Banca centrală intenționează să introducă noi reglementări pentru organizațiile de microfinanțare pentru a proteja consumatorii serviciilor lor, precum și să stimuleze creditarea IMM-urilor (întreprinderi mici și mijlocii). Ilya Kochetkov, șeful departamentului principal al pieței de microfinanțare și metodologia de incluziune financiară a Băncii Rusiei, a declarat pentru Izvestia despre acest lucru, precum și despre modul în care Banca Centrală intenționează să reducă atractivitatea „împrumuturilor la ziua de plată”.
Pe baza numărului total de organizații de microfinanțare pe care le avem în acest moment, apoi cu siguranță câteva. Ipoteza noastră de experți este că de la 40 la 90 de MFO vor putea deveni companii de microfinanțare (vor putea nu numai să împrumute, ci și să atragă bani de la populație. - Izvestia). Unii oameni numesc cifre mai optimiste - 100-120. În acest moment, pe piață există deja două organizații care au primit statutul de companie de microfinanțare.
În consecință, restul organizațiilor de microfinanțare care operează pe piață au statutul de MCC și trebuie să reflecte acest lucru în numele lor până la 29 martie 2017. Conform celor mai recente date, acum în registrul de stat al MFO, care este menținut de Banca Rusiei, puțin mai puțin de 3 mii de MFO.
Aș dori să menționez că nu exclud o creștere a numărului de MFO în ansamblu, deoarece piața devine atractivă pentru noii participanți. Da, astăzi sunt scoase din registru mai multe companii decât apar, dar în 2017 vom curăța deja registrul nu atât de masiv, așa că este destul de probabilă o creștere a numărului de MFO. Nu descurajăm în niciun fel crearea de noi companii.
- Cum vor fi protejați cetățenii - investitorii în MFO în perioada de tranziție până la sfârșitul lunii martie 2017?
Anumite cerințe sunt încă impuse asupra stabilității financiare a OFM: din 2012 intră în vigoare un ordin al Ministerului de Finanțe al Rusiei, care stabilește standardul de adecvare a fondurilor proprii și standardul de lichiditate pentru organizațiile de microfinanțare.
Trebuie menționat că una dintre diferențele fundamentale dintre o companie de microcredit și o companie de microfinanțare este că IFC poate împrumuta bani de la cetățenii care nu sunt fondatorii lor, iar MCC nu poate împrumuta bani de la persoane fizice care nu sunt fondatorii companiei. Prin urmare, introducem standarde suplimentare pentru IFC, care vor intra în vigoare din 2018. Standardele pentru IWC vor rămâne la nivelul actual. Dar suntem gata să discutăm despre asta: acum proiectele de reglementări sunt postate pe site-ul Băncii Rusiei pentru a evalua impactul reglementării.
Conform estimărilor noastre, astăzi aproape toate IFM-urile sunt capabile să respecte aceste standarde. Când le-am dezvoltat, ne-am concentrat nu pe cei mai mari jucători, nu aveam nicio sarcină să complicăm afacerile cuiva. Deși nu poate fi ignorată protecția drepturilor consumatorilor de servicii IFM, și în special ale cetățenilor care acordă împrumuturi IFC, precum și asigurarea stabilității dezvoltării pieței. Standardele sunt stabilite tocmai în scopul rezolvării acestor probleme.
- Există o estimare a câți bani au pierdut investitorii când multe IFM au părăsit piața?
Cel mai probabil, există unele pierderi, desigur, dar nu le evaluăm ca fiind sistemice. Aș dori să vă atrag atenția asupra faptului că, în ciuda numărului de participanți retrași de pe piață, portofoliul de microîmprumuturi ale MFO-urilor a crescut semnificativ și se ridică la aproximativ 85,5 miliarde de ruble la sfârșitul lunii septembrie. Aceasta este o creștere de aproximativ 22%, cu o scădere a numărului de MFO cu aproximativ 14% și o creștere a numărului de debitori de la companiile de microfinanțare cu 41%. Acest lucru sugerează că firmele, informații despre care am exclus din registrul organizațiilor de microfinanțare, în 99% din cazuri erau încă neviabile și practic nu au desfășurat nicio activitate.
Există temeri că, în perioada de tranziție de la începutul anului 2017, MFO-urile se vor reînregistra în companii de microcredit și își vor înregistra, de fapt, creditorii ca acționari?
Dacă acest proces se desfășoară în conformitate cu legea, cu respectarea drepturilor cetățenilor-investitori și cu acordul acestora, atunci nu văd nicio amenințare în asta. Și, în general, nu presupun că schemele de eludare a cerințelor legii vor deveni un fenomen de masă pe piața MFO. La urma urmei, ne îndreptăm progresiv pe calea creșterii civilizației pieței de microfinanțare.
- Există alte planuri pentru a proteja investitorii IFC?
În sine, împărțirea OFM în IFC și MCC este deja un pas decisiv către protejarea drepturilor cetățenilor. Astfel, spunem că organizațiile care au propriul capital și active de 70 de milioane de ruble sau mai mult pot lucra sistematic cu cetățenii. Următorul pas este doar standarde suplimentare.
În plus, lucrăm la crearea unor standarde de bază pentru IMF: un standard pentru operațiuni, un standard pentru risc și un standard pentru protecția consumatorilor. Aceste standarde sunt elaborate de organizațiile de autoreglementare (SRO) cu participarea directă a experților Băncii Rusiei, cu aprobarea ulterioară a acestora de către comitetul de standarde de la Banca Centrală. Aceste standarde stabilesc cerințele de bază menite să protejeze drepturile și interesele legitime ale cetățenilor.
Intenționați să aduceți aceste standarde la nivelul documentelor interne obligatorii ale IFM? Băncile au o cerință pentru astfel de documente...
Actuala lege „Cu privire la organizațiile de autoreglementare pe piața financiară” stabilește că standardele de bază sunt obligatorii pentru toate organizațiile financiare care desfășoară tipul relevant de activitate, indiferent de apartenența acestora la o organizație de autoreglementare.
Reglementările instituțiilor de microfinanțare arată clar reglementarea prin analogie cu băncile. Dar de ce intenționează Banca Centrală să introducă două noi standarde pentru IFC de la 1 ianuarie 2018, deși de la 1 ianuarie 2017 este introdus un standard similar pentru persoanele legate de bancă (grupuri de persoane asociate băncii)?
Nu aș face analogii directe în acest caz: diferite modele de afaceri necesită reglementări diferite. În ceea ce privește IMF, este logic să începem cu câteva lucruri simple, trecând treptat la introducerea unor reguli mai stricte. Suntem încă la început de drum în ceea ce privește reglementarea organizațiilor de microfinanțare și, prin evaluarea adecvată a riscurilor din acest segment al pieței financiare, dăm posibilitatea companiilor mari de bună credință să se pregătească pentru implementarea noilor reglementări. Deoarece, deși spunem că reglementarea proporțională ar trebui să fie diferită pentru diferite grupuri de participanți la piață, ea ar trebui să fie totuși integrală, armonizată.
Pentru bănci, există un program pentru introducerea și modificarea standardelor în cadrul cerințelor Basel-3. Va fi același program pentru IMF?
Un astfel de sistem este prevăzut în proiectele dezvoltate - toate cerințele sunt introduse în mai multe etape: indicele de adecvare a capitalului propriu și indicele de lichiditate pentru IFC și MCC-uri vor înlocui cerințele existente pentru OMF din momentul intrării în vigoare a reglementărilor, iar expunerea maximă față de un împrumutat sau un grup de debitori afiliați și Expunerea maximă față de o entitate aferentă IFC (un grup de entități afiliate IFC) va fi introdusă pentru IFC de la 1 ianuarie 2018. Pe baza rezultatelor primei raportări ale MFO-urilor, după introducerea noilor standarde, vom obține o anumită imagine, pe care o vom extrapola în viitor pentru a înțelege dacă sunt necesare ajustări ale etapelor noastre ulterioare.
Totodată, aș dori să menționez că în calculul coeficientului de adecvare a capitalului introducem două cote suplimentare pe care nu le aveam până acum. Primul vizează reducerea presiunii asupra capitalului. Dacă o IFM emite un împrumut unei întreprinderi mici sau mijlocii, atunci compania poate reduce presiunea asupra capitalului. De exemplu, dacă o companie a emis 100 de unități de resurse împrumutate întreprinderilor mici sau mijlocii, atunci la numitorul fracției standard, aceste unități vor fi numărate ca 75. Acesta este primul coeficient - 0,75. Al doilea coeficient, dimpotrivă, crește presiunea asupra capitalului cu 10% în raport cu așa-numitele împrumuturi de plată. Adică, dacă o IFM emite 100 de unități de astfel de împrumuturi, atunci la numitor va fi contabilizată ca fiind 110.
Aceste rate au apărut parțial prin analogie cu cele bancare - am luat 0,75 pentru creditele IMM-urilor de la bănci, nu am inventat nimic. Dar doar am calculat 110% noi înșine. Acest indicator nu a exercitat încă presiuni serioase asupra capitalului companiilor. Dar îi vom urmări foarte îndeaproape pe măsură ce folosim acest raport și, prin acest sistem de cântărire a riscurilor, vom stimula în continuare instituțiile de microfinanțare să acorde împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii și vom descuraja acordarea de „împrumuturi la ziua de plată” la un nivel foarte ridicat. ratele dobânzilor.
- Vor fi introduse noi standarde pentru IMF în 2017? De exemplu, lichiditate instantanee pentru IFC?
Nu, nu stabilim astfel de sarcini pentru 2017.
Nu credeți că, de fapt, prin stabilirea unei reglementări foarte asemănătoare cu băncile pentru IFM, le conduceți fără probleme către o alegere - fie să devină bancă, fie să înceteze activitatea? gresesc?
Reglementarea activităților de microfinanțare se realizează proporțional cu riscurile prezentate de anumiți participanți la piață și se dezvoltă în două direcții. Pe de o parte, cerințele autorităților de reglementare pentru stabilitatea financiară a participanților de pe piață cu un nivel ridicat de risc - IFC, sunt în creștere; pe de altă parte, pentru participanții de pe piață cu un nivel scăzut de risc - sarcina de reglementare scade treptat - IFC-uri . Astfel, se implementează conceptul de reglementare proporțională și o abordare bazată pe risc în supraveghere.
Activitatea băncilor este caracterizată de niveluri complet diferite de riscuri; băncile efectuează o gamă mult mai largă de operațiuni în comparație cu MFO-urile. Prin urmare, cerințele pentru bănci de la autoritățile de reglementare sunt, de asemenea, mai mari decât pentru MFO. Armonizarea și sincronizarea cu reglementările bancare nu înseamnă stabilirea exact a acelorași reguli. Ideea este că însăși abordarea privind stabilirea regulilor și principiilor de reglementare a pieței de microfinanțare și a segmentului bancar ar trebui să fie aceeași, de înțeles și transparent.
La fel ca instituțiile de credit, MFO-urile strâng și furnizează fonduri, iar IFC-urile chiar strâng împrumuturi de la persoane care nu sunt participanții lor (fondatori, acționari). Ar fi ciudat dacă reglementarea segmentelor pieței financiare, care sunt similare în operațiuni și riscuri, s-ar baza pe principii complet diferite.
Piața financiară ar trebui să fie prezentă de diverși jucători, atât bănci, cât și IFM. Obiectivele reglementării pieței de microfinanțare și supravegherea activităților participanților săi de către Banca Rusiei nu sunt doar gestionarea eficientă a riscurilor de piață și protecția drepturilor și intereselor legitime ale consumatorilor de servicii, ci și asigurarea dezvoltării durabile a pieței. . O piață care se deosebește de segmentul bancar, îl completează, joacă un rol semnificativ din punct de vedere social și are un potențial serios de dezvoltare.
Există vreo idee de introducere a unui prag DTI (datorie față de venit, sau datorie către venit) pentru companiile de microfinanțare și microcredit, cel puțin la nivelul unui benchmark, și nu un standard?
Desigur, utilizarea indicatorului DTI în evaluarea calității unui împrumutat poate îmbunătăți calitatea portofoliului și poate reduce nivelul de nerambursări și nerambursări. Banca Rusiei studiază posibilitatea utilizării acestui indicator în procesul de reglementare a activităților instituțiilor financiare atunci când acordă împrumuturi persoanelor fizice. Dar este prea devreme să vorbim despre planuri pentru viitorul apropiat cu privire la introducerea pragului DTI pentru IFC și MCC, chiar și la nivelul unor repere. Mai mult, nimeni nu interzice organizațiilor de microfinanțare înseși să folosească orice metodologie de evaluare a stării financiare a împrumutatului și a solvabilității acestuia, inclusiv utilizarea DTI.
Informația că MFO-urile vor fi interzise i-a făcut puțin nervoși atât pe creditori, cât și pe debitori. Nefiind siguri de fiabilitatea acestor informații, reprezentanții ambelor părți au ales pur și simplu să creadă și să se pregătească pentru cel mai rău rezultat. Dar nu totul este atât de simplu și trist.
Împrumuturile rapide în Rusia sunt acordate nu numai de IFM. Alături de acestea, și cooperativele de credit de consum (CCP) funcționează productiv. Aceste din urmă organizații sunt create de un anumit cerc de persoane (acționari) care aduc contribuții la fondul general. În plus, întreaga sumă a banilor colectați merge la înregistrarea microcreditelor, iar profitul rezultat este împărțit între membrii cooperativei. Schema de lucru este similară, dar diferă prin faptul că doar un membru al organizației poate obține un împrumut. Astfel, cercul persoanelor eligibile pentru un credit rapid este redus semnificativ.
În 2016 nu s-a vorbit despre lichidarea cooperativelor. Au trecut doar informații că MFO va fi închis. Această situație a apărut ca urmare a publicității conținutului uneia dintre reuniunile Dumei de Stat a Rusiei. Organizațiile de afaceri au fost pur și simplu criticate de deputații poporului, ceea ce a dus la introducerea unui proiect de lege de interzicere. Dar argumentele susținătorilor închiderii IFM nu au fost suficiente pentru a transpune propunerea în realitate. Prin urmare, piața de microfinanțare nu va fi interzisă și continuă să funcționeze.
Trei argumente stau la baza criticii la adresa IFM:
Suma plăților în exces solicitate de organizațiile de microfinanțare din Rusia este cu un ordin de mărime mai mare decât cea a instituțiilor bancare. Dar acest lucru nu ține cont de faptul că microîmprumuturile sunt luate în mod inerent pentru o perioadă scurtă de timp. Și dacă traduceți rata dobânzii „transcendentale” pe an pentru durata reală a contractului de împrumut, se dovedește că clientul plătește în exces în limite rezonabile.
Nu organizațiile de microfinanțare sunt în mare parte vinovate pentru dificultatea de a rambursa astfel de împrumuturi și pentru acțiunile colectorilor. Întrebarea este alfabetizarea financiară. Și când propriile economii nu sunt suficiente, merită să-ți asumi riscuri cu atenție. Este mai bine să vă planificați bugetul decât să recurgeți la tranzacții pierdute tot timpul.
Nu există încălcări ale legii în funcționarea MFO-urilor în Rusia, iar lipsa de temei a argumentării din 2016 devine clară. Acest tip de activitate are loc.
După astfel de conversații, organizațiile de microfinanțare fără scrupule din Rusia vor simți utilizarea anumitor măsuri preventive. În 2017, severitatea acesteia din urmă va fi agravată pentru a face piața de microfinanțare mai transparentă.
În ceea ce privește sancțiunile din 2016, decizia de a le impune a devenit apanajul Băncii Centrale a Rusiei. Acest organism este împuternicit să controleze activitățile MFO și ale CPC-urilor, precum și să ia decizii adecvate cu privire la acestea. Deci, una dintre părțile la reglementarea Băncii Centrale a Federației Ruse este determinarea costului total al împrumuturilor în stat. Adică, organizațiile de microfinanțare nu mai au dreptul să emită împrumuturi, a căror valoare totală depășește marca stabilită de Banca Centrală. În caz contrar, vor fi interzise.
Pentru trimitere! Începând cu martie 2016, a intrat în vigoare o nouă normă: creditorii nu au voie să încaseze de peste patru ori valoarea tuturor plăților în exces la un microîmprumut peste valoarea principalului împrumutului.
Aceasta și alte obligații trebuie întotdeauna îndeplinite. În caz contrar, vor veni consecințe negative pentru organizație, până la faptul că acestea vor fi închise. În apropierea anului 2017, această rată este planificată să fie redusă de două ori.
Astfel, încercarea de a interzice activitățile de microfinanțare a devenit doar o scuză pentru înăsprirea regulilor de existență a OFM. Și acum singurul motiv pentru anularea certificatului creditorului este nerespectarea instrucțiunilor Băncii Centrale a Rusiei - cea mai înaltă autoritate de supraveghere.
Eșecul „reformei” din 2016 și discuția excesivă confirmă doar că organizațiile de microfinanțare nu se vor închide. Au fost create ca o alternativă reală și eficientă la bancă. O altă problemă este reglementarea legislativă adecvată a OFM. Poate că numai atunci va exista un motiv de încredere în microcredit și afacerea va avea o perspectivă reală de a se impune pe o latură pozitivă.
Activitatea IFM a fost întotdeauna și rămâne sub control. Orice fraudă ilegală va servi drept pretext pentru ca Banca Centrală a Rusiei să excludă organizația din registrul participanților pe piață. Prin urmare, instituția nu va fi creată pentru a încălca regulile. Un astfel de control vorbește despre gravitatea activității de microfinanțare și are scopul de a inspira încredere în ea în rândul populației.
Începătorii au noroc!
Ne grăbim să vă spunem vestea - Vulcan Casino oferă un bonus excelent la prima depunere - 100% pe contul de bonus și 20 de rotiri gratuite la cele mai populare sloturi! Dar asta nu este tot. Astfel de bonusuri pot fi primite nu una sau chiar două, ci de ZECE ori la rând. Urmăriți linkul și luați bonusul!
Cât de des am auzit în mass-media în ultima vreme despre nelegiuirea colecționarilor?! În Iskitim, o femeie a fost violată în fața soțului și a fiului ei bătuți; în Ulyanovsk, colecționarii au aruncat un cocktail Molotov la fereastra debitorului și i-au provocat arsuri unui copil mic; în Urali, munca unei ambulanțe și a unei grădinițe a fost complet paralizat, pentru că colecționarii setează numerele pe apelare automată. Astfel de exemple s-au dovedit a fi obscen de multe.
Nu doar pentru debitori, ci acum și pentru deputați, a devenit evident că este nevoie de o lege separată a colectorilor și de o înăsprire a activității acestora.
Și un astfel de proiect de lege a fost adoptat la jumătatea lunii iunie 2016, iar după 6 zile a fost aprobat de Consiliul Federației. Modificările au intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017.
Deci, ce promite această lege debitorilor? Ce pot face colecționarii și ce sunt interzise? Cine le va controla activitățile? Care sunt implicațiile negative ale Legii colectorului din 2017 pentru potențialii debitori IFM în viitor?
De la 1 ianuarie 2017, pot desfășura activități de colectare doar acele agenții care au fost testate pentru conformitatea cu cerințele legii împotriva colectorilor și au primit licență specială pentru a desfășura această activitate (colectare creanțe). O listă cu astfel de agenții poate fi găsită pe site-ul FSS http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ sau pe site-ul nostru într-un serviciu special de căutare.
Printre cerințele minime:
Alte organizații care nu sunt incluse în registrul de stat și nu au primit licență își pot continua activitatea începând cu 1 ianuarie. Pentru încălcare, persoanele juridice vor primi o amendă de până la 2 milioane de ruble. Apropo, pe 30 decembrie, doar 10 nave spațiale din sutele existente au fost incluse în registru.
Deci, interacționați cu împrumutatul și terții pot:
De acum înainte, datoria poate fi vândută numai în baza unui contract de cesiune către o bancă sau un CA din registru. În consecință, vânzarea datoriilor către antreprenori individuali, persoane fizice și alte organizații este interzisă.
Sunt stabilite cerințe separate pentru angajații agențiilor de colectare. De acum înainte, ei nu au dreptul să angajeze persoane cu antecedente penale deschise, precum și pe cei care se află în străinătate din Federația Rusă. De asemenea, colecționarii trebuie să fie localizați exclusiv pe teritoriul Rusiei. Orice contact cu împrumutatul din exterior este ilegal.
Desigur, noua lege a colecționarilor interzice:
Unul dintre cele mai importante puncte ale legii colecționarilor este dreptul împrumutatului de a refuza orice contact cu colectorii.Împrumutatul are un astfel de drept după 4 luni de la data întârzierii. Pentru a scăpa de colectori o dată pentru totdeauna, trebuie să scrieți o cerere adecvată și să o trimiteți prin poștă recomandată cu confirmare de primire către CA și creditor. După o astfel de declarație, colectorul nu are dreptul de a contacta în niciun fel împrumutatul.
Datorită noii legi a colectorilor, în 2017 nu se va putea combina activitățile de colectare a creanțelor cu acordarea de microcredite sau orice altă activitate. Aceasta înseamnă că angajații MFO (manageri personali, departamente de colectare, servicii de securitate etc.) nu se pot descurca singuri cu recuperarea datoriilor.
Datorită faptului că a fost adoptată legea colecționarilor, în 2017 a apărut un nou articol în Legea federală cu privire la MFO. Acum valoarea maximă a datoriei este reglementată de stat. Debitorii de acum înainte nu trebuie să-și facă griji cu privire la faptul că datoria din suma principală de 5.000 de ruble va crește la 150.000 de mii. Acest lucru nu este posibil datorită noului amendament.
La elaborarea unei noi legi a colectorilor, la FZ-Nr.151 a fost adăugat un nou articol 121 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”, care reglementează o nouă procedură de calcul al dobânzii în caz de întârziere.
Potrivit acesteia, în cazul unei întârzieri, OFM-urile au dreptul să acumuleze% doar din suma rămasă din datorie principală și până când suma dobânzii acumulate ajunge de două ori mai mare decât valoarea părții restante a datoriei. Aceasta înseamnă că datoria va înceta să crească și se va opri de îndată ce datoria pentru dobândă atinge suma specificată.
Modificările vor afecta doar acele împrumuturi, contracte pentru care au fost încheiate de la 1.01.2017.
La mijlocul lunii decembrie, președintele Federației Ruse a semnat un decret, care a înzestrat FSSP cu obligații de a controla activitățile colecționarilor. Însă Ministerul Justiției prin același decret este chemat să efectueze reglementarea legală a activităților de restituire a datoriilor restante ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.
Astfel, pe baza FSSP va fi creat un departament special, care va include peste 300 de specialiști în toată Rusia. Aceștia sunt cei care vor ține registrul agențiilor de colectare, vor lua măsuri pentru a include/exclude nava spațială din lista „preferiților”, vor supraveghea și verifica colecționarii.
Prin urmare, cel mai important organism la care trebuie să vă plângeți cu privire la acțiunile uneia sau aceleia CA este FSSP, și nu Banca Centrală sau Rospotrebnadzor.
Odată cu intrarea în vigoare a Collectors Act în 2017, împrumutații pot răsufla ușurați. După cum arată practica, în prima lună a noului an, acțiunile colecționarilor au slăbit doar o iotă față de indicatorii anteriori. Judecând după recenzii, numărul apelurilor a scăzut în medie cu 10-15%, dar amenințările la telefon nu au dispărut. Colecționarii încă nu se sfiesc în expresii și pun presiune asupra debitorilor prin toate metodele disponibile și inaccesibile, inclusiv cele interzise de noua lege.
Evident, acest lucru va continua până când autoritățile de supraveghere vor „elimina” de pe piață navele spațiale care operează până în 2017, dar nu au primit licență pentru a desfășura activități de colectare în conformitate cu Legea federală nr. 230.
Și este greu de așteptat la schimbări dramatice în metodele de colectare a datoriilor restante, care vor respecta TOR de la marile AC care au primit o licență. Cel mai probabil, acest lucru va fi așa până când FSSP și Ministerul Justiției vor fi inundate de plângeri din partea debitorilor privind încălcarea legii cu privire la colectori de către una sau alta agenție de colectare.
Fără îndoială, noua lege a colecționarilor le va îngreuna colectarea întârzierilor. Cu toate acestea, pe de altă parte, va afecta și debitorii IFM.
Cert este că majoritatea MFO, chiar și în stadiul verificării unui potențial client, se bazează pe care dintre debitorii riscanți vor putea să încaseze datoria în caz de nerambursare și pe cine este mai bine să nu cheltuiască fizic și resurse monetare.
După Legea federală # 230, multe IMF pur și simplu vor ridica ștacheta pentru clienții potențiali cu risc ridicat. Și dacă mai devreme puteau obține cu ușurință un microîmprumut de la un MFO, acum este puțin probabil să o poată face.
Ei bine, există o mare probabilitate ca MFO-urile să înceapă să „meargă” la tribunale, ceea ce practic nu era observat înainte.
Dacă mai devreme mai mult de jumătate dintre debitori au rezistat cu calm până la expirarea termenului de prescripție, după care colectarea datoriilor prin instanță este practic nerealistă, acum este puțin probabil să reușească.
Cert este că odată cu noua lege, agențiile mici vor părăsi piața serviciilor de colectare. Locul lor va fi luat de jucători mari și este mult mai profitabil și mai convenabil pentru ei să lucreze cu un portofoliu bancar de datorii de credit decât cu debitorii de microcredite. Prin urmare, se poate presupune că va fi destul de dificil pentru IFM să găsească colectori care să colecteze datorii de la debitorii lor. Și dacă da, atunci nu vor mai exista alte opțiuni decât să mergi în instanță.
Și în acest caz, datoriile vor fi încasate de executorii judecătorești care au autoritatea de a executa silita recuperarea creanțelor.
Drept urmare, am primit o factură care, pe de o parte, îi protejează pe debitori și, pe de altă parte, îi lovește pe aceștia și pe potențialii debitori ai organizațiilor de microcredit în viitor.
Drept urmare, am primit un set de interdicții și reguli pe care colecționarii nu trebuie să le încalce, dar statisticile au arătat că acțiunile lor practic nu s-au schimbat de la intrarea în vigoare a noii legi a colecționarilor.
Din 29 martie 2017, piața de microfinanțare va începe să funcționeze conform noilor reguli, deoarece organizațiile de microfinanțare familiare clienților vor dispărea complet din acesta, care vor fi înlocuite cu companii de microfinanțare și microcredit. Acest lucru a devenit posibil după adoptarea unui număr de modificări la legea actuală, care formează procedura de desfășurare a afacerilor pe piața de credit a Federației Ruse.
Scopul principal al inovației- aceasta este o creștere a transparenței segmentului și protecția intereselor investitorilor care investesc bani în organizații de microfinanțare fără nicio garanție de rentabilitate a acestora. Pentru a face acest lucru, s-a decis împărțirea participanților actuali în două categorii, în funcție de dimensiunea capitalului propriu: dacă un MFO are acest indicator depășește 70 de milioane de ruble, atunci poate solicita statutul de IFC (companie de microfinanțare), în timp ce toate celelalte companii își vor continua munca sub masca MCC (companie de microcredit). În același timp, statutul de MCC a fost atribuit automat tuturor participanților pe piață imediat după adoptarea modificărilor legislative, iar pentru a-l schimba, societatea trebuie să respecte cerințele consacrate în prevederile legii și să prezinte un anumit pachet de documente către Banca Centrală, care se poate face până pe 29 martie.
Indiferent de statutul lor, participanții pe piața de microfinanțare vor continua să desfășoare activități de creditare, acordând împrumuturi persoanelor fizice și juridice. Dar companiile de microfinanțare vor avea mandate mai largi, cum ar fi:
Dar, după ce au primit oportunități mai largi, companiile de microfinanțare se vor afla sub supravegherea atentă a Băncii Centrale a Federației Ruse. În plus, le va fi strict interzis să se angajeze în activități comerciale și de producție.
Dacă vorbim despre un împrumut cu o sumă de până la 500 de mii de ruble. în biroul staționar al companiei, atunci clientului practic nu îi pasă pe cine să aleagă ca creditor - IFC sau MCC. În acest caz, el se va ghida doar după rentabilitatea programului de creditare și beneficiile care vor deveni disponibile după emiterea împrumutului.
Companiile de microfinanțare vor avea mai multe oportunități, așa că vor fi preferate de clienții care vor să obțină bani pe internet și de cei care au nevoie de împrumuturi mari în valoare de peste 500 de mii de ruble. În plus, se vor putea investi bani doar în IFC, deoarece acestea vor fi împuternicite să atragă fonduri de la populație.
În orice caz, activitățile IFC și MCC vor continua să fie reglementate de Banca Centrală, care va monitoriza respectarea normelor actualei legi și a drepturilor debitorilor. Dar noile reguli pentru afacerile de microfinanțare pot duce la o reducere a numărului de jucători activi, deoarece companiile „slabe” nu se vor putea adapta la noile realități.
Microcreditul ca serviciu financiar a venit în Rusia în anii 90 ai secolului trecut. Sfera microcreditelor s-a dezvoltat spontan, fără control și reglementare adecvată. Pentru o perioadă destul de lungă de timp în țara noastră nu a existat un cadru legislativ clar pe baza căruia să poată funcționa organizațiile de microfinanțare. Abia în vara anului 2010, Duma de Stat a adoptat Legea federală nr. 151 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”. Astfel, statul a recunoscut existența MFO-urilor. Activitățile companiilor de microcredite au început să fie reglementate de Banca Centrală a Federației Ruse, care în sine a determinat organizațiile de microfinanțare ca parte a sectorului bancar din Rusia.
Piața microcreditelor din țara noastră a început să se dezvolte rapid, într-o perioadă destul de scurtă de timp au apărut mulți jucători noi. Statul nu a putut să nu răspundă la o creștere atât de rapidă. În vara anului 2016 au fost adoptate modificări la Legea federală nr. 151. De la 1 ianuarie 2017, aceste modificări au intrat în vigoare.
Legea federală din 3 iulie 2016 nr. 230 „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în implementarea activităților de returnare a datoriilor restante și privind modificarea Legii federale” Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare. " Să luăm în considerare cele mai importante inovații:
Începând din martie 2017, toate IFM-urile au devenit automat IFC. Companiile au un an pentru a-și stabili statutul. Analiștii susțin în unanimitate că modificările introduse vor duce la o scădere a numărului de organizații de microcredit. Jucătorii fără scrupule vor părăsi piața, dorind doar să profite la maximum de dobânzile ridicate și de penalizări pentru întârzieri.
Până acum, unele aspecte ale legii și conceptele introduse de aceasta nu sunt complet clare, dar un lucru este cert: noua lege a limitat semnificativ activitățile OFM.
Nu este un secret pentru nimeni că ratele mari ale dobânzilor reprezintă cel mai mare pericol pentru clienții IFM. Din cauza alfabetizării financiare scăzute a populației și a incapacității de a-și planifica propriul buget, trăind în limitele posibilităților lor, debitorii au căzut adesea într-o gaură în datorii, incapabili să-și achite datoriile. Noua lege a microcreditelor din 2017 a făcut imposibilă creșterea de zece ori a valorii datoriilor, așa cum era înainte:
Este important de înțeles că noile reguli privind rata dobânzii se aplică doar acelor împrumuturi care au fost emise înainte de 1 ianuarie 2017.
În rândul populației, noua lege s-a numit „Legea colecționarilor”. Până în 2017, activitățile agențiilor de colectare din Rusia practic nu erau reglementate în niciun fel. Țara a fost zguduită în permanență de veștile terifiante ale acțiunilor revoltătoare ale serviciilor de executări silite. Legea cu privire la microcredite are scopul de a opri arbitrariul colectorilor în:
Împrumutatul are dreptul de a se plânge autorităților de reglementare cu privire la acțiunile ilegale și prea zeloase ale reclamanților. Încălcarea legii îi va costa pe colecționari foarte semnificativ: până la două milioane de ruble în amenzi.
În 2016, peste 600 de mii de companii de colectare care funcționează oficial au fost înregistrate în Rusia. O nouă lege privind microîmprumuturile în 2017 a redus numărul acestora la jumătate.
