Cerințele dure ale Băncii Centrale obligă instituțiile de credit să își înceteze activitățile. Reglementarea strictă a pieței de microcredite duce la faptul că în fiecare lună zeci de companii dispar din registru. Da, noi IFM-uri le iau locul. Dar numărul instituțiilor de microfinanțare este în scădere constantă. În acest moment, în registru sunt deja mai puțin de 2 mii de firme.
Companiile de microcredit și microfinanțare, care din diverse motive și-au pierdut licența de Banca Centrală, nu pot acorda un împrumut. Toate împrumuturile ulterioare emise de IMF sunt considerate nevalide, ilegale. Cu toate acestea, microcreditele acordate înainte de decizia de a întrerupe operațiunile nu sunt microcredite. Deși, din anumite motive, unii cetățeni sunt siguri că nu pot rambursa împrumutul emis, întrucât MFO și-a pierdut licența. Aceasta este o concepție greșită care se transformă adesea în probleme serioase.
De fapt, totul este simplu. El trebuie să plătească datoria în deplină conformitate cu programul disponibil. Pentru tine, ca client, nu s-a întâmplat nimic extraordinar. Decizia de încetare a activității nu afectează în niciun fel debitorul. Desigur, nimeni nu-și va șterge datoriile.
Experții spun că cazurile în care clienții pur și simplu au refuzat să plătească în baza unui contract de microcredit din cauza revocării unei licențe de către un MFO nu sunt izolate. Din păcate, din moment ce sute de firme dispar în fiecare an din registru în țara noastră, cetățenii „întreprinzători” preferă să nu plătească. Și atunci încep problemele. Conform termenilor acordului, se percep amenzi, iar apoi colectorii vin la clienți. Toate argumentele pe care s-ar putea să nu le plătească din cauza revocării licenței de către companie sunt considerate nefondate. Experții recomandă ca debitorii să respecte o regulă simplă: dacă un microîmprumut a fost emis de un MFO legal în conformitate cu toate normele, atunci datoria va trebui rambursată în orice caz. Nici măcar absența unei licențe nu este un argument valid pentru anularea datoriilor.
De fapt, există doar două opțiuni pentru cum se pot dezvolta evenimentele:
Al doilea caz este, desigur, mai complicat. De obicei, noua companie postează informații pe vechiul site. Conține detaliile către care trebuie să transferați bani, noi detalii de contact și alte informații relevante. Angajații pot trimite notificări către telefoane, e-mail și alte contacte specificate în contract.
Se întâmplă să nu se întâmple nimic din cele de mai sus. În acest caz, clientul trebuie să se întrebe în mod independent despre această problemă. În primul rând, trebuie să înțelegi că acest lucru se face pentru binele lui.
Experții sfătuiesc: sunați prin telefon, scrieți prin e-mail, căutați o întâlnire cu angajații noii companii care deține datoria dumneavoastră. Dacă este necesar, vizitează biroul, chiar dacă este incomod pentru tine. Ideea este că timpul trece. Și de îndată ce există o întârziere, încep problemele. Noua companie are tot dreptul să apeleze la colectori pentru a elimina datorii.
Prin urmare, un sfat important în cele din urmă: dacă ați luat un microîmprumut de la o IFM legală, fiți gata să plătiți cu el. Datoriile nu vor fi anulate. Și pentru a nu exista probleme cu transferul datoriilor, atunci contactați numai creditori mari și de încredere. Studiați recenziile de pe diferite site-uri, verificați ce companie este în registru de mult timp și este credibilă. De obicei, piața MFO este lăsată de jucători mici care nu au reușit să se adapteze la realitățile moderne. Toți marii creditori nu doar prosperă, ci se adaptează pe deplin la noile cerințe ale Băncii Centrale și primesc profituri semnificative.
În 2016, Banca Centrală a Federației Ruse și-a continuat politica de optimizare a pieței de microcredite pentru persoane fizice. 1.715 companii au fost excluse din Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare, ceea ce reprezintă aproape 40% din toate MFO-urile care funcționează legal în Rusia. Printre MFO-urile care și-au pierdut așa-numita licență s-au numărat nu numai MFC-uri și MCC-uri mici, de obicei tinere, ci și companii mari la nivel federal, care au stat mult timp și ferm pe picioare. Curățarea registrului MFO a devenit cea mai mare din ultimii ani - în 2014 și 2015, licența a fost retrasă de la 1.329, respectiv 1.681 de organizații de microfinanțare.
Serviciul de presă al autorității de reglementare a asigurat că revizuirea listei companiilor de microfinanțare și microcredit în 2017 va continua, însă curățarea registrului este puțin probabil să fie la fel de mare ca și anul trecut. În primul rând, companiile care nu îndeplinesc cerințele Băncii Centrale privind fiabilitatea și stabilitatea financiară, precum și încalcă drepturile consumatorilor și diverse documente de reglementare, își vor pierde licențele MFO. Principalele motive pentru excluderea IFC și MCC din Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare în 2016 au fost:
În ciuda excluderii a peste 1,7 companii din Registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare, piața de microcredite a înregistrat o creștere semnificativă în ultimul an, care este asociată cu o scădere a veniturilor reale ale rușilor, - consideră directorul împrumutului SRL MFC E (împrumut E marca comercială, împrumuturi de la 20 de ani în valoare de până la 30.000 de ruble) League of Corpse. „Pe lângă problemele financiare ale populației, creșterea cererii de împrumuturi rapide a fost influențată și de refuzurile împrumuturilor bancare, întrucât instituțiile financiare nu au revenit încă la ritmul creditării persoanelor fizice de la nivelul de dinainte de criză. Directorul general este încrezător.
Ca și în 2016, coloana vertebrală a clienților IFC și MCC vor fi împrumutații obișnuiți care, atunci când primesc un microcredit, beneficiază de condiții preferențiale și de o rată redusă a dobânzii. Reprezentanții acestei categorii de consumatori au constatat că împrumuturile pot fi ieftine dacă folosesc în mod regulat serviciile organizațiilor de microfinanțare. În același timp, în MFO puteți obține nu numai cantități relativ mici de până la 15.000-30.000 de ruble, ci și peste 100.000 de ruble, dacă îndepliniți anumite cerințe:
Fraudele care implică proprietăți imobiliare gajate de instituțiile de microfinanțare sunt destul de frecvente. Dar în cele mai multe cazuri, microcreditorii încearcă să adere cel puțin formal la normele legii și „prelucrează clientul” cu convingere, amenințări sau trimițându-i în instanță.
Nu este clar pe ce contau angajații Loan Center 365 când au decis să evacueze o familie cu trei copii mici din singura lor casă. Poate că s-au gândit că împrumutații vor accepta cu blândețe „lovitura sorții” și le vor da apartamentul lor. Sau se așteptau sprijin din exterior.
În orice caz, după ce Comisia de anchetă a inițiat o anchetă penală în temeiul articolului „Fraude” împotriva angajaților acestei organizații de microcredit la 3 aprilie 2018, parchetul a preluat cazul... Și deja pe 5 aprilie, adjunctul șefului procurorul orașului Mytishchi, consilier junior al justiției Nugzar Mironov a clasat cu rezoluția sa dosarul, acceptând de fapt să aibă o familie cu trei copii mici aruncați în stradă din singura lor casă.
„Surpriză” de la Serviciul Fiscal Federal
Pe pagina sa de pe rețeaua de socializare, Yulia Kaplun a spus că familia lor cu trei copii minori a fost evacuată din apartament de către organizația de microfinanțare Loan Center 365, de la care mama Yulia a luat un împrumut garantat de apartament. Împrumutul s-a ridicat la 1 milion 350 de mii de ruble.
„Totul a părut destul de ciudat de la bun început. Mama mea, care făcea un împrumut de 600 de mii de ruble, a fost literalmente forțată să ia 1 milion 350 de mii de ruble, spunând că nu vor da o sumă mai mică pentru apartamentul nostru, care costă aproximativ 6 milioane ", spune Yulia Kaplun.
După semnarea primului acord, mama a mai fost invitată de câteva ori la biroul Centrului de Împrumut 365 pentru a semna acorduri suplimentare, niște împuterniciri și alte documente. Și la doar câteva săptămâni de la aprobarea cererii de împrumut, banii au fost emiși.
Iulia Kaplun
Kaplun erau debitorii responsabili. Loan Center 365 a fost avertizat de o posibilă întârziere a plății lunare cu câteva săptămâni înainte.
Întârzierea plății lunare s-a datorat unei greșeli a autorităților fiscale, care au blocat conturile Yulia Kaplun și ale mamei sale, hotărând că evadează impozitele.
Întrucât organizația de microfinanțare a acceptat plăți lunare doar prin transfer bancar, iar toți banii familiei au fost „înghețați”, femeile au raportat incidentul Centrului de Împrumut 365. Nu existau motive de neîncredere în clienți – oamenii informaseră în prealabil creditorul. Întârzierea plății a fost mică - doar trei luni. Răspunsul la aceasta s-a dovedit a fi inadecvat - privarea unui apartament.
Fără licență, dar cu drept de revânzare
Interesant este că Centrul de Împrumut 365, lipsit de licența Băncii Centrale anul trecut, a continuat să lucreze pe piața organizațiilor de microfinanțare, iar auditorii Băncii Centrale nu au acordat atenție acestui lucru. Abia în momentul în care Comisia de anchetă a devenit interesată de informații despre înstrăinarea ilegală a singurei locuințe dintr-o familie numeroasă, compania a încetat să mai răspundă la apeluri telefonice. Poate că acest lucru se datorează faptului că povești similare cu încercările companiei de a lua bunuri imobiliare de la debitori au început să apară una după alta.
„Am venit la Centrul de Împrumut 365 pentru a ne refinanța pentru a rambursa împrumutul anterior. Și când mi-am pierdut locul de muncă, i-am avertizat ca să știe de posibile întârzieri. Au început să-mi pună o penalizare - 3150 de ruble pe zi, - spune o altă victimă a acțiunilor cămătarilor, Alexei Luparev. - Am decis sa reziliez contractul, si mi-au aratat o imputernicire semnata de mine pentru scoaterea de bunuri imobiliare, fara de care aceasta firma refuza sa acorde credite. Apoi m-au avertizat că mă vor evacua din apartament.”
În mod surprinzător, nici lui Luparev, nici Iuliei Kaplun nu li se spune pe baza ce documente sunt privați de proprietatea lor.
Potrivit avocatului Yevgenia Kolesnikova, ea a pus în mâinile ei fotografiile semnate de mama Yulia Kaplun pe acordul de compensare. Mama Yulia Kaplun nu-și amintește acest document. Dar ea a anunțat imediat că a semnat foi separate la biroul Centrului de Împrumut 365, care i-au fost date spre semnare, explicând că aceasta este ultima pagină a contractului de împrumut, pe care au completat-o greșit și, prin urmare, ar trebui să fie semnată. din nou...
„Când a văzut detaliile pe o foaie separată, a semnat sub ele”, spune Evgenia Kolesnikova.
Iar împrumutatul a pus o altă semnătură pe o foaie goală, care, după cum i s-a spus, este „partea din spate a contractului”, comentează avocatul.
Amenințări, scrisori și oaspeți neaștepți
Ca și în cazul Iuliei Kaplun, angajații companiei l-au sunat de multe ori pe Luparev și i-au promis că-i vor pune pe țigani în apartament. După aceea, au început să „bombardeze” cu scrisori recomandate prin care se cereau să părăsească casa în trei, cinci, zece zile lucrătoare...
Când amenințările scrise nu au funcționat, în pragul apartamentului Yulia Kaplun a apărut un „nou proprietar”.
„Nu i-am deschis ușa acestui om. Dar a cerut să părăsim apartamentul în zece zile, - își amintește Yulia. - Este important ca atât atunci cât și acum să fim gata să plătim acest împrumut cu toate amenzile și penalitățile. Dar nu vor să ne asculte, sunt nevoiți să-și părăsească apartamentul. Mai mult, s-a dovedit că atât cu noi, cât și cu Alexei Luparev, aceeași persoană se numește noul proprietar al apartamentului. ”
Potrivit avocatului Evgenia Kolesnikova, creditorii au încălcat nu numai drepturile constituționale ale cetățenilor ruși la singura locuință și drepturile a trei copii imperfecți ai Iuliei Kaplun, pe care Loan Center 365 încearcă să-i arunce în stradă, ci și împrumutul. acord.
„În conformitate cu termenii acordului, a fost necesar să se informeze familia Yulia Kaplun despre transferul imobiliar către terți. Totuși, acest lucru nu s-a făcut. Aceeași întârziere s-a dovedit a fi mică, iar suma datoriei principale trebuia plătită la sfârșitul contractului.
Evgenia Kolesnikova avocat
Săptămâna trecută, reprezentanții Kaplun au început să facă apel împotriva deciziei procurorului-șef adjunct al Mytishchi de a anula urmărirea penală.
Toate aceste săptămâni în „365 Loan Center” telefoanele nu răspund, în ciuda faptului că compania continuă să facă publicitate activă pe internet.
Piața de microfinanțare în 2017 trece prin momente grele. Instituțiile de credit lucrează sub supravegherea strânsă a Băncii Centrale, care a înăsprit activitățile MFO din Rusia prin adoptarea unei legi relevante. El a fost cel care a devenit piatra de poticnire pentru majoritatea companiilor.
Discuția pe care organizațiile de microfinanțare le vor închide în 2018 durează de mult, dar aceasta este doar o discuție goală. Nimeni nu va închide toate organizațiile de microfinanțare. Cuvintele șefului Băncii Centrale Elvira Nabiullina confirmă însă acest lucru, „nu există fum fără foc”, iar tendința de închidere a MFO-urilor ia amploare.
Legea federală nr. 230 „Cu privire la colectori”, care conține modificări semnificative la Legea „Cu privire la organizațiile de microfinanțare”, care a intrat în vigoare la 01.01.2017, a devenit unul dintre principalele motive pentru închiderea masivă a organizațiilor mici de microfinanțare în 2017. El va fi, de asemenea, vinovat pentru închiderea unui număr semnificativ de MFO în 2018-2019.
Citeste si:
În modificările aduse legii „Cu privire la organizațiile de microfinanțare”, Banca Centrală a prezentat cerințe foarte stricte pe care multe companii nu le-au „tras”. Proiectul de lege a intrat în vigoare la 01.01.2017, iar organizațiile au avut timp până la 29 martie 2017 pentru a-și aduce documentația și statutul în conformitate cu noile reguli și reglementări. Cei care nu au putut face acest lucru au părăsit piața. Astfel, aproximativ 900 de creditori au fost excluși din registrul organizațiilor de microfinanțare în 2017.
La sfârșitul anului 2017, există 2.289 de companii în registrul organizațiilor de microfinanțare din Federația Rusă. Majoritatea covârșitoare a acestora sunt organizații de microcredit. Nu pot atrage depozite de la persoane fizice. Companiile de microfinanțare sunt de zeci de ori mai mici, deoarece cerințele pentru ele sunt proporțional mai mari.
Un astfel de creditor trebuie să aibă un capital social de cel puțin 70 de milioane de ruble. și să furnizeze toate împrumuturile emise ca rezervă. Din cauza condițiilor dure, puțini pot deveni IFC. Puțini sunt pregătiți să obțină chiar și statutul de MCC, deoarece toată lumea, fără excepție, trebuie să se alăture organizațiilor de microfinanțare de autoreglementare. Acesta este al doilea motiv important pentru care organizațiile de microfinanțare se închid în 2017-2018.
Un alt motiv pentru care companiile de microfinanțare să părăsească registrul Băncii Centrale în 2018 va fi cerința Băncii Centrale de a crea o rezervă pentru pierderi la creditele restante. Adică, firma trebuie să aibă o rezervă comparabilă de fonduri proprii pentru microcreditele emise, care nu poate fi utilizată. Aceasta este o cerință esențială pe care nu toată lumea o poate îndeplini.
Potrivit majorității experților, închiderea organizațiilor de microfinanțare va continua până când vor fi în registru aproximativ 1000-1200 de nume. Astfel, încă 700-1000 de companii ar trebui să fie de așteptat să se închidă în 2018.
Cea mai mare parte a organizațiilor de microfinanțare închise în 2017 sunt mici companii locale care au oferit împrumuturi în 1-2 orașe. S-au specializat în împrumuturi mici la zi de plată și au avut mai multe birouri. Cu toate acestea, există jucători semnificativi pe lista celor excluși din roster.
Dintre cele mai mari și mai faimoase organizații închise în 2017, se poate evidenția compania Mera, care a fost angajată în acordarea de împrumuturi cetățenilor prin internet. Creditorul a oferit împrumuturi mari pe termen lung de până la 1 an prin transfer pe cardul bancar al împrumutatului.
Punctul financiar a fost și el închis. Compania a oferit microcredite pe termen lung cu rambursare graduală.
De asemenea, MFO Migomdengi-Tomsk a încetat să mai existe în 2017.
Cunoscuta companie Rusmikrofinance a fost exclusă din registrul Băncii Centrale la începutul lunii ianuarie 2017.
Instituțiile de microfinanțare au fost închise pentru o varietate de încălcări. Cele mai frecvente sunt:
Împrumutații nu ar trebui să se bucure de închiderea unei organizații de microfinanțare, deoarece datoria nu va fi anulată sau solicitată. Vor exista mai multe opțiuni pentru dezvoltarea ulterioară. Inițial, liderii organizației închise vor încerca să încaseze singuri datorii trimițând scrisorile corespunzătoare.
În acestea, creditorul va face o cerere finală și va oferi 5-15 zile pentru rambursarea integrală a datoriei.
În continuare, șeful organizației va încerca să vândă întregul portofoliu de credite agențiilor de colectare.
Pentru datoriile rămase, se va lua o decizie separată - de a depune o cerere în instanță sau de a pleca fără progrese suplimentare ("iertare datoria"). Uneori este nepotrivit ca șeful unui MFO să dea în judecată, deoarece trebuie să angajezi avocați pentru a pregăti o declarație de cerere, pentru a plăti taxele de stat etc.
Dacă valoarea datoriei este mică, perspectivele unui proces prelungit sunt mari, atunci creditorul nu va merge în instanță. Va fi mult mai „ieftin” să trimiți scrisori împrumutatului o dată pe lună și să speri că acesta va achita în continuare datoria rezultată.
În acest caz, totul poate dura atât de mult încât va trece, iar împrumutatul nu poate returna datoria în mod legal. Pe asta se bazează debitorii.
Dacă tendința de închidere a organizațiilor de microfinanțare continuă, aproximativ 500-800 dintre cei mai mari jucători regionali vor rămâne pe piață. Acest lucru va duce la faptul că în așezările mici vor fi închise toate MFO-urile locale care au lucrat numai în acest oraș sau regiune. Și dacă nu există birouri ale marilor organizații de microfinanțare în oraș, atunci debitorii pur și simplu nu vor avea de ales de unde să obțină un împrumut pentru ziua de plată în numerar. Singura modalitate de a împrumuta bani este să aplici pentru un împrumut pe internet, dar nu toată lumea știe despre el, nu toată lumea știe să-l folosească.
Pe de alta parte, companiile mici vor fi preluate de mari jucatori cu o intreaga baza de clienti, datorii si credite emise. Acest lucru poate fi numit un plus, deoarece va fi cunoscută soarta împrumutului și a împrumutatului. Adică clientul va ști cui să returneze datoria și în ce interval de timp. Cu o astfel de tranziție, condițiile împrumutului emis nu vor fi încălcate, nimeni nu va cere returnarea banilor în avans etc.
Când vor fi mai puține organizații de microfinanțare, nu va exista o concurență sănătoasă, din nou în principal în localitățile mici de la periferie. Din această cauză, actualii jucători vor înăspri condițiile de creditare. De exemplu, vor crește ratele dobânzilor, în ciuda faptului că microfinanțarea are deja cea mai mare plată în exces.
Modificările vor afecta și alte condiții de creditare, de exemplu, cerințele pentru debitori. Pentru a minimiza riscurile de nerambursare și pentru a reduce portofoliul de garanții pentru datoriile restante, creditorii vor crește pragul minim de vârstă, vor înăspri cerințele pentru locul de muncă etc.
Organizațiile de microfinanțare își desfășoară activitățile sub controlul Băncii Centrale a Federației Ruse, care monitorizează îndeplinirea obligațiilor acestor companii. Dar s-a vorbit de mult că organizațiile de microfinanțare se vor închide în 2018.
Experții consideră că MFO-urile ar putea fi închise dacă va fi emisă o nouă lege privind microîmprumuturile.
În perioada 2016-2017, aproximativ 1.700 de organizații de microfinanțare au fost excluse din Registrul de stat din cauza faptului că nu îndeplinesc standardele și cerințele stabilite.
Această decizie a fost luată nu numai de Banca Centrală, ci împreună cu agențiile de aplicare a legii și organizațiile de autoreglementare.
Și deja anul acesta va intra în vigoare o nouă lege privind microîmprumuturile, conform căreia se vor face următoarele modificări în activitățile OFM:
Având în vedere că din cauza crizei economice, cetățenii ruși au început să împrumute mai mult (inclusiv către MFO), iar din cauza nivelului ridicat de povara datoriei populației, băncile mari au început să impună cerințe mai mari debitorilor, închiderea organizațiilor de microfinanțare în 2018. poate duce la scăderea acestui nivel în ansamblu.
Dar, de fapt, cei împrumutați nu sunt interesați de desființarea unor astfel de organizații, deoarece printre avantajele lor față de bănci se numără capacitatea de a completa o cerere de împrumut prin internet și de a primi bani în câteva minute. Dar când vine momentul să plătească împrumuturile, oamenii își dau seama că, din cauza ratelor uriașe ale dobânzilor, se trezesc în robie financiară.
Dar ratele ridicate nu sunt singurul motiv pentru închiderea iminentă a IFM. Acest lucru se poate întâmpla din următoarele motive:
De fapt, MFO-urile nu vor fi închise, dar vor întări controlul asupra activităților lor prin introducerea de instrumente care să le reglementeze activitatea.
În plus, începând din 2016, legea organizațiilor de microfinanțare obligă OFM să limiteze mărimea ratei dobânzii, care în general nu poate depăși dimensiunea „corpului” creditului, chiar și în cazul întârzierilor la plată.
Nici măcar nu vorbim despre o lege separată, ci despre o reformă serioasă, în cadrul căreia este planificată:
Este prea devreme să vorbim despre ce organizații de microfinanțare vor fi închise în 2018.
Legea vizează în primul rând stabilirea de restricții, care se vor rezuma la următoarele:
Dacă un potențial împrumutat este în insolvență financiară, emiterea unui împrumut garantat cu proprietate va fi pedepsită cu amenzi mari.
De asemenea, împrumutatul va fi obligat să transmită clientului informații detaliate despre plățile excesive ale dobânzii.
Întrebarea dacă organizațiile de microfinanțare vor fi închise în 2018 se referă nu numai la OFM, ci și la cooperativele de consum de credit, care în esență desfășoară aceeași activitate, dar capitalul care se formează în astfel de cooperative îl reprezintă contribuțiile acționarilor care sunt interesați de cifra de afaceri. a fondurilor lor.și primirea dobânzii la împrumuturi.
Cu toate acestea, toată lumea nu poate obține un împrumut de la o cooperativă: împrumuturile sunt acordate doar acționarilor înșiși.
Faptul că organizațiile de microfinanțare ar urma să fie închise în 2018 era exclus în urmă cu 2 ani, în timp ce susținătorii unei astfel de decizii erau în minoritate și, în plus, nu puteau oferi argumente serioase în favoarea unor astfel de acțiuni.
În acest moment, închiderea unei organizații de microfinanțare, indiferent dacă aceasta acționează în conformitate cu legea, este o problemă fierbinte și luată în considerare pentru autoritățile de reglementare.
