Versiunea actuală a art. 810 din Codul civil al Federației Ruse cu comentarii și completări pentru 2018
1. Împrumutatul este obligat să restituie împrumutătorului suma împrumutului primită la timp și în modul prevăzut de contractul de împrumut, dacă prin contract nu se prevede altfel.
2. Cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, suma împrumutului fără dobândă poate fi returnată de către împrumutat înainte de termen.Suma împrumutului oferită cu dobândă împrumutatului-cetățean pentru utilizare personală, familială, casă sau pentru alte uzuri care nu au legătură cu la activitatea de întreprinzător poate fi returnat de către împrumutatul-cetăţean înainte de termen, integral sau parţial, cu condiţia ca împrumutatul să fie informat despre aceasta cu cel puţin treizeci de zile înainte de ziua acestei restituiri. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă de notificare a împrumutătorului cu privire la intenția împrumutatului de a returna fondurile înainte de termen.Suma împrumutului oferită cu dobândă în alte cazuri poate fi restituită înainte de termen cu acordul împrumutatului. Prevederile paragrafului 2 din acest articol (modificat prin Legea federală din 19 octombrie 2011 N 284-FZ) se aplică relațiilor care decurg din contracte de împrumut, contracte de împrumut încheiate înainte de 1 noiembrie 2011 (până la data intrării în vigoare a Legii federale din 19 octombrie, 2011 N 284-FZ) - vezi articolul 2 din Legea federală din 19 octombrie 2011 N 284-FZ .____________________________________________________________________
3. Cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, suma împrumutului va fi considerată returnată la momentul transferului său către creditor sau al transferului fondurilor corespunzătoare în contul său bancar.
1. În virtutea prevederilor articolului comentat, împrumutatul este obligat să cedeze împrumutătorului proprietatea identică cu împrumutul primit. Dacă există o discrepanță între elementul împrumutat și elementul pe care împrumutatul se obligă să îl transfere împrumutătorului (de exemplu, combustibilul este împrumutat și banii urmează să fie returnați sau se emite dreptul de proprietate), o tranzacție simulată. are loc (). În acest caz, reglementările de cumpărare, vânzare sau schimb se vor aplica relațiilor părților.
În practica judiciară s-a dezvoltat o poziție conform căreia identitatea nu este încălcată de diferența specifică dintre banii transferați și cei datorați (de exemplu, numerarul este împrumutat, iar fondurile fără numerar trebuie returnate).
Întrucât în articolul comentat apare expresia „suma împrumutului”, aceasta se aplică doar împrumuturilor în numerar. Returnarea unui împrumut imobiliar este guvernată de instrucțiuni generale privind executarea obligațiilor.
O problemă juridică separată este posibilitatea returnării sumei împrumutului prin emiterea unei cambii de către debitor. Concluzia este că art. 815 din Codul civil al Federației Ruse presupune emiterea unui bilet la ordin de către împrumutat către creditor, dar acest lucru nu se aplică în cazul rambursării unei obligații de împrumut, ci, dimpotrivă, implică apariția unei obligații. să ramburseze biletul la ordin în condiții convenite. În plus, o cambie este o valoare mobiliară care se caracterizează prin proprietatea certitudinii individuale, în timp ce obiectul unui contract de împrumut nu pot fi decât lucruri care au caracteristici generice.
2. Există două poziții dezvoltate de practica judiciară:
- fondurile bănești în temeiul unui contract de împrumut pot fi returnate printr-o cambie, deoarece transferul unei cambii este doar o formă de executare a acordului, însuși obiectul acordului - banii - respectă în mod oficial cerințele lege;
- obligația bănească din contractul de împrumut poate fi reziliată prin transferarea biletului la ordin către creditor, cu condiția ca părțile să fi încheiat un acord în acest sens (contract de anulare).
Prevederile paragrafului 2 al clauzei 1 din articolul comentat conțin o excepție de la regula generală privind termenul de îndeplinire a unei obligații (), în timp ce prescripțiile clauzei 2 a art. 314 din Codul civil al Federației Ruse se aplică relației cu un împrumut de proprietate.
Împrumutul se rambursează în același mod ca și furnizarea lui - printr-un acord privind transferul de numerar și lucruri sau prin transferul de fonduri fără numerar către creditor sau către un terț autorizat să-l primească. Odată cu transferul de bani sau lucruri (transfer de fonduri), dreptul de proprietate asupra acestor bani sau lucruri trece către creditor (sau acesta devine proprietarul fondurilor fără numerar), ceea ce duce la încetarea obligației dintre creditor (creditor). ) și împrumutatul (debitorul), întrucât împrumutatul și-a satisfăcut interesul de a obține obiectul unui împrumut, primind provizionul datorat de împrumutat.
Alineatul 1 al clauzei 2 a articolului comentat permite încetarea obligației de împrumut chiar dacă nu a sosit termenul de îndeplinire a obligației de returnare a împrumutului fără dobândă, dar împrumutatul a fost pus la dispoziție. Furnizarea timpurie este considerată aici ca o performanță adecvată.
Cu toate acestea, dacă împrumutul este purtător de dobândă, atunci rambursarea anticipată a sumei împrumutului poate perturba interesul împrumutătorului în obținerea dobânzii împrumutate. Până la urmă, această dobândă ar trebui calculată cel puțin până la sfârșitul termenului pentru care este emis împrumutul. Prin urmare, în paragraful 2, clauza 2, se spune despre necesitatea acordului creditorului la rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă suma împrumutului este rambursată înainte de termen, fără acordul împrumutătorului, atunci obligația de împrumut nu este considerată reziliată înainte de data scadenței, iar dobânda împrumutată se percepe asupra sumei împrumutului. După scadența împrumutului, dobânda împrumutătorului la acumularea dobânzii este satisfăcută și obligația încetează, întrucât componența efectivă a execuției corespunzătoare se consideră îndeplinită.
Articolul comentat (clauza 2) prevede o excepție, conform căreia suma unui împrumut purtător de dobândă poate fi rambursată înainte de termen dacă împrumutul este acordat unui cetățean pentru uz personal, familial, casnic sau de altă natură care nu are legătură cu antreprenoriat. activitate. Mecanismul de returnare în acest caz este de natură de notificare. Suma poate fi rambursată înainte de termen, integral sau parțial, cu condiția ca împrumutătorului să fie notificat cu cel puțin treizeci de zile înainte de ziua rambursării. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă pentru notificarea împrumutătorului cu privire la intenția împrumutatului de a returna fondurile înainte de termen. Din formularea art. rezultă că împrumutătorul nu este în drept să prelungească această perioadă.
3. Clauza 3 a articolului comentat stabilește momentul de la care se consideră îndeplinită obligația împrumutatului. Executarea presupune satisfacerea intereselor creditorului prin asigurarea de către debitor. O astfel de satisfacție apare atunci când creditorul intră în posesia numerarului sau a lucrurilor, sau primește la dispoziție suma fondurilor nemonetare datorate. În conformitate cu aceasta, obligația împrumutatului de a returna lucruri, inclusiv numerar, încetează în momentul transferului acestora către creditor.
În ceea ce privește fondurile datorate fără numerar, obligația de împrumut încetează în momentul în care suma corespunzătoare este creditată în contul bancar al împrumutătorului. Din acest moment creditorul primește fonduri fără numerar la dispoziția sa.
4. Legea aplicabilă:
- Legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”;
- FZ din 02.07.2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”.
5. Practica judiciara:
- Hotărârea Plenului Forţelor Armate RF şi Plenul Curţii Supreme de Arbitraj RF din 04.12.2000 N 33/14;
- Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 26 ianuarie 2011 N F05-14770 / 2010 în cazul N A41-2935 / 2010;
- Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Ural din 29.05.2014 N F09-2424 / 14 în cazul N A07-9902 / 2013;
- Hotărârea Curții a XII-a de Arbitraj de Apel din data de 07.10.2013 N 12AP-8613/13;
- Hotărârea Curții a X-a de Arbitraj de Apel din data de 19.08.2010 N 10AP-4385/2010;
- Hotărârea Curții a X-a de Arbitraj de Apel din 17 iunie 2010 N 10AP-2667/2010;
- hotărârea Comisiei de anchetă pe cauze civile a Judecătoriei Vladimir din data de 25 iulie 2013 în dosarul N 33-2421 / 2013;
- Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Siberia de Vest din 03.07.2013 N F04-2797 / 13 în cazul N A02-64 / 2013;
- Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Central din 04.04.2012 N F10-828 / 12 în cazul N A14-5965 / 2011;
- Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 19.04.2011 N F05-2224 / 11 în cazul N A40-55253 / 2010.
Dacă mai aveți întrebări despre articolul 810 din Codul civil al Federației Ruse și doriți să fiți sigur de relevanța informațiilor furnizate, puteți consulta avocații site-ului nostru.
Puteți pune o întrebare prin telefon sau pe site. Consultațiile inițiale au loc gratuit de la 9:00 la 21:00 zilnic, ora Moscovei. Întrebările primite între orele 21:00 și 9:00 vor fi procesate a doua zi.
1. Împrumutatul este obligat să restituie împrumutătorului suma împrumutului primită la timp și în modul prevăzut de contractul de împrumut.
În cazurile în care perioada de rambursare nu este stabilită prin contract sau este determinată de momentul solicitării, suma împrumutului trebuie returnată de către împrumutat în termen de treizeci de zile de la data la care împrumutătorul depune cererea în acest sens, dacă prin contract nu se prevede altfel. .
2. Cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, suma împrumutului fără dobândă poate fi rambursată de către împrumutat înainte de termen.
Suma unui împrumut acordat cu dobândă unui împrumutat cetățean pentru uz personal, familial, casnic sau de altă natură care nu are legătură cu activitatea de întreprinzător poate fi rambursată de către împrumutatul cetățean înainte de termen, integral sau parțial, cu condiția ca împrumutatul să fie informat despre acest lucru. cu cel puţin treizeci de zile înainte de ziua unei asemenea întoarceri. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă pentru notificarea împrumutătorului cu privire la intenția împrumutatului de a returna fondurile înainte de termen.
Suma împrumutului oferită cu dobândă în alte cazuri poate fi rambursată înainte de termen, cu acordul creditorului.
3. Cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, suma împrumutului va fi considerată returnată în momentul transferului său către creditor sau al transferului fondurilor corespunzătoare în contul său bancar.
1. Împrumutatul este obligat să transfere împrumutătorului proprietatea identică cu împrumutul primit. Dacă există o discrepanță între elementul transferat în cadrul unui împrumut și elementul pe care împrumutatul se angajează să îl transfere împrumutătorului (de exemplu, combustibilul este „împrumutat”, iar banii sunt supuși „returnării”), o tranzacție simulată are loc. locul (clauza 2 din art. 170 C. civ.). În acest caz, reglementările de cumpărare, vânzare sau schimb se vor aplica relațiilor părților. Identitatea nu este încălcată de diferența specifică dintre banii transferați și cei datorați (de exemplu, numerarul este împrumutat, iar fondurile fără numerar trebuie returnate).
2. Din textul alin. 1 p. 1 al art. 807 din Codul civil, rezultă că prin cuantumul creditului din Codul civil se înțelege subiectul împrumutului, exprimat în formă bănească, i.e. suma împrumutului se referă numai la împrumuturile în numerar. Prin urmare, prescripțiile art. 810 Cod civil se aplică numai împrumuturilor în numerar. Returnarea unui împrumut imobiliar este guvernată de instrucțiuni generale privind executarea obligațiilor.
3. Abs. 2 p. 1 comentariu Artă. prevede o excepție de la regula generală privind termenul de îndeplinire a unei obligații (art. 314 C. civ.). Cu toate acestea, prescripțiile paragrafului 2 al art. 314 din Codul civil se aplică raportului de împrumut imobiliar.
4. Împrumutul se rambursează în același mod ca și acordarea acestuia - printr-un acord privind transferul de numerar și lucruri sau prin transferul de fonduri fără numerar către creditor sau către un terț autorizat să-l primească. Odată cu transferul de bani sau lucruri (transfer de fonduri), dreptul de proprietate asupra acestor bani sau lucruri trece către creditor (sau acesta devine proprietarul fondurilor fără numerar), ceea ce duce la încetarea obligației dintre creditor (creditor). ) și împrumutatul (debitorul), întrucât împrumutatul și-a satisfăcut interesul de a obține obiectul unui împrumut, primind provizionul datorat de împrumutat. Încetarea obligației în acest caz intervine ex lege în virtutea indicației alin.1 al art. 408 CC.
5. Alineatul 1 p. 2 comentarii. Artă. permite încetarea obligației de împrumut chiar dacă nu a sosit încă termenul de îndeplinire a obligației de returnare a împrumutului fără dobândă, dar împrumutatul a fost asigurat. Furnizarea timpurie este considerată aici ca o performanță adecvată.
Cu toate acestea, dacă împrumutul este purtător de dobândă, atunci rambursarea anticipată a sumei împrumutului poate perturba interesul împrumutătorului în obținerea dobânzii împrumutate. Până la urmă, această dobândă ar trebui calculată cel puțin până la sfârșitul termenului pentru care este emis împrumutul. Prin urmare, în alin. 2 p. 2 comentarii Artă. vorbește despre necesitatea „consimțământului creditorului” pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă suma împrumutată este acceptată de către creditor însuși, se presupune că acesta este de acord cu rambursarea anticipată a împrumutului și încetarea acumulării dobânzii. La transferul de fonduri fără numerar sau la restituirea unui împrumut către un terț autorizat să le primească, este necesară exprimarea directă a voinței din partea împrumutătorului. Acceptând rambursarea anticipată a împrumutului, împrumutătorul acceptă astfel prevederea anticipată ca executare datorată. În acest caz, obligația de împrumut încetează în temeiul paragrafului 1 al art. 408 C. civ., și nu pentru că asupra acesteia s-ar fi îndreptat voința împrumutătorului.
Ar fi o greșeală să presupunem că împrumutatul și creditorul care sunt de acord cu executarea anticipată încheie un acord pentru a rezilia sau a modifica contractul de împrumut. Aici nu există un acord de reziliere, întrucât obligația încetează nu prin acordul părților, ci prin acordarea sumei de bani datorate. De asemenea, nu există nicio modificare a perioadei de rambursare a împrumutului aici, deoarece voința creditorului nu vizează acest lucru. În cazul în care împrumutatul nu returnează suma împrumutului, atunci acordul creditorului de a accepta executarea anticipată nu va atrage consecințe juridice sub forma modificării perioadei de rambursare a creditului. Mai mult, alin. 2 p. 2 art. 810 GK vorbește despre consimțământul pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă suma împrumutului este rambursată înainte de termen, fără acordul împrumutătorului, atunci obligația de împrumut nu este considerată reziliată înainte de data scadenței, iar dobânda împrumutată se percepe asupra sumei împrumutului. După scadența împrumutului, dobânda împrumutătorului la acumularea dobânzii este satisfăcută și obligația încetează, întrucât componența efectivă a execuției corespunzătoare se consideră îndeplinită.
6. Clauza 3 comentarii. Artă. stabileşte momentul de la care se consideră îndeplinită obligaţia împrumutatului. Executarea presupune satisfacerea intereselor creditorului prin prestarea debitorului. O astfel de satisfacție are loc atunci când creditorul primește numerarul datorat sau lucrurile aflate în proprietatea sa, sau primește suma datorată de fonduri fără numerar la dispoziția sa. În conformitate cu aceasta, obligația împrumutatului de a returna lucruri, inclusiv numerar, încetează în momentul transferului acestora către creditor.
În ceea ce privește datoria necash datorată, obligația de împrumut încetează în momentul în care suma corespunzătoare este creditată în contul bancar al împrumutătorului (clauza 3 din comentariul articolului), și nu atunci când banii sunt creditați în contul corespondent al banca care deservește destinatarul banilor (creditorul). Din acest moment creditorul primește fonduri fără numerar la dispoziția sa.
În mod similar, problema momentului furnizării de fonduri fără numerar cu un împrumut ar trebui rezolvată. Se consideră că acestea au fost furnizate de către creditor din momentul în care aceste fonduri sunt creditate în contul bancar al împrumutatului sau al persoanei indicate de acesta.
Odată cu momentul încetării obligației bănești, nu trebuie confundat momentul îndeplinirii obligației băncii față de client (plătitor) de a transfera bani. După cum se indică la alin. 2 alin. 3 din Hotărârea Curții Supreme de Arbitraj nr. 5, obligația băncii față de client asupra ordinului de plată se consideră îndeplinită în momentul creditării corespunzătoare a sumei de bani corespunzătoare în contul băncii beneficiarului plății.
1. Împrumutatul este obligat să transfere împrumutătorului proprietatea identică cu împrumutul primit. Dacă există o discrepanță între elementul transferat în cadrul unui împrumut și elementul pe care împrumutatul se angajează să îl transfere împrumutătorului (de exemplu, combustibilul este „împrumutat”, iar banii sunt supuși „returnării”), o tranzacție simulată are loc. locul (clauza 2 din art. 170 C. civ.). În acest caz, reglementările de cumpărare, vânzare sau schimb se vor aplica relațiilor părților. Identitatea nu este încălcată de diferența specifică dintre banii transferați și cei datorați (de exemplu, numerarul este împrumutat, iar fondurile fără numerar trebuie returnate).
2. Din textul alin. 1 p. 1 al art. 807 din Codul civil, rezultă că prin cuantumul creditului din Codul civil se înțelege subiectul împrumutului, exprimat în formă bănească, i.e. suma împrumutului se referă numai la împrumuturile în numerar. Prin urmare, prescripțiile art. 810 Cod civil se aplică numai împrumuturilor în numerar. Returnarea unui împrumut imobiliar este guvernată de instrucțiuni generale privind executarea obligațiilor.
3. Abs. 2 p. 1 comentariu Artă. prevede o excepție de la regula generală privind termenul de îndeplinire a unei obligații (art. 314 C. civ.). Cu toate acestea, prescripțiile paragrafului 2 al art. 314 din Codul civil se aplică raportului de împrumut imobiliar.
4. Împrumutul se rambursează în același mod ca și acordarea acestuia - printr-un acord privind transferul de numerar și lucruri sau prin transferul de fonduri fără numerar către creditor sau către un terț autorizat să-l primească. Odată cu transferul de bani sau lucruri (transfer de fonduri), dreptul de proprietate asupra acestor bani sau lucruri trece către creditor (sau acesta devine proprietarul fondurilor fără numerar), ceea ce duce la încetarea obligației dintre creditor (creditor). ) și împrumutatul (debitorul), întrucât împrumutatul și-a satisfăcut interesul de a obține obiectul unui împrumut, primind provizionul datorat de împrumutat. Încetarea obligației în acest caz intervine ex lege în virtutea indicației alin.1 al art. 408 CC.
5. Alineatul 1 p. 2 comentarii. Artă. permite încetarea obligației de împrumut chiar dacă nu a sosit încă termenul de îndeplinire a obligației de returnare a împrumutului fără dobândă, dar împrumutatul a fost asigurat. Furnizarea timpurie este considerată aici ca o performanță adecvată.
Cu toate acestea, dacă împrumutul este purtător de dobândă, atunci rambursarea anticipată a sumei împrumutului poate perturba interesul împrumutătorului în obținerea dobânzii împrumutate. Până la urmă, această dobândă ar trebui calculată cel puțin până la sfârșitul termenului pentru care este emis împrumutul. Prin urmare, în alin. 2 p. 2 comentarii Artă. vorbește despre necesitatea „consimțământului creditorului” pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă suma împrumutată este acceptată de către creditor însuși, se presupune că acesta este de acord cu rambursarea anticipată a împrumutului și încetarea acumulării dobânzii. La transferul de fonduri fără numerar sau la restituirea unui împrumut către un terț autorizat să le primească, este necesară exprimarea directă a voinței din partea împrumutătorului. Acceptând rambursarea anticipată a împrumutului, împrumutătorul acceptă astfel prevederea anticipată ca executare datorată. În acest caz, obligația de împrumut încetează în temeiul paragrafului 1 al art. 408 C. civ., și nu pentru că asupra acesteia s-ar fi îndreptat voința împrumutătorului.
Ar fi o greșeală să presupunem că împrumutatul și creditorul care sunt de acord cu executarea anticipată încheie un acord pentru a rezilia sau a modifica contractul de împrumut. Aici nu există un acord de reziliere, întrucât obligația încetează nu prin acordul părților, ci prin acordarea sumei de bani datorate. De asemenea, nu există nicio modificare a perioadei de rambursare a împrumutului aici, deoarece voința creditorului nu vizează acest lucru. În cazul în care împrumutatul nu returnează suma împrumutului, atunci acordul creditorului de a accepta executarea anticipată nu va atrage consecințe juridice sub forma modificării perioadei de rambursare a creditului. Mai mult, alin. 2 p. 2 art. 810 GK vorbește despre consimțământul pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă suma împrumutului este rambursată înainte de termen, fără acordul împrumutătorului, atunci obligația de împrumut nu este considerată reziliată înainte de data scadenței, iar dobânda împrumutată se percepe asupra sumei împrumutului. După scadența împrumutului, dobânda împrumutătorului la acumularea dobânzii este satisfăcută și obligația încetează, întrucât componența efectivă a execuției corespunzătoare se consideră îndeplinită.
6. Clauza 3 comentarii. Artă. stabileşte momentul de la care se consideră îndeplinită obligaţia împrumutatului. Executarea presupune satisfacerea intereselor creditorului prin prestarea debitorului. O astfel de satisfacție are loc atunci când creditorul primește numerarul datorat sau lucrurile aflate în proprietatea sa, sau primește suma datorată de fonduri fără numerar la dispoziția sa. În conformitate cu aceasta, obligația împrumutatului de a returna lucruri, inclusiv numerar, încetează în momentul transferului acestora către creditor.
În ceea ce privește datoria necash datorată, obligația de împrumut încetează în momentul în care suma corespunzătoare este creditată în contul bancar al împrumutătorului (clauza 3 din comentariul articolului), și nu atunci când banii sunt creditați în contul corespondent al banca care deservește destinatarul banilor (creditorul). Din acest moment creditorul primește fonduri fără numerar la dispoziția sa.
În mod similar, problema momentului furnizării de fonduri fără numerar cu un împrumut ar trebui rezolvată. Se consideră că acestea au fost furnizate de către creditor din momentul în care aceste fonduri sunt creditate în contul bancar al împrumutatului sau al persoanei indicate de acesta.
Odată cu momentul încetării obligației bănești, nu trebuie confundat momentul îndeplinirii obligației băncii față de client (plătitor) de a transfera bani. După cum se indică la alin. 2 alin. 3 din Hotărârea Curții Supreme de Arbitraj nr. 5, obligația băncii față de client asupra ordinului de plată se consideră îndeplinită în momentul creditării corespunzătoare a sumei de bani corespunzătoare în contul băncii beneficiarului plății.
1. Conform contractului de împrumut, banca sau altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate de contract, iar împrumutatul se obligă să returneze suma primită și plătiți dobândă pe ea.
(2) Regulile prevăzute la alineatul (1) din prezentul capitol se aplică relațiilor în cadrul unui contract de credit, cu excepția cazului în care normele prezentului alineat nu prevede altfel și nu rezultă din esența contractului de credit.
Contractul de împrumut trebuie încheiat în scris.
Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul de drept.
1. Împrumutătorul are dreptul de a refuza să acorde împrumutatului împrumutul prevăzut de contractul de împrumut în totalitate sau în parte, dacă există circumstanțe care indică în mod clar că suma furnizată împrumutatului nu va fi restituită la timp.
2. Împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut în totalitate sau în parte, notificând despre acesta creditorul înainte de termenul de prestare a acestuia stabilit prin contract, dacă prin lege, prin alte acte juridice sau prin contractul de împrumut nu se prevede altfel.
3. În cazul în care împrumutatul încalcă obligația de utilizare prevăzută a împrumutului () prevăzută de contractul de împrumut, împrumutătorul are, de asemenea, dreptul de a refuza împrumutul ulterioară în temeiul contractului.
Părțile pot încheia un acord prin care să se prevadă obligația uneia de a furniza celeilalte părți lucruri definite prin caracteristici generice (contract de credit comercial). Regulile paragrafului 2 din prezentul capitol se aplică unui astfel de acord, cu excepția cazului în care se prevede altfel printr-un astfel de acord și nu rezultă din esența obligației.
Condițiile privind cantitatea, sortimentul, completitudinea, calitatea, ambalarea și (sau) ambalarea articolelor furnizate trebuie să fie îndeplinite în conformitate cu regulile privind contractul de vânzare a mărfurilor (articolele 465 - 485), dacă nu se prevede altfel de către contract de credit de marfa.
(1) Acordurile, a căror executare este asociată cu transferul de bani sau alte lucruri determinate de caracteristici generice către proprietatea celeilalte părți, pot prevedea acordarea unui împrumut, inclusiv sub forma unei plăți în avans, rambursare anticipată, amânarea și plata în rate pentru bunuri, lucrări sau servicii (împrumut comercial), dacă legea nu prevede altfel.
(2) Regulile prezentului capitol se aplică în mod corespunzător unui împrumut comercial, cu excepția cazului în care normele privind contractul din care a luat naștere obligația corespunzătoare nu prevede altfel și nu contravine esenței unei astfel de obligații.
1. Împrumutatul este obligat să restituie împrumutătorului suma împrumutului primită la timp și în modul prevăzut de contractul de împrumut.
În cazurile în care perioada de rambursare nu este stabilită prin contract sau este determinată de momentul solicitării, suma împrumutului trebuie returnată de către împrumutat în termen de treizeci de zile de la data la care împrumutătorul depune cererea în acest sens, dacă prin contract nu se prevede altfel. .
2. Cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, suma împrumutului fără dobândă poate fi rambursată de către împrumutat înainte de termen.
Suma unui împrumut acordat cu dobândă unui împrumutat cetățean pentru uz personal, familial, casnic sau de altă natură care nu are legătură cu activitatea de întreprinzător poate fi rambursată de către împrumutatul cetățean înainte de termen, integral sau parțial, cu condiția ca împrumutatul să fie informat despre acest lucru. cu cel puţin treizeci de zile înainte de ziua unei asemenea întoarceri. Contractul de împrumut poate stabili o perioadă mai scurtă pentru notificarea împrumutătorului cu privire la intenția împrumutatului de a returna fondurile înainte de termen.
Suma împrumutului oferită cu dobândă în alte cazuri poate fi rambursată înainte de termen, cu acordul creditorului.
3. Cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel, suma împrumutului va fi considerată returnată în momentul transferului său către creditor sau al transferului fondurilor corespunzătoare în contul său bancar.
1. Din articolul comentat rezultă că termenul și procedura de returnare a banilor sau lucrurilor determinate de caracteristici generice trebuie convenite în contractul de împrumut. În ceea ce privește normele articolului comentat privind un împrumut în bani compensat, articolul comentat poate fi aplicat la reglementarea procedurii de îndeplinire a obligațiilor împrumutatului în temeiul unui contract de comodat (clauza 2 din art. 819 C. civ.).
2. Termenul „procedură de rambursare a sumei împrumutului” utilizat în clauza 1 a articolului comentat trebuie înțeles ca altul decât termenul, condițiile de rambursare a datoriei de către împrumutat. În special, putem vorbi despre returnarea împrumutului la un moment dat sau parțial, precum și despre modalitatea de plată - bani în numerar sau fără numerar. În acest din urmă caz, este indicat să se convină asupra formei plăților fără numerar din contract, care pot fi atribuite și procedurii de rambursare a sumei creditului.
În cazul în care acordul nu prevede posibilitatea rambursării pe părți a datoriei, atunci împrumutatul se consideră că și-a îndeplinit obligația numai dacă întreaga datorie este transferată împrumutătorului la un moment dat (articolul 311 din Codul civil).
3. Datoria conform unui contract de împrumut poate fi rambursată în mai multe moduri. Clauza 3.1 din Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 31 august 1998 N 54-P „Cu privire la procedura de furnizare (plasament) de fonduri de către instituțiile de credit și returnarea (rambursarea) a acestora” (în continuare - Regulamentul de Banca Centrală a Federației Ruse din 31 august 1998 N 54-P) permite, de asemenea, utilizarea oricăror metode de încetare a obligațiilor împrumutatului în temeiul unui contract de împrumut, cunoscut de legea civilă.
———————————
Buletinul Băncii Rusiei. 2001. N 73.
Totuși, trebuie avut în vedere că îndeplinirea corespunzătoare a obligației debitorului de a rambursa împrumutul trebuie înțeleasă ca transferul către creditor a obiectului împrumutului (în cazul unui împrumut în numerar și al unui împrumut, plata suma corespunzătoare) sau compensarea creanțelor reciproce. Alte modalități de încetare a obligațiilor sunt surogate pentru executare și sunt permise numai cu acordul creditorului. De exemplu, Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse a recunoscut încetarea obligației împrumutatului în temeiul contractului de împrumut ca urmare a transferului obiectului compensației către bancă, ca fiind permisă. Ca compensație, au fost utilizate facturi convenite de părți (Rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 14 octombrie 1997 N 3724/97) sau un bloc de acțiuni (Rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 29 iulie 1997 N 2353/97). Într-un alt caz, Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse a recunoscut încetarea obligației din contractul de împrumut ca fiind justificată prin compensarea creanței reconvenționale a împrumutatului împotriva băncii pe patru bancnote. Interesant este că în acest caz a fost vorba de compensarea unei creanțe în ruble în temeiul unui contract de împrumut cu dreptul de a crea creanțe asupra cambiilor exprimate în valută (Rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 7 aprilie 1998 N 897). /96).
———————————
Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 1998. N 1.S. 55.
Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 1997. N 11.P. 70.
4. Din art. 807 din Codul civil al Federației Ruse, rezultă că, în cazul unui împrumut în numerar, împrumutatul este obligat să returneze „aceeași sumă de bani (suma împrumutului)”. Această regulă este adesea interpretată literal de către instanțe. De exemplu, instanța a invalidat acordul suplimentar la contractul de împrumut, care impunea împrumutatului obligația de a returna împrumutul în ruble primit de acesta în valută. Potrivit instanței, acest acord suplimentar a încălcat regula art. 807 din Codul civil al Federației Ruse, deoarece prevedea restituirea nu a aceleiași sume primite de împrumutat (în ruble), ci a unei alte - în valută (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol din Districtul Moscovei). 3 februarie 2001 N KG-A40 / 279-00).
Se pare că această poziție a instanței nu este pe deplin consecventă. Articolul 807 din Codul civil al Federației Ruse reglementează conținutul unui contract de împrumut (contract de credit) numai în etapa încheierii acestuia. În viitor, părțile au dreptul de a modifica conținutul acordului încheiat de acestea prin exprimarea reciprocă a voinței în orice parte a acestuia în virtutea principiului libertății contractuale (articolul 421 din Codul civil). Din exemplul dat mai sus, rezultă că instanțele recunosc drept acorduri de transfer legal drept compensare pentru un contract de împrumut de diferite tipuri de lucruri, altele decât numerar. În acest sens, punctul de vedere despre caracterul ilegal al acordului de înlocuire a performanței în ruble rusești cu performanța în valută pare să fie cel puțin ilogic.
Modalitățile de returnare a obiectului unui împrumut, de regulă, sunt similare modalităților de plată a dobânzii, mai ales că în unele cazuri suma dobânzii este plătită concomitent cu rambursarea datoriei principale.
5. Dacă nu există nicio condiție privind termenul de rambursare a creditului, atunci contractul se consideră încheiat la cerere. Ca regulă generală, clauza 2 din art. 314 din Codul civil al Federației Ruse, în acest caz, debitorul ar fi obligat să îndeplinească obligația de a returna suma împrumutului în termen de șapte zile de la data la care creditorul a prezentat creanța pentru executarea acestuia. Cu toate acestea, alin. 2, clauza 1 a articolului comentat stabilește o regulă specială: în cazurile în care perioada de rambursare a creditului nu este stabilită prin contract sau este determinată de momentul cererii, suma creditului trebuie restituită de către împrumutat în termen de 30 de zile de la zi. creditorul depune o cerere în acest sens.
În acest caz, dobânda conform contractului de împrumut trebuie plătită în ziua restituirii efective a împrumutului către creditor, întrucât numai acest fapt juridic duce la dispariția temeiului obligației debitorului de a plăti dobânda. În plus, această abordare este în concordanță cu demersul legiuitorului de a determina momentul încetării plăților dobânzilor în cazuri similare (a se vedea clauza 2 din Art. 811, Art. 813 și 814 din Codul civil).
6. Termenul din contractul de împrumut leagă ambele părți: împrumutătorul nu are dreptul de a cere restituirea sumei împrumutului înainte de începerea termenului prevăzut de contract, ceea ce dă naștere obligației corespunzătoare a debitorului. Totuși, legislația rezolvă problema dreptului debitorului la executarea anticipată a contractului de împrumut în diferite moduri, în funcție de faptul că acesta este compensat sau gratuit. Termenul din contractul de împrumut fără dobândă este stabilit exclusiv în interesul debitorului. Prin urmare, clauza 2 a articolului comentat stabilește că suma împrumutului fără dobândă poate fi rambursată de către împrumutat înainte de termen, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel. Consimțământul împrumutătorului nu este necesar în acest caz. Dimpotrivă, termenul dintr-un contract de împrumut compensat este stabilit atât în interesul debitorului, cât și în interesul creditorului. Creditorul se așteaptă să primească dobânda convenită, care este plătibilă pentru perioada efectivă de utilizare a proprietății împrumutate. Valoarea lor absolută va scădea în cazul returnării anticipate. Prin urmare, clauza 2 a articolului comentat prevede că suma unui împrumut acordat cu dobândă poate fi rambursată anticipat doar cu acordul creditorului.
7. Avand in vedere ca contractul de comodat este oneros (clauza 1 art. 819 C. civ.), problema dreptului debitorului la rambursarea anticipata a creditului poate fi solutionata in baza alin. 2 punctul 2 al articolului comentat.
În acest caz, trebuie să se distingă două cazuri: 1) contractul de împrumut este încheiat cu o persoană juridică sau un antreprenor individual; 2) contractul de comodat se încheie cu un cetățean consumator.
8. La încheierea unui contract de împrumut cu un împrumutat - persoană juridică sau întreprinzător individual, împrumutul emis de bancă poate fi rambursat înainte de termen numai cu acordul băncii. Banca nu este obligată să consimtă la rambursarea anticipată a împrumutului. Acesta este dreptul lui subiectiv. Banca are dreptul de a dispune de dreptul său subiectiv civil în mod absolut liber. Prin urmare, el are dreptul de a include într-un contract de împrumut cu o persoană juridică o condiție care interzice rambursarea anticipată a împrumutului sau care permite o astfel de rambursare, sub rezerva plății sumelor corespunzătoare către bancă. Rezolvarea corectă a problemei denumirii corecte a sumelor indicate este de mare importanță.
Se știe că băncile includ adesea în contractele de împrumut condiții conform cărora împrumutatul are dreptul de a rambursa împrumutul înainte de termen dacă plătește băncii remunerația corespunzătoare. O astfel de remunerație este numită în diferite moduri: comision, pierdere sau dobândă pentru perioada de împrumut convenită în contract etc.
Suma plătită de împrumutat băncii pentru rambursarea anticipată a împrumutului nu poate fi numită penalitate. Un forfeit este o formă de răspundere civilă care poate fi prevăzută printr-un acord (contractual forfeit) pentru neîndeplinirea obligațiilor contractuale. În situația luată în considerare, vorbim despre îndeplinirea de către împrumutat a obligației sale de rambursare a împrumutului către bancă, care se realizează înainte de termen cu acordul băncii. Această acțiune nu va încălca obligațiile contractuale ale împrumutatului, întrucât vizează tocmai îndeplinirea corespunzătoare a obligației sale principale din contract. Îndeplinirea unei astfel de obligații mai devreme decât termenul stabilit prin contract este autorizată de creditor. Așadar, vorbim despre executarea corespunzătoare a obligației, și nu există niciun temei pentru plata penalității.
Suma pe care împrumutatul este obligat să o plătească conform contractului de împrumut pentru rambursarea anticipată a sumei împrumutului către bancă nu poate fi numită dobândă pentru perioada de la data rambursării efective a împrumutului până la perioada „planificată” de rambursare a împrumutului convenită în acordul. Baza obligației debitorului de a plăti dobândă pentru utilizarea împrumutului este faptul că are capital bancar sub formă de împrumut. Când împrumutul este rambursat integral băncii, nu există nicio bază pentru plata dobânzii.
Având în vedere că clauza 2 a articolului comentat pornește din necesitatea obținerii acordului băncii pentru rambursarea anticipată a creditului, se pare că suma plătită de împrumutat în acest caz reprezintă un „comision de consimțământ” sau, în caz contrar, un comision pentru rambursarea anticipată a creditului, care este stipulat în contract. Acest comision este uneori denumit comision, ceea ce înseamnă că, în practică, orice comision datorat băncii, altul decât dobânda, se numește comision. În același timp, instanțele recunosc adesea ilegal orice comision, inclusiv un comision pentru rambursarea anticipată a sumei împrumutului, deoarece această formă de remunerare nu este prevăzută de lege (a se vedea, de exemplu, Rezoluția FAS din Volgo-Vyatka Sector din 29 august 2008 N A79-720 / 2008) ... Se pare, totuși, că acest raționament nu este pe deplin corect. În primul rând, posibilitatea includerii unor comisioane în contractul de împrumut decurge, de exemplu, din art. 29 din Legea băncilor. În al doilea rând, numele consiliului nu contează, principalul lucru este că banca acționează în cadrul dreptului său subiectiv civil.
9. Problema dreptului unui debitor - o persoană care nu se angajează în activitate antreprenorială - de a returna băncii împrumutul primit înainte de termen ridică controverse în teorie și în practică. Motivele unor astfel de dispute sunt asociate cu funcționarea simultană a două acte legislative - § 1 și 2 cap. 42 din Codul civil al Federației Ruse și Legea privind protecția drepturilor consumatorilor.
De câțiva ani, întrebarea a fost discutată pe larg dacă condiția unui contract de împrumut încheiat de o bancă cu un împrumutat-consumator (denumit în continuare contract de împrumut de consum) privind perceperea unei taxe pentru rambursarea anticipată a unui împrumut de către un împrumutatul-consumator respectă legea. Până în prezent, există două puncte de vedere asupra acestei probleme.
Potrivit primului punct de vedere, o asemenea condiție contravine art. 32 din Legea privind protectia drepturilor consumatorului, potrivit caruia „consumatorul are dreptul de a refuza in orice moment indeplinirea contractului de prestare a lucrarilor (prestarii de servicii), cu conditia ca antreprenorul sa fi suportat efectiv cheltuieli aferente îndeplinirea obligațiilor care decurg din prezentul contract.” Împrumutul este privit în linii mari ca un serviciu. Prin urmare, consumatorul poate oricând refuza utilizarea creditului, returnându-l băncii fără a explica motivele și fără a plăti vreo remunerație.
Cei care adera la pozitia a doua considera ca conditia rambursarii anticipate a creditului de catre consumator este primirea de catre acesta a acordului prealabil al bancii in baza paragrafului 2 al articolului comentat. În consecință, banca are dreptul să-și facă acordul pentru rambursarea anticipată a împrumutului în funcție, în special, de plata remunerației corespunzătoare.
Condițiile contractelor de împrumut care limitează dreptul consumatorului la rambursarea anticipată a împrumutului, inclusiv plata unor comisioane adecvate, sunt practic universal recunoscute de către instanțele de judecată ca fiind ilegale (a se vedea, de exemplu, Rezoluțiile Curții de Apel a cincea de arbitraj din 26 noiembrie, 2009 N 05AP-5236/2009;FAS Cartierul Orientul Îndepărtat din 27 mai 2009 N F03-2226 / 2009;Curtea a XIII-a de Arbitraj de Apel din 14 decembrie 2009 în dosarul N A26-8898 / 2009 Sectorul Siberiei de Vest FAS 1 iunie 2009; , 2010 în cauza N A75-12633 / 2009).
10. Clauza 3 a articolului comentat conține o normă dispozitiv specială privind momentul îndeplinirii obligației debitorului de a rambursa suma creditului în cazul plăților fără numerar. În acest caz, suma împrumutului se consideră returnată în momentul în care este creditată în contul bancar al împrumutătorului. În cazul în care suma împrumutului este returnată în numerar, aceasta se consideră returnată la momentul transferului său către creditor. O regulă diferită poate fi convenită în contract.
La restituirea lucrurilor determinate de caracteristici generice care fac obiectul unui contract de împrumut, locul și momentul îndeplinirii obligației împrumutatului sunt determinate de regula generală a art. 316 din Codul civil al Federației Ruse. În caz contrar, se poate conveni în contract.
11. În cazul în care plata primită de la împrumutat este insuficientă, cuantumul acesteia este supus distribuirii conform art. 319 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede că suma plății efectuate, care este insuficientă pentru îndeplinirea integrală a obligației bănești, în lipsa unui alt acord, achită în primul rând costurile creditorului pentru obținerea prestației. , apoi dobânda, iar în rest - suma principală a datoriei. Întrucât această regulă este de natură dispozitivă, multe organizații de credit stabilesc în formele contractelor lor de împrumut o procedură diferită pentru distribuirea sumelor primite de la debitori: cel mai adesea, trebuie plătită mai întâi o penalitate din această sumă și apoi toate celelalte plăți prevăzute. căci în art. 319 din Codul civil al Federației Ruse.
Într-o scrisoare de informare din 20 octombrie 2010 N 141 „Cu privire la unele aspecte legate de aplicarea prevederilor articolului 319 din Codul civil al Federației Ruse”, Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a recunoscut această practică ca fiind ilegală. În opinia Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, acordul prevede că atunci când debitorul își îndeplinește o obligație bănească nu în totalitate, obligația de a plăti o penalitate, dobândă, prevăzută la art. 395 din Codul civil al Federației Ruse sau alte cerințe legate de încălcarea obligațiilor se sting mai devreme decât cerințele menționate la art. 319 din Cod, contravine sensului acestui articol și este nul de drept (articolul 168 din Codul civil).
