Ca de obicei, „acoperind” împrumutatul pe de o parte, este foarte posibil să fi fost atacat pe de altă parte. Dacă jocul a meritat lumânarea, timpul va spune.
Legea federală a Federației Ruse nr. 284-FZ din 19 octombrie 2011 a modificat articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse, care permite în prezent rambursarea anticipată a unui împrumut numai cu acordul creditorului. Folosind această oportunitate, băncile au introdus în contractele de împrumut condiții în care rambursarea anticipată a împrumutului într-o anumită perioadă de la data primirii (de obicei 3-6 luni) a fost fie complet interzisă, fie însoțită de cerința unui comision suplimentar - un comision. , o amendă.
Acum, pentru rambursarea anticipată a împrumutului, nu este necesar consimțământul împrumutătorului, cu toate acestea, cerința ca împrumutatul este stabilită din punct de vedere legal - să notifice împrumutătorului rambursarea anticipată totală sau parțială a împrumutului cu cel puțin 30 de zile înainte de data de întoarcere.
Interesant este că modificările la Codul civil au un efect retroactiv - acesta este un eveniment destul de rar în legislația rusă. Legea nr. 284-FZ stabilește că efectul prevederilor actualizate ale paragrafului 4 al articolului 809 și paragrafului 2 al articolului 810 din partea a doua a Codului civil al Federației Ruse se aplică contractelor de împrumut și contractelor de împrumut încheiate înainte de data de intrarea sa în vigoare (modificările intră în vigoare la zece zile de la data publicării - documentul a fost publicat în Rossiyskaya Gazeta la 21 octombrie 2011).
Astfel, în cazul în care actualul contract de împrumut conține vreo restricție privind rambursarea anticipată a împrumutului, de la 1 noiembrie 2011, această parte a contractului este reziliată.
Ce modificări vor atrage modificările aduse Codului civil al Federației Ruse, pentru comentarii „BO”. Elena Tarasova, vice președinte senior VTB 24, Director adjunct al Departamentului Credit Ipoteca: „După intrarea în vigoare a modificărilor la Codul civil, comisioanele și penalitățile existente pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare, precum și limitarea sumei minime de plată anticipată, vor deveni ilegitime.
Băncile vor trebui să adopte reglementări interne pentru a elimina restricțiile privind rambursarea anticipată a împrumuturilor, pentru a schimba formele contractelor de împrumut și pentru a lua în considerare modificările la setările băncii ABS. VTB 24 a schimbat deja forma contractelor de credit ipotecar în conformitate cu noile cerințe.
În cazul în care împrumutatul anunță banca cu privire la rambursarea anticipată sau integrală a împrumutului pentru o lună (această perioadă este stabilită prin lege), iar banca nu îi permite să facă acest lucru, împrumutatul are dreptul de a solicita Rospotrebnadzor si la tribunal.
În calitate de expert, nu consider că noile modificări aduse Codului civil al Federației Ruse sunt decizia fără ambiguitate corectă. Unul dintre principiile principale ale creditării bancare este furnizarea de fonduri pentru o perioadă determinată. Existența unei perioade de împrumut este o caracteristică fundamentală a activității bancare. În opinia mea, lipsa depozitelor irevocabile pe termen determinat afectează negativ băncile - modificările necesare la actuala legislație rusă nu vor fi acceptate în niciun fel.
Până de curând, articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse impunea debitorului să obțină acordul băncii pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Cert este că, pentru a acorda împrumuturi, banca însăși strânge fonduri pe piață cu scadență fixă. Și veniturile anticipate amenință cu pierderi - dacă banca returnează fondurile strânse înainte de termen, atunci plătește comisioane și amenzi. Acum aceste pierderi nu pot fi compensate pe cheltuiala împrumutatului și, de fapt, acțiunile acestuia (rambursarea anticipată) sunt nerespectarea condițiilor de urgență a contractului. Acest lucru este deosebit de critic în prima perioadă de deservire a împrumutului, când banca a suportat costuri semnificative pentru organizarea sa și se aștepta la o anumită profitabilitate.
Cred că ar fi corect să se facă două tipuri de depozite și împrumuturi din punct de vedere al urgenței. Dacă contractul de împrumut include posibilitatea rambursării anticipate, este clar că banca suportă riscuri suplimentare. Și un astfel de împrumut ar trebui să fie mai scump pentru împrumutat decât un împrumut care nu poate fi rambursat înainte de termen. În acest caz, împrumutatul însuși ar alege ceea ce este mai profitabil pentru el.
Situația este aceeași în cazul depozitelor: dacă este imposibil să retragi un depozit înainte de sfârșitul perioadei stabilite, rata dobânzii aferentă acestuia ar trebui să fie mai mare decât a depozitelor, cu posibilitatea retragerii anticipate, integrale sau parțiale, a fondurilor.
Atunci împrumutații și deponenții ar fi liberi să aleagă condițiile, iar banca ar putea gestiona fluxurile de numerar mai eficient.”
Întrucât opinia Elenei Tarasova este împărtășită de mulți jucători influenți de pe piața bancară rusă, se poate presupune că în lupta zadarnică de până acum dintre bancheri și guvern pentru introducerea depozitelor irevocabile va apărea o nouă direcție - pentru legalizarea împărțirea împrumuturilor pentru persoane fizice în două tipuri: cu posibilitatea de rambursare anticipată și fără aceasta - o oportunitate potrivită pentru asociațiile bancare ruse de a se dovedi.
Între timp, este foarte posibil ca interzicerea moratoriului și încasarea oricărei taxe pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor către persoane fizice să ducă la o creștere a ratelor la aceleași împrumuturi. Faptele sunt lucruri încăpățânate. Iar faptele arată că rambursarea anticipată a creditelor implică pierderi pentru bancă. Dacă băncile au fost lipsite de posibilitatea de a se compensa astfel de pierderi prin comisioane, le vor include în rata dobânzii, pentru că pur și simplu nu mai există unde să meargă. În acest caz, nu este deloc necesar să ne bazăm pe înclinația băncilor către caritate.
Astfel, principiul egalizării va funcționa: posibilitatea de a rambursa împrumuturile înainte de termen fără restricții va fi plătită de toți debitorii - atât cei care vor folosi această oportunitate, cât și cei care nu o vor face.
Cu cât împrumutul este rambursat mai mult, cu atât este mai mare plata în exces a acestuia. Prin urmare, mulți debitori, dacă este posibil, încearcă să ramburseze datoria înainte de termen. Care sunt caracteristicile rambursării anticipate a unui împrumut la Sberbank în 2019?
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Pot achita împrumutul imediat după înregistrare? Nu. De regulă, contractul de împrumut prevede o anumită perioadă în care împrumutatul trebuie să efectueze plăți.
Dar acest lucru nu înseamnă că este imposibil să îndepliniți obligațiile de credit înainte de termen. Principalul lucru este să cunoașteți nuanțele procedurii. Cum să rambursați un împrumut la Sberbank înainte de termen în 2019?
La nivel legislativ, nu există un concept exact de rambursare anticipată a unui credit bancar. Din acest motiv, nu toți debitorii înțeleg corect esența procedurii.
De exemplu, mulți cred că, făcând o plată lunară mai mare decât suma datorată, au rambursat parțial înainte de termen.
Sau plătesc cu titlu de plată o sumă egală cu datoria totală și sunt foarte surprinși când, după câteva luni, află de dobânda acumulată și de creditul restant.
Condițiile de rambursare anticipată pentru închiderea anticipată sunt precizate clar în acordul cu banca. În plus, este prevăzută o procedură separată pentru rambursarea totală și parțială.
Legea nu interzice unui client să plătească mai mult decât este necesar pentru o plată lunară. Cu toate acestea, banca are dreptul, la propria discreție, să ia în considerare sumele de bani care depășesc plata.
Adică, după ce a plătit încă o mie de ruble într-o lună, aceasta nu înseamnă că suma următoarei plăți a scăzut.
De obicei, din ultimele plăți se scade supraplata, reducând durata totală a creditului. Se dovedește că durata perioadei de împrumut și suma plății în exces sunt reduse, dar plățile trebuie efectuate în conformitate cu rambursarea integrală.
Din 2011, Sberbank nu a mai perceput comision pentru rambursarea anticipată. Suma necesară pentru rambursarea anticipată depinde de programul de plată.
Cu plăți diferențiate, trebuie doar să transferați suma necesară rambursării în contul de plăți.
La scadența următoarei plăți conform graficului, banii vor fi anulați. Nu este nevoie să aplicați în mod specific, să colectați orice documente.
Cu cât datoria este mai mică, cu atât dobânda percepută este mai mică și plata în exces este mai mică. Rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți diferențiate este benefică atât pentru rambursarea totală, cât și pentru rambursarea parțială.
Dar ar trebui să ții cont și de suma alocată pentru achitarea datoriei. De exemplu, trebuie să rambursați, iar suma este suficient de mare.
Puteți compara beneficiile diferitelor opțiuni pentru utilizarea acestei sume. Dacă împrumutul este rambursat anticipat, beneficiul este măsurat prin diferența de plată în exces.
Dar o sumă mare poate fi depusă pe toată durata împrumutului. Este posibil ca suma primită să depășească suma plății în exces la credit.
În același timp, dividendele din depozit pot fi folosite pentru achitarea plăților lunare ale împrumutului.
Adică, atunci când se determină cât de profitabilă este rambursarea anticipată a unui împrumut, este necesar să se calculeze beneficiile în diferite situații în raport cu parametrii unui anumit împrumut.
Până în 2011, aproape toate băncile rusești percepeau penalități pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor. Mai mult, au fost aplicate sancțiuni atât pentru rambursarea totală, cât și pentru rambursarea parțială.
Unele bănci prescrise în contract, în plus față de aplicarea de penalități, de asemenea, o condiție privind interzicerea rambursării anticipate pentru un anumit timp.
Cu rentă și scheme diferențiate, rambursarea anticipată a împrumutului va fi diferită. În cazul unei anuități, calculul este mai simplu.
Plățile lunare sunt aceleași și puteți utiliza un program de plată dacă este necesar. Într-o situație cu plăți diferențiate, este mai dificil de calculat suma de rambursat.
Este recomandabil să contactați Sberbank, unde managerii vor calcula cu exactitate parametrii procedurii. Dar puteți folosi și calculatorul pentru calcularea sumei rambursării anticipate a împrumuturilor.
Acest lucru nu este furnizat pe site-ul Sberbank, dar calculatorul este ușor de găsit pe net pe alte site-uri. De exemplu, pe CalcSoft ru .
Utilizatorul serviciului va trebui să specifice:
Pe baza rezultatelor calculului, calculatorul va determina suma necesară pentru rambursarea anticipată. Dar contează și dacă este planificată rambursarea totală sau rambursarea parțială.
Cu rambursarea parțială a unui împrumut la Sberbank, se practică două opțiuni:
Dacă clientul depune pur și simplu o sumă mai mare la următoarea dată de plată, excedentul va fi dedus din ultimele plăți. Nu va afecta valoarea plăților periodice.
Pentru a modifica parametrii împrumutului, împrumutatul trebuie să contacteze personal Sberbank și să întocmească un nou program de rambursare.
Schema este complet recalculată ținând cont de dorințele clientului - termenul de împrumut se menține cu o scădere a plăților sau plățile rămân aceleași, dar perioada de împrumut este redusă.
Acest lucru permite Sberbank să efectueze rambursarea anticipată a creditului ipotecar cu o reducere a termenului împrumutului.
Plățile rămân aceleași, dar prin scurtarea perioadei de plată suficient de lungă, clientul beneficiază de plăți în plus reduse.
Clientul semnează un nou program de rambursare și rambursează împrumutul în conformitate cu noua schemă.
Odată cu rambursarea integrală a împrumutului în Sberbank, dobânda acumulată este recalculată. Toate dobânzile datorate după data plății anticipate sunt rambursate.
Video: reguli pentru rambursarea anticipată a unui împrumut
Până la această dată, este necesar să transferați fondurile necesare ca plată. Dacă calculul este făcut incorect, atunci o anumită parte va rămâne restante. Ulterior va acumula dobândă.
Prin urmare, după un calcul independent, trebuie să vă asigurați că este corect cu managerul băncii. Imediat după rambursarea anticipată completă, trebuie să contactați personal banca și să obțineți un certificat de rambursare integrală a împrumutului.
Secvența de acțiuni pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank se reduce la următorii pași:
Un element despre compararea beneficiilor poate fi adăugat la această listă. Și anume, cât de mult se poate economisi prin rambursare anticipată și ce beneficii pot fi obținute din alte utilizări ale acestei sume.
Astfel, amenzile și penalitățile, precum și alte sancțiuni financiare stipulate, nu se mai acumulează asupra datoriei, nefiind aplicat indicele de inflație. Dobânzile la creanțele creditorilor de faliment și ale organismelor autorizate se acumulează în cuantumul ratei cheie. Dobânzile se acumulează de la data începerii administrării externe până la rezoluția privind începerea decontărilor cu creditorii sau începerea procedurii falimentului. Dacă administratorul reușește să ajungă la o înțelegere cu creditorii, rata dobânzii poate fi redusă sau perioada de calcul a dobânzii poate fi redusă. Trebuie avut în vedere faptul că dobânda acumulată nu participă la stabilirea voturilor la adunările creditorilor. Înghețarea se aplică și cererilor creditorilor pentru daune-interese rezultate din refuzul administratorului desemnat de a îndeplini anumite obligații contractuale.
Ce înseamnă? 100% în medie este atunci când cineva are o încărcare a datoriilor de 360%: un credit ipotecar de 288.000 de euro cu un salariu de 80.000 de euro, altul are 40% cu un credit de consum de 8.000 de euro și un salariu de 20.000 de euro pe an, iar al treilea. iar al patrulea nu au împrumuturi, pentru că trăiesc din beneficii și nu au dreptul la acestea. În Rusia, creditele ipotecare ocupă foarte puțin în structura datoriilor și, prin urmare, povara datoriei este mult mai mică.Al patrulea motiv este un istoric de credit deteriorat.
Întârzieri regulate în plăți, împrumuturi neplătite și litigii cu privire la acestea.Și, în ultim loc - inconsecvența informațiilor despre locul de muncă, locul de reședință și alte date personale. În acest caz, banca nu înțelege, din întâmplare sau intenționat ați introdus date incorecte, dacă acest lucru se dovedește în timpul verificării, probabil că nu vi se va acorda un împrumut.Sunt motive evidente.
Un moratoriu asupra unui împrumut este o interdicție privind emiterea de fonduri împrumutate de către o bancă înființată de Banca Centrală a Federației Ruse. De regulă, un moratoriu este stabilit pentru o anumită perioadă și este asociat cu evenimente extraordinare.
De exemplu, la sfârșitul anului 2017, Banca Rusiei a organizat un grup de lucru care a elaborat un proiect de lege special. Esența sa a fost interzicerea organizațiilor bancare să acorde împrumuturi persoanelor a căror îndatorare este mai mare decât cea admisibilă.
Cu un an mai devreme, printr-un decret al președintelui Rusiei, a fost emis un ordin pentru bănci și IFM pentru a verifica informații despre dacă un potențial împrumutat avea împrumuturi existente. Scopul acestor măsuri este de a reduce povara datoriilor asupra persoanelor fizice.
Atenţie
Pot exista și alte motive legate de politica internă a Băncii Centrale sau de situația economică dificilă din țară sau dintr-o anumită instituție. De exemplu, atunci când se instituie un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorului.
Important
A fost anunțat un moratoriu asupra băncii: conceptul și specificul procedurii Cu toate acestea, guvernul trebuie să susțină sistemul bancar și să promoveze dezvoltarea acestuia. Prin urmare, pentru ca creditorii să fie profitabil să emită împrumuturi, a fost introdusă o nouă regulă.
Ce înseamnă un moratoriu? Că băncile pot indica în contract perioada înainte de care clientul nu poate rambursa datoria pe care o are. În practică, arată așa: împrumutatul ia banii timp de 3 ani și, în același timp, este scris în contract că îi poate returna în avans nu mai devreme de trei luni.
Adică primele 3 luni. clientul este obligat să plătească suma indicată în document. De fapt, cel mai mare procent de plată în exces este doar prima dată, ceea ce duce la faptul că instituțiile bancare primesc măcar un anumit profit. Adesea, angajații băncii tac cu privire la un astfel de detaliu precum imposibilitatea de a efectua plăți suplimentare peste programul stabilit.
De exemplu, tinerii sub 21 de ani, pensionarii peste 55 de ani. În timpul crizei, unele bănci au impus un moratoriu special asupra creditelor de consum acordate întreprinzătorilor individuali.
Fiecare bancă are un număr limitat de produse de creditare, iar aceste produse sunt dezvoltate pentru un anumit public țintă. Cel mai enervant este că băncile au dreptul să nu-ți spună motivul refuzului, așa că este mai bine să studiezi imediat ofertele băncilor la care aplici.
Următorul motiv tipic pentru neemiterea unui împrumut este eșecul de a trece prin sistemul de notare. Orice aplicație trece prin sistemul de notare computerizat al băncii.
Programul în sine evaluează parametrii - vârsta, venitul, salariul, disponibilitatea împrumuturilor și atribuie un anumit număr de puncte fiecărei valori - prin sumă devine clar dacă îți vor acorda un împrumut sau nu. Și aici este locul în care completarea corectă a cererii joacă un rol important.
Totodată, managerul nu are dreptul de a refuza obligații în cadrul tranzacțiilor încheiate și aprobate de acesta în stadiul gestiunii externe. Pe durata moratoriului, termenul de prescripție pentru cauze este suspendat. Aceste relaxări ajută compania să se concentreze pe restabilirea situației financiare cât mai repede posibil. Acordul amiabil în această etapă a falimentului nu este încheiat. Cine nu este acoperit? Un moratoriu nu poate fi introdus în caz de faliment în cadrul unei scheme simplificate. Într-o astfel de situație, nu este permisă introducerea procedurilor de redresare financiară sau de management extern în companie, iar procesul de lichidare se deschide imediat.
Ce înseamnă moratoriul privind satisfacerea creanțelor creditorilor unei organizații de credit și ce obligații acoperă? În primul rând, din momentul anunțării moratoriului încetează acumularea dobânzilor și penalităților, nefiind aplicate alte măsuri de răspundere pentru neîndeplinirea obligațiilor bănești de către bancă și obligațiile de efectuare a plăților obligatorii. Moratoriul se aplică obligațiilor bănești și obligațiilor de efectuare a plăților obligatorii care au apărut înainte de numirea unei administrații interimare care să conducă instituția de credit. În al doilea rând, nu este permisă colectarea pe documente executive și alte documente, conform cărora se efectuează într-o manieră incontestabilă (neacceptare); În al treilea rând, este interzis să plătească fondatorului (participantului) o cotă din capitalul autorizat al băncii în legătură cu retragerea acesteia de la fondatori (participanți).
Acesta este cazul când banca încetează să facă decontări. Banca Centrală a Federației Ruse îngheață toate fondurile deținute de o instituție financiară și efectuează o verificare internă a realității. În plus, este posibil să revocați licența, să o trimiteți la o bancă terță pentru reorganizare sau să transferați parțial active. De regulă, termenul unui astfel de moratoriu este de până la 3 luni. Totodată, nu numai acordarea de împrumuturi, ci întreaga activitate a structurii financiare va fi suspendată.
Deoarece băncile și IFM nu sunt obligate să explice motivul refuzului de a emite fonduri, cel mai probabil împrumutatul nu va putea afla dacă acest lucru se datorează unui moratoriu sau unui scor scăzut. O excepție vor fi acele cazuri în care organizația își încetează activitatea prin decizie a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Cum să te comporți în timpul unui moratoriu bancar? Pentru Rusia, „sarcina principală a administrației provizorii este de a efectua un studiu al situației financiare”, astfel încât, în consecință, timpul principal al angajaților administrației provizorii este dedicat acestei lucrări.
Dacă aveți un apartament, o mașină și orice altceva în proprietatea dvs. și nu ați solicitat niciodată un împrumut, acest lucru poate alerta specialiștii - se dovedește că afacerea dvs. s-a înrăutățit. Printre alte motive - de exemplu, faptul că împrumutatul a rambursat întotdeauna împrumuturile înainte de timp - acest lucru este neprofitabil pentru bancă și este posibil să nu vi se acorde următorul împrumut. Mulți specialiști din bănci au remarcat că, dacă se face un plan de acordare a creditelor, banca poate refuza și ea. Un manager de credit poate chiar să acorde atenție modului în care ești îmbrăcat – îngrijit sau neglijent.
Acesta, desigur, nu este un motiv pentru a nu acorda un împrumut, pentru că de multe ori aspectul nu are nicio legătură cu solvabilitatea. Ce să facem cu respingerea Acum să ne dăm seama ce să facem cu respingerea.
Dacă vi s-a refuzat un împrumut, atunci trebuie mai întâi să contactați BKI și să vă verificați istoricul creditului și ratingul.
În același timp, poate face acest lucru în cel mai profitabil mod pentru el însuși, citiți mai multe despre cum să plătiți cel mai bine datoria înainte de termen. În practică, aceasta înseamnă că băncile își pierd o parte din venituri.
Adică, de exemplu, ai luat un împrumut pe 3 ani la 20% pe an. Și au decis să plătească într-o lună, apoi dobânda va fi calculată în doar o lună.
Pentru informații despre cum sunt calculate procentele, accesați acest link. De fapt, instituția financiară își pierde profiturile.
Prin urmare, companiile bancare au realizat la nivel legislativ introducerea unui moratoriu asupra rambursării datoriilor mai devreme decât este scris în contract. Înainte ca legea rambursării anticipate a creditelor să fie introdusă în 2012, băncile stabileau diverse sancțiuni pentru o astfel de oportunitate, care pur și simplu a devenit neprofitabilă pentru consumatorul mediu.
Pentru a le proteja drepturile, au fost aduse modificări legislației actuale.
Băncile au început să ridice masiv moratoriul privind rambursarea anticipată a împrumuturilor după adoptarea unei legi care permitea returnarea împrumuturilor cu amănuntul fără acordul creditorului. Participanții la piață prevăd că în curând nu vor mai exista alte restricții aferente - comisioane și sume minime.
Legea de modificare a articolelor 809 și 810 din Codul civil a intrat în vigoare la 1 noiembrie 2011. Documentul permite unui împrumutat individual să ramburseze un împrumut înainte de termen, cu condiția ca acesta să notifice banca cu cel puțin 30 de zile înainte de data rambursării.
Adoptarea legii a forțat multe instituții de credit să renunțe la moratoriu, timp în care au interzis rambursarea creditelor înainte de termen (în medie de la trei până la șase luni, în principal pentru creditele ipotecare). Așadar, la sfârșitul lunii octombrie, aceste restricții au fost ridicate de DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank, de la 1 noiembrie, moratoriul a fost anulat de Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinance, First Republican Bank. Sobinbank și Fora-Bank li se vor alătura în viitorul apropiat.
Cu toate acestea, unele instituții financiare mențin în continuare o interdicție de rambursare a împrumuturilor. De exemplu, Sberbank poate începe să ramburseze un împrumut mai devreme din a patra tranșă, Gazprombank are un moratoriu pentru un an în cadrul programului Autumn Housewarming, Zenit Bank are o interdicție de trei luni asupra programului de credit ipotecar Magellan, Mosoblbank - pentru o perioadă de șase luni .
Ridicarea moratoriului nu va reduce foarte mult veniturile băncilor, potrivit participanților la piață. „Eliminarea restricțiilor privind rambursarea anticipată a împrumuturilor pentru plățile de anuitate nu va aduce nicio pierdere semnificativă a rentabilității băncii, deoarece creditele ipotecare sunt de obicei pe termen lung, iar cazurile de rambursare anticipată totală sau parțială în primii ani de serviciu sunt de o natură unică”, explică directorul departamentului de afaceri cu amănuntul Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Dmitri Orlov, vicepreședintele Primei Bănci Republicane, este de acord cu el, spunând că majoritatea clienților rambursează creditele după moratoriile stabilite. Totuși, el adaugă că dacă tendința se schimbă și randamentele scad, atunci ratele dobânzilor pot fi revizuite.
Legea interpretează fără ambiguitate problema legitimității instituirii unui moratoriu privind rambursarea anticipată a unui împrumut, dar documentul nu spune dacă băncile pot percepe comisioane dacă împrumutatul rambursează din timp datoria. Prin urmare, multe instituții de credit continuă să le instaleze, în special Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank (doar în cadrul programului People's Garage), BIRD, BCC-Moscova etc. Alfa-Bank a spus că problema anulării comisionului este momentan. este în considerare. Dmitri Orlov de la PRB a explicat anularea comisionului prin faptul că orice măsuri care împiedică rambursarea anticipată pot fi atacate în instanță, care va lua partea clientului.
Potrivit avocaților din domeniul bancar, perceperea de comisioane poate fi contestată. „Legea spune că împrumutatul trebuie să plătească doar dobândă pentru utilizarea fondurilor de credit. Acest lucru poate fi interpretat în așa fel încât să nu poată fi percepute comisioane suplimentare”, spune Alexander Golubev, șeful departamentului juridic la SDM Bank.
Tatyana Pismerova, șeful departamentului juridic de la Promsvyazbank, reamintește scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj (SAC) din 13 septembrie a acestui an, potrivit căreia instituirea unui moratoriu și a comisiilor este recunoscută în mod clar ca o încălcare a drepturilor consumatorilor. „Alte restricții, inclusiv o limită a sumei rambursării anticipate, pot fi interpretate și ca obstacole în calea rambursării împrumutului care nu sunt prevăzute de lege”, notează ea.
Alexander Golubev prezice că băncile vor începe să anuleze comisioanele percepute la rambursarea anticipată, dar o vor face imediat, deoarece acestea sunt încorporate în structura veniturilor din comisioane. De asemenea, în opinia sa, este posibilă anularea restricțiilor privind sumele de rambursare anticipată.
Legea se aplică și acelor contracte de împrumut care au fost încheiate înainte de intrarea sa în vigoare. Dar băncile care au decis să ridice restricțiile vor trebui să le încalce pentru a evita plângerile clienților. „Va fi destul de problematic pentru bănci să schimbe contractele deja încheiate, excluzând din ele toate restricțiile privind rambursarea anticipată a împrumuturilor”, consideră Tatyana Pismerova.
În ultimele săptămâni s-a făcut mult zgomot în legătură cu eventualele modificări ale Codului civil, care interzice rambursarea anticipată a creditelor ipotecare fără acordul băncilor. Potrivit majorității experților și a debitorilor înșiși, dacă se fac totuși modificări corespunzătoare în legislație, acest lucru nu numai că poate submina încrederea publicului în bănci, ci poate afecta și industria construcțiilor în ansamblu.
Ipoteca va deveni „etern”?
Amendamentele la Codul civil au fost depuse Dumei de Stat încă din 2012 și au fost deja adoptate de parlamentari în primă lectură. Și acum, în ajunul examinării următoare a documentului de către deputați, comitetul de profil al Dumei de Stat pentru legislația civilă, penală, arbitrală și procesuală a pregătit amendamente care au atras atenția Asociației Băncilor Ruse (ARB). Scrisoarea recentă a ARB către Administrația Prezidențială, care a intrat în posesia presei, a stârnit un larg protest public. Acest recurs conține preocupări că modificările propuse la anumite articole ale Codului civil pot priva debitorul ipotecar de „dreptul la rambursarea anticipată a împrumutului fără acordul creditorului”. Reamintim că acum acest drept la rambursarea anticipată a creditului ipotecar este consacrat prin lege. Singura condiție pentru aceasta este să „înștiințezi” creditorul cu cel puțin 30 de zile înainte de rambursarea anticipată a împrumutului.
„Dacă înlăturăm această parte, atunci Codul civil va avea posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului doar cu permisiunea creditorului. Totodată, pentru creditele de consum există o regulă specială prevăzută de Legea „Cu privire la creditul de consum”. Nu există o astfel de regulă pentru împrumuturile ipotecare. Rezultă că Codul civil nu prevede o reglementare specială a creditării ipotecare. Această parte trebuie să fie ajustată fie în legea „Cu privire la ipotecă”, fie să părăsească articolul actual”, citează RBC cuvintele lui Yury Kormosh, prim-vicepreședinte al ARB.
În interesul cui?
Ar fi destul de logic să presupunem că modificările enumerate la Codul civil sunt efectuate în interesul bancherilor. La urma urmei, ei sunt cei care pot câștiga mai mult din cauza faptului că împrumutatul va fi lipsit de posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen.
La început, când ipoteca tocmai începea, o astfel de regulă privind interzicerea rambursării anticipate a împrumuturilor era deja în vigoare. Și apoi mulți deținători de acțiuni au refuzat pur și simplu să le ia, explicând că aceasta a fost robie. De fapt, pentru 15 ani este necesar să plătiți pentru trei apartamente. Astăzi, probabil că această interdicție este făcută lobby de către bănci. Dar acest lucru este greșit, necivilizat și va înrăutăți situația de pe piață. La urma urmei, anul acesta 80% din toți cumpărătorii de locuințe de la compania noastră sunt debitori ipotecari. În 2015, au fost doar 20% dintre ei, - spune Iuri Melochnikov, directorul general al VologdaStroyZakazchik LLC.
Dar de ce, atunci, a trebuit ARB să contacteze Administrația Prezidențială și chiar să facă acest subiect mediatizat pe scară largă? Cel mai probabil, în comunitatea bancară nu există o opinie fără echivoc cu privire la introducerea unei interdicții privind rambursarea anticipată a creditelor ipotecare. Astfel, susținătorii unui astfel de moratoriu consideră că băncile ar trebui să aibă o idee clară despre rentabilitatea produsului lor, care nu poate fi calculată în cazul rambursării anticipate. Ca exemplu sunt citate Germania și alte țări occidentale, unde, pe de o parte, este imposibil să rambursați un împrumut în avans, iar pe de altă parte, băncile garantează o dobândă scăzută la credite ipotecare.
În Rusia, ratele dobânzilor la împrumuturi depind în primul rând de rata de refinanțare a Băncii Centrale, așa că este puțin probabil ca interdicția de rambursare anticipată să afecteze în mod serios costul creditelor ipotecare, replică oponenții.
În consecință, se poate presupune că, după intrarea în vigoare a modificărilor la Codul civil, este puțin probabil ca situația să se schimbe, iar băncile vor oferi în continuare credite cu dobândă mare.
Este bine să plătiți un credit ipotecar pe 40 de ani la o rată de aproximativ 2% pe an și este foarte neplăcut să o faceți la o rată de peste 12% când valoarea apartamentului dvs. se dublează în șapte până la opt ani la astfel de rate. Aproximativ patru din 10 debitori ipotecare recurg la plăți anticipate, - spune Karina Artemyeva, directorul departamentului de analiză al Agenției Naționale de Rating.
Experții sunt îngrijorați și de viitorul capitalului maternității. Deoarece majoritatea familiilor ruse folosesc această plată special pentru achitarea ipotecii. Și ce ar trebui să facă dacă se introduce un moratoriu?
Persoanele care contractează un credit ipotecar se așteaptă de obicei să închidă plata cât mai repede posibil prin vânzarea unui apartament vechi, a moștenirii sau a capitalului de maternitate. De regulă, acestea sunt împrumuturi pe doi sau trei ani, și nu pe 20-30 de ani, care implică inițial un credit ipotecar, - spune Oleg Repchenko, șeful centrului analitic „Indicatorii pieței imobiliare”.
Potrivit expertului, dacă se introduce o măsură prohibitivă, o parte semnificativă a potențialilor cumpărători de metri pătrați pur și simplu vor „sări”. În acest caz, nu numai cetățenii lipsiți de posibilitatea de a cumpăra locuințe vor avea de suferit, ci și piața clădirilor noi. Și, ca urmare, construcțiile și sectoarele conexe ale economiei.
Există și un al treilea punct de vedere asupra acestei chestiuni. O serie de experți sunt de acord că în prezent creditele ipotecare sunt, de fapt, singurul mecanism care permite majorității rușilor să atragă bani „lungi” și să rezolve astfel problema locuințelor. Se va introduce sau nu o interdicție privind rambursarea anticipată a împrumuturilor - nimic nu se va schimba. Oamenii au luat o ipotecă și o vor lua, pentru că pur și simplu nu există nicio alternativă la ea.
Duma de Stat și Ministerul de Finanțe au reușit deja să renunțe la intenția de a introduce un moratoriu privind rambursarea anticipată a creditelor ipotecare.
