Împrumuturile sunt de mai multe tipuri. Fiecare dintre ele este conceput pentru persoanele care se află în diverse situații și au nevoie de un împrumut. Cum să înțelegeți varietatea de împrumuturi și oferte ale băncilor pentru a lua exact ceea ce aveți nevoie? În ce cazuri este benefic un împrumut direcționat? Ce este un credit ipotecar țintă și care este diferența cu un credit ipotecar simplu? Poate că nu știți răspunsurile la aceste întrebări, dar o persoană modernă este diferită prin faptul că este bine versată în problemele mișcării banilor proprii și împrumutați. În articol vei citi despre tipurile de credite, când și ce este mai profitabil pentru tine, ce programe de creditare oferă băncile.
Cele mai populare în Rusia sunt împrumuturile de consum, ipotecare și împrumuturile auto. În special carduri folosite des cu o perioadă de grație.
Aflați mai multe despre împrumuturi. În primul rând, împrumuturile sunt împărțite în 4 tipuri principale.
| Tipuri de împrumuturi | Specificații |
|---|---|
| Comercial | Acceptat între întreprinderi și persoane juridice. Are loc sub formă de avans, plată în avans, rate etc. pentru muncă, servicii, mărfuri. |
| Investiție | Acceptate intre banci si intreprinderi (persoane juridice, intreprinzatori individuali) pentru modernizarea sau crearea productiei |
| Leasing | Procesul de împrumut sub formă de leasing cu o posibilă răscumpărare ulterioară pe baza unui acord. Nu se aplică terenului. Este adesea folosit în domeniul închirierii și vânzărilor de mașini, precum și în echiparea întreprinderilor cu echipamente scumpe. Se efectuează de obicei dacă obiectul este foarte scump. |
| Descoperire de cont | Banca creditează contul clientului său dacă nu are suficiente fonduri în acest cont pentru a plăti împrumutul. Adică acordă un împrumut cu o sumă mai mare decât cea aflată în contul clientului. |
Pentru cetățenii care au nevoie de bani pentru a rezolva problemele și nevoile cotidiene, există și alte tipuri de împrumuturi.
| Tipuri de împrumuturi | ||
|---|---|---|
| Până la termen | Cu programare | A garanta |
| Post Restant | Consumator | Fără garanții |
| Pe termen scurt (până la un an) | Credite auto | Asigurat |
| Pe termen mediu (până la 5 ani) | Credit ipotecar | Garantat |
| Pe termen lung (până la 25 - 30 de ani) | Încredere | Colateral |
| Inclusiv: Rambursat în rate sau o dată la ora convenită | Social | - |
| - | Pentru educatie | - |
| - | Pentru nevoi urgente | - |
Locul creditării ipotecare în sistemul ofertelor bancare este unul dintre cele mai riscante. În ciuda faptului că pentru bancă 30 - 50 de milioane de ruble. o sumă relativ mică, perioada de rambursare a creditului ipotecar este destul de lungă. Banca are nevoie de garanții că își va returna banii. Prin urmare, garanția este o necesitate. De ce trebuie ipotecat terenul sau locuința? Acest tip de proprietate este cel mai lichid. Adică, prețurile pieței imobiliare vor permite băncii să-ți vândă proprietatea și să-ți returneze banii dacă nu faci plăți, oricând, chiar și după decenii.
Împrumut ipotecar (țintă). emis numai cu privire la garanția bunurilor imobile. Creditele auto pot fi luate atât pe siguranța transportului, cât și a imobiliare. În ambele cazuri, exact obiectul pentru achiziționarea căruia iei un credit poate deveni o garanție a băncii.
Dacă sunteți interesat de leasing, atunci urmați sfatul - înainte de a folosi această oportunitate, studiați cu atenție mecanismul de leasing și rolul contractului în acesta.
Cuvântul „ipotecă” este deja un împrumut vizat. Banii pe care îi cereți de la bancă vor fi folosiți pentru cumpărarea de imobile - un apartament, o casă, o casă de vară, un teren. Este o caracteristică împrumut ipotecar (țintă).. Se iau ipoteci pentru construcția unei case, reparații majore. Sarcina ta principală este să calculezi ce este mai profitabil pentru tine, să iei un credit ipotecar sau un împrumut de consum.
Dar în cadrul unei ipoteci în sens general, la oamenii de rând, sintagma „ipotecă țintă” poate fi evidențiată separat, dacă vorbim de implementarea programelor sociale, în care contribuția la împrumut va fi transferată din sumele alocate. de către stat, de exemplu, atunci când se utilizează capitalul maternității.
Atenţie! Credit ipotecar și pentru locuință - concepte diferite! Ipotecile sunt emise cu privire la securitatea imobilului pentru o perioadă lungă de timp. Un credit pentru locuințe poate fi obținut fără a lăsa proprietatea drept garanție, dar pentru o dobândă mai mare și un termen mai scurt (până la 10 ani).
Acum, la sfârșitul anului 2017 - începutul anului 2018, este nepotrivit să luăm în considerare ofertele dezvoltatorilor de cumpărare a unui apartament într-o clădire cu mai multe etaje în construcție. Un număr imens de investitori înșelați, procese și plângeri în acest domeniu au dus la luarea în considerare a prevederii pentru achiziționarea de apartamente care încă nu există și ar putea să nu existe. Dacă dezvoltatorul dă faliment, nu reușește să rezolve problema închirierii unui teren pe care se construiește casa, îngheață șantierul - nimeni nu va returna banii investitorilor creduli. Merită să fim atenți la apartamentele din case pregătite pentru ocupare, până când Guvernul va legitima ordinul în această materie. Dezvoltatorii înșiși iau împrumuturi de la bănci garantate de un bloc de locuințe în construcție. În combinație cu înăsprirea legislației funciare, problemele care există acum în industria construcțiilor se reflectă în cei care doresc să-și cumpere propriile locuințe.
Puteți lua un împrumut sub formă de ipotecă, garantat cu imobil imobiliar și de consum, dacă suma împrumutului vi se potrivește. Reparații, modificări, extinderi - toate acestea sunt posibile. Alegerea împrumutului depinde de tine.
Puteți utiliza capitalul de maternitate ca avans numai pentru scopul propus, de exemplu, pentru a crește spațiul de locuit. Acești bani nu sunt folosiți pentru reparații.
Puteți lăsa orice proprietate ca garanție.
Banca îți va pune la dispoziție celule în care poți lăsa bani înainte de a semna contractul, pentru ca tranzacția de cumpărare-vânzare să decurgă cât mai onest. De obicei, întreaga procedură are loc în biroul băncii în prezența tuturor părților interesate, a unui notar, a unui angajat al băncii. Imediat ce documentul este semnat de ambele părți, banii sunt virați în rate în contul vânzătorului, ca avans pentru un împrumut către bancă, fostul proprietar al apartamentului (dacă vânzătorul este agent imobiliar).
Garantarea unei ipoteci conform art. 2 din Legea federală „Cu privire la ipotecă” se bazează pe un acord între creditor și împrumutat. Atâta timp cât proprietatea face obiectul garanției, împrumutatul nu are dreptul să vândă, să închirieze, să doneze sau să facă reparații fără permisiunea creditorului. Iar banca, la rândul ei, poate vinde proprietatea dacă împrumutatul nu îndeplinește termenii contractului și întârzie plățile.
Băncile oferă mai multe tipuri de asigurări clienților lor ca parte a diferitelor programe de împrumut și pachete de servicii. Asigurarea (plătită) reduce rata dobânzii la împrumut. Nu trebuie întotdeauna. Asigurarea ipotecară ca împrumut pe termen lung este considerată benefică. Banca are principalul beneficiu - orice se poate întâmpla de-a lungul anilor. Această procedură va proteja împrumutătorul de incapacitatea debitorului. Bancherii numesc aceasta „asigurare de risc de credit”. Nu are nimic de-a face cu asigurarea dumneavoastră de viață și de sănătate.
Nu există beneficii bancare. Unele concesii pot fi contate doar de către clienții bănci solvabili verificați care au un cont de debit sau de economii chiar acolo. De exemplu, aprobarea instantanee a unor sume mari. Dacă cardul dvs. de salariu este deservit de această bancă, atunci șansele de a obține un credit ipotecar sunt mai mari.
O problemă aparte o reprezintă reprezentanții categoriilor de populație care intră sub incidența statului. programe. Procedura de obținere a unui împrumut pentru aceștia depinde în totalitate de condițiile programelor. În unele cazuri, statul contribuie imediat cu un anumit procent (subvenționează), în altele compensează costurile.
Principalele condiții și cerințe pentru debitori sunt exprimate în lista de documente și certificate solicitate de bancă. Cea mai importantă și necondiționată este cetățenia rusă și restricțiile de vârstă (de obicei 21-65 de ani pentru un credit ipotecar, dar de la vârsta de pensionare procentul crește, iar perioada de rambursare scade la 5-10 ani). Documentele rămase, în baza cărora se ia o decizie de acordare a unui împrumut, sunt solicitate în fiecare bancă conform propriei liste. Dar, dacă doriți să obțineți o cantitate mare, pregătiți:
Acestea sunt documentele de care ați putea avea nevoie dacă aveți nevoie de un împrumut de peste 1 milion de ruble.
Dacă vă este dificil să completați aceste situații financiare, puteți contacta un contabil de la locul dvs. de muncă sau puteți urma instrucțiunile de pe site-ul de învățământ la distanță.
Formularul nr. 3 poate fi completat în departamentul de contabilitate din orice organizație. Revendica-o.
Fiecare bancă are propria formă de certificate, astfel încât eșantionul prezentat poate diferi de cerințele altor bănci.
Băncile au dreptul să nu explice motivele refuzului lor. Dar, de obicei, acest lucru se întâmplă pentru anumiți factori:
| Băncile | Rata anuală % (minim) | Termenul împrumutului (maximum ani) | Suma maximă a împrumutului / milion de ruble | Site |
|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 7,4 | 30 | 30 | sberbank.ru |
| Zenit | 9,5 | 30 | 45. |
Nimeni nu va argumenta că înainte de a aplica pentru un împrumut de consum, este necesar să studiezi și să analizezi cu atenție mulți factori. Unul dintre acești factori este forma de creditare bancară. În acest articol, vă vom spune care este diferența dintre împrumuturile nedirecționate și împrumuturile direcționate și ce formă de creditare este mai bine să alegeți.
Un împrumut cu destinație generală este atractiv pentru că aproape nu există restricții privind utilizarea fondurilor bancare. Atunci când face o cerere, banca poate cere împrumutatului să indice scopul împrumutului, dar nu va urmări exact pentru ce sunt cheltuite fondurile alocate.
În ceea ce privește creditarea direcționată, totul este complet diferit aici. Înainte de a emite un astfel de împrumut, banca nu vă va cere doar să indicați scopul utilizării împrumutului, ci va controla în orice mod posibil pentru ce anume îl cheltuiți. Așadar, dacă solicitați un împrumut pentru repararea locuinței dumneavoastră, banca vă va cere să furnizați documente care confirmă faptul că reparațiile au fost finalizate, indicând suma de bani care a fost cheltuită pentru aceste lucrări. În acest caz, puteți utiliza doar serviciile companiilor oficiale. Banca poate plăti chiar și singură reparațiile, iar împrumutatul nici măcar nu va vedea fondurile împrumutului.
În ambele cazuri, condițiile de creditare pentru fiecare debitor sunt calculate individual. Cu toate acestea, trebuie amintit că atunci când se aplică pentru un împrumut țintit, acestea vor fi mai blânde, deoarece banca controlează mișcarea fondurilor emise. Astfel, termenele de împrumut pot varia de la 3 luni la 7 ani. În ceea ce privește valoarea maximă a împrumutului, atât pentru împrumuturile direcționate, cât și pentru cele nedirecționate, aceasta variază de la 10 mii la 1,5 milioane de ruble.
Astfel, principalul dezavantaj al unui credit țintit este necesitatea de a raporta constant la bancă pentru utilizarea fondurilor de credit. Dacă, din cauza unor circumstanțe externe, trebuie să utilizați împrumutul în alte scopuri, banca poate înrăutăți condițiile împrumutului, poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului sau poate aplica penalități.
Dacă ești sigur că vei putea folosi fondurile care ți-au fost eliberate strict în scopul propus, atunci un împrumut țintit va fi mai profitabil pentru tine, deoarece ratele dobânzilor la astfel de împrumuturi sunt mai mici. Acest lucru se datorează faptului că banca are încredere în transparența cheltuielilor și poate controla în mod independent mișcarea fondurilor de credit.
Când se utilizează împrumuturi fără scop, ratele dobânzilor, dimpotrivă, vor fi mai mari. În plus, solvabilitatea împrumutatului va fi verificată mai amănunțit. Avantajul acestei forme de împrumut este capacitatea de a cheltui fonduri de împrumut în orice scop fără a raporta la bancă. Când aplicați pentru un împrumut fără scop, trebuie doar să vă asigurați că veți putea rambursa datoria la o anumită oră în fiecare lună.
În orice caz, înainte de a solicita un împrumut, împrumutatul trebuie să-și analizeze propria situație financiară, să decidă scopul împrumutului, să evalueze piața serviciilor bancare și să facă calculele necesare folosind un calculator de credit online. Și abia după aceea mergi la bancă pentru a aplica.
Perspectiva de a deveni proprietarul unei mașini, apartamente sau televizor noi, chiar și cu un venit modest în realitățile economice moderne, nu este atât de iluzorie. Nu este nevoie să economisiți ani de zile pentru a vă transforma visul în realitate. Trebuie să contactați oricare dintre instituțiile bancare din Moscova sau alt oraș și, în anumite condiții, să primiți bani cu dobândă în numerar sau pe un card. Pentru a împrumuta persoanelor fizice, băncile au dezvoltat o mulțime de oferte profitabile, care le permit cetățenilor de rând să ia bani pentru nevoile consumatorilor.
La analizarea portofoliului de creditare persoanelor fizice se iau în considerare creditele ipotecare, creditele de consum și auto. Băncile obțin profit prin împrumuturi cetățenilor cu dobândă. Creditul de consum este o operațiune bancară pentru serviciul clienți, care face posibilă împrumutul de bani în anumite condiții. În funcție de instituție, acestea pot diferi semnificativ, dar au principala condiție - este necesar să returnați banii într-o perioadă strict specificată și să plătiți o anumită sumă pentru utilizarea lor.
Dacă nu sunt suficiente fonduri pentru a implementa o idee anume, poți aplica pentru un împrumut direcționat. Acestea pot fi împrumuturi auto, ipoteci, refinanțare a datoriilor etc. Împrumuturile bancare direcționate către persoane fizice presupun raportarea fondurilor cheltuite, iar creditorii monitorizează cu strictețe implementarea acestei clauze a contractului. Dacă acordul este încălcat, împrumutatul se va confrunta cu penalități grele.
Dacă nu există dorința de a raporta creditorului, este mai ușor să luați un împrumut de consum standard. Acești bani pot fi folosiți pentru orice nevoie, inclusiv pentru achiziții mari. Astfel de împrumuturi sunt acordate pentru o perioadă scurtă de timp, iar valoarea împrumutului va fi mică. Dacă oferiți securitate, puteți conta nu numai pe condiții favorabile, ci și pe bani mari.
Împrumutul persoanelor fizice se bazează pe anumite principii, a căror respectare este obligatorie:
Pentru cetățenii de rând, procesul de creditare deschide oportunități mari. Pentru comoditate, instituțiile financiare au dezvoltat un număr mare de produse. Sunt capabili să răspundă nevoilor oricărei categorii de debitori. Există diferite clasificări ale creditelor bancare, dar printre caracteristicile principale merită evidențiate următoarele:
Dacă luați în considerare programele de împrumut bancar, vă puteți asigura că banii sunt emiși pentru diferite perioade de timp. În funcție de aceasta, există o clasificare condiționată a creditelor de consum, iar în sectorul bancar rus și în străinătate, cadrul după care este determinată granița variază. Toate împrumuturile sunt împărțite în:
Toate împrumuturile sunt împărțite în:
În primul caz, împrumuturile sunt emise exclusiv cu prezentarea garanției, unde obiectul garanției este bunuri mobile și imobile, un contract de garanție pentru obligațiile debitorului, titluri de valoare, etc. Această abordare ajută la minimizarea factorilor de risc de credit. Împrumuturile garantate sunt de obicei oferite în condiții mai favorabile decât cele negarantate.
Conform informațiilor furnizate pe site-urile organizațiilor de credit, puteți vedea că sunt alocate până la 5-10 zile lucrătoare pentru examinarea unei cereri dacă problema se referă la creditarea de consum. Printre toate produsele, le găsiți și pe cele pentru care se ia o decizie în ziua aplicării, iar uneori chiar și după câteva minute. În acest sens, există:
Diverse tipuri de împrumuturi sunt disponibile rezidenților din Moscova. Pe primul loc în popularitate sunt împrumuturile de consum, dar pe lângă acestea, băncile oferă și împrumuturi ipotecare - bani pentru achiziționarea sau construirea de imobile. În plus, clienții privați au dreptul de a alege modul în care doresc să primească fonduri - în numerar, pe un card sau cont bancar. Din acest motiv, înainte de a lua un împrumut, este necesar să studiezi cu atenție toate ofertele.
Piața creditelor de consum este un segment al pieței financiare, care include acordarea de credite de consum de către bănci, credite expres și creditare cu amănuntul la punctele de vânzare cu amănuntul. Acestea sunt oferite persoanelor fizice în numerar sau pe card. Există, de asemenea, opțiunea unui transfer de fonduri fără numerar direct către vânzător. Termenul împrumutului variază de la câteva luni la câteva zile. Sumele creditelor de consum sunt mici, dar este întotdeauna posibilă creșterea lor dacă se oferă garanții.
În structura portofoliilor de credite bancare se pot găsi oferte sub formă de credite în numerar. Astfel de produse sunt solicitate în rândul populației. Înainte de a aplica pentru un împrumut, este necesar să se clarifice dacă instituția financiară percepe bani în plus pentru retragerile de numerar de la casierie. Comisionul, de regulă, este un anumit procent din suma emisă.
Cei care visează să-și rezolve problemele cu locuința pot aplica pentru un credit ipotecar. Este oferit persoanelor fizice în schimbul înregistrării proprietății dobândite ca garanție. Imediat trebuie să fiți pregătit pentru faptul că banca nu va împrumuta costul total al locuinței, așa că va trebui să găsiți singuri o parte din bani. Aceasta este de obicei de cel puțin 10%.
Uneori te poți baza pe un împrumut în valoare de 100% din costul locuinței. Astfel de oferte se găsesc la creditori dacă cooperează cu organizații de construcții. O condiție obligatorie a programului de creditare ipotecară este asigurarea proprietății transferate asupra garanției. În plus, va trebui să evaluați în mod independent imobilul achiziționat pe piața secundară.
Împrumuturile persoanelor care folosesc carduri bancare au fost deosebit de populare în ultima vreme. Comoditatea constă în faptul că banii sunt întotdeauna la îndemână și puteți plăti cu plastic nu numai în Rusia, ci și în străinătate, fără a recurge la tranzacții de schimb valutar. Cardurile de credit pot fi sau nu reînnoibile. Prima opțiune este mai de preferat, deoarece atunci când plătiți o parte din datoria principală, puteți utiliza din nou aceiași bani.
Un segment separat al pieței este ocupat de micro-împrumuturi. În acest caz, creditorul este o organizație de microfinanțare autorizată să desfășoare procesul de creditare persoanelor fizice. Banii sunt oferiti în principal pentru o perioadă scurtă (maximum o lună). Rata zilnică a dobânzii variază între 1-2%, iar valoarea maximă a datoriei rareori depășește 30.000 de ruble. Avantajul microcreditului este că există cerințe minime pentru clienți, iar împrumuturile persoanelor fizice sunt emise fără declarații de venit, garanții și garanții.
Băncile propun o serie de condiții, a căror îndeplinire, deși nu oferă o garanție de 100% a obținerii unui credit, crește șansele unui rezultat pozitiv al cazului. Pentru a solicita un împrumut, va trebui să furnizați băncii un pașaport și, în unele cazuri, un certificat de salariu ca dovadă a solvabilității. Este posibil să aveți nevoie de garanți, care sunt persoane fizice, sau de alte garanții. În plus, bonitatea împrumutatului este în mod necesar verificată, ceea ce ajută la evaluarea riscului de neplată în timp util a împrumutului.
După depunerea documentelor, banca procedează la examinarea și evaluarea atentă a solicitantului ca potențial împrumutat. Pentru aceasta, se utilizează subscrierea - o analiză a bonității unei persoane. Aceasta este o tehnică care ajută la evaluarea dacă împrumutatul este capabil să returneze banii solicitați creditorului. Datorită acesteia, debitorii sunt clasificați în „buni” și „răi”. În plus, se verifică și solvabilitatea garanților, dacă există.
Un client solvabil ideal pentru o bancă este un cetățean angajat permanent, cu vârsta cuprinsă între 30 și 45 de ani, care are o familie, copii, un apartament și o mașină. Cu toate acestea, în realitate, există foarte puțini astfel de debitori individuali și, prin urmare, cerințele creditorilor sunt mai extinse. Trebuie remarcat imediat că fiecare instituție financiară are propriile criterii de creditare, dar în majoritatea cazurilor acestea sunt următoarele:
Dacă urmează să solicitați bani de la o instituție de credit, ar trebui să fiți pregătiți pentru faptul că va trebui să efectuați o serie de acțiuni. Pentru început, merită să studiezi ofertele disponibile și să alegi cea mai bună opțiune. Toate etapele procesului de creditare sunt reduse la următoarele acțiuni:
Împrumutul persoanelor fizice implică furnizarea obligatorie a unui pașaport. Cetăţenii străini cu reşedinţa permanentă în Rusia au permisiunea de a prezenta un permis de şedere. Uneori li se poate cere să furnizeze un al doilea document, cum ar fi un permis de conducere sau un act de identitate militar. În plus, se poate solicita un certificat de salariu și o copie a carnetului de muncă.
În funcție de produsul de credit selectat, condițiile de acordare a unui credit vor diferi și ele. Aceasta include nu numai termenele de rambursare a împrumutului, ratele dobânzii și suma, ci și condiții suplimentare, cum ar fi metoda de furnizare a banilor, metoda de rambursare a datoriei și prezența a tot felul de comisioane și plăți. Toate aceste poziții sunt stipulate în contractul de servicii bancare, care este semnat în două exemplare - pentru fiecare dintre părți.
Împrumutul persoanelor fizice este benefic pentru bănci, deoarece împrumutatul trebuie să plătească o taxă, care este exprimată ca o rată a dobânzii. Valoarea acestuia depinde de o serie de parametri, astfel încât chiar și în aceeași bancă puteți găsi produse, ratele pentru care pot fi drastic diferite. Cele mai mari rate vor avea împrumuturi emise fără declarații de venit, prezența unei garanții și garanții.
În funcție de solvabilitatea subiectului, creditorii calculează suma posibilă a împrumutului. În mod ideal, se crede că plata lunară a datoriei nu ar trebui să fie mai mare de jumătate din venitul împrumutatului. Condițiile pentru furnizarea de bani depind de produsul ales, dar, de regulă, creditorii nu sunt împotriva rambursării anticipate a creditelor, deși trebuie să aflați despre acest lucru direct la bancă.
Pentru a calcula dobânda în procesul de împrumut persoanelor fizice, se folosesc două sisteme: anuitate și diferențiat. Diferența dintre primele este că contribuțiile lunare se calculează după o formulă specială și au o singură valoare. Renta este potrivită pentru împrumuturile mari acordate pe o perioadă lungă. Cu o abordare diferentiata, se percepe dobanda la soldul datoriei, astfel incat valoarea contributiei scade de fiecare data.
Când citiți un contract de împrumut, merită să acordați atenție unor elemente precum comisioane suplimentare, de exemplu, notificări prin SMS sau servicii bancare prin internet. Toate sunt optionale, astfel incat clientul are dreptul sa le refuze. Același lucru este valabil și pentru asigurarea voluntară. Singurul caz în care împrumutul persoanelor fizice implică achiziționarea unei polițe este asigurarea proprietății care este gajată (piața sectorului creditării ipotecare).
Astăzi nu va fi dificil să alegeți produsul optim din punct de vedere al parametrilor care să satisfacă toate nevoile împrumutatului. Pentru comoditate, băncile plasează calculatoare de credite pe paginile lor oficiale de pe Internet, cu ajutorul cărora puteți calcula plățile viitoare online completând doar câteva câmpuri obligatorii. Criterii cheie de luat în considerare atunci când alegeți un creditor:
Pentru a atrage noi clienți, băncile oferă oferte avantajoase, care constau în dobânzi reduse. Acestea pot fi atât promoții unice, cât și condiții permanente, de exemplu, pentru clienți obișnuiți sau salariați. Dintre băncile care se oferă să folosească banii la un procent mic, putem observa:
Fiecare persoană are propria idee despre cât de profitabil este pentru el să împrumute persoanelor fizice. Pentru unii, un împrumut pe termen lung și comisioane lunare mici sunt importante, în timp ce alții vor lua în considerare doar rata dobânzii. Unul dintre parametrii importanți în alegerea unei bănci este, de asemenea, timpul petrecut pentru luarea în considerare a cererii și necesitatea de a furniza un număr mare de documente. Este profitabil să iei un împrumut astăzi la următoarele bănci:
Creditele țintă disponibile consumatorilor obișnuiți se acordă, de regulă, pe 25-30 de ani (pe ipotecă), însă, în funcție de salariul împrumutatului și de scopul împrumutului, termenul contractului de împrumut poate fi de 3-4 luni. .
Unul dintre principalele tipuri de împrumuturi direcționate este ipoteca. De regulă, un contract de credit ipotecar se încheie între un client și o bancă comercială pentru a obține fonduri împrumutate pentru achiziționarea de locuințe, iar în acest caz, clientul nu poate folosi fondurile pentru a satisface alte nevoi.
Împrumutul țintă include și un împrumut pentru achiziționarea unui autoturism în cadrul programului de împrumut auto. În acest caz, clientul primește la dispoziție fonduri împrumutate direct pentru achiziționarea unei mașini și nu este permisă achiziționarea de mobilier sau articole de uz casnic pe cheltuiala acestor fonduri.
Împrumuturile țintă pot fi cu sau fără avans, subvenționate de guvern sau nesubvenționate (de exemplu, un împrumut ipotecar). credite pot fi în ruble, în valută, pot exista împrumuturi pe mărfuri, împrumuturi emise cu card de credit etc.
În funcție de rata dobânzii, împrumuturile pot fi cu rate fixe sau ajustabile (variabile). De asemenea, aceste dobânzi pot fi combinate. Împrumuturile pe termen scurt și mediu acordate persoanelor fizice au, de regulă, o dobândă fixă.
În primul rând, un împrumut țintă este alocat pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, care acționează simultan ca garanție și o bancă comercială, astfel, primește o garanție de încredere pentru returnarea fondurilor din împrumut, indiferent de capacitățile financiare ale împrumutatului în viitor.
În al doilea rând, același lucru este valabil și pentru achiziția, care este și garanție și, dacă valoarea plăților restante crește, banca comercială confiscă garanția în acest caz a mașinii și o vinde prin licitație. Dobânzile plătite și plățile efectuate pe corpul principal al împrumutului nu sunt returnate clientului.
Procedură împrumut cu destinație specială nu diferă de un împrumut standard, dar există câteva nuanțe.
Așadar, la achiziționarea unui autoturism pe credit, un împrumutat trebuie să emită o poliță de asigurare integrală CASCO și un contract de asigurare de răspundere civilă. Un contract de împrumut poate fi încheiat doar pe baza acestor politici. De regulă, pentru a ajuta clientul în această problemă, se deschide pe numele acestuia un credit de consum obișnuit pentru suma necesară pentru plata polițelor de asigurare și plata înmatriculării de stat a unui autoturism la poliția rutieră.
La încheierea unui contract de ipotecă, împrumutatul este, de asemenea, obligat să asigure locuința achiziționată și să furnizeze o poliță adecvată unei bănci comerciale. În plus, atunci când încheie un contract de ipotecă pe termen lung, o bancă comercială are dreptul de a solicita împrumutatului să furnizeze o poliță de asigurare de viață.
În funcție de politica de creditare a băncii, de regulă, rata dobânzii la împrumuturile vizate este semnificativ mai mică decât la cele nețintite.
Împrumuturile direcționate au multe avantaje:
Cu toate acestea, împrumuturile direcționate au și dezavantaje:
În ciuda faptului că nu toate băncile clasifică creditele vizate drept credite de consum, totuși, de regulă, cerințele pentru obținerea acestor credite sunt aproape identice cu condițiile pentru obținerea creditelor de consum.
Valoarea acestuia depinde în mare măsură de tipul de împrumut, precum și de relația băncii cu împrumutatul. De aceea, atunci când alegeți un anumit produs de credit, este extrem de important să nu greșiți, să vă evaluați corect punctele forte și capacitățile. Este necesar să luați în considerare ofertele din diverse bănci pentru tipul de împrumut pe care ați dori să îl luați. În diferite bănci, condițiile de acordare a aceluiași tip de credit pot varia semnificativ în ceea ce privește ratele dobânzilor, perioadele de rambursare etc.
Înainte de a aplica pentru un împrumut în numerar de consum, de exemplu, pentru a renova un apartament sau o vacanță, ar trebui să vă gândiți cu atenție la forma împrumutului.
Împrumuturile în numerar fără scop sau împrumuturile pentru nevoi urgente implică utilizarea fondurilor împrumutate fără restricții. Banca, desigur, poate cere clientului să indice pentru ce are nevoie de bani, dar cu siguranță nu le va urmări cheltuielile.
Situația opusă este cu împrumuturile țintite. Aici va trebui să spuneți băncii totul: pentru ce anume sunt împrumutați banii, să prezentați documentele pentru achiziție și apoi să raportați despre utilizarea intenționată a fondurilor. Așadar, de exemplu, dacă vorbim de renovarea locuinței, atunci clientul va trebui să angajeze muncitori de la o firmă oficială de construcții, care va depune un raport cu privire la costuri la bancă. Și economisirea cu ajutorul lucrătorilor informali nu va mai funcționa.
Sfat Comparison.ru: Dacă știți pentru ce vă împrumutați și îl puteți confirma, atunci alegeți un împrumut țintă - este mai ieftin decât numerarul.
