) plăți exprimate în aceeași monedă. Potrivit art. 140 din Codul civil al Federației Ruse, rubla este obligatorie pentru admitere pe întreg teritoriul Federației Ruse. Totuși, în majoritatea țărilor (Australia, Marea Britanie, Canada, SUA, țări din zona euro, Norvegia, Suedia, Elveția etc.), legislația obligă să accepte cursul legal doar pentru plata datoriilor și impozitelor, dar nu și a bunurilor sau serviciilor.
În sens practic, acestea sunt bancnote, monede și fonduri fără numerar în moneda națională care operează pe teritoriul unui stat dat. Reglementările contabile obligă, de asemenea, întreprinderile să înregistreze activele și pasivele în moneda locală.
În prezent, mijlocul legal de plată pe teritoriul Federației Ruse sunt bancnotele și monedele Băncii Rusiei din modelul 1997 (și modificările lor ulterioare), precum și monede de aur din anii 1975-1982 de emisiune și o monedă de argint de 3 ruble. în 1995 „Sobol”.
Unele țări au restricții privind numărul de monede pentru plata legală. Deci, în Australia, nimeni nu este obligat să accepte monede de la 5 la 50 de cenți dacă suma plății depășește 5 dolari.
Să încercăm să ne dăm seama ce concepte se ascund în spatele următorilor termeni folosiți în IFRS:
În primul rând, trebuie să investigăm un astfel de concept ca „mijloc de plată”. În Codul civil al Federației Ruse (Art. 140), rubla (moneda) este definită ca mijloc legal. Dar moneda legală în Federația Rusă nu este rubla, dar bancnote(numerar) și mijloace de plată fără numerar. Rubla este unitatea monetară oficială a Federației Ruse (articolul 27 din Legea federală din 10.07.02 nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”). Deocamdată, lăsăm întrebarea ce înseamnă banii electronici în afara parantezei, deoarece acesta este un subiect pentru un studiu separat. Bancnotele sunt bancnote (bancnote) și monede emise de Banca Rusiei, care au o valoare nominală - un anumit număr de unități monetare oficiale (100 de ruble, 1000 de ruble, 1 rublă etc.). Valoarea legală specificată (bancnote) se mai numește și moneda de numerar a Federației Ruse. Valoarea nominală a unei bancnote este, de regulă, numărul de unități monetare indicate pe o bancnotă sau monedă. Dar pot exista bancnote in circulatie, a caror valoare nominala nu corespunde numarului de unitati monetare indicate pe ele. Aceasta a fost situația în țara noastră după denumirea rublei în 1998, când a existat o circulație paralelă a bancnotelor vechi și noi. Mijloacele de plată fără numerar au, de asemenea, curs legal. Nu există un consens între avocați cu privire la natura lor juridică. Considerăm unitățile monetare (ruble, dolari etc.) ca mijloc (instrument) de a desemna un anumit număr de drepturi. Bancnote sunt documente care atestă drepturi exprimate în unităţi monetare. Mijloace de plată fără numerar - sunt drepturi exprimate în unităţi monetare, a căror contabilitate se efectuează în conturi bancare. Valoarea legală de plată a Federației Ruse pe care o persoană o are sunt bancnotele Federației Ruse pe care le deține și o anumită sumă de drepturi, exprimată în unități monetare (ruble), care este înregistrată la această persoană în conturile bancare și este confirmată prin cont. declarații. Drepturile pe care le poartă cursul legal sunt de natură publică, ele existând în raport cu un număr nedeterminat de persoane, în raport cu toți participanții la piață de pe teritoriul unei anumite țări (țări). În interesul tuturor participanților la piață, statul stabilește mijloace de plată care acționează ca „intermediari legali” în tranzacțiile bursiere de mărfuri și se obligă să le mențină „autoritatea”. Statul nu interzice desfășurarea tranzacțiilor bursiere de mărfuri fără „intermediari”, permite utilizarea unor, alți „intermediari” (cambii etc.). Cursul legal este un subiect al drepturilor civile. Iar dacă, de exemplu, un drept certificat printr-o bancnotă este de natură publică, atunci dreptul de a primi o bancnotă este de natură privată. Drepturile (exprimate în unităţi monetare) înregistrate la bănci pot fi exercitate numai prin intermediul băncilor. Relațiile pe care o persoană o are cu băncile, unde sunt contabilizate mijloacele sale de plată fără numerar, sunt și ele de natură privată. La mijloacele de plată fără numerar ne referim doar la acele drepturi care sunt înregistrate în anumite conturi bancare (decontare, decontare și depozit); pentru a transfera aceste drepturi unei alte persoane este suficient sa trimiteti un ordin de plata (ordin de plata) catre banca. O anumită parte a avocaților este de părere că o cambie poate fi folosită ca mijloc de plată. Ca o ilustrare a acestei poziții, se poate cita un fragment din rezoluția frecvent citată a FAS din districtul Volga din 23.07.09 nr. А55-18702 / 2008: „O cambie are o dublă natură: este o garanție. și un mijloc de plată. Dacă o cambie este utilizată exclusiv ca mijloc de plată (pentru decontări cu contrapărți), atunci cedarea cambiei în acest caz nu este o vânzare a titlului. Prin urmare, transferul unei cambii a unui terț în plată pentru bunuri (lucrări, servicii) nu poate fi considerat ca implementarea unei operațiuni scutite de TVA care necesită contabilizarea separată a costurilor în temeiul paragrafului 4 al art. 170 din Codul fiscal al Federației Ruse”. În alte hotărâri judecătorești referitoare la o cambie, de regulă, termenul „mijloace de plată” nu este utilizat; cambia este definită ca un mijloc de decontare cu contrapărți. În conformitate cu conceptul nostru, o cambie nu este un mijloc de plată (mijloc de plată).
acestea sunt bancnote, care, conform legislatiei in vigoare in tara, sunt obligatorii pentru acceptarea ca mijloc de plata pe teritoriul unei anumite tari. Acestea includ bancnote, bonuri de trezorerie și schimburi mici.
Definiție excelentă
Definiție incompletă ↓
În conformitate cu formularea procurorului general al Statelor Unite, ca atare poate acționa ca „orice mijloc de plată, to-rye înzestrează entitatea juridică. prin forţa mijloacelor de plată. Întrucât Legea privind ajutorul pentru fermieri și inflația din 12 mai 1933, astfel cum a fost modificată de Camerele Congresului la 5 iunie 1933, stabilește ca Z.p. monede și numerar ale Statelor Unite (inclusiv bancnotele emise de Băncile de Rezervă Federală și băncile naționale), rezultă că toate sunt astfel. se pot număra și acele tipuri de monede sau bani de hârtie, to-rye ordonă creditorului să accepte în cantități corespunzătoare în plata datoriei. Este general acceptat că părțile pot conveni să efectueze plăți în alte forme decât masa salarială, de exemplu, în valută străină sau prin furnizarea de bunuri sau servicii, iar astfel de acorduri sunt în vigoare și efect deplin. banii de cont din Statele Unite ar trebui să fie denominați în dolari, dime, cenți și miliarde. Legea din 1982 a schimbat această prevedere și a dobândit următoarea formulare: „Banii în Statele Unite sunt calculați în dolari, dimes (sau zecimi), cenți (sau sutimi) și mili (sau miimi). Un ban este o zecime de dolar, un cent este o sutime de dolar și o moara este o miime de dolar. „bani” la cuvântul „bani”, deoarece prima formulare pare redundantă. Din câte s-a putut stabili, cuvintele „bani de decontare” nu au primit niciodată interpretarea lor de către nicio instanță sau stat. corp. Această formulare a fost folosită de Alexander Hamilton în raportul său despre înființarea Monetăriei în 1791, unde a pus șase întrebări, inclusiv următoarele: Care ar trebui să fie bârlogul. unitatea Statelor Unite? „În continuare, Hamilton folosește formularea” den. Unitatea SUA și „bani de decontare” interschimbabile, denotă den. sistem folosit pentru menținerea aripioarelor. calculele. Pe scurt, cuvintele lui înseamnă doar acea aripioară. calculele ar trebui să se bazeze pe den zecimal. sistem: `... este evident că niciun sistem nu poate fi mai simplu și mai convenabil decât zecimal. Există toate motivele să credem că această metodă va intra în curând în uz general, susținută de monede adecvate. În acest sens, banii de decontare, așa cum sunt prevăzuți în această rezoluție (din 8 august 1786), vor rămâne dolarul și multiplii săi de dimes, cenți și mili, sau zecimi, sutimi și miimi de dolar. Astfel, expresia „bani de decontare” în sine nu a însemnat că ceva cu valoare intrinsecă sau materială ar trebui să corespundă unui dolar sau acțiunilor sale dintr-o acțiune acțiunilor sale. Acest punct de vedere este susținut de considerațiile anterioare ale lui Thomas Jefferson, exprimate de acesta în Notes on the Creation of Den. unități și batere în Statele Unite" (1784) și într-un raport adresat președintelui Robert Morris, președintele Trezoreriei, despre baterea banilor în Statele Unite, care se pare că a fost pregătit de subintendentul Morris. Termenul de curs legal are: cu toate acestea, este de o importanță deosebită atunci când vine vorba de rezervele bancare statutare. Ca bârlog. numerar care ar putea fi folosit ca rezervă bancară statutară, înainte de modificarea din 1917 la Federal Reserve Act, aur sau alt salariu ar putea fi folosit. (certificate de aur și argint, obligațiuni de trezorerie din 1890, bancnote americane și monede de argint). Niciun alt tip de mijloc de plată nu a fost permis să fie folosit ca rezervă bancară. În conformitate cu modificarea din 1917, numerarul deținut într-o bancă nu mai era considerat drept rezervă și doar soldurile din conturile de rezervă din băncile care făceau parte din FRS erau acceptate ca atare. Aceste conturi de rezervă pot conține doar împrumuturi realizate primite de la FRS ca urmare a încasărilor, tranzacții cu Trezoreria, operațiuni cu aur etc. Legea 86-114 din 28 iulie 1959 a permis din nou utilizarea den. numerar ca parte a rezervei statutare a unei bănci - membru al Fed. Consiliul guvernatorilor Fed a fost împuternicit să autorizeze băncile să includă toți sau o parte din banii pe care îi dețin ca parte a rezervei statutare și nici legea, nici Consiliul guvernatorilor adoptată Regula D nu au făcut nicio distincție în ceea ce privește tipurile de bani. opinia de mai sus a Procurorului General și rezoluția comună a Camerelor Congresului din 5 iunie 1933, tipurile de fonduri aflate în circulație, care pot fi schimbate nominal cu Zps. (Bancnotele SUA, bancnotele Fed, bancnotele de rezervă federală și bancnotele naționale, ultimele două tipuri de bancnote fiind în prezent în curs de retragere) pot fi schimbate și cu altele. tipuri de mijloace de plată. informația este de obicei exprimată în denumiri. formă. Den. unitatea acționează ca mijloc principal de măsurare a activelor și pasivelor, precum și a capitalului. Este un numitor comun al operațiunilor de afaceri, destul de convenabil, simplu, versatil, util și de înțeles. În mod tradițional, contabilii au presupus că dolarul este principala unitate de măsură în Statele Unite. Existența unei astfel de unități permanente presupune o bază ordonată pentru alcătuirea buh. rapoarte si rapoarte pe fin. starea companiilor. Cost den. unitățile se pot schimba în perioadele de inflație și deflație. Bazat pe constanța den. unități, contabilul lasă deoparte efectele inflației și deflației și modificările valorii reale a dolarului. Consiliul finlandez pentru standarde contabilitate în declarația nr. 5 (1984) recomandă să nu se ajusteze pentru inflație sau deflație atunci când se folosește dolarul ca unitate de măsură în compilarea fin. rapoarte. MIJLOACE LEGALE DE PLATA.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Postat pe http://www.allbest.ru/
Subiect: „Mijloace de plată: istoria dezvoltării și starea actuală”
Introducere
1.4 Tipuri de monedă de hârtie
2.2 Sisteme de plată online
Concluzie
Introducere
plata banii plastic
Mijloacele de plată sunt adesea numite limbajul pieței, deoarece cu ajutorul lor se realizează circulația mărfurilor și resurselor. Consumatorii cumpără de pe piață bunuri vândute de producători, care la rândul lor plătesc bani pentru resursele pe care le primesc pentru resursele pe care le primesc de la populație.
Un sistem monetar bine organizat și funcțional joacă un rol esențial în asigurarea stabilității producției naționale, a ocupării depline și a stabilității prețurilor, ceea ce determină relevanța acestui studiu.
Deoarece banii servesc ca măsură a valorii bunurilor, toată economia ar fi imposibilă fără ei. Într-adevăr, cu ajutorul lor comparăm și măsurăm cantitativ costurile bunurilor și serviciilor de natură diferită. Fără o asemenea măsură generală, era imposibil de exprimat volumul PIB-ului și de a-l compara cantitativ pe diferiți ani și între diferite țări.
Se spune adesea că banii sunt ceea ce îi face bani, adică. determina natura acestora in functie de functiile pe care le indeplinesc in sistemul economic. Din punct de vedere funcțional, banii apar într-o formă mai generală decât banii cu care suntem obișnuiți, adică. sub formă de monede și bancnote de hârtie.
Istoria mijloacelor de plată și a circulației banilor în Rusia conține o mulțime de lucruri interesante și informative. În ultimele două secole, nicio țară mare cu o populație și un volum mare de producție nu a trecut prin atâtea reforme monetare ca Rusia. Dorința de a eficientiza și normaliza circulația banilor este o trăsătură caracteristică Rusiei în secolul al XIX-lea. Ministrul Finanțelor E.F. Kankrin a făcut trecerea la monometalismul argintului (1839-1843) rezultând zece ani de circulație relativ stabilă a banilor. Toți miniștrii de finanțe din Rusia post-reformă s-au străduit să stabilizeze cursul de schimb al rublei și circulația monetară.
Obiectul cercetării îl constituie mijlocul de plată.
Subiectul cercetării este istoria dezvoltării și starea actuală a mijloacelor de plată.
Scopul acestei lucrări este de a dezvălui conceptul de „mijloace de plată”, de a lua în considerare tipurile acestora și de a determina impactul acestora asupra diferitelor sectoare ale economiei.
Pe baza scopului lucrării cursului, sunt stabilite următoarele sarcini:
· Luați în considerare istoria dezvoltării mijloacelor de plată;
· Să definească banii, originea și esența acestuia;
· Studierea legii circulației monedei de hârtie și motivele deprecierii acestora;
· Luați în considerare sistemele moderne de plată și de rețea.
Baza metodologică și teoretică a lucrării de curs o constituie prevederile fundamentale ale teoriei economice.
Semnificația practică a acestei lucrări constă în posibilitatea utilizării rezultatelor cercetării în activitatea teoretică.
Structura lucrării cursului. În conformitate cu scopul, obiectivele și logica studiului, lucrarea constă dintr-o introducere, două capitole, o concluzie, o listă de literatură folosită.
De menționat că schimbul trebuie să respecte cerința echivalării valorii mărfurilor implicate în schimb, ceea ce limitează și schimbul. Efortul pentru dezvoltarea schimbului a stimulat separarea de varietatea mărfurilor schimbate a unui anumit echivalent utilizat în schimbul de mărfuri. Treptat, au fost evidențiate bunurile cu lichiditate ridicată (capacitatea de a vinde). Erau vite, blănuri, pietre prețioase, sare, cereale, metale prețioase. Acestea din urmă (în principal aurul) au fost alocate ca echivalent general. Acest lucru a fost facilitat de mai multe calități inerente aurului: raritate, uniformitate, divizibilitate, termen de valabilitate, portabilitate.
Deci, marfa cu cea mai mare lichiditate devine bani. Prin definiție: banii sunt un mediu absolut lichid. Trebuie remarcat faptul că banii au apărut ca urmare a relațiilor economice din viața economică a oamenilor. Adică apariția banilor este absolut obiectivă. Banii sunt o marfă, iar o marfă este pentru schimb. Nicio controversă.
Versiunea în engleză a acestui cuvânt este „mint”, versiunea franceză este „monet”; din acest cuvânt provine cuvântul englezesc „bani” – bani. Monedele, ca atare, există de aproximativ 2.500 de ani, dar se știe că au fost precedate de diverse obiecte folosite ca bani. În picturile murale ale Egiptului Antic, inelele de aur sunt cântărite pe cântar. Cele mai vechi manuscrise (din timpul Mesopotamiei antice) menționează utilizarea metalului cântărit ca bani. În China, cu cel puțin 3000 de ani în urmă, cojile de cauri, cochiliile unor tipuri de moluște din Oceanul Indian, erau folosite ca bani.
Unii indieni din America de Nord foloseau și solzi de crustacee, pe care i-au numit wampum, ca bani.) Există, de asemenea, dovezi că pietrele au fost folosite cu mii de ani în urmă în societățile primitive. Banii de hârtie au avut predecesori sub formă de documente care promiteau plăți în aur, argint sau alte obiecte de valoare.
Povești celebre Primele bancnote în circulație au fost emise de bancherii chinezi în secolul al XVIII-lea. (Băncile și bancherii au fost peste tot timp de secole înainte de apariția primelor bancnote. În primele zile, bancnotele erau susținute de monede și tocmai din această cauză au ajuns să fie percepute ca bani. În secolul al XVII-lea, moneda de hârtie era în circulație. în cantităţi foarte limitate în doar câteva ţări.De exemplu, Banca Angliei a început să emită bancnote în 1964, adică în anul în care s-a constituit această instituţie.
Bancnotele de hârtie nu sunt bani cu drepturi depline, ci doar semnele lor. Ele au fost emise pentru prima dată în secolul al VII-lea în China în bancnote cu valori mari pentru a înlocui banii de cupru incomod de calitate superioară. Și în timp ce bancnotele puteau fi schimbate liber cu bani de valoare întreagă, acestea au fost distribuite cu succes. Mai târziu, în secolul al XIII-lea, banii de hârtie au fost emise în Persia, iar în secolul al XIV-lea în Japonia.
Bancnotele din hârtie sunt de două tipuri: de stat, emise de trezorerie (bilete de trezorerie) și bănci (bancnote sau bancnote - bancnote). Bonurile de trezorerie sunt de obicei numite pur și simplu monedă de hârtie, spre deosebire de bancnotele, care sunt bani de credit prin natura lor. Din punct de vedere istoric, banii de hârtie au apărut înaintea banilor de credit. Bancnotele apar odata cu dezvoltarea relatiilor de credit.
Banii ca mijloc de circulație joacă un rol trecător în schimbul de mărfuri. Prin urmare, aurul funcționează aici doar ca aur aparent și, deoarece banii nu sunt întruchiparea universală a bogăției, nu contează pentru vânzător dacă banii au valoarea care este scrisă pe ei. Pentru el este important ca acești bani să fie recunoscuți public. Acest lucru și faptul că moneda de hârtie este mai convenabilă în circulație explică faptul trecerii de la moneda metalică la moneda de hârtie. Posibilitatea unei astfel de tranziții constă în funcția banilor ca mijloc de circulație.
Folosirea acestei oportunități pentru implementarea practică a emisiunii monedei de hârtie în circulație presupune prezența a două condiții: relații relativ dezvoltate marfă-bani și prezența încrederii în moneda de hârtie. În vremurile precapitaliste, banii de hârtie existau doar atâta timp cât erau schimbați în mod liber pentru valoarea deplină. Odată cu ascensiunea capitalismului în persoana guvernului burghez, în sfârșit a existat cineva în care oamenii puteau avea încredere.
Emisiunea (emisiunea) monedei de hârtie este determinată nu de necesitatea circulației mărfurilor, ci de deficitul bugetului de stat. Dar oricât de multă monedă de hârtie emite statul, aceștia vor reprezenta doar suma de bani cu valoare întreagă pe care o înlocuiesc în circulație. Aceasta este esența inflației, adică o scădere a puterii de cumpărare a banilor de hârtie. Dar deprecierea banilor poate apărea și din alte motive: o scădere a încrederii în guvern, o balanță de plăți pasivă.
O bancnotă este o cambie a unei bănci emitente. O bancnotă diferă de o cambie deoarece nu este emisă doar pentru o anumită tranzacție. Spre deosebire de cambie, o bancnotă este o obligație nedeterminată a băncii, care anterior era supusă schimbului cu aur la prezentare („Banca Assignatsonny plătește crainicului acestei cambii de stat... cu o monedă curentă”).
Banca centrală este strâns asociată cu guvernul, care își folosește împrumuturile împotriva obligațiilor sale pe termen scurt. Deoarece cheltuielile guvernamentale sunt neproductive, astfel de împrumuturi vor cauza emisii în exces. Pentru a preveni acest lucru, este necesar să se schimbe liber bancnotele cu aur, atunci numărul de bancnote va fi determinat de nevoile circulației mărfurilor.
Bancnote care nu pot fi schimbate cu aur. Odată cu încetarea schimbului de bancnote cu aur, mecanismul emisiunii bancare suferă modificări semnificative, odată cu aceasta, se modifică și natura bancnotelor. Alături de facturile comerciale, obligațiunile guvernamentale și bonurile de trezorerie sunt folosite ca garanție juridică pentru bancnote. cambiile reale au făcut loc celor fictive. Bancnotele care nu pot fi schimbate cu aur sunt supuse complet legii circulației monedei de hârtie și se caracterizează prin depreciere inflaționistă.
Așadar, să începem să examinăm instrumentele de plată care sunt acum moderne, disponibile pentru uz general și recent concurează din ce în ce mai des cu ceea ce obișnuiam să numim bani în formă cash și non-cash. Primul dintre aceste instrumente, vom lua în considerare cardurile de plastic, deoarece sunt cele mai apropiate de numerar, deja bine stabilite și familiare utilizatorilor.
Ideea unui card de credit a fost propusă în secolul trecut de Edward Bellamy, dar pentru prima dată cardurile de credit din carton au început să fie folosite în întreprinderile comerciale din SUA abia în anii 1920. Căutarea unui material potrivit a durat zeci de ani și abia în anii 60 a fost găsită o soluție acceptabilă - un card de plastic cu bandă magnetică.
Până acum, primele sunt câștigătoare - datorită sistemelor de plată răspândite și deja tradiționale VISA, Eurocard / MasterCard, American Express, Diners Club etc. companiile financiare și doar întreprinderile mari cu un număr mare de angajați. Există toate motivele să credem că mai devreme sau mai târziu considerentele de securitate și de utilizare a cardurilor inteligente vor înclina balanța în favoarea lor. Ce este „bani de plastic” și cum să-i folosești?
1. Cartele magnetice. Cel mai simplu tip de carduri din plastic este un card magnetic. Acest card din plastic conform ISO are o bandă magnetică pe spate cu aproximativ 100 de octeți de informații, care este citită de un dispozitiv special. Astfel de carduri magnetice sunt utilizate pe scară largă în întreaga lume ca carduri de credit (VISA, MasterCard, Eurocard etc.), precum și carduri bancare de debit la bancomate.
Banda magnetică a cardului are, de regulă, trei piste; în sectorul financiar, al doilea este utilizat în principal. Stochează permanent informații, inclusiv numărul cardului sau al contului curent bancar, numele și prenumele proprietarului, data de expirare a cardului (date de început și de sfârșit). Nu există informații financiare despre starea contului titularului cardului pe banda magnetică.
Există două moduri de operare cu carduri magnetice. În modul on-line, dispozitivul (terminal comercial, casa de marcat electronică, bancomat) citește informații de pe un card magnetic, care sunt transmise centrului de autorizare a cardului prin intermediul rețelei telefonice sau a unui canal de comunicare special. Aici este procesat mesajul primit, iar apoi în centrul de procesare suma achiziției (cardurile de debit) fie este debitată din contul titularului cardului, fie datoria deținătorului cardului (cardurile de credit) este majorată cu suma achiziției. În acest caz, de regulă, se verifică următoarele: dacă cardul este pierdut sau furat, dacă există suficiente fonduri în contul proprietarului (pentru cardurile de debit), dacă nu a fost depășită limita de credit (pentru cardurile de credit). În modul off-line, informațiile despre achiziția efectuată de titularul cardului nu sunt transferate nicăieri, ci sunt stocate în terminalul comercial sau în casa de marcat electronică. Pentru a tipări chitanțele se folosesc dispozitive speciale de rulare manuală, dublând informațiile despre proprietarul acestuia gravate pe card.
ATM-urile și terminalele de tranzacționare sunt dispozitive care asigură funcționarea sistemelor bancare cu autoservire bazate pe carduri din plastic. ATM (Automated Teller Machine, ATM) este un dispozitiv electronic-mecanic conceput pentru a distribui numerar prin carduri de plastic. Se obișnuiește să se împartă bancomatele în cele mai simple (distribuitor de numerar) și complet funcționale, efectuând alte operațiuni: acceptarea depozitelor, emiterea extraselor de cont, transferul de bani etc.
În funcție de locația de instalare prevăzută, ATM-urile sunt împărțite în exterior și interior (pentru spații). ATM-urile stradale sunt de obicei încorporate în pereții clădirilor. ATM-urile de orice tip includ un procesor, un afișaj cu monitor grafic, o tastatură pentru introducerea informațiilor, dispozitive pentru citirea/scrierea informațiilor de pe și pe un card de plastic, precum și pentru stocarea (casetelor) și distribuirea bancnotelor. În plus, bancomatele pot fi echipate cu imprimante cu role, dispozitive de acceptare a numerarului și dispozitive de securitate. La retragerea banilor de la bancomate la feedback, de regulă, este solicitat un așa-numit cod PIN - un cod personal din 4-6 cifre al deținătorului cardului, care servește ca protecție suplimentară împotriva fraudătorilor.
Această măsură de securitate a fost introdusă pentru a preveni creșterea numărului de furturi pe cardurile de plastic. Cert este că atunci când utilizați un card cu bandă magnetică, este suficient să îl copiați pur și simplu, dar fără să cunoașteți codul PIN, nu puteți utiliza o copie la un bancomat. Terminalele comerciale servesc ca mijloc de efectuare a plăților în magazin folosind carduri de plastic. Cele mai simple dintre ele sunt dispozitivele mecanice pentru rularea părții în relief a unui card de plastic și obținerea unui cec special (slip), care este semnat de client. În terminalele POS, codurile PIN de obicei nu sunt folosite din cauza sumelor mici debitate.
Și niște statistici. Cel mai răspândit sistem de plată în SUA și Canada se bazează pe cardurile American Express. Peste 60 de mii de bancomate au fost instalate în SUA, care deservesc aceste carduri. În Europa, cardurile VISA și MasterCard sunt mai frecvente. În special, în Germania există peste 29 de mii de bancomate care deservesc aceste carduri, în Franța - peste 15 mii, în Italia - peste 6 mii. În Spania, peste 20 de mii de bancomate acceptă carduri VISA și aproximativ 14 mii - MasterCard. Indicatorii American Express în Europa sunt mult mai modesti: în Germania și Franța - aproximativ 2 mii de bancomate, în Italia - mai puțin de o mie.
2. Carduri de memorie. Mai complexă este așa-numita cartelă de memorie, care nu are bandă magnetică, dar are încorporat un microcircuit care conține memorie și un dispozitiv de scriere/citire a informațiilor. Cantitatea de memorie fluctuează într-un interval destul de larg, dar nu depășește 256 de octeți în medie. Astfel de carduri au mai multe caracteristici decât cardurile magnetice, dar costă și puțin mai mult. Cele mai răspândite în lume sunt cardurile de memorie pentru telefon, ai căror proprietari pot efectua un anumit număr de apeluri telefonice. Cardul este utilizat în modul contact (microcircuitul este fizic în contact cu contactele cititorului).
Cu fiecare contact nou, numărul de apeluri „permise” din memoria cardului scade cu unul. După epuizarea limitei de apeluri plătite, cardul nu mai funcționează. Cel mai puternic tip de „bani de plastic” cunoscut astăzi este cardul inteligent (smart card). Astfel de carduri conțin un microprocesor încorporat, ele pot avea memorie operativă (pentru utilizarea în timpul procesării) și permanentă (pentru stocarea datelor neschimbabile), precum și sistem de securitate și protecție a datelor încorporat.
Distingeți cardurile inteligente cu contact și cele fără contact (care lucrează la distanță de cititor). Cardurile inteligente sunt utilizate într-o mare varietate de aplicații financiare pentru a asigura siguranța, integritatea și confidențialitatea informațiilor. În special, atunci când efectuează tranzacții de debit sau de credit folosind carduri inteligente, proprietarul acestuia poate verifica dacă banca dată (terminalul comerciantului) există cu adevărat.
Tehnologiile smart cardului sunt destul de diverse, iar posibilitățile de utilizare a acestor carduri depind în mare măsură de tehnologia aleasă și de soluțiile software și hardware. Una dintre cele mai comune aplicații pentru carduri inteligente este utilizarea lor ca portofele electronice. Portofelele electronice vă permit să stocați o anumită sumă în memorie, pe care o puteți cheltui fără nicio autorizație.
Necesitatea acestuia din urmă apare doar atunci când banii virtuali s-au epuizat, iar cardul trebuie „încărcat” cu alții noi prin terminale precum bancomate. Cele mai avansate la ora actuală sunt portofelele electronice produse de Mondex. Aceste sisteme vă permit chiar să împrumutați (sau să împrumutați) bani dacă tranzacția este între doi clienți Mondex. Ceea ce deosebește cardul Mondex de cardul tradițional este prezența unei carcase speciale care arată ca un micro-calculator-broșură.
Introducerea lor pe scară largă va face posibilă abandonarea practic completă a banilor „naturali”. Cu noile carduri, poți plăti cu șoferii de taxi și chiar bacșiș la hotel. Este destul de ușor, chiar acum, să vă pictați următoarea imagine. Intri la prânz și scoți portofelul electronic wireless pentru a plăti. Dintre sumele care apăreau pe tabloul de bord, suma de 50 de dolari și 5 ore de frecare. alege 5 h. frec. (ruble private). Introdu codul cunoscut doar de tine pe tastatura portofelului electronic, iar suma specificata este creditata in contul restaurantului pentru plata.
Rubla privată este o monedă privată care concurează cu dolari. Așa poate arăta procedura de lucru cu bani virtuali în viitorul apropiat. Pare să nu fie nimic fantastic. Portofelele electronice au apărut deja, comunicarea wireless este cu atât mai mult. Problema este mică - monedă privată și fără ea, conform teoriei banilor digitale, este imposibil să se ofere comerț electronic la scară largă.
Porți cu tine un portofel electronic plin de bancnote electronice certificate, dar nimeni nu ți le poate lua fără să întrebe. Prin achiziționarea unui card de plastic obișnuit, vă transferați astfel fondurile în categoria așa-numiților bani fără numerar, toate tranzacțiile pentru care proprietarul fondurilor este autorizat. Dacă folosești bani digitali, tranzacțiile se desfășoară impersonal, ca și cum ai plăti sau ai transfera o bancnotă obișnuită.
Natura impersonală a banilor, caracterul nedepistat al plăților și introducerea monedelor private sunt așa-numita „libertate monetară”. Unii autori proclamă începutul unei noi ere a umanității în legătură cu introducerea pe scară largă a banilor digitali în circulație. Concurență liberă fără frontiere (adică granițe interstatale), comerț fără legătură cu politica statului, bani liberi de inflație și devalorizare - toate acestea, potrivit autorilor, vor da un impuls creșterii colosale a industriei și îmbogățirii consumatorului.
Din punctul de vedere al finanțatorilor și politicienilor, banii digitali reprezintă o potențială sursă de noi răsturnări în civilizație, întrucât unul dintre principalele aspecte tehnice ale banilor digitali este anonimatul. Unul dintre cele mai serioase argumente în favoarea „banilor de plastic” este reducerea cifrei de afaceri a numerarului (ruble și valută). Potrivit celor mai optimiste estimări, zeci de mii de tone de ruble de hârtie sunt în circulație în Rusia în fiecare zi. Toate necazurile asociate cu sumele mari de numerar (fabricatie, depozitare, transport, factura, autentificare etc.) sunt cunoscute si nu au nevoie de comentarii. Așa că este timpul să acordăm atenție modului în care se desfășoară dezvoltarea „banilor de plastic” în Rusia.
Anterior, au fost luate în considerare acele mijloace de circulație monetară, care în prezent sunt moderne și destul de populare, dar nu au nicio legătură cu un astfel de sistem precum Internetul. Cu toate acestea, în ultimii ani, Internetul (denumit în continuare WWW) a devenit o parte din ce în ce mai integrantă a existenței noastre actuale, iar dacă înainte de WWW era lumea informației și a divertismentului, recent afacerile s-au mutat acolo din ce în ce mai temeinic. În acest sens, pe WWW apar noi tipuri de sisteme de plată, care devin din ce în ce mai populare în fiecare zi.
1. Mijloace de plată surogat pe WWW. Cele mai primitive și mai incomode pentru calcule astăzi sunt diferitele tipuri de surogate utilizate în cadrul WWW. Aceste instrumente de decontare online sunt oferite astăzi de mai multe companii, dintre care cele mai faimoase sunt First Virtual Holdings și Software Agents (mai familiare de la marca NetBank). De obicei, surogatele sunt prezentate sub formă de cupoane și jetoane digitale.
Funcționarea jetoanelor digitale poate fi ilustrată prin următoarea diagramă. Un client, pentru o plată în numerar sau fără numerar, cumpără de la „bancă” pentru o anumită sumă dintr-o succesiune de simboluri (pentru ei, „banca” garantează non-trivialitatea algoritmului de generare și unicitatea fiecărei copii). ), pe care o plătește cu comerciantul. Comerciantul le returnează la „bancă” în schimbul aceleiași sume minus comisionul. Totodată, „banca” este obligată să controleze valabilitatea jetoanelor de intrare (verificarea prezenței lor în registrul de ieșire) și singularitatea lor (verificarea absenței jetoanelor de intrare în registru).
Un astfel de sistem este ușor de implementat și operat. Acest lucru a dus la creșterea activelor First Virtual (absolute neraportate) în vara anului 1995 la 16% pe săptămână. Cu toate acestea, statutul juridic al tranzacțiilor care implică utilizarea unor astfel de surogate rămâne foarte vag, la fel ca și obligațiile fiscale ale clienților care achiziționează bunuri și servicii de la comercianți dintr-o altă jurisdicție. Este posibil ca, în timp ce companiile care furnizează acest tip de servicii de decontare să adere la politica de lichiditate instantanee sută la sută a cupoanelor pe care le emit, problema aducerii acestora sub statutul de instituții financiare nu se va pune. Apoi vor trebui să se mulțumească doar cu comisioane, a căror valoare (acum 1-3%) va scădea inevitabil odată cu creșterea concurenței și să renunțe la gândul la jocurile financiare pe decalajul de timp dintre eliberarea cuponului și a acestuia. prezentare la plata.
Software-ul oferit de această companie utilizează protecția criptografică cu cheie publică pentru transferul confidențial al datelor despre un card de plastic de la un cumpărător la un comerciant. În același timp, toate decontările și plățile reale se fac prin intermediul companiilor de procesare fără a utiliza internetul. CyberCash a fost urmat de alții, culminând cu un acord privind o afacere comună de decontare pe internet între MasterCard și producătorul de software de comunicații Netscape la 9 ianuarie 1995. cu toate acestea, acestea pot afecta atât momentul încheierii acordului, cât și disponibilitatea deținătorilor de carduri MasterCard de a utiliza serviciul. ofera.
Un număr de bănci (inclusiv eminenta British Barklays Bank) încearcă să implementeze o versiune de rețea a sistemului de circulație a cecurilor. Punctul forte al unor astfel de decizii este că în majoritatea țărilor există deja o legislație detaliată care reglementează circulația cecurilor și a cardurilor de plastic. Beneficiile de marketing ale folosirii numelor mari precum MasterCard, Visa sau Discover sunt de asemenea semnificative. Cu toate acestea, aceste soluții au un dezavantaj fundamental cu cele surogat.
Pentru a înțelege esența acestui neajuns, trebuie să apelați la conceptele de circulație a banilor în numerar și fără numerar. În toate sistemele monetare naționale moderne, banii trebuie acceptați atât sub formă de numerar (bancnote și monede), cât și sub formă de fonduri fără numerar (înregistrări în conturi bancare). Ambele forme implementează în mod egal funcțiile de bază (după Milton Friedman) ale banilor: funcția de intermediar în schimb, care face posibilă separarea actului de cumpărare de actul de vânzare în timp și spațiu și funcția de acumularea puterii de cumpărare. Cu toate acestea, există o diferență fundamentală în circulația banilor în numerar și a banilor fără numerar.
O tranzacție care utilizează numerar în numerar necesită doar coprezența contrapărților. Mai mult, numerarul este un document financiar negociabil, adică. sunt capabile să transfere un titlu juridic absolut justificat oricărui titular de drept. Aceasta este baza proprietății numerarului, care poate fi desemnată drept depersonalizare a părților la o tranzacție: pentru a finaliza o tranzacție, nu este nevoie de autentificarea identității contrapartidei.
Sistemul de circulație fără numerar a fondurilor separă aspectul de decontare al tranzacției (acordul privind modalitățile și momentul rambursării datoriilor) de aspectul plății (transferul final al mijloacelor obligatorii de rambursare a datoriilor); vă permite să operați cu decalaje de timp (perioada de la inițiere până la plată), introduce o distincție între transferurile debite (inițiate de destinatar) și creditare (inițiate de plătitor); permite compensarea (compensarea) datoriilor – într-un cuvânt, oferă bancherului și finanțatorului acele „cărămizi” primare din care este construită clădirea complexă și bizară a sistemului financiar și bancar modern.
În același timp, o tranzacție care utilizează o formă de bani non-cash (fie că este vorba de cambii, cecuri sau carduri de plastic) implică posibilitatea identificării reciproce a părților, dacă nu în momentul tranzacției, atunci ulterior. În unele cazuri, poate fi în mod evident benefic ca cumpărătorul să sacrifice dreptul la anonimat în schimbul anumitor garanții și beneficii (de exemplu, folosind un împrumut de consum). Cu toate acestea, în multe cazuri, incapacitatea de a autentifica o persoană este importantă pentru a păstra informațiile comerciale confidențiale sau semnificative personal.
Retragerea numerarului din cont se face după cum urmează. În timpul unei sesiuni de comunicare, clientul și banca (mai precis, programele lor reprezentative) se autentifică reciproc. Clientul generează apoi o secvență unică de caractere, o transformă prin „înmulțirea” cu un factor aleator (factor orb), „închide” rezultatul cu cheia publică a băncii și trimite „moneda” băncii.
Banca „deschide” „moneda” folosind cheia ei secretă, o „certifică” cu o semnătură electronică corespunzătoare valorii nominale a „monedei”, o „închide” cu cheia publică a clientului și i-o returnează acestuia, la in acelasi timp debitand suma corespunzatoare din contul clientului. Clientul, după ce a primit „moneda”, o „deschide” folosind cheia sa secretă, apoi „împarte” reprezentarea ei simbolică la factorul memorat (în timp ce semnătura băncii rămâne) și salvează rezultatul în „portofel”.
Utilizarea factorului de orbire este esența tehnicii „semnătură oarbă” propusă de Chom, pe lângă metoda obișnuită de criptare cu chei publice. Datorită utilizării „semnăturii oarbe”, banca nu este capabilă să acumuleze informații despre plătitori, păstrând în același timp capacitatea de a urmări utilizarea unică a fiecărei „monede” de către un anumit client și de a identifica destinatarul fiecărei plăți. . Chom numește această logică a interacțiunii dintre părți „netrasabilitate unilaterală necondiționată” a plăților. Cumpărătorul nu poate fi identificat chiar dacă vânzătorul conspiră cu banca. Totodată, cumpărătorul, dacă dorește, se poate identifica și dovedi fapta tranzacției apelând la bancă. Această logică are scopul de a descuraja utilizarea criminală a numerarului electronic.
O tranzacție între doi clienți presupune doar transferul unei „monede” de la cumpărător către vânzător, care poate fie să încerce imediat să o depună în bancă, fie să o accepte pe riscul și riscul său fără verificare. Odată cu „moneda”, se transmit și unele informații suplimentare, care în sine nu pot ajuta la identificarea plătitorului, dar în cazul încercării de a folosi de două ori aceeași monedă îi permite acestuia să-și dezvăluie identitatea.
DigiCash a introdus această soluție în 1994 odată cu anunțul unui experiment global de introducere a numerarului electronic pe web. Voluntarii au fost rugați să primească software-ul client și 100 de „cyberbucks” (cb $) – „bani de jucărie” (petty cash), emise de companie. Pe parcursul anului experimentului, 6000 de persoane au participat la el, au fost deschise peste cincizeci de „cybershop-uri” care se vindeau pentru cyberbags. Evident, pe lângă acest tip de testare beta a produsului său, compania a primit o mulțime de materiale empirice despre funcționarea „economiei” oferite de numerar electronic. Nu există nicio îndoială că D. Chom și DigiCash vor putea profita de aceste date. Compania nu se obosește să sublinieze că CB $ sunt doar „bani de jucărie” și că nu va depune niciun efort pentru a-i asigura convertibilitatea în valută „reala” (ceea ce, desigur, nu a împiedicat organizarea de magazine de schimb valutar să stabilească CB). $ / US $ și schimb). DigiCash nu intenționează să dobândească statutul de instituție financiară sau să-și deschidă propria bancă, în schimb firma a urmat un curs despre licențierea tehnologiei sale și vânzarea licențelor băncilor comerciale.
Unul dintre avantajele foarte mari ale folosirii „banilor de plastic” a fost deja numit, este o reducere a cifrei de afaceri. În plus, în favoarea „banilor de plastic” este faptul că în cazul furtului deschis de card (tâlhărie, jaf), atacatorul nu va putea folosi imediat fondurile confiscate. Pentru a primi numerar printr-un bancomat, trebuie să cereți victimei codul PIN, locația ATM-urilor băncii care a emis cardul. Proprietarul cardului poate raporta aproape imediat pierderea (bloca cardul), iar apoi hoțul nu va primi nimic. Cu toate acestea, cardurile din plastic au și dezavantaje.
Astfel, în Rusia a apărut o generație de infractori cibernetici suficient de calificați, capabili să retragă bani de la bancomate folosind carduri de plastic false. După cum sa menționat deja, cardurile cu bandă magnetică sunt destul de ușor de contrafăcut, iar PIN-ul poate fi identificat într-o varietate de moduri. „Banii din plastic” nu pot fi văzuți, nu pot fi numărați fără echipamente speciale, prin urmare, dacă sunt furați, proprietarul nu va ști imediat despre ei. În plus, nu există acte reale care să poată fi prezentate, de exemplu, în instanță. Nu există semnături ale persoanelor responsabile pentru banii încredințați și, prin urmare, nu există de la cine să ceri.
Dar, în ciuda acestor neajunsuri, dezvoltarea pieței monetare electronice din Rusia continuă, deși nu așa cum ne-am dori. În comparație cu țările dezvoltate (SUA, Germania, Franța), în care numărul de carduri emise ale sistemelor de plată populare VISA, Eurocard / MasterCard, American Express este estimat în milioane și zeci de milioane, piața rusă a „banilor de plastic” este încă la începutul ei. Există multe motive pentru aceasta.
Un rol semnificativ îl joacă absența tradiției utilizării cardurilor de plastic ca mijloc de plată, subdezvoltarea serviciilor de comunicare, absența unui cadru legal cu adevărat eficient pentru circulația cardurilor din plastic, un număr relativ mic de puncte de vânzare cu amănuntul și magazinele alimentare care acceptă carduri de plastic și un nivel ridicat de criminalitate.
Cu toate acestea, în ultimii doi ani, a existat o anumită tendință pozitivă în răspândirea sistemelor de plată bazate pe carduri de plastic în Rusia (în primul rând la Moscova și Sankt Petersburg). Se observă progrese atât de sus (la nivelul Băncii Centrale a Rusiei), cât și de jos (la nivelul băncilor comerciale). În special, grupul de lucru al Băncii Centrale a Federației Ruse privind noile instrumente de plată a elaborat un proiect „Regulament privind procedura de decontare în Federația Rusă folosind carduri de plastic”. În 1996, a început implementarea conceptului de sistem național de carduri de plată, al cărui obiectiv principal este de a asigura fiabilitatea cardurilor pentru toți participanții cu garanția rambursării în caz de fraudă.
Băncile comerciale, fără a aștepta o soluție centralizată, participă activ la diferite sisteme de plată internaționale și rusești. În special, zeci de bănci rusești s-au alăturat sistemului intern de plată STB-Card, care este în continuare lider atât la numărul de bancomate instalate, cât și la numărul de puncte de vânzare care acceptă aceste carduri la plată.
Astăzi, în Rusia, mai multe companii încearcă să implementeze proiecte folosind carduri inteligente. Printre acestea se numără IT Co. (proiectul SmartSity), Austrian BGS Industrial (standard U.E.P.S.) și Innovation Ingenierie (Franța). De cel mai mare interes este proiectul BGS, care se angajează să maximizeze sfera de implementare a standardului U.E.P.S. pe teritoriul CSI cu implicarea partenerilor locali.
În general, introducerea tehnologiilor bazate pe carduri inteligente în țara noastră este destul de relevantă, deoarece este mult mai ușor să implementezi o rețea de terminale decât o infrastructură completă pentru cardurile de credit tradiționale. În plus, terminalele, spre deosebire de bancomate, nu prezintă niciun interes pentru tâlhari - până la urmă, de fapt, nu există bani în ele. Aceasta înseamnă că nivelul de „rezistență la vandal” poate fi mai mic, iar costul - mai mic.
În concluzie, aș dori să remarc interesul din ce în ce mai mare (în ciuda tuturor) al bancherilor ruși pentru sistemele de plată bazate pe carduri de plastic. Este dictată de nevoia dură de a supraviețui în fața concurenței puternic intensificate dintre bănci în ultimii ani. Și există toate motivele să credem că sistemele de plată cu autoservire bazate pe carduri de plastic în Rusia se vor dezvolta intens în viitorul apropiat.
În ciuda tuturor problemelor și neajunsurilor care au fost discutate mai sus, este sigur să spunem că, din moment ce World Wide Web ocupă un loc din ce în ce mai mult în viața modernă, până la urmă, într-un fel sau altul, dar plățile prin WWW se vor dezvolta. În acest sens, apare o întrebare firească - există perspective de utilizare a internetului în condițiile noastre? Poate că este prea devreme să vorbim despre asta? S-ar găsi firmele care promovează produse bancare pe internet în poziția unui comerciant optimist care a raportat despre o gamă largă de oportunități de costume de baie în Groenlanda?
Starea de fapt cu sistemele de criptare și semnătură electronică, fără de care funcționarea sistemelor de plată în medii deschise, este, de asemenea, o contribuție majoră la probleme. Problemele sunt cauzate atât de motive externe (interdicția de a exporta anumite tehnologii în țara noastră), cât și interne (licențierea importului și dezvoltării unor astfel de sisteme și absența atât a sistemelor fiabile, comode și adaptabile dezvoltate pe plan intern). Adevărat, trebuie remarcat că în ultimul timp firmele implicate în dezvoltarea licențiată a unor astfel de sisteme și-au dat seama că este imposibil să trăiască doar în detrimentul monopolului lor și și-au întors fața către client, lansând versiuni multi-platformă ale lor. produse.
În al doilea rând, există o anumită inegalitate în distribuția serviciilor bancare și a capitalului pe regiuni. Internetul poate ajuta băncile regionale cu resurse suficiente să intre pe piața centrală, iar băncile centrale, la rândul lor, pot ajunge la clienți regionali care fie au multe așezări în centru, fie pur și simplu nu au încredere în băncile locale. Există probleme și cu companiile offshore și cu băncile offshore.
În al treilea rând, să ne amintim situația cu cardurile de plastic. Lipsa unei infrastructuri de plată pentru cardurile magnetice tradiționale a dat naștere unui număr mare de proiecte bazate pe carduri inteligente. Deși, să fiu sincer, acest exemplu nu este mai degrabă în favoarea răspândirii internetului, deoarece al doilea factor în răspândirea plăcilor cu microprocesor este lipsa unei comunicări fiabile. Dar problema în acest domeniu se îmbunătățește treptat. Priviți doar creșterea constantă a numărului de firme care furnizează servicii de furnizori în provincie.
În această lucrare, au fost luate în considerare istoria apariției și dezvoltării sistemului monetar, descrierea mijloacelor moderne de circulație monetară și perspectivele și problemele asociate acestora atât, în general, în lume, cât și separat în Rusia. Au fost ridicate și întrebări despre moneda de hârtie: care a fost motivul emiterii monedei de hârtie, ce tipuri de monedă de hârtie sunt, legea circulației acestora și motivele deprecierii acestora.
În acest moment, lumea este în proces de căutare a unor noi tipuri de sisteme de plată care să satisfacă cât mai mult toate părțile implicate în circulația monetară. Acest proces este foarte strâns asociat cu dezvoltarea rețelei de calculatoare la nivel mondial Internet, deoarece dezvoltarea Internetului duce atât la apariția unui număr mare de oportunități suplimentare, cât și la apariția unui număr mare de noi probleme. Este sigur să spunem că în următorii ani, unele dintre sistemele de plată care apar acum vor ocupa un loc ferm în viața noastră.
Acum este aproape imposibil de determinat care va fi în mod concret, dar cel mai probabil tendința este îmbunătățirea acelor bani digitali, cum ar fi cash, care acum apar doar pe Internet, înregistrarea cadrului lor legal și eliminarea lor în afara internetului. . După toate probabilitățile, baza pentru transferul de bani digitali în afara internetului va fi portofelele electronice, cum ar fi cele care sunt acum produse de Mondex. Cu toate acestea, este posibil ca în următorii ani să se inventeze ceva fundamental nou, care să înlocuiască imediat toate celelalte mijloace de circulație monetară de pe piață. Un lucru, probabil, este tendința generală evidentă, în orice caz, în reducerea cifrei de afaceri a numerarului în întreaga lume.
Rusia nu poate evita acest proces, deși în prezent suntem cu mult în urmă față de principalele puteri mondiale. De dragul corectitudinii, trebuie remarcat faptul că la multe niveluri (în primul rând în afaceri), se fac încercări eroice de a compensa acest decalaj. Cu toate acestea, în primul rând, aparent, în Rusia este necesar să aducem legislația la normele europene comune, astfel încât să putem avea relații juridice normale cu întreaga lume.
Necesitatea și originea banilor, esența și proprietățile lor. Plăți electronice în Rusia. Rolul banilor în economia modernă. Starea actuală a pieței cardurilor din plastic. Sisteme de plată cu card de debit. Perspective și tendințe în dezvoltarea banilor.
lucrare de termen, adăugată 02/04/2014
Originea banilor. Apariția metalului, a monedei de hârtie. Apariția și evoluția sistemului monetar rusesc. Dezvoltarea și schimbarea sistemului monetar în Rusia. Apariția primelor monede de hârtie. Reforme monetare ale monedei de hârtie la vremea noastră.
rezumat, adăugat 04.04.2007
Originea, esența și tipurile de bani. Bani metalici. Bani de hartie. Bani de credit. Funcțiile și rolul banilor într-o economie de piață. Funcția banilor ca mijloc de circulație. Funcția banilor ca mijloc de a crea comori, economii și economii.
rezumat, adăugat 06.03.2008
Rolul banilor în economie. Măsuri de sporire a rolului banilor. Procesul de circulație a mărfurilor-bani. Motive pentru folosirea trocului. Caracteristicile circulației monedei de hârtie. Emitenți de monedă de hârtie. Nevoia statului de resurse financiare suplimentare.
test, adaugat 25.11.2011
Cunoașterea istoriei originii metalului, hârtiei și banilor de credit. Caracterizarea proprietăților specifice ale banilor ca măsură a valorii, precum și ca mijloc de circulație, acumulare și plată. Determinarea rolului banilor în economia Federației Ruse.
lucrare de termen, adăugată 07/04/2011
Esența și originea banilor. Evoluția banilor, istoria bancnotelor și istoria inflației. Forme și tipuri de bani, principalele funcții ale banilor. Esența banilor ca categorie economică. Manifestarea lor în funcţii care exprimă baza conţinutului banilor.
rezumat adăugat la 12/09/2008
Conceptul și istoria originii banilor, clasificarea și tipurile acestora. Invenția monedei de hârtie, apariția și distribuția sa în Rusia. Funcții îndeplinite: mijloace de circulație, de acumulare și de plată, o măsură a valorii. Diferențele dintre banii plini și cei defecte.
lucrare de termen adăugată la 23.10.2014
Banii ca marfă specială servind drept echivalent universal. Originea și esența banilor. Funcțiile și rolul banilor într-o economie de piață. Sistemul monetar este o formă de organizare a circulației monetare în țară. Specificitatea circulației banilor, viteza circulației banilor.
test, adaugat 28.03.2010
Istoria apariției banilor și a formelor lor existente: metal, hârtie, electronic. Banii ca măsură universală și mediu de cumpărare. Studiul funcției de distribuție a banilor și al funcției de acumulare a bogăției, reversibilitatea banilor.
lucrare de termen, adăugată 22.07.2010
Istoria apariției și dezvoltării banilor. Apariția sistemelor monetare. Caracteristicile dezvoltării și starea actuală a sistemului monetar din Rusia. Caracteristici distinctive ale politicii de credit. Măsuri pe termen scurt și lung pentru stabilizarea economiei ruse.
Criticii Bitcoin spun adesea că nu poate fi folosit ca mijloc de plată, iar aceasta este o componentă cheie a oricărei monede de succes. Cu toate acestea, acest lucru nu este deloc așa.
În primul rând, să ne amintim cum funcționează bitcoin. Dacă doriți să trimiteți Bitcoin cuiva, pur și simplu îl transmiteți în rețea. Apoi trebuie să așteptați până când tranzacția este preluată de „minerii” care procesează tranzacțiile în schimbul unor taxe și bitcoini extrași recent. Dacă totul se întâmplă, tranzacția va fi inclusă într-un bloc care va deveni parte dintr-un registru global imuabil cunoscut sub numele de blockchain Bitcoin.
În ciuda plângerilor legate de inconvenientul de utilizare, rețeaua este folosită pentru a efectua plăți mari. În ultimele trei luni ale anului 2017, au fost procesate tranzacții de aproximativ 150 de miliarde de dolari, de aproape zece ori mai multe decât cu un an mai devreme și de peste șapte ori mai multe decât transferurile Western Union într-un trimestru. Cu toate acestea, este important de reținut că numărul real de tranzacții nu s-a schimbat - cantitatea de tranzacții este în creștere.
Costul mediu zilnic al tranzacțiilor cu bitcoin
Desigur, acesta este departe de sistemul ideal de plată pentru o ceașcă de cafea. Acest lucru se datorează faptului că tranzacțiile trebuie să concureze pentru a fi preluate de mineri care îi preferă pe cei care oferă taxe mai mari. Dacă cineva vrea să doneze 1 milion de dolari, își poate permite cu ușurință să plătească 20 de dolari. Dar dacă dintr-o dată cineva cumpără pizza, atunci este pur și simplu neprofitabilă. Drept urmare, tranzacțiile mici pot fi amânate – un fel de inegalitate care a dat naștere la acuzații că Bitcoin a devenit o altă jucărie pentru elită.
Ce se poate face în acest caz? O soluție comună este schimburile și portofelele precum Coinbase și Xapo, care deservesc milioane de clienți bitcoin. Coinbase a calculat anul trecut că bursa deține aproximativ 10% din toți bitcoinii în circulație, alte burse au solduri similare. Utilizatorii care folosesc serviciile aceluiași furnizor pot efectua instantaneu plăți între ei. În acest proces, sunt folosite cărțile proprii ale furnizorului, care transferă datele către blockchain fără întârzieri și plăți. De exemplu, Xapo procesează aproximativ 500.000 de tranzacții pe zi și doar 30.000 sunt reflectate pe blockchain.
Astfel, tranzacțiile pot fi rapide și ieftine dacă utilizatorii sunt dispuși să se bazeze pe un intermediar centralizat de încredere - totuși, acesta este exact sistemul pe care Bitcoin este proiectat să îl rupă. Să nu uităm că furnizorii de portofel și schimburile au devenit ținte principale pentru hackeri.
Deci, cum pot oamenii obișnuiți să facă tranzacții p2p cu bitcoin? O rețea numită Lightning oferă o soluție: permite utilizatorilor să creeze canale bidirecționale prin care pot face plăți mici, cu doar sumele finale afișate pe blockchain. Pentru a face față problemei de încredere, rețeaua obligă utilizatorii să facă depozite, care pot fi retrase în cazul refuzului de a-și îndeplini obligațiile.
În timp ce Lightning este încă la început și nu permite încă Bitcoin să fie universal. Cu toate acestea, oferă deja capacitatea de a procesa plăți mici fără prezența unei terțe părți. Soluțiile bazate pe această tehnologie pot fi folosite și de schimburile descentralizate.
Ține legătura! Abonați-vă la Cryptocurrency.Tech in!
