și solvabilității ca fiind principalele criterii pentru activitatea băncii;
Aflați misiunea, scopurile și obiectivele strategice ale Băncii Uralsib;
Luați în considerare rezultatele implementării conceptului de dezvoltare a Uralsib Bank pentru 2003;
Analizează activitățile sucursalei Salavat a Băncii Uralsib pentru atragerea de depozite din partea populației;
Pe baza rezultatelor analizei, elaborați măsuri și propuneți recomandări pentru îmbunătățirea activității privind gestionarea curentă a lichidității și solvabilității, precum și pentru o abordare individuală a serviciilor deponenților privați.
1. Scurte caracteristici ale sistemului bancar
1.1 Concepte de operațiuni bancare pasive și active
Operațiunile pasive (operațiuni de formare a resurselor băncii) sunt de mare importanță pentru fiecare bancă comercială. În primul rând, baza de resurse determină în mare măsură posibilitățile și amploarea operațiunilor active care asigură încasarea veniturilor bancare. În al doilea rând, stabilitatea resurselor băncii, dimensiunea și structura acestora sunt cei mai importanți factori în fiabilitatea băncii. Iar prețul resurselor primite afectează mărimea profitului băncii.
Operațiunile pasive ale băncilor comerciale joacă un rol economic și social național important. Mobilizarea fondurilor temporare gratuite ale întreprinderilor și populației cu ajutorul acestora permite sistemului bancar să răspundă nevoilor economiei în capital fix și de lucru, să transforme economiile în investiții productive și să acorde populației credite de consum. Iar dobânda la depozitele și titlurile de creanță ale băncilor compensează cel puțin parțial populația pentru pierderile din cauza inflației.
Există patru forme de tranzacții pasive ale băncilor comerciale:
1. emisiunea primară de valori mobiliare ale unei bănci comerciale;
2. deduceri din profitul băncii pentru formarea sau majorarea fondurilor;
3. obtinerea de imprumuturi de la alte persoane juridice;
4. operațiuni de depozit.
Operațiunile pasive permit băncilor să atragă fonduri care sunt deja în circulație. Noi resurse sunt create de sistemul bancar ca urmare a operațiunilor active de creditare.
Cu ajutorul primelor două forme de tranzacții pasive se creează primul grup mare de resurse de credit - resurse proprii. Următoarele două forme de operațiuni pasive creează al doilea grup major de resurse - resursele de credit împrumutate sau atrase.
Băncile comerciale împrumută pe scară largă fonduri. Datorită acestora se formează peste 80% din totalul activelor. Prin utilizarea fondurilor împrumutate destul de ieftine, inclusiv a depozitelor, profiturile relativ mici din operațiunile bancare ar trebui să atingă în cele din urmă niveluri care să ofere acționarilor un randament acceptabil.
Într-un sens larg, managementul operațiunilor pasive este o activitate asociată cu strângerea de fonduri de la deponenți și alți creditori și cu identificarea combinației adecvate de surse de fonduri pentru o anumită bancă. Într-un sens mai restrâns, operațiunile pasive au început să fie înțelese ca acțiuni menite să satisfacă nevoile de lichiditate prin căutarea activă a fondurilor împrumutate, după cum este necesar. Capacitatea de a plasa certificate de depozit și de a împrumuta eurodolari sau fonduri la banca centrală permite băncii să fie mai puțin dependentă de activele de rezervă secundare cu randament scăzut, iar acest lucru îi crește capacitatea de a obține profit. Cu toate acestea, aceste operațiuni implică riscuri. În managementul operațiunilor pasive este necesar să se țină cont de acest risc suplimentar și, în plus, de relația dintre costul strângerii de fonduri și veniturile care pot fi obținute din investirea acestor fonduri în împrumuturi sau valori mobiliare. În consecință, relația dintre gestionarea activelor și managementul pasiv este esențială pentru profitabilitatea unei bănci,
Activitatea băncilor comerciale este de a atrage bani (în principal deponenți) și de a împrumuta sau de a investi la rate mai mari. Aceasta este activitatea unei instituții financiare, acționând ca intermediar între cei care au fonduri sub formă de economii și cei care au nevoie de ele. Acordarea de împrumuturi celor cu solvabilitate ridicată și investițiile în titluri de valoare de înaltă calitate sunt mai puțin profitabile decât cele ale corporațiilor nefinanciare. Prin urmare, pentru a oferi profit acţionarilor, este necesară o cifră de afaceri mult mai mare decât permite fondurile proprii.
Depozitele reprezintă principalul tip de resurse atrase de băncile comerciale. Într-adevăr, ei sunt cei care dezvăluie conținutul unei bănci comerciale ca intermediar în achiziționarea de resurse pe piața liberă a resurselor de credit.
Persoane juridice (intreprinderi, organizatii, alte banci);
Persoanele fizice.
În funcție de forma de retragere, depozitele sunt împărțite în:
La cerere (obligații care nu au un termen anume);
Urgent (datorii care au un termen specific);
Condițional (fondurile care urmează să fie retrase la apariția unor condiții pre-acordate).
Depozitele la vedere reprezintă fonduri care pot fi solicitate în orice moment fără notificarea prealabilă a băncii din partea clientului. Acestea includ:
Fonduri în conturi de decontare, curente, bugetare și alte conturi legate de decontarea sau utilizarea vizată a fondurilor;
Fonduri în contul corespondent al băncii deschis la CCR;
Fonduri în contul LORO la stabilirea relațiilor de corespondent cu alte bănci;
Depozite la vedere.
În majoritatea băncilor comerciale, depozitele la vedere ocupă cea mai mare pondere în structura fondurilor atrase. Aceasta este, de regulă, cea mai ieftină sursă de resurse bancare pentru educație. Capacitatea titularului de cont de a retrage fonduri în orice moment necesită prezența unei ponderi crescute a activelor foarte lichide în cifra de afaceri a băncii din cauza reducerii activelor mai puțin lichide, dar cu venituri mari. Prin urmare, băncile percep dobândă foarte mică la cerere. soldurile contului sau nu îl percepeți deloc. În unele țări, este în general interzis prin lege acumularea de dobânzi la aceste depozite, deoarece în competiția pentru pasive, băncile ridică dobânzile la conturile clienților, încercând în același timp să prevină scăderea profitului, și să rezolve această problemă prin investiții riscante în credite care aduc venituri sporite, dar împrumuturile riscante afectează negativ lichiditatea băncii. În ciuda mobilității mari a conturilor de fonduri la cerere, este posibil să se determine soldul minim ireductibil al acestora și să-l folosească ca resursă de credit stabilă.
Calculul ponderii banilor „scurți” care pot fi transformați în „lungi” pentru o anumită perioadă se face după formula:
A = Osr / Okr * 100,
unde A este ponderea banilor scurti care poate fi transformat în bani lungi pentru o anumită perioadă;
OSR - soldul mediu al conturilor de fonduri la vedere pentru perioada;
Okr - cifră de afaceri a creditului la conturi la vedere pentru perioada respectivă.
Depozitele la vedere includ așa-numitul cont curent. Un cont de contract este o legătură între un cont curent și un cont de împrumut. Un sold creditor înseamnă că clientul are fonduri proprii, un sold debitor înseamnă o datorie către bancă. Dobânda la soldul contului este percepută de la bancă la o rată mai mare decât cea a clientului. Conturile de checkout sunt deschise pentru clienți de încredere, împrumutați de primă clasă, în semn de încredere deosebită. Contul de descoperit de cont are o anumită asemănare cu un cont curent. Acesta este un cont în care, pe baza unui acord între client și bancă, este permisă depășirea sumei de anulare a contului peste suma soldului de fonduri într-o anumită sumă, ceea ce înseamnă împrumutul unui împrumut. Cu toate acestea, ar trebui să fiți conștienți de diferențele dintre aceste conturi. În cazul descoperirii de cont, spre deosebire de contul curent, astfel de împrumuturi sunt efectuate din când în când, sunt de natură neregulată. În consecință, un sold pasiv este mai tipic pentru acest cont. În plus, conturi curente sunt deschise pentru organizațiile de afaceri - persoane juridice, în timp ce conturi de descoperit de cont pot fi deschise pentru persoane nejuridice, precum și pentru persoane fizice, pentru a acoperi golurile temporare în primirea și cheltuirea fondurilor.
Depozitele la vedere includ conturile corespondente ale băncilor deschise la RCC sau bănci corespondente în scopul efectuării decontărilor și plăților în mod unilateral sau în numele altora. Conturile de corespondenți sunt împărțite în două tipuri: NOSTRO (conturile noastre în banca corespondente) și LORO (conturile lor în banca noastră). De regulă, la stabilirea relațiilor de corespondent între bănci, părțile prevăd posibilitatea formării unui descoperit de cont pe aceste conturi, a cărui valoare maximă este determinată de termenii acordului privind relațiile de corespondent între bănci. Soldul creditor de pe conturile NOSTRO si LORO reflecta in bilantul bancii resursele de care dispune de la bancile corespondente.
Deschiderea și deservirea tuturor tipurilor de conturi la cerere prevede pregătirea și executarea unui acord corespunzător între bancă și client. Dacă un cont este deschis pentru o persoană, atunci acest acord se numește contract de depozit bancar. Pentru decontarea și conturile curente ale persoanelor juridice se are în vedere încheierea unui contract de cont bancar. Ambele acorduri sunt publice și standard pentru toți clienții băncii. În acest caz, încheierea unui contract de depozit bancar se realizează de către angajații diviziilor operaționale și ai departamentului de contabilitate al băncii, iar contractul de cont bancar - de către angajații departamentului de operațiuni pasive și ai departamentului client al instituției de credit. La deschiderea conturilor de corespondent, între bănci se semnează un acord privind stabilirea relațiilor de corespondent, în baza căruia se realizează procedura de deschidere și menținere a conturilor de acest tip. Acordul este întocmit și executat de un angajat al departamentului de creditare interbancară și relații cu corespondența unei bănci comerciale.
Depozitele la termen sunt depozite atrase pentru o anumită perioadă. Valoarea remunerației plătite clientului pentru un depozit la termen depinde de termen, de valoarea depozitului și de îndeplinirea de către deponent a termenilor contractului. O perioadă de valabilitate bine definită este foarte importantă pentru menținerea lichidității bilanţului unei bănci comerciale. Desigur, acest lucru permite băncilor să perceapă dobânzi mai mari la contractele pe termen determinat. Suma depozitului la termen rămâne neschimbată pe toată durata contractului de depozit la termen. Acesta nu poate fi mărit sau micșorat altfel decât prin rezilierea anticipată a contractului. Dar, în același timp, deponentului i se percepe dobândă la o rată redusă sau nu i se percepe deloc. Depozitele la termen nu pot fi utilizate pentru plăți curente. După expirarea termenului, depozitul poate fi retras oricând de către deponent.
Depozitele de economii ocupă o poziţie specială în practica străină. Principala lor diferență față de depozite este imposibilitatea de a efectua plăți din astfel de conturi. Depozitele de economii sunt inițial făcute în scopul de a acumula sau de a păstra economii de bani. În practica bancară autohtonă, în absența unui astfel de concept precum cesiunea dreptului de a pretinde un depozit unei alte persoane (cu excepția certificatelor de depozit discutate mai jos), depozitele de economii sunt înțelese în primul rând ca tranzacții cu populația. Monopolul stabilit istoric asupra acestui tip de activitate din partea Sberbank a fost depășit odată cu apariția noilor bănci comerciale, care au adoptat experiența Băncii de Economii și au diversificat semnificativ condițiile de deservire a clienților.
Factorul determinant în stabilirea mărimii ratei dobânzii la depozitele la termen este termenul, cu cât nivelul dobânzii este mai mare. Un factor important este frecvența plăților veniturilor: cu cât plățile sunt efectuate mai rar, cu atât nivelul ratelor dobânzilor este mai mare.
Una dintre modalitățile de creștere a volumului resurselor atrase este o varietate de zăcăminte pentru diferite segmente ale populației, în funcție de nivelul social, precum și de cantitatea și perioada de depozitare a zăcământului. În același timp, băncile ar trebui să țină cont de cerințele și capacitățile diferitelor categorii de deponenți - de la pensionari și studenți la oameni de afaceri și oameni cu venituri medii. Pentru atingerea acestui obiectiv, instituțiile de credit oferă astfel de tipuri de depozite, cum ar fi pensie, student, etc., pentru care băncile oferă dobânzi majorate preferențiale. Factorii importanți în procesul de atragere a depozitelor sunt rapiditatea și ușurința înregistrării unui depozit (încheierea unui acord, deschiderea unui cont). Contractele de depozit bancar pot fi fie in forma standard, fie individuale, in functie de categoria de client, de suma si termenul depozitului care se face.
Concurența din ce în ce mai intensă în mediul bancar obligă instituțiile de credit să recurgă în procesul de luptă pentru un deponent și la metode precum furnizarea unei game complete de servicii legate de deservirea contului unui anumit client. În același timp, se propune efectuarea de operațiuni suplimentare, precum emiterea cardurilor de plastic, vânzarea cecurilor de călătorie, conversia la un curs preferențial, transferurile accelerate ale fondurilor clienților, efectuarea plăților de utilități etc. Dezvoltarea unei game largi de servicii bancare. serviciile sporesc semnificativ atractivitatea unei instituții de credit în ochii deponenților existenți și potențiali și contribuie la extinderea bazei de resurse a băncii comerciale.
Un tip de depozite la termen sunt certificatele de depozit și de economii. Un certificat de economii (depozit) este o garanție care atestă suma depozitului efectuat către organizația de credit și drepturile deponentului (deținătorul certificatului) de a primi suma depozitului și dobânda stipulată în certificat la organizația de credit care a emis certificat, sau la oricare dintre filialele sale după o perioadă specificată. ...
Certificatele pot fi eliberate atât o singură dată, cât și în serie. Certificatele pot fi înregistrate sau la purtător. Certificatul nu poate servi ca mijloc de plată sau mijloc de plată pentru bunurile vândute sau serviciile prestate.
Decontările în numerar pentru vânzarea și cumpărarea certificatelor de depozit, plata sumelor pe acestea se efectuează atât prin transfer bancar, cât și în numerar.
Certificatele sunt emise în moneda Federației Ruse. Eliberarea de certificate în valută nu este permisă. Deținătorii de certificate pot fi rezidenți și nerezidenți în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse și reglementările Băncii Rusiei.
Obligațiile monetare care decurg din emiterea și circulația certificatelor pot fi plătite de către nerezidenți numai din conturi în ruble deschise la băncile autorizate, în conformitate cu instrucțiunile Băncii Rusiei „Cu privire la procedura de deschidere de către băncile autorizate a conturilor bancare ale nerezidenților. în moneda Federației Ruse și efectuarea de tranzacții pe aceste conturi” din 10 iunie 2004 Nr. 93-I.
Certificatele trebuie să fie urgente. Ratele dobânzii la certificate sunt stabilite de organismul autorizat al instituției de credit. Dobânda la rata stabilită inițial la eliberarea certificatului, datorată proprietarului la expirarea perioadei de circulație (când titularul certificatului primește dreptul de a pretinde un depozit sau un depozit conform certificatului), se plătește de către instituție de credit, indiferent de momentul achiziției acesteia. În cazul prezentării anticipate a unui certificat de economii (de depozit) pentru plată, instituția de credit plătește suma depozitului și dobânda la ratele depozitelor la vedere, cu excepția cazului în care prin termenii certificatului se stabilește o rată diferită a dobânzii.
În cazul în care termenul de primire a depozitului (depozitului) conform certificatului este întârziat, atunci instituția de credit este obligată să plătească suma depozitului și dobânzile indicate în certificat la prima cerere a proprietarului său. Pe perioada de la data revendicarii sumelor conform certificatului si pana la data prezentarii efective a certificatului la plata nu se platesc dobanzi.
O instituție de credit nu poate modifica (scădea sau crește) unilateral rata dobânzii specificată în certificat și stabilită la eliberarea certificatului. Banca calculează dobânda la certificatele de economii (de depozit) la soldul datoriei principale înregistrate în contul personal corespunzător la începutul zilei lucrătoare. ultima zi lucrătoare a lunii de raportare. Plata dobânzii la certificat se efectuează de către instituția de credit concomitent cu răscumpărarea certificatului la prezentare.
Băncile manifestă un interes deosebit în găsirea unor astfel de fonduri de clientelă pe care le-ar putea folosi pentru o perioadă suficient de lungă. Astfel de fonduri includ împrumuturi garantate, facturi bancare etc.
Împrumuturile cu obligațiuni sunt emise sub formă de obligațiuni. Emisiunea acestor valori mobiliare este supusă reglementării stricte de către agențiile guvernamentale.
În practica străină modernă, există obligațiuni în două valute, adică obligațiuni, plata randamentului cuponului la care se asigură la alegerea deținătorului obligațiunii: în moneda națională sau în dolari SUA.
Una dintre varietățile de titluri emise de bănci sunt titlurile de valoare cu „rată variabilă a dobânzii”. De exemplu, în Statele Unite, la mijlocul anilor 1970. două mari bănci comerciale - Citibank și Chase Manhattan Bank - holdinguri au emis „chitănțe flotante”, dobânda la astfel de depozite a fost plătită cu un procent mai mare decât la bonurile de trezorerie la trei luni. Băncile s-au angajat să le răscumpere de două ori pe an la cererea abonaților. Pentru aceasta, clientul era obligat să notifice banca despre retragerea fondurilor cu o săptămână înainte de ora stabilită.
În pasivele bancare în anii '90. reducerea în continuare a fondurilor proprii a continuat și ponderea resurselor atrase a crescut atât în țările străine dezvoltate, cât și în Rusia. În atragerea de noi resurse, disparitățile dintre băncile cele mai mari și cele mai mici au crescut în favoarea celor mai mari bănci (deoarece sunt cele mai de încredere).
Un alt tip de fonduri atrase sunt titlurile de valoare care se află în bilanţul băncii şi sunt vândute cu acord de răscumpărare. Așa se creează pasivele resurselor băncii.
Operațiunile active asigură profitabilitatea și lichiditatea băncii, i.e. vă permit să atingeți două obiective principale ale activităților băncilor comerciale. Operațiunile active sunt, de asemenea, importante pentru economia națională. Cu ajutorul operațiunilor active, băncile pot canaliza fondurile eliberate în cursul activității economice către acei participanți la cifra de afaceri economică care au nevoie de capital, asigurând fluxul de capital în cele mai promițătoare sectoare ale economiei, promovând creșterea economiei industriale. investiții, introducerea de inovații, implementarea restructurării și creșterea stabilă a producției industriale.extinderea construcției de locuințe. Creditele bancare acordate populației joacă un rol social important.
Există o relație clară între rentabilitatea și riscul activelor și lichiditatea acestora. Cu cât un activ este mai riscant, cu atât poate aduce mai multe venituri băncii (rentabilitatea servește drept plată pentru risc) și cu atât nivelul lichidității acestuia este mai scăzut (un activ riscant este mai greu de vândut). Cele mai riscante active sunt de obicei atât cele mai profitabile, cât și cele mai puțin lichide.
În funcție de gradul de profitabilitate, toate activele sunt împărțite în două grupe:
Generatoare de venit (așa-numitul lucru), de exemplu, împrumuturi bancare, o parte semnificativă a investițiilor în valori mobiliare;
Nu generează venituri (așa-ziși șomeri); de exemplu, numerar, solduri corespondente și rezerve la banca centrală; investiții în activele fixe ale băncii.
În ceea ce privește lichiditatea, există trei grupuri de active.
1. Active foarte lichide. Acestea pot fi folosite imediat pentru a achita depozitele retrase sau pentru a satisface cererile de împrumut, deoarece sunt în numerar sau pot fi transferate ușor și rapid în acesta. Acestea includ numerar în mână, fonduri în conturi de corespondent și de rezervă la banca centrală, fonduri în conturi de corespondent la alte bănci comerciale.
2. Activele lichide sunt active cu un grad mediu de lichiditate. Ele pot fi convertite în numerar cu puțină întârziere și risc redus de pierdere. Acestea includ împrumuturi la cerere și împrumuturi pe termen scurt, cambii tranzacționabile și alte titluri de valoare pe termen scurt, în principal guvernamentale.
3. Activele slab lichide (și chiar ilichide, rele) sunt acele active, a căror probabilitate în numerar este foarte mică sau chiar zero. Acestea sunt împrumuturi pe termen lung ale băncii, investițiile acesteia în titluri de valoare pe termen lung, clădiri greu de vândut, structuri, datorii cu întârzieri mari.
În funcție de gradul de risc, Banca Rusiei împarte activele în cinci grupuri (Instrucțiunea nr. 1 din 6 mai 2002 „Cu privire la procedura de reglementare a activităților băncilor”):
Active cu un grad de risc de la 0 la 2% (numerar la mână, fonduri în conturi la Banca Rusiei, investiții în obligațiuni ale Băncii Centrale a Federației Ruse etc.);
Active cu un risc de 10% (investiții în obligații de datorie ale Guvernului Rusiei; împrumuturi garantate de acesta din urmă și garantate cu metale prețioase în lingouri etc.);
Active cu risc de 20% (investiții în obligații de datorie ale autorităților locale, fonduri în conturi de corespondent la bănci străine ale „grupului țărilor dezvoltate” etc.);
Active cu un grad de risc de 70% (fonduri pe conturile corespondente ale băncilor rusești și ale băncilor care nu fac parte din „grupul țărilor dezvoltate” etc.);
Active cu un grad de risc de 100% (aceasta include toate activele care nu sunt incluse în primele patru grupuri).
Până la 80% din activele bancare reprezintă operațiuni de creditare și investiții în valori mobiliare. Veniturile din aceste operațiuni sunt principalele surse de profit ale băncii.
Operațiunile active ale unei bănci comerciale pot fi împărțite în
patru grupuri majore:
Operațiuni de credit (sau împrumuturi);
Investiții în valori mobiliare;
Tranzacții cu numerar;
Alte bunuri.
Astfel, în general, se poate spune că operațiunile active ale băncilor sunt utilizarea fondurilor proprii și împrumutate (împrumutate) efectuate de bănci în scopul realizării de profit cu respectarea normelor legale, menținând nivelul necesar de lichiditate și distribuție rațională. a riscurilor pentru anumite tipuri de operaţiuni. În funcție de sarcinile lor, operațiunile active pot fi împărțite în operațiuni care vizează menținerea lichidității băncii la un nivel sau altul și operațiuni care vizează obținerea de profit. Este de la sine înțeles că există un anumit raport între aceste tipuri de operațiuni, care este necesar pentru menținerea activităților băncii la nivelul atins. Operațiunile bancare privind împrumuturile către companii și firme, adică clientela corporativă, în mod inerent nu pot fi considerate o plasare lichidă de fonduri și sunt efectuate de bănci exclusiv în scopul realizării de profit din diferența dintre ratele dobânzii dintre atragerea și
plasarea de fonduri și sub formă de venituri suplimentare asociate cu
acordarea unor astfel de împrumuturi (sub forma unui comision pentru decontarea, conversia și alte operațiuni aferente).
În afară de considerentele de rentabilitate și lichiditate active
operațiuni de importanță nu mică pentru implementarea lor este întrebarea
riscurile de credit și distribuția acestora. Dacă plasați resurse în
numerar în mână, solduri la banca centrală,
titluri de stat (și cu unele rezerve - și în
titluri publice locale) sunt considerate în dezvoltare
țări care au un grad de risc practic zero și plasarea de fonduri la alte bănci - active cu un grad minim
risc, apoi împrumuturi către companii, firme și persoane fizice, inclusiv
investițiile în bilete la ordin, acceptări și alte instrumente similare ale pieței monetare sunt asociate cu un risc mai mare, gradul
care variază în funcție de tipul de împrumut acordat, cum ar fi, de exemplu, în cazul împrumutului cu documente de plată,
operațiuni comerciale, industrie, transport, operațiuni imobiliare, persoane fizice. În acest sens, atunci când conduce activ
operațiunile pentru bănci este de mare importanță în problema distribuției
riscurile şi evitarea concentrării lor excesive (excesive) asupra
orice formă.
Operațiunile active ale băncilor comerciale în domeniul creditului internațional merită o atenție deosebită. Deși majoritatea acestor tranzacții sunt efectuate de către aceștia cu alte bănci sau în cadrul acestora
garanții, gradul de lichiditate și riscurile pentru aceste tranzacții variază destul de semnificativ - de la tranzacții foarte lichide cu risc redus (de exemplu, împrumuturi pentru tranzacții de export împotriva garanțiilor unor bănci mari cu asigurare simultană a riscurilor de stat) până la tranzacții cu un grad ridicat de risc și lichiditate scăzută (împrumuturi financiare acordate țărilor în curs de dezvoltare, care se confruntă cu dificultăți financiare grave sau achiziționarea de documente de decontare pentru țările în curs de dezvoltare cu o garanție a băncilor lor centrale sau agențiilor guvernamentale). Derularea operațiunilor active în acest domeniu se realizează de către băncile comerciale, ținând cont de gradarea gradului de risc adoptat în fiecare dintre acestea.
după tipul de împrumuturi.
În activele băncilor, există două mari grupe de operațiuni - credit (contabilitate și împrumut) și tranzacții cu acțiuni. Acestea reprezintă până la 80% din soldul total.
1.2 Organigrama OJSC „Uralsib”
Luând în considerare experiența dezvoltării sistemului bancar din Rusia, este posibil să se evidențieze din structura organizatorică tipică a Uralsib Bank acele divizii care participă într-un fel sau altul la procesul de formare a bazei de resurse a unei bănci comerciale. . În același timp, să evidențiem responsabilitățile funcționale ale fiecăreia dintre aceste divizii.
Departamentul (managementul) operațiunilor pasive:
Compartiment lucru cu persoane juridice - cautarea potentialilor clienti, oferirea de servicii bancare acestora, colectarea documentelor necesare deschiderii unui cont curent, formarea dosarului juridic al clientului, incheierea contractelor de cont bancar;
Compartimentul depozit - încheierea de acorduri privind atragerea de depozite la termen de la persoane juridice, deschiderea unor conturi de depozit adecvate, monitorizarea primirii fondurilor în temeiul acestor acorduri, acumularea la timp și corectă și plata dobânzilor.
Departamentul Valori Mobiliare:
Departamentul de lucru cu facturile bancare - încheierea contractelor de cumpărare a facturilor bancare, deschiderea de conturi relevante, controlul primirii fondurilor, înregistrarea și emiterea facturilor către clienți;
Departamentul de lucru cu certificate de depozit - încheierea de contracte pentru achiziționarea de certificate de depozit ale băncii, deschiderea de conturi relevante, controlul primirii fondurilor, înregistrarea și eliberarea certificatelor către clienți;
Departamentul Credit Interbancar si Relatii Corespondente - calcularea limitelor creditarii interbancare mutuale cu furnizarea documentelor relevante, incheierea de acorduri, deschiderea de conturi corespunzatoare si monitorizarea primirii fondurilor, stabilirea relatiilor de corespondent cu alte institutii de credit prin colectarea documentelor, incheierea acordurilor, deschiderea conturi relevante și monitorizarea fondurilor de încasări, stabilirea relațiilor de corespondență cu alte organizații de credit prin colectarea documentelor necesare deschiderii conturilor LORO și NOSTRO.
Contabilitate bancara:
Compartimentul contabilitate operațiuni activ-pasive - efectuarea înregistrărilor contabile pentru atragerea și returnarea fondurilor clienților, monitorizarea termenelor de îndeplinire a obligațiilor, corectitudinea și promptitudinea plăților dobânzilor la resursele atrase;
Compartimentul Depozite Private - executarea acordurilor privind depozitele bancare ale persoanelor fizice, registrele de economii, deschiderea conturilor corespunzatoare, intocmirea chitantelor de numerar si ordinelor de debitare, plata la timp a fondurilor in baza contractelor expirate sau reemiterea lor pentru o noua perioada, acumularea corecta si plata dobanzii la depozite, efectuarea înregistrărilor contabile corespunzătoare;
Casa de casă, depozitare - primirea și eliberarea numerarului la depozitele persoanelor fizice, înregistrarea corectă a acestor operațiuni, evidența și păstrarea formularelor de valori mobiliare și a formularelor de raportare strictă, contabilitatea și înregistrarea de numerar a eliberării documentelor de mai sus către angajații altor divizii ale băncii.
Departamentul carduri plastice, centru de procesare:
Încheierea contractelor de întreținere a cardurilor „cip” și magnetice, instalarea bancomatelor și POS-terminale, deschiderea conturilor de card, emiterea și întreținerea de rutină a cardurilor din plastic.
Departamentul legal:
Elaborarea si redactarea contractelor standard si individuale pentru atragerea fondurilor clientilor, suport juridic al tranzactiilor curente.
Managementul planificarii economice:
Determinarea strategiei și tacticii de formare a resurselor, stabilirea ratelor dobânzilor la fondurile atrase, coordonarea structurii activelor și pasivelor pe termene și rate.
Lista de mai sus a diviziilor structurale ale Uralsib Bank care asigură formarea bazei de resurse nu este detaliată și nu reflectă cu acuratețe denumirile acestor servicii. După cum sa menționat mai sus, structura organizatorică și modelul de structurare sunt individuale pentru fiecare instituție de credit. Cu toate acestea, interconectarea strânsă a serviciilor băncii implicate în atragerea de resurse rămâne neschimbată. Acest lucru se datorează faptului că numai munca bine coordonată a tuturor departamentelor și o schemă coordonată a interacțiunii lor ajută la obținerea rezultatelor dorite. În activitățile lor, serviciile băncii implicate în formarea bazei sale de resurse se bazează pe legile Federației Ruse, statutul și reglementările Federației Ruse, instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse, precum și instrucțiunile băncii interne care determina procedura si schema de interactiune a tuturor diviziilor bancare.
1.3 Politica de depozit a OJSC „Uralsib” și caracteristicile acesteia
Întrucât fiecare bancă dezvoltă o politică de depozit, întrebarea principală nu este doar dacă banca are una, ci și calitatea acesteia (gradul de conformitate cu principiile politicii de depozit, în special, eficacitatea și optimitatea acesteia). Organizarea relațiilor de depozit ale băncii cu clienții este determinată de mulți factori, printre care dimensiunea băncii, calificările angajaților băncii responsabili cu procesarea tranzacțiilor de depozit, tipurile de depozite etc.
Angajații resurselor trebuie să fie familiarizați cu politica de depozit a băncii, în special cu cerințele de completare și păstrare a evidențelor și cu metodele de atragere a depozitelor. Un sistem bine organizat, cu evidență și evidență clară este esențial.
Analiza rezonabilă a pieței și procesul de atragere a resurselor, combinate cu monitorizarea sistematică a stării depozitelor, sunt elemente esențiale ale procesului de menținere și creștere a portofoliului de depozite și, în consecință, a viabilității băncii însăși.
Principalele elemente ale politicii de depozit a unei bănci comerciale sunt:
strategia băncii pentru dezvoltarea direcțiilor principale ale procesului de depozit;
tactica băncii pentru organizarea formării bazei de resurse;
controlul asupra implementării politicii de depozit.
De regulă, în practica străină, băncile comerciale sunt încurajate să elaboreze un document special privind politica de depozit, care să permită stabilirea strategiei și tacticii băncii în organizarea procesului de depozit.
Ținând cont de experiența globală a băncilor care efectuează operațiuni de depozit și de posibilitatea adaptării acesteia la condițiile rusești, s-ar putea recomanda următoarea schemă a modelului de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale (Fig. 1).
Modelul a fost format pe baza sarcinilor curente care trebuie rezolvate în procesul de efectuare a operațiunilor pasive și crearea unei baze optime de resurse pentru bancă.
Prima etapă „Dispoziții generale și obiective ale politicii de depozit” determină strategia băncii comerciale în domeniul atragerii resurselor.
A doua etapă reflectă direcţiile ulterioare ale tacticii băncii în managementul operaţiunilor de depozit de către personalul băncii.
Cea de-a treia etapă detaliază operațiunile specifice ale băncii și abordările de organizare a procesului de depozit în diferitele etape ale acordului de depozit al băncii cu clientul.
A patra etapă prevede un sistem de măsuri pentru controlul și gestionarea procesului de depozit.
Politica de depozit a băncii este determinată, în primul rând, de prioritățile în alegerea clienților și a instrumentelor de depozit (segmentarea pieței), iar în al doilea rând, de regulile și reglementările (inclusiv legislative, instructive, intrabancare etc.) care reglementează activitățile practice ale băncii. personal, implementând aceste priorități în practică. Calitatea politicii de depozit și eficacitatea operațiunilor pasive depind și de competența conducerii băncii și de nivelul de calificare al personalului implicat în selecția propunerilor specifice de depozite și în elaborarea condițiilor pentru contractele de depozit.
Politica de depozit creează premisele necesare pentru munca eficientă a personalului din departamentele de resurse ale băncii, unește și organizează eforturile personalului și reduce probabilitatea greșelilor și luării deciziilor iraționale.
2. Resurse ale unei bănci comerciale, surse de formare a acestora
2.1 Capitalul propriu al băncii. Formarea capitalului autorizat al OJSC Uralsib
Resursele băncilor comerciale, sau „resurse bancare”, reprezintă un ansamblu de fonduri proprii și împrumutate de care dispune și utilizate pentru realizarea operațiunilor active.
Conform metodei de formare, toate resursele unei bănci comerciale sunt împărțite în proprii și împrumutate (atrase).
Principala sursă de resurse a băncilor comerciale sunt fondurile împrumutate, care reprezintă aproximativ 70-80% din toate resursele bancare. Ponderea fondurilor proprii ale băncilor este de 22 până la 30%, ceea ce corespunde în general structurii existente în practica bancară mondială. Ponderea principală a fondurilor proprii ale băncii revine diferitelor fonduri. A doua parte a fondurilor proprii este profitul anului curent.
Structura resurselor atrase ale băncilor comerciale din Rusia se caracterizează printr-o proporție mare de fonduri stocate în conturi de decontare și alte conturi care alcătuiesc depozitele la vedere. Ponderea acestei categorii de resurse este de 64,3%. Ponderea depozitelor la termen reprezintă doar 23,5%, din care depozitele structurilor comerciale și depozitele populației - 5%, bănci - peste 18%.
Structura resurselor bancare pentru băncile comerciale individuale este foarte diversă, ceea ce se explică prin caracteristicile sale individuale.
Resursele proprii ale băncii reprezintă capitalul băncii și elementele echivalente acestuia, aparțin direct băncii și nu necesită returnare. Rolul și mărimea capitalului propriu al băncilor comerciale au o specificitate deosebită, care diferă de întreprinderile și organizațiile angajate în alte activități prin aceea că băncile acoperă mai puțin de 10% din necesarul total de fonduri în detrimentul capitalului propriu. De obicei, statul stabilește pentru bănci limita minimă a raportului dintre resursele proprii și cele atrase. În Rusia, acest raport este stabilit la o rată de cel puțin 1:25 (de la 1:15 la 1:25, în funcție de tipul de bancă).
Valoarea resurselor proprii ale băncii este, în primul rând, menținerea stabilității acesteia. În etapa inițială de creare a unei bănci, fondurile proprii sunt cele care acoperă costurile prioritare, fără de care banca nu își poate începe activitățile. În detrimentul resurselor proprii, băncile creează rezervele de care au nevoie. În sfârșit, resursele proprii reprezintă principala sursă de investiții în active pe termen lung.
Capitalurile proprii includ capitalul propriu, capitalul de rezervă, capitalul suplimentar și rezultatul reportat.
Capitalul social (sau capitalul autorizat al băncii) se creează prin emiterea și plasarea de acțiuni. De regulă, băncile, pe măsură ce își dezvoltă activitățile și își extind operațiunile, efectuează în mod constant noi emisiuni de acțiuni. De îndată ce una dintre emisiunile de acțiuni este finalizată și plătită de noii proprietari ai băncii, băncile mari încep să pregătească noi seturi de documente, astfel încât, atunci când activitățile băncii se dezvoltă suficient, să nu piardă timpul lucrând prin documentație și aprobarea acestuia.
Una dintre cele mai importante caracteristici ale structurii pasivelor băncilor, în comparație cu întreprinderile nefinanciare, este ponderea redusă a capitalului propriu: de obicei de la 10 la 22%, în timp ce în întreprinderile nefinanciare aceasta este în medie de 40 până la 50%.
Astfel, capitalul social al Băncii Uralsib la 01.01.04 se ridica la 1.0149546 mii de ruble. Capitalul autorizat al băncii se ridica la 5.699.934 de mii de ruble la 01.01.03, iar la 01.01.04 era deja de 7.600.000 de mii de ruble.
Uralsib Bank desfășoară diverse tipuri de operațiuni, dintre care una este strângerea de fonduri pentru depozite. Fondurile atrase în depozite sunt una dintre principalele surse ale bazei de resurse ale băncii (vezi tabelul 2).
Tabelul 2 - Baza de resurse a Băncii Uralsib
|
Surse de |
|||||||||
|
suma (în mii de ruble) |
bate a cantari%) |
suma (în mii de ruble) |
bate a cantari%) |
suma (în mii de ruble) |
bate a cantari%) |
suma (în mii de ruble) |
bate a cantari%) |
||
|
1.Fonduri proprii |
|||||||||
|
2. Fonduri strânse |
|||||||||
În dinamica perioadei analizate se poate urmări atât o creștere a ponderii fondurilor atrase, cât și o scădere. În general, volumul fondurilor atrase în comparație cu anul 2000 a crescut cu 5456 mii de ruble. sau 94,8%. De la 1 ianuarie 2004, fondurile împrumutate ale băncii se ridicau la 11208 mii de ruble. sau 97,7%, în timp ce volumul fondurilor proprii a fost nesemnificativ - 268 mii ruble. La începutul perioadei analizate, volumul fondurilor atrase a depășit semnificativ și volumul fondurilor proprii cu 5588 mii ruble. și s-a ridicat la 97,2%. Baza totală de resurse a băncii în comparație cu anul 2000 a crescut cu 5560 mii de ruble.
În structura fondurilor atrase, ponderea cea mai mare o ocupă depozitele și depozitele populației (vezi tabelul 3). Suma totală a fondurilor atrase de bancă la 1 ianuarie 2004 a fost de 11208 mii de ruble. Depozitele gospodăriilor reprezintă 95,8% din suma totală a fondurilor atrase. Comparativ cu începutul anului, soldul depozitelor a crescut în 2007 mii de ruble. (afluxul de fonduri pentru 2003) s-a ridicat la 10.741 mii de ruble. De la începutul perioadei analizate s-a înregistrat o tendință de creștere, atât în volumul fondurilor atrase, cât și în depozitele populației. Creșterea volumului fondurilor atrase a fost influențată de creșterea volumului depozitelor cetățenilor, a căror pondere în structura totală a crescut de la 93% la 95,8%.
Tabelul 3 - Atragerea de fonduri în depozite și depozite
Cei mai mari deținători de acțiuni Uralsib Bank sunt Ministerul Relațiilor cu Proprietatea din Republica Bashkortostan (34,9%) și Fondul de Economii pe Termen Lung OJSC (17,8%). În clasamentul celor mai mari proprietari ai băncilor rusești, Ministerul Relațiilor cu Proprietatea din Republica Bașkortostan ocupă locul 20, cu un capital total controlat de 3.542.192 mii de ruble, un profit total în 2003 de 359640 mii de ruble, OJSC „Fondul de economii pe termen lung ” Locul 44 cu un capital controlat total de 1806 619 mii de ruble ., profit total de 2003 183427 mii de ruble. Raportul profit/capital a fost de 10,15%.
În ciuda ponderii reduse, fondurile proprii (capitalul) băncii joacă un rol foarte important în activitățile acesteia. Capitalul propriu îndeplinește trei funcții: de protecție, operaționale și de reglementare.
Funcția de protecție înseamnă protejarea deponenților și creditorilor, adică posibilitatea de a le plăti despăgubiri în cazul pierderilor sau falimentului băncii; menținerea solvabilității acesteia în detrimentul rezervelor create; continuarea activităților băncii, indiferent de amenințarea cu pierderi. Aceasta este funcția principală a capitalului propriu. Cu cât sunt mai multe fonduri proprii ale băncii, cu atât riscul deponenților și creditorilor este mai mic, cu atât banca este mai fiabilă.
Funcția de protecție a fondurilor proprii ale băncii este strâns legată de conceptul de „adecvare a capitalului”, i.e. capacitatea băncii de a plăti pierderile financiare pe cheltuiala proprie, fără a recurge la resurse împrumutate. Această capacitate este determinată de măsura în care valoarea capitalului propriu este adecvată riscului activelor băncii. În conformitate cu recomandările Comitetului de la Basel, rata de adecvare a capitalului unei bănci este definită ca raportul dintre capitalurile proprii și activele sale, ponderat în funcție de risc.
Funcţia operaţională - asigurarea bazei financiare a activităţilor băncii - are o importanţă secundară, întrucât Principalele resurse pentru operațiunile active sunt fondurile împrumutate. În această funcție, capitalul propriu al băncii oferă o bază adecvată pentru creșterea operațiunilor active, i.e. mentine volumul si natura operatiunilor bancare in concordanta cu obiectivele bancii.
Funcția de reglementare a capitalului propriu este legată exclusiv de interesul special al societății în funcționarea cu succes a băncilor, precum și de legile și reglementările care permit băncilor centrale să exercite controlul asupra activităților băncilor comerciale și ale altor instituții de credit. Aceste reguli impun respectarea cuantumului minim al capitalului autorizat necesar pentru obținerea unei licențe bancare; valoarea maximă a împrumutului (risc) per împrumutat. Astfel, capitalul propriu al băncii este de o importanță capitală pentru asigurarea stabilității băncii și a eficienței activității sale. Sub formă de capital social (social) este necesar în fazele inițiale ale activității băncii, când fondatorii efectuează o serie de cheltuieli prioritare, fără de care banca nu își poate începe activitatea. În detrimentul resurselor proprii, băncile creează rezervele de care au nevoie. În sfârșit, resursele proprii reprezintă principala sursă de investiții în active pe termen lung.
Structura capitalului social al diferitelor bănci nu este omogenă. Capitalul social se împarte în: a) capitalul social propriu-zis, constituit din banii primiți din emisiunea de acțiuni ordinare și acțiuni privilegiate, surplus de capital și rezultat reportat; b) rezerve bancare, constituite dintr-o rezervă pentru neprevăzute, o rezervă pentru plata dividendelor, o rezervă pentru acoperirea datoriilor restante; c) pasivele pe termen lung ale băncii (facturi pe termen lung, obligațiuni).
Atât resursele proprii, cât și cele atrase ale unei bănci comerciale sunt reflectate într-un cont corespondent deschis la Banca Centrală a Rusiei. Acesta este un cont activ, deci resursele sunt afișate în debitul acestui cont, iar investițiile sunt afișate în credit. Astfel, valoarea soldului debitor reflectă mărimea rezervei libere a băncii (valoarea resurselor care nu au fost încă investite în operațiuni active). Cu cât dimensiunea rezervei gratuite este mai mare, cu atât banca este mai stabilă, dar și profitul pe care îl primește. Dimpotrivă, cu cât suma rezervei gratuite este mai mică, cu atât banca este mai puțin stabilă, dar și cu atât extrage mai mult profit. Prin urmare, fiecare bancă comercială se străduiește să optimizeze soldul contului corespondent.
...Conceptul de cercetare a fluxului de numerar bancar. Scopul, obiectivele și principiile analizei fluxurilor de numerar ale unei bănci comerciale. Caracteristici ale fluxurilor de numerar pentru anumite tipuri de activități economice, pentru divizii structurale (centre de responsabilitate).
lucrare de termen, adăugată 12.09.2014
Rolul depozitelor în numerar și al depozitelor în formarea venitului bancar. Caracteristicile Băncii de Economii ca una dintre cele mai importante bănci din Federația Rusă. Modalități de îmbunătățire a activității filialei Kolomna a Sberbank nr. 1555 pentru a atrage depozite de la populație.
lucrare de termen adăugată la 04.10.2013
Conceptul de lichiditate bancară. Analiza activităților băncii OJSC „Baltic Bank”, activele și pasivele băncii. Structura portofoliului de credite corporative. Creșterea ponderii depozitelor populației în structura fondurilor atrase. Împrumut către persoane fizice.
teză, adăugată 14.04.2012
Rolul băncilor comerciale în organizarea economisirii populației. Operațiuni pasive ale băncilor comerciale. Forme și metode tradiționale de atragere de fonduri de la indivizi. Dezvoltarea de instrumente alternative pentru atragerea de fonduri de la clienți privați.
test, adaugat 13.01.2011
Caracteristicile băncii comerciale FC „URALSIB”. Reglementări de lucru ale băncii. Analiza lichiditatii bancare. Oportunități de îmbunătățire a calității managementului lichidității. Falimentul este o consecință a politicilor inadecvate de gestionare a lichidității și a profitabilității.
lucrare de termen adăugată 21.02.2010
Forme de resurse atrase de la persoanele juridice și temeiul lor juridic. Evaluarea calității serviciilor pentru persoanele juridice din Sucursala Regională a JSCB „MBRR” (OJSC) din orașul Syktyvkar. Probleme și modalități de dezvoltare a formelor de atragere de fonduri de la persoane juridice.
teză, adăugată 10.10.2010
Misiunea, valorile și obiectivele băncii. Atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite. Emiterea de garantii bancare. Transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare. Strângerea de fonduri de la clienții de retail.
raport de practică, adăugat la 10.08.2014
Principalele procese logistice ale băncii. Analiza, planificarea si contabilizarea fluxurilor de numerar. Asigurarea controlului eficient asupra fluxurilor de numerar ale bancii. Rezolvarea problemelor de lichiditate. Clasificarea principalelor metode economice ale logisticii bancare.
prezentare adaugata 05/05/2013
Necesitatea economică și semnificația politicii ratei dobânzii a unei bănci comerciale. Maximizarea veniturilor din dobânzi din plasarea fondurilor. Minimizarea cheltuielilor cu dobânzile ca urmare a atragerii resurselor. Acoperirea riscului de rată a dobânzii al băncii.
lucrare de termen, adăugată 08.06.2011
Caracteristicile bazei de resurse a băncii. Analiza portofoliului de depozite. Contribuții publice: clasificare și caracteristici. Sistemul de asigurare a depozitelor bancare. Analiza dinamicii și structurii fondurilor persoanelor fizice. Caracteristicile activităților OJSC „Ursa Bank”.
Băncile kazahe s-au blocat la final XX, va fi necesar să se îndrepte spre dezvoltarea progresivă. Instituțiile financiare nu numai că vor trebui să se micșoreze, așa cum a ordonat președintele, ci și să își îmbunătățească activ activitățile. Având în vedere concurența în creștere pe piață și situația economică dificilă viitoare, „Capital. kz ”oferă 8 idei cărora instituțiile financiare ar trebui să le acorde atenție.
Serviciu online
„Serviciile online, ca domeniu cel mai promițător și semnificativ din punct de vedere strategic, vor continua să fie dezvoltate de bănci ca prioritate. Se vor lucra în direcția extinderii listei de servicii, sporind simplitatea și ușurința de utilizare a sistemelor de servicii online. Numărul de utilizatori care utilizează sisteme la distanță va crește constant”, a declarat Tatiana Shadrina, șeful Departamentului Remote Banking al Departamentului Carduri Bancare al Bank CenterCredit SA.
Potrivit ei, mobil, Internet banking, aplicații în smartphone-uri, crearea unor programe speciale vă permit să ajungeți la partea dvs. de audiență. De exemplu, pentru persoane fizice, aplicațiile din smartphone-uri devin cele mai populare. Pentru persoanele juridice, sistemul de internet banking este cel mai potrivit pentru computere staționare și laptop.
În acest caz, aspectul internet banking este important. Paginile incomode nu mai atrag atenția. „Aspectul, și anume interfața intuitivă, confortul, simplitatea sunt la fel de importante ca și funcționalitatea (lista serviciilor disponibile) a serviciilor online”, a adăugat un reprezentant BCC.
Comparând sistemele online ale diferitelor bănci kazahe, putem spune că toate au argumentele lor pro și contra: unele au o interfață clară și intuitiv simplă, dar lista serviciilor oferite clienților este limitată, altele oferă o gamă largă de servicii, dar interfața programului este greu de stăpânit.
„În plus, sistemele trebuie să respecte standardele moderne de securitate - să fie protejate în mod fiabil de hack-uri și fraudatori. În acest sens, una dintre sarcinile principale în dezvoltarea sistemelor online este găsirea unei soluții optime care să asigure ușurința înregistrării în sistem, utilizarea acestuia și, în același timp, să asigure protecția informațiilor”, a spus ea.
Îmbunătățirea calității activelor
Banca Națională, ca parte a activităților sale de îmbunătățire a calității activelor băncilor de rangul doi și de reducere a volumului creditelor neperformante ale băncilor, a elaborat un proiect de lege privind creditele neperformante și activele bancare care vizează reducerea barierelor administrative. în desfășurarea de operațiuni de îmbunătățire a calității activelor problematice, întărirea drepturilor creditorilor garantați, crearea de condiții fiscale neutre la efectuarea tranzacțiilor cu privire la transferul activelor neperformante.
După cum sa menționat, Banca Națională în 2015 va continua să lucreze pentru a crea condiții favorabile pentru creșterea eficienței cooperării între Fondul de împrumuturi cu probleme SA și băncile de nivelul doi.
„Scopul principal al Băncii Naționale în acest domeniu este atingerea țintei pentru nivelul creditelor neperformante (împrumuturi cu întârziere la plată a principalului și/sau a dobânzii) în proporție de 10% din portofoliul de credite al băncilor de rangul doi.” subliniază documentul.
În același timp, conform Băncii Naționale, se preconizează o creștere destul de stabilă a creditării pe parcursul perioadei analizate. După cum sa explicat, una dintre sursele de credit vor fi fondurile alocate în 2015-2017 din Fondul Național al Republicii Kazahstan pentru susținerea economiei țării. În plus, volumul creditării pe termen mediu și lung va fi influențat și de măsurile Băncii Naționale de îmbunătățire a calității activelor băncilor de rangul doi.
Crearea de laboratoare de inovare
„Băncile mari sunt pur și simplu obligate să se gândească la crearea de centre de cercetare și dezvoltare (Cercetare și Dezvoltare), să aducă profesioniști capabili să genereze idei noi în sarcinile de dezvoltare, să le izoleze de rutină. Rezultatele nu vor întârzia să apară”, a declarat Aleksey Vorontsov, director executiv pentru tehnologia informației la SB Alfa-Bank JSC.
Potrivit acestuia, acesta este adesea înlocuit de conceptul de birouri de proiecte, care de obicei își dizolvă resursele în numeroase proiecte de rutină care nu poartă nimic nou.
„Văd esența laboratorului în ceva complet diferit - este să dezvălui potențialul tehnologiilor pentru marketing și afaceri”, este sigur Alexei Vorontsov.
Între timp, a adăugat el, crearea de laboratoare inovatoare este cea care oferă băncilor din Kazahstan un pas calitativ înainte. O nouă viziune imparțială asupra a ceea ce are nevoie clientul. Proiecte inovatoare în analiză, vânzări, produse unice, noi segmente de clienți, poziționându-ne ca lideri tehnologici pe fundalul unor concurenți arhaici care nu au reușit să creeze laboratoare și să le susțină.
Potrivit lui Aleksey Vorontsov, crearea de cercetare și dezvoltare este o investiție mare și un proiect cu risc ridicat care trebuie gestionat. R&D este popular nu numai și nu atât în bănci, ci acolo unde există o cultură investițională, o strategie de dezvoltare consistentă și o masă critică de ingineri capabili și motivați pentru idei noi și implementarea acestora. Cercetarea și dezvoltarea nu implică o rentabilitate rapidă a investiției, dar este foarte solicitantă pentru mediu și suport.
Poti exista fara inovatie. „Dar fără laboratoare, baza educațională necesară și o atmosferă de inovație, nu există dezvoltare, idei unice. Există doar oportunități de a folosi implementări, personalizări, localizări ale altora, dar nu mai mult”, a spus directorul executiv pentru tehnologia informației al SB Alfa-Bank SA.
În Kazahstan, nu există niciuna dintre condițiile prealabile pentru crearea laboratoarelor. În plus, oamenii folosesc adesea greșit tezaurul. IT în bănci este destul de tradițional și, în general, nu poate fi numit tehnologie informațională. Ceea ce fac „informaticii” în bănci, mai corect ar fi să-i spunem prelucrare de date.
Creșterea managementului riscului
„Băncile continuă să lucreze la propriile sisteme de notare pentru a extinde cantitatea de date și informații necesare pentru a obține rezultate calibrate și de înaltă calitate”, a declarat Michael Eggleton, președintele Consiliului de administrație al Eurasian Bank JSC. - Toate băncile cu o prezență semnificativă pe piața de retail au sisteme de scoring care susțin procesele de management al riscului. Mai mult, există cerințe pentru punctaj de la autoritatea de reglementare. Dezvoltarea și îmbunătățirea sistemelor de scoring de către băncile din Kazahstan nu este doar un proces continuu, ci și o componentă cheie în evaluarea și dezvoltarea afacerii băncilor.”
Potrivit acestuia, de la începutul crizei în 2007-2008, sistemul de management al riscului s-a schimbat serios în bine. Interesul pentru sectorul imobiliar, construcții și proiecte greenfield a scăzut. În general, sectoarele mai puțin riscante, precum și experiența tristă acumulată de bănci cu debitori din trecut care au intrat în întârzieri profunde, au contribuit la o poziție mai avantajoasă pe care o au băncile în prezent. Cu toate acestea, mai este mult de lucru pentru a ajunge la nivelul de „cel mai bun din clasă”.
Managementul riscului, a remarcat el, se bazează pe doi piloni: o decizie sănătoasă de împrumut și un proces bun de colectare a datoriilor în caz de neplată. Sunt posibile îmbunătățiri suplimentare în domeniul procedurilor judiciare și al executării silite, în primul rând în ceea ce privește accelerarea acestor procese. De asemenea, sunt necesare îmbunătățiri în domeniul drepturilor debitorilor în caz de retragere a garanțiilor și faliment.
„În plus, este necesară stimularea vânzării de împrumuturi și garanții fără consecințe negative atât pentru vânzători, cât și pentru cumpărători. Legislația fiscală ar trebui să faciliteze acest proces”, a spus Michael Eggleton.
Produse de măcinat
A veni cu un produs nou este destul de dificil, deoarece acestea au fost deja inventate. Puteți doar să le îmbunătățiți și să le adaptați la realitățile din Kazahstan.
Potrivit lui Igor Mazhinov, președintele Consiliului de administrație al BankRBK JSC, banca are deja o linie de produse bine echipată, care include toate produsele și serviciile solicitate de populație și de afaceri. Prin urmare, nu intenționăm să aducem pe piață ceva fundamental nou.
„Le vom lustrui și îmbunătăți pe cele existente, încercăm să grăbim unele proceduri fără a sacrifica fiabilitatea și calitatea. De exemplu, procedura de emitere a unui card de plată va fi redusă la 15 minute”, a spus șeful BankRBK.
Îmbunătățirea calității serviciilor
„Într-o criză, acele bănci care au relații mai bune cu clienții și o loialitate mai mare a clienților vor câștiga”, a declarat Anna Patsyuk, directorul grupului internațional al companiei de consultanță de retail. „Tocmai din cauza speculațiilor analiștilor despre o probabilă criză, băncile trebuie să acorde mai multă atenție calității serviciilor și loialității clienților.”
Din experiența companiei, ea a spus că în 2007 sectorul bancar nu era interesat de serviciu. „Doar o singură bancă a fost interesată de această direcție. Toți ceilalți au remarcat: „Totul este în regulă pentru noi”, își împărtășește experiența directorul grupului internațional al companiei de consultanță „Retail”.
Problema calității serviciului în bănci a fost pusă atunci când a devenit clar că nu doar rata dobânzii și disponibilitatea banilor joacă un rol cheie pentru clienți atunci când aleg o instituție financiară. Interesul pentru această problemă a apărut în 2008, când bancherii au început să construiască standarde, să creeze departamente de servicii de calitate etc. Piața a ajuns la asta după criză.
„Revenind la statistici, aș dori să remarc că, dacă calitatea serviciului este ridicată (peste 75-78% din 100), atunci chiar și în absența aparatelor de aer condiționat funcționale sau a prezenței scaunelor proaste, o persoană scrie că i-a placut totul. Dar dacă calitatea serviciului este slabă, atunci o persoană începe să observe atât scaunele, cât și lipsa aerului condiționat”, a spus ea.
Astăzi, unii manageri de top percep serviciul doar ca politețe și comportament binevoitor, iar tehnica de vânzare este un domeniu separat. Potrivit Annei Patsyuk, aceasta este o mare greșeală, deoarece calitatea serviciului în retail banking este o vânzare orientată spre servicii. De asemenea, este greșit să înțelegem că doar tehnica de vânzare este importantă. „Dacă vânzările sunt importante pentru noi, serviciul este foarte important pentru noi, deoarece include identificarea corectă a nevoilor clientului, argumentarea, chiar finalizarea comunicării etc.”, este sigur interlocutorul.
Lucrați la personalitate
Imaginea băncii nu este doar recunoașterea acesteia, ci și mesajul corect conținut în reclame, fișe, decorațiuni de birou. În prezent, problema formării unei imagini favorabile a băncilor comerciale din Kazahstan nu este atât de acută. Cu toate acestea, în viitorul apropiat, instituțiile financiare vor trebui să lucreze cu reputația lor.
„Pentru structurile bancare, o imagine „externă” este unul dintre formatele de comunicare cu clienții actuali și potențiali. Tocmai prin felul în care arată banca din exterior, felul în care se prezintă, consumatorii o clasifică condiționat drept „bancă pentru oameni ca mine” sau înțeleg că nu sunt pe drum cu această instituție financiară. Imaginea pozitivă formată, care se încadrează în mod clar în publicul țintă, este unul dintre cele mai importante avantaje în lupta competitivă”, a scris pe arb.ru Irina Lobanova, șeful Departamentului de Cercetare Sector Bancar al Agenției Naționale de Cercetare Financiară.
Adesea, o percepție distorsionată a rolului băncii este asociată cu o neînțelegere a funcției sale economice, Pierluigi Vidorno, directorul grupului de afaceri corporative și instituții financiare al Băncii Intesa, și-a exprimat opinia pe site-ul Asociației Băncilor Ruse. „Finânăm programele de investiții ale clienților noștri, care extind producția, creează noi locuri de muncă, introduc noi tehnologii și produc bunuri de calitate. Prin urmare, afacerea bancară nu este doar o întreprindere comercială care realizează profit. Banca, prin definiție, îndeplinește cea mai importantă misiune socială - să acumuleze capital și să aprovizioneze economia cu resursele financiare necesare dezvoltării”, a spus el.
Analistii sunt increzatori ca bancile ar trebui sa fie si mai transparente si mai inteligibile pentru clienti.
Crearea programului de loialitate
Bancherii trebuie să se gândească la programele de loialitate pentru clienții lor. Aceasta este o sabie cu două tăișuri - pot crește loialitatea clienților, dar se pot răni. Astfel de programe sunt mai mult un factor de imagine care demonstrează cât de bine își tratează banca clienții.
Programele pot include nu numai bonusuri, opțiuni suplimentare, ci și, de exemplu, felicitări pentru sărbători. Programele care oferă doar o reducere de la prețul unui produs nu sunt foarte eficiente. Programele competitive bonus mai complexe au un potențial de marketing mai mare. Băncile din Kazahstan ar trebui să se gândească la introducerea programelor de loialitate și la îmbunătățirea constantă a acestora.
