Marea majoritate a debitorilor nu știu în ce condiții se emite o poliță de asigurare. Este necesară asigurarea la obținerea unui credit de la Sberbank sau polița aparține categoriei de servicii suplimentare? Sau poate aceasta este o măsură necesară menită să protejeze clientul și banca în cazul unor situații neprevăzute?
Polița de asigurare ia în considerare următoarele riscuri:
Dacă, după o decizie pozitivă asupra împrumutului, polița este anulată, nu se datorează acoperire de asigurare în caz de boală sau deces. La achiziționarea unei polițe, împrumutatul nu plătește comisioane suplimentare. Banca însăși oferă companiei subsidiare suma asigurată, incluzând-o în suma totală a creditului.
Nu există nimic condamnabil în returnarea asigurării, deoarece aceste condiții sunt prescrise la eliberarea acesteia.
Pentru a returna bani pentru o poliță de asigurare, ar trebui să:
Încetarea anticipată a poliței are loc dacă:
Nu așteptați ca managerul să vă informeze despre posibilitatea unei rambursări a asigurării. Deși programul de asigurare este opțional, în unele cazuri chiar ajută. Prin urmare, rămâne la latitudinea dvs. să decideți dacă este necesară asigurarea atunci când obțineți un împrumut de la Sberbank. În cazul în care apar dificultăți, societatea se obligă să ramburseze parțial sau integral împrumutul. In aceasta situatie, asiguratorul actioneaza atat din partea bancii cat si din partea debitorului.
În procesul de obținere a unui împrumut, majoritatea băncilor insistă ca împrumutatul să întocmească și un contract de asigurare în paralel. În special, acest lucru se aplică cazurilor în care sunt implicate cantități mari și perioade lungi. O astfel de condiție este de obicei prezentată atunci când un client primește o ipotecă.
Cea mai mare parte a debitorilor se întreabă despre refuzul asigurării. După semnarea acordului și eliberarea fondurilor de împrumut pentru utilizare, este posibilă anularea contractului de asigurare încheiat anterior? Vom vorbi mai departe despre asta.
Pentru început, observăm că înregistrarea obligatorie a asigurărilor de viață este un instrument introdus de bănci pentru a obține garanții suplimentare. Nici un articol nu prevede obligația împrumutatului de a încheia un contract de asigurare în timpul procesului de înregistrare. Dimpotrivă, ar trebui privită ca impunerea de servicii de către bănci. Dar dacă clientul refuză să încheie un contract de asigurare, atunci i se refuză un împrumut și fără a indica niciun motiv.
Sberbank folosește practica conform căreia împrumutatul se obligă să încheie o asigurare de viață suplimentară pe toată durata contractului. Acest articol este scris în mod special în contract. Clienții semnează un contract de asigurare pe o perioadă de maximum 1 an. Asigurarea de viață este apoi reînnoită periodic până la sfârșitul contractului principal.
Teoretic, puteți anula asigurarea imediat după semnarea contractului principal. Și mulți clienți fac același lucru. Dar Sberbank va considera o astfel de acțiune drept o încălcare a termenilor contractului. Și în acest caz, împrumutatului i se vor aplica sancțiuni severe.
Pentru a face acest lucru, trebuie să depuneți o cerere la compania de asigurări, care indică intenția împrumutatului de a refuza asigurarea. Compania nu are dreptul de a refuza rezilierea sau anularea contractului. Dar în anumite cazuri nu va fi posibilă returnarea fondurilor depuse anterior. Astfel de condiții sunt prescrise în mod individual. În cele mai multe cazuri, compania de asigurări recalculează și deduce din sold penalitatea pentru rezilierea anticipată. Banca nu va fi implicată în niciun fel în această etapă.
După primirea fondurilor, nimeni și nimic nu poate interzice împrumutatului să refuze asigurarea de viață încheiată anterior. Dar compania de asigurări imediat după încetarea asigurării trebuie să notifice banca. Banca, la randul ei, va primi toate temeiurile pentru aplicarea sanctiunilor de drept civil fata de client. Ele pot arăta astfel:
Prin urmare, anularea asigurării este posibilă, dar după aceea clientul ar trebui să se aștepte la sancțiuni de la instituția de credit. Rețineți că rezilierea contractului de împrumut în sine la inițiativa băncii va fi imposibilă.
În astfel de cazuri, Sberbank folosește un singur mecanism și este preînregistrat în paragraful corespunzător. Vorbim de o creștere semnificativă a dobânzii, care acum nu va fi considerată o încălcare a dispozițiilor de drept civil. După acțiunile de refuz ale clientului, riscurile Sberbank cresc semnificativ, ceea ce înseamnă că acestea trebuie acoperite într-un fel. Drept urmare, o persoană are o anumită opțiune: până la sfârșitul acoperirii tuturor obligațiilor de a plăti și reînnoi asigurarea de viață sau de a plăti fonduri la o dobândă umflată. A doua variantă este mai scumpă, așa că mulți preferă să plătească compania de asigurări.
Aici totul merge conform regulilor general stabilite. Refuzul asigurării după primirea unui împrumut de la VTB 24 implică aceleași consecințe ca și în cazul Sberbank. Înainte de a efectua astfel de acțiuni, este recomandat să citiți cu atenție contractul de împrumut. Mai detaliat, ar trebui să ne oprim asupra paragrafului privind sancțiunile. Ar trebui să existe o indicație a unei modificări unilaterale a dobânzii totale din partea băncii.
VTB 24 permite acțiunile de refuz ale debitorului fără aplicarea de sancțiuni numai dacă a fost achitat cel puțin 75% din suma totală a creanței. Sberbank folosește aceeași practică. Dar aici sunt luate în considerare și calitățile individuale ale fiecărui împrumutat - numărul de întârzieri, vârsta și chiar starea de sănătate a unui cetățean.
Atenţie!!! Inovație semnificativă în domeniul asigurărilor!
Salutare tuturor, proiectul „Legi pentru oameni” vă prezintă informații relevante. Astăzi vom vorbi despre asigurarea de credit care i-a atras pe toată lumea. Cu toate acestea, nu numai.
Anterior, am analizat în detaliu problemele returnării asigurării impuse de bancă. , și puteți explora totul mai detaliat. Dar mai tarziu. Acum vă voi spune cum s-a schimbat lumea asigurărilor impuse din acea zi.
Ce avem. Asigurarea impusă este încă considerată legală. Nimeni nu crede că băncile le impun debitorilor. Nu există dovezi, ceea ce înseamnă că astfel de împrumutați înșelați nu au ce face în instanță.
Cu toate acestea, în această direcție a existat un ajutor excelent. Dacă nu știi deja, bineînțeles. Cert este că activitățile companiilor de asigurări în ceea ce privește primirea primelor de asigurare și plata compensațiilor de asigurare sunt controlate de Banca Rusiei. El a fost cel care, pe 20 noiembrie 2015, a adoptat un document care protejează toți noii debitori. Apropo, nu numai debitorii de credit au fost salvați, ci și orice alți cetățeni care, din anumite motive, au fost nevoiți să încheie un contract de asigurare voluntară.
Pe 20 noiembrie 2015, Banca Rusiei a emis Directiva nr. 3854-U „Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura de implementare a anumitor tipuri de asigurări voluntare”. Aceste Orientări au stabilit cerințele minime pentru condițiile și procedura pentru asigurarea de viață a persoanelor fizice.
Acum, dacă ați venit la bancă să solicitați un împrumut, dar vă impun asigurare, nu vă grăbiți să refuzați banii. Puteți anula contractul de asigurare după semnarea acestuia și aveți garanția să vă primiți banii înapoi.
Am vorbit deja despre asta la începutul articolului, dar o voi repeta din nou:
Orientările se aplică contractelor de asigurare încheiate după intrarea în vigoare a prezentului document.
Pentru a fi clar: Instrucțiunile au fost publicate în Buletinul Băncii Rusiei nr. 16 din 20 februarie 2016, au intrat în vigoare la începutul lunii martie, iar perioada prevăzută pentru companiile de asigurări pentru a trece la noile reguli a expirat pe 31 mai. . Prin urmare, de la 1 iunie 2016, aceste reguli ar trebui să fie în vigoare pentru toate noile contracte de asigurare.
De acum înainte, societatea de asigurări trebuie să prevadă în contractele sale o condiție obligatorie conform căreia asiguratul, adică dumneavoastră, aveți dreptul la rambursarea primei de asigurare plătite dacă anulați contractul de asigurare în termen de 5 Cinci zile lucrătoare de la data a încheierii acesteia. Principalul lucru este că un eveniment asigurat nu are loc în această perioadă.
Asigurătorul, adică societatea de asigurări, are dreptul să prelungească această perioadă, adică să ofere persoanei posibilitatea de a rezilia contractul și de a-și returna banii nu în 5 zile, ci într-o perioadă mai lungă. Dar personal, mă îndoiesc că companiile de asigurări o vor face. Cinci zile sunt suficiente pentru ca o persoană să întârzie să depună o cerere. Deci controlează timpul.
Să dăm un exemplu. Ați emis un împrumut la bancă, ați semnat asigurarea impusă, iar apoi în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării contractului de asigurare, dar înainte de data obligațiilor asigurătorului prin contractul încheiat (data începerii asigurării), ați informat compania de asigurări despre refuzul dvs. de asigurare. În acest caz, compania de asigurări va trebui să vă returneze întreaga sumă la un ban. Această opțiune presupune că data încheierii contractului și data începerii asigurării sunt diferite pentru dvs. Pentru a fi mai clar, vă arăt cu cifre: ați încheiat un contract de asigurare pe 2 iunie 2016, dar asigurarea dvs. începe să funcționeze din 5 iunie 2016.
Dacă data încheierii contractului și data începerii asigurării sunt aceleași, compania de asigurări vă va returna și banii, dar nu integral, ci minus o parte proporțional cu durata contractului de asigurare, care a trecut de la data începerii asigurării până la data încetării contractului voluntar.asigurare. În engleză: Ai încheiat un contract pe 2 iunie, l-ai reziliat pe 7 iunie. Compania de asigurări va deduce aceste 5 zile din prima de asigurare rambursabilă. Mai mult, calculul trebuie facut proportional, si nu ca in vechile contracte, conform carora societatea de asigurari iti putea returna doar 2 - 5% din valoarea primei de asigurare chiar si pentru 1 zi din contractul de asigurare.
Puteți primi banii dvs. în cel mult 10 zile de la data înregistrării cererii dumneavoastră, atât în numerar, cât și în formă necash.
Instrucțiunile Băncii Rusiei nu se aplică:
Voi rezuma și voi repeta în mai multe paragrafe cum se anulează asigurarea de credit de consum. Ai primit un împrumut și banca ți-a impus asigurarea. Pentru a vă recupera banii, aveți nevoie de:
Apropo, acum al meu carte „Cum să obții bani înapoi pentru asigurarea de credit” distribuit gratuit!
Asta e vestea, prieteni. De fapt, un caz rar în ultimii ani, când statul a mers să se întâlnească cu debitorii. Să vedem, desigur, cum vor funcționa aceste Direcții în practică, dar ideea este foarte bună. Împărtășește-ți gândurile în comentarii. Crezi că această Direcție te va ajuta să anulezi asigurarea după ce ai primit un împrumut?
Marea majoritate a debitorilor nu știu în ce condiții se emite o poliță de asigurare. Este necesară asigurarea la obținerea unui credit de la Sberbank sau polița aparține categoriei de servicii suplimentare? Sau poate aceasta este o măsură necesară menită să protejeze clientul și banca în cazul unor situații neprevăzute?
Polița de asigurare ia în considerare următoarele riscuri:
Dacă, după o decizie pozitivă asupra împrumutului, polița este anulată, nu se datorează acoperire de asigurare în caz de boală sau deces. La achiziționarea unei polițe, împrumutatul nu plătește comisioane suplimentare. Banca însăși oferă companiei subsidiare suma asigurată, incluzând-o în suma totală a creditului.
Nu există nimic condamnabil în returnarea asigurării, deoarece aceste condiții sunt prescrise la eliberarea acesteia.
Pentru a returna bani pentru o poliță de asigurare, ar trebui să:
Încetarea anticipată a poliței are loc dacă:
Nu așteptați ca managerul să vă informeze despre posibilitatea unei rambursări a asigurării. Deși programul de asigurare este opțional, în unele cazuri chiar ajută. Prin urmare, rămâne la latitudinea dvs. să decideți dacă este necesară asigurarea atunci când obțineți un împrumut de la Sberbank. În cazul în care apar dificultăți, societatea se obligă să ramburseze parțial sau integral împrumutul. In aceasta situatie, asiguratorul actioneaza atat din partea bancii cat si din partea debitorului.
Necesitatea achiziționării unei polițe de asigurare în momentul aplicării unui împrumut este cel mai adesea o inițiativă bancară care poate proteja organizația de unele dintre posibilele riscuri ale plății principalului. La rândul lor, debitorii, nedorind să-și plătească în exces fondurile proprii, caută modalități de a returna cel puțin o parte din primele la primele de asigurare.
O poliță de asigurare este un fel de garanție bancară care prevede restituirea fondurilor atunci când solicitați un împrumut. Este de remarcat faptul că organizațiile bancare au propriile beneficii din cooperarea cu companiile de asigurări - prin vânzarea polițelor de asigurare, băncile își primesc propriile dobânzi, care depind direct de numărul de persoane care au abonat la servicii de asigurare.
Procedura de asigurare este un fel de protecție bancară împotriva anumitor riscuri care pot fi asociate cu nerambursarea fondurilor de împrumut primite de debitori. Desi banca nu are dreptul de a impune acest serviciu in mod obligatoriu, cel mai adesea acesta este inclus in pachetul de servicii prevazut in procedura de contractare a unui credit.
Atunci când solicită un împrumut, clienții ar trebui să-și amintească întotdeauna că serviciile de asigurare pot fi renunțate. În acest caz, retragerea se poate face imediat după încheierea contractului. Este necesar să se acorde atenție faptului că rezilierea documentației nu afectează majorarea dobânzii sau alte sancțiuni din partea băncii.
Este necesar să scrieți o declarație direct către compania de asigurări, cu condiția ca prima de asigurare să fie returnată parțial după un timp. Dar, în orice caz, pentru a primi asigurare pe un împrumut, este necesar să efectuați toate operațiunile de plată la timp. După șase luni de la primirea împrumutului, puteți aplica la compania de asigurări cu o cerere scrisă. Este necesar să așteptați șase luni, deoarece contractul se derulează tocmai pentru această perioadă.
Însă banca poate crește plățile lunare la rezilierea contractului de asigurare. Acest lucru se datorează faptului că organizația bancară poate compensa banii pierduți. O opțiune de încredere pentru refuzul serviciilor de asigurare este să se adreseze autorităților judiciare cu o declarație scrisă de revendicare.
Clientul poate rezilia oricând contractul de asigurare semnat după debursarea imediată a fondurilor de credit. În termen de șase luni, puteți scrie o cerere adecvată pentru a înceta procedura pentru polița de asigurare principală. Dar este posibil ca unele bănci să nu ofere un astfel de serviciu pentru a rezilia contractul cu compania de asigurări. În orice caz, puteți scrie o cerere care prevede rezilierea contractului de asigurare, precum și recalcularea costului împrumutului principal.
Pot exista cazuri în care clientul depune o cerere de reziliere directă a contractului de asigurare când perioada principală de depunere a cererii, care este de 3 ani, a expirat. Adică, după acest timp, acest serviciu nu mai este valabil: împrumutatul nu va putea emite și primi o primă de asigurare la un împrumut.
De asemenea, este necesar să luați în considerare cu atenție contractul și să luați în considerare toate punctele. Unele clauze ale contractului prevăd imposibilitatea rambursării, caz în care nici instanța nu va ajuta la câștigarea cauzei pentru primirea fondurilor de asigurare.
Potrivit statisticilor, 80% din litigiile privind returnarea asigurării se încheie pozitiv pentru debitor. În acest caz, instituția de credit reziliază contractul de asigurare și recalculează costul total al creditului luat de împrumutat.
Instanța încearcă întotdeauna să protejeze drepturile împrumutatului conform legislației privind protecția consumatorilor. În acest caz, procedura se efectuează numai dacă serviciul a fost furnizat de o organizație bancară în condiții ilegale, iar plata asigurării este considerată un serviciu impus. De aceea, ar trebui să citiți cu atenție termenii acordului înainte de a lua orice fonduri de împrumut și de a întocmi documente în conformitate cu toate regulile.
Prin lege, împrumutatul are dreptul de a refuza asigurarea pentru creditarea de consum. Totodată, există anumite nuanțe în care împrumutatul trebuie să solicite rezilierea contractului de asigurare într-un termen care nu depășește 2 săptămâni. În același timp, există o practică în care împrumutatul plătește întreaga sumă solicitată la un moment dat conform contractului principal de asigurare și lasă decizia de a plăti această sumă la latitudinea asigurătorului.
Atunci când solicită un împrumut auto, împrumutatul are dreptul de a refuza complet orice servicii de asigurare. Dar unele bănci includ servicii de asigurare obligatorie în contract și evidențiază această prevedere în paragrafe separate.
În același timp, banca explică prezența asigurării obligatorii prin reducerea ratei de bază la credit. Iar dacă împrumutatul refuză acest serviciu, rata dobânzii poate crește semnificativ. Cel mai adesea, organizațiile de microfinanțare fac acest lucru atunci când solicită împrumuturi rapide pentru a cumpăra o mașină.
În orice caz, conversația despre contractul de asigurare poate fi încetată. În cazul în care banca nu aprobă implementarea acestei operațiuni, vă puteți adresa în siguranță la instanțe.
Serviciul „Asigurarea de viață a împrumutatului” se efectuează la solicitarea unui credit ipotecar. Chestia este că în caz de invaliditate din cauza unui accident, datoria la un împrumut care are o sumă importantă va trebui plătită rudelor. Din acest motiv, unii clienți încheie în mod deliberat o poliță de asigurare de viață.
Procedura de renunțare la asigurarea ipotecară este un proces destul de complicat. Există mai multe nuanțe, deoarece, în conformitate cu legea, banca are dreptul să stabilească anumite condiții de asigurare. Dar, în același timp, decizia clientului privind asigurarea este liberă. Dacă clientul a încheiat deja un contract de asigurare, atunci acesta are dreptul să scrie o cerere de reziliere a documentației și primirea primei de asigurare în termen de trei luni.
Există o anumită tehnică care vă permite să calculați valoarea primei de asigurare pentru creditare. De obicei se calculează printr-o formulă prezentată sub forma B = S + i*S, unde valoarea lui B este principala sumă asigurată, S este suma datoriei aferente împrumutului în sine, i este rata principală a împrumutului primit. .
Site-urile web oficiale ale multor bănci oferă un serviciu convenabil pentru calcularea sumei asigurării folosind un calculator online special. În orice caz, folosind formula de bază, puteți calcula singur suma asigurării.
