Asigurările în societatea modernă, ca și în istoria veche de secole, sunt și au fost un factor puternic de impact pozitiv asupra economiei. Asigurarile incep sa joace un rol deosebit odata cu dezvoltarea pietei. Drept urmare, astăzi acest tip de activitate economică devine din ce în ce mai dezvoltat. Dar, ca orice fenomen „tânăr”, asigurarea are propriile caracteristici de formare și răspândire și factori de descurajare. De aceea, tema acestei lucrări este studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor.
Scopul este de a studia circumstanțele care contribuie la formarea și dezvoltarea asigurărilor ca instituție socială, precum și motivele care constrâng acest proces.
Obiectivele principale sunt:
În țara noastră, în perioada reformelor, a avut loc o schimbare calitativă radicală în structura socială a societății, s-a schimbat sistemul de valori - regulatorii sociali ai relațiilor dintre oameni, s-a schimbat sistemul de statusuri sociale și relațiile sociale. Schimbările au afectat într-o măsură sau alta toate instituțiile sociale și nu au cruțat industria asigurărilor. Relevanța studiului asigurărilor se datorează, în primul rând, faptului că, conform Constituției Federației Ruse, „Federația Rusă este un stat social, a cărui politică vizează crearea condițiilor care să asigure un decent. viața și dezvoltarea liberă a oamenilor”, adică direcţiile sociale în politica statului sunt prioritare. Protecția socială a populației este declarată o sarcină importantă a statului. Schimbările vizează asigurarea unor standarde ale nivelului și calității vieții populației.
Asigurările, ca instituție socială în condiții dinamice moderne, reprezintă unul dintre sistemele de reducere a riscurilor sociale, este capabilă să ofere cetățenilor un anumit sentiment de securitate și protecție împotriva pericolelor provocate de om, de mediu, industriale și domestice. Un pericol tot mai mare este riscul atacurilor teroriste, de care, din păcate, nu sunt protejați nu doar adulții, ci și copiii. Rolul asigurărilor este, de asemenea, din ce în ce mai în creștere în economia modernă. Creșterea constantă a averii publice acumulate și complicarea riscurilor antropice, economice și sociale care amenință conservarea și sporirea acesteia impun crearea unui sistem de asigurare eficient și de amploare, menit să compenseze pierderile materiale neprevăzute.
„Asigurarea este o relație de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice la apariția anumitor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești formate din contribuțiile de asigurare (prime de asigurare) pe care le plătesc.” Aceasta este una dintre cele mai vechi categorii de relații social-producție.
Ca categorie economică, asigurarea este un ansamblu de relații economice, care reprezintă un sistem de forme și metode de formare a fondurilor fiduciare și de utilizare a acestora pentru compensarea prejudiciului în cazul apariției diverselor evenimente neprevăzute, precum și pentru a oferi asistență cetățenilor. la apariția anumitor evenimente din viața lor.
„Sociologia asigurărilor ca teorie sociologică privată în domeniul sociologiei economice studiază procesele de interacțiune socială dintre subiecții și obiectele pieței asigurărilor, comportamentul de asigurare al populației și consecințele sociale ale dezvoltării pieței serviciilor de asigurări. Subiectul acestei arii de cunoștințe sociologice este comportamentul de asigurare al entităților economice (cetățeni, firme și stat) ca formă de comportament social.” De aceea, astăzi este atât de important să studiem importanța asigurărilor în societate în ansamblu, impactul acesteia asupra proceselor sociale în curs, precum și posibilele perspective de dezvoltare a acesteia.
În prezent, piața de asigurări din Rusia demonstrează un proces de creștere rapidă și durabilă, caracteristicile sale calitative se îmbunătățesc, ceea ce presupune în viitorul apropiat o creștere semnificativă a rolului companiilor de asigurări în sfera socială și în economia națională, în timp ce în Occidentul. asigurările economice ocupă deja o cotă destul de semnificativă din piața totală a serviciilor.
Dezvoltarea pieței, când fiecare producător de mărfuri acționează pe riscul și riscul său, crește rolul și importanța asigurării. În același timp, modificările afectează și domeniul asigurărilor de persoane și bunuri ale cetățenilor, care este direct legată de interesele economice ale populației. Astăzi, asigurarea este, pe de o parte, o modalitate de protecție economică a cetățenilor și întreprinderilor, iar pe de altă parte, o activitate generatoare de venituri.
Asigurarea iti ofera multe: incredere in viitor, protectie impotriva cheltuielilor neprevazute, asistenta necesara in situatii dificile. Astăzi, populația generală nici măcar nu este informată despre opțiunile de asigurare. Mulți oameni cunosc doar tipurile obligatorii, de exemplu, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA). Dar există și asigurări voluntare de proprietate (mașină, apartament, casă, bunuri de lux), asigurări de viață, asigurări medicale și asigurări de răspundere civilă. Astfel, astăzi în Rusia, ca acum 20 de ani, există o direcție unilaterală în dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări și o tendință către tipurile de asigurări obligatorii.
Poate că tocmai din cauza lipsei de informații în rândul oamenilor de astăzi acest domeniu al relațiilor economice este complet nedezvoltat. La urma urmei, asigurarea poate proteja împotriva pierderilor care apar ca urmare a unor factori distructivi complet dincolo de controlul unei persoane. În plus, nu întotdeauna se poate găsi vinovatul, cel care este responsabil pentru cele întâmplate. Drept urmare, o persoană se poate găsi într-o situație dificilă de viață. Prin urmare, în acest caz, asigurarea este un asistent integral în rezolvarea problemelor existente.
Unul dintre motivele subdezvoltării pieței asigurărilor în prezent este atitudinea negativă a populației față de acest tip de activitate economică, care se datorează următorilor factori:
În plus, pentru a reduce importanța ultimului factor, asigurările sunt reglementate și controlate de către stat, care în fiecare an înăsprește legile aplicate organizațiilor de asigurări. Acest lucru reduce riscul de neprimire a plăților și nemulțumirea față de cerințele clienților. Acest lucru ar trebui să încurajeze cât mai mulți cetățeni să utilizeze acest tip de serviciu.
În ceea ce privește interacțiunea statului de asigurări, astăzi situația este destul de complicată. După cum sa menționat mai devreme, statul se obligă să asigure răspunderea deținătorilor de mașini (MTPL), a obiectelor periculoase în timpul construcției sau producției, a pasagerilor aeronavelor, a turiștilor și a personalului militar. În ceea ce privește orice altceva, aici persoanele fizice și juridice au dreptul de a alege singure dacă au nevoie sau nu. Cu toate acestea, în practică, este clar că astăzi asigurarea voluntară interesează doar o mică parte din potențiali clienți. Mulți nu înțeleg mecanismul prin care se desfășoară această activitate și nu văd rostul să investească astăzi în, eventual, viitorul lor.
Și ce se întâmplă după? Să ne uităm la situația din 2010, când în timpul secetei de vară au ars multe case private și căsuțe de vară. În același timp, oamenii au rămas complet fără locuințe și adăpost deasupra capului. Desigur, statul și-a asumat această responsabilitate și fie a alocat o anumită sumă de fonduri victimelor pentru reconstrucție, fie a construit case noi. Dar câte costuri în numerar neplanificate au intrat în asta!? Ce „gaură” au „ars” acele incendii de vară în bugetul de stat!? Mai mult, nu s-a alocat atât de puțin pe unitate de gospodărie! Și dacă vă imaginați că toată proprietatea măcar a unora dintre victime a fost asigurată! În primul rând, fiecare proprietar ar primi despăgubiri integrale pentru daunele aduse proprietății sale; în al doilea rând, statul nu ar suporta povara asistenței financiare necesare (ar rămâne în trezorerie și, poate, ar fi distribuite mai eficient).
După cum știți, o mare parte a populației țării noastre aparține clasei de mijloc inferioare. Clasa de mijloc (conform Institutului de Dezvoltare Contemporană) sunt persoane al căror venit pe membru de familie pe lună este de 2 - 2,5 mii de dolari, cel puțin 40 de metri pătrați din suprafață totală pentru fiecare membru al familiei și 2-3 mașini pe familie. Acest lucru arată că doar aproximativ 7% dintre ruși pot fi clasificați ca clasa de mijloc. În consecință, în caz de accident sau de urgență, un număr mic din populație va putea să se ajute și să se întrețină.
În acest scop, statul introduce tipuri de asigurări obligatorii, pentru a insufla cetățenilor o conștientizare a necesității acestui serviciu, o cultură a asigurării pe care încă nu o avem la noi. Și având în vedere mentalitatea noastră de astăzi, presiunea guvernului în această direcție este pur și simplu necesară pentru a înțelege importanța asigurărilor. În acest caz, statul ne acționează ca asistent și consilier, ceea ce este destul de firesc, ținând cont de neprevalența și nepopularitatea tipurilor de asigurări voluntare.
Prin urmare, acum are loc o creștere a tarifelor pentru asigurarea obligatorie, ceea ce, desigur, provoacă nemulțumiri în rândul populației pe fondul unei creșteri generale a prețurilor la majoritatea bunurilor și serviciilor din țară. Această măsură în asigurări are însă motive obiective: prin creșterea tarifelor, statul mărește cuantumul răspunderii asiguraților. În plus, Duma de Stat are în vedere de câțiva ani un proiect de lege privind introducerea unui nou tip de asigurare - asigurarea obligatorie a apartamentelor. La urma urmei, acesta este un loc în care o persoană pare să fie complet protejată, dar nu întotdeauna (erori ale utilităților publice, inundații, scurgeri de gaze, atacuri teroriste, greșeli ale locuitorilor înșiși etc.). La urma urmei, asigurarea unui apartament nu costă mulți bani, dar asiguratul va fi încrezător că, în caz de accident, nu va trebui să „intre în dulap”, să ia un împrumut, doar pentru a plăti un vecin. pentru prejudiciul cauzat, de exemplu. Prin urmare, statul, fiind social (așa cum se prevede în Constituția Federației Ruse), încearcă să-și ajute cetățenii să-și rezolve problemele.
Este vital pentru piața asigurărilor ca munca la dezvoltarea unui sistem de stimulente sociale pentru creșterea cererii de asigurări să fie realizată de comunitatea asigurărilor în strânsă legătură cu cercetarea și analiza situației economice generale din țară. Prin asigurarea unei astfel de relații este posibil să se creeze un sistem de stimulente aplicabile practic, care pot contribui cu adevărat la extinderea domeniului asigurărilor autohtone. Direcția prioritară pare să fie intensificarea formării unui portofoliu de asigurări pentru tipuri de asigurări voluntare prin interacțiunea cu potențialii asigurați. Această cale trece prin dezvoltarea și utilizarea stimulentelor economice și organizaționale.
Astăzi, în Rusia există tendințe principale și direcții prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor, și anume:
Pentru dezvoltarea și funcționarea cu succes a afacerii de asigurări, creșterea statutului acesteia în rândul populației și al entităților economice, este necesar, pe de o parte, sprijinul acesteia din partea statului și a cercurilor de afaceri, îmbunătățirea cadrului de reglementare, iar pe de altă parte. , activarea activităților societăților de asigurări înseși prin utilizarea unor noi tipuri de asigurări prin analogie cu piețele de asigurări din țările industrializate, efectuarea de cercetări de piață, creșterea responsabilității și culturii de serviciu pentru asigurați. În plus, potențialii asigurați trebuie să înțeleagă că viitorul lor poate fi protejat de influența mai multor factori. Acest lucru ar trebui să încurajeze populația să ia decizii cu privire la asigurarea ei înșiși, a sănătății și a bunurilor lor.
Practica mondială nu a dezvoltat un mecanism mai economic și mai rațional pentru protejarea intereselor proprietarilor de proprietăți decât asigurarea. Și nu există nicio îndoială că, odată cu dezvoltarea relațiilor de piață, extinderea activităților de afaceri și reducerea ponderii agențiilor guvernamentale în acoperirea pierderilor, nevoia de asigurare va crește și vor fi implicate tot mai multe obiecte și entități noi. în sfera relaţiilor de asigurări. Aceasta, la rândul său, necesită îmbunătățirea mecanismului juridic, organizatoric și economic de gestionare a activității de asigurări.
Asigurările în unele țări sunt deja un domeniu destul de dezvoltat și aglomerat al economiei. Oamenii nu pot trăi fără „plasă de siguranță”. Totuși, dacă luăm în considerare Rusia, lipsa unei piețe de asigurări dezvoltate se datorează mentalității, întrucât populația nu înțelege esența acestui proces, și legislației nedezvoltate în domeniul protecției asiguraților și calității scăzute a asigurărilor. infrastructură. Cu toate acestea, este deja posibil să se identifice unele tendințe emergente în dezvoltarea asigurărilor în Rusia, în special, unificarea serviciilor bancare și de asigurări, integrarea companiilor de asigurări interne și străine și utilizarea internetului pentru distribuția de servicii de asigurare. . În plus, multe sectoare de servicii pot beneficia de dezvoltarea asigurărilor, în special de creșterea consumului de credite ipotecare, extinderea firmelor de construcții, utilizarea eficientă a managementului și răspândirea turismului. Prin urmare, astăzi asigurările din țara noastră doar câștigă avânt, iar în viitor această zonă va deveni una dintre cele mai dezvoltate și profitabile din întreaga economie rusă.
1. „Constituția Federației Ruse” (adoptată prin vot popular la 12 decembrie 1993).
2. „Rossiyskaya Gazeta” din 12 ianuarie 1993. Legea federală „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992.
3. Sillaste G.G. Sociologie economică: M.: Gardariki, 2005. 383 p.
4. I.S. Shafigullina, I.V Mkrtumova „Asigurările ca instituție socială: caracteristici ale formării nevoilor de asigurare” // „Buletinul TISBI”: științific-inform. ed. / NOU VPO „Universitatea de Management „TISBI” - 2004, nr. 4 - Republica Tatarstan.
5. Ermasov S.V., Ermasova N.B. Asigurari: S.V. Ermasova. Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare M.: Învățământul superior, 2008. 613 p.
6. Interviu cu vicepreședintele executiv al grupului ASIGURĂRI RENAȘTIREA Serghei Kovalchuk [site-ul web]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (data acces: 03/08/2015).
Instituție de învățământ non-statală
studii profesionale superioare
Institutul European-Asiatic de Management și Antreprenoriat
LUCRARE DE CURS
„Piața de asigurări din Rusia: starea și perspectivele dezvoltării acesteia”
Introducere
1 Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor
1.2 Tipuri de asigurare
2 Situația pieței asigurărilor din Rusia
3 Perspective de dezvoltare a pieţei asigurărilor
Concluzie
Aplicație
Bibliografie
În toate țările dezvoltate, asigurările reprezintă un sector al economiei important din punct de vedere strategic, asigurând majoritatea covârșitoare a investițiilor în dezvoltarea sa și eliberând bugetele guvernamentale de costurile despăgubirii pierderilor cauzate de evenimente neprevăzute. Totodată, rolul deosebit al asigurărilor se manifestă în rezolvarea problemelor sociale ale societăţii. Asigurătorii sunt capabili să ofere garanții sociale populației împreună cu statul și, uneori, chiar înaintea statului.
Să luăm în considerare mai detaliat starea și perspectivele pieței asigurărilor din Rusia. Principalul rol al asigurărilor este de a spori securitatea socială a populației prin plata unor compensații bănești în caz de pierdere a sănătății, vieții sau invaliditate, creșterea pensiilor prin plata anuităților (anuități), precum și asigurarea populației cu îngrijiri medicale de calitate. și mult mai mult. La rândul său, protecția socială ridicată a populației contribuie la creșterea încrederii în guvern și la stabilizarea situației politice, care poate fi considerată o componentă politică a dezvoltării asigurărilor.
Din paragrafele precedente rezultă în mod evident că dezvoltarea asigurărilor este cea mai importantă activitate a statului rus modern.
Recent, Adunarea Federală și guvernul rus au luat o serie de decizii importante în domeniul reglementării de stat a asigurărilor. Scopul acestor decizii este de a depăși tendința negativă emergentă, care, pe de o parte, este asociată cu o situație demografică nefavorabilă, iar pe de altă parte, cu criza sistemului de asigurări de redistribuire. Cu toate acestea, cu o analiză și mai detaliată a stării de fapt cu asigurările de viață în Rusia, devine evident că există încă o serie de puncte instabile în fundația sa care trebuie eliminate cât mai repede posibil.
În prezent, în Rusia funcționează mai multe asociații și uniuni de asigurări, unind companiile de asigurări în principal pe o bază geografică, dintre care principala este Uniunea Asigurătorilor din întreaga Rusie (VUS). Problemele dezvoltării asigurărilor în Rusia sunt studiate și discutate de o gamă largă de oameni de știință: asigurători profesioniști și economiști. Putem spune că problemele asigurărilor rusești au fost rezolvate destul de profund. Mai mult, există o anumită unitate de opinie cu privire la modalitățile de rezolvare a acestor probleme. Cu toate acestea, diferiți oameni de știință pun accentul în mod diferit, acordând prioritate rezolvării uneia sau alteia probleme identificate, fiind în același timp de acord că numai o soluție cuprinzătoare la toate aceste probleme va permite sistemului de asigurări rus să se dezvolte.
Piața asigurărilor din Rusia are perspective mari, în țara noastră sistemul de asigurări nu este dezvoltat ca în Occident, piața asigurărilor nu a fost pe deplin dezvoltată. Economiștii prevăd că acest risc se va dezvolta în curând, deși în momentul de față este încetinit semnificativ de criza financiară. Relevanța acestui subiect este justificată de faptul că asigurarea este un instrument eficient pentru stabilizarea economiei.
Studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor în țara noastră ajută la evaluarea locului actual al asigurărilor în economia rusă. Studierea perspectivelor de dezvoltare a asigurărilor poate ajuta să se răspundă la întrebarea de ce dezvoltarea asigurărilor în țara noastră rămâne în urma țărilor dezvoltate. Studierea perspectivelor ajută la prezicerea principalelor tendințe în dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia în viitor. Obiectul studiului este piața asigurărilor din țara noastră și procesele care au loc pe aceasta.
Subiectul imediat de studiu îl reprezintă perspectivele dezvoltării asigurărilor în Rusia. Scopul studiului este de a analiza starea actuală a pieței asigurărilor și de a lua în considerare perspectivele de dezvoltare a asigurărilor în Rusia.
Pe baza scopului declarat, va fi necesar să se rezolve următoarele sarcini:
1. Luați în considerare caracteristicile generale ale pieței asigurărilor;
2. Analizați starea pieței asigurărilor din Rusia;
3. Prezentați perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor.
Pentru a acoperi subiectul cursului, vor fi folosite manuale, literatură educațională, resurse de internet, date de la Rosstat și Ministerul Finanțelor.
Primul capitol al lucrării va oferi o descriere generală a pieței asigurărilor - concepte, istoria dezvoltării. Al doilea capitol va fi dedicat unei analize a stării pieței asigurărilor din Rusia pe baza indicatorilor din ultimii ani. Al treilea capitol va vorbi despre perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor, precum și despre problema dezvoltării asigurărilor în Rusia și despre posibilele modalități de rezolvare a acestor probleme.
1 Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor
1.1 Conceptul pieței asigurărilor, etapele dezvoltării acesteia
Piața asigurărilor este o zonă de piață specifică care există în unitate cu piața de mărfuri, este varietatea acesteia și se dezvoltă în cadrul legilor generale.
Piața asigurărilor este sfera de formare a cererii și ofertei de servicii de asigurare. Exprimă relația dintre diferitele organizații de asigurări (asigurători) care oferă servicii relevante, precum și persoane juridice și persoane fizice care au nevoie de protecție de asigurare (deținătorii de poliță).
La fel ca piața pentru orice alte bunuri, lucrări, servicii, piața asigurărilor este supusă ciclicității, fluctuațiilor naturale din punct de vedere economic în creșterea și scăderea prețurilor la serviciile de asigurări. [Nr. 5 p. 87]
Etapele dezvoltării pieței asigurărilor din Rusia.
Asigurări în Rusia țaristă 1786-1917;
Etapa 1: prăbușirea principiului monopolului asigurărilor de stat și a ideilor asigurărilor de stat.
Etapa 2: formarea asigurărilor în Rusia, asociată cu începutul formării pieței naționale de asigurări și apariția societăților private pe acțiuni.
Etapa 3: apariția pieței naționale de asigurări.
Etapa 4: apariția unor noi tipuri de asigurări mutuale în rândul proprietarilor de terenuri și producătorilor.
Asigurări în Rusia Sovietică 1917-1991. (adică teritoriul fostei URSS);
nationalizarea afacerii de asigurari:
Etapa 1: stabilirea controlului de stat asupra tuturor tipurilor de asigurări
Etapa 2: declararea asigurărilor de toate tipurile și formează monopolul asigurărilor de stat.
Asigurări în Federația Rusă după 1991 (adică schimbările geopolitice majore din ultima vreme).
La începutul anilor '90, în Federația Rusă a început revigorarea pieței naționale de asigurări, care continuă până în zilele noastre. Baza legislativă pentru reglementarea juridică a pieței naționale de asigurări a fost stabilită de Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări” din 27 noiembrie 1992, care a intrat în vigoare la 12 ianuarie 1993. În același timp, a fost creat Rosstrakhnadzor - Serviciul Federal al Rusiei pentru Supravegherea Activităților de Asigurare, căruia i-au fost atribuite funcții de control al pieței interne de asigurări. În 1996, Rosstrakhnadzor a fost transformat în Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse.
În 1996, Guvernul Federației Ruse a adoptat Rezoluția „Cu privire la măsurile prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în Federația Rusă”, care prevede o serie de măsuri care vizează îmbunătățirea legislației fiscale legate de activitățile de asigurare, precum și participarea organizațiilor financiare internaționale la finanțarea activităților de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia. În 1997, a fost elaborat un program țintă special pentru dezvoltarea asigurării și reasigurării riscurilor din accidente industriale majore, catastrofe și dezastre naturale. Îmbunătățirea pieței asigurărilor continuă.
Asigurările în Rusia au trecut prin mai multe etape de dezvoltare. Schimbările geopolitice majore care au urmat prăbușirii fostei URSS au provocat o nevoie obiectivă de a revigora piața națională de asigurări din Rusia.
1.2 Tipuri de asigurare
Există mai multe tipuri de asigurări:
1) Asigurare de proprietate
Persoanele juridice și persoanele fizice pot încheia contracte de asigurare pentru obiecte în privința cărora au un interes de proprietate: clădiri, structuri, dispozitive de transmisie, lucrători electrici și alte mașini, echipamente, vehicule, nave de pescuit și alte nave, unelte de pescuit, obiecte de lucru în progresul și construcția de capital, inventar, produse finite, mărfuri, materii prime, materiale și alte proprietăți.
· Asigurarea apartamentului – riscul de distrugere sau deteriorare a proprietății (inclusiv asigurarea ipotecară) ca urmare a unor evenimente precum inundații, incendii, acțiuni ilegale ale terților, dezastre naturale, furt de bunuri, inclusiv de aparate de uz casnic.; 2) riscul răspunderii civile față de terți pentru vătămarea vieții și sănătății și prejudiciul proprietății acestora; 3) riscul unor cheltuieli neașteptate pentru închirierea locuințelor ca urmare a distrugerii (deteriorării) proprietății.
· Riscuri de incendiu și riscuri de dezastre naturale - riscurile standard pentru acest tip de asigurare a proprietății sunt următoarele: pierderi în caz de pierdere sau deteriorare a proprietății din cauza incendiului, fulgerului, exploziei, inundațiilor, cutremurului, tasării, furtunii, uraganului, ploaielor, grindinii. , prăbușire, alunecare de teren, efectele apelor subterane, curgeri de noroi, înghețuri severe și ninsori abundente neobișnuite pentru zonă, întreruperi de curent cauzate de dezastre naturale, accidente de vehicule, încălzire, alimentare cu apă, canalizare și alte sisteme, pătrunderea apei dintr-o clădire învecinată, efractie, actiuni ilegale terti.
· Asigurare de întrerupere a activității - asigurare împotriva daunelor cauzate de o întrerupere a producției ca urmare a producerii unui eveniment care este asigurată printr-un contract de asigurare a bunurilor. Se compensează pierderile Asiguratului din întreruperea activității, constând în profituri pierdute ca urmare a reducerii cifrei de afaceri a producției de produse, lucrări, servicii și cheltuieli pentru continuarea activității de afaceri asigurate.
· Asigurarea riscurilor de constructii si instalatii - asigurarea lucrarilor de constructii si instalatii, inclusiv toate materialele folosite pentru aceasta, utilaje de santier si utilaje de constructii, masini de constructii, costuri de curatare a teritoriului, indepartarea deseurilor, auxiliare.
· Asigurare auto – asigurare care este concepută pentru a proteja interesele de proprietate ale asiguratului asociate cu costurile de restaurare a unui vehicul după un accident, avarie sau achiziționarea unui autoturism nou după furt sau furt.
· Asigurare de marfă - asigurare a intereselor de proprietate ale proprietarului mărfii. Asigură despăgubiri pentru pierderile cauzate de deteriorarea sau pierderea mărfurilor (mărfurilor) transportate prin diferite moduri de transport.
2) Asigurare de răspundere civilă
La asigurarea de răspundere civilă, asigurarea are ca obiect dobânzile patrimoniale asociate cu despăgubirea de către titularul poliței (persoană asigurată) pentru prejudiciile cauzate vieții, sănătății sau bunurilor terților.
· Asigurare de raspundere civila generala fata de terti - obiectul asigurarii de raspundere civila generala fata de terti il constituie raspunderea Asiguratului/Asiguratului pentru daunele aduse bunurilor, vietii si sanatatii tertilor. Asigurarea de raspundere civila reprezinta asigurarea protectiei prin asigurare in cazul in care terti prezinta pretentii asiguratului in conformitate cu normele legislatiei in vigoare privind despagubirea daunelor materiale.
· Asigurarea de răspundere civilă a unui producător de produs, a unui furnizor de servicii - obiectul asigurării de răspundere civilă a unui producător de produs/serviciu îl reprezintă răspunderea acestuia pentru eventualele daune aduse persoanei sau bunurilor apărute ca urmare a utilizării produsului/serviciului produs de acesta. .
· Asigurarea de răspundere civilă directorilor și ofițerilor (D&O) - obiectul asigurării de răspundere civilă a directorilor și ofițerilor îl reprezintă răspunderea directorilor companiei pentru eventualele daune aduse acționarilor companiei ca urmare a erorilor comise în conducerea companiei.
· Asigurarea de răspundere civilă profesională - obiectul asigurării de răspundere civilă profesională îl constituie acțiunile eronate ale profesioniștilor, în urma cărora pot apărea evenimente care să conducă la pagube.
· Asigurarea de răspundere civilă a angajatorului - obiectul asigurării de răspundere civilă a angajatorului este răspunderea pentru eventualele daune aduse proprietății, vieții și sănătății angajaților săi.
· Asigurare de răspundere civilă pentru daune mediului - obiectul asigurării de răspundere civilă pentru daune mediului îl constituie răspunderea pentru daunele bruște și neprevăzute aduse mediului, survenite ca urmare a acțiunilor Asiguratului/Asiguratului.
· Răspundere contractuală - obiectul asigurării de răspundere civilă contractuală îl reprezintă răspunderea care decurge din contractul încheiat între Asiguratul/Asigurat și contrapartea acestuia.
· Asigurarea de răspundere civilă a proprietarului autovehiculului - asigurarea de răspundere civilă presupune despăgubirea pentru daunele aduse părții vătămate într-un accident de autovehicul din vina Asiguratului/Asiguratului. Asigurătorul plătește cheltuielile efective cauzate de evenimentul asigurat, dar nu mai mult decât suma asigurată prevăzută în contractul de asigurare.
· Asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui vehicul la călătorie în străinătate (Cartea Verde) - asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui vehicul care călătorește în străinătate cu mașina sa.
3) Asigurare personală
Asigurarea personală include toate tipurile de asigurări asociate cu evenimente probabilistice din viața unei persoane. Industria asigurărilor de persoane include tipuri de asigurări în care obiectul asigurării îl reprezintă interesele patrimoniale legate de viața, sănătatea, capacitatea de muncă și asigurarea pensiei ale asiguratului sau asiguratului.
· Asigurare de viata in dotare, asigurare de pensie - asigurarea de viata cuprinde toate tipurile de asigurare in care viata umana face obiectul asigurarii. Dar, deoarece este imposibil să se determine cât valorează viața unei persoane, organizațiile de asigurări se concentrează pe venitul clientului. Obiectul protecției nu este atât viața unei persoane, cât veniturile unei persoane. În medie, valoarea asigurării de protecție variază de la 3 la 10 venituri anuale ale clientului. Contractele de asigurare de viata se incheie pe o perioada de cel putin un an. Asigurarea de viață poate acoperi o varietate de riscuri. Aceasta este asigurarea împotriva accidentelor, invalidității, pierderii parțiale a capacității de muncă și a bolilor critice (oncologie etc.). Astfel, asigurarea de răspundere civilă a asigurărilor de viață prevede plata sumei asigurate în următoarele cazuri: dacă asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare; în caz de pierdere a sănătății; la decesul asiguratului.
Separat, trebuie subliniată asigurarea de pensie. Aceasta este asigurare de viață cu economii, dar sfârșitul perioadei de program este legat de vârsta de pensionare a persoanei.
· Asigurare de accidente - asigurarea de accidente are scopul de a compensa prejudiciile produse prin pierderea sanatatii sau decesul asiguratului. Poate fi efectuată în forme de grup (de exemplu, asigurarea angajaților întreprinderii) și individuale, precum și în forme de asigurare voluntară și obligatorie.
· Asigurare medicală - garantează că cetățenii, în cazul unui eveniment asigurat, vor primi îngrijiri medicale din fondurile acumulate și vor finanța măsuri preventive. Asigurarea de sănătate poate fi sub formă de asigurare obligatorie și voluntară.
· Asigurare pentru călătorii în străinătate - asigură asiguratului de asigurare protecție împotriva daunelor aduse proprietății, vieții și sănătății acestuia atunci când călătorește în străinătate. Riscurile de asigurare pot include: acoperirea pachetului de accidente, cheltuieli medicale, inclusiv stomatologie, intervenții chirurgicale, evacuare medicală, compensații pentru înmormântare, repatriere a rămășițelor, cheltuieli hoteliere de urgență, călătorie/înlocuirea unui coleg de afaceri în caz de urgență, apel de urgență pentru un membru al familiei, anulare sau întreruperea călătoriei, cauțiune, bagaje întârziată și pierdute, întârziere a zborului, deturnări, răspundere civilă, agresiune, răpire.
4) Asigurarea riscurilor financiare si specifice
· Asigurarea neîndeplinirii obligaţiilor financiare - asigurarea pierderilor suferite ca urmare a neîndeplinirii obligaţiilor de către contraparte.
· Asigurarea titlului de proprietate - pierderea bunurilor ca urmare a pierderii drepturilor de proprietate în baza unei hotărâri definitive a instanței de fond asupra pretențiilor terților.
· Asigurare de risc politic - asigurare a pierderilor suferite ca urmare a acțiunilor funcționarilor guvernamentali (nu deosebit de răspândită în țările CSI)
1.3 Concepte de bază ale asigurării
În conformitate cu Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 (modificată la 16 octombrie 2010) „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, asigurarea este o relație de protejare a intereselor persoanelor fizice și persoane juridice, Federația Rusă, entitățile constitutive ale Federației Ruse și formațiunile municipale la apariția anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor bănești formate de asigurători din prime de asigurare plătite (contribuții de asigurare), precum și pe cheltuiala altor fondurile asiguratorilor. Iar piața asigurărilor este o structură socio-economică specială care reunește diverse entități care își urmăresc interesele specifice și îndeplinesc anumite funcții.
Asigurarea se realizează sub formă de asigurare voluntară și asigurare obligatorie.
Asigurarea voluntară se realizează pe baza unui contract de asigurare și a regulilor de asigurare care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia. Regulile de asigurare sunt adoptate și aprobate de către asigurător sau o asociație de asigurători în mod independent, în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse și cu prezenta lege și conțin prevederi privind subiectele asigurării, obiectele asigurării, evenimentele asigurate, riscurile de asigurare. , privind procedura de determinare a sumei asigurate, tarifului de asigurare, primei de asigurare (prime de asigurare), privind procedura de încheiere, executare și încetare a contractelor de asigurare, privind drepturile și obligațiile părților, privind determinarea cuantumului pierderilor sau pagubelor, privind procedura de stabilire a plății asigurării, asupra cazurilor de refuz al plății asigurării și alte prevederi.
Asigurătorii sunt persoane juridice create în conformitate cu legislația Federației Ruse pentru a furniza asigurări, reasigurări, asigurări reciproce și licențele primite în modul prevăzut de lege.
Reprezentantul asigurătorului este o divizie separată a asigurătorului (filiala) sau a unui alt asigurător care ia în considerare cererile de la victime și le plătește prestații de asigurare.
Asiguratul este o persoană fizică sau juridică care este parte la contractul de asigurare, care plătește prima de asigurare și are dreptul, prin lege sau în virtutea contractului, de a primi despăgubiri la producerea unui eveniment asigurat în limitele răspunderii asigurate. sau suma asigurată specificată în contractul de asigurare. Asiguratul poate incheia un contract de asigurare atat in favoarea sa, cat si in favoarea altei persoane (beneficiarul).
Suma asigurată este o sumă de bani care este stabilită de legea federală și (sau) determinată printr-un contract de asigurare și pe baza căreia valoarea primei de asigurare (contribuțiile de asigurare) și suma plății de asigurare la apariția unui asigurat. eveniment sunt stabilite.
Plata asigurării este o sumă de bani stabilită prin legea federală și (sau) printr-un contract de asigurare și plătită de către asigurător deținătorului poliței, persoanei asigurate, beneficiarului la producerea unui eveniment asigurat.
Prima de asigurare (contribuțiile de asigurare) este plătită de titularul poliței în moneda Federației Ruse, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse privind reglementarea valutară și controlul valutar.
Contractul de asigurare este un acord intre asigurat si asigurator, prin care se stabilesc drepturile si obligatiile reciproce pentru un anumit tip de asigurare. Un contract de asigurare in favoarea unui tert stabileste dreptul de reclamatie pentru un tert care nu a participat la incheierea contractului. Executarea unui astfel de contract poate fi cerută atât de partea care l-a încheiat, cât și de un terț în favoarea căruia este stipulată executarea, dacă legea nu prevede altfel contractul și nu decurge din esența obligațiilor.
Obiectele asigurării sunt interesele de proprietate care nu contravin legislației ruse: cele legate de viața, sănătatea, capacitatea de muncă și asigurarea pensiei a asiguratului sau a persoanei asigurate (asigurare personală); legate de proprietatea, utilizarea și înstrăinarea proprietății (asigurare de proprietate); legate de despăgubirea de către asigurat pentru prejudiciul cauzat persoanei sau bunurilor unei persoane fizice, precum și prejudiciul cauzat unei persoane juridice (asigurare de răspundere civilă).
Un eveniment asigurat este un eveniment care s-a produs, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței, persoana asigurată, beneficiarul sau altor terți.
Asigurarea de răspundere civilă este răspunderea pentru prejudicii sau daune care pot fi cauzate proprietății sau sănătății și vieții terților ca urmare a utilizării obiectelor periculoase sau a gestionării unor astfel de obiecte (de exemplu, mijloace de transport). Răspunderea poate apărea și dintr-un delict neintenționat sau o încălcare a contractului.
Fluența în termeni de asigurare și capacitatea de a le aplica în activitatea practică este unul dintre principalele criterii de profesionalism ridicat al unui specialist în asigurări. Acum cunoscându-le, putem analiza în continuare piața asigurărilor din Federația Rusă.
2 Situația pieței asigurărilor din Rusia
2.1 Situația actuală a pieței de asigurări din Rusia
Premisele pentru dezvoltarea afacerii de asigurări în țara noastră au fost:
Consolidarea sectorului non-statal al economiei;
Creșterea volumului și a varietății proprietății private a persoanelor fizice și juridice ca sursă de cerere pentru servicii de asigurare. În același timp, este importantă dezvoltarea piețelor imobiliare și de credit ipotecar, precum și privatizarea fondului de locuințe publice.
Reducerea garanțiilor odată cuprinzătoare oferite de sistemul de asigurări sociale și asigurări sociale de stat. Astăzi, lipsa garanțiilor trebuie compensată prin diverse forme de asigurare personală.
Dezvoltarea socială a Rusiei a necesitat tranziția către o piață de asigurări, a cărei funcționare se bazează pe cunoașterea și utilizarea legilor economice, precum legea valorii, legea cererii și ofertei.
Într-o economie socialistă naționalizată, nevoia de asigurare era minimă. În timpul tranziției la o economie de piață, nevoia de asigurări crește brusc, creând baza dezvoltării rapide a pieței asigurărilor. În prezent, cererea de protecție de asigurare are trei surse principale. În primul rând, acesta este un sector non-statal al economiei, care are o nevoie naturală de asigurare din cauza nesiguranței și incapacității sale de a se califica pentru sprijin financiar guvernamental. Cu toate acestea, situația financiară nesatisfăcătoare a majorității întreprinderilor în contextul unei crize economice prelungite și al depresiei nu contribuie la o creștere masivă a cererii din partea acestora. În mare măsură, cererea existentă se datorează caracterului obligatoriu al anumitor tipuri de asigurări (asigurarea proprietății nerezidențiale de stat pentru închiriere) și utilizarea schemelor de asigurare care permit asiguraților să evite impozitele excesiv de mari.
Până de curând, condițiile financiare de asigurare stabilite de stat împiedicau utilizarea acesteia de către persoanele juridice. Aproape toate cheltuielile pentru plata primelor de asigurare au provenit din profitul net al întreprinderilor. Din 1996, a fost permisă atribuirea costurilor de asigurare costului produselor și serviciilor în valoare de 1% din volumul produselor vândute ulterior, la mijlocul anului 2000, acest standard a fost majorat la 3%. Odată cu introducerea capitolului 25 din Codul fiscal al Federației Ruse, începând cu 2002, capacitatea întreprinderilor de a atribui costurile de asigurare costurilor a fost extinsă semnificativ atât în asigurarea proprietății, cât și în asigurările personale.
A doua sursă de cerere pentru servicii de asigurare este asociată cu privatizarea fondului de locuințe, reforma locuințelor și serviciilor comunale, dezvoltarea construcției de locuințe individuale și creșterea bunăstării unei anumite părți a populației. Pentru fondul de locuințe privatizate, a cărui pondere în numărul total de apartamente este deja de peste 30%, nevoia de asigurare este incontestabilă. Singura problemă o reprezintă formele organizatorice adecvate și, în special, implementarea integrală a Legii federale „Cu privire la asociațiile de proprietari”, adoptată în mai 1996.
A treia sursă de cerere de protecție a asigurărilor este publicul larg. Garanțiile oferite de sistemul de asigurări sociale de stat sunt semnificativ sub nivelul de trai. Statul se scutește de obligația de tutelă permanentă asupra cetățenilor săi, oferindu-le libertatea de acțiune văzută anterior. În aceste condiții, nevoia de diverse forme de asigurări de persoane și bunuri crește inevitabil, garantând sprijin cetățenilor și gospodăriilor aflate în situații critice, sprijin material la bătrânețe, acordarea de servicii medicale de calitate și multe altele.
În 2002, în Registrul de Stat au fost înregistrate oficial 1.408 companii de asigurări, dintre care 1.176 activează efectiv pe piața asigurărilor În dinamică, numărul acestora este în scădere vizibilă ca urmare a creșterii cuantumului minim al capitalului autorizat și a proceselor naturale de concentrare a capitalului.
Pe piața rusă de asigurări deja la mijlocul anilor '90. predomina capitalul privat. Din numărul total de organizații de asigurări, companiile private au reprezentat 36%, proprietate mixtă - 58, de stat - 5, municipale - 1%. Din anul 2000, a existat tendinţa de retragere a statului de pe piaţa asigurărilor, exprimată prin vânzarea de blocuri de acţiuni deţinute de stat în capitalul marilor companii de asigurări. De exemplu, Rosgosstrakh a fost transferat la conducerea Troika Dialog și a fost luată decizia de a retrage statul dintre proprietarii Ingosstrakh.
În prezent, pe lângă Rosgosstrakh și Ingosstrakh, statul participă indirect la capitalul companiilor de asigurări Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Agenții de aplicare a legii și Centrul rus de asigurări.
Ponderea asigurărilor obligatorii în veniturile totale este de aproximativ 21%. Structura asigurării voluntare este prezentată astfel: asigurări de viață - 44%, alte tipuri de asigurări de persoane - 13%, asigurări de proprietate - 38%, asigurări de răspundere civilă - 5%.
2.2 Analiza pieței asigurărilor din Rusia
Numărul operatorilor de pe piață continuă să scadă. La 31 martie 2010, 685 de organizații de asigurări erau înregistrate în Registrul Unificat de Stat al Entităților de Asigurări. Dintre aceștia, 13 nu au desfășurat operațiuni de asigurare și 24 nu au depus un raport privind activitățile lor. Cu un an mai devreme, pe piață operau 768 de companii, adică. numărul total de asigurători a scăzut cu 83 de companii, ceea ce reprezintă 12% din numărul total de organizații de asigurări care funcționează.
Numărul companiilor care sunt pe piață, dar nu încasează prime de asigurare (comisionariile lor sunt zero) rămâne la același nivel. În primul trimestru al anului 2009, existau 58 de astfel de companii, iar în primul trimestru al anului 2010 - 57.
Dinamica numărului total de companii de asigurări de pe piață este prezentată în grafic.
(Imaginea 1)
Există încă o tendință de creștere a concentrării afacerilor de asigurări pe piață. Pe ansamblul pieței (cu asigurare medicală obligatorie), primii zece încasează 46% din prime (cu 3 puncte procentuale mai mult decât anul trecut), primii o sută încasează 90% din totalul primelor. Pe piața asigurărilor voluntare, combinată cu asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, concentrarea este mai mare și este tot în creștere față de trimestrul I 2009. 10 companii colectează 58% din volumul total (o creștere de 4 puncte procentuale), 100 de companii – 92%.
Tabelul 1 - Dinamica concentrării companiilor de asigurări pe piață în perioada 2009-2010.
Numărul marilor asigurători cu o cotă de piață de peste 1% este în scădere față de anul trecut. Totuși, volumul total al primelor pe care aceste companii le încasează rămâne la același nivel - 60% pentru piața cu asigurare medicală obligatorie și 70% pentru asigurarea voluntară în cuantumul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto.
Tabelul 2 - Dinamica numărului de companii de asigurări cu o cotă de piață mai mare de 1%
Calculele arată că concentrarea pieței în ceea ce privește ponderea contractelor încheiate este mai mare decât în ceea ce privește volumul primelor încasate. Primele 10 companii încheie mai mult de jumătate din toate contractele, ponderea a 100 de companii este de 95-96%.
Volumul total al primelor în primul trimestru al anului 2010 a fost de 257,7 miliarde de ruble, ceea ce este cu 6,2% mai mare decât nivelul anului precedent. Volumul plăților de asigurări a crescut cu 6,4% față de anul trecut și s-a ridicat la 173,8 miliarde de ruble. În trimestrul I 2010, s-a înregistrat o creștere la toate tipurile de asigurări, cu excepția primelor de asigurări de proprietate (scăzute cu 2%) și plăților de asigurări de viață (scăderea cu 6,7%). Creșterea pieței asigurărilor a fost asigurată de creșterea atât a tipurilor de asigurări voluntare, cât și a celor obligatorii.
În trimestrul I 2010, ponderea speciilor obligatorii a scăzut față de anul 2009. Tipurile obligatorii în trimestrul I reprezintă 53% din volumul total de prime, voluntar, respectiv 47%. Cu un an mai devreme, tipurile obligatorii ocupau 52% din piata, i.e. structura a rămas practic neschimbată.
Tabelul 3 - Dinamica pieței de asigurări din Rusia în perioada 2009-2010.
| Indicatori de activitate de asigurare | trimestrul 1 2009 | trimestrul 1 2010 | Creştere | |
| Prima totală de asigurare | Prime, miliarde de ruble | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Plăți, miliarde de ruble | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Prime, miliarde de ruble | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Plăți, miliarde de ruble | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Asigurare de viata | Prime, miliarde de ruble | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Plăți, miliarde de ruble | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Asigurare personală | Prime, miliarde de ruble | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Plăți, miliarde de ruble | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Asigurare de proprietate | Prime, miliarde de ruble | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Plăți, miliarde de ruble | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Asigurare de raspundere | Prime, miliarde de ruble | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Plăți, miliarde de ruble | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Prime, miliarde de ruble | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Plăți, miliarde de ruble | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Asigurare medicala obligatorie | Prime, miliarde de ruble | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Plăți, miliarde de ruble | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Prime, miliarde de ruble | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Plăți, miliarde de ruble | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Prime, miliarde de ruble | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Plăți, miliarde de ruble | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Dinamica structurii primelor de asigurare în trimestrul I 2009-2010. prezentate în graficul următor. Peste 40% este ocupată de asigurarea medicală obligatorie, pe locul doi se află asigurările de proprietate - 24%, urmate de asigurările de persoane - 18%. Cota asigurărilor de persoane a crescut ușor (de la 17% la 18%), a scăzut ușor și ponderea asigurărilor de proprietate (de la 26,8% la 24%), în rest structura pieței asigurărilor a rămas neschimbată.
(Figura 2)
În primul trimestru al anului 2010, cea mai mare parte a primei totale de asigurare, excluzând asigurarea medicală obligatorie, revine asigurărilor persoanelor juridice (64%), asigurările cetățenilor ocupă puțin mai mult de o treime din piață - 36%. Primele pentru asigurările de viață constau în 75% din fondurile populației, pentru asigurările de persoane - 15%, pentru asigurările de proprietate - 42%, pentru asigurările de răspundere civilă - 16%.
Tabelul 4 - Ponderea primelor în detrimentul populației.
| Tip asigurare | Ponderea primelor în detrimentul populației |
| Total fara asigurare medicala obligatorie | 36,4% |
| Asigurare personala pentru orice | 20,5% |
| Asigurare de viata intreaga | 75,4% |
| Inclusiv: | |
| - în caz de deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau perioadă, sau apariția unui alt eveniment | 83,9% |
| - cu condiția plăților periodice de asigurare (chirii, anuități) și (sau) cu participarea asiguratului la veniturile din investiții ale asigurătorului | 84,1% |
| - asigurare de pensie | 7,1% |
| Asigurare personală (cu excepția asigurării de viață) | 15,2% |
| Inclusiv: | |
| - NS | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Asigurare de proprietate pentru orice | 39,7% |
| Asigurare de proprietate (fara asigurare de raspundere civila) | 42,3% |
| Inclusiv | |
| - mijloace de transport terestru | 77,6% |
| - mijloace de transport feroviar | 0,0% |
| - mijloace de transport aerian | 0,7% |
| - mijloace de transport pe apă | 0,2% |
| - asigurare de marfa | 0,5% |
| - asigurari agricole | 5,0% |
| - asigurarea proprietății persoanelor juridice și persoanelor fizice | 15,4% |
| Asigurare de raspundere | 16,4% |
| Inclusiv: | |
| - asigurare de raspundere civila pentru proprietarii de vehicule terestre | 59,3% |
| inclusiv | |
| -- cu excepția asigurărilor în cadrul sistemelor internaționale de asigurări | 57,5% |
| -- în cadrul sistemelor internaționale de asigurări | 61,8% |
| - asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule de transport feroviar | 6,3% |
| - asigurare de raspundere civila pentru proprietarii de vehicule de transport aerian | 0,1% |
| - asigurarea civilă a proprietarilor de vehicule de transport pe apă | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - GO pentru obligații contractuale | 0,7% |
| - alte tipuri de răspundere | 16,2% |
| Asigurarea riscurilor de afaceri și financiare | 42,7% |
| Asigurare personală obligatorie pentru pasageri (turiști, excursioniști) | 0,0% |
| Asigurare obligatorie de persoane pentru organele fiscale | 0,0% |
| Asigurarea personală obligatorie de viață și sănătate pentru personalul militar și persoanele echivalente acestora | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Structura primelor pentru tipurile voluntare de asigurări este prezentată în grafice. În asigurările de viață, 75% din prime sunt asigurări în caz de deces, supraviețuire până la o anumită vârstă sau termen, sau apariția unui alt eveniment. În asigurările personale, 83% sunt asigurări voluntare de sănătate. În primele de asigurări de proprietate, cea mai mare parte este asigurată de transport terestru (asigurare de cocă) - 46% și asigurările de proprietate ale persoanelor juridice și cetățenilor (incendiu) - 44%.
(Figura 3)
(Figura 4)
(Figura 5)
(Figura 6)
Pe ansamblul pieței, în trimestrul I 2010 nivelul plăților a rămas la același nivel – 67%. În asigurările voluntare, se constată o scădere a nivelului plăților față de trimestrul I 2009, cu excepția asigurărilor de bunuri. De asemenea, nivelul plăților în asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto a crescut cu 2 puncte procentuale.
Pe piața totală fără asigurare medicală obligatorie s-a înregistrat o reducere a numărului de companii cu un nivel de plată de peste 100% - 72 de companii în trimestrul I 2009 față de 57 în trimestrul I 2010.
Tabelul 5 - Dinamica nivelului plăților în perioada 2009-2010
| Tipuri de asigurare si activitati de asigurare | trimestrul 1 2009 | trimestrul 1 2010 | Schimbare |
| Prima totală de asigurare | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Asigurare voluntara - total | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Asigurare de viata | 36,6% | 31,8% | -4,8 p.p. |
| Asigurare personală | 31,8% | 30,0% | -1,8 p.p. |
| Asigurare de proprietate | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Asigurare de raspundere | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Asigurare obligatorie - total | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| Asigurare medicala obligatorie | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Asigurare voluntara + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
Concentrarea societăților de asigurări în ceea ce privește plățile în trimestrul I 2010 față de trimestrul I 2009 este în creștere, însă este mai mare decât concentrarea în prime. Cele 10 companii lider plătesc 49% din valoarea totală a despăgubirilor pe ansamblul pieței, pentru asigurarea voluntară cu asigurare obligatorie de răspundere civilă auto – 60%. O sută de companii plătesc aproape toată suma - 93,6% pe piața totală, 94,5% pe piața DS+OSAGO.
Tabelul 6 - Dinamica concentrării companiilor de asigurări în ceea ce privește plățile în perioada 2009-2010.
Numărul total de companii cu o pondere în plățile compensatorii de peste 1% este în scădere față de trimestrul I 2009 ponderea totală a plăților din acest grup de asigurători rămâne la același nivel;
Dintre contractele existente, cea mai mare parte a portofoliului este ocupată de asigurări obligatorii de răspundere civilă auto (45%), cu asigurarea de persoane pe locul doi – 23%. Dintre contractele încheiate, 44% sunt asigurări de persoane, ceea ce se explică prin numărul mare de polițe de asigurare de accidente vândute călătorilor din transportul feroviar (mai mult de 83% din totalul contractelor de asigurare de persoane încheiate). OSAGO se află pe locul doi în structura contractelor încheiate - aproximativ 31% din numărul total de contracte.
Structura portofoliului de asigurări în baza contractelor încheiate și existente în trimestrul I 2010 este prezentată în grafic.
(Figura 7)
90% dintre contractele încheiate și valabile în trimestrul I 2010 au fost contracte cu persoane fizice.
Volumul total al primelor de asigurare acceptate pentru reasigurare a fost de 9,67 miliarde de ruble, ceea ce este cu 20% mai mic decât în anul precedent. Piața reasigurărilor a înregistrat o reducere a primelor și plăților față de primul trimestru din 2009. În total, 78% din volumul total al primelor este acceptat pentru reasigurare în Federația Rusă.
Tabelul 7 - Dinamica pieței de reasigurări din Rusia în perioada 2009-2010.
| Tipul de activitate de asigurare | Indicator de activitate de asigurare | trimestrul 1 2009 | trimestrul 1 2010 | Creştere |
| Conform contractelor acceptate pentru reasigurare – total | Prime, miliarde de ruble | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Plăți, miliarde de ruble | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Prime, miliarde de ruble | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Plăți, miliarde de ruble | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Prime, miliarde de ruble | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Plăți, miliarde de ruble | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Inclusiv pe teritoriul Federației Ruse - total | Prime, miliarde de ruble | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Plăți, miliarde de ruble | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Prime, miliarde de ruble | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Plăți, miliarde de ruble | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Prime, miliarde de ruble | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Plăți, miliarde de ruble | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Inclusiv în afara Federației Ruse - total | Prime, miliarde de ruble | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Plăți, miliarde de ruble | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Perspective de dezvoltare a pieţei asigurărilor
Prognozele în contextul crizei globale nu sunt încurajatoare. Astfel, șefii Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSSN) și Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto (RUA) au cerut participanților de pe piață să se pregătească pentru ce e mai rău. Cea mai optimistă prognoză pentru doi-trei ani este o creștere anuală a pieței de 5%.
Piața de asigurări din Rusia ar putea crește de cinci ori până în 2010 și poate ajunge la 74,9 miliarde de dolari.
Se presupune că acest scenariu este realist și se bazează pe o rată de creștere de 25% a primelor de asigurare. Prognoza CCA mai conține două opțiuni pentru evoluția situației pe piața asigurărilor - optimistă și pesimistă. Prima dintre ele proiectează ratele de creștere a încasărilor pentru primele de asigurare realizate în ultimele cinci trimestre pentru perioada viitoare. În acest caz, volumul primelor de asigurare până în 2010 ar putea ajunge la 165 de miliarde de dolari. Aceasta corespunde dimensiunii pieței asigurărilor din Europa de Vest în 1984.
Scenariul pesimist presupune o creștere de 10 la sută a afacerii de asigurări (ajustată pentru inflație). În acest caz, până în 2010 volumul pieței de asigurări din Rusia va fi de numai 37,5 miliarde de dolari. Aceasta este mai mare decât cifra actuală pentru Belgia, dar inferioară cifrei olandeze.
„Asigurările vor rămâne unul dintre segmentele cu cea mai rapidă creștere ale economiei ruse, care va menține o dinamică pozitivă chiar și în timpul unei posibile încetiniri a creșterii economice generale”, notează sindicatul.
„Menținerea unor rate ridicate de dezvoltare a industriei asigurărilor va fi facilitată de prezența unui număr mare de obiecte neasigurate, răspândirea unei culturi de asigurări, nevoia de a proteja interesele imobiliare, întreprinderile și cetățenii, răspândirea creditului de consum, creditelor ipotecare, scheme de leasing, introducerea de noi tipuri de asigurări și produse de asigurare și creșterea nivelului culturii manageriale în companiile de asigurări ruse.”[link to literature]
Conform prognozei, până în 2010 companiile membre ale CCA vor reprezenta 90-95% din totalul tranzacţiilor de asigurări clasice efectuate pe piaţa rusă.
BCC a fost creat acum 10 ani. În prezent, 228 de companii de asigurări și 17 asociații de asigurători sunt membre ale Uniunii.
Conform previziunii ajustate, volumul pieței de asigurări la sfârșitul anului 2010 se va apropia de nivelul de dinainte de criză și se va ridica la aproximativ 550 de miliarde de ruble, cu 6,9% mai mult decât nivelul din 2009, dar cu 1,1% mai puțin decât în 2008. .[„Expert RA” »link la resursa de internet]
Următoarele segmente ale pieței ruse de asigurări sunt departe de a ieși din criză:
· Asigurarea pentru carcasă (scăderea primelor față de 2008 va fi de -31,7 miliarde de ruble sau -19%).
· Asigurarea proprietății persoanelor juridice împotriva incendiilor și a altor riscuri (scăderea primelor față de 2008 va fi de -7,3 miliarde de ruble sau -12%).
· Asigurarea riscurilor agricole (scăderea primelor față de 2008 va fi de -5,4 miliarde de ruble sau -36%).
· Asigurare de marfă (scăderea primelor pe 2 ani va fi de -1,2 miliarde de ruble sau -6%).
Până la sfârșitul anului 2010, segmentul asigurărilor de accident și boală (+3% față de 2008), asigurări de viață (+2%) și asigurări de călătorie (+3%) vor atinge nivelurile pre-criză.
Redresarea finală a pieței în ceea ce privește volumele de prime colectate ar trebui să fie așteptată în 2011. În ceea ce privește situația financiară a asigurătorilor, consecințele crizei se vor resimți încă câțiva ani. În 2012, odată cu intrarea în vigoare a noii legi privind asigurările publice de sănătate și implementarea altor măsuri de stimulare a cererii de asigurări, va începe o nouă etapă de creștere rapidă a pieței de asigurări din Rusia.
Ca urmare, volumul pieței de asigurări din Rusia în prima jumătate a anului 2010 a fost de 285,5 miliarde de ruble (521,0 miliarde de ruble inclusiv plățile pentru asigurarea medicală obligatorie), pentru tipurile de asigurări personale (cu excepția asigurărilor de viață) - 73,5 miliarde de ruble, pentru tipuri de asigurări de proprietate (inclusiv asigurarea riscurilor de afaceri și financiare) - 138,9 miliarde de ruble, asigurare de răspundere civilă - 14,1 miliarde de ruble.
Cu toate acestea, este încă un drum lung de parcurs până când piața își va reveni complet. Dinamica negativă a ratelor de creștere a tipurilor de asigurări imobiliare este asociată cu persistența problemelor pe piața asigurărilor pentru carene. Nici tarifele în asigurările corporative nu au crescut, iar creșterea primelor pe acest segment se datorează asigurărilor captive. În acest sens, este prematur să vorbim despre o redresare completă a pieței asigurărilor. Valoarea absolută a sumei colectate a primelor de asigurare în prima jumătate a anului 2010 (285,5 miliarde de ruble) nu a atins valoarea pre-criză din prima jumătate a anului 2008 (295,6 miliarde de ruble).
Cea mai mare creștere a primelor a fost observată în asigurările de persoane. Începând cu trimestrul III al anului 2009, ritmul de creştere a primelor pentru tipurile de asigurări personale (excluzând asigurările de viaţă) a devenit pozitiv. În trimestrul 3 și 4 din 2009, ritmul de creștere a primelor pentru tipurile de asigurări personale a fost aproximativ la același nivel și a constituit 2,9%, respectiv 2,4%. Creșterea la 11,4% în trimestrul I 2010, ritmul de creștere a contribuțiilor a atins valorile maxime în ultimele patru trimestre în trimestrul II 2010 și s-a ridicat la 16,7%. Astfel, ritmul de creştere a primelor la tipurile de asigurări de persoane a revenit la nivelul anterior crizei din trimestrul III 2008 (16,1%). Creșterea bruscă a ratei de creștere a primelor pentru tipurile de asigurări personale în primele trimestre ale anului 2010 este asociată cu caracterul sezonier al pieței VHI. Contractele de asigurări voluntare de sănătate corporative sunt renegociate în primul trimestru al anului, creșterea primelor în trimestrul II este asociată cu o creștere a asigurărilor ipotecare a debitorilor împotriva accidentelor și bolilor. O contribuție semnificativă la creșterea tarifelor pentru tipurile de asigurări personale o are creșterea tarifelor VHI.
Rata de creștere a primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în ultimele 4 trimestre a scăzut de la 12,7% în trimestrul 3 2009 la 6,3% în trimestrul 2 2010. Reducerea ratei de creștere a asigurării obligatorii de răspundere civilă auto se datorează faptului că extinderea aproape a tuturor contractelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto la tarife cu noi factori de ajustare introduse la 25 martie 2009 este aproape finalizată acum creșterea are loc doar datorită unui creșterea parcului de vehicule.
Următoarele tipuri de asigurări au avut cea mai mare contribuție la creșterea pieței în prima jumătate a anului 2010:
· Asigurare medicală voluntară (+5,3 miliarde de ruble sau +10,7% în ceea ce privește rata de creștere a contribuțiilor).
· OSAGO (+3,6 miliarde de ruble sau +9,0%).
· Asigurare de accidente (excluzând asigurarea pasagerilor) (+2,7 miliarde de ruble sau +21,5%).
· Asigurare de proprietate pentru persoane fizice (+1,9 miliarde de ruble sau +22,5%).
· Asigurare de viață (+1,8 miliarde de ruble sau +26%).
Piața asigurărilor a fost împiedicată să crească și mai mult de următoarele tipuri de asigurări, care au înregistrat rate negative de creștere a primelor de asigurare în prima jumătate a anului 2010:
· Asigurare pentru carenă (-4,98 miliarde ruble sau -7,3%).
· Asigurarea proprietății persoanelor juridice împotriva incendiilor și a altor riscuri (-1,3 miliarde de ruble sau -4,0%).
· Asigurarea riscurilor agricole (-1,1 miliarde de ruble sau -16,1%).
Rata medie de creștere a primelor de asigurare și reasigurare în prima jumătate a anului 2010 față de prima jumătate a anului 2009 a fost de 4,2%.
Cea mai mare rată de creștere a primelor în prima jumătate a anului 2010 a fost demonstrată de companiile de asigurări captive – 19,1%. Ratele atât de mari de creștere a primelor pentru acest grup de asigurători indică o creștere a costurilor de asigurare pentru companiile din sectorul real care le dețin.
Rata de creștere a primelor de asigurare încasate de marile companii de asigurări universale la nivel federal în prima jumătate a anului 2010 este la nivelul valorilor medii de piață.
În prima jumătate a anului 2010, au crescut atât primele încasate de companiile non-retail (+6%), cât și primele de la asigurătorii retail (+2,8%). Rata de creștere a contribuțiilor companiilor de retail la sfârșitul anului 2009 a fost negativă și a constituit minus 12%. Creșterea primelor colectate de companiile de retail este asociată cu slăbirea dumpingului, restabilirea treptată a bancassurance și realizarea cererii reținute.
Concentrarea pieței asigurărilor continuă să crească. În prima jumătate a anului 2010, comparativ cu prima jumătate a anului 2009, ponderea companiilor din primele 5 a crescut de la 38,6% la 41,7%, ponderea primelor 20 - de la 67,6 la 70,2%.
Motive care au influențat creșterea concentrării pieței asigurărilor:
· M&A: Compania AlfaStrakhovanie a achiziționat grupul Avikos-AFES.
· Reorganizare. În 2009-2010, a existat o creștere a reorganizării în cadrul grupurilor de asigurări și fuziuni ale companiilor din cadrul grupului sub o singură entitate juridică (grupul de asigurări MSK, sistemul Rosgosstrakh (inclusiv Russkiy Mir), grupul SOGAZ și grupul Sheksna, SG "UralSib" și " SKPO-Uralsib").
Alegere mai informată din partea asiguraților. În timpul crizei, unii asigurați și-au reconsiderat atitudinea față de riscuri și nivelul de fiabilitate al companiilor de asigurări către care sunt transferate riscurile. În acest sens, ponderea companiilor cu rating Expert RA de A++ a crescut în prima jumătate a anului 2010 comparativ cu prima jumătate a anului 2009 cu 7,4 puncte procentuale, ajungând la 62,2%.
Migrarea echipelor de top management, agenților de vânzări și asigurări. Deteriorarea stabilității financiare a asigurătorilor, care a arătat rezultate puternice și o creștere semnificativă înainte de criză, și reducerea costurilor companiei pentru desfășurarea afacerilor i-au obligat pe angajații companiilor de asigurări să caute locuri de muncă mai promițătoare în companii mai mari și mai de încredere. De regulă, clienții agenților de asigurări migrează după el către noi companii de asigurări, clienții mari urmează adesea managerii de top ai companiilor care și-au câștigat încrederea de-a lungul anilor de cooperare, dacă se mută la un nou loc de muncă.
Stabilitatea financiară a multor companii a fost zguduită în timpul crizei. Unii au fost nevoiți să părăsească piața. Politica FSSN indică dorința autorităților de reglementare de a curăța piața asigurărilor de asigurători nesiguri. „Selecția naturală” a companiilor de asigurări se va accelera odată cu intrarea în vigoare a modificărilor de mărire a capitalului autorizat al companiilor de asigurări de la 1 ianuarie 2012. Pentru a analiza pe deplin dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia, trebuie să vă uitați la tendința de dezvoltare a organizațiilor de asigurări străine pe piața rusă.
Vorbind despre procesele de integrare a asigurărilor rusești în economia globală, aceasta înseamnă de obicei sosirea pe piața rusă a asigurătorilor străini și impactul pe care aceștia îl vor avea, sau mai bine zis, îl au deja asupra dezvoltării acesteia. Piața rusă este foarte promițătoare pentru companiile străine și în fiecare an cuceresc noi frontiere aici.
În 2007, a avut loc o descoperire pe piața asigurărilor, unde investitorii străini nu fuseseră anterior prea activi. Companiile străine au dovedit că sunt dispuse să plătească bani buni pentru un bilet către promițătoarea piață de asigurări din Rusia. Cei mai mari jucători europeni și-au pus ochii pe liderii din industrie: în februarie, germanul Allianz a cumpărat controlul asupra Rosno, evaluând întreaga companie la 1,5 miliarde de dolari, iar în decembrie, francezul Axa a anunțat achiziționarea unui pachet de 36,7% din RESO-Garantiya pentru 810 milioane de euro. Evaluarea RESO de 2,2 miliarde de euro (3,1 miliarde de dolari) este uimitoare: străinii nu au promis niciodată asemenea bani proprietarilor lor ruși. Până de curând, proprietarii RESO - frații Serghei și Nikolai Sarkisov - evaluau întreaga companie la 2 miliarde de dolari.
Străinii cumpără asigurători nu numai din primele zece în ceea ce privește primele. Swiss Zurich Financial Services a achiziționat 66% din Nasta, evaluând compania la 400 de milioane de dolari, iar Allianz nu s-a oprit la Rosno, achiziționând în același timp Progress-Garant (suma tranzacției nu a fost dezvăluită). Potrivit asigurătorilor și consultanților ruși, asigurătorii americani și japonezi se uită la piața noastră.
Pe baza experienței internaționale, următoarele fapte mărturisesc în favoarea participării străine pe piața asigurărilor din Rusia.
1. Îmbunătățirea serviciilor în sectorul asigurărilor. Asigurătorii străini contribuie la creșterea concurenței, ceea ce duce la servicii de asigurare mai ieftine și la creșterea eficienței.
2. Transferul de noi tehnologii și know-how. Asigurătorii străini își organizează activitățile în conformitate cu legislația națională, creând asociații mixte sau sucursale și divizii. Personalul local implicat trebuie să aibă o bună educație și, după ce a acumulat experiență într-o organizație cu participare străină, la schimbarea locului de muncă, va distribui competențe mai avansate între companiile naționale de asigurări.
3. Acumularea economiilor naționale. Prezența pe piață a unor asigurători mai eficienți ar trebui să crească ratele de economisire și să ofere noi canale prin care acele economii să poată fi investite.
4. Aflux de capital nou. Un asigurător străin, care achiziționează o companie existentă sau înființează una nouă, va trebui să importe capital nu numai în scopul achiziționării de spații de birou și echipamente, ci și pentru a asigura suma capitalului autorizat cerut de lege. Asigurătorii străini pot oferi, de asemenea, o mai mare securitate asiguraților prin capital și rezerve de asigurare semnificative.
5. Distribuția riscului. Asigurătorii străini, dacă sunt autorizați, reasigură de obicei riscurile în străinătate. Ca urmare, dacă are loc un eveniment asigurat, de exemplu, cu o navă sau o aeronavă, iar riscul a fost reasigurat, pierderea va fi plătită de reasigurătorul străin, iar rezultatul stingerii daunei va fi un aflux de capital.
6. Îmbunătățirea reglementării sectorului asigurărilor. Funcționarea eficientă a pieței în interesul asigurătorilor și al asiguraților este direct legată de un sistem de reglementare clar și transparent. Prezența asigurătorilor străini pe piață crește necesitatea unei reglementări eficiente și contribuie la diseminarea experienței internaționale de reglementare.
În același timp, o serie de aspecte ale activităților asigurătorilor străini și impactul acestora asupra dezvoltării pieței asigurărilor provoacă îngrijorare rezonabilă.
1. Dominanța asigurătorilor străini pe piața internă. Companiile străine, ca organizații mai mari și mai puternice, pot împiedica consolidarea asigurătorilor ruși sau pot încerca să-i forțeze să iasă de pe piață. În mare măsură, aceasta depinde de regimul adoptat în țară pentru asigurătorii străini.
2. Posibilitatea dezvoltării sectorului asigurărilor cu ajutorul asigurătorilor naţionali. Acest argument ar fi semnificativ dacă sistemul național de reglementare a asigurărilor ar garanta cea mai eficientă funcționare a pieței interne și ar oferi gama necesară de servicii de asigurare. Această situație nu este în mod clar tipică pentru piața de asigurări din Rusia. Cu toate acestea, chiar și în această condiție, o interdicție sau restricții serioase asupra activităților asigurătorilor străini sunt cu greu justificate. Dacă piața internă funcționează eficient, concurența nu va reprezenta o amenințare pentru asigurătorii naționali. Dacă piața nu oferă gama necesară de servicii, participarea asigurătorilor străini nu poate decât să accelereze formarea unui sector de asigurări dezvoltat în țară.
3. Importanța menținerii controlului național asupra sistemului de asigurări. Din motive de securitate națională, unele obiecte importante trebuie să fie asigurate doar de către asigurătorii ruși. Motivul pentru aceasta este legat de posibila destabilizare a pieței asigurărilor ca urmare a retragerii capitalului străin în cazul unui conflict, sau de necesitatea de a preveni concentrarea asigurării unor obiecte naționale importante în mâinile câtorva străini. firme de asigurari. Astfel de preocupări au o bază în realitate. Totuși, acesta este un argument insuficient în favoarea unei restricții generale asupra operațiunilor asigurătorilor străini. În cele din urmă, guvernul decide să creeze un sistem de reglementare adecvat care să afecteze toate tipurile de asigurători și să se asigure că prioritățile naționale sunt îndeplinite. Acest lucru este posibil pentru unele tipuri de asigurări vulnerabile strategic, care vor fi reținute de asigurătorii naționali.
4. Posibilitatea ieșirii de capital ca urmare a activităților asigurătorilor străini. Procesul de dezvoltare a afacerilor companiilor străine va duce la un aflux de capital. Acțiunile unui investitor pe piață vor implica inevitabil o structură de plată complexă. În cadrul pieței interne, vor fi colectate prime, plăți de asigurări, chirie, salarii și plăți către alți furnizori de servicii. În afara Rusiei, plățile vor fi făcute către reasigurătorii occidentali (acolo unde este permis), profiturile și dividendele vor fi transferate companiilor-mamă. În cazul unei pierderi al cărei risc a fost reasigurat în străinătate, plata asigurării va deveni un flux de capital. Luate împreună, toate aceste plăți, efectuate în momente diferite, pot avea ca rezultat o intrare sau o ieșire netă de capital în cursul anului, dar aceasta nu înseamnă pomparea resurselor din economia națională pe termen lung.
Analiza argumentelor de mai sus indică în favoarea creării de condiții egale pentru activitățile asigurătorilor naționali și străini. Într-o economie în curs de dezvoltare, prezența unor firme străine reputate este o modalitate importantă de a îmbunătăți eficiența pieței prin furnizarea de noi proceduri și tehnologii, extinderea gamei de servicii și contribuind la reducerea prețurilor. O parte semnificativă a problemelor apărute în legătură cu sosirea asigurătorilor străini pot fi eliminate prin metode de reglementare adecvate.
Din păcate, dreptul internațional nu a avut încă un impact semnificativ asupra dezvoltării pieței de asigurări din Rusia.
Cerințele și restricțiile privind activitățile organizațiilor străine de asigurări pe piața rusă cu participarea capitalului străin sunt stabilite de Legea federală „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”.
Concluzie
Acest curs subliniază caracteristicile generale ale pieței asigurărilor din Rusia, de exemplu. sunt dezvăluite conceptele de bază, termenii principali de asigurare sunt definiți într-o formă concisă și accesibilă, este prezentată starea pieței asigurărilor din Rusia pentru o anumită perioadă și sunt prezentate, de asemenea, perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia.
Capitolul „Caracteristicile generale ale pieței asigurărilor” discută conceptul pieței asigurărilor, etapele dezvoltării acesteia, tipurile de asigurări și conceptele de bază ale asigurărilor.
Capitolul „Starea pieței asigurărilor din Rusia” vorbește despre starea actuală a pieței de asigurări din Rusia și analizează piața asigurărilor în ansamblu.
Capitolul „Perspectivă pentru dezvoltarea pieței asigurărilor” propune principalele direcții pentru dezvoltarea în continuare a afacerii de asigurări în Rusia.
Pentru a rezuma, putem trage următoarea concluzie. Afacerea asigurărilor, inerentă oricărei economii care funcționează pe bază de piață, a cunoscut o dezvoltare semnificativă în Rusia în ultimii ani. Acest lucru este dovedit de crearea a sute de organizații de asigurări, apariția unui număr mare de noi tipuri de asigurări, necunoscute anterior în economia internă.
Dezvoltarea pieței asigurărilor din Rusia este în prezent complicată de o serie de factori legați de starea generală de criză a economiei. Mai exact, aceasta se exprimă după cum urmează:
Instabilitatea unității monetare naționale ca echivalent universal privează în mare măsură afacerea de asigurări de o bază economică sănătoasă pentru existența operațiunilor de asigurare. Inflația erodează bazele asigurărilor de viață pe termen lung. Pentru funcționarea normală a pieței asigurărilor este necesar cursul real al unității monetare naționale. Moneda puternică este o condiție pentru stabilizarea economiei, trebuie să urmăm cu hotărâre calea întăririi rublei și a asigurării convertibilității acesteia;
Un factor semnificativ de instabilitate în activitățile organizațiilor de asigurări este lipsa zonelor de aplicare a fondurilor temporar libere, asigurând atât siguranța garantată a fondurilor investite, cât și un profit stabil din aceste active;
O problemă deosebită este lipsa personalului profesionist în domeniul asigurărilor și a actuarilor competenți. Specialiștii din instituțiile de învățământ și școlile de afaceri vor trebui să lucreze la rezolvarea acestei probleme. Este necesar să depășim „devalorizarea” muncii unui lucrător de asigurări și să o facem prestigioasă. Problemele de formare, recalificare și formare avansată a lucrătorilor din asigurări care sunt capabili să pună și să rezolve creativ probleme complexe în contextul tranziției la o economie de piață capătă importanță națională. Avem nevoie de o selecție profesională strictă a personalului, care într-o anumită măsură va fi realizată prin sistemul contractual folosit în alte țări și care a început să fie introdus în practica noastră economică;
Următorul grup de probleme este legat de dezvoltarea investițiilor în asigurări - o piață financiară subdezvoltată și obiectele de investiții limitate au un impact negativ asupra componentei investiționale a asigurărilor. Absența utilizării activelor precum împrumuturile în legislația noastră reduce atractivitatea și competitivitatea asigurătorilor ruși;
Cadrul legislativ de reglementare a pieței asigurărilor rămâne slab dezvoltat și necesită îmbunătățiri. Nu există o natură cuprinzătoare și sistematică a cadrului de reglementare; mecanismul de reglementare și utilizare a fluxului de numerar generat în asigurări este slab;
Piața internă tânără de asigurări și o piață financiară și profesională puternică pot perturba echilibrul existent pe piața asigurărilor, aceasta, la rândul său, poate contribui la creșterea ieșirii de capital din țară și, pe această bază, la dezvoltarea dependenței externe și la slăbirea a importanţei strategice a asigurărilor.
Granițele asigurărilor se extind semnificativ în legătură cu implementarea corporatizării și dezvoltarea antreprenoriatului. Este necesar să se permită vânzarea întreprinderilor neprofitabile și a șantierelor de construcții blocate. Problema posibilității de a vinde terenuri în proprietate privată ar trebui luată în considerare în modul cel mai atent și imparțial. Toate acestea vor permite nu numai crearea unei baze materiale pentru dezvoltarea activității antreprenoriale, ci și revigorarea intereselor de asigurări și intensificarea activității de asigurare.
Bibliografie
1. Codul civil al Federației Ruse (partea a doua, capitolul 48) din 26 ianuarie 1996 N 14-FZ [adoptat de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22 decembrie 1995: ed. din data de 05/08/2010].
2. Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” [adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 04/09/2010: ca modificat. si suplimentare din 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002, 8, 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004, 7 martie, 18, 21 iulie 2005, 17 mai 2007].
3. Legea federală nr. 40-FZ din 25 aprilie 2002 „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule” [adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 16 iulie 2010, astfel cum a fost modificată. si suplimentare din 24 decembrie 2002, 23 iunie 2003, 29 decembrie 2004, 21 iulie 2005, 25 noiembrie, 30 decembrie 2006].
4. Decretul Guvernului Regiunii Sverdlovsk din 05.07.2008 N 420-PP „Cu privire la conceptul de dezvoltare a asigurărilor în regiunea Sverdlovsk în 2008 - 2010” (împreună cu „Planul de acțiune pentru implementarea Concept pentru dezvoltarea asigurărilor în regiunea Sverdlovsk în 2008 - 2010")
5. Kabantseva N.G. Afaceri de asigurări: manual. M.: Forum, 2008. 272 p.
6. Smirnova M.B. Dreptul asigurărilor: manual. M.: Justitsinform, 2007. 320 p.
7. Khudyakov A.I. Teoria asigurărilor. M.: Statut, 2010. 656 p.
8. Kuznetsova I.A. Asigurarea de viață și proprietate a cetățenilor: un ghid practic. M.: Dashkov i K, 2008. 228 p.
9. Drept civil: Manual / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov și alții; editat de EL. Sadikov. M.: CONTRACT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 str.
10. Shiripov D.V. Dreptul asigurărilor: manual. M.: Societatea de editare și comerț Dashkov și K, 2008. 248 p.
11. Kostin Yu.V. Probleme de asigurare a stabilității financiare și a securității economice a pieței asigurărilor auto // Impozite. 2010. N 1. P. 22 - 25.
12. Akhvlediani Yu.T. Dezvoltarea pieței ruse de asigurări //Finanțe 2008, N 11
13. Grishaev S.P. Asigurare // SPS ConsultantPlus. 2008.
Sistemul de asigurare este un instrument de realizare a anumitor obiective cu care se confruntă compania în noile condiții de piață caracterizate prin creșterea competitivității pieței și cerințele consumatorilor pentru calitatea serviciilor. Totuși, asigurătorului pot fi impuse restricții legate, de exemplu, de rolul social al asigurării. Subiectul este sistemul de asigurări din Federația Rusă și perspectivele dezvoltării acestuia. Apariția în Europa la sfârșitul secolului al XV-lea a unei societăți mutuale de asigurări a așa-numitelor parteneriate de incendiu Brngilden.
Dacă această lucrare nu vă convine, în partea de jos a paginii există o listă cu lucrări similare. De asemenea, puteți utiliza butonul de căutare
Alte lucrări similare care vă pot interesa.vshm> |
|||
| 12529. | Perspective pentru dezvoltarea pieței serviciilor bancare din Ucraina | 165,42 KB | |
| Aprobarea strategiei de portofoliu a băncii pe piața serviciilor Determinarea parametrilor serviciilor în conformitate cu factorii propuși mai sus Determinarea unui set de bază de consumatori pentru formarea portofoliilor mixte Selectarea și justificarea serviciilor a căror includere în portofoliu este cea mai eficientă pentru un anumit grup de consumatori Adaptarea portofoliilor pentru a ține cont de specificul grupului de consumatori Colectarea datelor inițiale și calcule de implementare privind eficiența prestării serviciilor și eficiența integrală a portofoliului Efectuarea cercetărilor de marketing pentru a confirma... | |||
| 15132. | Perspective pentru dezvoltarea pieței serviciilor de consultanță fiscală din Rusia | 37,81 KB | |
| Bazele teoretice ale consultanței fiscale. Conceptul și esența consultanței fiscale. Principiile consultanței fiscale. Caracteristicile principalelor modele de consultanță fiscală. | |||
| 21714. | Analiza problemelor pieței imobiliare, perspective de dezvoltare, măsuri de îmbunătățire a acesteia | 97,1 KB | |
| Imobilul joacă un rol cu mai multe fațete în viața economică - acționează ca o bază natural-spațială pe care se desfășoară toate activitățile economice, este parte integrantă a activelor oricărei întreprinderi, obiectul tranzacțiilor și este considerată ca obiect independent al management și un activ de investiții. | |||
| 17967. | Reglementarea de stat a pieței asigurărilor din Federația Rusă | 89,73 KB | |
| În plus, se manifestă efectul impactului multidirecțional al reglementării asupra diferitelor tipuri de asigurări. Lucrările lui K. sunt de o importanță fundamentală pentru formarea fundamentelor teoretice ale asigurărilor în Rusia. Ele prezintă baza teoretică generală a asigurării, examinează problemele individuale ale reglementării de stat a activităților de asigurare, dar eficacitatea... | |||
| 4990. | Analiza pieței asigurărilor din Federația Rusă | 31,7 KB | |
| Activitatea de asigurare (afacere de asigurare) este domeniul de activitate al asiguratorilor din asigurari, reasigurari, asigurari mutuale, precum si brokerilor de asigurari, actuarilor de asigurari in prestarea de servicii legate de asigurari si reasigurari. | |||
| 814. | Starea și perspectivele pieței de valori rusești | 33,07 KB | |
| Esența acțiunii și tipurile de acțiuni. Rolul acțiunilor în formarea capitalului. Titlurile de capital reprezintă cota directă a deținătorului în proprietăți imobiliare și dau dreptul de a primi o parte din profitul societății pe acțiuni și de a participa la administrarea acesteia a acțiunilor. | |||
| 11095. | Perspective pentru dezvoltarea managementului personalului în instituțiile de stat | 255,78 KB | |
| Pregătirea avansată a funcționarilor publici. Scopul acestei teze este de a dezvălui modelul Kazahstan de management în agențiile guvernamentale și perspectivele dezvoltării acestuia. De asemenea, analizează activitatea Agenției, principalele sale funcții și principalele sarcini, precum: implementarea unei politici de stat unificate în domeniul funcției publice; elaborarea de propuneri de îmbunătățire a cadrului legal de reglementare pentru implementarea activităților de serviciu public, precum și adoptarea în modul prevăzut de lege... | |||
| 19875. | Statutul și perspectivele de dezvoltare ale OJSC NK Rosneft | 337,96 KB | |
| Aspectul istoric al creării și dezvoltării OJSC NK Rosneft. Istoria dezvoltării OJSC NK Rosneft. Caracteristicile OJSC NK Rosneft Obiectivele principale ale OJSC NK Rosneft Structurile organizatorice și de producție ale OJSC NK Rosneft. | |||
| 981. | Perspective de dezvoltare a creditului de consum | 110,27 KB | |
| Conceptul și formele creditului de consum. Rolul creditului de consum în economia Republicii Belarus. Perspective de dezvoltare a creditului de consum. Într-o economie de piață, creditul este considerat o formă generală de mișcare a capitalului împrumutat. Principala sarcină a împrumutului este accelerarea cifrei de afaceri a resurselor monetare pentru a asigura venituri și o creștere economică durabilă. | |||
| 3774. | Perspective pentru dezvoltarea mass-media în rețelele sociale | 98,24 KB | |
| Pentru majoritatea utilizatorilor, blogurile sunt singurele mijloace accesibile și sigure de a-și exprima opiniile. Acest lucru este relevant și pentru Rusia, având în vedere că recent, potrivit jurnaliștilor înșiși, presiunea asupra lor a crescut | |||
Analizând în detaliu perspectivele de dezvoltare a pieței ruse de asigurări, este posibil să se identifice o serie de factori care afectează negativ industria. Ele pot fi de natură internă (nu cel mai mare potențial financiar, lipsa personalului calificat etc.) sau pot fi un produs secundar al economiei interne.
În primul rând, trebuie menționat că populația încă nu are prea multă încredere în asigurători, considerând contactarea acestora mai degrabă un lux, complet inutil în condițiile economice moderne. Nivelul scăzut de venit al unei părți semnificative a populației reduce semnificativ numărul de cereri de asigurare de viață pe termen lung - o formă care este poate cea mai populară în alte țări.
Disproporția destul de mare între volumele contribuțiilor și primele are un impact negativ și asupra perspectivelor de dezvoltare a pieței asigurărilor. În plus, companiile autohtone au adesea un nivel foarte scăzut de capitalizare în comparație cu companiile străine. Un alt punct de încetinire este politica multor manageri de afaceri care economisesc pe asigurarea riscurilor pentru personal.
În țările dezvoltate, toate tipurile de asigurări voluntare sunt foarte solicitate - auto, medicale, de viață etc. Rusia rămâne în urmă destul de serios în acest sens. Pe de altă parte, aceasta înseamnă un potențial puternic, care, cu abordarea corectă și stimularea adecvată a industriei, poate da rezultate foarte decente. Cu toate acestea, acest lucru se aplică majorității mari a sectoarelor economiei interne fără resurse.
Crearea unei protecții efective a intereselor de proprietate ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice contribuie la formarea unui mediu economic cu adevărat stabil și de încredere, care, la rândul său, este baza pentru creșterea economică în continuare. Acest lucru este de înțeles pentru toți specialiștii, dar nu rezolvă problema atragerii clienților. Cum să convingi oamenii să încheie o asigurare în mod voluntar? Perspectivele viitoare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor depind în mare măsură de soluționarea acestei probleme particulare.
Principala condiție prealabilă pentru încheierea unui contract este conștientizarea riscurilor. În Rusia, o parte semnificativă a populației de multe ori pur și simplu nu percepe multe pericole ca fiind demne de costuri financiare suplimentare. Mulți oameni nu se pot lăuda cu nici măcar o asigurare voluntară, cu atât mai puțin cei care au o protecție completă a proprietății și a sănătății sub forma mai multor polițe.
Printre factorii care influențează dezvoltarea pieței asigurărilor se numără, desigur, nivelul despăgubirilor plătite. Cu cât este mai mare, cu atât „autoritatea” asigurării devine mai mare ca o modalitate cu adevărat eficientă de a face față riscurilor potențiale. O variantă în care costul serviciului este mic și suma de plată este decentă va interesa întotdeauna cel puțin clientul.
Perspectivele de dezvoltare a pieței de asigurări din Rusia depind, printre altele, de calitatea serviciilor oferite. Potrivit sondajelor, majoritatea populației este mai mult sau mai puțin mulțumită de nivelul serviciilor oferite de asigurători. Principalele plângeri s-au referit la litigii privind cuantumul despăgubirilor plătite și durata procedurilor. Aproximativ jumătate dintre respondenți au declarat că sunt complet mulțumiți de rezultatele unei astfel de cooperări.
Merită să ne amintim că criza financiară care a avut loc în urmă cu câțiva ani a schimbat semnificativ atitudinea multor ruși față de asigurări. Numărul persoanelor care o consideră o investiție justificabilă din punct de vedere economic s-a redus de peste jumătate, dar numărul celor cărora le dă un sentiment de siguranță a crescut de o dată și jumătate. Adică s-a schimbat psihologia. Va fi interesant modul în care noile realități economice, care par să se instaleze deja, vor afecta perspectivele de dezvoltare a pieței asigurărilor.
Una dintre cele mai importante sarcini în viitorul apropiat este asigurarea securității economice și psihologice a participanților pe piață, iar pentru aceasta este necesară consolidarea poziției industriei în complexul economic general. Unii experți consideră că una dintre modalitățile de a rezolva această problemă este crearea unui program național eficient.
Asigurările este una dintre cele mai dinamice domenii ale afacerilor rusești. Volumul tranzacțiilor pe piața asigurărilor este în creștere constantă.
În același timp, de-a lungul anilor de transformări ale pieței nu a fost posibil să se creeze pe deplin o piață stabilă de asigurări, care să răspundă nevoilor moderne ale societății. Dezvoltarea în continuare a asigurărilor în Rusia necesită clarificarea rolului său în rezolvarea problemelor socio-economice ale statului. Nu toate sarcinile definite în Direcțiile principale pentru dezvoltarea sistemului național de asigurări în Federația Rusă pot fi rezolvate cu succes. Dezvoltarea asigurărilor este afectată negativ de:
rezerve de asigurare;
probleme pentru potențialii asigurați în alegerea organizațiilor de asigurări durabile;
Imperfecțiunea suportului juridic și organizatoric
supravegherea asigurărilor de stat.
Cheltuielile semnificative asociate cu eliminarea consecințelor dezastrelor naturale, accidentelor și catastrofelor, acoperite din fonduri bugetare și fonduri ale cetățenilor și persoanelor juridice, au un impact negativ asupra stării economiei. Din cauza lipsei de fonduri, compensarea pierderilor are loc adesea selectiv, drept urmare interesele de proprietate ale cetățenilor și ale persoanelor juridice sunt în mare măsură încălcate. Pierderile din cauza riscurilor de afaceri sunt, de asemenea, în creștere. Tipurile cumulate de asigurări personale pe termen lung nu răspund pe deplin nevoilor cetățenilor.
În aceste condiții, dezvoltarea afacerii de asigurări ar trebui să vizeze dezvoltarea și implementarea măsurilor care să răspundă nevoilor de protecție prin asigurări ale populației, organizațiilor și statului, contribuind la extinderea activităților de afaceri și la acumularea de resurse investiționale pe termen lung. pentru dezvoltarea economiei statului.
Principalele obiective ale dezvoltării afacerii de asigurări sunt:
piata internationala a asigurarilor.
Având în vedere nivelul actual al cererii efective de servicii de asigurare voluntară, asigurarea obligatorie este o prioritate, ceea ce va crea protecție prin asigurare pentru grupurile potențial riscante ale populației, persoanele juridice și, de asemenea, va reduce semnificativ costurile statului de compensare a pagubelor aduse victimelor dezastrelor naturale, accidente si catastrofe.
Pentru a opri practica adoptării de acte juridice de reglementare care conțin reguli declarative privind asigurarea obligatorie, este necesar să se creeze o bază legislativă pentru asigurarea obligatorie pe teritoriul Federației Ruse. Sistemul de asigurare obligatorie ar trebui să asigure protecția efectivă a intereselor patrimoniale ale statului împotriva dezastrelor naturale, accidentelor și catastrofelor cu cheltuirea minimă a fondurilor bugetare. Pentru a face acest lucru, este necesar să se efectueze un inventar al obiectelor relevante, să se determine valoarea acestora, riscurile împotriva cărora va fi asigurată protecția prin asigurare și formele de asigurare, precum și să se găsească surse de protecție a asigurării.
Asigurarea obligatorie ar trebui să se bazeze pe principiul formării rezervelor de asigurare pentru compensarea daunelor și compensarea pierderilor pentru persoanele asigurate și alți beneficiari și să excludă finanțarea măsurilor care vizează ascunderea faptelor de gestionare defectuoasă a organizațiilor în detrimentul asiguraților. Adoptarea actelor legislative ar trebui efectuată pe baza unui studiu financiar și economic preliminar, care să confirme posibilitatea soluționării problemelor de protecție a asigurărilor în formă obligatorie și în condițiile propuse.
Dezvoltarea asigurării obligatorii presupune:
Întărirea controlului asupra comportamentului statului obligatoriu
asigurare, inclusiv asigurarea obligatorie;
Introducerea unor tipuri de asigurare obligatorie a obiectelor care fac obiectul
riscuri și pierderi semnificative, cetățeni și persoane juridice care au suferit daune semnificative în urma dezastrelor naturale, accidentelor și catastrofelor (asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, asigurarea instalațiilor de producție împotriva accidentelor provocate de om, asigurarea proprietății împotriva incendiilor și dezastrelor naturale, asigurări în caz de avarie ca urmare a unor accidente majore la deplasarea mărfurilor periculoase).
Pentru asigurarea plăților de asigurare pentru asigurarea obligatorie se pot crea fonduri de garantare centralizate (rezerve de asigurare).
Dezvoltarea antreprenoriatului presupune implementarea unei asigurări de răspundere civilă pentru producția de bunuri, prestarea muncii, prestarea de servicii, în urma cărora poate fi cauzat prejudiciu terților, precum și implementarea unei asigurări de răspundere civilă profesională pentru medici. , agenti imobiliari, auditori, manageri de arbitraj etc. Introducerea asigurarii de raspundere civila pentru anumite categorii de producatori de bunuri si executanti de lucrari (servicii) va permite controlul efectiv asupra activitatilor acestora, pentru a asigura protectia drepturilor consumatorilor de servicii, in special în acele domenii ale economiei naţionale în care nu există mecanisme clare şi eficiente de control şi supraveghere de stat. Dezvoltarea asigurărilor va avea un impact pozitiv asupra activității antreprenoriale a cetățenilor.
În același timp, atragerea resurselor investiționale în economie va necesita dezvoltarea în continuare a asigurării riscurilor financiare și de afaceri, dezvoltarea tehnologiilor de asigurare în domeniul riscurilor industriale, transporturilor, construcțiilor și agricole.
Baza pieței serviciilor de asigurări și rezerva pentru dezvoltarea acesteia este asigurarea voluntară. Domeniile prioritare în dezvoltarea asigurărilor personale voluntare ar trebui să fie asigurarea de viață și asigurarea de pensii.
Asigurarea de viață este un domeniu important al afacerii de asigurări, o sursă tradițională și constantă de resurse investiționale semnificative care contribuie la creșterea economică de succes. Situația demografică, caracterizată printr-o creștere a ponderii populației în grupele de vârstă mai înaintate, și trecerea la un sistem de finanțare în asigurările de pensii, inclusiv formarea independentă de către cetățeni a propriului fond de pensii, sugerează o extindere a participării asigurărilor. companii în implementarea asigurărilor de pensii.
Stimulentul pentru dezvoltarea asigurărilor de viață pe termen lung ar trebui să fie crearea unui sistem de garanții pentru asigurații și cetățenii asigurați în primirea sumelor acumulate în cadrul contractelor de asigurare. Pe lângă înăsprirea cerințelor de reglementare pentru stabilitatea financiară a asigurătorilor, ar trebui introdusă specializarea organizațiilor de asigurări, excluzând furnizarea de asigurări personale (asigurări de viață și pensii) și asigurări de proprietate de către un singur asigurător. În aceste scopuri, ar trebui elaborată o clasificare a tipurilor de activități de asigurare, ar trebui determinate caracteristicile organizării și implementării asigurărilor de viață și pensiilor.
Este necesar să se elaboreze măsuri de extindere a sferei și volumului asigurării medicale voluntare și asigurării voluntare pentru accidente. Aceste tipuri de asigurări ar trebui să devină un element important al „pachetului social” oferit de angajatori angajaților lor.
Dezvoltarea în continuare a asigurărilor voluntare de sănătate necesită formarea unui cadru legal care să țină cont de specificul acestui tip de asigurări, contribuind la îmbunătățirea regulilor care reglementează interacțiunea entităților de asigurări de sănătate, reflectând particularitățile impozitării operațiunilor de asigurări de sănătate. .
Un domeniu important de dezvoltare a asigurărilor este îmbunătățirea sistemului de asigurări medicale obligatorii pentru cetățenii din Federația Rusă. În primul rând, este necesar să trecem la principiul asigurării în implementarea acestui tip de asigurări și a altor tipuri de asigurări care au o orientare socială și completează sistemele de asigurări sociale obligatorii și asigurări sociale.
Asigurările trebuie să joace un rol semnificativ în reforma pensiilor.
Participarea asigurătorilor, alături de fondurile nestatale de pensii, la asigurările obligatorii de pensie, ținând cont de specificul reglementării legale în materie de asigurări, presupune respectarea principiilor uniforme de activitate ale subiecților acestui sistem de asigurări stabilite de lege.
După luarea măsurilor de dezvoltare a asigurărilor obligatorii și voluntare, volumul operațiunilor de asigurare va crește semnificativ, ceea ce înseamnă că responsabilitatea organizațiilor de asigurări pentru îndeplinirea obligațiilor ce le revin în cadrul contractelor de asigurare va crește. Această situație impune adoptarea unor măsuri legislative care vizează creșterea dimensiunii minime a capitalului autorizat al asigurătorilor, a cărui formare se realizează în numerar.
Este necesar să se dezvolte măsuri de stimulare economică a fondatorilor organizațiilor de asigurări și valorificarea profiturilor încasate pentru creșterea mărimii capitalului autorizat. Pentru a crește competitivitatea organizațiilor de asigurări ruse și în legătură cu aderarea Rusiei la Organizația Mondială a Comerțului, este necesar să se ia măsuri legislative care vizează creșterea mărimii minime de bază a capitalului (social) autorizat al asigurătorilor ruși, format în numerar. .
Pentru creșterea capacității pieței serviciilor de asigurare este necesară dezvoltarea unor măsuri de stimulare a coasigurării și reasigurărilor.
Majoritatea asiguratorilor nu au resurse financiare semnificative si nu pot asigura riscuri mari, insa, prin transferarea unei parti din riscuri catre reasigurator, societatea de asigurare poate garanta indeplinirea obligatiilor sale fata de clienti. Cu toate acestea, pentru a asigura astfel de garanții, este necesar să se elaboreze norme legislative care să stabilească limite ale obligațiilor asigurătorului, prevederi standard ale contractelor de reasigurare și, de asemenea, să stabilească regulile de rulare a afacerilor pe piața de reasigurare din Rusia.
Dezvoltarea asigurărilor și reasigurărilor ar trebui stimulată prin crearea de asociații de asigurări specializate, extinderea participării asigurătorilor ruși la sistemele internaționale de reasigurare și acorduri de coasigurare, formarea de fonduri de garantare și aplicarea altor măsuri justificate din punct de vedere economic care vizează creșterea potențialului investitorilor naționali pe piața asigurărilor. .
Aceste măsuri vor face posibilă, de asemenea, eficientizarea reasigurării transfrontaliere și prevenirea ieșirii nejustificate a fondurilor în valută în străinătate.
Este necesară îmbunătățirea în continuare a impozitării operațiunilor de asigurare. Regimul de impozitare pentru operațiunile de asigurare pe termen lung ar trebui să devină un stimulent pentru persoanele fizice și juridice pentru a forma o protecție eficientă împotriva celor mai semnificative riscuri. Aceste aspecte ar trebui luate în considerare în conformitate cu analiza practicii de aplicare a Codului Fiscal al Federației Ruse și a prevederilor contabile în contextul tranziției la standardele internaționale de contabilitate și raportare financiară.
Una dintre sarcinile prioritare pentru dezvoltarea sistemului național de asigurări este îmbunătățirea politicii investiționale, care prevede elaborarea și implementarea măsurilor pentru crearea unui climat investițional favorabil în țară, asigurând extinderea zonelor de investire a fondurilor asigurătorilor. Pentru a atrage investiții pentru dezvoltarea economiei țării și pentru a oferi asiguraților posibilitatea de a utiliza forme sigure de conservare a economiilor investite în asigurări, este recomandabil să se coordoneze direcțiile de investiții ale resurselor financiare ale organizațiilor de asigurări, ținând cont de tipurile de asigurări și durata contractelor, stabilesc standarde pentru investițiile lor și împart fluxurile de investiții pentru asigurări de viață și alte tipuri de asigurări, precum și stimulează investițiile pe termen lung.
Procedura de plasare a fondurilor primite ca urmare a unor tipuri de asigurări obligatorii, precum și asigurarea personală a cetățenilor, ar trebui să minimizeze riscurile investiției acestora. Problemele dezvoltării pieței asigurărilor ar trebui să devină obiectul atenției autorităților care exercită controlul asupra activităților de asigurare pe piața serviciilor de asigurări și reglementarea antimonopol.
Funcționarea efectivă a pieței serviciilor de asigurări presupune crearea unor condiții egale de funcționare pentru toate organizațiile de asigurări de pe teritoriul Federației Ruse, pentru care este necesar să se asigure:
organizații implicate în asigurarea în detrimentul fondurilor bugetare;
Monitorizarea activitatilor organizatiilor de asigurari ocupante
poziție dominantă și împiedicarea altor organizații de asigurări să intre pe piață;
Controlul statului asupra concentrării capitalului pe piață
Servicii de asigurare;
Îmbunătățirea formelor de contabilitate statistică și de raportare a organizațiilor de asigurări, inclusiv în scopul analizării mediului concurențial de pe piețele federale și regionale pentru serviciile de asigurări și determinării poziției dominante a organizațiilor de asigurări pe astfel de piețe.
O condiție importantă pentru concurența pe piețele serviciilor financiare este excluderea participării statului la capitalurile autorizate ale asigurătorilor.
Dezvoltarea pieței serviciilor de asigurări ar trebui să se bazeze pe luarea unor decizii care să prevadă, în primul rând, îmbunătățirea calității funcționării sistemului național de asigurări în concurență cu asigurătorii al căror capital s-a format cu participarea investitorilor străini. Procesul de liberalizare a pieței asigurărilor pe termen mediu ar trebui să se bazeze pe faptul că asigurarea este cel mai important instrument pentru formarea resurselor interne de investiții pe termen lung, cel mai important pentru dezvoltarea economiei ruse.
Deciziile privind natura și condițiile de acces al companiilor de asigurări străine pe piața rusă, luate în timpul negocierilor privind aderarea Rusiei la Organizația Mondială a Comerțului, vor avea o importanță strategică și, prin urmare, trebuie să țină cont de ritmul de creștere a economiei și asigurărilor ruse. dezvoltare.
Principiul fundamental al integrării Rusiei în organizațiile financiare și comerciale internaționale este liberalizarea treptată a pieței serviciilor de asigurări în conformitate cu prioritățile și nivelul de dezvoltare a sectoarelor individuale ale acestei piețe. În aceste scopuri, în primul rând, este necesar să se asigure:
respectarea standardelor internaționale;
Stabilitatea financiară a companiilor care operează la nivel național
piata asigurarilor;
caracterizată printr-un nivel scăzut și relativ stabil al inflației, o scădere a nivelului criminalității economice etc.
Pe termen mediu, organizațiile de asigurări care sunt rezidente în Federația Rusă, în conformitate cu cerințele legislației privind asigurările, trebuie să li se permită să participe pe piața asigurărilor. În plus, pentru a crește capitalizarea pieței serviciilor de asigurări, domeniul de activitate al companiilor de asigurări ruse ar trebui să rămână piața asigurărilor obligatorii (inclusiv asigurările de stat), care face parte din sistemul de protecție a asigurărilor, piața asigurărilor de proprietate asociată cu punerea în aplicare a furnizărilor sau lucrărilor contractuale pentru nevoile guvernamentale, precum și organizațiile de stat și municipale de proprietate. Apoi se vor lua decizii privind procedura și calendarul de admitere a organizațiilor străine să efectueze anumite tipuri de asigurare obligatorie.
Supravegherea de stat a activităților de asigurare în Federația Rusă se realizează pe principiile legalității, transparenței, unității organizaționale a supravegherii și asigură implementarea unei politici de stat unificate în domeniul asigurărilor. Sfera de aplicare a supravegherii de stat a activităților de asigurare ar trebui să includă elaborarea de planuri de dezvoltare a activității de asigurări, analiza poziției financiare a fondatorilor (acționari, participanți, afiliați) și cotele acestora în capitalul autorizat al organizației de asigurări, procedura de reorganizare si lichidare a organizatiilor de asigurare, solvabilitatea si stabilitatea financiara a acestora. Aceste prevederi respectă pe deplin experiența internațională și standardele de supraveghere a asigurărilor.
Îmbunătățirea supravegherii asigurărilor de stat
activitățile organizațiilor de asigurări și ale altor participanți profesioniști pe piața serviciilor de asigurări, precum și protecția drepturilor și intereselor subiecților săi presupun:
cerinţele de educaţie corespunzătoare şi experienţă de muncă în specialitate, care să le permită îndeplinirea funcţiilor care le sunt atribuite, precum şi implementarea măsurilor care împiedică accesul la conducerea societăţii de asigurări pentru persoanele care au comis abuz financiar.
Rezolvarea acestor probleme ne va permite să continuăm lucrările de modificare a fundamentelor reglementării legislative a asigurărilor, care ar trebui să răspundă nivelului crescând de dezvoltare a afacerii de asigurări, și va necesita, pe termen mediu, codificarea legislației în domeniul asigurărilor. .
Implementarea unor astfel de evenimente va permite:
creșterea nivelului de protecție a organizațiilor și cetățenilor din diverse grupuri de risc, îmbunătățirea calității și extinderea gamei de servicii de asigurare oferite;
atrage resurse de investiții semnificative în economia rusă;
rezolva sarcini prioritare în domeniul dezvoltării asigurărilor în Federația Rusă și consolidării sistemului de supraveghere de stat a activităților de asigurare;
crearea unei baze structurale pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare;
pentru a forma un sistem de fundații juridice pentru asigurarea protecției intereselor patrimoniale ale populației, organizațiilor și statului, respectarea drepturilor și garanțiilor de securitate a proprietății ale unei persoane și a sferei antreprenoriatului.
În legătură cu implementarea măsurilor de îmbunătățire a impozitării operațiunilor de asigurare, dezvoltarea asigurărilor de viață pe termen lung și a asigurărilor de pensii și introducerea de noi tipuri de asigurări obligatorii, va exista o creștere suplimentară a numărului de contracte de asigurare, mărimea plăților de asigurări și, în consecință, o creștere a volumului resurselor financiare din sistemul de asigurări și asigurarea unui cerc mai larg de cetățeni și persoane juridice de protecție a asigurărilor. Implementarea măsurilor de dezvoltare a asigurărilor și de îmbunătățire a reglementării relațiilor în acest domeniu va contribui la creșterea volumului total al primelor de asigurare și a volumului plăților de asigurări. Creșterea volumului primelor de asigurare va permite asigurătorilor să acumuleze resurse financiare suplimentare, care vor servi drept sursă de investiție a resurselor financiare în economia țării.
